Банковское кредитование в Российской Федерации: финансово-правовой аспект тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 12.00.14, кандидат юридических наук Артемова, Анна Олеговна

• Артемова, Анна Олеговна
• кандидат юридических наук
• 2007

Оглавление диссертации кандидат юридических наук Артемова, Анна Олеговна

Введение.

ГЛАВА I. Правовые основы банковского кредитования в Российской Федерации

§ 1. Понятие и содержание банковского кредитования.

§ 2. Понятие и содержание законодательства, регулирующего отношения в сфере банковского кредитования.

§ 3. Банковское кредитование как предмет финансово-правового регулирования.

ГЛАВА II. Совершенствование банковского кредитования и его финансово-правовых форм в Российской Федерации

§1. Система банковского кредитования и ее современные формы

§2. Содержание правоотношений в сфере банковского кредитова

§3. Банки как участники правоотношений в сфере банковского кредитования.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Банковское кредитование в Российской Федерации: финансово-правовой аспект»

Актуальность темы исследования. В настоящее время на этапе формирования гражданского общества и правового государства очень важны отношения, которые бы смогли обеспечить полноценное развитие экономики страны. Причем наиболее трудным в процессе проведения реформ оказалось изменение системы управления экономикой, создание принципиально новых механизмов ее регулирования. Отсутствие необходимого опыта подобных преобразований, несовершенство законодательства, а также ряд других факторов привели к существенному ослаблению административной функции государства. Вызванные этим обстоятельством негативные последствия (нарушение экономических связей, спад производства, криминализация экономики, имущественное расслоение общества), явились основанием для постановки вопроса о восстановлении эффективного государственного контроля над экономическими процессами, создания механизма регулирования экономики, основанного на сочетании административных и рыночных методов.

Объективная необходимость банковского кредитования в настоящее время обусловлена закономерностями денежного оборота, включающего оборот денежных средств государства, юридических, физических лиц, в процессе которого у одних участников оборота постоянно высвобождаются средства, а у других возникает временная потребность в дополнительных средствах, составляющих основную часть ссудного капитала. Сейчас возрастают масштабы кредитования - расширяются круг объектов и субъектов кредитования. Более заметное развитие получает кредитование населения, синдицированное и ипотечное кредитование.

Вместе с тем необходимо отметить, что кредитные отношения в 90-е годы развивались в условиях сильной инфляции. Выдача Центральным банком Российской Федерации кредитов коммерческим банкам в настоящее время также, укрепление курса рубля, необеспеченного товарами отечественного производства, может привести к расширению количества платежных средств, в результате в денежном обороте может сложиться ситуация, при которой и без того излишние денежные знаки еще больше обесценятся. От развития денежно-кредитных отношений па макроуровне зависит развитие кредита, предоставляемого коммерческими банками организациям и населению. В 2005 году в среднем ставка по банковскому кредитованию в рублях равнялась 16,9%. Поэтому для ряда экономических субъектов банковский кредит был недоступен. Развитию банковского кредитования в России препятствуют значительные риски, отсутствие доверия между экономическими субъектами, слабая ресурсная база коммерческих банков. Также значительно замедляет рост кредитов недостаточная детализированность законодательной базы, обеспечивающей права кредиторов и заемщиков. То есть государству предстоит еще создать такую систему кредитных отношений, которая способствовала бы дальнейшему экономическому и социальному развитию России.

Банковское кредитование, как одно из основных направлений использования кредитных ресурсов - самое рисковое в России направление деятельности банков. И основные причины этого, на наш взгляд, следующие: объективная необходимость в долгосрочных кредитах, которая автоматически повышает рискованность инвестиций в производство; общая неуверенность хозяйствующих субъектов в перспективах экономической ситуации; проблемы некачественного финансового менеджмента и, наконец, отсутствие четкой политики в отношении реального сектора экономики.

Специфика ситуации состоит в том, что кредитованием реального сектора занимаются в основном региональные банки, а они в условиях концентрации и централизации капиталов, жесточайшей политики Центрального Банка Российской Федерации в области банковского регулирования денежно-кредитного обращения - первые кандидаты на ликвидацию, слияние и поглощение. А крупные банки, имеющие головные офисы в г. Москве, размещают свои ресурсы чаще всего в крупные ориентированные на экспорт предприятия, кредитование которых осуществляется в условиях владения банками значительной частью их акций с наименьшим риском.

В этой связи представляется чрезвычайно важным исследование банковского кредитования в его финансово-правовом аспекте правового закрепления принципов и форм банковского кредитования, использование методов государственного регулирования и механизмов ограничения в сфере банковского кредитования.

Следует уточнить, что общественные отношения, возникающие при банковском кредитовании, регламентируются нормами различных отраслей российского права. Исходя из этого, автор раскрывает сущность отношений, возникающих в процессе банковского кредитования именно в сфере финансово-правового регулирования.

Учитывая актуальность проблемы, разработка научного подхода к решению вопросов правового регулирования отношений в сфере банковского кредитования представляется одной из наиболее оптимальных задач современной науки финансового права. Институт правового регулирования банковского кредитования имеет огромное значение для решения экономических и социальных проблем общества, обеспечения устойчивости государственного развития, прежде всего в бюджетной сфере. Благодаря применению механизма банковского кредитования, государство может использовать эффективные рычаги в целях финансирования возникающих бюджетных расходов. В процессе финансово-правового регулирования банковского кредитования как элемента финансовой системы государство имеет возможность использовать с целью развития экономики страны денежные средства, не прибегая к повышению уровня налогообложения, эмиссии денег, получая тем самым возможность не препятствовать развитию производственного потенциала государства.

Перед государством в свете представленных проблем стоит задача повышения результативности регулирования сферы банковского кредитования, что требует эффективной модели финансово-правового регулирования взаимодействия Центрального банка Российской Федерации как органа государства с коммерческими банками в рамках установления основных нормативов их деятельности. И, конечно же, нельзя обойтись без режима пресечения правонарушений в банковской сфере, связанной с выдачей банковских кредитов.

Степень разработанности темы исследования. При выборе темы диссертационного исследования учитывалась не только ее актуальность в настоящее время, но и разработанность этих вопросов в сфере финансово-правового регулирования.

Исторические аспекты регулирования банковского кредитования освящены в работах таких ученых как: Архипов А.И., Батюшков Д.Д., Бугров А.В., Сенчагов В.К., Вознесенский Э.А., Орлов М.Ф.

Значительный вклад в разработку проблем, связанных с финансово-правовым регулированием банковского кредитования на современном этапе внесен такими авторами как: Н.Н. Арефьева, Г.Н. Белоглазова, А.Г. Братко, А.А. Вишневский, Л.Г. Вострикова, О.Н. Горбунова, Е.Ю. Грачева, Л.Г. Ефимова, Е.П. Жарковская, A.M. Ковалева, Ю.А. Крохина, О.И. Пилипенко, Е.В. Покачалова, М.В. Романовский, Т.П. Толстопятенко, А.А. Травкин, Н.И. Химичева, Е.Ю. Шелкова, А.А. Ялбулганов и другими исследователями.

Большое значение для анализа правовых аспектов деятельности государства в лице Центрального Банка Российской Федерации в сфере банковского кредитования представляют труды таких ученых как: С.С. Алексеева, Г.Е. Алпатова, A.M. Бабича, Ю.В. Базулина, СЛ. Вигмана, Я.А. Гейвандова, J1.A. Дробозиной, Е.В. Жукова, Н.М. Зеленкова, О.И. Лаврушина, Л.М. Максимова, Л.Н. Павловой, С.Ф. Самсоновой, Е.Б. Стародубцевой, К.Р. Тагирбекова, И.И. Янжула.

Различные аспекты проблем, возникающих в процессе осуществления банковского кредитования при взаимодействии Центрального Банка Российской Федерации и банков (а также иных кредитных организаций), раскрыты в работах следующих авторов: Ивасенко А., Тосуняна Г.А., Олейник О.М., Ольшаного А., Колесникова В.И., Махотаевой М.Ю., Николаева М.А., Те-деева А.А., Иванова В.В., Соколова Б.И., Трофимова К.

В процессе исследования автором было установлено, что, несмотря на значимость научных трудов по данной проблеме, существует недостаточная теоретическая разработанность аспекта финансово-правового регулирования банковского кредитования, которая сказывается на финансовом законодательстве в области межбанковского кредитования, практике выпуска и обращения ценных бумаг Центральным банком Российской Федерации в современный период развития экономики России, порождает множество проблем теоретического и практического характера. К ним, в частности, относятся понятие и содержание финансово-правового регулирования банковского кредитования, предмет финансово-правового регулирования в области банковского кредитования, понятие и структура банковских правоотношений в процессе взаимодействия Банка России с коммерческими банками и коммерческими банками между собой.

Результаты научной разработки указанной проблемы позволили автору сформулировать ряд теоретических рекомендаций по совершенствованию отдельных положений банковского законодательства и практике их применения.

Объектом исследования являются отношения, складывающиеся в процессе банковского кредитования как комплексного экономико-правового института, являющегося составной частью финансовой системы Российской Федерации.

Предметом исследования является финансово-правовое регулирование банковского кредитования в соответствии с нормативными правовыми актами, входящими в систему финансового законодательства, и практика их применения.

Гипотеза исследования состоит в том, что финансово-правовое регулирование банковского кредитования имеет самостоятельный предмет, отличный от предметов других отраслей права, специфические особенности механизма правового регулирования.

Цели и задачи диссертационного исследования. Цель состоит в том, чтобы на основе анализа теории и практики правового регулирования банковской деятельности, складывающихся в области банковского кредита, показать специфику финансово-правового регулирования банковского кредита, раскрыть его сущность и особенности проявления в условиях современной России, выявить имеющиеся проблемы и определить пути их устранения.

Достижение указанной цели обусловлено постановкой и решением следующих задач:

- раскрыть сущность и особенности банковского кредитования на основе изучения его признаков, с учетом имеющихся аспектов в теории финансового права, а также дать понятие банковских кредитных правоотношений;

- определить структуру системы банковского кредитования в современных условиях;

- дать понятие банковского кредитования с точки зрения финансового права и изучить составляющие его элементы;

- определить специфику предмета финансово-правового регулирования банковского кредитования;

- показать состояние и возможные направления совершенствования отношений Центрального банка Российской Федерации с коммерческими банками;

- проанализировать содержание банковского законодательства в Российской Федерации, выявить его особенности;

- определить особенности и структуру банковских правоотношений как вида финансовых правоотношений;

- разработать предложения по совершенствованию банковского законодательства.

Методологическая база и методы исследования. Методологической основой исследования послужил метод материалистической диалектики как всеобщий метод познания действительности и вытекающие из него частнонаучные методы исследования: системный, функционального анализа, сравнительного правоведения, историко-логический, социологический.

Проведенное исследование базируется на достижениях экономической, юридической, и других наук, трудов зарубежных и российских ученых по финансовому и административному праву, анализе исторического опыта правового регулирования отношений банковского кредитования.

Эмпирическая база исследования. Основной эмпирический материал в диссертации составили законодательные и подзаконные акты, регламентирующие вопросы осуществления банковского кредитования в России на различных этапах развития кредита. В процессе исследования проанализированы соответствующие положения Конституции Российской Федерации, федеральных законодательных и иных нормативных правовых актов, законодательства субъектов Российской Федерации. В работе также использованы правовые акты Банка России в области банковского кредитования и связанных с ним сфер деятельности.

Научная новизна определяется, прежде всего, самой темой исследования, ставшей особенно актуальной в современных условиях развития российской государственности.

Научная новизна настоящего диссертационного исследования заключается в том, что она представляет собой комплексное исследование наиболее важных, занимающих центральное место в банковском законодательстве проблем правового регулирования предпринимательской деятельности российских банков в процессе осуществления ими банковского кредитования. В работе исследуются правовые и экономические положения, касающиеся сущности финансово-правового регулирования банковского кредитования, а также современное состояние системы банковского кредитования в Российской Федерации. Диссертация представляет собой цельное исследование, соединенное единым замыслом, предметом, структурой.

Автором предприняты попытки доработки понятийного аппарата: в исследовании определены существенные признаки таких ключевых понятий как банковское право, банковское законодательство, банковское кредитование, принципы правового регулирования банковского кредитования; даны авторские определения банковского права, банковского кредитования, правоотношений в сфере банковского кредитования; раскрыта сущность и предмет финансово-правового регулирования банковского кредитования; раскрыта природа и содержание банковского кредитования; выявлена специфика правоотношений в сфере банковского кредитования.

Разработаны предложения, направленные на совершенствование банковского законодательства в области осуществления банками банковского кредитования.

Уделено существенное внимание экономической сущности банковских операций, роли Центрального Банка Российской Федерации, предопределяющей его особый правовой статус в отношениях, складывающихся в процессе осуществления банковского кредитования.

Положения, выносимые на защиту:

1. Авторские определения понятий: «банковское кредитование; банковское кредитование как предмет финансово-правового регулирования; правоотношения в сфере банковского кредитования как вида финансового правоотношения»:

- под банковским кредитованием следует понимать урегулированный нормами права, вид профессиональной деятельности банков и других кредитных организаций в процессе осуществления ими банковских операций и иных сделок с участием юридических и физических лиц, направленный на привлечение и размещение заимствованных и собственных денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности с целью сбалансированности денежного обращения в стране в процессе осуществления финансовой деятельности государством, муниципальными образованиями и самостоятельно хозяйствующими субъектами;

- банковское кредитование, с точки зрения финансово-правового регулирования, представляет собой совокупность экономических отношений, связанных с перераспределением денежных фондов государства, муниципальных образований и самостоятельно-хозяйствующих субъектов на условиях возвратности, срочности и платности в процессе осуществления банками и небанковскими кредитными организациями банковских операций;

- правоотношения в сфере банковского кредитования как вид финансового правоотношения представляют собой общественные отношения, возникающие в процессе перераспределения денежных фондов государства, муниципальных образований и самостоятельно хозяйствующих субъектов на условиях возвратности, срочности и платности по поводу движения ссудного капитала, урегулированные совокупностью взаимосвязанных между собой правовых институтов, характеризующиеся внутренним единством и особенностями в зависимости от формы кредита;

2. Банковское право является институтом финансового права, представляющим собой систему правовых норм, регулирующих отношения, складывающиеся в процессе осуществления банками и небанковскими кредитными организациями банковских операций и входящих в систему денежного обращения, при образовании, распределении и использовании денежных фондов государства, муниципальных образований и самостоятельно-хозяйствующих субъектов.

3. Банковское право в процессе регулирования соответствующих общественных отношений затрагивает как их публичную сферу, регламентируя деятельность Центрального банка Российской Федерации, определяя его компетенцию, функции и полномочия, порядок осуществления им своей деятельности в области денежно-кредитного регулирования, так и частноправовую, регулируя деятельность кредитных организаций, определяя их правовой статус, порядок осуществления банковских операций, взаимоотношения с клиентами. Указанное свидетельствует о том, что банковскому праву свойственен двойственный метод;

4. Финансовое законодательство Российской Федерации, регулирующее общественные отношения в области банковского кредитования, имеет свою специфику в обособленности предмета регулирования наряду с бюджетным законодательством, законодательством о налогах и сборах, валютным законодательством, входящими в систему финансового законодательства, и представляет собой законодательство о банках и банковской деятельности как систему нормативных правовых актов, регулирующих общественные отношения, возникающие в процессе перераспределения денежных фондов государства, муниципальных образований и самостоятельно хозяйствующих субъектов на условиях возвратности, срочности и платности по поводу движения ссудного капитала;

5. Особенностью возникновения финансовых правоотношений в области банковского кредитования в отличие от гражданских правоотношений, основанием возникновения которых является только сделка, является то, что основанием возникновения данных правоотношений помимо сделки (кредитного договора), определяющей кредитные отношения между банком и физическим или юридическим лицом, выступают пруденциальные нормы Банка России;

6. Предложения по совершенствованию банковского законодательства:

- ст. 1 «Основные понятия настоящего Федерального закона» Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-1 в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ дополнить понятием банковского кредитования в следующей редакции: банковское кредитование представляет собой совокупность экономических отношений, связанных с перераспределением денежных фондов государства, муниципальных образований и самостоятельно-хозяйствующих субъектов на условиях возвратности, срочности и платности в процессе осуществления банками и небанковскими кредитными организациями банковских операций;

- абзац второй ст.1 «Статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации (Банка России) определяются Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами.» Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ изложить в следующей редакции: функции и полномочия в области исполнительной деятельности государства, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и настоящим Федеральным законом, Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления;

- ст. 4 «Банк России выполняет следующие функции» Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ дополнить пунктом 3.1 следующего содержания: регулирует деятельность банков в процессе осуществления ими банковского кредитования.

Теоретическая и практическая значимость исследования определяется его практической направленностью на решение задач, направленных на совершенствование финансово-правового регулирования банковского кредитования, банковской системы Российской Федерации, создания действительно рыночной экономики.

Применение разработанных в диссертации рекомендаций позволит на более высоком научно-методическом уровне решать вопросы организации банковских правоотношений, как вида финансовых правоотношений, и всей банковской системы в целом, в соответствии с действующим законодательством о банковском кредитовании (точнее будет сказать, совокупностью актов различных отраслей права), а также вносить соответствующие рекомендации и предложения по совершенствованию нормотворческой деятельности в этой области.

Содержащиеся в работе теоретические выводы и рекомендации могут быть использованы в учебном процессе преподавания финансового права, в специальных курсах по государственному и муниципальному кредитованию, по банковскому праву; при подготовке учебников и учебных пособий, лекций и других материалов для юридических и экономических вузов, в том числе Министерства внутренних дел.

Достоверность и обоснованность результатов исследования обеспечивается его комплексным характером, широким использованием научных источников по праву, экономике, социологии, историческим подходом к анализу современных процессов в сфере финансово-правового регулирования банковского кредитования, изучением нормативных источников, практики деятельности Центрального банка Российской Федерации и коммерческих банков в процессе осуществления ими деятельности по кредитованию.

В исследовании представлен значительный фактический материал, собранный в результате анализа статистических данных, составленных в соответствии с информацией, отражённой в специальной литературе: вестнике Высшего Арбитражного суда, информационных и статистических бюллетенях, представленных в вестнике Банка России, обзорных и отчётных документах Банка России за период 2004-2006 гг., российской ассоциации банков России, посвящённых проблемам деятельности банков.

Обоснованности выводов способствовали также анализ нормативной правовой базы ряда зарубежных стран, таких как Германия, Великобритания, регулирующей отношения в сфере банковского кредитования, результаты исследований аналогичных проблем отечественными и зарубежными учеными.

Апробация и внедрение результатов исследования. Ряд предложений и рекомендаций автора по совершенствованию финансового законодательства Российской Федерации в части правового регулирования банковского кредитования, теоретических положений диссертационного исследования внедрены в учебный процесс и научную деятельность Академии управления МВД России, в практическую деятельность Московского Областного Банка (ООО).

Апробирование осуществлено также путем опубликования трех статей в научных периодических изданиях и сборниках.

Основные теоретические положения и выводы по диссертации докладывались на заседаниях кафедры.

Структура и объем диссертации. Диссертация состоит из введения, двух глав, 6 параграфов, заключения и списка литературы, используемой в диссертации.

Заключение диссертации по теме «Административное право, финансовое право, информационное право», Артемова, Анна Олеговна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

По результатам диссертационного исследования автором сформулированы следующие выводы и предложения.

1. Сущность кредита проявляется в его функциях. В свою очередь функция кредита есть проявление его сущности, выражение общественного назначения кредита. Будучи проявлением единой сущности, функции кредита тесно взаимосвязаны и в совокупности отражают характерные особенности кредита как экономического явления, показывают связь кредита с процессами кругооборота капитала и денежным обращением. Результат взаимодействия кредита с другими хозяйственными процессами, его движения в рамках единого хозяйственного оборота, в котором он выполняет присущие ему функции, характеризует его роль в экономике. На наш взгляд, вне функций кредита нельзя говорить о роли кредита, но это не дает основания для отождествления движения кредита и его результата. Посредством использования функций кредита предприятия различных форм собственности и общество в целом добиваются эффективности производства, ускорения обращения и роста доходов. Выяснение функций кредита имеет большое практическое значение, поскольку это позволяет использовать его наиболее эффективно.

2. Роль кредита в развитии экономики и общества в целом, во-первых, проявляется в обеспечении непрерывности кругооборота капитала, что достигается за счет регулярной реализации готовых товаров и предполагает активное коммерческое кредитование, доступность банковского кредитования для предпринимателей, наличие достаточно развитого потребительского кредита. Для достижения устойчивой непрерывности кругооборота также важно своевременное приобретение сырья, материалов, обновление основного капитала. Это становится возможным как раз за счет предоставления коммерческого или банковского кредитов.

Во-вторых, в ускорении централизации и концентрации капитала. Банковское кредитование и облигационные займы выступают мощными источниками средств для приобретения не только, например, дополнительного оборудования, строительства новых заводов, но и для присоединения других индивидуальных капиталов путем покупки целых компаний и фирм - объединения многих, часто совершенно разнородных капиталов под началом одной компании. Это объединение капиталов получило название централизации капитала.

3. Отношения по банковскому кредитованию регламентируются нормами права и приобретают правовую форму. В правовом аспекте банковский кредит - это договорное обязательство, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Объективная необходимость банковского кредитования обусловлена закономерностями денежного кругооборота, включающего оборот денежных средств государства, юридических, физических лиц, в процессе которого у одних участников оборота постоянно высвобождаются средства, а у других возникает временная потребность в дополнительных средствах, составляющих основную часть ссудного капитала.

4. Вывод о том, что в российской и зарубежной литературе не существует единого мнения относительно понятия «система банковского кредитования».

Система банковского кредитования - это совокупность кредитных отношений, проявление различных форм и методов кредита, существующих в рамках государства; или сеть банков и других кредитно-финансовых учреждений, которые осуществляют мобилизацию свободных денежных средств и предоставление их в ссуду. Выделяют две основные формы кредитной системы: функциональную форму, то есть совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования и совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду или институциональную форму кредитной системы. В первом аспекте система банковского кредитования представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. Однако, система банковского кредитования - более широкое и емкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков и небанковских кредитных организаций, действующих в стране.

Система банковского кредитования функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными организациями и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

5. Возникновение кредитного отношения требует соблюдения определенных условий: во-первых, одновременного наличия временно свободных материальных и денежных ресурсов у одних собственников (хозяйствующих субъектов) и потребности в них у других, во-вторых, соответствия сроков возможного представления средств и сроков их высвобождения после использования, в-третьих, доверия потенциального кредитора к потенциальному заемщику и, в-четвертых, соблюдения двусторонней материальной выгоды субъектов, предоставивших и получивших ссуду. Возврат же ссуженной стоимости с процентами ее владельцу - кредитору означает прекращение кредитных отношений между участниками сделки, воспроизводство собственника кредитных ресурсов как потенциального кредитора.

6. В настоящее время существует несколько форм кредита: потребительский, ипотечный, государственный, межхозяйственный, международный, ростовщический. Одной из важных составляющих кредитного рынка является рынок межбанковских кредитов (МБК). Значение рынка МБК состоит в том, что коммерческие банки могут пополнять свои кредитные ресурсы за счет ресурсов других банков. Свободными кредитными ресурсами торгуют устойчивые в финансовом отношении коммерческие банки, у которых всегда есть излишек ресурсов. Чтобы эти ресурсы приносили доход, банки стремятся разместить их в других банках-заемщиках. Кроме солидных, финансово устойчивых банков, свободными кредитными ресурсами обладают банки, находящиеся в стадии развития, так как они пока еще испытывают недостаток в клиентуре.

7. Воздействие Центрального Банка Российской Федерации на деятельность коммерческих банков может осуществляться методами, носящими как сугубо экономический (т.е. косвенный), так и экономико-административный (прямой) характер.

Кредитное регулирование, включает совокупность методов, выбор которых зависит от объекта и цели регулирования, а также от степени зрелости рыночных отношений. В процессе воздействия на работу коммерческих банков объектом регулирования Центрального Банка Российской Федерации становятся определенные макроэкономические характеристики использования кредита, позволяющие, с одной стороны, влиять на экономику в целом, а с другой, - обеспечивать ликвидность банковской системы.

8. Денежное обращение регулируется Центральным Банком Российской Федерации в процессе осуществления кредитной политики, выражаемой в кредитной экспансии или кредитной рестрикции. Кредитная экспансия Центрального Банка Российской Федерации увеличивает ресурсы коммерческих банков, которые в результате выдаваемых кредитов повышают общую массу денег в обращении. Кредитная рестрикция влечет за собой ограничение возможностей коммерческих банков по выдаче кредитов и тем самым по насыщению экономики деньгами.

Инструментами кредитной экспансии или рестрикции являются учетная ставка Центрального Банка Российской Федерации и некоторые неэкономические меры. Официальная учетная ставка — это проценты по ссудам, используемым Центральным Банком Российской Федерации при кредитовании коммерческих банков.

Определение размера учетной ставки — один из наиболее важных аспектов кредитно-денежной политики, а изменение учетной ставки выступает показателем изменений в области кредитно-денежного регулирования. Размер учетной ставки обычно зависит от уровня ожидаемой инфляции и в то же время оказывает на инфляцию большое влияние. Когда Центральный Банк Российской Федерации намерен смягчить кредитно-денежную политику или ее ужесточить, он снижает или повышает учетную (процентную) ставку.

9. Центральный Банк Российской Федерации использует метод формирования обязательных резервов в качестве одной из мер воздействия на деятельность банков. Это метод прямого воздействия на состояние денежной массы в обращении.

Резервы представляют собой сумму денег, которую коммерческий банк обязан постоянно хранить на отдельном счете в Центральном Банке Российской Федерации. Размер обязательных резервов в процентном отношении к обязательствам банка, а также порядок их депонирования в Центральном Банке Российской Федерации устанавливаются Советом директоров. Нормативы резервов не должны превышать 20% обязательств банка. Они могут быть дифференцированными для различных кредитных организаций. Нормативы обязательных резервов не могут быть единовременно изменены более чем на пять пунктов.

10. Вывод о том, что банковское законодательство, регламентируя деятельность Центрального Банка Российской Федерации, его компетенцию, функции, полномочия, затрагивает как публичную, так и частно-правовую сферу отношений в процессе регулирования деятельности кредитных организаций, их компетенции, порядка взаимоотношений с клиентурой.

Отсюда — и двойственный метод правового регулирования. С одной стороны, общественные отношения, складывающиеся по поводу деятельности Центрального Банка Российской Федерации и осуществления им своих полномочий по отношению к банковской системе (публично-правовая деятельность), регламентируются императивным методом правового регулирования, имеющим финансово-правовой характер. С другой стороны, взаимоотношения кредитных организаций с клиентурой, а также между собой, оформляются на основе диспозитивного метода правового регулирования, имеющего гражданско-правовую природу.

11. Центральный Банк Российской Федерации выступает в качестве субъекта финансовых правоотношений при выполнении им обязанностей по проведению им совместно с Правительством Российской Федерации единой государственной денежно-кредитной политики, операций с федеральным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, с бюджетами субъектов Федерации, перечислением в федеральный бюджет части прибыли. Финансово-правовые отношения возникают также между Центральным Банком Российской Федерации и кредитными учреждениями по поводу определения статуса кредитных учреждений как элемента финансовой системы (банковские - небанковские), лицензирования, установления обязательных экономических нормативов, деятельности и надзора за соблюдением банковского законодательства.

12. Автор не согласен с тем, что финансовые отношения возникают в области лицензирования и регистрации коммерческих банков, так как это скорее сфера регулирования административного права, которое использует императивный метод при осуществлении данной деятельности. Помимо этого, мы думаем, что установление обязательных нормативов - это сфера деятельности финансового права, так как, с одной стороны, Центральный Банк Российской Федерации, устанавливая их, воздействует на кредитные отношения, которые относятся к сфере регулирования финансового права, а, с другой стороны, установление экономических нормативов носит обязательный характер. Что же касается отношений, возникающих в области надзора за кредитными организациями, то в данном случае Центральный Банк Российской Федерации осуществляет именно банковский надзор (пруденциальный), а не административный. Автор приводит аргументы в пользу этого утверждения.

13. Рассмотренная в настоящем диссертационном исследовании категория нормативных актов - федеральных законов, регулирующих финансовые отношения в сфере банковского кредитования имеет следующие особенности. Банковское законодательство в России подразделяется на общее и специальное. Систематизация банковского законодательства позволит ликвидировать указанные недостатки «нормативного хозяйства» в этой важнейшей области права, привести его в должный порядок. Помимо этого, на наш взгляд, систематизация банковского законодательства даст возможность проанализировать весь основной нормативный материал банковского законодательства и корреспондирующей ему отрасли банковского права, обеспечить большую взаимоувязанность нормативных актов, а также увеличит долю правовых норм, внесенных в законы, за счет переноса в них ряда норм подзаконных актов. Эта процедура будет способствовать росту стабильности банковского законодательства. Как известно, при подготовке ныне действующих редакций законов «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» ряд норм, касающихся расчета ряда важнейших экономических нормативов деятельности кредитных организаций, был перенесен из инструкций Банка России. За прошедшие с момента издания этих законов пять лет также сформировались устойчивые юридические нормы подзаконных актов, которые по своей важности очевидно должны быть отнесены к федеральному законодательству.

Список литературы диссертационного исследования кандидат юридических наук Артемова, Анна Олеговна, 2007 год

1. Нормативные правовые акты

2. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.) //Российская газета от 25декабря 1993 г.

3. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ //СЗ РФ. 2002. № 28. ст.2790.

4. Федеральный закон «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при проведении государственного контроля (надзора)» от 8.08.2001 //СЗ РФ. 2001. №33 (часть 1). Ст. 3436.

5. Базовые принципы эффективного надзора за банковской деятельностью (Консультативное письмо Базельского комитета по банковскому регулированию) //Бизнес и банки. 1998. №№21-22,24,25,26,28.

6. Федеральный закон «О реструктуризации кредитных организаций» от 8.07.1999. //СЗ РФ. 1999. №28. Ст.3477.

7. Федеральный закон «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при проведении государственного контроля (надзора)» от 8.08.2001 //СЗ РФ. 2001. №33 (часть 1). Ст. 3436.

8. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 21.07.2005) «О кредитных историях»//«Российская газета», № 2, 13.01.2005.

9. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. N 195-ФЗ (действующая редакция) //СЗ РФ. 2002. № 1. Ст. 1.

10. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ //СЗ РФ. 2002. № 43. Ст. 4190.

11. Федеральный закон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10 декабря 2003 г. N 3615-1 //Российская газета от 5 января 2004 г.

12. О некоторых мерах по стабилизации финансовой системы Российской Федерации: Указ Президента РФ от 25 августа 1998 г. N 988 //СЗ РФ. 1998. №35. Ст. 4383.

13. О лицензировании отдельных видов деятельности: Постановление Правительства РФ от 11 февраля 2002 г. N 135 //СЗ РФ. 2002. № 9. Ст. 928.

14. Инструкция Банка России «О порядке осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций» от 12.07.1999г. №84-И (с изм. и доп. на 22.01.2001 г.) //Вестник Банка России № 42-43 от 22.07.1999г.; №8 от 31.01.2001 г.

15. Инструкция Центрального Банка Российской Федерации от 25. 08.2003 № 105-И «О порядке проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) уполномоченными представителями Центрального Банка Российской Федерации //Вестник Банка России. 2003. № 67.

16. Инструкция Банка России от 01.12. 2003 № 108-И «Об организации инспекционной деятельности Центрального Банка (Банка России) //Вестник Банка Рссии. 2003. № 67.

17. Инструкция Центрального Банка Российской Федерации от1601.2004 №110-И «Об обязательных нормативах банков» //Вестник Банка России. 2004. №11.

18. Инструкция Центрального Банка Российской Федерации от2207.2002 N 102-И (ред. от 03.06.2003) «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации» //Вестник Банка России, N 55,17.10.2002.

19. Методика расчета кредитного риска по условным обязательствам кредитного характера //Вестник Банка России. 2004. №11.

20. Письмо Банка России «О мерах по усилению надзора за деятельностью кредитных организаций» от 28.02.1997 г. №419 (с изм. и доп. на 5.07.1999 г.) //Вестник Банка России №15 от 12.03.1997 г.; №41 от 14.07.1999 г.

21. Письмо Банка России «Об усилении взаимодействия территориальных учреждений Банка России и аудиторских организаций (индивидуальных аудиторов)» от 10.11.2000 г. № 171-Т (с изм. и доп. на 23.01.2001 г.) //Вестник Банка России №63-64 от 22.11.2000 г.

22. Письмо Банка России «О порядке осуществления пруденциального банковского надзора за Сберегательным Банком Российской Федерации от 23.12.1996 г. № 383 (с изм. и доп. на 5.08.1998 г.) //Вестник Байка России №1 от 9.01.1997 г.; №57 от 13.08.1998 г.

23. Письмо Центрального Банка Российской Федерации от 29.05. 2003 № 83-Т «О возможности предоставления актов инспекционных проверок кредитных организаций» //Вестник Банка России. 2003. №31.

24. Письмо Банка России «О недостатках в организации работы территориальных учреждений Банка России по надзору закредитными организациями» от 24.05.1999 г. №158-Т //Документ опубликован не был. Справочная правовая система «Гарант».

25. Письмо Банка России «О методических рекомендациях по проверке депозитных операций кредитных организаций» от 24.07.1998 г. № 161-Т //Документ опубликован не был. См.: Справочная правовая система «Гарант».

26. Положение Банка России «О временной администрации по управлению кредитной организацией» от 24.05.1999 г. №76-П (с изм. и доп. на 16.10.2000 г.) //Вестник Банка России №31 от 25.05.1999 г.; №57 от 25.10.2000 г.

27. Положение о методике определения собственных средств (капитала) кредитной организации. Утв. Центральным Банком Российской Федерации 10.02.2003 № 215-П //Вестник Банка России. 2003 № 15.

28. Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери. Утв. Центральным Банком Российской Федерации от 09.07.2003 № 232-П //Вестник Банка России. 2003. № 45.

29. Положение Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» //Вестник Банка России. 2004. № 28.

30. Положение Центрального банка Российской Федерации от 29 марта 2004 г. № 255-П «Об обязательных резервах кредитных организаций» (с изм. от 12 апреля 2005 г.) //Вестник Банка России. 2004. № 25; 2005. № 22.

31. Положение о Комитете банковского надзора Банка России. Утв. Решением Совета директоров Центрального Банка Российской Федерации от 10.08.2004. Протокол № 21. //Вестник Банка России. 2004. №51.

32. Указание Банка России «О годовом бухгалтерском отчете и отчетности кредитных организаций, представляемой в рамках надзора»от 25.12.1998 г. № 452-У (с изм. и доп. на 6.12.1999 г.) //Вестник Банка России №88 от 30.12.1998 г.; №77 от 14.12.1999г.

33. Указание Банка России «О внесении изменений в Указание Банка Росси №192-У «О дополнительных мерах по защите интересов вкладчиков банков» от 26.11.1999 г. № 687-У //Вестник Банка России №73 от 30.11.1998г.

34. Указание Банка России «О годовом бухгалтерском отчете и отчетности кредитных организаций, представляемой в рамках надзора» от 25.12.1998 г. № 452-У (с изм. и доп. на 6.12.1999 г.) //Вестник Банка России №88 от 30.12.1998 г.; №77 от 14.12.1999г.

35. Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа 28 октября 2003 г. № КА-А40/8495-03 //Судебно-арбитражная практика Московского региона. Вопросы правоприменения. 2004. № 2.

36. Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 22 октября 1997 г. N 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре поставки» (Вестник ВАС РФ, 1998, N 3).

37. Положение Банка России от 23 декабря 1997 года №10-П «О порядке составления и предоставления в Банк России аудиторского заключения по результатам проверки деятельности кредитной организации за год» //Вестник Банка России от 31.12.1997, № 91-92.

38. Агапов А.Б. Административная ответственность: Учебник. М.: Статут, 2000.

39. Агарков М.М. Основы банкового права. Учение о ценных бумагах. М, Норма, 2001.

40. Административное право и административный процесс: старые и новые проблемы //Государство и право. 1998. № 8.

41. Административное право: Учебник /Под ред. Ю.М. Козлова, JT.JT. Попова, М: Юристъ, 2001.

42. Алексеев С.С. Право: азбука теория - философия: Опыт комплексного исследования. - М.: «Статут», 1999.

43. Алексеев С.С. Восхождение к праву. Поиски и решения. М.: Издательство НОРМА, 2001.

44. Алексеев С.С. Проблемы теории и права. Свердловск, 1972. Т. 1.

45. Алексеев С.С. Правовые средства: постановка проблемы, понятие, классификация //Советское государство и право. 1987. № 6.

46. Алехин А.П. Козлов Ю.М. Административное право Российской Федерации: Ч. 1. Сущность и основные институты административного права: Учебник. М., 1995.

47. Андреев В.К. Банк России в законе: Комментарий новой редакции Закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» //Экономика и жизнь. 1995. №20.

48. Антипова О.Н. Международные стандарты банковского надзора. М,1997.

49. Антипова О.Н. Стандарты банковского надзора в России. М., 1999.

50. Артемов Н.М. Развитие законодательства о государственном кредите. /Актуальные проблемы советского административного и финансового права.-М., 1984.

51. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учебник. М.: Юристъ, 2003.

52. Балабанов B.C. Рынок ценных бумаг. М., 1994. Банки на зарубежных рынках //Бюллетень финансовой информации. 1998. №10 (41).

53. Банковская система России. Настольная книга банкира. Книга 1. М,1995.

54. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. М.: Логос, 1999.

55. Бахрах Д.Н. Административное право России: Учебник для вузов. -М., 2000.

56. Бахрах Д.Н., Административная ответственность: Учебное пособие. М.: Юриспруденция, 1999.

57. Бернарди А.Г. Организация и операции банковских учреждений. СПб., 1913.

58. Братко А.Г. Банковское право России: Учебное пособие. М.: Юрид. лит.,2003.

59. Братко А.Г. Центральный Банк в банковской системе России. М: Спарк, 2001.

60. Братусь С.Н. Субъекты гражданского права. М., 1950.

61. Байтин М.И. Сущность права. Саратов: СГАП, 2001.

62. Банковское дело: Учебник. 4-е изд., перераб. и доп. /Под ред. В.И.Колесникова, Л.П.Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 1999.

63. Бородина Н.М. Правовое регулирование деятельности территориальных учреждений Центрального банка Российской Федерации / Под ред. Н.И.Химичевой. Саратов: СГАП, 2001.

64. Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. М.: Спарк, 2001.

65. Банковское законодательство: учебник /Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: 2006.-270 с.

66. Братко А.Г. Банковское право. Теория и практика. Учебное пособие/М., Приор, 2001.

67. Банковское право: Учебник /Под ред. А.А. Травкина. М.: Юристъ, 2006.-459 с.

68. Бугров А.В. Кредит в России до зарождения первых банков //Деньги и кредит. 2000. №11.

69. Батюшков Д.Д. Банки: их историческое развитие, значение, операции и счетоводство. Владикавказ: 1905.

70. Банки и банковское дело /Под ред. И. Т. Балабанова СПб: Издательство «Питер», 2000.

71. Борисов Е.Ф. Экономическая теория: Учебник. М.: Юрайт-Издат.,2005. стр.351.

72. Борисов С.М., Коротков П.А. Банковская система России: состояние и перспективы //Деньги и кредит, 1996,№8.

73. Буасье К., Коэн Д., Понбриан Г. Банк России: проблемы переходного периода //Деньги и кредит. 1995. № 4.

74. Варшавский JI.M. Банки и банкирские конторы Российской империи. Т 1-2. Одесса, 1896;

75. Викулин А.Ю. «Антимонопольное регулирование рынка банковских услуг нормами банковского и антимонопольного законодательства». М., 2002.

76. Вишневский А.А. Банковское право Европейского союза: Учебное пособие. М.: Статут, 2000.

77. Вечканов Г.С., Вечканова Г.Р. Современная экономическая энциклопедия. СПб: Лань, 2002.

78. Виноградов В.в. Возможности кредитования и инвестирования в современных условиях //Деньги и кредит, 1995,№8.

79. Вильянский С.И. Кредитно-расчетные правоотношения: учебное пособие. Харьков, 1955.

80. Гафуров С. «Очищающий» кризис: возможен ли он в России?» //Рынок ценных бумаг. 1997. №19.

81. Глазьев С. Центральный банк против промышленности России //Вопросы экономики. 1998.№№ 1,2.

82. Гордон В.М. Лекции по советскому гражданскому праву. Харьков,1960.

83. Гавальда К., Стуфле Ж. Банковское право (Учреждение-Счета-Операции-Услуги). Пер. с фр. /Под ред. В.Я. Лисняка., М.: АО «Финстатин-форм», 1996.

84. Гамбаров П.К. К вопросу о банках краткосрочного кредита. Киев,1885.

85. ЮО.Гейвандов Я.А. Правовое положение Центрального Банка Российской Федерации //Государство и право. 1997. №11.

86. Гейвандов Я.А. Центральный Банк Российской Федерации: юридический статус, организация, функции, полномочия. М: Изд-во Московского независимого института международного права, 1997.

87. Гейвандов Я.Л. Этико-правовые проблемы банковской деятельности в Российской Федерации //Государство и право. 2001. № 3.

88. Голубев С.А. Роль Центрального Банка Российской Федерации в регулировании банковской системы страны. М.: Юрид. дом «Юс-тицинформ». М. 2000.

89. Горшенев В.М., Шахов И.Б. Контроль как правовая форма деятельности. М, 1987.

90. Государственный контроль за экономикой. Сб. статей. М.: Юристь, 2000.

91. Гражданское право /Под ред. Е.А. Суханова. T.I. М., 1993.

92. Грачева Е.Ю. Проблемы правового регулирования государственного финансового контроля. М., 2000.

93. Гузнов А.Г. Правовое регулирование мер по предотвращению банкротства кредитных организаций и особенности процедуры банкротства: современное состояние и ближайшие перспективы развития //Законодательство. 1998. №3.

94. Гурьев А. Очерки развитая кредитных учреждений в России. СПб.,

95. Гейвандов Я.А. Центральный Банк Российской Федерации: юридический статус, организация, функция, полномочия. М.: Изд-во Моск. независ. ин-та международ, права, 1997.

96. Гейвандов Я.А. О соотношении публичных и частно-правовых начал в сфере регулирования банковской деятельности //Банковское пра-во.2001. №1.

97. Годме П. Финансовое право. М.: Прогресс, 1978.

98. Гуревич И.С. Очерки советского банковского права. Л., 1952.

99. Грачева Е.Ю., Соколова Э.Д. Финансовое право: Учебное пособие. 2-е изд., испр. и доп. - М.: Юриспруденция, 2000.

100. Горбунова О. Н. Выделять банковское право в отдельную отрасль права покарано //Юридический мир. 1998. № 8 (август).

101. Гогин А.А. К вопросу об ответственности банковского законодательства//Банковское право. 2005. №3.

102. Денисов А.И., Кириченко М.Г. Советское государственное право. -М, 1957.

103. Доронин И.Г. Международный финансовый кризис: причины и последствия //Деньги и кредит. 1999. №2.

104. Денисов Ю.А. Общая теория правонарушения и ответственности. Л., 1983.

105. Депутаты взялись за Банк России //Время новостей. 2000. 6 июля.

106. Диченко М.Б. Ликвидность коммерческого банка СПб, 1996.

107. Дудин А.П. Объект правоотношения (вопросы теории). Саратов,1980.

108. Деньги, кредит, банки. /Под ред. О.И.Лаврушина. 2-е изд., перераб. и доп. М.: КНОРУС, 2005.

109. Деятельность коммерческих банков: Учебное пособие /Под ред. проф., доктора экономических наук А.В. Калтырина. Ростов н/Д: «Феникс», 2004.

110. Долан Эвдин Дж., Кемпбелл Д., Кэмпбелл Розмари Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. М.-Л.: 1991.

111. Деньги. Кредит. Банки: учебник /Под ред. В.В.Иванова, Б.И. Соколова. М.: Проспект, 2006. - 624 с.

112. Денежное обращение и банки: Учебное пособие /Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Г. В. Толоконцевой. М.: Финансы и статистика, 2000.

113. Еллинек Г. Общее учение о государстве. СПб., 1908.

114. Ерицян А.В. Пруденциальное регулирование и контроль //Банковское дело. 2001. №2.

115. Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право. Учебное пособие. М.,1998.

116. Ерпылева Н.Ю. Механизм правового регулирования банковской деятельности. М.: 1997.

117. Ерпылева Н.Ю. Пруденциальное регулирование и надзор в российском и польском банковском праве //Законодательство и экономика. 1997. № 13,14.

118. Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебное и практическое пособие М: БЕК, 1994.

119. Ефимова Л.Г. Правовое регулирование банковской деятельности. /Под ред.проф. Е.А. Суханова. М., 1997.

120. Ерицян А.В. Юридические факты в пруденциальном банковском надзоре //Законодательство и экономика. 2002. №8.

121. Ермаков С.Л. Работа коммерческого банка по кредитованию заемщика.-М.: 1995. -стр.128.

122. Еременко А. Общие и частные проблемы региональных банков //Финансист. 1996. №2.

123. Жарковская Е.П., Аренде И.О. Банковское дело: Курс лекций. М.: Омега JI, 2003.

124. Иоффе О.С. Правоотношение по советскому гражданскому праву. -Л., 1949.

125. Иоффе О.С., Шаргородский М.Д. Вопросы теории права. М.,1961.

126. Исаков В.Б. Юридические факты в советском праве. М., 1984.

127. Клиринг и межбанковские финансовые операции: основные понятия и финансовые инструменты / Под ред. Г.А. Тосуняна. М.: 1994.

128. Карасева М.В. Финансовое правоотношение. М.: Издательство НОРМА, 2001.

129. Кечекьян С.Ф. Правоотношения в социалистическом обществе. -М., 1958.

130. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (часть первая). /Под ред. О.Н. Садикова. М., 1995.

131. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (часть вторая). /Под ред. О.Н. Садикова. М.:1995.

132. Козлов А.А. Операции коммерческого банка с ценными бумагами. //Деньги и кредит. 1991. № 11.

133. Кравчук С.С. Государственно-правовые отношения в советском социалистическом государстве //Советское государство и право. 1956. № 10.

134. Кучинский В.А. О понятии юридической ответственности как фундаментальной категории юриспруденции //Юридическая ответственность: проблемы теории и практики: Сб. науч. тр. Минск, 1996.

135. Карасева М.В. Финансовое право. Общая часть: Учебник. М, 1999.

136. Карасева М.В., Крохина Ю.А. Финансовое право: краткий учебный курс. М.,2003.

137. Карташов В.Н. Принципы права (некоторые аспекты понимания и классификации) //Юридические записки Ярославского государственного университета им. П.Г. Демидова /Под ред. В.Н. Карташова, JI.JI. Кругликова, В.В. Бутнева. Ярославль, 1999. Вып. 3.

138. Кауфман И.И. Кредит, банки и денежное обращение. СПб, 1873;

139. Конституционно-правовой статус Центрального банка Российской Федерации /Под ред. П.Д. Баренбойма, М.: Юринформцентр, 2000.

140. Корелин А.П. Сельскохозяйственный кредит в России в конце XIX начале XX в.

141. Корогодов И. Правовая природа банковского надзора //Законность. 2003. №4.

142. Крохина Ю.А. Финансовое право России: Учебник для ВУЗов. М., НОРМА.2004.

143. Кулакова Н. Как организован надзор за банками в развитых странах //КоммерсантЪ ДЕНЬГИ. 1999. № 5.

144. Кулакова Н. ЦБ отстоял свою независимость //Коммерсант. 2000. 6июля.

145. Кучма Ю. Юридические пределы вмешательства Банка России в деятельность коммерческих банков //Хозяйство и право. 1995. № 9.

146. Карасева М.В. Финансово-правовые отношения с участием банков //Хозяйство и право. 1997. №11.

147. Концепция банковского кодекса РФ //Российский бизнес, 1998,6.

148. Кузьмин В.Ф. Кредитные и расчетные правоотношения в промышленности. М., 1975.

149. Косой A.M. Денежная эмиссия: свойства, сущность и оптимальность //Деньги и кредит.2001.№5.

150. Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. М.:1970.

151. Комментарий к Уголовному кодексу Российской Федерации. /Под общ.ред. Ю.И.Скуратова, В.М.Лебедева. Изд. 2-е, изм. и доп. М., Издательская группа НОРМА - ИНФРА М, 1998.

152. Комментарий к Кодексу Российской Федерации об административных правонарушениях. /Под ред. Ю.М.Козлова. М.: Юристъ, 2002

153. Косой М.А. Кредит и методы кредитования //Деньги и кредит, 1992,№6. стр.15.

154. Костерина Т.М., Пассель М.А. Проблема объективного и субъективного в современных кредитных отношениях //Банковское дело,2001,№2.

155. О. Корчагин. Механизм формирования предложения денег в республике Беларусь //Банкайский вестник, 2005,№4.

156. Лубнев Ю.П., Кравцова Н.И., Лозовой A.M. Краткий энциклопе-дичесикй словарь по теории и практике. Ростов/ Д., 1997.

157. Лунц Л.А. Деньги и денежное обращение. М., 1927.

158. Лучин В.О. Конституционные нормы и правоотношения. М.1997.

159. Левин И.И. Акционерные коммерческие банки в России. Пг, 1917;

160. Липинский Д.А. Проблемы юридической ответственности. СПб,2003.

161. Лопатин В.В., Лопатина А.Е. Русский толковый словарь .М., 1998.

162. Лафитский В.И., Приходина Ю.А. Основы независимости Банка России. -М.,2001.

163. Лишанский М., Маслова И. Правовое регулирование кредитных отношений // Хозяйство и право, 1999, №4.

164. Макконнелл К.Р., Брю С.Л. Экономикс: Принципы, проблемы и политика. М., 1993.

165. Мейер Д.И. Русское гражданское право. (Части 1 и 2). М., 1997.

166. Мицкевич А.В. Субъекты советского права. М., 1962.

167. Макаревич Л. Центробанк, который «всем мешает» //Российская Федерация сегодня. 2000. 6 июня.

168. Манохин В.М. Адушкин Ю.С. Российское административное право: Учебное пособие. Саратов, 2000.

169. Мейер Ж.А. Банковская система должна быть надежной и здоровой //Деньги и кредит. 1993. № 12.

170. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. М., 1996.

171. Макконелл К.Р., Брю СЛ. Экономикс (в 2-х томах).

172. А.А. Морозов. Кредитные правоотношения и денежное обращение в Российской Федерации. СПб.: 2004. - 59 с.

173. Муратова С.А., Голышев В.Г. К вопросу о понятии сделки в кредитной сфере //Правоведение, №5(244), 2002.

174. Махотаева М.Ю., Николаев М.А. Практика применения денежно-кредитных инструментов //Деньги и кредит,2003,№10.

175. Мишкин Ф. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков.-М.: 1999.

176. Ивасенко А. Межбанковский кредит: сущность, проблемы. М.:1998.

177. Меламед В. Банковская система России: текушщая ситуация и проблемы развития //Вопросы экономики. 1995. №1.

178. Некрасов А. Трастовые операции в коммерческих банках. //Хозяйство и право. 1996. №2-3.

179. Нитти Ф. Основные начала финансовой науки. М.: Издание М. и С. Сабашниковых, 1904.

180. Нерсесянц B.C. Философия права. М.: НОРМА-ИНФРА-М, 1997.

181. Научно-практический комментарий к Федеральному закону «О несостоятельности (банкротсве)» /Под ред. В.В. Витрянского. М.: Статут,2004.

182. Общая теория права и государства. /Под ред. В.В. Лазарева М.,1994.

183. Общая теория права /Под ред. В.К.Бабаева. Нижний Новгород,1993.

184. Орлов М.Ф. О государственном кредите. /У истоков финансового права. М.: Статут, 1998.

185. Озеров И.Х. Основы финансовой науки. Вып. 2. М., 1910.

186. Общая теория государства и права. Отв. ред. Д.А.Керимов, А.И.Королев, М.Д.Шаргородский. Ленинград, 1961.

187. Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М, 1997. -547 с.

188. Основин B.C. Государственно правовые отношения. - М, 1965.467 с.

189. Обухов Н.П. Кредитный рынок и денежная политика //Финансы, 1995, №2.

190. Операционные технологии межбанковского финансового рынка /Под ред. Г.А. Тосуняна. М.: 1994.

191. Ольшаный А. Банковское кредитование: Российский и зарубежный опыт.-М.: 1998.

192. Олейник О.М. Правовое регулирование деятельности банков и компетенция банков //Сотрудничество по вопросам правового регулирования хозяйственной деятельности. М.: 1995.

193. Олейник О.М. О чем молчит закон: Проблемы правового статуса Банка России //Экономика и жизнь. 1997. №5.

194. Правовое регулирование банковской деятельности. /Под ред. Е.А. Суханова. М., 1997.

195. Перегудов С. Гражданское общество как политический феномен. /Свободная мысль, 1992. № 9.

196. Павлодский Е.А. Обжалование актов Центрального банка Российской Федерации //Право и экономика. 1996. № 5,6.

197. Парамонова Т. В. О повышении качества надзора за кредитными организациями //Деньги и кредит. № 10.1999.

198. Парамонова Т.В. Проблемы развития банковской системы России // Деньги и кредит. 2000.№ 11.

199. Пастушенко Е.Н. Взаимоотношения Банка России с органами исполнительной власти Российской Федерации //Вестник Саратовской государственной академии права. 2002. № 1.

200. Перспективы развития банковской системы: мировой опыт и Россия (по материалам круглого стола) //Деньги и кредит. 2000. №11.

201. Печорин Я.И. Исторический обзор правительственных, общественных и частных кредитных установлений в России. СПб., 1904.

202. Поллард A.M., Пассейк Ж.Г., Эллис К.Х., Дейли Ж.П. Банковское право США. Пер. с англ. /Общ. ред. и послесл. Я.А. Куника. М: Прогресс, 1992.

203. Правовое регулирование банковской деятельности /Под ред. Е.А. Суханова. М.: Учебно-консультационный центр «ЮрИнфоР», 1997.

204. Пастушенко Е.Н. Актуальные вопросы правового регулирования ответственности за нарушение банковского законодательства //Правоведение. 2002.№5.

205. Пассель М.А. Заем, кредит, ссуда //Деньги и кредит, 1999, №4.

206. Попков В.В. О концептуальных основах банковского развития России. //Деньги и кредит, 200, №5.

207. Прозоров A.JI. Финансовое право. Учебник. М.:1999.

208. Покачалова Е.В. Доктрина финансового права и новое финансовое законодательство об институтах государственного кредита и государственного долга //Правоведение,2002,№5(244).

209. Постатейный комментарий к части второй Гражданского кодекса РФ. Статья 819 /Гуев А.Н. -М.: ИНФРА-М, 2000.

210. Парамонова Т.В. О повышении качества надзора за кредитными организациями //Деньги и кредит, 1999, №10.

211. Ровинский Е.А. Основные вопросы теории советского финансового права. -М., 1960.

212. Рекомендации Всероссийского банковского форума //Банковское дело. 2001. №1.

213. Рекомендации девятого Международного банковского конгресса (МБК-2000) //Деньги и кредит. 2000. № 7.

214. Российская юридическая энциклопедия. М, 1999.

215. Суханов Е.А. Гражданско-правовое регулирование банковской деятельности: учебное пособие. М.: 1997.

216. Самощенко И.С., Фарукшин М.Х. Ответственность по советскому законодательству. М., 1971.

217. Суханов Е.А. Объекты права собственности //Закон. 1995. № 4.

218. Седова И.Ю. О работе надзорных подразделений территориальных учреждений банка России с проблемными банками //Деньги и кредит. 1999. № 10.

219. Симановский А. ЦБ заглянет в душу банкам //Ведомости. 2002. 6фев.

220. Словарь современного русского литературного языка. Т. 16. Москва Ленинград, 1964.

221. Смит В. Происхождение центральных банков. М, 1996.

222. Сухов М.И. Эффективный надзор за деятельностью кредитных организаций фактор повышения стабильности банковской системы //Деньги и кредит. 2000. №3.

223. Сысоев В. Депутаты согласились с работой Центробанка //Время новостей. 2000. 6 июля.

224. Саркисянц А.Г. О состоянии банковской системы и возможных направлениях её реформирования.//Банковское дело. 2000. №9.

225. Сборник финансового законодательства. Отв. ред. Конюхова Т.В., Т. 1,2. М., 2000.

226. Современный финансово-кредитный словарь, М.: Инфра-М, 1999.

227. В.К. Сенчагов, А.И. Архипов. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник. М.: Проспект, 2000.

228. Стратегия развития банковского сектора на период до 2008 года //Заявление Правительства №983п-П13, Центрального Банка Российской Федерации №01-01/1617 от 5.04.2005 //Вестник Банка России, №19 от 13 апреля 2005 года.

229. Саперов С.А. Банковское право: теория и практика. -М.:»Экономика»,2003.

230. Симонов В.В. Кредитная система и государственное регулирование// Деньги и кредит, 1992,№4.

231. Сырбу Т.Г. Проблемы правового регулирования банковской деятельности //Государство и право, 1999, №6.

232. Твердохлебов В.Н. Государственный кредит. Ленинград, 1928.

233. Тихонравов Ю.В. Основы философии права. М., 1997

234. Толстой Ю.К. К теории правоотношения. Л., 1959.

235. Толстой B.C. Реализация правоотношений и концепция объекта. //Советское государство и право, 1974. № 1.

236. Ткаченко В.В. Инспектирование Банком России кредитных организаций //Деньги и кредит. 2001.№ 8.

237. Топорнин Н.Б. О статусе Центрального банка: Сравнительно-правовой анализ на примере отдельных стран //Деньги и кредит. 1993. № 5.

238. Тосунян Г.А, Викулин А.Ю., Экмалян A.M. Банковское право. М.: Юристь, 1999.

239. Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России:опыт, проблемы, перспективы. М., 1995.

240. Тосунян Г.А. Государственное управление в области финансов и кредита в России. Учебное пособие. М.: Дело, 1997.

241. Тосунян Г.А. Проблема независимости Банка России и его взаимодействие с исполнительной властью //Центральный банк в условиях рыночной экономики: Научный альманах фундаментальных и прикладных исследований /Отв. ред. Л.Н. Красавина. М, 2003. С.21.

242. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Постатейный комментарий к Федеральному закону «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». М., 2003.

243. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян A.M. Банковское право России: Учебник. Т. 1.М., 2001.

244. Тосунян Г. А. Место банковского права в системе российского права // Юридический мир. 1998. № 8 (август).

245. Тосунян Г.А. Принципы банковского права //Государство и право, 1998, №11.

246. Тосунян Г.А., А.В.Суриков. 16 съезд Ассоциации российских банков. АРБ пишет Банковский кодекс. //Банковское дело в Москве. №4(124). 2005.

247. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. О понятии «банковское правоотношение» //Банковское дело, 1998, №5.

248. Трофимов К. Кредитные правоотношения коммерческого банка //Хозяйство и право. 1996. №9.

249. Рукавишникова И.В. Метод финансового права: Монография. -М.: ОЛМА-ПРЕСС, 2004.

250. А.Н.Трошин, В.М.Фомкина. Финансы, денежное обращение и кредиты. М.: 2000.

251. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. Мн.: Ми-санта,2003.

252. Топорнин Н.Б. О статусе Центрального банка: Сравнительно-правовой анализ на примере отдельных стран //Деньги и кредит, 1993, №5.

253. Турбарнов А.В. Банковская система Российской Федерации: проблемы реструктуризации //Деньги и кредит, 1998. № 2.

254. Тедеев А.А. Банковское право: Учебник. М.: Изд-во Эксмо, 2005. -432 с.

255. Тедеев А.А. Банковское право в схемах и таблицах с комментариями. М.: Эксмо, 2005. - 336 с.

256. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.:ИПЦ «ВАЗАР-Ферро»,1994.

257. Финансы. Под ред. В.М.Родионовой. М.: Финансы и статистика,1994.

258. Финансовое право. Учебник /Под ред. Е.Ю. Грачевой, Г.П. Тол-стопятенко. М.: ООО «ТК Велби», 2003.

259. Финансовое право. Учебник /Ответ, ред. Н.И. Химичева. М.: Норма, 2005.

260. Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М; 1956.

261. Философский словарь Владимира Соловьева. Ростов-на-Дону,1997.

262. Финансовое право: Учебник /Под ред. Е.Ю. Грачевой, Г.П. Тол-стопятенко. М., 2004.

263. Финансовое право: Учебник/Под ред. О.Н.Горбуновой. М, 1996.

264. Финансовое право: федеральный и региональный аспекты. Комплекс учебно-методических пособий /Под ред. Н. И. Химичевой. М., 2001.

265. Финансы /В.М. Родионова, Ю.Я. Вавилова, Л.И. Гончаренко и др.; Под ред. В.М. Родионовой. М.: Финансы и статистика, 1993.

266. Финансовое право: Учебник. 3-е изд., перераб. и доп. /Отв. ред. О.Н. Горбунова. Москва: Юристъ, 2005.

267. Филин С.А. Государственное регулирование банковских рисков при инвестировании реального сектора экономики //Банковское дело. 2000. №3.

268. Финансы. Под ред. Ковалевой A.M., М.: Финансы и статистика,2002.

269. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Под ред. Дробозиной А. А. и др. М: Финансы, ЮНИТИ, 2003.

270. Финансы. Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской, Б.М., Сабанти М.: Перспектива Юрайт, 2001.

271. Фетисов Г.Г. Устойчивость, стабильность, надежность и равновесие банковской системы: понятия и критерии оценки //Законодательство и экономика, №8,2002.

272. Халфина P.O. Общее учение о правоотношении. М., 1974.

273. Халфина P.O. К вопросу о предмете и системе советского финансового права //Вопросы советского административного и финансового права. М„ 1952.

274. Худяков А.И. К вопросу о предмете и методах финансового права //Проблеми фшансового права. Чершвщ, 1996.

275. Химичева Н.И., Покачалова Е.В. Финансовое право /Отв.ред. д.ю.н. Химичева Н.И. Москва: Норма, 2005.

276. Цыпкин С.Д. Правовое регулирование государственного кредита в СССР.-М., 1977.

277. Черкасов В.Е. Плотницына JI.A. Банковские операции: маркетинг, анализ, расчеты: Учебно-практическое пособие. М.: Метаинформ, 1995.

278. Чистов В.П., Цисарь И.Ф. Планирование оптимальных портфелей банков, страховых компаний, пенсионных фондов //Банковское дело, 1997, № 3,с. 11.

279. Чекмаева Е.Н. Межбанковский кредитный рынок и его регулирование //Деньги и кредит, 1994,№5-6.

280. Шимановский М. Кредит и общественные банки. Варшава, 1872.

281. Шипов А. Очерки практической системы устройства банков в России. СПб, 1864.

282. Шулькова Н.Н. Проблемы организации мониторинга коммерческих банков в Центральном банке. В сб.: Проблемы теории и практики банковского дела. Саратов, 2000.

283. Эрделевский A.M. Банковский вклад и права потребителя //Законность, 1998, №3.

284. Эффективный банковский надзор ключ к независимости //Финансовая Россия. 2000. №23.

285. Яичков К.К. К учению о гражданском правоотношении. //Вестник МГУ, 1966, № 1.

286. Яковлев В.Ф. Структура гражданских правоотношений //Гражданско-правовые вопросы структуры правоотношений. Свердловск, 1975. Вып. 39.

287. Яснопольский JI.H. Государственный банк. СПб., 1907.

288. I. Диссертации и авторефераты

289. Бадтиев Азамат Феликсович Финансово-правовое регулироваиебанковской деятельности : Дис. канд. юрид. наук : 12.00.14 М., 2005

290. Давиденко Денис Владимирович Экономические нормативы как метод банковского регулирования : Финансово-правовой аспект : Дис. . канд. юрид. наук : 12.00.14 Саратов, 2005

291. Подлеснова Наталья Валерьевна Финансово-правовая политика в сфере развития форм деятельности Центрального банка Российской Федерации : Федеральный и региональный аспекты : Дис. . канд. юрид. наук : 12.00.14 Саратов, 2005.

292. Сигалов Дмитрий Вячеславович Особенности правового регулирования банковских операций кредитных организаций в Российской Федерации : Дис. канд. юрид. наук : 12.00.14 М., 2003

293. Дашкова Ирина Геннадьевна Формы взаимодействия кредитных организаций и Центрального Банка Российской Федерации : Дис. . канд. юрид. наук : 12.00.14 М., 2002

294. Красиков Денис Аркадьевич Правовые проблемы формирования и функционирования банковской системы Российской Федерации : Дис. . канд. юрид. наук : 12.00.14 Саратов, 2001

295. Ерицян Альберт Володяевич Пруденциальное регулирование и пруденциальный банковский надзор : Дис. . канд. юрид. наук : 12.00.14 М., 2002

296. Казакбиева Лилия Тавлуевиа Банковский надзор за деятельностью кредитных организаций как финансово-правовая категория : Дис. . канд. юрид. наук : 12.00.14 М., 2004

297. Олейник О.М. Теоретические основы банковского права (гражданско-правовые и хозяйственно-правовые аспекты): Автореф. дис. д-ра юрид. Наук. М.,1998.

298. Беляев В.П. Надзор как правовая форма государственной деятельности: Общие теоретические проблемы. Дисс. канд.юр. наук. Белгород,2000.

299. Максимов М.В. Особенности правового регулирования контроля и надзора в сфере банковской деятельности в Российской Федерации. Автореф. дисс. канд. юрид. наук. М., 2002.

300. Рыбакова С.В. Правовое регулирование надзора Банка России за деятельностью кредитных организаций. Автореф. дисс. . канд. юрид. наук. Саратов, 2001.