Особенности кризисов банковской системы России 1998 и 2008 годов: причины и последствия тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Озерова, Елена Яковлевна

• Озерова, Елена Яковлевна
• кандидат экономических наук
• 2012

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Озерова, Елена Яковлевна

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКИХ КРИЗИСОВ

1.1. Природа банков, банковской деятельности и банковских кризисов.

1.2. Причины наступления банковских кризисов.

1.3. Социально-экономические последствия банковских кризисов.

ГЛАВА 2. КРИЗИСЫ РОССИЙСКОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ 1998 И 2008 ГОДОВ

2.1. Кризис банковской системы 1998 года и его последствия для России.

2.2. Особенности кризиса банковской системы в 2004 году.

2.3. Влияние мирового финансового кризиса 2008 года на российскую банковскую систему.

ГЛАВА 3. ОСОБЕННОСТИ БАНКОВСКОГО КРИЗИСА 2008 ГОДА И ФУНКЦИОНИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ В ПОСТКРИЗИСНЫЙ ПЕРИОД.

3.1. Адаптация зарубежного опыта в преодолении негативных последствий кризиса года для российской банковской системы.

3.2. Механизмы предупреждения, смягчения и преодоления кризисных явлений в банковском секторе России.

3.3. Функционирование банковской системы в посткризисный период.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Особенности кризисов банковской системы России 1998 и 2008 годов: причины и последствия»

Актуальность темы диссертационного исследования обусловлена тем, что банковская система каждого государства отражает его финансово-экономическое состояние, первой реагируя на подъемы и спады в национальной и глобальной экономике. Стабильное развитие сектора банковских услуг обеспечивает устойчивость всего государства. Между тем, кризисы, поражающие банковскую систему, могут изменить перспективы роста национальных экономик, вследствие чего обеспечение финансовой стабильности государства является основой его развития.

На протяжении последних двух десятилетий банковские системы различных по уровню развития государств сталкивались с финансовыми потрясениями, дестабилизирующими работу национальных финансовых рынков. Причины и последствия подобных финансовых потрясений различны.

В условиях современных процессов либерализации финансовых рынков, их глобализации и интеграции в единое финансовое пространство на фоне слабой законодательной базы появляются новые факторы возникновения кризиса, а, следовательно, и последствия, к которым они приводят. Взаимозависимость государств посредством объединения их финансовых рынков приводит к возможности «заражения» кризисом и последующей передачи друг другу системных рисков. Таким образом, в условиях глобальной экономики банковский кризис в рамках одного государства может одновременно парализовать работу банковских систем нескольких стран и даже всего финансового сообщества, о чем свидетельствует глобальный финансовый кризис 2008 года.

Согласно вышеизложенному существует актуальная необходимость в изучении всей совокупности факторов, причинно-следственных связей, способствующих зарождению и дальнейшему развитию банковских кризисов, эволюционирующих параллельно изменениям, происходящим в экономике каждого государства, а также их последствий.

В настоящее время в отечественной и зарубежной научной литературе существует множество работ, касающихся отдельных моментов протекания банковских кризисов, однако, нет полноценных научных исследований по проблемам зарождения и преодоления системных банковских кризисов.

С этой целью в диссертационном исследовании проведен анализ зарубежного опыта в предупреждении и преодолении кризисов банковских систем, а также анализ возможности использования отдельных его компонент для предупреждения и преодоления российских банковских кризисов. Наиболее интересным для настоящего исследования, по нашему мнению, является период с 1998 по 2008 годы.

Банковская система России с 1998 года подвергалась кризисам три раза, что существенно повлияло на ее финансовое состояние. Но многие проблемы, существовавшие как до кризиса 1998 года, так и после кризиса 2008 года, остаются неразрешенными и по настоящее время.

Анализ закономерностей зарождения и развития кризисов в банковской системе, разработка и реализация эффективных механизмов их предотвращения, анализ последствий банковских кризисов для реальной экономики и выработка эффективных алгоритмов функционирования банковских институтов в посткризисный период являются актуальными вопросами не только для России, но и для всего мирового банковского сообщества.

Степень разработанности проблемы. Теоретические и методологические аспекты функционирования банковской системы в условиях нестабильности финансовых рынков, проблемы сохранения устойчивости отдельных банковских институтов в периоды экономических спадов, выявление причин нарушения функционирования кредитных организаций, приводящих к банковским кризисам и анализ мер, направленных на предотвращение и преодоление последствий таких кризисов представляет собой актуальное направление исследования для экономической науки.

Отдельные проблемы, связанные с возникновением и преодолением банковских кризисов рассмотрены в работах многих российских и зарубежных авторов.

Анализ теории зарождения финансовых кризисов широко рассмотрен в работах Бернанке Б., Борио С., Глазьева С.Ю., Гертлер М., Грязновой А.К., Камински Г., Кейнса Д.М., Красавиной Л.И., Маркса К., Мишкина Ф., Монтеса М.Ф., Трахтенберга И.А. и др.

Теоретическую основу для исследования непосредственно банковских кризисов составили труды Алексашенко C.B., Андрюшина С.А., Астаповича А., Бурлачкова В.К., Делягина М.Г., Долана Э.Дж., Илларионова А., Ковалева А., Моисеева С.Р., Менжулиной Е.В., Попова A.C., Роговой O.JI., Сенчагова В.К., Хазина М.Л., Эйченгрина Э и др.

Проблемы системных банковских кризисов в различных странах наиболее полно изложены в работах Белл В., Бланшар О., Блэк Л., Блиндер А., Викерс Дж., Гонсалес-Хермосилло Б., Григориан Д., Демигрюк-Кунт А., Дисятат П., Джеймс X., Каприо Дж., Мишры П., Морено Р., Пассморе У., Стелла П., Хэнкок Д., Ян Г. и др.

Область исследования. Содержание диссертационного исследования соответствует области исследования:

- п. 10.5. Устойчивость банковской системы Российской Федерации и стратегия ее развития;

- п. 10.18. Проблемы адекватности становления и развития банковской системы Российской Федерации.

Объектом диссертационного исследования являются кризисы банковского сектора России 1998 и 2008 годов.

Предметом исследования являются причины и факторы, способные привести к возникновению системного банковского кризиса в России, механизмы и инструменты, обеспечивающие предупреждение его наступления, ослабление протекания и преодоление негативных последствий банковских кризисов.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является определение факторов, способствующих возникновению кризисов банковской системы на современном этапе на основе обобщения и анализа отечественного и зарубежного опыта, а также выработка предложений по своевременному предотвращению их наступления и преодолению негативных последствий с наименьшими потерями в Российской Федерации.

Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи:

- уточнить экономическую сущность понятий банка и банковской системы;

- дать определение системному банковскому кризису, раскрывающее его основные свойства и характеристики, а также выделить основные фазы развития кризисного явления в банковском секторе;

- проанализировать кризисы российской банковской системы 1998, 2004 и 2008 годов и определить основные различия в их сущности и факторах, способствовавших их возникновению с целью последующей разработки конкретных мер по преодолению кризисных последствий;

- проанализировать российский опыт преодоления кризисов банковской системы и факторов, обеспечивающих ее восстановление, определить наиболее эффективные методы по оздоровлению банковского сектора и разработать меры по предотвращению кризисов российской банковской системы в будущем;

- обобщить теоретический и практический опыт зарубежных стран в рамках предотвращения кризисных последствий в национальных банковских системах, проанализировать общие меры по восстановлению банковского сектора для разных государств и определить возможность использования зарубежного опыта для преодоления кризисных явлений в российской банковской системе.

Информационную базу для диссертационного исследования составили рекомендации научных и практических форумов и конференций по исследуемой тематике, статистические и информационно-аналитические материалы, опубликованные Центральным банком Российской Федерации, Министерством финансов Российской Федерации,

Международным валютным фондом, Банком международных расчетов и Всемирным банком, информационные материалы и научно-практические разработки Центра финансовых исследований Института экономики РАН.

Методы исследования. В процессе решения поставленных задач применялись различные методы научного познания, такие как: наблюдение, анализ и синтез, сравнение и аналогия.

Научная новизна результатов диссертационного исследования состоит в теоретическом обосновании института банковской системы, включающего уточнение экономической сущности банков, банковской системы, банковской инфраструктуры, и системных банковских кризисов, а также установление причин и последствий кризисов банковской системы.

Наиболее важные результаты диссертационного исследования, характеризующие научную новизну, заключаются в следующем:

- в области теории:

1. Дополнена экономическая сущность понятий «банк», «банковская система», «банковская инфраструктура», заключающаяся в следующем: банк — кредитная организация, аккумулирующая свободные денежные средства, перераспределяющая их между экономическими субъектами (юридическими и физическими лицами) с целью получения прибыли и, сохраняющая при этом оптимальный запас финансовой устойчивости к системным рискам, гарантирующая сохранность взятых обязательств, включая исполнение роли агентов налоговых платежей, надежность, платежеспособность, доверие кредиторов, в том числе вкладчиков', банковская система представляет собой совокупность различных банковских и небанковских кредитных организаций, обслуживающих денежный оборот и кредитные (долговые) отношения, действующих в рамках единого денежно-кредитного механизма и различных пруденциальных норм (требований) к достаточности капитала, активным и пассивным операциям, способствующих обеспечению финансовой устойчивости их деятельности.

2. Дано определение системного банковского кризиса, представляющего собой неспособность банковской системы выполнять свои посреднические функции аккумуляции и мобилизации денежных средств, предоставления кредитов, проведения расчетов и платежей, а также нарушение процесса предоставления финансовых услуг, ведущее к серьезным негативным последствиям как для реального сектора экономики, так и всего финансового сектора в целом.

Определены основные фазы развития, общие для всех системных банковских кризисов, независимо от страны их зарождения:

- зарождение чувства неопределенности и недоверия внутри банковского сектора;

- нарастание опасений к банковскому бизнесу и возможное развитие банковской паники среди вкладчиков и/ или управленцев и владельцев разных финансовых организаций;

- уменьшение денежного предложения;

- резкое сокращение ликвидности;

- рост задержек платежей, увеличение процентных ставок, увеличение цены банковской услуги, отказ в проведении платежей по причине отсутствия средств, что может привести к цепочке банкротств отдельных банков;

- сокращение объемов кредитования вследствие снижения объемов пассивных операций;

- нарушение механизма перераспределения финансовых ресурсов;

- развитие полномасштабного кризиса банковского сектора, способного перейти в другие сектора экономики и нарушить их работоспособность.

- в области методологии:

3. Определены основные различия в природе кризисных явлений, зародившихся в 1998, 2004 и 2008 годах, заключающиеся в следующем. Финансовый кризис 1998 года являлся кризисом государственных финансов, наступивший вследствие безответственной кредитной политики правительства и быстрого наращивания суммы государственного долга посредством выстраивания пирамиды ГКО - ОФЗ. Кризис 2004 года стал следствием банковской паники, спровоцированной конкретными действиями и высказываниями представителей отдельных органов государственной власти в попытке «очистки» банковской сферы от неэффективных финансовых посредников. Кризис 2008 года стал возможным благодаря наличию системных дисбалансов, вызванных диспропорциями внутри национальной финансовой системы, провалами регулирования и надзора, как на уровне банковской системы, так и на уровне отдельного банка.

- в области разработки практических рекомендаций:

4. Разработаны рекомендации по преодолению системных банковских кризисов в России с учетом адаптации теоретического и практического опыта зарубежных стран в преодолении глобального финансового кризиса 2008 года и реформированию национальной банковской системы, обеспечивающей инновационную направленность развития экономики, заключающиеся в возможности установления и регулирования процентных ставок, лимитов кредитования на каждый банк, создании общей базы залогов и единой базы данных по кредитным историям заемщиков, введении новых кредитных продуктов, создании структуры специализированных финансовых институтов с целью финансирования инновационных проектов, развитии инновационной инфраструктуры, введении нулевой ставки налога на прибыль для банковских организаций, реинвестирующих прибыль в капитал с целью повышения минимального размера уставного капитала и некоторые другие меры.

5. Установлено, что ряд антикризисных мер, направленных на предотвращение зарождения банковских кризисов и ослабление их воздействия на банковскую систему и экономику государства в целом, являются типовыми вне зависимости от причин зарождения и страновой принадлежности. В первую очередь к ним можно отнести установление учетной ставки, нормативов обязательного резервирования, увеличение страховой суммы по депозитам клиентов банка, предоставление государственных гарантий по межбанковским депозитам (кредитам), адресную финансовую помощь кредитным организациям, выкуп (или реструктуризацию) плохих активов (долгов), рекапитализацию банковских институтов.

Теоретическая значимость исследования обусловлена углублением теоретических знаний о сущности, причинах, этапах кризисов банковской системы, которые могут быть использованы в учебном процессе при преподавании дисциплин «Финансы, денежное обращение и кредит», «Банковское дело», а также при чтении отдельных специализированных курсов и семинаров.

Диссертация дополняет исследовательские работы по анализу причин зарождения и форм проявления кризисов банковских систем на современном этапе.

Практическая значимость исследования состоит в: - выработке рекомендаций по реформированию национальной банковской системы, способной обеспечить инновационную направленность развития экономики;

- возможности использования выводов и предложенных мероприятий при разработке антикризисной программы, направленной на снижение рисков наступления системного кризиса и снижение последствий его возникновения;

- возможности использования выводов и рекомендаций при разработке банковскими институтами новых кредитных продуктов для реального сектора.

Положения, выводы и практические рекомендации диссертационного исследования могут быть использованы в высших учебных заведениях при преподавании таких дисциплин, как «финансы, денежное обращение и кредит», «банковское дело», «банковский менеджмент», «деньги, кредиты, банки».

Апробация результатов исследования заключается в разработке антикризисных мер для Правительства Российской Федерации, включенных в «План действий по формированию финансовой системы, отвечающей требованиям инновационного развития и модернизации экономики», разработанный в Центре финансово-банковских исследований Института экономики РАН во исполнение поручения Президента Российской Федерации (№ Пр-3035 от 15 ноября 2009 г.).

Публикации. Основные положения и выводы диссертации изложены в 5 научных работах общим объемом 2,6 п.л.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Озерова, Елена Яковлевна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате проведенного диссертационного исследования, посвященного кризисам российской банковской системы в период рыночных преобразований 1998 -2008 годов, можно сделать определенные выводы и предложить следующие рекомендации:

1. Банковская система каждого государства является своего рода индикатором возникновения внутренних и внешних проблем. Она первой улавливает изменения, происходящие в экономических процессах, смену деловых циклов, ухудшение внешней конъюнктуры. В свою очередь, влияние негативных тенденций, приводит к ухудшению финансовой устойчивости государства, главным образом, из-за повышения нестабильности и нарушения работы банковского сектора. Повышение нестабильности и ухудшение показателей банковской деятельности приводит к зарождению кризисов внутри банковской системы, впоследствии способных перерасти в полномасштабный экономический кризис.

2. Системный банковский кризис охватывает всю банковскую систему и выражается в ее неспособности выполнять свои основные функции аккумуляции и мобилизации временно свободных денежных средств, их последующего перераспределения посредством предоставления кредитов, проведения расчетов и платежей. Как правило, такой кризис сопровождается массовым банкротством кредитных организаций, повышением уровня инфляции, кредитной рестрикцией, образованием дефицита государственных, муниципальных и отраслевых финансовых ресурсов.

3. Существует множество факторов, способных нарушить нормальное функционирование сферы банковских услуг и привести к кризису банковской системы. Причины и последствия банковских кризисов различны. Однако они имеют схожие характеристики в странах с развитой, развивающейся и с переходной экономикой.

4. Как показывает практика, вероятность зарождения кризиса в сфере банковских услуг увеличивается в периоды экономических спадов, при ослаблении курса национальной валюты, политики снижения инфляции, ослабляющих финансовое состояние банковских структур. Однако для возникновения и развития системного кризиса необходимо накопление банковским сектором большого объема проблем, вызванных как ошибками в организации работы в отдельных банках, так и внешними факторами, остающихся неразрешенными долгое время.

5. С течением времени вследствие трансформации мировой экономики и системы хозяйствования, причины зарождения и развития банковских кризисов также претерпевают процесс эволюции. Если раньше кризисы часто возникали как результат на изменение производственных циклов, позже из-за банковской паники среди вкладчиков (что является следствием банковской безграмотности населения), то кризис 2008 года смог охватить большую часть мировых финансов благодаря процессам интеграции различных экономик в единое экономическое пространство и глобализации мирового финансового рынка. Также в предшествующие годы банковским кризисам были подвержены больше страны с развивающейся и переходной экономиками из-за их политической неустойчивости, финансовой нестабильности, отсутствия механизмов рыночного реагирования. Однако в современном мире последний кризис оказал серьезное влияние именно на развитые страны, что стало возможным из-за объединения финансовых рынков.

6. На современном этапе развития экономики для зарождения кризисов уже не нужны какие-либо материальные предпосылки. Увеличение объемов ссудного капитала и снятие границ с его возможного перемещения является достаточным условием для расширения спекулятивных операций, роста напряженности и последующего разрушения банковских и финансовых систем. При этом предкризисный период обычно сопровождается экономическим подъемом, бумом кредитования и, следовательно, наращиванием банковских капиталов для финансирования растущей экономики. Банковские организации начинают активно взаимодействовать с иностранными инвесторами и заемщиками, вследствие чего усиливается их вовлеченность в мировое финансовое пространство и зависимость от внешних факторов, что приводит к повышению уровня системного риска, дальнейшему восприятию трудностей отдельно взятого банка как проблем всего банковского сектора, ухудшению состояния банковских систем непосредственно в периоды кризисов.

7. Странам с проводимой активной либерально-финансовой политикой в годы, предшествующие кризису, как правило, присущи значительный приток финансовых средств в банковскую систему, вследствие чего при развитии кризисной ситуации наибольший удар приходится именно на банковский, финансовый сектор. Поэтому для оздоровления экономики в целом, им, в первую очередь, необходимо восстанавливать банковскую систему (Великобритания, Россия).

8. Кризис 2008 года стал глобальным и отбросил развитие экономических систем большинства стран на несколько лет назад. Многие из них по настоящее время не могут преодолеть кризисные последствия (например, страны Европы уже несколько лет не могут справиться с последствиями кризиса и каждый год тратят на его преодоление колоссальные объемы ресурсов, накапливая все большие объемы долгов). Данный кризис привел к сокращению объемов кредитования в результате сокращения ликвидности, а впоследствии из-за страха банковских организаций очередного наращивания некачественного кредитного портфеля, наличие которого осложнит положение банка в случае проявления новых трудностей в финансовом секторе. Антикризисные программы, направленные на повышение ликвидности в банковском секторе, целью которых было простимулировать кредитование, в первую очередь, предприятий реального сектора, для запуска механизма восстановления экономики не привели к должному результату. Кредитные продукты не стали более доступными. По мере преодоления затруднений банковского сектора кредитные организации снова начали наращивать риски, осуществляя спекулятивные операции и пренебрегая качественным отбором заемщиков.

9. В период нарастания глобального кризиса правительства различных государств активно сотрудничали в рамках выработки стратегии поведения, общих задач и конкретных мероприятий по выходу из кризиса и преодолению основных его последствий. Так, страны-участники 020 поддержали функции Международного валютного фонда (МВФ) в части осуществления надзора за процессами, происходящими в глобальной экономике, в результате чего МВФ стал ключевым механизмом в рамках регулирования надзорных функций и обеспечения кредитования государств, испытывающих острые проблемы нехватки финансовых ресурсов. Финансовая поддержка МВФ крупных финансовых структур США и Европы, а также центральных банков ряда государств стала основным механизмом сдерживания паники, как среди населения, так и среди управленцев. МВФ в течение финансового кризиса 2008 года был одним из главных аналитиков и разработчиков мер по преодолению кризиса и рекомендаций по проведению качественной экономической политики, способной стабилизировать работу банковского сектора и экономики в целом. Антикризисные программы, разработанные с учетом рекомендаций МВФ, и реализованные правительствами разных государств, позволили в короткие сроки насытить необходимой ликвидностью финансовый рынок, пережить наиболее острую фазу кризиса, сократить системные риски и в дальнейшем справиться с его последствиями, о чем свидетельствует рост ключевых показателей разных стран по банковской системе и экономике, в целом, по состоянию на конец 2011 года.

10. Многие мероприятия по преодолению банковского кризиса были общими для программ различных правительств. Активно использовались инструменты денежно-кредитной и фискальной политики: корректировались размеры учетной ставки, изменялись нормативы обязательного резервирования, вводились различные налоговые льготы, правда в зависимости от государства они были направлены либо на стимулирование населения, то есть спроса, либо на стимулирование предприятий. Перечисленные инструменты являются неотъемлемой составляющей регулирования деловой активности на любой стадии экономического развития, поскольку могут влиять на объем денежной массы в обращении. Например, снижение ставок рефинансирования Центральными банками и нормативов обязательного резервирования увеличивает объем ликвидных средств банковских структур, что приводит к снижению стоимости кредитных продуктов для заемщиков, и в дальнейшем стимулирует оживление деловой активности. А реализованная практически всеми правительствами мера по увеличению страховой суммы по депозитам клиентов банков, способствует предотвращению банковской паники и увеличению ресурсов, находящихся в распоряжении банковских структур. Указанные меры являются наиболее оперативными в использовании. Все они были в числе других мер рекомендованы МВФ в борьбе с анализируемым кризисом.

11. В отдельных странах были разработаны и применены собственные меры денежно-кредитного регулирования и механизмы преодоления кризиса. Так, в Китае был реализован механизм установления/отмены квот для банковских организаций на объемы кредитования. Отмена квот, действующих в Китае в обычное время, в период кризиса способствовала перенаправлению финансовых ресурсов из финансового сектора в реальный сектор производства и на реализацию крупных инвестиционных проектов. В итоге Китай стал единственным государством, которое смогло в период кризиса перенаправить все имеющиеся ресурсы из финансового сектора в реальный.

12. Большинство разработанных программ поддержки финансовых организаций предусматривали предоставление финансовой помощи на возвратной основе. По мере восстановления финансового сектора средства, направленные различным организациям, возвращались обратно в фонды, из которых были выданы. Например, в США уже через два года половина средств, израсходованных в рамках антикризисной программы, была возвращена.

13. Глобальный кризис 2008 года стал переломным моментом в развитии банковских систем и финансовых рынков многих стран. Для преодоления наиболее существенных последствий требовались неординарные методы решения. Например, для ослабления влияния кризиса на финансовую сферу и для ее стабилизации были разработаны и использованы такие новые инструменты, как установление лимитов на объемы кредитования, национализация (полная или частичная) банковских организаций, запрет на выплату высоких зарплат, различных бонусов и дивидендов.

14. Помимо негативных тенденций в развитии банковской системы и экономики, любой кризис имеет и положительные стороны. Следует отметить, что решение различных проблем, ставших явными в результате наступления кризисов, способствует созданию более эффективных банковских систем и построению более качественных денежно-кредитных связей и отношений. В период кризиса 2008 года на всем его протяжении и по настоящее время многими странами стал осуществляться постоянный анализ ситуации экономики, что позволит в будущем минимизировать риск возникновения новых затруднений. Была реализована методика адресности осуществления мер, направленных не только на отдельные сегменты рынка или предприятия, но и даже на конкретные операции на рынке. Для стабилизации состояния и восстановления работы в отдельных секторах проводились разнообразные мероприятия, такие как: налоговые льготы, государственные закупки, адресные субсидии, контроль уровня цен, корректировка норм обязательных резервов или ставок и т.п. Меры по преодолению последствий кризиса реализовывались на постоянной основе в течение всего кризисного периода.

15. С целью сокращения внутренних факторов возникновения кризиса в банковских организациях как основы для развития системного кризиса Базельским комитетом была разработана программа реформ "Базель III", направленная на повышение качества регулирования деятельности банков и предусматривающая изменение структуры активов и капитала банков посредством введения новых нормативов ликвидности, показателей достаточности капитала. Одновременно с этим необходимо повысить ответственность владельцев и управленцев кредитных организаций за результаты деятельности и качество проведения внутрибанковских проверок и мероприятий по оптимизации структуры банковских балансов.

16. Каждый финансовый кризис для любого государства является серьезным потрясением с вытекающими негативными последствиями, требующими для их преодоления большого количества времени, сил, материальных вливаний. Вместе с тем, последний мировой кризис имел весомый положительный эффект для экономик конкретных стран (например, в китайской экономике кризис привел к созданию условий, катализирующих давно запланированную смену модели экономического развития).

17. Для предотвращения кризисов в будущем необходимо создание новой устойчивой финансовой системы в мировом масштабе, служащей основой для развития национальных экономик. Банковские системы должны стать более устойчивыми, очищенными от неэффективных финансовых организаций, и гибкими, способными быстро реагировать на изменения внешней среды. Необходимо расширять ресурсную базу и повышать ликвидность национальных банковских систем посредством обеспечения доступа к мировому финансовому рынку. При этом важно гарантировать доступность банковских кредитных продуктов для предприятий реального сектора, вовремя проводить санацию проблемных банковских институтов. Решение данных задач является актуальным как для российского финансового сектора, так и для экономик других государств. Поскольку создать устойчивую финансовую систему, гибко и оперативно реагирующую на изменения во внешнем секторе и подстраивающуюся под них в условиях интеграции в мировой финансовый рынок невозможно, следует одновременно обеспечить в государстве макроэкономическую стабильность в целом.

18. Проанализировав ситуацию в банковском секторе России в период 1998 - 2008 годов, очевидным становится, что национальная банковская система на современном этапе не является самостоятельной и не может качественно функционировать, следствием чего является необходимость постоянного регулирования и контроля со стороны государства для обеспечения стабильности в банковской сфере.

19. Для повышения устойчивости российского финансового сектора банковским институтам следует дифференцировать свою деятельность с целью более качественной диверсификации операций и снижения как операционных, так и системных рисков, в том числе разработать и внедрить новые банковские продукты, а также новые методики и технологии, позволяющие ускорить и улучшить обслуживание клиентов, создать единую базу кредитных досье и единую базу залогов. Необходимо упростить процедуры санации и ликвидации банковских организаций.

20. Необходимо реформировать законодательную базу с целью стимулирования инновационного развития экономики: разработать законодательную базу по венчурным фондам, нормативные акты под создание и развитие инновационных банков, разработать систему льгот для предпринимателей, занимающихся инновационными проектами. Следует реформировать банковский сектор и создать специализированные банки с участием государства для финансирования конкретных более важных инновационных программ. Разработать методику оценки эффективности финансирования инновационных проектов, регламентированную по срокам и процедурам (процедура оценки должна занимать от 1 до 6 месяцев в зависимости от объема и сложности финансирования инновационной программы и не затягиваться на долгие годы). Для успешной реализации задач по развитию инновационной составляющей экономики представляется обязательным разработать схемы финансирования инновационных программ и программ модернизации производства из всех возможных источников: средства бюджета, бюджетных и внебюджетных фондов технологического развития, венчурных фондов, банковских институтов и частного капитала. Надо упростить механизм доступа инновационных компаний к перечисленным средствам.

21. Для развития банковской системы России и экономики в целом, необходимо обеспечить достаточный объем долгосрочных ресурсов, что может быть выполнено в результате создания в государстве эффективного международного финансового центра.

Выполнение поставленных задач должно способствовать созданию качественно нового устойчивого рынка банковских услуг с конкурентоспособными составляющими, что в результате приведет к принципиально новому инновационному развитию экономических процессов на государственном уровне.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Озерова, Елена Яковлевна, 2012 год

1. Нормативные акты:

2. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993.

3. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 19.10.2011, с изм. от 21.11.2011) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

4. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 06.12.2011) "О банках и банковской деятельности".

5. Федеральный закон от 27.10.2008 N 175-ФЗ "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года".

6. Федеральный закон от 25.02.1999 N 40-ФЗ (ред. от 06.12.2011) «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

7. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 03.12.2011) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

8. Положение Банка России от 12.11.2007 г. № 312-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами".

9. Положение Банка России от 16.10.2008 г. № 323-П "О предоставлении Банком России российским кредитным организациям кредитов без обеспечения".

10. Положение Банка России от 20.03.2006 № 218-П (ред. от 14.12.2011) «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери»

11. Положением Банка России от 04.06.2003 № 230-П (ред. от 09.06.2010) «О реорганизации кредитных организаций в форме слияния и присоединения»

12. Положение Банка России от 16.12.2003 № 242-П (ред. от 05.03.2009) «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах»

13. Положение ЦБ РФ от 09.11.2005 № 279-П (ред. от 08.07.2011) «О временной администрации по управлению кредитной организацией»

14. Указание Банка России от 17.09.2009 № 2293-У «О порядке отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций при установлении существенной недостоверности отчетных данных»

15. Инструкция Банка России от 16.01.2004 № 110-И (ред. от 20.04.2011) «Об обязательных нормативах банков»

16. Заявление Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации о Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года. 13.04.2011 //www.minfin.ru/ru/regulation/bank/

17. Монографии, учебники, пособия, статьи, аналитические обзоры:

18. Алексашенко, С. Банковский кризис: туман рассеивается!?./ С. Алексашенко // www.vedi.ru/ocr/cr0015r.htm

19. Алексашенко, С. Опыт других стран: есть чему поучиться / С. Алексашенко, Д. Мирошниченко, С. Смирнов, А. Чернявский //Экономическая политика.

20. Алексей Кудрин: банки ключевое звено отбора качественных проектов модернизации, XIII банковская конференция «Банковская система России-2011», 16.03.2011 // www.asros.ru/ru/about/news/detail/?id=1621

21. Андрюшин, С.А. Базель III - не панацея / С.А. Андрюшин //Национальный банковский журнал. 2010. № 11.

22. Андрюшин, С.А. Банковские системы Великобритании, Франции и Германии: история и современность / С.А. Андрюшин // Очерки. М.: ИЭ РАН, 2008

23. Аникин, A.B. История финансовых потрясений: от Джона Ло до Сергея Кириенко / A.B. Аникин. М.: ЗАО «Олимп-Бизнес», 2000.

24. Аникин, A.B. Финансовый кризис и мировая экономика / A.B. Аникин //Мировая экономика и международные экономические отношения. 1999. №4.

25. Антикризисное управление предприятиями и банками: Учеб.-практ.пособие / Под ред. Г.К.Таля. М.: Дело, 2001.

26. Астапович, А. Реакция китайской экономической прессы на финансовый кризис в Азии / А. Астапович, Е. Белянова //Экспресс-информация №8, Институт Дальнего Востока РАН. М., 1998.

27. Астапович, А. Российские банки в 1998 году: развитие системного кризиса /

28. A. Астапович, Д. Сырмолотов //Вопросы экономики. 1999. №5.

29. Балацкий, Е.В. О возможных последствиях финансового кризиса-2008 / Е.В. Балацкий // www.kapital-rus.ru/articles/article/1003/

30. Банки повышают процент по вкладам, 14.09.2011. // www.bigness.ru/articles/2011 -09-14/bank/l 28466/

31. Банковские системы: учебное пособие. М.: Альфа-М: ИНФРА-М, 2011

32. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. М., 2000

33. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. М.: Дело ЛТД, 1995.

34. Бурлачков, В.К. Денежная теория и динамичная экономика: выводы для России /

35. B.К, Бурлачков. М.: Едиториал УРСС, 2003.32.