Банковский маркетинг в Индии: опыт и перспективы тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Кохли Рамник Сингх

• Кохли Рамник Сингх
• кандидат экономических наук
• 2007

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Кохли Рамник Сингх

Введение

Глава 1. Банковская система Индии

1.1. Структура и характеристика основных финансовых институтов

1.2. Реформа банковской системы Индии

1.3. Основные продукты, предлагаемые Индийскими банками

Глава 2. Организация банковского маркетинга в Индии

2.1. Специфика маркетинга в банковской сфере

2.2. Маркетинговое планирование и ценообразование

2.3. Инструменты продвижения банковских продуктов

Глава 3. Внедрение в банковские маркетинг новых продуктов и каналы распределения на базе Информационных технологий

З.1. Каналы реализации банковских продуктов на основе информационных технологий, применяемые индийскими банками

3.2. Разработка системы управления взаимоотношений с клиентами для осуществления "перекрестной продажи продуктов"

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Банковский маркетинг в Индии: опыт и перспективы»

Актуальность темы исследования. Банковский маркетинг индийских кредитных институтов, по мнению автора, заслуживает отдельного внимания. Следует отметить, что банковская система Индии в настоящее время находится на стадии активного развития. Основными составными частями финансового рынка Индии являются: рынок кредитов, денежный рынок, рынок валютных операций, рынок финансовых обязательств и рынок капитала. В последнее время банки получили возможность осуществлять страхование бизнеса, что стало значительным импульсом в развитии данного рынка и позволяет предполагать с достаточно высокой степенью уверенности, что рынок страхования бизнеса займет одно из ведущих мест в составе общего финансового рынка страны.

Центром банковской системы страны является Резервный банк Индии (далее - РБИ). РБИ устанавливает ограничения по банковским займам и прочей деятельности с крупными компаниями, которые направлены на стимулирование конкуренции между банками и препятствуют любым действиям, способным ограничить свободную конкуренцию на рынке. Вместе с тем Резервный банк Индии издает инструкции о порядке использования активов и пассивов коммерческих банков. Таким образом, ведущая роль в формировании и развитии кредитно-денежной системы страны отведена РБИ.

В последнее время в Индии отмечается рост количества различных финансовых институтов, оказывающих широкий спектр финансовых услуг. Оценивая современные позиции двух секторов банковской системы Индии - государственного и частного, следует отметить, что доминирующие влияние в кредитной сфере сейчас оказывают банки, которые принадлежат государству, на которые приходится около 80% объема банковских операций в стране.

В настоящее время становится все более актуальной идея реализации крупномасштабного проекта разработки схем банковского обслуживания клиентов кредитными институтами страны. Комплексная разработка теоретических и практических вопросов формирования и реализации механизма регулирования банковского маркетинга при организации банковской деятельности является важной экономической проблемой, решение которой позволит обеспечить внедрение системы комплексного банковского обслуживания. Это также позволит создать механизм для гармонизации данной системы с международно-признанной практикой осуществления банковского обслуживания и вместе с тем существенно повысить ее качество до уровня, соответствующего современным экономическим условиям Индии.

В этой связи особую актуальность приобретает решение проблемы организации банковского маркетинга, чему и посвящена настоящая работа.

Объектом диссертационного исследования являются кредитные институты и банки Индии, их маркетинговая деятельность в сфере продвижения и дистрибуции банковских продуктов.

Предметом диссертационного исследования выступают экономические отношения, возникающие в сфере организации банковского маркетинга.

Степень разработанности проблемы. На сегодняшний день имеется множество научных работ посвященных проблемам банковского обслуживания и банковского маркетинга российских и иностранных ученых. Авторы таких работ: Котлер Ф., Саттон Д., Кляйн Т, Куршаков Н.Б., Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П., Иванова Н.Н., Егоров Е.В., Романов А.В., Романова В.А., Чухломина И.В., Тавасиев A.M., Шарма Р.Д.Н.Р. и многие другие. Научные работы индийских авторов Варма К.К., Собти Р., Каур Г., Кумар С., Кумар Р., Пандей М.С, Магамбар Н.А. посвящены главным образом проблемам реформирования банковского сектора.

Обзор научных публикаций указанных авторов и других исследователей показал, что наибольший интерес в их трудах представляют общие концептуальные подходы к проблеме маркетинга в банковской сфере, а также некоторые основополагающие теоретические аспекты, использованные диссертантом в качестве базы для разработки собственного подхода к решению проблем внедрения в банковский маркетинг новых продуктов.

Однако в работах упомянутых специалистов уделялось недостаточно внимания комплексной организации банковского маркетинга на основе нововведений и маркетингу инновационной деятельности в области проведения коммуникационной политики, внедрению интегрированных каналов доставки банковских продуктов и услуг и других современных достижений, что обусловило направленность диссертационного исследования.

Цель диссертационного исследования состоит в обобщении опыта банковского маркетинга и его организации на современном этапе и разработке практических рекомендаций по совершенствованию взаимоотношений с клиентами в целях повышения эффективности банковской деятельности в Индии.

Банковский маркетинг, по мнению автора, представляет собой систему деятельности банка, направленной на удовлетворение потребностей клиентов в банковских услугах и на получение банком прибыли.

Общая цель исследования достигается путем последовательного решения следующих конкретных задач:

- анализ реформы банковской системы Индии;

- исследование структуры и характеристики основных финансовых институтов Индии;

- определение основных продуктов, предлагаемых индийскими банками;

- исследование специфики маркетинга в банковской сфере;

- анализ маркетингового планирования и ценообразования;

- выявление инструментов продвижения банковских продуктов;

- изучение применения информационных технологий при продвижении банковских продуктов на рынок;

- разработка системы управления взаимоотношений банка с клиентами для осуществления «перекрестной продажи продуктов».

Теоретической и методологической базой исследования послужили фундаментальные положения, посвященные теории и практике деятельности индийских коммерческих банков, исследования экономистов и правоведов, характеризующие формирование и становление индийских финансовых институтов. Работа основана на диалектической теории научного познания, единстве логического и исторического. При рассмотрении отдельных вопросов использовались: системный анализ, метод сравнительного анализа, концептуальный подход, заложенный в законодательных, нормативных и методических документах относительно кредитно-финансовой сферы индийской экономики и бизнеса в целом, а также оптимизационный подход.

Информационную базу исследования составляют законодательные и нормативные акты Индии, экономические обзоры, статистические публикации и методические материалы Министерства финансов Индии, а также данные научно-исследовательских центров.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в разработке автором научных и методических рекомендаций по системе управления взаимоотношениями кредитных организаций с клиентами для осуществления перекрестной продажи продуктов.

Научные результаты, обладающие научной новизной, полученные лично автором и выносимые на защиту, заключаются в следующем.

1. Выявлены основные тенденции развития банковского сектора Индии, состоящие в наблюдающемся на сегодняшний день дефиците средне- и долгосрочных ресурсов, что является фактором, сдерживающим развитие клиентской базы. При этом сохраняется значительный дисбаланс структуры активов и обязательств кредитных организаций по срокам, что непосредственно влияет на уровень ликвидности банковского сектора.

2. Дана оценка применяющихся в Индии инструментов продвижения банковских продуктов (личные продажи, реклама, связи с общественностью).

3. Дана авторская трактовка категории «банковский маркетинг», состоящая в его понимании как системы деятельности банка, направленной на удовлетворение потребностей клиентов в банковских услугах и получения им прибыли.

4. Обобщен международный опыт банковских нововведений и обоснована возможность его использования индийскими кредитными организациями.

5. Дана оценка различных уровней сетевых систем, которые могут стать основой взаимосвязанности банковских организаций в Индии.

6. Предложены пути совершенствования интегрированных каналов доставки банковских продуктов с учетом передовых достижений в области науки, техники и банковских технологий.

Практическая значимость результатов исследования. Основные теоретические положения исследования, составляющие его научную новизну, другие материалы диссертации могут быть использованы в учебных целях в системе высшего и среднего специального образования при подготовке кадров для финансово-кредитных учреждений и финансовых служб коммерческих предприятий.

Апробация результатов исследования. Основные положения, отраженные в диссертационной работе, докладывались и обсуждались на научно-практических конференциях в ГУУ «Проблемы современной экономики» в 2004, 2005, 2006 годах, на научных семинарах кафедры управления банковской деятельностью ГУУ в 2005 и 2006 гг.

Основные положение диссертации отражены в следующих публикациях автора.

1. Краткий обзор банковской реформы в Индии. - В «Сборнике научных трудов кафедры управления банковской деятельностью», вып. 1. - М.: ГУУ, 2004, 0,2 п.л.

2. Управление неработающими активами в индийских банках. - В «Сборнике научных трудов кафедры управления банковской деятельностью», вып. 2. - М.: ГУУ, 2005, 0,2 п.л.

3. Сектор услуг в Индии. Развитие маркетинговых технологий в сфере банковских услуг. - В сб. «Проблемы современной экономики». - М.: ГУУ, 2005, 0,5 п.л.

4. Банковский сектор в Индий: розничный бизнес //Банки: мировой опыт. 2005. № 2, 0,6 п.л.

5. Роль и перспективы банков развития в индийской экономике (на примере региональных сельскохозяйственных банков) //Вестник ГУУ, 2006, № 4, 0,5 п.л.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Кохли Рамник Сингх

Заключение

В заключении следует отметить, что банковский сектор формирует ядро финансового сектора Индии. Роль коммерческих банков в экономике развивающихся стран особенна значима. Посредством мобилизации ресурсов и затем эффективного их распределения коммерческие банки принимают активное и столь необходимое для развития страны участие в экономических процессах. Предлагая различные депозитные схемы, а, также обеспечивая сохранность сбережений, коммерческие банки своей деятельностью стимулируют хранение сбережений населения в данных институтах и вовлекают тем самым данные ресурсы в развитие экономики страны.

Структура банковского сектора влияет на эффективность его деятельности прежде всего посредством воздействия на возможность аккумулировать финансовые ресурсы, воздействия на каналы распределения ресурсов и превращения их в производственные инвестиции.

В настоящее время банковская деятельность в Индии находится в стадии развития. Реформирование индийской банковской системы не только изменило характер банковского бизнеса, но и сделало банковскую отрасль Индии более конкурентоспособной в связи с появлением новых банков и выведением на рынок новых банковских продуктов и использованием новых каналов их доставки до клиентов. Внедрение информационных технологий облегчило выполнение банковских операций, сделав их более гибкими.

В перспективе большинство банковских услуг будет осуществляться через системы телекоммуникаций, что позволит резко сократить затраты на основные фонды в части офисных зданий и сооружений, в том числе и за счет сокращения филиальной сети. Это приведет к преобладанию на рынке так называемых "виртуальных" банков. Такой банк будет иметь только один небольшой офис, а все свои операции совершать через Интернет, но о ближайшем внедрении таких технологий в Индии пока говорить преждевременно.

На сегодняшний день индийские банки только начинают применять электронные, наряду с традиционными, каналы распределения банковских продуктов и услуг. Поскольку банковская розница рентабельна лишь при условии низких затрат на операции и перекрестной продажи продуктов, в основе стратегии выхода на этот рынок лежат информационные технологии: единая для всех отделений база данных по клиентам, электронные каналы доступа к счетам.

Следует отметить, что каждому банку необходима выработка своей маркетинговой стратегии и ее доведение до всех подразделений организации. Банк должен быть готов изменить свою структуру для успешной реализации стратегии перехода на информационные технологии, а также вести контроль за выполнением стратегии, как отдельными подразделениями, так и организацией в целом. Без эффективно действующей маркетинговой службы невозможно осуществлять успешное оперативное управление деятельностью кредитной организации, в связи с постоянным воздействием внешних и внутренних факторов.

В настоящее время среди индийских банков наметилась тенденция к разработке и предложению продуктов и услуг субъектам малого предпринимательства. Индия, как и другие страны, сталкивается с проблемами развития малого бизнеса. В развитых экономиках малые предприятия создают рабочие места и способствуют процветанию экономики. В Индии же рабочие места создаются крупными предприятиями или же на иностранных производствах в стране.

Индийский банковский рынок постепенно становится конкурентоспособным. На рынок уже вышло значительное число зарубежных банковских институтов, предлагающих клиентам широкий круг новых банковских услуг. В то же время на долю национальных банков приходится 92% рынка банковских услуг.

РБИ добился того, что индийские банки уже перешли на международные стандарты бухгалтерского учета. РБИ проводит значительную работу по внедрению современных информационных технологий в банковский бизнес, что способствует ускоренному развитию отрасли. Большое развитие в Индии получил Интернет-банкинг. Благодаря Интернет-технологиям национальные банки создают внутрибанковские информационные сети, организуют административную работу.

Вместе с тем современные кредитные организации Индии становятся финансовыми супермаркетами, предоставляющими все виды финасовых продуктов своим клиентам. Используя маркетинговый подход и новые информационные технологии, они переходят от предоставления массовых продуктов к классовым продуктам, то есть специализированным и индивидуальным. На сегодняшний день основной задачей индийских банков является интеграция продуктов, каналов, отделений и филиалов, точек продаж и информации о клиентах.

Вместе индийские банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды электронных услуг, которые позволяют оперативно полумать банковскую информацию на мобильный телефон, пейджер или персональный компьютер.

Для деловых клиентов, у которых нет времени на личное посещение банковских учреждения создана система Home Banking, позволяющая управлять своим счетом и пользоваться полным спектром услуг банка, находясь непосредственно в своем офисе и используя для этого компьютер и модем. Альтернативой компьютеру является в настоящее время использование сотового телефона, популярность которого растет. В случае применения автоматизированной системы обслуживания клиента, последнему придется фактически самому совершать ряд операций по управлению счетом.

Современные потенциальные клиенты стараются как можно лучше изучить банк, прежде чем становиться его клиентом. Для этого необходимо, как минимум, ознакомиться с его агрегированным балансом и аудиторским заключением. Во многих банках это можно сделать прямо в любом филиале, однако для проведения сравнения нескольких банков потребуется объездить их все, а это несколько проблематично, тем более что не всегда возможно взять данную информацию с собой. Если для физического лица это еще возможно, то для юридического лица данный путь представляет существенное неудобство. В настоящее время решить эту проблему может Интернет.

Рассматривая перспективы банковского маркетинга в Индии, необходимо учитывать ту экономическую ситуацию, в условиях которой будет осуществляться маркетинговая деятельность индийских банков.

С принятием новых законодательных норм в отношении малого бизнеса и облегчения налогового бремени, количество небольших предприятий и предпринимателей без образования юридического лица может резко возрасти. Программа по развитию малого и среднего бизнеса в Индии состоит из трех частей: кредиты, страховании рисков и оказание услуг и поддержки в развитии и росте.

Руководство большинства индийских банков исходит из принципа, что применение индивидуальных технологий обслуживания должно быть пропорционально количеству необходимых клиенту операций. Применение индивидуально ориентированных технологий для массового клиента, в особенности для физических лиц, рассматривается многими индийскими банками, как нецелесообразное ввиду высоких издержек такого подхода.

Розничная стратегия банков базируется на следующих технологиях: перекрестных продажах, комплексном обслуживании и заменяемости продуктов. При этом каждый банк старается привлечь наибольшее количество клиентов, что позволяет ему максимально дифференцировать клиентскую базу, снизив тем самым риски для бизнеса. С другой стороны, банки заинтересованы в таких клиентах, во взаимоотношениях с которыми возможна продажа как можно большего количества услуг.

Следует отметить, что успешные перекрестные продажи требуют повышенного доверия к банковскому консалтингу со стороны клиентов. В том случае, если такое доверие возрастает, то увеличивается и доля бизнеса клиента с этим банком, что в свою очередь способствует росту самих доходов и расширению их источников. Процесс перекрестных продаж зависит от нематериальных активов -стратегических умений, информации, организации работы персонала, стратегического соответствия. При этом для каждой из этих взаимозависимых целей план определяет показатель, стратегическую задачу, инициативы, необходимые для решения, а также инвестиции, требуемые для осуществления данных инициатив. Следовательно, данный план содержит всю необходимую информацию для реализации стратегического направления.

Следовательно, экономическое обоснование определяется оценкой доходности всего портфеля инвестиций в нематериальные активы, которые приведут к более высокому рейтингу за счет улучшенного процесса перекрестных продаж.

Противодействуя растущему оттоку клиентов, многие кредитные институты делают приоритетом своей деловой политики стратегии, ориентированные на удовлетворение всех запросов потребителей и увеличение объемов перекрестной продажи продуктов и услуг, сводя всю необходимую информацию о клиентах в единые базы данных и обучая персонал работе с аналитическими инструментами.

Таким образом, общая либерализация банковского сектора индийской экономики способствует формированию весьма благоприятной кредитно-финансовой ситуации в стране. Однако опыт предыдущих лет показывает, что дальнейшее реформирование банковской системы Индии становится все более сложным вследствие таких особенностей современных ме>кдународных экономических отношений, как усиливающаяся интеграция финансовых рынков и рост числа их крахов, что требует более осторожного подхода со стороны правительства к этой проблеме.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Кохли Рамник Сингх, 2007 год

1. Научная и учебная литература

2. Анализ экономической деятельности клиентов банка: Учеб. пособие / Под ред. О.И. Лаврушина М.: ИНФРА-М, 2001.

3. Антипова О.Н. Система банковского надзора и инспектирования за рубежом. М.: ЦПП ЦБ РФ, 2002.

4. Афанасьева О.Н. Проблемы банковского кредитования реального сектора экономики // Банковское Дело, 2004, № 4.

5. Балабанов И.Т. Основы финансового менеджмента: Учеб. пособие / И.Т. Балабанов М.: Финансы и статистика, 2000.

6. Балабанов И.Т. Риск-менеджмент. М.: Финансы и статистика, 2001.

7. Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2002.

8. Банки на развивающихся рынках: В 2 т.: Пер. с англ. Т. 2. Интерпретирование финансовой отчетности / К. Дж. Барлтроп, Д. МакНотон. М.: Финансы и статистика, 2004.

9. Банковские операции: Учетно-ссудные операции и агентские услуги банков: Учеб. пособие. Ч. 2 / Под ред. О. И. Лаврушина. - М.: Инфра-М, 2001.

10. Банковский маркетинг / Под ред. Н. Б. Куршакова СПб.: Питер, 2003.

11. Банковский портфель -2: Книга банкира. Книга клиента. Книга инвестора: / Под ред. О.Н. Антиповой, А.Н. Дубенецкого, В.А. Жуковой. -М.: Соминтек, 2004.

12. Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова М.: Финансы и статистика, 2005.

13. Банковское дело / Под ред. Г.Г. Коробовой М.: Экономисту 2003.

14. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой М.: ПИТЕР, 2005.

15. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой М.: Финансы и статистика, 2006.

16. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина М.: Финансы и статистика, 2006.

17. Банковское дело и финансирование инвестиций. В 2 т. Пер. с англ. / Под ред. Н. Брука. М.: Институт экономического развития Всемирного банка, 2001.

18. Банковское дело. Справочное пособие / Под ред. Ю.А. Бабичевой М., 2004.

19. Банковское дело: управление и технологии / Под ред. A.M. Тавасиева -М.: Юнити, 2006.

20. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2003.

21. Банковское дело: Учебник / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2000.

22. Батракова Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие: М.: Логос, 2002.

23. Блумфильд А. Как взять кредит в банке. М.: ИНФРА-М, 2003.

24. Большой экономический словарь / Под ред. М.Ю.Агафонова. -М.:Фонд "Правовая культура", 2000.

25. Брагинский М.И. Обязательства и способы их обеспечения: неустойка, залог, поручительство, банковская гарантия. М.: Юридическая литература, 2005.

26. Буздалин А.В. Эмпирический подход к созданию нормативной базы определяющей новые ориентиры в оценках работы коммерческого банка.//Банковское дело, 1999, № 4, С. 10-14.

27. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. / Под ред. М.Х. Лапидуса. М.: Финансы и статистика, 1999.

28. Бурова М.Е. Особенности учетной политики коммерческого банка // Аудиторские ведомости, 2001, № 4.

29. Бусыгин П. Стратегическое управление предприятием. На примере банковской сферы: Проблемы теории и практики: Учеб. пособие для студентов. М.: Эльф КО-пресс, 1999.

30. Быкова Е.В., Стоянова Е.С. Финансовое искусство коммерции М.: Перспектива, 2001.

31. Бэском У. О. Проблемы банковского менеджмента и надзора на формирующихся финансовых рынках: Реферат, матер. / И.Г. Минервин // Банки: мировой опыт, 1999, № 2.

32. Ван Хорн Дж. Основы управления финансами / пер. с англ. М.: Финансы и статистика, 2000.

33. Варт В. Страховые операции банков как дополнительный потенциал банковской деятельности // Банковское дело: мировой опыт, 1998, № 2.

34. Введение в банковское дело. Пер. с нем. / Кол. авторов под рук. Понтера Асхауэра. М.: ИПФ "Мир и культура", 2001.

35. Введение в управление кредитным риском / Под ред. О. Кучеровой. -М.: PriceWaterhouseCoopers, 2000.

36. Гавальда К. С. Ж. Банковское право: Учреждение Счета - Операции -Услуги. / Под ред. В.Я. Лисняка. - М.: Финстатинформ, 2001.

37. Гроссман Р. К. Как вести дела с банками: Кредиты, денежные вклады, платежный оборот. М.: Компания "Алее", 1999.

38. Грядова О.В. Ценообразование на банковский продукт. Автореферат на соискание ученой степени д.э.н. М.: Российская экономическая академия, 1999.

39. Гусарова О.И. Анализ прибыли коммерческого банка // Аудиторские ведомости, 2003, № 8.

40. Дамари Р. Финансы и предпринимательство Ярославль: Периодика, 2003.

41. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов /Под ред. О. И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2003.

42. Доллан Э. Дж., Кэмпбелл К. Д., Кэмпбелл Р. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. М.; JL: Профико, 2001.

43. Дробозина J1.A., Окунева Л.П., Андросова Л.Д. Денежное обращение. Кредит / Под ред. проф. A.J1. Дробозиной М.: Финансы и статистика, 1999.

44. Егоров Е.В., Романов А.В., Романова В.А. Маркетинг банковских услуг: Учеб. пособие / Под ред. В.А. Романова М.: ТЕИС, 2001.

45. Егорова Н.Е. Предприятие и банки. М.: Дело, 2002.

46. Едрова В.Н., Мизиковский Е.А. Учет и анализ финансовых активов -М.: Финансы и статистика, 2005.

47. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит, 2002, №1.

48. Ермаков C.J1. Работа коммерческого банка по кредитованию заемщиков: Методические рекомендации. М.: Компания "Алее", 1999.

49. Ерпылева И.Ю. Российское банковское право: Механизм правового регулирования банковской деятельности // Банковское право, 2001, № 1/2.

50. Ерпылева Н. Правовые стандарты банковского регулирования и надзора//Законодательство и экономика, 1999, №6, №7.

51. Ерпылева Н. Ю. Международное банковское право: Учебное пособие. -М.: Издательская группа ФОРУМ ИНФРА-М, 1999.

52. Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебное и практическое пособие. -М.: БЕК, 2004.

53. Жуков А. И. Услуги коммерческих банков: зарубежный опыт и практика. М.: Изд-во АО Консалтбанкир", 2001.

54. Зайцев О. Инспектирование: Характер задачи определяет формулу проверки // Банковское дело в Москве, 1999, №11.

55. Законодательство по налоговым обязательствам и роль Резервного Банка в Индии / Reserve bank of India. Mumbai, 2000, № 3.

56. Замуруев А.С. Кредит и ссуда: терминологический анализ, классификация и определение формы // Деньги и кредит, 1999, № 4.

57. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. М.: Финансы и статистика, 2002.

58. Иванова Н.Н. Проблемы банковской стратегии в оценках зарубежных экспертов // Банковское дело: мировой опыт, 2000, № 2.

59. Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском: Учебное пособие. М.: ООО Новое Знание, 2004.

60. Касатонов В.Ю., Морозов Д.С. Проектное финансирование: организация, управление риском, страхование. М.: Анкил, 2000.

61. Клейнер Г.Б., Тамбовцев В.Л., Качалов P.M. Предприятие в нестабильной экономической среде: риски, стратегии, безопасность М.: Экономика, 1999.

62. Коммерческие банки / Под ред. В. М. Усоскина. М.: СП "Космопо-лис". 2001.

63. Конюховский П.В. Микроэкономическое моделирование банковской деятельности. СПб: Питер, 2001.

64. Котлер Ф. Основы маркетинга. М.: Прогресс, 2002.

65. Кох Тимоти У. Управление банком. Уфа: Спектр, 2003.

66. Кредитная политика коммерческого банка / Под ред. Г.С. Панова. М.: МКЦДис, 1999.

67. Ламбен Жан-Жак. Стратегический маркетинг. Европейская перспектива.-СПб.: Наука, 1996.

68. Лаврушин О.И. Экономическая роль банковского процента. М. Финансы и статистика, 2004.

69. Макарова Г.П. Система банковского маркетинга. М.: Финстатин-форм, 1997.

70. Маркин Я.М. Банковские операции. Ч. 3: Инвестиционные операции банков. Эмиссионно-учредительская деятельность банков. М.: Ин-фра-М, 1999.

71. Маслаченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. Книга вторая. Технологический уклад кредитования. М.,2001.

72. Моделирование кредитного риска: методы и практическое применение. Базельский комитет по банковскому надзору. // Бизнес и банки, 1999, №40,41,42,

73. Могильницкая Г.О., Никулина И.Е. Паблисити банковских услуг // Банковское дело, 2000, № 6.

74. Мозгалина Е.А. Аудит кредитных операций коммерческого банка: стадия планирования // Аудиторские ведомости, 2001, №11.

75. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: Теория и практика. М.: Финансы и статистика, 1999.

76. Нестерова Т.Н. Банковские операции. Ч. 4: Банковское обслуживание внешнеэкономической деятельности: Учеб. пособие. М.: Инфра-М, 2000.

77. Новиков В.М. Иностранные банки в новой России: проблемы и перспективы // Информационно-аналитические материалы НИИ Банка России, 1998, № 1.

78. Нововведения в банковском бизнесе России: Сб. науч. трудов / Отв. ред. Э.А. Уткин. М.: Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации, 1999.

79. О банковской системе Индии в 2000-2001 годах / Reserve bank of India. -Mumbai, 2001.

80. О перспективах банковского сектора в Индии / Reserve bank of India New Delhi, 2000.

81. Ольшанский А.И. Банковское кредитование (российский и зарубежный опыт). М.: Русская деловая литература, 2001.

82. Организация деятельности коммерческих банков. Учебник / Под общ. ред. Г.И. Кравцовой Мн., 2004.

83. Основы банковской деятельности: Учеб. пособие / Под ред. К.Р. Тагир-бекова. М.: Инфра - М, 2003.

84. Основы денежного обращения и кредита: Учеб. пособие. / Под ред. В.П.Поляков, JI.A. Московкина. М.: ИНФРА-М, 2003.

85. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: МКЦ Дис, 1999.

86. Поляков В. П., Московкина JL А. Структура и функции центральных банков: Зарубежный опыт: Учеб. пособие. -М: ИНФРА-М, 1999.

87. Рассказов Е.А. Управление свободными ресурсами банка. М.: Финансы и статистика, 2001.

88. Риски в современном бизнесе / П.Г. Грабовой, С.Н. Петрова, К.Г. Романова. М.: Алане, 2004.

89. Россия: Экономическое и финансовое положение // Вестник Банка России, 2003, № 12.

90. Россия: Экономическое и финансовое положение // Вестник Банка России, 2004, № 1.

91. Роуз П. С. Банковский менеджмент. Предоставление услуг. М.: Дело ЛТД, 2005.

92. Рудаков Р.В. Отзыв у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций: правовые последствия // Журнал российского права, 2001, № 4.

93. Савинская Н.А. Устойчивость и экономическая безопасность банковской системы России. СПб.: СПбУЭФ, 1999.

94. Саркисянц А.Г., Гайдунько Д.В. Социально-психологический анализ клиентов коммерческого банка // Банковское дело 2002, № 12.

95. Саттон Д., Кляйн Т. Новая наука маркетинга. Маркетинговое управление предприятием / пер. с англ. СПб.: Питер, 2004.

96. Семикова П.В. Безналичные расчеты. М.: ЭКЗАМЕН, 2004.

97. Синки ДЖ.Ф., мл. Управление финансами в коммерческих банках. -М.: Catallaxy, 2004.

98. Скурихин М.Н., Фадейкина Н.В. Банковский надзор и инспектирование. Новосибирск: СИФБД, 2000.

99. Стоянова Е.С. Финансы маркетинга. М.: Перспектива, 2004.

100. Структура и функции центральных банков / Под ред. В.П. Полякова, JI.A. Московкина. -М.: ИНФРА-М, 1999.

101. Стуков JI.C. Нормативное регулирование банковского аудита // Аудиторские ведомости, 2003, № 4.

102. Суйц В.П., Ахметбеков А.Н., Дубровина Т.А. Аудит: общий, банковский, страховой. М.: ИНФРА-М, 2001.

103. Тавасиев A.M. Банковское дело: управление и технологии. М.: Юни-ти, 2004.

104. Тагирбеков К. Р. Опыт развития технологии управления коммерческим банком. М.: Финансы и статистика, 1996.

105. Темникова К. Н. Национальные банковские системы: особенности формирования и развития. Книга 1: Национальное государство. Национальная экономика. Национальная банковская система. М.: Диалог, 1998.

106. Управление рисками в банковской деятельности: Зарубежный опыт. -М.: РАН ИНИОН; Рос. ун-т дружбы народов; ИМЭиБ, 1999.

107. Усоскин В. М. Современный коммерческий банк: Управление и операции. -М.: Прогресс, 1999.

108. Уткин Э.А. Основы маркетинга. Новосибирск: Наука, 2002.

109. Уткин Э.А., Морозова Н.И., Морозова Г.И. Инновационный менеджмент. -М.: АКАЛИС, 2001.

110. Хефферман Ш., Маруа Б. Проблемы банковской стратегии в оценках зарубежных экспертов // Банковское дело: мировой опыт, 2002, № 4.

111. Хохлов Н.В. Управление риском: Учебное пособие. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 1999.

112. Циссарь И.Ф. Оптимизация финансовых портфелей банков, страховых компаний, пенсионных фондов / И.Ф. Циссарь, В.П. Чистов, А.Л. Лукьянов. М.: Дело ЛТД, 1998.

113. Дурова Jl.А. Методика аудиторской проверки собственного капитала банка// Аудиторские ведомости, 2003, № 4.

114. Челноков В.А. Банки и банковские операции. М.: Высшая школа, 2004.

115. Чухломина И. В. Маркетинговые коммуникации в системе операционного маркетинга. Омск: ОмГУ, 2000.

116. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт. -М.: Финансы и статистика, 2003.

117. Шустов В.В. Конкуренция банков и рынков клиентуры // Деньги и кредит, 2001, №9.

118. Шкаровский С.И. Маркетинговые технологии: расширение банковского бизнеса. Региональный аспект. М.: Р.Валент, 2004.

119. Щербаков В.В. Внутренний контроль в коммерческом банке: оценка достаточности информационной базы // Аудиторские ведомости, 2001, №9.

120. Эдгар Морсман. Кредитный департамент банка. Организация эффективной работы. М.: Альпина Бизнес Букс, 2004.

121. Список литературы на иностранных языках

122. Aled V.Roth, Morjolijn van der Velde. World class banking Benchmarking the Strategies of Retail Banking Leaders. L.: Fugua School of Business, Duke University Bank Administration Institute, 1993.

123. Bidani S.N. Managing Non Performing Assets in Banks. Delhi: Vision India Books, 2002.

124. Emerging Trends in Indian Marketing. Delhi: Academic Foundation, 2002.

125. General Bank Management, Indian Institute of Banking and Finance. -Delhi: MACMILLAN Publications, 2005.

126. Gronross C. A service quality model and its marketing implementations // European j ournal of marketing, 1991, № 4.

127. Information System for Banks Indian Institute of Banking and Finance. -Delhi: Taxmann Publications, 2005.

128. Jasny R., Huber F. Anforderungen an Zielgruppenmodelle im Finaazmarkt I I Bank, Koln, 2002, № 5.

129. K. Rama Mohan Rao. Services Marketing. Pearsons Education. Delhi, 2005.

130. Malcolm McDonald. Marketing Plans. How to prepare them, how to use them. Delhi: Chartered Institute of marketing, Viva books, 2000.

131. Parasuraman A., Zeithaml V. Berry L. SERVQUAL: A multiple-item scale for measuring customer perception of service quality // Journal of Retailing,1998, №69.

132. Pezzullo Mary Ann. Marketing Financial Services. London: MacMillan,1999.

133. Renu Sobti. Banking and Financial Services in India Marketing redefined.- New Delhi: New Century publications, 2003.

134. Raj Kapila & Uma Kapila. A decade of economic reforms in India. New Delhi: Academic foundation, 2002.

135. Raj Kapila & Uma Kapila. Indias Banking and Financial Sector. Vol. 1, Vol.2.- New Delhi: Academic foundation, 2002.

136. Somayajulu G., V. Venkata Ramana. Customer Relationship Management A key to success. - New Delhi: Excel books, 2003.

137. Varsa Varde. Bank marketing Systematic Efforts Needed // The Economic Times, 1995, N6.

138. Vasant V. Joshi, Vinay V. Joshi. Managing Indian Banks The challenges ahead. - London: Response books, 2002.

139. Venugopal V. Approach to audit of banks and verification of NPA's. -New Delhi: Noopur publications, 2003.