Совершенствование государственного регулирования института электронных денег в экономике России тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.01, кандидат наук Шигалёва, Леся Михайловна

• Шигалёва, Леся Михайловна
• кандидат наук
• 2012

Оглавление диссертации кандидат наук Шигалёва, Леся Михайловна

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ИНТЕРПРЕТАЦИИ ИНСТИТУТА ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

1.1. Современные теории электронных денег

1.2. Классификация систем электронных денег

1.3. Функциональный подход к определению института

электронных денег

Выводы

2. РЕГУЛИРОВАНИЕ ОБРАЩЕНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ: РОССИЙСКИЙ И ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ

2.1. Опыт государственного регулирования института электронных денег в зарубежных странах

2.2. Особенности регулирования обращения электронных денег в

современной России

Выводы

3. КОНЦЕПТУАЛЬНЫЕ ОСНОВЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ГОСУДАРСТВЕННОЙ ПОЛИТИКИ ПО РЕГУЛИРОВАНИЮ ИНСТИТУТА ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В РОССИИ

3.1. Принципы совершенствования организационно-экономического механизма регулирования обращения электронных денег

3.2. Методологические подходы к модернизации организационно-технического механизма регулирования института электронных денег

3.3. Социальные аспекты государственной политики по регулированию

обращения электронных денег в стране

Выводы

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

ПРИЛОЖЕНИЯ

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Совершенствование государственного регулирования института электронных денег в экономике России»

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. Одним из наиболее значимых институтов в экономике, основанной на товарном типе производства, обмена и потребления продуктов человеческого труда, является институт денег. Активное развитие на рубеже XX - XXI веков информационных технологий, их проникновение во все сферы жизни нашего общества, в том числе и в область экономических отношений, привело к радикальной трансформации этого института и возникновению принципиально нового экономического феномена. Это, по нашему мнению, позволяет говорить о формировании в странах с развитой рыночной экономикой и в том числе в России, обособленного экономического института - института электронных денег.

Рынок электронных денег в России в 2009-2011 годы демонстрировал высокие темпы роста. Этот рост обусловлен, в первую очередь, потребностью в быстрых, безопасных и эффективных механизмах оплаты самых различных товаров и услуг, от онлайн-игр до электронных билетов, от штрафов ГИБДД до коммунальных платежей. В 2010 году объем пополнений электронных кошельков вырос с 40 до 70 млрд. руб., а число активных клиентов за 2010 год достигло 30 миллионов.1

В 2009-2011 годах произошло также значительное расширение спектра товаров и услуг, расплачиваться за которые стало возможно электронными деньгами. В частности, важным двигателем развития рынка электронных денег стало их взаимодействие с банковскими продуктами (возврат кредитов, выпуск виртуальных карт и т.д.). Заметно выросли продажи электронных билетов. Эти тенденции позволяют сделать вывод о том, что электронные деньги «завоевывают» массового пользователя. Косвенным свидетельством зрелости и перспективности российского рынка электронных денег можно

1 Информационный портал «Мопеупеууэ». Новости о деньгах. - [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.moneynews.ru>News/14906/. Дата обращения 26.10.2011г.

считать появление на нем таких крупных западных платежных систем как

PayPal, MoneyBookers и UCash.

Платежные системы, основанные на использовании электронных

денег, сохранили и в кризисные 2009-2010 годы свой инновационный

потенциал. Ряд участников рынка запустили в этот период новые проекты,

связанные с терминальными электронными кошельками, мобильными

платежами, микрокредитованием и платежами в социальных сетях.

В денежном исчислении оборот средств на российском рынке

электронных платежей в первом полугодии 2011 года составил 426 млрд.

руб., что на 19% превышает показатель аналогичного периода 2010 г. Хотя

число платежей за первое полугодие снизилось на 0,2% и составило более

2,757 млрд. рублей, Национальная ассоциация участников электронной

торговли (НАУЭТ) зафиксировала рост до 156 рублей размера среднего

2

платежа, что на 25% превышает показатель 1 полугодия 2010.

Столь стремительное развитие данного сегмента рынка, обусловило начало формирования в России государственной политики по регулированию обращения электронных денег в национальной экономике. В 2009 г. были приняты Федеральные законы №№ 103 и 120 («О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» и «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»). Наиболее существенным событием для всех участников рынка электронных денег стало принятие федерального закона «О национальной платежной системе» № 161-ФЗ от 27 июня 2011 г., который ввел в российское правовое поле понятия электронных денег, их эмитентов (операторов) и обозначил порядок и специфику расчетов электронными деньгами.

2 Итоги конференции Национальной ассоциации участников электронной торговли (НАУЭТ). -[Электронный ресурс]. Режим доступа: http:// e-MonevNews.ru>itogi-konferencii-nauet/. Дата обращения 24.12.2011г.

Однако, не смотря на принятие столь долгожданного нормативно-правового акта, легализовавшего электронные деньги в национальной экономике, говорить о завершении формирования эффективной государственной политики по регулированию обращения электронных денег еще рано. На современном этапе нерешенными остаются вопросы определения экономической сущности электронных денег, механизма их эмиссии, их влияния на процессы инфляции в стране, обеспечения безопасности электронных расчетов, формирования инфраструктуры обращения электронных денег и многие другие.

Степень научной разработанности проблемы. Проблемы эволюции видов и форм денег относятся к числу ключевых в экономической теории. На сегодняшний день существует множество денежных теорий: от классических монетаристских концепций до теорий частных денежных систем.

Внимание современных ученых приковано к проблемам изменений, происходящих в денежных системах. Большинство экономистов, таких как М. Фрумкин, Я. Григ, Т. Ричарде, О. Граббэ, М. Пирс, П. Бауер, Д. Берч, П. Бак, Д. Чом, С Леви, В. Достов, С. Клименко, В Юровицкий, Г. Вайнштейн, Ш. Егизарян, Д. Кочергин, А. Шамаев, А. Генкин, В. Аксенов, Д. Викторов, Ю. Сакун, С. Афонина, А. Демидов полагают, что функционирование электронных денег является обязательным условием дальнейшего успешного

развития современной экономики.

В работах С. Ануреева, А. Шамраева, В. Юровицкого, Ш. Егизаряна основной акцент делается на технических и организационных аспектах развития новых платежных технологий, новых формах денежных инструментов.

Особый интерес для настоящего диссертационного исследования представляют работы таких современных российских ученых как Д.Кочергин, А. Генкин, В. Аксенов.

В работах Д. Кочергина исследованы такие аспекты функционирования электронных денег, как их эмиссия, влияние электронных денег на структуру

денежной массы, практические рекомендации по государственному регулированию электронных денег на основе зарубежного опыта. Д.Кочергин считается основоположником классификации электронных денег по критерию их эмитента (открыто и закрыто циркулирующие системы).

В работах А. Генкина электронные деньги исследуются как частные денежные системы, которые возникли в ходе эволюции как конкурентный механизм удовлетворения экономических интересов в денежной сфере.

В работе В. Аксенова «Электронные деньги в информационной экономике» изложены не только теоретические проблемы определения электронных денег, но и проведен анализ российского рынка электронных денег, а также представлены различные сценарии развития электронных денег в России. В своей работе В. Аксенов обосновывает позицию, что электронные деньги нельзя отождествлять с наличными или безналичными денежными средствами. Автор утверждает, что это принципиально новый вид кредитных денег, наиболее полно удовлетворяющий интересы участников информационной экономики.

Оценивая степень разработанности проблемы в целом, следует отметить недостаточность углубленных разработок экономической сущности института электронных денег, отсутствие объективного анализа и теоретических обобщений практических достижений последних лет. Представляется необходимым и критический анализ действующего законодательного механизма обращения электронных денег в России.

Актуальность и степень разработанности проблемы определили цель и задачи исследования.

Цель и задачи исследования.

Цель исследования - на основе обобщения современных теоретических подходов к интерпретации электронных денег и анализа практики их обращения разработать концептуальные основы совершенствования системы государственного регулирования института электронных денег в экономике современной России.

Сформулированная цель определила конкретные задачи диссертационного исследования:

. Систематизировать теоретические взгляды на экономическую сущность электронных денег;

• Определить принципы и формы обращения электронных денег в современной экономике;

• Сформулировать авторский подход к определению понятия и роли института электронных денег;

. Проанализировать экономическую политику зарубежных стран по государственному регулированию обращения электронных денег;

• Выделить особенности государственного регулирования обращения электронных денег в национальной экономике;

• Разработать концептуальные основы совершенствования системы государственного регулирования института электронных денег в экономике современной России.

Объектом диссертационного исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе функционирования института электронных денег в современной экономике.

Предметом исследования является государственная политика по регулированию обращения электронных денег в экономике России.

Гипотеза диссертационного исследования. Гипотезой диссертационного исследования является предположение о том, что развитие института электронных денег в России сдерживается недостаточно эффективной системой государственного регулирования их обращения, которая нуждается в дальнейшем совершенствовании.

Методы исследования. Обоснование теоретических положений и аргументация выводов исследования осуществлялись на основе реализации различных методов. Основным методом исследования стал диалектический, при котором происходит изучение процессов в их развитии, взаимосвязи и

взаимозависимости; также применялись сравнительно-исторический и системно-структурный подходы к изучению объекта.

Теоретическая и методологическая база исследования. При написании работы автор опирался на фундаментальные труды отечественных и зарубежных авторов, исследовавших проблемы денег и денежного обращения вообще и феномена электронных денег в частности: Э.А. Андреса, М.С. Атлас, М.П. Березиной, И.И. Конника, О.И. Лаврушина, Г.Г. Матюхина, Ю.В. Пашкуса, В.М. Усоскина, A.A. Хандруева, Вл.Н. Шенаева, Г.А. Шварца, М.М. Ямпольского, B.C. Аксенова, A.C. Генкина, А. Исобэ, А. Липиса, Р. Фразера, Ф. Хайека, М. Ямагучи и др.

Информационно-эмпирическая база исследования. Источниками фактического материала послужили статистические и информационные данные российской и зарубежной периодической печати, статистических сборников, публикации и доклады международных организаций (Европейской комиссии, Банка международных расчетов, Европейского валютного института и др.), центральных и коммерческих банков зарубежных стран, независимых исследовательских компаний и фирм-разработчиков новых технологий и техники.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в разработке концептуальных основ совершенствования системы государственного регулирования института электронных денег в экономике современной России.

Наиболее существенные результаты, полученные в ходе диссертационного исследования, которые содержат научную новизну, заключаются в следующем:

- систематизированы современные теории электронных денег. Показано, что в западной экономической науке преобладает технологический подход к определению сущности электронных денег, в то время как в нашей стране преобладающим является экономический подход, в рамках которого можно выделить несколько принципиальных концепций. Первая концепция

рассматривает электронные деньги как вид наличных денег, вторая концепция рассматривает электронные деньги как разновидность безналичных денег, третья концепция выделяет электронные деньги в самостоятельный, отличных от других, вид кредитных денег;

- уточнены принципы и формы функционирования института электронных денег в современной экономике. Среди основных принципов функционирования института электронных денег в работе были выделены следующие:

•У принцип обязательного подчинения эмитентов электронных

денег специальным требованиям пруденциального надзора; •/ принцип унификации и стандартизации расчетов с использованием электронных денег;

принцип обеспечения безопасности расчетов с использованием электронных денег;

принцип специальной правоспособности институтов, осуществляющих эмиссию электронных денег; ^ принцип обязательного подчинения эмитентов электронных денег законодательству о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

- сформулирован авторский подход к определению понятия электронных денег через их функции. Согласно нашей точке зрения, электронные деньги представляют собой платежные документы на предъявителя, своеобразный электронный эквивалент векселей, эмитируемых организаторами системы. При этом нужные свойства электронных денег вводятся договором между системой и клиентом. Особо нами отмечается обязательственный характер электронных денег, который приводит к возникновению экономических отношений, характерных для расчетов такими инструментами, как чеки или векселя. Это позволяет сформулировать в работе тезис о том, что электронные деньги являются

платежными обязательствами их эмитента, которые требуют особого вида регулирования с учетом дематериализованной формы стоимости самих обязательств и технологических возможностей носителей этой информации;

- выделены три модели экономической политики в отношении регулирования электронных денег в зарубежных странах. Как показало исследование, в большинстве развитых стран сформирована государственная политика по регулированию обращения электронных денег. Критический анализ основных подходов к регулированию обращения электронных денег в различных странах мира показал, что в современной хозяйственной практике можно выделить три модели государственной политики в отношении электронных денег: американскую модель, европейскую модель и азиатскую модель (в частности, Сингапур). Были показаны как положительные, так и отрицательные стороны каждой из указанных моделей. В зависимости от уровня социально-экономического развития государства, от стратегических целей приемлемой может являться любая из выработанных в мировой практике моделей. Не приемлемым является отсутствие последовательной государственной политики по регулированию обращения электронных денег в стране. Таким образом, сделан вывод об объективной необходимости и обязательности разработки специальных нормативных актов, регламентирующих данную сферу денежного обращения в России;

проанализированы основные направления и особенности государственной политики по регулированию обращения электронных денег в России. Государственная политика России в отношении института электронных денег рассмотрена в трех аспектах: организационно-экономическом, организационно-техническом и социальном.

В рамках организационно-экономического аспекта в работе в качестве особенностей национальной государственной политики, во-первых, нами ставится под сомнение правильность определения сущности электронных денег, сформулированного в Федеральном законе «О национальной платежной системе», а во-вторых, недостаточно эффективными, по нашему

мнению, являются инструменты и методы денежно-кредитной политики в отношении института электронных денег в стране.

В рамках организационно-технического аспекта основной особенностью, по нашему мнению, является практически полное отсутствие системных мер, связанных с безопасностью обращения электронных денег в национальной экономике.

Наиболее существенной особенностью, в рамках социального аспекта государственной политики регулирования электронных денег, является на наш взгляд, недостаточный уровень финансовой грамотности населения нашей страны и неадекватные меры, предпринимаемые государством по его повышению.

сформулированы концептуальные основы дальнейшего совершенствования системы государственного регулирования института электронных денег в экономике современной России.

В рамках организационно-экономического аспекта в работе предложены концептуальные положения предлагаемого совершенствования законодательства об электронных деньгах.

В рамках организационно-технического аспекта обоснованы конкретные мероприятия, связанные с безопасностью обращения электронных денег в национальной экономике. Было показано, что решение проблемы безопасности электронных денег может осуществляться техническими, функциональными и правовыми методами.

В рамках социального аспекта государственной политики регулирования электронных денег были предложены основные способы повышения доверия населения к электронным деньгам в нашей стране, которые возможны только в контексте повышения общей финансовой грамотности в России.

Наиболее существенные научные результаты исследования, полученные лично автором, и выносимые на защиту заключаются в следующем:

- вывод о том, что электронные деньги представляют собой новую форму кредитных денег и не могут отождествляться с наличными или с

безналичными деньгами;

- авторское определение электронных денег, основанное на функциональном подходе к сущности электронных денег. Согласно указанному определению, электронные деньги являются платежными обязательствами частного эмитента. При этом нужные свойства электронных денег вводятся договором между системой (ЭПС) и клиентом. Уникальность категории «электронные деньги» заключается в том, что они представляют собой одновременно и платежный инструмент, и денежную ценность, и счетную единицу;

- положение о необходимости особого вида их регулирования с учетом дематериализованной формы стоимости самих обязательств, и технологических возможностей носителей этой информации;

- три основные модели экономической политики в отношении электронных денег, выработанные в мировой хозяйственной практике (американская модель, европейская модель, азиатская модель);

- вывод, об обязательном характере специального государственного регулирования функционирования института электронных денег в экономике России;

концептуальные основы государственной политики по регулированию института электронных денег в национальной экономике. Предложенные направления государственного регулирования электронных денег в России рассматриваются как совокупность следующих основных элементов: организационно-экономический механизм, организационно-технический механизм и социальные аспекты.

Теоретическая и практическая значимость результатов исследования. Материалы, теоретические и практические выводы и положения, содержащиеся в настоящей работе, могут быть использованы в нормотворческой и практической деятельности Центрального банка РФ,

органов государственного регулирования экономики, межбанковских и кредитных организаций, а также при чтении лекций и проведении семинарских занятий по учебным дисциплинам «Электронные деньги в информационной экономике», «Деньги. Кредит. Банки», «Банковское дело», «Современный банкинг», и другим специальным курсам по современным проблемам денежного обращения.

Апробация работы. Основные положения и выводы диссертации докладывались и представлялись в виде тезисов на научно-практических межвузовских конференциях «Чаяновские чтения», а также представлялись автором в виде лекционного материала по спецкурсу «Электронные деньги в информационной экономике», читаемого на экономическом факультете в РГГУ.

Автором по теме диссертации опубликовано восемь печатных работ общим объемом 4,1 п. л., в том числе три статьи в изданиях, рекомендованных ВАК РФ.

Работа соответствует положениям Паспорта ВАК по специальности 08.00.01 - «Экономическая теория» (П. 1 «Общая экономическая теория», пп. 1.1 «Политическая экономия» (формирование экономической политики

(стратегии) государства).

Структура и объем работы. Диссертационное исследование состоит из введения, трех глав, заключения списка использованной литературы и приложений. Общий объем работы составляет 170 страниц машинописного текста, 7 рисунков и 11 таблиц.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ИНТЕРПРЕТАЦИИ ИНСТИТУТА ЭЛЕКТРОННЫХ

ДЕНЕГ

1.1. Современные теории электронных денег

В последнее время электронные деньги становятся все более популярными не только как средство платежа, но и как объект научного исследования. Научный интерес к изучению электронных денег обусловлен их уникальной экономической природой. Функции, которые реально выполняют электронные деньги в современной экономике, не позволяют в полной мере отнести их к известным экономическим категориям (таким как деньги, кредит, денежные суррогаты и др.). Само по себе название «деньги» в контексте обозначения электронных денег часто подвергается критике, как экономистами, так и юристами, занимающимися данной проблемой.

За последние три десятилетия термин «электронные деньги» получил широкое распространение, как в зарубежной, так и в отечественной экономической литературе. Существует множество научных работ, посвященных тем или иным аспектам развития электронных денег. Вместе с тем следует признать, что в настоящее время, как в международной практике, так и на уровне национальных экономик, отсутствует единое мнение относительно понятия «электронные деньги».

Для более детального анализа экономической сущности электронных денег рассмотрим историю их возникновения и основные этапы развития.

Не смотря на разницу во взглядах на природу электронных денег, все без исключения специалисты, занимающиеся данной проблемой, основной причиной появления электронных денег считают естественный процесс исторического развития наличной и безналичной форм традиционных денег. Процесс возникновения и развития денег - это процесс возникновения и развития товарного производства и обмена. По мере роста товарного производства, разделения общественного труда и расширения обмена, люди

для того, чтобы преодолеть границы бартерного обмена (временные, пространственные, количественные), пытались обменять товар на наиболее ходовой товар, который можно было в удобное время в удобном месте обменять на нужное количество желаемого товара. Из всей массы товаров, таким образом, выделялись отдельные товары, которые использовались, а затем и производились в качестве средства обмена.

Обособившиеся товары играли роль всеобщего стоимостного эквивалента, а не только эквивалента для товара определенного товаровладельца. В качестве всеобщего эквивалента выступали такие товары, как скот, меха, зерно, соль, слоновая кость и т.д. В дальнейшем они были заменены металлами (медь, олово, свинец, серебро и золото), которые были более пригодны для выполнения роли всеобщего эквивалента благодаря свойствам однородности, делимости, прочности.

Постепенно роль всеобщего эквивалента закрепилась за благородными металлами из-за преобладания их естественных свойств (сохраняемости, портативности, универсальности как средства накопления) над остальными металлами. С этого времени весь товарный мир разделился на обычные товары и особый товар, играющий роль всеобщего стоимостного эквивалента - деньги.

Соответственно, изначально деньги являлись особым товаром, имели товарную природу. Постепенно после утраты золотом функции денежного товара, произошла его демонетизация. Функции всеобщего эквивалента стали выполняться бумажными и безналичными деньгами, утратившие

товарную природу.

Традиционные деньги уже не являются товаром, они «олицетворяют лишь сущность денег, их внутреннюю природу. Деньги - как деньги, а не как товар - нужны не сами по себе, а ради тех вещей, которые на них можно купить! У нас не возникает желания использовать деньги непосредственно, мы предпочитаем пользоваться ими, избавляясь от них. Даже в тех случаях,

когда мы хотим воспользоваться деньгами, сохраняя их, стоимость денег

3

определяется тем, что впоследствии мы их можем израсходовать» .

Таким образом, можно определить деньги как всеобщий стоимостной эквивалент. Раскрывая сущность денег как экономической категории, необходимо подчеркнуть, что «деньги - не вещь, а всеобщее отношение»4, они представляют собой овеществленную форму общественных отношений.

Современная стадия эволюции денежных форм началась в 1960-е гг. За последние 40 лет денежно-кредитная сфера преодолела два этапа электронизации. Первый этап состоял в переводе на электронную основу оптовых платежей. Он характеризовался появлением клиринговых расчетных систем, автоматизированных расчетных палат, а также широким использованием систем электронных трансфертов. В этот период удалось рационализировать систему управления платежей, стимулировать появление новых финансовых продуктов, разнообразить средства доступа к ним.

Широкое использование систем электронных трансфертов стало базой для внедрения в обращение розничных электронных платежных инструментов, таких как кредитные и дебетовые карты, что привело к уменьшению использования бумажных платежных инструментов в

розничных расчетах.

Развитие электронной коммерции, обострение конкурентной борьбы за денежные ресурсы между различными финансовыми институтами, потребность в снижении транзакционных издержек розничных платежей, а также поиск новых электронных платежных средств, не требующих посредничества финансовых институтов при непосредственном осуществлении платежей, потребовали разработки принципиально новых розничных платежных инструментов.

Список литературы диссертационного исследования кандидат наук Шигалёва, Леся Михайловна, 2012 год

Литература

28.Аксенов B.C., Электронные деньги в информационной экономике: Курс лекций - М.: МПА-ПРЕСС, 2006. - 184 с.

29.Ануреев C.B. Проблема сущности безналичных денег // Бизнес и банки. - 2002. - № 24.- с. 3.

30.Афонина С. В. Электронные деньги / С. В. Афонина. - СПб.: Питер, 2001.-128 с.

31 .Беляев Д.А. Перспективы развития электронных денег. // Про деньги. Республика Коми. - 2011.- № 18.- С. 2.

32.Березина М.П. Деньги в современной интерпретации // Бизнес и банки. - 2002. - № 22.- с. 5.

33.Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. Анализ практики. - М.: Консалтбанкир, 1997. - 324 с.

34.Вариченко И.В. Электронная коммерция как перспективное направление инвестиционных вложений: Учебное пособие / И. В. Вариченко. - М. : МГУЛ, 2002. - 212 с.

35.Генкин А.С. Частные денежные системы и экономические интересы общества: научное издание. - М.: «Реглант», 2005. - 300 с.

36.Григорян С.А. Электронное денежное обращение. Нужен ли надзор // Банковское дело. - 2008. - № 7- с. 19-23.

37.Гриценко Т.Б. Правовое регулирование электронной торговли /Т. Б. Гриценко. - М. : Экономика, 2008. - 387 с.

38.Гудин М.А. Виртуальные торговые площадки на рынке электронных компонентов. / Гудин М.А., Елизаветников В.В. // Компоненты и технологии - 2003. - №8. - С 6-7.

39.Деньги, Кредит, Банки / под. ред. Белоглазовой Г.Н.: учебник - М.: Юрайт-Издат, 2009. - 620 с. - (Высшее образование).

40. Деньги, Кредит, Банки: учебник / [Базулин Ю.В. и др.] ; под редакцией Иванова В.В., Соколова Б.И. - 2-е изд., пераб. и доп. - M.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2009. - 846 с.

41. Деньги, Кредит, Банки: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям / [Жуков Е.Ф., Зеленкова Н.М., Эриашвили Н.Д. и д.р.]; под редакцией Жукова Е.Ф. - 4 изд., пераб. и доп. - М.: Юнити-дана, 2009. - 783 с.

42.Деньги, кредит, банки / под. ред. Лаврушина О.И. - М.: КНОРУС, 2009. - 559 с.

43 .Ершов А.П. Электронные деньги в поисках своей ниши // Банковское дело - 2007. - №7 - с. 29 - 32.

44.Кочергин Д.А., Электронные деньги: теория и анализ моделей эмиссии. - СПб.: Изд-во С-Петерб. Ун-та, 2006. - 161 с.

45.Кочергин Д.А. Современные системы электронных денег. Автореферат на соискание степени доктора экономических наук. - СПб., 2006. - с. 15.

46.Кузнецов В.А. Платежные системы и расчеты. Применение законодательства и практика. Часть 1 /[В. А. Кузнецов и др.]. М.: Центр исследования платежных систем и расчетов, 2011. - 176 с.

47.Кузнецов В.А. Предоплаченные инструменты розничных платежей - от дорожного чека до электронных денег / В. А. Кузнецов, А. В. Шамраев, А. В. Пухов. - М.: Маркет ДС, ЦИПСиР, 2008. - 304 с.

48.Кузнецова И. В. Анализ практики проведения открытых аукционов в электронной форме в 2010 году / [И. В. Кузнецова и др.] // Госзаказ: управление, размещение, обеспечение. - 2011. - № 4. - С. 67-71.

49.Маркс К. К критике политической экономии [К. Маркс и Ф. Энгельс]. Сочинения, том XII, ч. I, - М., 1933. - с. 106.

50.Маршавин P.A. Использование мирового опыта в решении проблем регулирования электронной коммерции в России: автореф. дис. канд. экон. наук. / P.A. Маршавин. - М. : Дипломат, акад. МИД России, 2001. -25 с.

51.Пашкус Ю.В. Деньги: прошлое и современность - Л.: Изд-во Ленинградского университета, 1990. - 184 с.

52.Пезенти А. Очерки политической экономии капитализма: В 2 т. / Пер. с итал. Т.1 - С. 472-473.

53.Пономаренко Е.В. Функции электронных денег // Финансы и Кредит -2008. - № 5 (293) - с. 48-50.

54.Предоплаченные инструменты розничных платежей - от дорожного чека до электронных денег / Кузнецов В.А., Шамраев А.В., Пухов А.В. [и др.] М.: Маркет ДС, ЦИПСиРС, 2008. - 304 с.

55.Самуэльсон П. Политическая экономия: В 2 т. Т.1 / Пер. с фр. - М., 1994.-450 с.

56.Семенов Ю.А. Протоколы Internet для электронной торговли / Ю. А. Семенов. - М.: Горячая линия - Телеком, 2003. - 744 с. (Серия: «Сети и сетевые технологии»).

57.Таненбаум Э. Компьютерные сети /Э. Таненбаум, Д. Уэзеролл. - 5-е изд.; пер. с англ. - СПб.: Питер, 2012. - 960 с.

58.Усоскин В.М. Теории денег. - М.: Мысль, 1976. - с.86.

59.Харрис J1. Денежная теория. - М., 1990. - 290 с.

бО.Электронные деньги и мобильные платежи: Энциклопедия / Мартынов В.Г., Андреев А.Ф., Кузнецов А.В./М: КНОРУС: ЦИПСиР, 2009. - 368 с.

61.Chaum David. Blind signatures for untraceable payments. // Advances in Cryptology Proceedings in Crypto - 1983. - №3. - P 199-203.

62.Frederic Miller. iTunes. / Frederic P. Miller. - [Б. м.] : [б. и.], 2010. - 352 p.

63.Lambert Surhone. Steam. / Lambert M. Surhone. - [Б. м.] : [б. и.], 2010. -104 p.

64.Schepp Brad. Amazon Top Seller Secrets /.Brad Schepp, Debra Schepp. -

NY : McGraw-Hill, 2009. - 320 p. 65.Shelly Gary. Systems analysis and design / Garry B. Shally, Harry J. Rosenblatt. - Boston: Course Technology, Cengage Learning, 2011.- 731

P-

66.Report on Electronic Money // European Central Bank, - August 1998.

67. Survey of developments in electronic money and internet and mobile payments // Bank for International Settlements. - 2004.

Адреса Интернет-ресурсов

68. «Банкир.ру» - портал о банковском бизнесе [Электронный ресурс]. -Электрон, дан. [2010]. - Режим доступа: http://bankir.ru.

69.Европейский Центральный Банк [Электронный ресурс]. - Электрон, дан. [2010].-Режим доступа: www.ecb.int.

70.Европейский информационный вэб-сайт об электронных деньгах [Электронный ресурс]. - Электрон, дан. [2010]. - Режим доступа: http://www.emoney.eu/.

71. Сеть по борьбе с финансовыми преступлениями США [Электронный ресурс]. Электрон, дан. [2010]. - Режим доступа: http://fincen.gov/.

72.Федеральная Резервная система США [Электронный ресурс]. -Электрон, дан. [2010]. - Режим доступа: http://www.federalreserve.gov/.

73.Управление монетарной политики Сингапура [Электронный ресурс]. -Электрон, дан. [2010]. - Режим доступа: http://www.mas.gov.sg.

74.Центр исследований платежных систем и расчетов [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. [2010]. - Режим доступа: http ://www.pavsvscenter.ru/.

75.Cohen В. J. Electronic Money: New Day or False Dawn? [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. [1999]. - Режим доступа: http://www.polsci.ucsb.edu/faculty/cohen/recent/emoney.html.

76.Conference on the Future of Monetary Policy and Banking hold on July 11, 2000, the IMF, the World Bank, and the journal, International Finance [Электронный ресурс]. - Электрон, дан. [2000]. - Режим доступа: http://www.imf.Org/external/Pubs/FT/irb/2000/eng/03/INDEX.HTM#res.

77.Friedman В.М. "The Future of Monetary Policy: the Central Bank as an Army With Only a Signal Corps?" [Электронный ресурс]. - Электрон.

дан. [1999]. - Режим доступа:

http://www.nber.org/papers/w7420.pdf7new window= 1

78.Kerry Macintosh, "How to Encourage Global Electronic Commerce: The Case for Private Currencies on the Internet", Harvard Journal of Law & Technology ? [Электронный ресурс]. - Электрон, дан. [1998]. - Режим доступа: http://iolt.law.harvard.edu/articles/pdf/vl 1/1 !HarvJLTech733 .pdf.

79.King М.А., Bank of England, «Challenges for Monetary Policy: New and Old» [Электронный ресурс]. - Электрон, дан. [1999]. - Режим доступа: http://www.frbkc.org/PUBLICAT/SYMPOS/1999/s99king.pdf.

80.Statistics on payment and settlement systems in selected countries, Jul 2002 No 49 - Dec 2009 No 88, [Электронный ресурс]. - Электрон, дан. [20022009]. - Режим доступа: http://www.bis.org/list/cpss/tid 57/index.htm.

81.Woodford, Michael. "Monetary Policy In A World Without Money," [Электронный ресурс]. - Электрон, дан. [2000]. - Режим доступа: http://www.nber.org/papers/w7853.pdf?new_window=l

168

Приложение 1 Таблица 1

Сравнительная характеристика аппаратных и программных

электронных денег

1 Характеристики j электронных денег Аппаратные электронные деньги (card - based) Программные электронные деньги (network - based)

Технические характеристики

1. Возможность использования в системе «off-line» Возможно. Карту или другой физический носитель можно носить с собой, как и кошелек с наличностью. Возможно, но технически более сложно. Для использования в системе «off-line» необходимо иметь с собой ноутбук или КПК, подключенный к сети Интернет.

2. Безопасность системы данного вида электронных денег Высокая степень безопасности. Электронные деньги на базе карт исторически реализовывали на базе карт с микропроцессором, которые сложно подделать, а также операции верифицировались ПИН-кодом, что также затрудняет их использование после кражи самой карты. Более низкая степень безопасности по сравнению с аппаратными деньгами. Достаточно компрометации паролей и кодов безопасности, благодаря атаке на компьютер пользователя и деньги смогут украсть.

3. Возможность использования в Интернете Возможно. С момента появления системы «он-лайн»-торговли, оплата платежными картами, была одним из самых популярных способов оплаты. Новый вид карт, позволяет делать тоже самое, но безопаснее. Возможно. Система разрабатывалась, именно для оплаты в сети Интернет. Вся работы системы направлена на наибольшее удобство для пользователя.

Таблица 1 (продолжение)

Потребительские характеристики

1. Простота и удобство для пользователя Высокая степень простоты и удобства в использовании. Пользователь получает физический носитель, ему не надо ничего настраивать и подключать. Сложная система использования. Даже для самых простых систем надо пройти процедуру регистрации, а иногда и установку программного обеспечения.

2. Надежность систем электронных денег (поддержка компаний платежных лидеров) Высокая степень надежности. Исторически электронные деньги на базе карт продвигали, в том числе международные платежные системы, крупные банки. То есть те участники рынка, которые лучше всех разбираются в платежах. Как правило, те корпорации, которые запустили электронные деньги на базе сетей, стали крупными, именно благодаря этим проектам, а на момент запуска были классическими старт-апами, практически без поддержки.

3. Привычность для пользователей Карты давно вошли в обиход пользователей, ими привыкли пользоваться и появление еще одного аналогичного «продукта» не вызывает у пользователей трудностей и недоверия. Новая технология оплаты. Нет привычных наличных или карты, но имеет некоторое сходство с Интернет-банкингом, хотя во многих системах вместо номера счета используется адрес электронной почты.

4. Возможность «подержать деньги в руках» Возможно. Очень многие люди привыкли доверять своим глазам или иметь возможность «осязать» товар или деньги. Карту можно увидеть и «пощупать». Невозможно. Полностью виртуальный продукт, его не увидишь и не «пощупаешь».

Таблица 1 (продолжение)

5 Пополнение и вывод денег Легкий способ пополнения и вывода денег. Привычный способ, так же, как и пополняется текущий счет, дебетовая карта или пополняется кредитная карта. Создатели системы те же банки и платежные системы. Легкий способ пополнения и вывода денег. Пополнение через банковскую систему: банковские и не банковские переводы, платежи с карты, чеки. Возможность перевода из других систем электронных денег.

6. Инфраструктура пополнения/вывода средств Громадная инфраструктура международных платежных систем, действующих через банки партнеры. Инфраструктура, в какой-то степени заимствована из банковской сферы: банковские переводы, платежи с карт для пополнения кошелька. А также небанковские точки ввода-вывода средств: системы денежных переводов, прочие условно финансовые компании.

7. Инфраструктура использования (платежей) Теоретически все те же торгово-сервисные точки, которые принимают платежные карты. На практике, все проекты так и остались пилотными. Интернет магазины и (прочие компании, |ведущие бизнес в сети |Интернет.