Стратегии долгового поведения населения в современной России тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 22.00.03, кандидат социологических наук Дикий, Алексей Александрович

• Дикий, Алексей Александрович
• кандидат социологических наук
• 2012

Оглавление диссертации кандидат социологических наук Дикий, Алексей Александрович

ВВЕДЕНИЕ.3

Глава I. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИЗУЧЕНИЯ ДОЛГОВОГО

ПОВЕДЕНИЯ НАСЕЛЕНИЯ.24

§ 1. Долговое поведение как разновидность финансового поведения населения.24

§ 2. Теоретические подходы к пониманию социальной сущности долгового поведения.38

§ 3. Основные факторы долгового поведения.46

§ 4. Механизм формирования проблемного долгового поведения 52-

Глава II. МЕТОДОЛОГИЯ И МЕТОДЫ ИССЛЕДОВАНИЯ

ДОЛГОВОГО ПОВЕДЕНИЯ НАСЕЛЕНИЯ.67

§ 1. Методические особенности сбора социологической информации о долговом поведении.67

§ 2. Методологические подходы к анализу проблемного долгового поведения.76

§ 3. Мультииндикаторная методика измерения долговых установок 81-

Глава III. ДОЛГОВОЕ ПОВЕДЕНИЕ НАСЕЛЕНИЯ В СОВРЕМЕННОЙ

РОССИИ: ОСНОВНЫЕ СТРАТЕГИИ И ФАКТОРЫ.91

§ 1. Анализ мотивации долгового поведения россиян.91

§ 2. Анализ факторов, определяющих стратегии долгового поведения российских граждан.102

§ 3. Анализ социальных причин возникновения проблемных долгов у российских заемщиков.126

§ 4. Основные типы стратегий долгового поведения россиян.132

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Стратегии долгового поведения населения в современной России»

Актуальность темы диссертации. Обсуждая и анализируя в конце 1990-х гг. итоги рыночных реформ и все, что с ними связано, рядовые россияне очень часто сетовали на то, что им «негде взять в долг». Отсутствие системы кредитов воспринималось тогда как значительное неудобство. Люди вынуждены были отказываться от покупок предметов длительного пользования1.

После финансового кризиса 1998 г. в России произошло немало перемен, в результате которых сформировались экономические, психологические, социальные предпосылки для увеличения спроса на кредитные услуги финансовых организаций. Важную роль в этом процессе играл рост благосостояния населения. Благодаря увеличению своих доходов люди стали не только жить лучше, но и рассчитывать на ещё большее улучшение своей жизни в будущем. Существенно расширилось (и по объему, и по ассортименту) предложение дорогостоящих товаров и услуг на рынке (мебели, бытовой и электронной техники, автомобилей, недвижимости, образовательных, медицинских, туристических услуг ит. п.) . Происходит обращение к западным моделям финансового поведения, где благодаря стабильным законам и стабильной денежной системе граждане могут достаточно легко брать кредиты, а при совершении покупок рассчитываться по кредитной карте3.

Постепенное становление в России кредитной культуры способствовало также возникновению новой этики - «этики опережающего потребления»4. Начиная с 2002 г., рынок институционального долга в России находится на подъеме. Если на 1 января 2000 г. объем кредитов, выданных населению, составлял

1 См Климова С.Г. Деньги // База данных ФОМ Серия «Обыденный язык» Вып 10 от 26 12 2000 URL http /Vbd fom ru/map/lang/18512875 (дата обращения 30 01 2012)

2 См Стребков Д. О. Социальные аспекты кредитного поведения населения // Социологический журнал 2007 № 1 С 90-91

3 См Стребков Д.О Потребности и предпочтения населения России на рынке кредитных услуг // Социол ис-след 2004 №2 С 51

4 Бодрийяр Ж. Система вещей / пер с франц СН Зенкина М Рудомино, 2001 С 170 по данным Центрального банка всего 25 млрд. рублей, то на 1 января 2006 г. -уже 1179 млрд. рублей, на 1 января 2010 г. - 3170 млрд. рублей1.

Однако, несмотря на устойчивый рост объемов кредитования населения за последнее десятилетие, практика неинституциональных займов по-прежнему является весьма распространенным явлением среди россиян2. Этому, по видимому, способствуют не только экономические, но и в значительной степени социально-культурные и психологические факторы. Результаты исследований, проведенных еще в 2002-2003 гг. О.Б. Грибановой и Д.О. Стребковым3, а позднее - Д.Х. Ибрагимовой4, показали неоднозначность отношения к кредиту у большинства граждан.

Кроме того, финансовое поведение россиян является крайне неоднородным. Есть группы тех, кто охотно берет деньги в долг для решения своих текущих материальных проблем. Другие, возможно, хотели бы взять кредит, но опасаются, что не смогут вернуть его вовремя или считают действующие процентные ставки слишком высокими. Третьи принципиально никогда не берут деньги в долг5.

Вместе с тем, как и во многих других странах, в России в последнее время стремительно растет число пользователей банковским кредитом, имеющих просроченную задолженность. По данным Центрального банка, за последние семь лет (с 2005 г. по 2011 г.) количество выданных кредитов физическим лицам увеличилось в четыре раза, а вот просроченная задолженность, не говоря о ее достаточно малом, по сравнению, например, с долговой ситуацией в Велико

1 См Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям // Статистика ЦБ РФ URL http //www cbr ru/statistics (дата обращения 29 01 2012)

Стребков Д.О. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России // Вопросы экономики 2004 №2 С 110

3 См напр Грибанова О.Б., Стребков Д.О. Развитие системы кредитования в России анализ потребностей и предпочтений населения С 8 Систем требования Adobe Acrobat Reader URL www socpol ru/ grantprog/pdfi'Strebkov pdf (дата обращения 12 09 2011)

См напр Ибрагимова Д.Х. Потребности населения в кредитных ресурсах // Российские домохозяйства накануне финансового кризиса доходы и финансовое поведение М НИСП, 2008 С 132-158, Ибрагимова Д.Х. Жизнь в кредит ареалы распространения // Российские домохозяйства накануне финансового кризиса доходы и финансовое поведение М НИСП, 2008 С 115-131

5 См Стребков Д.О. Модели кредитного поведения и факторы, их определяющие // Социол исслед 2007 № 3 С 54 британии или США, объеме, выросла в шесть раз1. Иными словами, темпы роста просроченных кредитов в 1,5 раза опережают темпы увеличения объемов кредитования физических лиц в целом. Что не может не вызывать тревожные сигналы для российского рынка кредитных услуг.

Что касается непосредственно исследований долгового поведения населения, проводившихся в России на протяжении 2000-х гг., то они дают различные, а зачастую и прямо противоречащие друг другу результаты (например, относительно предпочитаемых форм заимствования денежных средств, масштаба и регулярности институциональных долговых практик, мотивов долгового поведения и т.д.). Это объясняется как достаточно быстрыми переменами в общественном сознании, так и применением исследователями различных методологических подходов.

Таким образом, актуальность темы диссертационного исследования обусловлена следующими причинами:

Во-первых, необходимостью систематизации и переосмысления опыта зарубежных и отечественных ученых в изучении долгового поведения с целью дальнейшей разработки теоретико-методологических и методических основ исследования этой проблемы.

Во-вторых, слабой изученностью в отечественной науке социальных аспектов долгового поведения населения, а, значит, потребностью в их всестороннем анализе.

В-третыа, недооценкой в нашей стране социальной проблематики формирования и опережающего роста просроченной задолженности населения по кредитам.

Степень научной разработанности проблемы. Изучение долгового поведения является предметной областью различных общественных наук, в первую очередь, таких, как экономическая теория, экономическая психология,

1 См Показатели деятельности кредитных организаций // Статистика ЦБ РФ URL http //cbr ru/statistics (дата обращения 20 01 2011) экономическая социология, каждая из которых применяет свои теоретические подходы.

Наиболее известными экономическими теориями в этом плане являются натуралистическая (А. Смит, Д. Рикардо, Ж. Сэй, Д.Р. Мак-Куллох, В. Рошер, Б. Гильдебранд и др.1) и капиталотворческая (Дж. JIo, Й. Шумпетер, Дж. Кейнс, Р. Хоутри и др.2) теории кредита. Исходные положения натуралистической теории кредита были разработаны представителями классической политэкономии А. Смитом и Д. Рикардо. К существенным моментам в раскрытии данной теории следует отнести: акцентирование внимания на вещной стороне кредитных отношений; увязывание творческого потенциала кредита с распределением и перераспределением наличных благ. В результате таких логических допущений воздействие кредита на экономическую систему представало нейтральным, а коммерческие банки рассматривались как скромные посредники. Один из ярких представителей капиталотворческой теории кредита Дж. Кейнс, напротив, усиливает роль кредитных учреждений и приравнивает ссудный капитал к деньгам, определяя уровень процента от количества денег в обращении. Согласно его концепции, деньги влияют на процент, процент - на инвестиции, инвестиции - на производство, производство - на коммерческие и личные доходы. Таким образом, ключевым становится соотношение уровня сбережений и займов.

Что касается современных экономических теорий, то наиболее показательной в этом плане является гипотеза жизненного цикла Ф. Модильяни3. Предполагается, что индивид распределяет доходы равномерно на протяжении всей жизни. В отдельные периоды времени он осуществляет сбережения, в другие

1 См напр Аскильдсен Я.Э. Адам Смит и «невидимая рука» рыночного механизма // Теория и методы в социальных науках / под ред С Ларсена, пер с англ М МГИМО (У), РОССПЭН, 2004 С 147-163, Рикардо Д. Начала политической экономии и налогового обложения // Соч В 3 т М Политиздат, 1955 T 1 , Сэй Ж. Трактат по политической экономии польза политической экономии // Мировая экономическая мысль сквозь призму веков В 5 т / отв ред д-р экон наук Г Г Фетисов М Мысль, 2004 Т 1 От зари цивилизации до капитализма монография С 397-406

2 См напр Незнанов В.Н. Ло Джон // Большая советская энциклопедия / под ред А М Прохорова 3-е изд М Советская энциклопедия, 1969-1978, Шумпетер И. Теория экономического развития (Исследование предпринимательской прибыли, капитала, кредита, процента и цикла конъюнктуры) / пер с англ М Прогресс, 1982, Friedman М John Maynard Keynes // Federal Reserve Bank of Richmond Economic Quarterly 1997 Vol 83 №2 P 1-23, БлаугМ. Экономическая мысль в ретроспективе М Дело, 1994

3 См Modigham F. Life cycle, individual thrift and the wealth of nations // American Economic Review 1986 Vol 76 №3 P 297-313 их расходует, а в третьи - практикует займы. В итоге займы рассматриваются как один из видов сбережений, но с отрицательным знаком.

Начало экономико-психологическим исследованиям долга положил рост проблемных займов в Англии в конце 1980-х гг. Именно тогда появляется первая серия социально-психологических исследований долга, в дальнейшем легших в основу разработки систематического подхода экономической психологии к проблеме долгового поведения (Р. Бертоуд, Э. Кэмпсон, П. Лунт, С. Ливингстон и др.1). В целом работы британских авторов объединяет предположение о том, что прямое использование экономических критериев едва ли адекватно сегодня для определения уровня благосостояния граждан и требуется более подробное исследование практических обстоятельств долга.

В русле экономико-психологического подхода был также впервые предложен анализ кризиса задолженности или неправильного использования кредита л исследования П. Каруэна, А. Хэртропа, Р. Лэйг-Пембертона, Г. Паркера и др. ). Свое научное оформление данная проблематика обрела в диссертационных работах Д. Бэгуэла3 и Дж. Кима4.

С точки зрения экономической социологии долг следует рассматривать сквозь призму социальных сетей и социальных отношений (С. Ли, П. Уэбли, Р. Левин, Д. Смит)5, а также социокультурных установок (В. Зелизер6) и ста

1 См напр Berthoud R, Kempson Е Credit and Debt London Policy Studies Institute, 1992, Livingstone S., Lunt P Predicting personal debt and debt repayment Psychological, social and economic determinants // Journal of Economic Psychology 1992 Vol 13 № 1 P 111-134

2 См напр Curwen P. Principles of Microeconomics London Unwin Hyman, 1990, Hartropp A., Hanna R, Janes S., Lang FL, Mills P., Schluier M. Families in Debt The Nature, Causes and Effects of Debt Problems and Policy Proposals for Their Alleviation / Jubilee Centre Research Paper № 7 Cambridge Jubilee Centre Publications, 1987, Leigh-Pemberton R Personal credit problems // Bank of England Quarterly Bulletin 1989 Vol 29 № 2 P 243-245, Parker G Debtors and Creditors A Socio-legal Perspective London Professional Books, 1986

3 Cm Bagwell D. Work and Personal Financial Outcomes of Credit Counseling Clients Unpublished doctoral dissertation Virginia Polytechnic Institute and State University Blacksburg, 2000 Систем требования Adobe Acrobat Reader URL http//scholar lib vt edu/theses/available/etd-10082000-23210012/unrestricted/frontmatter pdf (дата обращения 12 01 2012),

4 См Kim J. The Effects of Workplace Financial Education on Personal Finances and Work Outcomes Unpublished doctoral dissertation Virginia Polytechnic Institute and State University Blacksburg, 2000 Систем требования Adobe Acrobat Reader URL http//scholar lib vt edu/theses/available/etd-04212000-17150023/unrestricted/TOC pdf (дата обращения 12 01 2012)

5 См Lea S., Webley P, Levine R The economic psychology of consumer debt // Journal of Economic Psychology 1993 Vol 14 № 1 P 81-96, Smyth D. Toward a Theory of Saving // The economics of saving / ed by J Gapinski Boston Kluwer Academic Publishers, 1993 P 47-92

6 Cm Zehzer V. The Social Meaning of Money N -Y Basic Books, 1994 тусности (Дж. Де Грааф, Д. Ванн, Т. Нэйлор1). При этом зарубежные эконом-социологи акцентируют внимание на том, что принятие долговых обязательств - это своего рода особый вид финансовой деятельности, выделяя в нем еще и тендерную составляющую (Ж. Пал, К. Воглер). Исследователи задаются следующими вопросами: кто принимает основные финансовые решения, кто из супругов приносит наибольший доход, кто непосредственно занимается расходованием средств?2

В качестве самостоятельного направления стоит отметить историко-социологический подход, одним из представителей которого является Дж. Ингэм. Он считает, что социология денег должна изучать то, каким образом первоначально возникли, а в дальнейшем трансформировались и видоизменялись те или иные формы денег. Сам он, в частности, исследует появление и развитие таких средств платежа, как кредитные карты и чеки, показывая, что оно было следствием определенных изменений в социальной структуре западного общества3.

В целом следует подчеркнуть, что в США и ряде европейских стран исследования долгового поведения активно проводятся, начиная с 1970-х годов (ранние исследования У. Адкока и Е. Хиршмана4, более поздние - У. Дессарта, Р. Файнберга, Г. Токунаги и др.5). При этом чаще всего анализируются такие аспекты заемных практик населения, как общий объем долга семьи, наличие отдельных долгов у каждого из супругов, количество кредитных карточек, доля средств, уходящих на ежемесячное погашение долга.

1 См Де Грааф Дж., Ванн Д., Нэйлор Т. Потреблятство болезнь, угрожающая миру / пер с англ Н Макаровой М УльтраКультура, 2003

2 См Pahl J. His money, her money Recent research on financial organization in marriage // Journal of Economic Psychology 1995 Vol 16 №3 P 361-376, Vogler С Money in the household Some underlying issues of power // Sociological Review 1998 Vol 46 №4 P 687-713

3 Cm Ingham G. Capitalism, money and banking A critique of recent historical sociology // British Journal of Sociology 1999 Vol 50 № 1 P 76-96

4 См напр Adcock W., Hirschman E., Goldstucker J. Bank credit card users An updated profile // Advances in Consumer Research 1977 Vol 4 №1 P 236-241, Hirschman E. Differences in consumer purchase behavior by credit card payment system//Journal of Consumer Research 1979 Vol 6 №2 P 58-66

5 Dessart W., Kuylen A. The nature, extent, causes and consequences of problematic debt situations // Journal of Consumer Policy 1986 Vol 9 №3 P 311-334, Feinberg R. Credit cards as spending facilitating stimuli A conditioning interpretation//Journal of Consumer Research 1986 Vol 13 №1 P 348-356, Tokunaga H. The use and abuse of consumer credit Application of psychological theory and research//Journal of Economic Psychology 1993 Vol 14 №2 P 285-316

В начале 1990-х годов С. Ливингстон и П. Лунт провели ряд исследований, показавших, что традиционное разделение на сбережения и долги неадекватно в современных условиях. Ими обнаружено много комбинаций различных видов сбережений и долгов1. Выводы авторов в дальнейшем легли в основу многочисленной серии исследований, ставивших целью построение типологии финансовых практик и факторов, их обуславливающих (Р. Левин, С. Ли, П. Уэбли, К. Уолкер, Э. Фёрнхем, М. Арджайл, Й. Гуннарссон, Р. Валунд и др.2).

Так, в исследовании С. Ли, П. Уэбли и К. Уолкер, посвященном изучению основных причин долга, было выделено восемь факторов, детерминирующих

J w подобное поведение . Шведские психологи И. Гуннарссон и Р. Валунд построили типологию населения в зависимости от того, какие стратегии финансового поведения люди используют, то есть каково соотношение между их долгами и сбережениями, и какие активы включает их инвестиционный портфель. Было выделено шесть основных групп4.

Однако, несмотря на наличие на сегодняшний день достаточно обширной зарубежной литературы по проблеме долга и кредита, многие аналитики (А. Бассано, Дж. Бэчмен и др.5) с сожалением констатируют, что до сих пор не было предпринято сколь-нибудь масштабного исследования по изучению стратегий заемного поведения. В результате не удается составить более или менее точную классификацию наиболее распространенных типов должников и причин, побуждающих их занимать средства на условиях, которые они не в состоянии выполнить. Как правило, публикуемые в этой области работы специалистов основываются на опросах нескольких десятков, максимум двух-трех со

1 См Livingstone S., LuntP. Op cit P 129

2 См напр ArgyleM The Social Psychology of Leisure London Penguin, 1996, Fumham A. The Economic Socialization of Children / P Lunt, A Furnham (Eds) Economic Socialization The Economic Beliefs and Behaviours of Young People Cheltenham Edward Elgar, 1996 P 11-34, Argyle M, Furnham A. The Psychology of Money Rout-ledge, London & New York, 1998

3 Cm Lea S., Webley P., Walker C. Psychological factors in consume debt Money management, economic socialization, and credit use//Journal of Economic Psychology 1995 Vol 16 №7 P 681-701

4 Cm Gunnarsson J., Wahlund R. Household financial strategies in Sweden An exploratory study // Journal of Economic Psychology 1997 Vol 18 №2 P 202-218

5 См напр Bassano A. Credit Management Consulting Services URL http //www agbassociates com/services htm (дата обращения 20 04 2011), BachmanJ. The Psychology of Debt URL http//www creditcollectionsworld com/ 04papr01 htm (дата обращения 20 04 2011) тен заемщиков, которые попадают в категорию неплательщиков. В некоторых случаях в публикациях используются данные, имевшиеся в наличии у служб безопасности кредитных или торгово-сервисных компаний, кредитных бюро или специализированных агентств по сбору долгов.

Также отсутствие стандартной методики сбора и анализа данных привело к тому, что в зарубежных работах, анализирующих причины образования задолженности и мотивы заемщиков, используются совершенно различные подходы и даются противоречивые рекомендации о возможных способах решения проблемы.

В России исследования, посвященные изучению заемных практик граждан, реализуются с конца 1990-х гг. (О.Б. Грибанова, Д.Х. Ибрагимова, JI.A. Преснякова, Д.О. Стребков и др.1), поскольку ранее среди российских социологов долговым поведением граждан практически никто не занимался. Это объясняется как масштабами самого явления, которые были чрезвычайно малы, так и научно-практическими приоритетами в изучении сберегательного и инвестиционного потенциала населения.

О.Б. Грибанова и Д.О Стребков в работе «Развитие системы кредитования в России: анализ потребностей и предпочтений населения»2 строят эмпирическую типологию кредитного поведения, взяв за основу отношение населения к деньгам, сбережениям и долгу. Данные типы достаточно интересны для анализа, однако критерии, использованные для построения модели, на наш взгляд, оказываются слишком широкими - авторы строят, скорее, типологии финансового поведения, учитывая при этом заемные практики граждан. Этим «грешит» и работа Т.Ю. Богомоловой и B.C. Тапилиной «Финансовое поведение домохо-зяйств. »3, в которой авторы, опираясь на материалы Российского мониторинга экономического положения и здоровья населения (РМЭЗ) на основе показателей негативного и позитивного финансового поведения, конструируют четыре

1 См напр Ибрагимова ДХ. Жить настоящим, но взаймы кредитование - новая социальная реальность? // SPERO Социальная политика экспертиза, рекомендации, обзоры 2006 № 4 Весна-лето С 209-216

2 См Грибанова О.Б., Стребков ДО. Указ соч

3 См Богомолова ТЮ., Тапилина B.C. Финансовое поведение домохозяйств сбережение, инвестирование, кредитование, страхование Учеб -метод пособие Новосибирск НГУ, 1999 основные модели экономического поведения домохозяйств: сберегатели, антисберегатели, смешанная модель и пассивная модель.

JI.A. Преснякова в статье «Кредиты для россиян: «догоняющая» или «опережающая» стратегия финансового поведения?»1 описывает феномен займа, опираясь на данные фокусированных интервью и проведенных общероссийских опросов населения, подробно исследуя мотивацию получения кредита и делая упор на удовлетворенность или неудовлетворенность респондентами получения кредита.

Начиная с 2000 г., изучением заемного аспекта финансового поведения населения россиян занимается также Исследовательская группа «ЦИРКОН» (руководитель - И.В. Задорин), реализуя проект мониторинга финансовой активности населения России2.

В настоящее время регулярные замеры долговых практик населения осуществляет Фонд «Общественное мнение» (ФОМ). Обзоры, публикуемые сотрудниками Фонда, позволяют оценить основные тенденции изменения устаноо вок и предпочтений населения на российском рынке финансовых услуг .

Стоит отметить, что за последние двадцать лет в России по исследуемой тематике, по нашим подсчетам, было защищено свыше 150 диссертационных (кандидатских и докторских) исследований, в которых проблема кредита и (шире - долга) рассматривалась с разных позиций - исторических4, правовых5, экономических6. Однако лишь одна работа отчасти посвящена социологиче

1 См Преснякова Л.А. Кредиты для россиян «догоняющая» или «опережающая» стратегия финансового поведения? // Социальная реальность 2006 № 6 С 23-45

2 См Динамика финансовой активности населения России 1998-2011 Аналитический доклад//ЦИРКОН Проект «МФАН», май 2011 г URL http //www zircon ru/ russian/publication (дата обращения 30 01 2012)

3 См Проект «Человек и деньга» URL http //fomfinance wordpress com (дата обращения 07 05 2011 )

4 См напр Игумнов Г В. Московский городской ипотечный кредит второй половины XIX - начала XX вв Дис канд истор наук 07 00 02 М, 2000

5 См напр Расторопова О.В. Преступления в сфере кредитования уголовно-правовой и криминологический аспекты Дис канд юрид наук 12 00 08 М, 2011, Нечаев К.А. Кредит по российскому налоговому и бюджетному праву Дис канд юрид наук 12 00 14 Екатеринбург, 2006

6 См напр Вицко ЕА Коммерческий кредит и его развитие в современной экономике России Дис канд экон наук 08 00 10 СПб , 2009, Савинова В.А. Ипотечный кредит в системе финансово-кредитных отношений Дис д-ра экон наук 08 00 10 Самара, 2008 ским аспектам данного феномена (диссертация А.И. Файзуллиной1), в которой имеются специальные параграфы, написанные на материалах эмпирического исследования по изучению портрета потребителя банковских услуг.

Таким образом, концептуальная база в этой области остается пока еще недостаточно разработанной. Публикации, посвященные методическим проблемам измерения долгового поведения, в нашей социологической литературе практически не встречаются. Более детального изучения заслуживают, на наш взгляд, вопросы, связанные с анализом влияния на долговое поведение россиян таких социальных факторов, как экономическая социализация, референтные группы, социальные сети и т.п. Несомненный интерес для научного и экспертного сообщества может представлять как анализ ситуации проблемного займа, так и выяснение установок и поведенческих стратегий должников.

Целью данной диссертационной работы является определение основных стратегий долгового поведения населения в современной России.

В соответствии с поставленной целью в диссертации решались следующие основные задачи:

- систематизировать важнейшие теоретико-методологические и методические подходы к изучению долгового поведения, сложившиеся в зарубежной и отечественной социологической науке и исследовательской практике;

- разработать и апробировать методический инструментарий для измерения долговых установок населения;

-проанализировать мотивацию долгового поведения населения в современной России;

- определить факторы, оказывающие существенное влияние на выбор российскими гражданами той или иной стратегии долгового поведения;

- выделить типы наиболее распространенных стратегий долгового поведения россиян;

1 См Файзуллина А И. Социальные проблемы кредитования на российском рынке банковских услуг Дис канд социол наук 22 00 03 Уфа, 2007

-выяснить социальные причины возникновения проблемных долгов у российских заемщиков.

Объект исследования - долговое поведение населения как социально обусловленное явление.

Предмет исследования - стратегии долгового поведения населения.

Основной гипотезой исследования выступает предположение о том, что долговое поведение населения на практике реализуется в виде определенных стратегий. При этом выбор гражданами той или иной стратегии долгового поведения опосредован их долговыми установками, формируемыми под влиянием различных факторов. Наиболее значимую роль в формировании долговых установок населения играют три группы факторов: 1) мотивационные факторы, включающие уровень материального положения и структуру потребностей; 2) институциональные факторы, основанные на влиянии экономической ситуации, социального окружения, предлагаемых условий кредитования; 3) личностные факторы, учитывающие характер экономической социализации, опыт денежных заимствований и его субъективную оценку, социально-демографические характеристики заемщиков.

Теоретико-методологическая база исследования. Диссертация выполнена в рамках традиции социологического анализа экономических отношений (В.И. Верховин, Т.И. Заславская, H.H. Ивашиненко, Н.Р. Исправникова, A.A. Иудин, Ю.А. Левада, В.В. Радаев, Р.В. Рывкина, Г.Г. Силласте, Л.Д. Чернышева и др.1).

1 См Экономическая социология / под ред В И Верховина М Академический Проект, 2006, Заславская Т.И., Рывкина Р.В. Социология экономической жизни Новосибирск Наука, 1991, Ивашиненко H.H. Этапы формирования социальных отношений на рынке банковских услуг // Вестник Нижегородского университета им НИ Лобачевского Серия Социальные науки 2002 Вып 1 (2) С 92-104, Актуальные проблемы экономической социологии Сборник научных трудов / под общ ред HP Исправниковой Вып 6 М МАКС Пресс, 2005, Экономическая активность Формирование новых типов экономического поведения / под общ ред А А Иуди-на H Новгород Изд-во НИСОЦ, 2001, Левада Ю.А. Социальные рамки экономического действия // Лекции по социологии М Изд Фонда Макартуров, 1993, Радаев В.В. Экономическая социология Учеб пособие для вузов М ГУ-ВШЭ, 2005, Силласте Г.Г. Экономическая социология М Гардарики, 2005, Чернышова Л.Д. Экономическая социология опыт теоретико-методологического анализа Автореф дисс д-ра социол наук М, 1998

При анализе социальной природы и сущности долговых отношений, а также факторов, обусловливающие долговое поведение, наиболее ценными для нас были работы М. Вебера, Г.В. Градосельской, Д.О. Стребкова1.

С целью выявления современных проблем и трудностей анализа социальных аспектов долгового поведения населения мы обратились к исследованиям л

С. Ли, П. Уэбли, Р. Левина, Г. Токунаги . Анализ механизма формирования проблемных долгов базируется в работе на теоретических моделях С. Хатчера, У. Сайто, И. Клэра, А. Холланда3.

При разработке типологии долгового поведения и детальной характеристики признаков каждого из входящих в нее типов мы опирались на научные труды Е.А. Аникаевой, H.H. Ивашиненко, Д.О. Стребкова4.

Разрабатывая систему эмпирических индикаторов для измерения долговых установок, мы использовали методологические принципы, изложенные в работах С. Ливингстон и П. Лунта, К. Ямаучи и Д. Темплера, Г. Токунаги5.

При разработке программы и проведении эмпирических исследований весьма ценными для нас были общие идеи и принципы социологической методологии, разработанные в трудах Г.М. Андреевой, Г.С. Батыгина, A.C. Готлиб, И.Ф. Девятко, В.А. Ядова и др.6, а также методические подходы к измерению

1 См Вебер М. Хозяйство и общество пер с нем поднаучн ред Л Г Ионина М Изд-во ГУ ВШЭ, 2010, Гра-досельская Г.В. Социальные сети обмен частными трансфертами // Социологический журнал 1999 № 1/2 С 156-163, Стребков Д.О. Социальные аспекты кредитного поведения населения // Социологический журнал 2007 № 1 С 83-102

2 См Lea S., WebleyP., LevmeR. Op cit, Tokunaga H. Op cit

3 Cm Hatcher S. Debt and deliberate self-poisoning // British Journal of Psychiatry 1994 Vol 164 №1 P 111-114, Suto W., Clare I., Holland A., et al Capacity to make financial decisions among people with mild intellectual disabilities//Journal of Intellectual Disability Research 2005 Vol 49 №3 P 199-209

4 См Аникаева Е.А. Социальные установки в отношении денег как фактор финансового поведения населения Автореф дис канд социол наук 22 00 03 / Государственный университет - Высшая школа экономики М, 2008, Ивашиненко Н.Н. Эволюция взаимодействия финансовых структур и населения России (1987-2002) Монография H Новгород Изд-во ННГУ им НИ Лобачевского, 2002, Стребков Д.О. Факторы и типы сберегательных стратегий населения России во второй половине 1990-х годов Автореф дис канд социол наук 22 00 03 / Государственный университет - Высшая школа экономики М, 2003

5 См Livingstone S., Lunt P. Op cit, Yamauchi K., Tempter D. The development of a money attitude scale // Journal of Personality Assessment 1982 Vol 46 № 2 P 522-528, Tokunaga H. Op cit

6 См Андреева Г.М Лекции по методике конкретных социальных исследований М Изд-во МГУ, 1972, Батыгин Г.С. Лекции по методологии социологических исследований Учебник для высш учеб заведений М Аспект-Пресс, 1995, Готлиб А.С. Введение в социологическое исследование качественный и количественный подходы Методология Исследовательские практики учеб пособие для вузов 2-е изд, перераб и доп М Флинта, МПСИ, 2005, Девятко И.Ф. Модели объяснения и логика социологического исследования М ИСО РЦГО-TEMPUS/TACIS, 1996, Ядов В.А. Социологическое исследование Методология, программа, методы 3-е изд перераб и доп Самара Изд-во Самарского гос ун-та, 1995 различных аспектов финансового поведения, предложенные в работах Д.Х. Ибрагимовой, O.E. Кузиной, Ю.Д. Красовского, Г.Г. Силласте1.

При статистико-математической обработке и анализе данных автор придерживался методических советов, изложенных в трудах К.Д. Аргуновой, И.И. Елисеевой и В.О. Рукавишникова, К. Марша, Г.Г. Татаровой, Ю.Н. Толстовой2.

В ходе работы с программно-аналитическим комплексом SPSS мы руководствовались алгоритмами, описанными в работах А.Ю. Алексеевой, Е.Г. Ечевской, Г.Д. Ковалевой и П.С. Ростовцева, А. Гриффита, А. Бююля и П. Цефеля, А.Д. Наследова, В.В. Пациорковского и В.В. Пациорковской, Д.Н. Таганова3.

Эмпирическую базу диссертационного исследования составили:

1. Результаты двух серий исследований, проведенных автором в 2008-2011 гг.

Первая серия исследований состояла из двух опросов (апрель 2008 г. и апрель 2009 г.) представителей домохозяйств г. Иваново. Тема опросов: «Долговое поведение ивановцев: социальные установки и практики». В рамках первого исследования методом раздаточного анкетирования было опрошено 312 человек. Использовалась многоступенчатая квотная выборка с маршрутной рандомизацией. Квотирование осуществлялось по параметрам размерности и половозрастного состава домохозяйств. Ошибка репрезентативности составила 3,2% при вероятности появления Р = 0,95. Помимо раздаточного анкетирования

1 См Ибрагимова Д.Х., Кузина O.E. Проблемы измерения и пути повышения финансовой грамотности населения России // Мониторинг общественного мнения экономические и социальные перемены 2008 T 4 № 88 С 14-25, Красовский Ю.Д. Экономическая социология Методология Теория Практика М ГУУ, 2003, Методика и техника социологических исследований в сфере экономики и финансов Учеб пособие / отв ред Г Г Силласте М Финан Акад при Правительстве РФ, 1998 4 1 Учеб -метод

2 См Аргунова К.Д. Качественный регрессионный анализ в социологии Методическое пособие М ИСАН СССР, 1990, Елисеева И.И., Рукавишников В.О. Логика прикладного статистического анализа М Финансы и статистика, 1982, Marsh С. Exploring Data An Introduction to Data Analysis for Social Scientists Cambridge Polity press, 1998, Татарова Г.Г. Методология анализа данных в социологии 2-е изд, испр M NOTABENE, 1999, Толстова Ю.Н. Математико-статистические модели в социологии M Издат дом ГУ ВШЭ, 2007

3 См Алексеева А.Ю., Ечевская Е.Г., Ковалева Г.Д., Ростовцев П.С. Анализ социологических данных с применением пакета SPSS Сборник практических заданий Новосибирск Редакционно-издательский центр НГУ, 2003, Бююль А, Цефелъ П. SPSS 10 Искусство обработки информации M Изд-во «ДиаСофт», 2005, Griffith A. SPSS for Dummies Hoboken Wiley Publishing, 2007, Наследов А.Д. SPSS Компьютерный анализ данных в психологии и социальных науках 2-е изд СПб Питер, 2006, Пациорковский В.В., Пащорковская В.В. SPSS для социологов Учеб пособие M ИСЭПН РАН, 2005, Таганов Д.Н. SPSS Статистический анализ в маркетинговых исследованиях СПб Питер, 2005 применялось также персональное интервью с теми респондентами, которые дали свое согласие на дальнейшее общение. Здесь объем выборочной совокупности составил 102 респондента. Для сбора данных во втором исследовании применялся метод телефонного интервью с использованием той же самой анкеты и квотных параметров, что и в первом опросе. Выборочная совокупность в данном случае составила 210 респондентов, а ошибка репрезентативности - 4,1% при вероятности появления Р = 0,95. Определение статистически значимых объемов выборочной совокупности для двух перечисленных исследований осуществлялось с использованием последовательной стратегии.

Вторая серия исследований включала два специальных исследования (июль-август 2010 г., февраль-март 2011 г.). Тема исследований: «Изучение стратегий долгового поведения россиян». В рамках первого опроса, проходившего в 2010 г., методом личного (Еасе-Ш-Гасе) интервьюирования было опрошено 1050 человек (N1), постоянно проживающих на территории гг. Москвы, Иванова и Фурманова (Ивановская область), а также в ряде сельских поселений Ивановской и Ярославской областей. Расчет объемов выборочной совокупности для каждого населенного пункта осуществлялся с использованием последовательной стратегии. Использовалась многоступенчатая квотная выборка с маршрутной рандомизацией. Квотирование в ходе опроса проводилось на основе параметра размерности и исходя из половозрастной структуры домохо-зяйств. Ошибка репрезентативности в данном случае составила 3,6% при вероятности появления Р = 0,95. В 2011 г. были проведены два параллельных опроса (N2 = 310 чел., N3= 200 чел.), для которых формировалась выборка доступных случаев. В первом опросе отбирались респонденты, исправно вносящие ежемесячные платежи по кредитным обязательствам, или те, у которых кредитная история была положительной (бывшие за последние 12 месяцев клиенты кредитного учреждения). Во втором опросе участвовали проблемные заемщики кредитного учреждения. Респонденты, заявившие о наличии у них за последние 12 месяцев успешного опыта кредитования или же проблемных долгов в рамках первого опроса, были в дальнейшем включены в группу респондентов для последующих опросов. Итоговая сумма выборочной совокупности выглядит следующим образом: Ni = 650 чел.; N2 = 640 чел. и N3 = 270 чел.

2. Документальные (в том числе статистические) источники:

1) Статистические показатели деятельности кредитных организаций, ежегодно публикуемые Центральным банком РФ, за 2000-2011 гг.1

2) Нормативно-правовые документы по вопросам регулирования кредитных отношений (Гражданский Кодекс РФ, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»2).

3. Результаты вторичного анализа эмпирических данных:

1) Материалы различных отечественных исследовательских проектов, реализованных в 2002-2011 гг. (НИСП, ФОМ, ЦИРКОН)3.

2) Материалы исследований, проведенных в зарубежных странах в 1990— 2010 гг.4

Методы сбора данных: 1. Персональное полуформализованное интервью по месту жительства респондентов. 2. Индивидуальное раздаточное анкетирование. 3. Телефонное стандартизированное интервью. 4. Анализ документальных (статистических) источников. 5. Вторичный анализ эмпирических данных. 6. Методы теоретической рефлексии и концептуализации при работе с научной литературой по проблемам долга и кредита.

Аналитические процедуры: 1. Корреляционный анализ с применением х~ теста и коэффициентов ассоциации, релевантных уровням измерения коррелируемых переменных. 2. Статистический критерий ф* - угловое преобразование

1 См Показатели деятельности кредитных организаций // Статистика ЦБ РФ URL http //www cbr ru (дата обращения 22 Ol 2011)

См Статьи 807-823 Главы 42 «Заем и кредит» // Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации Учеб -практ / под ред С А Степанова 2-е изд , перераб и доп М Проспект, 2010 4 1—4, Статьи 28-34 Главы IV «Межбанковские отношения и обслуживание клиентов» // ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02 12 1990 № 395-1 URL http //www consultant ru (дата обращения 30 01 2012)

3 См напр Проекты Независимого института социальных исследований (НИСП) URL http //www socpol ru (дата обращения 30 01 2012)

4 См Haultain S., Kemp S, Chernyshenko О. The structure of attitudes to student debt // Journal of Economic Psychology 2010 Vol 31 № 3 P 322-330, McHugh S., Rcmyard R, Lewis A. Understanding and knowledge of credit cost and duration Effects on credit judgements and decisions//Journal of Economic Psychology 2011 Vol 32 №4 P 609-620

Фишера для определения статистической значимости различий между процентными долями качественных признаков. 3. Регрессионный анализ (простая линейная регрессия, бинарная логистическая регрессия с использованием метода вложения). 4. Факторный анализ с использованием метода главных компонент и вращения по критерию «варимакс». 5. Т-тест Стьюдента для независимых подвыборок с учетом теста Левена. 6. Однофакгорный дисперсионный анализ ANO VA с учетом теста Дункана

Достоверность результатов эмпирических исследований обеспечивалась: использованием статистически значимых объемов и релевантных моделей выборки; применением предварительно апробированного опросного инструментария; корректными методами статистико-математической обработки и анализа данных с использованием возможностей программно-аналитического комплекса SPSS; внешней валидизацией полученных результатов на основе сравнения с данными других аналогичных исследований.

Научная новизна исследования:

1. По итогам обобщения и анализа опыта измерения долгового поведения населения, накопленного в отечественных и зарубежных социологических исследованиях, предложена авторская трактовка понятия «долговая установка».

2. Исходя из основных требований, сформулированных нами по итогам обзора зарубежной методической литературы, предложена и успешно апробирована мультииндикаторная методика измерения долговых установок россиян.

3. Рассмотрена мотивация долгового поведения населения в современной России с точки зрения таких его параметров, как соотношение величины институциональных и неформальных займов, структура долгового спроса, норма кредитования, долговой горизонт.

4. Предложена объяснительная модель выбора российскими гражданами конкретной стратегии долгового поведения, базирующаяся на влиянии таких факторов, как материальное положение семьи, предыдущий опыт заимствований, экономическая социализация, социальное сравнение, условия кредитования финансовыми организациями, социально-демографические характеристики и др.

5. Определено место стратегий долгового поведения в структуре финансовых стратегий населения современной России. Выделены основные типы стратегий управляемого и проблемного долгового поведения.

6. На основе полученных автором опросных данных установлены социальные причины возникновения проблемных долгов, намечены пути дальнейшей выработки финансовыми учреждениями эффективных механизмов работы с российскими заемщиками.

Основные положения, выносимые на защиту:

1. Долговая установка представляет собой комплексную латентную переменную, понимаемую диссертантом как определенное отношение (заранее сформированное чувство), испытываемое субъектом к феномену заимствования и ведущее к долговому поведению; а также предрасположенность субъекта к заемным практикам. Значимость анализа долговых установок населения существенно повышается, если учитывать тот факт, что наличествующая в данный момент в сознании заемщиков установка определяет выбор ими той или иной стратегии долгового поведения, которая может быть как конфронтационная по отношению к кредиторам, так и конструктивная.

2. Для фиксации долговых установок населения предлагается мультиинди-каторная методика, включающая в себя следующие элементы: набор безотносительных суждений, раскрывающих императивы граждан по отношению к деньгам, сбережениям, долгу и кредиту; критерии выбора кредитной организации; структуру долгового спроса; субъективную оценку преимуществ и недостатков кредита и неформальных займов', социальное сравнение. Ее использование позволит более четко и всеобъемлюще анализировать различные аспекты долгового поведения населения. Проведенные автором исследования подтвердили надежность и валидность методического инструментария, базирующегося на указанных индикаторах.

3. Практика неинституционального долга среди граждан по-прежнему является весьма распространенным финансовым явлением в нашей стране: около 3/4 российских домохозяйств осуществляют заимствование крупных денежных сумм у своего социального окружения, тогда как кредит оформлял в последние годы лишь каждый третий опрошенный. Одной из причин, по которой домохозяйства не планируют (не хотят) воспользоваться кредитом, является низкий уровень дохода и неуверенность в том, что они его смогут вернуть, - об этом говорят более половины ответивших. Модальное же значение желаемой ставки по кредиту составило 10%, что существенно ниже текущего размера средних процентных ставок кредитных организаций России.

4. На реализацию российскими домохозяйствами той или иной стратегии долгового поведения наиболее существенное влияние оказывают следующие факторы: материальное положение семьи; субъективные представления о преимуществах и недостатках долга и кредита; условия кредитования (и прежде всего такие критерии выбора кредитной организации, как размер процентных ставок, размер максимальной суммы кредита, возможность изменения сроков кредитного договора, а также требования к доходу и залогу); предыдущий долговой опыт и размер домохозяйства', экономическая социализация (имеющаяся в период формирования личности финансовая свобода значительно повышает вероятность того, что респондент воспользуется кредитом); социальное сравнение (потенциальные заемщики, в социальном окружении которых есть люди более обеспеченные, чем они сами, гораздо лояльнее относятся к ситуации заимствования); социально-демографические характеристики субъекта денежных заимствований.

5. Для управляемого долгового поведения россиян характерно наличие четырех основных поведенческих стратегий: рационалистической (36,0%) (эти люди грамотно планируют ежемесячные суммы погашения кредита, зная цену и счет деньгам); безысходной (33,2%) (характерной для заемщиков, в сознании которых сложилось неприязненное отношение к кредиту как социальному инстатуту; здесь свою роль сыграло давление обстоятельств, в силу которых им пришлось прибегнуть к институциональным займам); неэкономной (22,4%) (заемщики, придерживающиеся данной стратегии, не способны четко планировать свой семейный бюджет); стратегии инфлюэнцы (8,4%) (присущей респондентам, которых можно отнести к категории, так называемых, кредитоманов; тем не менее, деньги имеют для них высокую моральную ценность, а рисковое поведение нивелируется способностью их зарабатывать). Среди стратегий проблемного долгового поведения россиян наблюдаются такие стратегии, как «пострадавший» (56,0%), обвиняющая (24,5%), паническая (12,0%) и мошенническая (7,5%).

6. Для большинства проблемных заемщиков ухудшение положения дел с осуществлением выплат по кредитам обусловлено двумя объективными обстоятельствами - снижением уровня жизни и проблемами на работе. Ухудшение здоровья, семейные неурядицы и т.п. в меньшей степени являются причинами возникновения проблемных долгов. Главным условием встречных действий кредитной организации должен стать пересмотр самого графика погашения кредитных сумм как в сторону повышения срока кредитования, а, значит, и уменьшения размера ежемесячных выплат (долгосрочная реструктуризация долга), так и в сторону переноса крайней ежемесячной даты взноса платежей (краткосрочная реструктуризация долга).

Теоретическая и практическая значимость результатов диссертационного исследования заключается в стимулировании научного интереса к долговому поведению населения в современной России, углубленном анализе проблемы, представленной в диссертации, детальном изучении социальных аспектов долгового поведения населения.

Предложенные и апробированные автором методические решения существенно обогащают имеющийся в распоряжении исследователей арсенал средств и методов измерения и анализа долговых практик и установок граждан.

Методический опыт организации и проведения исследований по изучению долгового поведения населения может быть успешно использован специалистами, в том числе, для оценки эффективности работы, проводимой сотрудниками кредитных учреждений как в плане выдачи кредитов населению, так и взаимодействия с проблемными заемщиками.

Эмпирические данные, полученные в результате проведенных исследований и включенные в научный оборот, могут служить исходной базой для последующих этапов социологического мониторинга заемных практик российских граждан.

Теоретические и методические материалы диссертационного исследования могут найти дальнейшее применение в педагогической деятельности при разработке и чтении лекционных курсов по экономической социологии, социологии потребления, социологии финансового поведения; проведении в рамках данных курсов семинаров и практикумов, а также при углубленном изучении магистерских программ по направлению «Социология».

Апробация результатов исследования. Основные положения, идеи и выводы диссертационной работы докладывались автором на 10 научных конференциях: Всероссийской научной конференции «Современная социология в поисках новых методологических подходов и методов исследования» (г. Самара, СамГУ, 16-17 мая 2008 г.); III Всероссийском социологическом конгрессе (г. Москва, ИС РАН, ГУ-ВШЭ, 21-24 октября 2008 г.); IV международной молодежной научной конференции «Тинчуринские чтения» (г. Казань, КГЭУ, 2224 апреля 2009 г.); V международной молодежной научной конференции «Тинчуринские чтения» (г. Казань, КГЭУ, 28-29 апреля 2010 г.), первой Всероссийской конференции молодых ученых (с международным участием) «Экономика, финансы и бизнес: проблемы и перспективы развития» (г. Иваново, ИГЭУ, 18 февраля 2010 г.); международной научно-практической конференции «Модер-низационный потенциал регионов» (г. Иваново, ИвГУ, 14-15 октября 2010 г.); научно-практической конференции «Пятые Ковалевские чтения» г. Санкт-Петербург, СПбГУ, 12-13 ноября 2010 г.); X Всероссийской научной конференции, посвященной памяти профессора З.И. Файнбурга «Современное общество: вопросы теории, методологии, методы социальных исследований» (г. Пермь, ПермГТУ, ноябрь 2010 г.); Международной научно-практической конференции «Молодежь как ресурс регионального развития» (г. Киров, ВятГ-ГУ, 27-28 октября 2011 г.); IV Всероссийском социологическом конгрессе (г. Москва, ИС РАН, ИСПИ РАН, РГСУ, 2-4 февраля 2012 г.).

По проблемам, рассматриваемым в диссертационном исследовании, автором опубликованы 18 научных работ, в том числе 4 статьи в ведущих рецензируемых научных журналах, рекомендованных ВАК РФ. Общий объем публикаций автора по теме диссертации составляет 4,56 п.л.

Диссертация обсуждалась на заседаниях кафедры социологии Ивановского государственного энергетического университета имени В.И. Ленина.

Структура диссертационного исследования. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, объединяющих 11 параграфов, заключения, списка литературы и приложений. Общий объем работы составляет 193 страницы, в том числе 150 страниц - основной текст, 19 страниц - список литературы, включающий 202 наименования (из них 82 - на иностранных языках), и 24 страницы приложений. Текст работы содержит 27 таблиц и 11 рисунков.

Заключение диссертации по теме «Экономическая социология и демография», Дикий, Алексей Александрович

Основные выводы к III главе

1. Начиная с 2002 г., рынок институционального долга в России находится на подъеме. В частности, из полученного нами регрессионного уравнения следует, что задолженность населения перед кредитными учреждениями ежегодно увеличивается в 1,5 раза. Вместе с тем, несмотря на устойчивый рост объемов кредитования населения за последнее десятилетие, практика неинституциональных займов по-прежнему является весьма распространенным явлением среди россиян - около 3/4 российских домохозяйств практикуют заимствование крупных денежных сумм у своего социального окружения. А вот кредит в течение последних лет оформлял лишь каждый третий опрошенный. Что в целом сопоставимо с данными других общероссийских опросов, например, проведенных Фондом «Общественное мнение».

2. Рассуждая о перспективе воспользоваться кредитными услугами, подавляющее большинство (66,7%) респондентов отметили, что не хотят оформлять кредит, около 23% - хотели бы, но не планируют, и лишь 10% - планируют оформить кредит в ближайшем будущем. Непогашенные кредитные суммы имеются у четверти опрошенных. При этом общая доля просроченной задолженности свыше двух месяцев (так называемых, «плохих» кредитов) не превышает 6%.

3. Респонденты в основном озвучивают следующие цели получения кредита. Это приобретение автомобиля и ремонт жилья (их в совокупности назвали 26% ответивших); приобретение товаров длительного пользования бытового характера (около 35%); на личные нужды (текущие потребности) (25,4%); покупка мебели (13,8%). Эти четыре позиции в совокупности охватывают 94% всех потребностей российских домохозяйств в кредите. Что касается структуры спроса на неформальные долговые практики, то в 65% случаев домохозяйства в качестве цели заимствования крупной денежной суммы у родственников (знакомых, друзей) назвали нехватку денег на текущие расходы, так называемое, «до получки» (на питание, одежду и товары повседневного пользования); еще в трети случаев - непредвиденные расходы (например, на лечение, возмещение ущерба от ДТП, погребение, восстановление имущества); около 10% составили потребности в комфорте (например, отдых за рубежом, перепланировка квартиры).

4. Наибольший размер кредита в среднем чаще называют те, кто хотел бы вложить деньги в покупку автомобиля - 200 тыс. рублей. Средний срок погашения кредита составляет в этом случае 4 года. Таким образом, возвращая долг, эти домохозяйства предполагают выплачивать ежемесячно по 4 тыс. руб. (без учета процентов). Те домохозяйства, которые хотели бы приобрести товары длительного пользования (оргтехника, мебель), рассчитывают в среднем на сумму 8,5-27,5 тыс. рублей на срок 1-2 года (размер ежемесячных выплат -около 1,5 тыс. рублей без учета процентов).

5. Одним из важнейших факторов, определяющих готовность домохозяйств воспользоваться услугами кредитных организаций, является стоимость кредита, то есть величина процентных ставок (норма кредитования наряду с размером кредита). Так, среди домохозяйств чаще озвучивалась желаемая ставка по кредиту в 10% годовых (модальное значение). Самой высокой оказалась ставка в 18% годовых, самой низкой - 0% (отсутствие процента как такового). Средний размер кредитной ставки, по данным опроса, составил 8,7-9,9% годовых.

6. На реализацию российскими домохозяйствами той или иной стратегии долгового поведения наиболее существенное влияние оказывают следующие факторы:

- материальное положение семьи. Несмотря на ряд преимуществ, которые открывает перед домохозяйствами возможность получения денежных средств в кредит, подавляющее большинство опрошенных не собираются в ближайшее время пользоваться этими возможностями по причине низкого уровня доходов и неуверенности в том, что они его смогут вернуть;

- субъективные представления о преимуществах и недостатках долга и кредита. Собственное представление о преимуществах и недостатках долга и кредита, основанное не только на личном опыте заимствований, но и опирающееся на отзывы окружающих, психологические особенности развития, в той или иной степени влияет на приверженность респондента к определенной стратегии долгового поведения;

- выбор кредитной организации. Большинство российских домохозяйств, интересуясь кредитами, обращают внимание, прежде всего, на предлагаемые им условия кредитования. Важнейшим из них, безусловно, является размер процентных ставок - его значимость подчеркивает каждый второй опрошенный. Следом идёт размер максимальной суммы кредита, далее, возможность изменения сроков кредитного договора, причём как в большую (продление), так и в меньшую (досрочное погашение) сторону, требование к поручителям, а также требования к доходу и залогу;

- предыдущий долговой опыт и размер домохозяйства. Опыт долгового поведения значительно повышает вероятность того, что данное домохозяйство, не рассчитывающее по каким-либо причинам заимствовать сегодня, в ближайшее время вновь захочет прибегнуть к заемной деятельности. Что касается размерности домохозяйств, то склонность к заимствованиям выше в семьях с большим количеством членов;

- экономическая социализация. Имеющаяся в детстве свобода распоряжения деньгами значительно повышает вероятность того, что респондент воспользуется кредитом для решения каких-либо задач, стоящих перед его домохозяйством. А вот неформальное заимствование практически не зависит от степени финансовой свободы должника в период формирования его личности;

- социальное сравнение. Потенциальные заемщики, среди друзей и знакомых которых есть люди более обеспеченные, чем они сами, гораздо лояльнее относятся к ситуации, требующей «залезания» в кредит, а также с его помощью предпочитают решать свои материальные проблемы;

- социально-демографические характеристики. Результаты факторного и дисперсионного анализов показывают, что на отношение респондентов к получению денег в долг значимое влияние оказывают такие характеристики опрашиваемого, как возраст, уровень образования и род деятельности. А вот пол респондента оказывает достаточно заметное влияние лишь в случае наличия ситуативного займа (без соотнесения его с потребностями самого домохозяйства).

7. В настоящее время количество пользователей банковским кредитом, имеющих просроченную задолженность свыше 90 дней, во многих странах стремительно растет, в том числе и в России. Так, темпы роста просроченных кредитов в 1,5 раза опережают темпы увеличения объемов кредитования физических лиц в целом. Наибольший объем просроченной задолженности россиян приходится на потребительские займы (73%). Доля же, так называемых, «длинных кредитов» - ипотечных жилищных ссуд и автокредитов - составляет 11% и 13% соответственно.

8. Для большинства проблемных заемщиков ухудшение положения дел с осуществлением выплат по кредитам обусловлено двумя объективными обстоятельствами - снижением уровня жизни и проблемами на работе. Ухудшение здоровья, семейные неурядицы и т.п. в меньшей степени являются причинами возникновения проблемных долгов.

9. Главным условием встречных действий кредитной организации должен стать пересмотр самого графика погашения кредитных сумм как в сторону повышения срока кредитования, а, значит, и уменьшения размера ежемесячных выплат (долгосрочная реструктуризация долга), так и в сторону переноса крайней ежемесячной даты взноса платежей (краткосрочная реструктуризация долга).

10. По результатам проведения кластерного анализа нами были выделены четыре основные стратегии управляемого долгового поведения россиян:

-рационалистическая. Данная стратегия характеризуется твердой осознанностью респондентом своих намерений жить в кредит. Эти люди грамотно планируют ежемесячные суммы погашения кредита, зная цену и счет деньгам;

- неэкономная. Заемщики, придерживающиеся данной стратегии, не способны четко планировать свой семейный бюджет, их сознание больше ориентировано на фразу «Авось хватит денег на платеж», и тут же сменяются приоритеты текущих денежных трат;

- стратегия инфлюэнцы присуща респондентам, которых можно отнести к категории, так называемых, кредитоманов. Тем не менее, деньги имеют для них высокую моральную ценность, а рисковое поведение нивелируется способностью их зарабатывать;

- безысходная. Она характерна для заемщиков, в сознании которых сложилось неприязненное отношение к кредиту как социальному институту. Между тем, неформальные займы в каком-то смысле приветствуются ими. Здесь, скорее всего, сыграло свою роль давление обстоятельств, в силу которых им пришлось прибегнуть к институциональным займам.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, в результате проведенного нами диссертационного исследования можно сделать следующие основные выводы.

В современной отечественной научной литературе до сих пор не существует однозначного определения понятия «кредит», адекватно отражающего его правовую, экономическую и социальную природу. Одна группа авторов определяет кредит как действие; вторая - как движение', третья - как сделку, четвертая - как денежные средства', пятая - как деятельность', шестая - как отношения', седьмая - как доверие. Так как в современных условиях, помимо банков, займодавцами зачастую выступает само население, правильным видится использование более общего термина - «денежного долга». Соблюдение только одного принципа - принципа возвратности - является достаточным основанием отнесения той или иной финансовой практики (стратегии) в разряд долгового поведения.

Существование нескольких дефиниций ключевого понятия и отсутствие единого мнения в отношении объекта способствовало разработке многочисленных типологий изучаемого явления по различным категориям и признакам.

Долговое поведение является, прежде всего, социальным действием, имеющим для заемщика субъективный смысл и соотнесенным и ориентированным на других людей. Это действие может представлять собой некоторый процесс принятия решений, в ходе которого у субъекта сначала формируются установки на долговое поведение, а затем в соответствии с ними совершается само действие - получение кредита (одолжение денежной суммы у знакомых) или отказ от него.

С точки зрения сетевого подхода долговые практики заемщика можно представить в виде системы социальных отношений и воспроизводства связей этого заемщика со своим окружением. Характеристики самой социальной сети заемщика в этом случае будут складываться из характеристик членов сети и характеристик силы связей заемщика с членами сети.

Подавляющее большинство работ по изучению долгового поведения населения, вышедших на Западе, изложено в русле экономико-психологического подхода. Есть также немало работ, рассматривающих долговое поведение в рамках сетевого и институционального подходов. В отечественной экономической социологии имеются пока единичные работы, посвященные социальным аспектам займов (особенно проблемных), работы же методического плана практически не встречаются.

В зарубежной социологической практике широко распространен анализ, основанный на нахождении различий между группой исправных плательщиков и группой проблемных должников. Соответственно, весь опросный инструментарий построен таким образом, чтобы по результатам опроса можно было идентифицировать ту или иную группу займа (долга) по целому ряду признаков (например, этапам экономической социализации, психологическим чертам характера, особенностям референтных групп, поведенческим установкам и т.д.).

При формулировании анкетных вопросов, направленных на выяснение степени влияния различных факторов на долговое поведение респондентов, необходимо придерживаться некоторых общих правил. В частности, социологическая анкета должна быть нацелена, в первую очередь, на выяснение локуса контроля за расходованием долговых сумм. Еще одним требованием является выяснение отношения граждан к долгам. Также необходим блок вопросов, направленный на изучение собственно процесса принятия долгового решения в условиях риска. В дополнение к демографическим вопросам обязательно следует задавать вопросы о том, имеют ли респонденты отношение к фактам кредитования своего домохозяйства; об отношении их родителей к использованию кредита; об использовании различных форм кредита и о прямых и косвенных источниках проблем с выплатами по долговым обязательствам.

В России в настоящее время каждый банк применяет свои уникальные методики оценки кредитоспособности клиентов, которые детально не раскрываются и не обосновываются. В итоге, мы получаем ситуацию, когда ни один из известных нам методов оценивания кредитоспособности не может считаться единственно верным. Отчасти, причина такого несовершенства методик видится нам в отсутствии информации об основном элементе доверительного отношения кредитора с клиентами - социальной установке заемщика. Решению же данной проблемы способствует применение возможностей опросных методов социальных наук, в частности, мулътииндикаторной методики, разработанной и апробированной нами в регионах России.

В настоящее время рынок институционального долга в России находится на подъеме - объемы кредитования населения ежегодно увеличиваются в 1,5 раза. Однако практика неинституциональных займов по-прежнему является весьма распространенным явлением среди россиян - около 3/4 российских до-мохозяйств практикуют заимствование крупных денежных сумм у своего социального окружения. А вот кредит в течение последних лет оформлял лишь каждый третий опрошенный.

Рассуждая о перспективе воспользоваться кредитными услугами, подавляющее большинство (66,7%) респондентов отметили, что не хотят оформлять кредит, около 23% - хотели бы, но не планируют, и лишь 10% - планируют оформить кредит в ближайшем будущем. При этом общая доля просроченной задолженности свыше двух месяцев (так называемых, «плохих» кредитов), судя по нашим опросам, не превышает 6%. Наибольший объем просроченной задолженности россиян приходится на потребительские займы (73%).

На реализацию российскими домохозяйствами той или иной стратегии долгового поведения наиболее существенное влияние оказывают следующие факторы:

- материальное положение семьи, поскольку подавляющее большинство опрошенных не собираются в ближайшее время пользоваться этими возможностями по причине низкого уровня доходов и неуверенности в том, что они его смогут вернуть;

- субъективные представления о преимуществах и недостатках долга и кредита, основанные не только на личном опыте заимствований, но и опирающиеся на отзывы окружающих, психологические особенности развития;

- выбор кредитной организации, при котором большинство российских домохозяйств, интересуясь кредитами, обращают внимание, прежде всего, на предлагаемые им размеры процентных ставок и максимальной суммы кредита;

- предыдущий долговой опыт и размер домохозяйства, поскольку они значительно повышают вероятность того, что данное домохозяйство, не рассчитывающее по каким-либо причинам заимствовать сегодня, в ближайшее время вновь захочет прибегнуть к заемной деятельности (особенно это касается размерности домохозяйств с большим количеством членов);

- экономическая социализация, так как установлено, что имеющаяся в детстве свобода распоряжения деньгами значительно повышает вероятность того, что респондент воспользуется кредитом для решения каких-либо задач, стоящих перед его домохозяйством;

- социальное сравнение, благодаря которому потенциальные заемщики, среди друзей и знакомых которых есть люди более обеспеченные, чем они сами, гораздо лояльнее относятся к ситуации, требующей «залезания» в кредит, а также с его помощью предпочитают решать свои материальные проблемы.

- социально-демографические характеристики, о чем свидетельствуют результаты факторного и дисперсионного анализов, показавшие, что на отношение респондентов к получению денег в долг значимое влияние оказывают такие характеристики опрашиваемого, как возраст, уровень образования и род деятельности.

Иными словами, полностью находит свое подтверждение выдвинутая нами ранее основная гипотеза исследования.

По результатам социологических опросов также были выделены четыре основные стратегии управляемого (успешного) долгового поведения россиян:

- рационалистическая стратегия, главной чертой которой является твердая осознанность респондентом своих намерений жить в кредит;

- неэкономная стратегия, распространенная среди заемщиков, не способных четко планировать свой семейный бюджет;

- стратегия инфлюэнцы, присущая респондентам, которых можно отнести к категории, так называемых, кредитоманов, вместе с тем, деньги имеют для них высокую моральную ценность, а рисковое поведение нивелируется способностью их зарабатывать;

- безысходная стратегия, характерная для заемщиков, в сознании которых сложилось неприязненное отношение к кредиту как социальному институту, между тем, неформальные займы в каком-то смысле приветствуются ими, что говорит, скорее всего, о давлении обстоятельств, в силу которых им пришлось прибегнуть к институциональным займам.

Особого внимания заслуживает группа проблемных заемщиков. Они в своем большинстве оказались заложниками случая, не потеряв при этом интереса к институту кредитования. Поэтому кредитным учреждениям стоит подумать о разработке программ реабилитации таких заемщиков.

Поскольку работа с такими проблемными заемщиками в масштабах всей страны может оказаться непосильной даже для ведущих банков, следует активизировать работу по внедрению в банковскую деятельность института банкротства физических лиц. С немногочисленной же долей мошенников и инфлюэнцев успешно могут справиться правоохранительные органы и учреждения здравоохранения.

Список литературы диссертационного исследования кандидат социологических наук Дикий, Алексей Александрович, 2012 год

1. Ададуров, И.Е. Основы кредитоспособности, способы ее определения и проверки / И.Е. Ададуров. СПб.: Коммерческая литература, 1914.

2. Актуальные проблемы экономической социологии: Сборник научных трудов / под общ. ред. Н.Р. Исправниковой. Вып. 6. М.: МАКС Пресс, 2005.

3. Алексеева, А.Ю. Анализ социологических данных с применением пакета SPSS. Сборник практических заданий / А.Ю. Алексеева, Е.Г. Ечевская, Т.Д. Ковалева, П.С. Ростовцев. Новосибирск: Редакционно-издательский центр НГУ, 2003.

4. Алексеева, О. А Деятельность домохозяйств: временные характеристики / O.A. Алексеева, К. Кац // Народонаселение. 2000. № 4. С. 28-37.

5. Андреев, М.В. Формирование системы потребительского кредитования в экономике России: Автореф. дис. .канд. экон. наук: 08.00.10 / С.-Петерб. гос. ун-т экономики и финансов. СПб., 2011.

6. Андреева, Г.М. Лекции по методике конкретных социальных исследований / Г.М. Андреева. М.: Изд-во МГУ, 1972.

7. Андреева, Г.М. Социальная психология: Учеб. для вузов / Г.М. Андреева. М.: Аспект Пресс, 1999.

8. Аникаева, Е.А. Социальные установки в отношении денег как фактор финансового поведения населения: Автореф. дис. .канд. социол. наук: 22.00.03 / Государственный университет Высшая школа экономики. М., 2008.

9. Аргунова, К.Д. Качественный регрессионный анализ в социологии: Методическое пособие / К.Д. Аргунова. М.: ИСАН СССР, 1990.

10. Аскшъдсен, Я.Э. Адам Смит и «невидимая рука» рыночного механизма / ЯЗ. Аскильдсен // Теория и методы в социальных науках / под ред. С. Ларсена; пер. с англ. М.: МГИМО (У); РОССПЭН, 2004. С. 147-163.

11. Барр, Р. Политическая экономия: В 2-х т. / Р. Барр. М.: Международные отношения, 1994. Т. 1.

12. Батыгин, Г.С. Лекции по методологии социологических исследований: Учебник для высш. учеб. заведений / Г.С. Батыгин. М.: Аспект-Пресс, 1995.

13. Блауг, М. Экономическая мысль в ретроспективе / М. Блауг. М.: Дело, 1994.

14. Богомолова, Т.Ю. Финансовое поведение домохозяйств: сбережение, инвестирование, кредитование, страхование: Учеб.-метод, пособие / Т.Ю. Богомолова, B.C. Тапилина. Новосибирск: НГУ, 1999.

15. Богомолова, Т.Ю. Финансовое поведение домохозяйств в России в середине 90-х годов / Т.Ю. Богомолова, B.C. Тапилина // Экономическая наука современной России. 1998. № 4. С. 58-69.

16. Бодрийяр, Ж. Система вещей / Ж. Бодрийяр / пер. с франц. С.Н. Зенкина. М.: Рудомино, 2001.

17. Брайен, Р. Неформальная экономика и семейные стратегии / Р. Брайен // Неформальная экономика. Россия и мир / под ред. Т. Шанина. М.: Логос, 1999. С. 310-321.

18. Буковская, М.В. Словарь употребительных английских пословиц / М.В. Буковская, С.И. Вяльцева, З.И. Дубянская, А.П. Зайцева, Я.Г. Биренбаум. М.: Просвещение, 1985.

19. Бутов, М. Домохозяйство как потребительская единица на товарном рынке / М. Бутов. М.: Изд-во МГУ, 1996.

20. Бююлъ, A. SPSS 10.: Искусство обработки информации /А. Бююль, П. Цефель. М.: Изд-во «ДиаСофт», 2005.

21. Вебер, М. Избранные произведения: пер. с нем. / М. Вебер; сост., общ. ред. и послесл. Ю.Н. Давыдова; предисл. П.П. Гайденко; коммент. А.Ф. Филиппова. М.: Прогресс, 1990.

22. Вебер, М. Хозяйство и общество: пер. с нем. под научн. ред. Л.Г. Ионина / М. Вебер. М.: Изд-во ГУ ВШЭ, 2010.

23. Вицко, Е.А. Коммерческий кредит и его развитие в современной экономике России: Дис. .канд. экон. наук: 08.00.10. СПб., 2009.

24. Воспроизводство населения СССР / А.Г Волков, В.А. Белова, Г.А. Бондарская и др.; под ред. А.Г. Вишневского и А.Г. Волкова. М.: Финансы и статистика, 1983.

25. Готлиб, A.C. Введение в социологическое исследование: качественный и количественный подходы. Методология. Исследовательские практики: учеб. пособие для вузов / A.C. Готлиб. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Флинта, МПСИ, 2005.

26. Градоселъская, Г.В. Анализ социальных сетей: Автореф. дис. .канд. со-циол. наук: 22.00.01 / Институт социологии РАН. М., 2001.

27. Градоселъская, Г.В. Сетевые измерения в социологии: Учеб. пособие / Г.В. Градоселъская; под ред. Г.С. Батыгина. М.: Издательский дом «Новый учебник», 2004.

28. Градоселъская, Г.В. Социальные сети: обмен частными трансфертами / Г.В. Градосельская//Социологический журнал. 1999. № 1/2. С. 156-163.

29. Грибанова, О.Б. Развитие системы кредитования в России: анализ потребностей и предпочтений населения / О.Б. Грибанова, Д.О. Стребков. Систем. требования: PowerPoint. URL: www.socpol.ru/grantprog/ pdf/Strebkov.pdf (дата обращения: 12.09.2011).

30. Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям // Статистика ЦБ РФ. URL: http://www.cbr.ru/statistics (дата обращения: 29.01.2012).

31. Де Грааф, Дж. Потреблятство: болезнь, угрожающая миру / Дж. Де Грааф, Д. Ванн, Т. Нэйлор; пер. с англ. Н. Макаровой. М.: УльтраКультура, 2003.

32. Девятко, И.Ф. Модели объяснения и логика социологического исследования / И.Ф. Девятко. М.: ИСО РЦГО-TEMPUS/TACIS, 1996.

33. Деньги, кредит, банки: Учебник / под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2000.

34. Дикий, A.A. Тендерная асимметрия долгового поведения / A.A. Дикий // Женщина в российском обществе. 2010. № 4. С. 73-82.

35. Дикий, A.A. Детерминанты и механизм формирования проблемных долгов населения / A.A. Дикий // Вестник ИГЭУ. 2010. Вып. 3. С. 113-116.

36. Дикий, A.A. Долговое поведение населения в контексте социологического анализа / A.A. Дикий // Аспирантский вестник Поволжья. 2010. № 5-6. С. 103-108.

37. Дикий, A.A. Проблемные заемщики: зарубежный опыт конструирования измерительного инструмента / A.A. Дикий // Социально-экономические и гуманитарные проблемы развития России: Межвуз. сб. науч. тр. / Иван, гос. энерг. ун-т. Иваново, 2009. С. 108-111.

38. Динамика финансовой активности населения России 2002-2007 гг. // Презентация на конференции «Российский рынок коллективных инвестиций» (ЦИРКОН). М., 2007. Систем. требования: PowerPoint.

39. URL: http://www.educenter.ru/conf/rki/archive/2007/materials/archive/2007/rn aterials/Presentation/Section3/ Zadorina.ppt (дата обращения: 21.09.2011).

40. Динамика финансовой активности населения России 1998-2011. Аналитический доклад // ЦИРКОН. Проект «МФАН», май 2011 г. URL: http://www.zircon.ru/russian/publication (дата обращения: 30.01.2012).

41. Еврозона находится на грани рецессии. URL: http://ria.ru/trend/ crisisEurope/25001 (дата обращения: 30.12.2012).

42. Елисеева, И.И. Логика прикладного статистического анализа / И.И. Елисеева, В.О. Рукавишников. М.: Финансы и статистика, 1982.

43. Ермасова, Н.Б. Формы кредита в зависимости от характера кредитора и заемщика, характера целевых потребностей заемщика / Н.Б. Ермасова. URL: http://www.inventech.ru/lib/money/money0050 (дата обращения: 11.09.2011).

44. Жеребин, В.М. Домашние хозяйства в переходной экономике /

45. B.М. Жеребин, Т.С. Красильникова // Вопросы статистики. 1998. № 1.1. C. 3-12.

46. Зангиева, З.Г. Региональные факторы и особенности использования ипотечного кредита: Автореф. дис. .канд. экон. наук: 08.00.05 / Сев.-Осет. гос. ун-т им. К.Л. Хетагурова. Владикавказ, 2009.

47. Заславская, Т.В. Социология экономической жизни / Т.В. Заславская, Р.В. Рывкина. Новосибирск: Наука, 1991.

48. Ибрагимова, Д.Х. Жить настоящим, но взаймы: кредитование новая социальная реальность? / Д.Х. Ибрагимова // SPERO. Социальная политика: экспертиза, рекомендации, обзоры. 2006. № 4. Весна-лето. С. 209-216.

49. Ибрагимова, Д.Х. Потребности населения в кредитных ресурсах / Д.Х. Ибрагимова // Российские домохозяйства накануне финансового кризиса: доходы и финансовое поведение. М.: НИСП, 2008. С. 132-158.

50. Ибрагимова, Д.Х. Жизнь в кредит: ареалы распространения / Д.Х. Ибрагимова // Российские домохозяйства накануне финансового кризиса: доходы и финансовое поведение. М.: НИСП, 2008. С. 115-131.

51. Ибрагимова, Д.Х. Проблемы измерения и пути повышения финансовой грамотности населения России / Д.Х. Ибрагимова, O.E. Кузина // Мониторинг общественного мнения: экономические и социальные перемены. 2008. Т. 4. № 88. С. 14-25.

52. Ивашинешо, H.H. Механизм взаимодействия на финансовом рынке России: население и финансовые структуры / H.H. Ивашиненко // Экономическая социология. 2Ö01. Т. 2. № 3. С. 27-43. URL: http://www.ecsoc. msses.ru/cont.html (дата обращения: 12.09.2011).

53. Ивашиненко, H.H. Трансформация поведения населения в сфере потребления финансовых услуг (1987-2002 гг.): Автореф. дис. .д-ра экон. наук: 08.00.05 / Институт социально-экономических проблем народонаселения РАН. М., 2003.

54. Ивашиненко, H.H. Эволюция взаимодействия финансовых структур и населения России (1987-2002): Монография / H.H. Ивашиненко. Н. Новгород: Изд-во ННГУ им. Н.И. Лобачевского, 2002.

55. Ивашиненко, H.H. Этапы формирования социальных отношений на рынке банковских услуг / H.H. Ивашиненко // Вестник Нижегородского университета им. Н.И. Лобачевского. Серия Социальные науки. 2002. Вып. 1 (2). С. 92-104.

56. Игумнов, Г.В. Московский городской ипотечный кредит второй половины XIX начала XX вв.: Дис. .канд. истор. наук: 07.00.02. М., 2000.

57. Климова, С.Г. Деньги. Аналитический обзор по результатам панельного исследования ФОМ «Язык реформ». 23 марта 2001 г. / С.Г. Климова. URL: http://www.fom.ru (дата обращения: 20.08.2011).

58. Климова, С.Г. Деньги / С.Г. Климова // База данных ФОМ. Серия «Обыденный язык». Вып. 10 от 26.12.2000. URL: http://bd.fom.ru/ map/lang/18512875 (дата обращения: 30.01.2012).

59. Ковалев, В.А. О кредитоспособности заемщика / В.А. Ковалев // Деньги и кредит. 2008. №1. С. 56-60.

60. Красовский, Ю.Д. Экономическая социология. Методология. Теория. Практика / Ю.Д. Красовский. М.: ГУУ, 2003.

61. Кузина, О.Е. Основные понятия финансового поведения населения / О.Е. Кузина, В.В. Радаев, Я.М. Рощина. URL: http://soc.hse.ru/ecsoc/fin behaviour/presentation (дата обращения: 10.09.2011).

62. Левада, Ю.А. Социальные рамки экономического действия / Ю.А. Левада // Лекции по социологии. М.: Изд. Фонда Макартуров, 1993.

63. Лунт, П. Психологические подходы к потреблению: вчера, сегодня, завтра / П. Лунт / пер. с англ. Н.А. Алмаева // Иностранная психология. 1997. № 9. С. 8-16.

64. Методика и техника социологических исследований в сфере экономики и финансов: Учеб. пособие. / отв. ред. Г.Г. Силласте. М.: Финан. Акад. при Правительстве РФ, 1998. Ч. 1. Учеб.-метод.

65. Миколай, М.П. Система оценки кредитоспособности заемщика / М.П. Миколай. М.: Аскери-асса, 2007.

66. Можайкина, Н.В. Социально-экономическая сущность категории домохозяйства / Н.В. Можайкина // Вестник Международного славянского университета. 2001. № 1. С. 66-74.

67. Наследов, А.Д. SPSS: Компьютерный анализ данных в психологии и социальных науках / А.Д. Наследов. 2-е изд. СПб.: Питер, 2006.

68. Незнанов, В.Н. Ло Джон / В.Н. Незнанов // Большая советская энциклопедия / под ред. A.M. Прохорова. 3-е изд. М.: Советская энциклопедия, 1969-1978.

69. Нечаев, К.А. Кредит по российскому налоговому и бюджетному праву: Дис. .канд. юрид. наук: 12.00.14. Екатеринбург, 2006.

70. Основш сощально-економ1чш показники // Статистичний бюлетень (електронне видання). URL: http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish (дата обращения: 29.01.2012).

71. Пациорковский, В.В. SPSS для социологов: Учеб. пособие / В.В. Пациорковский, В.В. Пациорковская. М.: ИСЭПН РАН, 2005.

72. Показатели деятельности кредитных организаций // Статистика ЦБ РФ. URL: http://cbr.ru/statistics (дата обращения: 20.01.2011).

73. Популярность кредитных практик: посткризисная ситуация // Человек и деньги. URL: http://fomfinance.wordpress.com/2010/09/07 (дата обращения: 07.05.2011).

74. Преснякова, Л.А. Долг и в кризис платежом красен / JI.A. Преснякова. URL: http://bd.fom.ru/report/cat/business/ecfm/d091617 (дата обращения: 29.01.12).

75. Преснякова, JI.A. Кредиты для россиян: «догоняющая» или «опережающая» стратегия финансового поведения? / JI.A. Преснякова // Социальная реальность. 2006. № 6. С. 23^5.

76. Принципы и рекомендации в отношении проведения переписей населения и жилого фонда. Статистические документы. Серия № 67. ООН, Нью-Йорк, 1981.

77. Проект «Человек и деньги». URL: http://fomfinance.wordpress.com (дата обращения: 07.05.2011).

78. Проекты Независимого института социальных исследований (НИСП). URL: http://www.socpol.ru (дата обращения: 30.01.2012).

79. Радаев, В.В. Рынок как объект социологического исследования / В.В. Радаев // Социол. исслед. 1999. № 3. С. 28-37.

80. Радаев, В.В. Рынок как переплетение социальных сетей / В.В. Радаев // Российский журнал менеджмента. Т. 6. № 2. 2008. С. 47-54.

81. Радаев В. Стратегии сберегательного поведения российских домохо-зяйств и индексы сберегательной активности. Рукопись, 1999.

82. Радаев, В.В. Экономическая социология: Учеб. пособие для вузов / В.В. Радаев. М.: ГУ-ВШЭ, 2005.

83. Райзберг, Б.А. Современный экономический словарь / Б.А. Райзберг, Л.Ш. Лозовский, Е.Б. Стародубцева. 5-е изд., перераб. и доп. М.: ИНФРА-М, 2007.

84. Расторопова, О. В. Преступления в сфере кредитования: уголовно-правовой и криминологический аспекты: Дис. .канд. юрид. наук: 12.00.08. М, 2011.

85. Рикардо, Д. Начала политической экономии и налогового обложения / Д. Рикардо // Соч.: В 3 т. М.: Политиздат, 1955. Т. 1.

86. Российская социологическая энциклопедия / под общ. ред. Г.В. Осипова. М.: НОРМА-ИНФРА-М, 1998.

87. Савинова, В.А. Ипотечный кредит в системе финансово-кредитных отношений: Дис. .д-ра экон. наук: 08.00.10. Самара, 2008.

88. Сарнаков, И.В. Соотношение понятий «банковский кредит» и «банковская ссуда» / И.В. Сарнаков // Право и экономика. 2008. № 6. С. 115-118.

89. Статьи 28-34 Главы IV «Межбанковские отношения и обслуживание клиентов» // ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1. URL: http://www.consultant.ru (дата обращения: 30.01.2012).

90. Статьи 689-701 Главы 36 «Безвозмездное пользование», Статьи 807-823 Главы 42 «Заем и кредит» // Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации: Учеб.-практ. / под ред. С.А. Степанова. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Проспект, 2010. 4.1-4.

91. Статья 689. Договор безвозмездного пользования // Гражданский кодекс РФ. URL: http://www.gk-rf.ru/statia689 (дата обращения: 11.09.2011).

92. Статья 807. Договор безвозмездного пользования // Гражданский кодекс РФ. URL: http://www.gk-rf.ru/statia807 (дата обращения: 11.09.2011).

93. Стребкое, Д.О. Модели кредитного поведения и факторы, их определяющие / Д.О. Стребков // Социол. исслед. 2007. № 3. С. 52-62.

94. Стребков, Д.О. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России / Д.О. Стребков // Вопросы экономики. 2004. №2. С. 109-128.

95. Стребков, Д.О. Потребности и предпочтения населения России на рынке кредитных услуг / Д.О. Стребков // Социол. исслед. 2004. № 2. С. 51-59.

96. Стребков, Д.О. Социальные аспекты кредитного поведения населения / Д.О. Стребков // Социологический журнал. 2007. № 1. С. 83-102.

97. Стребков, Д.О. Факторы и типы сберегательных стратегий населения России во второй половине 1990-х годов: Автореф. дис. .канд. социол. наук: 22.00.03 / Государственный университет Высшая школа экономики. М., 2003.

98. Судебная реструктуризация задолженности. Институт банкротства физических лиц в России. URL: http://www.akm.ru/rus/conferences/ 100624/index.htm (дата обращения: 30.01.2012).

99. Силласте, Г.Г. Экономическая социология / Г.Г. Силласте. М.:Гарда-рики, 2005.

100. Таганов, Д.Н. SPSS: Статистический анализ в маркетинговых исследованиях / Д.Н. Таганов. СПб.: Питер, 2005.

101. Татарова, Г.Г. Методология анализа данных в социологии / Г.Г. Татарова. 2-е изд., испр. М.: NOTABENE, 1999.

102. Терехина, А.Ю. Методы многомерного шкалирования и визуализации данных / А.Ю. Терехина // Автоматика и телемеханика. 1973. № 7. С. 8694.

103. Толстова, Ю.Н. Математико-статистические модели в социологии / Ю.Н. Толстова. М.: Издат. дом ГУ ВШЭ, 2007.

104. Тосунян, Г. А. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин, A.M. Экмалян; под общ. ред. акад. Б.Н. Топорнина. М.: Юристъ, 2002.

105. Уайт, X. Рынки и фирмы: размышления о перспективах экономической социологии / X. Уайт // Экономическая социология: Новые подходы к институциональному и сетевому анализу / сост. и ред. В.В. Радаев. М.: РОССПЭН, 2002. С. 96-118.

106. У российского рынка потребительского кредитования две проблемы реальная ставка по кредиту, скрывающаяся за дополнительными комиссиями, и доля просроченных кредитов. URL: http://www.prosto-credit.ru/news/1077 (дата обращения: 29.01.2012).

107. Файзуллина, А.И. Социальные проблемы кредитования на российском рынке банковских услуг: Дис. .канд. социол. наук: 22.00.03. Уфа, 2007.

108. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / под общ. ред. А.Г. Грязновой. М.: Финансы и статистика, 2002.

109. Финансовое право: Учебник / отв. ред. Н.И. Химичева. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Юристъ, 2004.

110. Финансы и кредит: Учебник / под ред. проф. М.В. Романовского, проф. Г.Н. Белоглазовой. М.: Высшее образование, 2006.

111. Халий, И.А. Трансформация доминирующих социальных парадигм (опыт сравнительного анализа) / И.А. Халий // Билль о правах человека и природы. Социоестественная история / под ред. Э.С. Кульпина. Вып. IX. М.: Институт востоковедения РАН, 1997. С. 107-127.

112. Черненко, В.А. Развитие потребительского кредита в России: Автореф. дис. .д-ра экон. наук: 08.00.10 / Санкт-Петербург, ун-т экономики и финансов. СПб., 1996.

113. Чернышова, Л Д. Экономическая социология: опыт теоретико-методологического анализа: Автореф. дисс. . д-ра социол. наук. М., 1998.

114. Число и состав домохозяйств // Сводные итоги Всероссийской переписи населения 2002 года. В 14 т. М.: Изд-во ФСГС. Т. 6.

115. Шумпетер, Й. Теория экономического развития (Исследование предпринимательской прибыли, капитала, кредита, процента и цикла конъюнктуры) / Й. Шумпетер; пер.с англ. М.: Прогресс, 1982.

116. Экономическая активность. Формирование новых типов экономического поведения / под общ. ред. А.А. Иудина. Н.Новгород: Изд-во НИСОЦ, 2001.

117. Экономическая социология / под ред. В.И. Верховина. М.: Академический Проект, 2006.

118. Ядов, В. А. Социологическое исследование: Методология, программа, методы / В.А. Ядов. 3-е изд. перераб. и доп. Самара: Изд-во Самарского гос. ун-та, 1995.

119. SPSS для Windows: Руководство пользователя SPSS. M.: Статистические системы и сервис. Кн. 1. М.: ИНОПРЕСС, 1995.

120. Adcock W., Hirschman Е., Goldstucker J. Bank credit card users: An updated profile // Advances in Consumer Research. 1977. Vol. 4. № 1. P. 236-241.

121. Arehart-Treichel J. Suicide risk may increase when debts pile up // Psychiatric News. 2005. Vol. 5. № 40. P. 28.

122. Argyle M. The Social Psychology of Leisure. London: Penguin, 1996.

123. Argyle M., Furnham A. The Psychology of Money. Routledge, London & New York, 1998.

124. BachmanJ. The Psychology of Debt. URL: http://www.creditcollectionsworld. com/04papr01.htm (дата обращения: 20.04.2011).

125. Bagwell D. Work and Personal Financial Outcomes of Credit Counseling Clients. Unpublished doctoral dissertation. Virginia Polytechnic Institute and State University. Blacksburg, 2000. Систем, требования: Adobe Acrobat

126. Reader. URL: http://scholar.lib.vt.edu/theses/available/etd-10082000-232100 12/unrestricted/frontmatter.pdf (дата обращения: 12.01.2012).

127. Bancroft J., Skrimshire A., Simkin S. The reasons people give for taking overdoses // British Journal of Psychiatry. 1976. Vol. 128. № 2. P. 538-548.

128. BassanoA. Credit Management Consulting Services. URL: http://www.agbassociates.com/services.htm (дата обращения: 20.04.2011).

129. Becker G. A Treatise on the Family. Enlarged edition. Cambridge, MA: Harvard University press, 1991.

130. Berthoud R., Kempson E. Credit and Debt. London: Policy Studies Institute, 1992.

131. Berthoud R., Kempson E. Credit and Debt in Britain. Report of First Findings From the PSI Survey. London: Policy Studies Institute, 1990.

132. Blomert R. Sociology of Finance Old and New Perspectives // Economic Sociology. European Electronic Newsletter. 2001. № 2. Vol. 2. P. 9-14.

133. Bowers J., Crosby K. Changes in the credit repayment performance of low income consumers: An exploratory study // Journal of Consumer Affairs. 1980. Vol. 14. №1. P. 98-114.

134. Brown S., Taylor K., Price S. Debt and distress: evaluating the psychological cost of credit // Journal of Economic Psychology. 2005. Vol. 5. № 26. P. 625639.

135. Burt R. Structural Holes: The Social Structure of Competition. Cambridge, MA: Harvard University Press, 1995.

136. Cameron S., Golby D. Personal debt crises: an economic approach // International Review of Applied Economics. 1991. Vol. 5. № 2. P. 310-324.

137. Canner H., Cyrnak A. Determinants of consumer credit card usage patterns // Journal of Retail Banking. 1986. Vol. 8. № 1. P. 8-19.

138. Cation W., Dunlap R. A New ecological paradigm for post-exuberant society //American Behavioral Scientist. 1980. Vol. 24. № 1. P. 15^17.

139. Collard S., Kempson E. Affordable Credit: The Way Forward. Bristol: Policy Press, 2005.

140. Curwen P. Principles of Microeconomics. London: Unwin Hyman, 1990.

141. Davis A. Mental Health and Personal Finance // Institute of Applied Social Studies. Birmingham: SLaM NHS, 2003.

142. Debt Statistics. URL: http://www.creditaction.org.uk/ debtstats.htm (дата обращения: 24.10.2010).

143. Dessart W., Kuylen A. The nature, extent, causes and consequences of problematic debt situations // Journal of Consumer Policy. 1986. Vol. 9. № 3. P. 311334.

144. Drentea P., Lavrakas P. Over the limit: the association among health, race and debt // Social Science and Medicine. 2000. Vol. 50. № 4. P. 517-529.

145. FeinbergR. Credit cards as spending facilitating stimuli: A conditioning interpretation//Journal of Consumer Research. 1986. Vol. 13. № 1. P. 348-356.

146. Fitch, C. Final Demand: Debt and Mental Health. Debt and Arrears: What Service Users Want Health Workers to Know and Do / C. Fitch. London: Royal College of Psychiatrists' Research and Training Unit, 2006.

147. Fitzsimmons V., Hira Т., Bauer J., Hafstrom J. Financial management: Development of scales // Journal of Family and Economic Issues. 1993. Vol. 14. №2. P. 251-262.

148. Ford J. The Indebted Society. London: Routledge, 1988.

149. Friedman M. A Theory of the Consumption Function. Princeton, NJ: Princeton University Press, 1957.

150. Friedman M. John Maynard Keynes // Federal Reserve Bank of Richmond Economic Quarterly. 1997. Vol. 83. № 2. P. 1-23.

151. Furnham A. The Economic Socialization of Children / P. Lunt, A. Furnham (Eds.). Economic Socialization: The Economic Beliefs and Behaviours of Young People. Cheltenham: Edward Elgar, 1996. P. 11-34.

152. Granovetter M. Getting a Job: A Study of Contacts and Careers. Cambridge, MA: Harvard. University Press, 1974.

153. Griffith A. SPSS for Dummies. Hoboken: Wiley Publishing, 2007.

154. Grossi G., Aleksander P., Lundberg U., et al. Associations between financial strain and the diurnal salivary Cortisol secretion of long-term unemployed individuals // Integrative Physiological and Behavioral Science. 2001. Vol. 36. № 2. P. 205-209.

155. Gunnarsson J., Wahlund R. Household financial strategies in Sweden: An exploratory study // Journal of Economic Psychology. 1997. Vol. 18. № 2. P. 202-218.

156. Harvey D. The Condition of Postmodernity. Oxford: Blackwell, 1989.

157. Hatcher S. Debt and deliberate self-poisoning // British Journal of Psychiatry. 1994. Vol. 164. № 1. P. 111-114.

158. Haultain S., Kemp S., Chernyshenko O. The structure of attitudes to student debt // Journal of Economic Psychology. 2010. Vol. 31. № 3. P. 322-330.

159. Hayes T. Stigmatizing indebtedness: implications for labelling theory // Symbolic Interaction. 2000. Vol. 23. № 1. P. 29-46.

160. Hershey J., Schoemaker P. Prospect theory's reflection hypothesis: A critical examination // Organizational Behavior and Human Performance. 1980. Vol. 25. № l.P. 399-411.

161. Hintikka J., Kontula O., Saarinert P., et al. Debt and suicidal behaviour in the Finnish general population // Acta Psychiatrica Scandinavica. 1998. Vol. 98. № 4. P. 493-496.

162. Hirschman E. Differences in consumer purchase behavior by credit card payment system I I Journal of Consumer Research. 1979. Vol. 6. № 2. P. 58-66.

163. Holmes Т., Rahe R. The social readjustment rating scale // Journal of Psychosomatic Research. 1967. Vol. 11. № 4. P. 213-218.

164. Ingham G. Capitalism, money and banking: A critique of recent historical sociology // British Journal of Sociology. 1999. Vol. 50. № 1. P. 76-96.

165. James O. Affluenza. London: Vermilion, 2007.

166. Kim J., Garman E., Sorhaindo B. Relationships among credit counseling clients' financial wellbeing, financial behaviors, financial stressor events and health // Financial Counseling and Planning. 2003. Vol. 14. № 2. P. 75-87.

167. Lea S., Web ley P., Levine R The economic psychology of consumer debt // Journal of Economic Psychology. 1993. Vol. 14. № 1. P. 81-96.

168. Lea S., Webley P., Walker C. Psychological factors in consume debt: Money management, economic socialization, and credit use // Journal of Economic Psychology. 1995. Vol. 16. 7. P. 681-701.

169. Leigh-Pemberton R. Personal credit problems // Bank of England Quarterly Bulletin. 1989. Vol. 29. № 2. P. 243-245.

170. Levenson H. Multidimensional locus of control in psychiatric patients // Journal of Consulting and Clinical Psychology. 1973. Vol. 41. № 1. P. 397-404.

171. Livingstone S., Lunt P. Predicting personal debt and debt repayment: Psychological, social and economic determinants // Journal of Economic Psychology. 1992. Vol. 13. №1.P. 111-134.

172. Lumpkin J. Validity of a brief locus of control scale for survey research // Psychological Reports. 1988. Vol. 57. № 3. P. 655^659.

173. Lunt P., Livingstone S. Mass Consumption and Personal Identity. Buckingham, U.K.: Open University Press, 1992.

174. Marlatt G. Relapse Prevention: Theoretical Rationale and Overview of the Model // G. Marlatt and J. Gordon (Eds.). Relapse Prevention. New York: Guilford Press. 1985. P. 3-70.

175. Marsh C. Exploring Data: An Introduction to Data Analysis for Social Scientists. Cambridge: Polity press, 1998.

176. McHugh S., Ranyard R, Lewis A. Understanding and knowledge of credit cost and duration: Effects on credit judgements and decisions // Journal of Economic Psychology. 2011. Vol. 32. № 4. P. 609-620.

177. Modigliani F. Life cycle, individual thrift and the wealth of nations // American Economic Review. 1986. Vol. 76. № 3. P. 297-313.

178. Nettleton S., Burrows R. Mortgage debt, insecure home ownership and health: an exploratory analysis // Sociology of Health and Illness. 1998. Vol. 20. № 5. P. 731-753.

179. Packard V. The Hidden Persuaders. London: Penguin Books, 1957.

180. Pahl J. His money, her money: Recent research on financial organization in marriage // Journal of Economic Psychology. 1995. Vol. 16. № 3. P. 361-376.

181. Parker G. Debtors and Creditors: A Socio-legal Perspective. London: Professional Books, 1986.

182. Parker G. Credit // Walker R., Parker G. Money Matters: Income, Wealth and Financial Welfare. London: Sage, 1988.

183. Powell W., Brantley P. Competitive Cooperation in Biotechnology: Learning Through Networks? // Networks and Organizations: Structure, Form, and Action / ed. by N. Nohria, R Eccles. Boston, MA: Harvard Business School Press, 1992. P. 366-394.

184. Reading R., Reynolds S. Debt, social disadvantage and maternal depression // Social Science and Medicine. 2001. Vol. 53. № 4. P. 442^154.

185. Reynaud P.-L. Economic Psychology: Overview of Methods, Applications, and Theory / transl. by S. Lea. New York: Praeger, 1981.

186. Robben H., Greenland E. Editorial: The future of economic psychology // Journal of Economic Psychology. 1993. Vol. 14. № 3. P. 455-460.

187. Rosenberg M. Society and the Adolescent Self-Image. Princeton, NJ: Princeton University Press, 1965.

188. Sherer M., Maddux J., Mercandante B., et al. The self-efficacy scale: Construction and validation // Psychological Reports. 1982. Vol. 51. № 5. P. 663671.

189. Smyth D. Toward a theory of saving // The Economics of Saving / ed. by J. Gapinski. Boston: Kluwer Academic Publishers, 1993. P. 47-92.

190. Staten M., EUiehausen G., Lundquist E. The Impact of Credit Counseling on Subsequent Borrower Credit Usage and Payment Behavior (Monograph). NJ: Credit Research Center, 2002.

191. Strebkov D. Household borrowing behavior in Russia // Problems of Economic Transition. 2005. Vol. 48. № 5. P. 22^8.

192. Suto W., Clare I., Holland A., et al. Capacity to make financial decisions among people with mild intellectual disabilities // Journal of Intellectual Disability Research. 2005. Vol. 49. № 3. P. 199-209.

193. Tokunaga H. The use and abuse of consumer credit: Application of psychological theory and research // Journal of Economic Psychology. 1993. Vol. 14. №2. P. 285-316.

194. Tudela M., Young G. The distribution of unsecured debt in the United Kingdom: Survey evidence // Bank of England Quarterly Bulletin. 2003. № 43 (Winter). P. 417-427.

195. Vogler C. Money in the household: Some underlying issues of power // Sociological Review. 1998. Vol. 46. № 4. P. 687-713.

196. Zelizer V. The Social Meaning of Money. New York: Basic Books, 1994.

197. Zuckerman M. Sensation Seeking: Beyond the Optimal Level of Arousal. Hillsdale, NJ: Erlbaum, 1979.

198. Yamauchi K., Templer D. The development of a money attitude scale // Journal of Personality Assessment. 1982. Vol. 46. № 2. P. 522-528.