Моделирование общественного благосостояния при обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.13, кандидат экономических наук Борисов, Виктор Юрьевич

• Борисов, Виктор Юрьевич
• кандидат экономических наук
• 2004

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Борисов, Виктор Юрьевич

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ АВТОВЛАДЕЛЬЦЕВ.

1.1. Государственное участие на рынке страховых услуг.

1.2. Страхование ответственности как самостоятельная отрасль страхования.

1.3. Построение моделей на рынке страхования.

ГЛАВА 2. МОДЕЛИ ОБЩЕСТВЕННОГО И ИНДИВИДУАЛЬНОГО.

БЛАГОСОСТОЯНИЯ.

2.1. Социальная значимость обязательного страхования.

2.2. Функции и модели общественного благосостояния.

2.3. Индивидуальное благосостояние. Полезность от дохода.

2.4. Оценка достаточности лимитов ответственности по ОСАГО и их влияние на общественное благосостояние.

ГЛАВА 3 ИЗМЕНЕНИЕ ОБЩЕСТВЕННОГО БЛАГОСОСТОЯНИЯ ПРИ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАНСКОЙ

ОТВЕТСТВЕННОСТИ.

3.1. Распределение числа страховых случаев и величины ущерба.

• 3.2. Структура распределения доходов населения.

3.3. Моделирование функции общественного благосостояния.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Моделирование общественного благосостояния при обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев»

Актуальность исследования

В современных условиях страховую политику государства можно рассматривать как многоцелевой финансовый инструмент, способный обеспечить развитие национальных систем путем принятия соответствующих законов и осуществление контроля за их выполнением, а также обеспечить достижение различных экономических и социальных целей.

Одним из элементов системы благосостояния в государстве является страхование. Функционирование добровольных видов страхования в государстве позволяет его гражданам в соответствии с их индивидуальном отношением к риску выбирать защиту своего состояния (собственность, здоровье, пенсии и т.п.). Тем самым снижается уровень неопределенности, что положительно влияет и на общественное благосостояние. Обязательное страхование, в отличие от других видов страхования, имеет своей целью защиту материального положения значительного числа лиц и в конечном итоге поддержания стабильности государства.

Однако при введении любого вида обязательного страхования с платежами, ложащимися на рядовых граждан, необходимо соблюсти баланс между уровнем убыточности страховых компаний по этому виду страхования и социальной стабильностью, связанной с дополнительными расходами граждан. Ни одна система, прежде всего в таком сложном деле, как страхование гражданской ответственности, ни в одной стране мира не вводилась с одобрением со стороны тех лиц, которым необходимо оплачивать страховые взносы. Тем не менее, именно существующие положительные примеры работы страховых компаний должны показывать реализацию закона и его социальную направленность на практике.

Во всем мире убыточность (отношение выплат к собранным страховым премиям по данному виду страхования) по договорам ОСАГО одна из самых высоких по сравнению с другими видами страхования, ее размер (с учетом расходов на ведение дела) в Европе превышает, либо близок к 100%'. Например, в Швейцарии - 98,1%, во Франции - 111,4%, в Италии - 113,1%, в Германии - 117,8%, в Англии - 122,7%. Это подтверждает, что данный вид страхования не приносит высокой прибыли Страховщикам, но позволяет, перераспределив денежные средства, возместить ущерб пострадавшим в ДТП.

В России утверждение проекта закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Думе начинается еще с 1996г. и только 25 апреля 2002г. этот законопроект был подписан Президентом РФ. При этом вступление в силу закона было намечено на 1 июля 2003г., а административное наказание за неисполнение закона - на 1 января 2004г. Базовая тарифная ставка для легковых автомобилей физических лиц не превышает 1 % от стоимости большинства легковых автомобилей, производимых на территории Российской Федерации. Но так как указанный закон является одним из самых «социально нагруженных» законов, то с самого начала его действия велись дискуссии о необоснованно завышенном размере страхового тарифа и недостаточном лимите ответственности.

По итогам года действия данного закона (с 01.07.03 по 30.06.04) продано 25,2 млн. полисов на общую сумму 48,2 млрд. рублей, осуществлено 433 тыс. выплат лицам, потерпевшим в ДТП, на общую сумму 8,2 млрд. руб.

Охват автомобилистов обязательным страхованием составил около 85% от общего числа транспортных средств. Но, прежде всего, необходимо отметить очень высокий уровень концентрации данного сегмента страхового рынка. Первая двадцатка компаний охватила 79% рынка по собранной премии и 81% - по количеству страхователей [21]. Подавляющая часть компаний - московские сетевые страховщики, целенаправленно готовившиеся к введению данного вида страхования.

1 По данным Motor Insurance Advisory Board Report, 2002. Page 732

Специфика и сложность в управлении рисками в сфере обязательного страхования заключается в тесном взаимоотношении социальных (уровень жизни, охват большого количества людей и т.д.) и индивидуальных (отношение к риску, аварийность) факторов. Этим обусловлен интерес к актуарным расчетам взносов и лимитов ответственности, построению моделей, сбору статистики, анализу социального положения населения и законодательных изменений в рамках обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, определяющих тенденцию процесса развития страхования транспортных средств.

Основная задача этих расчетов - моделирование и анализ размера взносов и лимитов ответственности в зависимости от индивидуальной полезности. Современными авторами практически не рассматриваются вопросы, касающиеся методов комплексной оценки функционирования системы страхования гражданской ответственности автовладельцев с учетом ее влияния на общественное благосостояние.

В связи с изложенным разработка проблемы моделирования общественного благосостояния при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств является актуальной и научно значимой.

Цель и задачи исследования. Цель диссертационного исследования состоит в том, чтобы на основе экономико-математического аппарата предложить теоретически обоснованную модель общественного благосостояния при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В соответствии с поставленной целью в исследовании были поставлены и решены следующие задачи:

• проанализированы предпосылки возникновения, правовая база, социальная составляющая рынка обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России и за рубежом;

• предложен комплекс экономико-математических моделей, основанный на концепциях общественного благосостояния применительно к отечественной системе обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

• выполнено имитационное моделирование на основе разработанного комплекса моделей;

• на основе результатов имитационного моделирования сформулированы основные направления совершенствования системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Объектом исследования в данной работе является состояние рынка обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Предметом исследования является совокупность теоретических и практических вопросов, связанных с моделированием законодательного регулирования гражданской ответственности и его влиянием на общественное благосостояние.

Теоретической и методологической основой исследования являются работы в области актуарных расчетов, теории рисков и общественного благосостояния таких специалистов как: Лемера Ж., Голубина А.Ю., Шахова В.В., Жилкиной М.С., ШэвелаС., ШтраубаЭ., Черновой Г.В., Рябикина В.И., Эр-роу К., Голыитейна Е.Г., ШумейкераП., ФридменаМ., БенингаВ.И., Бента-маИ., РоулзаДж., Сена А., Пигу А., Стиглица Д.Э., Якобсона JI.И., а также других специалистов. Были использованы инструменты и методы экономического моделирования, сравнительного и системного анализа

Нормативно-правовой базой являются законодательные акты Российской Федерации. Информационной базой послужили данные: официальной статистики Госкомстата РФ, Российского Союза Автостраховщиков, аналитической службы «Русского полиса». Так как рынок обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных в России находится на стадии становления, немаловажную роль при проведении исследования сыграл обзор и изучение материалов в периодических изданиях в прессе и Интернет публикаций в области страхования.

Для проведения моделирования и оценки результатов были применены пакеты прикладных программ: "Statistica 5.0", "MS Excel".

Научная новизна диссертационного исследования заключается в следующем:

• представлена модель общественного благосостояния, характеризующая состояние обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев;

• предложен метод оценки достаточности лимитов ответственности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств с позиции общественного благосостояния;

• построена модель, отражающая влияние основных параметров обязательного страхования гражданской ответственности автовладельев на общественное благосостояние;

• разработана комплексная модель на основе применения экономико-математических методов для определения оптимального соотношения страхового взноса и лимита ответственности в России.

Практическая значимость работы состоит в предложенной методике оценки состояния рынка обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств с учетом социально-экономических процессов, трансформирующих этот сегмент страхового рынка. Разработанные в исследовании модели могут быть использованы при определении концепции дальнейшего развития обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России, а также рекомендованы законодательным органам власти.

Апробация результатов работы. Основные научные положения исследования нашли отражение в опубликованных научных работах диссертанта.

Материалы диссертации использовались при проведении практических занятий для студентов СПбГИЭУ специальности "Математические методы и исследование операций в экономике" в рамках учебной практики на базе ОАО "Страховая компания Г АИДЕ".

Публикации. Основные положения работы изложены в четырех опубликованных работах общим объемом 0,7 печатных листа.

Структура и объем работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.

Заключение диссертации по теме «Математические и инструментальные методы экономики», Борисов, Виктор Юрьевич

Заключение

Несмотря на трудности, с которыми столкнулись страховые компании, при формировании портфеля по договорам обязательного страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств по итогам года функционирования этого вида страхования около 85% автомобилистов имеют на руках страховые полисы. Отношение к обязательному страхованию меняется с негативного на лояльное. Согласно проведенному опросу «РО-МИР Мониторинг» 14,5% считают обязательное страхование необходимым, а еще 37,% - необходимым, но с учетом доработки. Таким образом, за необходимость высказалось 52% опрошенных автомобилистов [60].

Введение Закона об ОСАГО является положительным элементом социально-экономической политики государства. Существующая на данном этапе развития система ОСАГО в России в целом повторяет некоторые из аналогичных зарубежных систем. Единое государственное регулирование тарифов на начальном этапе этого вида страхования является одним из наиболее приемлемых вариантов функционирования указанного сегмента страхового рынка.

Кроме того, действие Закона об ОСАГО позволило не только механически увеличить оборот отрасли, но и открыть доступ страховщикам к клиентской базе с целью дополнительной продажи услуг по добровольным видам страхования. В то же время основная масса проблем, выявленных в течение первого года действия Закона об ОСАГО, связана с недостаточной проработанностью нормативно правовой базы.

Основные направления зарубежных и отечественных теорий благосостояния определяются попыткой формализации нормативных проблем в рамках социально-философской позиции, на которой основывается современная экономическая теория, в соответствии с принятыми ею методологическими принципами и с помощью разработанного аналитического инструментария.

Современная теория благосостояния характеризуется выделением двух принципиальных подходов к решению вопроса о сущности общественного блага. Согласно первому, общественное благо характеризуется неким показателем, или целевой функцией, которая служит оптимизации. Согласно второму - состояние, в некотором смысле наилучшее, сточки зрения индивидов.

Согласно статистическим данным, размер лимита ответственности, установленный в России Законом об ОСАГО, покрывает более 95% страховых случаев произошедших в течение одного года с начала действия обязательного страхования. Однако все равно остается вопрос об увеличении лимитов ответственности, так как убытки выходящие, за пределы этих лимитов, например при множественной аварии, наступившей независимо от воли водителя, могут привести к полной финансовой несостоятельности виновника происшествия, то есть он никогда не сможет расплатиться по этому событию. В зарубежных странах существуют более высокие лимиты ответственности, а в ряде стран размер ответственности за причинение вреда не лимитирован.

Для увеличения лимита ответственности в России без изменения страхового тарифа может быть использована франшиза. Франшиза и лимит ответственности, с точки зрения распределения вероятности определяются как правая и левая часть этого распределения. В этом случае задача моделирования может определяться альтернативными вариантами размера франшизы и лимита ответственности, чтобы по большим выплатам, все выплаты состоялись. Таким образом, при дальнейшем исследовании модель может быть расширена добавлением в величины франшизы.

Построенная в исследовании модель может положительно характеризоваться небольшим количеством входящих данных, переменных величин и ограничений. Расчеты базируются на основе статистических данных или данных аналитических исследований, полученных совместно с Российским Союзом Автостраховщиков.

В связи с тем, что на данном этапе идут активные дискуссии о пере смотре размера страхового взноса и лимита ответственности необходимо отметить высокую степень актуальности выполненной работы. Представленная в исследовании методика может выступать одним из инструментов при рассмотрении вопроса об изменении указанных параметров функционирования в России обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

При использовании имитационного моделирования на рынке страхования удалось установить, что при введении Закона об обязательном страховать нии гражданской ответственности владельцев транспортных средств, общественное благосостояние увеличивается. Причем, чем выше годовой доход населения, тем менее заметен положительный эффект для страхователей от введения этого Закона. Сглаженный характер кривой общественного благосостояния при больших значениях лимита ответственности характеризуется меньшей социальной напряженностью по сравнению с лимитами ответственности установленными Законом об ОСАГО.

Результаты моделирования, проведенного в исследовании, с высокой степенью достоверности отражают нынешнее состояние на рынке обязательного страхования, а также существующие тенденции, связанные с возможными изменениями на этом рынке.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Борисов, Виктор Юрьевич, 2004 год

1. Федеральный закон РФ №40-ФЗ от 25.04.2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (с изменениями от 24.12.2002, 23.06.2003).

2. Федеральный закон РФ №41-ФЗ от 25.04.2002 г. «О внесении изменений и дополнений в законодательные акты РФ в связи с принятием Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

3. Постановление правительства РФ №263 от 07.05.2003 г. «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

4. Постановление правительства РФ №265 от 07.05.2003 г. «О внесении изменений и дополнений в Акты правительства РФ по вопросам обеспечения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

5. Гражданский кодекс Российской Федерации, часть II

6. Агабабьян Э.М., Яковлева Е.Н., Проблемы распределения и рост народного благосостояния М.: Наука, 1979 - 261 с.

7. Акопов В., Гаджиев Ю., Национальная и региональная модели благосостояния Общество и экономика №6, 2002 - с. 121-139

8. Аткинсон Э.Б., Стиглиц Д.Э., Лекции по экономической теории государственного сектора: Пер. с англ. М.: Аспект-Пересс, 1995 - 831с.

9. Бенинг В.Е., Ротарь В.И., Введение в математическую теорию страхования. Обозрение прикладной и промышленной математики, 1994 т.1, вып.5 - с.698-779

10. Бентам И. Избранные сочинения. Т.1. СПб, 1980

11. Березин И., Распределение доходов населения России 02, Аналитическое видение, www.marketologi.ru/lib/berezin/income02.html.

12. Бронштейн Е.М., Страховые премии и функция спроса Страховое дело, 2004, №8 - с.15-20

13. Буркин С.В., Обязательное социальное страхование Волгоград: ВолГУ, 2000 - 87с.

14. Вайнтруб С., Современная экономическая мысль; пер. с англ. под ред. Афанасьева B.C., Энтова P.M. М.: Прогресс, 1981 662 с.

15. Голубин А.Ю., Математические модели в теории страхования: построение и оптимизация М.: Анкил, 2003 - 159с.

16. Голынтейн Е.Г., Методы оптимизации в экономико-математическом моделировании. М.: Наука, 1991. - 448 с.

17. Гохман B.C. Очерки по страхованию от несчастных случаев М.: 1928, 129 с.

18. Гранберг А. Г., Статистическое моделирование и прогнозирование. М.: Финансы и статистика, 1990, - 382 с.

19. Дедиков С.В., Обязательное страхование автогражданской ответственности М.: Юридический центр Пресс, 2003 - 434с.

20. Демченко В., Матрица (убытков по автогражданке) Русский полис, 2004, №3 - www.in-sure.ru/ru/basic/journal/archive/2004/3/doc7054l.html

21. Демченко В., ОСАГО: Первый раунд закончен. Русский полис, 2004, №7 - www.in-sure.ru/ru/basic/journal/archive/2004/7/doc11647.html

22. Елисеева И.И., Юзбашев М.М., Общая теория стстистики М.: Финансы и статистика, 1998. - 480с.

23. Ефимов C.JI., Энциклопедический словарь: экономика и страхование -М.: Церих-ПЭЛ, 1996 528с.

24. Жилкина М.С., Государственное регулирование страхового рынка М.: Спутник+, 2002 - 300с.

25. Коваль А., Возможности государственного стимулирования роста рынка страхования. Страховое ревю, 2003, №7 - с. 3-9

26. Козловский А.А„ Типы социальной политики американский вариант. -Общество и экономика, 1997 №1-2 - с. 92-103.

27. Лемер Ж., Автомобильное страхование. Актуарные модели: Перев. с англ. изд. 2-е М.: Янус-К, 2003. - 307с.

28. Лемер Ж., Системы бонус-малус в автомобильном страховании: Перев. с англ. изд. 2-е М.: Янус-К, 2003. - 259с.

29. Лотов А.В., Введение в экономико-математическое моделирование М.: Наука, 1984.-376 с.

30. Мамедов А.А., Страховая политика как составная часть финансовой политики государства. Страховое дело, 2004, №2 - с. 14-19

31. Медведев Г.А., Семко В.В., Страховая математика Минск: БГУ, 2003 -266с.

32. Митькин Б.В., Оптимальный страховой тариф с точки зрения спроса на страхование, http://conf.mit-me.ru/articles/232.html

33. Михеева Ю., Роль и функции социального страхования в организации новой модели защиты интересов населения Экономист, 2002, №8 -с.68-73

34. Нейман Дж. фон, Моргенштерн О., Теория игр и экономическое поведение М.: Наука, 1970 - 707с.

35. Пигу А. Экономическая теория благосостояния Т. 1,2 М.: Прогресс, 1985-612 с.

36. Плешков А.П., Алексеев О.Л., Обязательное страхование автогражданской ответственности М.: Русские коммандос, 2000 - 60с.

37. Решетин Е., С думой о ближнем и о себе. Эксперт, 2000 №7(220), 21 февраля, с.52-56

38. Римашевская Н.М., Народное благосостояние. Методология и методика исследования М.: Наука, 1988 - 302 с.

39. Роулз Дж. Теория справедливости. Новосибирск: Издательство Новосибирского университета, 1995 - 535с.

40. Рябкин В.И., Актуарные расчеты. М.: Финстатинформ, 1996 - 87с.

41. Сен А., Об этике и экономике: пер. с англ. М.: Наука, 1996 - 160с.

42. Смит А., Исследование о природе и причине бытия М.: Социально-экономическая литература, 1962 - 684 с.

43. Стиглиц Дж. Ю., Экономика государственного сектора. М.: МГУ, 1997 - 373 с.

44. Суринов А.Е. Статистика доходов населения М.: Финстатинформ, 2002 -237с.

45. Талызина Т., Этапы развития автотранспортного страхования, изменение его условий. Страховое дело, 1994, №2 - с. 52-59

46. Фалин Г.И., Математический анализ рисков в страховании М.: Российский юридический издательский дом, 1994 - 130с.

47. Фалин Г.И., Введение в актуарную математику. М.: МГУ, 1994 - 110с.

48. Федорова Т., Развитие автомобильного страхования в странах ЕС, -Страховое дело, 2000, №10, с.31-34

49. Феллер В., Введеие в теорию вероятностей и ее приложения, т.1, 2. М.: Мир, 1984, - 532 с.

50. Фридмен М., Сэвидж JL, Анализ полезности при выборе среди альтернатив, предполагающих риск. // Вехи экономической мысли. Том 1: Теория потребительского поведения и спроса СПб.: Экономическая школа, 2000 г.

51. Чернова Г.В., Кузнецова Н.П. Европейское страховое законодательство: оценка платежеспособности страховых компаний по рисковым видам страхования. СПб., Институт страхования, 1999 г.

52. Шахов В.В., Государственное страхование М.: Финансы и статистика, 1991 -32с.

53. Шахов В.В., Теория и управление рисками в страховании М.: Финансы и статистика, 2003 - 222с.

54. Ширяев А.Н., Актуарное и финансовое дело: современное состояние и перспективы. Обозрение прикладной и промышленной математики, 1994 т. 1, вып.5 - с.780-820

55. Штрауб Э., Актуарная математика имущественного страхования М.:1994- 148с.

56. Шумейкер П., Модель ожидаемой полезности: разновидности, подходы, результаты и пределы возможностей. THESIS, 1994, Вып. 5, - с. 29-80

57. Юлдашев Р.Т. Российское страхование системный анализ понятий и методология финансового менеджмента М.: Анкил, 2000 - 447 с.

58. Якобсон Л.И., Экономика общественного сектора М.: Аспект-Пресс, 1996-318с.

59. Страхование и управление риском: терминологический словарь -М.: Наука, 2000 564с.

60. Актуарные и экономические вопросы ОСАГО М.: Мастер-центр Страхование, 2004 - 112с.

61. Российский статистический ежегодник, 2003: статистическое обозрение М.: Госкомстат России, 2003 - 705с.

62. Российский Союз Автостраховщиков: материалы годового общего собрания членов союза М.: 2004.

63. Коммерсант деньги №15, 18 апреля 2001.

64. Мировая экономика и международные отношения №5,1996. с.46-5265."Русский полис №12, 2000. с.42-43

65. Русский полис аналитическая служба, Результаты ОСАГО за год: над всей Испанией безоблачное небо? - №56, 2004.

66. Страховое ревю №1, 2001. с.24-27. №3, 2001. с.9-14

67. Эксперт «Северо-Запад» №12, 24 июля 2001. с.27-30

68. Новости страхования, www.insurance2000.ru

69. Новости страхования, www.insur-today.ru/osago/

70. Обзор страхового рынка России, www.allinsurance.ru

71. Официальный сайт государственной Думы, www.duma.ru

72. Официальный сайт Госкомстата России, www.gks.ru

73. Официальный сайт Государственной инспекции по безопасности дорожного движения, www.gibdd.ru

74. Официальный сайт Российского Союза Автостраховщиков, www.autoins.ru

75. Buhlmann Н., An economic premium principle. ASTIN Bulletin, 1980, v.ll, p.52-60.

76. Goovaerrts M., De Vijider F., Haezendonck J., Insurance Premiums: Theory and Applications. Amsterdam; North Holland, 1984.

77. Grandel J., Aspects of Risk Theory. Springer-Verlag, N.Y., 1991.

78. Haezendonck J., Goovaerts M.J., A new premium calculation principle based on Orlicz norms. Insurance Math. Econom., 1982, v.l, №1, p.41-53

79. Johnson D., Public Choice. An Introduction to the New Political Economy. -L., 1991. Gh 10, p.280-303.

80. Laffont J.J., Fundamentals of public economics. Cambridge: MIT Press, 1989-289c.

81. Neuhaus W., A Bonus-Malus System in Automobile Inurance. Insurance Math. Econom., 1988, v.7, p.103-112

82. Price C., Welfare economics in Theory and Practice. L., 1977.

83. Raviv A., The Design of an Optimal Insurance Policy. American Economic Review, 1979, 84-96.

84. Reich A., Premium principles and translation in variance. Insurance Math. Econom., 1984, v.3, №1, p.57-66

85. Ruohonen M., A Model for the Claim Number Process. ASTIN Bulletin, 1988, 18, 57-68

86. Schlesinger H., The Optimal Level of Deductibility in Insurance Contracts. -Journal of Risk and Insurance, 1981, 48, 465-481

87. Schmidt K.D., Positive homogeneity and multiplicativity of premium principles on positive risks. Insurance Math. Ecinom., 1989, v.8 №4, p.315-319.

88. Shavell S., Minimum Asset Requirements and Compulsory Liability Insurance As Solutions to the Judgment-Proof Problem. NBER Working Paper Nol0341, March 2004

89. Tapieco C., Applied stochastic models and control for finance and insurance -Boston: Kluwer, 1998 341p.

90. I сфера государственного регулирования