Развитие и регулирование регионального потребительского рынка страховых услуг тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, кандидат экономических наук Косолапова, Ксения Валентиновна

• Косолапова, Ксения Валентиновна
• кандидат экономических наук
• 2008

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Косолапова, Ксения Валентиновна

ВВЕДЕНИЕ.

Глава 1. Теоретические и организационные основы развития и регулирования потребительского рынка страховых услуг.

1.1. Рынок страховых услуг как объект регулирования.

1.2. Институциональная среда рынка страховых услуг.

1.3. Зарубежный опыт регулирования рынка страховых услуг.

Глава 2. Анализ и оценка состояния регионального потребительского рынка страховых услуг.6$

2.1. Современные тенденции развития региональных потребительских страховых рынков.

2.2. Оценка деятельности страховых компаний на территории региона.

2.3. Оценка существующего механизма регулирования регионального потребительского рынка страховых услуг.

Глава 3. Направления совершенствования развития и регулирования регионального потребительского рынка страховых услуг.

3.1. Организационные преобразования регионального механизма регулирования потребительского рынка страховых услуг.

3.2. Обеспечение конкурентных преимуществ страховых продуктов компаний, оказывающих страховые услуги на региональном рынке.

3.3. Совершенствование каналов реализации страховых услуг на региональном рынке.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Развитие и регулирование регионального потребительского рынка страховых услуг»

Актуальность темы исследования. Одна из основных особенностей современного периода экономических преобразований заключается в формировании и интенсивном развитии региональных рынков товаров и услуг, в структуре которых особое место занимает рынок страховых услуг, представляющий собой совокупность экономических отношений по защите личных и имущественных интересов граждан, предприятий, организаций при наступлении страховых случаев.

С этой позиции в условиях становления социально ориентированной экономики система страхования становится неотъемлемым элементом социальной политики государства, связанная, с одной стороны, с гарантией восстановления имущественных прав граждан в случае непредвиденных обстоятельств, а с другой стороны, оказывает существенное влияние на укрепление финансов, освобождая бюджет от расходов по возмещению убытков и являясь стабильным источником инвестиций. В условиях глобализации страхование становится необходимым фактором развития экономики.

Между тем, в регионах процесс формирования и развития рынка страховых услуг проходит сложно и противоречиво и сопровождается рядом серьезных проблем. Так, до настоящего времени сохраняются глубокие диспропорции в развитии территориальных рынков данного вида услуг (к примеру, на территории ЦФО собирается около 57% общенациональной страховой премии, в ПФО - около 12%, в ЮФО — менее 7%); слабо развиты виды страховых услуг, которые в западных странах являются источником «длинных» денег; требует серьезного реформирования институциональная среда развития региональных страховых рынков, соответственно, формирование адекватных регулируемых механизмов, адаптированных к воздействиям внешних и внутренних факторов.

Таким образом, противоречия между высокой потенциальной значимостью территориальных страховых рынков для экономики регионов и 3 населения и одновременным наличием серьезных проблем сдерживают развитие процесса страхования, обуславливают необходимость исследования проблем формирования, развития и регулирования региональных рынков страховых услуг и определяют актуальность, теоретическую и практическую значимость исследования.

Степень разработанности темы

Теоретические аспекты развития региональных рынков рассмотрены в работах В.И. Бутова, В.Г. Игнатова, Н.П. Кетовой и других. Закономерности и тенденции развития отраслей сферы услуг в условиях рынка исследовали в своих работах Б. Бреев, В.А. Галецкий, П.С. Добрин, Е.Н. Жильцов, С.В. Малиновский, И.В. Мишурова, В.Н. Овчинников и другие.

Достаточно широко рассмотрены проблемы страховой отрасли и формирования рынка страховых услуг в трудах Ю.С. Бугаева, А.Г. Воблого, Д.С. Джусоевой, Ю.М. Махдиевой, Л.А. Орланюк-Малицкой, А.П. Плешкова, Л.И. Рейтмана, А.В. Рыжова, Ю.Н. Тронина, В.А. Сухова, К.Е. Турбиной, А.Д. Шеремета, Р.С. Сайфулина, В.В. Шахова, Н.А. Левант, Р.Т. Юлдашева. Вопросам конкурентоспособности в сфере услуг посвящены работы К. Аммистеда, Э. Гуммесона, Дж. Окланда, Б. Эдвардсона и других. Проблемы менеджмента и маркетинга в сфере услуг исследовали в своих работах Р.А. Бедоусов, В.А. Галайда, А.Н. Зубец, Г.И. Лазарев, Н.А. Лунева, Д.В. Маркова.

Отечественные и зарубежные авторы внесли существенный вклад в развитие теории и практики становления и управления рынком страховых услуг. Однако региональные особенности развития и регулирования рынка страховых услуг недостаточно рассмотрены в научных трудах. Данное обстоятельство предопределило выбор темы, цель и задачи диссертационного исследования.

Цель и задачи исследования

Целью диссертационного исследования является теоретическое обоснование и разработка направлений по совершенствованию развития и регулирования регионального потребительского рынка страховых услуг.

Для достижения поставленной цели необходимо решение следующих задач:

-провести сравнительный анализ классификаций страховых услуг, используемых в отечественной и зарубежной практике страхования;

-исследовать тенденции развития рынка страховых услуг на макроэкономическом и региональном уровне, систематизировать проблемы развития регионального рынка страхования;

-определить потребительские предпочтения физических и юридических лиц на региональном рынке страховых услуг;

-выявить конкурентные преимущества страховых продуктов компаний, оказывающих страховые услуги на региональном рынке;

-обосновать организационные условия развития регионального потребительского рынка страховых услуг;

-разработать комплекс мер по совершенствованию регулирования регионального потребительского рынка страховых услуг.

Объектом исследования является региональный потребительский рынок страховых услуг.

Предметом исследования выступает совокупность организационно-экономических отношений в процессе формирования, функционирования и развития регионального потребительского рынка страховых услуг.

Теоретико-методологическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных авторов в области региональной экономики и управления отраслями и предприятиями сферы услуг.

Специфика изучаемых проблем обусловила необходимость использования в диссертационном исследовании таких общепризнанных методов, как научная абстракция, системный подход с применением приемов структурного, статистического, сравнительного и стратегического анализа.

Информационную базу исследования составили материалы Федеральной службы государственной статистики РФ, данные Федеральной службы страхового надзора по Приволжскому Федеральному округу, аналитические обзоры рейтингового агентства «Эксперт РА», финансовая отчетность страховых компаний в Нижегородской области, а также соответствующие законодательные акты Российской Федерации, нормативные документы Правительства Нижегородской области, материалы научно-практических конференций, материалы профильной периодической печати, экспертные оценки специалистов Нижегородского страхового рынка, материалы проведенных и обработанных автором опросов населения Нижегородской области.

Диссертация выполнена в соответствии с пунктом 5.6 и 15.111 Паспорта специальностей ВАК 08.00.05 - экономика и управление народным хозяйством.

Научная новизна:

1. На основе проведенного анализа предложена уточненная классификация страховых услуг на основе процессного подхода, отвечающая требованиям развития современного национального рынка. Вводится подвид страхования, отсутствующий в классификационных группах России, дается определение понятия «паевое страхование жизни».

2. Определены тенденции развития страховых рынков России:

-развитие реального страхования, свободного от различных схем;

-превышение роста объемов премии по обязательным видам страхования по отношению к объемам премии по добровольным видам страхования;

-превышение темпа роста страховых выплат по отношению к темпу роста страховых премий;

-капитализация российских страховщиков и сокращение их общего числа на рынке России;

-увеличение числа зарубежных страховщиков на страховом рынке России;

-развитие региональных страховых рынков.

Систематизированы проблемы развития регионального рынка страховых услуг.

3. Выявлены потребительские предпочтения на региональном рынке страховых услуг, подтверждающие целесообразность введения второго обязательного массового вида страхования — «страхование жилья». Определены наиболее известные страховщики на региональном рынке. Проанализированы критерии выбора страховой компании потребителями на региональном рынке.

4. Выявлены конкурентные преимущества страховых продуктов компаний, оказывающих страховые услуги на региональном потребительском рынке:

-преимуществами страховых продуктов по автострахованию на региональном рынке являются разнообразные опции (упрощенная система выплат, услуги аварийных комиссаров), а также использование информационных технологий при реализации услуг и уведомлении о сроках страхового возмещения;

-преимуществами страховых продуктов по добровольному медицинскому страхованию (ДМС) является: широкий выбор программ, круглосуточная диспетчерская служба, лечебные базы страховщиков, оперативность принятия решения при экстренной госпитализации застрахованного;

-особенностями продуктов по страхованию имущества являются программы, специально разработанные для разных сфер деятельности (торговой, производственной, складской).

5. Определены и обоснованы организационные подходы и условия развития регионального потребительского рынка страховых услуг:

-комплексное улучшение качественных характеристик страховых продуктов, представленных на региональном рынке;

-расширение ассортимента страховых услуг, представленных на региональном рынке;

-развитие форм реализации страховых услуг на региональном потребительском рынке;

-изменение конкурентной среды на страховом рынке региона; -изучение потребительских предпочтений на страховом региональном рынке.

6. Разработан комплекс мер организационно-экономического характера по совершенствованию регулирования регионального потребительского рынка страховых услуг. Обосновано предложение о целесообразности создания «Некоммерческого страхового партнерства» на региональном рынке, определены его цели, структура, функции, содержанием деятельности которого является разработка и координация направлений регулирования регионального потребительского рынка страховых услуг. Также предложено создать «Общество защиты прав страхователей» по Нижегородской области, целью которого является защита прав страхователей (в основном физических лиц) в сфере потребления страховых услуг на региональном рынке. Определены его цели, структура, функции. Показана эффективность взаимодействия предложенных структур.

Практическая значимость и апробация результатов работы Результаты, полученные в диссертационном исследовании, были применены Министерством экономики Нижегородской области при разработке комплекса рекомендаций по контролю за страховым региональным потребительским рынком, а также при разработке критериев отбора страховых компаний для сотрудничества с органами представительной и исполнительной власти области.

Результаты, полученные в диссертационном исследовании, использовались несколькими страховыми компаниями Нижегородской области при разработке конкурентной стратегии на рынке региона.

Практическая значимость определяется прикладным характером результатов и выводов диссертации, направленных на совершенствование регулирования рынка страховых услуг в регионе.

Основные теоретические положения диссертационного исследования обсуждались на V Всероссийской научно-практической конференции (Н. Новгород, 2007), Всероссийской научно-практической конференции: Региональные проблемы экономики и менеджмента (Н. Новгород, 2007) и Всероссийской научно-практической конференции: Стратегическое управление социально-экономическими системами (Н. Новгород, 2007).

Кроме того, материалы диссертации могут быть использованы научными и образовательными учреждениями при изучении проблем реализации страховых услуг на региональных рынках.

Заключение диссертации по теме «Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда», Косолапова, Ксения Валентиновна

Делая выводы относительно концепции выделения отдельных «классов» страхования в практике Европейского Союза, важно отметить следующее: в европейской практике первоначальное отраслевое деление осуществляется на страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни. Об этом свидетельствует и практика принятия отраслевых директив по страхованию. Это разделение имеет значение с точки зрения лицензирования страховой деятельности, а также для осуществления надлежащего государственного страхового надзора, требования которого различны применительно к компаниям, осуществляющим исключительно страхование жизни, и компаниям, проводящим исключительно страхование иное, чем страхование жизни. Указанные различия основаны на экономической природе обязательств по страхованию жизни, которые связаны с долгосрочным характером действия договора страхования, с особым порядком формирования страхового резерва, с особенностями администрирования бизнеса.

В зависимости от указанного деления, как и в России, в ЕС к страховщикам, проводящим исключительно страхование жизни, и страховщикам, осуществляющим страхование иное, чем страхование жизни, предъявляются различные требования к размеру уставного капитала, размещению резервов, минимального гарантийного фонда, обеспечения иных показателей платежеспособности.

Указанные различия учтены и в Классификации страховых ;услуг, принятой в рамках Генерального соглашения о торговле услугами Всемирной торговой организации (ВТО).

Так, услуги по прямому страхованию так же, как и в европейской Классификации, подразделяются на страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни. Классификация, принятая в рамках Генерального соглашения о торговле услугами, шире по сравнению с европейской и с точки зрения ее применения более универсальна. В ней выделяются следующие виды страховой деятельности27:

- прямое страхование (страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни);

- перестрахование (включая ретроцессию);

- деятельность страховых посредников (брокеры, агенты);

- аффилированные услуги - услуги, предоставляющиеся в процессе страховой и перестраховочной деятельности (сюрвейреры, актуарии, аварийные комиссары).

Автор считает, что классификация, принятая в рамках Генерального соглашения о торговле услугами, более универсальна и затрагивает различные сферы страхования: самострахование, процесс перестрахования, деятельность страховых посредников и дополнительные аффилированные услуги. Но в рамках классификации необходимо отметить принципиальное деление самострахования на страхование жизни и страхование иное. Характер страховых обязательств и особенности формирования резервов по страхованию жизни и страхованию иному, чем страхование жизни, как в российском, так и в зарубежном законодательстве и практике более обоснованны.

Классификация, принятая в рамках первой Директивы ЕС от 24 июля 1973 года, представляется автору интересной с точки зрения разделения и представления различных видов страховых услуг, отсутствующих в российской практике как вид страхования, например, различные финансовые убытки, юридическая защита, Ассистанс. Для развития российского страхового рынка в рамках вступления в ВТО важно принимать во внимание более высокий уровень развития страховых продуктов и перспективы внедрения их на российский рынок.

На практике классификация позволяет решать множество задач. Это обоснованный расчет страховых премий, а значит, и адекватное определение цены договора страхования. Это возможность ведения наглядной статистики по различным договорам, группам договоров, классам рисков, видам страхования. Классификация позволяет сформировать на рынке эффективную систему лицензирования страховой деятельности и оценки результатов деятельности страховых компаний.

Сравнительный анализ классификаций страховой деятельности России, Европейского Союза и стран - участниц ВТО показывает существующие различия в данной хозяйственной деятельности. Различия видны в основных определениях, понятиях риска, опасности. За рубежом отмечено особое внимание страховым посредникам, процессам перестрахования, аффилированным услугам, что в России практически не регулируется. Представленные классификации России, Стран ЕС, стран, входящих в ВТО, позволяют отметить разный представленный уровень страховых рынков Европы. Например, в классификации страхования в ЕС представлены отдельно такие виды страхования, как «кредит», «различные финансовые убытки», включая риск безработицы или «общая недостаточность дохода», «неблагоприятные погодные условия». Отсутствие таких лицензируемых видов страхования в России позволяет сделать вывод об отставании страхового рынка от рынка Европы. Отсутствие подобного вида страхования говорит не только о неразнообразии страховых услуг России и узости рынка, но и об общей неготовности и страховых специалистов, и российского потребителя к t расширению ассортимента страховых услуг, росту цены на актуальные и востребованные виды страхования.

В этой связи в работе предложен подход к классификациям страховых услуг, в соответствии с которым страховая деятельность рассматривается как четыре вида процессов: I. Страхование; II. Перестрахование; III. Деятельность страховых посредников и IV. Деятельность по оказанию аффилированных услуг и услуг Ассистанс-служб.

Первый процесс — страхование в своей основе базируется на принятой в России отраслевой классификации: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности, что в свою очередь предусматривает деление на 16 видов страхования: I. Страхование 1. страхование личное 1.1 страхование жизни и пенсий;

-классическое страхование жизни, страхование пенсий; -паевое страхование жизни;

1.2. страхование от несчастного случая и болезней;

1.3. добровольное медицинское страхование.

2. имущественное страхование

2.1. страхование средств транспорта (воздушного, наземного, водного, железнодорожного);

2.2. страхование грузов;

2.3. страхование государственного имущества и имущества граждан;

2.4. страхование технических, космических, производственных рисков;

2.5. страхование электронно-вычислительной техники;

2.6. страхование государственных и домашних животных, птицы, семей пчел, собак и др.;

2.7. страхование финансовых (коммерческих, предпринимательских и других) рисков;

2.8. страхование других видов имущества.

3. страхование ответственности

3.1.страхование гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта;

3.2. страхование заемщиков ответственности за непогашение кредитов;

3.3. страхование иных видов ответственности.

II. Перестрахование;

III. Деятельность страховых посредников (агентов, брокеров);

IV. Деятельность по оказанию аффилированных услуг (актуарии, оценщики, сюрвейеры, аварийные комиссары и т.п. услуги) и услуг Ассистанс-служб (помощь лицам, оказавшимся в затруднительном положении в пути, за пределами места официальной регистрации или постоянного места жительства).

Автор считает целесообразным выделить в первом виде страхования-страхование жизни и пенсий - два подвида:

- классическое страхование жизни, страхование пенсий;

- паевое страхование жизни.

Классическое страхование жизни и пенсий предусматривает страховую защиту в краткосрочном периоде, среднесрочном и долгосрочном.

Страхование жизни может быть рисковым видом, накопительным или смешанным. Рисковое страхование - защита жизни от рисков, связанных с непредвиденными ситуациями. Накопительное страхование выполняет, в первую очередь, накопительную функцию к определенному сроку. Смешанное страхование жизни становится в настоящее время все более востребованным страховым продуктом на российском рынке, т.к. этот вид услуги обеспечивает страхователю и страховую защиту жизни в течение всего срока страхования, и оговоренные договором накопления к определенному возрасту.

Паевое страхование жизни является новым понятием в существующих классификационных группах страхования РФ, но не новым видом страхования на международном рынке страховых услуг.

Смешанное страхование жизни в Европе, представлено сейчас как классическими продуктами, так и продуктами «unit-linked» - страхования жизни с инвестиционной составляющей или паевое страхование жизни, т.е. полис смешанного страхования жизни «unit-linked» предполагает, что страхователь может выбрать ту или иную инвестиционную стратегию для наращивания своих страховых накоплений. Таким образом, посредством страховой компании он получает и страховую защиту жизни и обеспечивает себе долгосрочные накопления к определенному возрасту. В России доходность подобных долгосрочных программ сейчас варьируется от 3% до 5% годовых, что ниже текущего уровня инфляции в стране. Таким образом, страховая программа, заключенная сроком на 20 лет реальных накоплений страхователю не принесет, т.к. денежные средства обесцениваются. В Европе в настоящее время по аналогичным долгосрочным программам страхования жизни доходность поднимается до уровня доходности ПИФов (паевой инвестиционный фонд - это инструмент коллективных инвестиций, с помощью которого частный инвестор получает возможность заработать на фондовом рынке) от 20% годовых и выше, что обеспечивает страхователю и накопления, и преумножение капитала.

Отсутствие понятия «паевого страхования жизни» в российском законодательстве влечет неопределенность в квалификации данного продукта.

Автор дает свое определение: паевое страхование жизни - это личное страхование, обеспечивающее защиту имущественного интереса, связанного с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением застрахованного, а также обеспечивающее инвестиционный доход, за счет вложения страховых взносов в паевые инвестиционные фонды на срок действия договора страхования по решению страхователя.

Паевое страхование жизни является новым понятием в классификационных группах страхования РФ. Автор считает целесообразным выделение нового подвида страхования жизни по следующим причинам:

1. Паевое страхование жизни - новый подвид страхования, отвечающий современным потребностям российского потребителя страховых услуг.

2. Паевое страхование жизни - подвид страхования, необходимый для дальнейшего развития страхования жизни, являющийся стратегически важным направлением развития страхового рынка России в целом.

3. Паевое страхование жизни - подвид страхования, обеспечивающий один из источников долгосрочных внутренних национальных инвестиций в России. I

4. Паевое страхование жизни - необходимый подвид страхования для страховщиков, реализующих услуги в условиях глобализации экономики, вступления России в ВТО и освоения зарубежных рынков страховых услуг.

5. Введение нового подвида страхования, отвечающего современным потребностям страхового рынка, влечет за собой дальнейшее совершенствование механизмов страхования в России и, следовательно, финансовые гарантии для дальнейшего развития экономики страны.

Автор не вносит никаких изменений и дополнений в отрасли страхования имущества и ответственности.

II группа - перестрахование, процесс обеспечивающий финансовую защиту страховщика от финансовых потерь, которые он понес бы, если бы ему пришлось производить страховые выплаты по договорам страхования, не имея перестраховочного покрытия . Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ», Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ, устанавливают, что проведение операций по перестрахованию требует получения лицензии и значительного обеспечения денежными средствами финансовой устойчивости и платежеспособности.

III группа - деятельность страховых посредников - агентов и брокеров, осуществляющих посреднические услуги, подлежащая лицензированию и государственному контролю в условиях дальнейшего развития страхового рынка России и ужесточения требований особенно к страховщикам, занимающимся страхованием жизни.

IV группа - деятельность по оказанию аффилированных услуг (дополнительные услуги в страховой и перестраховочной деятельности: услуги актуариев, аварийных комиссаров, служб оценки ущерба, сюрвейеров и т.д.), а также услуг Ассистанс-служб (необходимые услуги страхователям, находящимся в затруднительном положении в пути, за пределами места жительства, регистрации). Услуги Ассистанс-служб (службы Помощи и консультирования) особенно необходимы при обеспечении страховой защиты за рубежом.

А также в условиях вступления России в соглашение «О зеленой карте» подобного рода услуги становятся необходимыми для всех нерезидентов РФ.

Классификация, предложенная в диссертационной работе, позволяет:

1 .Рассмотреть все страховые процессы в целом: от прямого страхования до услуг службы Помощи и консультирования.

2.Рассмотреть и проанализировать новый подвид страхования жизни -паевое страхование жизни, - отвечающий потребностям рынка и являющийся стратегически важным направлением развития страхового рынка России в целом.

3.Рассмотреть процессы перестрахования как неотъемлемую часть процесса страхования России, обеспечивающие первоочередные защитные функции финансовой системы страны в целом.

Проанализировать работу посредников на рынке страховых услуг и выработать основные критерии и требования к их деятельности; установить меры ответственности посредников за нарушения на рынке страхования России и на рынке зарубежных стран в случае вступления России в ВТО и дальнейшего сотрудничества в области страхования на международном рынке.

5.Определить круг аффилированных услуг к страховой деятельности, установить общие требования, критерии их деятельности, условия лицензирования и аттестации этих услуг. б.Определить значение и необходимость служб Помощи и консультирования в страховых вопросах в условиях современного развития рынка страховых услуг России, вступления России в ВТО и дальнейшего сотрудничества в области страхования на международном рынке.

В целом, классификация страховой деятельности на основе процессного подхода позволяет рассматривать страховые процессы как единую систему.

1.2.Институциональная среда рынка страховых услуг

Становление, функционирование и развитие рынка страховых услуг России в значительной степени определяется существующей институциональной средой. «Всякую социальную общность можно рассматривать как производственный или экономический механизм, структура которого складывается из того, что является социально-экономическими институтами» . Любая общественная структура представляет собой совокупность институтов, функционирующих по правилам формального и неформального характера. Вместе институты и правила образуют институциональную среду экономических отношений.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Косолапова, Ксения Валентиновна, 2008 год

1. Нормативные акты и официальные документы

2. Конституция Российской Федерации // Российская газета. 1993. - №237

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994г. № 51-ФЗ (ред. от 26 июня 2007г.) // Собрание Законодательства РФ. 1994. - № 32. - Ст. 3301.

4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996г. № 14-ФЗ (ред. от 26 июня 2007г.) // Собрание законодательства РФ. 1996. - № 5. - Ст. 410.

5. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 5 августа 2000г. № 117-ФЗ (ред. от 6 мая 2007г.) // Собрание Законодательства РФ. -2000.-№32.-Ст. 3340

6. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992г. № 4015-1 (ред. от 17 мая 2007г.) // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993.-№2. - Ст. 56.

7. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998г. № 102-ФЗ (ред. от 26.06.2007) // Собрание законодательства РФ. -1998.-№29. -Ст. 3400.

8. Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах» от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ (ред. от 27 июля 2006г.) // Собрание законодательства РФ. -2003. № 46. - 4.2. - Ст. 4448.

9. Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002г. № 40-ФЗ (ред. от 27.02.2007) // Собрание законодательства РФ. 2002. -№ 18. - Ст. 1720.

10. Концепция развития страхования в Российской Федерации (одобрена распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002г. № 1361 -р) // http://www.bre.ru/laws/14350.html (21 ноября 2008г.)

11. Постановление Правительства Нижегородской области «Об утверждении Концепции развития страхового рынка Нижегородской области и Программы развития и поддержки страхового рынка Нижегородской области на 2003 2005 годы» от 29 апреля 2003 г. № 125

12. Распоряжение Правительства Нижегородской области «О создании координационного совета по развитию страхования при правительстве Нижегородской области» от 15 ноября 2002 года № 596-р

13. Научная и учебная литература

14. Анилионис, Г.П. Глобальный мир: единый и разделенный. Эволюция теорий глобализации /Т.П. Аниолис, Н.А. Зотова. М.: Международные отношения, 2005.- 560 с.

15. Бланд, Д. Страхование: принципы и практика / Д. Бланд. М.: Финансы и статистика, 1998.- 416 с.

16. Веблен, Т. Теория праздного класса (возрождение теории и ее прикладное значение) / Т. Веблен. М.: Прогресс, 1984.- 367 с.

17. Гвозденко, А.А Страхование: учеб. / А.А. Гвозденко. М.: Изд-во «Проспект», 2004. - 464 с.

18. Гвозденко, А.А. Финансово экономические методы страхования: учеб. / А.А. Гвозденко. - М.: Финансы и статистика, 2000.- 184 с.

19. Гинзбург, А.И. Страхование / А.И. Гинзбург.- СПб.: «Пресс», 2003. -174 с.

20. Гомель, В.Б. Основы страхового дела / В. Б. Гомель. М.: Финансы и статистика, 2005. - 456 с.

21. Гонарчук, В.А. Маркетинговое консультирование / В.А. Гонарчук. М.: Дело, 1998.- 250 с.

22. Гусакова Н.П. Интеграция России в мировую экономику: Монография / Н. П. Гусакова. М.: РУДН, 2007.- 45 с.

23. Зубец, А.Н. Маркетинговые исследования страхового рынка / А.Н. Зубец. М.: Центр экономики и маркетинга, 2001.- 310 с.

24. Зубец, А.Н. Страховой маркетинг в России / А.Н. Зубец. М.: Анкил, 1999.- 251 с.

25. Зубков, А.И. Геополитика и проблемы национальной безопасности России / А.И. Зубков. СПб.: Юридический центр «Пресс», 2004. - 200 с.

26. Казанцев, С.К. Основы страхования / С.К. Казанцев. М: Учебное пособие. Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 1998. - 120 с.

27. Колтунов, В.М. Институционализм (возрождение теории и ее прикладное значение) / В.М. Колтунов. Н. Новгород: Изд-во Волго-Вятской академии государственной службы, 2001- 21 с.

28. Котлер, Ф. Основы Маркетинга / Ф. Котлер. М.: Ростинтер, 1996 - 704 с.

29. Крутик, А.Б. Организация страхового дела / А.Б. Крутик. СПб.: Бизнес-пресса, 2005. - 302 с.

30. Макконелл, К. Р. Экономикс: Принципы, проблемы и политика. / К.Р. Макконелл, C.JI. Брю. В 2т.: Пер. с англ. Т.2.-Таллин, 1993. 400 с.

31. Манэс, А.Основы страхового дела / А.Манэс. М.: СО Анкил, 1992.- 112 с.

32. Маркетинговая стратегия курс MB А: Пер. с англ. /О. Уолкер-младший, X. Бойд-младший, Ж.-К. Ларше, Дж. Маллинз. М.: Вершина, 2006.- 496 с.

33. Морозов, Д.В. Приволжский страховой рынок: итоги и проблемы / Д.В. Морозов. Нижний Новгород: Изд-во Волго-Вятской академии государственной службы, 2007.- 108 с.

34. Морозова, Г.А. Продвижение продукта в регионе / Г.А. Морозова. -Нижний Новгород: Изд-во Волго-Вятской академии государственной службы, 2004.- 175 с.

35. Морозова, Г.А. Разработка маркетинговой стратегии / Г.А. Морозова. -Н. Новгород: Изд-во Волго-Вятской академии государственной службы, 2001.- 198 с.

36. Николенко, Н.П. Реинжиниринг страховой компании / Н.П. Николенко. -М.: Страховое ревю, 2001. 230 с.

37. Олейник, А.Н. Институциональная экономика: Учебное пособие / А.Н. Олейник. М.: ИНФРА-М., 2004.- 351 с.

38. Основы маркетинга: Пер. с англ. / Ф. Котлер, Г. Армстронг, Д. Сондерс,

39. B. Вонг 2-е европ. изд. - М.; СПб.; К.; Издательский дом «Вильяме», 2002. - 944 с. : ил. Парал. тит. англ.

40. Основы региональной экономики: Учеб. пособие / В.И. Бутов, В.Г. Игнатов, Н.П. Кетова.- М.: Ростов-на-Дону, 2000. 448 с.

41. Основы менеджмента / Майкл Мескон, Майкл Альберт, Франклин Хедоури: Пер с англ.- М.: «Дело ЛТД», 1994. 702 с.

42. Соловьев, Б.А. Управление маркетингом:17-модульная программа для менеджеров. Модуль 13 / Б.А. Соловьев.- М.: ИНФРА-М, 1999.- 336 с.

43. Страхование от А до Я: Под редакцией Л.И. Корчевской и К.Е. Турбиной. М.: Инфра - М., 1996. - 624 с.

44. Страховое дело: Учебник. Под ред. Л.И. Рейтмана. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр,1992.- 337 с.

45. Страховой рынок Поволжья. Итоги 2005 года / Под. ред. Н.П. Лисиной — Самара, «Эффект», 2006. 104 с.

46. Теория и практика страхования: Учебное пособие. М.: Анкил, 2003.704 с.

47. Турбина, К. Е. Тенденции развития мирового рынка страхования / К.Е. Турбина. М.: АНКИЛ, 2000.- 250 с.

48. Фатхутдинов, Р.А. Стратегический маркетинг. 2-е изд., перераб. и доп. -СПб.: Питер, 2002, 448 с. ил. - (Серия «Учебники для вузов»).

49. Шахов, В.В. Введение в страхование: Учеб. пособие / В.В. Шахов,- 2-е изд., перераб. и доп.- М.: Финансы и статистика, 1992.- 270 с.

50. Юлдашев, Р.Т. Российское страхование: системный анализ понятий и методология финансового менеджмента / Р.Т. Юлдашев, Ю.Н. Тронин. -М.: Анкил, 2000. 340 с.1. Статьи

51. Ассистанс ВТО не боится // Стрежень.- 2007,- № 1.- С. 50-51.

52. Варламов, Д.В. Готовясь к обязательному страхованию ответственности автовладельцев: практический анализ некоторых положений закона / Д.В. Варламов // Страховое право.- 2002.- № 3.- С. 75-80.

53. Гребенщиков, Э. Страховой рынок России императивы развития, открытости, глобализации / Э. Гребенщиков // МэиМО.- 2005.- № 9.1. C.6-8.

54. Демченко, В.Огород Европы / В. Демченко // Русский полис. 2007.- № 2. - С.22-25.

55. Емельянова, Т. Сборы падают, а рынок растет / Т. Емельянова // Экономика. 2007.- № 3 .- С. 1-5.

56. Ефимов, Д. Предупреждение для Lloyd*s / Д. Ефимов // Русский полис. -2007.- № 8. С.40-42.

57. Жанабаев, Б.Т. Особенности страховых услуг и возможности применения маркетинга в сфере услуг / Б. Т. Жанабаев // Вестник КазГУ, Алмааты. 1999. - №1. - С. 20-23.

58. Жигулева, В. Великий скачок / В. Жигулева // Русский полис,- 2006.- № И.-С. 19-23.

59. Жукова, Т. Быстрее, выше, южнее/ Т. Жукова // Русский полис 2007.-№8.-С. 32-35.

60. Зайцева, Г. Нужны и деньги и реформа / Г. Зайцева // Деловая неделя.2006. -№ 18. С. 35.

61. Зубец А.Н., Ковалев, О.Н. Влияние экономического кризиса на страховой рынок / А.Н. Зубец, О.Н. Ковалев // Финансы. 2005.- № 12.-С. 10-12.

62. Ицкович Д., Долгин Б. Сколько стоит человеческая жизнь? / Д. Ицкович, Б. Долгин // Стрежень. 2008.- № 1.- С. 12-19.

63. Коверов, А. Жизнь шагает по стране / А. Коверов //Русский полис.2007.- № 4. С. 50-52.

64. Коверов, А. Схемы ушли незаметно / А. Коверов // Русский полис.2007.- №9. С. 50-51.

65. Коломин, Е.В. Научная концепция развития страхования на среднесрочную перспективу / Е.В. Коломин // Финансы. 2001.- № 12.-С. 9-12.

66. Колосова, А. Рынок на проводе / А. Колосова // Русский полис. 2008. -№ 5. - С. 60-66.

67. Страхование // Коммерсант. Деньги.- 2006.- № 9.- С. 8.

68. Корнилова, Д. Заманчивые маневры / Д. Корнилова // Business Mania.2008.- № 2.- С. 23-27.

69. Кучер, М. Выход из замкнутого круга / М. Кучер // Русский полис.-2008.- № 2.- С. 27-28.

70. Ларькин, Э. Запретные игрушки / Э. Ларькин // Русский полис.- 2007.-№ 10.-С. 86-89.

71. Лисин, В.И. Страховой рынок Приволжского Федерального округа по итогам 2006 года /В.И. Лисин // Стрежень.- 2007.- № 1. С. 22-28.

72. Лисин, В.И. Страховой рынок Поволжья. Итоги 2007 года, перспективы 2008 года / В.И. Лисин // Стрежень.- 2008.- № 1. С. 34-38.

73. Макеева, Д. Региональный маркетинг страховых услуг / Д. Макеева // Практический маркетинг, 2000. - № 11.- С. 10-15.

74. Макурова, Т. Низкие ставки остались в прошлом / Т. Макурова // Наши деньги. Нижний Новгород. 2008.- № 1. - С. 16-17.

75. Маркушина, Ю.В. Некоторые аспекты страхования гражданской ответственности автовладельцев / Ю.В.Маркушина // Страховое право. -2002.- № 4.- С. 40-46.

76. Новые вопросы о старом // Наши деньги. Нижний Новгород. 2008. -№3. -С. 16.

77. Орлов, И. Тюнинг по-русски / И. Орлов // Русский полис. 2007. - № 4.-С. 30-33.

78. Орлова, И.В. Проблемы западноевропейских страховщиков / И.В. Орлова // Финансы.- 2000. № 10. - С. 11-13.

79. Панова, В. Особенности корпоративного автострахования / В. Панова // Русский полис. 2001.- № 3. - С. 53-57.

80. Пичугин, С. Автокредиты: сложнее и дороже / С. Пичугин // Наши деньги. Нижний Новгород. 2008. - № 4. - С. 35.

81. Подолина, Т. Поле для розницы / Т. Подолина // Русский полис,- 2008.-№ 10.-С. 60-61.

82. Подолина Т., Восканян, JI. Вынужденная стыковка / Т. Подолина, JI. Восканян // Русский полис. 2008. - № 6,- С. 50-54.

83. Положение в страховании на региональном рынке // Риск.- 2008. С. 42.

84. Пугач, О. Уравнения со всеми неизвестными / О. Пугач // Русский полис .-2007.-№7.- С. 12-15.

85. Ржанов, А.А. Страхование вошло в группу лидирующих по темпам роста экономики отраслей РФ / А.А. Ржанов // Финансы. 2006.- № 2.- С. 4-8.

86. Сердюкова Е.В., Сердюков, В.А. Страховой бизнес в России: тенденции развития / Е.В. Сердюкова, В.А. Сердюков // Страховое дело.- 2004.-№1.-С. 20-24.

87. Сивожелезов, А.А Ипотека и социально-экономические проблемы доступного жилья в России / А.А. Сивожелезов // Экономический Вестник Ростовского государственного Университета. 2007. - Том 5. - №2. часть 3. - С. 286-288.

88. Страховой рынок в жертву ВТО? // Экономика и жизнь. 2002.- № 38.-С. 6-9.

89. Новости российского страхового рынка // Стрежень. 2007.- № 1.- с. 12

90. Троневская, О. Продажа страховых услуг / О. Троневская // Маркетинг услуг.- 2005,-№ 1.-С. 10-12.

91. Ушаков, Д.С. Рынок и государство: место в глобальной экономике / Д.С. Ушаков // Экономический Вестник Ростовского государственного Университета. 2007. - Том 5. - № 2. - часть 3. - С. 320-324.

92. Фиктивные капиталы // Стрежень.- 2006.- № 1,- С. 16-17.

93. Хазанкин, Д. Прямой, еще прямее / Д. Хазанкин // Русский полис. 2008. -№5.- С. 50-52.

94. Храмов, В.В. Стратегический маркетинг конкурентное преимущество страховщика / В.В. Храмов // Страховое дело. - 2004. - № 6.- С. 9-18.

95. Хренникова, Д. Свет в банковском окошке / Д. Хренникова // Русский полис.- 2007. № 12.- С. 77-82.

96. Хренникова, Д. Горизонты мегарынка / Д. Хренникова // Русский полис. -2008. -№3.-С. 42-45.

97. Широков, С. Прямое страхование / С. Широков // Русский полис. 2005. -№ 8.-С. 13-16.

98. Шишалова, В. Эра качественного кредита / В. Шишалова // Деловая неделя. 2008. - № 7.- С. 49.

99. Страхование // Эксперт. 2002. - № 46.- С. 6-8.

100. Страхование // Эксперт. 2005. - № 14. - С. 21-23.

101. Самонов Ю. Страхование // Эксперт. 2006. - № 11. - С. 5-6.

102. Страхование // Эксперт. 2007. - № 14.- С. 121-123.

103. Страхование // Эксперт Волга. 2006. - № 9. - С. 37-39.

104. Юргенс, И. Глобализация и проблема конкурентоспособности российского перестрахования / И. Юргенс // Страховое Ревю. 2006.-№ 4.-С. 15-17.

105. Янин, А. Проблемно-перспективная розница / А. Янин // Эксперт. Панорама страхования. 2007.- № 35. - С. 110-114.

106. Dr. S Dogei.Country focus Hungary, Insurance market of General@Eastern Europe,8-9 June, 2000, Prague

107. Sigma. 2001. -№> 6.- p.30.

108. Диссертации и авторефераты

109. Асадулин, М.Р. Страхование жизни в Российской Федерации: особенности и направления развития /М.Р. Асадулин: Автореф. дисс. . канд. экон. наук. Иркутск, 2005. - 25 с.

110. Бакланова, Л.Д. Обязательное страхование автогражданской ответственности в условиях его развития в России / Л.Д. Бакланова: Дис. . канд. экон. наук. М., 2006 . - 180 с.

111. Джусоева, Д.С. Формирование страхового рынка региона / Д.С. Джусоева: Автореф. дисс. . канд. экон. наук. Самара, 2006.- 30 с.

112. Егоров, Р.С. Организационно-экономический механизм повышения конкурентоспособности банковских услуг в регионе / Р.С. Егоров: Автореф. дисс. . канд. экон. наук. Н. Новгород, 2005. - 25 с.

113. Жарова, М.В. Страховой рынок и основные проблемы его становления в России / М.В. Жарова: Автореф. дисс. . канд. экон. наук. Н. Новгород, 2000. - 25 с.

114. Ш.Зыкова, Т.В. Управление конкурентоспособностью торговых организаций / Т.В. Зыкова: Автореф. дисс. . канд. экон. наук. Н. Новгород, 2004. - 24 с.

115. Климов, А.А. Страхование личного автотранспорта в Российской Федерации / А.А. Климов: Дис. . канд. экон. наук. М., 2005 .- 140 с.

116. Крылова, М.М. Влияние глобализации экономики на мировой рынок страховых услуг / М.М. Крылова: Дис. . канд. экон. наук. М., 2005. -180 с.

117. Малиновский, С.В. Повышение конкурентоспособности предприятий сферы услуг / С.В. Малиновский: Автореф. дисс. . канд. экон. наук. Н. Новгород, 2002. - 25 с.

118. Махдиева, Ю.М. Развитие регионального рынка страховых услуг и повышение эффективности его функционирования (на примере республики Дагестан) / Ю.М. Махдиева: Автореф. дисс. . канд. экон. наук. Ростов-на-Дону, 2008. - 24 с.

119. Натхов, Т.В. Страхование как рыночный институт / Т.В. Натхов: Дис. . канд. экон. наук. М., 2006. - 200 с.

120. Павлова, Е.А. Страхование малого бизнеса в сфере услуг как форма поддержки и развития предпринимательства / Е.А. Павлова: Дис. . канд. экон. наук. М., 2003. - 210 с.

121. Парагульгов, Х.А. Страхование предпринимательских рисков/ Х.А. Парагульгов: Дис. . канд. экон. наук. М., 2006. - 175 с.

122. Рыжов, А.В. Формирование и развитие регионального потребительского рынка страховых услуг / А.В. Рыжов: Автореф. дисс. . канд. экон. наук. Н. Новгород, 2003. - 25 с.

123. Цуневская, О.Я. Маркетинговые технологии формирования программ лояльности клиентов в сфере услуг / О.Я. Цуневская: Автореф. дисс. . канд. экон. наук. М., 2008. - 24 с.

124. Швецова, И.М. Долгосрочное страхование жизни как механизм социальной защиты населения / И.М. Швецова: Дис. . канд. экон. наук. -М., 2005 .- 170 с.1. Словари

125. Словарь страховых терминов / Под. ред. Е.В. Коломина, В.В. Шахова. -М.: Финансы и статистика, 1992. 373 с.

126. Справочник по страховому бизнесу / Под ред. Э.А.Уткина. М., Экмос .-1999.-416 с.1. Источники Интернета

127. Нижний Новгород.-Режим доступа: Интернет: htpp:// forinsurer.com.

128. Нижний Новгород.-Режим доступа: Интернет: htpp:// insurance.marketing.vc.

129. Нижний Новгород.- Режим доступа: Интернет: htpp:// www.clerk.ru.

130. Нижний Новгород.- Режим доступа: Интернет: htpp:// www.fssn.ru.

131. Нижний Новгород.-Режим доступа: Интернет: htpp:// www.interfax.ru./B/fmances/248.

132. Нижний Новгород.- Режим доступа: Интернет: htpp:// vavt.ru/www./pg.nsf/menucat/viktorovaartvavt.

133. Нижний Новгород.- Режим доступа: Интернет: htpp:// www.rgwto.ru.

134. Нижний Новгород. Режим доступа: Интернет: htpp:// www.b2bos.ru/news/398.

135. Нижний Новгород. Режим доступа: Интернет: htpp:// www.zerich.ru.

136. Нижний Новгород. Режим доступа: Интернет: htpp:// www.prostrahovanie.ru.

137. Нижний Новгород. Режим доступа: Интернет: http://www.polisnn.ru.