Банковские инновации для частных клиентов: проблемы и перспективы развития тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Абдулсаламова, Аида Абдуллаевна

• Абдулсаламова, Аида Абдуллаевна
• кандидат экономических наук
• 2008

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Абдулсаламова, Аида Абдуллаевна

Введение.

ГЛАВА Т. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОЦЕНКИ ФОРМИРОВАНИЯ РЫНКА НОВЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ.

1.1. Современные взгляды на основные банковские продукты.

1.2. Прогнозирование банковской инновации и анализ клиентской базы банка.

1.3. Информационные технологии и их значимость для формирования и реализации новых банковских продуктов.

1.4. Методы и способы определения цены на банковские продукты.

ГЛАВА II. СТАНОВЛЕНИЕ НОВЫХ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ

ДЛЯ ЧАСТНЫХ КЛИЕНТОВ В РЕГИОНЕ.

2.1. Развитие доверительного управления имуществом.

2.2. Формирование регионального рынка банковских услуг с применением пластиковых карт.

2.3. Становление дистанционного банковского обслуживания.

2.4. Комиссионно-посредническая деятельность коммерческих банков с частной клиентурой.

ГЛАВА III. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВБ1 РАЗВИТИЯ НОВЫХ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ ДЛЯ ПЕРСОНАЛЬНОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ КЛИЕНТОВ РЕГИОНА.

3.1. Организация персонального обслуживания клиентов.

3.2. Проблемы и перспективы развития банковских нововведений в регионе.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Банковские инновации для частных клиентов: проблемы и перспективы развития»

Актуальность темы исследования. Совершенствование обслуживания частной клиентуры коммерческими банками в условиях рыночных отношений является одним из приоритетных направлений современной банковской деятельности России. Актуальность темы диссертационной работы обусловлена тем, что банковские операции и услуги являются традиционной сферой предпринимательской деятельности банков, направленной на повышение ресурсной базы коммерческих банков и удовлетворение потребностей частной клиентуры в целях развития национальной экономики. В процессе интеграции России во всемирную банковскую систему СВИФТ на фоне глобализации хозяйственной деятельности повышение объемов продажи банковских услуг персональным клиентам приобретает особую актуальность.

В условиях административно-командной экономики обслуживанием населения монопольно занимались государственные сберегательные кассы, которые зачастую не учитывали международный опыт работы банков в этой области. С переходом России на рыночный тип ведения хозяйства принципиально изменилось содержание деятельности государственных банков. Актуальной проблемой становится оказание банковских услуг частным лицам, повышения их конкурентоспособности, создания современного рынка банковских услуг. Особую значимость приобретает качество обслуживания индивидуальных клиентов и набор банковских операций и услуг.

Расширение экономической свободы каждого отдельного гражданина в условиях рынка вызывает настоятельную необходимость развития комплекса операций и услуг, предоставляемых банками населению. Возрастает потребность в традиционных банковских услугах по переводу денег и взысканию платежей с третьих лиц. Она обусловлена не только развитием индивидуальной предпринимательской деятельности, но и осложнением ее отношений гражданина вне рамок производства: граждане все активней подключаются к участию в общественных, негосударственных пенсионных и страховых фондах, в различных вариантах совместного финансирования жилищного строительства, расширяются источники их доходов (дивиденды, проценты, премии, вознаграждения и т.п.), более множественными становятся потребительские расходы (путешествия, покупка дорогих товаров, оплата новых видов услуг и т.п.). Вся эта нетрадиционная деятельность банков для недалекого прошлого сопровождается расширением и усложнением денежных потоков на потребительском секторе рынка и вызывает потребность в развитии соответствующих нетрадиционных \ банковских продуктов.

Экономическая свобода граждан в условиях рынка реально реализуется в проявлении у них альтернативных вариантов размещения свободных денежных средств. Кроме традиционных вкладов на счета сберегательного банка, граждане получают возможность приобретать различные виды ценных ' бумаг, включая сберегательные сертификаты коммерческих банков, участвовать в инвестиционных фондах и т.п. Новые возможности рождают и новые проблемы по выбору ценных бумаг, получению дохода по ним, по управлению индивидуальными портфелями ценных бумаг. Это порождает потребность в нетрадиционных банковских услугах по обслуживанию операций с ценными бумагами, пластиковыми картами и др.

Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют клиентам более разнообразные услуги высокого качества, обычно имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг. Современный банк в развитых странах выполняет, например, в США 155 видов услуг, в Японии — 174. Для сравнения Сбербанк РФ - 70.

В связи с вышеизложенным особую актуальность приобретает теоретическое осмысление и практический анализ процессов развития обслуживания коммерческими банками частных клиентов.

Степень разработности проблемы. В современной российской экономической литературе относительно мало теоретических и практических разработок, комплексно раскрывающих тенденции развития и формы обслуживания коммерческими банками частных лиц. Среди современных российских авторов можно отметить работы Бабичевой Ю.А., Балабанова И.Т., Белоглазовой Г.Н., Березиной M.JL, Лаврушина О.И., Жукова^Е.Ф., Коробовой Г.Г., Коробова Ю.А., Мамоновой И.Д., Миловидова В.Д., ч

Полякова Г.Б., Романовского М.В., Рубина Ю.Б., Сенчагова В.К., Солдаткина В.И., Ширинской Е.В. и др. авторов, которые посвящены банковскому делу и денежно - кредитной политике.

Зарубежная практика работы банков с частными лицами изложена в работах Бухвальда Б., Долан Ж.Дж., Матук Ж., Ривуар Ж., Рид Э., Роуз Питер С., Самоэльсона П., Синки мл.Д.Ф.и других. Однако анализ сложившихся рыночных условий в России не дает желаемых результатов и порождает необходимость дополнительного теоретического и практического осмысления опыта работы зарубежных банков с частными лицами. Отдельные работы российских авторов посвящены банковскому обслуживанию населения, таких как Казимагомедова A.A., Пановой Г.С., и других, которые требуют дополнительного теоретического и практического анализа в современных условиях.

Исследование организации персонального обслуживания частных клиентов коммерческими банками в современных условиях, как составной части банковской деятельности позволило нагляднее показать изменение роли коммерческих банков в решении данной проблемы.

Рынок - это широкий набор разнообразных услуг, удовлетворяющих повседневные и духовные потребности людей. Здесь для банков неограниченное поле деятельности. Сегодня каждый банк на свой страх и риск покупает и продает ресурсы. В рамках данного направления банкам особенно важно осуществлять сдвиги в области обслуживания частной клиентуры.

Вышеизложенные обстоятельства, их актуальность обусловили выбор темы исследования, его цель, задачи и основные положения.

Цель и задачи исследования. Основной целью диссертационной работы является разработка теоретических и методических основ банковских инноваций в процессе обслуживания частных клиентов в современных условиях, а также мер их совершенствования, отвечающих достижениям мировой банковской практики и современным российским условиям.

В соответствии с поставленной целью в диссертационной работе были поставлены и решены следующие задачи:

• обобщить теоретические и методические основы новых банковских продуктов для индивидуальных клиентов;

• выявить влияние современных информационных технологий, в частности, компьютерных технологий на банковские услуги;

• выделить отдельные направления развития услуг с применением новых банковских технологий;

• разработать предложения по развитию комиссионно-посреднических услуг и доверительных операций банков;

• выявить проблемы и перспективы организации персонального обслуживания частных клиентов коммерческими банками.

Объект исследования. В качестве объектов исследования выступают коммерческие банки и частные лица, участвующие в формировании, и приобретении, создании и реализации банковских услуг.

Предмет исследования. Предметом диссертации служили услуги и операции коммерческих банков для физических лиц, в частности, электронные услуги с использованием компьютерных технологий, услуги связанные с пластиковыми карточками, комиссионно-посреднические и трастовые услуги.

Методической основой исследования в решении поставленных задач послужили различные методы, в том числе сравнительный и логический анализ, сопоставление и критический анализ трудов российских авторов, авторов, экспертные оценки и другие методы познания сущности явлений.

Информационной базой диссертации явились труды российских и зарубежных авторов, материалы периодической печати и коммерческих банков, статистические данные, нормативные и законодательные акты, а также собственные работы соискателя.

Научная новизна диссертационной работы заключается в обновлении и развитии банковских услуг и организации персонального обслуживания частных клиентов коммерческими банками в современных условиях. В ней предпринята попытка обобщения опыта работы коммерческих банков России с частными лицами в рыночных условиях. Проведенное исследование позволяет по-новому оценить процессы, проблемы и перспективы обслуживания частных лиц российскими коммерческими банками в современных условиях.

В процессе исследования получены следующие результаты, характеризующие научную новизну диссертационной работы:

• уточнено понятие банковских продуктов;

• выявлены факторы, влияющие на темпы развития регионального рынка банковских услуг в современных условиях;

• разработана методика ценообразования на банковские продукты;

• проведено исследование на рынке банковских карточек и электронных услуг региональных банков с применением компьютерных технологий и обоснованы предложения по расширению ассортимента и эффективности внедрения данных услуг в регионе;

• обоснована необходимость и условия внедрения в практику работы коммерческих банков региона трастовых операций и др. комиссионно-посреднических услуг.

Теоретическая и практическая значимость диссертации заключается в том, что ее теоретические положения и результаты, выводы и рекомендации вносят определенный вклад в развитие банковского дела.

Научные результаты исследования могут быть использованы в учебном процессе. Практическое использование основных положений работы могут содействовать повышению эффективности работы коммерческих банков.

Апробация результатов диссертации. Основные положения и результаты исследования излагались в сборниках статей и тезисов ежегодных научно-практических конференций профессорско-преподавательского состава, аспирантов и студентов Дагестанского государственного университета и региональных межвузовских конференциях, в вестнике молодых ученых Дагестана, в учебных пособиях в соавторстве. По теме диссертации опубликовано 10 научных работа объемом 6,61 печ. л., в том числе 2 учебного пособия в соавторстве, в журнале ВАК РФ « Региональная экономика», отдельные результаты диссертации внедрены в коммерческих банках РД «Кредо-финанс», «Алжан».

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Абдулсаламова, Аида Абдуллаевна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате проведенных исследований по обслуживанию населения коммерческими банками в современных условиях, можно сформулировать следующие основные результаты диссертационной работы.

Банковский рынок, на наш взгляд, - это широкий спектр высококачественных услуг, удовлетворяющих повседневные, социальные и другие потребности клиентов. В рамках данного направления для банков неограниченное поле деятельности, особенно в условиях рыночной экономики, когда заметно развивается рынок ценных бумаг, развивается быстрыми темпами частное предпринимательство, коммерческая деятельность банков. В настоящее время каждый банк на свой страх и риск покупает и продает ресурсы, внедряет новые услуги как юридическим, так и физическим лицам. В условиях рыночных отношений коммерческим банкам особенно важно осуществлять сдвиги в направлении обслуживания населения.

Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют клиентам более разнообразные услуги высокого качества, обычно имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг. Современный банк в развитых странах оказывает клиентам, например, в США - 155 видов услуг, в Японии - 174, тогда как самый крупный банк России - Сбербанк — 70.

Проведенный в диссертации анализ показал, что российские коммерческие банки активно осваивают рынок банковских операций с населением, разрабатывают новые виды банковских операций и услуг для частных лиц. Однако, работа с населением в коммерческих банках Дагестана не приобрела комплексного, целенаправленного характера. Практически не проводятся широкие маркетинговые исследования рынка, внедрение новых банковских продуктов не носит перспективного адресного характера, а диктуется сиюминутными конъюктурными потребностями банка.

В третьем тысячелетии перед всеми сферами бизнеса встает вопрос выживания в постоянно меняющихся экономических условиях. На первый план выходят такие проблемы, как дефицит информации, минимизация временных издержек по всем видам коммерческих расчетов и возможность использования новейших достижений научно-технического прогресса. Рыночная экономика становится все более гибкой, оперативной и вместе с тем глобальной, охватывая все пространство земного шара. Следовательно, доступ к рынкам в режиме реального времени является насущной потребностью и должен развиваться и расширяться с помощью единого глобального кибернетического пространства.

Настоящим прорывом к новым возможностям в сфере предпринимательства стало создание виртуальной экономики, не миновали эти новшества и банковскую сферу.

Эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке во многом зависят от внедрения новых банковских продуктов и технологий. Новые продукты и технологии, реализуемые на рынке, представляют собой инновацию, что буквально означает «инвестиция в новацию». Банковская инновация - это реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности банка. Например, ведение банковских операций на дому представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на использовании электронной техники. Пользователи систем электронных банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенту банка, используя экран монитора или телевизора и персональный компьютер, подключиться по телекоммуникационным линиям связи к банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно. Пользование данной системой позволяет управлять текущим счетом, вкладам, счетами платежей и сбережений.

Серьезных ограничений на выполнение операций клиентами банка в порядке самообслуживания, не выходя из дома, практически не существует. Клиент банка может выполнить любую банковскую операцию в любое время дня и ночи. Банк осуществляет последующий контроль.

Важнейшей проблемой дальнейшего развития и совершенствования банковских операций на дому является модернизация телекоммуникационных систем, которые, по мнению специалистов, будут неизбежно усложняться и затем широко использоваться во всех странах мира.

В будущем банковское обслуживание клиентов на дому, вне всяких сомнений, превратится в основную форму розничных банковских услуг. Оно обеспечит объединение услуг, основанных на использовании банкоматов и платежных карточек, и услуг, оказываемых отделениями банков, в единую систему банковских видеоуслуг на дому. Компьютеры будут установлены и в машинах, чтобы не терять ни минуты рабочего времени.

С развитием телекоммуникационных сетей и сферы электронных банковских услуг можно ожидать в будущем в малодоступных населенных пунктах России виртуальных банковских филиалов, которые будут осуществлять весь комплекс банковских услуг на расстоянии, а выдачу наличных денег будут производить банкоматы.

Расширение экономической свободы каждого отдельного гражданина в условиях рынка вызывает настоятельную необходимость развития комплекса комиссионных и посреднических услуг, представляемых коммерческими банками населению. Вырастает потребность в традиционных банковских услугах по переводу денег и взысканию платежей с третьих лиц.

Специфика российских условий перехода к рынку определяет и специфические особенности этой группы банковских услуг: наряду с совершением обычных операций по переводу денег со счета на счет, банковские работники должны оказывать широкую консультационную помощь гражданам при совершении тех или иных платежей (выбор формы платежа, заполнение платежных документов, консультации по налогам и т. п.).

Вовлечение населения в операции фондового рынка в связи с проведением акционирования придает особую актуальность таким специфическим банковским услугам как доверительные или трастовые операции. Программа акционирования предполагает, что многие работающие граждане получают в собственность определенный пакет ценных бумаг, управление которым они охотно передали бы квалифицированным специалистам фондового рынка, как известно, главными участниками данного рынка являются коммерческие банки. Потребность в трастовых операциях связана также с развитием и усложнением других сфер экономических отношений отдельных индивидумов (отношения собственности, операции с недвижимостью и т. п.).

В настоящее время, трастовые операции, как один из нетрадиционных видов банковских услуг еще только начинают внедряться в практику деятельности российских коммерческих банков. Дагестанские банки практически не оказывают такие услуги частным лицам.

Для того, чтобы ускорить этот процесс необходимо, на наш взгляд, детально изучить весь спектр услуг, оказываемых банками в этой сфере и на базе этого анализа выбрать наиболее приемлемые для дагестанских банков на данном этапе и выявить перспективные направления развития этого вида услуг.

Таким образом, опыт банковского обслуживания населения активно внедряется российскими в т. ч. Дагестанскими коммерческими банками, которые оказывали традиционные (вкладные и кредитные) операции и внедряют нетрадиционные операции и услуги (операции с пластиковыми карточками, доверительные операции, валютные операции и прочие комиссионно-посреднические услуги), удовлетворяя все более возрастающие потребности населения. Такой подход повышает их конкурентоспособность в привлечении кредитных ресурсов и новых клиентов.

В условиях рынка конкурентную борьбу выдерживает тот банк, который постоянно расширяет круг оказываемых клиентам услуг, улучшает качество обслуживания, предлагая им разного рода комиссионно-посреднические услуги. В противном случае у банка могут возникнуть неприятности (сократится объем кредитных ресурсов), а, следовательно, ликвидность банка. И в конечном итоге банк может стать неконкурентоспособным, об этом свидетельствует число обанкротившихся банков в России, если в середине 1990-х годов их было более 2500, то в настоящее время их стало более чем в 2 раза меньше.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Абдулсаламова, Аида Абдуллаевна, 2008 год

1. Автоматизированные информационные технологии в банковской деятельности: Учеб. Пособие для вузов \ Г. А. Титаренко, В.И. Суворова, И. Ф. Возгилевич, В.И. Акимов и др.: Под ред. Г.А. Титаренко - М.: Финстатинформ, 1997.

2. Автоматизация расчетных операций банков и фондовых бирж. М.: «Церих-ПЭЛ», 1992.

3. Агарков M. М. Основа банковского права: Курс лекций; Научное исследование. 2-е изд. — М.: Бек, 1994.

4. Анализ экономической деятельности клиентов банка: Учеб. пособие, / Под ред. Лаврушина О.И. М.: Инфра - М, 2000.

5. Антипова О.Н. Международные стандарты банковского надзора. М.; 1997.

6. Афонина О.В. Электронные деньги. СПб., 2001.

7. Ачкасов А.Т. Типы валютных операций и другие виды сделок на международных денежных рынках. МАО «Консол банкир», 1994.

8. Баев И.А. Канин C.B. Инвестиционная привлекательность коммерческих банков. // Деньги и кредит №2. 2002.

9. Базельский комитет по банковскому надзору: Сборник документов и материалов. / Сост. Кузнец Ю.В. М.; Центр подготовки персонала ЦБ РФ, 1999.

10. Балабанов И.Т., Балабанов В.И. Внешнеэкономические связи: Учеб. пособие.- М.: Финансы и статистика, 2000.

11. Балабанов И.Т. Электронная коммерция.- СПб.: Питер, 2001.

12. Балов В.Н. Финансовые договора.- М.: Финансы и статистика, 1998.

13. Банковское дело. Учебник / Под ред. Белоглазовой Г.Н.- Финансы и статистика, 2003.

14. Банковское дело. Учебник / Под ред. Лаврушина О.И.1 М.: Финансы и статистика, 2003.

15. Банковское дело. Учебник / Под ред. Коробовой Г.Г. М.: Экономист, 2004.

16. Банковское дело./ Под ред. Тагирбекова К.Р. М, 2003.

17. Банковское дело: Справочное пособие/ Под ред. Бабичевой Ю.А. М.: Экономика, 1993.

18. Банковская система России. Настольная книга банкира. Информационные системы банков. М.: ТОО «Инжиниринго-консалтинговая компания « ДеКА», 1995.

19. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. М.: Логос, 1999.

20. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. М.: ЮНИТИ, 1995.

21. Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты. М.: АО «Финстатинформ», 1994.

22. Блэк Ю. Сети ЭВМ: протоколы, стандарты, интерфейсы. М.: Мир, 1990.

23. Бланк И.А. Финансовый менеджмент. Уч. Курс. К.: Никацентр, 1999.

24. Бор М.З., Пятенко В.В. Менеджмент банков: Организация, стратегия, планирование. -М., ДИС, 1997.

25. Бухвальд Б. Техника банковского дела: Пер. с нем. — М., 1996.

26. Бункина М.К. Деньги, банки, валюта.: Учеб. пособие. — М.: ДИС, 1994.

27. Валютный курс. Факторы, динамика и прогнозирование. М., 1995.

28. Варкуев Б.Л. Ценность, стоимость и цена. М., 1995.

29. Власова В.М. Первичные документы. Вып. 1. Основные кассовые и банковские документы. -М.: Финансы и статистика, 1997.

30. Гайкович В., Першин А. Безопасность электронных банковских систем. М.: Единая Европа, 1993.

31. Газман В.Д.; Лизинг: Теория, практика, коммент. — М., 1997.

32. Галкин С.Е. Бизнес в Интернете. — М.: Центр, 1998.

33. Гражданский кодекс РФ. М., 1996.

34. Голубович А.Д., Клопотовский А.Д., Наумов A.B. Создание системы кредитных карточек для коммерческих банков. М.: Менатеп-ИНФОРМ, 1992.

35. Голубович А.Д. и др. Валютные операции в коммерческих банках. М.: Менатеп-ИНФОРМ, 1994.

36. Гросман Р.К. Как вести дела с банками: Кредиты, денежные вклады, платежный оборот/ Пер. с нем. -М.: Международные отношения, 1996.

37. Головин О.В. Банки и банковские услуги в России: Вопросы теории и практики.- М.: Финансы и статистика, 1999.

38. Дадашев А.З., Черняк Д.Г. Финансовая система России. М., 1997.

39. Дегтяренко В.Н. Оценка эффективности инвестиционных проектов -Ростов-на-Дону: Эксперм бюро, 1997.

40. Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под ред. Лаврушина О.И.- М.: Финансы и статистика, 2001.

41. Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под ред. Жукова Е.Ф. М.: ЮНИТИ. Банки и биржи, 1999.

42. Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под ред. Щегорцева В.А. М.:ЮНИТИ -ДАНА, 2005.

43. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. Казимагомедова A.A. М .: Экзамен, 2007.

44. Деньги, кредит, банки. Ростов-на-Дону: Феникс, 2001.

45. Денежное обращение и банки: Учеб. пособие/ Под ред. БелоглазовойГ.Н. М.: Финансы и статистика, 2000.

46. Долан Э. Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика/ Пер. с англ. под общ. Ред. Лукашевича В.-Л., 1991.

47. Джозеф Ф. Синки Мл. Управление финансами в коммерческих банках/ Пер. с англ. - М., 1994.

48. Дуброво И.Г. Состояние и направления развития процесса информатизации учреждений Центрального банка Российской Федерации// Банковские технологии, 1996.

49. Дмитриев М.Э., Травин Д.Я. Российские банки на исходе золотого века. -СПб: Норма, 1996.

50. Евтюшкин А. Безопасность систем и система безопасности// Банковские системы и оборудование, 1994.

51. Евтюшкин А. Как выбирать автоматизированную банковскую систему// Банковские системы и оборудование, 1994.

52. Едронова В. И., Мизиковский Е. А. Учет и анализ финансовых активов: акции, облигации, векселя,- М.: Финансы и статистика, 1995.

53. Ефремов И. А. Операции коммерческих банков с ценными бумагами.-М.: Интерсервис, 1995.

54. Захаров В. С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития// Деньги и кредит,- 1997. № 9.

55. Закон Российской Федерации « Об инвестиционной деятельности» от 26. 06.91.

56. Закон Российской Федерации « О лизинге» от 29. 10. 98.

57. Закон Российской Федерации « О государственном регулировании внешнеторговой деятельности» №157-ФЗ от 13.10.95.

58. Закон Российской Федерации « О центральном банке РФ» от 10.07.02. №86-ФЗ. -1959. Закон Российской Федерации « О рынке ценных бумаг» от 22. 04.96. №39 Ф 3.

59. Закон Российской Федерации « О банках и банковской деятельности» от 19. 06. 01. № 82 ФЗ.

60. Закон Российской Федерации « Об ипотеке» (залоге недвижимости) от 16. 07. 98. № 102-ФЗ.

61. Закон РФ « О кредитных потребительских кооперативах граждан» от 20. 06. 01.

62. Закон РФ «О защите прав потребителей» от 25. 06. 95.

63. Иванов А. Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. — М.: Финансы и статистика, 2002.

64. Ильясов С. М. Состояние экономики и проблемы функционирования банковской системы в Дагестане. -Махачкала: ЗАР «Дагэкспресс», 1997.

65. Информационные системы в экономике: Учебник / Под ред. Проф. В. В. Дика. — М.: Финансы и статистика, 1996.

66. Казимагомедов A.A., Абдулсаламова A.A. Банковские операции и ценные бумаги:- Махачкала: ИПЦ ДГУ, 2004.

67. Казимагомедов A.A. Банковское дело с частными лицами. Учеб. пособие. СПб.: Издательство СПб УЭиФ, 1997.

68. Казимагомедов A.A. Банковское обслуживание населения (зарубежный опыт).- М.: Финансы и статистика. 1999.

69. Казимагомедов A.A., Гаджиев A.A. Деньги, кредит, банки: учебник-М.:Издательство «Экзамен»,2007.

70. Катрич A.C. Роль банков в устранении кризисных явлений в российском обществе, М.: Дело, 1999.

71. Киселев В.В. Управление банковским капиталом, М.: Экономика, 1998.

72. Козлова Е.П., Галанина E.H. Банк и клиент юридические лица. - М.: Финансы и статистика, 1998.

73. Колесник А.П. Компьютерные системы в управлении финансами. М.: Финансы и статистика, 1994.

74. Кочмала К.В. Банк : расчетные и кассовые операции, Ростов-на-Дону: Эксперт-бюро, 1997.

75. Купец Ю. Базельский комитет по банковскому надзору // Финансы и статистика, 1995. - №15.

76. Купчинский В.А., Умшы A.C. Система управления ресурсами банков, -М.: Экзамен, 2000.

77. Комионский С.А. Наука и искусство управления современным банком. — М.: Финансы и статистика, 2001.

78. Липис А., Маршалл Е., Линкер Я. Электронная система денежных расчетов. — М.: Финансы и статистика, 1988.

79. Макаев А., Степанова И. в России // Банки и технологии, 1997. №1.

80. Маркова В.Д. Маркетинг услуг. М.: Финансы и статистика, 1996.

81. Маркова О.М.,Сахарова Л.С.,Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции.: Учеб. пособие. -М.: ЮНИТИ, банки и биржи, 1995.

82. Масленчиков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. -М.: Перспектива, 1996.

83. Матросова А., Циферблат Я.Ф. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения. -М., 1997.

84. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения./ Под ред. Красавиной Л.Н. — М.: Финансы и статистика, 1999.

85. Мельников В.В. Защита информации в компьютерных системах М.: Финансы и статистика. — 1997.

86. Мельников Ю. Общие принципы защиты банковской информации // Банковские технологии, №7.

87. Меньшиков И.С. Финансовый анализ ценных бумаг. — М.: Финансы и статистика, 1997.

88. Миркин Я.М. Ценные бумаги и фондовый рынок: Учеб. пособие. М., 1995.

89. Михайлова А.Г. Коммерческие банки: методы, оценки надежности. М.: Финансы и статистика, 1994.

90. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: Теория и практика, М.: Финансы и статистика, 1996.

91. Морозов Ю.В. Банковская система пути и перспективы развития // Деньги и кредит,- 1997.- №10.

92. Мизгулин Д.А. Еще раз к вопросу о конкуренции на рынке банковских услуг / Банковское дело. — 2003. №6.

93. Некоторые проблемы организации управления коммерческим банком // Банковское дело. 1996. - №4.

94. Новые пластиковые деньги / Под ред. A.B. Спесивцева. — М. ¡Издательский дом « Банковское дело », 1994.

95. Нормативные акты по банковской деятельности ЦБ РФ. М., 1997 Приложение к журналу « Деньги и кредит ». Вып. 3-6.

96. Носкова И.Я. Международные валютно — кредитные отношения. — Учеб. пособие. М.: ЮНИТИ, банки и биржи, 1995.

97. Нидсккер Г.Л. и др. Анализ эффективности валютно-обменных операций банка, М.: Русская деловая литература, 1999.

98. Остин Д. Образ денег будущего// Банковские технологии, 1995. №7.

99. Основы банковской деятельности./ Под ред. Тагирбекова K.P. — М.: « Инфра», 2003.

100. Основы международных валютно-финансовых и кредитных отношений: Учебник / Под ред. Круглова B.B. М., 1998.

101. Оценка бизнеса: Учебник / Под ред. Грязновой А.Г. М.: Финансы и статистика, 1998.

102. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. — М.: АО ДИС, 1994.

103. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. М.: Финансы и статистика, 1996.

104. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: МКЦ, ДИС, 1997.

105. Парамонова Т.В. Банки, банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2001.

106. Пещерская И.В. Организация деятельности коммерческого банка. — М.: Инфра-М, 2001.

107. Пейтел К., Маккартни М.П. Секреты успеха в электронном бизнесе / Пер. с англ. СПб.: Литер, 2001.

108. Пластиковые карточки в России. Сборник. / Сост. A.A. Андреев, А.Г. Морозов, Д.А. Равкин. -М.: БАНК-ЦЕНТР, 1995.

109. ПО.Полферман Д., Форд Ф. Основы банковского дела / Пер. с англ.- М.: Инфра-М, 1996.

110. Поляков В.П., Московкина JT.A. Основы денежного обращения и кредита: Учеб. пособие. — М, 1996.

111. Попков В.П, Петров К.А. Электронная коммерция и бизнес в Интернете. Теоретические основы: Учеб.пособие: СПб.: СПбГИЭУ, 2001.

112. Прилуцкий JI.H. Финансовый лизинг: Правовые основы: экономика, практика. М.: Ось - 89, 1997.

113. Правовые основы банковской деятельности: Учеб. пособие. / Хау Р., Райе Д., Козлов Н. и др. М.: Белые альва, 1995.

114. Рассказова А. Управление свободными ресурсами банка. М.: Финансы и статистика, 1996.

115. Региональные проблемы переходной экономики: вопросы теории и практики. / Под ред. Алиева В.Г. — М.: ЗАО и Издательство « Экономика », 2002.

116. Российские банки накануне финансовой стабилизации. / Под ред. Дмитриева М.Э., Михайлова JI.B. и др. СПб,: Норма, 1996.

117. Российская банковская энциклопедия. М.: ЭТА, 1995.

118. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Предоставление финансовых услуг. / Пер. с англ. М.: Дело, 1997.

119. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб.пособие для вузов. М.: Банки, биржи, ЮНИТИ, 1997.

120. Ривуар Ж. Техника банковского дела./ Пер.с фр. М.: Прогресс — Универс, 1993.

121. Ревинский И.А. Международная экономика и мировые рынки: Учеб.пособие, Новосибирск: Изд - во НГПУ, 1998

122. Саряев A.M. Ведущие коммерческие банки в мировой экономики. — М.: Финансы и статистика, 1992.

123. Севрук Т. и др. Банковский маркетинг. — М.: Дело Лтд, 1994.

124. Сенчагов В.К., Арженов А.И. Финансы, денежное обращение и кредит. -М.: Проспект, 1999.

125. Синки мл. Д.Ф. Управление финансами в коммерческих банках. / Пер.с англ. -М.: Саталлахи, 1997.

126. Словарь банковских терминов. М.: Акалис, 1997.

127. Симановский А.Ю. Финансово-банковский сектор российской экономики: Вопросы формирования и функционирования (Отв.ред. Рубин Ю.Б. -М.: Соминтек, 1995.

128. Сперанский В. Система « банк- клиент » состояние и перспективы // Банковские технологии, 1996. - №7.

129. Тавасиев А. М., Ребельский Н. М. Конкуренция в банковском секторе России. -М.: ЮНИТИ, 2001.

130. Тагирбеков K.P. Опыт развития технологии управления коммерческим банкам. -М.: Финансы и статистика, 1996.

131. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Курс лекций, М.: ООО « Минсанта », 1997.

132. Тедеев A.A. Электронные банковские услуги: Учеб.пособие. М.: Изд-во Эксмо, 2005.

133. Территориальные сети передачи данных: Учеб.пособие. М.: Центр Информационных Технологий МГУ им. Ломоносова, 1995.

134. Титова Н.Е., Кожаев Ю.П. Деньги, кредит, банки: Учеб пособие. — М.: ГИЦ Владос, 2003.

135. Тосунян Г.А. Государственное управление в области финансов и кредита в России: Учеб.пособие. — М.: Дело, 1997.

136. Тренев H.H. Управление финансами. М.: Финансы и статистика, 1999.

137. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. — М.: ИПЦ «Вазар-Феро», 1995.

138. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. М.: ИПЦ « Вазар-Феро», 1994.

139. МО.Уайтинг Д.П. Осваиваем банковское дело: Пер.с англ. М.: Банки, биржи, ЮНИТИ, 1996.

140. Уткин Э.А., Морозова Г.И. Нововведения в банковском бизнесе России.- М.: Финансы и статистика, 1998.

141. Финансовое право / Отв.ред. Химичева Н.И. М.: Норма, 2205.

142. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник./ Под ред. Сенчагова В.К. -М.: Проспект, 2001.

143. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. / Под ред. Романовского М.В. М.: Юрайт, 2001.

144. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник./ Под ред. Поляка Г.Б.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003.

145. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник/ Под ред. Дробозиной Л.А. М.: ЮНИТИ, 1997.

146. Фишер С.,Дорнбуш Р., Шмалензи Р. Экономика:/ Пер. с англ. — М.: Дело ЛТД, 1995.

147. Филин А. Современный банкомат // Банковские системы и оборудование, 1994. №2.

148. Харрис Л. Денежная теория: Пер.с англ. — М.: Прогресс, 1990.

149. Хруцкий В.Е., Корнеева И.В. Современный маркетинг: Настольная книга по обследованию рынка. — М.: Финансы и статистика, 1999.

150. Чернов В.А. Анализ коммерческого риска. М.: Финансы и статистика, 1998.

151. Черняк В.З. Банки и банкиры. М.: Финансы и статистика, 1998.

152. Черкасов В.Е. Валютные расчеты: Задачи и решения. — М.: Финансы и статистика, 1998.

153. Шавшуков В.М. Система глобальных финансов и его современное состояние// Проблемы современной экономики. — 2002.- №2.

154. Шеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке. М.: Финансы и статистика, 2001.

155. Щегорцев В.А. Мировая экономика и валютные системы. М.: МСЭУ, 2002.

156. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: Российский и зарубежный опыт. — М.: Финансы и статистика, 1995.