Электронные деньги как феномен виртуальной экономики: функции и способы институционализации тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.01, кандидат экономических наук Гарькуша, Марина Степановна

• Гарькуша, Марина Степановна
• кандидат экономических наук
• 2010

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Гарькуша, Марина Степановна

Введение.

1 Концептуальные аспекты функционирования денег в системе экономических отношений.

1.1 Генезис и роль денег в системе экономических отношений.

1.2 Функции денег в контексте основных направлений экономической науки.

2 Электронные деньги как результат эволюции экономических отношений.

2.1 Виртуализация деятельности субъектов как переход к новой экономической культуре.

2.2 Электронные деньги как феномен виртуальной экономики.

2.3 Моменты преемственности и новые функции денег в виртуальной экономике.

3 Институционализация электронных денег.

3.1 Институциональная среда выпуска и обращения электронных денег.

3.2 Способы институционализации электронных денег.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Электронные деньги как феномен виртуальной экономики: функции и способы институционализации»

Актуальность темы исследования. На рубеже XX-XXI веков под влиянием стремительного распространения телекоммуникационных технологий происходят глобальные изменения, оказывающие огромное влияние на все сферы жизни современного общества. При этом следует учитывать не только сам факт появления новых технологий и гех возможностей, которые они предоставляют, но и их воздействие на социально-экономическое пространство. Происходит виртуализация экономики.

В мире многообразных и сложных взаимоотношений между гражданами, предприятиями, финансовыми институтами, государствами новым смыслом наполняется вопрос о природе, роли и функциях денег. Очевидно, что в современном обществе понятие денег претерпевает изменения, причем их генезис обуславливает переосмысление природы и значения этой категории в системе экономической теории. В современных условиях возрастает роль электронных денег, представляющих собой одну из форм эволюции денег, свойственной виртуальной экономике.

Рыночная трансформация экономики России и интеграция в состав глобального мирового хозяйства обусловили актуальность рассмо! рения вопроса появления и развития новой формы денег в рамках виртуальной экономики. По уровню экономического развития страна находится в индустриальной стадии, эксплуатируя свои природные ресурсы. Широкое использование электронных денег ведет к формированию новой системы расчетов и мощной финансовой надстройки над прежним индустриальным базисом, что обуславливает, с одной стороны, новые возможности роста, а с другой стороны, острые противоречия в системе экономических отношений. Мировой финансовый кризис, начавшийся летом 2008 года, со всей очевидностью продемонстрировал необходимость изучения природы электронных денег, включающей вопросы их возникновения, сущности, функций. Распространение электронных денег, происходящее одновременно со стремительным развитием телекоммуникационных технологий, способно в корне изменить существующий механизм функционирования денежной системы как отдельно взятой страны, так и мира в целом. Соответственно, актуализируется вопрос формирования эффективной институциональной среды эмиссии и обращения электронных денег, а также проблема контроля со стороны государства за этой сферой.

Степень разработанности проблемы. Различные аспекты комплексной научной проблемы природы, роли и функций денег в процессе развития системы экономических отношений нашли отражение в многочисленных работах отечественных и зарубежных исследователей.

Вопросы генезиса и роли денег представлены в работах Ф. Аквинекого, Ю. Базулина, А. Зиновьева, 3. Каценеленбаума, К. Маркса, С. Семенова, А. Смита, М. Фридмена, В. Юровицкого. Функции денег в системе экономических отношений отражены в работах М. Вебера, С. Гезелля, Г. Зиммеля, А. Смита, Дж. Стюарта, Дж. Кейнса, Д. Порта, М. Фридмена, К. Маркса, Ш. Монтескье,

Дж. Хикса, И. Шумпетера и других.

Изучением вопросов определения сущности и природы электронных денег занимались многие ученые: С. Ануреев, С. Афонина, М. Березина, С. Волков, М. Вудфорд, А. Генкин, Е. Горюков, Ч. Гудхарт, В. Достов, О. Иссинг, М. Кинг, Ю. Крупное, JI. Лозовский, С. Малиев, Д. МакЭндрюс, Л. Мейер, Ю. Пашкус, Б. Райзберг, Н. Сенченко, Е. Стародубцева, В. Усоскин, В. Юровицкий и другие.

Различные аспекты формирования и развития виртуальной экономики отразили в своих работах А. Абельцев, Д. Белл, Ж. Бодрийяр, О. Гневашев, В. Дейнега, А. Дынкин, В. Егорова, А. Ермоленко, Д. Иванов, А. Манюшис, А. Морейнис, А. Тоффлер.

Рассмотрение вопросов, касающихся положения государства как эмитента единственного законного платежного средства и возможности негосударственной денежной эмиссии получило широкое распространение в работах Ф. Хайека, а позднее эта проблема неоднократно исследовалась в трудах Б. Фридмэна, М. Вудфорда, А. Генкина, Ч. Гудхарта, О. Иссинга, М. Кинга, Д. Коптюбенко, Б. Лиетара, М. Фридмена.

Однако научных работ, специально посвященных выявлению природы, функций и способов институционализации электронных денег, в настоящее время явно недостаточно. Данное обстоятельство обусловило выбор темы диссертационного исследования и определило его цель и задачи.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является раскрытие содержания нового этапа процесса эволюции форм денег под влиянием виртуализации деятельности общества, определение новых функций электронных денег в виртуальной экономике и предложение способов институционализации электронных денег.

Достижение поставленной цели предполагает решение следующих задач:

- проанализировать функции денег на основе обобщения теоретических подходов, отраженных в экономической науке;

- раскрыть феномен виртуальной экономики как элемента новой экономической культуры;

- установить место и роль электронных денег в виртуальной экономике;

- раскрыть моменты преемственности относительно функционирования электронных денег в рамках виртуальной экономики;

- конкретизировать новые функции электронных денег в виртуальной экономике;

- определить институциональные барьеры на пути эффективного функционирования электронных денег;

- предложить способы институционализации электронных денег.

Объектом настоящего исследования является процесс появления и развития новой формы денег - электронных денег в условиях виртуальной экономики.

Предметом исследования выступают экономические отношения, складывающиеся в процессе появления и развития электронных денег в виртуальной экономике.

Теоретико-методологической базой диссертационного исследования послужили научные исследования зарубежных и отечественных авторов, посвященные изучению денег как экономической категории, а также появлению их новых форм в связи с виртуализацией социально-экономической жизни общества. Исследование проведено на основе изучения мирового и отечественного опыта появления, развития и функционирования систем электронных денег.

Инструментарно-методический аппарат исследования включает принципы, обеспечивающие возможность применения системного анализа к разработке проблемы экономической культуры виртуализации общества в единстве ее субъектно-объектного, функционального, структурного и институционального аспектов. При анализе аспектов преемственности и появления новых функций денег использовались различные подходы, методы и инструментальные технологии научного познания, в том числе: функционального анализа, институционального анализа, выделения ядра развития, структурного анализа, статистического анализа, эволюционного анализа.

Информационно-эмпирической базой обеспечения доказательности концептуальных положений, достоверности выводов и рекомендаций исследования явились официальные данные Федеральной службы государственной статистики РФ, аналитические обзоры, Интернет-ресурсы, разработки международных финансовых организаций: Банка международных расчетов, Европейского Центрального банка, Базельского комитета по банковскому надзору и регулированию, а также директивы Европейского Союза.

Нормативно-правовой базой явились государственные правовые акгы Российской Федерации, Европейского Центрального банка по вопросам определения и функционирования электронных денег.

Рабочая гипотеза исследования заключается в том, что с развитием виртуальной экономики деньги дополняются новыми функциями, обусловленными потребностью в ускорении расчетов, расширении пространства экономических отношений. Феномен электронных денег возникает в рамках новой экономической культуры, соответствующей системе виртуальной экономики. Электронные деньги обладают значительным внутренним потенциалом развития и во многом отвечают потребностям виртуальной экономики, однако институциональная среда эмиссии и обращения электронных денег содержит ряд барьеров, для преодоления которых необходимо определить основополагающие способы институционализации электронных денег.

Основные положения диссертации, выносимые па защиту:

1. Электронные деньги представляют собой одну из форм, которую приняли деньги в процессе эволюции. Для понимания сущности электронных денег необходимо обратиться к исходному вопросу генезиса денег. В генезисе денег присутствует как эволюционное, так и рационалистическое начало, чго обусловлено единством объективной и субъективной сторон в развитии денежных взаимосвязей. Однако у субъектов денежных отношений всегда есть стремление упростить денежные взаимосвязи, обеспечить гарантии их стабильности и ликвидности, снизить трансакционные издержки, связанные с обменом. С появлением и развитием виртуальной экономики происходит изменение системы товарно-денежных отношений в направлении нематериальной сферы, что связано с развитием научно-технического прогресса и изменением экономических отношений в обществе.

2. В современном обществе во все большей степени проявляется социально-экономическая природа денег. В процессе исторического развития общественных отношений по-разному определяется природа, роль и функции денег. Эволюция представлений о роли и функциях денег в экономике представлена четырьмя этапами: признанием в рамках классического подхода денег всеобщим эквивалентом; признанием активной роли взаимосвязи денежного обращения и реального сектора экономики в рамках кейнсианской теории; представлением о денежном обращении как кровеносной системе экономического организма в теории монетаризма; представлением о деньгах как социально-экономическом институте, обеспечивающем всю совокупность отношений в производстве и распределении общественного богатства.

3. Развитие и активное применение телекоммуникационных технологий явилось предпосылкой для доминирования сферы интеллектуальной деятельности человека, основным компонентом которой является идеальный фактор - человеческая мысль как таковая. В результате всемирной «виртуализации» можно говорить о появлении нового направления в экономической науке - виртуальной экономики. Феномен электронных денег возникает в рамках виртуальной экономической культуры, поскольку она нуждается в появлении адекватной формы расчетов между субъектами.

4. С развитием виртуальной экономики происходит не только модификация имеющихся функций денег, но и появление новых, в чем отображается общая диалектика развития денежных отношений. Электронным деньгам присущи основные функции денег, которые дополняются новыми, что обусловлено потребностями в ускорении расчетов, расширении пространства экономических отношений, в оптимизации трансакционных издержек.

5. Преодоление прежних индустриальных ограничений времени и пространства и доступ к неограниченному объему информации позволяют существенно повысить эффективность деятельности субъектов виртуальной экономики путем оптимизации издержек их функционирования. Особое значение приобретают аспекты функционирования электронных денег, для которых существуют преграды институционального характера, выраженные в отсутствии эффективной институциональной среды.

6. Развитие электронных денег зависит от направления институциональных изменений, происходящих в рамках денежной системы. Институционализация электронных денег подразумевает изменение условий поведения людей и организаций, существование которых необходимо для функционирования выработанных формальных и неформальных «правил игры».

Научная новизна диссертационного исследования заключается в авторской периодизации эволюции научных представлений о роли, природе и функциях денег, определении преемственности и новых функций электронных денег в виртуальной экономике, в раскрытии институциональных барьеров на пути эффективной эмиссии и обращения электронных денег, определении способов институционализации электронных денег.

К числу положений, содержащих элементы реального приращения научного знания, относится следующее:

- уточнены четыре основных этапа в развитии научных представлений о роли, природе и функциях денег, определено каким образом трансформировались представления о форме и содержании денег. Были выделены следующие этапы: классический этап, в основе которого утилитарный подход к анализу форм денег; кейнсианский этап, опирающийся на инструментальный подход; монетаристский этап, определяющий основную функцию денег в стимулировании экономического развития и институциональный этап, рассматривающий деньги как совокупность норм и правил, посредством которых упорядочиваются социально-экономические отношения в обществе;

- выявлена категориальная определенность электронных денег как феномена виртуальной экономики, выступающего средством осуществления расчетов и отражающего социально-экономические отношения, складывающиеся в сфере виртуальной экономики;

- определены новые функции электронных денег в виртуальной экономике: глобальная (всеобщая интегрирующая) и социально-сегментирующая, выявлена существенная трансформация в современных условиях спекулятивной функции электронных денег;

- раскрыты институциональные барьеры, препятствующие свободному обращению электронных денег: ограниченность доступа потенциального пользователя к системе электронных денег вследствие недостаточной информационной подготовки населения; невозможность свободной конвертации электронных денег вследствие отсутствия институциональной контрактации между участниками электронного денежного рынка; ограниченность возможности регистрации электронной подписи; дефицит доверия потребителей к новому продукту; определены основополагающие способы институционализации электронных денег: правовая институционализация и рыночная контрактная институционализация, соответственно определяющие формальные и неформальные правила и условия выпуска, функционирования электронных денег.

Теоретическая значимость диссертационного исследования определяется актуальностью его тематики и заключается в том, что полученные в ходе исследования положения, выводы и предложения развивают и дополняют ряд аспектов теории денег, финансов, экономической культуры.

Практическая значимость исследования заключается в том, что его материалы, положения и практические рекомендации могут найти применение в процессе формирования институциональной среды эмиссии и обращения электронных денег. Результаты исследования могут быть использованы при совершенствовании экономической политики, направленной на решение проблемы регулирования и контроля со стороны государства (Центрального банка РФ) эмиссии и обращения электронных денег.

Апробация результатов исследования. Основные положения и результаты диссертационного исследования апробированы на международных и вузовских конференциях в г.г. Краснодар, Сочи.

Отдельные методические положения данного диссертационного исследования используются в учебном процессе в Кубанском государственном технологическом университете в целях совершенствования содержания и структуры учебных курсов «Экономическая теория», «Институциональная^ экономика», «Государственное регулирование экономики».

Основные результаты, полученные автором, нашли свое отражение в восьми научных работах общим объемом 2,4 п.л., в том числе две статьи в научных журналах «Экономический вестник РГУ» и «Креативная экономика», рекомендуемыми ВАК.

Структура диссертационной работы определена целью, решаемыми задачами и общей логикой исследования, включает введение, три главы, содержащие семь параграфов, заключение и список использованных источников (186 источников). Работа содержит 21 рисунок, 9 таблиц. Общий объем работы - 147 страниц.

Заключение диссертации по теме «Экономическая теория», Гарькуша, Марина Степановна

1 См.: Результаты исследования аудитории электронных денег. Исследование фонда «Общественное мнение» // http://rumetrika.rambler.n.i/publ/articleshow.html?article=4098

Правовым рискам в той или иной степени подвержены все типы экономических агентов, имеющих отношение к электронным деньгам: эмитенты, потребители и надзорные органы. Основной из них имеет своей причиной законодательное ограничение на частную денежную эмиссию. В связи с этим как эмитенты, так и их держатели подвергаются риску лишиться средств, вложенных в электронные деньги, если государство признает такую практику противоречащей законодательству.

У держателя электронных денег могут возникнуть дополнительные сложности при отказе эмитента выполнять обязательства по их погашению. Сделка между двумя контрагентами может быть признана недействительной, если в качестве оплаты были приняты электронные деньги.

Существует и опасность кражи персональной информации и связанные с ней вопросы идентификации пользователя. К техническим методам относятся использование защищенных технических и программных устройств, кодирование информации, аутентификация пользователей. Обеспечение аутентификации пользователя позволяет предотвратить несанкционированный доступ посторонних лиц к использованию электронных денег и установить подлинность лица, осуществляющего расчеты.

Наиболее простым способом является использование пароля или так называемого PIN-кода (персонального идентификационного номера). Кодовый набор цифр и букв позволяет осуществить упрощенную защиту доступа к использованию смарт-карты или персонального компьютера. Более сложными системами являются методы биометрической идентификации, такие как анализ подписи отпечатков пальцев, голоса, геометрии руки и сканирование сетчатки глаза.

Однако применение данных методов приведет к определенному росту стоимости обслуживания систем электронных денег, так как потребует соответствующего технического и программного обеспечения, но в то же время стоимость внедрения данных методов аутентификации постоянно снижается, а уровень защиты и надежности их довольно высок.

Типы ----------------► Правовые рисков

-► Финансовые

Рисунок 3.1.5 - Специфические риски систем электронных денег1

Установить подлинность лица, производящего расчеты, позволяет и технология электронной подписи, которая обычно используется наряду с криптографическими методами шифрования информации.

Распространение электронных денег может привести к появлению новых возможностей для ухода от госконтроля, прежде всего от налогообложения2.

Помимо правовых сложностей, электронные деньги несут в себе специфические финансовые риски. С точки зрения эмитента электронных денег, они связаны с возможностью их подделки. Существует множество примеров того, как сложные криптографические системы защиты электронных

1 См.: Коптюбенко Д. Электронные деньги как форма частной денежной эмиссии // ЭКО. -2005. №2.-С. 48

См.: Kobrin S. Electronic cash and the end of national markets // Foreign Policy. - 1997. -Summer. P. 74.; Implications of E-commerce for the Banking and monetary system. Hong Kong Monetary authority, Quarterly Bulletin, 05/2000. P. 41. денег взламывались и эмитенты терпели многомиллионные убытки'. Другой тип риска, которому подвержены эмитенты электронных денег - риск «набега на банк»". Опасность того, что держатели электронных денег определенного эмитента захотят конвертировать их обратно в государственные бумажные деньги в объеме, превышающем текущие объемы ликвидных средств в распоряжении эмитента. Однако аналогичная ситуация может возникнуть после краха другого эмитента, вследствие чего держатели электронных денег начнут считать вложения в них рискованными и предпочтут конвертировать их в наличную валюту.

Основной вид риска с точки зрения держателей электронных денег - риск неплатежей. Такой вид риска присущ традиционным банкам и другим институтам, принимающим вклады от экономических агентов. К тому же держатели электронных денег, в отличие от вкладчиков коммерческих банков, зачастую обладают меньшей информацией о финансовом состоянии эмитента обязательств. Это связано как с правовой неотрегулированностью деятельности эмитентов электронных денег (многие из них не имеют статус банка и, следовательно, не подпадают под контроль центрального банка), так и с тем, что они могут быть расположены на территории другого государства или вовсе не иметь географической привязки, как некоторые банки в сети Интернет'.

Другой тип риска - риск потери конфиденциальной информации. Электронные деньги по своим свойствам схожи с традиционной бумажной валютой. Одно из основных качеств бумажных денег - конфиденциальность сделки . Имея на руках банкноту, невозможно узнать, какой путь она проделала, прежде чем попала к последнему владельцу. Многие держатели

1 См.: McAndrews J. E-money and payment system risks // Contemporary Economic Policy. -1999,- Vol. 17. -№3, July. P. 352-353. См.: McAndrews J. Banking and Payment sistem stability in an electronic money Wold // Federal Reserve Bank of Philadelpha, Working Paper. - 1997. - № 97. P. 26.

3 См.: Пономаренко E. В. Риски систем электронных денег // Финансы и кредит. - 2007. - № 43. - С. 39-42

4 См.: Bootle R. The Future of Electronic Money - Why the Nok will not Replace the Dollar // '1 he Business economist. - Vol. 32. - № 1. электронных денег пожелали бы сохранить это свойство и в новом платежном инструменте. Однако некоторые существующее формы электронных денег предполагают наличие контроля над осуществлением сделок со стороны эмитента. Следовательно, держатели электронных денег подвергаются риску того, что конфиденциальная информация о них и их сделках выйдет за пределы эмитирующего органа и достанется третьим лицам, например, конкурентам.

Рискам, связанным с появлением электронных денег, подвержены также Центральный банк и банковская система в целом. Причем первый несет риски в качестве гаранта стабильности последней. К таким рискам, в частности, относится риск «набега» на традиционные банки вследствие краха одного или нескольких интернет-банков или эмитентов электронных денег. Этот риск увеличивается постольку, поскольку эмитенты электронных денег, в отличие от коммерческих банков, могут быть не ограничены в выборе структуры активов или предельного уровня рисков по активам. В связи с этим они могут предложить клиентам больший процентный доход, нежели традиционные банки. В результате позиция последних ослабевает.

Таким образом, можно определить следующие барьеры, препятствующие свободному обращению электронных денег: ограниченность доступа потенциального пользователя к системе электронных денег вследствие недостаточной информационной подготовки населения; невозможность свободной конвертации электронных денег вследствие отсутствия институциональной контрактации между участниками электронного денежного рынка; ограниченность возможности регистрации электронной подписи; дефицит доверия потребителей к новому продукту.

3.2 Способы институционализации электронных денег

Институционализация представляет собой процесс определения и закрепления правил, норм, статусов и ролей, приведение их в систему, способную действовать в направлении удовлетворения некоторой общественной потребности. Институционализация - это замена спонтанного и экспериментального поведения на предсказуемое, которое ожидается, регулируется, моделируется. Процесс институционализации включает следующие этапы: возникновение потребности, удовлетворение которой требует совместных организованных действий;

- формирование общих целей;

- появление социальных норм и правил в ходе стихийного социального взаимодействия, осуществляемого методом проб и ошибок;

- появление процедур, связанных с нормами и правилами;

- принятие и практическое применение норм и правил, процедур;

- установление системы санкций для поддержания норм и правил;

- создание системы статусов и ролей, охватывающих всех без исключения членов института.

Результатом процесса институционализации является создание в соответствии с нормами и правилами чёткой статусной и ролевой структуры, принимаемой к действию • большинством участников этого социально-экономического процесса.

Институционализация электронных денег подразумевает изменение условий поведения людей и организаций, существование которых необходимо для функционирования выработанных формальных и неформальных «правил игры». Их взаимодействие формирует условия деятельности, причем неформальные правила более устойчивы, закреплены в традициях и обычаях. Д. Норт исходит из первостепенности неформальных норм поведения1.

Институциональные изменения в сфере денежных отношений представляют собой сложный процесс. Изменению подвергаются все институты, при этом скорость их изменения различна. Формальные правила можно изменить быстро в результате принятия юридических решений. В

1 См.: Норт. Д. Институты, институциональные изменение и функционирование экономики. -М, 1998. - С. 17. отличие от них неформальные правила меньше подвержены внешнему воздействию, они меняются постепенно. При институциональных изменениях, носящих эволюционный характер, трансформация неформальных правил обуславливает изменение формальных институтов. По мере накопления изменений в денежных отношениях складывается ситуация, когда их функционирование в соответствии со старыми нормами поведения становится неэффективным.

Развитие современных телекоммуникационных, компьютерных технологий привело к развитию новых общественных отношений. Развитие информационного общества само по себе не может происходить лишь только потому, что большинством развитых стран было задекларировано о становлении таких общественных отношений. Идет естественный цикл формирования отношений, являющихся классическими для становления любой формы общественных отношений. Ярким примером формирования виртуальной экономики является возникновение электронных денег.

Электронные деньги все больше приобретают черты объективной реальности, хотя пионер в отрасли электронных наличных компания DigiCash объявила о своем банкротстве. Большинство экспертов сходятся во мнении, что финансовый крах системы был вызван несоответствием высокого технического уровня этой системы и ее юридической и маркетинговой концепций. Процесс социализации любого новшества требует выполнения определенных условий, в том числе:

- наличия потребности общества в данном новшестве;

- грамотной маркетинговой политики со стороны «поставщиков» данного новшества;

- восприятия новшества обществом как надежного и удобного;

- наличия развитой законодательной базы.

При этом здесь в понятие «общество» включаются, как минимум три составляющие - частные и корпоративные пользователи системы, государственный финансовый контроль и налоговые органы. В тех случаях, когда хотя бы одна из вышеперечисленных составляющих находит инструмент незаконным или неудобным, инструмент остается высокотехнологичной игрушкой для очень ограниченного круга энтузиастов. В вопросе функционирования электронных денег необходимо учитывать ошибки предшественников. Поскольку проблема дефицита доверия потребителей к новому продукту существует до сих пор.

Для того, чтобы обеспечить повсеместное согласие на прием электронных денег к оплате за товары и услуги, последние должны соответствовать ряду требований.

Во-первых, безопасность. Люди должны быть уверены, что электронные деньги, которые им предлагаются, являются надежными и представляют реальную стоимость. Если эти условия не выполняются, ничто не сможет заставить людей использовать электронные деньги в своих повседневных операциях.

Во-вторых, совместимость. Электронные деньги должны,, обладать возможностью свободной конвертации в другие платежные инструменты и приниматься к оплате в различных платежных системах. Существует данная проблема вследствие отсутствия институциональной контрактации между участниками электронного денежного рынка.

В-третьих, простота использования. Технологические улучшения и усложненная криптографическая техника приводит к тому, что большинство клиентов не могут понять всех технических вопросов. Платежные системы, которые требуют дополнительных средств, оборудование или знаний, являются второсортными.

К тому же необходимо повышение финансовой грамотности населения вырабатывать умение ответственно распоряжаться личными финансами и пользоваться услугами эмитентов электронных денег.

В-пятых, универсальность. Клиенты должны иметь возможность легко и недорого (либо бесплатно) обменять свои электронные деньги на другие платежные инструменты с тем, чтобы выбрать лучший способ оплаты покупки.

И, наконец, в-шестых, анонимность. Во многих случаях невозможность аутентификации личности важна для сохранения конфиденциальной коммерческой или лично значимой информации. Поэтому важно найти решение дилеммы «безопасность-анонимность». Электронные деньги как раз являются тем платежным средством, которое сочетает в себе удобство электронных расчетов с конфиденциальностью наличных денег. Современные технологии позволяют эмитентам или провайдерам электронных денег, не собирая информацию о плательщиках, следить за их однократным использованием данным клиентом и идентифицировать получателя каждого платежа. Покупатель не может быть идентифицирован даже при сговоре продавца с банком. В то же время покупатель при желании может идентифицировать себя сам, и доказать факт осуществления сделки.

Рассмотрим электронные деньги на примере электронных платежных систем России. Основные проблемы правового регулирования электронных платежных систем связаны с отсутствием специальных правил. Их функционирование подчиняется в основном общим положениям законодательства, в частности о договорах и документах в электронной форме. Как следствие, отсутствуют единые подходы к определению ключевых понятий и правовой природы используемых инструментов. Определить реальное юридическое содержание многих понятий можно только через их разграничение со смежными понятиями и исходя из реально складывающихся прав, обязанностей сторон.

На сегодняшний день, практически каждая электронная платежная система использует свой вариант правовой квалификации отношений, возникающих из ее деятельности. При этом в этих конструкциях зачастую преобладают технические, а не правовые аспекты. Используемые понятия, обозначающие содержание деятельности электронных платежных систем, в частности, по осуществлению платежей, порождают вопросы о том, является ли данная деятельность банковской, а осуществляемые в ее рамках операции расчетными и, соответственно, должна ли соблюдаться вся система требований к этим видам деятельности.

Отсутствие единых подходов в решении ключевых вопросов функционирования электронных платежных систем является сдерживающим фактором для их развития, поскольку, например, защита прав потребителей на сегодняшний день зависит целиком от самой электронной платежной системы. Перенесение любого спора по этому поводу на рассмотрение судебных органов неизбежно приведет к длительной судебной тяжбе. Данная практика естественным образом сдерживает потребителей в использовании электронных платежных систем, особенно если речь идет о необходимости проведения платежей на крупные суммы.

Помимо этого, отсутствие четких правовых механизмов контроля делает эту сферу практически неподконтрольной государству. Например, основные контрольные полномочия налоговых органов привязаны к денежным средствам и банковским счетам. К деятельности электронных платежных систем они в большинстве случаев неприменимы.

При отсутствии нормативно-правового регулирования правоотношения между участниками расчетов, возникающие в ходе использования платежных систем, во всех случаях определяются исключительно условиями предлагаемых для заключения договоров (соглашений), которые содержат:

- определение и/или описание средства платежа, используемого в расчетах;

- порядок осуществления электронных расчетов;

- объем взаимных прав и обязанностей участников расчетов.

Наиболее оптимальным для правового определения статуса электронных денег является: принятие нормативных актов, устанавливающих порядок проведения электронных платежей, субъектов, имеющих право эмиссии электронной стоимости, правовое закрепление этих механизмов, права и обязанности участников этого рынка, гарантии защиты их прав, причем можно предусмотреть возможность одновременно как соблюдения анонимности платежей, так и возможности доказывания производства платежа.

В отсутствие нормативно-правового регулирования правоотношения между участниками систем электронных расчетов определяются исключительно условиями договоров (соглашений). В настоящее время законодательные и исполнительные структуры развитых стран в общем выбрали выжидательную позицию по отношению к внедряемым электронным деньгам и не спешат коренным образом изменять законодательство, ограничиваясь лишь исследованиями новых систем оплаты. Являясь совершенно новым инновационным подходом в области денежно-кредитного обращения, электронные деньги не «вписываются» в существующие национальные правовые акты стран мира. По нашему мнению, деловая практика в данном случае является опережающей по отношению к правовому регулированию возникающих процессов. Существуют два варианта выхода из данной ситуации: с одной стороны, возможно коренное изменение законодательной базы, разработка и введение в действие нового законодательства; с другой стороны, в странах, где уже существует определенный правовой базис, регламентирующий особенности не только традиционных, но и новых инструментов оплаты, новые процессы могут адаптироваться к нему путем определенной подстройки под данное законодательство или в результате его коррекции.

С развитием телекоммуникационных технологий новшества всегда идут впереди регулирования, поэтому начинать работу после того, как будут приняты все законы, не является возможным. Важным вопросом, по нашему мнению, является именно адаптация существующего законодательства к изменяющимся условиям.

Российский рынок электронных платежных систем на сегодняшний день сформировался как олигополия. На нем выделяется шесть крупнейших игроков, на которых приходится 90% рынка. Хотя постоянно появляется множество более мелких ЭПС, тем не менее, ощутимой доли на рынке электронных платежных систем они не занимают.

Рынок платежных систем должен достичь своего максимума, уровня при котором платежных систем станет чересчур много, а их владельцам уже на старте будет уготовлена роль проигравшего. Именно в этот момент начнет происходить консолидация рынка. Крупные игроки поймут, что любая малая платежка - это в первую очередь клиентская база. А мелкие платежные системы начнут в свою очередь осознавать, что лучшей альтернативой минимальным прибылям может являться только продажа себя гигантам индустрии. Вполне возможно, что на определенном этапе слияния и поглощения платежных систем наступит период в виртуальной экономике, когда десятки мелких платежек начнут уходить под крылья более крупных, что позволит обогатиться тем, кто сегодня еле-еле сводит концы с концами, пытаясь продвинуть свое детище на рынке.

В независимости от того, когда будет передел рынка можно ожидать еще одну, качественно новую ветвь развития платежных систем. Оглядываясь на банковскую сферу, можно заметить, что несколько сотен лет банки оказывали узкий ряд услуг клиентам. Но когда спрос на банковские услуги стал резко расти, а главное - предложение увеличивалось еще быстрее, банки поняли, что если не начать предлагать специализированные услуги для различных сегментов потребителей, можно остаться за бортом финансового бизнеса. С тех пор начали рождаться тысячи видов кредитных программ, тарифов для бизнеса и всевозможные варианты обслуживания клиентов.

Представители отрасли понимают необходимость объединяться на основе прогрессивных технологических решений и единых стандартов и операционных правил. Многие из участников предлагают такое объединение, но каждый исключительно на базе своих конкурентных преимуществ: технологических (криптометрия, биоидентификация, терминальная сеть, патенты) или административных (доступ к телу регулятора, поддержка тех или иных ведомств и т.д.). Ведь если такое преимущество становится достоянием всей отрасли, то либо его передача происходит благородно и бесплатно (а как же понесенные его владельцем затраты), либо все остальные оказываются вынуждены включать в свои тарифы платежи правообладателю. Выход из данной ситуации возможен путем создания единого органа регулирования электронных денег.

Непосредственно оказывают воздействие на развитие систем электронных денег факторы, связанные с одной стороны с заинтересованностью эмитентов, клиентов и предприятий торговли (услуг) в применении электронных денег, с другой стороны - с уровнем контроля со стороны государства за развитием данных систем.

В первую очередь существует необходимость в доработке нормативно-законодательной базы исходя из специфики электронных платежей, а также разработка эффективных механизмов контроля за оборотом электронных денег. В сфере электронных платежей существует также конфликт интересов так называемых эмитентов электронных денег, поскольку они ориентированы на одинаковые клиентские группы. Необходима согласованность в функционировании электронных денег.

Таким образом, можно предложить два основополагающих способа институционализации электронных денег, а именно: правовая институционализация и рыночная контрактная институционализация, соответственно определяющие формальные и неформальные правила и условия выпуска, функционирования электронных денег.

Предложенные пути совершенствования электронных денег призваны локализовать негативные аспекты, связанные с выпуском и функционированием электронных денег. Однако следует обратить внимание, что в-данной ситуации необходимы как изменения в системе законодательства и практике его применения, так и трансформация деятельности экономических субъектов не только в направлении максимизации прибыли, но и осознания социальной ответственности перед обществом.

Заключение

1. Отсутствует единство мнений относительно природы, функций и сущности электронных денег. Различия в подходах значительно затрудняют поиск новых методов эффективного регулирования денежного обращения, поскольку электронные деньги являются объектом этого регулирования. Одним из важнейших вопросов при определении сущности электронных денег выступает выявление их природы. В современном обществе понятие денег претерпевает изменения, причем их генезис обуславливает переосмысление природы и значения этой категории в системе экономической теории.

Существует две основные концепции, дополняющие друг друга в вопросе возникновения денег. Зарождение рационалистической концепции обусловлено денежным нигилизмом периода с VI—IV вв. до н. э. до начала XVIII в., сводившего сущность денег к их символической стоимости и условному характеру. Теория денег Средних веков унаследовала денежный нигилизм древних мыслителей, согласно которой деньги отождествлялись с единицами измерения, установленными государством. В период с XVIII до середины XIX в. сложился метод экономического детерминизма, согласно которому социально-экономические изменения строго однозначны во времени и осуществляются единственно возможным путем. Сторонниками этой идеи выступали А. Смит, Д. Рикардо, К. Маркс. Последнему принадлежит эволюционная концепция денег, доказывающая, что деньги, выделившись как особый товар, появились помимо воли людей в результате длительного развития обмена.

В целом, процесс возникновения денег представлен следующим образом: товар-» ходовые товары —» всеобщий эквивалент—» золото —» знаки денег. Отсюда следует, что деньги и товары - предметы гомологичные, но деньги приобрели общественное неравенство по сравнению с товарами. Если товары действуют временно и рано или поздно уходят в процессе обращения, то деньги являются постоянным спутником этой сферы. Товарная природа денег характерна как для реальной, так и для виртуальной экономики.

Деньги характеризуются двойственной природой, выступая как техническое средство обмена в экономике, они одновременно являются социально-экономической категорией. Сущность денег заключается в специфическом товарном виде, с натуральной формой которого срастается общественная функция всеобщего эквивалента.

Деньги определенным образом встроены в социально-экономическую систему и обеспечивают ее функционирование и развитие. Выражая стоимость товарного мира, деньги на протяжении экономической истории принимают те формы, которые диктует достигнутый уровень товарных отношений.

В ходе исторической эволюции формы денег непрерывно видоизменялись в направлении их постоянной «виртуализации» и во все большей мере приобретали характер категории, выраженной с помощью абстрактных числовых характеристик. Ранние формы денег выражали количественные пропорции обмена с помощью символов меры, веса, объема. Современные деньги выражаются с помощью условных числовых единиц информации, лишь косвенно отражающих меру ценности общего объема благ. Видоизменение форм современных денег происходит параллельно с совершенствованием технологии передачи информации - от бумажных банкнот к электронным деньгам.

Осязаемые деньги остаются артефактами индустриального общества. С появлением электронных денег возникает новое для денежного обращения явление - дестафация, то есть исчезновение денег, имеющих вещественную субстанцию. Таким образом, деньги сближаются с услугами, что выражается в следующих признаках сходства: неосязаемость, неотделимость, первостепенность продажи, непостоянство. Этими же свойства характеризуется и понятие информации. Результаты информационной деятельности предстают в форме информационных продуктов и услуг, которые имеют цену и обращаются на рынке. Информация как одна из форм услуги, будучи по своей природе виртуальной, не может храниться, передаваться и обрабатываться вне своего вещественного носителя и в совокупности с ним образует информационный продукт.

2. В процессе исторического развития общественных отношений ученые по-разному определяют природу, роль и функции денег в социально-экономической жизни общества. Эволюция представлений о роли денег в экономике прошла через этапы:

- признания в рамках классического подхода денег всеобщим эквивалентом;

- признания активной роли взаимосвязи денежного обращения и реального сектора экономики, в рамках кейнсианской теории;

- представлением о деньгах как аналоге крови в экономическом организме согласно теории монетаризма;

- представлением о деньгах как социально-экономическом институте, обеспечивающем всю совокупность производства и распределения общественного богатства, соединяя вместе с тем экономическую жизнь с другими сферами социальной жизни.

3. Особенностью развития современной экономики является использование новейших достижений научной мысли и возникновение новой среды, трансформирующей традиционную экономику. Состояние общества и особенно его экономической сферы характеризуется процессами глобализации и информатизации, которые предопределили трансформацию всей социально-экономической жизни, изменение культурных ценностей.

Природные процессы становятся информативными для субъекта, который способен осуществить управление ими в той мере, в которой развито его понимание их. Субъект, осознавая совокупность природных процессов в определенном смысле, понимает ее как специфическую, данную ему среду, природу - как реальность. Развитие понимания и технического овладения природой привело к необходимости выделения отдельного понятия. Понятие это получило название «виртуальная реальность».

Развитие телекоммуникационных технологий дает возможность объединить в одну связанную систему миллионы компьютеров, других технических устройств в разных странах мира, структурировать глобальную базу данных, хранить и передавать информацию, а в конечном итоге - создавать и структурировать пространственные потоки капитала, денег, товаров.

Сегодня в результате всемирной «виртуализации» можно говорить о появлении новой экономической культуры - виртуальной экономики. Процесс развития общественно-хозяйственной деятельности является главным источником формирования новой экономической культуры.

Переходность, мимолетность, грань реальности и видимости, намеки на новое и ростки этого нового посреди обломков старого уклада жизни - вот что такое «виртуальная экономика». Если понятие «постиндустриальная экономика» говорит только о том, что было, то понятие «виртуальная экономика» фиксирует движение вперед, к тому, что будет.

Виртуальная экономика представляет собой часть особой формы пространства жизнедеятельности человека, где отношения между людьми не просто обезличиваются в результате процесса обобществления и отчуждения, а все в большей степени детерминируются принципиально новыми знаками и символами, рожденными в рамках техногенного глобализирующегося общества. В свою очередь экономические институты все в большей степени теряют непосредственную власть над индивидом, а сама экономическая деятельность, попадая в виртуальное пространство, обнаруживает тенденцию перехода в игровые формы.

Хотя первоэтапом виртуализации экономики по праву можно считать появление денежной системы, как таковой. С переводом ценностей в бумажный эквивалент форма хозяйствования определила поле подмены реальности ценностей. Поэтому появление электронных денег лишь изменило форму подачи этой подмены, что позволило сохранять эквивалент какой-либо ценности не в симулирующей форме векселя, а в виртуальной памяти компьютера. Можно сделать вывод, что не компьютеризация жизни виртуализирует» экономику, а виртуализация экономики компьютеризирует ее.

На современном этапе развития важнейшей отличительной чертой виртуальной экономической жизни является ее исключительная способность мобилизации в предельно сжатые сроки. Также виртуальная экономика характеризуется: изменением пространственно-временных параметров; основанием на производстве знаний и информаций; простотой и легкостью вхождения в рынок; основанием на прямых отношениях производителя и потребителя; симулярами основных элементов - денег, товаров, услуг; экономическая деятельность превращается в игру; происходит виртуализация экономического сознания и культуры.

4. Феномен электронных денег возникает в рамках виртуальной экономики, поскольку развитие новой экономической культуры требует появления адекватной соответствующей формы расчетов между субъектами. Эволюция технологии хранения, управления и передачи денег- привела к переходу от бумажных носителей к электронным.

В своем эволюционном развитии электронные деньги прошли путь от безналичной формы обращения к наличной. При этом грань различий между безналичными и наличными электронными деньгами постепенно стирается. При совершении расчетов они способны переходить с технического устройства одного банка на техническое устройство другого банка, при этом совершаются соответствующие бухгалтерские проводки по банковским счетам, - аналогия с безналичными деньгами. Кроме того, электронные деньги способны переходить от одного субъекта к другому, а от него к третьему без участия банков — аналогия с наличными деньгами.

Электронные деньги - форма денег, выступающая средством осуществления расчетов и отражающая социально-экономические отношения, складывающиеся в сфере виртуальной экономики.

Электронные деньги постоянно развиваются, что находит свое отражение в многообразии их видов. В настоящее время в электронной коммерции используются следующие платежные инструменты и формы расчетов: платежные карты; инструменты, используемые только в электронной среде; оплата наличными; переводы; sms-платежи.

В целом, электронные деньги как феномен виртуальной экономики представляют собой форму денег, с появлением и развитием которой происходит сращивание товарной природы денег с услугами. При этом электронные деньги выступают всеобщим меновым эквивален i ом.

Электронные деньги, представляя собой совокупность производственных отношений, возникающих в товарном производстве, призваны сократить издержки обращения и дать дальнейший толчок для развития экономических отношений в условиях всемирной глобализации и экономической интеграции.

5. В процессе экономического развития происходит не только модификация имеющихся функций денег, но и появление новых, в чем отображается общая диалектика развития денежных отношений и принцип историзма. Основные функции реальных денег способны выполняться электронными деньгами. В условиях отказа от золотого стандарта, процессов глобализации и интеграции мировой экономики, электронные деньги способны стать в будущем основным средством расчетов и платежей в международных финансово-экономических операциях.

Можно определить следующие новые функции денег в виртуальной экономике, обусловленные потребностями расширения пространства, сокращения времени и оптимизации трансакционных издержек: глобальная (всеобщая интегрирующая), спекулятивная, социально-сегментирующая.

В процессе эволюции денег происходит то, что более развитые экономические условия способствуют более глубокому проявлению сущности денег и, следовательно, более отчетливому пониманию их функциональных форм. Развитие функций денег, обусловленное в свою очередь развшием общественного производства, в конечном счете, приводит к тому, что развившиеся денежные функции вступают в противоречие с существующей формой денег. Последняя начинает тормозить развитие и самих функций денег.

Дальнейшее развитие функций денег становится возможным благодаря смене формы денег. Процессу смены форм денег способствует технический и научный прогресс.

Мировая бумажная денежная система устарела и переживает кризис, чю требует введение более эффективной формы денег - электронной, которая в корне поменяет мировой глобальный порядок. Развитие новых электронных платежных систем в целом и электронных денег, в частности, зависит от направления институциональных изменений, происходящих в рамках современной денежной системы.

6. Экономика состоит из множества разноуровневых и разнокачественных систем. Одной из сложнейших экономических систем является платёжная система. Платежная система представляет собой институциональное образование, в котором организация движения денежных потоков осуществляется с использованием технологических и технических средств, методик расчетов и инструментов, позволяющих всем участникам сделки производить финансовые операции и расчеты друг с другом.

В данном контексте важным является определение понятия «законное средство платежа», который имеет непосредственную связь с появлением государственной монополии на денежную эмиссию. Государственные органы в лице центральных банков стран обеспечивают надёжность только законных платёжных средств, ими эмитированных, а не всех денег, находящихся в обращении. Отсюда возникает проблема недоверия хозяйствующих субъектов к электронным деньгам, не относящимся к законным средствам платежа.

Государству стоит признать заслуги корпоративного сектора в развитии «электронных денег» и глобальных сетей и его роль в разработке новых технологических решений в платёжных системах, а также применять новые подходы к регулированию новых платёжных систем, поскольку сейчас и в дальнейшем частная инициатива будет оставаться движущей силой в их развитии. В данном случае частные эмитенты и провайдеры электронных денег стремятся создать не только технологическую базу, но и неформальные правила, нормы, законы функционирования денег в виртуальной экономике. В данной ситуации важным является вопрос развития института доверия к электронным деньгам. В условиях, когда государством еще не сформирована институциональная среда эмиссии и обращения электронных денег, эту миссию на себя берут неформальные организации, стремящиеся максимизировать свою прибыль и снизить трансакционные издержки.

Электронные деньги обладают потенциалом, способным повысить эффективность существующей платежной системы. Прежде всего, это выражается в сокращении материальных и временных затрат, которые несут банки, торговые предприятия и население. Вместе с тем, электронные деньги несут в себе и серьезные специфические риски, определяющие появление новых трансакционных издержек. Правовым рискам в той или иной степени подвержены все типы экономических агентов, имеющих отношение к электронным деньгам: эмитенты, потребители и надзорные органы. Помимо правовых сложностей, электронные деньги несут в себе специфические финансовые риски.

Таким образом, можно определить следующие барьеры, препятствующие свободному обращению электронных денег: ограниченность доступа потенциального пользователя к системе электронных денег вследствие недостаточной информационной подготовки населения; невозможность свободной конвертации электронных денег вследствие отсутствия институциональной контрактации между участниками электронного денежного рынка; ограниченность возможности регистрации электронной подписи; дефицит доверия потребителей к новому продукту.

7. Являясь совершенно новым инновационным подходом в области денежно-кредитного обращения, электронные деньги не «вписываются» в существующие национальные правовые акты стран мира. Деловая практика является опережающей по отношению к правовому регулированию возникающих процессов.

Существуют два варианта выхода из данной ситуации: с одной стороны, возможно коренное изменение законодательной базы, разработка и введение в действие нового законодательства; с другой стороны, в странах, где уже существует определенный правовой базис, регламентирующий особенности не только традиционных, но и новых инструментов оплаты, новые процессы могут адаптироваться к нему путем определенной подстройки под данное законодательство или в результате его коррекции.

С развитием телекоммуникационных технологий новшества всегда идут впереди регулирования, поэтому начинать работу после того, как будут приняты все законы, не является возможным. Поэтому важным вопросом, по нашему мнению, является именно адаптация существующего законодательства к изменяющимся условиям.

Представители отрасли понимают необходимость объединяться на основе прогрессивных технологических решений и единых стандартов и операционных правил. Многие из участников предлагают такое объединение, но каждый исключительно на базе своих конкурентных преимуществ технологического или административного. Ведь если такое преимущество становится достоянием всей отрасли, то либо его передача происходит благородно и бесплатно, либо все остальные оказываются вынуждены включать в свои тарифы платежи правообладателю. Выход из данной ситуации возможен путем создания единого органа регулирования электронных денег.

Таким образом, можно предложить два основных способа институционализации электронных денег, а именно: правовая институционализация и рыночная контрактная институционализация.

Основные положения и выводы диссертационного исследования могут найти применение в процессе формирования институциональной среды эмиссии и обращения электронных денег. Результаты исследования могут быть использованы при совершенствовании экономической политики, направленной на решение проблемы регулирования и контроля со стороны государства (Центрального банка РФ) эмиссии и обращения электронных денег.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Гарькуша, Марина Степановна, 2010 год

1. Абельцев А. В. Понятие виртуальной экономию! и её характерные черты//Материалы заседания учебно-метод. совета УМО по специальности 060600 «Мировая экономика» (18-20 сентября 2002; Волгоград) // http://www.cis2000.ru/publish/books/book64/ch433.shtml

2. Аквинский Ф. Сумма теологии. 4.1. - М.: ЭЛЬГА, 2002.

3. Аксенов В. С., Ефремов Д. И. Трансформация денег в информационной экономике // Вестник российского государственного гуманитарного университета. 2009. - № 3.

4. Антология экономической классики: в 2 Т./Сост. И.А. Столяров. М.: Эконов, 1991 -Т.1. - 1991.

5. Антонов Н. Г. Денежное обращение, кредит и банки. М.: АО «Финстатинформ», 1995.

6. Ануреев С. В. Проблема сущности безналичных денег // Бизнес и банки. 2002. - № 24.

7. Аристотель. Политика. Афинская полития / Предисл. Е. И. Темнова. М.: Мысль, 1997.

8. Ассель Г. Маркетинг: принципы и стратегия. М.: ИНФРА-М, 1999.

9. Афонина С. В. Электронные деньги. СПб.: Питер, 2001.

10. Ахиезер А. С. Россия: критика исторического опыта. 2-е изд., перераб и доп. - Новосибирск: Сиб. хронограф, 1997. - Т. 1: От прошлого к будущему. - 1997.

11. Базулин Ю. В. Общая теория денег: эволюция представлений о предмете и методе // Вестник СПбГУ. Сер. 5. Вып. 4., 2006.

12. Байдукова Н. В. Связь электронных денег и платежных систем // Вестник Омского госудрственного университета. 2005. - № 8.

13. Барг М. А. Эпохи и идеи: становление историзма. М.: Мысль,1987.

14. Бард В. С. Финансово-инвестиционный комплекс: теория ипрактика в условиях реформирования российской экономики. М.: Финансы и статистика, 1998.

15. Барт Р. Мифологии / Р. Барт; пер. с фр. С. Зенкина М.: Изд-во Сабашниковых, 2000.

16. Батырев В. Денежное обращение в СССР. М., 1959.

17. Бауман 3. Глобализация. Последствия для человека и общества. -М.: Весь мир, 2004.

18. Бауман 3. Индивидуализированное общество. М.: Логос, 2002.

19. Бек У. Что такое глобализация? М.: Прогресс-Традиция, 2001.

20. Белл Д. Грядущее постиндустриальное общество. Опыт социального прогнозирования. М.: Academia, 1999.

21. Березина М. П. Безналичные расчеты в экономике России. Анализ практики. М.: Консалтбанкир, 1997.

22. Березина М. П. Деньги в современной интерпретации // Бизнес и банки. 2002. - № 22.

23. Бодрийяр Ж. В тени молчаливого большинства, или Конец социального / пер. с фр. Н.В. Суслов. Екатеринбург: Изд-во Урал, ун-та, 2000.

24. Бодрийяр Ж. Система вещей / пер. с фр. С. Зенкина. М.: Рудомино,1999.

25. Бодрийяр Ж. Символический обмен и смерть. М.: Добросвет, 2000.

26. Брегель Э. Товарное производство и деньги. М.: МИО, 1961.

27. Вавилов И. Беседы русского купца о торговле: практический курс коммерческих знаний. Ч. 1. - СПб., 1846.

28. Васильев JI. С. Социальная структура и динамика древнекитайского общества // Проблемы истории докапиталистических обществ. 1968. - Кн. 1.

29. Вебер М. История хозяйства. Город: пер. с нем. / под ред. И. Гревса. М.: Канон-Пресс: Кучково поле, 2001.

30. Волков С., Достов В. Платежные механизмы современного Интернета «Мир Internet». 2000. № 5.

31. Волконский В.А., Корягина Т. И., Кузовкин А.И. На уроке у финансового кризиса: задание на третье тысячелетие // http://vvww.ecfor.ru/pdf.php?id=pub/volk01

32. Генкин А. С. Частные денежные системы и экономические интересы общества. М.: Реглант, 2005.

33. Гневашев О. В. Виртуальная реальность и информационное общество / О. В. Гневашев // Россия: прошлое, настоящее, будущее: материалы Всерос. науч.-практ. конф. (16-19 декабря 1996; Санкт-Петербург). СПб.: Изд-во БГТУ, 1996.

34. Горюков Е. В. Прогноз развития электронных денег в зарубежных странах и в России: сценарии развития ситуаций / Е. В. Горюков, О. В. Котина // wwvv.bankir.ru.

35. Гражданский кодекс Российской Федерации // СПС «Консультант Плюс», 2009.

36. Гринин JI. Е. Глобальный кризис как кризис перепроизводства денег // Философия и общество. 2009. - № 1.

37. Грязнова Е. В. Виртуальная реальность: анализ смысловых элементов понятия // Философские науки. 2005. - № 2.

38. Давыдов Ю. Н. Социологическое содержание категории «Gemeinwesen» в работах К. Маркса // Социологические исследования. — 1983. -№ 4.

39. Дебор Г. Общество спектакля / Г. Дебор; пер. с фр. С. Офертас, М. Якубович. М.: Логос, 2000.

40. Доктрина информационной безопасности РФ от 09.09.2000 N Пр-1895// http://www.nationalsecurity.ru/library/00004/index.htm

41. Долан Э. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика: пер. с англ. / Э.Д. Долан, Д. Кэмпбелл Колин, Дж. Кэмпбелл Розмари. М.; Л.: Худож. лит. Ленингр. отделение, 1991.

42. Долгова А. И. Криминальная экономика и организованная преступность. -М.: Российская криминологическая ассоциация, 2007.

43. Доронин И. Г. Новые технологии на валютном рынке // Деньги и кредит. 2000. - № И.

44. Достов В. Электронные наличные в новом веке. М.: Инфо-бизнес,2002.

45. Дынкин А. А. Контуры инновационного развития мировой экономики: Прогноз на 2000-2015 гг. М.: Наука, 2000.

46. Евтух А. Т. Суть денег через призму современных финансов // Финансы и кредит. 2006. - № 6.

47. Егоркин А. О сущности денег в современных условиях // Деньги и кредит. 1991. - № 3.

48. Егорова В. Плюсэлектрификация всей коммерции // Компьютерра. -1998. -№ 16.

49. Ермоленко А. А., Дейнега В. Н. Теория финансов в зеркале политической экономии. Краснодар: «Экоинвест», 2000.

50. Ефремкина О. В. Электронная цифровая подпись // Глобалистика: энциклопедия. М., 2003.

51. Ждан-Пушкина Д. А. Регулирование использования электронных денег и платежных систем // «Юридическая работа в кредитной организации». -2009. № 3. - СПС «Консультант Плюс», 2009

52. Зарубина Н. Н. Деньги как социокультурный феномен: пределы функциональности // Социологические исследования. 2005. №7. С.13-21. http://ecsocman.edu.nj/socis

53. Зелизер В. Социальное значение денег: деньги на булавки, чеки, пособия по бедности и другие денежные единицы / пер. с англ. А. В. Смирнова, М. С. Добряковой. М. : Дом интеллект, книги: Издат. дом ГУ-ВШЭ, 2004.

54. Зиммель Г. Философия денег // Теория общества: фундамент, проблемы / Ин-т социологии РАН; под ред. А. Ф. Филиппова. М., 1999.

55. Зиновьев А. А. Деньги и денежный тоталитаризм // Философия хозяйства. 2000. - № 4.

56. Золотухина Т. К вопросу об определении уровня достаточностиофициальных золотых резервов // Вопросы экономики. 2002. - № 3.

57. Зырянов И. Изменение статуса золота // http://bobrdobr.ru/ rbzla

58. Иванов Д. В. Виртуализация общества // Социология и социальная антропология: межвуз. сб. СПб., 1997.

59. Иванов Д. В. Постиндустриализм и виртуализация экономики // Журнал социологии и социальной антропологии. 1998. - Т.1. - Вып. 1. // http://hq.soc.pii.rU/publications/jssa/1998/l/a8.html

60. Иванов П. А., Стрельченко Ю. А. Платежи в электронной коммерции // Деньги и кредит. 2002. - № 1.

61. Иванова М. Свободно конвертируемый дубль // http://www.kommersant.ru/doc-rss.aspx7Docs ID=780323

62. Казакевич В. П. Проблемы международных денег при капитализме; отв. ред. Д.В. Смыслов; АН СССР; ИНИОН. М.: Наука, 1987.

63. Кассель Г. Инфляция и валютный курс. М.: Эльф-пресс, 1995.

64. Каценеленбаум 3. С. Учение о деньгах и кредите. 2-е изд. Ч. 1. -Ярославль, 1932.

65. Кейнс Дж. М. Общая теория занятости, процента и денег / Дж. М. Кейнс; пер. с англ. Н.Н. Любимова; под ред. Л.П. Куракова. М.: Гелеос АРВ, 2002.

66. Коптюбенко Д. Электронные деньги как форма частной денежной эмиссии//ЭКО. 2005. №2.

67. Котлер Ф. Маркетинг менеджмент: анализ, планирование, внедрение, контроль. СПб.: Питер, 1998.

68. Котлер Ф. Основы маркетинга / Ф. Котлер, Г. Армстронг, Дж. Сондерс, В. Вонг и др.; пер. с англ. 2-е европ. изд. - М.; СПб.; Киев: Вильяме, 1998.

69. Крашаков А. Как я играл на бирже // Аргументы и факты. 2001. -18 апр. (№ 16). // http://gazetaiaif.ru/online/aif/1069/08017print/

70. Круппов Ю. С. О природе электронных денег // Бизнес и банки. -2003. -№ 5.

71. Лиетар Б. А. Будущее денег: новый путь к богатству, полноценному труду и более мудрому миру. М: КРПА Олимп: ACT: Астрель, 2007.

72. Майбурд Е. М. Введение в историю экономической мысли. От пророков до профессоров. М.: Дело: Вита-Пресс, 1996.

73. Малиев С. О. Электронные деньги: накопленный опыт и перспективные направления развития // Финансы и бизнес. 2008. - № 3

74. Манюшис А. Виртуальное предприятие как эффективная форма организации внешнеэкономической деятельности компании / А. Манюшис, В. Смольянинов, В. Тарасов. // http://www.ptpu.ru/issues/403/16403.htm.

75. Маркс К. Капитал: Критика политической экономии. Т. 1. Кн.1: Процесс производства капитала. М., 1973.

76. Маркс К. Капитал / Маркс, К. Энгельс, Ф. Сочинения. 2-е изд. -М., 1974. - Т. 26.

77. Матлин А. Деньги и экономические решения. М.: Дело, 2001.

78. Монтескье 1Д. JI. О духе законов. М.: Мысль, 1999.

79. Морейнис А. Уловка-22 или Виртуальная эффективность // http://www.price.ru/market/ catch.html?base —\8l where=00

80. Московичи С. Деньги как страсть и как представление // Московичи С. Машина, творящая богов. М., 1998.

81. Нариков Г. С. О структуре платежной системы // Вестник ХГАЭиП. -2001. -№ 2.

82. Нариков Г. С. Об определении понятия платежной системы // Сборник науч. статей. Хабаровск: РИЦХГАЭП, 2001.

83. Новицкий А. Н. Место электронных денег в финансовой системе государства. // СПС «Консультант Плюс», 2009

84. Норт Д. Институты, институциональные изменения и функционирование экономики. М.: Фонд экономической книги «Начала», 1997.

85. Овсейко С. В. Юридическая природа электронных денег. // Юрист. -2007. №9. - СПС «Консультант Плюс», 2009.

86. Официальный сайт агентства CNews Analytics // http://www.cnews.ru/

87. Официальный сайт агентства iKS-Consulting // http://www.iksconsulting.ru/news/ 2733030.html

88. Официальный сайт компании MForum Analytics // http://www.mforum.ru/

89. Официальный сайт Международного союза электросвязи // http://www.itu.int/ru/pages/default.aspx

90. Официальный сайт Национальной ассоциации участников электронной торговли // http://www.nauet.ru/

91. Официальный сайт Объединенной системы моментальных платежей // www.osmp.ru

92. Официальный сайт платежной системы CyberPlat // www.cyberplat.ru

93. Официальный сайт платежной системы E-cash. // http://www.digicash.nl/

94. Официальный сайт проекта НоваяЕвропа.Ру // http://www.inache.net/virt/l 13

95. Официальный сайт системы Элекснет // http://elecsnet.ru/

96. Официальный сайт системы Яндекс.Деньги // http ://money. yandex. ru/

97. Официальный сайт системы E-port // http://www.e-port.ru/

98. Официальный сайт системы WebMoney // www.webmoney.ru

99. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики Российской Федерации // http://www.gks.ru/

100. Официальный сайт Фонда «Общественное мнение» // http://www.fom.ru/

101. Официальный сайт Internet World Stats // http://www.internetworldstats.com/stats.htm

102. Парсонс Т. Система современных обществ / пер. с англ. Л. А.

103. Седова, А. Д. Ковалева. М.: Аспект-Пресс, 1998.

104. Парсонс Т. О социальных системах / Под ред. В.Ф. Чесноковой, С.А. Белановского. М.: Академический проект, 2002.

105. Пашкус 10. В. Деньги: прошлое и современность. Л.: ЛГУ, 1990.

106. Пашкус Ю. В. Деньги и валютная система современногокапитализма: автореф. дис. д-ра экон. наук: 08.00.01 / Ю.В. Пашкус;

107. Ленингр. гос. ун-т им. А.А. Жданова. Л., 1984.

108. Пезенти А. Очерки политической экономии капитализма. М.,1976.

109. Песоцкая Е. В. Маркетинг услуг. СПб., 1997.

110. Петти В. Избранные работы. М.: Ось-89, 1997.

111. Пластинина Н. В. Дистанционные покупки. Защита прав потребителей // СПС «Консультант Плюс», 2009

112. Пономаренко Е. В. Риски систем электронных денег // Финансы и кредит. 2007.-№ 43.

113. Попов Р., Веремеенко М. Рынок платежных систем. «Электронные деньги» // Банковское дело. 2007. - № 7

114. Посошков И. Т. Книга о скудности и богатстве и другие сочинения. СПб., 2004.

115. Потенциал роста Интернета. Исследование фонда «Общественное мнение» // http://rumetrika.rambler.ru/pub./articleshow.html?article=4063

116. Почему Интернет-торговля популярна даже в кризис. Официальный сайт еженедельника «Город 812» // http://www.online812.ru/2009/12/17/004/

117. Приписное В. Основные сдвиги в мировой хозяйственной конъюнктуре // МЭ и МО. 1999. - № 8.

118. Рагимова С., Карчевская О. Антикризисные игры II http://www.sostav.ru/articles/2009/01/27/kol/

119. Райзберг Б. А. Современный экономический словарь / Б.А. Райзберг, Л.Ш. Лозовский, Е.Б. Стародубцева. 2-е изд., испр. - М.: ИНФРА-М, 1998.

120. Результаты исследования аудитории электронных денег. Исследование фонда «Общественное мнение» // http://rumetrika.rambler.ru/publ/articleshow.html?article=4098

121. Рикардо Д. Высокая цена слитков доказательство обесценения банкнот // Рикардо Д. Сочинения. - Т. 2. - М.: Госполитиздат, 1955.

122. Романовская Т. Б. Иная реальность и проблемы интерпретации в физике // Концепция виртуальных миров и научное познание: сб. ст. СПб., 2000.

123. Рынок электронной коммерции в 2008 году // http://rumetrika.rambler.ru/publ/aiticle show.html?article:=3931

124. Семенов С. К. Деньги: эволюция, современные виды и классификация // Финансы и кредит. 2007. - № 6.

125. Сенченко Н. Два слова о доверии. // http://owebmoney.ru

126. Сенченко Н. Новому времени новые деньги // Банковский форум Банкир.Ру. // bankir.ru/analytics/it/3/29052.

127. Смит А. Исследование о природе и причинах богатства народов. В сб.: Антология экономической классики. В 2 т.: Т.1. - М.: Эконов, 1991.

128. Ткачев П. Н. Сочинения: в 2 т. Т. 1. - М., 1975.

129. Тоффлер А. Третья волна // США экономика, политика, идеология. -М. - 1982. - №7.

130. Туган-Барановский М. И. Бумажные деньги и металл. — Одесса, 1919.

131. Туган-Барановский, М.И. Основы политической экономии ML: РОССПЭН, 1998.

132. Уильямсон О. Экономические институты капитализма. Фирмы, рынки, отношенческая контрактация. СПб.: Лениздат, 1996.

133. Указание Банка России от 3 июля 1998 г. № 211-У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов».

134. Усоскин В. М. Теории денег. М.: Мысль, 1976.

135. Федеральный закон РФ «Об электронной цифровой подписи» № 1-ФЗ от 10.01.2002 // СПС «Консультант Плюс», 2009.

136. Фишер И. Наука о деньгах. Покупательная сила денег. М.: Дело,2001.

137. Фридмен М. Если бы деньги заговорили.- М.: Дело, 1998.

138. Хайек Ф. А. Частные деньги. М.: Институт национальной модели экономики, 1996.

139. Хелд Д. Глобальные трансформации: политика, экономика, культура / Д. Хелд; пер. с англ. В.В. Сапова и др. М.: Праксис, 2004.

140. Хикс Дж. Р. Стоимость и капитал / пер. с англ.; авт. всгуп. ст. Р. М. Этнова. М.: Прогресс: Универс, 1993.

141. Шарапов С. Бумажный рубль. Его теория и практика. СПб., 1895.

142. Шаров А. Н. Эволюция денег при капитализме. М.: Финансы и статистика, 1990.

143. Шумпетер И. А. Капитализм, социализм и демократия. / пер. с англ. В. С. Антонова, J1. А. Громова. М.: Экономика, 1995.

144. Эйснер Д. Использование пластиковых карточек «Золотая Корона» в современных условиях. // http://citforum.ru/abtec/abtec96/189.shtml.

145. Юровицкий В. М. Эволюция денег: денежное обращение в эпоху изменений. М.: ГроссМедиа, 2005.

146. Akst D. In cyberspace, nobody can hear you write a check // Los angeles times. 1996. - February 4.

147. Arrighi G. Globalization and the Rise of East Asia: lessons from the past, prospects for the future // International Sociology. 1998. - № 1.

148. Beck U. Was ist globlisierung? Frankfurt a. M., 1997.

149. Birch D. Electronic cash and the New economy The electroniccommerce Explosion // Hypeion. 1994. - December.

150. Bootle R. The Future of Electronic Money Why the Nok will not Replace the Dollar // The Business economist. - Vol. 32. - № 1.

151. Buehl A. Die virtuelle Gesellschaft / A. Buehl. Opladen, 1997.

152. Cohen B. J. Electronic Money: New day or false dawn? // International studies association working papes. 2000. - March.

153. Directive 2007/64/EC on payment services in the internal market // http://www.csob.cz/WebCsob/Lide/Konta-a-platby/SEPAsmerniceen.pdf

154. Dodd N. The sociology of money: economics, reason and contemporary society. Cambridge: Polity press, 1994.

155. Draft Uniform Rules on Electronic Signatures // United nations commission on International trade law. Working group on electronic commerce. Thirty-sixth session. New York, 14-25 February 2000.

156. Friedman В. M. The future of monetary polici: the Central Bank as an army with only a signal corps? // International finance. 1999. - November. Vol. 2. -Issue 3.

157. GanBmann H. Money — a symbolically generalized, medium of communication? On the concept of money in recent sociology // Economy and Society. 1988. - Vol. 17. № 3.

158. Gesell S. The Natural Economic Order. San Antonio, Texas: Free-Economic Publishing Co., 1929.

159. Goodhart C. A. Can Central Banking Survive the IT revolution? //

160. Conference «Future of monetary policy and banking» (2000. 11 July. Washington D.C.).// http://www.worldbank.org/

161. Habermas J. The theory of communicative action. Boston: Beacon Press, 1989.

162. Issing O. New technologies in payments a challenge to monetary policy. - European Central Bank. Press Division. - 2000.

163. King M. A. Gredibiliti test : a personal view // Financial Times. 1999. -30 August.

164. Kobrin S. Electronic cash and the end of national markets // Foreign Policy. 1997. - Summer.

165. Kroker A. Datenmuel: die theorie der virtuellen klasse / A. Kroker, M. Weinstein. Wien, 1997.

166. McAndrews J. Banking and Payment sistem stability in an electronic money Wold // Federal Reserve Bank of Philadelpha, Working Paper. 1997. - № 97.

167. McAndrews J. E-money and payment system risks // Contemporary Economic Policy. 1999.- Vol. 17. - № 3, July.

168. Moroney J. R. The current state of money and production theory // American Economic Review. 1972. - Vol. 62. - № 1/2.

169. Ohmae K. The borderless wold, power and strategy in the interlinked economy / K. Ohmae. London, 1990.

170. Piffaretti N. A Theoretical Approach To Electronic Money. University of Fribourg. Faculty of Economic and Social Sciences. Working Papers. February 1998. N302. P. 4, 12-15

171. Report on electronic money // European Central Bank. Frankfurt am Main. 1998. - Aug.

172. Riegel E.C. The meaning of money. New York, 1936.

173. Sassen S. Territory and territoriality in the global economy 11 International sociology. 2000. - № 2.

174. Steuart J. An inquiry into the principles of political economy. 1767. // http://socserv2.socsci.mcmaster.ca/-econ/ugcm/3113/steuart/princi3.

175. Survery of electronic money developments. Report by the Committee on Payment and Settlement Systems of the central banks of the Group of Ten countries // Bank for International Settlements. Basle. 2001.

176. Triffin R. The Evolution of the International Monetary System: Historical Reappraisal and Future Perspectives. London, 1971.

177. Waters M. Globalizacao. Oeiras, 1999.

178. Weatherford J. The history of money. New York: Three Rivers Press,1997.

179. Wiseman T. The money motive. L.: Hodder & Stoughton, 1974.

180. Woodford M. D. Monetary policy in a Wold Without Money // Conference «Future of monetary policy and banking» (Washington D.C., 2000. 11 July).

181. U.S. Geological Survey, Mineral Commodity Summaries, January 2009 // http://minerals.usgs.gov/minerals/pubs/commodity/goid/mcs-2009-gold.pdf

182. Mineral Commodity Summaries, January 1996 // http://minerals.usgs.gov/minerals/pubs/commodity/gold/goldmcs96.pdf;

183. U.S. Geological Survey, Mineral Commodity Summaries, January 2007 // http://minerals.usgs.gov/minerals/pubs/commodity/gold/goldmcs07.pdf

184. Supply and demand statistics // http://www.research.gold.org/supplydemand/