Банковское кредитование малого бизнеса тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Азманова, Елена Геннадьевна

• Азманова, Елена Геннадьевна
• кандидат экономических наук
• 2005

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Азманова, Елена Геннадьевна

Введение.

1. Малый бизнес как объект банковского кредитования.

1.1. Сущность и виды малого бизнеса.

1.2. Причины, сдерживающие развитие кредитования малого бизнеса.

1.3. Роль банковского кредита в становлении малого бизнеса в

России.

2. Оценка действующей практики банковского кредитования малого бизнеса в России.

2.1. Кредитные потребности предприятий малого бизнеса и их особенности.

2.2. Современный механизм банковского кредитования малого бизнеса и оценка его качества.

2.3. Риски при кредитовании малого бизнеса и их мониторинг.

3. Направления совершенствования банковского кредитования предприятий малого бизнеса.

3.1. Развитие системы государственной поддержки при кредитовании предприятий малого бизнеса.

3.2. Использование возможностей зарубежного опыта при банковском кредитовании малого бизнеса.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Банковское кредитование малого бизнеса»

Актуальность темы исследования. Мировая история свидетельствует о том, что рыночные отношения и их эффективное развитие невозможно без предпринимательства, которое является неотъемлемой, необходимой составляющей экономической системы страны.

Уровень развития малого предпринимательства в России, измеряемый по общепринятым в промышленно развитых странах показателям, явно низкий. По данным Госкомстата России, на 1 января 2003г. в стране действовало 882 тыс. малых предприятий. По сравнению с 2002г. их количество сократилось на 4,6%. Средняя численность занятых на малых предприятиях по итогам 2001 г. составила 7,4 млн. чел. Учитывая индивидуальных предпринимателей, численность к началу 2002 г. по данным Министерства по налогам и сборам, достигла 4,5 млн. чел., общее число занятых в малом бизнесе составило к началу 2002 г. 11,9 млн. чел., или около 16,7% от экономически активного населения, что в 3-4 раза ниже уровня западноевропейских стран. Общий вклад малого предпринимательства в ВВП России не превышает 11 %, а совокупный вклад в валовое производство продовольствия составляет около 20%.1

Что касается Саратовской области, то на 1 января 2004 года в регионе действовало 13200 малых предприятий, где занято 107000 человек, что составляет около 10% от общего количества занятых в экономике области. 84000 предпринимателей осуществляют свою деятельность без образования юридического лица. Значительна роль малого бизнеса в сельском хозяйстве, что заметно выделяет область среди субъектов РФ. Объем производства 8121 крестьянских (фермерских) хозяйств составляет 15,5% от общего объема сельскохозяйственного производства области. По итогам 2003 года объем производства продукции (услуг) малых предприятий составил 14,3 млрд. руб., что составляет около 10% ВРП.2

Основным фактором реализации экономического потенциала малых предприятий является стабильная возможность получения кредитов для финансирования текущей деятельности и инвестиционных проектов. Малый бизнес не требует значительных вложений для становления и развития, но на отдельных этапах своей деятельности предприятия не способны функционировать без заемных средств.

Отсутствие доступных источников финансирования, в том числе и кредита, нельзя считать единственной причиной возникновения негативных тенденций в развитии российского предпринимательства. Отрицательное влияние оказывают общая экономическая нестабильность в стране, объективная слабость финансовой системы, административные барьеры, высокие налоги, отсутствие реального протекционизма со стороны государства, инфляция. Однако обеспечение потребности малых фирм в кредите является

1 Шестоперов О.М. Динамика развития малого предпринимательства в регионах России в 2002 г. Ежеквартальный информационно-аналитический доклад. М.: НИСИПП. - 2002.

2 Анализ внешней среды развития предпринимательства. - hUp://www. rcsm.ru обязательной предпосылкой формирования современной модели малого бизнеса.

Важнейшая роль коммерческих банков в развитии малого бизнеса объясняется сложностью для малых предприятий получить финансовые средства из других источников. Как показывает практика, малые предприятия практически не используют в качестве института внешнего финансирования фондовый рынок из-за высокой степени недоверия к нему. Коммерческий кредит также не способен эффективно решить финансовые проблемы предпринимателей. Вследствие слабой конкурентной позиции основной массы малых предприятий на товарных рынках они гораздо чаще реализуют собственные товары и услуги с отсрочкой платежа, чем получают кредиты от своих поставщиков. Следовательно, кредит становится основным и практически единственным вариантом внешнего финансирования.

Сегодня в России на первый план выходят проблемы, связанные с существенным отставанием кредитно-финансовой системы от требований рыночной экономики. Российский кредитный рынок характеризуется институциональной неразвитостью, ограниченным набором используемых финансовых инструментов и услуг, отсутствием эффективных правовых механизмов, гарантирующих реализацию имущественных интересов участников кредитной сделки. Ориентация банков на работу с финансовыми инструментами в ущерб кредитованию производства приводит к сокращению объемов кредитования реального сектора экономики, в том числе малого бизнеса. На рынке ссудных капиталов преобладает предложение кредитных ресурсов на короткий срок, что ограничивает инвестиционные возможности предприятий. В этих условиях проблема ограниченного доступа к кредитам является общей для всех категорий хозяйствующих субъектов, однако, наиболее остро она проявляется в малом бизнесе.

В странах с развитой экономикой особая роль в финансово-кредитном обеспечении малого бизнеса принадлежит государству. В России наряду с принятием Закона "О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации" также была создана система кредитования предпринимательства, однако вследствие ограниченности бюджетных средств и неэффективности применяемого механизма кредитования она пока не оказывает существенного влияния на укрепление финансовой базы малых предприятий.

В этих условиях большое значение приобретает исследование вопросов кредитования малого бизнеса. Те исследования, которые ведутся, не учитывают в достаточной степени специфику деятельности малых предприятий. Многие проблемы остались в стороне от специальных научных исследований, в том числе теоретические и экономические основы кредитования малого бизнеса, определения кредитных потребностей предприятий малого бизнеса, оценки и мониторинга рисков при кредитовании, перспектив развития банковского кредитования малого бизнеса.

Исходя из указанного, актуальность темы диссертационного исследования обусловлена: во-первых, необходимостью развития кредитования малого бизнеса; во-вторых, недостаточной разработанностью теоретико-методологического аппарата кредитования малого бизнеса; в-третьих, отсутствием комплексных исследований проблем кредитования малого бизнеса.

Степень разработанности проблемы. Рост численности малых предприятий, повышение влияния малого бизнеса на развитие мировой экономики и признание его особой роли в решении многих важнейших социально-экономических задач рыночной экономики обусловило большой научный интерес к проблемам финансово-кредитного обеспечения малых предприятий. Эти проблемы были и остаются предметом исследования многих ведущих зарубежных и российских ученых.

Заметный вклад в разработку теоретических аспектов сущности малого бизнеса внесли В.Д. Архангельский, А.И. Архипов, Ю.А. Афонин, А.И. Бажан, С.И. Берлин, А.О. Блинов, Е.Ф. Жуков, Б. Коллас, О.И. Лаврушин, М.А. Пессель, Э.А. Уткин, В.Ю. Фадеев, И.Н. Шапкин, Б. Эдварде, М.М. Ямпольский.

Общие вопросы финансово-кредитного обеспечения малого бизнеса нашли отражение в работах Т.А. Алимовой, Н.И. Валенцевой, JI.A. Ворохалиной, Т.В. Каменской, М. Касима, А. Де Латра, Дж. К. Лимбдена, И.Д. Мамоновой, Л.Н. Павловой, Г.Н. Семенцевой, Н.К. Сирополиса, Д. Таргета, Г.А. Ткаченко, А.Г. Цыганова, А.Ю. Чепуренко. Исследованием банковского кредитования малого бизнеса занимались О.А. Андреюк, Е.М. Бухвальд, А.В. Виленский, Ю.В. Коновалова, Л.Э. Слуцкий, К.Б. Шор. Опыт работы коммерческих банков по минимизации кредитных рисков при кредитовании малого бизнеса освещается в трудах В.А. Петрова, Н.Г. Журкина и других.

Значительная роль в развитии малого бизнеса, особенно в условиях переходной экономики, принадлежит государству, что предопределяет повышенный интерес ученых к проблемам государственной финансово-кредитной поддержки малого бизнеса. Данные вопросы исследованы в работах И.В. Барановой, А.О. Блинова, И. Михеева, О. Оганяна, Г.Г. Коробовой, Н.А. Ксенофонтовой, А.А. Шулуса.

Лизинг, факторинг и венчурный капитал как источники кредитных ресурсов для малых предприятий изучались B.C. Былинкиной, А. Власовым, Н.Ю. Ивановой, Д.В. Клисенко, В.М. Савельевым, А.А. Чеченовым.

Вместе с тем кредитные отношения малого бизнеса и банков, как правило, не рассматриваются в качестве самостоятельного устойчивого партнерского взаимодействия. В основном эти отношения затрагиваются в контексте вопросов государственного регулирования малого бизнеса или общих проблем развития данного сектора экономики. В работах многих авторов делается акцент на разработку теоретических аспектов рассматриваемой проблемы, вследствие чего недостаточно исследованным остаются ее практические стороны. Таким образом, современная система научных знаний об отношениях малых предприятий и кредитного сектора экономики не отвечает на ряд актуальных вопросов и нуждается в развитии, особенно с позиций практических основ формирования системы банковского кредитования малого бизнеса.

Актуальность темы и недостаточная научная разработанность вопросов кредитования малого бизнеса определили выбор темы, цель и задачи диссертационного исследования.

Целью диссертационного исследования является развитие теоретико-методологического аппарата кредитования малого бизнеса, разработка и обоснование рекомендаций по его совершенствованию.

Задачи исследования. Для реализации указанной цели были поставлены следующие задачи теоретического и прикладного характера, определившие логику диссертационной работы и ее структуру:

- рассмотреть сущность и виды малого бизнеса;

- исследовать причины, сдерживающие развитие кредитования малого бизнеса;

- раскрыть роль банковского кредита в развитии малого бизнеса; -обосновать критериальные признаки для определения кредитных потребностей предприятий малого бизнеса;

- исследовать факторы риска при кредитовании предприятий малого бизнеса и обосновать необходимость их мониторинга;

- наметить пути совершенствования банковского кредитования малого бизнеса.

Предметом исследования явились экономические отношения, возникающие в процессе кредитования малого бизнеса.

Объектом исследования выступает деятельность коммерческих банков по кредитованию малого бизнеса.

Методологической основой работы явились положения диалектической логики, системного и комплексного подходов. В работе использовались такие научные методы и приемы, как научная абстракция, анализ и синтез, методы группировки и сравнения, экспертной и рейтинговой оценки.

Теоретическую базу диссертации составили законодательные и нормативно-правовые акты Российской Федерации и субъектов РФ, регулирующие кредитные отношения малого предпринимательства, российская и зарубежная монографическая литература, диссертационные исследования, публикации в научной периодической печати.

Информационной базой работы послужили статистические материалы Госкомстата России, Банка России, Главного Управления Банка России по Саратовской области, статистические материалы Лиги кредитных союзов, аналитические данные Ресурсного центра малого предпринимательства, данные российских коммерческих банков, материалы научно-практических конференций, вторичная информация из периодической печати, Интернет-ресурсы, данные авторского анкетирования в Саратовском регионе по вопросам изучения кредитных потребностей малого бизнеса.

Научная новизна диссертационной работы определяется тем, что в ней осуществлено комплексное исследование деятельности коммерческих банков по кредитованию малого бизнеса и предложены пути его совершенствования.

Наиболее существенные научные результаты проведенного исследования, состоят в следующем: сформулированы финансовые (снижение покупательского спроса, существующая система налогообложения, отсутствие стимулирования предпринимательской деятельности, несовершенный механизм кредитования) и нефинансовые (стихийный рынок, ориентированный на сферу обращения, свертывание внутреннего потребительского рынка, сложная процедура создания малого предприятия, отсутствие достоверной информации о деятельности малых предприятий, слабое кадровое обеспечение) факторы, сдерживающие развитие кредитования малого бизнеса в России;

- раскрыты специфические черты, характерные для деятельности предприятий малого бизнеса и определяющие их кредитные потребности: ограниченные размеры собственных реальных активов, короткий жизненный цикл малого бизнеса и отсутствие соответствующей "кредитной истории", ориентация на локальные рынки сбыта, низкие показатели рентабельности;

- систематизированы критериальные признаки, формирующие особенности кредитования малого бизнеса: организационно-правовая форма предприятия, отраслевая принадлежность, стартовый период создания предприятия, доступ к стабильным источникам финансирования, наличие государственной поддержки, регулярность кредитования, финансовое положение, наличие собственных средств;

- выявлены направления расширения структуры банковских услуг для предприятий малого бизнеса (лизинг, факторинг, франчайзинг, страхование, консалтинг);

- выделены и систематизированы специфические факторы риска при кредитовании предприятий малого бизнеса: со стороны заемщика -неквалифицированный менеджмент, неквалифицированный персонал, недобросовестность заемщиков, территориальное местоположение; со стороны банка - недостатки кредитной политики, неквалифицированный персонал, операционные ошибки, недостатки внутреннего контроля. Определены направления мониторинга банковских рисков;

- предложены пути совершенствования банковского кредитования малого бизнеса: развитие системы государственной поддержки при кредитовании предприятий малого бизнеса, создание системы страхования банковских рисков с участием государства, формирование национального венчурного фонда для целевого финансирования через коммерческие банки малого бизнеса, создание бюро кредитных историй для предприятий малого бизнеса.

Теоретическая и практическая значимость работы состоит в том, что выполненное диссертационное исследование содержит решение задачи совершенствования деятельности коммерческих банков по кредитованию малого бизнеса, имеющей важное народнохозяйственное значение. Основные идеи диссертации, ее выводы и рекомендации формулируются с учетом возможностей их практической реализации в деятельности коммерческих банков.

Выдвигаемые в диссертации теоретические положения о кредитных потребностях предпринимателей, а также, предложенные автором конкретные рекомендации по совершенствованию порядка банковского кредитования малого бизнеса, могут использоваться научными и практическими работниками при разработке концепций развития кредитования малого бизнеса на уровне страны, региона, при установлении банками конкретных правил и порядка выдачи ссуд, в учебном процессе при изучении курсов "Деньги, кредит, банки", "Организация деятельности коммерческого банка", "Банковский менеджмент", "Банковские риски".

Практическую значимость имеют конкретные рекомендации по изучению кредитных потребностей малого бизнеса, по оценке привлекательности малого предприятия-заемщика, по выявлению специфических факторов риска, присущих кредитованию малого бизнеса и их мониторингу.

Апробация работы. Основные положения и результаты диссертационного исследования докладывались и обсуждались на Всероссийской научно-практической конференции "Мониторинг рынка банковских услуг" (Саратов, 2003 г.), Международной научно-практической конференции "Стратегия и тактика социально-экономического развития общества" (Астрахань, 2004 г.), Международной научно-практической конференции "Взаимодействие банковского сектора и реального сектора экономики" (Астрахань, 2005 г.), итоговых научных конференциях Саратовского государственного социально-экономического университета (2001-2005 гг.). Наиболее существенные положения и результаты исследования опубликованы в 7 работах общим объемом 3,75 п.л.

Ряд положений, содержащихся в диссертации и высказанных в опубликованных работах, нашли применение в работе филиала ОАО "МЕНАТЕП СПб" в г. Саратове, используются в учебном процессе Саратовского государственного социально-экономического университета.

Объем и структура диссертации. В работе 148 страниц компьютерного текста, 17 таблиц, 14 рисунков, 13 приложений. Список использованной литературы включает 147 наименований.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Азманова, Елена Геннадьевна

Результаты исследования свидетельствуют, что кредитование российского малого бизнеса находится пока на стадии становления. Это является следствием неустойчивости экономики в целом и малого предпринимательства как одной из ее подсистем, а также неэффективности государственной стратегии поддержки малого бизнеса. Вместе с тем, существуют реальные предпосылки изменения ситуации, связанные с развитием конкурентной среды на рынке ссудных капиталов, стабилизацией макроэкономической обстановки и изменением подходов к государственному регулированию кредитных отношений малого бизнеса.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Обобщая данные диссертационного исследования, хотелось бы отметить, что проблема внешнего финансирования субъектов малого бизнеса состоит в признании объективно присущего им неблагоприятного положения на кредитном рынке и рынке инвестиций. Статус и поведение малого предприятия в рыночной среде, в том числе на кредитном рынке, преимущественно определяется особенностями организации хозяйственной деятельности в масштабах малого предприятия. Среди основных особенностей нами выделяются следующие:

1. Ограниченные размеры собственных реальных активов;

2. Короткий жизненный цикл;

3. Ориентация на локальные рынки сбыта;

4. Ограниченное число партнеров;

5. Незначительная по сравнению с крупным и средним бизнесом потребность в объемах внешнего заимствования;

6. Относительно низкие показатели рентабельности и нормы прибыли;

7. Отсутствие у сотрудников специальных знаний в финансово-экономической области.

Причинами, по которым банки отказываются кредитовать малый бизнес, являются:

- повышенный кредитный риск малого предприятия;

- недостаточная диверсификация его деятельности;

- высокие издержки банка при подготовке кредитной сделки;

- вероятность "теневой"деятельности предпринимателей;

- отсутствие у малого предприятия достаточно ликвидного залога.

На открытом кредитном рынке крупный и средний бизнес конечно же обладают значительными конкурентными преимуществами. В качестве основных факторов формирования равных условий доступа к кредитам для всех хозяйствующих субъектов рассматриваются разработка кредитными институтами особых технологий и методов работы с малыми предприятиями, основанных на четком понимании кредитных потребностей, достоинств и недостатков последних; государственная финансово-кредитная поддержка (в основном в части гарантирования части кредитных рисков коммерческим банкам); поддержка российских и международных неправительственных организаций; создание эффективной системы бюро кредитных историй.

Изучение специфики кредитных потребностей малого бизнеса на основе данных анкетирования, особенностей российской финансово-кредитной системы и текущей политики государства в области поддержки предпринимательства позволило отразить в диссертационном исследовании содержание действующей системы банковского кредитования малого бизнеса. Значительная роль в формировании эффективной системы кредитования малого бизнеса принадлежит государству. В кредитных отношениях малых предприятий государство выполняет координирующую и регулирующую роль, устанавливая "правила игры" на рынке ссудных капиталов, а также выступает в качестве одной из сторон этих отношений, предоставляя кредиты через фонды поддержки малого предпринимательства и используя гарантийно-залоговые механизмы для привлечения частного капитала. Ограниченность бюджетных средств, отсутствие эффективных механизмов кредитования и контроля за деятельностью фондов не позволяют в полной мере использовать их экономический потенциал, и в большинстве регионов фонды поддержки малого предпринимательства не оказывают существенного влияния на финансовое состояние малых предприятий. Для преодоления этой ситуации необходимо изменение принципов работы фондов поддержки предпринимательства.

Во-первых, предложено использовать в деятельности региональных фондов коммерческий подход, что укрепит их ресурсную базу. Эффективность коммерциализации фондов поддержки малого бизнеса подтверждается богатым зарубежным опытом. Во-вторых, в качестве основных направлений деятельности фондов следует оставить только консультирование и гарантирование возвратности кредитов для коммерческих банков.

В работе обоснована неэффективность использования средств Федерального фонда поддержки малого предпринимательства на прямое кредитование предприятий в регионах. Это объясняется ограниченностью ресурсов фондов, а также участившимися случаями нецелевого использования денег и коррупции.

В условиях рыночной экономики традиционно основным институтом кредитования предпринимательства являются банки. Российские банковские учреждения на данный момент не проявляют реальной заинтересованности в финансировании малого бизнеса. Основные предпосылки изменения ситуации связаны с позитивным опытом кредитной деятельности ЕБРР и тенденциями развития российского банковского сектора. Основными направлениями деятельности банков в кредитном обеспечении малых предприятий являются:

• установление долгосрочных партнерских отношений с малыми предприятиями;

• разработка специальных внутрибанковских программ по кредитованию малого бизнеса, которые бы учитывали специфические черты и потребности данной категории заемщиков;

• разработка мероприятий по минимизации кредитных рисков на основе их мониторинга;

• участие в лизинговых отношениях малого бизнеса.

Определенную уверенность при кредитовании банками малых предприятий должно внести создание двухуровневой системы бюро кредитных историй. На первом уровне должен находиться Банк России в качестве лицензирующего и контролирующего органа. На втором - частные кредитные бюро. Для того, чтобы на первое время облегчить фирмам процесс создания бюро, предлагается собирать только информацию о недобросовестных заемщиках.

Кредитные союзы, кооперативы, практически все коммерческие банки в целом ориентированы на предоставление краткосрочных ссуд, поэтому особое внимание необходимо уделить вопросу финансирования инвестиций. Инвестиционное кредитование является наиболее проблемной областью финансового обеспечения малого бизнеса: если получить краткосрочный кредит могут многие предприятия (хотя бы под высокий процент на неформальном рынке ссудных капиталов), то доступ к долгосрочным займам практически отсутствует. Исследование особенностей малого предприятия как субъекта кредитного рынка позволяет рассматривать лизинг в качестве наиболее перспективного варианта организации долгосрочного кредитования рассматриваемой категории предприятий.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Азманова, Елена Геннадьевна, 2005 год

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 1,2. М.: Экзамен, 2001.

2. Федеральный закон от 02 декабря 1990г. №395-1 "О банках и банковской деятельности" (в ред. Федерального закона от 21 марта 2002г. №31-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 24 марта 2002. - №21. - Ст.3025.

3. Федеральный закон от 10 июня 2002г. № 86-ФЗ "О центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (в ред. Федерального закона от 10 января 2003г. №5-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 12 января 2003г. -№20. - Ст. 3508.

4. Федеральный закон от 11 июня 1997г. №97-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О потребительской кооперации в РФ" // Собрание законодательства РФ. 14 июля 1997. - №28. - Ст.3306.

5. Федеральный закон от 29 октября 1998г. №164-ФЗ "О лизинге" // Собрание законодательства РФ. 2 ноября 1998. - №44. - Ст.5394.

6. Федеральный закон от 30 декабря 2004г. №218-ФЗ "О кредитных историях" // Федеральный закон: Выпуск 11 (278). О кредитных историях. М.: ИНФРА-М, 2005.-22с.

7. Инструкция ЦБ РФ от 16 января 2004г. № 110-И "Об обязательных нормативах банков" // Информационно-правовая система "Гарант".

8. Положение Банка России от 24 сентября 1999г. №89-П "О порядке расчета кредитными организациями размера рыночных рисков" (в ред. Указаний от 18 апреля 2002г. №1141-У) // Информационно-правовая система "Гарант".

9. Положение ЦБР от 26 марта 2004г. №254 П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" // Информационно-правовая система "Гарант".

10. Постановление Правительства РФ №167 от 26 февраля 1996г. "Об утверждении Положения лицензирования лизинговой деятельности в РФ" // Информационно-правовая система "Гарант"

11. Порядок кредитования субъектов малого предпринимательства Сбербанком России и его филиалами. Утвержден Комитетом по предоставлению кредитов и инвестиций Сбербанка России от 16 января 2004г. №328 §2.

12. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2005г. // Деньги и кредит. 2004. - №11. - С.З.

13. М.Аганбегян А.Г. Экономика, банки, инвестиции настала пора действовать // Деньги и кредит. - 2004. - №12. - С.З.

14. А. Де Латр и др. Мелкие и средние предприятия. Характеристика и финансирование мелких и средних предприятий во Франции, Европе и др. промышленно развитых странах. М. - 1990. - С. 10.

15. Анализ внешней среды развития предпринимательства / Сайт ресурсного центра малого предпринимательства / Russian Center 1999-2000. -http://www.rcsm.ru.

16. Арсамаков А.А. О взаимодействии кредитных организаций с реальным сектором // Деньги и кредит. 2001. - №11. - С. 14.

17. Архипов А., Баткилина Г., Калинина В. Государство и малый бизнес: Финансирование, кредитование и налогообложение // Вопросы экономики. -1997. №4. - С.147.

18. Аудит банков: Учеб. пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой, Е.А. Лебедева. М.: Финансы и статистика, 2002.

19. Бажан А.И. Реструктуризация в сфере кредитования малого бизнеса // Деньги и кредит. 2000. - №4. - С.22.

20. Балабанов И.Т. Риск менеджмент. М.: Финансы и статистика, 2001.

21. Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.

22. Банковские операции: Учеб. пособие / Под общ. ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. 4.1. М.: ИНФРА М, 1995.

23. Банковские риски: Методические рекомендации к изучению дисциплины для студентов спец. 060400 "Финансы и кредит" (специализация "Банковское дело") / сост. Г.Г. Коробова, Д.А. Карпова. Саратов: Издат. центр СГСЭУ, 2004. - 32с.

24. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2003.

25. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. М.: Юристь, 2002. - 751с.

26. Банковское дело: Учебник. 3-е изд. / Под ред. Проф. В.И. Колесникова, проф. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 1997. - 480с.

27. Бернар И., Колли Ж.-К. Толковый экономический и финансовый словарь: французская, русская, английская, немецкая, испанская терминология: В 2-х тт.: Пер. с фр. М.: Международные отношения, 1997. - 573с.

28. Блинов А., Никитов А. Немалые трудности малого бизнеса // Российский экономический журнал. 2000. - №2. - С.49.

29. Блинов А.О., Шапкин И.Н. Малое предпринимательство: Теория и практика: Учебник. М.: Издательско-торговая корпорация "Дашков и К", 2003. -356с.

30. Брагин А.Ю. К вопросу создания бюро кредитных историй в России // Деньги и кредит. 2004. - №3. - С.42.

31. Брюмер К. Система поддержки малого предпринимательства в Германии // Деньги и кредит. 2001. - №7. - С. 13.

32. Брциева И. Малое предпринимательство как экономическая категория // Общество и экономика. 1999. - №9. - С. 148.

33. Бубнов И.Jl. Французские сберкассы реформируются на принципах кооперации // Деньги и кредит. 2004. - №6. - С.38.

34. Бухвальд Е., Виленский А. Российская модель взаимодействия малого и крупного предпринимательства // Вопросы экономики. 1999. - №12. - С.66.

35. Бухвальд Е., Виленский А. Кредитование малого предпринимательства // Вопросы экономики. 2001. - №4. - С.92.

36. Бухвальд Е., Виленский А. Развитие и поддержка малого бизнеса (опыт Венгрии и уроки для России) // Вопросы экономики. 2002. - №7. - С. 109.

37. Валенцева Н.И., Красавина Л.Н. Проблемы управления рисками // Деньги и кредит. 2004. - №4. - С.39.

38. Васильев В.Н. Кредитная политика банка в среде малого бизнеса: автореф. дис. . канд. экон. наук: 08.00.10. СПб., 2000. - 19с.

39. Власов А. Венчурный капитал и малое предпринимательство // Общество и экономика. 2002. - №12. - С.93.

40. Вороновская О.Е., Молотков А.Б., Паламарчук С.С. О развитии гарантийных механизмов кредитно-инвестиционной поддержки малого предпринимательства в регионах // Проблемы прогнозирования. 2001. -№4. - С.77.

41. Гаврилов Р.Б. Развитие отношений банков и малого бизнеса // Бизнес и банки. 2003. - №7. - СЛ.

42. Газман В.Д. Лизинг в России // Финансы. 2002. - №8. - С.17.

43. Гамза В.А. О системе финансирования среднего и малого предпринимательства // Финансы и кредит. 2004. - №4. - С.2.

44. Головнин М.Ю. О создании кредитных бюро в России // Финансы. 2003. -№3. - С.74.

45. Горбунов Э. Об условиях развития малого и среднего бизнеса // Экономист.- 1992.-№1.-С.89.

46. Грузицкий Ю.Л. Общества взаимного кредита в Российской империи (история появления и этапы развития) // Финансы и кредит. 2002. - №13. -С.66.

47. Гуров Г.П. Тенденции развития малого предпринимательства в современной России и его государственная поддержка: Автореф. дис. . канд. экон. наук.- Ростов-на Дону, 1998. 22с.

48. Дадашев А., Гловацкая Н., Лазуренко С., Нешитой А. Эффективность поддержки малого предпринимательства // Вопросы экономики. 2002. -№7. - С.127.

49. Денежное обращение и банки: Учеб. пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. М.: Финансы и статистика, 2000. - 272.

50. Дуборкин В.И., Кириченко Е.Г. Малый и средний бизнес важнейший партнер и клиент региональных банков // Финансы и кредит. - 2004. - №9. -С.29.

51. Жоваников В.Н., Маслова И.Б. Кредитование малого бизнеса по программе Европейского банка реконструкции и развития // Деньги и кредит. 2003. -№7. - С.74.

52. Жованников В.Н. Управление кредитным риском // Финансы и кредит.2003. -№Ю.-С.54.

53. Журкина Н.Г. Обеспечение возвратности кредитов в малом бизнесе // Финансы. 2001. - №5. - С.26.

54. Зайцев А.Н. Система государственной финансовой поддержки малого бизнеса в Российской Федерации: Автореф. дис. . канд. экон. наук: 08.00.10.-М., 2000.-22с.

55. Захаров B.C. О рисках банковской системы // Деньги и кредит. 2004. - №3. -С.28.57.3убченко J1.A. Тенденции во взаимоотношениях французских банков с малыми и средними предприятиями // Экономика. 2000. - №4. - С.85-90.

56. Ильясов С. Как минимизировать риски региональных банков // Аналитический банковский журнал. 2003. -№11.- С.8.

57. Каменская Т.В. Кредитная инфраструктура малого бизнеса: Автореф. Дис. . канд. экон. наук: 08.00.10. Волгоград, 2001. -22с.

58. Катырин С. О законодательных и других предложениях ТИП РФ // Общество и экономика. 2003. - №12. - С. 170.

59. Киселева И.А. Проблемы оценки кредитных рисков // Консультант директора. -2001.- №20 .-СМ.

60. Клисенко Д.В. Проблемы развития лизинга В РФ // Финансы. 2004. - №1. -С.77.

61. Князева И. Малый бизнес большие перспективы // Сбережения. - 2002. -№4.-С. 17.

62. Коваленко С.Б. Теории кредитной кооперации: Учебное пособие / Поволж. коопер. ин-т Моск. ун-та потреб, кооп. Энгельс: Регион, инф.-издат. центр Поволж. коопер. ин-та, 2000. - 44с.

63. Козлов А.А. Модернизация банковского сектора: задачи совершенствования банковского надзора // Деньги и кредит. 2003. - №1. - С.5.

64. Колесников А., Колесникова JI. Малый и средний бизнес: эволюция понятий и проблема определения // Вопросы экономики. 1996. - №7. - С.46.

65. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. 4.1 / Под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. М., 2002.

66. Кондратюк Е.А. Понятие банковских рисков и их классификация // Деньги и кредит. 2004. - №6. - С.37.

67. Коновалова Ю.В., Шевченко И.В. Новый механизм банковского кредитования реального сектора экономики // Финансы и кредит. 2002. -№10.-С.9.

68. Копылов Б. Лизинг в СНГ // Инвестиции в России. 1999. - №11. - С.З.

69. Коробова Г.Г., Нестеренко Е.А. Банковские риски: Учеб. пособие. Саратов: Издат. центр СГЭА, 1996. 78с.

70. Коробов Ю.И. Кредитный механизм. Саратов: Изд-во Саратовского университета, 1992.

71. Королев О.Г. Анализ и управление рисками в деятельности малых и средних кредитных организаций в России // Деньги и кредит. 2002. - №2. -С.27.

72. Кочановский М.В. Развитие институциональной среды малого бизнеса: Автореф. дис. . канд. экон. наук: 08.00.01. Нижний Новгород, 2000. - 22с.

73. Кредитный кооперативы как альтернатива коммерческим банкам в малом бизнесе. http://tbsc.tomsc.ru.

74. Ксенофонтова Н.А. Некоммерческие источники финансирования: Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства // Малое предприятие. 1997. - №11. - С. 14.

75. Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Валенцева Н.И. Банковское дело: Учебник для экон. спец. вузов. 2-е изд., перераб., и доп. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 667с.

76. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов. М.: Финансы и статистика, 2001. - 448с.

77. Лапуста М.Г., Шаршукова Л.Г. Риски в предпринимательской деятельности: Учеб. пособие. М.: ИНФРА-М, 1998.

78. Ларина С.Е. Кредит как фактор развития предпринимательства: Дис. . канд. экон. наук: 08.00.10. М., 1998. - 189с.

79. Лизинг большая надежда малого бизнеса // Лизинг-курьер. - 2000. - №3-4. - С.20.

80. Лозовский Л.Ш., Райзберг Б.А., Ратновский А.А. Универсальный бизнес-словарь. М.: ИНФРА - М, 1999. - 640с.

81. Мариничев С. Создание цивилизованного рынка ссудного капитала в российской экономике // Бизнес. 2000. - №1-2. - С.35.

82. Мигун И.В. О кредитовании ЕБРР малого и среднего бизнеса в странах Центральной и Восточной Европы // Деньги и кредит. 2004. - №7. - С.24.

83. Михеев И. О новом курсе государственной поддержки малого предпринимательства // Финансовый бизнес. 1999. - №10(48). - С.7.

84. Мовсесян А.Г. Об управлении реформированием банковской системы // Вестник МГУ. Сер.6. Экономика. 2000. - №1. - С.14.

85. Муравьев А.И., Игнатьев A.M., Крутик А.Б. Малый бизнес: экономика, организация, финансы: Учеб. пособие для вузов. 2-е изд., перераб. и доп. -СПб.: "Издательский дом "Бизнес-пресса", 1999. - 608с.

86. Мэнсон Т., Цыганов А. Страхование лизинговых сделок в сфере малого бизнеса // Финансы. 2001. - №5. - С.50.

87. Новиков А.Н. Мелкий кредит в России: (страницы истории) // Деньги и кредит. 1994. - №4. - С.74.

88. Новиков В., Шереги Ф. Малое предпринимательство и банки: пути расходятся? // Российский экономический журнал. 2001. - №9-10. - С.52.

89. Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. 2-е изд., перераб., и доп. - М.: ЮНИТИ, 2000. - 359с.92,Оганян О. О государственной поддержке малого бизнеса в России // Экономист. 2002. - №8. - С.45.

90. Одинцова М.В. Роль банковского сектора в развитии экономики региона // Деньги и кредит. 2004. - №1. - С. 19.

91. Орлов А. Предпринимательство в России (истоки и этапы до 1992г.) // Вопросы экономики. 1999. - №12. - С.79.

92. Орлов А. Малое предпринимательство в России: развитие или стагнация (1992-2001 годы)//Вопросы экономики. 2001. -№10. - С.70.

93. Орлов А. Перспективы развития малого предпринимательства в России // Вопросы экономики. -2002. -№7. С. 119.

94. Осипенко Т.В. Построение комплексной системы управления банковскими рисками // Деньги и кредит. 2004. - №3. - С.50.

95. Павлова J1.H. Финансы предприятий: Учебник для вузов. М.: Финансы, ЮНИТИ, 1998.-639с.

96. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. М.: Финансы и статистика, 1996.

97. Пессель М.А. Заем, кредит, ссуда // Деньги и кредит. 1999. - №4. - С.27.

98. Петров В.А. Управление рисками в банковском кредитовании малого предпринимательства. М.: Институт экономики РАН, 2001. 248с.

99. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учеб. пособие. М.: ИНФРА - М, 2001. - 320с.

100. Пещанская И.В. Краткосрочный кредит: теория и практика. М.: Экзамен, 2003.

101. Плисецкий Д. Российские банки и кредитование малого бизнеса // Мировая экономика и международные отношения. 2003. - №10. - С. 16.

102. Подколзин Б.И. Кооперативный кредит в России: концептуальные истоки // Кооперация. Страницы истории: Сборник научных статей. Вып.З / Под ред. Н.К. Фигуровской. -М.: ИНИОН РАН, 1993. -С.131.

103. Прокопенко Е.В. Коммерческие банки и развитие малого бизнеса: Дис. . канд. экон. наук: 08.00.10. М., 1999. - 152с.

104. Рагимов С.Н., Петров Б.В. Современные проблемы развития малого предпринимательства в России // Финансы. 2001. - №11. - С.46.

105. Разумнова И.И. Развитие российского предпринимательства и американская практика // США. Канада. Экономика, политика, культура. -2000. -№3-4.-С.136-147.

106. Рыбников А.А. Мелкая промышленность и ее роль в восстановлении русского народного хозяйства. М., 1922. С. 5.

107. Савельев В.М. Факторинг форма обслуживания малого и среднего бизнеса // Финансы. - 2004. - №2. - С.48.

108. Севрук В.Т. Банковские риски. М.: ДЕЛО Лтд, 1995.

109. Симановский А.Ю. Резервы на возможные потери по ссудам: международный опыт и некоторые вопросы методологии // Деньги и кредит. -2004.-№1.-С.30.

110. Синько Ю.В. Кредитные кооперативы Германии: история и современность // Финансы. 2003. - №9. - С.68.

111. Синько Ю.В. Функционирование кредитной кооперации на современном этапе развития // Финансы и кредит. 2003. - №10. - С.34.

112. Система коллективных инвестиций: кредитные союзы (кредитно-потребительские кооперативы): Сборник нормативных документов / Сост. В.В. Тараканов, М.Ю. Шевяков, Ж.О. Ляпунова. Волгоград: Изд-во ВолГУ, 1998.

113. Слуцкий Л.Э. Банк и малое предприятие: проблемы взаимодействия // Деньги и кредит. -2000. №10. - С. 12.

114. Смирнов С. Поддержка российского предпринимательства // Вопросы экономики. 2002. - №12. - С.29.

115. Соколинская Н.Э. Проблемы менеджмента кредитного портфеля в современных условиях // Банковское дело. 1999. - №8. - С.20.

116. Тимаков В. Малый бизнес в региональной экономике (на примере Московской области) // Экономист. 2003. - №7. - С.50.

117. Титов Е. Кто правит на рынке кредитования малого бизнеса? // Малое предприятие. 1999. - №3. - С. 14.

118. Титов Е. ЕБРР будет кредитовать малый бизнес // Маолое предприятие. -1999.-№7.-С. 15.

119. Тоцкий М.Н. Устойчивое партнерство коммерческого банка и предприятия-заемщика как способ снижения кредитного риска банка: Автореф. дис. . канд. экон. наук: 08.00.10. Ростов-на-Дону, 2002. - 23с.

120. Трушин Ю.В. Система сельскохозяйственного кредитования: проблемы развития // Деньги и кредит. 2004. - №8. - С. 15.

121. Туган-Барановский М.И. Социальные основы кооперации / Предисл., коммент.: Л.А. Булочникова, Г.Н. Сорвина, Т.П. Субботина. М.: Экономика, 1989. -496с.

122. Тюрина А.В. О кредитных рисках и возможностях кредитования // Финансы. 1999. - №12. - С.146.

123. Управление деятельностью коммерческого банка: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. М.: Юристъ, 2002.

124. Фадеев В.Ю. Малое предпринимательство в переходной экономике Российской Федерации: проблемы и перспективы. Наука, М.: 2000. -271с.

125. Федоров С.Л. Микрокредитование как инструмент поддержки экономической активности сельского населения // Деньги и кредит. 2004. -№1. - С.43.

126. Филин С.А. Основные направления государственного регулирования кредитных рисков банковской системы при инвестировании реального сектора экономики // Финансы и кредит. 2000. - №4. - С. 14.

127. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др.; Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. -М.: ЮНИТИ, 2000. 479с.

128. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Под ред. проф. Г.Б. Поляка. М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2-е изд. 2002. - 512с.

129. Ходов Л. О структуре малого бизнеса и особенностях его мотивации // Вопросы экономики. 2002. - №7. - С. 147.

130. Чаянов А.В. Краткий курс кооперации. 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Центральное товарищество "Кооперативное издательство", 1925.

131. Чепуренко А. Проблема финансирования в малом бизнесе (по материалам выборочных социологических обследования) // Вопросы экономики. 1996. - №7. - С.59.

132. Черноморова Т.В. Малый бизнес в США: проблемы финансирования // Малый бизнес и региональное развитие в индустриальных странах: Сборник обзоров / Под ред. B.C. Ажаевой. М.: ИНИОН РАН, 1998. - С.122.

133. Чеченов А.А., Куашева А.В. О роли лизинга в развитии малого предпринимательства // Финансы. 2002. - №7. - С.73.

134. Чуньюн Ф. Государственная поддержка малых и средних предприятий в Китае // Вопросы экономики. 2002. - №7. - С. 140.

135. Царегородцева М.А. Банк кредитования малого бизнеса // Деньги и кредит. 2002. - №12. - С.58.

136. Цыганов А. Предприниматель и власть: проблемы взаимодействия // Вопросы экономики. 1997. - №6. - С.98.

137. Шапиро И.Е. Особенности формирования стратегии кредитования субъектов малого бизнеса коммерческим банком: Автореф. дис. . канд. экон. наук: 08.00.10. Ростов-на-Дону, 2004. - 23с.

138. Шестоперов О. Современные тенденции развития малого предпринимательства в России // Вопросы экономики. 2001. - №4. - С.65.

139. Шестоперов О.М. Динамика развития малого предпринимательства в регионах России в 2002г. Ежеквартальный информационно-аналитический доклад. М.: НИСИПП. 2002.

140. Шеховцов А. Законодательство и развитие малого бизнеса в регионах // Вопросы экономики. 2001. - №4. - С. 84.

141. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 1995.

142. Шор К.Б. Банки и бизнес: пути сотрудничества // Деньги и кредит. 2001. - №11. - С.З.

143. Шуткин А.С. Инвестирование в малое предпринимательство // Малое предприятие. — 1999. №2. - С.13.

144. Ямпольский М.М. О трактовках кредита // Деньги и кредит. 1999. - №4. -С.30.

145. Основные проблемы малых предприятий Саратовской области, % респондентов

146. В среднем по выборке Саратов Базарный Карабулак Лысые горы Петровск Балтай Вольск Калинине к

147. Большие налоги 79,4 84,6 72,1 67,0 75,4 91,0 82,3 83,3

148. Инфляция, ненадежность рубля 62,3 62,8 53,1 59,1 65,7 73,3 61,9 60,5

149. Отсутствие надежных правовых гарантий развития, нестабильность законодательства 51,6 55,2 58,5 45,2 44,6 56,9 48,7 52,2

150. Нехватка собственных средств для развития производства 53,3 65,0 53,7 45,0 63,4 38,7 39,9 67,3

151. Нехватка денежных оборотных средств 25,5 22,0 24,1 29,9 26,7 27,1 24,6 24,3

152. Трудности с получением кредитных ресурсов 67,3 70,2 63,1 65,9 72,5 70,0 66,4 62,8

153. Проблемы со сбытом продукции 29,8 30,2 33,0 28,5 26,4 27,6 32,9 30,3

154. Жесткая конкуренция 59,8 61,5 59,3 60,0 58,7 62,5 57,3 59,1

155. Трудности с приобретением и эксплуатацией оборудования 11,5 9,4 11,7 13,5 12,6 10,3 11,7 11,2

156. Вмешательство местных властей 25,5 27,8 25,4 23,6 23,5 26,5 24,4 27,3

157. Основные проблемы малых предприятий Саратовской области на этапе становления, %респондентов

158. В среднем по выборке Саратов Базарный Карабулак Лысые горы Петровск Балтай Вольск Калини нск

159. Поиск и аренда помещения 45,5 44,6 46,2 50,0 43,1 43,3 48,4 42,6

160. Затруднения с финансами 83,0 75,3 85,4 87,0 89,5 79,4 81,2 83,3

161. Приобретение оборудования, транспорта 41,1 40,1 41,3 39,9 40,8 43,7 40,9 41,1

162. Поиск потребителей 36,6 37,5 35,6 31,0 39,5 40,3 34,8 37,2

163. Поиск поставщиков 19,9 19,3 18,4 21,5 19,6 17,5 21,1 22,0

164. Регистрация 64,1 61,4 66,2 69,3 62,0 63,4 64,0 62,1

165. Выбор направления деятельности 24,9 24,3 25,1 20,8 26,6 25,1 25,8 26,3

166. Мнения респондентов о том, где малое предприятие может получить кредит на наиболее выгодныхусловиях, % опрошенных

167. В среднем по выборке Саратов Базарный Карабулак Лысые горы Петровск Балтай Вольск Калинине к

168. В Сберегательном банке РФ 52,9 51,3 54,8 54,2 49,0 55,0 53,3 52,7

169. В коммерческих банках 41,9 44,3 44,6 32,0 40,9 48,5 41,1 41,7

170. В кредитных потребительских кооперативах (кредитных союзах) 21,7 25,3 19,8 28,4 17,4 20,5 22,0 18,6

171. В обществах взаимного кредитования 15,8 17,3 17,4 16,8 14,0 13,0 16,9 15,3

172. У частных лиц 86,9 86,5 85,7 87,0 89,1 84,1 87,7 88,3

173. В международных финансовых и благотворительных организациях 0,4 2,0 0,4 0,8

174. В российских финансовых и благотворительных организациях

175. В венчурных фондах — — — — — — — —

176. У крупных и средних предприятий 14,7 15,2 15,9 15,1 14,7 15,9 16,3 10,0

177. В лизинговых компаниях 11,1 13,0 9,2 10,0 8,4 14,7 10,1 12,6

178. Малое предприятие нигде не может получить кредит на выгодных условиях 63,0 65,1 63,5 59,8 68,1 65,0 54,9 64,3

179. Мнения респондентов о том, почему некоторые малые предприятия прибегают к услугам частных лиц (знакомых, деловых партнеров и т.д.) для финансирования своей деятельности, % опрошенных

180. В среднем по выборке Саратов Базарный Карабулак Лысые горы Петровск Балтай Вольск Калинине к

181. Экономия времени 72,8 72,5 77,6 70,3 72,6 69,8 75,1 72,0

182. Более низкий процент, чем в банках 90,4 91,2 83,6 92,0 98,1 90,5 87,2 89,9

183. Не требуется залога имущества 88,6 89,5 88,3 88,0 83,1 91,5 87,6 92,2

184. Возможность получения кредита на более длительный срок 40,2 50,0 46,3 45,1 43,8 46,1 48,5 45,3

185. Невозможность получить кредит из других источников 52,3 53,4 51,1 55,8 50,2 53,6 52,6 49,5

186. Дружеские отношения с кредитором 29,4 28,6 25,1 32,5 29,1 30,8 29,1 30,3

187. Основные проблемы малых предприятий, желающих получить кредит в банке (опыт взаимодействия с кредитными институтами), % респондентов

188. Ни разу не получавшие кредит в банке Получавшие кредит хотя бы один раз В среднем по выборке

189. Необходимость собрать для получения кредита большое количество документов 20,2 26,7 23,5

190. Длительная процедура оформления 18,4 26,1 22,2

191. Высокий процент по кредитам 26,9 30,1 28,5

192. Необходимость залога 24,3 25,8 25,1

193. Выдвижение «неформальных» условий 12,1 14,0 13,1

194. Нежелание банков кредитовать малые предприятия 18,0 17,9 17,9

195. Нежелание банков кредитовать долгосрочные инвестиции 14,5 14,8 14,7

196. Необходимость страхования кредита 18,3 21,7 20,0

197. Возможность получить кредит только на короткий срок 16,3 17,6 17,0

198. У малых предприятий, которые собираются взять кредит в банке, не возникает никаких проблем 0,0 0,0 0,0

199. Степень важности факторов, способных повлиять на повышение возвратности кредитов, %респондентов

200. В среднем по выборке Саратов Базарный Карабулак Лысые горы Петровск Балтай Вольск Калинине к

201. Снижение процентной ставки по кредитам 82,7 90,0 79,2 81,5 80,3 85,0 80,7 82,5

202. Стабилизация экономической ситуации 86,3 90,1 83,5 86,2 85,1 83,7 92,8 83,0

203. Гибкий график погашения кредита 74,7 73,6 72,1 76,9 80,0 71,4 73,3 75,3

204. Повышение профессионализма руководителей малых предприятий 63,0 64,2 63,0 62,1 62,8 65,4 62,0 61,7

205. Контроль кредитной организации за деятельностью предприятия-заемщика на срок предоставления кредита 12,7 12,3 10,1 11,7 12,8 п,з 18,4 12,5

206. Использование в качестве обеспечения личного имущества руководителя предприятия 36,7 35,0 36,6 37,2 38,4 38,9 36,1 34,5

207. Мнения респондентов об экономическом положении своего предприятия, % опрошенных

208. Экономическое положение В среднем по выборке Саратов Базарный Карабулак Лысые горы Петровск Балтай Вольск Калинине к

209. Хорошее, с тенденцией развития 64,5 63,5 65,8 66,1 62,3 64,1 66,2 63,3

210. Стабильное 39,9 40,1 39,9 38,7 41,2 40,0 40,1 39,6

211. Неустойчивое 30,9 30,8 28,7 33,0 29,0 29,5 32,1 33,4

212. Плохое 44,0 45,1 42,1 48,8 43,3 45,5 41,4 42,0

213. Мнения руководителей о возможности ликвидации их предприятия в ближайшие год-два, %опрошенных

214. В среднем по выборке Саратов Базарный Карабулак Лысые горы Петровск Балтай Вольск Калинине к

215. Это маловероятно 13,4 13,7 10,2 15,0 12,1 12,4 15,3 14,8

216. Это может произойти при определенных обстоятельствах 60,7 59,1 63,1 64,0 61,7 61,4 57,3 58,1

217. Эта перспектива для нас весьма реальна 44,8 50,3 47,1 44,6 45,2 41,1 43,4 42,2

218. Мнения респондентов о цели использования полученного кредита, % опрошенных

219. Цель кредита В среднем по выборке Саратов Базарный Карабулак Лысые горы Петровск Балтай Вольск Калинине к

220. Для покупки производственного оборудования 90,8 90,8 93,5 87,3 95,4 93,0 85,1 90,3

221. Для приобретения сырья и материалов 70,6 71,4 69,9 68,7 76,1 73,3 69,5 65,0

222. Для покупки оргтехники 47,7 49,8 42,0 53,6 47,3 46,1 50,8 44,6

223. Для строительства или ремонта производственных помещений 91,0 97,3 95,1 88,0 84,3 96,0 90,7 85,4

224. На приобретение партии товаров для реализации 77,3 75,4 72,1 83,0 76,4 77,7 81,2 75,2

225. На разработку, приобретение, внедрение новых технологий 30,4 30,1 32,8 29,4 31,8 28,3 27,0 33,4

226. Для оплаты труда работников 25,2 25,9 25,4 24,3 27,8 25,6 21,3 25,9

227. На приобретение транспорта для производственных нужд 29,6 29,8 29,3 28,4 25,0 30,0 35,3 29,4

228. Для оплаты ранее взятых кредитов 18,5 19,3 18,6 14,0 18,4 21,3 19,4 18,7

229. Для приобретения ценных бумаг, осуществления операций на фондовом рынке 1,3 1,5 2,4 0,3 1,8 2,3 0,9 0,2

230. На уплату налогов и штрафов 13,0 12,8 16,4 15,3 11,7 10,9 12,4 11,8