Управление страховыми рисками тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, кандидат экономических наук Цветкова, Людмила Ивановна

• Цветкова, Людмила Ивановна
• кандидат экономических наук
• 2001

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Цветкова, Людмила Ивановна

Введение

Глав.а 1. Методологические и методические основы управления стр аховыми рисками.

1.1. Сущность понятия «риск». Его место и роль в управлении страховыми рисками

1.2. Анализ и классификация рисков решений субъектов страхования.

1.3. Методические основы анализа рисков в процессе принятия решений субъектом страхования

Глава 2. Основные направления совершенствования управления страховыми рисками

2.1. Повышение объективности оценки рисков деятельности субъектов страхования, страховых рисков и страховых ущербов

2.2. Разработка модели страховых продуктов и формирование базы данных их элементов.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Управление страховыми рисками»

Актуальность темы исследования определяется потребностью в совершенствовании теории и практики управления страховыми рисками, с одной стороны, и отсутствием достаточно эффективной научной базы для этого, с другой. Российские экономические реформы, постепенно формируя рыночную среду, вносят в предпринимательскую деятельность дополнительные элементы неопределенности, расширяют сферы рисковых ситуаций, способствуя осознанию того факта, что большинство управленческих решений принимается в условиях неопределенности и риска. В свою очередь эти обстоятельства обусловливают неясность и неуверенность в получении ожидаемого результата, поскольку возрастает и степень предпринимательского риска.

Разгосударствление экономики способствовало росту предпринимательских структур, использующих свои, специфические элементы функционирования и развития. Демонополизация и приватизация приобрели решающее значение, одновременно означающее, что государство перестает быть единоличным носителем риска, так сказать "всеобщим страховщиком", перекладывая все большую ответственность на предпринимательские структуры. Среди последних появились специальные организации - страховые компании, основным видом деятельности которых является возмещение убытков от наступивших рисков, если предварительно от них было произведено страхование.

Необходимость постоянного совершенствования управления страховыми рисками, поиск новых подходов к идентификации и оценке рисков, прежде всего, обусловлены критическим состоянием основных производственных фондов, высоким уровнем их изношенности. За годы реформ уровень обновления основных фондов уменьшился почти в 4 раза. Во всех отраслях экономики, за исключением торговли и общественного питания, существенно увеличилась степень износа машин и оборудования. Неблагополучно сложилась и возрастная структура производственного оборудования. Так, в промышленности удельный вес оборудования в возрасте до 5 лет к 1999 г. уменьшился более чем в 7 раз по сравнению с 1990 г., а старше 20 лет увеличилась более чем в 2 раза~. Создалась критическая ситуация, когда важнейший показатель здоровья экономики - приток инвестиций - оказывается неудовлетворительным: в первом квартале 2001 г. он составил лишь 6% против 15% в первом квартале прошлого года. При этом проведенное ИБГ "НИКойл" исследование показывает, что около 90% российских предприятий и для отечественных, и для иностранных инвесторов непривлекательны. Прибыль, которую можно получить, инвестируя в них, не компенсирует рисков инвестиций^.

В целом, по данным платежного баланса в 2000 г., объем прямых иностранных инвестиций в российскую экономику сократился даже против довольно невысокого их уровня в 1999 г. и составил всего лишь около 2,7 млрд. долларов (а здесь учитываются и бывшие российские деньги, вывезенные раньше и возвращающиеся сейчас под видом иностранных) . Более того, объем легальных прямых инвестиций из России за рубеж (порядка 3,1 млрд. долларов) впервые превысил объем прямых инвестиций в Россию. Другое свидетельство того, что бизнес все еще не чувствует себя в России комфортно, - сокращение в 2000 г. количества малых и средних предприятий (примерно на 1,3%) и снижение в ВВП доли товаров и услуг, производимых малыми предприятиями".

В этих условиях страховые компании, чтобы добиться устойчивости своего положения на рынке, должны выработать эффективную стратегию управления страховыми рисками. Речь идет, в первую очередь, об области принятия решений, в которой продвижение существующих и разработка новых страховых продуктов является наиболее актуальной, но в то же время слабо разработанной проблемой для всего российского страхования.

Не следует забывать, что страховые компании выступают не только теми субъектами предпринимательства, которые обеспечивают страховую защиту от разнообразных рисков, но и важнейшими инвесторами в отечественную экономику. Поэтому есть прямой интерес в развитии страхования как для общества, так и для государства. В настоящий момент в России действуют порядка ИЗО страховых и пере

1 Рассчитано по: Российский статистический ежегодник. Официальное издание 1999 года: Стат. Сб./Госкомстат России. -М. 1999. с 312.

2 "Эксперт", 2001. № 19 (279), 21 мая. с. 48.

3 Там же, с. 54. страховочных компаний, которые в 2000 г. собрали страховых премий на сумму в 171,0 млрд. рублей, что на 77% больше, чем в 1999г.". Подобная положительная тенденция прогнозируется и в 2001 году, что позволит отечественным страховщикам обратить более серьезное внимание на исследование новых рисков, характерных для современной высокотехнологичной части нашей экономики (так называемой "новой экономики").

В законодательных актах"' и работах отечественных0 и зарубежных авторов по исследованию рисков и страхованию"' сделано уже немало. Однако затронутые в них вопросы не исчерпывают всего круга проблем формирования методологических и методических подходов к управлению страховыми рисками. Так, требуют дальнейшего исследования проблемы, связанные с анализом и оценкой рисков в страховании, управлением страховыми рисками, в том числе рисками самих страховых компаний.

Потребность в совершенствовании управления страховыми рисками, разработке новых методических подходов к анализу и оценке рисков в страховании, а также необходимость уточнения понятийного аппарата, используемого в страховом законодательстве, в совокупности с практическим опытом работы автора в области новых комплексных видов страхования (космических, экологических и т.д.) обусловили выбор темы диссертации, ее цель, задачи и направления исследования .

Цель и задачи исследования. Главная цель исследования состоит в совершенствовании процесса управления страховыми рисками с учетом специфики объекта управления в российском страховом бизнесе.

Достижение главной цели потребовало решения следующих задач:

4 Страхование в Российской Федерации в 2000 г. Сборник статистических .материалов. Издание Всероссийского союза страховщиков. М. 2001. с. 16.

5 Глава 48 ГК РФ "Страхование". Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

6 Быков А.А. Страница редактора.// Вопросы управления риском. №1. 1999.

Елохин А.Н. Анализ и управление риском: теория и практика. - Страховая группа "ЛУКОЙЛ". 2000, с. 6-10. Черкасов В.В. Проблемы риска в управленческой деятельности. Монография. - М.: «Рефл-бук». К.: «Ваклер». 1999, с.66.

Основы страховой деятельности. Учебник/Отв. ред. проф. Т. А. Федорова. - М.: Издательство «БЕК». 1999, с. 54 и далее.

В. Маршалл. Основные опасности химических производств. Пер. с англ. М.: Мир, 1989. 8 Страхование: принципы и практика / Составитель Дэвид Бланд; Пер. с англ. - М.: Финансы и статистика. 2000. с. 27.

• критический анализ и уточнение понятийного аппарата, используемого в управлении страховыми рисками;

• обоснование необходимости введения в теорию и практику управления страховыми рисками двух новых понятий - "риск решения субъекта страхования" и "риск деятельности субъекта страхования" и раскрытия их сущности;

• формирование методической базы анализа «риска решения» как атрибута принятия решений субъектами страхования;

• разработка концепции «риска деятельности страхователя» и «страхового продукта», как базовых понятий основ экономики страховой компании;

• обоснование трактовки страхового ущерба как атрибута страхового продукта и страховой сделки;

• разработка модели страхового продукта и формирование базы данных об его основных атрибутах в различных видах страхования.

Объектом исследования являются страховые риски.

Предметом исследования выступает процесс управления страховыми рисками в условиях рыночной экономики.

Теоретической и методологической основой диссертации послужили современные концепции развития страхования, результаты исследований отечественных ученых и специалистов в области управления риском, а также работы зарубежных экономистов по страховой проблематике. В качестве основных инструментов исследования использованы методы исследования операций, теории вероятностей, системно-структурного и системно-функционального анализов.

Информационную базу исследования составили законодательные и нормативные акты по страхованию, статистические данные Госкомстата России, Министерства финансов РФ, Всероссийского союза страховщиков, отраслей промышленности, транспорта и агропромышленного комплекса, материалы конференций, монографии отечественных и зарубежных авторов, касающиеся различных аспектов теории и практики анализа рисков в страхования, а также результаты, полученные автором в процессе диссертационного исследования. При подготовке работы использовались также отечественные периодические издания по финансово-экономической проблематике, вопросам страхования и управления рисками.

Научная новизна исследования заключается в разработке концептуальных положений управления страховыми рисками и обосновании наиболее значимых направлений его совершенствования.

Основные элементы научной новизны состоят в следующем: обоснована и доказана целесообразность более четкого разграничения области страховой деятельности, связанной с принятием решений бизнесменами, менеджерами и страхователями, и области страховой деятельности, связанной с управлением рисками и созданием страховых продуктов. С этой целью предложено ввести в понятийный аппарат управления страховыми рисками два новых понятия "риски решений субъектов страхования" и "риски деятельности субъектов страхования", применение которых ориентировано на предметную область управления страховыми рисками; выявлены и систематизированы риски решений трех классов субъектов страхования: бизнесменов-страховщиков (владельцев и инвесторов страховых компаний), менеджеров и клиентов страховой компании. С учетом этого разработана модель принятия решений, позволяющая более целенаправленно использовать методические подходы к анализу рисков решений субъектов страхования каждого из указанных классов;

- установлены взаимосвязи между рисками деятельности страхователя и страховыми продуктами. Основным звеном этих взаимосвязей служит страховой ущерб, объективная оценка которого, играет решающую роль в балансировании интересов страхователя и страховщика при разработке страхового продукта. Описание выявленных взаимосвязей позволяет разработчикам страховых продуктов осуществлять поиск наиболее объективных методик прогнозирования и оценок ущерба имуществу страхователя как основы страховой сделки;

- предложена новая модель страхового продукта, в основе которой лежит идентификация страховых продуктов, и раскрыты возможности ее применения для идентификации страховых объектов и страховых событий на примере некоторых, наиболее распространенных, видов страхования. Апробация данной модели показала, что она не только повышает эффективность управления страховыми рисками, но и является хорошей методической основой для разработки новых комбинированных страховых продуктов путем использования базы данных элементов существующих страховых продуктов.

Практическая значимость работы. Проведенные исследования позволили сформировать концептуальные подходы к анализу проблем при-• нятия решений субъектами страхования и созданию страховых продуктов как основы для разработки конкретных методических рекомендаций по совершенствованию процесса управления страховыми рисками.

Наибольший практический интерес представляют следующие положения : доказательство того, что при создании новых страховых продуктов, наряду с идентификацией объекта страхования и страховых Ф событий, необходимо решить задачу разработки и сертификации методик оценки и прогнозирования страховых ущербов, оценки стоимости объекта страхования и вероятности наступления страхового события; сформированная база данных элементов страховых продуктов с описанием страховых объектов и страховых событий, в значительной степени облегчающая разработку новых комбинированных страховых продуктов;

- обоснование того, что для видов страхования, в которых отсутст-^ вует статистика для расчета вероятности наступления страхового события и ожидаемого ущерба объекту страхования, необходимо разрабатывать методики определения вероятности наступления страхового события и оценки возможного ущерба объекту страхования совместными усилиями представителей страхователя и страховщика.

Апробация результатов исследования. Основные положения диссертационной работы нашли практическое применение при разработке

Концепции научной корректировки регулирования страховой деятельно» 9 сти . Ряд положений апробирован на семинарах Международного института исследования риска и кафедры страхования МГИМО(У) МИД РФ и включен в изданную Международным институтом исследования риска

9 Юлдашев Р.Т., Тронин Ю.Н. Концепция научной корректировки регулирования страховой деятельности // Страховое дело, № 7 / 2000. Разделы 1.З., 1.4 и 1.5. книгу10. По материалам диссертации автором опубликованы б статей общим объемом авторских материалов 1,9 п.л.

Структура работы обусловлена главной целью исследования и вытекает из его логики. Диссертация состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы и четырех приложений. Общий объем работы - 171 страница машинописного текста, включающе-• го 11 таблиц и 3 рисунка. В список использованной литературы вклю

Заключение диссертации по теме «Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда», Цветкова, Людмила Ивановна

Основные выводы и практические предложения, изложенные в диссертационной работе, будут способствовать, по мнению автора, повышению эффективности работы менеджмента российских страховых компаний в условиях дальнейшего развития экономики нашей страны.

55 Елохин А.Н. Анализ и управление риском: теория и практика. - Страховая группа "ЛУКОЙЛ", 2000.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Для предметной области «управления риском и страхования», а также активно развивающегося научного направления риск-менеджмента, понятие риска имеет важное методологическое значение. Многочисленные попытки сформировать универсальное определение «риска», которое адекватно отражало бы все аспекты его использования в названных сферах экономической деятельности, не привели к формированию общепризнанного определения. В то же время имеются многочисленные употребления понятия «риск» в учебной и специальной литературе и законодательных актах в качестве синонима понятий «вероятность», «случайность», «неопределенность» и т.д., что с научной точки зрения некорректно.

Проведенный автором анализ употребления термина «риск» в предметной области «управления риском и страхования» в различных контекстах позволил определить две различные сферы его применения: сферу принятия решения субъектами страхования и сферу трактовки страхования как одного из способов «управления рисками», путем «передачи риска страховщику». Обеим отмеченным сферам страховой деятельности присущи неопределенности, связанные с необходимостью прогнозирования развития явлений и процессов, и стремление субъекта защитить себя от потенциальных опасностей в той или иной форме. Однако наряду с общими чертами эти сферы применения понятия «риск» имеют и существенные различия, которые и обусловили, по мнению автора, безуспешность попыток сформировать понятие риска, в равной степени приемлемого как для анализа проблем принятия решений субъектами страхования, так и для анализа проблем защиты имущественных интересов путем страхования.

В основу подхода к разрешению выявленного противоречия в работе положен принцип декомпозиции области применения понятия риск в страховании и построения для двух, представляющих наибольший интерес для проводимых исследований, сфер применения новых более узких по области применения и более конструктивных по описанию понятий «риска решений субъекта» и «риска деятельности субъекта». Обоснование целесообразности и описание последствий введения новых понятий в арсенал средств анализа рисков, и замены «риска» на «страховой продукт» в качестве базового понятия экономики страхования определило направление и результаты данного диссертационного исследования.

В ходе решения задачи совершенствования основ оценки рисков и создания продуктов в страховом бизнесе автором учитывалась практическая направленность данного исследования и возможность его применения в практике страховщиков.

Проведенное исследование позволило решить следующие научно-практические задачи.

1. Разработать методические основы анализа рисков решений субъектов страхования, включающие следующие элементы:

• определение и классификацию рисков решений субъектов страхования ;

• определение психологических основ принятия решений субъектом страховой деятельности.

В ходе решения этой задачи показано, в частности, следующее: а) Под риском решения субъекта целесообразно понимать характеристику решения, принимаемого субъектом в ситуации, когда возможны альтернативы, которые содержат многие (более одного) исходы, существует неопределенность в отношении конкретного исхода и, по крайней мере, один из исходов опасен. б) Риск решения, как характеристика выбора субъектом наилучшей из возможных альтернатив в условиях неопределенности, является предметом исследования теории принятия решений. В то же время, риск решения, как психическое действие, направленное на привлекательную цель, достижение которой сопряжено с элементом опасности, угрозой потери и неуспеха, является предметом исследования психологии личности и психологии управления, а применительно к теоретическим проблемам страхования предметом дисциплин «менеджмент страховой компании», «поведение потребителей (страхователей)» и «страховой маркетинг». в) Риски решений субъектов, по критерию их интереса к результатам деятельности страховой компании, целесообразно разделить на три класса:

• риски решений владельцев и инвесторов страховой компании;

• риски решений менеджеров страховой компании;

• риски решений клиентов страховой компании.

Для каждого вида риска выявлены возможные пути их минимизации субъектом. г) В сфере управления принятие решения есть особая форма мыслительной деятельности. Структуру принятия решения образуют цель, результат, способы достижения результата, критерии оценки и правила выбора. Оценка решения проводится по параметрам его качества и эффективности, одним из которых является риск решения. д) Субъект в процессе принятия решения оперирует субъективными вероятностями. Представления об этих вероятностях могут формироваться у него под воздействием результатов статистической обработки опытных данных, физических экспериментов, моделирования или экспертных заключений. Этот факт необходимо учитывать страховщику при согласовании условий страховой сделки с клиентом.

2. Разработать концепцию взаимосвязи понятий «риска деятельности субъекта» и «страхового продукта». В ходе разработки данной концепции решены следующие задачи. а) сформулировано определение: риски деятельности субъекта это угрозы безопасности деятельности субъекта, осознанные им как потенциальные ущербы имущественным интересам в результате наступления случайных событий; б) введено понятие страхового ущерба как прогнозируемого ущерба объекту страхования в результате наступления страхового события. Построена математическая модель страхового ущерба. Выявлена роль страхового ущерба в страховой сделке как ключевого элемента в достижении объективного баланса интересов страхователя и страховщика. Отмечено, что по степени информированности страхового сообщества о частоте случайных событий, входящих в определение страхового ущерба, целесообразно различать статистические и прочие страховые ущербы. К классу статистических относятся страховые ущербы, параметры которых определяется методами математической статистики и теории вероятностей. в) разработана модель страхового продукта, как совокупности параметров, характеризующих его видовые и индивидуальные признаки. Проведена проверка адекватности модели страхового продукта. Обоснован вывод о том, что разработка видовых признаков страхового продукта может считаться завершенной при наличии следующих четырех методик: прогнозирования наступлений страхового события; оценки стоимости объекта страхования; прогнозирования распределения страхового ущерба и расчета страхового тарифа; г) выявлена взаимосвязь предметных областей «управления риском», «анализа рисков» и «страхования» через понятие «страхового ущерба». В рамках принятой терминологии «страховые риски» определены как «страхуемые риски деятельности субъекта», а последние, как риски представленные в форме страхового продукта; д) сформулирована задача идентификации страховых продуктов в интересах построения технологической базы типовых элементов страховых продуктов. Потребность в создании такой базы данных обусловлена тенденциями развития страхового рынка, ориентирующих страховщиков на разработку комбинированных страховых продуктов, которые могут в максимальной степени удовлетворить индивидуальные потребности каждого клиента страховой компании. В идеале разработчику страховых продуктов желательно иметь базу данных с описаниями всех типовых страховых продуктов, отдельные элементы которых могут быть использованы для создания нового комбинированного страхового продукта. Решена задача идентификации объектов страхования и страховых событий для страховых продуктов рисковых видов страхования: от несчастных случаев, основных видов имущественного страхования и страхования ответственности.

Наибольший практический интерес представляют, вытекающие из результатов построения новых конструкций понятий и моделей риска и страхового продукта, выводы о том, что:

- при разработке новых страховых продуктов наряду с идентификацией объекта страхования и страховых событий необходимо решить задачу разработки и сертификации методик оценки и прогнозирования страховых ущербов, оценки стоимости объекта страхования и вероятности наступления страхового события. В частности, эта проблема актуальна для принятия «Федерального закона об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта»;

- при разработке комбинированных страховых продуктов целесообразно пользоваться накопленной базой данных с описаниями страховых объектов и страховых событий, разработанной в диссертации. Проведенная структуризация описаний множества существующих страховых продуктов является первым шагом в направлении создания базы данных типовых страховых продуктов. Потребность в создании такой базы данных обусловлена тенденциями развития страхового рынка, ориентирующих страховщиков на разработку комбинированных страховых продуктов, которые могут в максимальной степени удовлетворить индивидуальные потребности каждого клиента страховой компании. В идеале разработчику страховых продуктов желательно иметь базу данных с описаниями всех типовых страховых продуктов, отдельные элементы которых могут быть использованы для создания нового комбинированного страхового продукта;

- для видов страхования, в которых отсутствует статистика для расчета вероятности наступления страхового события и ожидаемого ущерба объекту страхования, необходимо разрабатывать методики определения вероятности наступления страхового события и оценки возможного ущерба объекту страхования совместными усилиями представителей страхователя и страховщика. Состоятельность данной практическая рекомендации подтверждается опытом страховой группы «ЛУКОЙЛ»55.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Цветкова, Людмила Ивановна, 2001 год

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Ред. 24.10.1997. Глава 48. Страхование.

2. Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" т от 27.11.92 № 4015-1 (ред. от 31.12.97).

3. Федеральный закон "Об акционерных обществах" от 26 декабря 1995 года № 208-ФЗ (с изм. и доп. от 13 июня 1996 года).

4. Методика расчета страховых тарифов по видам страхования, относящимся к страхованию жизни (ПРИКАЗ Росстрахнадзора от 2 8 июня 1996 г. № 02-02/18).

5. Алешина И.В. Поведение потребителей: Учеб. пособие для вузов. -М.: ФАИР-ПРЕСС, 1999. 384 с.

6. Бурроу К. Основы страховой статистики М.: Анкил, 1997. - 96 с.

7. Быков А.А. Страница редактора.// Вопросы управления риском, №1, 1999.

8. Быков А.А., Мурзин Н.В. Проблемы анализа безопасности человека, общества и природы. СПб.: Наука, 1997.- 247 с.

9. Воблый К.Г. Основы экономики страхования. М. : Анкил, 1995. -228 с.

10. Галагуза Н.Ф. Страховые посредники. М.: ЮрИнФор, 1998.

11. Гвозденко А.А. Основы страхования. М., 1998.

12. Герчикова И.Н. Менеджмент: Учебник. 3-е изд., перераб. идоп. М.: ЮНИТИ, 2000. - 501 с.

13. Гиг дж, ван. Прикладная общая теория систем 1/Пер. с англ. -М. : Мир, 1981. 336 с.

14. Гиг дж, ван. Прикладная общая теория систем 2/Пер. с англ. -М.: Мир, 1981. 733 с.

15. Гомеля В. Б. Основы страхового дела: Учебное пособие. М.: СОМИНТЭК, 1998.

16. Гомелля В.Б., Туленты Д. С. Страховой маркетинг (Актуальные вопросы методологии, теории и практики). М.: Анкил,1999 128 с.

17. Гранатуров В.М. Экономический риск: сущность, методы измерения, пути снижения: Уч. Пос.- М.: Изд-во "Дело и Сервис", 1999. 112 с.

18. Даль В.И. Толковый словарь живого великорусского языка. В 4 т., Т.З. Изд. "Прогресс", "Универс"1994.

19. Даль В. И. Толковый словарь живого великорусского языка. В 4 т., М. : ТЕРРА, 1994.

20. Друкер Питер Ф. Практика менеджмента.:Пер. с англ.: Уч. пос.-М.: Изд. Дом "Вильяме", 2000. 398 с.

21. Дубров A.M., Лагоша Б.А., Хрусталев Е.Ю. Моделирование рисковых ситуаций в экономике и бизнесе: Уч. пос./Под ред. Б.А.Лагоши.- М.: Финансы и статистика, 1999.- 176 с.

22. Елохин А.Н. Анализ и управление риском: теория и практика. -Страховая группа "ЛУКОЙЛ", 2000. 186 с.

23. Ефимов С.Л. Организация управления страховой компанией: теория, практика, зарубежный опыт. — М.: Российский юридический издательский дом, 1995. — 150 с.

24. Журавлёв Ю.М. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию. М., 1997. - 184 с.

25. Зубец А.Н. Страховой маркетинг. М.: Анкил, 1998. - 252 с.

26. Зубец А.Н. Страховой маркетинг в России. Практическое пособие. М.: Центр экономики и маркетинга, 1999. - 336 с.

27. Зернов А.А., Зубец А.Н. Страховые исследования. М. : Издательский Дом «Страховое Ревю», 1997. - 134 с.

28. Ингосстрах: Опыт практической деятельности. Сборник материалов по вопросам практики страхования/ Под ред. В.П. Кругляка. — М.: Издательский дом Русанова, 1996. 432с.

29. Исследование операций: В 2-х томах. Пер. с англ./ Под ред. Дж. Моудера, С. Элмаграби. М.: Мир, 1981. Т.1. 712 с.

30. Казанцев С.К. Основы страхования. Екатеринбург, 1998.

31. Кини Р. Теория принятия решений. Исследование операций. 1. Методологические основы и математические методы. М.: Издательство «МИР», 1981.

32. Краткий психологический словарь / Сост. J1.A. Карпенко; Под общ. ред. А.В. Петровского, М.Г. Ярошевского. М.: Политиздат, 1985.

33. Кудинов А.А. Что может консалтинг: Учебно-методическое издание. Консалтинговый центр УНИКОН: Москва, 2000. - 80 с.

34. Леонтьев А.Н. Деятельность. Сознание. Личность. М., 197 9. -141 с.

35. Манэс А. Основы страхового дела. М.: Анкил, 1992, - 112 с.

36. Маринин В.М., Цветкова Л.И. Выгодно для страхователя, надежно для страховщика // Страховое дело, № 1/1993.

37. Маринин В.М., Цветкова Л.И. Клиентам комфортные условия // Страховое дело, № 2/1993.

38. Маршалл В. Основные опасности химических производств. Пер. с англ. М.: Мир, 1989, 672 с.

39. Мастенбрук У. Управление конфликтными ситуациями и развитие организации: Пер. с англ. М.:ИНФРА-М, 1996.- 256 с.

40. Менар Клод. Экономика организаций:Пер. с франц./Под ред. Ху-докормова. М.:ИНФРА-М, 1996. - 160 с.

41. Мескон М.Х., Альберт М., Хедоури Ф. Основы менеджмента / Пер. с англ. М.: Дело, 1998. - 800 с.

42. Миронов А.А., Таранов A.M., Чейда А.А. Медицинское страхование. М.: Наука, 1994. - 312 с.

43. Ожегов С.И. Словарь русского языка. М: Советская энциклопедия, 1964.

44. Ойгензихит В.А. Проблемы риска в гражданском праве. Душанбе: Ирфон, 1972.

45. Орланюк-Малицкая Л. А. Платежеспособность страховой организации. М.: Анкил, 1994. - 152 с.

46. Основы страховой деятельности: Учебник/Отв. ред. проф. Т. А. Федорова. М.: Издательство «БЕК», 1999. - 776 с.

47. Пылов К.И. Страховое дело в России. М.: ЭДМА, 1993 - 145 с.

48. Риски: анализ и управление. Сб. научных трудов Международного института исследования риска. Вып. 1. / Под ред. А.А. Быкова и Р.Т. Юлдашева. - М.: Анкил, 1999. - 120 с.

49. Салин В.Н., Абламская Л.В., Ковалев О.Н. Математико-экономическая методология анализа рисковых видов страхования: Учебное пособие. М.: Анкил, 1997.

50. Страхование жизни на примере Швейцарии. М.: Анкил,1994- 80 с.

51. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. М.: ИНФРА-М, 1996. - 624 с.

52. Страховое дело: Учебник / Под ред. проф. Л.И. Рейтмана. М.: Рост, 1992. - 530 с.

53. Страхование: принципы и практика / Составитель Дэвид Бланд; Пер. с англ. М.: Финансы и статистика, 2000. - 416 с.

54. Страхование в промышленности (опыт страхового рынка ФРГ) . М.: Анкил, 1993.

55. Страховой портфель (Книга предпринимателя. Книга страховщика. Книга страхового менеджера) / Отв. ред. Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. М.: СОМИНТЭК, 1994.

56. Страховой рынок России. Ежегодный бизнес-справочник. М. : «Эксперт РА», 20 00.

57. Сухов В.А. Государственное регулирование финансовой устойчивости страховщиков — М.: Изд. центр «Анкил», 1995. 112 с.

58. Сухов В.А. Страховой рынок России. М., 1992. - 103 с.

59. Тенденции и перспективы развития страхования в России / Под ред. А.З. Астаповича, И.Б. Котлобовского М.: Диалог МГУ, 1999. - 80 с.

60. Толковый Словарь русского языка под ред. Д. Ушакова. В четырех томах. Т.З, М.: ТЕРРА, 1996, 712 с.

61. Тронин Ю., Юлдашев Р. Системный анализ базовых понятий предметной области "российский страховой менеджмент" // «Страховое дело», № 12, 1999.

62. Турбина К.Е. Инвестиционный процесс и страхование инвестиций от политических рисков. М., Анкил, 1995.- 8 0 с.

63. Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования. М.: Анкил, 2000.- 320 с.

64. Фишберн П. Теория полезности. Исследование операций. 1. Методологические основы и математические методы. М. : Издательство «МИР», 1981.

65. Фомичева Н.М. Страхование ответственности. СПб., 1998.

66. Фонд страховых исследований. А. Клоченко, J1. Клоченко. «Руководство по страхованию промышленных объектов от огня и перерыва процесса производства». М.: Российский Юридический Издательский Дом, 1998.

67. Хэмптон Д.Д. Финансовое управление в страховых компаниях. -М.: Анкил, 1995. 264 с.

68. Цветкова Л.И. Применение целевого страхования как фактора развития и внедрения накопительных видов личного страхования // Страховое дело, № 10/1993.

69. Цветкова Л.И. Концепция трактовки понятия «страховой риск» как атрибута страхового продукта // Страховое дело, № 3/2000.

70. Черкасов В.В. Проблемы риска в управленческой деятельности. Монография. М.: «Рефл-бук», К.: «Ваклер», 1999. - 288 с.

71. Чернов В.А. Анализ коммерческого риска/Под ред. М.И. Бакано-ва. М.: Финансы и статистика, 1998. - 128 с.

72. Шамхалов Ф.И. Американский менеджмент. Теория и практика. М., 1993. 157 с.

73. Шахов В.В. Введение в страхование. М. : Финансы и статистика, 1999. - 193 с.

74. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. М. : Страховой полис ЮНИТИ, 1997. - 311 с.

75. Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности: Справочник.- М.: Финансы и статистика, 1999.- 352 с.

76. Экономика предприятия: Пер. с нем. М. : ИНФРА-М., 1999. -XVI, 928 с.

77. Экономика страхования и перестрахования. М.: Издательский центр «Анкил», 1996.

78. Юлдашев Р.Т. Введение в продажу страхования, или как научиться продавать надежду. М.: Анкил, 1999. - 136 с.

79. Юлдашев Р.Т., Тронин Ю.Н. РОССИЙСКОЕ СТРАХОВАНИЕ: системный анализ понятий и методология финансового менеджмента. М.: Анкил, 2000. - 448 с.

80. Юлдашев Р.Т. Страховой бизнес: словарь-справочник. М. : Анкил, 2000 - с. 272.

81. Юлдашев Р.Т., Шаплыко Д.В. Клиентская база страховой компании: свойства и инструменты формирования. Страховое дело» № 2, 2000.

82. Юлдашев Р.Т., Цветкова Л.И. Риски решений субъектов страхования: определение, классификация, основы анализа // Управление риском, № 1/2000.

83. Юлдашев Р.Т., Цветкова Л.И. Постановка задачи идентификации страховых рисков и пример ее решения // Страховое дело, № 4/2000.

84. CovelloV.T., Merkhofer M.W. Risk Assessment Methods, Plenum Press, London, 1993.