Гражданско-правовое регулирование ипотечного жилищного кредитования тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 12.00.03, кандидат юридических наук Леванов, Алексей Юрьевич

• Леванов, Алексей Юрьевич
• кандидат юридических наук
• 2002

Оглавление диссертации кандидат юридических наук Леванов, Алексей Юрьевич

Введение.

Глава 1 Юридическая природа института ипотечного жилищного кредитования

1.1. Понятие ипотеки и ее роль в системе обеспечения жилищного кредитования.

1.2. Зарубежный опыт развития ипотечного жилищного кредитования

1.3.История развития института* * ипотеки в дореволюционной России и СССР.•ГЛ.:-.:^.

Глава 2 Ипотечное жилищное кредитование в России: состояние, перспективы развития.

2.1 .Законодательные основы жилищного ипотечного кредитования.

2.2.Договорное регулирование ипотечного жилищного кредитования в соответствии с Федеральным Законом «Об ипотеке (залоге недвижимости».

2.3. Совершенствование законодательства в сфере ипотечного жилищного кредитования.

Глава 3 Региональные аспекты ипотечного жилищного кредитования.

3.1. Развитие регионального законодательства об ипотеке жилья.

3.2. Практика ипотечного жилищного кредитования в Чувашской Республике.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Гражданско-правовое регулирование ипотечного жилищного кредитования»

Актуальность проблемы исследования. Одним из направлений радикальных экономических реформ является ипотечное кредитование в жилищном секторе - ипотечное жилищное кредитование. Правовой базой для жилищного ипотечного кредитования является законодательство об ипотеке.

Система ипотечного жилищного кредитования представляет собой систему кредитования, обеспечивающая покупку жилья гражданами страны. Обеспечением по кредитному договору выступает приобретаемое жилье.

Ипотечный жилищный кредит характеризуется: долгосрочностью - срок кредита в развитых странах достигает 30 лет (США, Германия, Франция, Канада); целевое использование данного кредита - кредитные средства могут быть использованы только на приобретение или строительство жилья; залогом по договору ипотеки выступает приобретаемое жилье.

Системы ипотечного жилищного кредитования в развитых странах играют значительную роль в экономике своей страны. Они позволяют поддерживать рынок жилья, а соответственно и другие сопряженные с ним сегменты рыночной экономики.

В современном мире сложились две модели ипотечного жилищного кредитования, которые условно можно назвать американской и немецкой моделями. Коренным отличием этих моделей является различие в правовых системах: романо-германское кодифицированное право, принятые в Европейских странах (Германия, Франция, Италия, Дания, Швейцария и др.); прецедентное право в странах, придерживающихся англосаксонских традиций (США, Великобритания, Австралия и др).

Ипотечное право как отрасль гражданского права в Европе имеет давние исторические традиции. После объединения Германии в 1881 году встал вопрос кодификации гражданского законодательства, который и был решен в связи с принятием в 1896 году Германского Гражданского Уложения, вступившего в силу в 1900 году. Одновременно с введением в действие новых основ гражданского законодательства в Германии с 1 января 1990 года вступил в силу Закон «Об ипотечных банках», который явился основой для развития немецкой системы ипотечного жилищного кредитования. На основе Германского Гражданского Уложения развивалось гражданское законодательство Швейцарии, Турции, Японии. Германское гражданское законодательство обобщило понятие сделки, предусмотрело основания возникновения обязательств, закрепило принцип вины в механизме ответственности.

Следует отметить, что англо-американская правовая система складывалась иначе, чем система континентального права. Первоначально она сложилась в Англии, а затем получила свое развитие в США, Канаде, Австралии, Новой Зеландии. Основным источником права в этих странах является прецедент - решения судов. Оставаясь некодифицированным, «общее право» обеспечивает необходимую регламентацию порядка заключения договоров и действия обязательств.

Разные правовые системы вызвали к жизни разные правовые конструкции обеспечения жилищного кредита. В романо-германском праве это классический договор ипотеки, а в прецедентом праве - закладная (могидж).

В России гражданско-правовой основой ипотечного права являются положения Гражданского кодекса РФ, Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 24 июля 1997 г. и другие нормативные акты, которые соответственно определили взаимоотношения сторон в ипотечном кредитовании.

В соответствии с законом «Об ипотеке» между залогодержателем и залогодателем возникают правоотношения, опосредованные договором об ипотеке. Данный закон впервые вводит понятие закладной, которую залогодатель может выдать залогодержателю. Определение понятия закладной, а так же механизм ее оборота, закреплены в гл. 3 ст. 13-18 закона «Об ипотеке».

Исследование системы ипотечного жилищного кредитования является актуальным в связи с тем, что в современных условиях договор об ипотеке рассматривается в контексте анализа социальных и экономических процессов в обществе, которое делает попытку снова революционным путем перестроить общественный и экономический строй, сменив идею коммунизма на прагматизм рынка. Сложность такого процесса обусловлена национальным менталитетом, выражающимся в стремлении либо за 20-30 лет построить коммунизм, либо еще за более короткий срок создать рыночную инфраструктуру ипотечного жилищного кредитования и при этом не обременять государство задачей ее регулирования и управления, оперируя аксиомой, что рынок это саморегулирующая система.

Как было отмечено в выступлениях участников Международной практической конференции «Ипотека в России», прошедшей 30 ноября - 2 декабря 1999 г. в Москве, сегодня в России имеют место две крайние точки зрения по вопросу развития системы ипотечного кредитования. Одна из них представляет собой разработанную Фондом «Институт экономики города» американскую двухуровневую систему рефинансирования через вторичный рынок закладных с участием ипотечных агентств. Другая точка зрения в своей основе имеет как минимум 34 региональные разработки (Москва, Самара, Вологда и др.) локальных систем ипотечного кредитования, основанные на местных законодательных инициативах, пытавшихся разрешить проблемы федерального ипотечного законодательства.

Дальнейшее становление российской системы ипотечного жилищного кредитования не возможно без тщательного анализа накопленного опыта, разрешения противоречий и коллизий современного ипотечного права в России.

Цели, задами и предмет исследования. Целью диссертационной работы является исследование гражданско-правового регулирования ипотечного жилищного кредитования.

Для достижения цели исследования диссертантом поставлены следующие задачи: определить основные правовые понятия ипотечного жилищного кредитования; исследовать и проанализировать системы жилищного ипотечного кредитования в экономически развитых странах (на примере США и Германии); исследовать и проанализировать процесс развития института ипотеки в России; обобщение опыта и перспектив развития ипотечного жилищного кредитования в России; исследовать и проанализировать развитие регионального законодательства об ипотеке жилья; исследовать вопросы правоприменения договора ипотеки; исследовать понятие закладной, ее роли в развитии ипотечного рынка; выработать рациональную модель правового регулирования отношений субъектов ипотечного жилищного кредитования; определить правовые условия для функционирования ценных бумаг на основе закладных.

Исследуя механизм организации системы ипотечного кредитования, необходимо проследить функциональную взаимосвязь его элементов в целях поиска наиболее оптимальных вариантов ее структуры. В связи с этим возникает необходимость разработки отдельной методики заключения договора об ипотеке и выдачи залогодателем закладной.

Предметом настоящего диссертационного исследования являются анализ взаимоотношения залогодателя и залогодержателя в жилищном кредитовании, документооборот, реализующий право залога недвижимого имущества, уточнение положений российского ипотечного законодательства. Теоретические аспекты проблем ипотечного жилищного кредитования в новых экономических условиях потребовали критического подхода к отдельным теоретическим положениям в науке отечественного гражданского права, но в большей степени необходимо акцентировать внимание на обобщении мирового опыта организации ипотечного жилищного кредитования, экстраполяцию и возможную адаптацию некоторых позитивных моделей к условиям России.

Теоретическая база исследования и степень разработанности темы Сложность поставленных в диссертации целей и задач в значительной мере усугубляется отсутствием в настоящее время в отечественной юридической литературе фундаментальных исследований, в которых подробно освещались бы вопросы правового регулирования ипотечного жилищного кредитования и их развитие на современном этапе.

Правовую основу ипотечного кредитования создает залоговое право, рассматривающее взаимоотношения субъектов права, в данном случае залогодателя и залогодержателя. Фундаментальные исследования в области залогового права проводились в разное время многими учеными, среди которых прежде всего следует назвать М.М.Агаркова, С.С.Алексеева, Ю.Г. Басина, М.И. Брагинского, В.М. Будилова, В.В. Витрянского, Б.Д.Завидова, О.С. Иоффе, А.Ю.Кабалкина, Л.А. Лунца, И.Б.Новицкого, О.Н. Садикова, Е.А. Суханова, P.O. Халфину, В.А. Тархова, B.C. Толстого, З.И. Цыбуленко, В.А. Шабалина и т.д.

Различным направлениям развития ипотечного жилищного кредитования в финансовой и экономической сфере посвящены работы Ю.А. Агеева, А.С. Ананьева, Е.С. Архиповой, С.Н.Городецкого, Н.В. Игошина,

A.JI. Копейкина, H.A. Косаревой, B.A. Кудрявцева, Ж. Матука, В.А. Клименко, Л.Ю. Рубцова, И.О. Сучкова и д.р.

Отдельные финансово- и экономико- правовые аспекты ипотечного жилищного кредитования рассмотрены в трудах В.А. Горемыкина, B.C. Ема, Е.В. Кудрявцевой, , И. Караваева, , K.JI. Митрошиной, A.JI. Пуховой, Е.М. Павлодского, Л.И. Рябченко А.С. Смолянникова, В.М.Старостина Е. Терновской, A.M. Эрделевского и т.д.

В процессе становления рыночной экономики целесообразно изучить все полезное из современного ипотечного права экономически развитых стран с тем, чтобы разработать оптимальные правовые основы функционирования cncfeMbi ипотечного жилищного кредитования в нашей стране. В связи с этим в диссертации использовались труды известных зарубежных ученых: Дж.Кука, Ж. Матука, М.Равица, Р.Страйка, С.Батлера, Дж.Телгарски, Шольца-Юргена и д.р.

Методологическая основа и методы исследования. Методологической базой диссертационного исследования явились основные положения материалистической диалектики, которые использовались в работе в качестве общего метода, кроме того, достаточно эффективно использован нормативно-догматический (частно-научный) метод. Научный анализ фундаментальных правовых понятий и институтов дан на основе юридического мировоззрения в его историческом развитии. С позиции юридического мировоззрения договор ипотеки рассматривается в русле прогрессирующей эволюции. Государству в условиях формирования рыночной экономики отведена роль гаранта при осуществлении законных прав и интересов граждан и организаций.

В диссертации использованы методологические установки философии права, позволившие использовать «идею» права как некое идеальное начало, которое призвано предопределять, каким должно быть действующее право, применяемое к регулированию договорных отношений. Вместе с тем отдельные положения в работе рассматриваются с позиции юридического позитивизма, так как договор и другие индивидуальные нормы черпают свою действительность в законе.

В работе широко использовались труды отечественных и зарубежных авторов в области права, экономики, теории управления, философии, относящееся к проблематике диссертационного исследования. При этом применялись следующие методы исследования: исторический, логический, метод комплексного анализа, сравнительного правоведения, методы конкретных социологических исследований, опытно- экспериментальный метод, а также анализ и обобщение практики.

Научная новизна исследования. В диссертационном исследовании впервые предпринята попытка комплексного анализа процесса становления и развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации. Исследование юридической природы ипотеки осуществлялось путем анализа правовых институтов и явлений, способствующих активизации отношений между субъектами ипотечной сделки, с последующим освещением процесса договорной организации и регулирования обязательств. Теоретическая база исследования позволила сформулировать и обосновать ряд новых научных положений.

На защиту выносятся следующие новые и содержащие элементы новизны положения:

1. Дальнейшее становление системы ипотечного жилищного ■ кредитования зависит не столько от решения финансовых проблем российской экономики, сколько от действенного правового регулирования взаимоотношений субъектов ипотечного права.

2. Если основываться на фундаментальных принципах регулирования гражданско-правовых отношений в Российской Федерации, договор ипотеки не должен предусматривать расщепление прав.

3. Искусственное расщепление прав собственника на жилище, предусмотренное действующим законом «Об ипотеке», обусловлено желанием ускорить становление вторичного рынка закладных и обеспечить финансирование ипотечного кредитования за счет введения закладной в оборот как ценной бумаги.

4. Договор ипотеки, составленный в соответствии с требованиями закона «Об ипотеке», ограничивает реализацию прав залогодателя и залогодержателя в случае досрочного расторжения кредитного договора по инициативе заемщика (залогодателя), досрочного расторжения кредитного договора по инициативе кредитора (залогодержателя), реализации заложенного имущества.

5. Предлагается уточнить действующее законодательство и исключить ограничение полных прав залогодателя на закладываемое имущество.

6. Утверждается, что приток финансов и участие рынка капитала в ипотечном жилищном кредитовании возможно обеспечить за счет оборота известных фондовых инструментов на рынке ценных бумаг без необходимости введения каких-либо других ценных бумаг, например, закладной.

7. На основе анализа американской и немецкой моделей ипотечного жилищного кредитования сделан вывод, что наиболее приемлемой и рациональной для современных российских условий является система контрактных сбережений.

Практическая значимость. Настоящая диссертация содержит выводы и предложения, которые могут быть использованы при практических действиях по развитию системы ипотечного жилищного кредитования, в частности в Чувашской Республике.

Результаты настоящего исследования могут быть использованы в дальнейших научных разработках по правовым и экономическим проблемам ипотечного жилищного кредитования.

Апробация результатов исследования. Основные положения, выводы, научно-практические рекомендации, изложенные в диссертации, нашли отражение в научных публикациях автора, по теме диссертации.

Результаты исследования использовались при чтении лекций и проведении семинарских, практических занятий со студентами по курсу : «Финансовое и банковское право» в филиале Московского Государственного социального университета в г. Чебоксары, по курсу: «Банковское право» в Чебоксарском кооперативном институте Московского университета потребительской кооперации.

Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, 8 параграфов, заключения и списка использованной литературы.

Заключение диссертации по теме «Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право», Леванов, Алексей Юрьевич

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Ипотечное жилищное кредитование, несмотря на его определенную политическую ангажированность, остается актуальнейшей экономической задачей, стоящей перед современной российской экономикой. От того, сумеем ли мы интегрироваться в современный глобальный ипотечный рынок, зависит не только решение жилищных проблем россиян, но и состояние инвестиционного рынка России вообще.

Рассматривая жилищную ипотеку в России, нельзя не увидеть три блока проблем, созвучных названию настоящей работы:

Проблемы, связанные с организационными мероприятиями, как на уровне общефедерального центра, так и на уровне субъектов, муниципальных образований и отдельных организаций, обеспечивающих функционирование ипотечного механизма;

Проблемы, связанные с рефинансированием ипотечных кредитов;

Проблемы, связанные с правовым обеспечением ипотеки.

Опыт организации ипотечного жилищного кредитования, накопленный за последнее десятилетие в России, позволяет сравнивать различные организационные формы: банковскую инициативу, бюджетное регулирование через систему фондов и иных организаций, институты контрактных сбережений, потребительские кооперативы. Первоначальное желание российской власти построить единую российскую модель ипотеки на основе одной схемы сменилось пониманием равноправности различных форм жилищной ипотеки. Москва, как самостоятельный субъект, концептуально объявила о поддержке всех организационных начинаний: как то, кредитование Московским Сбербанком физических лиц под залог квартиры, деятельность Московского ипотечного агентства; образование первых московских стройсберкасс; опыт создания коммандитных товариществ и др.

С другой стороны политика отдельных министерств и ведомств в области ипотеки, демонстрирует явно противоположные направления развития. Руководители Центрального банка России неоднократно заявляли, что нет необходимости в создании специализированных ипотечных банков или иных кредитных организаций. Деятельность по жилищному ипотечному кредитованию могут вести универсальные коммерческие банки. В то же время на местах создаются различные фонды, агентства, корпорации, создание которых продиктовано в первую очередь необходимостью контроля над использованием бюджетных средств.

Все более и более законченные формы демонстрирует ипотечная инициатива населения. Создаются потребительские кредитные общества и союзы.

На современном этапе от правительства требуется поддержка всех форм организации ипотеки, отвечающих требованиям самофинансирования, не имеющих элементов финансовых пирамид, направленных на решение жилищных проблем россиян.

Зарубежный опыт в организации жилищной ипотеки демонстрирует большое многообразие таких форм. Американская и европейская модель основываются, прежде всего, на принципиально разных правовых платформах, а так же на различных предпочтениях граждан. Заимствование организационных форм из американской практики в российских условиях может быть оправдано только с точки зрения унификации ипотечного рынка с учетом использования финансов США в российской ипотеке. С точки зрения правовых традиций Россия явно тяготеет к европейским моделям ипотеки.

Основным вопросом в организации ипотечного жилищного кредитования является создание системы рефинансирования долгосрочных ипотечных кредитов. Мировой опыт демонстрирует как минимум три модели рефинансирования: привлечение финансов за счет выпуска долговых бумаг ипотечных банков и организаций, система контрактных сбережений, рефинансирование за счет развитого вторичного рынка ипотечных кредитов. К сожалению, следует признать, что настоящее состояние российских финансов не позволяет говорить о скорейшем появлении какой-либо из названных моделей в чистом виде. Закон "Об ипотеке", с принятием которого многие связывали надежды на создание надежного правового механизма рефинансирования за счет оборота закладных, дал лишь общее направление по формированию вторичного ипотечного рынка. Многие нестыковки закона в части оборота закладных не дают возможности использовать их в качестве механизма рефинансирования по крайне мере в современных условиях.

Закладная, заимствованная из американской практики, наталкивается на непреодолимые препятствия, прежде всего в части принципиальных различий в правовых базах Америки и России.

В то же время так называемые "эмиссионные ипотечные ценные бумаги", которые, по-видимому, придут на смену понятию "закладной" в трактовке Закона "Об ипотеке", обладают колоссальным потенциалом (прежде всего для иностранных инвесторов). При определенном переизбытке средств на зарубежных финансовых рынках Россия рассматривается как гигантский потенциальный инвестиционный рынок. Инвестиции в недвижимость в отличие от производственных инвестиций обладают меньшим риском, что в условиях нестабильности российской промышленности может быть определяющим фактором. Ценные бумаги, имеющие в основе жилую недвижимость, будут обладать еще более высоким инвестиционным потенциалом.

Другим важным источником для рефинансирования ипотечных кредитов в условиях России являются накопления граждан. По разным источникам россияне имеют на руках от 40 до 80 млрд. долл. Сегодня этот потенциал не используется. Ипотечные схемы, основанные на контрактных сбережениях при условии строжайшего государственного контроля, позволят привлечь большую долю этих средств, что положительно скажется не только на жилищном строительстве, но и на экономике в целом.

Здесь возможны схемы, имеющие в своей основе как немецкий опыт стройсбережений, так и опыт кредитной кооперации. Главным, на наш взгляд, в этом вопросе является четкая позиция государства, направленная как на защиту вкладов граждан, так и на защиту имущественных интересов заемщиков.

Исследовав правовую основу ипотеки в свете действующего Закона "Об ипотеке", мы утверждаем, что в соответствии с принятой сегодня в России правовой системой происходит расщепление прав собственника. Это вызвано желанием законодателей создать правовую базу для оборота закладных. В то же время в классическом ипотечном праве на основе романо-германских традиций договор классической ипотеки не предусматривает расщепления прав. Договор ипотеки, заключенный в рамках классической ипотеки, может быть уступлен только по договору цессии (уступки прав требования).

Согласно анализа Закона «Об ипотеке» можно сделать вывод, что при залоге имущества происходит расщепление прав, когда право владения и право использования остается за залогодателем, а право распоряжения условно закрепляется за залогодержателем. Анализ романо-германских традиций позволяет сделать вывод о том, что при классической ипотеки не происходит расщепление прав и право распоряжение остается за залогодателем, что закреплено договором об ипотеке. С другой стороны при прецедентном праве происходит подчеркнутое расщепление прав -закладывается не сама недвижимость, а только «титул», что в нашей терминологии можно назвать как право распоряжения имуществом, в то время как право владения и право пользования остается за залогодателем.

В связи с этим возникает проблема правоприменения договора об ипотеке в ситуациях, связанных с оборотом заложенного имущества. В Германии при ипотеке не происходит расщепления прав собственника: заложенное имущество может быть продано залогодателем даже без согласия залогодержателя. В рамках классической ипотеки банк не интересует, кто является последним владельцем заложенной недвижимости: в любом случае у банка есть право требования долга по кредитному договору. При этом новый владелец не может апеллировать тем, что он не знал о существовании залога - т.к. сделка в противном случае не будет зарегистрирована.

В России покупатель теоретически тоже может купить заложенное имущество. Однако в этом случае необходимо снять с заложенного имущества обременение, наложенное регистрирующим органом при регистрации договора ипотеки. Для этого банк подает заявление в регистрационную палату о снятии обременения, что автоматически влечет за собой отмену обязательств по договору по ипотеке (ст. 11 Закона "Об ипотеке") и, соответственно, по кредитному договору. Необходимость реализации заложенной недвижимости возникает, например, в случае, когда заемщик переезжает на другое место жительства. При этом он желает погасить свою задолженность перед банком. Средства на погашение обязательства заемщик может получить от покупателя жилья. При этом покупатель уведомлен, что жилье находится в залоге. В российской практике это возможно в том случае, когда недвижимость выводится из-под залога. Это в свою очередь возможно, если банк тем или иным способом закроет обязательство, в обеспечение которого был оформлен залог, например, изменением предмета залога.

Закладная трактуется Законом "Об ипотеке" как именная ценная бумага (ст. 13). Оборот именных ценных бумаг возможен только путем составления договора цессии, что не только не упрощает оборот закладных, а напротив делает его весьма затруднительным. Следовало бы изменить статус закладной: объявить закладную бы ордерной ценной бумагой. Тогда возможен ее оборот путем совершения передаточной надписи и тогда передача прав по закладной другому лицу будет означать передачу тем самым этому же лицу прав по обеспеченному ипотекой обязательству.

Развитие ипотечного жилищного кредитования в России зависит от того, кто возьмет на себя инициативу разрешения организационных, финансовых и правовых проблем, затронутых в настоящей работе. Пройден значительный путь, который позволил накопить громадный опыт. На этом фундаменте необходимо построить цивилизованное здание жилищной ипотеки, интегрированное в мировой ипотечный рынок. Такое здание, в котором будет уютно нашим детям.

129

Список литературы диссертационного исследования кандидат юридических наук Леванов, Алексей Юрьевич, 2002 год

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть первая) от3011.94 № 51-ФЗ. Собрание законодательства РФ, 05.12.94, № 32, ст. 3301.

2. Жилищный кодекс РСФСР. Утвержден ВС РСФСР 24.06.83. Свод законов РСФСР, т.З, с.7.

3. Временная методика оценки жилых помещений. Утверждена приказом Минстроя РФ от 30 октября 1995 г. № 17-115// Система Гарант.

4. ГОСТ Р 51195.0.02-98 "Единая система оценки имущества. Термины и определения" // Российский оценщик, -1998. № 9-10. С.5 - 8

5. Закон РСФСР от 24 декабря 1990 № 443-1 "О собственности в РСФСР" // "Ведомости СНД РСФСР и ВС РСФСР", 1990, № 30, ст. 416.

6. Закон РСФСР от 4 июля 1991 г. № 1541-1 "О приватизации жилищного фонда в Российской Федерации" // Российская газета от 10 января 1993 г. № 5.

7. Закон РФ от 24 декабря 1992 г. № 4218-1 "Об основах федеральной жилищной политики" // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации от 21 января 1993 г., № 3, ст. 99.

8. Закон РФ от 29 мая 1992 № 2872-1 "О залоге" // "Ведомости СНД и ВС РФ", 11.06.92, № 23, ст. 1239

9. Закон Самарской области "О жилище" от 19 января 1999 г. № 5-ГД // http //www.zodchiy.ru

10. Закон Санкт-Петербурга от 1 февраля 1999 г. № 7-2 "О развитии ипотечного жилищного кредитования в Санкт-Петербурге" // http: //www.ipoteka.spb.ru

11. Инструкция Центрального Банка РФ от 30 июня 1997 г. № 62а "О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам" // Банковский бюллетень. -1998.- № 7.

12. Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации // Ипотека. -2000. -№ 1-2. С. 5 -12.

13. Мероприятия по выполнению Государственной целевой программы "Жилище" на 1994-1995 годы и на период до 2001 года // Правительственный вестни. -1994. -№ 36. С.4-7.

14. Основные положения о залоге недвижимого имущества ипотеке (одобрены распоряжением Правительства РФ от 22 декабря 1993 г. № 96-рз) // Российская газета, № 3 от 6 января 1994.

15. Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик (утв. ВС СССР 31.05.91 № 2211-1) // Ведомости СНД и ВС СССР, 26.06.91, №26, ст. 733.

16. Положение об учреждении юстиции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним -регистрационной палаты Чувашской Республики. Утверждено постановлением Кабинета Министров ЧР от 04.02.98 № 8 // Система Гарант.

17. Постановление Кабинета Министров ЧР от 19 января 2000 г. № 19 "Об утверждении Порядка выделения кредитов под потеку за счет средств республиканского бюджета Чувашской Республики" // Советская Чувашия, 21 января, 2000.

18. Постановление Кабинета Министров ЧР от 4 февраля 1998 г. № 8 "О создании учреждения юстиции по государственной регистрацииправ на недвижимое имущество и сделок с ним регистрационной палаты Чувашской Республики" // Система Гарант.

19. Постановление Кабинета Министров ЧР от 8 июня 1998 г. № 181 "О структуре учреждения юстиции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним регистрационной палаты Чувашской Республики" // Система Гарант.

20. Постановление Правительства РФ от 11 января 2000 г. "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации" // Ипотека,- 2000. -№ 1-2. С. 5.

21. Постановление Правительства РФ от 13 октября 1997 г. № 1301 "О государственном учете жилищного фонда в Российской Федерации" // Система Гарант.

22. Постановление Правительства РФ от 18 февраля 1998 г. № 219 "Об утверждении Правил ведения Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним" // Система Гарант.

23. Постановление Правительства РФ от 22 июня 1994 № 743 (в ред. От0505.95) "О государственной поддержке кооперативного жилищного строительства" // Российская газета. № 120 от 29 июня 1994.

24. Постановление Правительства РФ от 23 ноября 1996 г. № 1407 "Об утверждении Положения о лицензировании риэлтерской деятельности" // Система Гарант.

25. Постановление Правительства РФ от 26 августа 1996 г. № 1010 "Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию" // Российская газета. № 168 от 4 сентября 1996 г.

26. Постановление Правительства РФ от 26 февраля 1998 г. № 248 "Об установлении максимального размера платы за государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним" // Система Гарант.

27. Постановление Правительства РФ от 27 июня 1996 г. № 753 "О федеральной целевой программе "Свой дом" // Российская газета. № 138 от 24 июля 1996.

28. Постановление Правительства РФ от 6 марта 1992 № 140 "О государственной поддержке кооперативного жилищного строительства" // Российские вести. № 11, 1992.

29. Постановление Правительства РФ от 6 марта 1998 г. № 288 "Об утверждении примерного положения об учреждении юстиции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" // Система Гарант.

30. Постановление СМ РСФСР и ВЦСПС от 21 апреля 1989 г. № 134 "Об утверждении Положения о продаже гражданам квартир в собственность и оплате расходов на их содержание и ремонт" // Собрание постановлений Правительства РСФСР, 1989 г., № 13, ст. 72.

31. Постановление СМ СССР от 2 декабря 1988 г. № 1400 "О продаже гражданам в собственность квартир в домах государственного и общественного жилищного фонда" // Собрание постановлений Правительства СССР, 1989 г, № 1, ст. 4.

32. Постановление ЦК КПСС и СМ СССР от 31 марта 1988 г. № 406 "О мерах по ускорению развития жилищной кооперации" // Собрание постановлений Правительства СССР, 1988 г., отд. 1, № 16, ст. 43.

33. Правила учета граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, и предоставления жилых помещений в Чувашской АССР. Утверждены постановлением Совета министров ЧАССР и Президиумов ЧО Совета профсоюзов от 7.05.85 г. № 254. -Чебоксары, 1989. С. 6.

34. Примерное положение о приватизации жилищного фонда в

35. Чувашской Республике // Чавашъен, № 16-17, 1992. С.З -18.

36. Распоряжение Кабинета Министров Чувашской Республики от 12 апреля 2000 г. № 129-р // Система Гарант.

37. Распоряжение Кабинета Министров Чувашской Республики от 9 ноября 1999 г. № 848-р. // Система Гарант.

38. СНиП 2.08.01-89* Строительные нормы и правила. Жилые здания. -М., 1995.-87 с.

39. Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. № 1180 "О жилищных кредитах" // Российская газета. № 111 от 15 июня 1994.

40. Указ Президента РФ от 16 мая 1997 г. № 485 "О гарантиях собственников объектов недвижимости в приобретении в собственность земельных участков под этими объектами" // Система Гарант.

41. Указ Президента РФ от 23 марта 1996 № 420 "О разработке федеральной целевой программы "Свой дом" // Российская газета, № 58 от 27 марта 1996.

42. Указ Президента РФ от 24 декабря 1993 г. № 2281 "О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы" // Российские вести. № 254 от 30 декабря 1993.

43. Указ Президента РФ от 28 февраля 1996 г. № 293 "О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования" // Российская газета. № 45 от 6 марта 1996.

44. Указ Президента ЧР от 14 мая 1998 года № 57 "О мерах по реализации в Чувашской Республике Федерального закона "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" // Система Гарант.

45. Указ Президента ЧР от 4 октября 1999 г. № 70 "Осовершенствовании форм и условий оказания государственной поддержки граждан в строительстве и приобретении жилья" // Советская Чувашия, № 196, 12 октября 1999 г.

46. Указ Президента ЧР от 6 июля 1994 № 73 "О комплексном градостроительном развитии столицы Чувашской Республики г. Чебоксары и г. Новочебоксарска" // Правительственный вестник. -1994.-№ 17.

47. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" // Российская газета. 22 июля 1998 г.

48. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" // Российская газета. 30 июля 1997 г. № 145.

49. Федеральный закон от 29 июля 1998 года № 135-Ф3 "Об оценочной деятельности в Российской Федерации"

50. Книги, статьи, презентации

51. Агарков М.М. Основы банковского права. Курс лекций. Изд. 2-е. Учение о ценных бумагах. Научное исследование. Изд. 2-е. -М.: БЕК, 1994.-350 с.

52. Агеев Ю. Ипотека дышит в спину // Финансист.- 1997.- № 8. С. 1014.

53. Агентство по ипотечному кредитованию. Краткая информация. М., 1999.-23 с.

54. Ананьев А. Ипотека по-канадски // Зарубежный партнер. Приложение к "Строительной газете".11999.- № 2. С.2.

55. Арзамасова Л. Ипотечное кредитование "споткнулось" о списки очередников // Советская Чувашия, 15 февраля 2000.

56. Архипова Е. Совершенствование системы кредитования ценнымибумагами в Германии // Рынок ценных бумаг.- 1999,- № 14. С. 55 -58.

57. Балабанов И.Т. Операции с недвижимостью в России. М.: Финансы и статистика, 1996. - 192 с.

58. Банковская система РФ: последствия финансового кризиса 1998 г. // Финансовые рынки.- 1998,- № 12. С. 807 - 822

59. Басин Е. Важнейший резерв социального развития // Ипотека.- 199.-, № 1.-СЛ.

60. Белкина Т. Жилищная статистика и положение в жилищном секторе // Вопросы экономики,- 1993.- № 7. С.60 - 69.

61. Бельмесов А. Москва ипотеке не верит //http://www.vesti.ru/pole/2000/mortgage

62. Бесплатная передача жилья // Профсоюзный вестник. 23 апреля, 1993.-С. 2.

63. Богданов И.А. "Длинные" лучше коротких. Практические шаги по реализации закона об ипотеке в целях повышения инвестиционной активности в строительстве // Строительный эксперт.- 199.-, № 6. -С.2-3.

64. Борисов А. Горожанам жилье, строителям - работу // ДП, 16 июня 1999.-С. 2.

65. Бронер Д.Л., Крупицкий М.Л., Брокер Ю.Д. Статистика жилищного и коммунального хозяйства. М.: Высшая школа, 1979. - 350 с.

66. Вахрин Ю. В Ярославле пошла ипотека. На радость новоселов // Строительная газета. № 43, 28 октября, 1994. С. 3.

67. Ведев А. Экономическое развитие России в 1999-2000 гг.: на сколько мы можем доверять количественным и качественным прогнозам? Аналитическая лаборатория "Веди" // http://www.vedi.ru

68. Власов П., Хорошавина Н. Кредиты не для слабонервных // Эксперт.- № 30.- 1998. С. 18 -20.

69. Волочков Н.Г. Справочник по недвижимости. М.: ИНФРА-М, 1996.-669 с.

70. Воробьев Ю. Караваев И., Скробов А. Залоговое кредитование: зарубежный опыт и российская действительность // Вопросы экономики. .- 1995. № 11- С. 135 - 145.

71. Все о залоге (комментарий, законодательные и нормативные документы). М.: Экономико-правовой бюллетень АКДИ "Экономика и жизнь", вып. 10 (42), 1994. - 95 с.

72. Глуховский М. Джеймс Кук: Мы не будем ждать, когда проснется спящий гигант // Зарубежный партнер. Приложение к "Строительной газете", 1998, май, № 4. С.2.

73. Головин Ю. Ипотека: из Древней Греции в Россию // Российская юстиция. -1996.-№ 11. С. 31 -32.

74. Гонгало Б.М., Крашенинников П.В., Маслов Н.В. Комментарий к законодательству о приватизации жилищного фонда. М.: БЕК, 1995. - 243 с.

75. Горбунова Е. Региональный вариант // Все о жилье (Приложение к Строительной газете). -1998. № 17. С. 2.

76. Горемыкин В.А., Бугулов Э.Р. Недвижимость: регистрация прав и сделок, ипотечное кредитование. В схемах. М.: Филинъ, 1998. -С.144.

77. Городецкий С. Ипотечные ценные бумаги в дореволюционной России // Рынок ценных бумаг.- 1999.- № 19. С.78 - 80.

78. Грачев И. Ипотека в России: время требует правовых гарантий // Аудитор.- 1997.- № 2. С. 3 - 6.

79. Губила И., Рубченко М. Заемные метры // Эксперт.- 1999.- № 42. С. 39-43.

80. Гусев А.Ф. Ипотека фишка в политических играх // Ипотека.- 2000. -№ 1-2.-С. 10-11.

81. Денисов В. Ипотека по-ростовски // Строительная газета. -1999.-№ 40. С. 2.

82. Дестресс М. Ипотека и ипотечный кредит // Деньги и кредит.- 1995.-№8.-С. 48-51.

83. Джеймс Кук Программа кредитования благоустройства жилья. М.:

84. Институт экономики города, 1995. 38 с.

85. Дмитриева О. Дом, который строит Джек // Комсомольская правда, 31 января 1995г. С. 3.

86. Дьяченко А. День рождения народного банка // Труд. 12 ноября 1999г.-С. 3.

87. Евдокимов Ю. Ипотека вне закона? // Экономика и жизнь.-1995.- № 11,-С. 1.

88. Ефимов В. Ипотека заглядывает в карман // Бизнес СРЕДА.- 2000.-№ 4. С. 4.

89. Жердев Ф., Рошек Ю. Кредит с видом на квартиру // Профиль.-1999.-№ 10. С. 42-46.

90. Жилищная экономика. Пер. с англ. М.: Дело, 1996. - 224с.

91. Жилищная политика региона. Интервью с вице-губернатором Самарской обл. А. Латкиным // Строительная газета. -1998. -№ 51. -С. 4.

92. Жилье 95 в вопросах и ответах: интервью с министром по делам строительства, дорожного и коммунального хозяйства Филатовым

93. B.H. 11 Чебоксарские новости, 24 декабря, 1994.

94. Жупанов С. Коммерческие банки и инвестиции // Рынок ценных бумаг.- 1998.-№ 14. С.79 - 82.

95. Завидов Б. Государственная регистрация ипотеки. Общие положения и особенности // Право и экономика.- 1999.- № 3. С. 19 27.

96. Завьялов А., Коновалов В. Государственная регистрация прав на недвижимость // Российская юстиция,.-1998.- № 6.

97. Законодательство о недвижимости/ Под ред. О.Ю. Скворцова. М. Бизнес школа "Интел-синтез", 1998. - 472 с.

98. Замуруева И. Ипотек в России будет много // Коммерсантъ.-1999. -№222.-С. 14.

99. Занадворов B.C., Занадворова А.В. Экономика города: Учебное пособие. М.: ИЧП "Изд-во Магистр", 1998. - 272 с.

100. Захарова Н.Н. Комментарий к Федеральному закону "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (постатейный). М.: Юрайт, 1999. - 189 с.

101. Иванов В. Тандем Чувашия Сбербанк дает толчок ипотеке в республике // Советская Чувашия, 10 ноября, 1999. - С. 1.

102. Игошин Н.В. Инвестиции. Организация управления и финансирование: Учебник для вузов. М.: Финансы, ЮНИТИ, 2000 -413 с.

103. Ипотека как она есть // Сбережения.- 1999, декабрь. С. 2

104. Ипотека настойчиво просится в развитие социальной сферы // Строительная газета,.-1999.-№ 16. С. 1 -4.

105. Ипотека по-челябински // Строительная газета.- 1998.- № 30. С. 6.

106. Ипотечно-инвестиционный анализ. Учеб. пособие/ Есипов В.Е.,

107. Попов А.В., Маховикова Г.А. И др.; Под ред. Есипова В.Е. СПб.: Изд-во СПтб гос. унив-та экономики и финансов, 1998. - 207 с.

108. История создания и развития ипотечных банков Германии // Финансист.- 1997.- №3. С. 74 - 77.

109. Как получить кредит под залог недвижимости. М.: Инвестсбербанк, 1999. - 12 с.

110. Калачева С.А. Недвижимость: жилые и нежилые помещения. Земельные участки. М.: ПРИОР, 1998. - 176 с.

111. Калачева С.А. Операции с недвижимостью. М.: Изд-во ПРИОР, 1997- 176 е.

112. Калманов В. Внеочередной съезд квартирантов // Профиль.- 1999.-№21.-С. 42-44.

113. Калянина Л. Ипотека. // Эксперт. -1998. -№ 30. С. 15 - 17.

114. Квартиры строят на продажу // Советская Чувашия, 21 августа, 1993.

115. Килячков А.А. Немецкий рынок ценных бумаг, его инструменты и индексы // Финансы и кредит. -1999. -№ 8. С. 14 - 21.

116. Клепикова Е. Стоимость ипотечного кредита // Ипотека.-2000.-№ 12.- С. 7.

117. Княжин А.Ю., Дьяченко К.П. Ипотека + кооперация // Ипотека.-2000,-№ 1-2.-С. 12.

118. Коломийченко О., Лукьянова Н. Рынок недвижимости в свете антимонопольных правил // Хозяйство и право.-1997. №1- С. 5658.

119. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации части первой (постатейный). М.: ИФРА-М, 1998. - 778 с.

120. Концепции развития Сбербанка России до 2005 года // http // www.sbrf.ru.

121. Концепция развития ипотеки. Интервью с профессором В. Пономаревым // Строительная газета.- 1999.- № 49. С. 4.

122. Концепция финансово-кредитного механизма обеспечения доступности жилья. М.: Институт экономики города, 1996. - 75 с.

123. Копейкин А., Стебенев Л., Скоробогатько Б., Пенкина И. Американская модель ипотеки // Рынок ценных бумаг.-1999.-№ 8. -С. 18-24.

124. Копейкин А., Стебенев Л., Скоробогатько Б., Пенкина И. Развитие ипотечного кредитования в России // Рынок ценных бумаг.-1999.- № 8. С. 25- 29.

125. Коростелев С.П. Основы теории и практика оценки недвижимости: Учеб. пособие. М.: РДЛ, 1998 - 221 с.

126. Косарева Н., Страйк Р. Создание системы ипотечного жилищного кредитования в России. М.: Институт экономики города, 1995. -25с.

127. Кредиты. Инвестиции. М.: ПРИОР, 1995. - 144 с.

128. Кто мой клиент? Руководство для риэлторов, разработанное в соответствии с законодательством о посредничестве. М.: Национальная ассоциация риэлторов США, 1993. - 27 с.

129. Кудрявцев В.А. Ипотека в России: проблемы и сценарии старта // Бизнес и банки.-1998.-№ 50. С Л - 2.

130. Кудрявцев В.А., Кудрявцева Е.В. Основы организации ипотечного кредитования. Учеб. пособие. М.: Высш. шк., 1998. - 64с.

131. Кузычин Б. Власть учится "Практической ипотеке" // Советская Чувашия, 15 июля 2000. С. 2.

132. Кук Дж. Деятельность иностранных инвесторов в области ипотечного кредитования жива и активно поддерживается // Ипотека. -2000. № 1-2. - С. 6.

133. Курс экономической теории: Учебное пособие под редакцией проф. Чепурина М.Н., Киселевой Е.А. Киров: МГИМО МИД РФ. 1994. -624 с.

134. Кутузов В.В. Воспроизводство жилья в условиях социально-ориентированной рыночной экономики. М.: ЦНИИЭПжилища, 1994. -290с.

135. Лазарева Л. Ипотеке зеленый свет // Финансист.- 1998.- № 5/6. - С. 20-21.

136. Лантюхов А., Щепоткин-Маринин С. Ипотека предприятий: взвесить все "за" и "против" // Экономика и жизнь.-1997.- № 45. С. 3.

137. Латкин А.А. Каждому региону своя ипотека // Ипотека.-2000.-№ 6. -С. 3.

138. Леванов А.Ю. Становление ипотечного кредитования в России // Сборник научно-методических трудов преподавателей и аспирантов. Чебоксарский кооп. институт МУПК. Выпуск V. Чебоксары, 1995. -С. 117-120.

139. Леонов Е. Вселяйся кто может // КоммерсантЪ-Деньги.- 1999.- № 10.-С. 36-39.

140. Лимаренко В.И. "Дом для Вашей семьи" на Большой Волге": проблемы внедрения ипотечного кредитования в российских регионах. Теория и практика. Саров, Нижегородской обл.: Альфа, 1998.-271 с.

141. Лосев С. Организация выпуска ипотечных облигаций // Рынокценных бумаг.- 1999,- № 19. С. 71 - 73.

142. Лосева Е. Регистрационная плата это не частная контора // Советская Чувашия, 26 мая, 1999. - С. 2.

143. Лужков Ю.М. Головокружение от ипотеки // Ипотека.- 2000.- № 6. -С. 1, 14.

144. Лямин Н. Кредиты под недвижимость: как заложишь, так и получишь // Деньги.- 1995.-№ 9. С. 20 - 21.

145. Макаров Г. Право собственности на квартиру и жилой дом // Хозяйство и право,- 1998.- №5/6. С. 43-52.

146. Маковская Е. Мы наш, мы новый дом построим // Коммерсантъ.-1995.-№21.-С. 28 30.

147. Малушина Н. Три условия для ипотеки // Экономика и жизнь, № 48, ноябрь, 1994. С. 6.

148. Массаев К. Семейный дом в США // Строительная газета.- 1997.- № 3.-С. 12.

149. Материалы к семинару по проблемам ипотеки. Москва, 22-25 сентября, 1997.

150. Матук Ж. Финансовые системы Франции и других стран. В 2 т.: Пер. с фр./ Кн. 1 М.: Финстатинформ, 1994. - 326 с.

151. Матук Ж. Финансовые системы Франции и других стран. В 2 т.: Пер. с фр./ Кн. 2 М.: Финстатинформ, 1994. - 365 с.