Менеджмент в российских коммерческих банках тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, кандидат экономических наук Рашевский, Владимир Валерьевич

• Рашевский, Владимир Валерьевич
• кандидат экономических наук
• 1998

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Рашевский, Владимир Валерьевич

Страница

Введение

Глава 1.

Банковская система России. Основные тенденции и закономерности развития.

Глава 2. Особенности банковского менеджмента в российских коммерческих банках.

2.1. Проблемы банковского менеджмента и создания эффективной системы управления в банке.

2.2. Стратегический банковский менеджмент как основа построения эффективной системы управления активами, пассивами и рисками в российских коммерческих банках.

Глава 3. Проблемы совершенствования ключевых бизнес-процессов в российских коммерческих банках.

3.1. Проблемы построения эффективной системы управления активами, пассивами и рисками в российских коммерческих банках.

3.2. Кредитная политика банка.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Менеджмент в российских коммерческих банках»

Актуальность темы исследования

Последние несколько лет ознаменовались для нашей страны глубокими экономическими преобразованиями, переходом на рыночные принципы функционирования экономики. Это потребовало коренной перестройки банковского дела. Сегодня можно констатировать, что за весьма короткий срок сформировалась принципиально новая банковская система России, которая стала играть ведущую роль в реформировании всей национальной экономики. Постоянные изменения в экономической ситуации заставляют банки совершенствовать свою деятельность, адаптироваться к меняющимся условиям, строить стратегию своего развития сообразно тому, как складывается ситуация на рынке.

Искусство управления играет ключевую роль в способности банка адекватно вписываться в реформирующуюся экономическую систему общества, достигать оптимального конечного результата. Совершенствование стиля и приемов управления, быстрое и адекватное реагирование на изменения конъюнктуры рынка, развитие новых направлений и инструментов в работе кредитных организаций дает отечественным бизнесменам шанс задействовать дополнительные мощные резервы преуспевания в банковском бизнесе и, как следствие, более эффективно содействовать становлению и укреплению экономики государства.

За последние годы экономическая реальность ставила российские банки в различные условия: от высокоинфляционной конъюнктуры, сопровождаемой неустойчивостью основных экономических индикаторов и высокой банковской рентабельностью, сменяющейся банковскими кризисами, до абсолютно стабильной ситуации на рынках, характеризующейся обострением проблемы поддержания нормы прибыли, достаточной для нормального функционирования банка и защиты от рисков, актуализации проблемы преимущественно интенсивного развития банка на национальном и международных финансовых рынках. Опыт функционирования российских коммерческих банков, неопровержимо свидетельствует что, центральным вопросом в комплексе банковского менеджмента является построение грамотной системы управления активами и пассивами. Именно создание такой системы является необходимым условием обеспечения устойчивой и прибыльной работы банков, укрепления их позиций на национальном и международных рынках.

Финансовый кризис 1998 года красноречиво подтвердил, что больше шансов на выживание имеет тот банковский институт, где лучше построена и функционирует система управления всеми процессами функционирования банка.

Степень научной разработанности проблематики.

Актуальность темы обусловлена еще и тем, что проблема банковского менеджмента в России относится к числу наименее разработанных. Исследование посвящено изучению основных проблем банковского менеджмента и прежде всего вопросам построения эффективной системы управления активами, пассивами и рисками. До настоящего момента вопросы управления банковским институтами рассматриваются в научной литературе прежде всего с точки зрения финансового менеджмента. Зачастую вопросы управления активами и вопросы управления пассивами рассматриваются раздельно. Интегрированному управлению активами и пассивами серьезное внимание уделено зарубежными исследователями, такими как Тимоти У. Кох, Роуз Питер С., Синки. Дж. младший и др. Среди российских ученых теме финансового менеджмента посвящены работы Лаврушина О.И., Валенцевой Н.И., Мамоновой И.Д.,.Общие вопросы менеджмента и маркетинга глубоко рассматривают в своих работах такие ученые, как Питер С. Роуз, Мескон М.Х., Альберт М., Хедоури Ф., Грейсон Дж., Питер В. Вейлл, Питер Э. Лэнд, Котлер Ф., Шломо Майталь, Хруцкий В.Е., Кузьмин И., Шахмалов Ф.И., Романов А.Н., Корлюгов Ю.Ю., Красильников С.А., Герчикова И.Н., Абчук В.А., Уткин Э.А. Вопросам банковского менеджмента посвящены работы Уткина Э.А.,.Астахова А.В, Тавасиева А.М.,.Темникова В.Ф, Овчиннникова В.В.и др. Однако необходимо отметить, что достаточно мало работ, которые бы рассматривали в комплексе вопросы организационного построения системы управления банка и в частности системы управления активами, пассивами и рисками и вопросы финансового менеджмента , и прежде всего применительно к российской практике.

Предмет и объект исследования

Предметом исследования являются системы управления российских коммерческих банков в современных экономических условиях и в особенности вопросы построения системы управления активами-пассивами, рисками, и ее влияние на эффективность функционирования банковского института.

Объектом исследования является российская банковская система, в первую очередь крупные коммерческие банки как особые многофункциональные институты рыночной экономики.

Цель и задачи исследования

Цель диссертационного исследования состоит в том, чтобы определить наиболее важные направления банковского менеджмента, идентифицировать основные органы управления банка и этапы управления, предложить оптимальную структуру системы управления активами, пассивами и рисками банка применительно к специфике российских условий, определить ее функции, а также дать методические и практические рекомендации по ее внедрению.

Для достижения поставленной цели исследования необходимо решить следующие задачи: проанализировать текущее состояние банковской системы России, ее структуру, основные позитивные и негативные процессы, происходящие в ней , а также определить основные направления и перспективы развития; выделить основные объекты банковского менеджмента, этапы и органы управления, проанализировать в комплексе проблемы банковского менеджмента, в частности создания эффективной системы управления в банке; доказать необходимость внедрения стратегического менеджмента в российских банках, как основы для достижения всех поставленных целей, и базы для построения эффективной структуры и системы управления в банке; проанализировать и оценить российский и зарубежный опыт управления активами и пассивами, а также практику управления рисками; разработать основные направления совершенствования управления активами и пассивами крупного банка и программу их практической реализации. проанализировать практику организации кредитного дела в коммерческих банках, детально рассмотреть структуру кредитной политики в банковских институтах, в частности, такие аспекты как:

• определение кредитной политики и стратегии банка;

• организация деятельности кредитного подразделения;

• санкционирование кредита;

• контроль за кредитными рисками и др. определить наиболее эффективные формы организации кредитного процесса в коммерческих банках и пути его совершенствования;

Теоретическую базу исследования составили фундаментальные монографические работы, научные публикации в ведущих экономических журналах, в том числе зарубежных, по проблемам банковского менеджмента, управления активами и/или пассивами, функционирования банков на различных сегментах финансового рынка. При проведении исследования использованы концепции, научно-практические подходы, разработки и методики российских и зарубежных ученых, а также финансовых структур по оценкам состояния активов и пассивов банка и их количественному описанию. В работе были использованы законодательные и нормативные акты Российской Федерации, Банка России по банковскому делу и финансовым рынкам, статистические материалы, информационно-аналитические обзоры ведущих информационных агенств, а также финансовая и бухгалтерская отчетность крупнейших российских коммерческих банков.

Методологической основой исследования является диалектический метод и основные научные подходы, а именно системный, комплексный, интеграционный, маркетинговый, функциональный, динамический, воспроизводственный, нормативный, количественный (математический), ситуационный. Исследование проводилось на принципах единства исторического и логического, формы и содержания. Использовались общенаучные методы познания, а также методы экономико-статистических сравнений и абстрактно-логических суждений.

Научная новизна диссертации заключается в следующем; на основе систематизации обширного фактического материала определены доминирующие направления, выявлены тенденции и закономерности развития банковской системы России, такие как: консолидация капитала и активов банков, происходящая на фоне уменьшения количества кредитных организаций; концентрация капитала и активов банковской системы в крупнейших банках страны; усиление конкурентной борьбы между крупнейшими банками за контроль над основными секторами экономики, а также между московскими и региональными банками за сферы влияния в регионах; расширение рамок взаимопроникновения банковского и промышленного капиталов в форме Финансово-Промышленных Групп (ФПГ); усиление позиций банков с участием иностранного капитала на российском финансовом рынке и др. выявлены основные объекты банковского менеджмента, классифицированы этапы и уровни управления в банке, сформулированы требования к системе управления банка и деятельности банковских менеджеров; разработаны основные проблемы банковского менеджмента на каждом из выделенных уровней управления, проблемы создания эффективной системы управления в банке, подготовлены и предложены конструктивные решения по всем обозначенным проблемам. осуществлена комплексная оценка роли стратегического банковского менеджмента, в качестве основы для решения задач эффективного функционирования банковского института и достижения основных целей его развития, представлены развернутые выводы о том, что для успешного осуществления стратегического планирования необходимо осознание и четкое понимание необходимости перспективного управления банком в качестве одного из ключевых приоритетов; зафиксированные в основополагающих документах, обязательства его руководства по внедрению системы стратегического планирования; соответствующая структурная реорганизация; развитие информационной базы; внедрение эффективной системы контроля; подкрепление процесса планирования комплексной системой мотиваций; налаживание коммуникаций; выявлены ключевые направления совершенствования системы управления активами и пассивами крупных банков, предложена и обоснована система методических и практических рекомендаций по их реализации, творчески исследованы различные аспекты организации управления активами, пассивами и рисками в банках, и в частности вопросы проведения операций на финансовых рынках, а также совершенствования организации кредитного дела в банке. выдвинут и разносторонне обоснован тезис о том, что система управления в банке должна основываться на интегрированной структуре, состоящей из обязанностей и функций, которые спускаются от уровня Правления вниз, на операционные уровни, охватывая все аспекты управления активами, пассивами и рисками, предложена оптимальная структура системы управления активами, пассивами и рисками в банке, определены функции каждой конкретной составляющей и порядок их взаимодействия. даны практические рекомендации по вопросам совершенствования структурной организации кредитного дела в банке, предложены решения основных задач банковского менеджмента в сфере организации кредитного процесса, в частности по таким наиболее важным аспектам, как определение кредитной политики и стратегии банка в области кредитования, организации деятельности кредитного подразделения, санкционирования кредита, контроля за кредитными рисками и др.

Практическая значимость диссертации заключается в том, что предложенные автором теоретические, практические и, прежде всего, методические подходы к формированию системы управления активами и пассивами крупного банка способны служить основой для комплексного совершенствования всей системы управления активами и пассивами крупных банков.

Разработанный аналитический материал может быть использован в практике функционирования российских банков как на национальном, так и на международном уровнях.

Выводы и рекомендации автора доказаны практикой работы в крупных банках России, анализ деятельности которых приведен как в основном тексте диссертации так и в приложениях.

Основные выводы и рекомендации диссертации также могуг быть использованы в процессе обучения, переподготовки и консультирования банковских работников по банковскому менеджменту. Результаты исследования могут найти место в учебном процессе на кафедрах "Менеджмент" и "Банковское дело" Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации, в других ВУЗах и учебных заведениях по дисциплинам "Банковский менеджмент". Их целесообразно применять и при разработке методических материалов к учебным процессам, учебников, учебных пособий для системы обучения банковскому менеджменту студентов средних и высших учебных заведений по соответствующему профилю. Материалы диссертации полезны также при проведении научных исследований в рамках затрагиваемых проблем.

Апробация и внедрение результатов исследования. Рекомендации и предложения по вопросам построения и совершенствования системы управления в коммерческих банках и в частности по вопросам организации управления активами-пассивами и рисками, изложенные в диссертационной работе, нашли отражение в практической деятельности ряда крупных российских коммерческих банков, таких как Автобанк, Собинбанк, КБ «Восход» и др.

Материалы диссертационного исследования используются кафедрой "Менеджмент" Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации в преподавании учебных дисциплин: "Менеджмент","Маркетинг","Антикризисное управление", а также могут использоваться в курсах, преподаваемых по финансово-банковским и маркетинговым специальностям, в других вузах страны.

Апробация и внедрение результатов исследования подтверждены соответствующими справками о внедрении.

Публикации.

По проблемам исследования автором опубликованы 6 работ общим объемом более 4 печатных листов.

Заключение диссертации по теме «Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда», Рашевский, Владимир Валерьевич

Выводы и предложения

1. Наличие развитой современной банковской системы - ключевое условие нормального функционирования экономики любой страны. Переход экономики России на принципы рыночного функционирования потребовал реформирования банковской системы. За весьма короткий срок сформировалась принципиально новая банковская система России, которая стала играть ведущую роль в реформировании всей национальной экономики, и перед которой стоит задача обеспечения максимально возможного удовлетворения спроса на банковские услуги при безусловном требовании сохранения устойчивости банковской системы. Искусство управления играет ключевую роль в способности банка адекватно вписываться в реформирующуюся экономическую систему общества.

2. Важнейшей тенденцией развития банковской системы является продолжение процессов консолидации капитала и активов действующих кредитных организаций, причем темпы указанных процессов увеличились. Результатом действия этой тенденции стало формирование группы крупнейших всероссийских банков как основы банковской системы России. Концентрация активов и капитала в крупнейших банках сопровождается их экспансией в регионы. На сегодня формирование институциональной структуры банковской системы, в основном, завершено и в банковской системе России представляется возможным основные группы банков: крупные банки общенационального масштаба; дочерние банки крупнейших иностранных банков; крупные динамичные банки в регионах, региональные и московские банки среднего размера; небольшие банки регионов, убыточные банки. Банковский кризис 1998 года безусловно внесет существенные изменения в позиционирование банков по группам, вместе с тем можно утверждать, что классификация крупп останется прежней.

3. Происходит очевидное усиление влияния банковского сектора на экономику России. Растет объем кредитования отечественными банками реального сектора экономики. Кредитные риски являются основными для кредитных организаций. Неоднородность отраслевого и регионального экономического развития России требует адаптации структуры банковской системы к реальным хозяйственным условиям в целях более эффективного содействия кредитом и деньгами функционированию экономики. В связи с этим все большее значение приобретает проблема реструктуризации национальной банковской системы, в первую очередь, за счет укрепления и развития региональных банковских систем, а также расширения деятельности крупных банков в регионах, особенно стратегически важных.

4. Государство в лице Центрального Банка играет важнейшую роль в создании нормальной среды функционирования кредитных институтов. С целью устранения краха банковской системы оно должно позитивно воздействовать на банковское сообщество посредством нормативных актов, прямого воздействия на конкретные кредитные институты, что в конечном итоге обеспечивает надежное выполнение банками их социально-экономических функций. В условиях обострения межбанковской конкуренции, развития внутренних финансовых рынков, а также расширения интеграции российской банковской системы в международное сообщество необходимо усиливать как методическую, так и организационную составляющие банковского надзора. Применение стандартов, вытекающих из опыта международной банковской практики, должно постоянно соотноситься с особенностями развития российской кредитной системы. Последствия финансового кризиса 1998 года предъявляют к регулирующим органам дополнительные жесткие требования по реструктуризации банковской системы и восстановлению доверия к экономической политике государства.

5. Комплексный анализ финансового состояния российских банков, а также тех проблем с которыми они сталкиваются в повседневной практике показывает, что качество управления оставляет желать лучшего. Перед всеми кредитными организациями, независимо от их нынешнего статуса, имеющими серьезные намерения продолжать свою работу на финансовом рынке России, весьма актуальна проблема овладения банковским менеджментом. Нынешний этап развития банковской системы может быть назван временем менеджеров, так как в условиях, когда пройдены начальные этапы создания работоспособной банковской структуры успех ее дальнейшего развития зависит от грамотной и продуманной политики руководства банка. Важнейшей задачей, стоящие перед отечественными банками, необходимость решения которой определяется текущим этапом развития банковского дела в России, является создание эффективной системы банковского менеджмента направленной на следующие ключевые аспекты функционирования банка: стратегическое планирование; формирование оптимальной органиационной структуры, организация основных бизнесс-процессов, бюджетирование и моделирование макроэкономики банка, управление персоналом, построение информационной системы и т.д.

6. Банковский менеджмент — это управление всеми процессами, характеризующими деятельность банка, всеми его отношениями (финансовыми, экономическими, трудовыми, технико-технологическими, организационными, правовыми, социальными и др.) Сложность управления банковским институтом в современных условиях предъявляет широкий круг требований к высококвалифицированным банковским менеджерам, касающихся понимания ими основных задач и проблем стоящих перед банком, а также своей ответственности перед банком, его клиентами и контрагентами; знания специфической природы кредитных организаций, теории и истории банковского дела в мире и в своей стране, состояния банковской системы страны и тенденции ее развития во взаимосвязи с развитием остальной экономики; технику проведения банковских операций и сделок и много другого; умения на своем уровне управления: предвидеть и анализировать факторы, способные изменить предстоящую деятельность банка, организовывать работу специалистов банка анализировать финансовые и иные результаты деятельности банка; планировать деятельность банка, проводить основные банковские операции и т.д.

7. Организация работы современного коммерческого банка требует четкой и слаженой системы управления. Под системой управления банком необходимо понимать совокупность организационной структуры банка и его подразделений с четко сформулированными задачами для каждого подразделения и сотрудника, с общими целями и задачами и регламентируемыми потоками информации, обращающимися внутри банка и поступающими извне, а также фиксированными технологиями ее обработки. Коммерческий банк наиболее целесообразно рассматривать как четырехуровневую организационную структуру.

Первый уровень — это уровень принятия стратегических решений (Наблюдательный совет, Председатель Правления, Правление, Президент, аппарат президента и т.п.).

Второй уровень - это уровень разработки решений по отдельным направлениям деятельности банка (Департаменты и Управления и т.п).

Третий уровень - уровень управления операционной деятельностью банка (Управления или отделы, филиалы и отделения).

Четвертый уровень — уровень предоставления услуг банка (сотрудники головной конторы, филиалов и отделений).

Наибольшее значение в процессе управления банковской деятельностью играют первые два уровня, четкость их функционирования предопределяет успешность реализации процесса банковского менеджмента в кредитной организации.

8. Результатом работы руководителей уровня принятия стратегических решений должны являться рассмотренные и утвержденные концепции развития банка в целом; концепции по развитию отдельных стратегических направлений деятельности; планы развития банка на отдельные периоды; планы по развитию отдельных направлений банковской деятельности; планы по реализации отдельных решений или разрешению конкретных ситуаций. Все разрабатываемые концепции и планы должны быть увязаны между собой по целям и срокам, ресурсам и исполнителям. Для повышения эффективности функционирования структур первого уровня в российских коммерческих банках необходимо решение ряда проблем, таких как: формализация процесса подготовки и принятия решений, контроля их исполнения

разделение полномочий между должностными лицами по принятию решений, организация процесса полной взаимной информированности по принятым и готовящимся решениям разработка и поддержание в актуальном состоянии Стратегии развития банка в целом и планов по отдельным задачам разработка и поддержание в действующемм состоянии "модели" работы банка создание комплексной информационной системы обеспечения управленческих решений

9. На уровне разработки решений по отдельным направлениям деятельности банка должна осуществляться трансформация принятых стратегических решений в нормативные, регламентирующие и технологические документы. Для совершенствования организации работы Уровня разработки решений по отдельным направлениям деятельности банка в современной практике функционирования российских коммерческих банков необходимо принятие решений и определение политики банка по следующим вопросам: разработка методики, определяющей целенаправленную координацию работы Управлений, исходя из общих задач банка разработка организационной структуры банка с указанием роли и места каждого подразделения и каждого сотрудника в деятельности банка и определения степени ответственности за конечные результаты деятельности банка разработка критериев оценки эффективности работы Управлений организация взаимоотношений между Головной конторой и филиалами

10. Разработка стратегии является одной из основных функций менеджмента. Ничто в такой значительной степени не влияет на благополучие банка, как разработка долгосрочной стратегии, развитие конкурентоспособных бизнес подходов и выполнение стратегии таким образом, чтобы достичь намеченных результатов. Разработка стратегического видения и миссии компании, постановка целей и выбор стратегии - главные задачи по выбору направления развития банка. Стратегический план кредитного института - это свод его целей и средств их достижения, корректируемый в зависимости от изменений внешней и внутренней среды. Для успешного осуществления стратегического планирования требуется четкое и недвусмысленное понимание необходимости перспективного управления банком; твердые обязательства его руководства по внедрению системы стратегического планирования; соответствующая структурная реорганизация; развитие информационной базы; введение эффективной системы контроля; подкрепление процесса планирования системой мотиваций; налаживание коммуникаций.

11. Концепция стратегического планирования представляет собой систему управления, которая наиболее адекватна подходам современного стратегического маркетинга. Маркетинг получил в этой концепции свое организационно-функциональное воплощение. Важнейшим принципом маркетингового подхода к управлению банковской организацией является целевая ориентация всех элементов ее производственной системы на выявление и решение запросов клиентов. При использовании стратегического планирования банк должен базировать свою деятельность на стратегических возможностях, разрабатывать систему мониторинга и анализа конкурентной среды, повышать способность адаптации к переменам в ней и регулярно пересматривать подходы к формированию структуры активов-пассивов с учетом изменения конъюнктуры рынка. Стратегическое планирование должно выступать основной составляющей инновационной политики кредитного института.

Оно помогает определить текущее положение банка, наметить его будущую ориентацию и цели, наиболее рационально распределить ресурсы, потроить наиболее соответствующую текущим условиям структуру активов- пассивов, конкретизировать принятые решения, установить сроки и место их проведения, наметить ответственных за их реализацию, а главное - объединить усилия отдельных центров деятельности организации и сформулировать для каждого из них конкретную задачу, вытекающую из единой цели.

12. Стратегическое планирование должно включать: формулирование миссии и целей банка; анализ исходного состояния рынка; оценку конкурентоспособности и возможностей кредитной организации в каждом сегменте рынка; выбор стратегии поведения банка на рынке; составление стратегического плана и его корректировку при изменении конъюнктуры рынка; прогнозирование ожидаемых финансовых результатов. Планы необходимо разрабатывать на трех уровнях: корпоративном уровне, уровне подразделений и на уровне рыночного сегмента.

13. Проблема создания эффективной системы управления активами, пассивами и рисками банка разбивается на две основные состаляющие:

Определение политики банка по развитию активных и пассивных операций, базирующейся на стратегическом плане развития банка, построение модели управления активами, пассивами и рисками, формализация процесса управления.

Создание эффективной организационной структуры управляющей системы, предполагающей выделение органов, принимающих решения, подразделений, проводящих анализ и подготовку решений, исполняющих подразделений, контролирующих органов; распределение их функций и полномочий, определение порядка их взаимодействия.

14. Процесс принятия управленческих решений в банке должен строиться на комплексном анализе структуры и динамики ее активных и пассивных операций, их согласованности, доходности и стоимости, маржи по операциям банка, а также на оценке текущего уровня и прогнозе всех видов банковских рисков. При этом первоосновой является формулирование политики и стратегии банка по управлению активамии пассивами, которое осуществляется высшим руководящим органом банка -Правлением и, как правило, одобряется Наблюдательным Советом (акционеры). Стратегические решения, принимаемые Правлением должны быть направлены на определение приритетных рынков осваиваемых банком, видов финансовых операций, на которых он специализируется, клиентов, отраслей промышленности и регионов, на которые банку следует ориентироваться для достижения преимущества перед другими банками. При этом должно достигаться равновесие между хорошо изученными и надежными областями бизнеса и разумными рисками. Все это в конечном итоге является базой для строительства эффективной структуры активов и пассивов банка.

15. Принятие решений по управлению активами, пассивами и рисками в условиях постоянных динамических изменений финансовых рынков, способов работы банков и банковской системы России в целом, сохранения высокого уровня политической нестабильности требует своевременного получения достоверной информации, анализе и прогнозировании состояния банка и банковской системы и финансовых рынков. Таким образом процесс управления активами-пассивами и рисками складывается из ряда этапов, постоянно реализуемых сооответствующими органами управления и прежде всего аналитическим подразделением и Комитетом по управлению активами и пассивами, а именно:

Мониторинг политической и экономической ситуации.

Прогнозирование финансовых рынков.

Анализ и прогноз состояния активов- пассивов Банка и его общего состояния.

Моделирование деятельности банка.

Принятие решений по управлению активами-пассивами на краткосрочную, среднесрочную и долгосрочную перспективу.

16. Система управления активами-пассивами, рисками должна основываться на интегрированной структуре, состоящей из обязанностей и функций, которые спускаются от уровня Правления вниз, на операционные уровни. Такая структура должна иметь три уровня и включать в себя само Правление в качестве конечного ответственного органа, специализированные комитеты - Комитет по управлению активами и пассивами и Кредитный комитет - первый уровень; аналитическое подразделение, торговые подразделения, кредитное подразделение -второй уровень; а также различные отделы поддержки и контроля - третий уровень.

17. Учитывая степень развития банковских операций, которую российские банки достигли на сегодняшний день, их количество и сложность, совершенно необходимым фактором эффективной системы управления является наличие комплексной информационной системы, позволяющей в режиме реального времени получать и отслеживать на каждой стадии любую операцию, так или иначе оказывающую влияние на изменение структуры активо-пассивов, а также на возникновение рисков. Ведущие российские банки на сегодняшний день отчетливо осознали необходимость наличия такой системы и активно занимаются процессом сведения всех информационных потоков, в формализованном виде в единую базу данных, а также разрабатывают алгоритмы их последующего анализа и представления.

18. Одним из необходимых условий развития системы управления активами и пассивами является разработка внутрибанковских документов, регламентирующих основные процедуры, взаимосвязи и взаимозависимости, документооборот, формы, содержание, периодичность отчетности и т.д., включая соответствующие бухгалтерские проводки, информационное и программное обеспечение процедур (с разбивкой по конкретным этапам той или иной процедуры и участвующим подразделениям). Важно не ограничиваться разрозненными мерами и подготовкой отдельных документов, а обеспечить комплексный подход к их разработке, соответствие содержания внутрибанковских документов стратегическим целям развития банка.

19. Кредитный риск является основным банковским риском, управление которым является ключевым фактором, определяющим эффективность деятельности банка. Большинство банков получают существенную часть своих доходов от кредитной и инвестиционной деятельности. Главная задача заключается в том, чтобы оценить потенциальную прибыль по отношению к вероятности непогашения ссуды клиентом. Кредитный процесс в банке должен складываться из ряда постоянно реализуемых этапов. Сначала Правление или Совет директоров определяет стратегию банка и, в частности, стратегию и политику кредитования. Затем верхние эшелоны управления берут на себя функцию общей организации работы кредитного подразделения и его структурных единиц. Наконец, Кредитный комитет и кредитное подразделение воплощают требования кредитной политики по управлению кредитными операциями и портфелем банка в процессе оценки кредитных предложений, разработке системы кредитных лимитов, определении цены кредита, его санкционировании, контроле и погашении кредитов, а также, в случае необходимости, взыскании кредита.

20. Для эффективной реализации кредитного процесса в банке необходимо создание интегрированной управляющей структуры, с определенными для каждого уровня структуры обязанностями и функциями, которые спускаются от уровня Правления вниз, через Кредитный Комитет на операционные уровни, охватывая все аспекты кредитования, начиная с определения кредитных лимитов и оценки кредитных заявок и заканчивая контролем за кредитным портфелем в целом и взысканием кредита. Такая структура должна иметь три уровня и включать в себя само Правление в качестве конечного ответственного органа, Кредитный комитет - первый уровень; кредитное подразделение -второй уровень; отделы поддержки-юридический отдел,слжба внутреннего аудита, служба экономической безопасности и др.-третий уровень.

21. Образование, структурирование и организация деятельности кредитного подразделения является одной из ключевых задач управления банка. Организационная структура кредитного подразделения будет варьировать в зависимости от ряда факторов, специфических для каждого конкретного банка, а также будет определяется тем, какие функции возложены на него. Одной из основных функций кредитного подразделения является оценка текущих и перспективных кредитных операций. Оценка кредитных заявок - это анализ, проводимый работниками кредитного подразделения в целях определения кредитоспособности заемщика и вероятности выполнения им своих финансовых обязательств. Определение цены кредита является неотъемлемой частью процесса управления в банке, а также важным фактором увеличения прибыльности.

22. Одним из ключевых организационных вопросов кредитования в банке является процедура санкционирования выдачи кредитов. Разрешение на выдачу кредита - это, по сути, передача финансовых ресурсов банка в руки клиента. Правление банка не может участвовать в принятии решений по каждой кредитной заявке, поэтому необходимо устанавливать пределы кредитных полномочий для Кредитного комитета или для отдельных должностных лиц. Установление таких лимитов с одной стороны позволяет гибко построить работу по оперативному принятию кредитных решений, а с другой стороны ограничивает риск выдачи недостаточно проработанного кредита на большую сумму, так как кредитное решение сверх определенного лимита должно рассматриваться Правлением. Эффективность процедуры санкционирования кредита оказывает существенное влияние на состояние активов и доходность банка. Системы санкционирования должны варьироваться в зависимости от размера, организационной структуры и стиля управления банка, а также от сложности проводимых операций.

Необходимо обеспечить построение такой системы, которая бы в максимальной степени соответствовала индивидуальным особенностям Банка. Все системы санкционирования используют один из следующих трех основных методов или их комбинацию: Индивидуальное санкционирование; Коллективное санкционирование; Санкционирование, проводимое Кредитным комитетом. В российских условиях наибольшую эффективность показывает система санкционирования через Кредитный Комитет.

Заключение

Проведенное исследование дает представление об уровне основных тарифов комиссионного вознаграждения за расчетно-кассовое обслуживание, которые предлагают ведущие коммерческие банки корпоративным клиентам.

В общем с начала текущего года произошли некоторые изменения тарифов в большинстве обследованных банков. Однако эти изменения не являются глобальными и однонаправленными. Скорее они носят эпизодический характер. За исключением размеров начисляемых процентов по остаткам на рублевых и валютных счетах, комиссии за конвертацию и стоимости услуг инкассации.

Если сравнивать в комплексе размеры тарифных ставок, предлагаемых банками, то среди обследованных банков можно выделить группы с относительно более низкими и более высокими тарифами за обслуживание. Сравнительно низкие тарифы у следующих банков: по рублевому обслуживанию — "Империал", Сбербанк, Уникомбанк;

• по валютному обслуживанию — Альфа-банк, "Империал".

Сравнительно высокие тарифы у следующих банков: по рублевому обслуживанию — Инкомбанк, Мосбизнесбанк, Промстройбанк; по валютному обслуживанию — Инкомбанк, Менатеп.

Также необходимо отметить еще один результат исследования — данные об «открытости» банковского учреждения, которая заключается прежде всего в возможности получения потенциальным клиентом при первом посещении квалифицированной помощи со стороны персонального менеджера или консультанта и свободного доступа к интересующей информации. К таким банкам можно справедливо отнести МЕНАТЕП, Мост-банк, «Российский кредит», СБС-Агро, Автобанк, Московский индустриальный банк и Инкомбанк. Относительная «закрытость» характерна для Мосбизнесбанка, Альфа-банка и банка «Империал».

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Рашевский, Владимир Валерьевич, 1998 год

1. Монографии и коллективные работы

2. Абрамишвили Г.Г. Проблемы международного маркетинга. М., Международные отношения, 1984

3. Дзоев Г.Л. Конкуренция: анализ, стратегия, практика. М., Центр экономики и маркетинга, 1996

4. Алексеев А., Пигалов В. Деловое администрирование на практике: инструментарий руководителя. М., Технологическая школа бизнеса, 1994

5. Аникеев С. Методика разработки плана маркетинга. М., Фолиум, 1996

6. Ансофф И. Стратегическое управление. Пер. с англ. М., Экономика, 1989

7. Аньшин В.М. Маркетинг нововведений: Учеб. пособие. М., 1994

8. Афанасьев М.П. Маркетинг: стратегия и практика фирмы. М., "Финстатинформ", 1995

9. Балабанов И. Валютный рынок и валютные операции в России. М., 1995

10. Банковское дело. Под ред. О.И.Лаврушина.- М., Банковский и биржевой10.научно-консультационный центр, 199211 .Ю.Банковское дело: справочное пособие. Под ред. Бабичевой Ю.А. М., Экономика, 1993

11. Бауэр Р., Коллар Э., Тан В. и др. Управление инвестиционным проектом. Опыт IBM. Пер. с англ. Лынова С.В. М., ИНФРА-М, 1995

12. И.Беннис У., Нанус Б. Лидеры. СПб., Сильван, 1995 З.Бизнес-план: Методические материалы. Под ред. Маниловского Р.Г. - М., Финансы и статистика, 1996

13. Бор М.З., Пятенко В.В. Стратегическое управление банковской деятельностью.-М„ ПРИОР, 1995

14. Бор М.З., Пятенко В.В. Менеджмент банков: организаця,стратегия, планирование- М„ ИКЦ «ДИС», 1997.

15. Василишен Э.Н. Регулирование дятельности коммерческого банка. М., Финстатинформ, 1995

16. Вейлл Питер. Искусство менеджмента. Пер. с англ. Козыревой И.Б. М., изд-во: "Новости", 199318.-Винокуров В.А. Организация стратегического управления на предприятиии. М., Центр экономики и маркетинга, 1996

17. ВиханскийО.С. Стратегическое управление: учебник. -М., МГУ, 1995

18. Виханский О.С., Наумов А.И. Менеджмент. М., Высшая школа, 1994

19. Водачек Л., Водачкова О. Стратегия управления инновациями на предприятии.

20. Пер. со словацкого. М., Экономика, 1989

21. Вудкок М„ Фрэнсис Д. Раскрепощенный менеджер,- М., Дело, 1994

22. Гаврилин Ю.Ф. Маркетинг. Стратегия и тактика менеджера: учеб. пособие. -Челябинск, ЧГПУ, 1995

23. Гаджиев Г.Х. Новая философия инновационного менеджмента. М., 1994

24. Герчикова И.Н. Менеджмент: учебник. -М., Банки и биржи, 1994

25. Герчикова И.Н. Маркетинг и международное коммерческое дело. -М., 1991

26. Герчикова И.Н. Маркетинг: методические рекомендации и система показателей. -М., 1994

27. Герчикова И.Н. Маркетинг: система показателей для проведения маркетинговых исследований. М„ АО "Факт", 1991

28. Голубков Е.П. Маркетинг: стратегия, планы, структуры. М., Дело, 1995

29. Голубков С.П., Голубкова С.Н., Секерина В.Д. Маркетинг выбор лучшего решения. -М., 1993

30. Грачев М. Суперкадры. Управление персоналом в международной корпорации.-М„ Дело, 199332.-Грейсон Дж. мл., О'Делл К. Американский менеджмент на пороге XXI века. Пер. с англ. Авт предисл. Мильнео Б.З. М., Экономика, 1991

31. ЗЗ.Дайман А., Бруккель Ф., Ланкар Р. и др. Академия рынка: маркетинг. Пер. с фр. Науч. ред. А.Г.Худокормов. М., Экономика, 1993

32. Денисов Г.М. Малый инновационный бизнес в США и Российской Федерации: учеб. пособие. М„ ИПСИН, 1993

33. ДиксонД. Совершенствуйте свой бизнес. -М.,1992

34. Дин С., Сеслин JT. Верный путь к успеху: 1600 советов менеджерам. Пер. с англ. -М., Вече, Песей, Аст, 1995

35. ЕнгибаровА-.ШибаевС. Выходим на мировой рынок. -М.,1991

36. Ермишин А. Русская дюжина: система управления нововведениями. -Саратов, 1992

37. Жизнин С.З. Азбука маркетинга. М., Новости, 199040.3авлин П.Н. Инновационная деятельность в условиях рынка. СПб, 1994

38. Завьялов П.С., Демидов В.Е. Формула успеха: маркетинг (сто ответов о том, как эффективно работать на внешнем рынке). М., Международные отношения, 1991

39. Иванов М.М., Колупаева С.Р., Кочетков Г.Б. США: управление наукой и нововведениями. М., Наука, 1990

40. Идрисов А.Б., Картышев С.В., Постников А.В. Стратегическое планирование и анализ эффективности инвестиций. М., Информационно-издательский дом "Филинъ", 1996

41. Инвестиции и инновационная деятельность: Сб. науч. ст. РАН. Сиб. отд-ние, Ин-т экономики и орг. пром. пр-ва. Под ред. Бажанова В.А., Буфетовой J1.H. -Новосибирск, 1993

42. Капиталистическое управление: уроки 80-х. Под ред. Дынкина А.А. М., Экономика, 1991

43. Капустина Н.И. Теория и практика маркетинга в США. -М.Экономика, 1981

44. Карлоф Б., Седерберг С. Вызов лидеров. Пер. со швед. М., Дело, 1996

45. Карнеги Д. Как завоевывать друзей и оказывать влияние на людей. Пер. с англ. Общ. ред Зинченко В.П. М., Прогресс, 1989

46. Картер Г. Эффективная реклама. -М.,1991

47. Ковалев А.И., Войленко В.В. Маркетинговый анализ. М., Центр экономики и маркетинга, 1996

48. Колесников В.И. Банковское дело.-М.Финансы и статистика, 1995

49. Котляр Ф. Основы маркетинга. Пер. с англ. Общ. ред. Пеньковой Е.М. М., Прогресс, 1993

50. КохноП.,Мирюков В.Комаров С. Менеджмент. -М.,1993

51. Кредиты. Инвестиции. Под ред. Куликова А.Г. М., ПРИОР, 1995

52. Крупнов В.И., Крупнова Н.А. Менеджмент в бизнесе. М„ Новости, 1990

53. Кузьмин И. Психотехнология и эффективный менеджмент. М., Технологическая школа бизнеса, 1994

54. Лаврушин О.И. Банковские операции. М., ИНФРА-М, 1995

55. Лаврушин О.И. Банковское дело. М., Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992

56. Лебедева Е.А. Инновационный бизнес в США. М., 1994

57. Любимова Н.Г. Менеджмент-путь к успеху. -М.,1992

58. МаджароС. Международный маркетинг. -М.Прогресс, 1979

59. МаккейХ. Как уцелеть среди акул.-М., Экономика, 1993

60. Маркетинг во внешнеэкономической деятельности предприятия. М., Внешторгиздат, 1989

61. Маркова В.Д. Маркетинг услуг. М., Финансы и статистика, 1996

62. Маркова О.М., Сахорова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. М., Банки и биржи, 1995

63. Матук Ж. Финансовые системы Франции и других стран. Пер. с фр. Под общей редакцией Павловой Л.П. М., Финстатинформ, 1994

64. Мейтланд Я. Руководство по управлению персоналом в малом бизнесе. Пер. с анг. Под ред. Елисеевой И.И. М., Аудит, ЮНИТИ 1996

65. Мерсер Д. ИБМ: управление в самой преуспевающей корпорации мира. Пер. с англ. М., Прогресс, 1991

66. Мескон М.Х., Альберт М., Хедоури Ф. Основы менеджмента. Пер. с англ. М., Дело, 1992

67. Мильор Г. Как эффективно управлять. М., Экономика, 1992

68. Монден Я. "Тоета": методы эффективного управления. М., Экономика, 1989

69. Морита А. Сделано в Японии. История фирмы "Сони". Пер. с англ. Под ред. Юданова А.Ю. М., Прогресс, 1993

70. Морозов Ю.П. Управление инновациями в условиях рыночных отношений: Монография. Нижний Новгород, изд-во Нижегородского ун-та, 1995

71. Мотовилов О.В. Банковское и коммерческое кредитование и финансирование инноваций. СПб, 1994

72. Ноздрева В.Б., Цигичко Л.И. Маркетинг: как побеждать на рынке. М.,Финансы и статистика, 199176.0голева Л.Н. Инновационная деятельность как объект проектного финансирования. М., ФА при Правительстве РФ, 1995

73. Олейников Е.А., Брюханов Ю.М. и др. Вопросы инновационной политики и экономической безопасности деятельности предприятий. М., 1992

74. Основы банковского менеджмента. Учеб. пособие. Под общей ред. Лаврушина О.И. М„ ИНФРА-М, 1995

75. Павлова Л.Н. Финансовый менеджмент в предприятиях и коммерческих организациях. Управление денежным оборотом. М., Финансы и статистика, 1993

76. Паркинсон С.Н., Рустомджи М.К. Искусство управления. СПб. Лениздат, 1992

77. Пелих А.С. Бизнес-план или как организовать собственный бизнес. М., Ось-1996

78. Пилдич Дж. Путь к покупателю. -М., 1990

79. Питер С. Роуз Банковский менеджмент. Пер. с англ. М., Дело ЛТД, 1995

80. Питер Ф. Друкер. Рынок: как выйти в лидеры. Практика и принципы. Пер. с англ. -М„ 1992

81. Питер Ф. Друкер. Управление, нацеленное на результаты. Пер. с англ. Котляр М. -М., Технологическая школа бизнеса, 1994

82. Питер Э. Лэнд. Менеджмент искусство управлять. Пер с анг. - М., ИНФРА-М, 1995

83. Питере Т., Уотермен Р. В поисках эффективного управления (опыт лучших компаний). Пер. с англ. Под ред. Л.И. Евенко. М., Прогресс, 1986

84. Ползиков С.Д. Пути развития современного предпринимательства. М., 1993

85. Портер М. Международная конкуренция. Пер. с англ. Под ред. Щетинина В.Д. -М., Международные отношения, 1993

86. Пунин Е.И. Маркетинг, менеджмент и ценообразование на предприятиях (в условиях рыночной экономики). М., Международные отношения, 1993

87. Пфайффер Г. Империя "Дойче Банк". Пер. с нем. Общ. ред. и вступ. ст. Бубнова И.Л. М., Прогресс, 1993

88. Роберт В. Джозлин, Д. Кейт Хамфриз Банковский маркетинг. Введение в рыночное планирование. Пер. с анг. М., "Церих-ПЭЛ", 1995

89. Роджерс Ф. Дж. ИБМ. Взгляд изнутри: человек-фирма-маркетинг. Пер. с англ. -М„ Прогресс, 1990

90. Санталайнен Т. и др. Управление по результатам. М., Прогресс, 1988.

91. Санто Б. Инновация как средство экономического развития. Пер. с венгер. -М., Прогресс, 1990

92. Свиткин М.З. и др. Обеспечение конкурентоспособности продукции предприятия: учебн. пособие. М., 1991

93. Севрук В.Т. Банковский маркетинг. М., Дело, 1994

94. Ю.З.Скомарцева И.В. Международная практика регулирования инновационной деятельности: Научно-аналит. обзор. Спб, 1993

95. Смолл М. Как делать деньги. -М.,1991

96. Современный маркетинг. Под ред. Хруцкого В.Е. М., Финансы и статистика, 1991101 .Спицын И.О., Спицын Я.О. Маркетинг в банке. Львов, АО "ТарНЕКС", 1993

97. Старобинский Э.Е. Как управлять персоналом. М., АО "Бизнес-школа "Интел-Синтез", 1995

98. ЮЗ.Старобинский Э.Е. Основы менеджмента на коммерческой фирме. М., АО "Бизнес-школа "Интел-Синтез", 1994

99. Стерлин А.Р., Тулин И.В. Стратегическое планирование в промышленных корпорациях США (Опыт развития и новые явления). М., Наука, 1990

100. Тимоти У. Кох Управление банком. Пер. с англ. Уфа, Спектр, 1993 V 1 1

101. Тюрина В.Ю. Инновационная способность и инновационная восприимчивость: Конспект лекций по курсу "Инкубаторы бизнеса", Саратов, 1994

102. Уотермен Р. Фактор обновления. Как сохраняют конкурентоспособность лучшие компании. М., Прогресс, 1988

103. У правление инновациями. Факторы успеха новых фирм. Пер. с анг. М., Дело, 1995

104. Управление исследованиями и инновациями. Сб. материалов междун. курсов по проблемам менеджмента. М., Наука, 1993

105. Управленческие нововведения в США. Проблема внедрения. Под ред.Ушанова 10.А.-М., Наука, 1986

106. УсоскинВ.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. /М.: ИПЦ "Вазар-Ферро", 1994 124-УткинЭ.А. Азбука рынка. -М„ 1992

107. Уткин Э.А. Банковский маркетинг. М.:ИНФРА-М,Метаинформ,1994

108. И.Уткин Э.А. Новые финансовые инструменты рынка. М., Журнал "Дебет-Кредит", 1997

109. Н.Уткин Э.А. Основы маркетинга во внешнеэкономической деятельности. -М.,1990

110. Уткин Э.А. Профессия-менеджер. -М.«Экономика, 1992

111. Уткин Э.А. Путь в новое советский менеджмент. - М., Знание, 1990

112. Уткин Э.А. Стать бизнесменом. Основы предпринимательства в малых формах бизнеса. -М, 1990

113. Уткин Э.А. Стратегический менеджмент: способы выживания российских банков. М., Фонд экономического просвещения, 1996

114. Уткин Э.А. Управление фирмой. М„ АКАЛИС, 1996

115. Уткин Э.А. Экономика, рынок, предпринимательство. М., ФА при Правительстве РФ, 1996

116. Уткин Э.А., Кочеткова А.И. Бизнес-план. Как развернуть собственное дело. М., АКАЛИС, 1996

117. Уткин Э.А., Кочеткова А.И. Управление персоналом в малом и среднем бизнесе. М., Акалис, 1996

118. Уткин Э.А., Морозова Г.И., Морозова Н.И. Инновационный менеджмент. М., АКАЛИС, 1996

119. Фатхутдинов Р.А. Менеджмент конкурентоспособности товара. М., Бизнес-школа "Интел-Синтез", 1995

120. Финансовый менеджмент /Под ред. Стояновой Е.С. М., Перспектива, 1993

121. Форестер Р. Обновление производства: атакующие выигрывают. М.,Прогресс, 1987

122. Хан Н.Ю. Финансовое прогнозирование и финансовый контроль. Новосибирск, 1994

123. Хойер В. Как делать бизнес в Европе. М., Прогресс, 1990

124. Хомченко В. А. Рыночная конкуренция. Теоретический курс. Краснодар, 1994

125. Хоскинг А. Курс предпринимательства. Практическое пособие. Пер с англ. -М., Международные отношения, 1993

126. Хучек М. Инновации на предприятиях и их внедрение. М., Луч, 1992

127. Шахмалов Ф.И. Американский менеджмент. Теория и практика. М., Наука, 1993

128. ПЗ.Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежныйопыт. М., Финансы и статистика, 1995

129. ЭвансДж.Р.,БерманВ. Маркетинг. -М.Экономика, 1990

130. ЭклундК. Эффективная экономика. -М., 1991

131. Экономика и бизнес. Под ред. Камаева В.Д. М., МГТУ, 1993

132. Юданов А.Ю. Конкуренция: теория и практика. М., 1996

133. Якокка Л. Карьера менеджера. Пер. с англ. Тольятти, Издательский дом "Довгань", 19951. Периодические издания

134. Агапов Ю.В. Особенности и проблемы формирования персонала российских коммерческих банков. //Деньги и кредит. 7/1995//

135. Агапов Ю.В., Лаврушин О.И. Банковский кризис вошел в свою скрытую форму. //Деньги и кредит. 10/1995//

136. Аглицкий И. Автоматизация российских банков: итоги первой семилетки. //Банковские технологии. 7/1995//

137. Аленичева Т.Д. Инвестиционная деятельность финансово-кредитных учреждений. //Деньги и кредит. 10/1995//

138. Астахов А.В. Системный подход к управлению рисками крупных российских коммерческих банков.//-Деньги и кредит,- 1/1998//

139. Аур Ж. Технологические изменения и конкурентоспособность. //Проблемы теории и практики управления. 2/1992//

140. Базаров Т.Ю., Аксенов Е.А. Практические проблемы оценки банковских служащих. //Финансовый бизнес. 6/1995//

141. Балашов Г. Без инновационной активности подъем экономики невозможен. //Экономист. -11/1995//

142. Банковские центры России: новые тенденции. //Вестник Ассоциации российских банков. 27/1996//

143. Бездольный А.В., Луковников Н.И. О социально-психологическом климате в коллективе. //Деньги и кредит. -7/1994//

144. Белостоцкая Н.Д. Стратегия банка устойчивость и эффективность. //Деньги и кредит.-2/1994//

145. Белоусов Р. Из экономической истории России: управленческие аспекты. //Проблемы теории и практики управления. 3/1992//

146. Беляева И. Мотивация труда как критерий успеха экономических реформ. //Проблемы теории и практики управления. 6/1993//

147. Бесмертный С.Н., Рубцов С.И. Особенности и возможности банковскогомаркетинга в российских условиях. //Рынок ценных бумаг. 22/1995//

148. Бжилянская J1. Инновационная деятельность: тенденции развития и методы государственного регулирования. //Экономист. 3/1996//

149. Бирюков В.М. Современный подход к управлению банком. //Банковское дело.-6/1995//

150. Брандт В. Имидж банка: некоторые элементы формирования. //Деньги и кредит. -6/1995//

151. Букато В.И. Мосбизнесбанк: долгосрочная стратегия залог стабильности и успеха (к 5-летию деятельности). //Деньги и кредит. - 1/1995//

152. Бурая 3. Российские банки: кого ждет вечное спасение? //Деньги. 27/1996//

153. Бюллетень банковской статистики. //9/1995//

154. Бюллетень банковской статистики. //2/1997//

155. Вестник Банка России. //9/1997//

156. Викторов Л., Сенин Г., Цатурян Г. Улучшать управление банком цель автоматизации. //Банковские технологии. 6/1996//

157. Биллем И., Враккинг. Повышение потенциала инновационного менеджмента. //Проблемы теории и практики управления. 3/1991//

158. Вильховченко Э. Западный опыт развития человеческих ресурсов. //Проблемы теории и практики управления. 6/1993//

159. Виноградов В.В. Возможности кредитования и инвестирования в современных условиях. //Деньги и кредит. 8/1995//

160. Вишняков Я., Гебхардт П., Кирсанов К. Инновационный менеджмент. //Российский экономический журнал. 10/1993//

161. Воеводская Н.П. Информационное обеспечение маркетинговых исследований в банке. //Инф.бюлл. АРБ.-5/1995//

162. Воеводская Н.П. Развитие маркетинговой стратегии. //Банковские услуги. -5/1995//

163. Воробьев Ю., Караваева И., Скробов А. Залоговое кредитование: зарубежный опыт и российская действительность. //Вопросы экономики. -11/1995//

164. Гаузнер Н., Иванов Н. Инновационная стадия развития: новая модель использования человеческих ресурсов. //Проблемы теории и практики управления. -1/1994//

165. Голубев М., Фомичев Н. Стимулирование как обеспечение равновесия интересов. //Проблемы теории и практики управления. 5/1993//

166. Гольцов А., Новиков Ф. Использование стратегического маркетинга в российской экономике переходного периода. //Маркетинг. 4/1996//

167. Городецкий А., Павленко 10., Френкель А. Демонополизация и развитие конкуренции в российской экономике. //Вопросы экономики. 1 1/1995//

168. Горских И.И. Концепция развития банка как аналитического центра финансовой информации. //Банковские услуги. 8/1996//

169. Гринев Г. Социальные технологии: роль человеческого фактора. //Проблемы теории и практики управления. 5/1993//

170. Громыко В. Управление творчеством и нововведениями. //Проблемы теории и практики управления. -4/1991//

171. Груздев В., Груздев Н., Сычева Ю. Прогрессивные формы банковского кредитования. //Российский экономический журнал. 7/1995//

172. Губанов С. Система организации и поощрения труда (опыт методической разработки). //Экономист. -3/1996//

173. Гусева К., Маркова Н. Возможности активизации инвестиционной деятельности. //Экономист. 7/1995//

174. Даниелов А. Нематериальные формы активизации человеческого фактора. // Кадры. 7/1995//

175. Делягин М. Банковский кризис в свете основных тенденций экономического развития России. // Вопросы экономики. 10/1995//

176. Дубинин С.К. Об итогах работы Банка России за 1996 г. и задачах на 1997 г. //Деньги и кредит. 1/1997//

177. Дынкин А. Научно-технический прогресс в рыночной среде. //Мировая экономика и международные отношения. 10/1993//

178. Енс Харлет. Инновации и творчество. //Проблемы теории и практики управления. -3/1991//184.3аутер-3акс С. Управление и коммуникации. //Проблемы теории и практики управления. 5/1993//

179. Захаров B.C. Управление банковским персоналом. //Деньги и кредит. 5/1995//

180. Иванов Н. Внутрифирменная подготовка кадров в экономически развитых странах. //Проблемы теории и практики управления. 6/1992//

181. Иванов О. Лизинг путь к инвестированию. //Банкир России. - 2/1995//

182. Иванова Н. Малый инновационный бизнес в странах развитой рыночной экономики. //Российский экономический журнал. 12/1995//

183. Ивановский В. О необходимости маркетингового обеспечения инвестиций в производство новой продукции. // Российский экономический журнал. 9/1995//

184. Ивашкевич X. Стратегическое планирование в банке: попадание или промах?//Вестник Ассоциации российских банков. 1/1997//

185. Игольников Г., Патрушева Е. Что понимать под конкурентоспособностью,инвестиционной привлекательностью и экономичностью производства. //Российский экономический журнал. 1 1 /1995//

186. Ионов М. Инновационная сфера: состояние и перспективы. //Экономист. -10/1993//

187. Кирсанов К., Сиверин Д. Инновационный менеджмент в формировании НТП. //Российский экономический журнал. 1/1995//

188. КовтуненкоА. Планирование маркетинга инноваций. //Экономист,- 10/1993//

189. Концепция профессионального образования в банковских школах Банка России. //Деньги и кредит. 6/1996//

190. Концепция развития Сберегательного банка России до 2000 года. //Деньги и кредит. -9/1996//

191. Коробов Ю.И. Менеджмент как фактор конкуренции коммерческих банков. //Банковское дело.- 3/1995//

192. Коробов Ю.И. Маркетинг и структура банка. //Деньги и кредит. 4/1995//

193. Красовский Ю. Формирование личности руководителя нового типа.//Проблемы теории и практики управления. 6/1992//

194. Крупп Г. Дойче Банк: опыт подготовки банковских работников в условиях радикальных преобразований. //Деньги и кредит. 7/1995//201 .Кузнецова О. Маркетинг в управлении коммерческими банками в США. //Российский экономический журнал. 12/1993//

195. Кулагин А., Козлова О. Каким быть экономическому мехенизму реализации научно-технической и инновационной политики. //Российский экономический журнал. 5/1993//

196. Курнышева И., Сивякова М. Становление системы финансово-кредитной поддержки инноваций. //Вопросы экономики. 7/1994//

197. Курнышева И., Сулейманов 10. Инвестирование инновационного развития. //Экономист. -10/1994//

198. Лаптырев Д. Кто не планирует, тот не управляет. //Банковские технологии. -6/1996//

199. Лаурита Т., Малмыгин И. Деятельность инновационных фондов (зарубежный опыт). //Экономист. 4/1993//

200. Лихтенштейн В. Финансовые рычаги стабилизации инновационной деятельности (регулирование на макроуровне). //Вопросы экономики. 3/1993//

201. Ловягин А.Е. Управление персоналом. //Деньги и кредит. 7/1995//

202. Логинов В., Кулагин А. Инновационная политика: меры по активизации.//Экономист. 9/1994//

203. Лынник Н., Еременко В. К созданию системы правового регулированияинноваций. //Российский экономический журнал. 2/1993//

204. Маусов Н. Менеджмент персонала ключевое звено внутрифирменного управления. //Проблемы теории и практики управления. -6/1995//

205. Маусов Н., Ненадышин В. Персонал в обеспечении инновационной стратегии предприятия. //Проблемы теории и практики управления. 5/1994//

206. Медведев А. Особенности оценки и отбора инновационных проектов. //Мировая экономика и международные отношения. 7/1993//

207. Медведков С. Экономическая политика и банковская система. //Вопросы экономики. -11/1995//

208. Мехряков В. Банковская система России: текущая ситуация и проблемы развития. II Вопросы экономики. 11/1995//

209. Михайлов О. "Группа одновременной разработки" и сокращение затрат на разработку продукции. // Кадры. 7/1995//217.-Мотина Ю. Японская стратегия разработки и рыночной экспансии новой продукции. //Российский экономический журнал. 9/1995//

210. Мухамбетов Т. Участие рядового персонала в управлении. //Проблемы теории и практики управления. 2/1992//

211. Норберг Том. Роль профессионального организатора в инновациях. //Проблемы теории и практики управления. 5/1993//

212. Овчинников В.В. Стратегии развития современных коммерческих банков в рыночной системе кредитно-финансоых услуг. //Банковское дело.- 5/1995//221.0ппенлендег К.Х. Необходимость и предпосылки новой инновационной политики. //Вопросы экономики. 10/1996//

213. Пашковская И.В. К вопросу о мерах по стабилизации коммерческих банков (опыт зарубежных стран). //Банковские услуги. 6/1996//

214. Пеннон Р. Банковские стратегии в меняющемся мире. //Маркетинг. 2/1996//

215. Писков П.К. Инвестиционная политика: роль и участие банков. //Деньги и кредит. 8/1995//

216. Покровский В. Инновационная политика в условиях рынка. //Проблемы теории и практики управления. 5, 6/1991//

217. Полетаев Ю.В. Философия банка разумный консерватизм (к 5-летию деятельности Внешторгбанка России). //Деньги и кредит. - 10/1995//

218. Прокофьева O.K. Слияние и присоединение банков. //Деньги и кредит.-11/1996//

219. Рене Боувен. Организационные инновации и пути их реализации. //Проблемы теории и практики управления. 4/1991//

220. Рогова О.А. Банковская стратегия стабилизации экономики. //Деньги и кредит. -4/1994//

221. Русинов Ф., Петросян Д. Теория современного менеджмента и экономика России. //Проблемы теории и практики управления. 6/1993//

222. Седова О. Управление нововведениями в системе маркетинга. //Проблемы теории и практики управления. 1/1992//

223. Симановский А.Ю. Банковский сектор в переходной экономике России. //Деньги и кредит. 1 1/1995//

224. Симмонс Д., Мэре У. Проблемы на пути к участию. // Кадры. 8/1995//

225. Смирнова В. Менеджмент как искусство. //Проблемы теории и практики управления. 4/1993//

226. Соколов А.Б. О региональных проблемах в банковской сфере и перспективах их решения. //Деньги и кредит. 1/1997//

227. Соловов В.И. Концепция профессионального образования в банковских школах Банка России. //Деньги и кредит. 6/1996//

228. Соловов В.И. Проблемы развития банковской системы Российской Федерации в современных условиях. //Деньги и кредит. 4/1996//

229. Соломахин Д., Екатеринославский Ю. Проблемы формирования менеджеров нового типа. //Проблемы теории и практики управления. 2/1993//

230. Текущие тенденции в денежно-кредитной сфере. //2/1997//

231. Темников В.Ф. Некоторые проблемы организации управления коммерческим банком. //Банковское дело.- 5/1996//

232. Том Норберт. Роль профессионального организатора в инновациях. //Проблемы теории и практики управления. 5/1993//

233. Уткин Э.А. Российские коммерческие банки: экономическое положение. //Банкир России. 2/1995//

234. Федоров В., Цигичко А., Бойко С. Необходим благоприятный инновационный климат. //Экономист. -7/1996//

235. Фердинандо Чиаромонте. Высший менеджмент в инновационной сфере. //Проблемы теории и практики управления. 4/1991//

236. Филатов А.А. Лизинг: правовые аспекты. //Деньги и кредит. 8/1995//

237. Фирсов В. Организационные формы венчурного предпринимательства. //Экономист. 6/1994//

238. Фонотов А. От мобилизационного к инновационному типу развития. //Вопросы экономики. 1 1/1993//

239. Фонтц К.Л. Тенденции в мировом банковском деле сточки зрения Европейской перспективы. //Вестник Ассоциации российских банков. 27/1996//

240. Хандруев А.А. Современные особенности денежно-кредитной сферы. //Деньги икредит. 11/1996//

241. Ханс Петер Верди. Маркетинг как стратегический фактор. //Проблемы теории и практики управления. 6/1992//

242. Ходак И.В. Использование автоматизированной системы в банковском менеджменте и маркетинге. //Деньги и кредит. 7/1994//

243. Чертко Н. Инвестиционные проблемы в России. //Проблемы теории и практики управления. 3/1995//253.1Паборнина JI. Выбор инновационной стратегии предприятия. //Российский экономический журнал. 7/1996//

244. Шаборнина JI. Управление проектами как элемент инновационного менеджмента. //Российский экономический журнал. 1/1996//255.111еко П. Менеджмент продуктивности творчества. //Российский экономический журнал. 9/1996//

245. Шерковин Ю. Реклама и психология. //Проблемы теории и практики управления. 3/1993//

246. Шустов В. Банки на конкурентном рынке: стратегия выживания. //Вопросы экономики. -11/1995//

247. Эвард Клаус. Персонал управления для 2000 года . //Проблемы теории и практики правления. 4/1992//

248. Якушин С.Б. О совершенствовании информационного обеспечения управления. //Деньги и кредит. 6/1995//

249. Ямпольский М.М. Особенности деятельности коммерческого банка. //Деньги и кредит. 2/1994//

250. Ян С. Крулис-Ранда Сегодня и завтра маркетинговой науки. //Проблемы теории и практики управления. 5/1993//

251. Яппаров Тагир. Современные тенденции в области создания эффективных банковских компьютерных сетей. //Банковские технологии. 5/1995//