Государственное регулирование банковской системы в институциональной экономике тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.01, доктор экономических наук Алпатова, Эльмира Сунгатовна

• Алпатова, Эльмира Сунгатовна
• доктор экономических наук
• 2007

Оглавление диссертации доктор экономических наук Алпатова, Эльмира Сунгатовна

ВВЕДЕНИЕ

1. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В ИНСТИТУЦИОНАЛЬНОЙ ЭКОНОМИКЕ

1.1. Институциональные основы государственного регулирования банковской системы

1.2. Факторы формирования новой институциональной среды в банковском секторе

1.3. Особенности государственного регулирования банковской системы в условиях институциональных преобразований

2. ЭФФЕКТИВНАЯ СТРАТЕГИЯ ГОСУДАРСТВЕННОЙ ПОЛИТИКИ

В ОБЛАСТИ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

2.1. Оптимальное соотношение регулирования и саморегулирования банковской системы - условие ее долгосрочного развития

2.2. Трансакционные издержки коммерческих банков и роль государства в их снижении

2.3. Государственное регулирование интеграционных процессов в банковском секторе

2.4. Оптимизация банковского надзора и его роль в регулировании деятельности коммерческих банков

3. НЕОБХОДИМОСТЬ ЭФФЕКТИВНОЙ ГОСУДАРСТВЕННОЙ

ПОДДЕРЖКИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В УСЛОВИЯХ ГЛОБАЛИЗАЦИИ ЭКОНОМИКИ

3.1. Роль государства в повышении уровня конкурентоспособности банковской системы в условиях глобализации финансовых рынков

3.2. Государственное управление процессами дерегулирования банковской деятельности

3.3. Государство как субъект банковской деятельности. Конфликт интересов между государством и коммерческими банками

3.4. Последствия оппортунистического поведения банков в глобальной экономике 227 4. УПРАВЛЕНИЕ РЕГИОНАЛЬНЫМ РАЗВИТИЕМ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

4.1. Институциональные основы монополизации банковской деятельности. Направления антимонопольной политики государства в банковской сфере

4.2. Взаимодействие малых и средних банков с крупными банками и органами государственного управления

4.3. Проблема «центр-регионы» в банковской системе

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Государственное регулирование банковской системы в институциональной экономике»

Актуальность темы исследования. Важнейшим принципом организации и функционирования банковской системы является принцип государственного регулирования, поскольку государство не может оставить вне своего суверенного воздействия такую важную сферу, как банковская деятельность. Как правило, как в развитых, так и в развивающихся странах, существуют механизмы интенсивного регулирования банковской деятельности. Главными причинами банковского регулирования и надзора являются дефекты основных рыночных механизмов и достаточно уникальное положение банков в финансовой системе. Актуальность государственного банковского регулирования в настоящее время возрастает в связи с необходимостью оптимизации институциональной среды, адекватной задачам развития современной банковской системы.

Государственное регулирование банковской системы в институциональной экономике должно строиться при наличии продуманной государственной политики в данной области. Тем не менее практически до 2001г. (до появления стратегии развития банковского сектора РФ) формирование российской банковской системы осуществлялось в условиях отсутствия четкой программы, принятой государством и одобренной экономическим сообществом. Подобная ситуация была обусловлена рядом причин, прежде всего, отсутствием стратегии общегосударственного развития, что обрекало банковскую систему на функционирование в рамках не объединенных общими принципами законодательных правил, немногочисленных и зачастую противоречащих друг другу законов.

В следующем варианте «Стратегии развития банковского сектора на 2004 год и на период до 2008 года» более четко, чем в предшествующем, расставлены акценты в стратегическом представлении о путях его модернизации. Вместе с тем пока в ней речь идет в основном об укреплении надзорных функций, тогда как требуется решить проблемы не только выживания российской банковской системы, но и создания эффективной финансовой инфраструктуры российской экономики. Каких-либо концептуальных идей, определяющих средне- и долгосрочную перспективу российской банковской системы, от финансовых властей до сих пор не поступает.

Одной из проблем, которая поднимается в этом документе, а также и в других, пытающихся определить стратегию на более длительную перспективу, является повышение уровня конкурентоспособности банковской системы. В условиях глобализации финансовых рынков, сопровождающейся усилением зависимости российских хозяйствующих субъектов от иностранного капитала, эта проблема становится едва ли не самым актуальным вопросом развития банковской системы. Главными тенденциями развития банковской деятельности в мире являются глобализация, информатизация, диверсификация, специализация и персонализация банковских услуг. Глобализация мировой финансово-экономической системы и либерализация валют-но-финансовой системы России обострили конкуренцию не только между компаниями на мировых рынках, но и между национальными финансово-экономическими системами. Более того, неэффективность и незавершенность формирования системы рыночных и государственных институтов в России является основной причиной, снижающей конкурентоспособность банковской системы.

В этих условиях главным фактором конкурентоспособности выступает развитость системы государственного регулирования и государственной поддержки экономики. Можно утверждать, что в России нет единой государственной политики в отношении банковской системы: каждое министерство и ведомство имеет свою точку зрения на состояние и ход ее реформирования. Очевидно, законодатель предполагает, что развитием банковской системы должен заниматься Банк России, тогда как последний ставит во главу угла задачи поддержания устойчивости национальной валюты и банковского надзора. В России назрела необходимость создания новой модели банковской системы, адекватной потребностям институциональной экономики и соответствующей территориальным потребностям. Должны быть разработаны программы развития финансово-кредитной структуры каждого региона, охватывающие использование возможностей крупных банков федерального масштаба и организаций регионального уровня, и основанные на государственной поддержке.

Состояние изученности проблемы. Проблематика, связанная с государственным регулированием банковской системы, недостаточно разработана в отечественной экономической литературе.

Вместе с тем большое количество научно-исследовательских работ посвящено вопросу о месте и роли государства в экономике. Известно, что это один из принципиальных вопросов, неизменно вызывающих дискуссии в научных и деловых кругах. Литература этого плана для нас имела, главным образом, методологическое значение. Здесь следует назвать в первую очередь сторонников концепций, либо обосновывающих усиление роли государства в экономике (например, кейнсианство), либо отстаивающих его невмешательство в рыночную среду (монетаризм, неолиберализм и др.), а также их современных зарубежных и отечественных последователей. Надо отметить, что сегодня зачастую проблематично выявить чистых ^«государственников» либо «антигосударственников», поскольку и вопрос о государственном вмешательстве в экономику формулируется в другой плоскости -не о наличии либо отсутствии такой целесообразности, этот вопрос считается решенным, а о границах допустимого вмешательства. Здесь можно указать на работы В.Андрианова, А.А.Аузана, И.Бентама, А.В.Бузгалина, Дж.Бьюкенена, В.Ванберга, А.Гершенкрона, Дж.Гэлбрейта, Дж.М.Кейнса, А.И.Колганова, Р.Коуза, С.Кузнеца, М.Мак-Гира, Дж.С.Милля, Д.Норта, А.Н.Олейника, М.Олсона, А.Пигу, Д.Рикардо, А.Сена, А.Смита, М.Фридмена, Ф.Хайека, С.Хантинггона, А.Е.Шаститко и др.

В этом ряду также названы экономисты-ученые, которых можно отнести к тому или иному направлению институционализма. Надо сказать, что при написании диссертационного исследования нам были особо интересны их труды. И дело не только в научной моде, а в том, что именно в трудах ученых этого направления можно найти подходы, позволяющие выявить возможно более широкий спектр взаимосвязей и закономерностей взаимодействия различных институтов в экономике.

В дополнение к уже названным авторам следует указать на отечественных ученых, плодотворно исследующих проблемы развивающейся экономики с помощью относительно новой научной парадигмы - новой институциональной экономики - В.Дементьева, Р.Капелюшникова, Я.Кузьминова,

A.И.Московского, А.Нестеренко, Р.М.Нуреева, Ю.С.Ольсевича,

B.М.Полтеровича, В.Радаева, А.С.Скоробогатова, А.Яковлева и др. Многочисленные специальные работы, использующие неоинституциональные идеи для объяснения особенностей современного российского хозяйства носят как абстрактно-теоретический, так и конкретно-эмпирический характер. Осознание важности создания «мягкой инфраструктуры» российского рыночного хозяйства стало импульсом для генезиса отечественного неоинсти-туционализма.

Кроме того, вопросы конкретно-эмпирического плана нашли определенное отражение в монографиях ряда ученых, работающих в области исследования банковской системы. В их числе труды таких авторов, как

A.М.Бабич, Г.Н.Белоглазова, М.К.Бункина, А.Г.Грязнова, Л.А.Дробозина, Е.Ф.Жуков, А.М.Ковалева, В.И.Колесников, Л.П.Кроливецкая, О.И.Лаврушин, Ю.С.Масленченков, А.И.Ольшаный, Г.С.Панова, К.Р.Тагирбеков, В.А.Таран,

B.М.Усоскин, Е.Б.Ширинская, В.А.Щегорцов и др. В этом же ряду можно назвать работы зарубежных авторов Б.Бухвальда, Э.Гилла, Э.Дж.Долана, Дж.М.Кейнса, Р.Коттера, В.Лексиса, Э.Рида, Д.Рикардо, Питера С.Роуза,

A.Смита, М.Фридмена, С.Харриса и др.

Отдельную группу составляют многочисленные статьи, принадлежащие банковским экспертам и банковским работникам (А.А.Козлову,

B.Д.Мехрякову, С.Р.Моисееву, А.В.Мурычеву, А.Г.Саркисянцу, Г.А.Тосуняну, А.Хандруеву и др.), и опубликованные в научных журналах как теоретического, так и конкретно-эмпирического направления («Вопросы экономики», «Общественные науки и современность», «Мировая экономика и международные отношения», «Российский экономический журнал», «Банковское дело», «Деньги и кредит», «Финансы и кредит», «Экономист» и др.).

В то же время, несмотря на обилие теоретических и прикладных исследований, ряд проблем государственного регулирования банковской системы остается вне поля зрения ученых. При этом необходимы новые подходы к анализу актуальных аспектов формирования и функционирования институциональной среды банковского сектора. Нуждаются в дополнительном глубоком исследовании методологические вопросы эволюции государственного банковского регулирования, взаимосвязи и взаимодействия институтов государства и банковского сектора между собой, роли государства в снижении трансакционных издержек, прикладных аспектов регулирования и саморегулирования, включая дерегулирование, банковской деятельности, государственной поддержки в целях повышения конкурентоспособности банковской системы в условиях глобализации экономики, управления ее региональным развитием.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является разработка концептуальных основ государственного регулирования банковской системы с учетом социально-экономической составляющей и территориальной дифференциации для повышения конкурентоспособности российской банковской системы в условиях финансовой либерализации.

Для достижения этой цели необходимо решить ряд задач:

1) выявить роль государства в формировании формальных институтов и институциональной среды в банковском секторе;

2) раскрыть свойства современной банковской системы, ставшие результатом государственного регулирования в условиях институциональных изменений, а также зависимости от предыдущей траектории развития;

3) исследовать оптимальное соотношение государственного регулирования экономики и механизмов саморегуляции предпринимательской деятельности, в связи с чем уточнить предмет и функции банковского саморегулирования;

4) оценить возможности повышения конкурентоспособности российских банков в глобальной экономике путем государственного стимулирования слияний-поглощений в банковской системе, содействия снижению трансак-ционных издержек, совершенствования банковского надзора;

5) определить формы оппортунистического поведения в банковской деятельности и пути его преодоления посредством государственного регулирования;

6) разработать структуру банковской системы, инкорпорирующую крупные, средние и малые банки и определить регионально дифференцированные направления государственной поддержки банков.

Объектом исследования являются закономерности и тенденции развития банковской системы Российской Федерации.

Предметом исследования являются экономические отношения, связанные с государственным регулированием банковской системы в условиях институциональной экономики.

Область исследования. Диссертационное исследование проведено в соответствии с п.1.4 - Институциональная и эволюционная экономическая теория: теория переходной экономики и трансформации социально-экономических систем специальности 08.00.01 - экономическая теория (1. Общая экономическая теория) Паспорта специальности ВАК (экономические науки).

Методологическую и теоретическую основу исследования составляют труды отечественных и зарубежных авторов, содержащие положения теорий о функциях, месте, роли государства в экономике, влиянии социокультурной среды на экономические процессы, институциональных изменениях, трансакционных издержках коммерческих банков, эволюционной теории, теории банковского дела, теории банка как финансового посредника, теорий денежного обращения и кредита, конкуренции, теорий оппортунистического поведения, институциональных ловушек, рентоориентированно-го поведения.

Приоритетные методологические подходы, используемые в диссертационном исследовании, лежат в области институциональных и эволюционной теорий. В нашей экономической науке продолжается и усиливается бум институциональных исследований, начавшийся во второй половине 1990-х г.г. Однако, по мнению ряда ученых (О.Иншаков, Д.Фролов, А.Московский и др.), развитие отечественного институционализма остается по большей части экстенсивным, основывающимся на активном восприятии накопленных результатов зарубежных исследований, их эксплуатации, пропаганде и популяризации, при том, что традиционный институционализм сохраняет актуальность для отечественной экономической науки. Более того, он устремлен в будущее, поскольку его предметом является не статика (как в неоклассике или неоинституционализме), а современная динамичная и в то же время противоречивая экономическая система, развивающаяся к своим более совершенным формам.

Отдельные исследователи (Дж.Ходжсон, А.И.Московский) указывают на близость к институционализму других теоретических направлений, прежде всего посткейнсианства и марксизма. Следует согласиться с теми учеными (Ю.Ольсевич, О.Иншаков, Д.Фролов), которые утверждают, что институционализм как методологический подход не может быть объявлен новой панацеей для России. По их мнению, он должен органично «влиться» в состав эволюционной теории наряду с другими подходами, системно описывающими трансформационные и трансакционные факторы.

Вместе с тем необходимо отметить привлекательные и сильные стороны институциональных теорий, которые были использованы в данном исследовании. Это, прежде всего, постулат институционализма об экономической рациональности как социально и культурно обусловленном феномене, где экономика, история и антропология есть разные стороны одного и того же исследования. В соответствии с принципом историзма социально-экономическая система представляет собой конкретную исторически развивающуюся цельность. Применительно к экономической науке это означает, что объяснение явлений экономической жизни требует комплексного исследования, сотрудничества экономистов с юристами, культурологами, социопсихологами.

В этой связи стоит вспомнить о том, что последнее десятилетие ХХв. ознаменовалось стремительным развитием на Западе социоэкономики. Она представляет собой не самостоятельную науку со своим предметом и методом, а широкую область междисциплинарных исследований закономерностей экономической жизни с помощью аппаратов (категорий, методов) соответствующих общественных наук - психологии, антропологии, истории, политической науки, права и др.

На макроуровне социоэкономика исходит из того, что экономика не является замкнутой на себя системой, она погружена в общество, его культуру, систему властных отношений и т.д. Это, конечно, не означает, что со-циоэкономисты начисто лишают хозяйственную систему автономности и собственной логики развития. Но они считают, что думать об экономике как о самоподдерживающейся, свободно формирующейся системе также непродуктивно.

Вынося в название диссертационного исследования термин «институциональная экономика», хотелось бы подчеркнуть не столько приверженность одноименной теории, сколько тот факт, что любая экономика, в том числе и развитая, и развивающаяся, - институциональна. Различие состоит лишь в степени и качестве институционализации государственного банковского регулирования. Никаких врожденных правил рационального экономического поведения не существует, стало быть, единственная мера оценки основательности такого поведения может быть найдена в самом конкретном экономическом сообществе. Правила создаются людьми, а не природой. Подходящей познавательной единицей для этого являются институты, представляющие собой трансперсональные правила, которые наделяют индивидуальных агентов умением справляться с определенными действиями и происходящими изменениями.

Методика диссертационного исследования основана на использовании диалектической логики и системного подхода, методов научного исследования (индукции, дедукции, логического, эмпирического, анализа, синтеза, научной абстракции, факторного анализа, экономико-математического моделирования, статистического, компаративного анализа), методов научного изложения (нормативного, позитивного, каузального, функционального).

Информационную базу диссертационной работы составляют данные, опубликованные в отечественной и зарубежной литературе, периодической печати, статистические и аналитические материалы, базы данных Государственного комитета РФ по статистике и Госкомстата Республики Татарстан, базы данных министерств и ведомств, результаты социологических исследований.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в обосновании концепции и развитии теории государственного регулирования банковской системы в условиях институциональной экономики; в сочетании методологических подходов, применяемых институциональными и эволюционной теориями для анализа функционирования банковской системы России; в выявлении специфики формирования и развития форм государственного воздействия на функционирование банковской системы с учетом современных требований трансформирующегося общества. Основные результаты, обладающие научной новизной и выносимые на защиту:

1. Разработана методология исследования государственного регулирования банковской системы в институциональной экономике, базирующаяся на приоритетном развитии методов косвенного воздействия на рыночную среду с целью наиболее оптимального использования потенциала кредитных организаций, обозначена иерархия целей развития банковской системы, адекватной принципам и условиям новой экономики и связанной с изменениями в природе и функциях государства и их трансформациях в сфере макроэкономического регулирования.

2. Доказано, что конкретная конфигурация любой банковской системы определяется способом и степенью сочетания формальных и неформальных институтов, что может быть выражено в следующих формах: 1) введение формальных правил с целью противодействия неформальным правилам; 2) вытеснение формальных правил неформальными; 3) деформализация правил. Исследование подтверждает необходимость учета государством степени распространения неформальных правил и их опосредующего влияния на проявление формальных законов, что позволит обеспечить сокращение неформальных практик. Доказано также, что реализация этой цели должна быть синхронизирована с институциональной трансформацией самого государства, имеющего дуалистическую природу и в силу этого являющегося не только субъектом, но и объектом реформирования.

3. Выявлены факторы, оказывающие наибольшее влияние на формирование институциональной среды банковского сектора. К их числу относятся: 1) минимальное вмешательство государства на первом этапе институциональных изменений с последующим усилением его роли; 2) реализация, главным образом, революционного варианта институционального развития, выразившегося в импорте формальных институтов; 3) зависимость от предшествующей траектории развития, которая обусловила инерционность институциональных процессов; 4) особенности структурного регулирования банковской системы, заключающиеся в господстве традиционных принципов взаимодействия государства и общества, монопольного характера банковской системы, ее этатизации.

4. Показано, что государственное регулирование и саморегулирование банковской системы находятся в диалектическом единстве и представляют собой целостный механизм функционирования банковского сектора. В связи с этим государство в каждый конкретный момент должно определять границы своего присутствия на банковском рынке во избежание снижения эффективности его деятельности. В результате выявлено противоречие между декларируемыми целями государственного регулирования интеграционных процессов (расширение конкурентного поля) и практикой их реализации на внутреннем и трансграничном финансовых рынках слияний и поглощений (сужение рынка в результате административного нажима). Уточнены приоритетные методы государственного стимулирования процессов консолидации в банковской сфере - либерализация законодательства, предоставление льгот, снижение доли государства в капитале банковской системы и т.д.

5. Определены направления государственного воздействия с целью решения проблемы асимметричности информации и снижения трансакцион-ных издержек. Таковыми являются: создание организованных рынков, способствующих выравниванию информационного пространства; повышение транспарентности банковской деятельности; введение законодательных ограничений, направленных на минимизацию рисков в различных сферах банковской деятельности; законодательное урегулирование ряда юридических вопросов; создание условий, понуждающих к соблюдению взаимодействующими сторонами этических норм и т.д.

6. Установлен амбивалентный характер надзора в российской банковской практике, выражающийся, с одной стороны, в ориентации на принципы в соответствии с нормами Базельского комитета по банковскому надзору, а с другой, в применении жестких административных методов. На основании практики деятельности госрегулятора обобщены направления совершенствования банковского надзора, опирающиеся не столько на возможности надзорного органа, сколько на развитие конкуренции и рыночной дисциплины, повышение транспарентности, улучшение корпоративного управления и внутреннего саморегулирования банков. Предложен механизм постепенного вывода государства из капиталов коммерческих банков с государственным участием путем продажи на рынке первоначально миноритарных госпакетов с приватизацией на следующем этапе банков, в которых доля государства превышает 25%.

7. Систематизированы формы оппортунистического поведения в банковской деятельности, выражающиеся на микроуровне - в неадекватном менеджменте, низком качестве корпоративного управления, отсутствии транспарентности банков; на макроуровне - в недобросовестном поведении банков в отношении потребителей, недобросовестной конкуренции на рынке банковских услуг, совершении банками сомнительных операций, существовании кэптивных банков. В качестве способов противодействия оппортунистическому поведению предлагаются доступные Банку России методы, направленные на выведение с банковского рынка кредитных организаций, практикующих сомнительные операции; совершенствование систем мониторинга банковских операций, качества инспекторского аппарата, организационной структуры надзорного блока Центрального банка.

8. Определены специфические особенности олигополистической конкуренции как типа российского рынка банковских услуг (высокий уровень монополизации, неравноправные условия конкуренции для всех субъектов рынка банковских услуг). Разработаны основные направления формирования конкурентной среды на рынке банковских услуг, не допускающие выведение административным путем с банковского рынка законопослушных малых и средних банков. Определены условия нахождения указанными категориями банков своих рыночных ниш в глобальной экономике (развитие синдицированного кредитования, выполнение малыми и средними банками функций агентств по продвижению на территории своих регионов финансовых продуктов крупных банков, совершенствование рефинансирования, обретение статуса расчетного банка компании, углубление специализации).

9. Уточнена конфигурация оптимальной модели банковской системы, включающей значительное число банков в разных регионах и предполагающей рост новых финансовых центров, а также дифференциацию надзора в зависимости от размера банка, места его нахождения и выполняемых задач. В связи с этим определены пути укрепления капитальной базы региональных банков (развитие синдицированного кредитования, создание национальной системы гарантии кредитов малым и средним предприятиям и

ДР-)

Теоретическая и практическая значимость исследования определяется тем, что основные его положения ориентированы на широкое применение надзорными органами и коммерческими банками в ходе разработки и реализации ими проектов, операций и продуктов совместного или внешнего характера. Полученные результаты исследования могут применяться всеми учреждениями на всех иерархических уровнях национальных банковских систем.

Теоретическую значимость имеют следующие результаты: исследование значения неформальных институтов для развития банковской системы, определение факторов формирования институциональной среды банковского сектора, выявление влияния траектории предшествующего развития на эволюцию банковской системы, систематизация трансакционных издержек коммерческих банков, определение форм их оппортунистического поведения, выявление начинающихся процессов дерегулирования банковской деятельности, характеристика рынка банковских услуг как специфической разновидности модели олигополистической конкуренции.

Практическую значимость могут иметь следующие результаты исследования: уточнение предмета и функций организаций саморегулирования в банковской системе; пути снижения трансакционных издержек в банковской деятельности; направления стимулирования интеграционных процессов в банковской системе; основные направления совершенствования банковского надзора; пути укрепления ресурсной базы, определение рыночных ниш малых и средних (преимущественно региональных) банков; механизмы вывода государства из капиталов коммерческих банков с государственным участием; основные направления повышения конкурентоспособности коммерческих банков в условиях финансовой либерализации.

Полученные результаты исследования могут быть использованы в учебном процессе при разработке курсов: «Экономическая теория», «Макроэкономика», «Деньги, кредит, банки», «Банковское дело», «Финансы» и др.

Апробация результатов исследования. Основные положения работы докладывались и обсуждались на научно-практической конференции «Специалист XXI в.: актуальные проблемы экономического и правового образования» (Набережные Челны, 2001), Международном практическом семинаре-конференции «Проблемы позиционирования российских регионов в мировом экономическом пространстве» (Киров, 2002), Всероссийской научно-практической конференции «Современные проблемы трансформирующейся экономики» (Чебоксары, 2002), Научно-практической конференции «Развитие рыночных отношений в российском обществе в условиях формирования новой институционально-правовой среды» (Казань-Набережные Челны, 2002), Первой региональной научно-практической конференции «Экономика Северо-Кавказского региона на пути к устойчивому развитию в рыночных условиях» (Краснодар, 2003), Международной научно-практической конференции «Резервы повышения производительности труда в современных условиях» (Казань-Набережные Челны, 2003), Пятом (Петрозаводск, 2004; Сочи,

2004), Шестом (Санкт-Петербург, 2005) Всероссийских Симпозиумах по прикладной и промышленной математике, Всероссийской научно-практической конференции «Правовая реформа в России: история и современность» (Казань,

2005), Региональной научно-практической конференции «Персонал как конкурентное преимущество компании» (Набережные Челны, 2005), Межвузовской научно-практической конференции «Институциональные процессы: экономика, право, интеграция» (Альметьевск, 2005), Международной научно -практической конференции «Актуальные проблемы современной экономики России» (Казань, 2006), Межрегиональной научно - практической конференции «Гражданское общество: идеи, реальность, перспективы» (Казань-Зеленодольск, 2006), Третьей международной научно - практической конференции «Социально-экономические технологии в повышении потенциала современного общества: российский и зарубежный опыт» (Пенза, 2006), Третьей Всероссийской научно-практической конференции «Проблемы устойчивого развития городов России» (Миасс, 2006), Межрегиональной научной конференции «Эффективность управления как комплексная проблема» (Тверь, 2006), Седьмом Всероссийском Симпозиуме по прикладной и промышленной математике (Кисловодск, 2006; Йошкар-Ола, 2006), Международной научно - практической конференции «Актуальные проблемы современной экономики России» (Казань, 2007).

Публикации. По теме диссертационного исследования опубликованы 44 научных работы, общим объемом 45,13 п.л., в том числе 4 монографии (одна из них в соавторстве), 6 статей в ведущих рецензируемых научных журналах и изданиях, определенных ВАК, отражающих его основные результаты.

Объем и структура диссертации. Диссертация состоит из введения, четырех глав, заключения, списка использованных источников и литературы, приложений. Общий объем работы составляет 337 страниц. Диссертация содержит 17 рисунков, 16 таблиц, 5 приложений. Список использованных источников и литературы включает 349 наименований.

Заключение диссертации по теме «Экономическая теория», Алпатова, Эльмира Сунгатовна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банковская система является важнейшим институтом рыночной экономики, который имеет свои специфические особенности, определяемые прежде всего ее уникальным положением в финансовой системе. На наш взгляд, исследование банковской системы более целесообразно в рамках институционально-эволюционной теории. Она значительно шире, чем неоклассическая, и по объекту анализа (социально-экономические и социально-психологические основания экономической деятельности), и по методологии (изучение институтов в процессе их эволюционного развития). С точки зрения институционального подхода рынок нельзя рассматривать как единственную систему хозяйствования. Недостатки рынка, его «провалы» должны быть компенсированы государственным регулированием и социальным контролем со стороны общества.

Место, занимаемое банковской системой в структуре финансового организма, предопределяет принципы государственного банковского регулирования, которые находят отражение в законотворческой деятельности (формальных институтах). В свою очередь, определяемые государством «правила экономической игры» связаны со всей совокупностью социокультурных институтов, опосредующих функционирование формальных институтов.

Формируя облик будущей банковской системы, российское государство пошло по пути заимствования из-за рубежа формальных институтов, тем самым при построении банковской системы реализовался революционный вариант институционального развития. Однако, указанные институты плохо приживались в российском социокультурном пространстве вследствие преобладания в общественном сознании элементов, характерных в большей степени для традиционных обществ (приоритет государства и общества над личностью, недостаток личной ответственности, патерналистские ожидания по отношению к государству, гипертрофирование роли социальных связей и т.д.). Ментальные характеристики провоцируют оппортунистическое поведение со стороны коммерческих банков, выражающееся в неадекватном менеджменте, низком качестве корпоративного управления, отсутствии транспарентности, проведении банками сомнительных операций, недобросовестной конкуренции, коррупции, обретении статуса «карманных» банков. Серьезный отпечаток на современное состояние и развитие банковской системы накладывают те проблемы, которые берут свое начало в централизованно управляемой экономике (монопольная структура банковской системы, отсутствие условий для свободного перелива капитала и др.). В существовании этого наследия проявилась зависимость от траектории предшествующего развития (path dependence).

На начальном этапе институциональных изменений крайне отрицательную роль сыграла установка монетарных властей на то, что государство должно максимально самоустраниться от регулирования этих процессов. В результате банковская система складывалась хаотично, в отсутствие какой-либо ясной программы развития банковского сектора и долгосрочной или хотя бы среднесрочной стратегии. В дальнейшем, разумеется, возобладала тенденция, которая современными банкирами воспринимается как линия на ужесточение контроля (надзора). Таковы основные факторы, способствовавшие формированию институциональной среды в банковском секторе.

В итоге российская банковская система обрела ряд свойств, которые можно считать результатом структурного банковского регулирования, а именно: высокую степень централизации и государственного участия в капитале многих банков, концентрации активов, капитала, частных вкладов, низкую степень специализации, формальное равенство коммерческих банков при наличии очевидной, неформальной, но общепризнанной стратификации по объему операций и охвату территории. Другие методы государственного банковского регулирования, воздействующие на поведение банковской системы (процентная политика Центрального банка, политика обязательных резервов, рефинансирование коммерческих банков, установление обязательных экономических нормативов, некоторые методы валютной, налоговой, бюджетной политики) направлены на приспособление к внешним факторам институциональной среды, в то время как структурное регулирование позволяет достичь долгосрочных изменений в поведении системы.

Следует подчеркнуть, что в сравнении с прежней институциональной и функциональной структурой банковской системы, сложившейся, по крайней мере, в первое десятилетие институциональных изменений, в нынешней структуре вряд ли можно обнаружить заметные сдвиги. К примеру, возникает вопрос, как при общей тенденции к универсализации банков в стране появятся (на добровольной основе) многочисленные кооперативные и кредитные организации, будут выстроены все необходимые блоки инфраструктуры? Отсутствие ответа на этот и подобные вопросы говорит о том, что в институциональных преобразованиях недостаточно собственно реформирования, то есть сознательно проводимой властями в рамках существующего правового поля эволюции институтов, качественно меняющей экономические отношения. В частности, реструктуризация банковской системы в первые годы после дефолта происходила без сколько-нибудь заметного финансового участия государства.

Очевидно, существующее государственное банковское регулирование должно дополняться негосударственным по своей природе саморегулированием банковской системы, предметом которого могут быть, прежде всего, разработка стандартов корпоративного управления, правил обмена информацией, этических норм поведения на рынке, принципов корпоративной социальной ответственности. При этом организации саморегулирования не должны наделяться контролирующими, надзорными и карательными функциями, то есть такими, которые составляют исключительную прерогативу государства.

Особенностью российской банковской системы является высокий уровень трансакционных издержек, которые возникают вследствие асимметричного распределения информации между субъектами рынка. Увеличению такого рода издержек способствуют отсутствие достаточного количества организованных рынков, содействующих выравниванию информационного пространства (в первую очередь, в виде кредитных бюро), низкая транспарентность банковской деятельности, отсутствие условий, диктующих взаимодействующим сторонам соблюдение этических норм, одним словом, все те факторы, которые усиливают риски в различных сферах банковской деятельности. Усугубляет эту ситуацию нередко также и то, что государство само вводит дополнительные административные барьеры, ухудшающие и без того непростое положение российских банков, в то время как вектор государственной политики должен быть направлен на минимизацию этих рисков. К примеру, ЦБ обязал российские кредитные организации готовить финансовую отчетность с 2004г. по стандартам МСФО при сохранении параллельной российской отчетности, то есть возникают двойные навязанные издержки для всех банков, в том числе даже не заимствующих средства на международных рынках.

То, что под силу западным банкам-гигантам, означает непомерные издержки для российских банков. Главная причина, вследствие которой российские банки проигрывают иностранным, - недостаточная капитализация российской банковской системы. По мнению специалистов Банка России, способствовать росту капитализации банковской системы будет и поощрение процессов слияния и поглощения финансовых институтов.

Призыв ЦБР к объединению финансовых институтов перед лицом серьезных институциональных изменений услышан в настоящее время многими финансистами. Количество банковских групп, как зарегистрированных, так и неявно существующих в виде банковского холдинга, в ближайшее время, очевидно, будет увеличиваться более быстрыми темпами. Можно выделить два сегмента российского финансового рынка слияний и поглощений: внутренний, характеризующийся сделками исключительно между российскими компаниями, и трансграничный, связанный с участием в сделках в качестве покупателей международных финансовых институтов. Количество банков в России, как и во всем мире, сокращается, однако, к сожалению, в политике Банка России, неявно направленной на ликвидацию малых и средних банков, преобладают административные подходы. Между тем Базельские принципы эффективного банковского надзора ориентируют регуляторы на применение, главным образом, риск-ориентированного банковского надзора, предполагающего глубокую профессиональную, качественную и своевременную диагностику вместо формальной оценки количественных параметров.

Усложнение функций надзора обусловлено в том числе необходимостью перехода к консолидированному надзору за финансовыми рынками, вызванному консолидацией в банковском секторе, а также начинающимися процессами конвергенции банковской, страховой и инвестиционной деятельности.

Жесткое регулирование деятельности коммерческих банков со стороны Центрального банка проявляется также и в сохранении довольно высоких уровней резервирования средств и ставки рефинансирования. Действующие ставки обязательного резервирования (7-9%) уже не соответствуют настоящей экономической конъюнктуре и искусственно сдерживают развитие операций кредитных организаций. Более того, они значительно снижают конкурентоспособность российских банков по сравнению с иностранными, что особенно опасно после либерализации открытия российскими резидентами счетов за границей. Это приводит к тому, что потенциальные клиенты, которые «не привязаны» к конкретному банку, находят более «дешевые» и «длинные» деньги в иностранных банках либо крупных московских банках. Тем самым создается многоуровневая система коммерческих банков, имеющих разные условия функционирования.

В наилучшем положении крупные банки с большой долей государственного участия, оперирующие, как правило, значительными бюджетными средствами, в первую очередь, Сбербанк, Внешторгбанк, а также многофилиальные столичные банки. Можно сказать, что ЦБ РФ одновременно «сидит на двух стульях», совмещая функции планирования (организационно-методическая функция), регулирования и контроля деятельности российской банковской системы. Кроме того, он реализует от имени государства функцию собственника, которая приходит в противоречие с необходимостью развивать конкуренцию как регулятору банковского рынка.

Все это приводит к тому, что банковская отрасль продолжает оставаться крайне монополизированной, существенно затрудняя выживание малых и средних банков в условиях неравной конкуренции с монополизированным банковским сектором. Между тем последние имеют существенный потенциал развития в сфере кредитования малого бизнеса, потребительского кредитования. По нашему мнению, недостаточно внимания уделяется проблемам защиты и развития конкуренции, фактам злоупотребления банками доминирующим положением на рынках банковских услуг, проявлениям монополизма в банковской сфере. Причем речь идет об усилении монополии отдельных коммерческих банков, функционирующих как в границах федерального, так и региональных (городских) рынков банковских услуг. Недостатки антимонопольного регулирования затрудняют формирование конкурентной среды на рынке банковских услуг.

Россия относится к числу стран со значительными межрегиональными различиями, в том числе в банковской сфере. Между тем механизм государственного регулирования регионального развития банковской системы России не выработан. Региональные аспекты монетарной политики недостаточно обеспечены в правовом отношении и даже отсутствует сама их четкая постановка в документах Центрального банка и Правительства РФ. В результате оттока финансовых ресурсов из регионов в столицу происходит неадекватное их производственному потенциалу территориальное размещение.

Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на 2004 год и на период до 2008 года» при всем ее позитивном значении для банковского сектора пока не гарантирует проведения реформы, обеспечивающей создание конкурентоспособного банковского сектора перед лицом предстоящего вступления в ВТО и либерализации доступа иностранных банков на российский рынок банковских услуг. Реформа банковской системы должна представлять собой систему институциональных преобразований, обеспечивающих модернизацию сложившихся экономических отношений и технологии банковской деятельности, и на этой основе - кардинальное повышение эффективности банковского сектора и качества предоставляемых потребителям банковских услуг. Необходимы стратегическое видение новой системы общественных отношений, комплекс качественных системных преобразований. Без этого реформа банковской системы обречена на неудачу.

Прогресс банковской системы в рамках эволюционной модели количественного роста активов, пассивов, капитализации банков достиг определенного предела, и нужны импульсы ее качественному развитию. На наш взгляд, государство должно способствовать достижению основной задачи: содействовать обеспечению конкурентоспособности банков в условиях экономической либерализации. Это должно быть одной из главных среднесрочных задач стратегии развития банковского сектора, иначе велик риск утраты национального суверенитета в платежно-расчетной и денежной сферах, как это произошло в некоторых странах Восточной Европы.

Для достижения этой задачи государство должно, очевидно, изменить концептуальные подходы к регулированию банковского сектора. Центральный банк явно делает акцент на превышение надзорно-регулятивных мер над мерами содействия развитию банковского сектора. По существу речь идет о техническом совершенствовании неконкурентоспособного банковского сектора России в основном путем приведения его к международным стандартам. По нашему мнению, эффективная стратегия государственной политики в области банковской деятельности должна включать в себя следующие элементы:

- развитие саморегулирования банковской деятельности посредством внедрения эффективных систем управления рисками при обеспечении надзорными органами мониторинга соответствия созданных внутрибанковских систем обязательным стандартам, обеспечение в сфере корпоративного управления и внутрибанковского контроля бесконфликтного взаимодействия между собственниками, менеджментом кредитной организации и третьими лицами (клиентами, вкладчиками, надзорным органом), защиту их прав и интересов;

- государство призвано специфицировать различные права и обеспечивать соблюдение договоров, создавать сопутствующие институциональные механизмы, поддерживающие и гарантирующие взаимное доверие участников контрактов в целях уменьшения трансакционных издержек и риска оппортунистического поведения. Это могут быть системы договорного права, гарантий, сложные системы мониторинга и эффективные механизмы введения законов в жизнь;

- цели и методы регулирования российского финансового рынка слияний и поглощений должны исходить не из молчаливого согласия со стороны Центрального банка на насильственную ликвидацию малых и средних банков, а должны быть направлены на оказание реальной действенной помощи каждому банку в увеличении капитала либо иное решение его судьбы, имеющее целью выживание данного банка в условиях глобализации;

- в части надзора акцент следует сделать не столько на соблюдении коммерческими банками формальных показателей, хотя без этого тоже не обойтись, сколько на реализации надзора через эффективные принципы. Необходимо создать такие условия конкуренции, которые ставят российские банки хотя бы приблизительно в равные условия с иностранными, т.к. они подвержены более сильному государственному «прессингу», чем их иностранные конкуренты. Особенно тяжело выдерживать банкам неравенство условий конкуренции с иностранными банками по таким параметрам, как нормативы обязательного резервирования, ставка рефинансирования. Чрезмерен и объем отчетности банков, что увеличивает издержки.

Следует также обратить более серьезное внимание на важнейшие вопросы мировой банковской практики, которые могут обрести для России существенное значение в ближайшем будущем - конвергенции банковской, страховой и инвестиционной деятельности, а также предусмотреть смягчение ограничений на выполнение банками некоторых видов операций (страховой, торговой, производственной деятельности), снижающих конкурентоспособность национальных денежно-кредитных институтов;

- необходимо, на наш взгляд, исходить из того, что основная проблема российской банковской системы - не факт существования малых банков, а недостаточное развитие крупных банков. Не лучшим является решение проблем за счет вытеснения из всех сегментов рынка малых и средних банков. В этой связи Центральному банку следует осуществлять дифференцированный надзор, исходя из величины банка, его территориального нахождения и задач, которые данный банк стремится решать;

- банковская система страны должна рассматриваться в своей специфической пространственной организации, в качестве совокупности региональных подсистем. В государственном регулировании банковской системы в России следует учитывать фактор ее территориальной организации (как делается, в частности, в США) и, более того, требуются некие особые механизмы управления ее региональным развитием. Необходимо обеспечить формирование мощной региональной банковской системы, решить проблемы более равномерного размещения банков адекватно экономическому потенциалу субъектов РФ.

- наконец, следует обратить внимание и на необходимость развития самого Центрального банка как звена банковской системы. Если мы исходим из того, что государство является не только субъектом, но и объектом трансформации, а ЦБ регулирует банковскую систему от лица государства, то непонятно, почему сам регулятор должен быть исключен из процесса реформирования? Нуждается в принципиальном изменении положение, касающееся перспектив функционирования государственных банков, созданных для выполнения специальных задач. Для активизации роли этих банков необходима разработка качественно нового механизма их функционирования, обеспечивающего реальное выполнение ими соответствующих функций. Одним из элементов такого механизма могла бы стать система гарантирования государством привлечения этими банками финансовых ресурсов с целью кредитования крупных социально-экономических инвестиционных программ. Для развития этой системы можно было бы использовать, в частности, «неработающую» часть золотовалютных резервов Банка России.

Если власти в обозримом будущем не продемонстрируют политическую волю, направленную на сохранение национальной банковской системы, события будут развиваться естественным путем - то есть путем планомерного выдавливания российских банков из сферы обслуживания крупного бизнеса и населения. В этом случае следует ожидать масштабной экспансии в реальный сектор зарубежных компаний, у которых появится возможность покупки дешевых активов. Будет реализована инерционная модель развития, черты которой эксперты предсказывают практически единодушно. Назовем некоторые из них, которые нам представляются наиболее вероятными: во-первых, значительное сокращение - не исключено, что вдвое - численности банков; во-вторых, кардинальное изменение региональной конфигурации банковской системы. Национальный капитал будет выдавлен в регионы, куда иностранцы, в силу особенностей российской географии и бизнеса, пока не добрались; в-третьих, сегментом для борьбы российских банков станут компании следующего после крупных нефтяных и металлургических предприятий уровня. Это представители тоже экспортно ориентированных секторов, но в значительной степени завязанные на внутренний рынок (химическая, пищевая, лесная промышленность, машиностроение); в-четвертых, специфика клиентской базы, на которую могут рассчитывать российские банкиры, отрицательно скажется на степени ликвидности банковской системы. Ухудшение качества заемщиков может привести к тому, что банки утратят контроль над рисками. А рост неплатежей представителей среднего и малого бизнеса способен пошатнуть позиции значительного числа банков и тем самым привести к кризису.

Напротив, при наличии поддержки со стороны государства появится возможность выстроить более зрелую банковскую систему, способную адекватно оценивать риски. Эволюционный рост отечественной банковской системы, активно интегрирующейся в мировой финансовый рынок, следует подкрепить действенной государственной политикой.

310

Список литературы диссертационного исследования доктор экономических наук Алпатова, Эльмира Сунгатовна, 2007 год

1. Нормативно-правовые материалы:

2. Конституция Российской Федерации: принята всенародным голосованием 12.12.1993г.//Российская газета. 1993. - 25 декабря.

3. Уголовный кодекс Российской Федерации: федеральный закон РФ от 13.06.1996г. №63-ФЗ в ред. ФЗ РФ от 30.12.2006г. №283-ФЗ//Собрание законодательства Российской Федерации (далее СЗ РФ). -1996. №25. - Ст. 2954; СЗ РФ.-2007.-№1 (I). - Ст. 46.

4. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): федеральный закон от 27.07.2002г. №86-ФЗ в ред. ФЗ РФ от 29.12.2006г. №247-ФЗ//СЗ РФ. 2002. - №28. - Ст. 2790; СЗ РФ. - 2007. - №1 (I). - Ст. 10.

5. О банках и банковской деятельности: закон Российской Федерации от 02.12.1990г. №395-1 в ред. ФЗ РФ от 27.07.2006г. №140-Ф3//Собрание законодательства РФ. 1996. - №6. - Ст. 492; СЗ РФ. - 2006. - №31 (I). - Ст. 3439.

6. О кредитных историях: федеральный закон от 30.12.2004г. №218-ФЗ в ред. ФЗ РФ от 21.07.2005г. №110-ФЗ//СЗ РФ. 2005. - №1. - Ст. 44; СЗ РФ. -2005.-№30 (И).-Ст. 3121.

7. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: федеральный закон от 23.12.2003г. №177-ФЗ в ред. ФЗ РФ от 27.07.2006г. №150-ФЗ//СЗ РФ. 2003. - №52. - Ст. 5029; СЗ РФ. - 2006. - №31 (I). -Ст. 3449.

8. О валютном регулировании и валютном контроле: федеральный закон от 10.12.2003г. №173-Ф3 в ред. ФЗ РФ от 26.07.2006г. №131-Ф3//С3 РФ. 2003. - №50. - Ст. 4859; СЗ РФ. - 2006. - №31 (I). - Ст. 3430.

9. О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций: федеральный закон от 25.02.1999г. №40-ФЗ в ред. ФЗ РФ от 29.12.2006г. №247-ФЗ//СЗ РФ. 1999. - №9. - Ст. 1097; СЗ РФ. - 2007. - №1 (I). - Ст. 10.

10. О естественных монополиях: федеральный закон от 17.08.1995г. №147-ФЗ в ред. от 29.12.2006г. №258-ФЗ//СЗ РФ. 1995. - №34. - Ст. 3426; СЗ РФ. - 2007. - №1 (I). - Ст. 21.

11. Об общих принципах организации местного самоуправления в Российской Федерации: федеральный закон от 28.08.1995г. №154-ФЗ в ред. ФЗ РФ от 29.12.2006г. № 258-ФЗ//СЗ РФ. 1995. - №35. - Ст. 3506; СЗ РФ. - 2007. -№1 (I).-Ст. 21.

12. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): закон РСФСР от .02.12.1990г. №394-1//Ведомости Верховного Совета РСФСР (далее ВВС РСФСР). 1990. - №27. - Ст. 356.

13. О банках и банковской деятельности: федеральный закон от 02.12.1990г. №395-1//ВВС РСФСР. 1990. - №27. - Ст. 357.

14. О защите конкуренции: федеральный закон от 26.07.2006г. № 135-Ф3 // СЗ РФ. 2006. - №31 (I). - Ст. 3434.

15. О кооперации в СССР: закон СССР от 26.05.1988 №8998-Х1//ВВС СССР. 1988. - №22. - Ст. 355.

16. О создании муниципальных банков в городах: постановление ВС РФ от 22.07.1993г. №5498-1//Ведомости СНД и ВС РФ.-1993.-№32. Ст.1266.

17. Об обязательных резервах кредитных организаций: положение ЦБ РФ от 29.03.2004г. №255-П//Вестник Банка России. 2004. - №25.

18. О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации: одобрены Советом директоров Банка России 17.11.1998г., Президиумом Правительства РФ 21.11.1998г. //Вестник Банка России. 1998. - №84.

19. О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций: положение ЦБ РФ от 10.02.2003г. № 215-П//Вестник Банка России.-2003. №15.

20. О реорганизации кредитных организаций в форме слияния и присоединения: положение ЦБ РФ от 04.06.2003г. №230-П//Вестник Банка России. -2003. №39.

21. О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года: заявление Правительства РФ №983п-П13, ЦБ РФ №01-01/1617//Вестник Банка России. 2005. - №19.

22. Стратегия повышения конкурентоспособности национальной банковской системы РФ Электронный ресурс.//Режим доступа: Ьйр//шш^агЬ/ги/8Ш/1тк8.

23. Об обязательных нормативах банков: инструкция Банка России от 16.01.2004г. №110-И//Вестник Банка России. 2004. - №11.

24. Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: инструкция Банка России от 01.08.2004г. №254-П//Вестник Банка России. 2004. - №28.

25. О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации: заявление Правительства РФ и Банка России от 30 декабря 2001г.//Вестник Банка России. 2002. - №5.

26. О внесении изменений в Инструкцию Банка России от 16 января 2004г. №110-И «Об обязательных нормативах банков»: указание ЦБ РФ от 18.02.2005г. № 1549-У//Вестник Банка России. 2005. - №19.

27. О совершении сделок со связанными с банком лицами и оценке рисков, возникающих при их совершении: письмо Банка России от 17.01.2005г. №2-Т//Вестник Банка России. 2005. - №2.

28. Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций: письмо Банка России от 26.12.2005г. №161-Т// Вестник Банка России. 2005. - №70.

29. О введении в действие новой редакции инструкции Банка России №1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций»: приказ ЦБ РФ от 01.10.1997г. №02-430//Вестник Банка России. 1997. - №66.

30. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2005г. /Центральный банк России. М., 2006. - 121 с.1.. Специальная литература:

31. Авакян, Е.Г. Саморегулирование: мнение практика/Е.Г. Авакян// Банковское дело. 2005. - №8. - С. 23.

32. Авраменко, Ю. Эволюция банковской системы России и ее интеграция в мировую экономику/Ю. Авраменко//Консультант директора. 2006. -№12.-С. 2-16.

33. Авраамова, Е.М. Воспроизводство адаптационных практик в период российской трансформации/Е.М. Авраамова/Юбщественные науки и современность. 2005. - №6. - С. 5-15.

34. Азеев, A.A. Институциональные основы экономической роли государства в рыночной экономике/Азеев А.А.//Бюллетень финансовой информации. 2005. - №4-5. - С. 28-38.

35. Алексеев, П.А. Особенности формирования институциональной структуры финансового сектора экономики Японии/Алексеев Павел Анатолье-вич//Финансовый бизнес. 2005. - №6. - С. 72-79.

36. Алленых, М. Особенности национальной институционализации банковской системы/Марина Алленых//Бюллетень финансовой информации. -2004.-№9-10.-С. 9-12.

37. Алпатова, Э.С. Государственное регулирование банковской системы винституциональной экономике/Э.С. Алпатова. Казань: Изд-во Казанск. ун-та, 2006. - 228 с. - ISBN 5-7464-1424-7.

38. Амосов, А. Макроэкономическая политика и институциональные «ло-вушки»/А. Амосов//Экономист. 2002. - №2. - С. 44-49.

39. Андрианов, В. Теория функциональных экономических систем/В. Андрианов/Маркетинг. 2004. - №6. - С.3-15.

40. Ахмедов, С.К., Шихахмедов, Р.Г. Понятие «банковская система»: современные подходы к определению и системный анализ/С.К. Ахмедов, Р.Г. Шихахмедов//Финансы и кредит. 2004. - №26. - С.40-47.

41. Бабич, A.M., Павлова, А.Н. Финансы. Денежное обращение. Кредит/ A.M. Бабич, А.Н. Павлова.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000.- 687 с. ISBN 5-23800202-5.

42. Бадмаев, Б. Понятие и виды (формы) недобросовестной конкуренции на рынке банковских услуг/Бадмаев Б./ЛОрист. 2004. - №6. - С.57-63.

43. Байбулатов, Р. Совершенствование законодательной базы эффективного надзорного регулирования/ Рашид Байбулатов // Аналитический банковский журнал. 2002. - №1. - С.70-72.

44. Банки и финансы: информационно-аналитический бюллетень. М.: Мобиле.

45. Банковский вестник. 2003. - №100.

46. Банковский надзор: на пути к конфедерализму? (к результатам XII Международной конференции по банковскому надзору)//Деньги и кредит. -2002.-№12.-С. 37-43.

47. Банковское регулирование в странах с переходной экономикой: должны ли мы бояться конкуренции? Электронный ресурс. Режим доступа: http://oecdmoscow.9.com 1 .ru/rusweb/rusfeder/5/15/cynyoungrus.htm.

48. Бездудный, М.А., Кучинский, К.А., Пастухов, Е.С. Типология регионов России по уровню развития банковской деятельности/М.А. Бездудный, К.А. Кучинский, Е.С. Пастухов//Банковское дело. 2003. - №11. - С.33-42; №12. -С.17-21.

49. Белов, В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика/В. А. Белов.- М.: ЮрИнфоР, 2000. 396 с. - ISBN 5-89158-028-4.

50. Белоусов, P.A. Экономическая история России: XX век: Кн.У: Драматический кризис в конце столетия/Р. Белоусов. М.: ИздАТ, 2006. - 464 с. -ISBN 5-86656-183-2.

51. Беляков, А. О взаимосвязи органов денежной политики и банковского надзора/А. Беляков//Вопросы экономики. 2001. - №10. - С. 131-137.

52. Белякова М.В. Современные тенденции развития международной банковской системы: дис. канд.экон.наук: 08.00.01/Чувашский государственный университет им. И.Н. Ульянова. Чебоксары, 2000. - 176 с.

53. Бернштам, Е. Банковская система России: постдефолтная эволюция и вопросы модернизации/Е.Бернштам//Российский экономический журнал. -2002. №9. - С.73-81.

54. Бернштам, Е.С., Лузанов, А.Н. Банковская деятельность в регионах России/Е.С.Бернштам, А.Н.Лузанов//Регион. -2002. №3. -С.121-131.

55. Бизнес: Оксфордский толковый словарь: англо-русский: свыше 4000 понятий. М.: Прогресс-Академия, 1995. - 752 с. - ISBN 5-7281-0003-1.

56. Блауберг, И.В., Садовский В.Н., Юдин Э.Г. Системный подход: предпосылки, проблемы, трудности. М.: Знание, 1969.

57. Богачев, Е. Банки, вперед ¡/Евгений Богачев//Банковская газета. 2005. -№25.-СЛ.

58. Богачев, Е. Ресурсы банков Татарстана фактор развития экономики республики/Евгений Богачев//Банковская газета. - 2006. - №16-18. - С. 2-3.

59. Бондарева, Ю., Шовиков, С., Хаиров, Р. Конкуренция на рынке банковских услуг. Мнение аналитиков МАП РФ/Юлия Бондарева, Сергей Шовиков, Руслан Хаиров//Банковское дело. 2004. - №1. - С. 9-14.

60. Братко, А.Г. Банковское право: каким ему быть?/ А.Г. Братко//Банковская газета. 2005. - №22. - С.2-6.

61. Братко, А.Г. Кто должен развивать банки?/А.Г.Братко//Банковское дело. 2006. - №2. - С.26-28.

62. Братко, А.Г. Правовое регулирование Банка России/А.Г.Братко// Банковское дело. 2005. - №1. - С. 17-23.

63. Братко, А.Г. Страхование вкладов и конкурентоспособность российских банков/А.Г.Братко//Банковское дело. 2004. - №5. - С.29-33.

64. Братко, А.Г. Центральный банк в банковской системе России/А.Г. Братко. М.: Спарк, 2001. - 335 с. - ISBN5-88914-160-0.

65. Бычков, В.П., Бердышев, A.B. О банковских резервах/В.П.Бычков, А.В.Бердышев//Банковское дело. 2005. - №4. - С.21-26.

66. В мире глобальной конкуренции//Деловой мир. 1993. - №211.

67. Ванберг, В. «Теория порядка» и конституционная экономика/В. Ван-берг// Вопросы экономики. 1995. - №12. - С.94-95.

68. Веблен, Т. Теория праздного класса. М.: Прогресс, 1984.- 367 с.

69. Верников, A.B. Иностранные банки в России: дочерние учреждения или филиалы?/А.В.Верников//Деньги и кредит. 2004. - №6. - С.27-35.

70. Вольчик В.В. Неоэволюционная экономика Электронный ресурс. -Режим доступа: http://ecsocman.edu.ru/db/msg/210248.htm 1.

71. Время солений, варений. О банках!//Экономика и жизнь. 2006. -№35. - С.4-5.

72. Выступление Президента, Председателя Правления Сбербанка России А.И. Казьмина на XVI съезде АРБ//Деньги и кредит. 2005. - №4. - С. 10-11.

73. Вьюгин, О.В. Экономика и денежно-кредитная политика/ О.В. Вьюгин//Деньги и кредит. 2003. - №11. - С.3-7.

74. Гамза, В.А. Основные элементы Стратегии развития банковской сис-темы/В.А. Гамза//Финансы и кредит. 2004. - №13. - С.2-5.

75. Гасанов, А.Ш. Юридическая природа центральных банков/ А.Ш. Гасанов//Бизнес и банки. 2006. - №3. - С. 1-5.

76. Глущенко, В.В. Коммерческие банки как субъекты управления в корпоративном секторе экономики России/В.В.Глущенко//Финансы и кредит. -2006.-№31.-С. 2-7.

77. Гойденко, Ю.Н., Рожков, Ю.В. Монополизм и цены банковских услуг/

78. Ю.Н. Гойденко, Ю.В. Рожков//Банковское дело. 2002. - №6. - С.44-47.

79. Голдстоун, Дж. Теории революции, революции 1989-1991 годов и траектория развития «новой» России/Дж. Голдстоун//Вопросы экономики. 2001. -№1.-С.117-124.

80. Горелая, Н.В. Зарубежный опыт моделирования эффективности банковских слияний/Н.В.Горелая//Деньги и кредит. 2006. - №8. - С.35-41.

81. Господарчук, Г.Г. О развитии российской банковской системы: проблемы малых и средних банков /Г.Г.Господарчук//Банковское дело. 2006. -№10.-С.8-11.

82. Государственное регулирование рыночной экономики/под общ. ред. Кушлина В.И., Волгина H.A.; редкол.: Владимирова A.A. и др. М.: Экономика, 2000. - 735 с. - ISBN 5-282-01958-2.

83. Государство и отрасли инфраструктуры в современной рыночной экономике / отв. ред. JI.C. Демидов, Я. А. Рекитар. М.: Наука, 2001. - 28 с.

84. Гребенюк, С.Г. К вопросу о формах реорганизации коммерческих бан-ков/С.Г.Гребенюк//Деньги и кредит. 2005. - №11. - С.37-42.

85. Гришаев, С.П. Кредитный договор/С.П. Гришаев//Деньги и кредит. -2001.-№3.-С.31-34.

86. Гудкова H.A. Развитие страхового и банковского сектора экономики Электронный ресурс. Режим flocTyna:http://www.miir/ru/modules/sections/ in-dex.pl^op^viewarticle&artid^S.

87. Гуревич, М. и др. О реформировании банковской системы: региональный аспект/Михаил Гуревич и др.//Аналитический банковский журнал. -2002. -№12. -С.39-47.

88. Гэлбрейт, Дж. Экономическая теория и цели общества. М.: Прогресс, 1979. - С. 229-230.

89. Дементьев, В. Экономическая власть и институциональная теория/ В. Дементьев//Вопросы экономики. 2004. - №3. - С. 50-64.

90. Деньги. Кредит. Банки/под ред. О.И. Лаврушина. Изд. 2-е, перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 1999. - 459 с. - ISBN 5-279-02111-3.

91. Драчева, Е.Л., Ходачник, Г.Э. Инструменты государственного антикризисного управления в банковском секторе/Драчева Е.Л., Ходач-ник Г.Э.//Менеджмент в России и за рубежом. 2001. - №5. - С. 118-123.

92. Дубова, С.Е. К вопросу о принципах и функциях системы банковского регулирования и надзора/С.Е.Дубова//Деньги и кредит. 2006. - №2. - С. 49-52.

93. Дудкин, В. Саморегулирование и регулирование рыночной экономики/В. ДудкинЮкономист. 1998. - №5. - С.40-45.

94. Дынкин, А., Соколов, А. Интегрированные бизнес-группы в российской экономике/А.Дынкин, А.Соколов//Вопросы экономики. 2002. - №4. -С. 78-95.

95. Епишева, И. Европейская стратегия немецких банков. Некоторые рекомендации для российских банков при экспансии за рубеж/Ирина Епишева //Аналитический банковский журнал. 2002. - №4. - С. 92-99.

96. Ершов, М.В. Банковская система и развитие российской экономики/ М.В. Ершов//Мировая экономика и международные отношения. 2005. - №3. -С. 28-34.

97. Ефимова, Л.Г. Банковские сделки: право и практика М.: МНИМП, 2001. - 654 с. - ISBN 5-88720-030-8.

98. Заикин, А.О. Консолидация банковского капитала как фактор повышения конкурентоспособности/А.О. Заикин//Бизнес и банки. 2005. - №46. -С. 1-2.

99. Закон для «вышибания долгов» из физических лиц требуют российские банкиры Электронный ресурс. Режим доступа: http://economics/ pravda.ru/.

100. Защита мелких акционеров банков от информационного мошенниче-ства//Банковское дело. 2003. - №9. - С.32-34.

101. Зражевский, В. Сегодня и завтра российской банковской системы/ В.Зражевский//Вопросы экономики. 2006. - №10. - С. 108-113.

102. Игнатьев, С. Укрепление банковского надзора важнейшая проблема российской банковской системы/Сергей Игнатьев//Аналитический банковскийжурнал. 2002. - №5. - С.4-6.

103. Институциональная экономика: новая институциональная экономическая теория/под общ. ред. A.A. Аузана. М.: ИНФРА-М, 2005. - 416 е.- ISBN 5-16-002020-9.

104. Иншаков, О., Фролов, Д. Место институционализма в экономической науке/О.Иншаков, Д. Фролов//Экономист. 2005. - №10. - С. 39-43.

105. Иншаков, О.В., Фролов, Д.П. Институционализм в российской экономической мысли (IX-XXI вв.)/О.В. Иншаков, Д.П. Фролов. Волгоград: Изд-во ВолГУ, 2002. - 626 с. - ISBN 5-85534-691-9.

106. Казьмин, А.И. Банковская система и Сбербанк России/А.И. Казьмин //Деньги и кредит. 2006. - №10. - С. 3-9.

107. Казьмин, А.И. Развитие банковской системы вызов времени/ A.A. Казьмин//Деньги и кредит. - 2005. -№11.- С.4-10.

108. Капелюшников, Р. «Где начало того конца?.»/Р. Капелюшников// Вопросы экономики. 2001. - №1. - С. 138-157.

109. Кейнс, Дж. Избранные произведения: пер. с англ./Дж. Кейнс. М.: Экономика, 1993.-541 с.

110. Кейнс, Дж.М. Общая теория занятости, процента и денег/ Дж. М. Кейнс; пер. с англ. H.H. Любимова, под ред. Л.П. Куракова. М.: Гели-ос АРВ, 1999. - 352 с. - (Серия «Классики экономической науки - XX век». -ISBN 5-85438-100-1.

111. Клепач, А., Лепетиков, Д., Акиндинова, Н., Красков, В. Банки и финансово-промышленные группы/Андрей Клепач, Дмитрий Лепетиков, Наталья Акиндинова, Вадим Красков//Бюллетень финансовой информации. 2003. -№3. - С. 4-9.

112. Климатов, В., Лузанов, А. Особенности регионального развития банковской системы/В.Климанов, А.Лузанов//Экономист. 2002. - №3. -С.74-79.

113. Ковзанадзе, И.К. Некоторые вопросы развития конкурентной среды банковского рынка/И.К. Ковзанадзе//Банковское дело. 2001. - №4. - С. 41-43.

114. Козлов, A.A. Вопросы реализации Базельских рекомендаций в области банковского надзора в России/А.А.Козлов//Деньги и кредит. 2006. -№6.-С. 5-9.

115. Козлов, A.A. В конечном счете все решит рынок/Андрей Козлов //Эксперт. 2003. - №27. - С. 42-46.

116. Козлов, A.A. Модернизация банковского сектора: задачи совершенствования банковского надзора/А.А. Козлов//Деньги и кредит. 2003. -№1.-С.З-7.

117. Козлов, A.A. О подходах к повышению качества управления и организации деятельности банков/А.А.Козлов//Деньги и кредит. 2005. -№2. - С.3-5.

118. Колодко, Г. Институты, политика и экономический рост/ Г. Колодко//Вопросы экономики. 2004. - №7. - С.40-41.

119. Комиссаров, В.Н. О предотвращении сомнительных операций кредитных организаций/В.Н. Комиссаров//Деньги и кредит. 2006. - №9. -С.24-29.

120. Корогодов, И. Правовая природа банковского надзора/ И. Корогодов//Законность. 2003. - №4. - С.41-43.

121. Коршунова, Г.В. Институциональные основы исследования рыночных взаимодействий/Г.В. Коршунова//Финансы и кредит. 2006. - №5. -С.45-48.

122. Котляров, М.А. Проблемы совершенствования пруденциального банковского надзора в России/М.А.Котляров//Банковское дело. 2004. - №3. - С.21-23.

123. Коуз, Р. Фирма, рынок и право/Рональд Коуз; научн. ред. Р. Капелюшников.-М.: Дело ЛТД, 1993. 192 с.

124. Корнай, Я. Честность и доверие в переходной экономике/ Я.Корнаи//Вопросы экономики. 2003. - №9. - С.4-17.

125. Кофман, Ю. Частный инвеетор/Ю. Кофман. РЦБ. -1999. - С. 9.

126. Коуз, Р. Природа фирмы/под ред. О.И. Уильямсона, С. Дж. Уинтера.- М.: Дело, 2001. 360 с. - (Современная институционально-эволюционная теория).

127. Кредитование малого бизнеса пробуксовывает//Банковское дело.-2006.-№11.-С. 54-56.

128. Круглов, В.Н. Проблемы развития региональных банковских систем/В.Н.Круглов//Финансы и кредит. 2005. - №20. - С.63-70.

129. Крючкова П., Обыденов А. Издержки и риски саморегулирования.- М.: ИИФ «СПРОС-КонфОП», 2003. 104 с.

130. Крючкова, П.В. Развитие саморегулирования бизнеса и государственное вмешательство в экономику. Бюро экономического анализа //Информационно-аналитический бюллетень. 2004. - №59. - 30 с.

131. Кузнецова, Н. Госбанки и «частники»: у каждого своя правда/ Н. Кузнецова // Экономика и жизнь. 2005. - №38. - С.5.

132. Кузьминов, Я., Бендукидзе, К., Юдкевич, М. Как наука о рынках становится наукой об обществе/Я. Кузьминов, К. Бендукидзе, М. Юдкевич// Вопросы экономики.-2005. -№12.-С.63-81.

133. Кузьминов, Я., Радаев, В., Яковлев, А., Ясин, Е. Институты: от заимствования к выращиванию/Я. Кузьминов, В. Радаев, А. Яковлев, Е. Ясин //Вопросы экономики. 2005. - №5. - С.5-27.

134. Кутьин, В. Иностранные банки поход на Россию/Василий Кутьин //Слияния и поглощения. - 2006. - №5. - С. 35-37.

135. Ларина, Л.И. Перспективы создания единого регулятора финансового рынка/Л.И. Ларина//Деньги и кредит. 2005. - №10. - С.30-32.

136. Лебедева, Н.Н. Совершенствование институционального механизма в условиях глобализации мировой экономики/Н.Н.Лебедева//Финансы и кредит. 2005. - №11. - С.26-33.

137. Левина, И. Институциональные подходы к определению модели экономической роли государства в трансформационный период Электронный ресурс. Режим доступа^/Ьир/Ае.Ьоот.га/соПесйопЛеута.Мт.

138. Лузанов, А. Региональные аспекты госрегулирования банковскойсистемы: поучительный опыт США/А.Лузанов/Российский экономический журнал. 2000. - №3. - С.70-76.

139. Лунтовский, Г.И. Банковский сектор России: совершенствование условий банковской деятельности/Г.И.Лунтовский//Деньги и кредит. 2003. -№5.-С.17-22.

140. Макаревич, Л.Н. Банки и стабилизационный фонд/Л.Н. Макаревич //Банковское дело. 2006. - №12. - С.23-28.

141. Максутов, Ю.Г. Перспективы применения Базеля II в Российской ФедерацииЛО.Г.Максутов//Банковское дело. 2005. - №12. - С.25-27.

142. Малый бизнес и банки//Банковская газета. 2004. - №38. - С.З.

143. Мамонова Н.Д. Основные направления повышения эффективности банковского надзора в России: Центральный банк в условиях рыночной экономики. М.: Финансы и статистика, 2003.

144. Марданов, Р.Х., Кашапов, М.Д., Акбашев, Р.Г. Институт куратора кредитной организации как инструмент перехода к содержательному надзору/Р.Х.Марданов, М.Д.Кашапов, Р.Г.Акбашев//Деньги и кредит. 2003. -№10. - С.24-29.

145. Марков, М. Бюро кредитных историй: проблемы и перспективы развития/М.Марков//Вопросы экономики. 2006. - №10. - С. 132-136.

146. Маркс, К. Капитал: в 3-х т./Карл Маркс. М.: Политиздат, 1988.

147. Маслов, A.B. Конституционно-правовой статус Банка России (точка зрения)/А.В. Маслов//Деньги и кредит. 2001. - №12. - С.54-55.

148. May, В. Посткоммунистическая Россия в постиндустриальном мире: проблемы догоняющего развития/В.Мау//Вопросы экономики. 2002. -№7. - С.4-25.

149. Медведев, П. О совершенствовании банковского законодательства/ Павел Медведев//Банковское дело. 2005. - №10. - С.10-11.

150. Медведев, П.А. Совершенствование банковского законодательства/ П.А. Медведев//Деньги и кредит. 2005. - №1. - С.3-6.

151. Меликьян, Г.Г. Развитие банковской системы России и инвестации: достижения и проблемы/Г.Г. Меликьян//Деньги и кредит. 2006. -№1. - С. 3-7.

152. Мехряков, В. Как выжить средним и малым банкам? Электронный ресурс. Режим дocтvпa://http://www■bdm■ru/arhiv/2004/04/32-33.htm.

153. Мехряков, В.Д. Об изменении концепции развития банковского сектора России/В.Д.Мехряков//Банковское дело.-2006.-№10.-С.12-14.

154. Мехряков, В.Д. Становление и развитие банковской системы Рос-сии/В.Д. Мехряков//Финансы. 1998. - №8. - С. 19-22.

155. Микроэкономика. Теория и российская практика/под ред. А.Г. Грязновой, А.Ю. Юданова. М.: КНОРУС, 2005. - 672с. - ISBN 5-85971160-3.

156. Миллер, PJL, Ван-Хуз, Д.Д. Современные деньги и банковское дело. М.: ИНФРА-М, 2000. - 856 с. - ISBN 5-86225-819-1.

157. Миловзоров, А. ВТО жаждет российской крови. 27 декабря Электронный ресурс. Режим доступа: //http://www.utro.ru/articles/2005/12/27/ /508060.shtml.

158. Митрохин, В.В. Государство и его роль в развитии банковской системы/В.В.Митрохин//Финансы и кредит. 2005. - №17. - С. 2-5.

159. Можайсков, О.В. Финансы и кредит в системе государственно-монополистического регулирования. М.: Финансы, 1973. - 344 с.

160. Моисеев, С. Оптимальная структура банковского рынка: сколько банков нужно России/С. Моисеев//Вопросы экономики. 2006. - №10. -С.75-92.

161. Моисеев, С.Р. Консолидация в банковском секторе и проблема собственности/С.Р.Моисеев//Банковское дело. 2005. - №3. - С.55-56.

162. Мониторинг общественного мнения: экономические и социальные перемены 1999.- №2.

163. Московский, А.И. Институциональная перспектива современной экономической теории/А.И.Московский//ВМУ: Сер. 6 «Экономика». 2004. -№3.-С. 58-75.

164. Мурычев, А. Региональные банки в системе финансового сотрудничества/А. Мурычев//Банковское дело. 2004. - №8. - С.23-28.

165. Мурычев, А. Российский банковский сектор: вопросы консолидации и корпоративного управления/А.Мурычев//Вопросы экономики. 2005. -№5.-С.65-75.

166. Мурычев, А. Тенденции развития и риски региональных банков/ А. Мурычев//Банковская газета. 2003. - №20. - С.4.

167. Мурычев, A.B. К вопросу о целесообразности создания саморегулируемых организаций в банковской сфере/А.В. Мурычев//Деньги и кредит. -2005. №8. - С.28-32.

168. Мязина Е. Суть дела: хорошая жизнь под страхом дефолта Электронный ресурс.- Режим доступа: http://www.vedomosti.ru.

169. Надежность, построенная на доверии//Банковское обозрение. -2002.- №12. С.7.

170. Нельсон P.P., Уинтер Сидней Дж. Эволюционная теория экономических изменений: пер. с англ./Ричард Р. Нельсон, Сидней Дж. Уинтер. М.: Дело, 2002. - 535 е.- ISBN 5-7749-0215-3.

171. Нестеренко, А. Современное состояние и основные проблемы институционально-эволюционной теории/А.Нестеренко//Вопросы экономики. -1997. №3. - С.42-57.

172. Новиков, В. Влияние российского антимонопольного законодательства на экономическое развитие/В.Новиков//Вопросы экономики.-2003. №9. - С.33-48.

173. Норт, Д. Институты и экономический рост: историческое введение //THESIS. Т.1. Вып.2,1993. -С.69-91.

174. Норт, Д. Институты, идеология и эффективность экономики//От плана к рынку. Будущее посткоммунистических республик/под ред. Л.И.Пияшевой, Дж.А.Дорн М.: Catallaxy, Институт Катона, 1993. - С.307-319.

175. Норт, Д. Институты, институциональные изменения и функционирование экономики/Дуглас Норт. М.: Начала, 1997. - 197 с.

176. Норт, Д. Институциональные изменения: рамки анализа / Д.Норт // Вопросы экономики. 1997. - № 3. - С.6-17.

177. Нуреев, Р. Институционализм: прошлое, настоящее, будущее/ Р. Нуреев//Вопросы экономики. 1999. - №1. - С. 125-131.

178. Нуреев, Р. Социальные субъекты современной России: история и современность//Мир России. Социология. Этнология. 2001. - Т. 10. - № 3. -С.8-9.

179. Нуреев, Р. Теория общественного выбора / Р.Нуреев // Вопросы экономики. 2002. - №8. - С. 122-144.

180. Нуреев, P.M., Латов, Ю.В. Что такое path dependence и как ее изучают российские экономисты/Р.М.Нуреев, Ю.В.Латов//Общественные науки и современность. 2006. - №2. - С.118-129.

181. Общая теория денег и кредита/под ред. Е.Ф. Жукова.-М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. 359 е.- ISBN 5-235-00038-3.

182. Общая теория статистики: Статистическая методология в изучении коммерческой деятельности/А.И. Харламов, О.Э. Башина, В.Т. Бабурин и др.; под ред. A.A. Спирина, О.Э. Башиной. М.: Финансы и статистика, 1997. -440с.-ISBN 5-279-01959-3.

183. Овчинникова, О.П., Самсонова, Е.К. Конкуренция на рынке банковских услуг: виды основных проблем и модель оценки конкурентной среды/О.П.Овчинникова, Е.К.Самсонова//Финансы и кредит. 2006. - №29. -С.5-10.

184. Олейник, А. «Институциональные ловушки» постприватизационного периода в России/А. Олейник//Вопросы экономики. 2004. - №6. -С.79-94.

185. Олейник, А.Н. Институциональная экономика/А.Н. Олейник- М.: ИНФРА-М, 2004,- 416 е.- (Высшее образование).- ISBN 5-16-001221-4.

186. Олейник, О.М. Основы банковского права/О.М. Олейник.- М.: Юристъ, 1997. 424 с. - ISBN 5-7975-0020-5.

187. Ольсевич, Ю. Институционализм новая панацея для России?/

188. Ю. Ольсевич//Вопросы экономики. 1999. - №6. - С. 27-42.

189. Ольсевич, Ю.С. Социология Питирима Сорокина и экономические трансформации/Ю.С. Ольсевич//Вопросы экономики. 1999. -№11.- С.63-81.

190. Ольсевич, Ю.С. Хозяйственная трансформация и трансформация теории/Ю.С. Ольсевич//Вопросы экономики. 1998. - №5. - С. 14-28.

191. Ольшаный, А.И. Какой должна быть система страхования банковских вкладов в России/А.И. Олыпаный//Банковское дело. 2003. - №4. -С.9-13.

192. Ольшаный, А.И. Страхование вкладов. Мировой опыт для России/ А.И. Ольшаный//Ведомости. 2002. - 28 ноября.

193. Организация деятельности коммерческого банка/под ред. K.P. Та-гирбекова. М.: Весь мир, 2004. - 848 с. - ISBN 5-7777-0255-4.

194. Осадчая, И. Глобализация и государство: новое в регулировании экономики развитых стран/И.Осадчая//Мировая экономика и международные отношения. 2002. - №11.- С.3-14.

195. Ослунд, А. «Рентоориентированное поведение» в российской переходной экономике/А.Ослунд//Вопросы экономики. 1996. - №8. - С. 99-108.

196. Остриков, Е.А. О проблемах слияний и присоединений коммерческих банков в России/Е.А.Остриков//Банковское дело. 2006. - №9. -С.24-29.

197. Перфильев, А. Некоторые вопросы государственного регулирования банковской системы/Александр Перфильев//Рынок и право. 2004. -№22. - С.33-36.

198. Печникова, A.B. Денежно-кредитное регулирование экономики Ве-ликобритании/А.В. Печникова. М.: Финансы и статистика, 1986. - 139 с.

199. Пигу, А. Экономическая теория благосостояния. В 2-х т.: пер. с англ. -М.: Прогресс, 1985.

200. Писаренко, П. Слияния и поглощения банков как фактор сохранения конкурентоспособности на рынке финансовых услуг/Павел Писаренко// Бюллетень финансовой информации. 2002. - №3. - С.32-34.

201. Плисецкий, Д.Е. Об основных тенденциях и перспективах развития банковской системы России/Д.Е.Плисецкий//Банковское дело. 2005. -№6.-С. 14-22.

202. Плисецкий, Д. Российские банки и кредитование малого бизнеса/ Д. Плисецкий//Мировая экономика и международные отношения. 2003. -№10. -С.16-17.

203. Повышение конкурентоспособности банковской системы // Банковское дело. 2005. - №5. - С.8-16.

204. Поздышев, В.А. Результаты проекта ТАОБ «Банковский надзор и отчетность» и перспективы развития пруденциального надзора в России / В.А. Поздышев//Деньги и кредит. 2006. - № 6. - С.49-57.

205. Полтерович, В.М. Институциональные ловушки и экономические реформы/В.М. ПолтеровичЮкономика и математические методы. 1999. -Т.35. - Вып.2. - С.3-40.

206. Полтерович, В.М. Институциональные ловушки: есть ли выход?/

207. B.М. Полтерович/Юбщественные науки и современность. 2004. - №3. - С.5-17.

208. Полтерович, В.М. Трансплантация экономических институтов/ Виктор Меерович Полтерович//Экономическая наука современной России. 2001. -№3.-С.24-50.

209. Попков, В. К вопросу о конкуренции в банковской сфере/Попков В.// Банковское дело. -2000. №2. - С.14-17.

210. Попов, Е., Симонова, В. Эндогенный оппортунизм в теории «прин-ципала-агента»/Е.Попов, В.Симонова//Вопросы экономики. 2005. - №3.1. C.118-130.

211. Поточниг, В. Популярный банковский сектор/Вилфрид Поточниг// Рынок ценных бумаг. 2006. - №22. - С.58-59.

212. Путилин, Д. Обманчивый рост/Дмитрий Путилин//Слияния и поглощения. 2006. - №3. - С. 24-30.

213. Радаев, В. Новый институциональный подход и деформализация правил в российской экономике/В.Радаев. М.: ГУ-ВШЭ, 2001,- 42 с.

214. Радковская, Н.П. Глобализация как новая тенденция развития бизнеса/Н.П.Радковская//Финансы и кредит. 2006. - №3. - С. 12-15.

215. Развитие банковской системы России. Выступление председателя Банка России С.М. Игнатьева на XVII съезде Ассоциации российских бан-ков//Финансовый бизнес. 2006. - №3. - С.8-11.

216. Региональный вектор//Банковская газета. 2006. - №3. - С.4.

217. Резолюция VI Всероссийского банковского форума «Конкурентоспособность российских банков: снижение издержек и цены банковских услуга/Деньги и кредит. 2005. - №9. - С.13-15.

218. Рикардо, Д. Начала политической экономии и налогового обложения: собрание сочинений. М., 1955.

219. Розинский, И. Умный протекционизм / Иван Розинский//Эксперт. -2006. № 4. - С.48-53.

220. Роль банков в обеспечении экономического роста регионов России Электронный ресурс. Режим доступа://ЬЦр://согп.sibpress.ru/ 31.01.2003/finance/59534/.

221. Российская газета. 1995. - 14 октября.

222. Российские заемщики оказались самыми честными Электронный ресурс. Режим доступа: http://lenta.ru.

223. Российский статистический ежегодник. 2005: стат. сборник/ Федеральная служба государственной статистики. М., 2006.- 819 с.

224. Россия в цифрах. 2006: крат. стат. сб. /Росстат. М., 2006. - 462 с.

225. Рыбин, Е.В. О слиянии и присоединении банков/Е.В. Рыбин// Деньги и кредит.-2006.-№1.-С.56-60.

226. Савельев, Л.Г. Экономическая политика государства: кем она реализуется/Савельев Леонид Георгиевич//Финансовый бизнес. 2006. - №1.1. С.72-76.

227. Сажина, М.А. Институциональная экономика: методологические проблемы/М.А.Сажина// ВМУ: Сер. 21: Управление. 2006. - №4. -С. 76-87.

228. Саркисян, Т.С. Банковский надзор: генератор или тормоз развития банковской системы/Т.С.Саркисян//Деньги и кредит. 2006. - №9. - С.21-23.

229. Саркисянц, А. Мегабанки и банки-дивиденды/А.Саркисянц// Бухгалтерия и банки. 2006. - №4. - С.49-57.

230. Саркисянц, А. Текущие тенденции развития российского банковского сектора/А. Саркисянц//Вопросы экономики. 2006. - №10. - С.93-107.

231. Саркисянц, А.Г. Банки и реальный сектор на современном этапе/ А.Г. Саркисянц//Банковское дело. 2006. - № 2. - С.6-12.

232. Саркисянц, А.Г. Малые банки/А.Г.Саркисянц/Банковское дело. -2006. №6. - С.25-31.

233. Седин, А. Малые и средние банки: хорошо бы без революций/ Андрей Седин//Банковская газета. 2001. - №36. - С.2-3.

234. Семенов, В. На повестке дня саморегулирование/Виктор Семенов //Банковское дело. - 2005. - №8. - С. 18-20.

235. Семенов, С.К. О тенденциях изменения обязательных экономических нормативов банков/С.К.Семенов//Финансы и кредит. 2005. - №5. - С.30-36.

236. Сергеев, АЛ. Системные функции и оппортунизм института экономических агентов фирмы/А.Л.Сергеев//Финансы и кредит. 2006. - №11. -С.41-47.

237. Сердинов, Э.М. Слияния и поглощения в банковской индустрии США/Э.М. Сердинов//Банковское дело. 2004. - №9. - С.21-27.

238. Симановский, А. Банковский надзор и проблема конфликта интересов в кредитных организациях/Алексей Симановский//Аналитический банковский журнал. 2002. - №1. - С.58-60.

239. Симановский, А.Ю. О развитии содержательных подходов в надзоре /А.Ю.Симановский//Деньги и кредит. -2003. №1. - С.9-11.

240. Синев, В.М. Влияние глобализации на банковский бизнес/

241. B.М.Синев//Деньги и кредит. 2003. - №3. - С.53-56.

242. Система страхования вкладов: в круге первом//Бизнес и банки. -2005. № 21.- С.6.

243. Сколько банков нужно России//Банковское дело. 2006. - №9. - С.23.

244. Скоробогатов, А. Институты как фактор порядка и как источник хао-са/А.Скоробогатов//Вопросы экономики. 2006. - №8. - С. 102-118.

245. Скоробогатов, A.C. Институциональная экономика/ A.C. Скоробогатов. СПб.: ГУ-ВШЭ, 2006. - 160 с.

246. Смит, А. Исследование о природе и причинах богатства народов. -М.: Соцэкгиз, 1935.

247. Соколов, Ю.А., Дубова, С.Е. Проблемы организации и функционирования института кураторства в системе банковского надзора1 Ю.А. Соколов,

248. C.Е. Дубова//Финансы и кредит. 2004. - №7. - С.2-6.

249. Соколов, Ю.А., Масленников, В.В., Гордеев, С.П. Региональная банковская система: состояние, проблемы и перспективы развития/ Ю.А.Соколов, В.В. Масленников, С.П. Гордеев//Финансы и кредит. 2005. -№3. -С.2-8.

250. Солнцев, О.Г., Хромов, М.Ю. Особенности российской банковской системы и среднесрочные сценарии ее развития/О.Г.Солнцев, М.Ю. Хро-мов//Проблемы прогнозирования. 2004. - №1. - С.55-78.

251. Стиглиц, Дж. Глобализация: тревожные тенденции/Джозеф Юджин Стиглиц; пер. с англ. и примеч. Г.Г. Пирогова. М.: Мысль, 2003. - 300 с.

252. Стрельцова, H. Еще раз о стратегии развития банковского сектора России/Надежда Стрельцова//Биржевое обозрение РЦБ. 2005. - №2.1. С. 14-17.

253. Сурков, М.С., Яремчук, Н.В. Институты и инструменты бюджетно-налогового и денежно-кредитного регулирования экономики/под общ. ред. Н.В. Яремчука-М.: Городец, 2004.-256 с. ISBN 5-9584-0061-4.

254. Тальская М. Аффилированность банков и страховщиков нормальное явление Электронный ресурс. - Режим доступа: http://www. ustudy.ru/?l=ru&key=historyrussia199904

255. Тальская, М. Послезавтра/Марина Тальская//Эксперт. 2006. - №47.- С.52-56.

256. Тамбовцев, В. Теоретические вопросы институционального проек-тирования/В.Тамбовцев//Вопросы экономики. 1997. - №3. - С.82-94.

257. Тамбовцев, В. Экономическая теория контрольно-надзорной деятельности государства/В.Тамбовцев//Вопросы экономики. 2004. - №4. -С. 91-106.

258. Таранкова, Л.Г. Небанковские кредитные организации в теории и на практике: информационно-аналитические материалы НИИ ЦБ РФ Вып.З (43).- М: Юриспруденция, 2003.

259. Теория вероятностей и математическая статистика/В .А. Колемаев, О.В.Староверов, В.Б. Турундаевский; под ред. В.А. Колемаева. М.: Высшая школа, 1991.-302 с.

260. Теория внешних эффектов в экономике природопользования Электронный ресурс. Режим доступа: http: www.economy.bsu.by/library.

261. Тимирясов, В.Г., Мальгин, В.А., Тимирясова, A.B. Государственное регулирование национальной экономики/В .Г. Тимирясов, В.А. Мальгин, A.B. Тимирясова.-Казань: Таглимат, 2005. 172 с. - ISBN 5-8399-0136-9.

262. Тихонова, Н.Е. Россияне на современном этапе социокультурной мо-дернизации/Н.Е. Тихонова/Юбщественные науки и современность. 2006. - №1.- С.33-46.

263. Тихонова, Н.Е. Россияне: нормативная модель взаимоотношений общества, личности и государства/Н.Е. Тихонова/Юбщественные науки и современность. 2005. -№ 6. - С.34-45.

264. Толмачев, О.М. Особенности становления и управления системой банковских кредитных организаций в экономике России/О.М.Толмачев// Проблемы местного самоуправления. 2005. - №4. - С.19-25.

265. Тосунян, Г.А. Повышать конкурентоспособность национальной банковской системы/Тосунян Гарегин Ашотович//Финансовый бизнес. 2005. -№3. - С. 16-23.

266. Тосунян, Г.А., Викулин, А.Ю. Деньги и власть. Теория разделения властей и проблемы банковской системы/Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. М.: Дело, 2000.- 88 е.- ISBN 5-7749-0131-9.

267. Тосунян, Г.А., Викулин, А.Ю. К вопросу о статусе Банка России/ Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин//Деньги и кредит. 1998. - №9. - С.9-16.

268. Тоффлер, Э. Метаморфозы власти/Элвин Тоффлер. М.: ACT, 2001. -670 с.-ISBN 5-17-004183-7.

269. Трубицын, П.А. Банковский надзор переход от формального к содержательному/Трубицын П.А.//Финансовый менеджмент. - 2005. - №2. -С. 71-77.

270. Трубицын, П.А. Институт кураторства Банка России новое направление в области банковского надзора/Трубицын П.А. //Финансовый менеджмент. - 2004. - №2. - С. 126-129.

271. Тулин, Д.В. Филиалы иностранных банков в России: мифы и реальность (точка зрения)/Д.В.Тулин//Деньги и кредит. 2006. - № 5. - С. 16-21.

272. Турчановский, Д. Банки развития как инструмент инвестиционной политики/Д. Турчановский//Экономист. 2006. - №11. - С.85-87.

273. Тысячникова, H.A. Базель II в России проблемы и решения/ H.A. Тысячникова//Деньги и кредит. - 2006. - №10. - С.55-63.

274. Уильямсон, О. Экономические институты капитализма. Фирмы, рынки и «отношенческая» контрактация. СПб.: Лениздат, 1996. - 702 с.

275. Уразова, С. Динамика и проблемы развития российской банковской системы/С. УразоваУ/Бюллетень финансовой информации. 2005. - №1.1. С.4-13.

276. Усоскин, В.М. Современный коммерческий банк: управление и опе-рации/В.М. Усоскин. М.: Вазар-Ферро, 1994. - 320 е.- ISBN 5-8476-0017-8.

277. Фетисов, Г. Региональные особенности развития денежно-кредитной системы России и необходимость их учета в монетарной политике/Г.Фетисов// Российский экономический журнал. 2006. - №3. - С.22-41.

278. Фетисов, Г.Г. Проблемы укрепления устойчивости банковского сек-тора/Г.Г. Фетисов//Финансы и кредит. 2002. - №19. - С.8-17.

279. Фетисов, Г.Г. Стратегия развития банковского сектора и проблемы реформирования банковской системы России/Г.Г. Фетисов//Проблемы прогнозирования.-2005. № 1.-С. 103-114.

280. Фольмер, A.C. К проблеме изменения методик расчета обязательных нормативов/А.С.Фольмер//Финансы и кредит. 2004. - №6. - С.22-23.

281. Фридмен, М., Хайек, Ф. О свободе/Милтон Фридмен, Фридрих Хай-ек.-М., 2003.- 182 с.

282. Хайек, Ф.А. Частные деньги/Ф.А. Хайек. М.: Институт национальной модели экономики, 1996.

283. Хан, Ч.Е. Финансовые холдинговые компании: международная практика и возможности для России/Чжен Ен Хан//Проблемы прогнозирования. -2005.-№1.-С.115-120.

284. Хандруев, А. Банки сбиваются в холдинги/Алексанр Хандруев// Банковская газета. 2005. - №28. - С.4-5.

285. Хандруев, А. Рыночная дисциплина и оптимизация функций банковского надзора/Александр Хандруев//Аналитический банковский журнал.2002.-№9.-С. 19-21.

286. Хейнсворт, Р. Надежность, построенная на доверии/Р. Хейнсворт// Банковское обозрение. 2002. - №12. - С.7.

287. Хейнсворт, Р. Переход от банковского сектора к банковской системе: условия достаточные и условия необходимые/Р. Хейнсворт//Деньги и кредит.2003. №6. - С.19-24.

288. Хейнсворт, Р., Пономарева, H.A. Когда произойдет следующий банковский кризис?/Р.Хейнсворт, Н.А.Пономарева//Банковское дело. 2006. - №2.- С.17-19.

289. Ходжсон, Дж. Привычки, правила и экономическое поведение/ Дж. Ходжсон//Вопросы экономики. 2000. - №1. - С. 39-55.

290. Ходжсон, Дж. Экономическая теория и институты. Манифест современной институциональной экономической теории: пер. с англ. М.: Дело, 2003.-464 с.

291. Шабанова, М.А. Социоэкономика: от парадигмы к новой науке/ М.А.Шабанова//Общественные науки и современность. 2006. - №1. -С. 121-133.

292. Хорькова, Е.П. История предпринимательства и меценатства в Рос-сии/Хорькова Е.П.- М.: ПРИОР, 1998. 496 с. - ISBN 5-7990-0056-0.

293. Хутинаев, И.Д. Институциональная теория и совершенствование государственной власти Российской Федерации/И.Д. Хутинаев//«Черные дыры» в российском законодательстве. 2005. - № 4. - С.96-107.

294. Черкашенко, В., Федотов, В. Экономика, кредитный бум и устойчивость банковской системы/Владимир Черкашенко, Валерий Федотов// Банковское дело. 2006. - №2. - С.50-57.

295. Шаванс, Б. Типы и уровни правил в организациях, институтах и сис-темах/Б.Шаванс//Вопросы экономики. 2003. - №6. - С.4-21.

296. Шакиров, Н.Ш., Шакиров, И.Н. Роль теории трансакционных издержек в современной экономике/Н.Ш.Шакиров, И.Н.Шакиров// Экономический вестник РТ. 2006. - №3. - С.86-94.

297. Шакотько, В. «Дружественное присоединение» шанс для малых и средних банков/Владимир Шакотько//Рынок ценных бумаг. - 2001.- №19.- С.71-73.

298. Шаленкова, O.K. Рынок слияний и поглощений: предпосылки его формирования и развития в России/О.К. Шаленкова//Деньги и кредит. 2006. -№8. - С.41-45.

299. Шамшурина, Н.Г. Государственно-монополистическое регулирование структуры экономики капиталистических стран.- М., 1982.

300. Шаститко, А. Дискретные институциональные альтернативы в контексте дерегулирования экономики/А.Шаститко//Вопросы экономики. 2004. -№12.-С. 94-110.

301. Шаститко, А. Неоинституциональная экономическая теория/ А.Шаститко. М.: Экономический факультет МГУ, ТЕИС, 1998. - 424 с.

302. Шаститко, А. Предметно-методологические особенности новой институциональной экономической теории/А. Шаститко//Вопросы экономики. -2003.-№ 1. С.24-41.

303. Шаститко, А.Е. Новая теория фирмы/А.Е. Шаститко. М.: Экономический факультет МГУ, ТЕИС, 1996. - 134 с.

304. Шаститко, А. Реформа антимонопольного регулирования в России/

305. A.Шаститко//Вопросы экономики. 2004. - №3. - С. 140-148.

306. VI Всероссийский банковский форум «Конкурентоспособность российских банков: снижение издержек и цены банковских услуг»//Деньги и кредит. 2005. - №9. - С. 14.

307. Шор, К.Б. Необходимость совершенствования банковского надзора/ К.Б.Шор//Деньги и кредит. 2003. - №1. - С.24-28.

308. Щегорцов, В.А., Таран, В.А. Деньги, кредит, банки/под ред.

309. B.А. Щегорцова. М: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. - 383 с. - ISBN 5 - 238 - 00809-0.

310. Эриашвили, Н.Д. Банковское право/Н.Д. Эриашвили. 4-е изд., пере-раб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. - 528 с. - ISBN 5-238-00846-5.

311. Юдкевич М.М. Издержки измерения и институты рынков доверительных товаров: автореферат дис. к.э.н. М.: ГУ-ВШЭ, 2003.

312. An Update on Emerging Issues in Banking. Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). - May 2005. - P. 1-2.

313. Cheung S. The Contractual Nature of the Firm. Journal of Law and Economics, 1983, vol.26, p.1-21.

314. Cheung S. Transaction Costs Paradigm: 1998 Presidential Address,

315. Western Economic Association. Economic Inquiry, 1998, vol.36, No4, p.514-521.

316. David P.A. Clio and Economics of QWERTY//American Economic Review. 1985.-№2.-P.33

317. Diamond D. Financial Intermediation and Delegated Monitoring// Review of Economic Studies. 1984. Vol.51, No 3.

318. Dugger W. Underground Economics. A Decade of Institutionalist Descent. Armonk, New York, M.E.Sharpe, Inc., 1992.-P.XXII.

319. Fama E. What's Different about Banks//Journal of Monetary Economics. 1985. Vol.15 Jan.

320. Gerschencron A. Economic Backwardness in Historical Perspective: A Book of Essays.

321. Huntington S. The Third Wave, 1991.

322. Inter-American Development Bank, Office of the Chief Economist, Working Paper 318, January 1996.

323. Kuznets S. Modern Economic Growth. Rate, Structure and Spread. New Haven and London: Yale University Press, 1966.

324. North D. Institutions. Journal of Economic Perspectives, 1991, vol.5, Nol, Winter, p.97-112.

325. North D. Institutions, Institutional Change and Economic Perfomance.-Cambridge: Cambridge University Press, 1990.-P.93.

326. North D. Structure and Change in Economic History. New York, Norton, 1981.

327. Nort D.C., Thomas R.P. The rise of the Western world: a new economic history. Cambridge, 1973. - P.2

328. Olson M. Power and Prosperity: Outgrowing Communist and Capitalist Dictatorships, p.60.

329. Papandreou A. Externality and Institutions. Oxford, Claredon Press, 1994, p.216.

330. Seckler D. Thorstein Veblen and the Institutionalists/London, 1975.

331. Sheng A. Bank Supervision: Principles and Practice. Washington: The Economic Development Institute of the World Bank, 1993, p.6.

332. Standart & Poor's, Tanya Azarchs, The Dark Side of Bank Consolidation, 27 May 2004. P.l.

333. The State in a Changing World. Wash., 1997, p.l.

334. Vanberg V. Rules and Choice in Economics. L., 1994, p.l 10.

335. Walzer Mishael/Spheres of Justice/A Defense of Pluralism and Equality, New York: Basic Books/ 1983, p. 17-18 .

336. Williamson O. Mechanisms of Governance. New York, Oxford University Press, 1996.

337. Кредитные организации (на начало года)

338. Кредитные организации Годы1999 2001 2002 2003 2004 2005 2006

339. Число кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации 2483 2126 2003 1828 1668 1518 1409

340. В том числе имеющих право на осуществление банковских операций (действующих) 1476 1311 1319 1329 1329 1299 1253

341. Число филиалов действующих кредитных организаций на территории Российской Федерации, всего 4453 3793 3433 3326 3219 3238 3295

342. Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций, млрд. руб. 52,5 207,4 261,0 300,4 362,0 380,5 444,4

343. Крупнейшие коммерческие банки России

344. Место Название банка Город Капитал Чистые активы

345. СБЕРБАНК РОССИИ Москва 305660947 2920397342

346. ВНЕШТОРГБАНК Санкт-Петербург 76110056 755197040

347. ГАЗПРОМБАНК Москва 57279682 517852189

348. БАНКУРАЛСИБ Москва 36423489 256751775

349. АЛЬФА-БАНК Москва 32936705 258467502

350. БАНК МОСКВЫ Москва 29878917 301715069

351. МЕЖДУНАРОДНЫЙ ПРОМЫШЛЕННЫЙ Москва 25845245 821440031. БАНК

352. РОСБАНК Москва 22818887 206719221

353. МЕЖДУНАРОДНЫЙ МОСКОВСКИЙ Москва 21272150 1697128341. БАНК

354. МДМ-БАНК Москва 18138512 159330811

355. И ПРОМЫШЛЕННО-СТРОИТЕЛЬНЫЙ БАНК Санкт-Петербург 17334102 135401927

356. РУССКИЙ СТАНДАРТ Москва 16975436 137022590

357. РАЙФФАЙЗЕНБАНК АВСТРИЯ Москва 16556476 175217854

358. РОССЕЛЬХОЗБАНК Москва 15383351 148750074

359. НАЦИОНАЛЬНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ БАНК Москва 14803769 32424891

360. АК БАРС Казань 14111940 83773532

361. ПРОМСВЯЗЬБАНК Москва 13762980 125570897

362. ВНЕШТОРГБАНК РОЗНИЧНЫЕ УСЛУГИ Москва 13686301 81449618

363. БАНК ЗЕНИТ Москва 12882080 75493635

364. ПЕТРОКОММЕРЦ Москва 11856501 97481770

365. ГЛОБЭКС Москва 11219832 53786359

366. СИТИБАНК Москва 10260699 120647291

367. НОМОС-БАНК Москва 9125489 89268468

368. ХКФ БАНК Москва 8459068 30079520

369. СОЮЗ Москва 7377174 48100190

370. ИМПЭКСБАНК Москва 7036104 59468151

371. БИНБАНК Москва 6668059 55803588

372. ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК Москва 6593642 40882706

373. СЕВЕРО-ВОСТОЧНЫЙ АЛЬЯНС Москва 6316022 9094366

374. РОССИЙСКИЙ БАНК РАЗВИТИЯ Москва 6214239 21340494

375. РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ Москва 5897432 15652156

376. ТРАНСКРЕДИТБАНК Москва 5894614 62947727

377. ПЕРВЫЙ ЧЕШСКО-РОССИЙСКИЙ БАНК Москва 5641744 14071992

378. АБН AMPO БАНК Москва 5505060 26379147

379. СИБАКАДЕМБАНК Новосибирск 5493339 46860036

380. ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК Ханты-Мансийск 5366116 54623960

381. БАНК КРЕДИТ СВИСС (МОСКВА) Москва 5266912 13441792

382. ТРАСТ Москва 5228414 18825060

383. ВОЗРОЖДЕНИЕ Москва 5140116 58481615

384. МОСКОВСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ Москва 5029895 49337368

385. НАЦИОНАЛЬНЫЙ СТАНДАРТ Москва 4955041 24494654

386. КОММЕРЦБАНК (ЕВРАЗИЯ) Москва 4843872 27336370

387. ИНГ БАНК (ЕВРАЗИЯ) Москва 4817801 59218295

388. АБСОЛЮТ БАНК Москва 4782498 44165525

389. КИТ ФИНАНС ИНВЕСТИЦИОННЫЙ БАНК Санкт-Петербург 4724252 28726643

390. СОБИНБАНК Москва 4511079 45503056

391. ДОЙЧЕ БАНК Москва 4333849 34479721

392. ЦЕНТРОКРЕЛИТ Москва 4327992 11642797

393. АВАНГАРД Москва 4296070 27718664

394. БАНК САНКТ-ПЕТЕРБУРГ Санкт-Петербург 4125547 40029133

395. МАСТЕР-БАНК Москва 3961501 18993959

396. МЕТАЛЛИНВЕСТБАНК Москва 3877645 13920221

397. ЦЕНТРКОМБАНК Москва 3809733 7021131

398. ДОКЛ. МОРГАН БАНК ИНТЕРНЕШНЛ Москва 3723183 12305495

399. ТРАСТ Санкт-Петербург 3607683 39217220

400. ТАТФОНДБАНК Казань 3526039 28916903

401. СУДОСТРОИТЕЛЬНЫЙ БАНК Москва 3488499 25639505

402. РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ Москва 3312857 12837243

403. РОССИЯ Санкт-Петербург 3233589 25204097

404. РОСЕВРОБАНК Москва 3092719 22991230

405. ХАНСАБАНК Москва 3020969 11430706

406. СВЯЗЬ-БАНК Москва 2948694 35855397

407. РУСЬ-БАНК Москва 2910224 26917377

408. ЗАПСИБКОМБАНК Салехард 2890021 30851061

409. ИНВЕСТСБЕРБАНК Москва 2843686 26892631

410. МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК Москва 2789545 19037456

411. РУСЬУНИВЕРСАЛБАНК Москва 2753724 6008469

412. ДЕВОН-КРЕДИТ Альметьевск 2714969 11817413

413. СУРГУТНЕФТЕГАЗБАНК Сургут 2684818 33451459

414. БАНК СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ ВОСТОК Москва 2668138 33562006

415. ДРЕЗДНЕР БАНК Санкт-Петербург 2644627 13382598

416. БНП ПАРИБА Москва 2615676 17217335

417. МОСКОВСКИЙ ИНДУСТРИАЛЬНЫЙ БАНК Москва 2607412 28553061

418. ОРГРЭСБАНК Москва 2512129 18613091

419. ЮНИАСТРУМ БАНК Москва 2500016 19990673

420. ЧЕЛИНДБАНК Челябинск 2384332 13588489

421. ТРАНСКАПИТАЛБАНК Москва 2359476 19433090

422. ПРОМТОРГБАНК Москва 2358676 8321311

423. СЕВЕРНАЯ КАЗНА Екатеринбург 2329804 20585738

424. БАЛТИЙСКИЙ БАНК Москва 2327463 27207671

425. МИБ Москва 2298708 8398334

426. РУССКИЙ БАНК РАЗВИТИЯ Москва 2264386 22529380

427. ЦЕНТР-ИНВЕСТ Ростов-на-Дону 2105920 16387165

428. КРЕДИТ УРАЛ БАНК Магнитогорск 2098933 13300974

429. УРАЛЬСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ Екатеринбург 2063590 20956312

430. СЛАВИНВЕСТБАНК Москва 2004024 17193080

431. КМБ-БАНК Москва 1978104 20369222

432. ЭЛЕКТРОНИКА Москва 1975109 9518755

433. КОНВЕРСБАНК Москва 1968079 14202849

434. МЕЖДУНАРОДНЫЙ БАНК САНКТ-ПЕТЕРБУРГА Санкт-Петербург 1958807 17278712

435. ПЕРЕСВЕТ Москва 1958668 22995322

436. НИЖЕГОРОДПРОМСТРОЙБАНК Н. Новгород 1918136 10222691

437. МОСКОММЕРЦБАНК Москва 1899015 16706938

438. РЕНЕССАНС КАПИТАЛ Москва 1895449 10527459

439. МЕЖТОПЭНЕРГОБАНК Москва 1887133 5645631

440. НФК Москва 1873476 10158306

441. ЭКСПОБАНК Москва 1869969 15225573

442. ПРОБИЗНЕСБАНК Москва 1843461 19247996

443. ФИНАНСБАНК Москва 1820427 16646365

444. Количество действующих кредитных организаций и их филиалов в территориальном разрезе по состоянию на 1.01.06г.

445. Наименование региона Количество КО в регионе Количество филиалов в регионевсего КО, головная организация которых находится в данном регионе КО, головная организация которых находится в другом регионе1 7 3 4 s

446. Всего по России: 1253 3 295 828 2 467

447. Центральный федеральный округ 714 728 218 510

448. Белгородская область 6 35 5 30

449. Брянская область 1 26 2 24

450. Владимирская область 3 26 0 26

451. Воронежская область 4 43 1 42

452. Ивановская область 5 21 3 18

453. Костромская область 5 15 1 141. Курская область 2 21 0 21

454. Липецкая область 2 20 1 19

455. Орловская область 2 22 3 19

456. Рязанская область 4 24 I 23

457. Смоленская область 4 30 5 25

458. Тамбовская область 2 21 7 14

459. Тверская область 7 38 3 35

460. Тульская область 6 30 2 28

461. Ярославская область 10 36 4 32г. Москва 631 143 37 106

462. Московская область 15 149 9 140

463. Московский регион (справочно) 646 292 178 114

464. Северо-Западный Федеральный округ 84 376 55 321

465. Республика Карелия I 20 2 181. Республика Коми 4 36 7 29

466. Архангельская область 4 32 0 32из них Ненецкий АО 0 2 0 2

467. Вологодская область 8 29 9 20

468. Калининградская область 12 31 6 25

469. Ленинградская область 3 42 2 40

470. Мурманская область 4 29 2 27

471. Новгородская область 2 16 2 14

472. Псковская область 4 11 0 11г. Санкт-Петербург 42 130 25 105

473. Южный федеральный округ 128 471 150 3211. Республика Адыгея 5 6 1 5

474. Республика Дагестан 36 75 63 12

475. Ингушская Республика 2 5 1 4

476. Кабардино-Балкарская Республика 6 11 3 8

477. Республика Калмыкия — Хальмг Тангч 2 4 0 4

478. Карачаево-Черкесская Республика 5 5 0 5

479. Республика Северная Осетия — Алания 6 18 8 10

480. Чеченская Республика 0 1 0 1

481. Краснодарский край 21 106 22 84

482. Ставропольский край 10 53 8 45

483. Астраханская область 5 29 7 22

484. Волгоградская область 6 63 12 51

485. Ростовская область 24 95 25 701. Продолжение приложения 3

486. Наименование региона Количество КО в регионе Количество филиалов в регионевсего КО, головная организация которых находится в данном регионе КО, головная организация которых находится в другом регионе

487. Приволжский федеральный округ 146 671 152 519

488. Республика Башкортостан 12 49 0 49

489. Республика Марий Эл 1 25 4 21

490. Республика Мордовия 4 18 6 12

491. Республика Татарстан 27 103 56 47

492. Удмуртская Республика 9 29 0 29

493. Чувашская Республика 5 21 0 21

494. Кировская область 3 27 0 27

495. Нижегородская область 19 86 33 53

496. Оренбургская область 9 48 4 44

497. Пензенская область 2 32 0 321. Пермский край 9 56 3 53

498. Самарская область 23 82 22 60

499. Саратовская область 17 66 21 45

500. Ульяновская область 6 29 3 26

501. Уральский федеральный округ 67 381 143 238

502. Курганская область 5 27 0 27

503. Свердловская область 27 89 21 68

504. Тюменская область 23 157 80 77из них Ханты-Мансийский АО 12 56 14 42

505. Ямало-Ненецкий АО 5 36 14 22

506. Челябинская область 12 108 42 66

507. Сибирский федеральный округ 71 452 53 3991. Республика Алтай 5 3 1 2

508. Республика Бурятия 2 28 3 251. Республика Тыва 2 4 0 4

509. Республика Хакасия 3 12 1 И1. Алтайский край 8 58 13 45

510. Красноярский край 6 80 10 70из них Таймырский АО 0 1 0 11. Эвенкийский АО 0 0 0 0

511. Иркутская область 9 64 11 53из них Усть-Ордынский Бурятский АО 0 3 0 3

512. Кемеровская область 8 38 0 38

513. Новосибирская область 14 51 1 501. Омская область 8 49 0 491. Томская область 4 32 9 23

514. Читинская область 2 33 4 29из них Агинский Бурятский АО 0 3 0 3

515. Дальневосточный федеральный округ 43 216 57 159

516. Республика Саха (Якутия) 6 57 9 48

517. Приморский край 9 42 17 25

518. Хабаровский край 6 25 5 20

519. Амурская область 5 19 4 15

520. Камчатская область 8 19 7 12из них Корякский АО 1 2 0 2

521. Магаданская область 3 19 6 13

522. Сахалинская область 6 22 9 131. Еврейская АО 0 6 0 61. Чукотский АО 0 7 0 7

523. Территориальное распределение задолженности по кредитам (в рублях и иностранной валюте), предоставленным российскимикредитными организациями нефинансовому сектору*

524. РФ, федеральные округа, важнейшие и 1 января 2001 г. 1 января 2002 г. 1 января 2003 г. 1 января 2004 г. 1январ я 2005 г. 1 октября 2006 г. Динамика в 2001-2005 гг., %остальные регионы (субъекты федерации) Задолженность

525. Российская 794,1 100,0 1272,6 100.0 1753,4 100,0 2593,6 100,0 3803,2 100,0 4809,9 100,0 605,71. Федеральные округа

526. Центральный 425,6 53,6 629,4 49,5 887,1 50,6 1305,4 50,3 1943,5 51,1 2366,7 49,2 556,0 91,8

527. Москва 360,4 45,4 512,6 40,3 701,6 40,0 1015,3 39,1 1479,5 38,9 1714,8 35,7 475,8 78,6

528. ЦФО без Москвы 65,3 8,2 116,8 9,2 185,5 10,6 290,1 11,2 464,0 12,2 651,9 13,6 998,9 164,9

529. Северо-Западны 14 66,3 8,3 109,0 8,6 166,0 9,5 259,9 10,0 363,4 9,6 475,5 9,9 717,7 118,5

530. Южный 28,1 3,5 84,8 6,7 106,5 6,1 146,8 5,7 214,9 5,6 302,2 6,3 1076,1 177,7

531. Приволжский 90,0 11,3 155,9 12,2 216,8- 12,4 350,7 13,5 527,3 13,9 705,9 14,7 784,7 129,6

532. Уральский 83,7 10,5 112,9 8,9 137,2 7,8 184,1 7,1 305,9 8,0 373,8 7,8 446,5 73,7

533. Сибирский 73,0 9,2 133,9 10,5 154,3 8,8 245,2 9,5 345,6 9,1 438,9 9,1 601,1 99,2

534. Дальневосточный 27,4 3,5 46,8 3,7 85,4 4,9 101,6 3,9 102,7 2,7 146,9 3,1 535,4 88,41. Важнейшие регионы, всего 533,0 67,1 765,7 60,2 1066,3 60,8 1584,6 61,1 2323,5 61,1 2872,6 59,7 539,0 89,0

535. Москва 360,4 45,4 512,6 40,3 701,6 40,0 1015,3 39,1 1479,5 38,9 1714,8 35,7 475,8 78,6

536. Санкт-Петербург 37,8 4,8 56,5 4,4 100,1 5,7 152,5 5,9 208,7 5,5 271,6 5,6 717,9 118,5

537. Тюменская область 36,8 4,6 57,5 4,5 60,4 3,4 69,9 2,7 107,2 2,8 126,6 2,6 344,1 56,8

538. Московская область 18,8 2,4 36,1 2,8 58,9 3,4 111,9 4,3 181,0 4,8 277,0 5,8 1474,7 243,51. Свердловская область 36,2 4,6 31,9 2,5 46,0 2,6 70,3 2,7 113,3 3,0 157,2 3,3 433,9 71,61. Республика

539. Татарстан 14,1 1,8 29,8 2,3 39,1 2,2 61,9 2,4 93,0 2,4 132,3 2,8 935,3 154,4

540. Самарская область 15,7 2,0 24,9 2,0 40,1 2,3 66,4 2,6 89,0 2,3 113,4 2,4 724,4 119,61. Республика

541. Башкортостан 13,2 1,7 16,5 1.3 20,0 1,1 36,5 1,4 51,8 1,4 79,7 1,7 606,0 100,0

542. Остальные регионы 261,1 32,9 506.9 39,8 687,1 39,2 1008,9 38,9 1479,7 38,9 1937,2 40,3 741,9 122,5

543. Задолженность по кредитам кредитных организаций учтена по головным офисам и филиалам, расположенным в данном регионе (федеральном округе).

544. Территориальное распределение средств клиентов (в рублях и иностранной валюте), привлеченных российскими кредитными организациями*

545. РФ, федеральные округа, важнейшие 1 января 2003 г. 1 января 2004 г. 1 января 2005 г. 1 октября 2005 г. 1 ноября 2006 г. Динамика в 2003-2005 гг., %регионы (субъекты Средства клиентов

546. Российская 2203,289 100,0 2996,636 100,0 4146,383 100,0 5330,145 100,0 5378,847 100,0 244,1

547. Федеральные округа Центральный 1264,909 57,4 1723,809 57,5 2475,510 59,7 3125,940 58,6 3150,508 58,6 249,1 102,0

548. Москва 1064,520 48,3 1443,968 48,2 2116,552 51,0 2673,106 50,2 2676,251 49,8 251,4 103,0

549. ЦФО без Москвы 200,390 9,1 279,842 9,3 358,958 8,7 452,834 8,5 474,257 8,8 236,7 96,9

550. Северо-Западный 197,511 9,0 273,437 9,1 364,508 8,8 510,859 9,6 503,859 9,4 255,1 104,5

551. Южный 120,651 5,5 161,292 5,4 .201,514 4,9 251,288 4,7 256,712 4,8 212,8 87,2

552. Приволжский 252,999 11,5 339,463 п,з 440,443 10,6 601,857 11,3 606,349 11,3 239,7 98,2

553. Уральский 173,056 7,9 223,703 7,5 311,630 7,5 409,793 7,7 428,521 8,0 247,6 101,4

554. Сибирский 126,551 5,7 182,007 6,1 233,296 5,6 284,195 5,3 283,874 5,3 224,3 91,9

555. Дальневосточный 67,611 3,1 92,925 3,1 119,483 2,9 146,213 2,7 149,024 2,8 220,4 90,3

556. Важнейшие регионы, всего 1522,275 69,1 2048,154 68,3 2928,594 70,6 3821,404 71,7 3856,950 71,7 253,4 103,8

557. Москва 1064,520 48,3 1443,968 48,2 2116,552 51,0 2673,106 50,2 2676,251 49,8 251,4 103,0

558. Санкт-Петербург 119,604 5,4 167,006 5,6 220,689 5,3 333,537 6,3 326,217 6,1 272,7 111,7

559. Тюменская область 96,840 4,4 114,060 3,8 175,291 4,2 232,369 4,4 245,222 4,6 253,2 103,7

560. Московская область 72,309 3,3 102,301 3,4 124,134 3,0 155,470 2,9 172,232 3,2 238,2 97,61. Свердловская область 47,089 2,1 67,552 2,3 82,081 2,0 109,513 2,1 115,566 2,1 245,4 100,5

561. Республика Татарстан 45,942 2,1 53,119 1,8 77,559 1,9 125,149 2,3 127,762 2,4 278,1 113,9

562. Самарская область 42,021 1,9 58,257 1,9 72,473 1,7 99,130 1,9 103,816 1,9 247,1 101,2

563. Республика Башкортостан 33,952 1,5 41,891 1,4 59,815 1,4 93,129 1,7 89,884 1,7 264,7 108,4

564. Остальные регионы 681,013 30,9 948,482 31,7 1217,790 29,4 1508,741 28,3 1521,897 28,3 223,5 91,5

565. Средства клиентов, привлеченные кредитными организациями, учтены по головным офисам и филиалам КО, расположенным в данном регионе (федеральном округе).