Кредитный договор на удовлетворение потребительских нужд тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 12.00.03, кандидат юридических наук Пупынина, Екатерина Владимировна

• Пупынина, Екатерина Владимировна
• кандидат юридических наук
• 2009

Оглавление диссертации кандидат юридических наук Пупынина, Екатерина Владимировна

ВВЕДЕНИЕ.

Глава I. Правовая природа кредитного договора на удовлетворение потребительских нужд.

§1.1. Понятие кредита на удовлетворение потребительских нужд.

§ 1.2. Развитие доктрины и законодательного регулирования потребительского кредитования.

Глава П. Кредитный договор на удовлетворение потребительских нужд как субинститут гражданского права.

§2.1. Характеристика кредитного договора на удовлетворение потребительских нужд (потребительский кредит).

§ 2.2. Соотношение кредитного договора на удовлетворение потребительских нужд (потребительского кредита) со смежными договорами.

§ 2.3. Тенденции и проблемы потребительского кредитования

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Кредитный договор на удовлетворение потребительских нужд»

Актуальность темы исследования определяется многими обстоятельствами, наиболее значимыми из которых можно признать следующие:

- российский рынок кредитования физических лиц на удовлетворение потребительских нужд, начиная с 2001 г., активно развивался, что подтверждается деятельностью многих банков, специализирующихся исключительно на данном виде кредитных договоров, например, Хоум Кредит энд Финанс Банк. По информации Банка России за пять лет с 01.01.2002 по 01.01.2007 объемы кредитных операций с физическими лицами увеличились в 20 раз - с 94 млрд. до 1877 млрд. руб.1

Однако этому процессу сопутствует устойчивая тенденция роста просроченной задолженности. К примеру, по данным Федеральной службы судебных приставов Самарской области за 2008 год на исполнении находилось 32 900 исполнительных производств «О взыскании денежных средств с физических лиц в пользу кредитных организаций» на сумму 5 млрд. 427 млн. 950 тыс. руб., из которых фактическим исполнением закончено лишь 9128 производств на сумму 1 млрд. 64 млн. 756 тыс. руб., в том числе из них добровольно исполнено должниками - 3102 производства на сумму 386 млн. 863 тыс. руб. Из-за невозможности исполнения Федеральной службой судебных приставов Самарской области возвращено кредитным организациям 7298 исполнительных документов на сумму Л

1млрд.70 млн.798 тыс. руб. При этом следует учесть, что официальная величина просроченной задолженности по кредитам населению занижена за счет переоформления "проблемных" кредитов на новый срок, реальная же величина просроченной задолженности отличается в разы.

1 http://www.cbr.ru/analytics/

2 Информация получена из отчета за 2008 г. Федеральной службы судебных приставов по Самарской области.

Сложившаяся ситуация вызывает обоснованную тревогу в сфере банковской деятельности и является уже несколько лет предметом обсуждения Ассоциации региональных банков России, Российского Совета Торговых Центров и Ассоциации РАТЭК. Просроченная задолженность и отсутствие материальной возможности возврата денежных средств, а также недостоверная и неполная информация о стоимости кредита и т.п. вынуждают банковские структуры и государственные органы принимать комплекс мер по совершенствованию правового регулирования кредитного договора на удовлетворение потребительских нужд (потребительского кредита). В частности, по инициативе Ассоциации региональных банков на государственном уровне обсуждались вопросы ужесточения законодательства к физическим лицам - неплательщикам по кредитным договорам на удовлетворение потребительских нужд путем пересмотра ряда положений ГК РФ с тем, чтобы расширить перечень имущества должника, на которое банк-кредитор может наложить взыскание.3

Вместе с тем, действующее законодательство не содержит специальных нормативных правовых актов, регулирующих отношения в сфере кредитования физических лиц на удовлетворение потребительских нужд, поэтому применяются общие нормы ГК РФ о займе и кредите, а также положения Закона РФ "О защите прав потребителей", которые, к сожалению, не учитывают всей специфики данной сферы правовых отношений и поэтому их применение не дает желаемого эффекта. Кроме того, практика свидетельствует, что отдельные законодательные и иные нормативные

3 В отношении кредитования юридических лиц это предложение уже реализовано: ФЗ от 18 декабря 2006 г. N 231-ФЭ в пункт 1 статьи 64 ГК РФ внесены изменения, вступившие в силу с 1 января 2008 г.: требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества ликвидируемого юридического лица, удовлетворяются преимущественно перед иными кредиторами, за исключением обязательств перед кредиторами первой и второй очереди, права требования по которым возникли до заключения соответствующего договора залога). правовые акты, специально направленные на охрану прав и интересов сторон кредитных договоров, не достигают цели регулирования. Так, несмотря на принятие Федерального закона от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях"4, созданная система кредитных бюро носит во многом формальный характер, поэтому ведущие участники рынка, в частности, Сбербанк, предпочитают создавать «свои» кредитные бюро и не делиться информацией с конкурентами.

В связи с этим возникают такие ситуации, когда недобросовестные заемщики, пользуясь отсутствием единого реестра регистрации заложенных транспортных средств между ОГИБДД и кредитными организациями, получают кредит на удовлетворение потребительских нужд в 5-8 кредитных организациях, многократно закладывая свои автотранспортные средства.

По мнению кредиторов, растущая задолженность населения обусловливает необходимость скорейшей разработки и принятия Закона о банкротстве физических лиц. Главный аргумент, используемый сторонниками этого закона, состоит в том, что существует потенциальная опасность трансформации локально не отрегулированной системы взаимоотношений "банк-клиент" в социально-политическую проблему. При этом не принимается во внимание § 1 главы X (банкротство гражданина) Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)."5

На основе изложенного следует признать, что отсутствие специально выстроенной системы правового регулирования кредитных отношений в целях удовлетворения потребительских нужд создает существенные

4 Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" (с изм. от 24 июля 2007 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации от 3 января 2005 г. N 1 (часть I). Ст. 44; от 30 июля 2007 г. N 31. Ст. 4011.

5 Федеральный закон от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" // Собрание законодательства Российской Федерации от 28 октября 2002 г. N 43. Ст. 4190 9 (с изменениями от 30 декабря 2008 г.). правовые риски как для заемщиков, так и для кредиторов, поскольку общие положения законодательства о защите прав потребителей не учитывают многих ситуаций, возникающих в процессе реального правоприменения. Так, в Рекомендациях ФАС РФ предусмотрено информирование потребителя только о предстоящих платежах по кредиту и графике платежей. При этом права потребителя на получение достоверной и полной информации об иных возмездных услугах, сопутствующих кредитному договору, остались вне сферы правовой регламентации, хотя на самом деле оплата таких услуг составляет значительный процент стоимости кредита. Факт использования банками этого пробела в законодательстве в целях получения дохода подтверждается информацией сайтов в Интернет, к примеру, на 01 января 2009 г. в Самарской области получить потребительский кредит можно было под следующие ставки годовых процентов:

- Ситибанк - 0 %;

- Сибирский Энергетический Банк - от 13.7% до 17.7%

- Русский Банк Развития - 15 %;

- Газэнергопромбанк - от 18% до 25%

- ВТБ 24 - от 21% до 28%.6

Очевидно, что работать под 0% годовых не может ни один кредитор, поэтому потребителю-заемщику предлагаются сопутствующие, но обязательные, платные услуги, например, заключить трехсторонний договор страхования имущества, передаваемого в залог, уплатить сумму за открытие и обслуживание ссудного счета и т.п.

Конечно, государственные структуры, осуществляющие контроль данной сферы общественных отношений, детально осведомлены о таких

6 Информация для клиентов получена с различных сайтов Интернет, см., например: // http ://www.raiffeisen.rU/rB ank/news/. О том, что данная проблема существует довольно давно можно судить по публикациям, например, см: Ходырев П. Неуловимые «чужие» проценты // ЭЖ-Юрист. 2001. N44. способах получения кредиторами дохода, именно поэтому ФАС РФ неоднократно рассматривала проблемы охраны прав потребителей на рынке кредитования. В целях предотвращения сложившейся ситуации Управлением надзора и контроля на рынке финансовых услуг были разработаны Рекомендации по раскрытию информации при предоставлении потребительского кредита. Однако этот документ, не являясь обязательным к применению, не дал ожидаемого результата. Данное обстоятельство послужило одной из причин установления в ФЗ «О банках и банковской деятельности» обязанности кредитных организаций до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом предоставить ему информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им Q условий кредитного договора. Кроме того, Письмом Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 24 июля 2008 г. N 01/7907-8-27 предусмотрены дополнительные меры по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов.9

И все же следует признать, что Россия отстает от европейских стран, в которых кредитные договоры на удовлетворение потребительских нужд (потребительский кредит) получили свою правовую регламентацию еще в прошлом веке на уровне специальных законодательных актов. Более того, в 1975 году Совет Европы принял резолюцию о Предварительной программе ЕЭС по защите потребителя и информационной политике. В этом документе

7 Письмо Федеральной антимонопольной службы и ЦБР от 26 мая 2005 г. NNHA/7235, 77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" // "Вестник Банка России" от 1 июня 2005 г. N 28.

8 Федеральный закон от 8 апреля 2008 г. N 46-ФЗ "О внесении изменений в статью 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" // Собрание законодательства Российской Федерации от 14 апреля 2008 г. N 15. Ст. 1447.

9 Текст письма официально опубликован не был // СПС ГАРАНТ изложены основные принципы защиты прав потребителя в сфере банковских услуг, которая представляет собой достаточно специфическую проблему по сравнению с защитой прав потребителя в других сферах.10 В итоге, правовые нормы стран ЕЭС предусматривают весьма подробную регламентацию самого порядка потребительского кредитования, включая базу определения эффективной для потребителя процентной ставки, страхование приобретаемого товара и прочие правовые аспекты потребительского кредитования.

В то время как в отечественном законодательстве, регламентирующем сферу банковских услуг, отсутствуют определения самых «популярных» терминов, таких как «потребитель», «физическое лицо», «потребительские нужды»; понятия «кредит», «заем» и «ссуда» даже профессионалы используют как синонимы, несмотря на их принципиальные отличия. Нет единства мнения о правах и обязанностях потребителей-заемщиков, в частности, особую дискуссию вызывает право заемщика-потребителя возвратить банку в любое время всю сумму кредита, уплатив проценты по нему только за период фактического использования кредита.

Наконец, в условиях мирового экономического кризиса ситуация на рынке кредитования физических лиц резко обострилась. По прогнозам финансовых аналитиков к концу 2009 г. сотни российских банков обанкротятся, так как объем просроченных кредитов во всей системе составит 15-20%".

Вышеизложенное позволяет вполне обоснованно признать доктринальное исследование правового регулирования кредитных договоров на удовлетворение потребительских нужд в целях определения основных направлений правового реформирования и внесения соответствующих

10 СПС ГАРАНТ

11 Более подробно см.: Интервью президента «Альфа Банка» Петра Авена от 26 марта Financial Times // http://news.rambler.ru/Russia/head/2289712/ предложений актуальным для развития науки и имеющим существенное значение в сфере банковских услуг населению.

Степень научной разработанности темы

Анализ специальной научной литературы в сфере банковского кредитования позволяет сделать вывод о том, что в юридической науке рассматриваются преимущественно общие проблемы правового регулирования кредитных договоров или их отдельные элементы. Так, правовой режим денежных обязательств исследовался В.А. Беловым, JI.A. Лунцем, JI.A. Новоселовой и другими авторами. В.В. Витрянский, Л.Г. Ефимова, Н.Н. Захарова, Е.А. Суханов и другие ученые рассматривали кредитные договоры с позиций банковской деятельности. Частные проблемы банковского кредитования изучались А.Ю. Викулиным, Л.Т. Ибадовой, Р.И. Каримуллиным, А.Я. Курбатовым, О.М. Олейник, Г.А. Тосуняном, A.M. Экмаляном и другими известными отечественными цивилистами. Особое внимание уделялось ипотечному кредитованию, по которому защищено значительное количество диссертаций, среди которых работы А.Ю. Александровой,12 Е.В. Дударевой,13 О.А. Ковалевой;14 общим вопросам кредитования в условиях рыночных преобразований современной России посвящены диссертации Н.Н. Арефьевой15, Е.А. Владимирской16, В.В. Масло17, Д.В. Пристанскова18, Р.Г. Юсипова19.

12 Александрова А.Ю. Совершенствование правового регулирования ипотечного кредитования в Российской Федерации // Дисс. . канд. юрид. наук. М. 2005. 135 с.

13 Дударева Е.В. Особенности правового регулирования ипотечного жилищного кредитования. М. 2006. 188с.

14 Ковалева О.А. Кредитный договор с ипотечным обеспечением, его место и роль в регулировании обязательственных отношений// Дисс. . . . канд. юрид. наук. Волгоград. 2007.

15 Арефьева Н.Н. Договор банковского кредитования // Дисс. . . . канд. юрид. наук. Волгоград. 2000. 197 с.

16 Владимирская Е.А. Гражданско-правовой институт кредитования в условиях рыночных преобразований современной России // Дисс. . канд. юрид. наук. М. 2006.

При этом кредитные договоры на удовлетворение потребительских нужд остались вне доктринального интереса. Вместе с тем, труды, посвященные понятию и существенным условиям кредитного договора, занимают достойное место в правовой науке. На протяжении нескольких десятилетий виднейшие российские цивилисты, такие как: М.М. Агарков, С.С. Алексеев, М.И. Брагинский, С.Н. Братусь, В.В. Витрянский, Ф.И. Гавзе, О.С. Иоффе, О.А. Красавчиков, Д.И. Мейер, И.Б. Новицкий, А.Ф. Ноздрачев, К.П. Победоносцев, P.O. Халфина, Г.Ф. Шершеневич, В.Ф. Яковлев и др. в той или иной степени анализировали вопросы кредитных отношений, в которых заемщиками являются физические лица. Однако в их трудах не учтены последние изменения законодательства, новые элементы рыночных отношений, а также тенденции усиления охраны прав и интересов потребителей, и поэтому выстроенная ими теоретическая платформа кредитного договора применительно к физическим лицам нуждается в теоретическом дополнении и уточнении, а правовые нормы, ее регламентирующие, в законодательном обновлении.

Вышеизложенное состояние теоретической разработанности и правовой регламентации кредитного договора на удовлетворение потребительских нужд (потребительского кредита) предопределило выбор темы и структуру диссертационного исследования.

206 с.

17 В.В. Масло. Правовые проблемы банковского кредитования и обеспечения возвратности кредиторской задолженности // Дисс. . канд. юрид. наук. М. 2004. 198 с.

18 Пристансков Д.В. Отдельные проблемы гражданско-правового регулирования банковского кредитования// Дисс. . канд.юрид. наук. Санкт-Петербург. 2006. 189 с.

19 Юсипов Р.Г. Особенности гражданско-правового регулирования денежных обязательств в правоотношениях банковского кредитования // Дисс. . . . канд. юрид. наук. М. 2006. 188 с.

Цель — провести комплексное научное исследование теоретических и практических аспектов правового регулирования кредитного договора на удовлетворение потребительских нужд, по результатам которого обосновать понятийный аппарат этого субинститута гражданского права и выявить составляющие его элементы; уточнить отдельные теоретические положения, касающиеся кредитования населения в целях удовлетворения потребительских нужд; обосновать необходимость совершенствования правового регулирования потребительского кредита и разработать предложения по дополнению и уточнению норм законодательства РФ, регулирующих отношения в этой сфере банковских услуг.

Исследовательские задачи: а) по результатам научного исследования обосновать доктринальное определение категории «потребительские нужды» как цели кредитного договора, а затем на ее основе сформулировать авторское определение кредитного договора на удовлетворение потребительских нужд (потребительского кредита); б) путем изучения генезиса доктрины и законодательного регулирования кредитного договора на удовлетворение потребительских нужд (потребительского кредита) обосновать необходимость разработки и принятия специального ФЗ «О кредите на удовлетворение потребительских нужд (потребительском кредите)». в) на основе анализа действующего законодательства доказать, что синонимичное использование терминов «физическое лицо», «человек», «гражданин» и «потребитель» не соответствует их смысловому значению и уточнить понятие базового термина «человек» и на его основе применительно к теме работы сформулировать дефиницию «потребитель»; г) доказать необходимость внесения в гражданское законодательство принципа добросовестного соблюдения прав и интересов участников гражданского оборота, а также определить его место в системе норм ГК РФ; д) путем анализа сходства и различий договоров займа и кредита на удовлетворение потребительских нужд сформулировать авторские определения этих правовых институтов и на их основе внести предложения по совершенствованию действующего законодательства, в частности норм ГКРФ. е) выявить тенденции развития российского рынка в сфере банковских услуг кредитования физических лиц в целях удовлетворения потребительских нужд, в том числе обусловленные несовершенством действующей законодательной и иной нормативной правовой базы и внести предложения по преодолению сложившейся ситуации.

Объект исследования - гражданско-правовые отношения, складывающиеся в сфере кредитного договора на удовлетворение потребительских нужд.

Предмет исследования - законодательные и иные нормативные акты, регламентирующие порядок и условия кредитного договора на удовлетворение потребительских нужд, практика применения указанных документов, а также научная литература, посвященная исследуемым проблемам.

Методологическую основу исследования составил диалектический метод познания. В процессе подготовки работы автор руководствовалась также частными научными методами исследования, такими как: историко-правовой, который позволил выявить закономерности становления и развития кредитного договора на удовлетворение потребительских нужд; системно-структурный метод использовался при характеристике существенных условий исследуемого вида кредитного договора; социально-правовой метод позволил выявить тенденции развития отношений в сфере банковских услуг, направленных на удовлетворение потребительских нужд; сравнительно-правовой метод применялся в процессе сравнительного анализа потребительского кредита с иными кредитными договорами; статистический - для оценки уровня объема просроченной задолженности населения, возникшей из-за ненадлежащего исполнения анализируемого вида кредитных договоров:

Эмпирическую базу исследования составили результаты изученияи обобщения правоприменительной практики кредитных договоров на удовлетворение потребительских нужд, в первую очередь, материалы Банка России, а также опубликованная судебная практика и сведения о взыскании судебными приставами-исполнителями Самарской области денежных средств с физических лиц в пользу кредитных организаций за период 2002 по 2008 годы.

Научная новизна работы состоит в том, что она представляет собой комплексное научное исследование теоретических и практических аспектов правового регулирования потребительского кредита, по результатам которого уточнены отдельные теоретические положения, касающиеся кредитования потребительских нужд населения^ а также разработаны и внесены предложения по дополнению и уточнению законодательных норм РФ, регулирующих данные отношения.

Научная новизна исследования определяется также положениями, выносимыми на защиту:

1. В сфере банковских усл)^г договоры кредитования^ опосредующие удовлетворение потребительских нужд, именуются потребительскими кредитами. При этом категория «потребительские нужды» активно используется как устоявшийся термин несколькими отраслями права, не имея легального определения; поскольку отсутствует законодательно установленный квалификационный признак, позволяющий разграничить перечень нужд (потребностей) человека на потребительские и иные, в том

10 числе предпринимательские, а также социально значимые. В итоге на практике потребительским кредитом именуют кредитные договоры:

20 Социальный (от лат. socialis) - общественный, связанный с жизнью и отношениями людей. В данном контексте и далее по тексту диссертации этот термин употреблен для действий, направленных на достижение какого-либо общественного значимого

- на удовлетворение неотложных нужд (лечение, ремонт и т.п.)

- экспресс-кредиты (покупка товаров длительного пользования -мебели, бытовой техники и т.п.),

- автокредитование,

- на образование,

- на отдых.21

В целях восполнения выявленного пробела законодательства и установления единой правоприменительной практики целесообразно дополнить преамбулу Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей"22 следующей дефиницией:

Потребительские нужды - личные, культурные, образовательные, семейные, домашние и иные потребности человека, непосредственно не связанные с осуществлением предпринимательской или иной социально значимой деятельности.

Предлагаемое определение, по моему мнению, позволит более точно разграничивать нужды человека, которые могут быть не только положительного результата, не приносящего доход в смысле предпринимательства, к числу такой социально-значимой деятельности относятся, например: благотворительная, культурная, образовательная, экологическая (т.е. направленная на достижение гармонии взаимоотношений человека и природы) и т.п.

21 Существует точка зрения, согласно которой ипотечное кредитование является разновидностью потребительского кредита, ее сторонники проводят аналогию с зарубежным законодательством, в котором ипотека чаще всего квалифицируется как способ обеспечения потребительского кредита / См., например: Кисурина Л.Г. Кредиты и займы // "Экономико-правовой бюллетень". 2008. N 4.

22 Закон РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации от 9 апреля 1992 г. N 15. Ст. 766 / с послед, изм. с 01.01.2009 на основании Федерального закона от 23 июля 2008 г. N 160-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации от 28 июля 2008 г. N 30 (часть П). Ст. 3616. потребительскими, предпринимательскими, но и носить иной, скажем, социально значимый характер, и, соответственно, порождать отношения, регламентируемые правовыми нормами различных отраслей права.

Кроме того, определение потребительских нужд позволит более конкретно сформулировать цель этого вида кредитного договора -удовлетворение потребительских нужд: передача одной стороной (кредитором) временно свободных денежных средств, другой стороне (заемщику) для использования в личных, культурных, образовательных, семейных, домашних и иных потребностей человека, непосредственно не связанных с осуществлением предпринимательской или иной социально значимой деятельности, на условиях возмездности, возвратности и срочности.

2. Разработано авторское определение: кредит на удовлетворение потребительских нужд (потребительский кредит) представляет собой вид лицензируемой финансовой услуги банка по перечислению заемщикам -потребителям денежных средств на соответствующий банковский счет (возможно с правом на овердрафт), либо без открытия счета посредством использования кредитной или расчетной карты, а также выдачей наличными, в размере, определенном письменным договором, в целях реализации потребностей человека, непосредственно не связанных с предпринимательской или иной социально значимой деятельностью. Договор считается заключенным, если в нем согласованы условия срочности, возвратности и возмездности, в том числе установлен предельный процент стоимости сопутствующих услуг от суммы кредита».

В авторской дефиниции использован термин «финансовая услуга» без раскрытия его содержания, поскольку перечень финансовых услуг определен ст. 4 Федерального закона от 26 июля 2006 г. N 1Э5-ФЗ "О защите конкуренции", в их числе услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц.

Вместе с тем, ст. 779 ГК РФ, определяя перечень возмездных услуг, не упоминает финансовые или банковские, в ней также отсутствует ссылка на главу 42 ГК РФ. Иначе говоря, диспозиция указанной статьи ГК РФ не содержит ни прямого, ни косвенного указания на финансовую услугу, несмотря на то, что в настоящее время уже никто не отрицает данный вид услуг. Представляется, что настало время дополнить перечень услуг, установленных п.2 ст. 779 ГК РФ, ссылкой на гл. 42 ГК РФ.

Следует обратить внимание, что в авторском определении кредитного договора на удовлетворение потребительских нужд (потребительском кредите) в качестве кредитора назван именно банк, а не кредитная организация не случайно, поскольку небанковские кредитные организации не вправе открывать и вести счета физических лиц, а также осуществлять расчеты по их поручениям,24 т.е. небанковские кредитные организации не могут заключать кредитные договоры с населением.

Оговорка о пределе стоимости сопутствующих услуг объективно необходима, поскольку в настоящее время банки активно используют эти услуги как способ получения дополнительного дохода без раскрытия информации их стоимости при заключении договора.

3. Анализ истории правового регулирования кредитных договоров на

23 Федеральный закон от 26 июля 2006 г. N 135-ФЭ "О защите конкуренции"// Собрание законодательства Российской Федерации от 31 июля 2006 г. N 31 (часть I). Ст. 3434.

24 П. 1.4. Инструкции ЦБР от 26 апреля 2006 г. N 129-И "О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением"// "Вестник Банка России".2006. N 32. удовлетворение потребительских нужд свидетельствует, что изменение политической и экономической ситуации в стране оказало непосредственное влияние на подход законодателя к этому институту. В частности, рыночные преобразования в экономике России, во-первых, резко активизировали деятельность населения страны к приобретению многих товаров и услуг в кредит, во-вторых, состояние нормативно-правовой базы регулирования данной сферы отношений явно не соответствует потребностям практики. Так, отечественное законодательство не предусматривает кредитного договора на удовлетворение потребительских нужд населения (потребительского кредита) в качестве самостоятельного правового института, несмотря на его повсеместное использование. В то время как в европейских странах такие договоры получили свою правовую регламентацию на уровне специальных законодательных актов еще в прошлом веке.

С учетом изложенного, предлагается авторская концепция ФЗ «О кредите на удовлетворение потребительских нужд (потребительском кредите)».

4. Принимая во внимание частоту использования кредитного договора на удовлетворение потребительских нужд, целесообразно дополнить § 3 главы 42 ГК РФ наряду с товарным и коммерческим кредитом статьей, регламентирующей порядок и условия предоставления кредита на удовлетворение потребительских нужд. При этом, руководствуясь уже сложившейся терминологией § 3 главы 42 ГК РФ «коммерческий, товарный кредит», предлагаемую статью целесообразно изложить в следующей редакции:

821.1. Кредит на удовлетворение потребительских нужд (потребительский кредит)

1. Кредит на удовлетворение потребительских нужд (потребительский кредит) представляет собой вид лицензируемой финансовой услуги банка по предоставлению заемщикам - потребителям денежных средств в целях реализации их потребностей, непосредственно не связанных с предпринимательской или иной социально значимой деятельностью.

2. Потребительский кредит предоставляется путем перечисления денежных средств на соответствующий банковский счет заемщика (возможно с правом на овердрафт), либо без открытия счета посредством использования кредитной или расчетной карты, а также выдачей наличными, в размере, определенном письменным договором.

3. Договор считается заключенным, если в нем согласованы условия срочности, возвратности и возмездности, в том числе установлен предельный процент стоимости сопутствующих услуг от суммы кредита.

4. К потребительскому кредиту соответственно применяются правила настоящей главы и специального законодательства, если иное не предусмотрено договором, из которого возникло обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.»

Одновременно название § 3 главы 42 ГК РФ изложить в следующей редакции: «§ 3 Потребительский, товарный и коммерческий кредит».

5. Одной из сторон кредитных договоров на удовлетворение потребительских нужд являются заемщики, под которыми традиционно понимают граждан (физических лиц). Такая взаимосвязь этих правовых категорий обусловлена ГК РФ, использующим термины «граждане» и «физические лица» как синонимы. К примеру, диспозиция ст. 1 ГК РФ, название главы 3 содержат одинаковую формулировку - граждане (физические лица). При этом ГК РФ не устанавливает определений данных терминов.

Оценивая сложившуюся ситуацию, отметим, что понятие «гражданин» сформулировано Федеральным законом от 31 мая 2002 г. N 62-ФЗ "О гражданстве Российской Федерации"25 и поэтому применение данного

25 Федеральный закон от 31 мая 2002 г. N 62-ФЗ "О гражданстве Российской Федерации" // Собрание законодательства Российской Федерации от 3 июня 2002 г. N 22. Ст. 2031/ в ред. Федерального закона от 30 декабря 2008 г. N 301-ФЭ // Собрание термина без повторной дефиниции вполне правомерно. Что же касается «физического лица» как правовой категории, то, несмотря на достаточно широкое его использование в законодательстве, следует признать отсутствие легального определения.

Вместе с тем, если обратиться к ст. 1195 ГК РФ, то путем толкования можно установить, что понятие физического лица по объему совпадает с понятием человек, используемым в Конституции РФ, так как включает в себя граждан Российской Федерации, иностранных граждан, лиц с двойным гражданством, лиц без гражданства. Таким образом, физическим лицом является любой человек независимо от его гражданско-правового положения.26

Интересно отметить, что Конституция РФ, не оперируя понятием «физическое лицо», гарантирует права и свободы в первую очередь человеку, а затем гражданину. Соответственно, п.2 ст. 2 ГК РФ также устанавливает, что неотчуждаемые права и свободы человека (курсив мой Е.П.) защищаются гражданским законодательством.

Поэтому, если руководствоваться основным законом государства, а также принять во внимание, что термины «человек» и «гражданин» соотносятся как общее и частное, вначале следует установить правоспособность человека, а затем на ее основе определить статус гражданина. Однако, учитывая «повсеместное» использование термина «физическое лицо», отказываться от него не стоит, но целесообразно привести терминологию ГК РФ в соответствие с Конституцией РФ, сделав при этом соответствующую оговорку. В качестве варианта, заслуживающего, на мой взгляд, внимания законодателя, предлагается изложить ст. 17 ГК РФ в следующей редакции: законодательства Российской Федерации от 5 января 2009 г. N 1. Ст. 9.

26 Для справки: в ГК РСФСР 1922 г. был использован термин «физическое лицо», а в

ГК РСФСР 1964 г. - термин «граждане».

Статья 17. Правоспособность человека (физического лица) и гражданина

1. Любой человек признается физическим лицом независимо от его гражданско-правового положения, т.е. граждане Российской Федерации, иностранные граждане, лица с двойным гражданством, лица без гражданства.

2. Правоспособность человека возникает в момент его рождения и прекращается смертью. Объем правоспособности человека определяется его гражданско-правовым положением.

3. Способность иметь гражданские права и нести обязанности (гражданская правоспособность) признается в равной мере за всеми гражданами.»

Предлагаемая редакция установит синонимичность понятий «человек» и «физическое лицо», устранив тем самым несоответствие содержания ГК РФ Конституции РФ, а также позволит правомерно использовать эти термины как равнопорядковые.

6. Традиционно используемый термин «потребительский кредит» базируется на правовом статусе заемщика - потребитель, под которым в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» понимается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Однако, использование данного термина в этом контексте является не корректным, поскольку потребителем может быть не только российский гражданин, но и иностранец или лицо без гражданства. Исходя из изложенного и применительно к теме настоящего исследования, под потребителем-заемщиком следует понимать человека, намеренного заключить или заключившего кредитный договор с целью получения денежных средств или оплаты товаров (работ, услуг) для удовлетворения своих потребительских нуэ/сд. На основе сформулированного определения, а также учитывая синонимичность понятий «человек» и «физическое лицо», предлагается в Законе РФ «О защите прав потребителей» заменить термин «гражданин» на «человек» или «физическое лицо» в зависимости от контекста.

Кроме того, выделение данного вида договора по субъектному составу явно не соответствует цели его заключения, так как физические лица заключают кредитные договоры не только в целях удовлетворения потребительских нужд. По моему мнению, признаком, характеризующим именно этот договор, следует признать потребительские нужды, т.е. договор потребительского кредита на самом деле является кредитным договором на удовлетворение потребительских нужд (потребительским кредитом).

7. Правовая характеристика заемщика-потребителя будет неполной, если обойти вниманием условие «добросовестность». Дело в том, что судебные споры свидетельствуют, нередки случаи, когда недобросовестные заемщики закладывают одно и тоже имущество, получая кредиты в различных банках. Например, в Самарской области, пользуясь отсутствием единого реестра регистрации заложенных транспортных средств между ОГИБДД и кредитными организациями, такие заемщики получают кредит на удовлетворение потребительских нужд в 5-8-ми кредитных организациях, многократно закладывая свои автотранспортные средства. В итоге судебные решения о взыскании с таких лиц задолженности остаются не исполненными из-за отсутствия имущества.

Вместе с тем, следует признать, что в ГК РФ отсутствует такой принцип как добросовестность субъекта. При этом ссылка ст. 6 ГК РФ на требования «добросовестности, разумности и справедливости» как общих начал и смысла гражданского законодательства (аналогия права) не достигает желаемого результата, поскольку в данной редакции «добросовестность» не является правовым принципом регулирования гражданских правоотношений.

Именно этим объясняется обилие судебных разбирательств, прямо или косвенно основанных на недобросовестном поведении участников сделки. Нормативное закрепление названного принципа позволит не только установить важнейшие ориентиры поведения субъектов права, но и более широко применять меры гражданско-правовой защиты в случае недобросовестных действий участников гражданского оборота. В целях реализации данного предложения предлагается в п.2 ст.1 ГК РФ внести дополнения, изложив его в следующей редакции: «2. Физические и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе при условии добросовестного соблюдения прав и интересов участников гражданского оборота.» . . . далее по тексту. Предлагаемое дополнение усилит положение п.З ст. 10 ГК РФ о том, что «добросовестность участников гражданского оборота предполагается».

8. Сформулировано понятие «потребительский заем», которым предлагается дополнить ГК РФ посредством введения новой статьи 814.1. Потребительский заем в следующей редакции:

1. Потребительский заем представляет собой передачу займодавцем денежных сумм или иного имущества, определенного родовыми признаками, в собственность заемщика в целях удовлетворения личных, культурных, образовательных, семейных, домашних и иных потребностей, непосредственно не связанных с осуществлением предпринимательской или иной социально значимой деятельности.

2. Займодавцем по договору потребительского займа может быть любое юридическое или физическое лицо либо их объединения.

3. Порядок и условия предоставления потребительского займа определяются договором, заключаемым в соответствии с требованиями, предъявляемыми §1 главы 42 ГК РФ.»

9. При действующей редакции п. 2 ст. 821 ГК РФ (Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления) в случае отсутствия в кредитном договоре условия о сроке предоставления кредита заемщик лишается права отказаться от договора.

Эта ситуация явно не соответствует интересам заемщика, поскольку отказываясь от договора, он вынужден нарушить обязательство в части получения кредита, которое признается существенным и в соответствии с п. 5 ст. 453 ГК РФ обязан возместить кредитору убытки в форме неполученных доходов (проценты по договору за весь установленный договором срок пользования кредитом).

С учетом изложенного, предлагается предоставить заемщикам по кредитному договору, в том числе на удовлетворение потребительских нужд, право отказаться от получения кредита до момента его предоставления, что должным образом обеспечит защиту их интересов, т.к. будет способствовать предоставлению кредитов на конкурентоспособных условиях, выгодных заемщикам.

В связи с этим необходимо в п. 2 ст. 821 ГК РФ слова «до установленного договором срока его предоставления» заменить на - «до момента его предоставления». Таким образом, изменение п. 2 ст. 821 ГК РФ имеет практическое значение для защиты интересов заемщика.

10. Выявлено ряд тенденций развития российского рынка в сфере кредитования населения на удовлетворение потребительских нужд, в том v числе: на фоне развивающегося рынка кредитования растет просроченная задолженность потребителей, ФЗ «О кредитных историях» не дал ожидаемого эффекта - банки используют свою базу информации о заемщиках. В целях усиления охраны прав сторон договора предлагается установить единые требования к договорам потребительского кредитования путем разработки и утверждения на уровне Банка России его типовой формы, структура которой отражена в работе.

Теоретическая значимость исследования - в работе проведен анализ исторического аспекта формирования норм, регулирующих кредитный договор на удовлетворение потребительских нужд, по результатам которого выявлены тенденции дальнейшего развития исследуемого субинститута права; представлена правовая характеристика сторон и существенных условий этого договора, сформулирована авторская дефиниция заемщика-потребителя; определено место кредитного договора на удовлетворение потребительских нужд в системе гражданского права и показана его значимость в сфере общественных отношений, разработано доктринальное определение.

Практическая значимость исследования состоит в возможности использования результатов работы в законотворческой деятельности при изменении ГК РФ и ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О защите прав потребителей», других нормативных правовых актов в целях устранения выявленных коллизий и недостатков правовой регламентации банковских услуг в сфере кредитования населения на удовлетворение на потребительских нужд.

Результаты работы могут быть использованы юристами-практиками, в том числе участвующими в судебных разбирательствах, в целях усиления правовой позиции сторон кредитного договора на удовлетворение потребительских нужд. Предложены редакции новых статей ГК РФ (ст.ст. 17, 814.1., 821.1.), а также внесены предложения по уточнению отдельных статей специальных ФЗ.

Апробация работы - основные выводы, предложения и рекомендации, полученные автором, опубликованы в нескольких статьях, а также докладывались на научно-практических конференциях: IV Международной межвузовской студенческой научно-практической конференции "Российское предпринимательство: история и современность", проведенной в 2008 г. на базе Российской Академии предпринимательства; V Международной научно-практической конференции «Проблемы управления экономикой в трансформируемом обществе» в Пензе в 2008г.; Межвузовской научной конференции «Формирование и реализация правовой политики в обществе на современном этапе: история, состояние, перспективы» Самарского юридического института Федеральной службы исполнения наказаний России, в марте 2009г.

Реализация результатов исследования: теоретические и практические предложения, сделанные в работе, активно используются автором в преподавании курса гражданского права, а также при чтении спецкурса «Договор банковского кредита на удовлетворение потребительских нужд» в САМАРСКОМ ГОСУДАРСТВЕННОМ УНИВЕРСИТЕТЕ ПУТЕЙ СООБЩЕНИЯ.

Структура работы. Диссертация состоит из введения, двух глав, заключения, библиографического списка и приложения.

Заключение диссертации по теме «Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право», Пупынина, Екатерина Владимировна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

По итогам диссертационного исследования, проведенного в рамках поставленной цели и задач, автором сформулировано несколько теоретических определений основных категорий, используемых в процессе заключения и исполнения кредитных договоров на удовлетворение потребительских нужд населения (потребительских кредитов), а также сделан ряд выводов, имеющих практическое значение; внесено несколько предложений по совершенствованию гражданского законодательства РФ.

Наиболее значимые и актуальные результаты проделанной работы представлены в положениях, вынесенных на защиту. Вместе с тем, автор сочла возможным обратить внимание и на другие теоретические определения и практические предложения путем отражения их в настоящем разделе диссертационного исследования.

1. Диссертант присоединяется к научной позиции многих отечественных цивилистов о том, что кредитный договор «вырос» из займа и хранения, которые традиционно признавались реальными и односторонними сделками, которые со временем приобрели более усложненные формы и содержание, поскольку отражали взаимные обязательства сторон.

2. Первые упоминания о кредите относятся к соглашению об обещании предоставить кредит, который можно квалифицировать как предварительный договор. Позднее именно это соглашение трансформировалось в договор об открытии кредита.

3. ГК РСФСР 1922 г., не применяя понятие кредитного договора, установил право заключать предварительный договор займа (ст. 218). В процессе финансовой реформы 1930-1931гг. в гражданский оборот был введен кредит как самостоятельный вид договора, отличающийся от займа. Дальнейшее развитие этот правовой институт получил в ст. 393 ГК РСФСР 1964 г., установившей кредитование государственных организаций, колхозов и иных кооперативных и общественных организаций согласно утвержденным планам путем выдачи целевых срочных ссуд.

4. При социализме кредитные отношения строились на законах «плановой» экономики и служили способом распределения государственных кредитных ресурсов не только в отношении юридических лиц, но и граждан. По сути, в этих обязательствах отсутствовала свобода договора и право сторон определять его существенные условия.

5. В период перестройки экономики на рыночные отношения были приняты Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик, ст.ст.113 и 114 которых придали кредитному договору статус гражданско-правовой сделки, характеризующейся консенсуальностью, но при этом не утратившей своей родовой принадлежности к договору займа. Такой способ правовой регламентации предопределил возможность при отсутствии в законодательстве специальных положений о кредитном договоре регулировать вытекающие из него обязательства нормами о договоре займа. В последующем данный подход был использован законодателем при подготовке соответствующих разделов ГК РФ, в частности, несмотря на отсутствие в ГК РФ норм, регламентирующих потребительский кредит, таким договором опосредуется одна из самых «популярных» банковских услуг.

6. В соответствии с ныне действующим законодательством кредитный договор, обладая многими элементами займа, принципиально отличается по субъектному составу - кредитором может быть только кредитная организация, обладающая лицензионным правом совершения банковских операций, что дает основание признать его разновидностью договора займа.

7. Изучая субъектный состав договоров займа и кредита, автор (в отличие от общераспространенного мнения, что унитарное предприятие не имеет права заключать договоры займа, так как не обладает правом собственности на имущество, в том числе деньги, которое должно переходить в собственность заемщика) полагает, что унитарное предприятие имеет право выступать займодавцем, поскольку, получая согласие собственника имущества, исполняет его волю о передаче имущества в собственность посредством займа. Поэтому есть все основания для вывода: по договору займа, заключенному унитарным предприятием, имущество передается в собственность заемщика с согласия собственника.

8. Выявлена коллизия норм ГК РФ и Налогового кодекса РФ, регламентирующих понятия «кредит» и «ссуда». Дело в том, что Налоговый кодекс РФ использует эти понятия как синонимы, например, п/п. 14 п. 2 ст. 290 Налогового Кодекса РФ к доходам банков относит доходы от осуществления банковской деятельности «в виде сумм, полученных банком по возвращенным кредитам (ссудам), в то время как ГК РФ устанавливает принципиальные отличия этих понятий. В соответствии с ГК РФ кредитный договор и договор ссуды, суть - разные правовые категории, имеющие самостоятельную правовую регламентацию. Думаю, что, несмотря на длительный период существования этих противоречий, настало время привести налоговое и иное законодательство РФ в соответствие с положениями ГК РФ.

9. В настоящее время проявляются, на первый взгляд, две взаимоисключающие тенденции: первая - российский рынок потребительского кредитования активно развивается, вторая тенденция -растет просроченная задолженность по потребительским кредитам.

Данные явления обусловлены несколькими причинами в том числе: - возрастающей конкуренцией кредиторов, которая вынуждает снижать требования к заемщикам, т.е. давать кредит, не имея уверенности в том, что лицо обладает необходимой платежеспособностью, что в итоге приводит к убыткам и многочисленным судебным разбирательствам; в действующем законодательстве отсутствуют специальные нормативно-правовые акты, регулирующие отношения в сфере потребительского кредитования, и поэтому применяются общие положения ГК РФ о займе (кредите, коммерческом кредите), а также положения Закона

РФ "О защите прав потребителей", которые, к сожалению, не учитывают всей специфики данной сферы правового регулирования;

- отсутствие последовательного регулирования потребительского кредитования создает существенные правовые риски как для заемщиков, так и для кредиторов, поскольку широкое толкование общих положений законодательства о защите прав потребителей на практике приводит к неоправданному увеличению рисков, которым подвергаются обе стороны кредитного договора;

- ограничиваются права потребителя на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата денежных средств, о стоимости сопутствующих услуг;

Преодолеть такую ситуацию можно сбалансированным системным регулированием отношений между заемщиками, кредиторами и финансовой инфраструктурой. Кроме того, целесообразно использовать отработанные в экономически развитых странах методы работы с «плохой» задолженностью, например, колл-центров, коллекторских агентств, введение института банкротства неплатежеспособных должников-физических лиц.

С учетом изложенного, эффективно и в достаточно короткие сроки решить указанные задачи, а также снять многие другие проблемы охраны прав и интересов субъектов потребительского кредитования можно, на мой взгляд, лишь путем аккумулирования в одном специальном федеральном законе норм, регламентирующих:

- определение потребительского кредита;

- права и обязанности кредиторов и заемщиков;

- основания, порядок и сроки предоставления информации заемщику о существенных условиях договора потребительского кредита;

- требования к договору потребительского кредита и сопутствующим договорам;

- требования к кредиторам и заемщикам договора потребительского кредита; способы защиты прав и законных интересов потребителей и кредиторов; меры ответственности за нарушение прав и интересов потребителей и кредиторов; перечень дозволенных мер по возврату потребительского кредита; способы государственного контроля и надзора при потребительском кредитовании.

10. В целях установления единых требований к договорам потребительского кредитования целесообразно разработать и утвердить на уровне Банка России типовую форму договора потребительского кредита, в которой предусмотреть такие существенные условия, как: предмет договора; годовая процентная ставка; полная стоимость кредита; имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей; порядок расторжения договора; право потребителя отказаться от получения кредита; право потребителя досрочно возвратить кредит полностью или частично в любое время без возмещения кредитору упущенной выгоды; установить закрытый перечень услуг, сопутствующих договору потребительского кредита; в зависимости от суммы и срока предоставления потребительского кредита определить максимальный процент стоимости услуг, сопутствующих договору потребительского кредита; обязать кредитора в период действия договора в течение трех дней с момента получения запроса потребителя предоставлять ему информацию по любому вопросу, относящемуся к исполнению обязательств по договору потребительского кредитования. При этом потребитель вправе запросить информацию не чаще одного раза в месяц;

- по окончании срока договора кредитор обязан предоставить потребителю в письменном виде информацию об отсутствии или наличии у него задолженности.

11. В целях расширения возможностей потребителей воспользоваться наиболее дешевыми услугами банка предлагается возложить на Банк России обязанность по осуществлению сбора информации о годовых процентных ставках по потребительским кредитам и публикации этих сведений в соответствующих регионах.

Для реализации данного предложения целесообразно дополнить Главу Ш. «Обеспечение стабильности банковской системы, защита прав, интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций» Закона РФ О банках и банковской деятельности новой статьей, изложив ее в следующей редакции: статья 26.1. Информация о годовых процентных ставках

В целях обеспечения открытости и доступности банковских услуг, охраны прав и интересов клиентов кредитные организации обязаны ежеквартально передавать Банку России информацию для публикации о годовых процентных ставках по кредитам на потребительские нужды».

12. Установлено, что при заключении договора на предоставление потребительского кредита банк требует, чтобы заемщик открыл банковский счет именно у него, поскольку в этом случае он получит запланированную часть процентной ставки по кредиту, взимаемой в виде комиссии за открытие и ведение счета.

Это существенное условие потребительского кредита следует признать дискриминационным, т.к. нарушается право потребителя открыть счет любом банке или получить деньги наличными. В настоящее время без открытия банковских счетов возможен только перевод денежных средств, что же касается получения кредитов - только путем открытия специального счета.

С учетом изложенного, предлагается внести изменения в Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", предусмотрев в нем возможность выдачи потребительского кредита с использованием кредитной карты или расчетной карты с правом на овердрафт.

13. Договор потребительского кредита, как правило, сопровождается сопутствующими возмездными услугами, которые оказывает как сам банк (кредитор), так и сторонние организации. Например, заемщик оплачивает банку комиссию за рассмотрение документов на получение кредита, осуществление переводов денежных средств и т.п., а также осуществляет платежи страховой компании, расходы по залогу, комиссию отделениям связи или иным банкам за перевод денег и т.п.

Многие из этих платежей остаются за пределами перечня, с которым будущий заемщик знакомится. Конечно, все эти дополнительные платежи на стадии заключения договора учесть невозможно, но заемщик должен знать хотя бы их перечень. Для этого он имеет право ознакомиться с Памяткой заемщика по потребительскому кредиту, утвержденной Письмом ЦБР от 5 мая 2008 г. Однако, этот документ не является неотъемлемой частью договора о предоставлении потребительского кредита, поэтому целесообразно основное содержание данной Памятки включать в кредитный договор в разделе обязанности кредитора, скажем: кредитор информирует заемщика о следующих дополнительных расходах.

14. Сравнительный анализ отечественного и зарубежного законодательства в сфере правового регулирования кредитования потребительских нужд населения показал, что Россия отстает от ведущих стран мира, в которых законы о потребительском кредите были приняты несколько десятилетий назад. Характерно, что в большинстве европейских юрисдикций действие законодательства о потребительском кредите распространяется также на ипотечные кредиты и кредиты, выданные на приобретение недвижимости. И те страны, которые в конце прошлого века не приняли таких законов, ныне дополняют свое законодательство соответствующими нормативными правовыми актами.

15. Выявлена тенденция, в Европе при регулировании отношений потребительского кредитования существенное место отводится правовому институту "общих условий сделок" (ОУС). При этом требования к ОУС устанавливаются не только Директивой, но и национальными законами. Этот положительный опыт можно заимствовать путем разработки и принятия на уровне Банка России типовой формы договора потребительского кредита, о которой уже упомянуто выше.

Список литературы диссертационного исследования кандидат юридических наук Пупынина, Екатерина Владимировна, 2009 год

1. Нормативные правовые акты:

2. Гражданский кодекс Российской Федерации часть первая от 30.11.1994 N 51-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации от 5 декабря 1994 г. N 32. Ст. 3301 (с изм. Федеральным законом от 9 февраля 2009 г. N 7-ФЗ)

3. Гражданский кодекс Российской Федерации часть вторая от 26.01.1996 N 14-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации от 29 января 1996 г. N 5. Ст. 410 (с изм. Федеральным законом от 9 февраля 2009 г. N 7-ФЗ).

4. Гражданский кодекс Российской Федерации часть третья от 26.11.2001 N 146-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации от 3 декабря 2001 г. N 49. Ст. 4552.

5. Федеральный закон от 8 апреля 2008 г. N 46-ФЗ "О внесении изменений в статью 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" // Собрание законодательства Российской Федерации от 14 апреля 2008 г. N 15. Ст. 1447.

6. Федеральный закон от 13.03.2006 N 38-Ф3 «О рекламе» // Российская газета. 2006. N 51. (с изм. Федеральным законом от 27 октября 2008 г. N 179-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации от 3 ноября 2008 г. N 44 ст. 4985).

7. Закон РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" // Ведомости Съезда народных депутатов Российской

8. Федеральный закон от 17 декабря 1998 г. N 184-ФЗ "О присоединении Российской Федерации к Международной конвенции о морских залогах и ипотеках 1993 года" // Бюллетень международных договоров. 1999 г. N 2.

9. Заявление Правительства РФ и ЦБР от 5 апреля 2005 г. NN 983п-П13, 01-01/1617 "О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года" // Вестник Банка России от13 апреля 2005. N 19.

10. Письмо Федеральной антимонопольной службы и ЦБР от 26 мая 2005 г. NN ИА/7235, 77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" // Вестник Банка России от 1 июня 2005 г. N 28.

11. Письмо ЦБР от 7 сентября 2005 г. N 04-25-1/3762 "О проверках кредитных организаций по вопросу раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" // Вестник Банка России. 2005. N 48.

12. Письмо ЦБР от 5 мая 2008 г. N 52-Т "О "Памятке заемщика по потребительскому кредиту" // Вестник Банка России от 14 мая 2008 г. N 21.

13. Письмо ЦБР от 5 мая 2008 г. N 52-Т "О "Памятке заемщика по потребительскому кредиту" // Вестник Банка России от 14 мая 2008 г. N 21.

14. Письмо ЦБР от 29 декабря 2007 г. N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования"// Вестник Банка России от 16 января 200 г. N 1.

15. Письмо Банка России от 07.09.2005 N 04-25-1/3762 «О проверках кредитных организаций по вопросу раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» // Вестник Банка России, N 48, 14.09.2005;

16. Указание оперативного характера ЦБР от 23 ноября 1998 г. N 327-Т "О переводах денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов" // Нормативные акты по банковской деятельности. 1999. N 3.

17. Указание оперативного характера ЦБР от 24 декабря 2003 г. N

18. Т "Об усилении контроля за операциями по переводу денежных средств без открытия счетов и за операциями с использованием предоплаченных финансовых продуктов" // Нормативные акты по банковской деятельности. 2004.N 2.

19. Указание ЦБР от 14 апреля 2003 г. N 1270-У "О публикуемой отчетности кредитных организаций и банковских/консолидированных групп" // Вестник Банка России от 15 мая 2003 г. N 25.

20. Указание ЦБР от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита" // Вестник Банка России. 2008. N 28.

21. Указание оперативного характера ЦБР от 23 ноября 1998 г. N 327-Т "О переводах денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов" // Нормативные акты по банковской деятельности. 1999. N 3.

22. Указание оперативного характера ЦБР от 24 декабря 2003 г. N179.Т.

23. Принципы УНИДРУА / Ред. 2004 г. УНИДРУА -www.unidroit.org/1. Судебные документы:

24. Информационное письмо ВАС РФ от 25.12.08 г. N 127 «Об обзоре практики применения арбитражными судами статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации» // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 2009. N 2.

25. Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» // Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации, N 1, 1995.

26. Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 25 июля 2002 г. N КГ-А40/4720-02 // СПС ГАРАНТ1. Научная литература:

27. Агарков М. М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М. Норма. 2001.

28. Агарков М.М. Основы банковского права / Курс лекций. Учение о ценных бумагах. М. 1994.

29. Александрова А.Ю. Совершенствование правового регулирования ипотечного кредитования в Российской Федерации // Дисс. . . канд. юрид. наук. М. 2005. 135 с.

30. Андреев В.К. О праве частной собственности в России (критический очерк). "Волтерс Клувер". 2007.

31. Арефьева Н.Н. Договор банковского кредитования // Дисс. . . . канд. юрид. наук. Волгоград. 2000. 197 с.

32. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян A.M. / Под общ. ред. акад. Б.Н. Топорнина. М. Юристъ. 2002.

33. Барсукова С.А. ФАС заставит банки говорить правду // RBC daily: Компании. 2005. 16 июня.

34. Белов В. А. Денежные обязательства. М. АО Центр ЮрИнфор. 2001.

35. Белов В.А. Гражданское право. Общая и Особенная части / Учеб. М. АО ЦентрЮрИнфор. 2003.

36. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о передаче имущества. Книга вторая. М. Статут. 2002.

37. Брагинский М.И. Гражданское право и объекты права собственности // Журнал российского права. 1997. N11.

38. Брагинский М.И. Общее учение о хозяйственных договорах. М. Юрайт, 2003

39. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая. В двух томах. Т. 1. М. Статут. 2006.

40. Брагинский М.И., Витрянский В.В. договорное право. Книга пятая. Том 1. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. М. Статут. 2006. С. 504.

41. Васильев Е.А. Гражданское и торговое право зарубежных стран. М. Юрист. 2005.

42. Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. М. Статут. 2005.

43. Вишневский А.А. Банковское право Англии. М. 2005.

44. Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций. М. Статут. 2004.

45. Владимирская Е.А. Гражданско-правовой институт кредитования в условиях рыночных преобразований современной России // Дисс. . . . канд. юрид. наук. М. 2006. 206 с.

46. Гаврилов Э.П. Ответственность за неисполнение денежного обязательства // Российская юстиция. 1997. N11.

47. Германское право. Ч. 1. Гражданское уложение / Пер. с нем. // Сер.: Современное зарубежное и международное частноеправо. М. Норма. 1996.

48. Гордон М.В. Система договоров в советском гражданском праве // Ученые записки Харьковского юридического института. 1954. N 5.

49. Гражданское право России. Обязательственное право: Курс лекций / Отв. ред. О.Н. Садиков. М. Юристъ. 2004.

50. Гражданское и торговое право капиталистических государств / Учеб. М. 1992.

51. Гражданское право. Том 2: Учебник / Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К. 4-е изд., перераб. и доп. М. Юристъ. 2003.

52. Гражданское право. Часть вторая / Учеб. под общей ред. д.ю.н., проф. А.Г. Калпина. М. Юристъ. 2000.

53. Гражданское право: В 4 т. Обязательственное право / Отв. ред. Е.А. Суханов. "Волтерс Клувер". 2008.

54. Гражданское Уложение / Проект Высочайше учрежденной Редакционной Комиссии по составлению // http://www.sbrf.ru/ruswin/credit/

55. Гуманков КС. Ловля на процент // Финанс. 2006. N 12 (149).

56. Дернбург Г. Пандекты. Т. Ш. Обязательственное право. М. 1904.

57. Дударева Е.В. Особенности правового регулирования ипотечного жилищного кредитования. М. 2006. 188с.

58. Ендовицкий Д.А., Бочарова И.В. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика. М. 2005.

59. Ефимова Л.Г. Банковская сделка институт гражданского права // Журнал российского права. 1999. N 2.

60. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М. НИМП.2001.

61. Захарова Н.Н. Кредитный договор. М.: Концерн «Банковский Деловой Центр». 1996.

62. Изофенко Р.Н. Экономико-правовые аспекты регулирования сферы кредитования физических лиц // "Регламентация банковских операций. Документы и комментарии".2007. N 4.

63. Интервью президента «Альфа Банка» Петра Авена от 26 марта Financial Times // http://news.rambler.ru/Russia/head/2289712/

64. Иоффе О.С. Обязательственное право. М. Юридическая литература. 1975.

65. Исаев И.А. Денежные обязательства: понятие, классификация, зачет // Право и политика. 2002. N 4.

66. Калганова JI.A. Принудительное исполнение судебных решений как механизм снижения объемов невозврата потребительских кредитов // "Банковский ритейл". 2007. N 1.

67. Каминка А.И. Очерки торгового права. М АО Центр ЮрИнфоР. 2002.

68. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М.: Статут, 2001.

69. Катвицкая М.Ю. Банковские заемные средства: условия предоставления, гарантии обеспечения возврата. М. "Деловой двор". 2009.

70. Киричук А.А. Потребительский кредит: защита прав заемщика. "Законодательство". 2007. N 12.

71. Кисурина Л.Г. Кредиты и займы // "Экономико-правовой бюллетень". 2008. N 4.

72. Ковалева О.А. Кредитный договор с ипотечным обеспечением, его место и роль в регулировании обязательственных отношений// Дисс. . . . канд. юрид. наук. Волгоград. 2007.

73. Комментарий к гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный) / Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. М. ТК Велби. Изд-во Проспект М. 2005.

74. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ: В 3 т. Т. 2. 3-е изд., перераб. и доп. / Под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. "Юрайт-Издат". 2006.

75. Королев Р. А. Понятие обязательства: теория и практика

76. Юридический мир. 1999. N 9.

77. Красавчиков О. А. Система отдельных видов обязательств // Советское государство и право. 1960. N 5.

78. Лавров Д.Г. Денежные обязательства в российском гражданском праве. СПб. Изд-во «Юридический центр Пресс». 2001.

79. Лепетиков Д.В. Потребительское кредитование: общие тенденции и особенности поведения лидеров рынка // "Банковский ритейл" .2006. N 3.

80. Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. М. Статут. 1999.

81. Масло. В.В. Правовые проблемы банковского кредитования и обеспечения возвратности кредиторской задолженности // Дисс. . . . канд. юрид. наук. М. 2004. 198 с.

82. Миколенко Я.Ф. О системе имущественных отношений иихправовом регулировании // Советское государство и право. I960. N 3.

83. Неруш И.А, Влияние денежного обязательства на causa договоракаккритерий деления денежных обязательств // Право и политика. 2004. N8.

84. Нефедова Н.Н. Потребительский кредит на покупку товара // "Актуальные вопросы бухгалтерского учета и налогообложения". 2007. N 18.

85. Новоселова Л.А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчётных отношений // Дис. докт. юрид. наук. М. 1997.

86. Новоселова Л.А. О правовых последствиях нарушения денежногообязательства // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 1999. N 3.

87. Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. Изд. 2-е., испр. и. доп. М. Статут. 2003.

88. Новости банка. ЗАО "Райффайзенбанк Австрия"http://www.raiffeisen.rU/rBankynews/l 114182832313. 25.04.2005.

89. Обзор зарубежного законодательства о потребительском кредите // СПС ГАРАНТ

90. Общая теория государства и права / Академ, курс. В трех томах./Отв. ред. М.Н. Марченко. Т.2. М. Норма. 2007.

91. Олейник О.М. Основы банковского права / Курс лекций. М. Юристъ. 1997.

92. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М. Статут. 2000.

93. Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б. Банковские операции: Учебник. М. ФОРУМ: ИНФРА-М. 2005.

94. Попов А. Ответственность за неисполнение денежного обязательства // Хозяйство и право. 1997. N 8.

95. Пристансков Д. Кредит для потребителя // "эж-ЮРИСТ". 2005. N39.

96. Пристансков Д.В. Отдельные проблемы гражданско-правового регулирования банковского кредитования// Дисс. . . . канд.юрид. наук. Санкт-Петербург. 2006. 189 с.

97. Проблемы законодательства, требующие неотложного решения" / Интервью с А. Аксаковым, членом Комитета Государственной Думы по финансовому рынку, президентом Ассоциации региональных банков "Россия" // "Банковское кредитование". N 3. 2008.

98. Проект Федерального закона "О потребительском кредитовании", внесенный депутатом ГД А.Г. Аксаковым // СПС ГАРАНТ

99. Радченко С. А. «Злоупотребление правом в денежных обязательствах» // Право и экономика. 2005. N 2.

100. Рассказова Н.Ю. Банковская гарантия по российскому законодательству. М. 2005.

101. Романец Ю.В. Система договоров в гражданском праве России. М. Юристъ. 2001.

102. Словарь иностранных слов. М. Рус. яз. 1989. С. 265.

103. Смирнов Е.Е. Потребительское кредитование выбор законопроекта остается за парламентариями // "Регламентация банковских операций. Документы и комментарии". 2008. N 3.

104. Соловяненко Н.И. Денежные обязательства. М. Статут. 2003.

105. Соломин С.К. Кредитные ресурсы банка // "Право и экономика". 2006. N 12.

106. Ходырев П. Неуловимые «чужие» проценты // ЭЖ-Юрист. 2001.1. N44.

107. Цитович П.П. Очерк основных понятий торгового права. М. АО «Центр ЮрИнфоР». 2001.

108. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. П. Товар. Торговые сделки. М. Статут. 2002.

109. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права (по изданию 1907 г.). М. Спарк. 2005.

110. Юсипов Р.Г. Особенности гражданско-правового регулирования денежных обязательств в правоотношениях банковского кредитования // Дисс. . канд. юрид. наук. М. 2006. 188 с.

111. United States Code (USC) // http: //www.access.gpo.gov/uscode/titlel5/ chapter4 l.html

112. Consumer Credit Act 1974. http://www.crw.gov.uk/resources/consumercreditact 1974.pdf.1. КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР №.200гместо заключения)в дальнейшем КРЕДИТОР, влице ((должность уполномоченного лица

113. КРЕДИТОРА, Ф.И.О. полностью), действующего на основании Устава илидоверенности № от «» г., с одной стороны, игр. {Ф.И.О. полностью) ЗАЕМЩИК, сдругой стороны, совместно СТОРОНЫ, заключили настоящий договор {далее по тексту- Договор) о нижеследующем:

114. Статья 1. Предмет Договора

115. КРЕДИТОР обязуется предоставить СОЗАЕМЩИКУ потребительский кредит в суммецифрами и прописью, валюта Российской Федерации) под{цифрами и прописью) процентов годовых для оплатыбытовых нужд на срок:

116. По «»20г. {при дифференцированных платежах)цифрами и прописью) месяцев считая сдаты его фактического предоставления, (при аннуитетных платежах)

117. ЗАЕМЩИК обязуется возвратить КРЕДИТОРУ полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях настоящего Договора.

118. Статья 2. Обеспечение исполнения обязательств по Договору

119. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору ЗАЕМЩИК предоставляет (обеспечивает предоставление) КРЕДИТОРУ:21.121.2321.3

120. Расходы, связанные с оформлением залога, возлагаются на ЗАЕМЩИКА, в том числе по государственной регистрации ипотеки.

121. Страхование осуществляется одной из страховых компанияй, отобранной по итогам тендера, проведенного КРЕДИТОРОМ, на участие в страховании залогового имущества.

122. Статья 3. Порядок предоставления кредита

123. КРЕДИТОР открывает ЗАЕМЩИКУ ссудный счет(номер ссудного счета указывается принеобходимости).

124. За обслуживание ссудного счета ЗАЕМЩИК уплачивает КРЕДИТОРУ единовременный платеж (ТАРИФ) в размерецифрами прописью, валюта Российской Федерации) непозднее даты выдачи кредита;

125. Выдача кредита производится единовременно по заявлению ЗАЕМЩИКА:

126. Путем зачисления на СЧЕТ с последующим перечислением по его поручению денежных средств

127. Статья 4. Порядок пользования кредитом и его возврата

128. В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочка) отчет срока для начисления неустойки начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

129. При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

130. ЗАЕМЩИКвправе досрочно погасить кредит или его часть {выбрать нужное):без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого им кредита с уплатой процентов за пользование кредитом.

131. ЗАЕМЩИК возмещает все расходы КРЕДИТОРА, связанные с взысканием задолженности по Договору.

132. Платежи направленные ЗАЕМЩИКОМ на досрочное погашение кредита, засчитываются в счет ближайших по срокам платежей в погашение кредита, установленных п. 4.1.Договора, в соответствии с очередностью платежей, установленной п.4.13. Договора.

133. При погашении кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустойки в валюте, отличной от валюты кредита, КРЕДИТОР вправе произвести конверсию поступившей суммы в порядке и по курсу, установленным КРЕДИТОРОМ на день выполнения операции.

134. Статья 5,Обязанности и права СТОРОН51. КРЕДИТОР обязуется:51.1. Произвести выдачу кредита по заявлению ЗАЕМЩИКА

135. Ф.И.О. полностью) в соответствии с условиями п.3.2.,

136. В этом случае КРЕДИТОР обязан письменно уведомить ЗАЕМЩИКА об изменении процентной с указанием даты изменения.

137. Договора. При этом ЗАЕМЩИК обязан представить КРЕДТОРУ соответствующие документы.

138. Статья 6. Основание и порядок расторжения Договора

139. Расторжение Договора производится путем направления СОЗАЕМЩИКАМ соответствующего извещения в письменной форме заказным письмом с уведомлением о вручении.

140. Договор считается расторгнутым с даты получения ЗАЕМЩИКУ указанного извещения, если в извещении не указана иная дата.1. Статья 7. Прочие условия

141. Договор вступает в силу с даты его подписания и действует до полного выполнения СТОРОНАМИ своих обязательств по Договору.

142. Изменения и дополнения к Договору, кроме случаев, предусмотренных п.п.5.2.1., 5.2.2, 5.2.3, Договора, действительны, если они совершены в письменной форме и подписаны ЗАЕМЩИКОМ и уполномоченным лицом КРЕДИТОРА.

143. Споры по Договору рассматриваются в соответствии ссуд/суд участок по месту нахождения КРЕДИТОРА /филиала КРЕДИТОРА).

144. КРЕДИТОР предоставляет информацию о заключении Договора и его условиях только при наличии письменного согласия ЗАЕМЩИКА, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством.75. (выбрать нужное)

145. КРЕДИТОР не вправе предоставлять в бюро кредитных историй (зарегистрированные в соответствии с законодательством Российской Федерации) информации о ЗАЕМЩИКЕ, предусмотренной статьей 4 Федерального закона «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.12.2004г.

146. Договор составлен в() экземплярах, из которых()передается ЗАЕМЩИКУ и КРЕДИТОРУ.

147. Статья 8. Адреса, реквизиты и подписи СТОРОН.действующим законодательством вуказать1. КРЕДИТОР.1. ЗАЕМЩИК1. ИННпаспортные данные1. ОГРНместо проживания1. Подпись:1. Подпись