Институциональные детерминанты потребительского спроса тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.01, кандидат экономических наук Якушев, Михаил Михайлович

• Якушев, Михаил Михайлович
• кандидат экономических наук
• 2007

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Якушев, Михаил Михайлович

Введение.

Глава I. Теоретико-методологические основы исследования потребительского спроса. . 12

1.1. Генезис теорий потребительского спроса.

1.2. Потребительский спрос в российской экономике: динамика и особенности формирования.

Глава II. Институциональные детерминанты потребительского спроса и тенденции их развития в современной экономике.71

2.1. Демонстративное потребление и формы его проявления в современных условиях.

2.2. Кредитование потребителей и его воздействие на потребительский спрос.

2.3. Трансакции потребителей: содержание и регулирование.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Институциональные детерминанты потребительского спроса»

Актуальность темы исследования. Одной из основополагающих категорий рыночного хозяйства является потребительский спрос. Становление и развитие новых форм организации хозяйственной деятельности субъектов в современной экономике предполагает изучение потребительского спроса, объяснение механизмов воздействия на него факторов различного порядка. Научный и практический интерес к выявлению природы потребительского спроса и факторов, его определяющих, вызван не только изменением его содержания, форм, динамики по мере трансформации потребительских предпочтений, конъюнктуры рынка, условий функционирования социально-экономической системы в целом, но и усилением воздействия потребительского спроса на многие важные рыночные процессы. Повысилась его роль в обосновании направлений формирования экономической политики, промышленной политики, изучении теории и организации различных рынков.

Теория потребительского спроса в классическом варианте включает исследование спроса как неотъемлемого элемента рынка, его факторов (ценовых и неценовых), эластичности спроса по цене и доходу, перекрестной эластичности, коэффициентов эластичности, закона спроса и исключений из него (эффект Гиффена).

На этом основана возможность регулирования потребительского спроса через систему факторов, его определяющих, воздействие на потребительский выбор субъектов, а также обоснование вариантов решения таких важных социально-экономических проблем как значительная поляризация населения по доходам, совершение налогообложения, повышение эффективности производства общественных и частных благ, формирование социальных стандартов потребления и определение минимальной потребительской корзины.

Потребительский спрос и факторы, его определяющие, становятся все более обширными, сложными в своих взаимосвязях, разнообразными по мере развития потребностей субъектов, углубления дифференциации потребительских предпочтений между ними, увеличения предлагаемых потребителю товаров, услуг, способов организации досуга.

Пространство деятельности субъектов, связанных с их потребительским спросом, расширяется в условиях интенсивного развития современных информационных и коммуникационных технологий, проникающих во все стороны жизнедеятельности. Значительная часть ресурсов (финансовых, трудовых, временных) тратится субъектами на деятельность, связанную с их потребительским спросом, потребительским выбором, на оценку и оптимальную расстановку многочисленных факторов, их определяющих.

Глубокие трансформационные изменения в экономике различных стран, и прежде всего в России, требуют анализа и изменения сложившихся представлений об экономических отношениях субъектов, связанных с их потребительским спросом.

Современная экономическая наука позволяет осуществить решение новых исследовательских задач на основе институционального подхода, обладающего богатым теоретико-методологическим потенциалом, позволяющим потребительский спрос и факторы, его определяющие, адекватно отразить в соответствующих понятиях, принципах и тенденциях.

Потребительский спрос, его формирование и развитие является сложным экономическим процессом, актуальность исследования которого, несмотря на усилия целых экономических школ, не исчерпана до настоящего времени. Современный анализ потребительского спроса и институциональных факторов, лежащих в его основе, позволяет полноценнее реализовать присущие экономической науке познавательную, прогностическую и практическую функции.

Неотделимость рыночного хозяйства и потребительского спроса, потребностей субъектов и многовариантных способов их реализации, зависимость потребительского спроса от формальных и неформальных институтов определяет значимость и выбор темы диссертационного исследования.

Степень разработки проблемы. Исследование природы потребительского спроса гносеологически восходит к трудам представителей классической экономической школы А. Смита, Д. Риккардо, проанализировавших такие элементы потребительского спроса как цена, доходы-прибыль, зарплата, рента.

В дальнейшем Э. Кондильяк анализировал «субъективные элементы» ценообразования, Д. Бернулли - проблему полезности выбора. Теория потребительского выбора представлена трудами Е. Бем-Баверка, JI. Вальраса, Ф. Визера, К. Ланкастера, К. Менгера, Дж. фон Неймана, В. Парето, Д. Пилдича, М. Фридмена, Д. Хикса, Ф. Эджуорта и др.

А. Маршаллу принадлежит первенство в исследовании «цена спроса» и «цена предложения», а также попытка соединить теорию предельной полезности с теорией спроса и предложения и теорией издержек производства, разработка концепции модели установления равновесной цены.

Современные исследования потребительского спроса и факторов его определяющих представлены работами Г. Бребаха, У. Деминга, Д. Залтмана, среди отечественных экономистов трудами В. Автономова, И. Алешиной, И. Белявского, С. Богачева, Г. Васильева, И. Красюк, В. Логуновой, Д. Патинкина, И. Полякова, В. Радаева и др.

Особо следует отметить высокий вклад лауреатов Нобелевской премии 2000 г. Дж. Хекмана и Д. Мак-Фаддена, разработавших теорию и методы, широко используемые в анализе поведения индивидуумов и семейных хозяйств в экономике.

Институциональное направление в экономической науке представлено работами традиционных институционалистов (Т. Веблена, Д. Коммонса, У. Митчелла и др.) и неоинституционалистов (Р. Коуза, Д. Норта, О.

Уильямсона, Дж. Ходжсона, Т. Эггертссона и др.) и трудами отечественных ученых - А. Аузана, Е. Бренделевой, JI. Гусаровой. Р. Капелюшникова, Г. Клейнера, Н. Лебедевой, Д. Львова, Н. Манохиной, А. Олейника, В. Радаева, В. Тамбовцева. А. Шаститко и др.

В разработку теории личного потребления значимый вклад внесли Г. Госсен, У. Джевонс, Дж. Дьюзенбери, К. Менгер, Ф. Модильяни, И. Фишер, Э. Энгель.

Анализ потребностей, лежащих в основе потребительского спроса, их различные классификации представлены в работах А. Маслоу, X. Муррей, Макклелланда, К. Альдерфера.

Теория потребительских ценностей разработана такими учеными, как М. Рокич, Дж. Шет, Б. Ньюман, Б. Гросс. Мотивационным процессам, лежащим в основе потребительских предпочтений, уделено важное внимание в работах Д. Рисмана, Р. Хейли, Ф. Герцберга.

Особый вклад внес Р. Лайкерт, одним из первых разработавший рейтинговую шкалу отношения потребителей к товарам. Известна и широко используется многофакторная модель М. Фишбейна, определяющая отношение потребителя к объекту как сумму произведений мнений о показателях объекта и оценочных значений этих показателей.

Однако все имеющиеся исследования потребительского спроса не используют институционального подхода и поэтому остаются неразработанными многие теоретические и практические проблемы, к числу которых следует отнести анализ институциональных детерминант потребительского спроса.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационной работы является разработка теоретико-методологических основ исследования институциональных детерминант потребительского спроса.

В соответствии с поставленной целью в диссертации решаются следующие задачи:

- выделить преимущества институционального подхода к исследованию потребительского спроса субъектов;

- раскрыть содержание категории «институциональные детерминанты» потребительского спроса;

- определить, какие основные факторы действуют в качестве институциональных детерминант потребительского спроса в современных условиях;

- выявить специфику данных факторов на российском потребительском рынке.

Предмет исследования составляют экономические отношения субъектов, складывающиеся в процессе формирования и реализации институциональных детерминант потребительского спроса.

Объектом исследования выступает деятельность субъектов, содержательную основу которой составляют потребительский спрос и институциональные детерминанты, его определяющие.

Теоретико-методологические основы и информационная база исследования. Методологической основой исследования являются общенаучные методы: диалектический и исторический методы, метод научной абстракции, анализ и синтез, системный и структурно-функциональный методы, индукции и дедукции, статистический и графический анализ, а также присущие институционализму методологические подходы: холизм, методологический индивидуализм, междисциплинарный анализ и т.д.

Теоретическую базу исследования составили творчески осмысленные фундаментальные концепции, представленные в научных трудах классиков экономической науки, в исследованиях современных отечественных и зарубежных ученых по данной проблеме.

В процессе работы над диссертацией были изучены и обобщены материалы монографий, текущих научных публикаций, научно-теоретических и научно-практических конференций, семинаров.

Информационную базу исследования составляют законодательные и нормативные акты правительства РФ, Указы . Президента РФ, данные Госкомстата РФ, статистические материалы, опубликованные в печати, самостоятельные исследования автора.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в следующем:

- обоснована необходимость и преимущества институционального подхода к исследованию потребительского спроса, позволяющего более многомерно и комплексно его проанализировать и выявить - какие правила игры и какими способами устанавливает потребитель самостоятельно как суверенный субъект и какие его потребительские установки, нормы формируются под воздействием других игроков потребительского рынка;

- выделена категория «институциональные детерминанты» потребительского спроса, под которой предложено понимать основополагающие факторы, обладающие тремя основными признаками: непосредственной связью их с формальными и неформальными институтами; способностью формировать у субъектов определенные установки, нормы и правила их потребительского выбора; агрегирующие социокультурные, психологические, экономические, правовые стороны деятельности субъектов как потребителей;

- определена специфика институциональных детерминант потребительского спроса. Во-первых, это институциональные факторы базового порядка. Во-вторых, в отличие от ценовых факторов, действующих на индивидуальный и рыночный спрос потребителей в целом, институциональные факторы действуют селективно (избирательно) и воздействуют прежде всего на индивидуальный спрос потребителей. В-третьих, формирование институциональных детерминант потребительского спроса более длительный. и сложный процесс по сравнению с традиционными факторами (ценовыми и неценовыми), поскольку они связаны с институтами (формальными и неформальными), изменение которых не осуществляется столь быстро как изменение конъюнктуры и динамики рыночных цен;

- рассмотрены в качестве основных институциональных детерминант потребительского спроса такие факторы как демонстративное поведение потребителей, потребительское кредитование и величина трансакционных издержек потребителей;

- выделены особенности формирования потребительского спроса на российском рынке: дуализм, проявляющийся в том, что наряду с общим ростом рыночного спроса существует перманентно отложенный спрос в виде значительных наличных денежных средств (в т.ч. и валютных) на руках у населения; несоответствие реальных доходов, включающих нелегитимные, теневые доходы, и официальных доходов населения, что значительно снижает оценку емкости потребительского рынка и усложняет прогнозирование потребительского спроса; значительная негомогенность (неоднородность) потребительского спроса по различным группам потребителей и внутри этих групп (средний класс); незавершенность формирования стандартов личного потребления и лояльных групп потребителей из-за слабой дистрибуции торговых марок и несовершенства ритейла; сильная приверженность поддельным брендам («эффект квазибренда»);

- раскрыто содержание трансакций потребителя как взаимодействий, в процессе которых происходит отчуждение от производителей (продавцов) прав собственности па блага и присвоение этих прав собственности потребителем. Трансакции потребителя совершаются в пространственно-временных координатах и зависят от того, в каких рыночных структурах, условиях и с какими затратами они осуществляются. В современной экономике основным регулятором трансакций потребителя выступают сетевые ритейлеры.

Теоретическое и практическое значение работы состоит в развитии таких актуальных направлений экономической науки как теория потребительского спроса, институциональная теория. Это выражается в обосновании ряда институциональных факторов, играющих в современных условиях доминирующую роль в формировании потребительского спроса на различных видах рынка, а именно, демонстративного потребления, потребительского кредитования и величина трансакционных издержек. Полученные теоретические разработки могут быть использованы при обосновании направлений и разработки мер по развитию и регулированию потребительского спроса в российской экономике, в ее регионах. На национально-государственном уровне предложения диссертации могут быть использованы при определении направлений совершенствования потребительского кредита; на уровне отдельных хозяйствующих субъектов (фирм) - при выборе мер по модернизации производства, более полного удовлетворения запросов субъектов, связанных с их демонстративным потреблением; для субъектов, занятых посреднической деятельностью, - при обосновании мер по формированию сетевых ритейлорских структур и обеспечению их эффективности; для отдельных индивидов (потребителей) -при выборе оптимальных способов удовлетворения их потребностей, предпочтений, лежащих в основе потребительского спроса.

Практическая значимость состоит в использовании рекомендаций, разработанных в диссертации, при:

- обосновании мер государственного регулирования потребительского спроса на различных видах рынка;

- разработке федеральных и региональных программ развития потребительского рынка;

- формировании нормативной базы защиты прав потребителей.

Ряд положений, выводов и рекомендаций диссертационного исследования нашли свое отражение в учебном процессе при изучении курсов: «Экономическая теория», «Микроэкономика», «Макроэкономика», «Институциональная экономика», «Теория организации рынков», «Экономическое поведение потребителей».

Апробация результатов исследования. Основные теоретические положения и результаты были представлены на итоговых научно-практических конференциях в СГСЭУ, на заседаниях кафедры «Институциональной экономики», на международной научно-практической конференции «Институциональная система: становление и противоречия развития в современных условиях» (Саратов, 6-7 февраля 2007 г.).

По теме исследования опубликовано 7 научных работ общим объемом 3,7 п.л., в т.ч. в издании, рекомендуемом ВАК (0,8 пл.).

Структура диссертации. Работа состоит из введения, двух глав, заключения, библиографического списка (120 источников) и определяется целью, задачами и логикой исследования.

Заключение диссертации по теме «Экономическая теория», Якушев, Михаил Михайлович

Результаты исследования показывают, что отношение к долгу у большинства граждан весьма неоднозначное. Оно может изменяться в зависимости от того, в качестве кого они себя рассматривают - должника или кредитора, а также того, кто выступает контрагентом таких отношений, -другой индивид или же организация, государство. В анкету было включено 30 высказываний, отражающих те или иные ценностно-нормативные установки населения по отношению к деньгам, сбережениям, долгу и кредиту. Например: «Одалживать деньги другим проще и приятнее, нежели просить самому», «Даже если мне придется тяжело, я буду экономить, но залезать в долги не стану» и т.п. Респондентам предлагалось оценить степень своего согласия (или несогласия) с этими высказываниями по пятибалльной шкале.

Полученные данные были проанализированы специалистами с помощью факторного анализа. Выделено шесть основных факторов, определяющих отношение граждан к проблемам сбережения и долга:

1. Отношение к получению денег в долг.

2. Отношение к предоставлению денег в долг.

3. Отношение к кредиту как к социальному явлению.

4. Отношение к сбережениям.

5. Отношение к деньгам и богатству.

6. Отношение к риску, стремление к росту благосостояния.

Результаты анализа показали, что на отношение граждан к получению денег в долг оказывают значимое влияние следующие параметры:

- Возраст. Наибольшую склонность к заимствованию проявляют граждане в возрасте от 31 до 44 лет.

- Род занятий. Охотно готовы брать деньги в долг временно безработные и домохозяйки; положительное в целом отношение проявляют также наемные работники и студенты; негативно относятся к заимствованиям пенсионеры и предприниматели.

- Сфера занятости. Среди работающих граждан своим позитивным отношением к заимствованиям выделяются представители интеллигенции и бюджетники - занятые в сфере культуры и искусства, образовании и здравоохранении; работники финансовой сферы, а также сотрудники милиции и органов внутренних дел.

- Уровень дохода семьи. С ростом величины среднемесячного дохода растет и готовность граждан осуществлять заимствование денежных средств. Обеспеченные люди намного охотнее готовы брать деньги в долг, нежели те, кто живет за чертой бедности.

Не влияют на отношение к заимствованиям такие параметры, как пол и должность, служебное положение респондента.

На основе проведенного специалистами исследования были выделены основные типы кредитного поведения населения. Полученные факторы, характеризующие отношение населения к деньгам, сбережениям и долгу, использовались в дальнейшем для кластеризации респондентов - выделения достаточно однородных групп граждан, имеющих сходные установки, предпочтения, социокультурные стереотипы. Таких основных групп, как факторов, было выделено шесть, и они оказались следующим образом связаны между собой.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенное диссертационное исследование позволило автору сделать следующие выводы и рекомендации.

Анализ существующих теорий потребительского спроса, начиная с классической школы и заканчивая современными концепциями, такими как теория парадокса выбора потребителя, нейроэкономики и т.п., показал, что на данный момент институциональные подходы к исследованию потребительского спроса в отечественной экономической науке еще не заявлены.

Это обусловило выбор в пользу институционализма тех теоретико-методологических принципов, на базе которых осуществлялось исследование потребительского спроса.

В рамках институционального подхода к развитию теории потребительского спроса считаем возможным выделить категорию институциональные факторы (детерминанты). Автор понимает под институциональными такие факторы, которые обладают тремя основными признаками:

- непосредственной связью с формальными и неформальными институтами;

- формируют у субъектов определенные установки, нормы и правила их деятельности, в данном случае, их потребительского выбора, потребительского поведения;

- агрегируют экономические, социальные, культурные, психологические стороны деятельности субъектов и, в свою очередь, воздействуют на всю совокупность их.

Это общие родовые черты институциональных факторов как таковых. Применительно к потребительскому спросу институциональные детерминанты приобретают особые характеристики, связанные с деятельностью субъектов как потребителей. Детерминанты - это факторы базового порядка, определяющие наиболее существенные стороны развития процесса, объекта.

Институциональные детерминанты потребительского спроса формируются не так мгновенно, как ценовые или неценовые детерминанты, т.к. имеют непосредственную связь с существующими формальными и неформальными институтами. Так, индивиды не могут мгновенно изменить свои привычки и предпочтения, основанные на традициях, обычаях, складывающихся достаточно длительное время. Не могут быстро и постоянно изменяться формальные институты, например, законодательная база, права собственности, существующие организационные структуры. Поэтому процесс формирования институциональных факторов потребительского спроса более сложен, длителен по сравнению с известными ценовыми и неценовыми факторами. Институциональные детерминанты более избирательно (селективно) действуют на потребительский спрос, тогда как ценовые детерминанты присущи и индивидуальному, и рыночному спросу потребителей в целом.

В диссертации раскрыты особенности потребительского спроса на блага, предназначенные для конечного потребления, в российской экономике:

- наряду с постоянным ростом потребительского спроса, о чем свидетельствует динамика розничного товарооборота, существует постоянно отложенный спрос, растут размеры наличных накоплений, в т.ч. и в валюте;

- несоответствие потребительских расходов и доходов, что связано со значительными масштабами теневой экономики;

- значительная дифференциация доходов населения (коэффициент Джинни - 0,4), обусловливающая ранжирование потребительских предпочтений в широких диапазонах;

- наличие существенных запасов предметов потребления наряду с относительным изобилием их на потребительском рынке;

- рост доли импортных товаров в структуре потребления растет, часть из которых имеет нерегистрируемый характер;

- толерантность отдельных потребителей к цене, что расширяет «список» товаров Гиффена;

- быстрое переключение потребителей с одной торговой марки на другую, слабая приверженность к определенным брендам наряду с явной увлеченностью квазибрендами;

- усиление гедонистической направленности потребительского спроса как проявление смены приоритетов в поведении; формирование потребительской культуры;

- существование регионального колорита в демонстративном потреблении россиян.

В качестве институциональных детерминант в диссертации рассматриваются демонстративное потребление, потребительское кредитование, трансакции потребителя и связанные с ними трансакционные издержки, оптимизация которых достигается в сетевых ритейлорских структурах.

В исследовании демонстративного потребления как одной из институциональных детерминант потребительского спроса автор исходил из методологии Т. Веблена, но использовал ее не в качестве догмы, а как методологическое руководство к дальнейшим исследованиям.

Проведенный гносеологический анализ существующих подходов к пониманию природы и причин возникновения демонстративного потребления позволил автору определиться в собственном понимании данного явления как институционального фактора потребительского спроса. Он заключается в следующем.

1. В современных условиях демонстративное потребление свойственно не только паразитическому классу, занимающемуся в основном функцией управления (по Веблену это абсентеистская собственность, т.е. отсутствующая, неосязаемая), но и в значительной степени присуща классу производительному. Отметим, что последнее понимается достаточно широко и включает в себя различные виды деятельности, связанные с производством благ - товаров и услуг, в том числе и информационных продуктов. Подтверждением факта наличия демонстративного потребления у производителей является первенство в мировых доходах создателя корпорации Microsoft Б. Гейтса.

2. Демонстративное потребление может быть связано не только с обладанием собственностью - реальной на средства производства или абсентеистской, но и с обладанием социальным капиталом - многообразием деловых, личных связей, обеспечивающих доступ к различным ресурсам. Именно на этих связях может строиться впоследствии богатство субъектов, но их демонстративное потребление (служебная иномарка, чартерные рейсы и т.п.) a priori показывает их возможности, статус и престижное положение, обладание властью.

3. Демонстративное потребление свойственно не только представителям олигархической верхушки, но и других менее богатых, но все же достаточно состоятельным слоям населения. Ранее приводилась позиция В. Радаева о демонстративном потреблении низших слоев, но оно проявляется в особых ситуациях (свадьба), не каждодневно и скорее является исключением из правил. О феномене демонстративного потребления можно судить по работникам высшего (и даже среднего) звена в банках, включая как зарубежные, так и российские. Оно выражается в приобретении определенных марок автомашин, фирм-производителей одежды, обуви, в стиле проведения досуга - спортклуб (закрытый), верховая езда, гольф и т.д.

4. С развитием общества и его более глубокой стратификацией расширяются границы демонстративного потребления, а именно, для каждого слоя, класса есть собственные критерии и ориентиры такого потребления. Демонстративное потребление олигархической верхушки -коллекции автомашин класса люкс, собственные острова в океане, миллиардной стоимости яхты, ванны из чистого золота и т.п., конечно отличаются от демонстративного потребления представителей среднего класса (иномарки, отдых в Турции и встроенная бытовая техника на кухне), но при всем их атрибутивном материальном отличии оно остается неизменным по своей природе - это демонстрации имеющегося статуса, материального положения, престижа в потреблении.

В диссертации выделено несколько уровней демонстративного потребления:

I уровень - демонстративное потребление проявляется лишь в отдельных особых случаях (свадьба, юбилей и т.д.). Это присуще субъектам со сравнительно низкими доходами и требует значительной концентрации ресурсов.

II уровень - демонстративное потребление проявляется с той или иной периодичностью, например при покупке престижной бытовой техники, автомашины, отдельных аксессуаров (ручки «Паркер») и т.д. Требует перераспределения дохода индивида, семьи в пользу престижных товаров, поиска дополнительных ресурсов (кредит).

III уровень - демонстративное потребление осуществляется постоянно и перманентно. Для определенной категории субъектов это каждодневность, не отягощенная какими-либо сложностями. Она не требует перераспределения ресурсов, ибо все они в целом используются с целью демонстрации высочайшего уровня потребления.

Таким образом, то, что считается демонстративным потреблением у одной группы субъектов, может не иметь ценности (или, наоборот, иметь притягательную ценность) в глазах другой группы субъектов -представителей иного слоя. При этом стремление перейти на другой уровень демонстративного потребления может быть сильным стимулом в деятельности индивида, его карьерного роста, что само по себе положительно. Расширение границ демонстративного потребления соответственно позволяет большему числу субъектов, используя соответствующие механизмы, достичь этих границ и перейти с одного уровня на другой уровень демонстративного потребления.

5. Демонстративное потребление - сильнейший двигатель современного производства. Здесь авторская позиция расходится с мнением Веблена. Аргументами для выдвинутого положения служат следующие:

- постоянная смена моды, стилей в одежде, обуви, аксессуарах, автомашинах и т.д. заставляет различных производителей заниматься творческой, креативной деятельностью, инновациями, конкурентной борьбой, т.е. всем тем, что обеспечивает им прочные позиции на рынке;

- демонстративное потребление включает самые разные атрибуты, требующие соответствующих видов деятельности (реклама, индустрия моды, гостиничный и ресторанный сервис и т.д.). Эти виды деятельности развиваются благодаря демонстративному потреблению, а занятые в них имеют работу и заработок, что, несомненно, положительно с позиций каждого из этих индивидов и тех, кого они обслуживают;

- демонстративное потребление может помочь сохранить ценные артефакты (картины, старинный фарфор, рукописи и т.д.), которые при ином отношении к ним могут быть просто уничтожены. Знаменитый Третьяков, собирая коллекции картин, также демонстрировал высокий уровень потребления, но остался в истории человечества как благородный меценат и основатель всемирно известной галереи.

Итак, демонстративное потребление как институциональный фактор потребительского спроса неформально узаконивает определенные (престижные) нормы потребления различных благ, в соответствии с ними потребители на различных рынках ранжируют и приобретают соответствующие товары и услуги.

Одной из институциональных детерминант потребительского спроса выступает потребительский кредит. Институциональная природа данного фактора потребительского спроса заключается в том, что он тесно связан с институтом прав собственности и трансакцией Их, т.е. передачей другим субъектам на определенным условиях. Объектом, на который распространяются соответствующие права собственности кредитора (банка) и которые он частично делегирует на условиях возвратности, платности, срочности заемщикам, в данном случае потребителям, являются денежные средства.

Собственником (полным или долевым) этих денежных средств выступает банк, обладающий правом их владения, распоряжения, пользования, получения дохода и т.п. Он осуществляет трансакции -передачу определенных прав собственности и свободы действий, а именно, право пользования денежными средствами заемщикам-потребителям этого кредита. Денежные средства здесь выступают в виде ссудного капитала, который распадается на капитал-собственность у кредитора и капитал-функцию у заемщика. Передача прав собственности на денежные средства (капитал) происходит в виде трансакции, которая отнюдь не бесплатна для заемщика - он обязан в установленный срок вернуть денежные средства и с процентом.

Автор заключает, что рассмотрение потребительского кредита с институциональных позиций здесь вполне правомерно.

Потребительский кредит непосредственно влияет на потребительский спрос на рынке отдельного товара. Направленность воздействия данного кредита на потребительский спрос, на первый взгляд, очевидна - он способствует увеличению спроса на определенные блага, приобретаемые на денежные средства, взятые в кредит. Однако такая зависимость может существовать в определенных временных рамках, в краткосрочном периоде, когда все факторы спроса неизменны, и изменяется только один параметр -доход потребителя. В долгосрочном периоде, когда изменяются все факторы спроса (ценовые и неценовые), при определенных условиях потребительский кредит может привести к обратному эффекту - к уменьшению потребительского спроса. Это вполне объяснимо тем, что любой потребительский кредит предполагает возврат денежных сумм кредитору и выплаты ему процентов за пользование чужим капиталом. Известно, что в развитых странах по отдельным видам кредита потребитель платит до 30 % годовых, российские заемщики - до 45 % годовых. У заемщика часть дохода постоянно идет на погашение кредита, а при расширении кредита со временем у него остается все относительно меньшая сумма на приобретение других товаров и услуг.

Спрос на потребительский кредит растет быстрыми темпами, и за 20052006 гг. объемы его удвоились. Однако быстро растут и темпы роста объемов просроченных кредитов, а у отдельных банков просроченная задолженность по краткосрочным кредитам составляет свыше 20 % при критической величине, принятой в мировой практике, на уровне 5 %.

Основную тяжесть потерь несут не банки, а заемщики, и прежде всего добросовестные, уплачивающие проценты за свой кредит и проценты за неплательщиков. Фактически это ведет к созданию известной финансово-кредитной пирамиды.

В диссертации обосновано, что потребительский кредит в том виде, в котором он динамично развивается в российской экономике, может привести к созданию институциональных ловушек - устойчивых самоподдерживающихся неэффективных институтов. В качестве таковых правомерно рассматривать широко распространенную практику невозвратности кредита, особенно в размере 500-1000 долларов, формирование финансово-кредитных пирамид на рынке банковских услуг.

В целях регулирования данных ловушек автор полагает необходимым четко прописать институциональное пространство, в рамках которого развивается потребительский кредит, а именно, должен быть принят Закон «О потребительском кредите», а также Закон «О банкротстве физических лиц». Оба закона на данное время отсутствуют, и это сказывается на уровне невозвратности кредитов, на динамике его развития, на процессах формирования институциональных ловушек.

Потребительский кредит «прививает» субъектам следующие нормы экономического поведения:

- жизнь в долг входит постепенно в систему ценности российских потребителей;

- непрописанность институциональных рамок развития потребительского кредита обусловливает оппортунистическое (девиантное) поведение как со стороны кредиторов, так и заемщиков (непрозрачные договоры кредитования и неплатежи по ним);

- создание новых финансово-кредитных пирамид, когда добросовестные заемщики уплачивают кредит и проценты по ним за себя и недобросовестных заемщиков;

- способствует расширению потребительского спроса в краткосрочном периоде, адаптации к инфляционным процессам;

- высокая доля невозвратности потребительского кредита в долгосрочном периоде может привести к кризисным ситуациям в банковской сфере, диспропорциям на потребительском рынке.

Таким образом, потребительский кредит как институциональный фактор воздействует на индивидуальный потребительский спрос в целом в сторону его расширения, но при недостаточности правовых норм и неразвитости экономических механизмов регулирования потребительский кредит может способствовать сужению индивидуального потребительского спроса, в том числе и на некредитуемые товары, т.е. перераспределению и даже сокращению его на других видах рынка. С учетом этого к потребительскому кредиту как институциональному фактору надо относиться очень взвешенно.

В качестве институциональной детерминанты потребительского спроса в диссертации рассматриваются трансакционные издержки, связанные с трансакциями потребителя. Данная категория пока непривычна для экономической науки, оперирующей общим термином «трансакция».

Под трансакциями потребителя автором подразумеваются взаимодействия, в процессе которых происходит отчуждение прав собственности на блага от производителя, продавца и присвоение этих прав собственности, получение прав свободы потребителем. Эти трансакции потребителя являются частным случаем общих трансакций, и связаны они прежде всего с товарным обменом. Важной особенностью трансакции потребителя является одновременное приобретение прав собственности на блага с соответствующей передачей (отчуждением) этих прав собственности у других субъектов - производителей, продавцов. Трансакция потребителя фактически является одной из альтернатив трансакции производителя, продавца (помимо отчуждения прав собственности потребителю, производитель их может сначала отчуждать продавцу, а он в свою очередь другому посреднику). В результате совершения данной трансакции благосостояние каждого ее участника увеличивается - потребитель получает блага, удовлетворяющие его спрос, продавец - денежную компенсацию за проданный товар (зарплата и прибыль).

Трансакции потребителя совершаются в пространственно-временных координатах, поэтому для потребителя важно, где, в каких структурах, условиях и с какими затратами, в том числе и времени, осуществляются эти трансакции.

Автор считает, что оптимизация трансакций потребителя и связанных с ним трансакционных издержек осуществляется в сетевых ритейлорских структурах. Торговые сети позволяют сократить трансакционные издержки и прежде всего издержки поиска информации, издержки ведения переговоров (в данном случае - переговоров с продавцами). Здесь четко прописаны правила поведения и взаимоотношений покупателей и продавцов, предоставлен свободный доступ к товарам прямого и сопутствующего назначения. Значительный ассортимент товаров и их правильное маркетинговое позиционирование стимулирует потребителя к расширению своего потребительского спроса, к приобретению товаров в большем объеме по сравнению с их покупкой в отдельных специализированных магазинах.

Такое потребительское поведение в крупных супермаркетах торговой сети связано с «эффектом потребительской толпы», с потребительскими предпочтениями экономии времени на приобретение различных благ.

Развитию сетевых ритейлоров в российской экономике, по мнению автора, будут способствовать следующие факторы:

На уровне макроэкономики:

- рост средней зарплаты и реальных денежных доходов россиян. Так, по данным Росстата, Банка России, в 2003 г. доходы россиян превысили докризисный уровень и имеют тенденцию к росту. Средняя зарплата составила в 2004 г. около 240 долл. в месяц, индекс реальных доходов составил 150 (1992- 100);

- рост внешнеторгового оборота России, который удвоился за последние 5 лет и составил по экспорту 175 млрд. долл., а по импорту - 270 млрд. долл.;

- достаточно прочные позиции и высокие темпы роста отечественных сетевых ритейлоров на потребительском рынке (сегмент -продовольственные товары);

- высокая конкурентоспособность иностранных ритейлоров, осуществляющих интенсивную экспансию российского рынка;

- бурное развитие IT-технологий, составляющих основу деятельности ритейлора в сфере Е-коммерции.

На уровне микроэкономики:

- относительно слабая конкурентоспособность фирм - несетевых ритейлоров;

- активный импорт институтов - использование различных форм и моделей ведения бизнеса, распространенных в других странах. Этот процесс объективен и усиливается в условиях глобализации;

- реальные выгоды фирмы как участника сетевого ритейлора (по организации производства, управления, мотивации персонала, инвестирования, получаемым доходам).

Таким образом, современным институтом потребительского рынка, доказавшим свою жизнеспособность и обладающим высоким потенциалом развития и непосредственно влияющим на трансакции потребителя, являются ритейлорские сети.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Якушев, Михаил Михайлович, 2007 год

1. Закон РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. с изменениями и дополнениями от 9 января 1996 г., 17 декабря 1999 г., 30 декабря 2001 г., 22 августа 2004 г.;

2. Алешина Н.В. Поведение потребителей. М.:, ФАИР-ПРЕСС, 1999;

3. Антохонова Н.В. Проблемы эволюции потребительского спроса в переходной экономике региона (Бурятия). // Проблемы прогнозирования. 2005, № 2;

4. Антюхинова И.В. Статистическое моделирование сберегательного поведения: региональный аспект. // Вопросы статистики. 2006, №11;

5. Байков Н. Мировое потребление и производство первичных энергоресурсов. //Мировая экономика и международные отношения. 2003, №5;

6. Балацкий Е. Экономическая наука: новые вызовы. // Мировая экономика и международные отношения. 2006, № 1;

7. Барулин С.В., Барулина Е.В. Модель «экономики потребления» и финансовые механизмы ее реализации. // Финансы и кредит. 2005, № 20;

8. Беккер Г. Человеческое поведение: экономический подход. Избранные труды по экономической теории. М.: ГУ-ВШЭ, 2003;

9. Белявский И.К. Региональный анализ потребительского рынка (опыт и методы статистического исследования). // Вопросы статистики. 2005, № 9;

10. Белявский И.К., Маркова М.В. Пропорции потребительского рынка: статистический и маркетинговый анализ. // Вопросы статистики. 2006, №1. И;

11. Белянин А., Дэниел Канеман и Верной Смит: экономический анализ человеческого поведения. // Вопросы экономики. 2003, № 1;

12. Бьерн Ивенс Менеджмент ключевых клиентов. // Проблемы теории и практики управления. 2004, № 3;

13. Бем-Баверк Е. Основы теории ценности хозяйственных благ. Пер. снем. А. Санина, О.Н. Попова, 1903;

14. Бобров Н.В. Анализ новых тенденций в развитой рыночной торговле. // Маркетинг. 2004, № 2;

15. Бобров Н.В. Точечный (распределительный) формат розничной торговли прорыв XXI в. // Инновации. 2003, № 10;

16. Богачев С.П. Построение теории спроса на основе систем потребностей. Дисс. док. экон. наук. МГУ, 2004;

17. Богачев С.П. Соотношение категорий «ценность» и «спрос». // Вестник моек, ун-та. Сер. 6 «Экономика». 2003, № 1;

18. Богачев С.П. Основы новой теории спроса. Калуга, 2001;

19. Богачев С.П. Ценность основа систематизации потребностей // Вестник Московского университета. Сер. Экономика. 2003. № 1;

20. Бодрийяр Ж. Общество потребления. Его мифы и структуры / Пер. с франц. М., 2006;

21. Бодрийяр Ж. Система вещей. М.: Рудомино, 1999;

22. Васильев Г.А. Поведение потребителей. М.:, ВЗФЭИ. 2006;

23. Васильчук Ю.А. Трансформация потребностей развитие личности и общества. // Полис. М.: 1994, № 5;

24. Винер Дж. Теория потребительского поведения и спроса. СПб. 1993;

25. Галочкин И. Мотивы экономического поведения. // Вопросы экономики. № 6. 2004;

26. Гентер Б., Фернхам А. Типы потребителей:, введение в психографику. СПб.: Питер, 2001;

27. Геронина Н.Р. Теоретико-методологические основы исследования инвестиционного потенциала финансовых ресурсов домохозяйств в методологии системы национального счетоводства //Финансы и кредит. 2005, № 8;

28. Гилядич Д. Путь к потребителю. М.: Прогресс, 1991;

29. Гладарев Б. Трудовые стратегии «советских специалистов» в конце 1990-х годов: проблема ускоренности экономического поведения. //

30. Вопросы экономики. 2004, № 12;

31. Гогохил Д. Деньги, закон спроса и закон Вальраса. // Мировая экономика и международные отношения. 2006, № 1;

32. Горшков М.К. Богатство и бедность в представлении россиян. // Социс 2004. № 3;

33. Гофман А.Б. Мода и люди. Новые теории модного поведения. М.: Наука, 2003;

34. Гурова Т., Медовников Д., Новиков А. Новости национального потребления. // Эксперт. 2000. № 5;

35. Добросоцкий В. Страна богатеет, население нищает. // РФ сегодня. 2004, № 19;

36. Ершов А. Взгляд психолога на активность человека. М.: 2001;

37. Залтман Дж. Как мыслят потребители. М.: 2005;

38. Здравомыслов А.Г. Потребности. Интересы. Ценности. М.: 1986;

39. Здравомыслов А.Г. Проблема интереса в социологической теории. JL: 1964;

40. Здравомыслов А.Г. Интерес. // Философский энциклопедический словарь. М.: Советская энциклопедия;

41. Зырянов А.В. Потребительские запасы сущность и подходы к анализу. // Вопросы статистики. 2004. № 8;

42. Иванова Т.Н., Уварова В.И. Анализ потребительских предпочтений на рынке продовольственных товаров Орловской области. // Маркетинг в России и за рубежом. 2005, № 6;

43. Иванов Ю. О показателях экономического благосостояния. // Вопросы экономики. 2003, № 2;

44. Иванов В.Н. Неравенство и бедность населения: опыт и решение проблемы в России и за рубежом. // Проблемы прогнозирования.2006. №3;

45. Изряднова О.И. Тенденции и факторы изменения конечного спроса. // ЭКО. 2006, № 6;

46. Ильин В.И. Поведение потребителей. СПб: 2000;

47. Ильин В.И. Социальное неравенство. М.: 2000;

48. Каиелюшников Р.И. Современные буржуазные концепции формирования рабочей силы: критический анализ. М.: Наука, 1981;

49. Капралова H.JI., Карасева J1.A. Нерегистрируемый импорт потребительских товаров: оценка масштабов. //Вопросы статистики. 2006,3;

50. Карпова Р.А. Потребительский кредит и перспективы его развития. // Проблемы теории и практики банковского дела: сб. научн. ст. Саратов. 2000;

51. Козырев А.А. Мотивация потребителей. СПб.: Изд-во Михайлова А.А. 2003;

52. Киреев И.В. Особенности индивидуальных потребительских ожиданий корпоративных клиентов. //Маркетинг в России и за рубежом. 2005, № 6;

53. Красильникова М.Д. Изучение социальных настроений и потребительского поведения населения России // Проблемы прогнозирования. 2003.№ 2;

54. Красовский Ю.Д. Феноменология экономического поведения // Социс. 2004. № 1;

55. Крюкова Е. Кого ждет розничная торговля. // Служба кадров и персонал. 2006, № 4;

56. Леонтьев А.Н. Потребности, мотивы и эмоции. М.: Изд-во МГУ, 1971;

57. Логунов В.Н. Потребительский выбор: теория, методология, моделирование. Автореф. . докт. дисс. Воронеж, 2000;

58. Липский Б.И. Идеал рациональности современная наука. //Вестник СПб университета. 2000. Сер. 6. Вып. 3;

59. Лутц Р.А. 7 законов «Крайслер». М.: Альпина паблишер, 2003;

60. Любимцева С. Потребительский спрос и предложение на внутреннем рынке. // Экономист. 2002, № 5;

61. Макарова Т.Н., Лыгина Н.И. Поведение потребителей. М.: ИНФРА-М, 2005;

62. Макконнелл К., Брю C.JI. Экономикс. -М., 1992. Т. 1;

63. Малеева Акцент на ваш доход. // Маркетинг в России и за рубежом. 2006, № 1;

64. Маслоу А.Г. Мотивация и личность. СПб.: Евразия, 1999;

65. Марцинкович В.Н., Соболева Н.В. Экономика человека. М.: 2004;

66. Моисеева Н.В. Потребительские инновации в рыночной экономике. // Маркетинг в России и за рубежом. 2006, № 1;

67. Михайлова Е. Ключевые маркетинговые факторы успеха в сфере розничной торговли. // Маркетинг. 2005, № 5;

68. Михеев Д. Потребности и потребители в постсоциалистической экономике. // Общество и экономика. 2004, № 4;

69. Мортиков В. К вопросу о сущности и типологии международных общественных благ. // Вопросы экономики. 2005, № 3;

70. Муслимова Э.Е. Новые формы потребительского кредита. // Социально-экономическое развитие России: сб. науч. тр. Саратов, 2001;

71. Мясникова Л. Инновации западного типа в российской торговле. // Риск: ресурсы, информация снабжения и конкуренция. 2004, № 4;

72. Нагопетьянц Г. Каналы сбыта в системе товародвижения. // Маркетинг. 2005, № 5;

73. Натовников М.Ю. Розничный рынок России на пороге перемен. // Банковское дело. 2005, № 8;

74. Наталуха Н.Г. Стратегии оптимального инвестирования и потребления в стохастических условиях при полезности инвестора с памятью. // Финансы и кредит. 2006, № 4;

75. Олейник А. Модель сетевого капитализма. // Вопросы экономики. № 8. 2005;

76. Осипова М. Новости компаний. // Карьера. 2005, № 71;

77. Орлов А.И. Статистические методы в российской социологии (1974 -2004 г.г.) // Социология. 2005, № 20;

78. Поляков И.В. Экономическое поведение человека. Саратов: 1999;

79. Поляков И.В. Адаптационные основы экономического поведения тружеников. Саратов: Изд-во СГУ, 2004;

80. Полякова Н.В. Поведение как экономическая категория. СПб.: 1998;

81. Пристула А.А., Ситро К.А., Чернявский П.А. Развитие рынка потребительского кредитования в России, региональные аспекты. // ЭКО. 2006, № 11;

82. Райская Н. Статистическое исследование спросовых условий в отраслях российской промышленности. // Вопросы экономики. 2005, № 9;

83. Райская Н.Н., Сергиенко Я.В. Платежеспособный спрос и структурные изменения в промышленности. // Экономист. 2004, № 2;

84. Райская Н.Н., Сергиенко Я.В. Анализ основных факторов динамики платежеспособного спроса в отраслях промышленности. // Вопросы статистики. 2004, № 4;

85. Райская Н.Н Платежеспособный спрос и перспективы модернизации российской экономики. // Вопросы статистики. 2004, № 8;

86. Радаев В.В. Изменение конкурентной ситуации на российских рынках (на примере розничных сетей). // Вопросы экономики. 2003, № 7;

87. Радаев В.В. Социология потребления: основные подходы. // Социс. 2005, № 5;

88. Рекхэм Н., Де Винсентис Д. РЯОдакси. Новое мышление. М.: Претекст, 2007;

89. Рибокене Е. Экономическое поведение потребителей в условиях транзитивной экономики России. Автореф. . канд. дисс. Саратов, 2001;

90. Рогачев А.Ф. Развитие региональных потребительских рынков в эпоху глобализации. // Финансы и кредит. 2004, № 23;

91. Розин В.Н. Соц. оценка богатства и ее связь с концепцией соц. действия. // ОНС. 2004, № 3;

92. Сергеев A.M., Бойченко Е.А. Поведение потребителей (полный курс MBA). М.:, Эксмо, 2006;

93. Соломон М.Р. поведение потребителей: искусство и наука побеждатьна рынке. М.:, 2003;

94. Сорокин А.В. Загадка кривой спроса // Вестник Московского университета. Сер. Экономика. 2004. № 6;

95. Статт Л.Д. Психология потребителя. СПб. 2003;

96. Сторчева М.А. История теории потребления и спроса. // Социс № 3. 2004;

97. Стребков Д.О. Потребности и предпочтения населения России на рынке кредитных услуг. // Социс. 2004, № 2;

98. Стребков Д.О. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России. // Вопросы экономики. 2004, № 2;

99. Федько Н.Г., Федько В.П. Поведение потребителей. Ростов н/Д: Феникс. 2001;

100. Фишер С., Дорнбуш Р., Шмалензи Р. Экономика. Пер. с анг. М.: 2004;

101. Ханин Г.И. Цена торговли. // ЭКО. 2005, № 6;

102. Ханин Г.И Розничная торговля России: состояние и перспективы. // Проблемы прогнозирования. 2005, № 6;

103. Харченко В.И., Кошкина Е.А. Показатели потребления алкоголя в России в сравнении с другими странами. // Проблемы прогнозирования. 2005, № 1;

104. Хасис JI. Иностранный ритейл в России. // Проблемы теории и практики управления. 2006, № 6;

105. Херрманн А., Хубер Ф. Детерминанты толерантного отношения потребителя к цене. // Проблемы теории и практики управления. 2004, №1;

106. Хикс Дж., Аллен Р.Г.Д. Пересмотр теории ценности // Вехи экономической мысли. Теория потребительского поведения и спроса / Под ред. В.М. Гальперина. СПб., 1999. Т. 1.;

107. Хованов А.А. Управление каналами распределения в оптовой торговле. // Маркетинг в России и за рубежом. 2004, № 3;

108. Шаститко А.Е. Модели человека в экономической теории. Гл. 6. -М.: ИНФРА-М, 2006;

109. Шварц Б. Парадокс выбора. Почему «больше» значит «меньше». М., 2005;

110. Шрейдер Ю.А. Ценности, которые мы выбираем: смысл и предпосылки ценностного выбора. М.: 1999;

111. Шибутани Т. Социальная психология. М.: 1969;

112. Уилэн Ч. Голая экономика. Разоблачение унылой науки. М., 2007.

113. Чкалова О. Интеграция предприятий как направление глобализации процессов в торговле. // Маркетинг. 2002, № 5;

114. Чкалова О. Пути оптимизации размещения торговли в мегаполисах. // Экономист. 2003, № 6;

115. Экономическая психология. / Под ред. И.В. Андреевой. СПб. 2000;

116. Эггертссон Т. Экономическое поведение и институты. М.: 2000;

117. Энджел Д.Ф. Бэкуэлл Р.Д., Миниард П.У. Поведение потребителей. СПб. Питер, 1999;

118. Явдаченко А.С. Как закрепить колеблющихся клиентов? // Маркетинг в России и за рубежом. 2005, № 6;

119. Ядов В.А. Саморегуляция и прогнозирование социального поведения личности. Д.: 1979.

120. Camerer С., Loewenstein G., Prelec D. Neuroeconomics: How Neuroscience Can Inform Economics, working paper, 2004 (http://sds.hss.cmu.edu/facultv/Loevvenstein/downloads/neuroielfinal.pdf).

121. Structure et Perspectives de la consummation europienne (A. Piater. Etude sur l'enquete "221750000 consomma teurs" organisee par Selection du Reader Digest).