Жилищная обеспеченность как фактор уровня жизни и пути ее повышения тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, кандидат экономических наук Бехметьева, Юлия Михайловна

• Бехметьева, Юлия Михайловна
• кандидат экономических наук
• 2004

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Бехметьева, Юлия Михайловна

Введение.

ГЛАВА 1. Улучшение жилищных условий как путь повышения благосостояния людей,.

1.1. Жилье как важнейший фактор уровня и качества жизни.

1.2. Основные тенденции жилищного строительства и изменений жилищных условий в советский период.

1.3. Особенности решения жилищной проблемы в начальный период социально-экономических преобразований в России

ГЛАВА 2. Доходы людей и пути повышения их жилищной обеспеченности.

2.1. Особенности решения жилищной проблемы разнодоходными группами населения.

2.2. Обобщение и анализ основных схем решения жилищной проблемы населением страны

2.3.Сшновление ипотечного кредитования на федеральном и региональном уровне на современном этапе.

ГЛАВА 3. Повышение доступности ипотечного кредитования на основе эффективных схем погашения долга

3.1.Схема погашения ипотечного кредита как фактор доступности ипотечного кредитования.

3.2.Характеристика перспективных направлений развития системы ипотечного кредитования

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Жилищная обеспеченность как фактор уровня жизни и пути ее повышения»

Актуальность темы исследования.

Собственное жилье - первоочередная потребность для каждой семьи.

В своем ежегодном послании Федеральному собранию в 2004 году Президент Российской Федерации В.В.Путин назвал обеспечение граждан доступным жильем первой приоритетной задачей социального обеспечения граждан России.

Вместе с тем, остаются острыми проблемы крайне низкой обеспеченности населения жильем, несоответствия стоимости жилья и уровня доходов граждан, недостаточного для замены выбывающего жилищного фонда объема нового строительства, отсутствия эффективных финансовых инструментов, стимулирующих вложения средств в жилищное строительство, отсутствия доступных большинству населения кредитных механизмов для приобретения жилья.

По данным исследований: от 60% до 80% населения России не удовлетворены своими жилищными условиями. В неблагоустроенных жилых помещениях проживают 40 млн. человек (почти треть населения). Техническое обслуживание, эксплуатация жилых зданий в большинстве случаев не соответствует минимальным стандартам воспроизводства жилья. По всем показателям' и обеспеченности и вводу нового строительства Россия отстает от развитых стран весьма значительно, в том числе по среднедушевой обеспеченности площадью в 2- 2,5 раза, значительная часть населения имеет площадь менее j 5 кв. м. на душу, а очередь на жилье, рассасывается в год на 1% жителей. В последние годы в России появились новые категории остро нуждающихся в жилье: переселенцы из северных регионов, мигранты из стран СНГ, получения жилища ожидают более 150 тысяч увольняемых кадровых военных.

В настоящее время строится около 0,25 кв.м на человека в год, хотя необходим минимум метр, чтобы создать рынок и компенсировать площади в ветхих домах, идущих под снос. Даже при видимых массовых застройках в Москве, сдается в эксплуатацию лишь 0,43 кв.м. на человека.

Лишь 5-7% населения способно улучшить свои жилищные условия за счет собственных средств.

Актуальность исследования в этой области обусловлена также общеэкономической проблемой перелива труда и капитала при низкой мобильности рабочей силы.

В связи с этим, требуется поиск разносторонних путей решения проблемы жилищной обеспеченности с учетом опыта передовых стран, что может способствовать снижению социальной напряженности в обществе, благодаря повышению доступности жилья для основной части населения и стимулированию развития рыночной экономики в целом.

Цель и задачи исследования.

Целью настоящей работы является выявление основных тенденций, возможностей и факторов включения человека в процесс реального повышения его жилищной обеспеченности.

Для достижения поставленной цели решались следующие исследовательские задачи:

• на базе диалектического единства и взаимосвязи экономических отношений и благосостояния населения охарактеризована роль, место, значение жилья как важнейшего фактора уровня и качества жизни;

• на основе выявления основных тенденций жилищного строительства на разных этапах социально-экономических преобразований проанализированы коренные причины «вытеснения» и формального включения человека в процесс решения его жилищной проблемы;

• на базе группировки населения по уровню текущего дохода рассмотрены возможности решения проблемы обеспеченности жильем разнодоходных групп;

• представлены, основные схемы приобретения жилья и поиска; эффективных механизмов решения жилищного вопроса для широких слоев населения;

• с учетом международного опыта и отечественной практики ипотечных отношений дана оценка результатов решения ряда] актуальных вопросов ипотечного кредитования;

• выявлены основные препятствия внедрению ипотечного кредитования и современные тенденции развития ипотеки на федеральном и региональном уровнях;

• в рамках выбранной модели ипотеки; рассмотрены наиболее эффективные схемы погашения ипотечного кредита.

Объектом исследования является совокупность социальных, производственных, жилищно-строительных, инвестиционных процессов в; современных условиях рыночной экономики России, направленных на совершенствование жилищной обеспеченности человека.

Предметом исследования ? выступают экономические отношения; складывающиеся в процессе реального включения человека в решение проблемы жилищной обеспеченности.

Теоретической и методологической основой исследования* послужили международные нормативно-правовые документы: Конвенция Международной Организации Труда, Всеобщая декларация прав человека, Конституция Российской Федерации, Федеральные Законы, Указы, Постановления Правительства, Жилищный Кодекс, законодательные ш нормативные акты Российской Федерации.

В анализе актуальности*проблем уровня; жизни автор опирался на исследования ведущих российских экономистов Бобкова В.Н., Бородкина Ф.М., Жукова В.И., Майера В.Ф., Мстиславского-Масловского П.С., Литвинова В.А., Подоваловой Р.Я., Смирновой Н.А., Смирнова М.А. и др.; в анализе развития отраслей, связанных с решением жилищных проблем, на работы современных исследователей Глазьева С.Ю., Львова

Д.С., Ивантера В;В.,, Максимова G.Hi, Некипелова А.Д., Волконского! В.А., Субботина М.А., Костакова В.Г., Костецкого H.A., Когана В.И., Овчинникова К.В.и др.; в анализе проблем банковского ипотечного кредитования« на работы Балабанова И.Т.,Горемыкина В.А., Ельцова М.И., Ивасенко А.Г., Лаврухина О.Н., Лимаренко В.И., Рогова E.G., Ужегова А.Н:, Цылиной F.A. и др.

В»качестве информационной > базы исследования использованы официальные данные:органов государственной!статистики, отдельных министерств и ведомств Российской Федерации; аналитические обзоры и мониторинга ВЦУЖа, ВЦИОМ; периодические и г специализированные издания, результаты расчетов, выполненных автором.

Научная- новизна заключается? в комплексном теоретико-методологическом исследовании вопросов; жилищной обеспеченности и? ответственности; каждого человека за свое благосостояние и благосостояние общества.

• ' Обоснована необходимость взаимосвязанного рассмотрения процессов жилищной обеспеченности, развития жилищностроительного комплекса и благосостояния населения.

• Выявлено, что на разных этапах социально-экономических преобразований сформировались негативные тенденции насильственного вытеснения и формального включения? человека!в процесс решения его жилищной проблемы.

• Показано, что рыночные экономические отношения и формирование рынка; жилья? предполагают поиск различных путей решения-: жилищной проблемы разнодоходными группами^ населения.

• Определено, что ипотечный кредит являются механизмом, который позволит удовлетворить потребность населения в жилье и даст дополнительные внешние и внутренние финансовые ресурсы для развития экономики.

• Рассмотрены причины, тормозящие внедрение данного вида кредитных отношений в современной России и показаны возможные перспективные сценарии развития ипотеки на федеральном и региональном уровне.

Основные научные результаты, полученные автором в процессе исследования заключаются:

• в разработке комплекса предложений по повышению благосостояния населения путем решения вопросов жилищной обеспеченности;

• в выработке направлений по улучшению механизма привлечения средств населения в жилищное строительство посредством совершенствования действующих схем приобретения жилья;

• в разработке альтернативного метода определения кредитоспособности заемщика в условиях высокой социальной дифференциации доходов населения, что позволит оптимизировать схему выдачи ипотечного кредита и расширит доступность рынка ипотечного кредитования для более широких слоев населения. Теоретическая и практическая значимость работы определяется возможностью использования ее результатов федеральными и региональными органами законодательной и исполнительной власти и органов местного самоуправления, а также руководителями предприятий различных форм собственности, профессиональными союзами и иными субъектами социально-трудовых отношений в процессе их деятельности.

Апробация работы. Основные положения настоящего исследования и его результаты на различных этапах работы представлялись и получили положительную оценку на научных конференциях и семинарах. Аналитические справки и рекомендации использовались в работе семинара-консультации по вопросам кредитования юридических и физических лиц в Марьинорощинском отделении Сбербанка России.

Основные результаты диссертационного исследования отражены в 5 опубликованных работах, общим объемом около 4 печатных листов.

Струюура и объем работы.

Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, приложений и списка использованных источников и литературы.

Заключение диссертации по теме «Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда», Бехметьева, Юлия Михайловна

Заключение

Президент Российской Федерации В.В.Путин в своем выступлении перед избирателями в ходе президентских выборов поставил цели до 2010 года: удвоение ВВП, преодоление бедности, отмечая, что экономический рост страны, прежде всего нужен для повышения благосостояния людей. А обеспечение доступным жильем определил первой приоритетной задачей социального обеспечения граждан России.

Проблема недостаточной обеспеченности жильем остается острейшей социальной проблемой, способной генерировать негативное отношение новых поколений к проводимым в стране экономическим реформам.

Жилищная проблема - это состояние общества, при котором трудоспособный, законопослушный гражданин не имеет возможности заработать средства на приобретение и содержание достойного гигиенического жилища. Значение поиска новых вариантов решения этой проблемы на базе рыночного, а не административно-распределительного подхода для судьбы экономической реформы, в России трудно переоценить.

Главной целью является создание реально работающей системы обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанной на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов, предполагая активное включение человека в этот процесс.

К сожалению, ранее действующие системы жилищной политики не решили проблемы жилищной обеспеченности для большинства населения.

Проведенное исследование выявило основные тенденции в развитии жилищного строительства и изменении жилищных условий на разных этапах исторического развития страны. Бесспорно доказано, что итогом советского периода развития стала потеря человека как: главного субъекта и объекта не только производства, но и жизни общества, сформировалась негативная тенденция насильственного вытеснения человека из процесса решения его жилищной проблемы.

В начальный период социально-экономических преобразований отмечено формольное* включение человека в процесс жилищной обеспеченности. Как следствие проведенной приватизации жилья, должно быть создание в стране собственника, на которого впоследствии! можно было! опереться при проведении дальнейших реформ: Большие надежды возлагались на инвестиции, которые должен был: принести в экономику новый хозяин. Но, бесплатная приватизация: жилья,, тем- более: в такие чрезвычайно короткие по меркам экономического развития сроки, однако, не сформировала по; большому счету класс собственников ? вообще, а уж тем более класс эффективных собственников, а закрепила социально-экономическое расслоение общества.

Действовавшие декларации, намеченные жилищные программы на большую перспективу в 5 новых рыночных условиях оказались нереальными и даже смешными. Ведь лозунги - «каждая семья будет иметь благоустроенную квартиру» и узаконенные в Жилищном; кодексе: РФ нормативы в 12 кв. м на человека - не актуальны сейчас для олигархов. Поэтому, резкая поляризация общества ставитг задачу поиска неформальных путей решения жилищнойг проблемы разнодоходными группами населения.

Для малоимущих, «незащищенных» категорий граждан это система: социальной защиты и обеспечения жилищных условий в соответствии с: установленными социальными стандартами за счет средств местных бюджетов.

Для отдельных категорий граждан; установленных федеральным законодательством? - молодых и многодетных семей, а также военнослужащих, граждан, уволенных с военной службы; в запас или отставку, лиц, проработавших длительное время в районах Крайнего Севера и приравненных к ним местностях, вынужденных переселенцев, граждан, пострадавших в результате аварий и стихийных бедствий - через обеспечение жильем за счет средств федерального бюджета.

Для граждан с достаточным платежеспособным спросом — через содействие развитию рынка жилья и рыночных финансовых механизмов, обеспечивающих доступность приобретения жилья на рынке.

За основу группировки населения по уровню текущего дохода были взяты разработки» исследователей ВЦУЖа с делением населения по группам прожиточного минимума (ПМ) и применительно к ним рассмотрены основные схемы приобретения жилья.

В стране за последние годы сформировался слой людей, способных своими силами решать жилищные проблемы, если им будет предложен соответствующий стимулирующий механизм. Создание кредитных рыночных инструментов, доступных для этой категории населения, способно превратить их из пассивных участников очереди на получение государственного или муниципального жилья в активных участников жилищного рынка. Одновременно возрастают шансы на получение социального жилья среди очередников, не имеющих возможности мобилизовать собственные средства для решения квартирного вопроса.

Сравнительный анализ предложенных вариантов с использованием критериев потенциального объема рынка, соотношения собственных и заемных средств, скорости приобретения жилья в собственность и возможности бюджетной поддержки демонстрирует высокую эффективность ипотечного кредитования как способа решения жилищной проблемы.

Система долгосрочного ипотечного жилищного кредитования -это не только эффективный способ решения жилищной проблемы населения страны, но и современный рыночный инструмент (катализатор), позволяющий привлекать в реальный сектор экономики недорогие долгосрочные ресурсы (в том числе сбережения населения) посредством привлечения капитала с рынка ценных бумаг через банковскую систему в жилищно-строительный сектор, через активизацию жилищного строительства способный оказать положительное влияние на макроэкономическую ситуацию в стране в целом, обеспечить импульс к экономическому подъему и стать своего рода «локомотивом» для других отраслей экономики России.

Диалектическое единство этих экономических процессов можно представить следующей схемой:

Для развития долгосрочного ипотечного кредитования, следует акцентировать внимание на следующих направлениях работы: совершенствовании правовых механизмов реализации прав по ипотеке, совершенствовании законодательной базы привлечения долгосрочных финансовых ресурсов в сферу ипотечного кредитования, создании благоприятной налоговой среды для развития ипотечных отношений, организации условий для эффективной работы кредитных организаций на рынке жилищных кредитов.

Система ипотечного кредитования должна быть основана на следующих принципах: должна учитывать имеющийся международный опыт и должна быть адаптирована к российским макроэкономическим условиям и законодательной базе, учитывать психологические аспекты населения; должна носить развивающийся характер, опираться на эффективное использование привлеченных финансовых ресурсов граждан, коммерческих банков-кредитов, инвесторов, а не на финансирование со стороны государственного бюджета; должна быть воспроизводима в любом регионе страны.

Главными условиями, способствующими внедрению ипотеки в России, является стабилизация развития экономики, снижение уровня инфляции и повышение доходов населения.

Государственная Дума приняла в первом чтении пакет законопроектов из 27 документов по формированию рынка доступного жилья. В этих целях требуется комплексное решение вопросов, связанных прежде всего с увеличением платежеспособного спроса населения на жилье, повышением его благосостояния на основе долгосрочного жилищного кредитования и увеличения объемов жилищного строительства.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Бехметьева, Юлия Михайловна, 2004 год

1. Абакумова Н. HL, Подовалова Р. Я. Полишка доходов и заработной шиты: Учебное пособие. Новосибирск: НГАЭиУ, М.: ИНФРА-М, 1999. -16 с.

2. Агабекова 3. Полезная идеологема. Исследование российского среднего класса и его потребительского поведения- эффективный маркетинговый инструмент для российских компаний.//Северо-Запад.- 2002.-№27- С. 20-24.

3. Агапкин В.М., Лимаренко В.И., Казейкин B.C. Интегрированная система управления программами жилищного строительства и долгосрочного кредитования на региональном и муниципальном уровнях (система "Эффект") // Экономика стр-ва. М., 2000. - № 2. -С.24-36.

4. Банковское дело: Учебник. 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М: Финансы и статистика, 2002. - 672 с.

5. Батюков М.В. Распределительные отношения и уровень жизни населения в условиях перехода к рыночной экономике: Дис.канд.экон.наук.-Воронеж, 2000.- 184 с.

6. Бобков В.Н. Распределение доходов в рыночной экономике. — М.: ВЦУЖ, 1997. 91 с.

7. Бобков В. Н., Масловский -Мстиславский П.С. Качество жизни: концепция и измерение. М.: ВЦУЖ, 1998. - 20 с.

8. Бобков В.Н., Мстиславский П.С. Качество жизни : сущность и показатели // Человек и труд. -1996.- № 6. С. 76-79.

9. Богатин Ю.В., Коннов В.Н. Ипотечное кредитование покупки жилья // Финансовые исследования. Ростов-н/Д., 2002. - № 4. - С.57-63.

10. Балабанов И.Т. Операции с недвижимостью в России.-М. ¡Финансы и статистика, 1996. 197 с.

11. Бородкин Ф.М. Социально-экономические индикаторы/ Учеб. программа. М.: Гос.Унив-т - ВШЭ. - 2001. - 245с.

12. Бузырев В.В., Чекалин В.С. Экономика жилищной сферы: Учеб. пособие. -М.:ИНФРА-М, 2001.-256 с.

13. Волков К. Жилищное условие. Итоги.// Еженедельный журнал.-2004.-№8.-С.40-41

14. Волков К., Мельникова И. Дорогая моя столица. Итоги.// Еженедельный журнал.-2004.-№8.-С.36-39.

15. Волконский В.А. Диспаритет цен в России и мире/ Проблемы прогнозирования// Новая Россия.-2002.- №6.- С.11-28.

16. Всеобщая декларация прав человека. Сборник международных правовых актов.// Консультант.- М, 2001.

17. Выступление В.В.Путина при представлении Ежегодного послания президента России Федеральному Собранию Российской Федерации 2004 года;

18. Гайдар Е.Т. Современный экономический рост и стратегические перспективы социально-экономического развития России // ИЭПП 2003.-38с.

19. Гаштольд Н.Л. Уровень жизни населения показатель стабильности экономическогоразвития:Дисканд.экон.наук.-СПб, 1999.-52 с.

20. Глазьев С.Ю. Пути преодоления инвестиционного кризиса//Вопросы экономики. 2000. -№11.- С.11-15.

21. Горемыкин В.А., Бугулов Э.Р.Недвижимость: Регистрация прав и сделок, ипотечное кредитование. В схемах.- М.: Филин, 1999. 144 с.

22. Городецкий А.П. Уровень жизни населения в реформируемой России: динамика и дифференциация: Дис.канд.экон.наук.-М.,2001.-146 с.

23. Гражданский кодекс Российской Федерации. М.: ЗАО «Издательский Дом «Главбух», 2002. - 464 с.

24. Давыдова Т.Е. Уровень жизни населения, его состояние в Российской Федерации и перспективы повышения с использованием зарубежного опыта: Дис. канд.экон.наук. Воронеж, 2000.-177 с.

25. Деньги, кредит, банки: Учебник-2-изд., перераб. и доп Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2002. - 464 с.

26. Егоров Е.В., Потапова М.В. Экономика жилищного хозяйства России. М.:ТЕИС, 2002.-150 с.

27. Ельцов М.И. Перспективы развития1 ипотечного кредитования в России// Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практи-ка.Материалы Международной научно-практической конференции.-СПб.:Нестор,2000.-с.65-66.

28. Жилищный Кодекс Российской Федерации. Жилищное законодательство Российской Федерации. Нормативные документы. Серия «Законы и общество», Ростов-н/Д: «Феникс», 2002, ст. 3.

29. Жилищное хозяйство в России: 2003. Статистический сбор-ник./Госкомстат России.- М., 2003.-237 с.

30. Жуков В.И; Что такое ИРЧП; К вопросу о "человеческом потенциале". Социологические исследования, 1996, № 4, с. 101-112.

31. Закон Российской Федерации от 29.05.1992 №2872-1 «О залоге». Сборник законов Российской Федерации.-М.:Изд-воЭксмо, 2003, ст. 147

32. Ивантер ? В.В., Экономический рост: цена вопроса//Финансовый контроль.-2004.-№2.-С. 43.

33. Ивасенко А.Г., Литвинов О.В., Соколов В.Н. О схеме проведения ипотечного кредитования в России// Проблемы современной экономики и педагогики.-Новосибирск: НГАСУ, 1999.-С. 13-14.

34. Изряднова О. Реальный сектор экономики: факторы и тенденции.// Ежемесячный бюллетень. М.: ИЭПП, - 2002.

35. Илларионов г А. Экономика в условиях открытой экономики со значительным сырьевым сектором // Вопросы экономию!.- 2001.-№ 4- С.32-38:

36. Ильина Ю.Б. Ипотечное кредитование и перспективы его развития: Дис.канд.экон.наук.- СПб, 1998.-176 с.

37. Инвестиции в недвижимость — время? пришло? / Институт экономики: города:// Рынок ценных бумаг. 2002. - №24- С.10-16.,

38. Исходные условия для ; формирования вариантов развития экономики на период до 2005 г.и до 2020 г. Программа Минэкономразвития РФ:

39. Калашникова З.В. Зарубежный опыт жилищного кредитования: и его1фименениевРоссии//Финшгавьшменеджмент.-2002^-№.-С.100-107.

40. Каримов Б.Н. Проблемы участия: банков в ипотечном кредитовании// Банковское дело. 2000. - № 10: - С. 41-44.

41. Кейнс Дж.М. Общая теория занятости, процента и денег:/Пер: с англ.- М.: Прогресс, 1978. 494 с.45 : Кл ейнер Г.В. Пути стабилизации г экономики России. М: : Экономика. - 2000.-188 с.

42. Коган А.Б. Исследование рыночных рисков жилищного строительства и способы их упреждения: Дис:.канд.экон.наук.-М., 2000-157 с.

43. Козин И.В. Инфляция и уровень жизни населения в условиях формирования рыночной экономики :Дис. .канд.экон наук.-Орел, 1999.-155с.48 ; Костаков B.F. Прогноз занятостиt населения: Методологические основы. М.: Экономика, - 1999.-183 с.

44. Конвенция Международной Организации Труда N 117.Сборник международных правовых актов.// Консультант.- М, 2004.

45. Коннов В.Н. Ипотечное кредитование в условиях переходной экономики // Основные тенденции и проблемы развития российской экономики в финансово-кредитных отношений: Материалы Пятой научно-практической конференции СФЭИ; Ставрополь, 2001. - с. 27-29.

46. Коннов В.Н. Ипотечное кредитование как условие развития рынка жилья Ставрополь: СФЭИ, 2002. - 160 с.54: Константиновский A.B., Организационно-экономическое регулирование рынка жилья в переходный период в России: Дис.канд.экон.наук.- М., 20001- 221 с.

47. Конституция Российской Федерации, Сборник законов Российской Федерации. М.: Изд-во Эксмо, 20031- ст. 3.

48. Кретов A.B. Спрос и предложение на рынке жилья в Санкт-Петербурге: Дис.канд.экон.наук,- СПб., 1998.-144 с.

49. Куликов В. Тысячи долларов в год и офицер под крышей // Российская газета.- 2004.- №4 - С. 15.

50. Лаврухин О.Н: Ипотечное кредитование: Реальность и.перспективы// Бизнес и банки.-1995.-№22.-С.8-9;

51. Лимаренко В.И. Ипотечное кредитование жилищного строительства в России: состояние, проблемы, пути развития // Экономика строительства. 2000.- №5 -С.2-131

52. Лимаренко; В.И: Ипотека: стратегия развития: Теория и практика внедрения системы ипотечного кредитования в условиях кризиса экономики России.— М.: Диалог-МТУ, 2000. 275 с.

53. Литвинов В.А. Денежные доходы и покупательная способность населения регионов России. М., 1998.-203 с.

54. Литвинов В.А. Экономический рост в условиях догоняющего развития.// Уровень жизни населения регионов России.- 2004.-№6.-С.10-12.

55. Литвинов В.А. Методологические проблемы исследования доходов населения// Уровень жизни населения регионов России,- 2004. №6. - С. 12-14.

56. Литвинов В.А. О некоторых парадоксах борьбы с бедностью в Рос-сии.//Уровень жизни населения регионов России.- 2004.-№6.-С.62-66.

57. Литвинов В.А. Концентрация и дифференциация денежных доходов по группам населения//Экономический журнал ВШЭ.-Т.З.-1999.-№2.66: Литвинов В.А. Динамика реальных доходов населения: некоторые тенденции//Общество и экономика.-1993. №6. - 0,2 п.л.

58. Литвинов В.А., Методика исследования концентрации и дифференциации денежных доходов по группам населения // Белорусский экономический журнал. — 1998. №1. - 0,6 пл.

59. Литвинов В.А. Покупательная способность важнейший параметр уровня жизни // Вестник РАН. — 1998. - №11.- 0,6 п.л.

60. Литвинов В.А. Динамика реальных доходов населения: некоторые тенденции // Общество и экономика. 1993. - № 6. - 0,2 п.л.

61. Литвинов В.А. Повышение уровня* и качества жизни населения -стратегическое направление развития России в ХХГ веке (в соавт. с Ма-ликовым Н.С. и др.).// Уровень жизни населения регионов России / ВЦУЖ. 1997. - № 12. - 0,3 п.л.

62. Львов Д. С. Экономика развития. М.: Экзамен, 2002. - 512 с.

63. Львов Д.С. Экономический манифест. Будущее Российской экономики. М.: Экономика, 2002. - 54 с.

64. Львов Д.С., Поршнев А.Г. Управление социально-экономическим развитием России: Концепции, цели, механизмы. М.: Экзамен,2002.-702

65. Майер В.Ф. Доходы населения и рост благосостояния.- М.: Мысль, 1968.-220 с.

66. Майер В.Ф., Кузнецова И.Г. Планирование социального развития и повышение уровня жизни народа. М.: АНХ СССР, 1991. - 124 с.

67. Майер В.Ф. и др. Реальные доходы населения.- М.: Наука, 1988.-277 с.

68. Макконнел К.Р., Брю СЛ. Экономикс: Проблемы и политика. В 2 т.: Пер. с англ. 11-го изд. T.I. Mi: Республика, 1992. - 399 с.

69. Максимов С.Н. Основы предпринимательской деятельности на рынке недвижимости.- СПб., 2000. 272 с.

70. Материалы Конференции «Развитие системы ипотечного жилищного кредитования в России», проводимой АИЖК 14 октября 2002.

71. Медведева Ю. Живи и помни. // Профиль. 2002. - №8- С.40- 44.81: Международная конвенция об экономических, социальных и культурных правах. Сборник международных правовых актов. // Консультант- М, 2004.

72. Методические рекомендации по обеспечению доступности жилья для малоимущих граждан. Сборник международных правовых актов.// Консультант.- М; 2004:

73. Минц В. Готов ли рынок? Перспективы использования ипотечных ценных бумаг для жилищного финансирования. // Рынок ценных бумаг. — 2002.-№4*-С.20-24.

74. Мониторинг доходов и уровня жизни населения. Ежеквартальный бюллетень. Под ред. В.Н.Бобкова, В.А.Литвинова, А.А.Гулюгиной.-М.: ВЦУЖ, 2000-2004 г.г.

75. Мстиславский П.С. Народное потребление при социализме. М.: Госпланиздат, 1961. — 311с.

76. Народное хозяйство СССР за 70 лет./ Юбилейный статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика, 1987.- 765 с.

77. Недвижимость. 2005-й год год ипотеки.// Рокфеллер.-2004.-№ 4- С.6

78. Некипелов А.Д. Популярная экономическая энциклопедия. М.: Большая Советская энциклопедия, 2003.- 367 с.

79. Ненашева К.В. Современное ипотечное кредитование в промышлен-но развитых странах: Дис.канд.экон.наук.- М., 2000.-224 с.

80. Обзор экономики России: Основные тенденции развития. 4 выпуск/ Под ред. Антоновой Е. М. 2002,- 263с.

81. Обзор экономики России // Информационно-аналитический бюллетень Бюро экономического анализа.-2003.-№36-с.38.

82. Об итогах работы строительного комплекса и жилищно-коммунального хозяйства России в 1999 году. Информационно-аналитический обзор.// Управление экономики строительного комплекса. М.- 2000.-74с.

83. Овчинников К.В. Европейский опыт и отечественный опыт организации финансово-строительных комплексов//бизнес и банки.-1995.-№18.-С.15

84. Осокина ИЛ. Система ипотечного кредитования в Германии // Правовое регулирование рынка недвижимости.- 2000.- N 4 С.24-29.

85. Павлова И.В. Ипотечное жилищное кредитование в России: история и современность// Банковское дело. 2000. - № 10 - с. 35-40.

86. Пенкмна И.А. Современная система ипотечного кредитования жилья в США. М.: МАКС-Пресс, 2000. - 106 с.

87. Петрухин А.Б. Жилищное ипотечное кредитование в Ивановской области. Иваново, 2001.-230 с.

88. Полякова М.Б. Ипотечное кредитование в системе организационно-экономического механизма управления развитием; жилищностроительной сферы: Дис.канд.экон.наук. М., 2003. -151 с.

89. Постановление Правительства РФ от 20.01.1998 № 71 «О федеральной целевой программе «Государственные жилищные сертификаты». «Российская газета», 1998. № 25.

90. Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного • жилищного кредитования в Российской Федерации». Собрание законодательства РФ,- 2000.- №3 сг278.

91. Потапова М.В. Организационно-экономические механизмы реализации жилищной реформы в России: Дис.канд.экон.наук.- М., 2000.-196

92. Проскурин В:А. О совершенствовании практики ипотечного жилищного кредитования // Банковское дело. 2000. - № 6 - с. 16-20.

93. Разумова И.А. Ипотечное кредитование населения РФ на покупку,, строительство жилья: Автореф. дис. канд. экон. наук.-СПб, 1999:— 19 с.

94. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. 3-е издание; — М.: Инфрма-М, 2000. 478 с.

95. Распоряжение ФКЦБ РФ от 26.02.1999 N 195-р «Об утверждении методических рекомендаций по? применению профессиональными; участниками; рынка ценных бумаг Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

96. Рекомендация Международной? Организации Труда от 28 июня 1961 года: № 115 о. жилищном < строительстве для * трудящихся. Сборник международных правовых актов.// Консультант.- М, 2001.

97. Рогов КС Денежно-кредитная политика// Экономист- 2003.- №3 С. 41-54.

98. Ромакина Р.А. Организационно-экономическое управление жилищными субсидиями: Дис.канд. экон. наук.- М:, 2000.-161 с.

99. Российская- экономика в 2003* году: тенденции и перспективы.// Ежегодный отчет ИЭПП / Под ред. Гайдара Е.Т. // Консультант. М, 2004. .

100. Сайгак Е.К. Региональный рынок жилья:: инвестиционное обеспечение и регулирование: Дис. канд.экон.наук.- М., 2000:-149 с.

101. Сергеев Д. Система массового ипотечного кредитования в РФ: адаптация мирового опыта // Рынок ценных бумаг 2003.- № 4 -С.28-33.

102. Синицын B.B. Организационно-экономический: механизм формирования муниципальной жилищной политики при разработке ипотечных программ: Дисканд.экон.наук.-М.,2002.- 135 с.

103. Смирнова H.A. Новые направления политики социальной защиты и поддержки населения.// Уровень жизни населения регионов России.-М,: ВЦУЖ.-1993.-№4-5.- С.10.

104. Смирнова H.A. Дифференцированная оценка доходов и расхо-довЛТуть стабилизации уровня жизни в регионе./ Бобков В.Н., Волкова ГЛ., Степанова ТН; Гриц ИЯ. Под ред. Бобкова BJHL- М/.ВЦУЖ, 1994.- 228 с.

105. Смирнова H.A. Современные подходы к региональному регулированию оплаты труда.// Уровень жизни населения регионов России.- М,: ВЦУЖ.-1997.-№3С.23.

106. Смирнова H.A. Минимальная заработная плата и ее влияние на уровень и дифференциацию средней заработной платы.// Уровень жизни населения регионов России.- М,: ВЦУЖ.- 2000.-№2-3.- С. 17.

107. Смирнов М. А., Невзоров В.А. Сравнительный анализ макроэкономических показателей доходов населения России и США (структурный аспект).- М.: ВЦУЖ, 2002.- 102 с.

108. Смирнов С. Н. Система опережающих индикаторов для России// Вопросы экономики. -2001.-№3 С.28-32.123: Ступин И. От страхования к ипотеке // Эксперт.- 2004.- № 9 С.58.

109. Субботин МЛ. Из пушки не пробьешь/Российская газета,-1997.-№ 61- С2

110. Суворов Г. Как нам организовать рынок ипотечных ценных бумаг.// Рынок ценных бумаг. 2002. - № 4. - С 25-30.

111. Трофимов Г. Факторы и темпы экономического роста в. России.// ИФС. 2002. №12 - С.7.

112. Указ Президента РФ от 24 декабря 1993 г. №2281 "О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы".

113. Указ Президента РФ от 10.06.1994 № 1180 «О жилищных кредитах». Собрание законодательства РФ, 1994, № 7, ст. 692.

114. Указ Президента РФ от 10.06.1994 № 1182 «О выпуске и обращении жилищных сертификатов». «Российская газета», 1994.-№ 111.

115. Указ Президента РФ от 29.03.1996 № 430 «О государственной поддержке граждан в строительстве и приобретении жилья». Собрание законодательства РФ.-1996.-№ 14, ст. 1430.

116. Ужегов А.Н. Ипотечное кредитование в странах с переходной экономикой на гримере Российской Федерации: Дис.канд. экон. наук.- СПб., 2000.-184 с.

117. Ужегов АЛ. Квартра в кредап ипотечная сделка. СПб: Пигер, 2001 -288 с.

118. Цылина Г.А. Ипотека: жилье в кредит. — М.: Экономика, 2001.- 357 с.

119. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке-залоге недвижимости». Сборник законов Российской Федерации. М.: Изд-во Эксмо, 2003, ст. 261.

120. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов граждан и их объединений, вкладывающих денежные средства в строительство жилья». Сборник законов Российской Федерации. М.: Изд-во Эксмо, 2003, ст. 56

121. Федеральный закон от 21.07.1997 № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним». Сборник законов Российской Федерации.-М.:Изд-во Эксмо, 2003, ст. 71.

122. Федеральный закон от 24.12.1992 № 4218-1 «Об основах федеральной жилищной политики». Сборник законов Российской Федерации.-М.: Изд-во Эксмо, 2003, ст. 275.

123. Федеральный закон от 15.06.1996 № 72-ФЗ «О товариществах собственников жилья». Сборник законов Российской Федерации. М.: Изд-во Эксмо, 2003, ст. 311.

124. Федеральный закон от 29.07.1998 № 1Э5-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации». Сборник законов Российской Федера-ции.-М.: Изд-во Эксмо, 2003, ст. 389.

125. Федоренко Н.П. Россия: уроки прошлого и лики будущего. -М.: Экономика, 2001. 489 с.

126. Финансовое обозрение. Реальные деньги.// Прямые инвестиции.-2004.- № 5 С.74.

127. Чистов JI.M. Экономика строительства. СПб:Питер, 2002.- 256 с.

128. Шавишвили Д.Ф., Гриценко H.H., Брячихин A.M. и др. Социальная защита населения: вопросы теории, методологии и практики. М, 1998.-352 с.

129. Шиляева И.В. Ипотечные банки: Мировая практика и развитие в России. Дис. канд. экон. наук. -М., 2000. 198 с.

130. Экономика недвижимости:Уч.пособие-2-е изд.- М.:Дело,2000.- 328 с.

131. Экономическая энциклопедия. Политическая экономия: М: Советская энциклопедия Т.4, 1980.- 238 с.

132. Ямбаева Р. Кредиты не торопятся дешеветь.// Коммерсантъ.- 2004.-№ 43- С.28.

133. Ясько B.JI. Жилье: категориальный анализ и государственное регулирование при переходе к рынку:Дис.канд.экон.наук.-М.,-1998.-154

134. Ячеистов К., Кузьминский О. Деньги на крышу // Коммерсантъ Деньги.- 2001. № 12 - С. 28-29.