Оптимизация ресурсной политики коммерческих банков в условиях кризиса тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Курилов, Роман Евгеньевич

• Курилов, Роман Евгеньевич
• кандидат экономических наук
• 2009

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Курилов, Роман Евгеньевич

Введение

Глава 1. Банковские ресурсы и ресурсная политика коммерческого банка

1.1. Виды деятельности банка по привлечению ресурсов

1.2. Сущность, функции, принципы и роль ресурсной политики

1.3. Формирование собственного капитала банка. Полный собственный капитал банка

Глава 2. 'еализация ресурсной политики банка в процессе привлечения средств клиентов

2.1. Депозитные источники банковских ресурсов и их особенности

2.2. Другие способы привлечения денежных средств банками

2.3 Процентная политика банка и управление процентной маржой

Глава 3. Совершенствование коммерческими банками деятельности по привлечению ресурсов

3.1. Повышение качества банковского обслуживания корпоративных и состоятельных клиентов как фактор роста ресурсной базы

3.2. Методические подходы анализа клиентской 125 базы банка

3.3. Способы привлечения корпоративных <лиентов на обслуживание в банк

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Оптимизация ресурсной политики коммерческих банков в условиях кризиса»

Актуальность темы исследования. Объем и структура денежных ресурсов являются основой банковского дела и базисом, по которому в целом судят о качестве работы коммерческого банка. От уровня организации работы по формированию своих ресурсов зависит успех работы банка в целом. Значительное количество банкротств банков в России, случившее в 1998 г. и позже, одной из своих основных причин, имело не только и даже не столько ошибочную политику Правительства и Центрального банка РФ, а именно некачественное управление пассивами вообще и привлеченными ресурсами в частности, отсутствие должной политики управления ими и связанными с такими обязательствами финансовыми рисками. Несовершенная ресурсная политика, а тем более, ее отсутствие приводят банк к краху. Разумная ресурсная политика, наоборот, повышает качество пассивов и оптимальность их структуры, что дает в итоге положительный финансовый результат.

Разработка ресурсной политики особенно важна, когда банкам предстоит адаптироваться к новым, постоянно меняющимся условиям экономики и если перед ним стоит задача, ранее никогда не возникавшая или возникавшая, но не получившая должного внимания.

Необходимость оптимизации ресурсной политики для банков особенно проявляется в условиях кризиса. Под оптимизацией ресурсной политики в диссертации понимается выбор коммерческими банками такого набора инструментов удержания и привлечения денежных ресурсов, который адекватен имеющейся экономической ситуации в стране и в банке, что дает в итоге положительный финансовый результат даже в условиях кризиса.

Хотя в показателях структуры ресурсов банка отражается уровень управления ими банком, на их качество влияют и многие другие факторы, такие, как политика правительства, макроэкономические условия, форма собственности, условия конкуренции и др. Роль всех таких факторов весьма важна. Тем не менее, как представляется, особо важным для деятельности банка по формированию ресурсов является управление рисками пассивных операций. В этом смысле условием устойчивого развития банка можно считать наличие в нем эффективного управления формированием и обслуживанием ресурсов и сопутствующими им рисками на основе грамотно сформулированной ресурсной политики.

Отсутствие у банка собственной ресурсной политики или наличие слабой, плохо продуманной политики, или ее формальное наличие означают отсутствие в нем планирования процесса формирования ресурсов и, следовательно, полноценного управления этим важнейшим направлением деятельности, что обрекает банк на безусловный неуспех, особенно в средне- и долгосрочной перспективе.

Известно, что предпринимательства без риска не бывает, в том числе в банковской сфере. Однако банки успешно действуют тогда, когда принимаемые ими на себя риски разумны, контролируемы и находятся в пределах их финансовых возможностей и компетенции. Пассивы (в основном вклады и депозиты) должны быть достаточно стабильными и недорогими, чтобы обеспечить после их использования для проведения активных операций приемлемый для участников (пайщиков, акционеров) размер прибыли. Эти цели лежит в основе политики банка.

Особенно явно проблема с ресурсами стала себя проявлять с сентября 2008 г. под воздействием углубляющегося глобального кризиса. Российский фондовый рынок, как и рынки других стран, испытал масштабное снижение котировок, у ряда кредитных организаций возникли проблемы с ликвидностью и исполнением текущих обязательств, напряженная ситуация сложилась на межбанковском рынке. Обеспокоенность вкладчиков привела к оттоку вкладов населения.

Результатом всех указанных обстоятельств стала серьезная угроза устойчивости российской банковской системы. Развитие кризисных явлений могло реально привести к панике вкладчиков и клиентов банков. Правительство Российской Федерации и Банк России приняли ряд оперативных масштабных мер, направленных на укрепление устойчивости банковского сектора, прежде всего поддержку его ликвидности. Крупнейшим банкам за счет государства были предоставлены субординированные кредиты для укрепления капитальной базы, был введен новый инструмент предоставления ликвидности — беззалоговые кредиты Банка России, значительные средства размещали в банках федеральный бюджет и государственные корпорации. Удалось сохранить доверие вкладчиков к банкам и уже в декабре был в значительной степени компенсирован отток вкладов.

Вместе с тем дальнейшее развитие банковской деятельности ограничивают главным образом высокие риски, в том числе, процентный. Не всегда продуманные решения правительства, трудности производства, финансовые ограничения, сбои рынка, срывы производственных графиков и планов, а также частые ситуации нестабильности в сфере бизнеса и производства подрывают финансовое положение клиентов банка. Наконец, финансовая информация нередко является ненадежной, правовая база часто не способствует выполнению обязательств.

Не вызывает сомнения, что на многих рынках банкам приходится действовать в экономических и иных условиях, объективно затрудняющих качественное управление пассивами. На наш взгляд, это обстоятельство лишний раз свидетельствует о важности улучшения такого управления.

В диссертации рассматривается содержание и приводятся основные параметры эффективной ресурсной политики коммерческого банка и направления ее совершенствования. В работе также разбираются вопросы регулирования ресурсной политики коммерческих банков, как со стороны Банка России, так и самими банками.

Разработанность проблемы. Вопросы организации пассивных (ресурсных) операций в российских коммерческих банках освещаются во многих работах отечественных специалистов, таких как: Белоглазова Г.Н., Братко А.Г., Букато В.И., Львов Ю.И., Жарковская Е.П., Жуков Е.Ф., Кроливецкая Л.П., Лаврушин О.И., Платонов В., Тавасиев A.M., Тютюнник А.В., Турбанов А.В. Фетисов Г.Г. и др.; а также зарубежных авторов - Ван-Хуз Д. Д., Вейнс Г., Кох Т. У., Миллер Р. Л., Портер Р.С., Рид Э., Роуз П. и др.

Вместе с тем в публикациях указанных и других авторов вопросам собственно ресурсной политики банков уделяется, как правило, относительно небольшое внимание, при этом в большинстве соответствующих работ указанные вопросы затрагиваются фрагментарно, а подчас и совсем не рассматриваются, в силу чего многие аспекты такой политики остаются недостаточно раскрытыми. В целом в современной научной литературе, посвященной проблемам формирования банковских ресурсов, еще нет стройной, ясной и логичной концепции ресурсной политики вообще и ресурсной политики, отвечающей современным потребностям отечественных коммерческих банков, в частности. Это обстоятельство в свою очередь не может не сказываться негативно на формировании используемых банками механизмов управления их процентными и иными рисками. Между тем последняя проблема имеет для российских банков особую остроту в связи с тем, что Центральный банк все в большей мере переходит к содержательному надзору на основе профессиональных мотивированных суждений о постановке управления в каждом банке, что требует от них разработки и реализации собственной современной ресурсной политики и не менее современных механизмов ее реализации.

Международная практика управления рисками пассивных операций достаточно богата и разнообразна, а ее теоретические и методические основы разработаны более детально и глубже, чем это сделано в России. С учетом этого у российских банков есть хорошая возможность сопоставлять принятые в рыночно развитых зарубежных странах подходы к вопросам ресурсной политики и управления рисками с собственной практикой и проводимыми в стране теоретическими разработками и на этой основе взять на вооружение наиболее эффективные для наших условий инструменты управления ресурсным процессом и связанными с ним рисками.

Основными целями диссертационного исследования являются определение содержания ресурсной политики коммерческих банков, адекватного современным российским условиям, места и роли такой политики в функционировании и развитии банков, выяснение путей улучшения и обогащения содержания указанной политики и разработка предложений, направленных на совершенствование элементов механизмов ее практической реализации.

Для достижения поставленных целей в диссертационном исследовании было необходимо решить следующие задачи:

- дать классификацию видов деятельности банков по формированию ресурсов;

- определить и проанализировать содержание понятий «ресурсный продукт», «ресурсная операция», «ресурсная услуга»;

- проанализировать и уточнить содержание понятий «депозитный продукт», «депозитная операция», «депозитная услуга»; показать отличие вклада от депозита; рассмотреть суть ресурсной политики банка, выделить составляющие ее эффективности и на этой основе дать ее уточненное понятие;

- показать процесс развития новых банковских продуктов для корпоративных клиентов;

- разработать методику управления банком процентной маржой.

- показать методические подходы анализа клиентской базы банка.

Предметом исследования являются экономические отношения, складывающиеся при разработке и реализации ресурсной политики коммерческого банка в процессе проведения им деятельности по формированию и обслуживанию пассивов.

Объектом исследования является деятельность коммерческих банков по формированию ресурсов.

Теоретической и методологической базой исследования являются труды отечественных и зарубежных ученых по проблемам деятельности банков по формированию ресурсов. В работе использованы законодательные акты РФ, нормативные документы Центрального банка, материалы АРБ, а также информация, опубликованная в периодических изданиях, материалы коммерческих банков. Методологической основой диссертации являются принципы диалектической логики и системного подхода.

В диссертации применены такие научные методы исследования, как системный и логический анализ, синтез, сравнение, группировка и ДР

Научная новизна работы определяется тем, что в диссертации теоретически обоснован комплексный подход к анализу ресурсной политики банка как со стороны ее содержания и процедур разработки, так и со стороны определения потребностей клиентов на основе анализа клиентской базы банка, в том числе в работе получены и выносятся на защиту следующие научные результаты - по специальности 08.00.10:

1. Определено содержание и дана авторская трактовка понятий терминов «ресурсный продукт», «ресурсная операция», «ресурсная услуга» банка и на этой основе предложено понятие депозита, как вида ресурсного продукта.

2. Предложено авторское понятие содержания ресурсной политики, реализация которой обеспечит минимизацию рисков в процессе ресурсной деятельности банка как хозяйствующего субъекта в условиях кризиса для достижения им коммерческих целей (прибыльности, надежности, ликвидности).

3. Разработана методика управления процентной маржой, учитывающая цель процентной политики банка и позволяющая банковским специалистам сбалансировать предложение вкладов и депозитов и спрос на кредиты, при любом состоянии экономики, регулируя процентные ставки.

4. Разработаны методические подходы анализа клиентской базы банка, позволяющие объективно оценивать состояние клиентов, для принятия кредитной организацией решений, связанных с совершенствованием приемов привлечения новых клиентов и проведения пассивных операций.

Практическая значимость исследования состоит в том, что полученные в ходе диссертационной работы результаты и выводы могут быть использованы банками при разработке собственной ресурсной политики, а регулирующими банковскую деятельность органами - при разработке новых или дальнейшем совершенствовании действующих нормативных документов, регламентирующих ресурсную деятельность банков.

Достоверность выводов и практическая реализация результатов. Достоверность выводов, сформулированных в диссертационной работе, обеспечена привлечением автором широкого теоретического и практического материала, использованием достаточной статистической базы.

Апробация и реализация результатов исследования. Основные выводы и положения, содержащиеся в диссертации, изложены автором в 8-ми опубликованных печатных работах, докладывались и обсуждались на научных конференциях и семинарах. Отдельные материалы исследования были использованы при проведении практических занятий со студентами Московского института предпринимательства и права.

Результаты диссертационного исследования реализованы в процессе совершенствования деятельности по формированию ресурсов в коммерческом банке «Океан».

Структура диссертации. Цель и задачи исследования определили логику и структуру работы. Работа состоит из введения, 3-х глав, заключения, библиографического списка из 100 источников и 5 приложений. Общий объем диссертации составляет 178 страниц, в том числе 164 страницы основного текста. Диссертация включает в себя 18 таблиц, 7 рисунков, 6 диаграмм.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Курилов, Роман Евгеньевич

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате проведенного исследования можно сделать следующие выводы и рекомендации.

Денежные ресурсы банка - это совокупность собственных и привлеченных средств, имеющихся в распоряжении' банка и используемых им для ведения активных доходных операций.

Банковский ресурс как продукт деятельности банка представляет собой: а) Сумму денег, предоставляемую участником и клиентом банку и удовлетворяющую базовым признакам банковских ресурсов, отражающим их специфическую экономическую и правовую природу. б) Конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказать финансовую услугу нуждающемуся в ней клиенту, т.е. документально оформленный комплекс процедур, составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка с обслуживаемым клиентом, иначе говоря, единую и завершенную технологию привлечения средств участников и клиентов банка.

Операции по привлечению ресурсов - это сами практические действия работников ресурсных подразделений банка в процессе обслуживания клиентов и участников, форма воплощения в действительность банковского продукта.

Ресурсная услуга — это результат операции по привлечению ресурсов, иначе говоря, полезный эффект целенаправленной деятельности сотрудников ресурсных подразделений банка, состоящий в более или менее полном удовлетворении заявленной клиентом потребности в доходе и в получении банком прибыли от размещения банковских ресурсов.

Эффективная ресурсная деятельность имеет место быть тогда, когда банк располагает качественным набором ресурсных продуктов, качественно проводит ресурсные операции и клиент получает качественную финансовую услугу, т.е. в полной мере удовлетворяет свою заявленную финансовую потребность, а банк получает от этой деятельности должный уровень рентабельности. Другими словами, реализация эффективной ресурсной политики должна обеспечить удовлетворение интересов, как банка, так и клиента.

Качественная ресурсная политика банка - это ясно сформулированная на каждый конкретный период в соответствии с нормативными документами ресурсная политика, адекватная возможностям и интересам как самого банка, так и его клиентов, четко прописанные механизмы и процедуры реализации такой политики, а также реальное выполнение этих процедур с помощью указанных механизмов.

Ресурсная политика - это стратегия, которой придерживается банк в области пассивных операций и которая реализуется посредством практических действий (тактики) работников банка, обеспечивающих минимизацию рисков в процессе деятельности банка по формированию ресурсной базы для достижения, в итоге, прибыльности, надежности, ликвидности.

В ресурсном плане должны быть определены конкретные цели и задачи ресурсной деятельности, целевые рынки, на которых будет действовать банк, содержание, объем, методы и последовательность работы, необходимой для выполнения плана, лимиты, и выработаны соответствующие ресурсные технологии и процедуры, т.е. разработан регламент ресурсной работы.

Регулятивный капитал» - это капитал, которым банк должен располагать для проведения соответствующих операций, поскольку этого требует регулирующий орган. Здесь даже не важно, почему и на каких основаниях указанный орган требует именно такой величины капитала, а не другой.

Риски банка и связанные с ними возможные потери можно разделить на ожидаемые и неожиданные (превышающие ожидаемые или вообще непредвиденные). Все ожидаемые потери (стандартные для данных условий) должны компенсироваться за счет доходов банка (через цену банковских продуктов). Потери, превышающие ожидаемый нормальный (стандартный) уровень, должны возмещаться за счет капитала. Капитал, необходимый для покрытия именно и только неожиданных потерь, и именуют экономическим.

Определение достаточности собственного капитала банка заключается в исчислении относительной величины капитала, посредством которой, как полагают регулирующие органы, обеспечивается контроль за качеством управления и финансовой устойчивостью банка. Мировой банковский опыт выработал метод, исходящий из целесообразности увязывания суммы капитала с уровнем рисков активных операций банка.

Наличие требований со стороны Центрального банка к разнообразным параметрам и свойствам капитала банков делает необходимым планирование ими соответствующих величин и процессов. Прежде всего, каждый действующий банк должен иметь собственную политику в отношении своего капитала на тот или иной плановый (поддающийся прогнозу) период.

Планирование величины и структуры собственного капитала предполагает прогнозирование динамики и пропорций его элементов, что особенно актуально в отношении наиболее подвижных составляющих расчета капитала: финансовых результатов, резервов, дебиторской задолженности. Если нет возможности изменить величину уменьшающих статей расчета капитала (например, собственных выкупленных акций или кредитов участникам и инсайдерам сверх установленных лимитов), то можно продумать меры, способствующие росту увеличивающих статей расчета капитала (например, увеличение доходов и/или сокращение расходов банка).

Величина собственного капитала банка играет чрезвычайно большую роль не только как его ресурсная база, но и в регулировании его деятельности со стороны Банка России, так как все обязательные экономические нормативы, за выполнением которых Центробанк и его учреждения следят в первую очередь, определяются в отношении к размеру собственного капитала банка. В связи с этим правильное истолкование «собственного капитала» и безошибочный расчет его действительной величины имеют ключевое значение, как в целом для деятельности банка, так и для формирования ресурсов.

Объем собственных средств, которым располагает банк для размещения в активные операции, может быть определен как общая величина собственных средств за вычетом величины активов по статьям «основные средства», «нематериальные активы», «капитальные вложения». Поэтому можно сказать, что проблемы формирования и использования собственного капитала банка - это важнейшие проблемы реализации ресурсной политики, которая и должна обеспечивать эффективность ресурсной деятельности с учетом требований ЦБ.

Вкладные и депозитные операции банка — это часть его пассивных операций, результатом проведения которых должно являться увеличение той части привлеченных средств банка, которая формируется за счет добровольного размещения у него клиентами (физическими и юридическими лицами), а также другими кредитными организациями своих временно свободных денег на согласованных сторонами условиях именно в качестве банковского вклада или депозита.

По нашему мнению следует придерживаться ст. 36 Закона «О банках и банковской деятельности», чтобы не было расхождений по содержанию между понятиями банковский вклад и банковский депозит и сберегательный сертификат и депозитный сертификат, где первые предназначены для физических лиц, а вторые для юридических лиц. Тем более деньги, внесенные в банк физическими лицами, оформляются одними документами (договор банковского вклада, сберегательная книжка, сберегательный сертификат), а юридическими другими (депозитный договор, депозитный сертификат).

Средства, принятые от клиентов, принято подразделять на вклады и депозиты до востребования, вклады и депозиты срочные, сберегательные вклады, вложения в ценные бумаги (долговые обязательства). С точки зрения формирования ресурсной базы банка каждая из перечисленных групп имеет свою специфику, свои достоинства и недостатки.

Депозит как вид банковского продукта, полученного в результате деятельности сотрудников банка представляет собой:

Во-первых, сумму денег представляемую клиентом банку, которая удовлетворяет изложенным выше базовым признакам депозита.

Во- вторых, конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказать депозитную услугу нуждающемуся в ней клиенту, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный и документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных действий (процедур), составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка (подразделений, связанных с депозитным процессом) с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию депозитного обслуживания клиента.

Депозитная операция - сами практические действия (упорядоченная, внутренне согласованная совокупность действий, направленных на удовлетворение потребности клиента в определенном доходе) работников депозитных подразделений банка в процессе депозитного обслуживания клиентов, форма воплощения в действительность депозитного продукта.

Депозитная услуга - результат банковской депозитной операции, т.е. итог или полезный эффект депозитной операции (целенаправленной деятельности сотрудников депозитных подразделений банка), состоящий в более или менее полном удовлетворении заявленной клиентом потребности в доходе и в получении банком денежных ресурсов за определенную цену на определенный срок.

Сегодня программы привлечения и удержания клиентов рассчитаны главным образом на клиентов - физических лиц в соответствии с концепцией т.н. «управления отношениями с клиентом». Однако этот подход мало применим к другим партнерам банков — малым, средним и крупным предприятиям и состоятельным клиентам - физическим лицам. Интенсификация отношений с этими клиентами является определяющим фактором дифференциации и удержания клиентов. Именно поэтому каждый банк должен особенно внимательно относиться к формированию таких отношений с клиентами, которые банки-конкуренты не смогут быстро воспроизвести.

Клиентская политика банка в широком понимании должна постоянно совершенствоваться, становиться более гибкой, все более взаимовыгодной. Последнее предполагает, в частности, сближение интересов сторон, все лучшее узнавание ими друг друга, совершенствование и обновление самих технологий поддержания и развития отношений, а также технологий собственно банковского обслуживания клиентов (пересмотр и целенаправленная переработка банками своих стратегий и бизнес-моделей).

Невкладные (недепозитные) деньги - банк может получать в виде кредитов, займов, путем продажи на рынке собственных долговых обязательств. Конкретно имеются в виду следующие операции: получение кредитов от других банков (в т.ч. от Центрального), иных юридических, а также физических лиц; получение займов (например, облигационных) от юридических и физических лиц; привлечение средств от юридических и физических лиц посредством распространения: банковских векселей; банковских карт и иных предоплаченных финансовых инструментов.

Банку желающему получить кредит на рынке МБК нужно быть готовым к тому, что банки, у которых он желает получить кредит, будут комплексно исследовать его деятельность. В основу метода комплексного дистанционного анализа контрагента, включающего технический и качественные анализы, ставится изучение общей и мгновенной ликвидности банка (поскольку большая часть операций межбанковского кредитования носит краткосрочный характер, очень важно иметь оценку мгновенной ликвидности банка-контрагента).

В инструментарий дистанционного анализа также входит методика определения возможного размера лимита на контрагента, включающего как количественную, так и качественную оценку данного лимита. С другой стороны, необходимо иметь технологию залогового обеспечения кредитов, в которой важна не только методика оценки залогов, но и способы организации залоговых операций, их юридическое обеспечение. Эти общие положения каждый банк-кредитор реализует по-своему.

К источникам банковских ресурсов можно отнести банковские предоплаченные дебетовые карты. Использование клиентом дебетовых карт предполагает предварительное размещение им средств на счете, открытом в банке-эмитенте. При этом банки часто требуют сохранения на карточном счете в любой момент времени некоторого не снимаемого остатка.

Уровень качества обслуживания — один из важнейших критериев для клиентов. Более важны для клиента разве что финансовое состояние и надежность банка. Низкая оценка качества обслуживания в банке приводит к снижению воспринимаемой ценности сотрудничества — процентные ставки и дополнительные сервисы в подобной ситуации должны отличаться от конкурентов радикально, иначе удержать клиента будет сложно. Либо, например, банк должен обладать таким неоспоримым преимуществом, как широкая филиальная сеть.

Эффективным представляется создание в банке системы перекрестных продаж. Так, например, определенное время клиент использует какой-то стандартный набор продуктов и услуг, становясь для банка постоянным клиентом. Предлагая ему новые услуги, банк не только «привязывает» клиента, но и получает возможность достичь максимальную эффективность при сотрудничестве с ним.

При работе с корпоративными клиентами расчетно-кассовое обслуживание (РКО) хотя и является не самой доходной операцией, но выступает ключевым продуктом для банка. Данный продукт позволяет банку не только формировать пассивы, но и активно предлагать клиентам весь спектр дополнительных продуктов. Учитывая широкое разнообразие банковских продуктов, клиент не ограничивает свои отношения с банком только расчетно-кассовым обслуживанием, а по мере развития своих потребностей пользуется новыми видами продуктов.

Внедрение в практику банковского бизнеса новых продуктов для корпоративных и состоятельных клиентов — это, прежде всего, возможность проникновения на новые рынки корпоративных клиентов, их освоение, удовлетворение вновь появившихся пожеланий клиентов и получение на этой основе дополнительной прибыли, для чего необходимы маркетинговые исследования, с целью выявления потребностей клиентов.

При расширении спектра услуг для корпоративных клиентов банк должен в первую очередь ориентироваться на потребности (возникающие и существующие) конкретного корпоративного клиента или группы клиентов, т.е. на потребителя, исходя из общих направлений его продуктовой политики. Несмотря на то, что практически все банки имеют свою продуктовую политику, далеко не у каждого банка она принимает конкретные формы реализации.

Разработка стратегии комплексного развития отношений с крупными корпоративными и состоятельными клиентами, при реализации которой интересы банка в наибольшей степени сочетаются с интересами клиента, является актуальным вопросом продуктовой (ассортиментной) политики банка. Это особенно важно в долгосрочной перспективе, учитывая обострение конкуренции на рынке продуктов для корпоративных клиентов.

Эффективность управления банком ресурсами во многом зависит от того, насколько эффективна его процентная политика. Основной целью процентной политики банка является обеспечение максимального финансового результата от проведения банковских операций, связанных с привлечением и размещением денежных средств, расходы и доходы по которым выражаются в процентах и разница между которыми составляет процентную маржу.

Как способ реализации процентной политики в диссертации предлагается методика управления процентной маржой. Основа методики управления процентной маржой, предлагаемая автором заключается в том, что учитываются не только ресурсы срочные, но и текущие. Средства на текущих счетах и счетах до востребования также можно рассматривать как возможные кредитные ресурсы. Однако к решению вопроса об их использовании на кредитование следует подходить осмотрительно, поскольку ежедневные остатки на текущих счетах клиентов банка меняются в широких пределах. Это и позволяет учесть предлагаемая методика.

Для того чтобы знать, что предложить корпоративному или состоятельному клиенту банку необходимо проводить маркетинговые исследования.

Изучение отдельно взятого клиента может быть весьма глубоким: можно проводить, например, еженедельный мониторинг показателей, характеризующих его деятельность. Такой подход имеет смысл использовать в отношении значимых клиентов. Вместе с тем такое детальное исследование излишне в отношении других клиентов и его не следует его применять в силу увеличения затрат.

Для достижении наибольшего получаемого эффекта в сфере ресурсной политики необходимо выбирать наиболее эффективные для каждого банка способы привлечения клиентов, исходя из его размера и наличия филиалов. Наиболее эффективными, по мнению автора, являются два способа привлечения клиентов: для крупного и многофилиального привлечение, основанное на рекламе «имени» (торговой марки) банка, и для некрупного привлечение, основанное на финансово-хозяйственных связях уже существующих клиентов с потенциальными (линейно-связанное привлечение).

Эффективным способом привлечения клиентов, как показывает практика, является спонсирование спорта или популярных телевизионных игр, что позволяет банку идентифицировать себя неким образом с видом спорта или игры использовать раскрученность их «брендов» для получения своей коммерческой выгоды.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Курилов, Роман Евгеньевич, 2009 год

1. Конституция РФ от 12.12.1993 г.

2. Гражданский кодекс РФ- Часть первая: Федеральной закон от 26 января 1996 № 15-ФЗ.

3. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности в РФ» от 03.02.1996 г. № 17-ФЗ.

4. Федеральный закон «О центральном банке Российской Федерации» от 27.10. 2002 №177-ФЗ.

5. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 21.03. 2002г .№31-Ф3.

6. Федеральный закон «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации от 29.07.2004г. № 96-ФЗ.

7. Инструкция ЦБ «Об обязательных нормативах банков» от16.01.2004 г. №110-И.

8. Инструкция ЦБ «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации» отЮ.03.2006 г. №128-И.

9. Распоряжение Правительства РФ «О государственном регулировании деятельности кредитных организаций» от 20 ноября 1998 г. № 1642 р.

10. Положение «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности от 26.03. 2004 г. №254-П.

11. Приказ ЦБ РФ О введении в действие Положения «об организации внутреннего контроля в банках»: от 28 августа 1997 г. № 02-372.

12. Письмо ЦБ РФ «О рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору» от 10 июля 2001 г. № 87-т.

13. Положение ЦБ РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 1-.№54-П.

14. Положение ЦБ РФ «Об организации внутреннего контроля в банках» от 10 октября 1997 г. №509.

15. Отчет ЦБ «О развитии банковского сектора и банковского надзора в2007 г.»

16. Отчет ЦБ «О развитии банковского сектора и банковского надзора в2008 г.»1. Статьи

17. Андрианов В. Ограничение банковских рисков: рекомендации Базельского комитета и обязательные нормативы деятельности банков // Банковское дело. 2004.- №10. - С.47-55.

18. Аристов Д.В. и др. Менеджмент-анализ результатов работы банка // Банковское Дело. 1997. - № 4. - С. 25-27.

19. Белик Е. В. Реинжиниринг процессов управления активами и пассивами //Бухгалтерия и банки. 2001. - № 9. - С. 33-43.

20. Борисов С.М., Коротков Г.А. Банковская система России: состояние и перспективы // Деньги и кредит. 1996. - № 8. - С. 5-7.

21. Василишен Э.Н. Концепция гибкого управлении активами и пассивами банка // Бизнес и банки. 1997. - № 49. - С. 1-2.

22. Власов С.П., Рожков Ю.В. Управление ликвидностью банка// Банковское дело. 2001. -N 9. - С. 12-13.

23. Гамза В.А. Методологические основы системной классификации банковских рисков // Банковское дело. ■ 2001. №6. - С. 23-27.

24. Гришина О., Земцов А. Кто возмет на себя риски // Банковское дело в Москве. 2006. -№6. - С. 15- 19.

25. Дробязко В.Е. Роль банковского менеджмента в развитии средних и мелких банков России // Банковские услуги. 1995. - № 11. - С. 21-26.

26. Дубинин К.С. Финансовая стабилизация и состояние банковской системы РФ //Деньги и кредит.- 1997.-Ns 10.-С. 3-10.

27. ЕршовС.Е. Состояние и проблемы развития коммерческих банков // Деньги и кредит. 2000. -№ 6. -С. 14-19.

28. ЗО.Захаров B.C. Некоторые тенденции развитии российских банков // Деньги и кредит. 1999. - № 11. - С. 4-8.

29. Захаров B.C. О путях развития банковской системы России // Деньги и кредит. 2000. - № 10. - С. 5-10.

30. Илъясов С.М. Управление активами и пассивами банков // Деньги и кредит. 2000. - № 5. - С. 20-25.

31. Киселев В. К характеристике функций банковского менеджмента // Российский экономический журнал. 1997. - № 7. - С. 104-106.

32. Клепач Л. Банковское кредитование промышленности // Экономическое развитие России. 2001. - № 3. - С. 52-55.

33. Кузьмин И.Г., Сазонов А.Ю. К вопросу об оценке кредитоспособности заемщика// Деньги и кредит. 1997. № 5. С. 28-32.

34. Кулаков А.С. Определение суммы недостатка (избытка) ресурсов по модели ликвидности //Финансы и кредит. 2002. - №1. -С. 19-22.

35. Ларина О.И. и Москвин В.А. Обязательное резервирование в России // Банковское дело. 2002. - №3. - С. 23-27.

36. Ларионова И.В. Оценка стоимости активов кредитной организации, находящейся в кризисной ситуации // Бухгалтерия и банки. 1999. - № 9. -С. 18-55.

37. Лунев Н.Н., Москвин В.А. Анализ качества функционирования коммерческого банка// Банковское дело- 1997. - № 12. - С. 10-15.

38. Масленченков Ю.С. Банковский вредит и возможности снижения кредитных рисков // Банковские услуги. 1995. - № 6. - С. 5-7.

39. Меликъян Г.Г. Особенности российской банковской системы // Аналитический банковский журнал. 2006. - №1. - С. 12-18.

40. Москвин В.А. Российский банковский менеджмент: трудное время становления // Деньги и кредит. 1997. - № 5. - С. 33-38.

41. Повилейко Р. и др. Структурно-матричные подходы к менеджменту и маркетингу банковской деятельности в Сибири // Маркетинг. 1996. - № 4- С. 77-87.

42. Полушкин В.Ю. Анализ деловой активности коммерческого банка // Бухгалтерия и банки.-1999.-№ 12. -С. 28-33.

43. Полушкин В.Ю. Брутто-баланс коммерческого банка как основа анализа его финансовой деятельности // Бухгалтерия и банки. 1999. - №

44. Поморина М.Л. Внутренний анализ финансового состояния банка // Банковское дело. 1999. - № 6. - С. 35-39.

45. Поморина М.А. О некоторых подходах к управлению банковской ликвидностью // Банковское дело. 2001. - № 9. - С. 5-11.

46. Поморина MJI. Планирование как составная часть банковского менеджмента // Банковское дело. 1998. - № 11. - С. 20-26.

47. Поморина М.А. Проблемы финансового менеджмента российских банков // Банковское дело. 1997. - № 9. - С. 16-23.

48. Поморина М.А. Управление рисками как составная часть управления активами и пассивами банка // Банковские дело. 1998. - № 3. - С. 12-17.

49. Романов М. Л. Банковские риски // Банковское дело. 1994. - № 6. -С. 9-11.

50. Актуальное интервью. «Своих внутренних инвесторов мы пугаем, выталкивая вовне». Банкам не хватает капитала и ресурсов/ Вестник ассоциации российских банков. 2007 г. - № 16. - С.17-20.

51. Сибиряков А.И. Банковский бизнес сегодня. М.: Консалтбанкир, 2006.

52. Скуратова П. Банковский менеджмент и его место в процессе управления пассивами КБ // Финансовый бизнес. 1996. - № 8. - С. 34-38.

53. Супрунович Е. Основы управления рисками // Банковское дело. 2002. №2.- С. 13-16.

54. Суская Е.П. Управление ссудными операциями как составная часть банковского менеджмента // Деньги и кредит. 1998. - № 2. - С. 35-42.

55. Тавасиев A.M. Банковский менеджмент // Деньги и кредит. 1997. -№ 8. - С. 57-64.

56. Тазихина Т.В. Оценка нематериальных активов коммерческого банка // Бухгалтерия и банки. 2000. - № 4. - С. 17-20.

57. Тазихина Т.В. Особенности оценки рыночной стоимости кредитное портфеля // Бухгалтерия и банки. 2001. - № 1. - С. 3-8.

58. Чиркова М.Б. Коэффициентный анализ финансового состояния банка // Бухгалтерия и банки. 2000. -№4.- С. 14-23.

59. Чиркова М. Банковские риски при кредитовании организаций и их регулирование // Банковское дело. 1993. -№ 4. - С. 48-56.1. Книги

60. Адибеков М.Г. Кредитные операции: классификация, порядок привлечения и учет. М.: АО «Консалтбанкир», 1995. - 88 с.

61. Балабанов И. Т. Основы финансового менеджмента. Как управлять капиталом М.: Финансы и статистика, 1994. - 384 с.

62. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. СПб.: Питер, 2001.-121 с.

63. Банковское дело: управление и технологии /Под ред. проф. A.M. Тавасиева.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.- 671 с.

64. Банковская система России. Настольная книга банкира. / Под ред. Грязнова А.Г., Лаврушина О.И., Молчанова Л. П., книга 2 М.: ДеКА, 1995. -576 с.

65. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого1банка- М.: Логос. 2005.

66. Букато Н.В., Львов Ю.М. Банки и банковские операции в России / Под ред. Лапидуса М.Х. М.: Финансы и статистика, 1996. - 336 с.

67. Банковский маркетинг / Под ред. Фалько А.В. М: ВЕЧЕ, 1994. -320 с.

68. Банковский портфель-2 (книга банковского менеджера; книга банковского финансиста; книга банковского юриста) М.: Соминтэк,1994. 748 с.

69. Банковское дело: стратегическое руководство, / Под ред. В. Платонова, М. Хигинса. М.: Консалтбанкир, 2001. - 432 с.

70. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. М: «Логос», 1998. - 344 с.

71. Бор М, Пятенко В. Практика банковского дела. Стратегическое управление банковской деятельностью. М.: Приор, 1995. - 160 с.

72. Бригаем Ю.Ф. Энциклопедия финансового менеджмента / Общ. ред. Б.Е. Пенькова, В.В. Воронова. М.: Экономика, 1998. - 816 с.

73. Василишен Э.Н. Регулирование деятельности коммерческих банков. М.: Экономика, 1995.-190 с.

74. Голубович А. Д. Управление банком: организационные структуры, персонал и внутренние коммуникации. М.: АО "МЕНАТЕП-ФОРМ",1995.

75. Долан Э. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. СПб.: 448с.

76. Макконел К.Р., Брю С.Л. Экономикс: Принципы, проблемы и политика. Т. 2. Баку, издательство «Азербайджан», 1992.-400 с.

77. Киселев B.B. Управление банковским капиталом (теория и практика). М.: Экономика, 1977.-256 с.

78. Киселев В.В. Коммерческие банки России: настоящее и будущее. -М.: Финстатинформ, 1998.-400 с.

79. Лавру шин О.И. Банковские операции.- М.:КНОРУС, 2007.

80. Ларионова И.В. Реорганизация коммерческих банков. М.: Финансы и статистика, 2000,-173 с.

81. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке Кн.2: Технологический уклад кредитования -М.: Перспектива, 1996.-191 с.

82. Масленченков Ю. С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке Кн.1: Фундаментальный анализ.- М. Перспектива, 1996. 160с.

83. Масленченков Ю.С. Технология и организация работы банка: теория и практика. М.: «ДеЬСА», 1998.-432 с.

84. Миловидов В.Д Современное банковское дело: опыт организации и функционирования банков США. М.: Изд-во МГУ, 1992. - 173 с.

85. Молчанов А.В. Коммерческие банки в современной России: теория и практика.- М.: Финансы и статистика, 1996.-272 с.

86. Основы банковского менеджмента. / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Инфра-М, 1995.-102 с.

87. Инвестиционно-финансовый портфель / Отв. ред. Ю.Б. Рубин, В.И. Солдаткин -М.:СОМИНТЕК, 1993.-752 с.

88. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ИКЦ «ДИС», 1997. - 264 с.

89. Поморина М.А, Планирование как основа управления деятельностью банка М.: Финансы и статистика, 2002. - 384 с.

90. Тавасиев A.M. Банковское дело: управление кредитной организацией: Учебное пособие.- М.: «Дашков и К*», 2009. 640 с.

91. Тавасиев A.M., Мехряков В.Д. Молчанов А.В. Банковское дело: Словарь официальных терминов с комментариями: М.: Академия экономической безопасности МВД России, 2007.- 623 с.

92. Тагирбеков К.Р. Инвестиционные процессы и банковская система в экономике России.- М.: Весь мир, 2005.

93. Тютюнник А.В. Реинжиринг в кредитных организациях. Управленческая аналитическая разработка. М.: БДЦ-пресс, 2001.

94. Тютюнник А.В., Турбанов А.В. Банковское дело.- М.: Финансы и статистика, 2005.- 608 с.

95. Хабаров В.И. Коммерческие банки: стратегии институционального сетевого развития. — М.: Маркет ДС, 2004ю97 .Челноков Банки и банковские операции.- М.: высшая школа, 2004.

96. Чижов Н.А. Управление клиентской базой банка. М.: Альфа-пресс, 2007.

97. Шестаков А. Банковская система РФ. М: МГИУ, 2006.

98. Шмонин А.В. Банковские технологии и преступность. М.: ЮНИТИ, 2005.174