Кредитная деятельность коммерческих банков в России: специфика управления и регулирования тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 22.00.08, кандидат социологических наук Мищенко, Александр Валентинович

• Мищенко, Александр Валентинович
• кандидат социологических наук
• 2013

Оглавление диссертации кандидат социологических наук Мищенко, Александр Валентинович

Оглавление

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ПРОБЛЕМЫ СОЦИОЛОГИЧЕСКОГО ИССЛЕДОВАНИЯ УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ И ЕЕ РЕГУЛИРОВАНИЯ В РОССИИ

1.1. Теоретические проблемы социологического исследования

кредитной деятельности коммерческих банков в России

/

1.2. Организация системы управления кредитной деятельностью коммерческих банков в России

1.3. Формы и методы государственного регулирования кредитной деятельности в России

ГЛАВА 2. СПЕЦИФИКА И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ УПРАВЛЕНИЯ И РЕГУЛИРОВАНИЯ СФЕРОЙ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В РОССИИ

2.1. Особенности развития системы кредитования коммерческих банков в России и ключевые проблемы ее государственного регулирования на современном этапе

2.2. Приоритетные направления государственного регулирования кредитной деятельности коммерческих банков в России

2.3. Перспективы развития корпоративного управления кредитной деятельностью коммерческих банков в России

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

библиография

• 'Я

/

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Кредитная деятельность коммерческих банков в России: специфика управления и регулирования»

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. В условиях рыночной экономики и наличия товарно-денежных отношений банковский кредит объективно необходим. Потребность в Нем возникает у различных субъектов хозяйственной деятельности, в том числе со стороны государства, которое использует его в целях осуществления поддержки и стимулирования

различных секторов экономики. Роль банковского кредитования в системе

/

социально-экономических отношений обусловливается его природой, поскольку предоставление денежных средств коммерческими банками осуществляется за счет привлеченных и временно свободных средств участников рыночных отношений, а не за счет собственных средств банка.

Существование банковского('кредита обеспечивает аккумулирование свободных денежных средств с целью-их целенаправленного распределения в рамках удовлетворения возникающих у определенного круга субъектов экономических отношений потребностей финансового прироста. В рыночной экономике он опосредуется функционированием таких субъектов экономических отношений, как коммерческие банки.

Нельзя не отметить, что предоставление заемных денежных средств в экономике осуществляется и иными хозяйствующими субъектами, однако именно банковский кредит коммерческих банков играет наиболее выраженную роль в перераспределении финансовых ресурсов, позволяя повышать эффективность экономической системы в целом и проводить целенаправленное государственное воздействие на участников экономических отношений.

Соответственно, кредитная деятельность коммерческих банков, являясь экономической по своей-природе, имеет в то же время огромное социально-политическое значение, выступая одним из объектов регулирования и управления со стороны государства.

Осуществляя кредитное регулирование, государство преследует целью расширение или сокращение-кредитования экономики, что позволяет своевременно решать проблемы стабилизации внутриэкономического развития и повышения конкурентоспособности государства на мировом экономическом рынке.

Следует сказать, что кредитное регулирование механизмами государственного управления направлено на реализацию стратегических задач повышения эффективности народного хозяйства государства и благосостояния его граждан. В условиях невысокого уровня 'доверия к российскому банковскому сектору! эффективная реализация регулятивно-управленческих функций государства в сфере кредитной деятельности коммерческих банков имеет немаловажное значение.

Сформированная в России за последние десятилетия система государственного управления кредитной деятельностью коммерческих банков и ее регулирования во многом^ соответствует передовому опыту высокоразвитых стран, во всяком случае, на формальном уровне. Финансовый кризис последних лет доказал ее способность справляться с поставленными задачами поддержания стабильности банковской системы, а следовательно, ее дееспособность и функциональность. Тем не менее сегодня перед российским государством:.¡стоит задача не столько сохранения и развития достигнутых параметров экономического развития и банковского сектора в частности, сколько его перехода на инновационный и социально ориентированный тип развития.

Поставленная задача обусловливает потребность пересмотра не только организационных основ осуществления банковского кредитования, но ипринципов и механизмов его государственного и корпоративного

Семенова МБ. Система страхования вкладов и стратегии вкладчиков российских банков // Деньги и кредит. 2008. № 10. С. 22.

управления, поскольку сегодня нельзя еще в полной мере говорить о завершении процессов формирования системы государственного и корпоративного регулирования данным видом банковской деятельности, что определяет актуальность выбранной темы исследования с позиций социологии управления.

Степень научной разработанности темы. В силу специфики исследуемой проблематики свое развитие она получила преимущественно и первоначально в сфере экономического знания. Неудивительно, что проблему кредитной деятельности коммерческих банков большинство ученых связывают, прежде всего, с экономической сферой деятельности человека, т.е., рассматривают кредит и кредитные отношения исключительно как экономические категории. В этом направлении успехов достигли многие исследователи, но особо следует-выделить О.В. Васюренко, Н.М. Внукову, А. Гальчинского, М.П. Денисенко, Б.С. Ивасева, Р. Коцовскую, О.И. Лаврушина, Б.Л. Луцева, < A.M. Мороза, C.B. Мочерного. М.Ф. Пуховкину, Р.И. Тыркало, М.И. Савлука, A.A. Чухно,

Второе направление, получившее достаточно хорошее развитие в контексте проблемы кредитной деятельности коммерческих банков, связано с правовыми аспектами развития кредитной системы и кредитных отношений. В числе авторов, исследовавших правовую составляющую кредита и кредитной деятельности,. можно назвать такие имена, как А.Ю. Викулин, В.В. Витрянский^ н Л.Г. Ефимова, Я.А. Куник, Д.С. Пастушенко, Е.А. Суханов, Б.Н. Топорнин, Г.А. Тосунян. Наиболее глубокое исследование кредита не только как экономического, но и как социального явления провели известные ученые Д.О. Стребков и О. Г. Евтух.

Тесное переплетение экономического и правового в банковском кредите позволило ряду ученых . сделать вывод об экономико-правовой природе категории «банковский' кредит». Данной точки зрения

придерживаются В.Г. Голышев, В.Ф. Кузьмин, С.А. Муратова, К.Т. Трофимов1. __

С точки зрения социологического знания кредитные отношения рассматриваются как разновидность социальных связей, однако в настоящее время отсутствуют системные социологические исследования, направленные на теоретический анализ кредитных отношений в современном обществе. Также отсутствуют глубокие социологические исследования в области организационно-управленческих аспектов изучения кредитных отношений в России.

Значительное влияние на развитие теоретических исследований особенностей управления и регулирования кредитной деятельности коммерческих банков оказывают научные работы, посвященные как анализу общих вопросов соотношения государственного регулирования и управления экономическими отношениями, так и рассматривающие особенности государственного воздействия на банковскую систему в целом.

По мнению некоторых"-* ученых, государственное управление экономикой на современном этапе; следует рассматривать не только и не столько в формате прямого командного воздействия, поскольку оно все более явно проявляется в формах государственного регулирования, к которым предлагается относить, например, ,-" - лицензирование деятельности хозяйствующих субъектов, осуществление контрольно-надзорных функций.

Необходимо заметить, что вопрос о государственном регулировании экономической сферы в современной отечественной науке носит

1 Кузьмин В.Ф. Правовое регулирование банковского кредита // Советское государство и право. 1974. № 2. С. 63; Муратова С. А., Голышев В.Г. К вопросу о понятии сделки в кредитной сфере // Правоведение. 2002. № 5(244). С. 141; Трофимов К.Т. Банковский кредит и залог денег // «Черные дыры» в российском законодательстве. 2004. № 4. С. 287. !

дискуссионный характер. Так, Я.В. Шабанов полагает, что сам по себе рынок не является гарантом справедливого распределения национального дохода, так как он не в состоянии скоординировать общественные процессы и, соответственно, придать социальную ориентированность

модернизационному процессу1. Одыт экономически развитых стран также показывает, что без планомерного,- направляемого государством развития социальной сферы, науки и образования, разработки и внедрения в производство новых технологий динамичное развитие экономики и высокий уровень жизни населения невозможны. '

А.Ю. Шевяков утверждает)" что до сих пор сохраняется миф о рыночных механизмах как наиболее эффективных, как в экономике, так и в социальной сфере, что далеко от реальности, в которой управляющая роль государства жизненно необходима, поскольку его цели гораздо шире чисто экономических и связаны с тем; 'что государство выстраивает социальный порядок, создавая и поддерживая»его на основе грамотно разработанной социальной политики2.

Однако присутствует и противоположная точка зрения, представленная, в частности, позицией И.С. Попова, которая базируется на признании не управляющей, а регулирующей природы государственного воздействия на экономические отношения, которые в условиях рыночной специфики развития не могут выступать объектом прямого воздействия, т.е. управления со стороны государства, так как это противоречит принципам рыночных отношений и сложившегося на их основе правопорядка3.

1 Шабанов Я.В. Роль целевых программ в осуществлении социальной политики российского государства// Власть. 2009. № 10. С. 21.

2 Шевяков А.Ю. Мифы и реальности социальной политики // Вестник Института социологии. 2010. № 1. С. 55.

3 Попов И.С. Правовой механизм государственного регулирования банковской деятельности: дис.... канд. юрид. наук. М//2000. С. 19-20.

В корне не согласен с данной точкой зрения А.Г. Пшеничников, убежденный в том, что надзор за банковской деятельностью кредитных организаций целесообразно рассматривать исключительно в рамках государственного управления1.

Относительно исследования форм и методов государственного управления и регулирования банковского кредитования необходимо отметить работы, посвященные анализу сущности и особенностей пруденциального регулирования банковской деятельности. В этом направлении достаточно плодотворно трудится А.Г.' Братко, рассматривающий пруденциальное регулирование с позиций реализации нормативно-правовой деятельности в банковской сфере, которая направлена на повышение эффективности банковской деятельности методом снижения рисков неликвидности, неплатежеспособности и повышения финансовой надежности организаций, осуществляющих кредитную деятельность2.

Вопросами пруденциального регулирования сферы банковской деятельности серьезно занимается также М.В. Белякова, полагающая, что эта форма регулирования банковской деятельности самым непосредственным образом связана с функцией -государства, от имени которого она и реализуется центральным банком3.

Исследование управления кредитной деятельностью коммерческих банков основывается на богатом теоретико-методологическом опыте управленческой науки и созданных-в ее рамках научных школ, где известные

Пшеничников А.Г. Административно-правовые аспекты государственной политики в сфере банковской деятельности // Административное и муниципальное право. 2009. №11. С. 79-87.

2 Сайт профессора А.Г. Братко // URL: http:// www.bratko.ru/ learning/ course/ lesson.php?COURSE_ID= 2&ID=39.

3 Белякова M.B. Механизм регулирования деятельности банковских институтов // Транспортное дело России. 2009. № 1. URL: http:// www.morvesti.ru/ archiveTDR/.

„L I '

представители управленческой мысли разработали и сформулировали ключевые принципы управления Организациями, трудовыми отношениями и человеческим поведением.

В ряду тех, чьи имена олицетворяют управленческую науку, и без чьих трудов не может быть полным и объективным анализ организационно-управленческих аспектов функционирования кредитной системы и кредитной деятельности коммерческих банков России, следует назвать М. Альберта, P.P. Блейка, П. Друкера, М. Мескона, Г. Мюррея, Д.Норта, Т. Питерса, Г. Саймона, Д. Смитбурга, В. Томпсона, Ф. Хедоури и др. Организация, ее природа, структура и функции получили глубокое исследование в работах представителей классической социологии и теории управления М. Вебера, Э. Голднера, А. Маслоу, Б.З. Мильнера, Т. Парсонса, Ф. Тейлора, А. Файоля, а также в исследованиях российских ученых, таких как В.И. Добреньков, А.И. Кравченко, Н.С. Субочев, В.А. Спивак, А.Е. Шадрина, В.В. Щербина, А.И. Пригожин, О.И. Шкаратан, В.В. Радаев.

Вместе с тем анализ современной литературы по теме диссертации свидетельствует о том, что, несмотря на определенный опыт, накопленный в области исследования различных аспектов кредитной деятельности коммерческих банков в России, фиксируется острый дефицит работ по управлению кредитной деятельностью коммерческих банков в России, выполненных в русле социологической науки, а отсюда и ряд научных лакун (социологическая концептуализация проблемы управления кредитной деятельностью коммерческих банков в России, методология исследования данной проблематики, специфика государственного и корпоративного управления сферой кредитной' деятельности коммерческих банков и перспективы развития этой деятельности в сложившихся социально-экономических условиях и ряд других), что актуализирует социологический аспект исследования проблематики! и служит обоснованием для постановки цели и задач в данном диссертационном исследовании.

, .,,,.» ^-чг^-Я«. V -»» г * - - v

Цель диссертационной работы заключается в социологической концептуализации управленческих и регулятивных аспектов кредитной деятельности коммерческих банков в России, а также определении тенденций и перспектив их развития на.современном этапе.

Для реализации поставленной цели необходимо решить следующие исследовательские задачи:

- рассмотреть теоретические проблемы социологического исследования кредитной деятельности коммерческих банков в России;

- раскрыть особенности организации системы управления/кредитной деятельностью коммерческих банков в- России;

- рассмотреть формы и методы государственного регулирования кредитной деятельности в России;

- выявить особенности развития системы кредитования коммерческих банков в России и ключевые проблемы ее государственного регулирования на современном этапе;

- определить приоритетные направления государственного регулирования кредитной деятельности коммерческих банков в России;

- показать перспективы; '^развития корпоративного управления кредитной деятельностью коммерческих банков в России.

Объектом исследования" выступает кредитная деятельность коммерческих банков в России.

Предметом исследования является управленческая и регулятивная специфика развития кредитной деятельности коммерческих банков в России.

Гипотеза исследования. В современной России кредитная деятельность коммерческих банков преимущественно регулируется государством, что обусловлено причинами экономического, исторического, политического и социокультурного;-порядка. Очевидно, что условия для перехода на принципы саморегулирования кредитной деятельностью в российском обществе еще не сформировались, о чем свидетельствует

и

дефицит доверия коммерческим банкам в России и их низкая конкурентоспособность на мировом рынке кредитных услуг.

Вместе с тем, можно предположить, что внедрение, поступательное развитие и закрепление принципов корпоративного управления в сфере реализации кредитной деятельности и кредитных отношений при сохранении государственной управленческой и регулятивной роли со временем минимизирует уровень кредитных рисков за счет повышения профессиональной этики и культуры субъектов профессиональной деятельности в кредитной деятельности, а также финансовой' культуры участников кредитных отношений в России.

Теоретико-методологической основой диссертации является ряд научных подходов, сложившихся-в русле классической и неклассической социологии в области исследования государственного управления и регулирования сферой экономических отношений, в том числе кредитных, а также специфики развития современного социально-экономического и социокультурного пространства России, в котором реализуется кредитная деятельность коммерческих банков. В частности, активно применялись идеи и положения рискологической теории, деятельностного и структурно-функционального подходов.

В ходе исследования использовались методы обобщения и абстрагирования, типологизации, * сравнительно-исторического подхода, принципы комплексного анализа,-системного и компетентностного подходов, позволившие выявить основные тенденции в сфере кредитной деятельности современного российского общества в контексте его социокультурной, социально-политической и экономической специфики.

Методологическую оонову ■ работы составили также фундаментальные социологические, экономические, юридические и междисциплинарные разработки по вопросам определения форм и методов государственного регулирования и управления кредитной деятельностью

коммерческих банков в российском обществе, в комплексе с принципами теоретического и прикладного осмысления исследуемой проблематики.

В диссертации активно использовались теоретические и методологические разработки российских и зарубежных исследователей различных отраслей знания по проблеме государственного регулирования и управления банковским кредитованием, возможности использования механизмов его саморегулирования и самоуправления, внедрения в практику корпоративного управления данным видом банковской деятельности стандартов качества банковских услуг. '

Эмпирической базой диссертационного исследования стал массив источников российского и зарубежного происхождения по проблеме государственного регулирования кредитной деятельности коммерческих банков, форм и методов государственного управления кредитной деятельностью. В ходе исследования применялся обширный материал правового (федеральные законы шзаконопроекты, программные документы и т.д.) и статистического характера, анализ которых позволил выявить динамику развития кредитования и кредитных отношений в России за последние годы.

В качестве значимого эмпирического материала в диссертации применялись результаты социологических исследований крупных социологических центров России. В частности, наиболее активно в работе используются эмпирические данные социологических исследований ФОМ, Левада-центра, ИС РАН, а также отдельных исследователей (М.В. Семеновой, А.Г. Пшеничникова и др.)': •

- — >Г"1

1 Готовы ли россияне вкладывать деньги в акции? // http://fln.fom.rU/Ekonomika/10861#; Потребительские настроения россиян в марте - 2013 // Ир://Г1П.Гош.ги/Ртап5у/10876#; Динамика индекса потребительских настроений // http://wwwЛevadaтu/04-06-2013/dinamika-indeksa-potrebitelskikh-nastroenii; Двадцать лет реформ глазами россиян (опыт многолетних социологических замеров). Аналитический

Научная новизна диссертационного исследования заключается в социологической концептуализации проблемы управления кредитной деятельностью коммерческих банков в России и ее регулирования на современном этапе. К результатам исследования, обладающими признаками научной новизны, относятся следующие:

- рассмотрены теоретические проблемы исследования кредитной деятельности коммерческих банков в России и предложены методологические ориентиры ее социологической концептуализации;

- раскрыты особенности организации системы управления/кредитной деятельностью коммерческих банков в России, определено соотношение между регулирующим и управляющим государственным воздействием на данную сферу экономических отношений в рамках компетентностного подхода; -ь

- рассмотрены формы -и- методы государственного регулирования кредитной деятельности в России, что позволило обосновать приоритетность их реализации в рамках пруденциального регулирования кредитования;

- выявлены особенности развития системы кредитования коммерческих банков в России »¿-ключевые проблемы ее государственного регулирования на современном этапе, связанные с необходимостью учета национальной специфики развития экономической сферы и мировых тенденций в области кредитной деятельности;

- определены приоритетные направления государственного регулирования кредитной деятельности коммерческих банков в России и сформулирован комплекс мер государственного воздействия, направленных

доклад. М.: ИС РАН, 2011; О чем "мечтают россияне (размышления социологов) / Аналитический доклад. М.: ИС РАН, 2012; Семенова М.В. Указ. соч.; Пшеничников А.Г. Указ. соч.; и др.

-м-**-1 '

т • - гп л

14

на стимулирование развития кредитной сферы и повышение ее конкурентоспособности;

- показаны перспективы развития корпоративного управления как альтернативы повышения эффективности кредитной деятельности коммерческих банков в России, не заменяющей собой государственного регулирования кредитной сферы, но способной оказать значительное влияние на повышение качества кредитной деятельности.

На защиту выносятся следующие положения

1. В российской и зарубежной традиции научного исбледования кредитной деятельности коммерческих банков доминируют экономические и правовые подходы, что сообразуется с социально-экономической и правовой основой функционирования кредитной банковской системы. Вместе с тем, системный принцип развития различных сегментов экономической сферы общества предполагает включение экономических явлений в широкий социологический контекст в рамках изучения кредитных отношений и факторов успешного развития кредитной деятельности коммерческих банков. На данном основании и с учетом " специфики развития современного общества, в том числе российского, методологически обоснованными выступают подходы, сложившиеся в условиях осмысления рискологической природы функционирования социально-экономической сферы общества в комплексе с деятельностным и "структурно-функциональным подходом, в рамках которых обосновываются роль и функции государства как субъекта управления кредитными отношениями и регулирования кредитной деятельности коммерческих банков в России.

2. Являясь важнейшим элементом финансовой системы государства и опосредуя перераспределение финансовых ресурсов внутри экономической системы, банковское кредитование испытывает активное регулирующее воздействие со стороны государства, проявляющееся, прежде всего, в нормативном закреплении ряда требований, имеющих публичный характер.

При этом государственное воздействие на кредитную деятельность коммерческих банков, характеризующееся как регулирование, не подменяет государственного управления, реализуемого, прежде всего, путем осуществления банковского надзора. В этом заключаются особенности организации системы управления кредитной деятельностью коммерческих банков в России, находящейся в сфере влияния государства под эгидой общегосударственного регулирования, осуществляемого Банком России в рамках банковского регулирования и банковского надзора в соответствии с принципами государственной кредитной политики. При ^том надо учитывать, что государственное-^влияние на деятельность коммерческих банков и осуществление ими кредитной деятельности являются опосредованными и ограничиваются определением приоритетов денежно-кредитной политики, реализуемой непосредственно Банком России.

3. Анализ различных-! формн. и методов государственного регулирования кредитной деятельности в России позволил определить в качестве приоритетного механизм пруденциального регулирования сферы кредитования, нацеленный на стабилизацию ситуации в банковской системе в контексте минимизации уровня ее рискогенности, а также рисков банковских операций методом создания системы гарантий прав вкладчиков и кредиторов на основе установления пруденциальных норм, которые выступают обязательными для организаций, ведущих кредитную деятельность. Однако на современном этапе развития кредитной деятельности коммерческими банками и сферы ее регулирования со стороны государства имеются проблемы ¿"области эффективной реализации данного механизма, вызванные общей ситуацией социально-экономической нестабильности, низким уровнем доверия к коммерческим банкам со стороны потенциальных кредиторов, что свидетельствует о необходимости укрепления всей национальной банковской системы с целью повышения ее

" '..-и-й^л-Нкк'..!'! . : :

конкурентоспособности и репутации на мировом банковском рынке и кредита доверия к ней со стороны российского населения.

4. Исследование особенностей развития системы кредитования коммерческих банков в России в контексте государственного регулирования на современном этапе показало, что в стране на банковском рынке сложилась парадоксальная ситуация, когда при наличии высокой банковской конкуренции фиксируется столь же высокое наличие неудовлетворенного спроса на банковские услуги. В данных условиях эффективный для ряда стран метод саморегулирования как самодостаточный принцип йостроения механизма организации и функционирования банковской системы для России с ее командно-административным прошлым и неразвитой рыночной культурой цивилизованного типа :в настоящем неприемлем. Основными причинами низких темпов развитгог-инвестиционного кредитования в России являются, прежде всего, отсутствие у банков кредитных ресурсов инвестиционного качества и высокая степень зависимости от сырьевого сектора экономики страны. Таким образом, современное состояние рынка банковских кредитов во ¡-швогом^ определяется национальными особенностями и влиянием на ..'динамику их развития общемировых тенденций финансовых рынков. 1

5. Приоритетным направлением государственного регулирования кредитной деятельности коммерческих банков является создание необходимых институциональных«условий для развития инвестиционного, потребительского и ипотечного кредитования. При этом мерами государственного воздействия, способными создать необходимые стимулы для развития указанных видов банковского кредитования, являются: создание эффективной системы^', регулирования банковских рисков, возникающих при кредитовании инвестиционных проектов, и их перераспределение среди всех участников системы инновационного кредитования, включая государственные структуры; рефинансирование

\

коммерческих банков, внедрение прозрачных схем кредитования, а также создание системы государственных гарантий, снижающих риск долгосрочных кредитов за счет использования привлеченных на краткосрочной основе финансовых ресурсов; разработка и внедрение профессиональных стандартов кредитования; развитие инфраструктуры ипотечного кредитования и повышение ее надежности.

6. Преобладание государственного регулирования кредитной деятельности коммерческих банков не исключает возможности корпоративного регулирования их деятельности, в рамках которого имеется возможность на добровольных началах вводить дополнительные повышенные требования к качеству кредитной деятельности, не заменяя принципов государственного регулирования данной сферой. В рамках корпоративного управления кредитной деятельностью коммерческих банков в основном реализуется комплекс мер по управлению кредитными рисками, уровень которых определяет конкурентоспособность коммерческого банка как субъекта финансовой деятельности на кредитном рынке услуг и статус его кредитного портфеля. В современной России полный переход на принципы саморегулирования кредитной деятельностью коммерческих банков в рамках реализации принципов корпоративного управления пока не позволяет решить проблемы стабильности рынка кредитных услуг, а также повышения их качества, для чего и следует повысить профессиональную культуру и деловую этику профессиональных участников финансовых рынков, обеспечивающих реализацию банковских услуг в процессе возникновения кредитных отношений, а также финансовую грамотность и культуру потребителей кредитньпеуелуг.'

Научно-теоретическая и практическая значимость диссертации обусловлена актуальностью комплексного социологического исследования теоретических и практических? г аспектов управления кредитной деятельностью коммерческих ^ »банков I и и ее ■ регулирования, которое

осуществляется в России преимущественно на государственных началах, и для этого имеются основания социокультурного, социально-экономического и политического характера.

Авторские выводы и результаты, полученные в ходе исследования, позволяют расширить научные-- представления об управленческих и регулятивных принципах, реализуемых в сфере кредитных отношений и кредитной деятельности коммерческих банков в современной России.

Практическая значимость диссертационного исследования и полученных в ходе его реализации результатов определяется возможностью их использования в области формирования практических рекомендаций по социально-правовому и экономическому регулированию государственного и корпоративного управления сферой кредитной деятельности, совершенствованию форм и методов его реализации, внедрению в российскую практику передового, опыта зарубежных стран и качественного повышения предоставляемых кредитных банковских услуг.

Также материалы диссертационного исследования могут найти применение при разработке и чтении общих и специальных курсов по курсу «Социология управления». ¡

Апробация работы. Основные выводы и результаты диссертационного исследования прошли апробацию на: III Российском философском конгрессе «Рационализм и культура на пороге III тысячелетия» (г. Ростов-на-Дону, 2002 г.); III Всероссийском социологическом конгрессе «Глобализация и социальные изменения в современной России» (г. Москва, 2006 г.); Всероссийской научно-практической - конференции «Диалог культур в изменяющейся России» (г. Ставрополь, 2007 г.); V Российском философском конгрессе (г. Новосибирск, 2009 г.); Международной научно-практической конференции «Кавказ - наш общий дом» (г. Ростов-на-Дону, 2010 г.).

huí с

Основное содержание диссертационного исследования отражено в 5 научных публикациях, в том числ$г в изданиях, которые входят в список ВАК Минобрнауки РФ, и составляет объем 9,5 п. л.

Структура работы определяется логикой последовательного решения основных задач исследования и включает в себя: введение, две главы, состоящие из шести параграфов, заключение и библиографию.

! ь , д^утр { г- ч » * *

Заключение диссертации по теме «Социология управления», Мищенко, Александр Валентинович

Выводы по 2-й главе:

Несмотря на влияние мирового-финансового кризиса, в России за последние несколько лет наблюдается устойчивый рост объемов кредитования. Вместе с тем сложившаяся структура рынка банковских кредитов не соответствует потребностям развития экономической системы, характеризуясь низкими темпами развития инвестиционного кредитования. Нехватка доступных и долгосрочных кредитных ресурсов в экономике не позволяет проводить модернизацию, препятствует достижению стабильного и сбалансированного экономического роста. Для России, отстающей от развитых стран и в техническом развитии, и в уровне потребления, это может играть крайне негативную роль.

1 I

Решение задач развития банковского кредитования в России требует количественного увеличения и . -качественного улучшения кредитного портфеля, что на современном этапе невозможно без осуществления государством прямого регулирования и управления данной сферой. Кроме того, значимость оказываемого банковским кредитованием влияния на экономическую систему раскрывает широкие возможности для преодоления последствий финансового кризиса именно через активное стимулирование государством темпов и параметров его развития.

Государственное регулирование кредитной деятельности в России должно быть ориентировано прежде всего на использование инструментов денежно-кредитной политики. Данный факт свидетельствует об отказе Банка России от применения традиционных инструментов обеспечения стабильности банковского рынка.**"-"'

Вместе с тем некоторые меры государственного регулирования, используемые Банком России, имеют негативные последствия. Так, основной проблемой развития конкуренции в сфере кредитования коммерческих банков является существующая: систем£ ;рефинансирования, ограничивающая доступ к ней значительного чирлахредних и мелких банков, вынуждая их создавать значительный запас ликвидных активов в ущерб развитию кредитования.

Преобладание государственного регулирования кредитной деятельности коммерческих .банков не исключает возможности общественного регулирования их деятельности, которое может на добровольных началах вводить дополнительные повышенные требования к качеству кредитной деятельности, не заменяя собой государственного регулирования данной сферой, г Однако, полный переход на принципы саморегулирования кредитной деятельностью коммерческих банков не может стать эффективном методом (решения проблемы стабильности рынка банковских услуг. Более того, он не в состоянии изменить сознание и поведенческие установки тех, кто осуществляет кредитную деятельность, вступает в кредитные отношения.

Приоритетным направлением государственного регулирования кредитной деятельности коммерческих банков является создание необходимых институциональных условий развития таких их направлений, как инвестиционное, потребительское и ипотечное кредитование. Так, инвестиционное кредитование, являясь высокорискованным, сложным и довольно дорогим, требует от государства не только качественных изменений в экономике, которые обеспечивают рост инвестиционной активности хозяйствующих субъектов и трансформаций сбережений населения в инвестиции в отечественную экономику, но и эффективной системы регулирования банковских рисков, возникающих при кредитовании инвестиционных проектов, и их перераспределения среди всех участников системы инновационного кредитования, включая государственные структуры. ''V '

Повышению эффективности регулирования рисков связанных с предоставлением инвестиционных кредитов, могло бы способствовать развитие таких мер государственного регулирования, как рефинансирование коммерческих банков, внедрение прозрачных схем кредитования, а также создание системы государственных гарантий, снижающих риск долгосрочных кредитов за счет использования привлеченных на краткосрочной основе финансовых ресурсов.

Значительным потенциалом развития обладает рынок потребительского кредитования. Однако разразившийся финансовый кризис, резкое повышение отдельными банками процентных ставок, временные трудности с погашением кредитов, возникшие у некоторых заемщиков, недостаточность государственного регулирования данного вида кредитования с учетом его специфики и социально-экономической значимости обусловливают необходимость активизации государственного

• т • регулирования данного направления развития банковского кредитования. Значительную роль в этом должнысыграть федеральные законы «О потребительском кредитовании» и «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника», проекты которых на настоящий момент рассматриваются Государственной Думой РФ.

Одним из направлений развития системы потребительского кредитования в России является ипотечное кредитование, имеющее свои особенности как в организации процесса кредитования, так и в осуществлении государственного регулирования, * имеющего преимущественно стимулирующий характер.

Важную роль в государственном воздействии на развитие ипотечных кредитов коммерческих банков • играет деятельность Агентства по ипотечному и жилищному" кредитованию. В перспектив развития государственного регулирования' ипотечного кредитования можно назвать и такие меры, как повышение финансовой грамотности населения, разработка и внедрение профессиональных. стандартов кредитования, развитие инфраструктуры ипотечного кредитования и повышение ее надежности, что в совокупности должно привести к улучшению качества ипотечного портфеля.

Являясь важнейшим субъектом предпринимательской деятельности, банки сегодня характеризуются неэффективностью организации системы корпоративного управления гважнейшими направлениями своей деятельности, в том числе организации системы кредитования и управления кредитными рисками.

Одним из направлений совершенствования управления кредитной деятельностью коммерческих банков является стандартизация качества предоставляемых кредитных услуг ^коммерческими банками. В целях улучшения качества банковской деятельности в банковской сфере России проводятся работы по совершенствованию системы управления и внедрению новых управленческих технологий, основанных на процессном подходе к внутренней организации деятельности. Реализация данного подхода возможна в рамках разработки стандартов качества кредитной деятельности как основы для объективной оценки качества деятельности субъектов кредитной деятельности со стороны заинтересованных в этой деятельности и ее результатах сторон. Кроме того, стандартизация является одним из инструментов, упорядочивающих процессы инновационного кредитования.

Фактически саморегулирование кредитной деятельности, предполагаемое на основе стандартов качества, отличается от саморегулирования, предусмотренного Федеральным законом «О саморегулируемых организациях»^ действие которого не распространяется на банковскую деятельность, поскольку в данном случае имеет место процесс использования стандартов участниками банковской деятельности при принятии решения в рамках построения взаимоотношений.

В настоящий момент использование стандартов качества банковских услуг предполагается для самостоятельного совершенствования собственной деятельности кредитными организациями. Кроме того, банк может проходить добровольную сертификацию на соответствие этим стандартам, а также раскрывать информацию о соответствии продуктов или процессов требованиям стандарта. т

Недостаточно широкое использование в практике корпоративного управления кредитной деятельностью коммерческих банков стандартов качества банковских услуг можно решить путем их применения для саморегулирования деятельности коммерческих банков, усовершенствовав процесс их разработки и сформулировав реально действующий механизм сертификации и подтверждения соответствия банков требованиям стандартов.

В целом следует отметить, что на сегодняшний день в России доминируют механизмы государственного регулирования кредитной

1 I V

114 деятельностью коммерческих банков, что, в определенном смысле, выступает объективной необходимостью в сложившихся в стране рыночных условиях, однако это не исключает возможности корпоративного регулирования деятельности коммерческих банков в сфере кредитования, и А этот потенциал необходимо использовать более интенсивно с целью повышения конкурентоспособности российской кредитной банковской системы и формирования эффективных стратегий управления кредитными рисками.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Развитие в России кредитной деятельности коммерческих банков невозможно вне рамок государственного регулирования и управления их деятельностью. Значение и роль банковского кредита в экономической системе определяется его влиянием на эффективность перераспределения финансовых ресурсов, а также ростом кредитной активности населения.

Исследование показало, что потребность в кредите возникает у различных субъектов хозяйственной деятельности, в том числе со стороны государства, которое использует его в целях осуществления поддержки и стимулирования различных секторов экономики. Роль банковского кредитования в системе социально-экономических отношений обусловливается его природой, поскольку предоставление денежных средств коммерческими банками осуществляется за счет привлеченных временно свободных средств участников рыночных отношений.

Кредитная деятельность коммерческих банков является сложным социально-экономическим явлением, выступая объектом как частных, так и публичных интересов государства. Предпринимательская по своей природе кредитная деятельность коммерческих банков способна задавать приоритеты макроэкономического развития и оказывать стимулирующее воздействие на большинство хозяйствующих субъектов. Такая природа банковского кредитования обусловливает формирование сложной системы его регулирования и управления, прежде всего со стороны государства.

Современная кредитная > деятельность коммерческих банков подвержена влиянию различных 'факторов макроэкономического характера, обусловливающих необходимость изменения методологии управления банковским кредитованием, включение в данную систему новых субъектов и пересмотр организационных начал ее управления и регулирования. Вместе с тем кредитная деятельность как объект! ¡управления должна рассматриваться в неразрывном единстве с иными операциями и сделками коммерческих банков, определяя необходимость .комплексного подхода и воздействие на нее в рамках управления и регулирования деятельностью коммерческих банков в целом.

Преобладание государственного регулирования кредитной деятельностью коммерческих банков связано с наличием существенных противоречий в самой природе кредитных операций. С одной стороны, они являются элементом общественных отношений, выступая стимулятором процессов воспроизводства в эффективном перераспределении финансовых ресурсов; с другой стороны, основной целью их осуществления является извлечение прибыли. Не умаляя их последней цели, государство опосредует осуществление кредитной деятельности, прежде всего, в рамках использования ее потенциала влияния на макроэкономические показатели развития экономики. ;

Государственное воздействие на кредитную деятельность осуществляется путем ее управления и регулирования. При этом государственное управление представляет собой такое воздействие, которое происходит через систему государственных органов и должностных лиц на деятельность коммерческих банков;шутем использования принадлежащих им государственно-властных полномочий и прежде всего осуществления банковского надзора.

Государственное регулирование осуществляется методами экономического воздействия, * а также вследствие нормативного регулирования, координации и оказании прямой финансовой помощи. Совокупность используемых государством средств воздействия на кредитную деятельность коммерческих банков позволяет говорить о доминировании, прежде всего, I методов" косвенного вмешательства путем регулирования условий ее выполнения. - . . .

Система государственного управления кредитной деятельностью коммерческих банков складывается из государственного регулирования и осуществляемого Банком России банковского регулирования и банковского надзора. Однако только Банк России имеет монопольную власть в установлении правил осуществления кредитной деятельности коммерческими банками. Иные органы государственной власти наделены полномочиями в отношении, прежде всего, Банка России и осуществления им денежно-кредитной политики, соответственно их влияние на деятельность кредитных организаций и исполнение ими ' кредитной деятельности является опосредованным и ограничивается определением приоритетов денежно-кредитной политики, реализуемых непосредственно Банком России. . . .а.

Широкое толкование понятия банковского регулирования предполагает не только осуществление регулирующего воздействия на деятельность коммерческих банков органов государственной власти и управления, но и включение --¡да > данную систему негосударственных организаций, к числу которых можно отнести регулирование деятельности коммерческих банков союзами и ассоциациями. Однако такое регулирование имеет добровольный характер, ориентировано на включение механизмов саморегулирования данной сферы. . общественных отношений и ограничивается установлением дополнительных правил ее осуществления со стороны негосударственных структур.

Вместе с тем, несмотря на вспомогательный характер общественного регулирования кредитной деятельности, оно имеет значительный потенциал, способный путем использования ¡такого механизма, как стандартизация качества банковских услуг, значительно повысить доверие к банковской системе со стороны потенциальных кредиторов.

Однако, формирование эффективной системы кредитования в рамках отдельно взятых ее элементов в решающей степени зависит от деятельности самих коммерческих банков. Рассматривая кредитную деятельность коммерческих банков как объект корпоративного управления, в основном обращают внимание на такой ее аспект, как управление кредитными рисками.

Комплексность анализа " организации системы корпоративного управления кредитной деятельностью коммерческих банков позволяет в качестве целей выделить также максимизацию прибыли от ее осуществления и удовлетворение спроса на тот либо иной кредитный продукт. При этом, указанные цели управления обязательно должны учитывать допустимую степень риска, а также поддержание'ликвидности всей организации в целом.

Государственное регулирование кредитной деятельности в России на современном этапе должно быть ориентировано, прежде всего, на использование инструментов денежно-кредитной политики, обеспечение конкуренции на рынке банковского кредитования, а также на создание необходимых институциональных! условий для изменения кредитного портфеля коммерческих банков в соответствии с закрепленной в государственных программах целью перехода России к инновационному и социально ориентированному развитию. I > • >

Являясь важнейшим элементом финансовой системы государства и опосредуя перераспределение финансовых ресурсов внутри экономической системы, банковское кредитование испытывает активное регулирующее воздействие со стороны государства, проявляющееся, прежде всего, в нормативном закреплении ряда требований, имеющих публичный характер. При этом государственное воздействие на кредитную деятельность коммерческих банков, характеризующееся как регулирование, не подменяет государственного управления, реализуемого путем осуществления банковского надзора. В этом заключаются особенности организации системы управления кредитной деятельностью коммерческих банков в России, находящейся в сфере влияния государства под эгидой общегосударственного регулирования, осуществляемого Банком России в рамках банковского регулирования и банковского цадзора в соответствии с принципами государственной кредитной политики. При этом надо учитывать, что государственное влияние на деятельность коммерческих банков и осуществление ими кредитной деятельности является опосредованным и ограничивается определением приоритетов денежно-кредитной политики, реализуемых непосредственно Банком России.

На современном этапе развития кредитной деятельности коммерческими банками и сферы ее регулирования со стороны государства существуют проблемы в области эффективной реализации данного механизма, вызванные общей к ситуацией социально-экономической нестабильности, низким уровнем доверия к коммерческим банкам со стороны потенциальных кредиторов, что свидетельствует о необходимости укрепления всей национальной банковской системы с целью повышения ее конкурентоспособности и репутации на мировом банковском рынке и кредита доверия к ней со стороны российского населения.

I КК > и % IV 1

Список литературы диссертационного исследования кандидат социологических наук Мищенко, Александр Валентинович, 2013 год

БИБЛИОГРАФИЯ

Нормативно-правовые акты

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-1 // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР. 1990. № 27. Ст. 357.

2. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ // Российская газета. 2002. 13 июля. '

3. Часть первая Гражданского кодекса Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ. Принята Государственной Думой 21 октября 1994 г. // Собрание законодательства РФ. 1994. № 32. Ст. 3301.

4. Постановление Правительства РФ «О случаях допустимости соглашений между кредитными и. страховыми организациями» от 30 апреля 2009 г. № 386 (в последней ред. Постановления Правительства РФ от 03.12.2010 №968) //Собрание законодательства РФ. 2009. № 19. Ст. 2343; 2010. № 50. Ст. 6705.

5. Постановление Правительства РФ «О внесении изменения в Правила предоставления в 2009 году за счет средств федерального бюджета субсидий российским кредитным организациям на возмещение выпадающих доходов по кредитам, выданным российскими кредитными организациями в 2009 году физическим лицам на приобретение автомобилей» от 29 октября 2009 г. № 855 // Собрание законодательства РФ. 2009. № 44. Ст. 5250.

6. Постановление Правительства РФ «О мерах по реализации Федерального закона «О федеральном бюджете на 2011 год и на плановый период 2012 и 2013 годов» от 28 декабря 2010 г. №1171 // Собрание законодательства РФ. 2011. № 3. Ст. 545.

7. Письмо Правительства России и Банка России от 30 декабря 2001 г. «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации» // Вестник Банка России. 2002. № 5. -

8. Директива 89/299/СЕЕ о собственных средствах кредитного учреждения, принята Советом 17 апреля 1989 г. // http:// europa.eu.int/ eur-lex/ fr/ lif/ dat/ 1989/ fr_389L0299.html.

9. Директива 89/647/CEE об установлении норматива, принята Советом 18 декабря 1989 г. о платежеспособности для кредитных учреждений // http:// europa.eu.int/ eur-lex/ fr/ Ш dat/ 1989/ fr_389L0647.html.

10. Директива 93/6/ЕЕС о достаточности капитала инвестиционных фирма и кредитных институтов, принята Советом 15 марта 1993 г.

11. Директива 92/121/СЕЕ о мониторинге и контроле за крупными рисками кредитных учреждений; принята Советом 21 декабря 1992 г. // http:// europa.eu.int/ eur-lex/ fr/ lif/ dat/ 1992/ fr_392L0121.html.

12. Вторая директива 89/646/CEE о координации норм законов, постановлений и административных актов, касающихся допуска к банковской деятельности, ведения банковского бизнеса, и внесении изменений в Директиву 77/780/ЕЕС, принята Советом 15 декабря 1989 г. // http:// europa.eu.int/ eur-lex/ fr/ М dat/ 1989/fr_389L0646.html.

13. Послание Президента " РФ Д.А. Медведева Федеральному Собранию Российской Федерации //' Российская газета. 2009. 13 нояб.

14. Рекомендация 87/62/СЕЕ о мониторинге и контроле над крупными рисками кредитных учреждений. Принята Комиссией 22 декабря 1986 г. // http:// europa.eu.int/ eur-lex/ fr/ М dat/ 1987/ fr_387X0062.html.

15. Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года. Распоряжение Правительства РФ от 19 июля 2010 г. № 1201-Р //http://vmw.ahml.ru/common/img/uploaded/files/agency/strateg_1201.pdf

I 'ч п

16. Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 г., утв. распоряжением Правительства Российской Федерации от 17 ноября 2008 г. № 1662-р // Российская газета. 2008. 20 нояб.

17. Концепция стандартизации качества банковской деятельности в Российской Федерации (с изменениями от 01.07.2007) // ' http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/print.asp?file=070314-16_ufa-konf.htm

18. Методические рекомендации по организации функционирования

?

СМК в коммерческом банке. Разработаны по поручению Координационного комитета Ассоциации российских Банков (АКБ)

по стандартам качества банковской деятельности // http://www.klubok.net/pageid571 .html

Научная литература

1. Адаир Д. Искусство управлять людьми и самим собой. М.: Изд-во Эксмо, 2006.

2. Аксаков А. Закон «О потребительском кредитовании» снимет страхи населения и будет стимулировать экономический рост // http://www.asros.ru/ru/press/firstpage/?id^l 12

3. Алейников A.B. К проблеме политико-социологического анализа генезиса российского бизнеса // Власть. 2008. № 5.

4. Алексеева Д.Г., Пыхтин C.B., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учеб. пособие. М.: Юристъ, 2007. . ч.-..

5. Алиев З.Т. Конкурентоспособность в эпоху глобализации // Власть. 2009. № 2.

6. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. М.: Финстатинформ, 1995. ' г

7. Банки: капитализация/V устойчивость, конкурентоспособность. Рекомендации XVI Международного- банковского конгресса (МБК-2007).

Санкт-Петербург, 6-9 июня 2007 г. //: http://www.cbr Wanalytics^ank_system/print.asp?flle=MBK-07.htm.

8. Банковское право Российской Федерации. Особенная часть: Учебник: в 2 т. / отв. ред. Г.А. Тосунян. Т. 1. М., 2002.

9. Барков С.А. Рынок и организация в глобальную эпоху // Социология. 2006. № 2.

10. Бахмуров A.C. Налоги и налоговая политика // Российский налоговый курьер. 2000. № 7.

11. Бахрах Д.Н. Административное право России. М., 2001.

12. Безгодов A.B. Очерки социологии предпринимательства. СПб.,

1999.

13. Бекарев А.М. Социально-проектная деятельность в условиях глобальных перемен // Социология. 2005. № 1.

14. Беленький В.Х. Предпринимательство и становление смешанной экономики в России // Социально-политический журнал. 1993. № 9/10.

15. Белякова М.В. Механизм регулирования деятельности банковских институтов // Транспортное дело России. 2009. № 1.

16. Боброва Е.Б. Социальная ответственность бизнеса // Социология. 2008. № 2.

17. Бондар A.B. Традиции (российской государственности и права человека // Власть. 2008. № 10. ~ Г

18. Борисов Б.Л. Технология рекламы и PR. М., 2001.

19. Бошесн Б. Рыночные силы или недостаточный пруденциальный надзор? Корректировка правил Европейского сообщества по оказанию государственной поддержки после д финансового кризиса 2008 года // Современная юридическая наукам и правоприменение (III Саратовские правовые чтения): Сборник тезисов докладов (по материалам Всероссийской научно-практической конференции (г. Саратов, Ъ-А июня 2010 г.) / Редкол.:

О.С. Ростова (отв. ред.) и др. Саратов: ГОУ ВПО «Саратовская государственная академия права», 2010.

20. Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. М.,

2001.

21. Бурляева Т. Правовой ..статус органов управления банковской системой в Российской Федерации// Право и жизнь. 2003. № 12.

22. Бутусова Н.В. Административная реформа в России - путь к эффективному государству? // Административное право и процесс. М.: Юрист, 2005. № 1. '

23. Бычкова Н.П., АвагянКЛ.,( Баяндурян Г.Л. Кредитный договор: экономическая и правовая природа: Монография. М., 2009.

24. Вебер М. Протестантская этика и дух капитализма / пер. с нем. Ивано-Франковск: Ист-Вью, 2002.

25. Викулин А.Ю. Антимонопольное регулирование рынка банковских услуг. М.: БЕК, 2001. —''

26. Викулин А.Ю. Системообразующие понятия банковского законодательства Российской Федерации и их роль в деятельности кредитных организаций (финансово-правовой аспект): дис. ... канд. юрид. наук. М., 1997. / \.ч г.<>

27. Витрянский В.В. Категории «кредит» и «кредитные правоотношения» в гражданском праве // Хозяйство и право. 2004. № 9.

28. Виханский О.С., Наумов А.И. Менеджмент: человек, стратегия, организация, процесс. М., 2002.

29. Вишневский А.А. Банковское право Европейского союза. М.: Статут, 2000.

30. Волосков ИВ. Перестройка и источники трансформационных изменений // Власть. 2008. № 8.

31. Воробьева М.А. Федерализм и «вертикаль» власти в современной России // Власть. 2008. № 6.

32. Вэй Фэн. Организационная культура в России и Китае -некоторые аспекты сопоставления-// Социологические исследования. 2007. №4.

33. Гаман-Голутвина О.В. Политические элиты России: Вехи исторической эволюции. М.: РОССПЭН, 2006.

34. Гаталов E.H. Проблемы современной административно-государственной реформы в России // Власть. 2009. № 3.

35. Гвишиани Д.М. Организация и управление. М.: Наука, 1972.

/

36. Гейвандов Я.А. Основы правового регулирования банковской системы в Российской Федерации // Государство и право. 1997. № 6.

37. Гейвандов Я.А. Правовые проблемы банковского регулирования // Банковское право. 2000. № 2.

38. Гейвандов Я.А. Социальные и правовые основы банковской системы Российской Федерации. М.: «Аванта+», 2003.

39. Глобальный кризис западной цивилизации и России / отв. ред. Г.В. Осипов. Изд. 2-е, доп. М: Книжный дом «ЛИБРОКОМ», 2009.

40. Голдман М. Пиратизация! России. Н.-М., 2005.

41. Голднер Э. Анализ организации // Социология сегодня: проблемы и перспективы. Американская буржуазная социология середины XX века. М.: Прогресс, 1965.

42. Голубев С.А. Правовое регулирование государственного управления банковской системой в1 Российской Федерации и в зарубежных странах (сравнительно-правовой анализ): дис.... докт. юрид. наук. М., 2004.

43. Горшков В.П. Закон о кредите и специфика «денежного обращения» //Бизнес и банки. 1999. № 14.

44. Горшков М.К., Тихонова\Н.Е. Средний класс как база обеспечения конкурентоспособности России !h 'Россия реформирующаяся. Ежегодник-2005. М., 2005.

45. Готовы ли россияне вкладывать деньги в акции? // http://fm.fom.ru/Ekonomika/10861iL________

46. Грачева Е.Ю. Проблемы правового регулирования государственного финансового контроля: дис.... докт. юрид. наук. М., 2000.

47. Грошев И.В., Емельянов П.В., Юрьев В.М. Организационная культура. М., 2004.

48. Гуревич И.С. Новое в правоотношениях банка с хозорганами //Правоведение. 1975. № 2.

49. Гуревич М. Развитие инновационного кредитования: предложения из региона // Банки и деловой мир. 2010. № 5.

50. Гуськова Т.В. Что происходит с российской системой государственного управления? // Власть. 2008. № 6.

51. Демченко С.В. Насколько инновационноемка сфера безопасности России? // Власть. 2008. № 10.

52. Денежное обращение и кредит в СССР. М.: Госфиниздат, 1962.

53. Джозеф Ф. Синки-мл: Управление финансами в коммерческих банках. М.: Catallaxy, 1994.

54. Джозеф Ф. Синки-мл. Финансовый менеджмент в коммерческом банке и индустрии финансовых услуг^М.: Альпина Бизнес Букс, 2007.

55. Добренькое В.И., Кравченко А.И. Фундаментальная социология: в 15 т. Т. 13: Организация и управление. М.: ИНФРА-М, 2007.

56. Докторов Б.З., Ослон A.A., Петренко Е.С. Эпоха Ельцина: мнения россиян. Социологические очерки. М., 2002.

57. Евтух А. Т. Ипотека: теория и практика. Луцк: Медиа, 1999.

58. Ермаков С.Л. Экономйко-правовое регулирование банковской деятельности в условиях мирового финансового кризиса // Банковское право. 2009. № 3.

59. Ермасова Н.Б. Как получить банковский кредит? Настольная книга заемщика. М., 2007.

60. Ерпылева Н.Ю., Штибляр Ф. Правовое регулирование банковской деятельности в России и Словении: сравнительный анализ. // Банковское право. 2002. № 2.

61. Жуков А. Экономический рост и корпоративное управление // Вопросы экономики. 2008. № 7.

62. Жуков В.И. Россия в глобальной системе социальных координат: социологический анализ и прогноз // Социологические исследования. 2008. № 10.

63. Журавлев A.B. Центральный банк РФ: проблемы развития и укрепления банковской системы: дис. ... канд. юрид. наук. М., 2002.

64. Заварихин Н.М., Останин М.Н. Совершенствование корпоративного управления в коммерческом банке // Деньги и кредит. 2007. №2.

65. Завьялова И.С. Процессуальные основы реализации форм государственного управления в Российской Федерации: теория, практика и способы решения актуальных проблем: дис. ... канд. юрид. наук. Воронеж, 2007.

66. Зак A.C. Основные ^начала теории кредита и кредитной кооперации. Петроград: Издательский кооперативный союз «Кооперация», 1919.

67. Занина А. Гражданам возвращают несостоятельность // Коммерсантъ. 2011. 11 апреля.

68. Захарова H.H. Кредитный договор. М., 1996.

69. Зеркин Д.П., Игнатов В.Г. Основы теории государственного управления. Ростов н/Д, 2000.

70. Зудин А.Ю. Трансформация групп интересов бизнеса на Западе и Востоке: предварительные итоги /А.Политическое управление и публичная политика XXI века: Государство,^ общество и политические элиты. М.: РАПН; РОССПЭН, 2008.

71. Иванов М.А., Шустерман ДМ. Организация как ваш инструмент: Российский менталитет и.практика бизнеса, М.: Альпина Бизнес Букс, 2004.

72. Иванов С.А. Основные исторические этапы и современные тенденции развития предпринимательства в России // Вестник С.-Петербургского ин-та Гос. противопожарной службы. 2004. № 1.

73. Ивашиненко H.H. Изучение процессов конкуренции на основе анализа сети взаимодействий предприятий // Социология. 2005. № 1.

74. Иноземцев B.JI. Современное постиндустриальное общество: природа, противоречия, перспективы. М., 2000. '

75. Институциональная - экономика: новая институциональная экономическая теория / под ред. А. Аузана. М., 2005

76. Исаев P.A. Методика построения системы менеджмента качества и ее практическое применение // Управление в кредитной организации. 2009. № 1.

77. Казимагомедов A.A., Гаджиев A.A. Деньги. Кредит. Банки. М.,

2007.

78. Капитонов Э.А., Капитонов А.Э. Корпоративная культура. Ростов н/Д, 2001.

79. Каплан Р., Нортон Д. ¡Сбалансированная система показателей. М.: Олимп-Бизнес, 2003. ~ 1

80. Каплан Р., Нортон Д. Стратегические карты. М.: Олимп-Бизнес,

2005.

81. Каретников С.А. Социальные процессы формирования достижительного организационного'поведения // Вестник ВАГС. 2008. № 1 (14).

82. Катвицкая М.Ю. Банковские заемные средства: новое в законодательстве. М.: Деловой двор, 2009.

83. Каценеленбаум З.С. Некоторые проблемы теории кредита: к вопросу о сущности банковского депозита. М., 1926.

>1-11

129

84. Князев Ю. Социальная деятельность современного государства в сфере экономики, или все хорошо в меру // Общество и экономика. 2008. №6.

85. Кодан C.B. Коррупция: атрофия честности и неподкупности государственных служащих // Чиновникъ. 2007. № 2 (48).

86. Козбаненко В.А. Правовые основы государственного управления. Общая часть: учеб. и науч.-практ. пособие. М.: ИКФ «ЭКСМО», 2003.

87. Козлов В.Д. Управление организационной культурой. М., 1990

88. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая / под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. М.: Юрайт-Издат, 2004.

89. Корниенко В.И. Команда: формирование, управление, эффективность. Пермь, 1999. ~ ;

90. Кочетков Г.Б. Конкурентоспособность США // США и Канада: экономика, политика, культура. 2007. № 10.

91. Краева Н.М., Минеев В.Н. Социально-экономические особенности российского предпринимательства // Общество и экономика. 1996. №9-10. - м -

92. Кремнева Н.Ю. Практики формирования корпоративной культуры российских промышленных предприятий // Социологические исследования. 2007. № 7. j

93. Крупный российский- бизнес: социальная роль и социальная ответственность (позиция населения и оценки экспертов). Аналитический доклад. М.: ИС РАН, 2004.

94. Кузьмин В.Ф. Правовое регулирование банковского кредита // Советское государство и право. 1974. '№ 2.

95. Кузъминов Я., Филонович С. Бизнес-образование в России: состояние и перспективы (содержательно-институциональные аспекты) // Вопросы экономики. 2004. № 1.

■ L б. iк

96. Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. М.: Экономика, 1970. _

97. Куник Я.А. Правовые проблемы кредитования государственной торговли в СССР: автореф. дис. ... докт. юрид. наук. М., 1970.

98. Лазарева Е. Г. Проблемы развития инвестиционного банковского кредитования в ..современных условиях // http://finlearn.ru/component/option, com_fireboard/Itemid,57/func,^view/id,233/cati d,35/

99. JIaymc Е.Б. Правовые вопросы совершенствования инструментов регулирования банковской системы ® условиях финансового экономического кризиса // Банковское право. 2009. № 6.

100.Левитан М.И. Предпринимательство и бизнес в России. М.,

1994.

101. Лобань Д.А. Роль неформальных лидеров в организациях // Социология. 2008. № 2. т

102. Майстер Э. Банковскиепкризисы и проблема морального риска // Обзор Банка международных расчетов. 1999.

103. Макеев В.А. Стратегия развития деловой репутации и ее влияние на имидж организации // Власть. 2009. № 3.

104. Малеин Н.С. Кредитнб-^асчетные правоотношения и финансовый контроль. М.: Наука, 1964.

105. Малинин ЕД. Организационная культура и эффективность бизнеса. М., 2004.

106. Мамонтов В Д. Методологические подходы к исследованию российского предпринимательства // Ученые записки Института управления и экономики. 2004. № 1.

107. Марданов Р.Х. О развитии концептуальных подходов к стандартизации качества банковской деятельности // Деньги и кредит. 2008. № 2. •

108. Маркс К. Капитал // К. Маркс, Ф. Энгельс. Соч. Т. 23.

109. Мартиросъянц О.И. Организационная культура как фактор повышения эффективности социального управления: автореф. дис... канд. соц. наук. Пятигорск. 2007.

110. Масленченков Ю. Технология и организация работы банка. М.: ДеКА, 1998.

111. Масленченков Ю. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. М.: Перспектива, 1996.

112. Мейер К, Дэвис С. Живая организация. Компания''как живой организм. М.: Добрая книга, 2007.

113. Мескон М.Х., Альберт М., Хедоури Ф. Основы менеджмента. М.: Дело, 2001.

114. Милънер Б.З. Теория организации. М.: ИНФРА-М, 2006.

115. Мильнер Б.З., Евенко Л.И., Рапопорт B.C. Системный подход к организации управления. М.: Экономика, 1983.

116. Михайлина С.А. Лидер и этические нормы организационной культуры // Власть. 2008. № 4.

117. Муллахметов X. Контроль, управление, власть // Чиновник. 2007.

№6.

118. Муратова С.А., Голышев В.Г. К вопросу о понятии сделки в кредитной сфере // Правоведение. 2002. № 5 (244).

119. Найт Ф. Понятие рисками неопределенности // THESIS: теория и история экономических и социальных институтов и систем. М., 1994. Вып. 5.

120. Норт Д. Вклад неоинституционализма в понимание проблем переходной экономики // http://www.finansy.ru/publ/north.htm

121. Норт Д. Институты, институциональные изменения и функционирование экономики. Мет Фонд экономической книги «Начала», 1997.

i

i •\, J-» \и , ч .

122. Оболонский A.B. Бюрократия для XXI века? Модели государственной службы: Россия,"США, Англия, Австралия. М.: Дело, 2002.

123. Ойкен В. Основные принципы экономической политики. М.: Прогресс-Универс, 1996

124. Орехова Т. В. Контроль банковских рисков в целях повышения эффективности функционирования: коммерческих банков // Банковское право. 2009. № 1.

125. Осборн Д., Пластрик П. Управление без бюрократов: Пять стратегий обновления государства. М., 2000 . '

126. Осинцев Д.В. Методы административно-правового воздействия. СПб, 2005.

127. Основина B.C. Основы науки социального управления. Воронеж: Изд-во Воронежского ун-та, 1971.

128. Оучи У. Методы организации производства. Японский и американский подходы. М.: Прогресс, »1984.

129. Пастушенко Д. С. К вопросу о финансово-правовой природе банковского кредита // Актуальные проблемы банковского права в России: Сб. статей Международной научно-практической конференции (июнь, 2007). Пенза, 2007.

130. Пендюхов Д.Ю. Определение понятия «кредит» // Сборник научных трудов РАЮН. 2005. № 5. Т. 2.

131. Пивоваров Ю.С. Русская власть и публичная политика. Заметки историка о причинах неудачи демократического транзита // Полис. 2006. № 1.

132. Покровский И.Л. Основные проблемы гражданского права. М,

1998.

133. Политическая экономия социализма. М.: Высшая школа, 1960.

134. Поллард A.M., Пассейк Ж.Г., Эллис К.Х., Дейли Ж.П. Банковское право США. М.: Прогресс; Универс, 1992.

I I I ■ i

135. Поморина М.А. Концепция стратегического финансового управления // Управление в кредитной организации. 2009. № 5.

136. Попов И. С. Правовой механизм государственного регулирования банковской деятельности: дис.... канд. юрид. наук. М., 2000.

137. Пригожим А.И. Социология организаций. М.: «Наука», 1980.

138. Примаков Е.М. Российский бизнес на мировом рынке: новые рубежи и старые барьеры // Нефтегазовое машиностроение. 2004. № 6.

139. Пшеничников А.Г. Административно-правовые аспекты государственной политики в" сфере банковской деятельности // Административное и муниципальное право. 2009. №11.

140. Рабочий вариант перевода на русский язык документа Базельского комитета по банковскому надзору «Международная конвергенция измерения капитала-и стандартов капитала: новые подходы» (Базель II) // http://www.cbr.ru/today/pk/basel.htm. .

141. Радаев В.В. Атомизированные действия и социальные связи: основы конкуренции в российской розничной торговле// Мир России. 2009. №2.

142. Радаев В. Социлог-шь рынков: к формированию нового направления. М., 2003.

143. Радаев В.В. Экономическая социология. М.: Издательский дом ГУ ВШЭ, 2005. I

144. Радугин А.А. Радугин ¡К]А. > Введение в менеджмент: социология организаций и управления. Воронеж, 1995.

145. Развитие рынка ипотечного и жилищного кредитования и деятельность АИЖК //Аналитический центр АИЖК. 2011. № 1.

146. Ревина С.Н. Совершенствование правового регулирования экономических отношений // Журнал российского права. 2007. № 6.

147. Резолюция XI Всероссийского банковского форума (Нижний Новгород 26-27 августа 2010 года) «Перспективы банковской системы

> 1.Л» tr » ♦

России: модель посткризисного развития» //http://www.akoto.ru/index.php/home/l 90--xi------26-27-2010-1------г

148. Рогачев И. А. Россия: власть и бизнес. СПб.: «Наука», 2007.

149. Роль банков в инновационном развитии экономики России // Деньги и кредит. 2009. № 10.

150. Российская политическая энциклопедия (РОССПЭН). М., 2008.

151. Россия и мир в" 2020 году. Доклад Национального разведывательного совета США «Контуры мирного будущего», «Европа», 2005. '

152. Ротбард М. Государство и деньги. Челябинск, 2004.

153. Роуз 77. Банковский менеджмент: предоставление финансовых услуг. М.: Дело ЛТД, 1995.

154. Рубинштейн Я. Организация и формы краткосрочного кредита. М.: Госфиниздат, 1936.

155. Ручкина Г.Ф. К > вопросу о правовом аспекте предпринимательской деятельности банков в условиях модернизации российской экономики // Банковскоё право. 2010. № 5.

156. Рыбакова C.B. Теоретико-правовые основы банковского надзора в России // Финансовый механизм и его правовое регулирование: Материалы Международной научно-практической-конференции (24-25 апреля 2003 г.). Ч. II / под ред. Е.В. Покачаловой и О.Ю. Бакаевой. Саратов: Издат. центр СГСЭУ, 2003.

157.Саймон Г.А., Смитбург Д.У., Томпсон В.А. Менеджмент в организациях / пер. с англ. JI.B. Калинкиной, Г.М. Квашнина, В.М. Лакеева. М.: «Экономика». 1995. к. г,

158. Салманова О. С. Региональный уровень взаимодействия бизнеса и власти в России // Власть. 2009. № 8.

159. Самоукина Н.В. Эффективная мотивация персонала при минимальных финансовых затратах!<М.: Вершина, 2008.

160. Саттарова H.A. Правовые аспекты государственного регулирования банковской деятельности // Банковское право. 2010. № 2.

161. Смелзер H. Социология. М.: Феникс, 1994.

162. Смирнов Э.А. Теория организаций. М.: «ЮНИТИ», 1998.

163. Смит А. Исследование о природе и причинах богатства народов. Кн. 1 // Антология экономической классики: Пети, Смит, Рикадро. М., 1993.

164. Собянин С.С. Высшие органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации в условиях административной реформы // Журнал российского права. М.: Норма, 2006. № 10. 7

165. Советское гражданское право. Часть вторая. М., 1987.

166. Соколова С. Государственное регулирование: как оптимизировать степень вмешательства в социум? // Власть. 2009. № 3.

167. Соломин С.К. Банковский кредит: проблемы теории и практики. М.: Юстицинформ, 2009. - ^

168. Сорокин Д.Е. Проблемы конкурентоспособности России как национально-государственной целостности // Конкурентоспособность России в условиях глобализации / под общ. ред. В.К. Егорова, C.B. Степашина. М.: Изд-во РАГС, 2006

169. Сорокоумов A.B. Трансформация бизнеса. Как подобрать ключи к изменениям и довести их до конечного результата. М.: Юрайт, 2009.

170. Спивак В.А. Корпоративная культура: теория и практика. М.: Питер, 2001.

171. Стандартизация доказала свое право на существование в банковской деятельности. Научно-практическая конференция «Банки. Процессы. Стандарты. Качество» //Аналитический банковский журнал. 2011. №4.

172. Старостин A.M. Эффективность деятельности государственной власти и управления: критерии оценки, анализ состояния, пути повышения (элитологический аспект). Ростов н/Д: Изд-во СКАГС, 2005.

173. Стребков Д. О. Потребности и предпочтения населения России на рынке кредитных услуг // СОЦИС. 2004. № 2.____ _

174. Субочев Н.С. О понятии организационной культуры // Социология. 2005. № 1.

175. Таранова Е.В. Организационные модели и внутрипрофессиональная стратификация // Социология. 2006. № 2.

176. Титов A.C. Основные^правовые формы и методы осуществления налоговой политики РФ // Российский следователь. 2005. № 6.

177. Титц С., Коэн Л., Масон Д. Язык организаций. Интерпретация событий и создание значений / пер. с англ. Харьков: Изд-во Гуманитарный центр, 2008. . --■ ,

178. Тихонова C.B. Мифология брендинга в обществе глобального потребления // Власть. 2008. № 9.

179. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Деньги и власть. Теория разделения властей и проблемы банковской системы. М., 2000.

180. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. О понятии «банковское правоотношение» // Банковское дело, 1998. № 5.

181. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Предмет и метод банковского права // Государство и право. 1998. № 9.

182. Трофимов К. Т. Банковский кредит и залог денег // «Черные дыры» в российском законодательстве. 2004. № 4.

183. Уманская В.П. Государственный контроль и надзор за соблюдением законодательства о государственной гражданской службе в Российской Федерации: дис. ... канд.1 юрид. наук. М., 2007.

184. Управление социально-экономическим развитием России: концепции, цели, механизмы. М.: Экономика, 2002.

185. Устименко C.B., Иванов А.Ф. Дуалистический характер российского государственного устройства // Власть. 2007. № 7.

186. Финансовый директор как интегратор бизнеса / С. Рид, Х.-Д. Шойерман и группа mySAP ERP Financials. М.: Альпина Бизнес Букс, 2007.

187. Флигстин Н. Поля, власть и социальные навыки: критический анализ новых институциональных течений // Экономическая социология: новые подходы к институциональному и сетевому анализу / сост. и науч. ред. В.В. Радаев. М.: РОССПЭН, 2002.

188. Флигстин Н. Рынки как политика: политико-культурный подход к рыночным институтам // Западная экономическая социология: Хрестоматия современной классики / сост. и науч. ред. В.В. Радаев. М.: РОССПЭН, 2004.

189. Циренщиков В. С. Европа: тенденции инновационного развития. М.: ИЕ РАН, 2004.

190. Чего опасаются россияне? Аналитический доклад. М, 2008.

191. Черкашов А.Е. Теоретические основания предпринимательства и конкуренции в рыночной экономике // Вопросы экономических наук. 2004. № 2. .....

192. Чиркин В.Е. Современное государство. М.: Международные отношения, 2001.

193. Чихачева Ю.С. Бизнес-элиты Украины и России в контексте процессов приватизации // Политическое управление и публичная политика XXI века: Государство, общество и политические элиты. М.: РАПН; РОССПЭН, 2008.

194.Шабанова М.А. Бизнес-образование в России. Особенности нового поколения деловых людей .//-Социологические исследования. 2009. №4.

195. Шадрин А.Е. Сетевая модель организации. М.: Инфра-М, 1997.

196. Шарков Ф.И. Современные маркетинговые коммуникации: словарь-справочник. М.: Альфа-Пресс, 2006.

197. Шейн Э. Организационная культура и лидерство. СПб, 2002.

1 ! >i ТГЙЧ I" \ 'i I

198. Шелуха А. Условия развития малого предпринимательства // Предпринимательство. 2001. № 1.

199. Шенгер Ю.Е. Очерки советского кредита. М.: Госфиниздат, 1961.

200. Шестоперов О. Современные тенденции развития малого предпринимательства в России // Вопросы экономики. 2001. № 4.

201. Шкаратан О.И. Социально-экономическое неравенство и его , воспроизводство в современной России. М.: ЗАО «OJ1MA Медиа Групп», 2009.

202. Шкаратан О.И Тип общества, тип социальных отношений. О современной России // Мир России. 2000. Т. IX. № 2.

203. Шкаратан О.И. Факторы и последствия реформ по-российски // Мир России. 2006. T.XV.№3. _ i

204. Шкаратан О., Карачаровский В. Русская трудовая и управленческая культура: Опыт исследования в контексте перспектив экономического развития // Мир России. 2002.

205. Шутенко Н.Д. Феномен, миссии в стратегическом целеполагании российских организаций // Социологические исследования. 2008. № 5

206. Шутов Г. С. Развитие государственного контроля в экономической сфере России в условиях административной реформы: автореферат, дис. ... канд. юрид. наук. М., 2007.

207. Юденков Ю.Н. Концептуально-правовые основы организации внутреннего контроля в коммерческих банках //Внутренний контроль в кредитной организации. 2009. № 1.

208.Якунин В. И., Багдасарян В.Э., Сулакшин С. С. Идеология экономической политики: проблема российского выбора. Монография. М.: Научный эксперт, 2008. >i

209. Якунин В.И, Сулакшин С.С., Бахтизин А.Р. и др. О конкретном механизме восстановления рабочего уровня монетизации и инвестиционном

стимулировании развития российской экономики. М.: Научный эксперт, 2007.

210.Ямполъский М.М. О трактовках кредита // Деньги и кредит. 1999.

№4.

211. Bruxelles: Boeck Université de Bruxelles.

212. Heinrichs H. Barings: Leçons pour la réglementation prudentielle des banques (Relie). Bruxelles: Université de Bruxelles, 1999.

213. Sousi-Roubi Blanche. Droit bancaire. Paris; Dalloz, 1995.

214. Tirole J. La Réglementation Prudentielle des Banqiîes (French version). Lausanne: Edition Payot, Ш93. и

215. Union europeenne. Recueil des traites. T. 1. V. 1. Luxembourg: Office des publications officielles des Communautés européennes, 1999.

216. Van P. Roy. Réglementation prudentielle des banques et notation bancaire non sollicitées // Reflets .et¡perspectives de la vie économique. Tome XLVII. 3/2008.