Страховое институциональное пространство в трансформируемой экономике: теоретический аспект тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.01, кандидат экономических наук Попова, Екатерина Алексеевна

• Попова, Екатерина Алексеевна
• кандидат экономических наук
• 2009

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Попова, Екатерина Алексеевна

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1 ЭВОЛЮЦИОННО-ИНСТИТУЦИОНАЛЬНЫЕ АСПЕКТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ СТРАХОВАНИЯ.

1.1. Страхование как объект исследования: подходы институционального анализа.

1.2. Специфика развития рыночных институтов в условиях российской экономической реформы.

ГЛАВА 2 ИЗМЕНЕНИЕ СТРАХОВОГО ИНСТИТУЦИОНАЛЬНОГО ПРОСТРАНСТВА В ТРАСФОРМИРУЕМОЙ ЭКОНОМИКЕ.

2.1 Эволюция страхового институционального пространства в современной России.

2.2 Российский страховой рынок: аспекты интеграции российского страхового институционального пространства в мировое пространство.

ГЛАВА 3 ПОВЫШЕНИЕ УРОВНЯ СОЦИАЛЬНОЙ ЗАЩИЩЕННОСТИ НАСЕЛЕНИЯ НА ОСНОВЕ РАЗВИТИЯ ИНСТИТУТА СТРАХОВАНИЯ.

3.1 Страхование имущества: противоречивые основы.

3.2 Личное страхование: сложившиеся коллизии и пути их решения.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Страховое институциональное пространство в трансформируемой экономике: теоретический аспект»

Актуальность темы исследования. Экономическое поле, на котором взаимодействует и соперничает огромное количество экономических субъектов, неизбежно создает атмосферу риска. Хозяйственная деятельность в современных экономических условиях становления инновационной экономики связана с повышенными рисками. Это обусловливает развитие в России рынка страховых услуг, сопровождаемое расширением институционального пространства рыночной экономики в страховой сфере. Под последним понимается возникновение как правил страхования в рыночных условиях, так и организационных структур в страховании, по своему экономическому типу соответствующих рыночным отношениям и вступающих во взаимодействие для выработки и поддержания специфических для них рыночных правил.

В ходе экономических реформ 1990-х гг. в России относительно быстро достигаемой целью оказалось создание товарного рынка, в то время как развитие рыночного институционального пространства в страховании, в отсутствии на тот момент глубоких научных знаний и опыта в этой области, оказалось в большей степени, чем в других секторах экономики, сопряжено с появлением квазиинститутов и экономических дисфункций.

В настоящее время накопленный теоретический и практический опыт в области институциональных преобразований должен был бы способствовать успешному формированию отечественного института управляемого рынка страхования. Однако, особенности как формального, так и неформального характера (в частности, - исторически сложившиеся привычки, традиции, т.е. национальный менталитет) препятствуют дальнейшему развитию в России эффективного рыночного институционального пространства страхования, что явилось немаловажным фактором усиления кризиса рубежа второго десятилетия 2000-х гг. в экономике России.

Многообразие проблем взаимодействия сформировавшихся элементов рыночного институционального пространства в страховании с другими структурными компонентами хозяйства, требует углубленного научного исследования. Применение эволюционно-институциональиого подхода к исследованию данной проблематики предоставляет возможность более многоаспектного анализа (чем это принято в рамках неоклассики).

Степень разработанности проблемы. Среди основополагающих работ в области институциональной экономической теории в первую очередь следует отметить труды: Т.Веблена, Дж.Коммонса, Р.Коуза, Ф.Найта, Д.Норта, Дж.Ходжсона, Й.Шумпетера. Внимательно были изучены и научные труды российских экономистов, посвятивших свои работы осуществлению институционального анализа для исследования трансформируемой экономики: Л.И.Абалкина, Р.И.Капелюшникова, Г.Б.Клейнера, Д.С.Львова, В.Л.Макарова, Р.М.Нуреева, А.Н.Олейника, Ю.С.Ольсевича, В.М.Полтеровича, И.В.Розмаинского, О.С.Сухарева, В.Л.Тамбовцева, А.Е.Шаститко. Интерес, безусловно, представляют и работы по исследованию институциональных аспектов экономических процессов ученых Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации, в том числе: О.В.Карамовой, Г.В.Колодней, В.В.Разумова, В .М.Соколинского.

Отмечая труды исследователей, посвятивших свои работы глубинному анализу теоретических и практических аспектов страхового дела, следует указать, в первую очередь, такие имена, как Е.В.Коломин, В.Ф.Коньшин, П.А.Никольский, В.К.Райхер, Л.И.Рейтман, К.Дж. Эрроу. Среди научных работ по вопросам страхования, появившихся в нашей стране в последние годы, необходимо выделить труды Н.Ф.Галагузы, В.Б.Гомелли, Л.А.Орланюк-Малицкой, Д.С.Туленты, К.Е.Турбиной, Т.А.Федоровой, В.В.Шахова, И.Ю.Юргенса.

Между тем, в современных научных работах по вопросам страхования анализируются, главным образом, прикладные аспекты страхового дела и вопросы теории страхования. Сравнительно мало внимания уделяется теоретическому осмыслению институциональных основ страхования, а также адаптации понятийного аппарата институциональной экономической теории применительно к области страхования. Не сложилась единая позиция о страховании как экономическом институте. Социально-экономический, психологический аспекты практически не освещаются экономистами нашей страны при изучении страхования. В публикациях данные аспекты встречаются лишь фрагментарно, в частности, в работах А.А.Цыганова, Т.В.Натхова, О.М.Калиниченко.

В связи с тем, что становление института не может происходить без взаимодействия с государственными органами, были изучены работы таких видных ученых, как Дж. Бьюкенен, Р. Коуз, Д. Норт, А.Н. Олейник, А.Е. Шаститко, посвятивших свои труды исследованию роли и места государства в процессе становления и развития институтов. К числу ученых, изучающих вопросы государственного регулирования страхования, можно отнести В.В. Шахова, Е.В. Горбунову, В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова. Вместе с тем, следует отметить, что данная проблематика недостаточно разработана в отечественной экономической литературе.

Цель исследования. Цель исследования заключается в расширении теоретических представлений о страховом институциональном пространстве. В соответствии с общей целью исследования в работе ставятся и решаются следующие задачи:

• адаптировать понятийный аппарат институциональной экономической теории применительно к области страхования;

• систематизировать этапы развития института страхования в России на рубеже ХХ-ХХ1 вв.;

• выявить современные тенденции развития института страхования;

• определить влияние неформальных институтов на процесс становления и развития института страхования в условиях трансформации российской экономики;

• на основе анализа структуры и динамики отечественного страхового рынка, определить его место в мировом страховом рынке, а также раскрыть существующие и возможные формы интеграции российского и мирового страхового институционального пространства;

• раскрыть роль государства в процессе становления и развития института страхования в современной России, а также в процессе интеграции отечественного и мирового страхового институционального пространства.

Объектом исследования является страховое институциональное пространство в условиях трансформации экономики России.

Предметом исследования являются экономические отношения, связанные с развитием страхового институционального пространства.

Область исследования. Тема исследования соответствует специальности 08.00.01 - «Экономическая теория», п.1.4 - «Институциональная и эволюционная экономическая теория: теория переходной экономики и трансформации социально-экономических систем» паспорта специальности ВАК Министерства образования и науки Российской Федерации (экономические науки).

Теоретико-методологической основой исследования выступает совокупность положений ряда теоретических школ. Особую значимость имела опора на методологические положения институциональной школы. Это дало возможность активно подключить к экономическому исследованию как новые предметные области, так и методологические элементы социально-психологических наук. Диссертационное исследование базируется на общенаучной методологии. Достоверность теоретических выводов и практических рекомендаций, содержащихся в диссертации, основана на применении автором принципов аналитического и системного подходов к изучению объекта исследования с использованием следующих методов: гипотезно-дедуктивный, историко-генетический, плюралистический, компаративистский, наблюдательный (эмпирический), статистический, причинно-следственный (каузальный).

Информационной базой диссертации послужили законодательные и нормативные акты государственных структур управления, аналитические материалы правительственных вестников, статистические сборники, базы данных Федеральной службы страхового надзора, научные труды отечественных и зарубежных ученых по проблемам развития сектора страхования в современной экономике, результаты социологических исследований.

Научная новизна исследования состоит в формировании научной концепции страхового институционального пространства, основанной на дополнении теоретических представлений о страховании с точки зрения институциональной экономической теории. Наиболее существенными результатами исследования являются следующие:

1. Применительно к условиям трансформируемой экономики России раскрыты и систематизированы ограничения, которые сдерживают развитие страхового институционального пространства рыночной экономики. Первая группа ограничений обусловлена общеэкономическими причинами: неразвитость спецификации прав собственности, преобладание неформальных институтов над формальными, низкий уровень жизни, низкий уровень развития фондового рынка. Вторая группа ограничений обусловлена страховыми причинами: низкий уровень I страховой культуры, неразвитость организационных структур в страховании, семантический аспект страхования.

2. На основании проведенного количественного и качественного анализа уровня развития института страхования доказано, что из-за отсутствия условий, необходимых для развития таких его видов, как страхование жизни и страхование ответственности, в среднесрочной перспективе развитие российского института страхования будет связано, главным образом, с развитием страхования имущества и личного страхования, отличного от страхования жизни. В качестве возможного направления развития отечественного имущественного страхования была обоснована необходимость введения обязательного страхования жилья, а также раскрыты связанные с этим проблемы и предложены возможные пути их решения.

3. Предложен подход к исследованию института страхования посредством изучения страхового институционального пространства, представленного как часть экономического пространства, включающего систему организационных структур, а также устойчивых формальных и неформальных правил поведения. В отличие от неоинституциональной экономической теории, рассматривающей исключительно правила поведения, предложенный подход позволяет расширить границы анализа за счет включения в него не только формальных и неформальных правил поведения, но и организационных структур в области страхования.

4. Предложен подход к изучению процесса интеграции российского страхового рынка в международный рынок, заключающийся в анализе российского страхового институционального пространства и мирового пространства.

Указанный подход позволил исследовать два пути интеграции отечественного страхового институционального пространства в мировое пространство: а) интеграция на началах подчинения и б) интеграция в рамках равноправного партнерства. На основании проведенного исследования сделан вывод о неготовности российского страхового институционального пространства к равноправной интеграции в мировое пространство.

5. Раскрыты особенности проявления оппортунистического поведения субъектов страховых отношений на различных этапах оказания страховой услуги, обусловленные инверсией страхового цикла. Доказано, что более высокая склонность к оппортунистическому поведению со стороны потребителей и поставщиков страховых услуг в России обусловлена неразвитостями страхового институционального пространства: низкая страховая культура, идеология «безнаказанности и необоснованного обогащения», неразвитость организационных структур в страховании. Выявлено, что в периоды экономической нестабильности увеличивается склонность экономических субъектов к оппортунистическому поведению в страховании.

6. Доказано, что взаимодействие государственных органов и саморегулируемых организаций в процессе становления и развития страхового институционального пространства является объективно необходимым и способствует построению многоуровневой системы формальных институтов в области страхования, обеспечивающих разработку, внедрение и соблюдение законов и правил. Обоснована более высокая роль государства в процессе становления страхового институционального пространства в условиях трансформируемой экономики по сравнению со странами со сложившейся институциональной структурой.

Теоретическая и практическая значимость работы. Результаты исследования дополняют систему теоретических знаний в проблемной области страхования с точки зрения институциональной экономической теории. Диссертационная работа относится к числу работ, обратившихся к анализу страхования не столько по линии прикладных операций, сколько - в русле изучения институциональных, включающих социально-экономические и психологические его аспекты. Предложенный пространственный • подход к исследованию института страхования позволяет расширить границы анализа за счет включения в область изучения не только формальных и неформальны правил поведения, но и организационных структур в области страхования, что отличает данное научное исследование от имеющихся научных работ в области эволюционно-институциональной экономической теории.

Практическая значимость исследования заключается в том, что разработанные в диссертации теоретические положения могут быть использованы в преподавании учебных курсов «Экономическая теория», «Институциональная экономика», а также при разработке спецкурса, посвященного исследованию института страхования. Положения, связанные с вариантами решения ряда возникающих практических проблем, имеют прикладное значение и могут быть использованы государственными и корпоративными структурами, занимающимися стратегией и тактикой экономической политики. В частности практическое значение имеют:

• отдельные положения проекта по обязательному страхованию жилья;

• предложенные методы противодействия оппортунистическому поведению со стороны субъектов страховых отношений.

Апробация и внедрение результатов исследования. Основные положения и выводы исследования опробированы на научных обсуждениях и конференциях. В частности, речь идет о таких внутривузовских, межвузовских и международных конференциях, как:

VI Всероссийская научно-практическая конференция молодых ученых (Волгоградский государственный технический университет, Волгоград, 2006 г.);

IV ежегодная научно-практическая конференция аспирантов «Экономическая социология: парадигмы, противоречия, практика (результаты конкретных социологических исследований)» (Финакадемия, г. Москва, 2007 г.); конференция молодых ученых «Экономическая политика России в условиях глобализации». Целевая программа Президиума РАН «Поддержка молодых ученых» (Институт экономики РАН, г. Москва, 2007 г.); заседание круглого стола аспирантов Финакадемии, организованное Центром фундаментальных и прикладных исследований Финакадемии (г. Москва, 2008 г); третья Межрегиональная научно-практическая конференция «Актуальные проблемы современной экономической науки» (Российский государственный гуманитарный университет, филиал в г. Ярославле, 2008 г.);

VIII Чаяновские чтения (Российский государственный гуманитарный университет, г. Москва, 2008 г.);

VIII ежегодный открытый конкурс научно-исследовательских работ студентов и молодых ученых в области экономики «Зеленый росток». (Волгоградский государственный технический университет, г. Волгоград, 2008 г.); международная конференция «Инновационное развитие экономики России: национальные задачи и мировые тенденция» (МГУ имени М.В. Ломоносова, Экономический факультет, г. Москва, 2008 г.).

Результаты научного исследования используются в практической деятельности ЗАО «КПМГ», в частности, используется пространственный подход в разработке стратегии развития страховых компании, а также выработке рекомендаций государственным органам в области создания стратегии развития института страхования в России в среднесрочной перспективе, что подтверждено соответствующими документами.

Публикации. Основные положения работы опубликованы в открытой печати. По результатам исследования выпущено 8 публикаций, в т.ч. 3 - в журналах, определенных ВАК. Авторский объем публикаций - 4,8 п.л., в т.ч. в журналах, определенных ВАК, - 2,2 п.л.

Объем и структура работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографии и приложений. Работа содержит 189 страниц, 16 таблиц, 8 схем, 5 диаграмм и 3 графика.

Заключение диссертации по теме «Экономическая теория», Попова, Екатерина Алексеевна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В рамках диссертационной работы был адаптирован понятийный аппарат эволюционно-институциональной экономической теории применительно к страхованию. Автором было выработано понятие «страховое институциональное пространство», представленное как часть экономического пространства, включающего систему организационных структур, а также устойчивых формальных правил поведения, что позволило использовать пространственный подход в исследовании института страхования и расширить границы анализа, что не представлялось возможность в рамках неоклассической экономической теории.

Исторический анализ зарождения и развития института страхования в разных странах и разные временные периоды показал, что институт страхования развивался по пути своей формализации от неформального к формально-неформальному институту. Относясь к институтам формально-неформального характера, институт страхования в большей степени подвержен риску рассогласованности между составляющими его формальными и неформальными элементами. Данная особенность института страхования предопределяет дополнительное внимание, которое необходимо уделить вопросам их соответствия в процессе становления и развития страхового институционального пространства в современной России.

В рамках проведенного исследования выявлено, что этапы становления современного института в России проходили параллельно с этапами трансформации российской экономики, которые во многом определяли его характер. По предложенной нами периодизации становление современного отечественного института страхования проходит три принципиальных этапа: экстенсивного развития, интенсивного развития и зрелости. В настоящее время, пройдя этап экстенсивного развития, он находится на этапе интенсивного развития, который продлится, по оценкам автора, до 2015 г., после чего российский институт страхования перейдет в стадию зрелости.

Исходя из предложенного определения, выявленные нами особенности страхового институционального пространства в условиях трансформации российской экономики целесообразно разделить на 2 большие группы: организационные структуры и формальные и неформальные правила поведения.

1. Организационные структуры

1.1. Отечественный страховой рынок характеризуется высокой степенью концентрации. Большинство страховых компаний, а следовательно, страховых премий и выплат, приходится на Москву и Санкт-Петербург. Данный факт является следствием монопольного господства государства на страховом рынке в советский период. Государственные страховые компании -Росгосстрах и Ингосстрах - имели разветвленные филиальные сети, что позволило им использовать данное конкурентное преимущество на современном этапе развития института страхования. Вместе с тем новые страховые компании были вынуждены начитать свой бизнес в наиболее развитых с экономической точки зрения регионах, чтобы противостоять конкуренции со стороны вчерашних монополистов.

Отсутствие развитой филиальной сети российских страховщиков не позволяет полностью использовать экономический потенциал отечественных страховых компаний. Высокая степень концентрации отечественного рынка страхования обуславливает более низкий уровень диверсификации страховых рисков и, как следствие, накладывает определенные ограничения на развитие массовых видов страхования, характеризующихся высокой степенью кумуляции риска (например, обязательное страхование жилья). Поэтому развитие филиальной сети страховых компанией будет являться одной из тенденций отечественного института страхования.

1.2. Отечественные страховые компании предлагают относительно ограниченный по сравнению с развитыми странами, перечень страховых продуктов, что является следствием, в том числе, неразвитости определенных организационных структур. В частности, недостатки развития отечественного фондового рынка препятствуют развитию накопительного страхования жизни, отсутствие эффективного порядка урегулирования ситуации при дорожно-транспортных происшествиях препятствует интенсивному развитию автотранспортного страхования в нашей стране, низкий уровень развития института страхового посредничества препятствует появлению новых видов розничного страхования и развитию существующих и т.д.

1.3.Консервативная инвестиционная политика российских страховых компаний, которая является следствием, с одной стороны, недостатков отечественного фондового рынка, а с другой - низкого уровня «рискового аппетита»188 российских страховщиков. Консервативная инвестиционная политика обладает определенным недостатком на растущем рынке, т.к. не позволяет отечественным страховым компаниями получать дополнительный инвестиционный доход и делает их менее конкурентоспособными по сравнению с зарубежными страховщиками. Кроме того, консервативная инвестиционная политика страховых компаний не позволяет российским страховщикам занять достойное место в числе институциональных инвесторов, являющихся залогом экономического роста в стране.

Вместе с тем данная политика является преимуществом в кризисной ситуации, которая в настоящее время наблюдается на отечественном и мировом финансовом рынках. В текущих условиях глобального финансового кризиса, в том числе благодаря консервативной инвестиционной политике, российские страховщики понесли меньшие финансовые потери по сравнению со своими зарубежными конкурентами, которые придерживались более агрессивной инвестиционной политики.

1.4. Отсутствие действующих саморегулируемых организаций, позволяющих перераспределить часть функций государства по регулированию страховой деятельности. Появление на отечественном страховом рынке саморегулируемых организаций, по-нашему мнению, сделает его более адаптивным по отношению к происходящим изменения в политической, экономической, технологической и социальных сферах. Очевидно, что образование, законодательное оформление и функционирование саморегулируемых организаций является важным и необходимым шагом на пути к интенсивному развитию института страхования в России.

188 Рисковый аппетит» - величина риска, которая может быть принята компанией в существующих условиях

1.5. Отсутствие системы досудебного урегулирования отношений между страховщиками и страхователями, позволяющей более оперативно и эффективно решать массовые вопросы, связанные со страхованием. Наличие в стране указанной системы является одним из признаков интенсивного развития института страхования.

1.6. Отсутствие системы коллективных гарантий (гарантийных фондов) по исполнению договоров страхования, являющейся практически обязательным элементом рынка страховых услуг в странах Организации экономического сотрудничества и развития, также является одним из признаков интенсивного развития института страхования.

1.7. Отсутствие института актуариев, способного снизить риски страховой деятельности и разработать новые виды страховых продуктов, востребованных в настоящее время на отечественном рынке.

1.8.Недостатки суъцествующего института страховых посредников (страховых агентов и брокеров), которые, с одной стороны, ограничивают сферу деятельности страховых посредников на российском страховом рынке, с другой - увеличивают риски оппортунистического поведения страховых агентов.

1.9. Низкий уровень материального благосостояния граждан делает страхование финансово невозможным для большей части населения России.

2. Формальные и неформальные правила поведения

2.1. Исторически в России страхование зарождалось и развивалось сверху-вниз, что обусловило доминирование обязательных видов страхования по сравнению со страховыми рынками развитых стран, в которых наибольший удельный вес занимают добровольные виды страхования.

2.2. Недостатки действующего законодательства, характеризующегося высокой степенью изменчивостью и не в полной мере отражающего реалии российского страхового рынка, препятствуют развитию определенных институтов, необходимых для интенсивного развития института страхования в России; препятствуют введению в России новых видов страхования, являющихся залогом интенсивного развития института страхования в России; а также создают неопределенность в развитии страховых отношений.

2.3. Отсутствие четкой спег{ификации прав собственности и постоянное оспаривании итогов приватизации начала 90-х гг. находят свое отражение в низкой степени ответственности за принадлежащее имущество и, как следствие, низком уровне страховой культуры экономических субъектов.

2.4. Отношение в России к собственности как к «священной корове» приводит к тому, что ценность имущества, придаваемая отечественными экономическим субъектами, выше, чем ценность жизни, что находит свое отражение в структуре страховых премий и выплат по отраслям страхования. В России в отличие от стран с развитой экономикой наблюдается доминирование имущественных видов страхования.

2.5. Развитие личного страхования в России происходит в настоящее время за счет преимущественно нестраховых стимулов189. Проведенный нами количественный анализ рынка личного страхования показал, что личное страхование в основном представлено добровольным медицинским страхованием. Так, добровольное медицинское страхование развивается, главным образом, за счет включения его в социальный пакет сотрудников, а также рассматривается самими страховщиками в качестве инструмента для предложения крупным корпоративным клиентам дополнительных видов имущественного страхования (кроме страхования ответственности).

Кроме того, развитие страхования жизни в современной России, которое также относится к личному страхованию, связано, главным образом, с развитием ипотечного кредитования. При этом заемщик заключает договор страхования жизни только вследствие обязательности его заключении при получении ипотечного кредита, а не в силу существующей у него (заемщика) потребности в страховании, вызванной наличием высокого уровня страховой культуры.

189 Под страховыми стимулами, по мнению автора, следует понимать уровень страховой культуры в обществе

2.6. Семантические особенности восприятия населением страхования, создающие отталкивающий образ в глазах реальных и потенциальных пользователей страховых услуг.

2.1 .Низкий по сравнению с развитыми странами уровень страховой культуры российских граждан и руководителей организаций. Низкий уровень страховой культуры экономических субъектов в России обусловлен следующими основными причинами:

• уровень страховой культуры зависит от финансовой грамотности населения, от того, насколько оно понимает экономическую природу института страхования. Господство государственного патернализма, отсутствие взаимосвязи между правом собственности и ответственностью за ущерб и гибель принадлежащего имущества приводит к тому, что большинство граждан и руководителей организаций, даже в случае заключения ими договоров страхования, не понимает экономического содержания и механизмов функционирования института страхования.

• в силу исторических и психологических особенностей страхование воспринимается потребителями страховых услуг как источник обогащения, а не как метод управления рисками.

• уровень страховой культуры во многом зависит от доверия. Доверие российских граждан и руководителей предприятий к финансовым институтам, и в частности, к институту страхования находится на относительно низком уровне вследствие обмана их ожиданий в результате «перестройки» 90-х гг. XX века, а также финансового кризиса 1998 г.

2.8. Отсутствие единой идеологии в начале 90-х гг. XX века в результате слома старой советской идеологии и образовавшегося на ее месте идеологического вакуума, который в начале и середине 90-х гг. заполнялся крамольными идеалами. Поэтому институт страхования современной России характеризуется повышенными рисками оппортунистического поведения со стороны участников страховых отношений по сравнению с развитыми странами. Проведенный анализ оппортунистического поведения экономических субъектов в области страхования позволил сделать вывод о том, что на этапе заключения договора страхования уровень склонности к оппортунистическому поведению выше у потребителей по сравнению с поставщиками страховых услуг, в то время как на этапе страховой выплаты наоборот.

Аргументировано обосновано, что неразвитости отечественного страхового пространства как в области организационных структур, так и формальных и неформальных правил поведения обусловливают более высокий уровень оппортунистического поведения участников страховых отношений в России по сравнению со странами с развитыми страховыми институциональными пространствами. Поэтому методы противодействия оппортунистическому поведению на рынке страховых услуг, во многом, связаны с преодолением существующих неразвитостей.

Особенности страхового институционального пространства в трансформируемой экономике России определяют направление его развития на ближайшую перспективу.

1. В ответ на невозможность развития в России определенных видов страхования вследствие высокой концентрации страхового рынка наблюдается активизация процесса развития филиальной сети отечественных страховщиков. По нашему мнению, развитие филиальной сети будет происходить преимущественно за счет поглощения и слияния страховых компаний. Данная тенденция уже присутствует на отечественном страховом рынке в результате влияния финансового кризиса на платежеспособность и финансовую устойчивость ряда региональных страховых компаний.

2. Развитие института страхования в пашей стране в ближайшее время будет происходить, главным образом, за счет развития обязательных видов страхования, таких как обязательное страхование жилья, обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте и т.п.

В рамках проведенного автором исследования были раскрыты необходимость, а также проблемы и перспективы введения обязательного страхования жилья. В результате проведенного анализа нами доказано, что:

• Появление в России частной собственности на жилье не было дополнено появлением механизма ее защиты. Введение обязательного страхования жилья, с одной стороны, позволит реально защитить имущественные интересы граждан, связанные с владением, пользованием и распоряжением жильем, а другой — не требует наличия в обществе высокого уровня страховой культуры.

• Действующее российское законодательство позволяет ввести обязательное страхование жилья с точки зрения защиты более высшего блага.

• Для введения и развития обязательного страхования жилья в России необходимо: о создание единой информационной базы данных. При этом подчеркивается, что использование статистической базы по добровольному страхованию жилья неприменимо в силу разных подходов, используемых страховщиками при приеме рисков на страхование в добровольных и обязательных видах страхования. о создание страховых пулов, т.к. введение обязательного страхования жилья может быть связано в ряде случаев с катастрофическими убытками. о разработка системы санкций в отношении недобросовестных страхователей с учетом требований действующего российского законодательства.

3. На современном этапе дальнейшее развитие института страхования в России будет также связано с развитием имущественных видов страхования (кроме страхования ответственности). Данная тенденция, с одной стороны, обусловлена тем, что страховой институт только перешел в фазу интенсивного развития в соответствии с классификацией этапов развития института страхования в России, предложенной автором данной диссертации. С другой, - влиянием мирового финансового кризиса, которое в настоящее время отразилось как на российской экономике в целом, так и на отечественном страховом рынке, в частности. Финансовый кризис, с одной стороны, привел к сокращению расходов предприятий, что нашло свое отражение в сокращении расходов на добровольное медицинское страхование сотрудников, входящее в их социальные пакеты, а с другой, - к существенному сокращению объемов ипотечного кредитования, являющегося основным локомотивом развития отечественного страхования жизни, которое начало свое реальное развитие только в 2006-2008 гг. после длительного периода его существования в форме «серых схем».

4. На базе проведенного в диссертации анализа уровня развития отечественного института страхования доказано, что отставание современного отечественного страхового рынка по количественным и качественным характеристикам от страховых рынков развитых стран в настоящий момент не позволяет российским страховщикам и страховщикам стран с развитыми страховыми рынками стать полноценными партнерами по вопросам прямого страхования и перестрахования. Рост открытости страхового рынка в условиях глобализации, обострения международной конкурентной борьбы ставит в невыгодные условия менее развитый и менее сбалансированный страховой рынок России. Следствием опережающего открытия отечественного страхового рынка может явиться антиселекция на уровне российских страховщиков.

Одним из важных условий успешной интеграции национального страхового институционального пространства в мировое пространство заключается в том, что они (пространства) должны стоять на единой экономической платформе, характеризующейся наличием системы институтов, присущих данному типу социально-экономических отношений и находящихся на сопоставимом уровне развития. Опыт развитых стран показывает, что качественные скачки в развитии, совершенные ими в последние годы, в большей мере опирались именно на механизмы институционального переустройства экономики. Однако следует опасаться варианта развития «под копирку», так как экономическая трансформация представляет собой сложный процесс, требующий учета множества факторов, таких, как исторические, ментальные.

5. Существующие неразвитости страхового институционального пространства могут быть преодолены, по нашему мнению, посредством взаимодействия государственных органов и саморегулируемых организаций. В диссертации определены задачи, которые призвано выполнить государство в области поддержания и развития страхового институционального пространства:

• Создание условий для становления институтов и, следовательно, эффективного страхового институционального пространства.

• Разработка и планомерное проведение институциональных преобразований. Особое значение придается таким институтам, как саморегулируемые организации, институт страховых актуариев, общества взаимного страхования, специализированные организации по защите прав страхователей и т.п.

• Воспитание новой общественной идеологии, отражающей идеалы и ценности, присущие высокоразвитым странам.

• Восстановление доверия экономических субъектов к базовым экономическим институтам и государству.

• Обеспечение контроля в отношении формирования страхового институционального пространства.

Роль саморегулируемых организаций заключается в формировании профессионального страхового сообщества, придерживающегося в своей деятельности принципов кодекса корпоративной этики. Кроме того, деятельность саморегулируемых организаций способствует более развитию института страхования снизу-вверх, что является более эффективным по сравнению с типом развития сверху-вниз.

В заключение данной диссертации следует отметить, что анализ страхового институционального пространства в трансформируемой экономике России позволил выявить особенности его современного становления и развития, а также выработать ряд предложений и рекомендаций в отношении развития определенных структурных элементов отечественного страхового институционального пространства. Представляется очевидным, что пренебрежение указанными особенностями со стороны участников страховых отношений может привести к дисфункциям института страхования. Поэтому их (особенности) необходимо учитывать как регулирующим органам, саморегулируемым организациям, так и страховым организациям при разработке законодательных актов, стратегии развития страхования, а также при введении новых видов страхования и т.п.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Попова, Екатерина Алексеевна, 2009 год

1. Законодательные акты

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть I от 30 ноября 1994 г. N51-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями).

3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть II от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями).

4. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с последующими изменениями и дополнениями).

5. Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 16 декабря 2005 г. № 149н «Об утверждении требований, предъявляемых к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика».

6. Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 11 июня 2002г. № 51н «Об утверждении правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни»

7. Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 8 августа 2005 г. № 100н «Об утверждении правил размещения страховщиками средств страховых резервов».

8. Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 2 ноября 2001 г. № 90н «Об утверждении положения о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств»

9. Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 19 августа 2004 г. № 68н «Об утверждении условий эмиссии и обращения государственных сберегательных облигаций».

10. Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 10 января 2006 г. № 1н «Об утверждении положения об обслуживании государственных сберегательных облигаций».

11. Проект стратегии развития страхования в Российской Федерации на 2008 2012 годы.1. Монографии и сборники

12. Буайе Р. Теория регуляции: критический анализ. М.: Наука для общества, РГГУ, 1997.

13. Введение в институциональную экономику: учебное пособие под редакцией Львова Д.С. М.: Изд-во «Экономика», 2005, с. 18

14. Веблен Т. Теория праздного класса. М.: Прогресс, 1984.

15. Вольчик В.В. Институциональная трансформация экономики: теоретические и методологические аспекты. Диссертация на соискание ученой степени доктора экономических наук. Ростов-на-Дону, Ростовский государственный университет, 2005.

16. Гомелля В. Б., Архипов А.П., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс: Учебник/Под ред. Е.В.Коломина. М.: Финансы и статистика, 2008.

17. Грабова О.Н. Динамика экономических отношений. Автореферат диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук. Кострома, 2007.

18. Дроздова Н.П. Неоинституциональная концепция экономической истории России: постановка вопроса. В сборнике Экономическая теория на пороге XXI века - 2./ Под ред. Ю.М.Осипова, В.Т.Пуляева, В.Т.Рязанова, Е.С.Зотовой. - М.: Юристь, 1998.

19. Егорова Е.Ю. Некоторые аспекты специфики трансформационных состояний. Сборник тезисов Международной конференции студентов, аспирантов и молодых ученых «Ломоносов-2006». Секция «Экономика». Экономический факультет МГУ, 2006, с. 79-81.

20. Ермоленко О.М. Институционализация экономических отношений в России в процессе рыночной трансформации. Диссертация на соискание ученой степени кандидата наук. Краснодар, Южный институт менеджмента, 2004.

21. Заславская Т.И. Трансформационный процесс в России: социоструктурный аспект // Социальная траектория реформируемой России: Исследования Новосибирской экономико-социологической школы. Новосибирск: АО «Наука РАН», 1999.

22. Исаев А.Н. Проблемы развития страхования на современном этапе. Сборник тезисов Международной конференции студентов, аспирантов и молодых ученых «Ломоносов-2006». Секция «Экономика». Экономический факультет МГУ, 2006, с. 347-349.

23. Калиниченко О.М. Институциональные основы функционирования страхового рынка в России. Диссертация на соискание степени кандидата экономических наук. Саратов, Саратовский государственный социально-экономический университет, 2005.

24. Кирдина С.Г. Институциональные матрицы и развитие России. 2-е изд., перераб. и доп. Новосибирск: ИЭиОПП СО РАН, 2001.

25. Клейнер Г.Б. Эволюция институциональных систем / ЦЭМИ РАН. М.: Наука, 2004.

26. Карамова О.В. История русской экономической мысли: Экономическая мысль России конца XIX- начала XX века: Учебное пособие. Ч. 5. М.: Финансовая академия, 2004. 120 с.

27. Карамова О. В. Философия, история и методология экономической науки: Монография/ Карамова О. В.- М.: Компания Спутник+, 2007. -208 с.

28. Коньшин Ф.В. Государственное страхование в СССР. Госфиниздат. 1949.

29. Красильникова E.B. Национальный страховой рынок Российской Федерации. Сборник тезисов Международной конференции студентов, аспирантов и молодых ученых «Ломоносов-2005». Секция «Экономика». Экономический факультет МГУ, 2005, том 1, с. 265-266.

30. Кузьминов Я.И., Бендукидзе К.А., Юдкевич М.М. Курс институциональной экономики: институты, сети, транзакционные издержки, контракты. Учебник для студентов ВУЗов. М.: Изд. дом ГУ ВШЭ, 2006.

31. Леббон Г. Психология народов и масс. СПб.: «Макет», 1995.

32. Липов В.В. Институциональная составляющая социально-экономических моделей. Научные труды Донецкого национального технического университета. Серия: Экономическая. Вып. 89. №1. Донецк: ДонНТУ, 2005.

33. Меерсон М.Г. Трансформация институциональной структуры российской экономики. Диссертация на соискания ученой степени кандидата экономических наук. Саратов, Саратовский государственный социально-экономический университет, 2004.

34. Макроэкономика. Теория и российская практика: Учебное пособие/ под ред. А. Г. Грязновой, H.H. Думной -М.: КНОРУС.-2005.-688 с.

35. Микроэкономика: Практический подход (Managerial Есопош1сз):учебник / под ред. А.Г. Грязновой и А.Ю. Юданова. М.: КНОРУС, 2008.-704c.-c. 508-509.

36. Натхов Т.В. Страхование как рыночный институт. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Москва, Московский государственный университет им. М.В. Ломоносова, 2006.

37. Неоинституциональная экономическая теория: Учебное пособие / Под ред. В.В. Разумова. М.: Финансовая академия при Правительстве РФ, 2005. 338 с.

38. Нестеренко А.Н. Экономика и институциональная теория. М.-УРСС, 2002.

39. Норт Д. Институты и экономический рост: историческое введение // THESIS. 1993, Т. 1. Вып.2, с.69-91.

40. Норт Д. Институты, идеология и эффективность экономики // От плана к рынку. Будущее посткоммунистических республик /Под ред. Пияшевой Л.И., Дорна Дж. А. М.: Catallaxy, 1993,. с. 307-319.

41. Норт Д. Институты, институциональные изменения и функционирование экономики. М.: Фонд экономической книги «Начала»: 1997.

42. Нуреев P.M. Экономика развития: модели становления рыночной экономики (учебное пособие). ИНФРА-М, 2001.

43. Олейник А. Институциональная экономика: Учебное пособие. М.: ИНФРА-М, 2000.

44. Олейник А. Институциональная экономика. Учебник. РЭА им. Г.В. Плеханова. -М.: ИНФРА-М, 2005.

45. Основы страховой деятельности: Учебник / Отв. ред. Т.А. Федорова. М.: Изд-во БЭК, 2001.

46. Полтерович В.М. Институциональная динамики и теория реформ // Эволюционная экономика и «мэйнтстрим». М.: Наука, 2000, с.31-54.

47. Радабанов P.M. Формирование страхового рынка России: опыт развитых стран. Сборник тезисов Международной конференции студентов, аспирантов и молодых ученых «Ломоносов-2005». Секция «Экономика». Экономический факультет МГУ, 2005, том 1, с. 296-298.

48. Разумов В.В., Соколинский В.М. Неоинституционализм: новая модель экономического анализа. М., 2001.

49. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.: ЮКИС, 1992.

50. Семенихина О.И. Страхование в переходной экономике России. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Москва, Российская экономическая академия им. Г.В. Плеханова, 2002.

51. Скоробогатов A.C. Институциональная экономика. Курс лекций. Спб: Спб филиал ГУ ВШЭ, 2006.

52. Слива C.B. Институциональный анализ трансформации социально-экономической системы в России. Диссертация на соискание научной степени кандидата экономических наук. Ростов-на-Дону, Северо-кавказская академия государственной службы, 2004.

53. Соколинский В.М. Социально-институциональное направление и его модификация в XX веке. М.: ФА, 2003.

54. Сото Э. Де. Загадка капитала. Почему капитализм торжествует на Западе и терпит поражение во всем остальном мире. М., 2001.

55. Социология: Словарь-справочник. Т.1. М.: Наука, 1990.

56. Страховое дело: Учебник /Под ред. Рейтмана П.И. М.: Рост, 1992.

57. Страховой рынок России в 2006 году. Федеральная служба страхового надзора.

58. Сухарев О.С. Институты и экономическое развитие. М.: Издательско-консалтинговое Предприятие «ДеКа», 2005

59. Сухарев О.С. Институциональная теория и экономическая политика. М.: ИЭ РАН, 2001.

60. Сухарев О.С. Основные понятия институциональной и эволюционной экономики. Москва Брянск, 2004.

61. Тамбовцев B.JI. Государство и переходная экономика: пределы управляемости. -М.: ТЕИС, 1997.

62. Теория и практика страхования. Учебное пособие. Под редакцией Турбиной К.Е. Изд-во «АНКИЛ», Москва, 2003.

63. Трансформация экономических институтов в постсоветской России. Под ред. P.M. Нуреева. М.: Московский общественный научный фонд, 2000.

64. Ходжсон Д.М. Экономическая теория и институты: Манифест современной экономической теории. М.: Дело, 2003.

65. Ходжсон Дж.М. Жизнеспособность институциональной экономики // Эволюционная экономика на пороге XXI века. Доклады и выступления участников международного симпозиума (г. Пущино, 23-25 сентября 1996г.). -М.: Изд-во «Япония сегодня», 1997.

66. Цыганов A.A. Институциональное развитие страхового рынка Российской федерации. Автореферат диссертации на соискание степени доктора экономических наук. РАГС при Президенте РФ, 2007.

67. Шаститко А.Е. Новая институциональная теория. М.: ТЕИС, 1998.

68. Шахов В.В. Страхование М.: ЮНИТИ, 2000.

69. Шумпетер Й. Теория экономического развития. М.: Прогресс, 1982 (1912).

70. Эволюционная экономика на пороге XXI века: Доклады и выступления участников международного симпозиума (г. Пущино, 23-25 сентября 1996 г.). -М.: Изд-во «Япония сегодня», 1997.

71. Экономическая теория. Учебное пособие для ВУЗов; Грязнова А.Г., Соколинский В.М. М.: КноРус. 2008.

72. Экономические субъекты постсоветской России (Институциональный анализ): Научные доклады 150 (1-3): В 3 ч. /Под ред. P.M. Нуреева. М.: Московский общественный научный фонд, 2003.1. Статьи

73. Абалкин Л.И. Роль государства в становлении и регулировании рыночной экономики // Вопросы экономики, 1997, № 6, с.4-12.

74. Аленичев В.В. и др. Страховое дело в России в XX веке // Страховое ревю. 2000, №1,3,5,7,8.

75. Андреева A.B., Буряков Г.А. Особенности формирования институциональной структуры страхового рынка макрорегиона // Экономический вестник государственного университета. 2006, №3, с. 152-157.

76. Артемова О.В. Особенности макродинамики трансформируемой экономики // Вестник ОГУ, 2003, №3, с.68-71.

77. Бабаджанян Э. К. Рынок страхования жизни как индикатор развития общества в РФ. // Страховое дело, декабрь, 2002.

78. Бакиров А.Ф. Исследование современных проблемы формирования страхового фонда в рыночных условиях хозяйствования // Вестник ОГУ. 2005, №2, с.93-98.

79. Бакиров А.Ф. Общность и различия в социально-экономической сущности страхования в плановой и рыночной экономике // Вестник ОГУ. 2004, №12, с.80-87.

80. Важенин С.Г. Доверие и долгожительство в экономике // Вестник ОГУ, 2005, №10, с.79-83.

81. Вольчик В.В., Бережной И.В. Группы интересов и качество экономических институтов. // Экономический вестник Ростовского государственного университета. 2007, том 5, №2, с. 57-66.

82. Гамильтон У.Х. Институциональный подход к экономической теории (перевод Розмаинского И.В.). // Экономический вестник Ростовского государственного университета. 2007, том №5, №2, с. 110-117.

83. Гомелля В. Б. Взаимосвязь интересов в страховании// Страховое ревю. 2005, №12, с.33-37

84. Гомелля В.Б. Социально-экономическая направленность отраслей страхования// Страховое ревю № 8, 2002 (статья на основе научного доклада, сделанного на IV конференции Всероссийского научного страхового общества в г. Петрозаводске 05.06.02).

85. Гомелля В.Б. Специфика страхового спроса и предложения в Российской Федерации на современном этапе// Финансы. 2003, №4, с.48-51.

86. Горин Н. Особенности психологического склада жителей России // Вопросы экономики, 1996, №9, с.142-147.

87. Городецкий А. Об основах институциональной трансформации (теоретический аспект) // Вопросы экономики, 2000, №10, с.118-133.

88. Григорьев Л. К новому этапу трансформации // Вопросы экономики. 2000. № 4, с.4-20.

89. Дерябина M. Институциональные аспекты постсоциалистического переходного периода// Вопросы экономики, 2001, №2, с.108-124.

90. Евстигнеева JL, Евстигнеев Р. Трансформационные риски российской экономики // Вопросы экономики. 2006, №11, с.4-25.

91. Ефимов В. Предмет и метод интерпретативной институциональной экономики // Вопросы экономики, 2007, №8, с.49-67.

92. Зотов В.В., Пресняков В.Ф., Розенталь В.О. Некоторые институциональные аспекты анализа эволюционных проблем российского рынка // Экономическая наука современной России, 2000, №2, с.22-33

93. Клейнер Г.Б. Мезоэкономические проблемы российской экономики // Экономический вестник Ростовского государственного университета. 2003, том 1,№2, с. 11-18.

94. Лайков А.Ю. Отсутствие доверия разъединяет рынок // Страховое дело, 2005, №7.

95. Лемещенко. Институциональные противоречия и ловушки переходного периода. // Экономический вестник Ростовского государственного университета. 2005, том 3,№1, с. 82-92.

96. Липов В.В. Незавершенные модернизации России и цивилизационные особенности становления институциональных основ социально-экономических моделей стран мира // Экономических вестник Ростовского государственного университета, 2007, том 5, №2, с.67-79.

97. Маевский В.И. Преодолеть феномен квазирыночности с помощью квазирыночных методов // Экономическая наука современной России. Экспресс-выпуск, № 1(5), 2000 г., с. 27-29.

98. Макаров В.Л. Об особенностях перехода России на инновационный путь развития // «Транзитная экономика», спец. выпуск совместно с ВШГА, № 3, 2008. «Центр экономических исследований» Казахстан.

99. Макаров В.Л. Еще раз о роли России в современной глобальной экономике // Ученые записки РГСУ. 2006, 4, с. 4-13.

100. Малышев Ю.А. Теоретические основы и общие принципы анализа институциональных отношений // Вестник ОГУ, №4/апрель 2006, с.76-82.

101. Марьяновский В. Российский экономический менталитет: истоки и противоречия // Вопросы экономики, 1996, №9, с. 158-160.

102. Миляева Л.Г. Патерналистский союз наемных работников и предпринимателей // Экономические субъекты., с.376.

103. Наумов C.B. Институциональная организация экономики и методологические подходы к ее исследованию // Экономический вестник Ростовского государственного университета. 2003, том 1, №2, с. 70-75.

104. Наумов C.B. Развитие рыночных институтов в России: функциональные приоритеты // Вестник ВолГУ. Серия 3: Экономика. Экология, 1999, вып. 4, с.43-48.

105. Некипелов А.Д. О теоретических основах выбора экономического курса в современной России // Экономическая наука современной Росси, 2000, №1(5), с.14-21.

106. Неровня Ю.В. Проблемы развития отечественного перестраховочного рынка // Экономический вестник Ростовского государственного университета, 2007, №1, часть 2, с.232-237.

107. Нестеренко А.Н. Современное состояние и основные проблемы институционально-эволюционной теории // Вопросы экономики. 1997, №3, с.42-57.

108. Никоненко Н. Страхование — важнейший элемент финансовой системы. Финансист. №5/6 1999, с. 29.

109. Ованесян Н.М. Социальный характер страхования. // Экономический вестник Ростовского государственного университета. 2006, №1, с. 100-102.

110. Олейник А. В поисках институциональной теории переходной экономики // Вопросы экономики, 1997, 10, с.58-68.

111. Олейник А. Сценарии институционального развития переходного общества // МЭиМО. 1996, № 12.

112. Ольсевич Ю.Я. Институционализм новая панацея для России? // Вопросы экономики, 1999, №6, с.27-42.

113. Ольсевич Ю.Я. Хозяйственная трансформация и трансформация теории // Вопросы экономики, 1998, № 5, с. 14-28.

114. Орищенко И.Н. Особенности развития накопительного страхования в условиях либерализации финансовых отношений // Экономический вестник Ростовского государственного университета, 2007, №1, часть 2, с.237-241.

115. Перламутров В Л. Итоги реформирования современной российской экономики // Экономическая наука современной России, 2002, №4, с.39-43.

116. Плужник А.Б. Основные направления развития медицинского страхования // Вестник ОГУ, №12/декабрь 2005, с.263-267.

117. Полтерович В.М. Институциональные ловушки и экономические реформы // Экономика и математические методы. 1999. Т. 35. №2.

118. Полтерович В.М. К руководству для реформатов: некоторые выводы из теории экономических реформ // Экономическая наука современной России. № 1(28), 2005, с. 7-24.

119. Полтерович В.М. Корень проблемы неэффективность государства // Экономическая наука современной России, 2000, №1(5), с.41-44.

120. Полтерович В.М. Стратегии институциональных реформ. Перспективные траектории // Экономика и математические методы, 2006, Т.42, №1, с.3-18.

121. Полтерович В.М. Стратегии модернизации, институты и коалиции // Вопросы экономики, 2008, №4, с. 4-24.127/ Полтерович В.М. Трансплантация экономических институтов // Экономическая наука современной России. 2001. №3.

122. Попова Е.А. Особенности института страхования в рыночной и переходной экономике (на примере России) // Финансы и кредит, № 16 (304) 2008, с. 47-55.

123. Попова Е.А. Проблемы и перспективы введения обязательного страхования жилья в России (институциональный подход // Финансы и кредит, №18 (306) 2008, с. 49-57.

124. Попова Е.А. Проблемы экономической трансформации в современной России. Журнал Микроэкономика. № 1, 2008, с. 63-66.

125. Попова Е.А. Российский страховой рынок в условиях глобализации: институциональный подход. // Вестник научной информации. М., 2007, № 4, с. 35-54.

126. Розмаинский И.В. «Homo post-soveticus»: основные характеристики экономического поведения с точки зрения институционально-посткейнсинаского подхода. // Экономический вестник Ростовского государственного университета. 2007, том № 5. № 1 с. 28 40.

127. Рысак Н.В. Институционально-технологическая трансформация и пространственно развитие России // Вестник ОГУ №6/июнь 2007, с.51-58.

128. Серл Дж. Что такое институт? // Вопросы экономики, 2007, №8 ,с.5-27.

129. Скоробогатов A.C. Макроэкономическая роль институтов: от онтологической неопределенности к концепции делового цикла. // Экономический вестник Ростовского государственного университета. 2005, том 3, №2, с. 83-95.

130. Соколинский В.М., Фаризов В.О. Контрасты менталитета: или готовы ли россияне к рынку?// Вестник Финансовой академии, 2002, №2.

131. Суетин Д. Куда дует ветер на отечественном перестраховочном рынке? Аналитический обзор по итогам 2005 года // Страховое ревю, 2006, №№ 4,5.

132. Тамбовцев B.JI. Институциональная динамика в переходной экономике // Вопросы экономики. 1998, №5, с.29-40.

133. Тамбовцев B.JI. Институциональные изменения в российской экономике // Общественные науки и современность. 1999. №4.

134. Тамбовцев B.JI. Теоретические основы институционального проектирования // Российский экономический журнал. 1999, №2, с.82-83.

135. Уильямсон О.И. Экономические институты капитализма. Фирмы, рынки, «отношенческая» контракция. СПб.: Лениздат, 1996

136. Ходжсон Дж.М. Привычки, правила и экономическое поведение // Вопросы экономики. 2000, №1, с.39-55.

137. Ходжсон Дж.М. Что такое институты // Вопросы экономики, 2007, №8, с.28-49.

138. Черкасова Т.П. Российская модель экономического развития: от теории к практике // Экономический вестник Ростовского государственного университета, 2007, том5, № 2, часть 3, с.349-253.

139. Шаститко А.Е. Условия и результаты формирования институтов // Вопросы экономики. 1997, №3, с.67-82.

140. Юдаева К., Ясин Е. Стратегия-2050: справится ли Россия с вызовами глобализации. // Вопросы экономики, 2008, №5, с. 4-21.

141. Яруллин P.P., Кинзябулатов Р.З., Шарифьянова З.Ф. Развитие страхования жилья в регионе. // Вестник ОГУ №2/февраль 2007, с. 107-114.1. Иностранная литература

142. Hayek F. Law, Legislation and Liberty: A New Statement of the Liberal Principles of Justice and Political Economy. L.: Routledge, 1973. Vol. 1. Rules and Orders.

143. Hodgson G.M. How Economics Forgot History: The Problem of Historical Specificity in Social Science. L.; N.Y.: Routledge, 2001.

144. Hodgson G.M. The hidden persuaders: institutions and individuals in economic theory // Cambridge Journal of Economics. 2003. V.27.

145. Knight F. Ris, Uncertainty and Profit. Boston, Mass.: Houghton Mifflin, 1921.

146. North D.C. Epilogue: economic performance through time // Alston L.J., Eggertsson Т., North D.C. (eds.) Empirical studies in institutional change. Cambridge: Cambridge University Press, 1996, p.342-355.

147. Wittgenstein L. Philosophical Investigations. Oxford: Basil Blackwell, 1958, P.80. (рус. пер. Витгенштейн Л. Философские исследования // Философские работы. 4.1. М.: Гнозис, 1994, с. 162.1. Интернет-ресурсы

148. Annual report 2007-08 // http: // www.iaisweb.org/temp/2007-2008Annualreport.pdf

149. Insurance in the emerging markets: Overview and prospects for Islamic insurance, Swiss Re, Sigma, # 5/2008 // http: // swissre.com/resources/790523004c24e995bf65bi32638cee3c-sigma52008e.pdf

150. World insurance in 2007: emerging markets leading the way. Swiss Re, Sigma # 3/2008. Statistical appendix, updated December 2008 // http: // swissre.com/resources/d901 cb004a24e3 8e9426d7 lei eec54e8-sigma32008erev.pdf

151. World insurance in 2006: Premiums came back to "life", Swiss Re, Sigma , # 4/2007 // http: // swissre.com/resources/78a2a38048cc8193b5bebff786c7c74e-sigma407erev.pdf

152. Вкус к жизни // http://www.rbcdaily.ru/2009/06/10/banki/418429 shtm Сайт Прайм-ТАСС Страхование

153. В. Путин подписал законы об обществах взаимного страхования // http: // www.4delo.ru/inform/news/3 87558 .html

154. Гайдар Е.Т. Экономика переходного периода // http: // www.iet.ru

155. Данные о составе и структуре активов страховых организаций за период 31.12.2008 31.05.2009 гг. //http://www.fssn.ru/www/site.nsf/web/doc01072009155514.html

156. Доклад по итогам 2004 года. Федеральная служба страхового надзора. Москва, 2005 // http: // www.fssn.ru/www/site.nsf/web/analytic31072006134204.html/

157. Доклад по итогам 2005 9 месяцев 2006 г. Федеральная служба страхового надзора. Москва, 2005 //http://www.fssn.ru/www/site.nsf/web/doc27032007165938.html

158. Доклад о развитии страхового рынка России в 2006-2007 гг. //http://www.fssn.ru/www/site.nsf/web/doc30072008134625.html

159. Доклад о состоянии и развитии российского рынка страхования за 2008 год //http://www.fssn.ru/www/site.nsf/web/doc27052009161845 .html

160. Долгополова А. ФССН прекратила выдавать лицензии CK из-за отсутствия порядка аттестации актуариев // http: // www.asr-insurance.ru/news/nl621

161. Интерфакс-АФИ. Аттестация страховых актуариев // http: // www.miir.ru/news/33.html

162. Интерфакс-АФИ. Страхование устремилось в перспективные регионы // http: // insformer.ru/category/sr/25926291107.htm

163. Кеннет Дж.Эрроу. Неопределенность и экономика благосостояния здравоохранения // http://anoufriev.ru/assets/flles/arrow.pdf

164. Кирдина С.Г. Институциональная структура современной России: эволюционная модернизация // http: // kirdina.ru/public/31okt04-01/index.shtml/

165. Кирдина С.Г. О материально-технологических предпосылках развития экономических институтов России // http: // kirdina.ru/public/statONiS/index.shtml/

166. Кирдина С.Г. Россия в глобальном мире: институциональные барьеры и преференции // http: // kirdina.ru/public/RECEPT/index/shtml/

167. Кошкин Д. Страховой рынок и ВТО. Взгляд страхователя // http: // insformer.ru/mtrl/arts/market/7060307.htm

168. Лайков А.Ю. Страховой риск-менеджмент в странах с переходной экономикой // http://www.insur-info.rU/management/analysis/490#nol 1

169. Локшин К. Формирование механизма защиты прав страхователей в России // http.www.inrevu.ru

170. Лядов А. Почему в России не принято страховаться // http: // insformer.ru/mtrl/arts/market/424072007.htm

171. Минфин защитит потребителей страховых услуг без суда // http: // www.prime-tass.ru/news/show.asp?id=2172&ct=articles

172. Минфин защитит потребителей страховых услуг без суда // http: // www.prime-tass .ru/new s/show. asp?id=2077&ct=arti cles

173. Мировой страховой рынок в 2003 году // http: // www.symixins.narod.ru

174. Назад в СССР. Удастся ли правительству Москвы реанимировать обязательное страхование // http: // www.irn.ru/articles/11008.html.

175. Натхов Т. Риск и неопределенность экономической среды как системные факторы страхования // http: // www.inrevu.ru195.196.197.198.199.200,201,202,203,204,205206207208,209210211212

176. Недвижимость в России: страховать не перестраховать // http: // wwvv.m-2.ru/themes/default/article.asp?folder=2325&matID=23922

177. Нестареющие истины // http: // econom.nsc.ru/eco/Ecosha/Istiny.htm

178. Нечаев С. Будет ли страхование жилья обязательным? // http: // www.m-2.ru/themes/default/article.asp?folder=213 8&matID=9366

179. Нечаев С. Перспективы обязательного страхования жилья // http: // www.m-2.ru/themes/default/article.asp?folder=2095&matID=6581

180. Обязательное жилищное страхование путь к реальной реформе ЖКХ: интервью Вячеслава Глазычева ИА REGNUM // http: // www.regnum.ru/nuew/486286.html/

181. Отчет Центрального банка Российской Федерации «О привлеченных и размещенных средства страховых организаций и негосударственных пенсионных фондов» // http: // insunion.ru/UFILE/MSDOC/obzorzbrza2006.doc

182. Погодин В.М. К вопросу о теоретических основах социально-экономических систем // http: // www.econ.asu.ru/lib/sborn/iimer2007/sod.html/

183. Поппер К. Логика и рост научного знания // http: // www.philsci.univ.kiev.ua/biblio/POPPER.HTMl

184. Пора пересмотреть политику открытых дверей на страховом рынке». Интервью с Председателем совета директоров ВСК С. Цикалюком // http: // www.vsk.ru/vsksite/press/?idart=202603

185. Проблемы и перспективы отечественного перестрахования // http: // insformer.ru/mtrl/arts/market/316072007.htm

186. Проблемы развития страхового рынка в Российской Федерации // http: // www.budgetrf.ru/Publications/Magazines/VestnikSF/2006/vestniksf200611151136/ve stniksf200611151136p002.htm

187. Разве мы должны вас лоббировать?», — С. Цикалюк, Председатель совета директоров Страхового дома ВСК // http: //www.vsk.ru/vsksite/press/?idart=202541

188. РИА «Новости». Страхование жилья может стать обязательным // http: // www.moscow-realty.ru/news/2007/05/l 1/news153.html

189. Россияне страхуют имущество, а не себя // http: // insformer.ru/mtrl/arts/market/4170407.htm

190. Русский менталитет и базовые ценности // http: // www.kti.ru

191. Сазонов Ю. Обязательное страхование жилья // http: // arendodateli.ru/index.php?chp=showpage&num=462

192. Состояние добровольного медицинского страхования в России: связанная сила (часть 1) // http: // insformer.ru/mtrl/arts/market/dmspl.htm

193. Страховка от ВТО («Финансовые Известия», 12.12.2006) // http: // www.vvto.ru/ru/press.asp?msgid=l 8692

194. Страховое мошенничество в поле зрения Международной ассоциации страховых надзоров // http: // ins-union.ru/UFILE/MSDOC/report%20on%20the%20iraud%20prvention%20by%20I AIS.doc

195. Страховой рынок России в 2006 году // http: // www.fssn.ru/www/site.nsf/web/doc30042008143959.html

196. Суетин Д. Актуарий в России: новая жизнь старой профессии // http.www.inrevu.ru

197. Сухарев О.С. Проблема институциональной эффективности и качества хозяйственного развития // http: // www.econ.asu.ru/lib/sborn/iimer2007/sod.html/

198. Турбина К.Е. Итоги развития российского рынка: институциональное формирование // http: // www.ins-union.ru

199. Уколов В.Ф., Быстряков И.К. Пространство взаимодействия власти, бизнеса и общества // http://www.kitrags.ru/prostr

200. Ходжсон Дж. Какова сущность институциональной экономической теории? (перевод с английского). Перевод Алексеева Д.С. // http: // www.institutional.boom.ru

201. Что ждет финансовый рынок в 2009 году? // http://www.insur-info.ru/press/30591/

202. Юргенс И. Глобализация и проблема конкурентоспособности российского перестрахования // http.www.inrevu.ru