Социально-экономические аспекты трансформации российских банков в современных условиях тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 22.00.03, кандидат социологических наук Гулуева, Виктория Викторовна

• Гулуева, Виктория Викторовна
• кандидат социологических наук
• 2005

Оглавление диссертации кандидат социологических наук Гулуева, Виктория Викторовна

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1.

ЭКОНОМИКО-СОЦИОЛОГИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФОРМИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ.

1. Методологические основы развития банковской системы.

2. Принципы и основные этапы становления банковской системы России.

3. Трансформация банковской системы России в условиях рыночной экономики. Роль банковской системы в экономике России.

4. Сравнительный анализ функционирования банковской системы России и ряда зарубежных стран.

ГЛАВА II.

СОЦИАЛЬНЫЕ ПОСЛЕДСТВИЯ РЕФОРМИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕЕ РАЗВИТИЯ.

1. Кризис 1998 г. и его социально-экономические последствия

2. Современное состояние российской банковской системы.

3. Основные направления реструктуризации банковской системы России.

4. Условия присутствия иностранных банков в России.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Социально-экономические аспекты трансформации российских банков в современных условиях»

Россия в последнее десятилетие находилась в экстремальных условиях, которые сопровождались коренными преобразованиями российской экономики и общества в целом, перестройкой банковской системы. Коренная перестройка экономики России сопровождалась активной интеграцией национальной финансовой и денежно-кредитной систем в мировую, либерализацией валютных и внешнеэкономических отношений, коммерциализацией деятельности российских банков. Активно привлекались зарубежные кредиты, капиталы и инвестиции в экономику и на финансовый рынок, часто вступая в противоречие с существовавшей законодательной базой, которая за годы реформ практически создавалась заново. Финансовый кризис августа 1998 года стал для банковской системы страны серьезным испытанием: самое неприятное последствие - утрата доверия к банкам со стороны клиентов, прежде всего населения, зарубежных банков и международных финансовых организации.

Реформирование банковской системы должно решить проблемы инвестиций в реальный сектор экономики России, создания доходных ликвидных инструментов вложения капиталов, восстановить доверие населения и иностранных инвесторов к российским банкам. В такой ситуации модернизация банковской политики с целью подъема реальной экономики страны остается актуальной задачей для России.

Новые тенденции мировой экономики, такие как глобализация и информационно-технологическая революция, развиваются в современном мире с такой огромной скоростью, что банки вынуждены постоянно перестраивать свою деятельность с учетом новых реалий времени, развивая инфраструктуру для электронной коммерции, внедряя цифровые технологии, приспосабливаясь к растущей подвижности (миграции) трудовых ресурсов, быстро адаптируясь к регулирующим реформам, попутно решая проблемы социального обеспечения населения.

Российская банковская система начала формироваться в неблагоприятных внутренних и внешних условиях. Бездумная неолиберальная политика наших реформаторов, проводимая с чужого западного голоса, пустила развитие банковской сферы практически на самотек. Всего за какие-то пять лет к середине 90-х годов в стране возникло более 2500 банков, многие из которых с трудом можно было назвать действительно банками с надлежащим управлением. Государство смотрело сквозь пальцы на источники их начального капитала и обогащение на спекулятивных махинациях. Уже тогда складывалась однобокая структура банковской системы, где наряду с такими монопольными монстрами, как Сбербанк, существовало множество средних и мелких банков, обремененных «плохими кредитами», и банков, входящих в ФПГ. Инструменты монетарной политики только еще начинали развиваться. Главным средством денежно-кредитной политики были валютные интервенции Банка России. Денежное предложение во многом зависело от состояния валютных резервов рынка и курса рубля. Банк России шел на поводу у правительства при финансировании дефицита бюджета и кредитовании предприятий. Доверие граждан к банкам было окончательно подорвано крахом «финансовых пирамид». В то же время быстро росла долларизация экономики страны. Свои сбережения население предпочитала хранить в «чулке» в «зеленых». В начале 90-х годов была заложена основа системного кризиса банковского сектора.

Основными каналами, через которые финансовая глобализация оказала свое деструктивное влияние на экономику страны в целом и банковскую систему, в частности, были введение внутренней обратимости рубля в доллары в 1992 г. (в результате которой доллар начал вытеснять рубль из внутреннего платежного оборота) и расширение доступа нерезидентов на российский рынок ГКО в 1996 г. Следует отметить, что российские банки до кризиса 1998 г. играли главную роль на рынке государственных ценных бумаг (на их долю приходилось 70-75% общего объема операций). Как показали события августа 1998 г., «открытие» фондового рынка для нерезидентов было более чем раскованным шагом, которое имело опустошительные последствия для российских банков.

Сейчас банковская система является одним из наиболее слабых и уязвимых сфер российской экономики. Наиболее наболевшими являются такие проблемы, как недостаточность капитала банков, ничтожная роль банковских кредитов в финансировании инвестиций в реальный сектор, низкая эффективность управления банками, неразвитость региональных банков, отсталость применявшихся банковских технологий, отсутствие должного банковского надзора, использование допотопной системы учета и отчетности.

Эти и другие проблемы определили необходимость реструктуризации банковской системы, выявления наиболее эффективных путей её реализации, совершенствования управления банками, осуществляемого Банком России.

Все сказанное дает более чем достаточные основания считать тему диссертации очень актуальной, а ее разработку весьма своевременной.

Стратегия развития российской банковской системы в направлении интеграции с мировым финансовым рынком и мировой экономикой, привлечения иностранных инвестиций, увеличения кредитования промышленности, выявления новых инструментов банковской системы России на основе анализа и адаптации зарубежного опыта обусловили актуальность темы диссертационного исследования.

Большая научная и практическая значимость вышеперечисленных проблем, их остро дискуссионный характер и актуальность определили тему диссертации, ее цели и задачи.

Цель работы состоит в том, чтобы на основе анализа особенностей и состояния российской банковской системы определить наиболее перспективные направления и практические меры по ее реструктуризации в контексте реформирования экономики страны.

Для достижения этой цели автор поставил перед собой следующие основные задачи:

• показать роль банковской системы в российской экономике;

• особенности функционирования

• рассмотреть особенности российского варианта двухуровневой банковской системы;

• определить значение деятельности иностранных банков в банковской системе страны;

• оценить последствия кризиса 1998 г. для банковского сектора;

• наметить пути перестройки и перспективы развития российской банковской системы.

Объектом исследования является банковская система России.

Предметом исследования являются особенности формирования и функционирования банковской системы России, анализ главных причин, породивших современные проблемы в банковском секторе и возможные пути их решения.

Методология и методика исследования

В ходе исследования использовались труды отечественных и зарубежных ученых в области мировой экономики, макроэкономического анализа, финансов, кредитно-денежной политики, банковского дела, менеджмента и теории управления, политологии, финансового права.

Автор опирался на труды известных российских экономистов по проблемам банковской системы страны в условиях перехода к рыночной экономики Л. Абалкина, Н. Петракова, А. Некипелова, А. Петрова, В. Сенчагова, А. Илларионова, С. Глазьева, Л. Красавиной, Б. Рубина и др. В качестве теоретической и методологической основы работы автор опирался на труды российских и зарубежных экономистов. К ним относятся прежде всего работы О.Т. Богомолова, А.Д. Некипелова, Р.С. Гринберга, JI.3. Зевина,

Б.А. Хейфеца, А.Н. Быкова, А.Г. Грязновой, В.М. Новикова, С.П. Глинкиной,

Т.А. Тосуняна, А.Ю. Никулина, С.М. Борисова, В.М. Усоскина, С.М.

Меньшикова, В.В. Попова, В.И. Букато, A.M. Эскиндарова, М.С. Любского,

И.А. Храбровой, В.В. Масленникова, Ю.А. Соколова, М. Фридмена, П.

Самуэльсона, И. Шумпетера, Р. Дорнбуша, С. Фишера, Дж. Стиглица, Р.

Шарпа, Д. Полфремана, Ф. Форда, Д. Сороса, Ж. Сапира, П. Бофингера, К.

Эклунда, Э. Роде1.

Автор использовал публикации Банка России, ММВБ, МВФ и МБРР.

В исследовании использовались материалы Правительства России,

Государственной Думы РФ, Министерства финансов России, Министерства экономического развития и торговли России, Минпромнауки РФ, Банка

России, Института экономики РАН, Таможенного комитета РФ, Госкомстата

РФ, ЮНКТАД, ООН, правительственных и официальных организаций, а также российских банков.

Научная новизна диссертационной работы заключается в выявлении современных тенденций и особенностей развития банковской системы

России, выработке конкретных предложений по ее улучшению и развитию, прогнозировании наиболее вероятных и перспективных направлений

1 Центральный банк России (Банковская система России. Настольная книга банкира)/ под ред. Абалкина Л., М., ДеКа, 1995 г.; Некипелов А. Реформы вчера, сегодня, завтра. Вестник научной информации, М., ИМЭПИ РАН, 2000 г.; Глазьев С. Центральный банк России: цена «независимости»//Российский экономический журнал, 2001 г. № 5-6; Банковская система России в зеркале международных тенденций и стандартов/ материалы Международного банковского конгресса, СПб, Норинт, 2004 г.; Финансовый рынок и кредитно-банковская система Россия/ сб. науч. трудов. СПб, Гос.ун. Экономики и финансов, 2003 г. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. М. Финансы и статистика, 2001 г.; Масленников В.В. Национальная банковская система. M., Элит-2000, 2003 г.; он же Зарубежные банковские системы. М., Элит-2000, 2003 г.; Тосунян Г.А. Опыт построения и правового регулирования банковских систем: Россия, Германия, Франция, США. М., Дело, 1994 г.; Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. реструктуризация кредитных организаций. М., 1999 г.; Тосунян Г.А Деньги и власть. Теория разделение властей и проблемы банковской системы. 4.1, М., Дело, 2000 г.; Соколов Ю.А.Основные принципы организации и направления развития банковской системы России. Иваново, Талка, 1996 г.; Экиндаров М.А. Развитие корпоративных отношений в современной российской экономики. М., Республика, 1999 г. и др. реформирования и совершенствования банковской системы России, путем внедрения эффективных финансовых механизмов и инструментов. Наиболее существенные результаты, полученные автором:

• Доказано, что банковская система России, являясь частью социально-экономической системы, функционирует как производный институт, поэтому развитие банков определяется общим состоянием экономики, структурой собственности, национальными макроэкономическими показателями, развитием социально-экономических реформ, а также отлаженностью соответствующих инструментов регулирования.

• Уточнены основные понятия исследования, в частности понятия реструктуризация и реструктурирование банковской системы, банковская система и банковский сектор;

• Выявлены тенденции и особенности развития банковской системы России на рубеже 21-го столетия, характеризующиеся действием позитивных факторов во внешнеполитической сфере, в сфере финансов, ростом производства, снижением инфляции, созданием предпосылок для устойчивого социального и экономического роста.

• Предложен комплекс мер по обеспечению повышения социально-экономического значения банковского сектора в России; в частности, включающий повышение уровня доверия к банкам со стороны населения, предприятий и иностранных инвесторов, формирование конкурентной среды в банковском секторе.

Практическая значимость диссертации состоит в том, что рекомендации и предложения, представленные в диссертации, могут быть использованы государственными и коммерческими организациями России для выработки стратегии и тактики по совершенствованию банковской системы России, направленной на активизацию ее инновационно-инвестиционной деятельности. Основные положения работы могут быть использованы в учебных курсах по экономической социологии и социологии банковской сферы.

Апробация исследования. Диссертация обсуждена на расширенном заседании кафедр «Экономической социологии. Социологии труда» и «Социологии коммуникативных систем». Основные положения диссертационной работы нашли отражение в публикациях автора, а также апробированы на научно-практических и научных конференциях, проводимых МГУ им. М.В. Ломоносова в 2001-2004 г.г.

Заключение диссертации по теме «Экономическая социология и демография», Гулуева, Виктория Викторовна

Заключение

В результате проведенного исследования автор пришел к следующим выводам.

1. Российская банковская система, призванная быть одной из важнейших составляющих процесса построения рыночной экономики, находится в стадии становления. По своим размерам она значительно отстает от российского ВВП. По величине суммарных активов, отнесенных к валовому внутреннему продукту, российский банковский сектор несколько больше, чем в Румынии и Литве и несколько меньше, чем в Аргентине. Сейчас доля банковских кредитов в финансировании инвестиций составляет не более 5%. В России только формируется рынок ссудных капиталов, который в развитых странах служит главным механизмом алокации ресурсов. В России еще нет постоянного и тесного взаимодействия реального сектора, банков, фондового и валютного рынков. Между тем лишь при наличии такого взаимодействия и эффективной банковской системы возможна действенная монетарная политика и обеспечение устойчивого экономического роста.

2. Такое «качество» российской банковской системы явилось логическим следствием политики реформ, которая проводилась нашими неолибералами и особенностей создания частных коммерческих банков. С самого начала процесса перехода к рыночной экономике был взят курс на реализацию шаблонных положений так называемого «вашингтонского» консенсуса в его самой примитивной форме, т.е. на проведение очень жесткой монетарной и бюджетной политики, всеобщего дерегулирования экономики и приватизацию. Специфика создания коммерческих банков как основы банковской системы в этих условиях состояла в том, что приватизации в этой области фактически не было.

Капитал российских частных банков возник не на рыночной основе, а в результате политического решения государства. Это относится прежде всего к крупным банкам. Средние и мелкие банки возникали, как грибы после дождя. Насаждаемые правительством банки не имели ни опыта банковской деятельности, на квалифицированных менеджеров. Банки действовали в основном сами по себе, без надлежащего надзора со стороны Банка России.

3. Деструктивность неолиберальной политики и, в частности, слабость банковской системы, в полной мере выявились во время кризиса 1998 г., который стал водоразделом в развитии банковского сектора. Кризис отчетливо высветил множество проблем, стоявших перед банковской системой и требовавших принятия радикальных мер от государства, Банка России и самих банков.

Важнейшими из этих проблем были недостаточность банковского капитала, сильная зависимость банков от крупных акционеров, высокие риски (ликвидности, кредитные), неэффективное управление банками, серьезные недостатки в регулировании деятельности коммерческих банков Банком России, отсталость систем учета и отчетности, отсутствие системы страхования вкладов населения и т.д.

Кризис показал также, что российская банковская система не готова к ответу на вызовы бурной финансовой глобализации, что эта система очень уязвима и не может конкурировать с банками развитых стран, что в условиях широкой либерализации валютной сферы она становится жертвой более мощных и опытных иностранных финансовых структур.

4. Кризис способствовал тому, что правительство и Банк России начали проявлять активность в области перестройки банковской системы. В конце 1998 г. было положено начало реструктуризации российской банковской системы. В 1998-1999 гг. были приняты соответствующие правовые акты, создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций» (АРКО). Однако, как показано в работе, принятые юридические документы не создали необходимой адекватной и надежной правовой базы реструктуризации банковской системы. В федеральном законе «О реструктуризации кредитных организаций» речь идет о перестройке отдельных кредитных организаций, а не банковской системы в целом. Такой подход, по мнению автора, является в принципе неверным: поскольку если не затрагивается верхний уровень банковской системы, то реструктуризация носит частичный характер и не устраняет причин системных недостатков этой системы.

5. Позиция автора, аргументированная в работе, заключается в том, что сущность реструктуризации состоит не только в изменении структуры коммерческих банков, но и в совершенствовании деятельности Банка России и его отношений с банками, т.е. в кардинальной перестройке всей банковской системы как основы банковской реформы.

6. Ощутимых результатов в области реструктуризации коммерческих банков пока достигнуто не было. К 2004 г. она была проведена примерно в

350 банках в основном в форме преобразования их в другие банки. Укрупнение банков путем слияний пока не получило развития. Не были затронуты такие важнейшие проблемы как пути увеличения капитала банков, участие государства в капитале банков, снижение стоимости кредитов и рисков. К позитивным итогам в рассматриваемой области следует отнести выявление фиктивного капитала банков, повышение прозрачности деятельности примерно 35% банков в результате раскрытия информации по балансу на интернет-сайтах Банка России.

7. Автор подвергает критическому анализу новый закон «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в той части (гл. III Закона), где определены полномочия и функции нового органа управления ЦБ — Национального банковского совета (НбС), который фактически отодвинул на второй план бывший до этого главным органом управления Совет директоров ЦБ. НбС (состоящий из членов Совета Федерации, Государственной Думы, представителей президента и правительства), утверждает принципиально важные решения, которые для него готовит Совет директоров. При этом члены НбС не несут за эти решения практически никакой ответственности.

НбС существенно ограничивает независимость Банка России. Между тем автор считает, что в период трансформации необходимо обеспечение реальной независимости ЦБ от конъюнктурных политических решений власти, укрепление его статуса как одного главного органа, отвечающего за стабильность национальной валюты и эффективную работу всей банковской системы.

В связи с этим автор не может согласиться с точкой зрения ряда специалистов, что управление российской банковской системой помимо Банка России должны осуществлять еще такие самостоятельные органы, как орган по изданию нормативных актов, специальные органы по надзору и гарантиям вкладов населения в банках. Автор убежден в том, что это ущемит независимость ЦБ, приведет к размыванию ответственности, раздуванию бюрократического аппарата вместо сосредоточения важнейших функций по регулированию банковской системы в едином центре - Банке России, что диктуется спецификой условий переходной экономики в нашей стране.

Необходимо учитывать, что мировой опыт показал, что между степенью независимости центрального банка и темпом инфляции существует отрицательная корреляция: чем более независим центральный банк, тем ниже темп инфляции.

8. Автор считает, что участие иностранных банков с солидной репутацией в деятельности банковского сектора является важным фактором его реструктуризации, поскольку иностранные банки применяют самые современные технологии, могут предлагать широкий набор продуктов, осуществляют эффективное управление бизнесом, способствуют развитию конкуренции в банковской сфере, побуждая российские банки «подтягиваться» к мировому уровню обслуживания предприятий и граждан.

9. Среди путей продолжения реструктуризации важнейшую роль играет повышение капитализации банков. В широком смысле речь идет об увеличении всех активов банков (материальных, финансовых, нематериальных).

Современную ситуацию называют ресурсным кризисом. Особенно болезненно проблема капитализации затрагивает средние банки. У них есть большие трудности с выпуском собственных долговых обязательств, т.к. они не пользуются спросом и ликвидность их сомнительна.

Автор полагает, что решение этой проблемы зависит от усилий государства и самих банков и намечает ряд мер, которые могли бы выйти из ресурсного тупика. У государства и Банка России есть средства, которые они могли бы использовать для этой цели. Пока практически не задействовано такое средство, как слияние банков.

10. Для осуществления эффективной всесторонней реструктуризации банковской системы есть настоятельная необходимость в реализации таких мер, как переход банков и предприятий на между народные стандарты финансовой отчетности, создание бюро кредитных историй, применение системы страхования вкладов, разработка новых банковских продуктов и т.д. Очень важную роль при этом играет использование опыта иностранных банков, учет оценок и мнения рейтинговых агентств о состоянии российской банковской системы.

11. Исследование показало, что назрела необходимость в разработке концепции реструктуризации банковской системы, но не как таковой, а как органической части до сих пор не выработанной концепции развития экономики в целом на перспективу в качестве основы внятной экономической политики и политики в отношении банковской сферы. В концепции должны быть даны ответы на вопросы: какая банковская система нужна стране? Способствует ли она экономическому росту. Отвечает ли она специфике кредитования экономики и граждан? Какое место следует отвести государству в капитале банков? Что надо сделать, чтобы банковская система стала одним из главных факторов трансформации? Эти и другие вопросы не получили убедительных ответов ни в стратегии развития банковской системы 2001 г., ни в проекте новой стратегии 2004 г.

Список литературы диссертационного исследования кандидат социологических наук Гулуева, Виктория Викторовна, 2005 год

1. Актуальные проблемы банковской системы в 1999 году // Деньги и кредит. №1, 1999.

2. Александрова Н.Г. Банки и банковская деятельность для клиентов. СПб, Питер, 2002 г.

3. Андреев С.А. Зарубежный опыт оценки банковской деятельности. СПб, из-во СПб гос. ун. Экономики и финансов, 2003 г.

4. Андрюшин С.А. Банковская система России: особенности эволюции и концепция развития. М., ин-т экономики РАН, 1998 г.

5. Андрукович П.Ф. Исследование стратегий поведения крупнейших российских банков в 1998 2000 годах / П.Ф.Андрукович, В.В.Красков, Д.В.Лепетиков // Пролб. прогнозирования. - 2002. - N 4.

6. Аникин А. Мировой опыт защиты банковских вкладов: уроки для России // Мировая экономика и междунар. отношения. 1996. -N11.

7. Баев И.А. Инвестиционная привлекательность коммерческих банков (зарубежный опыт) / И.А.Баев, С.В.Кожин // Деньги и кредит. 2002. -N2.

8. Бажанов С.В. Проблемы модернизации банковской системы Российской Федерации. СПб, из-во СПбГУЭФ, 2003 г.

9. Банки и банковское дело: Учеб. пособие / Под ред. И.Т.Балабанова. -М., 2001.

10. Ю.Банковское дело: Учебник/Под ред. В.И.Колесникова, Л.П.Кроливецкой. 4-е изд., перераб. и доп. - М., 2001.

11. Банковское дело: стратегическое руководство. — М.: Издательство АО «Консалтбанкир», 1998.

12. Банковская система России в зеркале международных тенденций и стандартов/ материалы Международного банковского конгресса. СПб, Норинт, 2004 г.

13. Банковская система России/ под ред. Л.П. Куракова, А.Г. Аксакова и др. Чебоксары, 1995 г.

14. Н.Банковская система России: проблемы и перспективы развития (сборник)/ отв. ред. Жербак Б.А. М., 1999 г.

15. Банковская система Российской Федерации. Возникновение и развитие сберегательного дела. Становление и деятельность Сбербанка России/ сост. О.Б. Дигилина, А.П. Трунтев, В.К. Проскурин и др. Владимир, из-во Вл. гос. ун-т, 1997 г.

16. Баско В.Н. Банки и предприятия: информационный обмен и сотрудничество / Баско В.Н., Писанова JI.H. // Деньги и кредит. 2003. -N 11.

17. Бернштам Е.С. Банковская деятельность в регионах России / Е.С.Бернштам, А.Н.Лузанов // Регион: экономика и социология. 2002. -N3.

18. Бернштам Е. Банковская система России: постдефолтная эволюция и вопросы модернизации (материалы к лекциям и семинарам) // Рос. экон. журн. 2002. - N 9.

19. Богомолов О.Т. Моя летопись переходного времени. М., Экономика,2000 г.

20. Бор М.З. Стратегическое управление банковской деятельностью. М., Приор-Стрикс, 1995 г.

21. Бородин А.Ф. Актуальные проблемы и перспективы развития региональных (муниципальных) банков //Деньги и кредит. 2001. - N 1.

22. Бородин А.Ф. О роли банковского сектора в обеспечении устойчивого роста экономики // Деньги и кредит. 2003. - N 6.

23. Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. М., Спарк,2001 г.

24. Бурмистрова JI.A. Банковская система Российской Федерации. М., Гос. ун-т упр., 2000 г.

25. Бурмистрова JI.A. Современная банковская система России. М., Гос. акд. упр. Им. С. Орджоникидзе, 1993 г.

26. Букато В.И., Львов Ю.И. банки и банковские операции в России. М. Финансы и статистика, 2001 г.

27. Бухвалъд Б. Техника банковского дела. — М.: «ДИС», 1994.

28. Быкова Н.И. Банковская система Российской Федерации. СПб, из-во СПб гос. ун. Экономики и финансов, 2001 г.

29. Быкова Н.И. Центральный банк и его роль в современной банковской системе Российской Федерации. СПб, из-во СПб гос. ун. Экономики и финансов, 1999 г.

30. Валенцева Н.И. Современные банковские технологии: теор. основы и практика // Деньги и кредит. 2004. - N 10.

31. Верников А.В. Иностранные банки в России: дочерние учреждения или филиалы? // Деньги и кредит. 2004. - N 6.

32. Верников А.В. К вопросу о банковской системе в России // Деньги и кредит. -2003. -N 10.

33. Верников А.В. Дочки страшные и не очень// Эксперт, № 46, 2004 г.

34. Воля В.Ф. Формирование перспективной организационной структуры банковской системы России. М., из-во РАГС, 2001 г.

35. Галухина Я. Реформа на четверку// Эксперт, № 46, 2004 г.

36. Гамза В. Банковская система России: основные проблемы развития // Мировая экономика и междунар. отношения. 2003. - N 10.

37. Геращенко В.В. О денежно-кредитной политике и ходе реструктуризации банковской системы // Деньги и кредит. 2000. - N 6.

38. Гидулянов В.И. Банки и банковская деятельность в РФ. М., 2001 г.

39. Гимади И.Э. Факторы эффективного функционирования российской банковской системы в трансформационных условиях. Екатеринбург, 2003 г.

40. Глазьев С. Центральный банк России: цена "независимости" / С.Глазьев, А. Диянский // Рос. экон. журн. 2001. - N 5-6.

41. Голованова Н.Б. Роль государстве в становлении и развитии банковской системы России (ист. аспект). М., Мос.гос.акад.приборостроения и информатики, 1999 г.

42. Головин М. Банковские системы в переходных экономиках // Мировая экономика и междунар. отношения. 2003. - N 2.

43. Горисов С.П. Развитие банковской системы России: региональный аспект. М., ТЕИС, 2004 г.

44. Данилов Ю.А. Создание и развитие инвестиционного банка в России. -М., 1998.

45. Диянский А.В. проблемы реформирования банковской системы России и международный опыт построения банковских систем. М., из-во цен. эк-мат. ин-т, 2000 г.

46. Долан Э.Д. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика: Пер. с англ. / Э.Д.Долан, К.Д.Кэмпбэлл, Р.Д.Кэмпбелл. М.; СПб., 1993.

47. Дубенецкий Я.Н. Рост капитала узловая проблема банков и всей экономики России // Пробл. прогнозирования. - 2004. - N 1.

48. Каримов P.M. Реорганизация региональных банков в форме слияния и присоединения как направление реструктуризации банковской системы России. Ижевска, из-во ин-т экономики и упр. УдГУ, 1999 г.

49. Кисилева И.А. Моделирование банковской деятельности в переходной экономике. М., Диалог-МГУ, 1999 г.

50. Конюховский П.В. Микроэкономическое моделирование банковской деятельности. СПб, Питер, 2001 г.

51. Критерий эффективности банковской деятельности: зарубежный опыт/ состав. В.А. Шурпаков. М., 1999 г.

52. Кураков Л.П. Современные банковские системы: Учеб. пособие / Л.П.Кураков, В.Г.Тимирясов, В.Л.Кураков. 3-е изд., перераб. и доп. -М., 2000.

53. Ларионова И.В. Реорганизация коммерческих банков. М., 2000.

54. Лепихова Е.Ф. Государственное регулирование банковской деятельности. М., Высш. шк., 2001 г.

55. Леонов Н.С. Крестный путь России. М., Русский дом, 2003 г.

56. Лефель О.А. роль малых и средних банков в развитии банковской системы России. М., Диалог-МГУ, 2000 г.

57. Литвинов Д.А. Формирование доверия населения к российской банковской системе/ автореферат диссертации на соискание уч. Степени к.соц.н. по специальности 22.00.08 социология управления. М., 2000 г.

58. Литун О.Н. Антикризисная реструктуризация банковской системы России. СПб, из-во СПб гос. ун. Экономики и финансов, 2001 г.

59. Масленников В.В. Национальная банковская система / В.В.Масленников, Ю.А.Соколов. М.: Элит-2000, 2003.

60. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы. М.: Элит-2000, 2001.

61. Масленченков Ю. С., Тавасиев А. М. Банк — партнер предприятия: расчетно-платежные операции и хеджирование: Учебное пособие для вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000.

62. Матовников М. Неуловимые // Эксперт. 2002. - N 6.

63. Маковская Е. Persona grata: Частные клиенты главный ресурс развития российских банков // Эксперт. - 1999. - N 41.

64. Мартыненко В.В. Социология денежно-финансовых отношений. М., РИЦ ИСПИ РАН, 2004 г.

65. Мехряков В. Д. История кредитных учреждений и современное состояние банковской системы России. М., ин-т экономики, 1995 г.

66. Международный опыт реструктуризации банковских систем/ под ред. А.З. Астаповича, Е.В. Беляновой, М., 1998 г.

67. Мошетто Б. Международная банковская деятельность: Пер. с фр. / Б.Мошетто, А.Планьола. М., 1994.

68. Мурычев А.В. Перспективы развития банковской системы в России. www.mediatex.ru/ docs/ 17482

69. Основы банковской деятельности/ под ред. Тагирбекова К.Р. М., Инфра-М, 2003 г.

70. Паппе Я.М. Российский крупный бизнес как экономический феномен: специфические черты, модели его организации. М., Гос. Универститет-Высшая школа экономики, 2000 г.

71. Перспективы развития банковской системы России/ сб. статей. М., Финакадемия, 2000 г.

72. Покровский В.П. Определяющие элементы совершенствования регулирования банковской деятельности в РФ. Ростов/н Дону, 2001 г.

73. Полищук А.И. Деятельность банковских кредитных организаций. М., из-во Финакадемии, 1998 г.

74. Попова Е.М. Эволюция кредитно-банковской системы России (с нач. 60 г.г. 18 века- 90-е годы 20 века). СПб, 2000 г.

75. Приватизация по-русски. М., Вагриус, 1999 г.

76. Реструктуризация банковской системы: опыт, проблемы, перспективы/ материалы Международного банковского конгресса, М., 1999 г.

77. Реформы вчера, сегодня, завтра. Вестник научной информации. М., ИМЭП РАН, 2000 г.

78. Родзинский Ю.Л. Банковская деятельность. Регулирование и надзор: сравнительный анализ денежно-кредитного регулирования и контроля США и России. СПб, Альфа, 2000 г.

79. Российская банковская системы и экономический рост: материалы семинара «Стратегия развития» от 27 мая 2002 г. М., ТЕИС, 2002 г.

80. Роуз П.С. Банковский менеджмент. М., 1997.

81. Россия на пути в ВТО: отраслевой анализ. М., ИМЭМО РАН, 2001 г.

82. Савинская Н.А. Устойчивость и экономическая безопасность банковской системы России. СПб, из-во СПб гос. ун. Экономики и финансов, 1999 г.

83. Садков В.Г. Системные основы совершенствования денежно-кредитной политики и перспективная модель банковской системы России. М., Спутник, 2001 г.

84. Сагитдинов М.Ш. Региональные проблемы регулирования банковской деятельности в условиях перехода к рыночной экономике. Уфа, 2000 г.

85. Соколов Ю.А. Основные принципы организации и направления развития банковской системы России. Иваново, Талка, 1996 г.

86. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на 2004 год и на период до 2008 года // Коммерсантъ. 2004. - 11 февр.

87. Судаков В.Б. Банковская система России и пути ее интеграции в международный финансовый рынок. М., 1997 г.

88. Тавасиев A.M. Конкуренция в банковском секторе России: Учеб. пособие / А.М.Тавасиев, Н.М.Ребельский. М., 2001.

89. Тарасевич А.Л. Коммерческий банк основной структурный элемент банковской системы. М., 2000 г.

90. Тагирбеков К.Р. Банковская система России на пути восстановления и развития платежно-финансовой и кредитно-инвестиционной политики. М., Весь Мир, 1999 г.

91. Темникова К.Н. Современная банковская система России. М., Диалог-МГУ, 1998 г.

92. Тихонова Ю.В. Построение института защиты индивидуальных сбережений в современной России. М., ГУВШЭ, 2003 г.

93. Тосунян Г.А. Опыт построения и правового регулирования банковских систем: Россия, Германия, Франция, Ста. М., Дело, 1994 г.

94. Тосунян Г.А. Реструктуризация кредитных организаций. М., Дело, 2001 г.

95. Тянь Вэй Банковская система России. М., Анкил, 2003 г.

96. Швакман И. Лидеров надо поддержать// Эксперт, № 46, 2004 г.

97. Шмырева А.И. Из практики зарубежных банков // Науч. зап. НГАЭиУ. 1997-1998.-Новосибирск, 1999.

98. Фадейкина Н.В. Банковская система России. Новосибирск, СМВШД, 1994 г.

99. Финансовый рынок и кредитно-банковская система России/ сб. науч. трудов, из-во СПб гос. ун. Экономики и финансов, 2003 г.

100. Финансовый рынок и кредитно-банковская система России: вопросы теории и практики/ сб. науч. трудов. СПб, из-во СПб гос. ун. Экономики и финансов, 2004 г.

101. Финансовая глобализация и развитие банковской системы России/ под ред. Кочмола К.В. Ростов/н Дону, 2003 г.

102. Центральный банк России (Банковская система России. Настольная книга банкира) / под ред. Абалкина Л.И. М., ДеКа, 1995 г.

103. В. Четвериков Стресс-тест и его последствия. Эксперт, №46, 2004 г.

104. Хейнсворт Р. Переход от банковского сектора к банковской системе: условия достаточные и условия необходимые // Деньги и кредит. 2003. -N6.

105. Материалы журнала «Деньги и кредит» 2001-2004 г.г.

106. Материалы журнала «Эксперт» 1999-2005 г.г.

107. Материалы газет «Известия», «Труд», «Независимая газета».