Страхование как рыночный институт тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.01, кандидат экономических наук Натхов, Тимур Владимирович

• Натхов, Тимур Владимирович
• кандидат экономических наук
• 2006

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Натхов, Тимур Владимирович

Введение.

Глава 1. Институциональные основы страхования.

1.1 Понятие института и его функции.

1.2 Риск и неопределенность экономической среды как системные факторы страхования.

1.3 Эволюция института страхования.

Глава 2. Роль страхования в воспроизводственном процессе.

2.1 Функции частного страхования в воспроизводственном процессе.

2.2 Страховые компании как институциональные инвесторы на рынке капиталов.

2.3 Объективная необходимость государственного страхования и государственного регулирования страховой деятельности.

Глава 3. Становление и развитие института страхования в современной России.

3.1 Тенденции и перспективы развития страхования в России.

3.2 Социальные реформы как способ приспособления государственного страхования к специфике рыночных отношений.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Страхование как рыночный институт»

Актуальность темы исследования. Развитие рыночной экономики сопровождалось становлением присущих ей институтов, способных упорядочивать экономические процессы, координировать отношения людей, позволяя им согласовывать свои действия. Хорошо развитые рыночные институты способствуют экономическому прогрессу страны. Современная экономика развивается как система взаимосвязанных институтов, среди которых немаловажное значение имеет страхование, являющееся одним из факторов, обеспечивающих стабильность и непрерывность воспроизводственного процесса.

Характерной чертой рыночной экономики является то, что экономическая деятельность людей осуществляется в условиях неопределенности, порожденной недостатком информации о вероятных будущих событиях. Необходимость института страхования связана, прежде всего, с формированием стабильных ожиданий хозяйствующих субъектов и индивидуумов в отношении будущего. Институт страхования создает условия для согласованных действий людей путем некоего социального договора, складывающегося из общественных и частных страховых соглашений. Благодаря институту страхования снижаются издержки социально-экономической деятельности, в том числе и трансакционные, поскольку создается эффективный механизм управления рисками и компенсации потерь.

Незавершенность реформирования российской экономики в современных условиях проявляется в неразвитости институциональной системы, слабости рыночных институтов, в том числе и страхования. Вместе с тем, в отечественной экономической литературе рассмотрение проблемы страхования сосредоточено в основном на узкоспециализированных аспектах управления рисками. Однако выход российской экономики из длительного системного кризиса на траекторию экономического роста акцентирует внимание на институциональных преобразованиях. Формирование гибкой институциональной структуры, способной адаптироваться к переменам с минимальными издержками, становится основным фактором успешного развития. Важным условием институциональной адаптивности является наличие особых институтов по снижению рисков и неопределенности экономической деятельности, в связи с чем возникает необходимость теоретического осмысления отношений страхования с институциональных позиций.

Потребность в аналитической базе, способной расширить понимание роли и функций института страхования, а также в определении ориентиров для стратегических разработок в этой области экономической политики, предопределили актуальность темы исследования.

Степень научной разработанности проблемы. Изучение институтов и их влияния на функционирование экономической системы занимает важное место в профессиональных исследованиях современных экономистов. Все больше проблемных вопросов экономической теории и практики рассматривается с точки зрения институциональных факторов. Этот процесс представляется закономерным, учитывая сложность и многомерность экономических явлений. Их адекватное понимание невозможно без широкого подхода и расширения методологической базы. Именно на необходимость дополнения неоклассической теории указывали американские экономисты Т.Веблен, Дж. Коммонс, У.Митчел, заложившие основы институциональной экономической теории. Их идеи получили развитие в трудах Р.Коуза, Дж.К.Гэлбрейта, Дж.Бьюкенена, Д.Норта, Дж. Ходжсона, Т.Эггертсона, О. Уильямсона.

В отечественной экономической литературе интерес к институциональной теории появился с началом перехода России к рынку. Среди авторов активно исследующих экономические проблемы с позиций институционализма необходимо назвать Д.С. Львова, A.A. Аузана, В.И.

Маевского, А.Н. Олейника, А.Н. Нестеренко, М.А. Сажину, В.Л. Тамбовцева, А.Е.Шастико.

В области исследования проблемы рисков, неопределенности и страхования зарубежная экономическая наука имеет свои традиции. С теоретической точки зрения эти вопросы поднимаются в работах Ф. Найта, Ф. Хайека, К.Эрроу, Дж. Акерлофа. Практический аспект страхования и управления рисками раскрыт в трудах Д. Хэмптона, Д. Бланда, П. Бернстайна и др.

Среди российских авторов, внесших серьезный вклад в теорию страхования необходимо выделить К.Г. Воблого, В.К. Райхера, К.Е. Турбину, Л.А. Орланюк-Малицкую, С.Г. Журавина, В.В. Шахова.

Большинство исследований по теории страхования имею либо узкоспециализированный теоретический, либо прикладной управленческий характер. Таким образом, научно-практическая значимость и недостаточная разработанность проблем страхования с институциональных позиций предопределили выбор данной темы диссертационного исследования.

Целью исследования является раскрытие экономического содержания страхования как рыночного института, обоснование его роли в поддержке непрерывности воспроизводственного процесса, а также выявлении роли государства в процессе институциализации системы страхования в современной экономике, в том числе и российской.

Достижение поставленной цели предполагает решение следующих задач: анализ эволюции институциональной теории и исследование основных институциональных характеристик страхования в контексте проблемы рисков и неопределенности; выявление институциональных функций страхования в экономике рыночного типа; рассмотрение различных форм организации страхования и исследование их роли в воспроизводственном процессе; раскрытие взаимодействия частного и государственного страхования с точки зрения их взаимодополнения в современной экономике; определение особенностей и условий становления и развития института страхования в России.

Объектом исследования является страхование как институт рыночной экономики.

Предметом исследования является система экономических отношений, складывающихся по поводу сглаживания негативных последствий неблагоприятных обстоятельств хозяйственной деятельности на основе страховых принципов.

Теоретической и методологической базой исследования послужили труды классиков экономической мысли, представителей старого и нового институционализма, современные теоретические подходы отечественных и зарубежных ученых в области финансов и страхования, а также мнения квалифицированных специалистов-практиков страхового дела.

Диссертационная работа основана на методологических принципах, предполагающих комплексный и системный подход, анализ экономических явлений в исторической, эволюционной перспективе.

Информационную базу исследования составили документы органов государственной власти, монографии и публикации в научных периодических изданиях, учебная и справочная литература, методические и практические пособия. Эмпирической базой работы явились статистические данные Всемирного банка, Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), Министерства финансов РФ, Госкомстата РФ, Института страховой информации США, отчеты Всероссийского союза страховщиков (ВСС) и других организаций,

Научная новизна работы заключается в анализе институциональных основ страхования и выявлении его роли в воспроизводственном процессе.

К наиболее важным результатам, содержащим научную новизну, относится:

1. Конкретизированы институциональные характеристики страхования как способа снижения неопределенности и рисков хозяйственной деятельности, которые являются системными факторами воспроизводственного процесса экономики рыночного типа. Определены функции института страхования, которые заключаются: в упрощении взаимодействия экономических субъектов с внешней средой, что выражается в трансформации неопределенности в исчислимую вероятность наступления неблагоприятных событий; создании стабильных ожиданий в отношении будущего путем объединения и распределения рисков и превращения возможного ущерба в прогнозируемую величину; снижении трансакционных издержек путем преобразования случайных неисчислимых потерь в постоянные просчитываемые издержки, поддающиеся планированию и прогнозированию.

2. Выявлено, что процесс институционализации страхования, объективно сопровождался его эволюцией из неформального способа взаимопомощи в формализованный вид предпринимательской деятельности. Сделан вывод о том, что предпринимательская деятельность частных страховых компаний является ведущим и эффективным способом управления рисками, важным фактором обеспечения непрерывности воспроизводственного процесса и экономического роста. Раскрыта институциональная роль частного страхования в системе общественного воспроизводства, состоящая: в создании благоприятных финансовых условий общественного воспроизводства за счет покрытия страхового ущерба, возникающего как в следствие чрезвычайных явлений природного и техногенного характера, так и рисков предпринимательской деятельности (нарушения финансовых и кредитных обязательств, неплатежеспособности контрагентов, неустойчивости состояния различных рынков), ведущих к потере прибыли и реальных доходов; в снижении государственных обязательств по возмещению ущерба от природных, техногенных и финансовых рисков; в стимулировании технических нововведений и появлении сложных масштабных производств с высоким уровнем риска; в создании и накоплении основного в постиндустриальном обществе экономического ресурса - информационного; в участии формирования особого нематериального богатства -«социального капитала», повышения уровня доверия в обществе; в создании определенной системы социальной защиты граждан как обязательного элемента воспроизводства рабочей силы.

3. Выявлены преимущественные возможности и ограниченность частного страхования, обусловленные как характером предпринимательской деятельности страховых компаний, так и спецификой формирования страхового фонда, определяющего их финансовый потенциал. К первым относится: ориентация на запросы потребителей страховых услуг; высокая степень гибкости и скорости реакции на удовлетворения спроса; способность к формированию потребностей в новых видах страховой защиты; возможности покрытия специфических и сложных по калькуляции рисков; использование методов дифференциации услуг по различным критериям в зависимости от категории потребителей; формирование инвестиционного капитала, что превращает страховые компании в ведущих институциональных инвесторов и позволяет обеспечить дополнительный доход для потребителей накопительных программ. Ограниченность частной страховой деятельности, основанной на добровольном обмене и платности страховых услуг, проявляется в том, что рисковый характер формирования страховых тарифов исключает определенные группы предпринимателей и граждан из числа потенциальных страхователей в следствие ограниченности платежеспособного спроса или нежелания увеличивать издержки.

4. Выявлено, что в современных условиях развитие страхования как рыночного института происходит в общем русле формирования смешанной экономики и характеризуется взаимодействием частного и государственного страхования, что способствует более широкому охвату страховых интересов граждан и более полной реализации такой функции института как носителя компромисса между индивидуумами, а также между индивидуумом и обществом. Доказано, что участие государства в обеспечении страховых интересов граждан, с одной стороны, придает универсальность и многофункциональность институту страхования, а с другой стороны, является лишь дополнительным элементом в силу существующих ограничений таких как: дополнительное налоговое бремя на бизнес; поддержание необходимого соотношения между плательщиками взносов и получателями услуг; создание соответствующей системы контроля за поступлением и расходованием средств страховых фондов.

5. Разработаны рекомендации по становлению и развитию института страхования в России: формирование обширного класса страхователей, предрасположенных к приобретению страховой защиты на добровольной основе; повышение эффективности страхового надзора с целью обеспечения доверия граждан к страховым компаниям; расширение числа обязательных видов страхования, которые необходимо рассматривать как стратегическое направление в развитии страхового дела и экономики страны в целом; развитие финансового рынка, стимулирование деятельности по инвестированию страховых резервов и привлечению долгосрочных ресурсов в финансовый сектор; расширение использования механизмов страхования для снижения нагрузки на бюджеты всех уровней; приспособление системы государственного социального страхования к условиям рыночных отношений путем дифференциации тарифов по видам страхования, их соотношение с наступлением страховых случаев, разграничение - ■ системы социального обеспечения и системы страховой защиты.

Теоретическая и практическая значимость работы. Основные научные положения и выводы работы могут быть использованы в качестве методологической базы для дальнейшего теоретического осмысления роли страхования в рыночной экономике. Материалы диссертационного исследования могут быть использованы в учебном процессе при изучении курсов «Институциональная экономика», «Страхование» и при подготовке спецкурсов по соответствующей проблематике.

Апробация работы. Основные положения диссертации были представлены на У-ой научно-практической конференции студентов и аспирантов факультета государственного управления МГУ им. М.В.Ломоносова, а также опубликованы в четырех статьях в периодических изданиях «Страховое ревю», «Страховое дело», «Финансы и кредит».

Структура работы определена в соответствие с решением поставленной цели исследования и научных задач. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения и списка используемой литературы.

Заключение диссертации по теме «Экономическая теория», Натхов, Тимур Владимирович

Заключение

Институтами называются устойчивые системы общественных правил и норм, определяющих социально-экономическое взаимодействие. Основными функциями, которые выполняют институты в обществе, являются снижение трансакционных издержек и упрощение взаимодействия между экономическими агентами в условиях неопределенности и постоянного наличия рисков. Кроме того, прогрессивные институты способствуют становлению организаций для занятий продуктивной рыночной деятельностью и поддержания непрерывности социально-экономического развития.

Исследования показывают, что во всех странах спрос на формальные институты возникает по мере развития торговли и финансовых операций, утверждения рыночных принципов хозяйствования. Кроме того, формализация институтов, ранее существовавших в качестве общественных норм и неформальных правил, стимулируется научными и технологическими достижениями. Примерами такого рода могут служить возникновение стандартизированной системы мер и весов, основанной на применении новых более точных приборов или развитие института страхования жизни в результате прогресса математики и накопления статистической информации.

Возникновение особых институтов, специализирующихся на управлении рисками, позволило проводить расчеты вероятностей на основе широкого охвата объектов и богатого статистического материала, трансформируя, таким образом, непредвиденные потери в постоянные просчитываемые издержки. Неопределенность, которую таким способом можно свести к объективной количественно определимой вероятности, перестает быть таковой и тем самым исчезает серьезнейший фактор дестабилизации экономической жизни. Снижение уровня рисков, как для отдельного хозяйствующего субъекта, так и для экономической системы в целом, способствует экономии ограниченных ресурсов, расширению горизонтов планирования и стимулированию долгосрочных инвестиционных проектов.

Принцип объединения рисков это основной способ преодоления неопределенности, используемый институтом страхования - при объединении в группы различных, даже весьма разнородных случаев, наблюдается тенденция к постоянству и предсказуемости.

Риск имеет объективную природу и характерен для любого типа хозяйствования. В доиндустриальную эпоху, когда экономическая деятельность определялась традиционным укладом и ограничивалась преимущественно натуральным хозяйством, риску был присущ природно-естественный характер. С развитием производительных сил и расширением экономических связей проявляется новое качество риска - его экономическая природа, а с появлением крупного машинного производства, требующего значительных капитальных вложений риск обретает еще одну, техногенную характеристику. Масштабные изменения последних десятилетий XX века -относительное снижение роли материальных факторов производства (земли и промышленного капитала) и рост значимости финансовых и информационных ресурсов - вскрыли целый пласт доселе не проявлявшихся рисков. Все большую роль теперь играет фактор зависимости от человеческих действий, наличие своевременной и профессионально структурированной информации, гарантии исполнения контрактов и степень доверия в обществе.

Таким образом, возникновение страхования есть реакция на внешние условия, а именно объективную неопределенность экономической среды с одной стороны и субъективную потребность в безопасности с другой.

В период своего становления институт страхования существовал как неформальный. Его особенностью на данном этапе развития был принцип компенсации путем раскладки ущерба в рамках определенного профессионального коллектива (гильдий ремесленников, цехов и т.п.). Позже первичная форма раскладки убытка совершенствуется - возникает система аккумуляции постоянного страхового фонда.

Постепенная эволюция из неформального способа взаимопомощи в формализованный вид предпринимательской деятельности роднит страхование с другими рыночными институтами, а его развитие в денежную форму связано со становлением рыночной экономики, основанной на праве частной собственности, разделении труда и конкуренции производителей.

Таким образом, в работе сделан вывод о том, что страхование можно определить как рыночный институт, позволяющий обеспечивать непрерывность воспроизводственного процесса во времени и пространстве. Наряду с другими институтами, возникшими на заре рынка, страхование стало инновацией, которая сделала возможным снижение трансакционных издержек и в целом повысила адаптивную эффективность экономики.

В ходе эволюции института страхования основной формой его организации стало частное страхование как наиболее эффективный способ поддержания непрерывности и стабильности воспроизводственного процесса.

Проведенный в работе количественный анализ показателей мирового страхового рынка демонстрирует рост сборов премий как по рисковым (имущество, ответственность), так и по безрисковым видам страхования (страхование жизни). Следование мотиву извлечения прибыли и повышения собственной капитализации стимулирует страховые компании повышать эффективность бизнес-процессов, оптимизировать финансовые и информационные потоки внутри компании, искать новые инвестиционные возможности для максимизации прибыли. Все это оборачивается выгодами для потребителей, которые получают наиболее полный охват своих страховых потребностей, а также возможности удовлетворения спроса на новые виды страховой защиты от нетрадиционных рисков.

Повышение роли частного страхования отражает особые преимущества данного вида защиты, в числе которых создание благоприятных финансовых условий для обеспечения непрерывности процесса воспроизводства; снижение государственных обязательств по возмещению ущерба от крупных стихийных бедствий; стимулирование технических нововведений и появления сложных производств с высоким уровнем риска; накопление информационных ресурсов - специализированных баз статистических данных, а также повышения уровня доверия в обществе, как к финансовым институтам, так и к частному бизнесу в целом.

Кроме того, частные страховые компании являются крупнейшими институциональными инвесторами. Согласно статистике в странах ОЭСР страховые компании удерживают стабильное первое место по доле инвестиционных активов на рынке капитала, причем в последнее десятилетие этот показатель не опускался ниже 30 %. Данные о масштабах инвестиционной деятельности страховых компаний по всему миру говорят не только об экономической значимости, но и многофункциональности рыночного института страхования. Этому способствуют особенности предоставления страховой услуги, которые позволяют превращать пассивные денежные средства, полученные от страхователей, в активно функционирующий капитал.

Однако серьезные ограничения в возможностях частного страхования связаны с недостаточным платежеспособным спросом определенных групп населения, а также с природой некоторых рисков, которые не принимаются в управление частными страховыми обществами. Иными словами, невозможность по своей экономической природе исполнения социальной функции предопределила необходимость возникновения института государственного социального страхования, занимающего недоступную для частного нишу социального стабилизатора.

Главной целью участия государства в предоставлении страховых услуг является корректировка основного принципа перераспределения - от вероятностного перераспределения богатства к целенаправленному перераспределению благ в социальных целях. Этот принцип позволяет компенсировать провалы рынка - снизить риски материальной необеспеченности граждан, обеспечить социальную защиту работающих и временно безработных, нивелировать противоречия между работодателями и работниками.

Рынок с асимметричным распределением информации, каким является страхование, диктует необходимость государственного вмешательства, как в процессы ценообразования, так и контроля за финансовым положением страховых компаний. Поэтому государство берет на себя функцию контролера за стандартами - минимально необходимый размер уставного капитала, унифицированные формы финансовой отчетности, правила расчета страховых резервов и платежеспособности страховых компаний.

На современном этапе роль государства не ограничивается нормативно-правовым и финансовым регулированием страховой деятельности. Более значимая и в долгосрочном плане более действенная роль связана с институциональными инновациями, созданием стратегических ориентиров развития для бизнеса (к примеру, принятие Закона о страховании вкладов или об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев).

Таким образом, институту страхования присущ универсальный характер, существование во взаимодополняющих формах - частной, преследующей цель максимизации прибыли, и государственной, основанной на принципах адресной социальной поддержки и страховой защиты определенных групп населения (по профессиональному, имущественному и иным признакам).

Кроме того, затраты на страхование (как со стороны частных лиц и организаций, так и со стороны государства) являются по сути инвестициями в воспроизводство основных видов капитала - промышленного, финансового, человеческого.

Рынок страхования в России с точки зрения количественных и качественных показателей все еще не может считаться зрелым и вполне развитым. Итоги 2005 года позволяют сделать осторожный вывод о начале нового этапа в развитии российского страхового рынка. Резкое сокращение сбора премий по страхованию жизни по причине очистки страхового рынка от «серых схем» знаменуют собой качественные изменения, направляющие его развитие в более цивилизованное русло. Значительное увеличение совокупного размера уставного капитала страховых компаний за последние два года повышает их финансовую устойчивость и говорит о заинтересованности собственников в долгосрочном развитии бизнеса.

Проведенный автором анализ страхования в России за последние годы позволил сформулировать основные рекомендации по его совершенствованию в среднесрочной перспективе. К их числу относится формирование экономического интереса у потенциальных страхователей путем предоставления налоговых и иных стимулов, повышения доверия граждан к финансовым институтам, расширение числа обязательных видов страхования, которые необходимо рассматривать как стратегическое направление в развитии страховой индустрии и экономики страны в целом, поэтапная либерализация страхового рынка России, а также укрепление материально-технической базы органов страхового надзора.

В области государственного социального страхования требуется адаптировать прежнюю систему к реалиям рыночной экономики, утвердив страховые принципы формирования и использования государственных фондов. Социальная поддержка, основанная на принципах страхования, личной ответственности и солидарности участников, наиболее адекватна природе рыночных отношений, а потому обладает высоким потенциалом защиты работников и членов их семей. Реформирование системы на страховых принципах, дифференциация тарифов по видам страхования, их соотношение с вероятностью наступления страховых случаев позволит превратить социальное страхование в действительно эффективный механизм социальной защиты населения.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Натхов, Тимур Владимирович, 2006 год

1. Законодательные акты

2. Гражданский кодекс Российской Федерации

3. Налоговый кодекс Российской Федерации

4. Закон РФ «О страховании» от 27 декабря 1992 г.

5. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 10 декабря 2003 г.

6. Закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г.

7. Закон РФ «Об акционерных обществах» от 26 декабря 1995 г.

8. Закон ФРГ «О страховом надзоре» // Страховое право. 2002. №4. с.62; 2003, №1, с.56.1. Монографии

9. Адамчук К, Юлдашев Р. Обзор страховых рынков ведущих стран Азии (на примере Китая и Японии). М.: Анкил, 2001.

10. Бабич A.M., Егоров E.H., Жильцов E.H. Экономика социального страхования: Курс лекций. М.: ТЕИС, 1998.

11. Бернстайн П. Против богов. Укрощение риска./Пер. с англ. М.: ЗАО Олимп-Бизнес, 2000.

12. БлапдД. Страхование: принципы и практика. М.: Финансы и статистика, 2000.

13. Блауг М. Методология экономической науки или как экономисты объясняют. М.: Вопросы экономики. 2004.

14. Бурроу К. Основы страховой статистики. М.: Анкил, 1997.

15. Бъюкенен Дж.М. Избранные труды. Серия: «Нобелевские лауреаты по экономике». М.: Таурус-Альфа.1997.

16. Веблен Т. Теория праздного класса. М.:Прогресс, 1984.

17. Воблый К.Г. Основы экономики страхования. М.:Анкил, 1995.

18. Гайдар Е.Т. Долгое время. Россия в мире. Очерки экономической истории. М.: Дело. 2005.

19. Гваршиани Т., Балакирева В., Денежные потоки в страховании. М.: Финансы и статистика. 2004.

20. ДрукерП.Ф. Практика менеджмента. М.: Вильяме, 2000.

21. Долан Э., Линдсей Д. Рынок: микроэкономическая модель. СПб.: Автокомп, 1992. с.8.

22. Журавин С.Г. Краткий курс истории страхования. М.: Анкил, 2005.

23. Зингалес Л., Раджан Р. Спасение капитализма от капиталистов. Скрытые силы финансовых рынков создание богатства и расширение возможностей. М.: ИКСИ, 2004.

24. Иноземцев В.Л. Очерки истории экономической общественной формации. М.: Таурус Альфа. 1996.

25. Иноземцев В.Л. Современное постиндустриальное общество. М.: Логос. 2000.

26. Иноземцев В Л. За пределами экономического общества. М.: Academia -Наука. 1998.

27. Институциональная экономика. Под. ред. Аузана A.A. М.: Инфра-М. 2005.

28. Как сделать инвестиционный климат благоприятным для всех. Доклад Всемирного банка о мировом развитии 2005. М.: Весь Мир, 2005.

29. Кейнс Дж.М. Общая теория занятости, процента и денег. М.: Гелиос АРВ. 2002.

30. Коуз Р. Фирма, рынок и право. М.: Дело, 1993.

31. Кидуэлл.Д., Петерсон Р., Блэкуэлл Д. Финансовые институты, рынки и деньги. Санкт-Петербург.: Питер. 2000.

32. Львов Д.С. Институциональная экономика. Уч. пособие. М.: Инфра-М. 2001.

33. Мамедов A.A. Финансово-правовое регулирование страховой деятельности. М.: Юриспруденция. 2004.

34. Маршалл А. «Принципы экономической науки». М.:. 1993.

35. Менгер К. Исследования о методах социальных наук и политической экономии в особенности. СПб. 1894.

36. Мизес JI. фон. Человеческая деятельность. М.:Экономика, 2000.

37. Найт Ф. Риск, неопределенность и прибыль. М.: Дело, 2003.

38. Нельсон Р., Уинтер С., Эволюционная теория экономических изменений. М.: Дело. 2002.

39. Нестеренко А.Н. Экономика и институциональная теория. М.: УРСС, 2002.

40. Новая постиндустриальная волна на Западе. Антология под ред. B.J1. Иноземцева. М.: Академия. 1999.

41. Норт Д. Институты, институциональные изменения и функционирование экономики. М.: Фонд экономической книги «Начала», 1997.

42. Норткотт Д. Принятие инвестиционных решений. М.: Банки и биржи. ЮНИТИ, 1997.

43. Олейник А.Н. Институциональная экономика. М.: Инфра-М. 2004.

44. Орлашок-Малицкая JI. А. Платежеспособность страховой организации. -М.: Анкил, 1994.

45. Портер М. Конкуренция. М.: Вильяме, 2002.

46. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М., JL: Изд-во АН СССР. 1947.

47. Рейтман Л.И. Личное страхование в СССР. М.: Финансы, 1969.

48. Роик В Д. Основы социального страхования. М.:Анкил. 2005.

49. Риски: анализ и управление. Сб. научных трудов Международного института исследования риска. Под ред. A.A. Быкова и Р.Т. Юлдашева. Вып. 1.-М.: «Анкил», 1999.

50. Сажина М.А. Научные основы экономической политики государства., М.: Издательство НОРМА, 2001.

51. Самуэльсон П., Нордхаус В. Экономика., М.: Издательство БИНОМ, 1997.

52. Создание институциональных основ рыночной экономики. Доклад Всемирного банка о мировом развитии 2002. М.: Весь Мир, 2002.

53. Страхование. Под ред. проф. Шахова В.В. М., Анкил, 2002.

54. Супян В.Б. Американская экономика: новые реальности и приоритеты XXI века. М.: Анкил, 2001.

55. Сухов В.А. Государственное регулирование финансовой устойчивости страховщиков. М.: Анкил. 1995.

56. Тамбовцев В.Л. Государство и экономика. М.: Магистр, 1997.

57. Тенденции и перспективы развития страхования в России. Под ред. А.З. Астаповича, И.Б. Котлобовского. М.: Диалог МГУ, 1999.

58. Теория и практика страхования. Под ред. Турбиной К.Е. М.: Анкил. 2003.

59. Турбина К.Е. Инвестиционный процесс и страхование инвестиций от политических рисков. М., Анкил, 1995.

60. Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования, М. Анкил, 2000.

61. Туруев И.Б. Мировое значение американских финансовых институтов.М.:Макс-пресс, 2003.

62. Уильямсон О.И. Экономические институты капитализма. Фирмы, рынки, «отношенческая» контрактация. СПб.:Лениздат, 1996.

63. Фогельсон Ю. Введение в страховое право. М.: Изд-во БЕК, 1999.

64. Хайек Ф. Индивидуализм и экономический порядок. М.: Начала-Фонд, 2001

65. Хайек Ф. Пагубная самонадеянность. М.: Наука, 1992.

66. Ходжсон Дж. Экономическая теория и институты. М.: Дело. 2003.

67. Хэмптон Д.Д. Финансовое управление в страховых компаниях. М.: Анкил. 1995.

68. Шастико А.Е. Новая институциональная теория. М.: ТЕИС, 2002.

69. Шахов В.В. Страхование: учебник. М.:Юнити. 1997.

70. Шумпетер И. Капитализм, социализм и демократия. М.: Экономика, 1995.

71. Шумпетер Й. Теория экономического развития. М.: Прогресс, 1982.

72. Эггертсон Т. Экономическое поведение и институты. М.: Дело. 2001.

73. ЮлдашевР.Т. Страховой бизнес: словарь-справочник. М.: Анкил, 2000.

74. Юлдашев Р.Т., Тронип Ю.Н. Российское страхование: системный анализ понятий и методология финансового менеджмента. М.: Анкил, 2000.1. Публикации

75. Абалкина И.Л. Американское государство и рынок страховых услуг // Страховое дело. 1999. № 11. с.27.

76. Акерлоф Дж. Рынок «лимонов»: неопределенность качества и рыночный механизм. //THESIS 1994, вып. 5. с. 91.

77. Алиев Р. Страховое регулирование США: обзор. // Страховое дело. 2000. №5. с. 18.

78. Бек У. От индустриального общества к обществу риска. // THESIS, 1994, вып. 5. с. 164.

79. Белоусов А.Р. Российская экономика в среднесрочной перспективе: сценарии развития // www.forecast.ru

80. Браун-Грачева Ю.В. Медицинское страхование в США // Страховое дело. 2003. №6. с.38.

81. Вестник государственного страхования. 1923.- №13-15. с.6.

82. Гребенщиков Э.С. Законодательные новации и новая конфигурация рынка. // Финансы.- № 4, 2004.

83. Гребенщиков Э.С. Страховой бизнес в новых координатах: программная настройка. // Финансы.- № 12, 2004.

84. Грищенко Н.Б. Понятие страхового фонда в современной рыночной экономике // Страховое дело, 2002, №11 с.55.

85. Губарь О., Возникновение и эволюция института страхования. // Страховое дело. № 8, 2001. с.53.

86. Жилкина М. Государственное регулирование страхового рынка в США. // Страховое дело.- № 10, 1999. с.ЗЗ.

87. Завелъский М.Г. Институциональные изменения и экономическое развитие. // Экономика и математические методы. № 3, 1998.

88. Зубаков A.A. Страхование инвестиций. // Финансы,- № 8, 2003.

89. Коваль А.П., Брызгалов Д.В. Саморегулирование на страховом рынке. // Финансы.- № 4, 2003.

90. Кричгвский H.A., Волжанин Д.А. Проблемы и перспективы развития страховой инвестиционной деятельности. // Финансы.- № 11, 2004.

91. Кузьминов Я., Радаев В., Яковлев А., Ясин Е., Институты: от заимствования к выращиванию. // Вопросы экономики. № 5, 2005.

92. Лаврова Ю.А. Обязательное медицинское страхование опыт ФРГ. // Финансы.- № 8, 2003.

93. Луман Н. Понятие риска. // THESIS, 1994, вып. 5. с. 135.

94. Маевский В. И. Эволюционная теория и институты. // Вестник ГУ У, № 1(2), 2001.

95. Маевский В.И. Эволюционная теория и технологический прогресс. // Вопросы экономики 2001, №11.

96. Маевский В.И. Эволюционная теория и неравновесные процессы. // Экономическая наука современной России, № 4, 1999.

97. Мельникова Е.И. Доверие основа инвестирования сбережений населения. // Страховое дело. № 4, 2003.

98. Мэнсон Т. Практический аспект управления инвестициями в страховых компаниях // Страховое ревю. №7, 1997.

99. Найт Ф. Понятие риска и неопределенности. // THESIS, 1994, вып. 5. с. 12.

100. Норт Д. Институты и экономический рост: историческое введение. // THESIS, 1993, вып. 2. с. 69.

101. Норт Д. Институциональные изменения: рамки анализа. // Вопросы экономики. 1997. №3. С.8.

102. Олейник А.Н. В поисках институциональной теории переходного общества // Вопросы экономики. 1997. №10. с. 67- 68.

103. Плешков А.П. Вопросы государственного регулирования страхового дела в Западной Европе (История и соверменность) // Финансы. 1996, №4. с.40.

104. Сплетухов Ю.А. Совершенствование порядка финансового оздоровления страховщиков. // Финансы.- № 10, 2003.

105. Страховой рынок России: отчетные и реальные показатели. // Финансы,-№ 8, 2004.

106. Стиглер Дж. Экономическая теория информации: Теория фирмы // Под ред. В.М.Гальперина. СПб.: Лениздат, 1995. с. 507 508.

107. Сухов В., Новиков Б. Организация контроля за страхованием во Франции // Страховое дело. 1993. №7. с.36.

108. Тамбовцев В.Л. Институциональный рынок как механизм институциональных изменений. // Общественные науки и современность. 2001. №5. с. 25-38.

109. Тихоцкая И. Сиситема социального обеспечения в Японии // Человек и труд. 2000. № 9. с.39.

110. Турбина К.Е. Оценка рентабельности страховых операций российских страховых организаций. // Финансы.- № 6, 2003.

111. Турбина К.Е. Социальное и коммерческое страхование: общее и особенное в содержании и условиях проведения // Финансы. 1998. № 1.

112. Фридман М. Методология позитивной экономической HayKH.//THESIS, 1994, вып. 4. с. 20.

113. Цыганов A.A. Финансовая прозрачность и раскрытие информации в страховом деле. // Финансы.- № 6, 2004.

114. Цыганов A.A., Лайков А.Ю. Проблемы развития страхового рынка. // Финансы.-№7, 2003.

115. Шастико А.Е. Неоинституционализм. // Вестник МГУ. Серия 6 «Экономика». 1997. № 6. С.15.

116. Шахов В.В. Страхование как самостоятельная экономическая категория. // Вестник Финансовой Академии, 1998, № 1, с. 17.11 б.Ширинян JJ.B. Достижение финансовой устойчивости страховых компаний. // Финансы.- № 6, 2004.

117. Эрроу К. Возможности и пределы рынка как механизма распределения ресурсов. //THESIS, 1993, вып. 2. с. 53.

118. Эрроу К. Восприятие риска в психологии и экономической науке. // THESIS, 1994, вып. 5. с. 81.119 .Янов В.Э. Цели и принципы регулирования инвестиционной деятельности страховых компаний. // Страховое дело.- № 5, 2001.

119. Ясин Е.Г. Функции государства в рыночной экономике // Вопросы экономики, 1997. №6. с. 13.1. Интернет-источники

120. Insurance Information Institute www.iii.org

121. World Bank www.worldbank.org

122. American Council of Life Insurers www.acli.com

123. Organization for Economic Co-operation and Development www.oecd.org

124. National Association of Insurance Commissioners www.naic.org

125. American Risk and Insurance Association www.aria.org

126. Global Financial Data www.globalfinancialdata.com