Отраслевые страховые рынки: тенденции развития тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, кандидат экономических наук Клоков, Александр Сергеевич

• Клоков, Александр Сергеевич
• кандидат экономических наук
• 2009

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Клоков, Александр Сергеевич

Введение.

Глава 1. Становление отраслевых страховых рынков.

1.1. Системное представление отраслевых рынков.

1.2. Современное состояние страхового рынка.

Глава 2. Организация отраслевого страхового рынка.

2.1. Тенденции развития маркетинговой деятельности на отраслевых страховых рынках

2.2. Адаптация отраслевого страхового рынка страхования жизни к изменяющимся условиям экономики России.

Глава 3. Перспективные направления развития отраслевого рынка страхования ответственности.

3.1. Страхование ответственности как составляющая отраслевого страхового рынка.

3.2. Развитие страховых компаний отраслевого страхового рынка обязательного страхования ответственности.

3.3. Проблемы и перспективы развития ОСАГО на отраслевом страховом рынке.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Отраслевые страховые рынки: тенденции развития»

Актуальность темы исследования. С переходом к рыночной модели хозяйствования изменилась стратегия государственной власти в отношении отраслевых рынков.

Многие отрасли оказались в непростой социально-экономической ситуации, которая характеризуется спадом производства, ростом цен, несовершенной законодательной системой. Одним из направлений выхода из кризисного состояния является поиск внутренних резервов экономики отрасли путем проведения систематических и глубоких исследований в области развития институциональной отраслевой составляющей отраслевых рынков. Отраслевые рынки рассматриваются нами как подсистема целостной национальной социально-экономической системы.

Исследования в этой области направлены на поиск и обоснование новых эффективных методов развития и управления как всех отраслевых рынков в целом, так и их отдельных элементов.

Страхование является эффективным инструментом концентрации и вовлечения в хозяйственную деятельность средств корпоративных организаций и частных лиц, оказывающих стабилизирующее воздействие на экономику. В промышленно-развитых странах отношение к страховому рынку определяется как к стратегическому сектору экономики и мощному фактору положительного воздействия на нее. Сам процесс страхования является важным элементом экономической среды. Социальная сторона страховых процессов оказывает влияние на повышение уровня жизни населения за счет обеспечения надежной страховой защиты. Страхование в его развитых формах повышает инвестиционный потенциал и способствует увеличению богатства нации, что сегодня особенно актуально для российской экономики. Страховой рынок является одним из наиболее динамичных сегментов экономики и потенциально способен стать важнейшей частью ее финансово-инвестиционного механизма.

К одному из перспективных факторов дальнейшего развития российского страхового рынка можно отнести формирование и развитие его отраслевых составляющих. Отраслевые страховые рынки являются важнейшей частью экономики государства и ее необходимым элементом, и имеют определяющее значение для создания национального страхового рынка России. Наиболее перспективными направлениями развития отраслевых страховых рынков являются такие отрасли как страхование жизни и страхование ответственности.

Для нашей страны страхование ответственности является достаточно новой отраслью страхового рынка. Страхование ответственности как составляющая отраслевого страхового рынка имеет существенные отличия от других отраслей страхования.

Комплексный подход, при котором одновременно будут вноситься законодательные инициативы, реализовываться конкретные мероприятия по налаживанию» сотрудничества с органами государственной власти, государственное регулирование, внедряться современные информационные ресурсы и осуществляться контроль над агентами страхового рынка позволит выстроить эффективную систему функционирования страхового рынка в современных условиях. Это позволит коренным образом изменит ситуацию с выполнением страховым сообществом обязательств.

Все сказанное подтверждает актуальность темы диссертационного исследования.

Степень разработанности проблемы. Различные аспекты направлений и форм организации маркетинга и их адаптации к изменяющимся условиям экономки России, становления, состояния и тенденций развития маркетинговой деятельности, поиска рыночных ниш на отраслевых страховых рынках освещены в трудах отечественных и зарубежных ученых.

На сегодняшний день существует целый ряд исследований, посвященных аспектам выявления проблем становлениями тенденций развития отраслевых страховых рынков, его сущности и содержания, а также практическим вопросам применения различных технологий, механизмов, инструментов, методик эффективной государственной политики для развития отраслевых страховых рынков.

Вопросы анализа состояния отечественного страхового рынка, его системного представления и становления отечественного страхового рынка нашли отражение в трудах таких известных российских ученых как Агеева Н., Александрова А., Бирючева О., Гайдаша Н., Воробьева П., Ермасовой Н., Зернова А., Зубца А., Маренкова Н., Мартынова А., Николенко Н., Кузьбожева Э., Райхера В., Ромашкина А., Сухова С., Шахова В., Фатеева А.

Вопросы организации отраслевых страховых рынков, тенденций развития маркетинговой деятельности на отраслевых страховых рынках, адаптации отраслевого страхового рынка страхования жизни к изменяющимся условиям экономики России освещены в работах таких ученых как Гребенщиков Э., Дегтярев Д., Дюжиков Е., Королев Л., Кошкин Д., Кричевский Н., Муравьева И., Орланюк-Мелицкая Л., Орлова И., Подкаминер В., Силласте Г., Чехонин М. и других ученых.

Вопросы перспективных направлений отраслевого рынка страхования ответственности нашли отражение в работах таких российских ученых как Алгазин А., Ахвледиане Ю., Бобыльков К., Любочкина Л., Лобанов П., Макаров И., Маркушина И. Мешков И., Мюллер П., Павлюченко В., Пастухов Б., Потапов Е., Романенко Б., Саундерс П., Сухарукова С., Устинова Т., Шикаренко И., Цыганов А. и других ученых.

Однако, несмотря на многочисленность работ, посвященных данной проблематике, вопросы, связанные с состоянием и тенденциями развития отраслевых страховых рынков и выбора эффективных инструментов его регулирования в силу многогранности и сложности следует признать недостаточно разработанными и остро дискуссионными.

Расхождение во взглядах, а также недостаточность практических мер, стимулирующих развитие отраслевых страховых рынков, предопределило выбор предмета настоящего исследования, обусловило его цель и задачи.

Цели и задачи исследования. Целью данного исследования является выявление тенденций развития маркетинговой деятельности на отраслевых страховых рынках.

Учитывая современное состояние разработанности проблемы, для достижения сформированной цели были поставлены следующие задачи:

- проанализировать состояние отечественного страхового рынка и выявить проблемы становления страхового рынка;

- выявить причины, позволяющие рассматривать административный ресурс как потенциальный ресурс развития отраслевых страховых рынков;

- разработать технологии взаимодействия страховщиков и власти на основе эквивалентного учета интересов;

- выявить проблемы отраслевого рынка страхования ОСАГО;

- разработать методику организации и проведения независимой технической экспертизы в отрасли страхового рынка ОСАГО;

- проанализировать убыточность на рынке ОСАГО и предложить мероприятия по ее нивелированию.

Предметом исследования выступают управленческие отношения, возникающие в процессе формирования, эффективного функционирования и развития отраслевых страховых рынков.

Объектом исследования являются отраслевые страховые рынки. Теоретической и методологической основами диссертационного исследования являются научные труды отечественных и зарубежных ученых, а также специалистов в области маркетинговой деятельности в изменяющихся условиях экономики России. В ходе исследования изучались монографические работы и периодические издания по состоянию и тенденциям развития маркетинговой деятельности, направлениям и формам организации маркетинга и их адаптации к изменяющимся условиям экономики России. Методология исследования базируется на системе диалектического познания и системном анализе. Круг поставленных задач, подлежащих рассмотрению, определил необходимость использования соответствующего методологического инструментария.

Содержание диссертации соответствует пункту 3.4. «Состояние и тенденции развития среды маркетинговой деятельности, поиск рыночных ниш» специальности 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством (маркетинг) паспортов специальностей ВАК РФ.

Нормативно-правовую основу диссертационной работы составили законодательные и нормативные акты Российской Федерации и Тамбовской области. Информационной базой исследования, обеспечения доказательности положений, выносимых на защиту, достоверности выводов и рекомендаций являются статистические и аналитические данные Федеральной службы государственной статистики РФ, Тамбовской области, факты, опубликованные в научной литературе и периодической печати.

Научная новизна исследования заключается в выявлении направлений и форм организации маркетинга и обосновании тенденций развития отраслевых страховых рынков в изменяющихся условиях экономики России.

1. На основе системного рассмотрения страхового рынка как институциональной составляющей инфраструктурного обеспечения социально-экономической системы выявлены проблемы становления страхового рынка: отсутствие эффективного механизма регулирования структуры капитала в страховой отрасли, эффективных методов регулирования видовой структуры страхового рынка, эффективной государственной политики в области обязательного страхования и государственной поддержки в виде системы решений высшего уровня законодательной и исполнительной власти для стимулирования развития страхового рынка; отставание уровня развития перестраховочного рынка от рынка прямого страхования; создание юридических предпосылок открытия российского страхового рынка для иностранных компаний без учета потребностей страхового рынка; недооценка косвенного регулирования страхового рынка; потеря рычагов - регулирования структуры спроса на страховом рынке. Это позволило обосновать механизм регулирования страхового рынка государством.

2. Выявлены причины, позволяющие административный ресурс, играющий значительную распределительную роль в организации маркетинга страхования, рассматривать как потенциальный ресурс развития отраслевых страховых рынков: несогласованность действий страховщиков, превалирование в их деятельности борьбы за рынок вместо его совместной организации и расширения; превалирование интересов узкого бизнеса конкретной компании необходимости параллельных и адекватных консолидационных процессов; недооценка центральными и региональными властями потенциала страхового рынка; неразвитая и противоречивая правовая база страхового рынка в России; преобладание в деятельности налоговых инспекциях и антимонопольных органах надзорных и контрольных функций в ущерб регулятивным; недостатки технологии страхового процесса; использование псевдостраховых схем; особенности менталитета российских предприятий и психологического уклада населения при организации маркетинга страхования.

3. Предложены технологии взаимодействия агентов страхового рынка и власти на основе эквивалентного учета интересов, включающие планомерное развитие страхового рынка для создания устойчивой хозяйственной среды; минимизацию негативных последствий внутренних конфликтов интересов и конкуренции; создание системы страховой защиты инвестиций; предоставление дополнительных гарантий при размещении средств страховщиков, аккумулируемых в рамках городских и муниципальных программ, путем разработки механизма формирования целевых страховых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств. Это позволило сформулировать меры органов власти по организации маркетинга и развитию отраслевых страховых рынков.

4. Выявлены проблемы организации маркетинга на отраслевом рынке страхования ОСАГО: принципиальные положения закона и его реализации с теоретических позиций (размеры возмещения вреда, формирование страховых тарифов с позиций платежеспособности автовладельцев, обеспечения безубыточности страхования и критериев дифференциации тарифов); рисковая ситуация в России с точки зрения страховщика автогражданской ответственности (число транспортных средств и их прирост, число ДТП и размер убытков, эффективность правовой системы по защите от неправомерных требований и взыскания регрессных требований, незаполненность рынка агентами страховой отрасли); страховое мошенничество; проведение экспертизы.

5. Предложена методика организации и проведения независимой технической экспертизы при организации маркетинга в отрасли страхового рынка ОСАГО, позволяющая исключить противоречия в позициях сторон, обеспечить достоверность, точность, воспроизводимость, доказательность и эффективность ее результатов, максимально упростить организацию подготовки экспертов-техников и повысить качество и оперативность ее проведения. Одной из составляющих проведения независимой технической экспертизы является качественное информационное обеспечение, включающее базу данных по рыночной стоимости транспортных средств, комплектации, сроков службы и интенсивности эксплуатации; база данных по рыночной стоимости запасных частей, узлов, агрегатов и расходных материалов к автотранспортным средствам; база данных о средней трудоемкости работ, операций по техническому обслуживанию и ремонту автотранспортных средств; базу данных о значении коэффициентов, показателей, корректирующих стоимость автотранспортных средств различных типоразмеров с учетом сроков службы и интенсивности эксплуатации.

6. Доказано, что убыточность на отраслевом рынке ОСАГО нивелируется следующим: существующие тарифы достаточно сбалансированы и адекватны уровню финансовых обязательств перед пострадавшими; большинство крупных и ответственных игроков рынка ОСАГО способны производить выплаты по возмещению вреда жизни и здоровью пострадавших в полном объеме; в случае увеличения лимитов ответственности по обязательствам необходима корректировка тарифов в сторону увеличения; увеличение страховых портфелей по ОСАГО у лидеров рынка и уход небольших компаний будет способствовать лучшей защите интересов пострадавших; необходимы ограничения по минимальному размеру страхового портфеля по ОСАГО в одной компании и по максимальной доле ОСАГО в процентах от общего страхового портфеля; наличие полноценной статистической базы; введение гарантийного депозита для всех страховщиков - участников рынка ОСАГО.

Теоретическая и практическая значимость диссертации.

Представленные теоретические выводы и предложения, авторское исследование тенденций развития отраслевых страховых рынков направлены, прежде всего, на теоретическое обоснование и практическое решение актуальных задач в сфере развития отраслевых страховых рынков. Они могут служить исходным материалом для дальнейших исследований, направленных на выявление тенденций развития отраслевых страховых рынков. Сформулированные в работе теоретические положения и выводы могут быть применены в преподавании ряда управленческих и экономических дисциплин, в частности «Маркетинг», «Маркетинговая среда предпринимательства и предпринимательских рисков», «Страхование».

Практическая значимость работы состоит в том, что выводы и рекомендации, приведенные в исследовании, могут быть использованы в деятельности органов государственной власти и местного самоуправления, представителей страхового рынка в целях обеспечения эффективности управления развитием отраслевого страхового рынка:

• технологии взаимодействия страховщиков и власти на основе эквивалентного учета интересов позволяет сформулировать меры органов власти по организации маркетинга и развитию отраслевых страховых рынков;

• методика организации и проведения независимой технической экспертизы в отрасли страхового рынка ОСАГО позволит исключить противоречия в позициях сторон, обеспечить достоверность, точность, воспроизводимость, доказательность и эффективность ее результатов, максимально упростить организацию подготовки экспертов-техников и повысить качество и оперативность ее проведения.

Апробация результатов исследования. Предлагаемые теоретические выводы и практические рекомендации по исследуемой проблеме обсуждались на кафедре Менеджмента и маркетинга Академии управления и сервиса и кафедры Финансы и налогообложении Академии экономики и предпринимательства Тамбовского государственного университета имени Г.Р.Державина.

Научные положения исследования и методические рекомендации соискателя докладывались на Международной научно-практической конференции «Финансовое обеспечение дотационных регионов» (Тамбов, 2007), Международной научно-практической конференции «Современные проблемы и перспективы развития дотационных регионов» (Тамбов, 2008), на Заседании регионального «круглого стола» Черноземья «АПК региона: системность, инновации, инвестиции» (Воронеж, 2008), Всесоюзной научно-практической конференции «Державинские чтения» (Тамбов, 2008) и были опубликованы.

Разработанные автором предложения и рекомендации по перспективным направлениям развития отраслевых страховых рынков внедрены в практическую деятельность ОСАО «РЕСО-Гарантия» в Тамбовском филиале, что подтверждено справкой о внедрении.

Научные положения исследования и методические рекомендации были использованы в учебном процессе Тамбовского государственного университета имени Г.Р.Державина при чтении дисциплины «Страхование», в Липецком государственном техническом университете при чтении дисциплины «Маркетинг», что подтверждено справками о внедрении.

Публикации. По теме диссертационного исследования опубликовано 7 печатных работ, в том числе 1 статья в журнале, определенном ВАК Минобрнауки РФ. Список публикаций приведен в конце автореферата. Лично соискателю принадлежат работы [4], [7]. Остальные работы выполнены в соавторстве. В [1] автор исследовал рынок страховых услуг в Тамбовской области, рассмотрел особенности развития рынка страховых услуг на примере РЕСО-Гарантия, выявил проблемы становления и развития отраслевых страховых рынков. В [2] автором выявлены причины, позволяющие административный ресурс рассматривать как потенциальный ресурс развития отраслевых страховых рынков. В монографии [3] автор предложил методику организации и проведения независимой технической экспертизы при организации маркетинга в отрасли страхового рынка ОСАГО и доказал, что убыточность на отраслевом рынке ОСАГО можно нивелировать проведением определенных мероприятий. В [5] автором проведен анализ инвестиционного страхового портфеля, предложены технологии взаимодействия агентов страхового рынка и власти на основе эквивалентного учета интересов, включающие, в том числе, создание системы страховой защиты инвестиций; предоставление дополнительных гарантий при размещении средств страховщиков, аккумулируемых в рамках городских и муниципальных программ; разработку механизма формирования целевых страховых резервов. В [6] автор выявил проблемы организации маркетинга на отраслевом рынке страхования ОСАГО.

Структура и объем диссертационной работы были определены в соответствии с необходимостью решения поставленных научных задач. Диссертация состоит из введения, трех глав, выводов и рекомендаций, списка используемых источников и литературы. Структура и логика работы

Заключение диссертации по теме «Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда», Клоков, Александр Сергеевич

Заключение

Таким образом, с переходом к рыночной модели хозяйствования изменилась стратегия государственной власти в отношении отраслевых рынков: одним из основных направлений развития экономики страны стало предоставление самостоятельности отраслям.

Отраслевые рынки рассматриваются нами как подсистема целостной национальной социально-экономической системы.

Страхование является эффективным инструментом концентрации и вовлечения в хозяйственную деятельность средств корпоративных организаций и частных лиц, оказывающих стабилизирующее воздействие на экономику. В промышленно-развитых странах отношение к рынку страховых услуг определяется как к стратегическому сектору экономики и мощному фактору положительного воздействия на нее.

К одному из перспективных факторов дальнейшего развития российского страхового рынка можно отнести формирование и развитие его отраслевой составляющей. Отраслевые страховые рынки являются важнейшей частью экономики государства и ее необходимым элементом, и имеют определяющее значение для создания национального страхового рынка России.

Для нашей страны страхование ответственности является новой отраслью страхового рынка, зачастую не подкрепленной еще соответствующими законодательными актами и нормативами. Страхование ответственности как составляющая отраслевого страхового рынка имеет существенные отличия от других отраслей страхования.

В работе выявлены направления и формы организации маркетинга и обосновании тенденций развития отраслевого страхового рынка в изменяющихся условиях экономики России.

Так, на основе системного рассмотрения страхового рынка как институциональной составляющей инфраструктурного обеспечения социально-экономической системы выявлены проблемы становления страхового рынка на этапе экстенсивного роста: отсутствие эффективного механизма регулирования структуры капитала в страховой отрасли, эффективных методов регулирования видовой структуры страхового рынка, а также эффективной государственной политики в области обязательного страхования и государственной поддержки в виде системы решений высшего уровня законодательной и исполнительной власти для стимулирования развития страхового рынка; трудности с размещением временно свободных средств предприятий отраслевого страхового рынка; отставание уровня развития перестраховочного рынка от рынка прямого страхования; создание юридических предпосылок открытия российского страхового рынка для иностранных компаний без учета потребностей страхового рынка; недооценка косвенного регулирования страхового рынка; потеря рычагов регулирования структуры спроса на страховом рынке. Это позволило обосновать механизм регулирования страхового рынка государством.

Кроме того, предложены варианты развития региональных страховых компаний на отраслевом страховом рынке: саморазвитие компаний изначально рыночной ориентации (рост на собственной базе); привлечение иностранных инвесторов (прямых или портфельных); приглашение иностранных менеджеров или консультантов; привлечение капитала с открытого финансового рынка; создание абсолютно новых страховых компаний с ФПГ, банками, компаниями нефинансового сектора; выход на рынки сопредельных регионов (округов) и столичный страховой рынок при наличии требуемой административной поддержки.

На основе проведенного тщательного анализа рынка страхования выявлены причины, позволяющие административный ресурс, играющий значительную распределительную роль в страховании, рассматривать как потенциальный ресурс развития отраслевого страхового рынка: несогласованность действий страховщиков, превалирование в их деятельности борьбы за рынок вместо его совместной организации и расширения; превалирование интересов узкого бизнеса конкретной компании необходимости параллельных и адекватных консолидационных процессов; недооценка центральными и региональными властями потенциала страхования; неразвитая и противоречивая правовая база страхования в России; преобладание в деятельности налоговых инспекциях и антимонопольных органах надзорных и контрольных функций в ущерб регулятивным; недостатки технологии страхового процесса; использование псевдостраховых схем; особенности менталитета российских предприятий и психологического уклада населения.

Кроме того разработаны и предложены к внедрению технологии взаимодействия страховщиков и власти на основе эквивалентного учета интересов, включающие, планомерное развитие страхового рынка для создания устойчивой хозяйственной среды; минимизацию негативных последствий внутренних конфликтов интересов* и конкуренции; создание системы страховой, защиты инвестиций; предоставление дополнительных гарантий при размещении средств страховщиков, аккумулируемых в рамках городских и муниципальных программ, путем разработки механизма формирования целевых страховых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств. Это позволило сформулировать меры органов власти по развитию отраслевого страхового рынка.

Что касается отрасли страхования ОСАГО, то здесь выявлены проблемы отраслевого рынка страхования ОСАГО: принципиальные положения закона и его реализации с теоретических позиций (размеры возмещения вреда, формирование страховых тарифов с позиций платежеспособности автовладельцев, обеспечения безубыточности страхования и критериев дифференциации тарифов); рисковая ситуация в России с точки зрения страховщика автогражданской ответственности (число транспортных средств и их прирост, число ДТП и размер убытков, быстрая помощь на месте происшествия, эффективность правовой системы по защите от неправомерных требований и взыскания регрессных требований, незаполненность рынка предприятиями страховой отрасли); страховое мошенничество и создание системы «Бонус-малус»; проведение экспертизы.

Особый практический интерес представляет методика организации и проведения независимой технической экспертизы в отрасли страхового рынка ОСАГО, позволяющая исключить противоречия в позициях сторон, обеспечить достоверность, точность, воспроизводимость, доказательность и эффективность ее результатов, максимально упростить организацию подготовки экспертов-техников и повысить качество и оперативность ее проведения. Одной из составляющих проведения независимой технической экспертизы является качественное информационное обеспечение, включающее базу данных по рыночной стоимости транспортных средств, комплектации, сроков службы и интенсивности эксплуатации; база данных по рыночной стоимости запасных частей, узлов, агрегатов и расходных материалов к автотранспортным средствам; база данных о средней трудоемкости работ, операций по техническому обслуживанию и ремонту автотранспортных средств; базу данных о значении коэффициентов, показателей, корректирующих стоимость автотранспортных средств различных типоразмеров с учетом сроков службы и интенсивности эксплуатации.

Как итого в отрасли страхового рынка ОСАГО доказано, что убыточность на рынке ОСАГО нивелируется следующим: существующие тарифы достаточно сбалансированы и адекватны уровню финансовых обязательств перед пострадавшими в ДТП; большинство крупных и ответственных игроков рынка ОСАГО способны производить выплаты по возмещению вреда жизни и здоровью пострадавших в полном объеме; в случае увеличения лимитов ответственности по обязательствам необходима корректировка тарифов в сторону увеличения; увеличение страховых портфелей по ОСАГО у лидеров рынка и уход небольших компаний будет способствовать лучшей защите интересов пострадавших в ДТП; необходимы ограничения по минимальному размеру страхового портфеля по ОСАГО в одной компании и по максимальной доле ОСАГО в процентах от общего страхового портфеля; наличие полноценной статистической базы; введение гарантийного депозита для всех страховщиков - участников рынка ОСАГО.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Клоков, Александр Сергеевич, 2009 год

1. Конституция Российской Федерации.

2. Бюджетный кодекс Российской Федерации.

3. Гражданский Кодекс Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 (изменения от 26.03.2003 г.).

4. Налоговый кодекс Российской Федерации.

5. Трудовой кодекс Российской Федерации.

6. Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27-12-1997г. (в редакции Федеральных законов от 31-12-1997г. №157-ФЗ, от 21-03-2002г. №31-Ф3, от 25-04-2002г.).

7. Федеральный закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «О страховании»

8. Федеральных законов от 23.06.2003 N 77-ФЗ «Об обязательном страховании гражданкой ответственности владельцев автотранспортных средств».

9. Федеральный закон Российской Федерации от 27 ноября 1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета. 1993. №6, январь.

10. Федеральный закон Российской Федерации от 20 ноября 1999г. №204-ФЗ О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета. 1999. №232, ноябрь.

11. Постановление Советского Правительства от 3 февраля 1938г. №111 «О государственном страховании имущества предприятий, учреждений и организаций» // Свод Законов СССР. 1990. т.5.

12. Постановление Совета Министров от 30 августа 1984г. №932 «О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышения качества работы страховых органов» // Свод Законов СССР. 1990. т.5.

13. Постановление Правительства Российской Федерации от 1 октября 1998г. №1139 «Об основных направлениях развития национальной системыстрахования в Российской Федерации в 1998-2000 годах»// Российская газета. 1998. №198, октябрь.

14. Программа социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006-2008 годы) (утв.распоряжением правительства РФ от 19 января 2006 г. №38-р).

15. Агапцов С.А., Романов Е.Ю. Актуальные вопросы законодательного обеспечения* доходов* государственных внебюджетных фондов. М.: Издательский дом «Финансовый контроль», 2006.

16. Агапцов С. А., Романов Е.Ю: Правовое регулирование доходов государственных внебюджетных фондов: проблемы и решения. М.: Финансы и статистика, 2007.

17. Агеев Н.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. М.: Юность, 1998.- 144с.

18. Айвазян С.А. Модель формирования и распределения населения России по величине среднедушевого дохода (экспертно-статистический подход) // Экономика и математические подходы. — 1997.- №4.- с.74-87.

19. Алгазин А.Д. Мошенничества, совершаемые клиентами страховых фирм при страховании автотранспорта // Страховое ревю 2005 № 7.

20. Алгазин А.Д., Потапов Е. Г. Некоторые особенности страхового мошенничества в ОСАГО // Страховое дело 2005 № 8. с. 33-40.

21. Александров A.A. Страхование. —М.: Издательство «Приор», 1999.

22. Аюшев А.Д. Страхование: практикум. — Издательство ИГЭА, 1998.

23. Архипов А.П., Дьяков Е.И. О страховом андеррайтинге // Финансы -2005 №8 — с.51-53.

24. Ахвледиани Ю.Т. Страховая наука и ее взаимодействие с практикой // Финансы 2005 - №6 - с.51-55.

25. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах, -Ростов-на-Дону: Феникс, 1999.

26. Бирючев О.И. Страхование: пути развития // Финансы 2000 - №12 -с.31-34.

27. Бобков В.О. О задачах повышения уровня и качества жизни населения России. // Общество и экономика. 2000. - №2. - с.35-58.

28. Бобыльков К.А. ОСАГО мы уже отыграли // Эксперт РА 2005 №22. с. 21-23.

29. Бобрыниеа В.В. «Зеленая карта», необходимость вступления« для России // Страховое ревю 2004 № 10. с. 11-19.

30. Бондаренко A.A. 2005- основные итоги. Имущественное страхование и страхование ответственности// Страховое ревю № 12, 2005 г. с. 35-43.

31. Борисов А.Б. Большой экономический словарь. — М.: Книжный мир, 2003.-895 с.

32. Владимиров JI. Достигнет ли (Россия демографического благополучия ? // Вестник государственного социального страхования. — 2006.- №6. с.2.

33. Воробьев П.И., Мирошниченко Я.С., Федосеева О.В. Аналитический доклад «О состоянии страхового рынка России на основании оперативной отчетности. // Страховое дело 2007 № 9. с. 29-40.

34. Гайдаш Н.Г. Новый взгляд на рынок страхования // Компания (деловой еженедельник) 2004- № 7. с 3-5.

35. Гвозденко A.A. Основы страхования. М., Финансы и Статистика, 2003.- 300 с.

36. Гвозденко A.A. Основы страхования. — М.: Финансы и Статистика, 1998.

37. Гвозденко A.A. Основы страхования М.: Наука, 1999 - 321с.

38. Гомелля В.Б. Основы страхового дела. М.: СОМИНТЭК, 1998.

39. Горелов H.A., Красковский Ю.В., Яковлев И.В. Методологические проблемы оценки уровня и качества жизни населения // Известия Санкт-Петербургского университета экономики и финансов. 2001. - №2(26). -с.108-122.

40. Гребенщиков Э.С. Законодательные новации и новая конфигурация рынка // Финансы 2004 - №4 - с.46-50.

41. Гребенщиков Э.С. К самоуправлению на страховом рынке // Финансы — 2005 №9 - с.44-48.

42. Гребенщиков Э.С. Страховой бизнес в новых координатах, программная настройка // Финансы 2004 - №12 - с.39-41.

43. Гречко В. Вступая в следующий век // Вестник государственного социального страхования. — 2006. №1. — с.З.

44. Гречко В. Основа богатства нации // Вестник государственного социального страхования. 2006. - №3. - с.6.

45. Гречко В. Мера социальной ответственности // Вестник государственного социального страхования. — 2005. №2. — с.2.

46. Дадашев А. Региональный рынок труда в России: формирование и эффективность управления // Вопросы экономики. 1995. - №5. - с.63-71.

47. Дегтярев А.Г. Проблемы возвещения вреда жизни и здоровью пострадавших в ДТП в рамках ОСАГО// Страховое дело 2005- № 12.с. 31-36.

48. Дегтярев Г.П. Страхование в переходный период: основные принципы // Общество и экономика 1992 - №2 - с.83-85.

49. Дмитриев Ю.Я. Критерии качества, количества и меры в историко-философском процессе. Генезис. Закономерности развития. Функции. М.: Наука, 1995.-352 с.

50. Добромыслов К.В. Государственно-частное партнерство — действенный механизм привлечения инвестиций // Вестник государственного социального страхования. — 2006. №7. — с.9.

51. Дэвид Бленд Страхование. Принципы и практика. М. Финансы и статистика, 2000.-255 с.

52. Дюжиков Е.Ф. Место России на европейском страховом рынке // Финансы 2005 - №1 - с.44-48.

53. Еремина Л.Н. Социальная ответственность перед коллективом как часть бизнес-стратегии // Вестник государственного социального страхования. — 2005. №2. - с.51.

54. Ермасова Н.Б. Развитие региональных рынков страхования // Финансы — 2004 №1 — с.43-46.

55. Ерщов С. Проблемы качества трудовой жизни (мировой опыт) // Российский социально-политический вестник. 1997. - №1-2. - с.45.

56. Ефимова М.П., Петрова Е.В., Румянцев В.Н. Общая теория статистики. -М.: ИНФА-М., 2001. 413 с.

57. Жеребин В. Временные и межрегиональные сопоставления показателей уровня жизни населения // Вопросы статистики. 1998. - №2. — с. 16-24.

58. Журнал "Новости РОСНО", №3, 1998 г.

59. Журнал "Страховое дело", №2, №5, 1998 г.

60. Журнал "Страховое дело", №5, №7, №10 1999 г.

61. Журнал "Финансы", №1,2000 г.

62. Забродин- Ю. На весах экономики человеческие ресурсы // Человек и труд. 1997. - №8. - с.92-95.

63. Заславская Т.Н. Доходы социальных групп и слоев: уровень и динамика // Экономические и социальные перемены. 1996. - №2. - с:7-13.

64. Захаров Д.В. Социальный страховой риск. Социальное страхование. Социальное обеспечение // Вестник государственного социального страхования. — 2006. №2. - с.56.

65. Зубец A.M. Подводя итоги // Компания (деловой еженедельник) 2006 -№ 25. с 10-14.

66. Зернов A.B. Система регулирования страхования и ее совершенствование // Страховое дело 2004 - №4 - с.18-21.

67. Зубец А. Современное состояние рынка страховых, услуг населению // Страховое ревю 2004 -№3 - с.39-48.

68. Зубец А. Россия: возможности перемен // Страховое ревю 2005 - №4 -с.3-9.

69. Зурабов М.Ю. Информационные и коммуникационные технологии в решении // Вестник государственного социального страхования. 2006. - №6. -С.36.

70. Иванова М. Теоретические аспекты страхования // Страховое ревю —2004 №7 - с.20-24.

71. Коваль А.П. Обязательное автострахование в борьбе с «геноцидом на дорогах» //Финансы 2004 №7. с. 37-40.

72. Колдомова Н.В. Методика оценки качества жизни населения региона (на примере Новосибирской области) // Уровень жизни населения регионов России. 2005. - №1. - с.52-70.

73. Концепция развития страхового рынка в Российской Федерации // Безопасность и страхование — 1995 №12 — с.41-44.

74. Королева JI. Регулирование деятельности иностранных страховщиков и страховых компаний с участием иностранного капитала в России // Страховое ревю 2004 - №12 - с.20-32.

75. Кошкин Д.С. Тенденции развития страхового рынка в 2006 году // Финансы 2006 - №1 - с.52-54.

76. Кричевский H.A. Проблемы и перспективы развития страховой инвестиционной деятельности // Финансы — 2004 №11 - с.50-53.

77. Кузнецов Г.А. Изучая зарубежный опыт // Вестник государственного социального страхования. — 2003. №9(33) . - с.68-72.

78. Кузнецов Г.А. Финляндия: принципы социальной защиты граждан // Вестник государственного социального страхования. 2005. - №4. - с.73.

79. Леин П.С. Подготовка кадров для перспективного производства. -М.:Высшая школа, 1989.

80. Лобанов П.В., Кривозобов С.П. Оценка и ОСАГО // Страховое дело2005 № 5. с. 22-26.

81. Лубочкина Л.В. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств // Финансовый бизнес 2004 №5. с 55-56.

82. Макаров И.О. Об убыточности бизнеса ОСАГО // За рулем 2005 № 8 с. 5-8.

83. Марданов В. Влияние характеристик региона на развитие страхования // Страховое ревю 2004 - №8 - с.8-15.

84. Маренков Н.Л., Косаренко H.H. Страховое дело Ростов н/Д.: Феникс, 2004 - 256 с.

85. Маркушина И.Ю. Эффективность финансирования предупредительных мер // Вестник государственного социального страхования. — 2004. №12(48). - с.37-42.

86. Маркушина И.Ю. Снижение социальных рисков: главное — заинтересованность работодателя! // Вестник государственного социального страхования. — 2006. №2. - с.52.

87. Мартынов А. Системная трансформация в России: от исходной парадигмы к анализу // Общество и экономика. — 2001. №5.

88. Маршалл А. Принципы экономической науки: Пер. с англ. В 3 т. М.: Прогресс, 1993.

89. Марьясов А. Человек мера всех реформ // Вестник государственного социального страхования. - 2005. - №11. - с.30.

90. Муравьева И.П. Лицензирование страховых посредников на рынке страхования // Финансы 2001 - №12 - с. 18-201

91. Мюллер Г. Новые главные страховые принципы и примеры их внедрения // Финансы 2004 - №6 - с.41-45.

92. Мешков И.И. Зеленый свет «зеленой карте» или пока еще желтый? // Финансы 2005 №3. с. 31-39.

93. Мюллер П. Обязательное страхование ответственности автовладельцев в Р.Ф.: Проблемы и перспективы// Финансы 2003 -№1. с. 42-46.

94. Наиболее востребованные страховые услуги: Рубеж 2004-2005 годов // Страховое ревю 2005 - №3 - с.27-32.

95. Никифорова A.A. Инфляция и заработная плата // Труд за рубежом. -1995. -№3.-с.38-46.

96. Николенко Н.П. Развитие страхования в России // Финансы 1999 - №3 -с.31-38.

97. Обеспечение социальной защиты населения в Российской Федерации // Вестник государственного социального страхования. — 2005. №1. - с.58.

98. Орланюк-Малицкая JI.A. Методологические, аспекты исследования страхового рынка России // Финансы — 2004 №111 — с.46-49.

99. Орлова И.В. Страховые рынки промышленно развитых стран в новом тысячелетии // Финансы — 2005 №9 — с.49-51.

100. Павлюченко В.Г. Методические рекомендации по установлению структуры затрат, определяющих размер страхового тарифа // Уровень жизни населения регионов России. 1999. - №7.

101. Павлюченко В.Г., Синев P.C. Методические рекомендации по установлению величины страхового тарифа по рискам, страхуемым ФСС РФ (вариант расчета) // Уровень жизни населения регионов России. — 1999. №7.

102. Пастухов Б.Р. Организация независимой экспертизы: основные проблемы // Страховое ревю 2004 № 4. с. 32-40.

103. Подкаминер В.Ю. Либерализация страхового рынка в свете законотворчества // Финансы 2004 - №3 - с.55-57.

104. Предложения по развитию рынка страховых услуг Минэкономики Российской Федерации // Обзор страхового рынка Общества страхователей -1998 №6 - с.39-46.

105. Потапов Е. Страховое мошенничество // Страховое ревю.- 2005 № 3. с. 21-29.

106. Потапов Е. Раскрываемость страхового мошенничества не превышает 15% // Финансы 2005 №3. с. 40-41.

107. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования // Гл.ред. В.В.Аленичев. Репринтное воспроизведение изд. 1947, с.20.

108. Ржанов A.A. Существующие стандарты отчетности не раскрывают реалии страховых компаний // Финансы. №3. - 1999.

109. Репин O.A., Шутяк E.H. Статистический анализ факторов динамики финансового обеспечения социальной защиты населения в Российской Федерации // Вестник государственного социального страхования. — 2005. -№1.-с.58-65.

110. Романенко Б.К. Автогражданку застрахуют от мошенников // Эксперт. -2005.-№49. -с. 31-37.

111. Ромашкин A.B. Мегарегулятор и страховой рынок России // Финансы. -2005. №11. — с.56-59.

112. Саундерс П. Доля фиктивных страховых сделок приближается к 50% // Дайджест-финансы. 1999. - №11. - с.3-7.

113. Слезингер Г.Э. Труд в условиях рыночной экономики. Учебник. М.: Дело и сервис. 2001. - с.86-91.

114. Смит А. Исследование о природе и причинах богатств народов: Пер. с англ. — Петрозаводск: Петроком, 1993.

115. Соколинский В.М., Минчев Д.Ю. Феномен глобализации: надежды и сомнения // Финансовый бизнес 2004 - №3 - с.53-55.

116. Силласте Г. Рынок страховых услуг и его потребитель // Финансы -1997-№10-с.31-35.

117. Социальное развитие и уровень жизни населения // Вестник экономики. 1996. - №1. - с.25.

118. Смирнова Н. Они все путают: и имя, и названье . // Бизнес и страхование 1998 - №4 - с.42-46.

119. Статистический ежегодник // Тамбовский областной комитет государственной статистики. Тамбов, 2004.

120. Сухов В.А. Страховой рынок России М. : Анкил, 1992. - 284с.

121. Страховое дело в вопросах и ответах: Учеб. пособие для студентов эконом. Вузов и колледжей. / Сост. И.М. Басаков. Ростов Н/Д: Феникс, 1999.-517 с.

122. Устинова Т.В., Сухорукова C.B. Эквивалентность страховых тарифов расходам по страхованию: новые подходы // Вестник государственного социального страхования. 2005. - №12. - с.27.

123. Совершенствование системы управления региональной и экономической системой. Монография /Э.Н.Кузьбожев, А.В.Евченко -Курск.: Курск.техн. ун-т, 2003. — 237 с.

124. Шахов B.B. Введение в страхование, Москва: Финансы и статистика, 1999 г.

125. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов / В.В. Шахов. М.: ЮНИТИ,2000. -311 с.

126. Шахов В.В. Страхование М.: Финансы и статистика, 1997. - 300с.

127. Шахов В.В. Некоторые итоги и перспективы развития страхового рынка России // Финансы 1997. - №3. - с.41-43.

128. Шикаренко И.З. Страхование ответственности: Справочник. М.: Финансы и статистика, 1999. - 349 с.

129. Фатеев A.B. Об исследовании отчетного и реального рынка страхования в России // Финансы 2005. - №6. — с.60-63.

130. Финансовая газета, №9, 1999 г.

131. Цыганов A.A. Финансовая прозрачность и раскрытие информации в страховом деле // Финансы. 2004. - №6 - с.50-55.

132. Чехонин М. Мировой рынок страхования: движущие силы и тенденции, // Страховое ревю. 2004. - №8. - с.8-15.133. Сайт http://www. reso.ru.

133. Сайт http://www. Insur-today.ru. (ACH «Страхование сегодня», портал страховщиков).

134. Сайт http://www. ankil.ru. (Страховое издательство «АНКИЛ»).

135. Сайт http://www. Znay.ru.(3Hafi страхование).

136. Сайт http://www. Ins-union.ru. (Всероссийский союз страховщиков.