Повышение эффективности формирования смешанных продуктовых портфелей коммерческого банка тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Мельникова, Ольга Владимировна

• Мельникова, Ольга Владимировна
• кандидат экономических наук
• 2008

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Мельникова, Ольга Владимировна

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1 ФОРМИРОВАНИЕ ПОРТФЕЛЬНОГО ПОДХОДА К РАЗВИТИЮ РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ.

1.1 Анализ структуры и современного состояния банковской системы Российской Федерации.

1.2 Выявление базовых тенденций развития рынка банковских услуг на основе анализа зарубежного опыта развития банковского сектора экономики.

1.3 Роль и место банковской услуги в деятельности современного коммерческого банка.

1.4 Анализ зарубежного опыта формирования смешанных портфелей коммерческого банка.

ГЛАВА 2 РАЗРАБОТКА СТРАТЕГИИ ФОРМИРОВАНИЯ ПОРТФЕЛЕЙ УСЛУГ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА.

2.1 Портфельный подход как способ повышения качества услуг коммерческого банка.

2.2 Классификация услуг коммерческого банка при формировании портфелей.

2.3 Разработка алгоритма формирования смешанного портфеля услуг коммерческого банка.

ГЛАВА 3 РЕАЛИЗАЦИЯ СТРАТЕГИИ ФОРМИРОВАНИЯ ПОРТФЕЛЕЙ УСЛУГ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА.

3.1 Разработка тарифной политики для смешанных портфелей услуг коммерческого банка.

3.2 Оценка эффективности использования портфеля услуг коммерческого банка (на примере ЗАО «Райффайзенбанк»).

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Повышение эффективности формирования смешанных продуктовых портфелей коммерческого банка»

Актуальность выбранной темы. Усиление конкуренции, как на внутреннем, так и на международном рынке банковских услуг, требует от банков модификации стандартов своей деятельности. Традиционные банковские продукты усложняются, приобретают новые черты, появляются их новые виды, технологии создания, способы внедрения. Причем, в то же время возникают и совершенно новые, не имевшие аналогов в практике, продукты. Одновременно наблюдается существенное возрастание рисков, связанных с банковской деятельностью, и для любого коммерческого банка важным является их предвидение и снижение до приемлемого уровня.

Одним из направлений повышения эффективности банковского сектора в современных экономических условиях является создание новых продуктов на основе применения портфельного подхода для формирования смешанных продуктовых портфелей, представляющих собой совокупности продуктов, которые по-отдельности не характерны для конкретной группы потребителей (например, рассчетно-кассовое обслуживание для физических лиц, ипотечное кредитование для юридических лиц). Только на основе учета потребностей клиентов можно адекватно формировать соответствующие портфели продуктов1, дифференцированную тарифную политику с использованием моделей определения цены и себестоимости, а также условия клиентского сервиса. В этой связи требуется теоретическое обоснование выбираемых направлений диверсификации в зависимости от структуры клиентов банка.

Несмотря на отмечавшееся в последние годы динамичное развитие российского банковского сектора, мировой финансовый кризис, и вызванный им кризис ликвидности российской банковской системы, привели к

1 Поскольку для банковского сектора при описании продуктов более характерен термин «услуга», здесь и далее термины «продуктовый портфель» и «портфель услуг» являются тождественными, если не указано иное. сокращению объемов активных банковских операций. В этой связи альтернативным источником доходов для коммерческих банков является предоставление клиентам новых банковских продуктов, созданных с учетом финансовых инноваций в банковском секторе. Меры государственной поддержки банковского сектора направлены, прежде всего, на повышение стабилизации всей банковской системы, из-за этого они не имеют четкой фокусировки, фактически создавая равные стартовые условия для выживания в период кризиса.

В этих условиях коммерческие банки, которые смогут предложить клиентам инновационные банковские продукты, в том числе, сгруппированные в смешанные продуктовые портфели, получат, по нашему мнению, неоспоримые преимущества в конкурентной борьбе.

Продолжающийся в настоящее время кризис может привести к изменению структуры банковского сектора, в результате которого многие коммерческие банки сменят владельцев и войдут в более эффективные банковские группы. Такая реструктуризация приведет к появлению в продуктовых портфелях банковских групп новых продуктов, появившихся в результате поглощения. Это может потребовать пересмотра портфельных стратегий в части состава продуктов и определения цены и себестоимости банковских услуг. В связи с этим, повышение эффективности методик формирования смешанных продуктовых портфелей коммерческих банков становится не только научной, но и практической задачей.

Восстановление темпов роста банковского сектора России требует смещения акцентов от продажи массовых банковских продуктов и услуг к разработке и реализации индивидуальных портфелей, ориентированных на конкретного потребителя услуг. В этих условиях формирование смешанных портфелей услуг коммерческих банков является объективным условием развития банковской системы страны. Это обуславливает необходимость разработки новых подходов к эффективному управлению услугами как для корпоративного, так и для частного сегментов. Все вышеизложенное предопределило актуальность темы диссертационного исследования.

Степень изученности проблемы. Теоретическую базу исследования составили труды ведущих отечественных и зарубежных специалистов в области банковского дела, финансов и кредита. В частности, наиболее полно подходы к оптимальному управлению услугами коммерческого банка представлены в исследованиях зарубежных специалистов: Брю С. JL, Ван-Хуза Д. Д., Вельфеля Ч., Долана Э., Макконела К. Р., Мерфи Н. Б., Миллера Р. Д., Полфремана Д., Роуза П., Сили С., Синки Дж. мл., Форда Ф. Однако, в большинстве указанных работ, процесс формирования услуг коммерческого банка основывается на результатах классического сегментирования. При этом российская специфика смешанных продуктовых портфелей практически не рассмотрена.

В работах отечественных экономистов отражены наиболее важные тенденции развития рынка управления корпоративными и розничными услугами, в значительной степени адаптировавших и развивавших зарубежный опыт управления банковскими продуктами: Алавердова А.Р., Буздалина А. В., Василишена Э. Н., Геращенко В. В., Година A.M., Дубинина К. С., Егоровой Н. Е., Ильясова С. М., Лаврушина О. И., Ларионова И. В., Пановой Г. С., Подушкина В. Ю., Помориной М. А., Самарухи В. И., Смулова А. М., Хабарова В. И., Щеголевой Н.Г. и др.

По нашему мнению, в настоящее время в российском банковском секторе возникла ситуация, при которой происходит расширение и переплетение потребностей клиентов из разных секторов бизнеса. Корпоративные клиенты, с одной стороны, заинтересованы в получении услуг, предлагаемых частным лицам, с другой же стороны, многие граждане по масштабу запрашиваемых услуг сопоставимы с корпоративными клиентами. В этой части проблема управления продуктовыми портфелями остается до настоящего времени недостаточно изученной. В связи с вышесказанным все больше возрастает актуальность исследования рынка банковских услуг.

Целью диссертации является решение научной задачи по разработке комплексной методики формирования смешанных продуктовых портфелей коммерческого банка, реализация которой позволит повысить эффективность его деятельности в условиях растущей конкуренции в банковском секторе национальной экономики. В соответствии с поставленной целью в диссертационной работе сформулирован и решен следующий ряд задач:

1. Провести анализ современного состояния и основных тенденций развития банковской системы Российской Федерации и выявить место и роль продуктовых портфелей в деятельности современных коммерческих банков.

2. На основе результатов анализа зарубежного опыта формирования смешанных портфелей банковских' услуг коммерческого банка определить перспективные направления развития отечественного рынка банковских услуг.

3. Разработать методику формирования смешанных портфелей услуг коммерческого банка.

4. Обосновать необходимость и разработать методику формирования тарифной политики для смешанных портфелей услуг коммерческого банка.

5. Провести оценку эффективности использования смешанных портфелей услуг коммерческого банка.

Объект исследования — коммерческие отношения между банком и его клиентами.

Предмет исследования - процесс формирования и реализации смешанных продуктовых портфелей коммерческого банка, ориентированных на различные группы и категории потребителей.

Теоретическая основа исследования. Теоретическую и методологическую основу исследования составили научные труды отечественных и зарубежных ученых-специалистов в области экономической теории, теории финансов и банковского дела, исследующих проблемы финансового менеджмента, а также банковского маркетинга.

В процессе диссертационного исследования использованы методы экономико-математического моделирования, корреляционно-регрессионного анализа, прогнозирования. Для решения поставленных в рамках исследования задач автором использованы различные эконометрические и статистические методы: средних величин, графический и табличный методы, методы прогнозирования.

Теоретической и практической основой диссертационного исследования послужили положения системного анализа, базирующиеся на методах функционально-стоимостного и экономико-статистического анализа, с применением элементов метода экспертных оценок.

Информационная база исследования включает законодательные и нормативные акты Российской Федерации, постановления Правительства РФ, инструктивные и статистические материалы Банка России, данные финансово-экономических отчетов коммерческих банков Российской Федерации, публикации российских и зарубежных исследователей.

Научная новизна и положения, выносимые на защиту. Научная новизна проведенного исследования заключается в решении научной задачи по разработке методики формирования смешанных продуктовых портфелей коммерческого банка, включающих набор услуг для конкретной группы клиентов, базирующейся на модели полезности и теории игр. Научная новизна диссертации содержится в следующих результатах:

1. Доказано, что «клиентоориентированная банковская услуга», представляет продукт с эталонными рыночными характеристиками: объем, сроки, стоимость, полнота, качество сервиса. Обосновано, что для последующего формирования продуктовых портфелей, состав которых может быть предусмотрен в первоочередном порядке, должен быть разработан показатель уровня клиентоориентированности конкретного продуктового портфеля, рассчитывающийся как сумма модулей разности характеристик конкретного продуктового портфеля коммерческого банка с их идеальными значениями.

2. Доказано, что продуктами, определяющими потребительскую привлекательность смешанного продуктового портфеля, то есть наиболее сильно влияющими на его параметры и характеристики, являются: потребительское кредитование - (максимальный срок; сумма предоставляемая без залога и поручительства; процентная ставка; периодичность выплат; количество точек оплаты; размер первоначального взноса);

У ипотечное жилищное кредитование - (максимальный срок; качество обеспечения; стабильность процентной ставки; размер первоначального взноса; количество строительных партнеров); индивидуальное обслуживание банком состоятельных частных лиц (private banking) - (полнота учета интересов клиента; периодичность общения с индивидуальным менеджером; номенклатура услуг; репутация банка).

3. Выявлены основные тенденции развития клиентоориентированного рынка банковских услуг. Доказано, что приоритетами, определяющими направления трансформации банковской системы в условиях волатильности рынка банковских услуг становятся:

• развитие банковских услуг при помощи современных телекоммуникационных инструментов (предоставление сервисов единовременной авторизации; в режиме реального времени оплата счетов; организация единого межбанковского пространства, где будет размещаться история счетов клиента, его инвестиционная история, кредитная история; выдача кредитов, приобретение банковских услуг в режиме реального времени; применение грид-технологий (то есть технологий, применение которых помогает организациям оптимизировать и совместно использовать ресурсы посредством виртуальной консолидации распределенных и разнородных вычислительных мощностей и массивов данных направлениях деятельности коммерческого банка);

• развитие системы консультационных услуг по управлению активами, страхованию, наследованию права (статусные карты, гибкие условия кредитования, доступ к международным финансовым услугам и профессиональная консультационная поддержка при разработке персональных финансовых решений);

• повышение конкурентоспособности за счет формирования системы менеджмента качества (в первую очередь, многоуровневая классификация продуктов, уточнение ключевых характеристик каждого продукта, методики формирования портфелей).

4. Разработан алгоритм формирования смешанного продуктового портфеля коммерческого банка, раскрыты этапы его реализации. Обосновано, что состав портфеля следует фиксировать по мере роста его потребительской привлекательности. Если заданный уровень роста потребительских свойств не обеспечивается, то имеющаяся в портфеле услуга остается невостребованной. Доказано, что предлагаемый алгоритм формирования смешанного продуктового портфеля применим при разных вариациях ассортимента услуг портфеля что позволяет сформировать варианты портфелей услуг, соответствующих существующим на рынке потребительским предпочтениям.

5. Разработана методика формирования смешанного портфеля услуг коммерческого банка. Данная методика представляет собой последовательность следующих действий:

• утверждение портфельной стратегии банка на рынке услуг;

• определение и ранжирование параметров услуг;

• определение базового набора потребительских предпочтений для формирования смешанных портфелей;

• выбор и обоснование услуг, включение которых в портфель наиболее целесообразно и предпочтительно для конкретной группы потребителей;

• корректировка и адаптация портфелей к потребительским предпочтениям;

• обобщение данных и оценка эффективности продуктового портфеля и интегральной эффективности портфеля;

• обеспечение подтверждения маркетинговой оценки приоритетов стратегии.

Данная методика позволяет создать условия для адаптируемости смешанного портфеля услуг банка к изменениям потребительских предпочтений, что позволяет формализовать процедуру принятия решений банком в отношении формирования нового продуктового ассортимента при изменении потребительских предпочтений и конъюнктуры рынка в целом.

6. Разработана методика формирования тарифной политики при определении стоимости услуг в смешанных портфелях, базирующаяся на оценке потребительских предпочтений. На первом этапе осуществляется формирование тарифной политики на основе простого анализа потребительских предпочтений. На втором этапе при разработке тарифных политик банки учитывают поведение друг друга на неограниченном рынке. Третий этап заключается в том, что банки учитывая объем рынка, собственных ресурсов и ресурсов конкурентов, определяют максимально возможную цену услуг в смешанных портфелях с учетом издержек банка. Использование в предлагаемой методике элементов модели полезности и теории игр, позволяют банку определить тарифную политику формирования смешанных продуктовых портфелей, обеспечивающую реализацию его общей конкурентоспособной ценовой стратегии.

По своему содержанию работа соответствует п. 9.16 «Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения», п. 9.20. «Разработка моделей определения цены и себестоимости банковских услуг и операций» паспорта специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит.

Теоретическая и практическая значимость результатов исследования. Теоретические выводы и результаты проведенного исследования являются существенным развитием теории и практики банковской деятельности и банковского маркетинга, а также являются совершенствованием портфельного подхода в развитии банковской сферы, как отрасли экономики.

Разработанные методологические подходы и сформулированные практические рекомендации позволят значительно повысить уровень конкурентоспособности российского банковского сектора за счет снижения уровня риска активных операций, диверсификации деятельности и сбалансированного развития как корпоративного, так и частного сегментов клиентов.

Предложенная методика формирования тарифной политики при определении стоимости услуг смешанных портфелей является основой повышения общего уровня эффективности деятельности коммерческого банка, и перспективным направлением диверсификации его деловой активности.

Основные положения диссертационного исследования могут использоваться при разработке учебно-методических материалов для образовательных учреждений, осуществляющих подготовку специалистов по банковскому менеджменту и корпоративным финансам.

Апробация результатов. Научные результаты и основные выводы диссертационного исследования докладывались и получили одобрение на всероссийской конференции «Российский банковский сектор: взгляд в будущее», (Москва, 2006г.); на 9-ой международной конференции «Российский банковский сектор», (Москва, 2007г.).

Отдельные результаты диссертации использованы при разработке стратегии управления услугами ЗАО «Райффайзенбанк»; методика формирования смешанного портфеля услуг использована для обоснования программы управления рисками КБ «ИМПЭКСБАНК».

Отдельные положения диссертации использованы для подготовки учебно-методических материалов и пособий при чтении учебных курсов «Стратегический менеджмент в коммерческих банках» в Московском государственном университете экономики, статистики и информатики, а также в Московской финансово-промышленной академии при чтении курса «Финансовый менеджмент в коммерческих банках».

Структура диссертации и публикации. Автором по теме диссертации опубликованы пять печатных работ общим объемом 2,5 п.л., в том числе в изданиях рекомендуемых ВАК. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения и содержит 173 страниц текста. Список использованных источников включает 177 наименований.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Мельникова, Ольга Владимировна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате выполнения диссертационной работы автором сформулирован ряд выводов и рекомендаций для руководителей коммерческих банков и всех заинтересованных лиц. К ним в частности относятся следующие:

1. Конкретизировано понятие «банковская услуга» на клиентоориентированном рынке. Обосновано, что не каждая услуга, предоставляемая банком, является клиентоориентированной, так как может не удовлетворять клиента по срокам оказания, стоимости, качеству. В связи с этим, в работе введено понятие «клиентоориентированная банковская услуга», которая представляет собой модель услуги с идеальными рыночными характеристиками, имеющимися на рынке. Любой банк при формировании продуктовых портфелей должен стремиться к тому, чтобы продуктовый портфель был клиентоориентированным, т.е. близким по характеристикам к клиентоориентированной банковской услуге. Близость к модели может рассчитываться как сумма модулей разностей характеристик конкретного продуктового портфеля коммерческого банка с их идеальными значениями. В целом, клиентоориентированная банковская услуга представляет собой не только действие по оптимизации и выполнению клиентами обязательств по совершаемым сделкам, но и потенциальные возможности банка по сопровождению процесса заключения сделок

2. Выявлено и доказано, что определяющими продуктами, наиболее сильно влияющими на характеристики смешанных продуктовых портфелей коммерческого банка, являются:

• потребительское кредитование (максимальный срок; сумма предоставляемая без залога и поручительства; процентная ставка; периодичность выплат; количество точек оплаты; размер первоначального взноса);

• ипотечное жилищное кредитование (максимальный срок; качество обеспечения; стабильность процентной ставки; размер первоначального взноса; количество строительных партнеров);

• private banking (полнота учета интересов клиента; периодичность общения с индивидуальным менеджером; номенклатура услуг; репутация банка).

Влияние указанных продуктов на характеристики портфеля превышает 75% от общей совокупности параметров портфеля.

3. Выявлены основные тенденции развития клиентоориентированного рынка банковских услуг. Доказано, что в настоящее время определяющим направлением трансформации банковской системы на предстоящий среднесрочный период становится:

• развитие банковских услуг при помощи современных телекоммуникационных инструментов (предоставление сервисов единовременной авторизации; on-line оплата счетов; организация единого межбанковского пространства, где будет размещаться история счетов клиента, его инвестиционная история, кредитная история; выдача кредитов в режиме online; приобретение банковских услуг в режиме on-line; применение grid-технологий в разных направлениях деятельности коммерческого банка);

• развитие системы консультационных услуг по управлению активами, страхованию, наследованию права (статусные карты, гибкие условия кредитования, доступ к международным финансовым услугам и профессиональная консультационная поддержка при разработке персональных финансовых решений);

• повышение конкурентоспособности за счет формирования системы менеджмента качества (в первую очередь, многоуровневая классификация продуктов, уточнение ключевых характеристик каждого продукта, методики формирования портфелей).

4. Обоснована целесообразность использования кластерного метода при использовании портфельного подхода и формировании пакетов смешанных услуг для различных групп клиентов. Доказано, что главным результатом применения портфельного подхода коммерческим банком является формирование диверсифицированного ассортимента портфелей услуг. При этом, каждый портфель также представляет собой диверсифицированную совокупность услуг, адаптированную для конкретного потребительского предпочтения. Применение кластерного подхода и инструментария теории игр при формировании смешанных портфель позволяет существенным образом повысить эффективность функционирования коммерческого банка в целом за счет формирования диверсифицированного ассортимента портфелей услуг.

5. Разработана методика формирования смешанного портфеля услуг коммерческого банка. Данная методика представляет собой последовательность следующих действий:

• утверждение портфельной стратегии банка на рынке услуг;

• определение и ранжирование параметров услуг в соответствии с предложенными критериями;

• определение базового набора потребительских предпочтений для формирования смешанных портфелей;

• выбор и обоснование услуг, включение которых в портфель наиболее целесообразно и предпочтительно для конкретной группы потребителей;

• корректировка и адаптация портфелей к потребительским предпочтениям;

• обобщение данных и оценка эффективности продуктового портфеля оказания услуг и интегральной эффективности портфеля; обеспечение подтверждения маркетинговой оценки приоритетов стратегии.

6. Разработана методика формирования тарифной политики при определении стоимости услуг в смешанных портфелях. Доказана целесообразность использования многошагового подхода, учитывающего количество банков, предлагающих соответствующие услуги на рынке, стадию жизненного цикла рынка конкретной услуги, а также объем ресурсов, которыми располагает банк для оказания услуг. В основу формирования тарифной политики закладывается оценка потребительских предпочтений. При разработке тарифной политики прогнозируются изменения конкурентной среды, что в соответствии с теорией равновесия позволяет учесть основные параметры:

• емкость рынка;

• объем собственных ресурсов и ресурсов конкурентов;

• максимально возможную цену на продукт;

• аналогичные издержки банков-конкурентов.

Таким образом, тарифная политика коммерческого банка при реализации клиентоориентированной стратегии должна базироваться на оценке потребительских предпочтений, изменении конкурентной среды и учитывать объем рынка, объем собственных ресурсов и ресурсов конкурентов, максимально возможную монопольную цену, аналогичные издержки банков-конкурентов.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Мельникова, Ольга Владимировна, 2008 год

1. Нормативно-правовые акты

2. Федеральный Закон от 22.04.1996 №39-Ф3 (ред. от 06.12.2007) "О рынке ценных бумаг" (принят ГД ФС РФ 20.03.1996) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2008).

3. Федеральный закон от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях» (ред. от 24.07.2007).

4. Федеральный Закон от 26.12.1995 №208-ФЗ (ред. от 29.04.2008) "Об акционерных обществах" (принят ГД ФС РФ 24.11.1995).

5. Положение ЦБ РФ № 254-П от 23.03.2004 г. «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»

6. Инструкция Центрального Банка России №1 от 01 октября 1997г. «О порядке регулирования деятельности банков» // Вестник Банка России. 1997. -№66.

7. Книги, монографии, учебники, диссертации

8. Азманова Е. Г. Банковское кредитование малого бизнеса: дисс. канд. экон. наук — Саратов, 2005. 148— с.

9. Акофф Р. Планирование в больших экономических системах. М.: Мир, 1972.-228 с.

10. Алехин Б. И., Анисимов К. В., Антонов И. И. Инвестиционно-финансовый портфель. — М., 1993. 749 с.

11. Ананьич Б. В., Арефьева М. И., Беляев С. Г. Кредит и банки России до начала XX века: Санкт Петербург и Москва. - М.: КноРус, 2007.666 - с.

12. Аронов А. М., Петров А. Н. Диверсификация производства: теория и стратегия развития. — СПб., 2000. 128 с.

13. Арцыбашева А. А. Особенности и эффективность кредитования предприятий малого бизнеса: дисс. канд экон. наук. -М., 2006. 156-с.

14. Стратегия повышения конкурентоспособности национальной банковской системы РФ. — М., 2005. с. 14 - (Ассоциация российских банков).

15. Аудит кредитных организаций: учеб. пособие / под ред. И. Д. Мамоновой, 3. Г. Ширинской М.: Финансы и статистика, 2005. - 122 с.

16. Банк России. // Бюллетень банковской статистики. Региональное приложение. 2006. - № 1 (21).

17. Банк России. «Обзор банковского сектора Российской Федерации. Интернет-версия. № 40, 2006 г.

18. Банки и банковские операции. Под ред. Е. Ф. Жукова М.: Банки и биржи, 1997.261 - с.

19. Банковская система России в 2007г. // Информационно-аналитический обзор ОАО «Газпромбанк». М., 2008 г.

20. Банковская система России. М., 1996. —186 с.31 .Банковское дело / под ред. Г. П. Белоглазовой, JI. П. Кроливецкой. -СПб.: Питер, 2004. 384 с.

21. Банковское дело: учебник / под. ред. О. И. Лаврушина. М.: Кнорус, 2006. -768с.

22. Банковское дело: управление и технологии: учебник для вузов / под. ред. проф. А. М. Тавасиева. М.: ЮНИТИ-ДИАНА, 2005. -671с.

23. Белоглазова Г. Н. Банковское дело: организация деятельности коммерческого банка. -М.: Высшее образование, 2008. -422 с.

24. Бернар Ив, Колли Жан-Клод, Толковый экономический и финансовый словарь. Т. 2. М.: Международные отношения, 1994. — 496 с.

25. Бишоф А. Краткий обзор истории и теории банков / под ред. В. Левитского / пер. с нем. С. Окновского. Ярославль: Типо-литография Г. Фальк, 1887.- 105с.

26. Власов А. А. Оптимизация портфельной политики коммерческого банка в современных условиях: дисс. канд. экон. наук. Самара, 2008. - 190с.

27. Гладилин А. А. Управление качеством кредитного портфеля и кредитными рисками в коммерческих банках: дисс. канд. экон. наук. -Махачкала, 2007. -145 с.

28. Даль О. И. Толковый Словарь живого великорусского языка. В 4-х томах. Т. М.: Русский язык, 1991.- 2726с.

29. Джентле Д. Индустрия финансовых услуг. — М.: Экономика и финансы, 1993.

30. Банковские информационные системы / под ред. В. В. Дика. М.: МаркетДС, 2006. - 816с.

31. Ефремов В. С. Стратегия бизнеса: концепции и методы планирования: учебное пособие. -М.: Финпресс, 1998. 192 с.

32. Завьялова М. П. Организация кредитования предприятий малого бизнеса коммерческими банками: дисс канд. экон. наук. СПб.,2003. - 197с.

33. Клейнер Г. Б., Тамбовцев В. Д., Качалов Р. М. Предприятие в нестабильной экономической среде: риски, стратегии, безопасность / под общ. ред. С.А. Панова. -М.: Экономика, 1997. -288 с.

34. Ковтун Р. С. Комплексный механизм организации потребительского кредитования в коммерческом банке: дисс. канд. экон. наук. Екатеринбург, 2008. - 170с.

35. Корниенко С. JI. Оценка кредитоспособности заемщика в процессе управления кредитным риском: диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. М.,2003. - 200 с.

36. Краткий экономический словарь / под ред. А. Н. Азрилияна. М.: Институт новой экономики, 2006. - 639 с.

37. Кузнецова Е. И. Деньги, кредит, банки. М.: КноРус, 2007. - 264 с.

38. Купцов М. М. Денежное обращение, финансы, кредит и налоговая система М.: КноРус, 2007. - 145 с.

39. Куцев А.Г. Новые банковские продукты. Тюмень: Изд-во Тюменского гос. ун-та, 2007. - 305 с .

40. Лаврушин О.И. Деньги и кредит в социалистическом обществе. М.: Финансы и статистика, 1990. - 128 с.

41. Лаврушин О.И., Афанасьева О. Н., Корниенко С. Л. Банковское дело: современная система кредитования. М.: КноРус, 2007. - 256 с.

42. Магомедов Г.И. Формирование и развитие рынка банковских продуктов и услуг. М.: Финансы и статистика, 2007. - 414 с.

43. Малое предпринимательство в России. 2006: статистический ежегодник. М.: Росстат, 2007. -825 с.

44. Малый бизнес. Организация, экономика, управление: учеб. пособие для вузов / под ред. В. Я. Горфинкеля, В. А. Швандара. 2-е изд., перераб. и доп. -М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003 - 453 с.

45. Меняйло Г.В. Управление кредитным портфелем коммерческого банка. Воронеж: Воронежский гос. ун-т, 2007. - 246 с.

46. Миловидов В.Д. Современное банковское дело: опыт организации и функционирования США. -М.: МГУ, 1992. 174с.

47. Мировая экономика: учебник / под ред. А. С. Булатова. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Юристь, 2007. - 860 с.

48. Мовсесян А.Г. Интеграция промышленного и банковского капитала. — М.: Финансы и статистика, 1997. — 62 с.

49. Модильяни Ф. Сколько стоит эта фирма Теорема ММ. М.: Дело, 2002-173 с.

50. Муравьев А. И., Игнатьев А. М., Крутик А. Б. Малый бизнес: экономика, организация, финансы. СПб.,2004. —118 с.

51. Немирова Н. Н. Финансово-кредитный механизм государственной поддержки малого предпринимательства РФ: на примере Уральского региона: автореф. дис. канд. экон. наук. Екатеринбург, 2003. - 17 с.

52. Основы банковской деятельности / под ред. К. Р. Тагирбекова. М.: Инфра - М, Весь мир, 2003. - 715 с.76,Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2007 г.N- М.: Центральный Банк Российской Федерации, 2008. — 316 с.

53. Питер С. Роуз. Банковский менеджмент. — М.: Дело, 1997. 186 с.

54. Поскребышева Г.И. Организация продаж банковских продуктов. М.: БДЦ-пресс, 2007. - 164 с.

55. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. М., 2003. — 480 с.

56. Рид. Э., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р. Коммерческие банки. М., 1983158 с.

57. Рождов А. В. Универсализация международной деятельности ТНБ: дисс. канд. экон. наук. — М., 1998. С. 50-52.

58. Романовский М. В., Врублевская О. В. Финансы, денежное обращение и кредит М.: КноРус, 2007. - 212 с.

59. Руденко В. И. Финансы. Денежное обращение. Кредит. М.: КноРус, 2007. - 126 с.

60. Сазыкин Б. В. Управление операционным риском в коммерческом банке. — М.: Вершина, 2008. — 272 с.

61. Севрук В. Т. Риски финансового сектора РФ: практическое пособие. -М.: Финстатинформ, 2001. 170 с.

62. Смулов A.M. Проблемы взаимодействия промышленных предприятий и банков. М.: Финансы и статистика, 2002.-1168с.

63. Соколинская Н. Э. Управление кредитными рисками // Проблемы управления банковскими и корпоративными рисками: научный альманах фундаментальных и прикладных исследований. М.: Финансы и статистика, 2005.-289с.

64. Сомов С.В. Условия сходимости к равновесию и задача регулирования экономического рынка: дисс. канд. экон. наук. М., 1999. - 184 с.

65. Тихомирова Е.В. Развитие системы краткосрочного банковского кредитования. СПб.: Нестор, 2002. - 147с.

66. Уайтинг Д. П. Осваиваем банковское дело. М.: Банки и биржи, -ЮНИТИ, 1996.-240 с.

67. Усоскин В. М. Современный коммерческий банк: управление и операции -М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 1994. -221 с.

68. Уткин Э. А. Риск-менеджмент. -М.: ЭКМОС, 1998. 143 с.

69. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / под ред. А. Г. Грязновой. — М.: Финансы и статистика, 2002. — 1165 с.

70. Финансовый менеджмент: теория и практика / под ред. Е. С. Стояновой. 6-е изд. - М.: Перспектива, 2008. — 656с.

71. Финансы и кредит / под ред. Т. М. Ковалевой. 3-е изд., стер. - М.: КноРус, 2007. - 264 с.

72. Финансы предприятий: учебник для вузов / под ред. Н. В. Колчиной. -М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002. 342 с.

73. Ховард К., Журавлева Г., Эриашвили И. Экономическая теория. М.: ЮНИТИ, 1997.-278 с.

74. Челноков В. А., Олыпаный А. И. Банковское кредитование предприятий и населения. — М.: Нац. ин-т бизнеса, 2004. — 318 с.

75. Шикин Е. В. От игр к играм. М.: Эдиториал УРСС, 1999. -208 с.

76. Ширинская Е. Б. Операции коммерческих банков. — М.: Финансы и статистика, 1995. -213 с.

77. Шулькова В. А. Деятельность коммерческого банка на рынке услуг для корпоративных клиентов: дисс. канд. экон. наук. Саратов, 2003. - 277с.

78. Шумкова К. Г. Оценка лимита риска при кредитовании банками предприятий промышленности с учетом отраслевых и региональных особенностей: автореф. дис. канд. экон. наук. — Нижний Новгород, 2004. — 176 с.

79. Щербакова Г. Н. Банковские системы развитых стран. М.: Экзамен, 2002. - 224 с.

80. Экономика и управление малой фирмой: учебное пособие /под ред. И. В. Мишуровой. -М.: МарТ, 2004. 233 с.

81. Валенцева Н. И. Тенденции развития методов кредитования // Современные банковские технологии: теоретические основы и практика. Научный альманах фундаментальных и прикладных исследований. М.: Финансы и статистика, 2005. — С. 55-69.

82. Иванов А. Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. -М.: Финансы и статистика, 2002. — 176 с.

83. Мельникова О. В. Анализ структуры и современного состояния банковской системы Российской Федерации // Актуальные экономические проблемы переходной экономики России М.: ИНИОН РАН, 2007. - С. 97-111.

84. Мельникова О. В. Разработка методики формирования тарифной политики при определении стоимости услуг в смешанных портфелях // Актуальные экономико-правовые проблемы современной экономики России — М.: ИНИОН РАН, 2007. С. 116-128.

85. Мельникова О. В. Формулировка основных критериев развития клиентоориентированного рынка банковских услуг // Экономика России: тенденции, перспективы, возможности. М.: ИНИОН РАН, 2007. - С. 104-116.

86. Оксман Е. В. Новые тенденции организации кредитного процесса в банках // В сб. научных трудов «Актуальные экономические проблемы переходной экономики России» М.: ИНИОН РАН, 2007. - С. 149-163.

87. Дерек JI. Ньюман, Лесли Д. Дейвис Предпринимательский анализ финансов малого предприятия. М.: Интернет-трейдинг, 2006. -488 с.

88. Экономическая теория. — М.: Банки и биржи, 1997 — 278 с.

89. Статьи из периодических изданий.

90. Андреева Г. Скоринг как метод оценки кредитного риска // Банковские технологии. 2000. - № 6. - С. 45-60.

91. Антимонопольная служба озаботилась неэффективностью ипотечного кредитования // Российская Газета. 2007. - 11 декабря.

92. Арцыбашева А. А. Минимизация риска при кредитовании малых предприятий // Банковское дело. 2006.- № 6. - С. 38-41.

93. Балацкий Е., Потапова А. Малый и крупный бизнес: тенденции становления и специфика функционирования // Экономист. 2001. - № 4. - С. 45-54.

94. Бородулин А., Забродина Т., Тосунян Г. Без реформирования банковской системы неконкурентоспособной будет вся страна // Национальный банковский журнал. 2005. - №4(16). - С. 14-18.

95. Брычкин А.В. Инструменты управления кредитными рисками на предприятии // Банковские услуги. — 2002. № 10. - С. 17-29

96. Ванин А. Банк, который всегда с тобой // Банковские технологии. -2006. № 4. - С .46-52.

97. Викулин А. О. О юридическом определении понятия «банковские операции» // Банковское дело. 1999. - № 4. - С. 20-25.

98. Зубченко JI. А. Тарифы на услуги французских банков // Банки: мировой опыт. 2004. - № 4. - С.25-28

99. Ивантер А., Четвериков В. Банки экономике не по росту // Эксперт. -2005. -№36(482).

100. Интернет-услуги французских банков // Бизнес и банки. 2001. - № 12.-С. 122-125.

101. Каледина А. Отбанковали // Банковский дайджест «Капитал». — 2004. №33. - С.12.

102. Кредитование населения во Франции // Вестник ассоциации российских банков. — 2004. — № 12. — С. 66.

103. Крупнов Ю. С. Банковские услуги для населения в сети Интернет // Бизнес и банки. 2003. - № 12. - С. 3.

104. Крупнов Ю. С. Опыт банковского кредитования потребителей Великобритании // Бизнес и банки. 2002. - № 17(599). - С. 1-3.

105. Ложкин О.Б. Финансовый анализ эффективности и устойчивости бизнес-процесса // Аудит и финансовый анализ. 2001. - № 2. — С.6-22.

106. Лямин Л. В. Интернет-банкинг // Деньги и кредит. 2005. - № 5. -С.48-51.

107. Мельникова О. В. Исследование особенностей использования портфельного подхода к управлению услугами коммерческого банка. // Экономические науки. 2007. - №11.- С.94-98

108. Минаева Е. Рейтинги для России (Свой рейтинг лучше!) // Компания-2001.-№45. -С. 127

109. Мурычев А. Банки и малый бизнес // Банковское дело в Москве. — 2005. -№ 2. С.15-22

110. Оксман Е. В., Грызунов К. Г. Становление кредитной истории заемщика как базового фактора кредитоспособности // Экономика, предпринимательство, окружающая среда. -2007. №1 (29).

111. Печатников А. Бизнес для молодых и агрессивных // Национальный банковский журнал. 2004. - № 2(4). - С. 44-45.

112. Письменная Е.Н., Кузнецова А.В. Методы управления кредитным риском в рыночных условиях // Вестник СевКавПУ, Серия «Экономика». -2003. №3 (И).

113. Попов А. Развитие системы ДБО BS-Client v.3 продолжается // Банковские технологии. 2002. - № 2. - С. 23-25.

114. Разумнова И. И. Кредиты для малого бизнеса: государственные гарантии // США Канада: экономика, политика, культура. - 2002. - №5. -С.120-126

115. Рогожкин А. Крупнейшие банки на рынке кредитования малого и среднего бизнеса в 2006 году // Российская газета. — 2007. — 12 марта.

116. Семенов А. Интернет-банкинг // Банки и технологии. 2002. - № 2. -С. 17-23.

117. Ситникова Е. Standart точка ru: международные рейтинговые агентства расширяют свое присутствие в России // Компания — 2001. — № 48. — С.19.

118. Солнцев О. Г., Хромов М. Ю. Особенности российской банковской системы и среднесрочные сценарии ее развития // Проблемы прогнозирования. 2004. - № 1.

119. Статистика // Национальный банковский журнал. 2005. - № 4.1. С.23.

120. Супрунович Е. Основы управления рисками // Банковское дело. — 2002.- №2.-С. 16-18

121. Сухушина Г., Хотинская Г. Стандартизация финансовых услуг (розничный аспект) // Стандарты и качество 2004. - №2. - С.44-46.

122. Терентьев И. Нефтяные депозиты. Рейтинг банков // Финанс. -2005-№15. С.29.

123. Тихомирова Е. В. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит. 2003. - № 9. - С.39-46

124. Фетисов Г. Г. Устойчивость, стабильность, равновесие и надежность банковской системы: понятия и критерии оценки. // Законодательство и экономика. 2002. - № 8. — С.35-39

125. Фонтц К. JI. Тенденции в мировом банковском деле с точки зрения европейской перспективы // Финансовый бизнес. 1996. - № 3. - С.59 - 63.

126. Фуколова Ю., Иванющенкова М. Диплом в рассрочку // Деньги. -2001. -№ 3. С.31 - 32.

127. Хеффернан Ш., Маруа Б. Проблемы банковской стратегии в оценках зарубежных экспертов // Банковское дело, зарубежный опыт. 1998. -№2.

128. Штабнова А. А. Лабунько Л. О. Статистические методы управления рисками банковского кредитования малого бизнеса. // Вестник ДГТУ. 2002. — Т. 2, №4 (14).

129. Яновский А. Внутрифирменные факторы результативности предпринимательской деятельности // Бизнес 1997 - № 6. — С. 19-291. Зарубежная литература

130. Banca di Roma takes Algoritmics applications for market and credit risk management. Risk Professional. Issue 2/7 September 2000.

131. Banking in China. -L., 1996. p. 134-140.

132. Banking in the EU, Switzerland and Norway, 1996, L. P. 129-131.

133. Bohn J. R. Characterizing Credit Spreads. // Электронный журнал KMV, 2001 г.;