Корпоративная стратегия коммерческого банка с учетом цикличности экономики тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Светлицкая, Наталья Александровна

• Светлицкая, Наталья Александровна
• кандидат экономических наук
• 2003

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Светлицкая, Наталья Александровна

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. ОСНОВНЫЕ ЗАКОНОМЕРНОСТИ И ЭТАПЫ ЦИКЛИЧЕСКИХ ПРОЦЕССОВ В ОБЩЕСТВЕ И ЭКОНОМИКЕ, ИХ ВЛИЯНИЕ НА ПРОЦЕСС УПРАВЛЕНИЯ.

1.1 понятие цикличности экономических процессов и их влияние на денежно-кредитные отношения.

1.2 Управление в условиях цикличности экзогенных и эндогенных параметров.

1.3 Стратегия банковского менеджмента: понятие, типы, процедуры разработки.

ГЛАВА 2. СТРАТЕГИЧЕСКОЕ УПРАВЛЕНИЕ СОВРЕМЕННЫМ БАНКОМ.

2.1 Выполнение стратегии, оценка и контроль: ключевые ориентиры стратегий крупнейших банков России на современном этапе.

2.2 Влияние экономического цикла на стратегический банковский менеджмент.

ГЛАВА 3. БАНК КАК ФИРМА СФЕРЫ УСЛУГ. ЦЕНОВЫЕ СТРАТЕГИИ БАНКА.

3.1 Моделирование доходности банка в зависимости от стадии экономического цикла на основе факторного анализа прибыли банка.

3.2 Микроэкономическое моделирование конкуренции на различных рынках банковских услуг.

3.3 новый подход к ценообразованию на услуги банка по расчетно-кассовому обслуживанию клиентов.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Корпоративная стратегия коммерческого банка с учетом цикличности экономики»

Актуальность темы и степень разработанности проблемы. В настоящее время завершается процесс придания российской экономике официального статуса «рыночной», какой она на самом деле уже является. Это означает признание мировым сообществом того факта, что субъекты предпринимательства в России действуют в рамках рыночных правил и строят свою деятельность с учетом капиталистических закономерностей их взаимоотношений - в целях достижения финансового успеха. По мере развития рыночных взаимоотношений и с учетом целей достижения коммерческого успеха, в деятельности субъектов экономики на первый план все чаще выступает проблема поиска оптимального долгосрочного плана действий - корпоративной стратегии. При этом долгосрочный характер такого плана предполагает, что при выработке корпоративной стратегии необходимо динамичное описание внешней и внутренней среды, ее прогнозирование на основе известных к настоящему моменту экономических законов. Задача субъекта предпринимательства сводится к достижению стратегического конкурентного преимущества, действуя в рамках правил о циклически (предсказуемо) изменяющихся экзогенных и эндогенных параметрах. Более того, в настоящее время широкое развитие получили исследования взаимосвязи экономических процессов и природных, астрофизических циклов, а также психологических, мотивационных, пассионарных факторов, представляющие достаточно серьезную научную перспективу.

На наш взгляд, в наибольшей степени показательным и вскрывающим названную проблематику является процесс решения указанных задач кредитной организацией: будучи финансовым посредником, она всегда находится в центре явлений, сопровождающих смену фаз экономического цикла, является в наибольшей степени (нежели чем организации прочих типов) своеобразным "передаточным механизмом" распространения циклических явлений в экономике.

В целом, идеи цикличности социальных и экономических процессов можно найти начиная с трудов Платона, Аристотеля, Хань Фэй-цзы, в новое время они были продолжены на основе идей Т.Мальтуса работами французской школы "Анналов", в дальнейшем развиты экономистами "классической школы" (А. Смитом, Ж. Б. Сэем, Дж. Миллем, Д. Рикардо и др.). В XIX - XX вв. ученые многих стран уделяли внимание развитию теории экономических циклов: У.Джевонс, Р.Макдональд, Т.Уильямс (Англия), Ж.Лескюр, А.Афтальон, М.Ленуар (Франция), Я. Гельдерен (Голландия), А.Шпитгоф, К.Каутский (Германия), Т.Веблен (США), К.Виксель (Швеция), В.Парето (Италия), Парвус -А.Гельфанд (Россия), и, конечно же, Дж.Китчин. В 1930-е гг. в США появились исследования «строительного цикла»: Дж. Риггольмен, В. Ньюман и т.д.

Неоценимый вклад в развитие теории экономических циклов внесли М.Туган-Барановский и Н.Кондратьев (его идеи развили ученики Е. Слуцкий, Н.Четвериков, А.Канюс, Т.Райнов, А.Вайнштейн, М.Игнатьев и др.), исследования которых стали исходным пунктом для работ многих выдающихся западных экономистов (И.Шумпетера, У.Ростоу, С.Кузнеца и т.д.). В 80-90 гг. в России были опубликованы работы С.Меньшикова, С.Глазьева, А.Изюмова, Л.Клименко, С.Никитина, Ю.Осипова, Ю.Чижова, Р.Энтова, Ю.Яковца и т.д.

Вместе с тем, процесс реализации стратегии банка в условиях циклической нестабильности его внешней и внутренней среды - сложная задача для российских банков на современном этапе развития: для реалий конкуренции характерны динамичность, сложность, соперничество одновременно на нескольких уровнях, что усиливается в течение длительного времени, на фоне снижения эффективности прежних решений банка и меняющихся оценочных возможностей имеющейся информации. Проблема разработки банком эффективной корпоративной стратегии как никогда ранее стала актуальна после кризиса 1998 года. Поэтому неслучайно, что после кризиса в России возросло число публикаций по банковскому менеджменту, затрагивающих проблему устойчивости банка в условиях экономической нестабильности.

Реализация банком выбранной стратегии сопряжена с решением комплекса задач по организационному поддержанию его идеологии, менеджменту цен, построению организационной структуры, поддержанию конкурентоспособности услуг, поиску компетентного топ-менеджмента. Однако, как правило, указанным вопросам в применении к банку уделяется недостаточно внимания: хотя по проблемам стратегического банковского менеджмента имеется достаточно много зарубежных публикаций, в российской экономической и управленческой науке ощущается нехватка теоретических разработок, учитывающих российскую специфику, а также практических рекомендаций, привлекающих опыт современных российских успешных банков из числа крупнейших.

Кроме того, недостатком большинства имеющихся публикаций в области стратегического банковского менеджмента является акцент на функциях и операциях банка исключительно как финансового посредника: во всех работах, посвященных изучению банковских операций (в т. ч. математическому и микроэкономическому), принимается существенное упрощение рассматривать только процентную деятельность банка в части активно-пассивных операций. Непроцентная деятельность банка - оказание тарифицированных услуг клиентам (в т.ч. расчетно-кассовое обслуживание) - исследователями, как правило, не рассматривается, и в качестве причины такого "невнимания" указывается "сложность и многофакторность" данной деятельности банка. Однако деятельность банка разнообразна - даже беглый взгляд на структуру доходов банка позволяет понять это. Кроме того, зачастую процентные и непроцентные услуги банка тесно взаимосвязаны в рамках одного банковского продукта, при этом доходность для банка первых может напрямую зависеть от успешности вторых, и наоборот. Различные рынки банковских услуг имеют ряд особенностей, которые влекут за собой стратегические микроэкономические альтернативы поведения банка в зависимости от особенностей этих рынков и типов конкуренции на них.

Таким образом, актуальность темы, с одной стороны, и ее недостаточная разработанность, с другой стороны - предопределили цель и задачи ее исследования. Целью диссертационного исследования явилось определение вероятных сценариев построения различных элементов корпоративной стратегии банка с учетом фазы экономического цикла и поиск путей их практического применения для достижения банком максимального конкурентного преимущества в каждую фазу экономического цикла.

Для достижения указанных целей были поставлены и решены следующие основные задачи:

- выявить основные факторы циклических процессов в экономике, влияющие на экономическое состояние, внутреннюю среду и корпоративную стратегию российского банка на современном этапе;

- определить направления влияния циклического характера развития экономики на корпоративную стратегию российских банков и их связь с оптимальными вариантами поведения банка при реализации функциональных направлений принятой корпоративной стратегии банка в каждую фазу экономического цикла;

- с учетом выявленных циклических закономерностей, на основании расчетов по балансам выборки 300 крупнейших российских банков за период времени, в котором состав изучаемой группы изменился (в целях достижения большей научной достоверности полученных результатов) осуществить сравнительный анализ стратегического выбора крупнейших банков России и определить закономерности в стратегическом выборе банков, вошедших в число крупнейших;

- на примере банковского сообщества Санкт-Петербурга проанализировать действия современных российских банков на рынках конкретных банковских услуг с учетом микроэкономических особенностей конкуренции на этих рынках.

Объектом диссертационного исследования является циклический характер развития банковской системы, крупнейшие российские банки, а также банки, входящие в Ассоциацию банков Северо-Запада и Санкт-Петербурга. Предметом диссертационного исследования явился стратегический банковский менеджмент и поиск конкурентного преимущества банка в условиях циклической нестабильности его внешней и внутренней среды. Информационная база исследования включает данные Банка России, Международного валютного фонда, проекта "Экспресс-оценка состояния российских банков", рейтинги банков, опубликованные в СМИ, а также эмпирические данные по клиентской базе одного из реально действующих банков Санкт-Петербурга.

В качестве методологической основы исследования использовались методы обобщения, классификации, аналогий, с привлечением инструментария экономической математики, экономической статистики, графического представления и анализа информации. Изученный и проанализированный в диссертации материал лежит на стыке нескольких областей знаний: важнейшими теоретическими источниками при написании диссертации послужили труды по философии, историографии, теории экономических циклов, теории стратегического менеджмента и стратегического планирования, банковского менеджмента, микроэкономике, теории ценообразования - работы как российских, так и зарубежных авторов. В качестве основного метода исследования в работе использовался общенаучный диалектический метод. При постановке и решении конкретных проблем использовались также специальные методы познания, такие как гипотетико-дедуктивный и индуктивный методы научного познания, а также философская, экономическая и статистико-математическая методология, практический опыт Автора в области банковского дела. Основные аспекты темы исследования рассмотрены с позиций междисциплинарного подхода.

Научная новизна заключается в развитии методологии учета цикличности экономики при выработке коммерческими банками оптимальной корпоративной стратегии. Благодаря системному подходу к решению проблемы, получены следующие результаты:

1. Обоснована необходимость учета циклического развития экономики в процессе стратегического менеджмента экономического субъекта, а также цикличности развития самого субъекта.

2. На основе исследования логически-смысловых различий между понятиями «менеджмент» и «управление», уточнены определения ряда терминов: «менеджмент», «стратегический менеджмент», «стратегический банковский менеджмент»; рассмотрено различие понятий «банковская операция», «банковская услуга», «банковский продукт», «банковский процесс».

3. При рассмотрении процесса стратегического банковского менеджмента в различных состояниях экзогенных и эндогенных параметров, сформулированы основные задачи и функции стратегического банковского менеджмента в условиях различных фаз экономического цикла. Исходя из взаимосвязи между развитием внешней и внутренней среды банка, разработана матрица стратегических альтернатив банка, указаны мероприятия, способствующие выполнению стратегического плана с учетом фазы цикла его развития (рост, стабилизация или выживание) и парадигмы «сезонности» экономического развития. Выводы подтверждены результатами проведенного анализа динамики основных активов и пассивов по 300 крупнейшим российским банкам за 1998-2002 г.

4. Дана оценка соответствия стратегий крупнейших банков: (а) выявлено общее постоянство выбора стратегических решений банков из числа 300 крупнейших независимо от состава (перечня) банков; (б) доказано, что анализируемым банкам удалось вписаться в существующую институциональную структуру и негативные для банков внешние процессы превратить в стратегический успех; (в) выявлена зависимость стратегического поведения лидеров банковского сообщества от внешних факторов и состояния экономики.

5. В результате проведенного исследования поведения банка на различных рынках банковских услуг автором определено и доказано, что каждая ценовая стратегия по каждой банковской услуге: (а) должна строиться в соответствии с законами и структурой рынка данной услуги (монопольного, олиго-польного, конкурентного и т.д.); (б) должна являться частью общей ценовой стратегии банка, в применении к каждому конкретному клиенту (группе клиентов) в соответствии с его (их) значимостью для данного банка; (в) должна быть взвешена с учетом суммарного бюджета расхода на банковские услуги данного клиента (группы клиентов) и подвержена оптимизации.

6. Разработана методика расчета тарифов на услуги банка, доказана ее эффективность на основе расчетов, произведенных автором применительно к группам сходных по экономическому поведению клиентов, выявленным в клиентской массе реально действующего банка Санкт-Петербурга.

Теоретическая значимость исследования состоит в обосновании необходимости пересмотра ряда допущений, используемых при разработке моделей поддержки принятия решений по стратегическому банковскому менеджменту.

Практическая значимость состоит в том, что обоснованные и разработанные подходы, теоретические обобщения, методология, а также рекомендации могут быть применены в процессе стратегического менеджмента банка для достижения последним стратегической конкурентной политики; в частности, предложенная методика установления цен на банковские услуги может быть использована банком при формировании им тарифной политики и повышении эффективности клиентских отношений.

Личный вклад автора в проведенное исследование:

- определены особенности функционирования коммерческого банка с учетом фазы экономического цикла;

- предложен авторский подход к учету влияния экономического цикла общества на корпоративную стратегию коммерческого банка;

- предложены варианты корпоративных стратегий банка в зависимости от фазы экономического цикла, в разрезе функциональных направлений корпоративного стратегического плана банка;

- на основе анализа ежемесячных данных по крупнейшим российским банкам выявлено постоянство стратегий, определены факторы, влияющие на прибыль (убыток) в каждую фазу среднесрочного экономического цикла;

- предложены методические и тактические рекомендации по ценообразованию на тарифицированные услуги банка (на примере комиссионного вознаграждения за расчетно-кассовое обслуживание клиентов) - в качестве примера конкретного стратегического решения банка с учетом цикличности экономики в части компонента «менеджмент цен» функционального направления «стратегия продукта» (раздел «тарифная политика» корпоративной стратегии банка);

- выделены группы клиентов банка, различающиеся по экономическому поведению, определены основные принципы и подходы к организации обслуживания данных групп клиентов в рамках предложенной методологии установления тарифов и в соответствии с принципом максимальной эффективности для обслуживающего банка и клиента.

Апробация результатов и отдельных элементов диссертационного исследования производилась на межвузовских научно-практических конференциях, ряд положений диссертации был использован при подготовке публикаций автора в сборниках научных статей.

Структура работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, списка литературы и шести приложений. Объем работы 223 страницы машинописного текста с приложениями, рисунков - 22, графиков - 15, таблиц - 19.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Светлицкая, Наталья Александровна

Заключение

1. В настоящее время, в условиях рыночной экономики, с учетом достижения цели предпринимательства (получения предпринимательского дохода), у субъектов экономики все чаще возникает проблема взаимодействия с нестабильной внешней средой, подверженной циклическим процессам развития.

2. В соответствии с рядом циклических концепций, существующих в каждой области человеческих знаний, - все в мире развивается циклически и взаимосвязано между собой. Циклическая составляющая развития экономики, по нашему мнению, имеет характер "сезонов ", в каждый из которых происходит увеличение/снижение материальной характеристики либо уровня предпринимательской активности субъектов экономики. Несмотря на значительные исследования экономических циклов к настоящему моменту нет единой теории экономических циклов: имеется множество исследований, которые можно объединить в несколько основных подходов.

3. В диссертационном исследовании предлагается собственная этико-философская концепция «сезонности» экономических циклов, на основе теории «сезонности» движения истории и обобщения научного наследия в области теорий цикличности развития всех процессов во Вселенной, исследований циклических процессов в обществе и экономике. Так, если взять за основу две важнейшие характеристики общества (социума) - материальный и духовный (предпринимательский) потенциал - их условные величины в сочетании с поступательным движением во времени будут показывать динамику экономического цикла. В рамках этой концепции под "экономическим (материальным) потенциалом общества" в работе подразумевается величина произведенного экономическими субъектами совокупного продукта (в качестве индикаторов здесь обычно принимаются ВВП, ВНП, ЧНП и т.д.); под "духовным (предпринимательским) потенциалом" общества для целей настоящего исследования подразумевается активность, предприимчивость экономических субъектов, то что J1.H. Гумилев называл "пассионарностью", но только в приложении к субъектам экономики (индикаторами этого явления можно назвать количество открываемых фирм, банков, объем инвестиций в различные сферы экономики (особенно в строительство), величина безработицы (особенно экономической, добровольной, фрикционной и скрытой) и т.д.). По аналогии с «теорией исторических сезонов», фазы движения экономики в названных координатах в исследовании называются временами года: "золотое" время социума, когда в равной степени велики и его материальная (экономическая) мощь, и духовный (предпринимательский) потенциал - можно условно назвать «экономическое лето»\ аналогично, в исследовании предлагается назвать «экономической зимой» период, когда в обществе (экономике) наблюдается материальный упадок и затухание деловой активности; «экономическая весна» - период, когда на фоне низкого материального потенциала предприимчивость экономических субъектов начинает возрастать и приводит к постепеннму наращиванию экономической мощи; «экономической осенью» назван период, когда на фоне значительного материального богатства общества наблюдается снижение активности (предприимчивости) экономических субъектов, результатом которого оказывается растрата экономической мощи.

4. В работе рассмотрены особенности "экономических сезонов" в соответствии с предлагаемым подходом, в том числе автором обосновано, что длинные волны конъюнктуры и периодичность "малых сезонов истории" - по длительности явления одного порядка, при этом исходя из принятой датировки исторических и экономических циклов произведено их сопоставление и определено, что «малые сезоны истории» запаздывают по сравнению с «экономическими сезонами» ровно на один «сезон». Исходя из характера рассмотренных явлений, в исследовании обосновывается необходимость их учета субъектами экономики при долгосрочном планировании и выработке корпоративной стратегии.

5. На основе предлагаемой концепции "сезонности экономики" можно рассматривать стратегический менеджмент организации: основной подход состоит в том, чтобы прогнозировать и использовать состояние экономики в каждую фазу экономического цикла (комбинацию уровня материального богатства в обществе и уровня предпринимательской активности) для достижения и удержания максимального конкурентного преимущества субъекта экономики. В целом, задача сводится к достижению стратегического конкурентного преимущества, действуя в рамках правил о циклически (предсказуемо) изменяющихся экзогенных и эндогенных параметрах. При этом проведение постоянного мониторинга внешней среды - важное условие эффективности и конкурентоспособности организации; мониторинг должен опираться на сбалансированную систему показателей, понятную менеджерам высшего и среднего звена компаний 6. Намеченные автором основные подходы к задачам и функциям стратегического менеджмента в условиях различных фаз экономического цикла состоят в следующем: (1) Экзогенные факторы: (а) социальные, политические, общественные условия и законодательство: во время «экономической зимы» и начала «экономической весны» - оптимизация налоговой ситуации фирмы, сведение к минимуму социальной политики фирмы, во время «экономического лета» -расширение бизнеса на основе достигнутых на предыдущем этапе преимуществ, «экономической осенью» - сокращение (оптимизация) бизнеса в соответствии с новыми условиями внешней среды; (б) привлекательность отрасли, конкурентные условия: во время «экономической зимы» и начала «экономической весны» - выживание в конкурентной борьбе, во время «экономического лета» - должен быть направлен на получение лицензий на новые аспекты деятельности в отрасли, «экономической осенью» - на удешевление ресурсов и повышение цен; (в) внешние благоприятные возможности и угрозы: во время «экономической зимы» - максимальное использование первых и защиту от последних, во время «экономической весны» - обеспечить поддержку этого процесса (в т.ч. материальную и кадровую), во время «экономического лета» -фирма может позволить более рисковую деятельность в новых областях, «экономической осенью» - необходимо ужесточение контроля за рисками; (2) Эндогенные факторы: (а) сильные и слабые стороны компании, конкурентная рыночная позиция: во время «экономической зимы» - поиск качественно нового скачка в позиции фирмы среди конкурентов, в т.ч. посредством нескольких оставшихся ключевых специалистов, во время «экономической весны» - материальное поддержание достигнутого скачка в позиции фирмы среди конкурентов (технологии, найм персонала), во время «экономического лета» - развитие конкурентной позиции всеми доступными средствами, «экономической осенью» -выравнивание соотношения сильных и слабых сторон фирмы; (б) персональные амбиции, философия бизнеса, этические принципы: во время «экономической зимы» - стимуляция первого и преодоление второго фактора внутри фирмы, во время «экономической весны» - материальное поддержание данных эндогенных факторов, во время «экономического лета» - философия бизнеса направлена в сторону общечеловеческих и этических ценностей, «экономической осенью» - поддержание этики бизнеса нематериальными мероприятиями, стимулирование амбиций персонала (при снижении зарплат); (в) стоимость акций и культура компании: во время «экономической зимы» - ужесточение политики в области персонала, во время «экономической весны» - развитие политики в области персонала, во время «экономического лета» - развитие социального аспекта бизнеса, в т.ч. создавая инфраструктуру для коллектива, «экономической осенью» - сворачивание социальных программ, но не допуская ухудшения условий работы персонала.

7. Предлагаемый методологический подход к определению корпоративной стратегии субъекта экономики целесообразно рассмотреть на примере кредитных организаций (банков): банк является финансовым посредником и всегда находится в центре явлений, сопровождающих смену фаз экономического цикла, а также является в наибольшей степени (нежели чем организации прочих типов) своеобразным "передаточным механизмом" распространения циклических явлений в экономике.

8. Стратегия российского банка на современном этапе - сложный и многогранный процесс, осуществляемый в виде нескольких последовательных шагов, при каждом из которых банк вынужден делать выбор из множества стратегических альтернатив исходя из текущего состояния его внутренней и внешней среды, прогноза развития последней на долгосрочную перспективу и исходя из реализации своей политики и целей. Нами определена взаимосвязь между развитием внешней и внутренней среды банка, разработана матрица стратегических альтернатив банка исходя из фазы цикла его развития: (1) Рост (наступление): на основе таких критериев, как объем продаж, доход, доля на рынке, скорость роста, выбираются стратегические альтернативы - интенсификация рынка банковских услуг (проникновение на рынок, его развитие), диверсификация банковских услуг (вертикальная, горизонтальная), межбанковское сотрудничество и кооперация, внешнеэкономическая деятельность; (2) Стабилизация (наступательно-оборонительная фаза): на основе таких критериев, как доход на продажи, доход на активы, доход на акции, скорость оживления, - выбираются следующие стратегические альтернативы: экономия издержек банка (в т.ч. операционных расходов), сдвиги в приоритетных направлениях развития банка, стабилизация приоритетных направлений развития; (3) Выживание (оборонительная): на основании критической оценки банковского продукта, рынка, финансового состояния и управления делается выбор следующих альтернатив: перестройка системы управления банком, перестройка системы управления активных и пассивных операций, перестройка маркетинга банковских услуг 9. На основании предлагаемых основных подходов к стратегическому менеджменту организации в условиях каждого из экономических сезонов, и матрицы стратегических альтернатив банка, - автором предлагается следующая схема определения стратегии Банка в зависимости от фазы экономики: > «Зима» (стагнация) - экономическая мощь и предпринимательский потенциал общества слабы. Банк постепенно «проедает» прежде накопленный экономический потенциал. Основная стратегия банка - выживание. Стратегия в области ресурсов: (а) труд: сокращение (слияние) «непроизводительных» дирекций и персонала; сокращение зарплат, отмена соц. пакетов; (б) материальные ресурсы: сокращение филиальной сети, минимизация расходов; (в) капитал: стратегия направлена на использование наиболее дешевых либо низкоко-рисковых финансовых ресурсов для выполнения нормативов ЦБР; преимущественное использование остатков на счетах, особенно бюджетных организаций, вложения в госбумаги, и т.д. Стратегия в области имеющегося банковского продукта: сведение к необходимому минимуму традиционных банковских услуг, обслуживание «серых» финансовых потоков клиентов; схемы по оптимизации налогообложения клиентов Банка. Стратегия в области нового банковского продукта: «стратегия продукта», в т.ч. модификация банковского продукта, создание нового продукта, вывод продукта на рынок.

Весна» (подъем) - экономическая мощь общества еще слаба, но предпринимательский потенциал общества растет. Банк создает предпосылки выхода на качественно новый уровень развития. Основная стратегия банка - создание предпосылок для роста. Стратегия в области ресурсов: (а) труд: подбор и обучение активных кадров, усложнение структуры и создание новых подразделений головного банка, рост зарплат и социальной инфраструктуры банка; (б) материальные ресурсы: начало построения сети сервисных компаний вокруг Банка, покупка недвижимости, вложения в новые информационные технологии; (в) капитал: ставка на привлечение более дорогих ресурсов, предложение конкурентных депозитных ставок, более рисковые активные операции, начало кредитования реального сектора. Стратегия в области имеющегося банковского продукта: спекулятивные услуги на рынке ценных бумаг, создание сложных схем с привлечением финансовых инструментов. Стратегия в области нового банковского продукта: «стратегия каналов распределения товара», в т.ч. концентрация на усовершенствовании прямых, косвенных и смешанных каналов.

Лето» (пик) - экономическая мощь и предпринимательский потенциал общества сильны. «Золотое время» банка. Основная стратегия банка - активный стремительный рост. Стратегия в области ресурсов: (а) труд: зарплаты максимальны, работники банка пользуются широким спектром социальных услуг и активно посещают курсы переподготовки и тренинги (за счет банка); (б) материальные ресурсы: расширение филиальной сети - расширение и усложнение сети сервисных компаний, получение лицензий на новые виды деятельности, закупка новейшего оборудования, в т.ч. технологичного (банкоматы, переоснащение компьютерного парка, и т.д.); (в) капитал: активное использование всех видов финансовых ресурсов (в т.ч. межбанковских кредитов), активное кредитование реального сектора (в т.ч. венчурного бизнеса), потребительское и ипотечное кредитование; долгосрочные инвестиции, и т.д. Стратегия в области имеющегося банковского продукта: активный маркетинг банковских услуг, борьба за передел клиентского поля и привлечение клиентов, акцент на все услуги Банка, в особенности на высокотехнологичное обслуживание частных лиц, пластиковые карты и т.д. Стратегия в области нового банковского продукта: «стратегия продвижения товара» - реклама в целях стимулирования сбыта. > «Осень» (спад) - экономическая мощь общества слабеет, предпринимательский потенциал общества в упадке. Банк в основном использует достигнутые преимущества. Основная стратегия банка - «поддержание достигнутого». Стратегия в области ресурсов: (а) труд: постепенное сокращение штатов, оптимизация структуры, постепенное снижение зарплат, ужесточение требований к персоналу Банка (образование, квалификация); (б) материальные ресурсы: создание системы кост-менеджмента, увеличение прибыли за счет комплексной оптимизации использования ресурсов; закрытие нерентабельных отделений и филиалов, перегруппирование подразделений по оказанию различных банковских услуг (концентрация кредитных услуг в головном Банке, превращение отделений в «прилавки по оказанию банковских услуг» и т.д.); (в) капитал: постепенный отказ от дорогих видов ресурсов одновременно со снижением объема депозитов (в т.ч. из-за недоверия населения к банкам) и остатков на счетах корпоративных клиентов; повышенное внимание к рискам, постепенное снижение объемов потребительского кредитования. Стратегия в области имеющегося банковского продукта: активный маркетинг услуг лояльным клиентам Банка с использованием эксклюзивных финансовых методик управления затратами. Стратегия в области нового банковского продукта: «стратегия ценообразования» - прочное внедрение на рынке, «снятие сливок», установление цен по одному из выбранных принципов (признаков).

10. Корпоративная стратегия коммерческого банка обычно включает в себя следующие функциональные стратегии: стратегия маркетинга банковского продукта, финансовая стратегия (в области налогообложения, хозяйственной деятельности, учетной политики и т.д.), стратегия банковских процессов, инновации, социальная стратегия, стратегия организационных изменений банка, экологическая стратегия. В диссертации представлена подробная схема определения функциональных стратегий Банка в зависимости от стадии развития экономики (в соответствии с предлагаемой автором концепцией).

11. Основная задача банка при реализации стратегии - добиться способности к адаптации с целью создания условий для долгосрочного выживания на рынке. Приведенные выше выводы подтверждены результатами проведенного анализа процессов выполнения и организации контроля реализации стратегий развития в крупнейших российских банках за период 1998-2002 гг. Статистический анализ: (а) выявил общее постоянство направления стратегических решений "верхушки" банковского сообщества независимо от состава (перечня) банков, вошедших в число 300 крупнейших; (б) показал, что банкам удалось вписаться в существующую институциональную структуру и негативные (на первый взгляд) для банков внешние процессы превратить в стратегический успех.

12. В соответствии с результатами проведенного анализа, в поведении лидеров банковского сообщества выявились закономерности, зависимые от внешних факторов и состояния экономики. В целом, структурные характеристики обязательств анализируемой совокупности банков претерпевали закономерные изменения при переходе состояния экономики и банковской системы последовательно от фазы к фазе экономического цикла: от ориентации на дешевые, но неустойчивые ресурсы во время кризиса, до сбалансированной структуры ресурсов и диверсифицированной структуры операций в фазе роста. В каждый момент такое положение было продиктовано у банков оптимизацией факторов формирования финансового результата, который является залогом достижения конкурентного преимущества банка в любой фазе экономического цикла.

13. В настоящее время имеются все основания включить в производственную функцию банка четвертую категорию - информацию: банки стали первыми из всех типов организаций, которые стали организовывать внутри себя совокупную информационную среду. Рассмотрены основные подходы к построению системы показателей, контролирующих ход реализации и являющихся основой переформулирования стратегии в соответствии с изменяющимися условиями внешней среды. В результате проведенного анализа можно назвать следующие мероприятия, способствующие выполнению стратегического плана банка: 1) разработка механизма улавливания изменений внешней и внутренней среды; 2) организация стратегическогой контроля; 3) система внедрения стратегии в действие; 4) управление стратегическими и тактическими решениями; 5) на основе предыдущих четырех мероприятий - переформулирование стратегии. Принятие банком микроэкономических решений зависит от макроэкономической ситуации, особенно в части процентных услуг банка, ценообразование на которые определяется фазой экономического цикла: так, для разработки эффективной кредитной политики банк должен проводить макроэкономическое прогнозирование. Для адекватной оценки залога по кредиту в условиях различных фаз экономического цикла: при выдаче кредита и оценке залога банк должен учитывать состояние экономики на момент выдачи кредита и на момент погашения (с учетом цикличности экономики), и соответственно, срок, на который целесообразно выдавать кредит.В соответствии с приводимыми расчетами, в период восстановления (роста) экономики (а это фаза, в которой находится экономика в настоящий момент), все большую роль в финансовом результате банковского бизнеса начинают играть непроцентные доходы банка, и в особенности - доходы от оказания банком различных услуг по расчетно-кассовому обслуживанию клиентов. В диссертации рассмотрен один из компонентов предложенной автором методологии определения стратегии в зависимости от стадии развития экономики - стратегия в области банковского продукта.

14. В настоящее время особую важность представляют микроэкономические аспекты управления конкурентоспособностью современного банка. При этом, в отличие от большинства исследований по этому вопросу, в диссертации банк рассматривается как «фирма сферы услуг». По нашему мнению, каждая ценовая стратегия по каждой банковской услуге: (а) должна строиться в соответствии с законами и структурой рынка данной услуги (монопольного, олигополь-ного, конкурентного и т.д.); (б) должна являться частью общей ценовой стратегии банка, вытекающей из корпоративного кредо банка и позиционирования данного банка на конкретном географическом рынке банковских услуг (розничный, оптовый или универсальный банк на банковском рынке города, региона, страны и т.д.); (в) в применении к каждому конкретному клиенту (группе клиентов) в соответствии с его (их) значимостью для данного банка должна быть взвешена с учетом суммарного бюджета расхода на банковские услуги данного клиента (группы клиентов) и подвержена оптимизации. 15. Вопрос обслуживания клиентов по индивидуально установленным тарифам - рассматривается в диссертации отдельно, как с позиций микроэкономического подхода, так и как пример конкретного стратегического решения банка в части компонента «менеджмент цен» функционального направления «стратегия продукта» (раздел «тарифная политика» корпоративной стратегии банка). Предлагается применить процедуру нормирования при расчете величины скидки с тарифа в зависимости от активности клиента по банковской услуге: Р= N*TcT*[l-N/(N+a)], где Р - доход, получаемый банком от клиента по данной услуге; N - количество (объем) данных услуг за период; Тст - стандартный (базовый) тариф банка; а - переменный параметр модели При этом данная методика является: (а) иллюстрацией предпринимательской инициативы стратегического банковского менеджмента в условиях перехода "экономическая весна -экономическое лето"; (б) "продуктом" стратегической инициативы реально действующего банка Санкт-Петербурга, переживающего внутреннюю "экономическую весну"; (в) сама по себе - иллюстрацией возможности ввести параметр цикличности в расчет взимаемого комиссионного вознаграждения, традиционно испытывающего влияние экономических циклов лишь косвенно, опосредованно через механизм рыночного формирования цен (тарифов) на банковские операции для клиентов. Предлагаемая модель позволяет выстроить экономически обоснованную и стратегически эффективную систему взимания тарифов даже при наличии сложностей, с которыми сталкивается практически каждый банк: (1) большой объем клиентской базы; (2) наличие разноплановых видов тарифов на различные виды услуг, скидок с тарифов; (3) наличие в клиентской базе банка абсолютно разных по стилю экономического поведения клиентов (т.е. набору и объему услуг банка, которыми пользуется клиент). Предлагаемая модель подтверждена статистическими расчетами автора с применением специализированного программного обеспечения математической обработки статистики, на основе фактических данных по выбранной совокупности 8 тыс. клиентов одного из действующих банков Санкт-Петербурга. В ходе анализа выявлено 5 основных групп корпоративных клиентов универсального банка, рассмотрены их характеристики в рамках предложенной модели. Практическим аспектом данной модели является формирование тарифного справочника банка на принципиально иных условиях: тарифный справочник в программе, автоматизирующей взимание комиссионного вознаграждения банка, будет выглядеть не в виде ставок базовых тарифов и хаоса льготных тарифов для отдельных клиентов, - в виде набора оптимизированных параметров а, уникальных для данной группы (кластера) клиентов

16. Предлагаемый автором способ расчета тарифов комиссионного вознаграждения имеет ряд преимуществ: (а) величина комиссионного вознаграждения банка будет рассчитываться в зависимости от активности конкретного клиента по данной услуге и на условиях, наиболее подходящих для клиентов данного типа; (б) экономический эффект (получаемый банком комиссионный доход) в зависимости от расчетов параметров модели может остаться на прежнем уровне или увеличиться за счет (1) малоэффективных для банка клиентов, и (или) (2) взимания по отдельным услугам тарифов без скидок с клиентов, для которых данные услуги не являются решающими; (в) интенсификация действующих клиентов и привлечение в банк новых за счет установления четкой экономической зависимости между показателями активности клиента в банке и величиной тарифа на наиболее важные для клиента услуги в силу особенностей его экономического поведения; (г) создание системы, которая легко регулируется на основе стандартных процедур статистического анализа; (д) увязывание величины тарифа с состоянием экономики путем простого механизма превращения хаотической картины эмпирически получаемых данных о средних тарифах на рынке - в систему, подчиняющуюся строгой математической закономерности с возможностью включения прогнозного коэффициента изменения деловой активности клиентов; статистические данные об изменениях в структуре операций клиентов из-за смены фазы экономического цикла позволит оперативно снизить переменные параметры модели по одним операциям одновременно с увеличением других при сохранении получаемого банком с клиента (группы, всей клиентуры) дохода; (е) возможность включения в модель непараметрических событий, сопровождающих изменения в состоянии экономики - например, изменения в налоговой системе; так, в процессе настоящего исследования была принята новая редакция Налогового Кодекса, в соответствии с которой величина налога на прибыль исчисляется исходя из принципа "по отгрузке"; предлагаемая модель исключает возможность формальных колебаний тарифа - услуги банка предоставляются для всех клиентов (групп клиентов) на одинаковых условиях (или в виде нескольких равноправных тарифных планов), налог на прибыль уплачивается, как и прежде, только с фактически полученных доходов.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Светлицкая, Наталья Александровна, 2003 год

1. Азоев Г.Л., Челенков А.П. Конкурентные преимущества фирмы. - М.: ОАО "Типография "НОВОСТИ", 2000.

2. Акофф Р. Планирование будущего корпорации: Пер.с англ. М.: Прогресс, 1985.

3. Акулов В., Рудаков М. Особенности принятия решений субъектом стратегического менеджмента //Проблемы теории и практики управления. - 1999 - № 3.

4. Алексеев Н. Эволюция систем управления предприятием //Проблемы теории и практики управления. 1999 - № 2.

5. Ансофф И. Стратегическое управление. /Сокр. пер. с англ.- М.: Экономика, 1989.

6. Ансофф И. Новая корпоративная стратегия: Пер.с англ. /При содействии Э.Дж.Макдоннелла. СПб.и др.: Питер, 1999.

7. Антикризисная стратегия банков: Сб. научных трудов по материалам проблемно-консультационного семинара (23.12.1998)/СП6ГУЭФ. Высшая экономическая школа;Под ред. Белоглазовой Г.Н.,Мелещенко В.И.-СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1999

8. Арсланбеков А. Проблемы управления рисками в условиях кризиса банковской системы //Бюллетень финансовой информации. 1999. - N1-2.

9. Архипов В.М. Стратегическое управление СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2000.

10. Афанасенко И.Д. Теория циклов и движение государственной формы во времени // Известия СПбГУЭФ. 2000.

11. Афанасьев C.J1. Геологические и экономические наноциклы. /Тезисы докладов на международной научной конференции, посвященной 100-летию со дня рожд. Н.Д.Кондратьева. М„ 1992.

12. Балацкий Е.- Проблемы управления кредитными рисками. //Проблемы теории и практики управления. 1998 - № 4.

13. Бандурин А.В., Чуб Б.А. -Стратегический менеджмент организации. //Проблемы теории и практики управления. 1999 - № 3.

14. Банковское дело: Учебник. 4-е изд., перераб. и доп. /Под ред. Проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. - М., 1998.

15. Баранчеев В. Стратегический анализ: технология, инструменты, организация. //Проблемы теории и практики управления. 1998 - № 5.

16. Белоглазова Г. Н. Коммерческие банки в условиях формирования рынка: Диссертация на соискание ученой степени доктора экономических наук. 08.00.10-Финансы, денежное обращение и кредит / СПБГУЭФ, Кафедра денежного обращения и кредита. СПб, 1992.

17. Белоглазова Г.Н. Современный банковский бизнес. Ответы на вызов нового времени.

18. Глобализация и развитее информационных технологий как предпосылки изменения характера банковского бизнеса.//Проблемы современной экономики.- 2002- №1

19. Белоглазова Г.Н. Теоретические и методические основы управления банковским риском. //Ликвидность банков и современные методы управления банковскими рисками. -СПб,1997.

20. Богданов А.А. Всеобщая организационная наука (тектология). СПБ, 1912.

21. Большая советская энциклопедия. М.: Сов. энциклопедия, 1978

22. Бор М. 3. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. М., 1997.

23. Бочаров А.А. Особенности стратегического планирования в условиях диверсификации: Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. 08.00.05-Экономика и управление народным хозяйством /СПБГУЭФ. СПб., 1999.

24. Бочаров В.В. Моделирование финансовой деятельности предприятий и корпораций: Учеб.пособие СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2000.

25. Бочаров В.В. Организация эффективного внутрифирменного планирования и контроля (на примере предприятия с иностранными инвестициями)//Известия СПбГУЭФ.-1998.-N2.

26. Бочаров В.В. Развитие финансового кризиса в России,причины и пути его преодоления. // Известия СПбУЭФ. 1999.

27. Братина Н.Н. Роль банковских векселей в диверсификации операций коммерческих банков: Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. 08.00.10 -Финансы, денежное обращение и кредит / СПБГУЭФ. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1999

28. Брашовяну И.И. Тенденции развития банковской системы //Институциональные и структурные преобразования экономики. СПб, 1995.

29. Бродель Ф. История и общественные науки. Историческая длительность. Философия и методология истории. - М., 1977.

30. Бродель Ф. Материальная цивилизация, экономика и капитализм в XV-XVIII веках. -М., 1986.

31. Буздалин А.В.Стратегическая надежность банка. //Проблемы теории и практики управления. 1999 - №8.

32. Букин С. Правила обращения с банковскими рейтингами. //БОСС. -2001- №2.

33. Васильев Г.Г. Построение информационно-функциональной модели банка. Основные сущности, используемые в модели //Маркетинг и проблемы информатизации предпринимательства: Международный конгресс (18-21 ноября 1996 г.). Тезисы докладов. СПб, 1996

34. Васильева В.А. Формирование оптимальной модели стратегии развития коммерческих банков // Деньги и кредит. 1999. -N11.

35. Вебер Ю., Шэффер У. На пути к активному управлению с помощью показателей //Проблемы теории и практики управления. -2000 №5.

36. Виноградов В.Н. Особенности функционального российского финансово-кредитного рынка. //Институциональные и структурные преобразования экономики.- СПб, 1995.

37. Внутреннее строение Земли / Под ред. Б.Гутенберга. М.: Географиздат, 1949

38. Время в еврейской традиции: Сб. статей /Институт изучения иудаизма., 2000.

39. Гаврилова Н. Принципы бизнес-планирования и бюджетирования подразделений банка // Бюллетень финансовой информации. 1999. - N4-5.

40. Галенко В.П. Управление персоналом и стратегия предприятия. СПб: Изд-во СПбУЭФ, 1994.

41. Гвоздев Е.В. Цикличность и антикризисное управление предприятием //Экономическая кибернетика: системный анализ в экономике и управлении: Сборник научных трудов. Вып.1. СПб, 2000.

42. Гладков Е.А. Ликвидность коммерческих банков: критерии оценки, пути укрепления //Маркетинг и проблемы информатизации предпринимательства: Международный конгресс (18-21 ноября 1996 г.) Тезисы докладов. СПб,1996.

43. Глазов М.М. Методика диагностики финансового состояния коммерческого банка: Учеб.пособ./СПБУЭФ;Высшая экономическая школа-СПб.: Изд-во СПбУЭФ, 1996

44. Глазьев С.Ю. Теория долгосрочного технико-экономического развития.-М., 1993.

45. Голдман М. -Теория управления в США и России: сравнительный анализ //Проблемы теории и практики управления. 1997 - №1.

46. Головин Ю. В. Банковские услуги пенсионерам: (Опыт интеграции банковских и почтовых технологий в Санкт-Петербурге) /Под общ.ред.: М.Х.Лапидус. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1999

47. Горелов Р.А. Персонал в системе стратегического управления //Рынок труда и управление персоналом: Межвузовский сборник. СПб, 1997.

48. Гребенников П.И., Леусский А.И., Тарасевич JI.C. Микроэкономика / Общая редакция Л.С. Тарасевича. СПб, 1996

49. Григорьев Л. Финансовый анализ в коммерческом банка как элемент системы стратегического управления //Финансовый бизнес. 1995. - N5.

50. Гумилев Л.Н. Этногенез и биосфера Земли. 2-е изд. Л., 1994.

51. Гурьянов С.А. Программирование жизненного цикла банковских услуг //XXI век: Проблемы подготовки маркетологов в России и за рубежом: Сб.материалов международной конференции (28-30 сентября 1999г.) Под ред. Г.Л.Багиева. СПб.,1999

52. Дериг Х.-У. Универсальный банк банк будущего: Финансовая стратегия на рубеже века/Ханс-Ульрих Дериг; Пер.с нем. Л.Ф.Концебовской. - М.: Междунар. отношения, 2001.

53. Диченко М.Б. Ликвидность коммерческого банка /Науч.ред.А.И.Добрынин. СПб.: Изд-во СПбУЭФ, 1996.

54. Дмитриев М.Э., Матовников М.Ю., Михайлов Л.В., Сычева Л.И., Тимофеев Е.В., Уорнер Э. Российские банки накануне финансовой стабилизации. СПб.:Норма, 1996.

55. Другов И.К. Стратегия антикризисного управления предприятием: Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. 08.00.05 Экономика и управление народным хозяйством) /СПБГУЭФ. - СПб., 1998.

56. Дуфала В. Инструментарий для формирования стратегии предприятия //Проблемы теории и практики управления. 1998 - №1.

57. Дятлов С.А. Информационные основы циклических колебаний в экономике //Маркетинг и проблемы информатизации предпринимательства: Международный конгресс (18-21 ноября 1996 г.). Тезисы докладов. СПб, 1996.

58. Евдокимова Т.Г. Роль ценовой информации в принятии стратегических решений. // Маркетинг и проблемы информатизации предпринимательства: Международный конгресс (18-21 ноября 1996 г.). Тезисы докладов. СПб, 1996.

59. Екушов А. Моделирование рисков в коммерческом банке. //Банковские технологии. -1998 -№ 1.

60. Закс С. Эволюционная теория организации. //Проблемы теории и практики управления. 1998-№ 1

61. Заруцкая В.В. Стратегическое планирование и управление корпорацией. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1998.

62. Зубов А.В. О построении стратегии развития в экономике, гарантирующей устойчивость при возмущениях //Международный симпозиум по водородной энергетике и технологии HYPOTHESIS-HI в Санкт-Петербурге/ Под ред. О.А.Малафеева и А.И.Муравьева . -СПб, 1999.

63. Исаев Е.М. Стратегия развития финансово-промышленной группы. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1996.

64. Йеннер Т.Создание и реализация потенциала успеха как ключевая задача стратегического менеджмента. //Проблемы теории и практики управления. 1999 -№2.

65. Калугин В.К. Анализ и формирование стратегии развития в структурах коммерческого посредничества. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1997.

66. Камионский С.А. Менеджмент в российском банке: опыт системного анализа и управления. /Общая ред. и предисловие Д.М. Гвишиани. М.: Деловая библиотека "Омск-промстройбанка", 1998.

67. Капелюшников Р.И.- Теория трансакционных издержек. М., 1998.

68. Капица С. П. Общая теория роста человечества. М., 1999.

69. Капица С.П. Курдюмов С. П., Малинецкий Г. Г. Синергетика и прогнозы будущего. -М., 2001.

70. Капра Ф. Дао физики. Киев., 2002

71. Ковалев В.Р. Стратегия развития корпоративного управления в российской экономике: Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. 08.00.05-Экономика и управление народным хозяйством /СПБГУЭФ. СПб., 1999.

72. Козырев Н. А. Причинная или несимметричная механика в линейном приближении. -Пулково, 1958.

73. Козьменко С.Ю. Циклические колебания социально-экономического развития. СПб: Изд-во СПбУЭФ, 1995.

74. Кондратьев Н. Большие циклы экономической конъюнктуры // Проблемы экономической динамики. М., 1989.

75. Кондратьев Н. К вопросу о понятии экономической статики, динамики и конъюнктуры // Социалистическое хозяйство. 1924 - № 2.

76. Кондратьев Н.Д. Большие циклы конъюнктуры. // Вопросы конъюнктуры. 1925. Т. I. Вып. 1.

77. Кондратьев Н.Д. Избранные сочинения. М., 1993.

78. Кондратьев Н.Д. Михаил Иванович Туган-Барановский. Пг., 1923.; Истоки: вопросыистории народного хозяйства и экономической мысли. Вып. 2. М., 1990.

79. Константиновская J1.B. Когда приходят Пророки, или Наука циклов. М., 1994.

80. Котлер Ф. Маркетинг. Менеджмент. СПб, 1999.

81. Коуз Р. Фирма, рынок и право. М., 1993

82. Кузьменко В.П. "Гелиокосмические факторы влияния на социально-политические процессы". /НИУРО СНБО Украины: Материалы П-ой международной конференции "Социально психологические аспекты национальной безопасности" (23-25 апреля 1999 г.). - Киев, 1999 .

83. Кредитная политика и механизм ее реализации в период развития рыночных отношений /Г.Н.Белоглазова, Л.П.Кроливецкая, Е.А.Лебедев и др.; Науч.ред. В.И.Колесников.; СПб ун-т экономики и финансов. СПб: Изд-во СПбУЭФ, 1992.

84. Кроливецкая Л.П. Об изменениях в кредитной политике в целях стабилизации денежного обращения в стране //Денежное обращение и инфляция: Межвузовский сборник /Под ред. В.Е. Есипова, М.Х.Лапидуса. Л., 1991.

85. Крюков А.Ф. Антикризисные стратегии в условиях изменения внешней среды в переходной экономике // Сибирская финансовая школа. 1999.

86. Кузнецов М.В. Банки и экономичекий рост: глобальные взаимосвязи //Возрождение и перспективы роста экономики современной России: Материалы Всероссийской конференции (29-30 апреля 1999 г.) СПб., 1999.

87. Курдюмов С.П., Князева Е.Н. Основания синергетики. Режимы с обострением, самоорганизация, темпомиры. М., 2002.

88. Ливрага X. А. Будем ли мы жить снова? Основы теории перевоплощения.: Текст лекции. г. Мадрид, Испания, 1976.

89. Лебедев Д.А. Проблемные банки: вопросы управления. // Деньги и кредит. 1996 -№1

90. Лебедев Е.А. Кредитный механизм и его роль в становлении рыночной экономики. -СПб: Изд-во СПбУЭФ, 1992.

91. Лебедев О.Т. Духовный и интеллектуальный потенциал: проблемы оценки уровня развития // MOST. 2001. - № 47.

92. Лебедева О.В. Методы улучшения мотивации персонала и повышения результативности труда // Банкир Санкт-Петербурга. 2002. - № 1.

93. Леонтьев В.Е. Предпринимательская прибыль, факторы формирования и использования: Диссертация на соискание ученой степени доктора экономических наук /СПБГУЭФ -СПб, 1994.

94. Литун О.Н. Методологические основы банковского менеджмента СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2000.

95. Макроэкономика: Учеб. /Л.С.Тарасевич, В.М.Гальперин, П.И.Гребен-ников, А.И.Леусский; Общ.ред.: Л.С.Тарасевич. 3-е изд., перераб.и доп. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1999.

96. Макроэкономика: Открытая экономика; Экономический рост.; Общее экономическое равновесие /А.С. Селищев; Под ред.А.И.Леусского. СПб., 2001.

97. Мальтус Т. Опыт закона о народонаселении. М., 1908.

98. Манделл Р. Длинные волны капиталистического развития. М., 1980.

99. Маркова В., Кравченко Н., Меняется ли парадигма управления предприятиями? //Проблемы теории и практики управления. 1998 - № 3.

100. Маркс К. Капитал. Критика политической экономии. (Предисловие Ф. Энгельса). Пер. Н.Н. Степанова Скворцова. - М., 1967.

101. Мельник А. Трансформация системы планирования на предприятиях России. //Проблемы теории и практики управления. 1998 - № 4.

102. Меньшиков С. Структурный кризис экономики капитализма //Коммунист.-1984.- № 4.

103. Меньшиков С.М., Клименко Л.А. Длинные волны в экономике. Когда общество меняет кожу. М., 1989

104. Миропольский Д.Ю. Неравновесие и типы хозяйственных систем: В 2 ч../ Д.Ю. Ми-ропольский. СПб: Изд-во СПбУЭФ, 1994

105. Миропольский Д.Ю. Устойчивость макроструктуры мотивов и преобразование объективной экономической среды //Проблемы управления трудовыми ресурсами на современном этапе: Межвузовский сборник СПб, 1996.

106. Миропольский Д.Ю. Человек в экономике и экономика в человеке: опыт философского исследования проблемы //Философия хозяйства. 2002. - № 1.

107. Мисело Э. Век бифуркации: постижение изменяющегося мира //Путь.- 1995 -№1

108. Мисюлин. Д. От стратегии к финансовым показателям деятельности банка. //Банкир. -2000 № 4.

109. Михальски Т. Услуги как стратегический выбор глобально действующих предприятий. //Проблемы теории и практики управления. — 1998 №3.

110. Мюллер В.К. Англо-русский словарь; Русско-английский словарь. М., 1970.

111. Нефедов С.А. Метод демографических циклов в изучении социально-экономической истории допромышленного общества/ Автореферат диссертации на соискание кандидата исторических наук. Екатеринбург, 1999

112. Никитин В.В. Коллекция массовых закономерностей. СПб, 1992.

113. Никитина Т.В. Банковский менеджмент:Учеб.пособие.-СПб.:Изд. СПбГУЭФ, 2000.

114. Никитина Т.В. Тенденции развития современных банковских систем: определение стратегии и тактики в банковской сфере (по материалам зарубежной литературы) // Известия СПБГУЭФ. 2000 - №4.

115. Новиков О. А. Стимулирование спроса населения на банковские услуги //Маркетинг и рыночные сети. СПб, 1994.

116. Нордстрем К., Риддерстрале Й. Бизнес в стиле фанк. СПб., 2002.

117. О составлении общей финансовой отчетности коммерческими банками. Инструкция ЦБРФ № 17 от 24.08.1993 (с изменениями и дополнениями).

118. Ожегов С.И. Словарь русского языка./ Под ред. докт. филол. наук проф. Н.Ю. Шведовой-М., 1984

119. Ойхман Е.Г., Попов Э.В. Реинжиниринг бизнеса. М.: Финансы и статистика, 1997.

120. Осипов В.И. Организация и функционирование службы маркетинга в банке //Рынок труда и управление персоналом: Межвузовский сборник. СПб, 1997.

121. Петров А.Н. Базовые модели стратегического планирования //Известия СПбУЭФ. -1998. №2.

122. Петров А.Н. Корпоративные стратегии диверсификации производства //Известия СПбГУЭФ. -2001.

123. Попов С. Эволюция организационных структур: от линейной к дивизиональной //Проблемы теории и практики управления. - 1997 - № 6.

124. Резник Г.С. Информационное обеспечение выбора стратегии управления //Маркетинг и проблемы информатизации предпринимательства: Международный конгресс (18-21 ноября 1996 г.) Тезисы докладов. СПб, 1996.

125. Савеленок Е. Идеология управления в организации //Проблемы теории и практики управления. - 2000 - № 3.

126. Самуэльсон, Пол А. Экономика: Пер. с англ.: Учеб. пособие для студентов, обучающихся по экон. направлениям и специальностям / Пол А.Самуэльсон, Вильям Д.Нордхаус; Ред. пер.: Л.С.Тарасевич, А.И.Леусский. 15-е изд. - М., 1999.

127. Сафронов И. А. Философия. Человек. Экономика /И.А.Сафронов, Д.Ю.Миропольский; СПБГУЭФ. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2001.

128. Седлак М. Тенденции развития секторальной структуры экономики //Экономический университет Г.Братиславы.-Братислава, Словакия, 1998.

129. Серпилин А. Основные подходы к разработке и внедрению стратегии развития предприятия // Проблемы теории и практики управления. - 2000 - №6.

130. Скляренко В.В. Банковский менеджмент: Учеб. пособие / В.В.Скляренко; СПБГУЭФ. Кафедра банковского дела. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2001.

131. Скотт В. Конкурентные стратегии развития банка // Бюллетень финансовой информации. 1999. - N8.

132. Словарь иностранных слов 11-е изд., стереотипное. - М., 1984

133. Слуцкий Е. Накопление случайных причин как источник циклических процессов. -М., 1927.

134. Советский энциклопедический словарь /Гл. ред. A.M. Прохоров. 3-е изд. - М., Сов. энциклопедия, 1984.

135. Соколов J1.A. Управление стратегией организации: Диссертация на соискание ученой степени доктора экономических наук. 08.00.05-Экономика и управление народным хозяйством /СПБГУЭФ. СПб., 2001.

136. Сперанский М.М. Проекты и записки. М. - JI.: Изд-во АН СССР, 1961.

137. Строганова Е. Управление финансовыми рисками как часть системы стратегического планирования банка //Бюллетень финансовой информации. 1999. - N6.

138. Тарасевич J1.С. Социально-экономическое развитие российского общества //СПБГУЭФ. Ученые записки факультета экономики и управления к 70-летию образования университета. СПб.,2000.

139. Тихомирова Е.В. Подходы к разработке кредитной стратегии банка в современных условиях // XXI век:Проблемы подготовки маркетологов в России и за рубежом: Сб.материалов международной конференции (28-30 сентября 1999г.) Под ред. Г.Л.Багиева. -СПб.,1999

140. Трактовенко Д.И. Стратегическое планирование и управление в банковской сфере. -СПб.: Изд-во СПбУЭФ, 1996.

141. Тронин Ю. О понятии «банковский менеджмент»//Банковские технологии.-2000- №6.

142. Тронин Ю. Банковский менеджмент: проблемы и решения. //Банковские технологии. 1999- №10.

143. Троцкий. Л.Д. Новый этап. (Мировое положение и наши задачи.).-М.: Госиздат, 1921.

144. Туган-Барановский М.И. Значение экономического фактора в истории. //Мир божий. -1895.-№ 12.

145. Туган-Барановский М.И. Промышленные кризисы в современной Англии, их причины и ближайшие влияния на народную жизнь. СПб., 1894.; Избранное. Периодические промышленные кризисы. История английских кризисов. Общая теория кризисов. - М., 1997.

146. Туленков Н. Ключевая позиция стратегического менеджмента в организации //Проблемы теории и практики управления. 1997 - № 4.

147. Тумарова Т.Г. Банковский маркетинг: международный и региональный аспект //Маркетинг и проблемы информатизации предпринимательства: Международный конгресс (18-21 ноября 1996 г.) Тезисы докладов. СПб, 1996

148. Фатхутдинов Р.А. Стратегический менеджмент: Учеб. / Р.А.Фатхутдинов; Академия народного хозяйства при Правительстве РФ. М., 2001.

149. Феллер В. Новый миф о будущем. Самара: Самарский дом печати, 2000.

150. Филиппова Е. Ромашкевич А. Принципы взаимодействия компании и коммерческого банка //БОСС. 2000 - №6.

151. Фролов Д. Диагностика конкурентной среды в системе маркетинга. //Проблемы теории и практики управления. - 2000 - № 3.

152. Хайман Д.Н. Современная микроэкономика: анализ и применение. М., 1992.

153. Хлебников В. Собр. произв. Л., 1928-33.

154. Цикличность как форма экономической динамики. Структурная и инвестиционная политика: Тезисы докладов Всероссийской научной конференции (19-21 июня 1997г.) / Отв.ред.: А.С. Селищев, Л.А.Миэринь. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1997.

155. Черноиванова С.А. Новые банковские технологии: Учеб.пособие. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1999.

156. Чижевский А.Л. Физические факторы исторического процесса. Калуга, 1924; Сокр. изд.: Химия и жизнь. - 1990 - № 1 -№ 3.

157. Шаповалов Г.М. Антикризисная стратегия предпринимательства: Монография. / СПБГУЭФ. СПб.: Изд-во СПбУЭФ, 1997

158. Шатрова Е.В. Стратегические аспекты антикризисного управления: Учеб.пособие. -СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2000.

159. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: Российский и зарубежный опыт. -М, 1995.

160. Шишкин М.В. Научные школы в отечественной экономической теории XX века. //Вестник СПбГУ, Сер. 5, 1997, вып, 3 (№19)

161. Шкаровский С. Основы маркетинговой стратегии банковского филиала //Бюллетень финансовой информации. 1999. - N8

162. Экономическая теория. /Под ред. А.И. Добрынина, Л.С. Тарасевича. СПб, 1999

163. Экономическая энциклопедия / Под ред. Л.И. Абалкина. М., 1999.

164. Яковец Ю. Ускорение научно-технического прогресса: теория и экономический механизм. -М., 1988.

165. Яшнов Е. Е. Особенности истории и хозяйства Китая. Харбин, 1933.

166. Abel W. Wachstumsschwankungen der mitteleuropflischen УцИсег seit dem Mittelalter // Jahrbbcher for Nationalukonomie und Statistik. 1955. Bd. 142. z 6

167. Alesina A., Sacks J. Political Parties and the Business Cycle in the United Slates, 19481984. //Journal of Money, Credit and Banking. 1988 (Vol.20, Nov 1).

168. Blanchard O., Watson M., "Bubbles, Rational Expectations and Financial Markets", Crisis in the economic and Financial Structure, P. Watchel, ed. (Lenxington Books, 1982).

169. Burns A., Mitthell W.U. Measuring business cycles. New York, 1946.

170. Coase, Ronald H. The firm, the market, and the law. Chicago and London, 1988;

171. Friedman, Milton. "Monetary Policy: Tactics versus Strategy."-In Dom and Schwartz, 1987.

172. Hammer M., Champy J. Reengineering the corporation: a manifesto for business revolution. N.Y.: Harper Business, 1993

173. Hawtrey R.G. The monetary theory of the trade cycle and its statistical test / Quart. J. econ. 1927. Vol. 41

174. Kaplan R. S., Norton D. P. Using the Balanced Scorecard as a Strategic Management System //Harvard Business Review. 1996, Vol. 74. - № 1.

175. Miller D. The Icarus Paradox- How Exceptional Companies bring about their own Downfall. New York. - 1990.

176. Mises, Ludwig von. Human Action (Chicago: Contemporary Books, 1963).

177. Mousnier R. Les XVIe et XVTIe siecles. Les progres de la civilisation eupopeenne et la di-clin de l'Orient (1492-1715). Paris, 1953.

178. Pettigrew A.M. The character and significance of strategy process research // Strategic Management Journal. 1992 -№ 13- Special Issue Winter.

179. Scumpeter J. Business Cycles: A Theoretical, Historical and Statistical Analysis of the Capitalist Process. N.Y.-L., 1939.

180. Senge P.M. The Fifth Discipline: The Art and Practice of the Learning Organization. New York. - 1990.

181. Simons R. Levers of Control How Managers Use Innovative Control Systems to Drive Strategic Renewal. - Boston. - 1995.

182. Soros J. The Crisis of Global Capitalism. Public Affairs. 1998.

183. Toffler A. Third Wave. Mass Market Paperback Reissue edition. Bantam Books, 1991

184. Yandex-Энциклопедия в сети Интернет (http://encycl.yandex.ru/).