Страхование жизни как вид социальной защиты и технология управления социальными рисками тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 22.00.08, кандидат наук Кечуткина Екатерина Валерьевна

• Кечуткина Екатерина Валерьевна
• кандидат наук
• 2016

Оглавление диссертации кандидат наук Кечуткина Екатерина Валерьевна

Введение

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ АНАЛИЗА

СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В УСЛОВИЯХ РИСКА

§ 1. Угрозы общества риска и социальные функции страхования

§2. Страхование жизни как вид социальной защиты

§3. Страхование жизни как технология управления социальными рисками

ГЛАВА 2. ПРАКТИКА СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ

В РОССИЙСКИХ УСЛОВИЯХ

§ 1. Отношение россиян к страхованию жизни

§2. Основные направления регулирования российского рынка

страхования жизни

§3. Особенности интеграции страхования жизни в систему пенсионного

обеспечения

Заключение

Приложение

Приложение

Приложение

Приложение

Приложение

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Страхование жизни как вид социальной защиты и технология управления социальными рисками»

Введение

Актуальность исследования. «Неопределенности и риски возрастают» в процессе трансформации российского общества, становления рыночных отношений1. При этом возникает потребность в коллективных и индивидуальных видах социальной защиты человека, новых технологиях управления рисками, связанных с сохранением достигнутого уровня здоровья, благосостояния, с осуществлением различных видов хозяйственной деятельности. Сложившаяся в постсоветский период система социальной защиты гарантирует каждому определенный, не всегда достаточный, уровень жизни, т.к. бюджетных средств не хватает для борьбы со многими последствиями реализации социальных рисков. Социальные пособия позволяют покрывать лишь минимальные потребности всех членов общества.

В последние годы шкала ценностей россиян изменилась, ценности жизни и здоровья переместились на несколько ступеней выше. Значительно больше россиян стало думать о том, что жизнь и здоровье - это капитал, который необходимо страховать. Такой вид страховой услуги, как страхование жизни, способен минимизировать последствия социальных рисков, дать гарантию безопасности, повысить качество жизни человека, обеспечить предоставление дополнительной финансовой помощи. Многие россияне уже самостоятельно занимаются поиском подобных инструментов, привлекая собственные средства, т.к. растет потребность в дополнительных видах социальной защиты, в самостоятельном управлении социальными рисками.

По словам П.А. Сорокина, «кризис имеет обучающее значение»2. Действительно, на этапах кризиса 2008-2009, 2014-2015 гг. страхование жизни начинает находить все большее применение в социальной сфере. Степень развития страхования жизни определяется объемами собранных премий и выплат. В 2013 г.

1 Клементьев Д.С. Социология и психология управления - М.: АРГАМАК-МЕДИА, 2014. - С.111.

2 Сорокин ПА. Человек и общество в условиях бедствия // Вопросы социологии. - 1993. - N 3. - 1993.

премии по страхованию от несчастных случаев и болезней увеличились, в сравнении с 2008 г., на 62,5 % (с 35, 1 до 93,8 млрд. руб.), а объем выплат вырос за аналогичный период на 45,5% (с 7,2 до 13,2 млрд. руб.).3

Средства страховых компаний (резервы по накопительному страхованию жизни) являются важным источником государственных инвестиций, направляемым на развитие общества. Но незначительность использования страхования в привлечении ресурсов населения приводит к тому, что большие объемы накопленных средств выпадают из хозяйственного оборота, вкладываются в валюту и т.п.

С целью поддержания страхования жизни, как социально значимой страховой услуги, Российское Правительство в январе 2015 г. одобрило законопроект в части предоставления налогового вычета гражданам, оформивших программы накопительного страхования жизни (ФЗ № 382-ФЗ). Складывается, поддерживаемая Органами опеки, практика перевода «детских» денег в ряде случаев на полисы накопительного страхование жизни и т.п. В качестве дополнительной социальной защиты лиц пожилого возраста (60-80 лет), страховые компании, начиная с 2014 г., активно разрабатывают и реализовывают дополнительные программы страхования жизни (на случай диагностирования критических заболеваний, пожизненное страхование).

Степень разработанности проблемы. В исследованиях услуги страхования используются несколько подходов: экономический (наиболее распространенный), правовой и социологический. В рамках экономического и правового подходов анализируется методология актуарных расчетов страховых тарифов, основы перестрахования и правовые отношения в страховой сфере и т.п.4. Среди работ, реализующих социологический подход, можно выделить разовые исследования,

3 Рынок от несчастных случаев и болезней в 2008-2013 гг. // Аналитический отчет АСЖ. - 2013.

4Лельчук А.Л. «Страхование жизни в инфляционной среде» // Финансы. - 2005.; Аленичев В.В. Страховое законодательство России: Историко-правовое исследование: В 2 т. / Под ред. И.А. Исаева, В.В. Шахова. М.: ЮКИС. -1997-1998.

которые измеряют отдельные социальные показатели, в частности, отношение населения к страховым услугам. Их обычно проводят Исследовательские центры крупных страховых компаний5. Предпринимаются и целенаправленные исследования в рамках социологии страхования. Социальные функции страхования, в связи с проблемами социальной безопасности населения, с увеличением ценности жизни человека, были всесторонне проанализированы в работах Г. Г. Силласте, справедливо утверждающей, что слабо разрабатываются социологические аспекты страхования, а «сама попытка подойти к проблеме страхования «не экономически» до сих пор вызывает в среде экономистов и теоретиков страхового рынка неоднозначную реакцию»6.

Так, Большунова Т.В. в работе «Социальная эффективность института коммерческого страхования: социально-управленческий аспект» прямо указала на игнорирование социальной эффективности коммерческого страхования7. Страховщики сосредотачивают внимание на финансовых результатах страховой деятельности, но часть ответственности ложится на самого потребителя: именно он заинтересован в предоставлении качественной страховой защиты.

Проблема социальной эффективности страхования чаще всего затрагивалась социологами с целью определения отношения человека к социальным рискам, способам адаптации к ним. Эти аспекты анализа представлены в трудах М.Б. Дарховской, В.И. Зубкова, А.К. Михеева, Е.В. Шлыковой, А.В. Мозговой. Так, В.И. Зубков8 считал главной стратегией оптимизации рискованного поведения человека рационализацию его отношения к риску, применение, в качестве инструмента управления рисками, новых технологий, к которым относил страхование.

5 Исследование «Качество жизни» // Исследовательский центр СК «Росгосстрах», 2014 г.

6 Силласте Г.Г. Социология страхования и безопасность личности - Безопасность Евразии, 2003, № 1 (январь-март).

7Большунова Т.В. Социальная эффективность института коммерческого страхования: социолого-управленческий аспект: Дис. канд. соц. наук: 22.00.08: Москва. - 2008. - 140 с.

8 Зубков В.И. Риск как предмет социологического анализа: Дис. д-ра соц. наук: 22.00.01: Москва. - 2005. -306 с.

Социальное страхование, способы его совершенствования, были изучены С.Н. Яшиным9, И.И. Маем, В. Роик, Р.Т. Юлдашевым, Ю.В. Балакиревым10, Е.С. Алехиной, С.В. Ермасовым. Система личного страхования была изучена в трудах: В.Е. Гавриловой11, Е. Лукъянчук12, О. Тересиной, М.В. Паули13, П. Цвайфеля14, Дж. Ютинга15, Е.Н. Великданя16и др.

Отечественные социологи, эксперты страховых компаний с 2000-х гг. начинают исследовать особенности страхования как вида социальной защиты. В определении новых страховых видов защиты, особых (страховых) технологий управления рисками, большую роль играют теоретико-методологические основы исследования общества риска, разработанные в трудах С.М. Никитина, К.А. Феофанова17, У. Бека18, Н. Лумана19, Э. Гидденса20, П. Штомпки21, О.Н. Яницкого22, Т.О. Чусовой23, сформировавших всестороннее представление об обществе риска.

9 С.Н. Яшин Особенности современных форм социального страхования // Безопасность и охрана труда. - 2007. - N 4. -C. 7-11

10 Балакерева В.Ю. Проблемы развития отрасли / В.Ю. Балакерева // Финансы. - 2011. - N 8. - C. 41-43.

11 Гаврилова В.Е. Страхование // Изд-во Московского университета. - 2012.

12 Лукьянчук Е. Медицинское страхование в ЕС или На вкус и цвет товарищей нет // Еженедельник АПТЕКА. 2012. -N 2.

13 Pauly, M.V. Insights on Demand for Private Voluntary Health Insurance in Less Developed Countries / In Private Voluntary Health Insurance in Development: Friend or Foe, ed. A.S. Preker, R.M. Scheffler, and M.C. Bassett // DC: World Bank. -Washington. - 2007. - C. 23-54.

14 Zweifel, P., B.B. Krey, and M. Tagli. Supply of Private Voluntary Health Insurance in Low-Income Countries / In Private Voluntary Health Insurance in Development: Friend or Foe, ed. A.S. Preker, R.M. Scheffler, and M.C. Bassett // DC: World Bank. - Washington. - 2007. - С. 55-113.

15 Jutting, J. Do Community-Based Health Insurance Schemes Improve Poor People's Access to Health Care? Evidence from Rural Senegal // World Development. - 2004. - February. - С. 88.

16 Великдань Е.Н «Роль личного страхования в организации 2004.социальной защиты «Управление персоналом», 2007, N 20;

17 Никитин С.М., Феофанов К.А. Социологическая теория риска в поисках предмета // Социологическое исследование. - 1992. - N 10. - С. 120-127.

18 Бек У. Общество риска: На пути к другому модерну / Пер. с нем. В. Седельника, Н. Федоровой. - М.: Прогресс-Традиция, 2000. - 383 с.

19 Луман Н. Понятие риска // THESIS. - 1994. - N 5. - С. 135-160.

20 Гидденс Э. Судьба, риск и безопасность // THESIS. - 1994. - N 5. - С.41.

21 Штомпка П. Социальное изменение как травма // Социальные исследования. - 2001. - N 1.

22 Яницкий О.Н. Социология риска: ключевые идеи // Мир России. - 2003. - N 1.

23 Чусова Т. О. Современное общество как общество риска // Пермь: НИЦ «СОЦИОСФЕРА». - 2012.

Некоторые аспекты страхования жизни как технологии предотвращения неблагоприятных последствий реализации рисков рассматривали в своих работах Л.А. Авдонина24, И. Гахова, В.А. Лиман, А.Ю. Лайков25 и др.

Отношение россиян к страхованию жизни отражено в исследованиях С.В. Байкова, А.Н. Зубца «Потребительское поведение на финансовых рынках России»26, Е.Е. Мачульской «Право социального обеспечения в условиях рыночной экономики», А.М. Курманова «Стандарты новой жизни». Парадоксальность поведения человека на страховом рынке выявлена в работе Ж.Т. Тощенко27.

Причины неразвитости, а также пути развития страхования жизни исследовались в кандидатских диссертациях: Ассадулин М.Р. «Страхование жизни в Российской Федерации (Особенности и направления развития)», 2005, Шамсутдинова Л.Х. «Регулирование потребительского поведения страхователей в современной России: социологический анализ», 2009, Сулименко А.В. «Страхование жизни в современной России: перспективы развития», 2013 и др.

С этапами развития страховой деятельности позволяют ознакомиться исследования Алиничева А.А., Рыбникова С.А.28 Международный опыт страхования жизни проанализирован в работах С. Александера29, Р.Ф. Алиева30, В. Зелизер31, А.Ю. Давыдова, А. Кудрова и др.

Исследовательские центры крупных страховых компаний изучают отношение, степень доверия разных целевых групп к страховым услугам.

24 Авдонина Л.А. О принципах управления риском в обществе (доклад) // Ежегодный международный симпозиум «НАДЁЖНОСТЬ И КАЧЕСТВО». - 2009.

25 Лайков А.Ю. Необходимость корректировки модели развития отечественного страхования // Финансы. - 2006. - N 8.

26 Байков С. В., Жирнихин А. С., Зубец А. Н., Смирнова К. А. Потребительское поведение на финансовых рынках России. Издательство: Экономика. - 2007. - 272 с.

27 Тощенко Ж.Т. Парадоксальный человек: монография - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - С. 65. Проблема регулирования потребительского поведения россиян в качестве страхователей, с его точки зрения, появилась в результате социетальной трансформации общества.

28 Рыбников С. А. Очерки по истории страхования. //Вестник государственного страхования. 1927. № 19-20.

29 Alexander S. Preker, Peter Zweifel, and Onno P. Schellekens, eds. Global marketplace for private health insurance: strength in numbers // The International Bank for Reconstruction and Development / The World Bank. - 2010.

30 Алиев Р.Ф. Страховое регулирование в США: Обзор // Страховое дело. - 2000. - N 5. - С.18-34

31 Zelizer V. Morals and Markets. The Development of Life Insurance in the United States. NewBrunswick, N.J. // Transaction Books. - 1983.

Методологи страховых компаний разрабатывают программы с расширенным списком страховых рисков по заболеваниям населения, что актуально для 15% россиян, у которых ежегодно выявляют первичное диагностирование тяжелых болезней. Полученные результаты российские страховые сообщества кладут в основу формирования нового вида социальной защиты, предлагаемой, прежде всего, экономически активной части населения России32.

Однако проблемы, которые тесно связаны с целым рядом характерных для российского общества противоречий между «интенсивно расширяющимся рынком страховых услуг» и сохраняющейся в массовом сознании традиционной ориентацией недавнего прошлого на «ограниченные виды страхования», между «стремлением иметь собственность и неумением (или нежеланием) учитывать риски, которые многократно усиливаются с ее приобретением»33, еще требуют исследований. Сюда можно отнести и формирование навыков использования технологий управления социальными рисками, которые, с точки зрения диссертанта, должны быть мобильными и доступными для каждого россиянина.

Цели и задачи исследования. Цель - выявить особенности страхования жизни как вида социальной защиты и технологии управления социальными рисками в российских условиях.

Для достижения цели были поставлены следующие задачи: ^ Уточнить социальные функции страхования в условиях растущих угроз общества риска. Определить поддающиеся страхованию риски (угрозы), к которым наиболее чувствительны россияне;

32 Исследование «Качество жизни» // Исследовательский центр СК «Росгосстрах», 2014. Действительно, по данной проблематике в РГБ представлено около 300 научных работ. Большинство исследователей-экономистов рассматривают страхование жизни со стороны преобразования существующих коммерческих программ в страховых компаниях, в частности, достаточно подробно изучаются вопросы актуария. Среди немногих социологических исследований на эту тему работы: Зубец А.Н. Как выбрать страховщика // Финансовая газета, 2000, № 18; Зубец А.Н. Основные причины отказа от страхования//»Страховое ревю», 2000, №4.

33 Силласте Г.Г. Социология страхования и безопасность личности - Безопасность Евразии, 2003, № 1 (январь-март), С.280-281.

^ Провести интегральный анализ страхования жизни как вида социальной защиты, ориентированной, прежде всего, на экономически активную часть населения, как технологии управления, позволяющей минимизировать последствия наступления социальных рисков;

^ Выяснить степень доверия россиян к услуге страхование жизни. Выделить факторы, препятствующие развитию страхования жизни в России;

^ Определить основные направления регулирования российского рынка страхования жизни;

^ Разработать рекомендации для эффективного применения страхования жизни в условиях формирования рыночных отношений (в период с начала 2000-х гг.), предложить способ популяризации, обеспечения его доступности.

Объект исследования. Деятельность страховых компаний в обществе риска. Поведение экономически активной части населения РФ, как основных потребителей услуг страхования жизни.

Предмет исследования. Страхование жизни как вид социальной защиты и технология управления социальными рисками в российских условиях.

Теоретико-методологическую основу исследования составляют общесоциологические подходы, частные социологические теории (социология управления, социология страхования и смежные с ней), труды отечественных и зарубежных ученых, изучающие проблемы страхования жизни с точки зрения социологии. Используются принципы преемственности, историзма, системного анализа, что позволяет рассмотреть услугу страхование жизни через призму социальных функций страхования, методы анализа и синтеза, социологические методы сбора информации: опрос (анкетирование, интервьюирование), наблюдение, анализ документов (отраслевой, законодательный), статистические методы обработки результатов, включающие сравнительный, факторный анализы. Законодательные и нормативные акты РФ в области страхования.

Гипотеза исследования. Страхование жизни является достаточно эффективным видом дополнительной социальной защиты в условиях рисков, технологией управления социальными рисками, доступной для экономически активной части населения. Степень осознания россиянами ценности собственной жизни и здоровья влияет на скорость перехода от распределительной к накопительной системе социальной защиты, на активность обращения россиян к услуге страхования жизни. Тесное взаимодействие всех субъектов управления социальными рисками (государства, страховщика услуг страхования жизни, работодателя, страхователя (человека), гарантийного фонда) способно повысить социальную результативность в области страхования жизни.

Эмпирическая база исследования. 11 социологических исследований, проведенных диссертантом. Выборочная совокупность составила N = 1240 респондентов, преимущественно г. Москвы и городов Московской области (Москва, ноябрь 2012 - сентябрь 2015). Группировка исследований по их методам:

Анкетирование. «Цели приобретения страхового полиса и степень удовлетворения качеством обслуживания» среди потребителей услуг добровольного медицинского страхования и страхование жизни, клиенты СК «БИН Страхование», Москва;

Экспресс-опросы. «Степень удовлетворения социальным пособием в случае наступления страхового социального риска» среди действующих клиентов «Росгосстрах-банка» и «Сбербанка», потенциальных клиентов «Росгосстраха», получающих социальное пособие (Москва, Лыткарино, Рязань, Голицыно, Зеленоград);

^ «Степень удовлетворения социальным пакетом на предприятии» среди сотрудников 4-х компаний, Москва;

^ «Приоритетные инструменты управления социальными и экономическими рисками» среди потенциальных клиентов ООО «СК «Росгосстрах-жизнь». N=830

(Москва и МО: 60%, Санкт-Петербург: 15%, Хабаровск, Екатеринбург, Пенза, Воронеж, Новосибирск) со среднемесячным доходом - 40 тыс. руб.

Интервью. «Портрет потенциальных клиентов, намеренных приобрести полис страхования жизни». Цель: выявить отношение (степень доверия) россиян к данной услуге; уточнить инструменты, с помощью которых россияне минимизируют социальные риски. Респонденты - потенциальные клиенты ООО «СК «Росгосстрах-жизнь». Интервью с менеджерами банков, продающих полисы страхования жизни («АТБ», «Сбербанк»,»Росгосстрах-банк»). Интервью с начальником контакт-центра СК Росгосстрах Ф.Кашлевым, Москва; «Мотивация сотрудников государственных служащих», интервью с куратором по страхованию жизни Государственной Думы, Москва; «Система накопительного страхования жизни Госстраха», интервью с бывшими сотрудниками «Госстраха»: С.Д. Агафоновой (ныне Советник Ген. директора «Росгосстраха»), *** (ныне Начальник отдела методологии страхования жизни), Москва;

^ «Факторы, препятствующие развитию страхования жизни в современных российских условиях», интервью с А.М. Зарецким - Президентом Ассоциации страховщиков жизни в РФ, Москва; «Популяризация страхования жизни в российских условиях», интервью с А. Н. Зубцом - Руководителем Департамента стратегического маркетинга и Центра стратегических исследований страховой компании «Росгосстрах», Москва;

^ «Особенности страхования жизни в российских условиях», интервью со страховыми экспертами: Е.А. Калугиной (Территориальный директор СК «Росгосстрах-жизнь»), Е.В. Когдиной (Руководитель Дирекции развития каналов продаж добровольного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев СК «Уралсиб»), Ю.А. Ханжиян (Начальник отдела методологии СК «Уралсиб-Жизнь»), Сабановой О.Ю. (Начальник Управления продуктового менеджмента и андеррайтинга СК «Уралсиб»), Е.А. Диесперовой (Руководитель

направления по развитию личного страхования СК «СОГАЗ»), А.С. Остапенко (Главный специалист отдела по работе с клиентами добровольного медицинского страхования и страхования от несчастных СК Альфа-страхование), С.В. Бабкиной (Андеррайтер СК Райффайзен-жизнь), А.Н. Гыниным (Зам. Директора агентства «РЕСО-страхование»), Москва;

^ «Причины отказа в выплате страхователю», интервью с Главным юристом СК «БИН Страхование» М.В. Ядыкиным, Москва.

Были использованы результаты вторичных исследований ведущих российских социологических служб и страховых ассоциаций (Всероссийского союза страховщиков, Ассоциации страховщиков жизни):

Маркетинговые и социологические исследования: «Потребительское поведение на финансовых рынках России» С.В. Байков и др.; под ред. А.Н. Зубца. М.: Экономика, 2007; «Отношение россиян к личному страхованию» НАФИ (Национальное Агентство Финансовых исследований), 2009; «Отношение россиян к страхованию жизни», «Отношение к переводу накопительной части пенсии» ЦИРКОН (2005), НАФИ (2007), НИУ ВШЭ (2009-2012); «Мониторинг доверия финансовым институтам и финансового поведения населения», реализованное в рамках Программы фундаментальных исследований НИУ ВШЭ в 2009-2012; «О рынке страхования жизни в России» ТВ-интервью «Эксперт ТВ» с Президентом АСЖ (Ассоциация страховщиков жизни) А.М. Зарецким, Москва, 28.08.2012; Мониторинг интернет-сайтов крупнейших страховых компаний с целью изучения программ страхования жизни, ценовой политики (октябрь 2013 - январь 2014).

Научная новизна исследования:

^ С социологической точки зрения проведенный анализ дал картину состояния страхования жизни в России, что способствует лучшему пониманию характера востребованности страхования жизни (экономически активной частью населения), выявляет специфику групп потребителей этой услуги (по возрасту, полу,

профессии и т.п.), устанавливает границы использования, уровень доверия к услугам страхования жизни (в частности, мотивацию отрицательного отношения), позволяет правильно оценить информированность населения о способах управления социальными рисками (страхование, диверсификация, отказ/принятие риска), предоставляемых этим видом страхования;

^ Выявлена необходимость применения в исследовании страхования жизни интегрального анализа (как вида социальной защиты и технологии управления социальными рисками). Если раньше социальные функции страхования, его роль в обеспечении безопасности человека (Г.Г. Силласте), страхование в качестве инструмента управления рисками (В.И. Зубков, Л.А. Авдонина и др.) рассматривались по отдельности, то интегральный анализ позволил более полно раскрыть защитные и сберегательные функции страхования жизни, определить эффективные страховые способы управления социальными рисками. Страхование жизни способно выполнять одновременно социальные функции: защитную, компенсаторную, социального контроля и сберегательную. В отличие от Г.Г. Силласте, рассматривающей сберегательную функцию страхования в качестве экономической, диссертант, применительно к страхованию жизни, определяет сберегательную функцию как социальную;

^ При исследовании социальных рисков, подлежащих страхованию, введены понятия «количественного» и «качественного» риска, которые служат основой систематизации (группировки) страховых рисков. Установлена иерархия социальных рисков по степени их значимости в страховании жизни. Сформирована единая группа количественных социальных рисков, связанных с жизнью и здоровьем человека (экологические, потребительские, медицинские, транспортные);

^ Выявлены особенности становления страхования жизни как вида социальной защиты в российских условиях. Дана оценка социальной эффективности страхования жизни как технологии управления социальными рисками экономически

активной частью россиян. Выделены составляющие данную технологию инструменты управления: страхование риска утраты трудоспособности (рисковый вид страхования жизни); диверсифицирование накоплений человека, формирование дисциплины создания накоплений (накопительный вид страхования жизни); удержание инвестиционных средств населения в хозяйственном обороте страны (накопительный вид страхования жизни);

^ Измерена степень доверия россиян к страхованию жизни (с начала 2000-х гг.), в частности, к его накопительному виду. Определены препятствия, тормозящие развитие страхования жизни в России, представлены рекомендации по повышению уровня доверия потенциальных страхователей, мотивации приобретения страхового полиса, улучшению качества предоставления услуг страхования жизни;

^ Исследованы основные направления регулирования российского рынка страхования жизни. Проанализированы цели и основные положения «Стратегии развития страховой деятельности в РФ до 2020 г.», в которой 1/4 часть положений отводится программам страхования жизни как стратегически значимому сектору социального и экономического развития страны. В этой связи диссертантом, дополнена структура субъектов управления социальными рисками. Наряду с общепризнанными субъектами (государство, работодатель, страховщик) диссертант выделяет дополнительные: страхователя (человека) и гарантийный фонд;

^ Предложен метод комплексного решения задач: популяризации и доступности страховой услуги в России. Уточнены место и роль страховых компаний (услуги страхования жизни) в системе пенсионного обеспечения.

Апробация результатов исследования. Основные идеи, материалы и результаты исследований были обсуждены в рамках:

^ Информационных семинаров для сотрудников компаний малого и крупного бизнеса в рамках проекта «Страхование на рабочих местах» (2014-2015); Рабочих семинаров страховых консультантов «Росгосстрах-жизнь» (Москва,

сентябрь 2013 - январь 2015); Рабочих семинаров менеджеров «БИН Страхование», Москва, июнь-ноябрь 2012;

^ Международной научно-практической конференции «Управление рисками в современных условиях» (Москва, январь 2015); Международной научно-практической конференции «Актуальные проблемы гуманитарных наук» (Москва, декабрь 2014); Научной конференции студентов, аспирантов и молодых ученых «Бренд-менеджмент в XXI веке» (Москва, декабрь 2012); ГУ Научной конференции студентов, аспирантов и молодых ученых «Антикризисное регулирование в современных условиях» (Москва, октябрь 2012); Международных научных конференций студентов, аспирантов и молодых ученых «Ломоносов» (Москва, апрель 2012-2014); III Научной конференции студентов, аспирантов и молодых ученых «Государственное антикризисное регулирование в современных условиях» (Москва, декабрь 2011); Научной конференции «Ломоносовские чтения - 2011» (Севастополь, апрель 2011).

Список литературы диссертационного исследования кандидат наук Кечуткина Екатерина Валерьевна, 2016 год

источником

На другие источники 1 1 0 1 0 0

Не планируют дополнительных источников дохода на 23 24 36 29 33 28

пенсии

Затрудняюсь ответить 19 19 15 18 15 14

Количество опрошенных 1090 1168 1128 1095 1161 1162

В 2012 г. возросла доля тех, кто предполагал использовать для проживания на

пенсии собственные сбережения или выплаты из негосударственных пенсионных программ, хотя около 1/3 россиян не рассчитывали на дополнительные источники дохода. Это были те социальные группы, которые предполагали, что размера будущей пенсии будут достаточно для проживания109.

Притом, что все большее количество россиян, по данным НАФИ (Национальное Агентство Финансовых исследований), имеют опыт пользования банковскими услугами (за 6 лет рост с 53% до 77%), кредитными - 42%, объем накопительных программ в банках все же не достигает даже 1% 110 (Рис.6).

109 Динамика финансовой активности населения России 2000-2005 [Электронный источник]. - Режим доступа zircon.ru (дата обращения: 2014г.)

110 Банкам доверяют все же больше, чем другим финансовым организациям, уровень доверия к которым остается невысоким. Структура пользования банковскими услугами [Электронный источник] // Национальное Агентство Финансовых исследований. - 2013. Режим доступа: http://nacfin.ru/

июн.08 мар.09 мар.10 мар.11

1. В виде вклада в Сберегательном банке 41,3 42,4 50,8 44,5

2. В виде вклада в российском негосударственном банке 4,8 1,5 3,4

3. В виде вклада в иностранном банке 4,0 J.4,' 1,9 1,7

4. В наличных деньгах - рублях 16,1 22,1 19,2

5. В наличной иностранной валюте 5,5 1\10.9/ 4.7 4,5

6. В золотых слитках, в изделиях из драгоценных металлов 5.5 5,2 3.8 5,5

7. В облигациях государственных займов|, других государственных ценных бумаг 1Д 0,3 0,2 0,4

8. В акциях и других ценных бумагах компаний, фондов и т.п. 2.6 1,7 0,7 1,2

9. В накопительных страховых полисах 0,2 0,6 0,5 0,9

10. На лицевых счетах в негосударственных пенсионных фондах 0,9 0,2 0,3 0,2

11. В виде паев паевых инвестиционных фондов (ПИФ) 1Д 0,5 0,4 0,4

12. Другим образом 6,9 4,7 4.1 6,7

99. Затрудняюсь ответить 10,1 9,8 9,1 11,4

Рис. 6. Как Вы думаете, в настоящее время в какой форме (виде) лучше всего сберегать свои деньги,

накапливать их на будущее?

Источник: Анализ рынка страхования жизни на основе продуктов unit-linked [Электронный источник] // Циркон.

- 2011. Режим доступа: http://conference.be5.biz/r2012/1726.htm

Сравнительно недавно была отмечена тенденция создавать накопления кредитными заемщиками, у 1/3 которых более чем на 30% увеличился доход в результате смены рабочего места111. С 28% (2012) до 38% (2013) выросло число россиян, делающих сбережения).112 Наличие дополнительных резервов позволяло россиянам чувствовать себя более уверено в завтрашнем дне113.

Общепринятые модели социального страхования (Бисмарка, Бевериджа, частного страхования) демонстрируют две формы страхования социальных рисков: добровольную и обязательную. (Таб. 8).114

111 Там же.

112 Аймалетдинов Т.А. Представления россиян об ипотеке как о способе улучшить жилищные условия [Электронный ресурс]. - 2013. - Режим доступа: http://wciom.ru/fileadmin/Monitoring/2013/

113 Сберегательная функция страхования жизни находит свое отражение в накопительном механизме. Накопительная и распределительная системы страхования в настоящий момент существуют параллельно. Накопительный механизм пока лишь дополняет распределительный, что не снимает возникших проблем, касающихся социальной защиты пенсионеров и т.д.

114 Таблица составлена диссертантом на основе данных, полученных из следующих источников: Яшин С.Н. Особенности современных форм социального страхования // Безопасность и охрана труда. - 2007. - N 4; Федеральный закон от 16.07.1999 № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»; Май И.И. Российская система обязательного и добровольного социального страхования работающих граждан // Управление персоналом. - 2008 - N 10 - С. 10-12.

Таблица 8. Формы страхования рисков

формы обязательная добровольная

инициатор государство физ. лицо/юр. лицо

источник финансирования Страховые взносы (налоги) отчисляются в фонды обязательного социального страхования (ранее это осуществлялось через ЕСН, который отменен с 1 января 2010 г.) Страховые взносы отчисляются работодателем или частным лицом в самостоятельно выбранную страховую компанию

принципы - устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователь - вносить причитающиеся страховые взносы регулярно; - имеет сплошной охват; - распространяется автоматически на все объекты и субъекты, подлежащие страхованию. - является бессрочным; - осуществляется нормированное страховое обеспечение - действует одновременно и в силу закона, и на добровольных началах; - добровольное участие в страховании относится только к страхователям; - имеет выборочный охват; - всегда ограничена сроком страхования; - действует только при уплате разового или периодических страховых взносов; - страховое обеспечение зависит от желания страхователя.

функция предоставление гарантированной социальной поддержки обеспечение более полной и своевременной защиты от социальных рисков

Обязательное страхование - вид страхования, при котором страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона. Для обязательных видов государство (законодательно или нормативными актами) устанавливает правила страхования, страховые суммы и тарифы, объекты страхования, определяет круг страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей115.

Добровольное страхование - вид страхования, который осуществляется между страхователем и страховщиком посредством заключения договора страхования. Общие условия излагаются в правилах добровольного страхования.

115 Обязательные виды страхования [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://iimage9. nichost.ru/ book/export/html/2818 (дата обращения: 2014г.).

Правила добровольного страхования разрабатываются страховщиком самостоятельно и утверждаются органами государственного страхового надзора116.

В современных условиях среди форм страхования рисков наибольшего развития достигает обязательное и добровольное медицинское страхование111.

Обязательное медицинское страхование, являясь составной частью государственного социального страхования, обеспечивая всем членам общества равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи. Социальные задачи добровольного медицинского страхования заключаются в развитии, расширении сферы медицинского обслуживания; в охране здоровья; в воспроизводстве населения. Значение добровольного медицинского страхования (ДМС) проявляется в финансировании системы здравоохранения (расширение его материальной базы), в сбережении доходов населения. В этой связи действует похожий, как и в обязательном медицинском страховании (ОМС), принцип перераспределение средств, направляемых на оплату медицинских услуг, между различными группами населения - здоровые платят за больных.

Говоря о способах защиты от риска, их следует делить на глобальные и индивидуальные. Глобальным способом защиты являются общепринятые договоренности и соглашения о минимизации рисков и совместной борьбе с последствиями их реализации. На индивидуальном уровне рисковое сознание также диктует человеку необходимость обезопасить себя доступными способами. Одним из

116 Таблица составлена диссертантом. См. Добровольное страхования [Электронный ресурс] // PRO Страхование. -Режим доступа: http://bookinsurant.ru/vidy-strakhovaniya/837-dobrovolnoe-strakhovanie (дата обращения: 2012г.); Грачева Е.Ю., Болтинова О.В. Правовые основы страхования. М.: «Проспект». - 2011.

117 Крестьянинова О.Г. Управление рисками в системе обязательного медицинского страхования [Электронный ресурс] // Российское предпринимательство. - 2012. - N 9 (207). - C. 67-71. - Режим доступа: http://www.creativ economy.ru/articles/23685/. Только от желания человека зависит выбор в пользу ДМС и медицинской организации при получении платных медицинских услуг. В данном случае встает вопрос времени: при выявлении серьезного заболевания, требующего высокотехнологичной и/или специализированной медицинской помощи, с полисом ОМС нужно ожидать очереди до полугода на квоту для оплаты лечения по заболеванию, в то время как полис ДМС позволяет в кратчайшие сроки начать лечение.

результатов коллективного взаимодействия в поисках социальной защиты от рисков выступает страхование.

В отношении рисков первого уровня (катастроф) задачей является как обеспечение в короткие сроки доступного финансирования первых мер после наступления события, так и снижение расходов государства (Рис.7)

Рис. 7. Ущерб от стихийных бедствий в % от мирового ВВП

Источник: Swiss Re, catastrophe database, анализ Oliver Wyman, 2010

Во втором случае, страховщик несет юридическую ответственность, хотя государство может самостоятельно принимать решения о распределении средств (например, заморозить накопительную часть пенсии), ведь застрахованное лицо не может взыскать положенную ему сумму с государства даже через суд, поскольку такое действие труднореализуемо на законодательном уровне.

Очевидно, что социально незащищенные социальные группы в любом случае должны оставаться на попечении у государства (социальные пособия, социальные гарантии, социальная поддержка), а работающие члены общества способны дополнительно обезопасить себя, обеспечив свое благосостояние на достаточно высоком уровне посредством страхования жизни. Добиться этого позволит обдуманный выбор вида социальной защиты, стратегии социального страхования, применение более современных технологий управления социальными рисками.

§3. Страхование жизни как технология управления социальными рисками

Любая система социальной защиты неразрывно связана с управлением социальными рисками, что предполагает анализ рисков и выбор технологий адекватного реагирования на них и т.п.

Риск, в этом контексте, означает меру ожидаемого индивидом или группой лиц неблагополучия в случае неуспеха деятельности (авария, катастрофа и т.п.) самого данного субъекта или любого другого, обусловленного сочетанием вероятности чрезвычайной ситуации и степени ее неблагоприятных последствий118.

Стратегическая цель управления риском, согласно Л.А. Авдониной, состоит в стремлении к обеспечению материальных и духовных благ при обязательном условии: «никакая практическая деятельность, направленная на реализацию цели, не может быть оправдана, если выгода от нее для общества в целом не превышает вызываемого ею ущерба»119. Речь при этом не идет только об общем благосостоянии, поскольку «деятельность, при которой тот или иной индивидуум подвергается чрезмерному риску, не может быть оправдана, даже если эта деятельность выгодна для общества в целом»120.

В.И. Зубков, говоря о механизмах защиты общества, главной стратегией оптимизации рискованного поведения считает стратегию рационального отношения к риску, применение новых технологий. К новым технологиям он относит и страхование, рассматривая его в качестве инструмента управления рисками.

В то же время В.И. Зубков отмечает негативные стороны страхования, а именно «увеличение неоправданного риска в социальном поведении, снижение социальной и экономической активности и активности государства по решению социальных проблем, возрастание социального неравенства, вытеснение

118 Петровский В.А. Человек над ситуацией, М.: Смысл, 2010. - 559 с.

119 Авдонина Л.А. О принципах управления риском в обществе (доклад) // Ежегодный международный симпозиум «НАДЁЖНОСТЬ И КАЧЕСТВО». - 2009.

120 Там же.

альтернативных механизмов оптимизации риска»121. «Моральная опасность» страхования, несомненно, имеет место быть, и, с точки зрения диссертанта, выражается в самом отношении к страхованию жизни со стороны всех субъектов управления социальными рисками, в т.ч. человека.

Вместе с тем, страхование способно повлиять на снижение количественных и качественных социальных рисков, предоставив дополнительную социальную защиту по минимизации их наступления. Международный опыт показывает, что соблюдение баланса добровольной и обязательной форм социального страхования -эффективный способ управления социальными рисками.

Страхование жизни предполагает максимально возможное снижение угрозы убытков через последовательный анализ, оценку и предотвращение негативных последствий рисков122. Страхование жизни может не только способствовать развитию навыков управления социальными рисками, связанными с личными накоплениями, но и превращать накопления в дополнительный источник столь необходимых сейчас российскому обществу инвестиционных ресурсов.

Однако в российском обществе сложилась парадоксальная ситуация: думая о будущем, можно и не предпринимать необходимых действий, защищающих от возможных рисков, в то время как в мировой практике страхование жизни становится достаточно широко применяемой технологией управления социальными рисками. Известно, что в развитых странах на долю страхования жизни приходится в целом от 37% до 78% сборов премий страховых компаний. В США, например, полис страхования жизни есть у 64% неработающего населения. В России, по различным источникам, такой инструмент социальной защиты приобретают лишь от 7 до 9,4%

123

россиян.123

121 Зубков В.И. Риск как предмет социологического анализа: Дис. д-ра соц. наук: 22.00.01: Москва. - 2005. - 306 с.

122 Основы внедрения страхования жизни в качестве технологии по управлению риском была разработаны в Европе в Х1Х в., использовались в развивающихся странах после Второй мировой войны, когда приходилось рассчитывать на системы линейной помощи со стороны муниципальных служб, общественных организаций и т.п.

123 Структура страхового рынка в России [Электронный ресурс] // ОТ-Инфо. - 2013. Режим доступа: http://ot-info.ru/struktura-straxovogo -rynka-rossii-v-2013 -g. html

Главными технологиями защиты от рисков для человека выступают724:

• диверсификация (профилактика);

• принятие/отказ от риска;

• страхование (передача риска).

Первой, достаточно распространенной технологией минимизации негативных последствий реализации рисков является диверсификация, которая представляет собой выбор новых способов действий, альтернативных вариантов решения проблемы из предлагаемого списка товаров/услуг, расширение целевых групп потребителей и т.д. Совершенно очевидно, что для более эффективного управления социальными рисками необходимо шире применять диверсификацию, как профилактику риска («не хранить яйца в одной корзине»).

Принятие рисков предполагает оценку возможных угроз, создание резервов, запасов на случай кризисных ситуаций. Из-за опасения обвала рубля часть россиян надеется сохранить свои накопления в валюте, золотых слитках. Ярким этому примером может служить популярная у россиян практика приобретения жилья с целью последующей его сдачи в аренду. Следует согласиться также с господствующим мнением, что сама предпринимательская деятельность - весьма рискованное предприятие, подразумевающее, помимо личной инициативы, еще и способность рисковать и справляться с рисками. Предприниматель действительно должен если не исчислять количественно возможные опасности, то хотя бы качественно оценить их, принимать или отказываться от риска.

Отказ от риска - это тоже риск, но выражающийся в отказе от возможности получения определенных благ. В свое время Н. Луман утверждал, что никто не обладает «авторитетом абсолютного знания», поэтому последствие принятого

124 Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 г. [Электронный ресурс]. // Знай страхование. - 2013. - 3 марта. Режим доступа: http://www.znay.ru/strategy_development_insurance.shtml (дата обращения: 23.07.2013).

решения может носить как позитивный, так и негативный характер125. Человек руководствуется личным отношением к ситуации, учитывая её вероятность.

Наконец, собственно страхование риска (передача риска). Страхование является наиболее классической, имеющей многовековую историю, технологией снижения степени риска.

Страхование жизни в России развивалось на протяжении двух веков и отражало уровень развития общества на данном этапе. Впервые страхованием жизни в России (страхованием от несчастных случаев) стало заниматься основанное в 1846г. страховое общество «Саламандра». Созданное затем акционерное общество «Россия» предлагало для клиентов уже 3 программы по страхованию жизни - это страхование на случай смерти, на дожитие и смешанный вид страхования, который соединял первые два. (Приложение 1)

Страхование от несчастных случаев, как отдельный вид страхования, появилось в России в начале XX в.126. Со временем вводится защита от рисков инвалидности, гибели в трудоспособном возрасте, стало практиковаться страхование пенсионного обеспечения, началось формирование накопительных программ страхования жизни. К 1918 г. российские страховщики лидировали в мире по объему собранных средств по страхованию жизни.

В СССР страхование жизни осуществлялось государственной страховой компанией «Госстрах». В 1960-1970-е гг. был отмечен устойчивый рост числа полисов по страхованию жизни, что было очевидным следствием дефицита товаров и услуг, сложившейся к тому времени системы социальной защиты. Эта система имела всесторонний характер, достаточную глубину охвата возможных рисков (пособия по инвалидности, пособия для лиц с умственной недостаточностью,

125 Луман Н. Понятие риска // THESIS. - 1994. - N 5. - С. 135-160.

126 Главным стимулом к внедрению и развитию страхования от несчастных случаев в России, практически одновременно с Европой, стало массовое строительство железных дорог. В 1903 г. для работодателей была законодательно утверждена обязанность возмещения работникам или их родственникам все расходы, возникающие в результате несчастных случаев на работе.

которые не могли участвовать в трудовой деятельности и т.п.), но все же главной ее целью было обеспечение доступного всем необходимого минимума. Весьма значительная часть населения искала способы компенсировать это ограничение, например, использовать страховые программы для сохранения своих сбережений.

В интервью с бывшими сотрудниками Госстраха Агафоновой С.Д. и *** диссертантом было уточнено содержание советских накопительных программ127.

Таблица 1. Программы «Страхование жизни» Госстраха

Параметры Взрослая программа Детская программа Бракосочетание

возраст от 18 до 60 лет от 0 до 18 лет от 18 до 23 лет

основные риски дожитие застрахованного -возврат взносов; смерть застрахованного -единовременная выплата страховой суммы дожитие застрахованного - возврат взносов; смерть страхователя (кормильца) - выплата ежемесячного пособия до окончания срока действия договора бракосочетание -единовременная выплата страховой суммы; смерть страхователя -освобождение от уплаты взносов, получение страховой суммы по окончанию срока действия договора; • Максимальный возраст по дожитию может достигать 25 лет. В случае, если бракосочетание не состоялось - возврат взносов

дополнительные риски телесные повреждения застрахованного - выплата % от страховой суммы по таблице выплат - телесные повреждения застрахованного - выплата % от страховой суммы по таблице выплат

Тогда полисы по страхованию жизни были весьма популярной у населения технологией целевых накоплений (диверсификации), видом сильной социальной защиты (передача риска). Накопления оставались в сохранности в случае потери трудоспособности, выплаты по рискам осуществлялись из страхового резервного фонда. Советские граждане делали целевые вложения в основном на 5 лет. Это был максимальный срок долгосрочного страхования, связанный как с недоверием к более длительным срокам, так и с влиянием инфляции.128

Программа «Страхования жизни» Госстраха была выгодна не только каждому застрахованному лицу, но и государству (с прописанной долей доходности, при

127 Таблица составлена диссертантом в 2014 г.

128 Госстрах гарантировал 3,5% доходности на вложенные средства только по программам с «дожитием», а за риски в виде телесных повреждений, инвалидности и пр. с застрахованных бралась дополнительная плата.

возврате средств в установленные сроки и т.п.). Аккумулированные, по договорам страхования жизни, средства вливались в инвестиционный поток, который государство направляло на развитие страны, в том числе на строительство жилья, учебных и медицинских учреждений и т.д.129

Общее количество договоров, заключенных до 2004 г., составляло 484 935. Основная масса держателей полисов приходилась на регионы130. Когда в 1998 г. произошла девальвация рубля, полисы Госстраха утратили свою ценность, а держатели полисов потеряли вложенные средства, на выплаченные средства уже нельзя было реализовать намеченные потребителями цели.

Россияне были разочарованы, усилилось недоверие к страховым программам, в частности, страхования жизни. После дефолта 1998 г. Госстрах выплатил всего лишь 13,5 млрд. руб. (с перерасчетом 1000:1). Опасения разом потерять все свои сбережения сохраняются у россиян по сей день.

Особенности использования в настоящее время страхования жизни как технологии управления рисками хорошо выявляются при анализе соответствующих договоров.

Рисковое страхование жизни включает в себя только одну технологию защиты от риска - передачу риска (страхование). Накопительное страхование жизни применяет одновременно два инструмента, не только передачу, но и профилактику риска (диверсификацию).

Увеличение риска производственного (в целом ряде отраслей), бытового и, в особенности, транспортного травматизма, заболеваемости и смертности порождали объективную необходимость развития рисковых видов личного страхования.

Так, по данным института травматологии и ортопедии («ЦИТО им. Н.Н. Приорова»), в структуре травматизма в России преобладают бытовые травмы -

129 Интервью диссертанта с сотрудником Госстраха Агафоновой С.Д. и ***. - апрель 2014..

130 На 1 января 1992 г. была зафиксирована общая сумма по заключенным договорам страхования жизни в 52,5 млрд. руб. На семью, согласно статистике Госстраха, приходилось уже 2.8 договора.

56.1%, уличные - 17,5 %, детские - 16,5 %, спортивные - 6,8%, производственные 1,3%, дорожно-транспортные 1,8 %. Серьезными заболеваниями все чаще стали страдать лица в возрасте 30-45 лет131. А тяжелые заболевания, как инфаркт и инсульт, медики связывают, в первую очередь, со стрессами.

Рисковое страхование жизни, включая в себя страхование от несчастных случаев и болезней, направлено на предоставление финансовой защиты при наступлении неблагоприятных событий: травмы, инвалидности, смертельно-опасного заболевания, потери трудоспособности, уходе из жизни кормильца. Для рисковых программ характерны выплаты по страховым рискам, произошедшим только в результате несчастного случая в течение года.

Согласно статистике, 5-10% клиентов страховых компаний действительно получают какие-либо увечья и обращаются за страховой выплатой. На эту выплату клиенты получают реабилитацию, покупают медикаменты, продукты первой необходимости (выплаты осуществляются в зависимости от степени тяжести причиненного вреда здоровью)132.

Полис рискового страхования жизни приобрели около 9,4% россиян (2013). Целевые группы рискового страхования жизни:

^ В социальный пакет для сотрудников страхование от несчастных случаев включают работодатели, происходит передача риска («компенсации за риск по здоровью») страховой компании;

^ Полис рискового страхования оформляют кредитные заемщики в банке, у которых повышаются шансы на получение кредита. Банк приобретает гарантию очередного платежа заемщика даже в случае потери им трудоспособности, заемщик перекладывает ответственность за выплату по кредиту на страховщика;

131 Травматизм в Российской Федерации на основе данных статистики [Электронный ресурс] // Электронное научное издание (научно-практический журнал) «Социальные аспекты здоровья населения». - 2010. - Режим доступа: http://vestшk.mednet.ш/contentMew/25/52Лang,ш/

132 Выплата производится из Страхового резервного фонда страховой компании, выплаты по травмам могут быть многократными в течение действия договора. Накопления клиента, размещенные на «страховом счете», в рамках накопительной программы, остаются при этом в сохранности.

^ Полисы рискового страхования приобретают спортсмены-профессионалы и спортсмены-любители. С 2013 г. многие спортивные учреждения обязывают перед началом занятия в секции предъявлять такой полис, особенно это касается детских спортивных клубов;

^ Страхуются от несчастных случаев автовладельцы;

^ Для некоторой части работающих россиян полисы страхования от несчастных случаев служат способом эффективной социальной защиты.

Следует отметить, что в рисковых программах существуют ограничения по возрасту: максимальный возраст застрахованного на момент заключения договора не должен превышать 65-70 лет (прочие варианты по согласованию со страховщиком).

Накопительный страховой полис приобрели около 3,5% россиян (2013).

В страховании жизни, как технологии управления социальными рисками, накопительные программы играют особую роль. Полисы накопительного страхования жизни ориентированы не только на защиту от угроз жизни в обществе риска, но и на то, чтобы вклады остались в сохранности с большей вероятностью (аналогично ипотечному страхованию жизни) 133.

Технология страхования жизни способна управлять весомой долей социальных рисков :

^ Страховать риск утраты трудоспособности;

^ Диверсифицировать накопления человека, формировать дисциплину создания накоплений;

^ Удерживать инвестиционные средства населения в хозяйственном обороте страны.

Целевыми группами здесь выступает средний класс и богатые слои населения, которым, как правило, нужны:

133 Полисы страхования жизни, кроме специализирующейся на страховом продукте страховой компании, можно приобрести в брокерской организации, оказывающей посреднические услуги, в банке и начиная с 2013-2014 гг. в управляющей (инвестиционной) компании.

^ Накопления к пенсионному возрасту;

^ Сбережение для ребенка к 18-летию;

^ Накопление «нецелевых» резервов от 5 до 15 лет, т.е. для формирования «дисциплины накопления»;

^ Включение работодателем в качестве дополнительной услуги в социальный пакет сотрудников.

В 2010-2014 гг. поиск россиянами механизмов социальной защиты от рисков без прямого участия государства активизировался:

во-первых, из-за сокращения объема социальных гарантий со стороны государства;

во-вторых, благодаря росту договорных взаимосвязей в обществе, вовлечению значительной части населения в договорно-правовые отношения;

в-третьих, особое место в рисковом поле для современного россиянина стала занимать услуга по накоплению и сбережению.

Так, мощный толчок становлению практики страхования жизни в РФ (как накопительному, так и рисковому) дало развитие ипотечного и потребительского кредита. Расширение программ жилищного строительства оказалось невозможным без механизма продажи в кредит. Многие россияне, для оперативного решения жилищного вопроса, использовали ипотечный кредит, но, в случае невыполнения своих обязательств перед банком, заемщики теряли жилье. Риски потери здоровья и жилья оказались тесно связанными.

Многие потребители накопительных программ страхования жизни ориентированы на высокую доходность, полагая, что лишь это может сохранить сбережения от инфляции. Действительно, потребность накапливать и сберегать свои денежные средства растет у россиян с каждым годом134. В декабре 2013 г. было

134 Трофимова Е. Можно ли считать, что современной банковской системе России удалось преодолеть банкофобию, возникшую после дефолта 1998 года? Что показал кризис 2008 года? [Электронный ресурс] // Ассоциация российских банков - 2013. - 5 марта. - Режим доступа: http://arb.ru/b2b/duty/ (дата обращения: 10.03.2014).

зарегистрировано около 500 тыс. чел., сумма вкладов которых превышала 700 тыс. руб. Роль в этом сыграло Агентство по страхованию вкладов. Государство, страхуя вклады, выплачивает в кризисных обстоятельствах страховые суммы (1400 тыс. руб. на 2015 г.).

Независимый российский консультант-актуарий Лельчук А.Л.135 в своей статье «Страхование жизни в инфляционной среде» предлагает в этом случае использовать две технологии в создании привлекательных страховых продуктов для страхователей и страховщиков136.

Во-первых, технологию раздела (инвестиционной) прибыли страховщика, что позволяет защитить от обесценивания накопления по полису. Во-вторых, технологию добровольной индексации страховых взносов, что позволяет защитить от обесценивания страховые взносы. Эти две технологии, по его мнению, обеспечат совместно защиту страховых пособий от инфляции.

В этой связи диссертантом был проведен опрос бывших клиентов «Мастер-банка», пришедших в «Сбербанк» за выплатой по депозиту.137 (Приложение 2).

□ Привлекательные ставки "Мой вклад" до 10,5%

□ Рейтинг надежности

□ Другое (корпоративные скидки, акции, рекомендации)

Рис./. «Причина размещения средств по депозиту более чем 700 000рублей»

Источник: Опрос клиентов «Мастер-банка», проведенный диссертантом, ноябрь 2014.

135 Лельчук А.Л. «Страхование жизни в инфляционной среде» // Финансы. - 2005. Первым написал в постсоветский период книгу «Страхование жизни».

136 Доходность не ожидается, если застрахованное лицо приобретает полис с рисковым наполнением (за что берется дополнительная плата), при заключении договора на краткосрочный период (5-10 лет), особенно при возрасте старше 40 лет.

137 «Сбербанк» выиграл государственный конкурс, проводимый Агентством страхования вкладов, относительно передачи клиентского портфеля «Мастер-банк». Количество обработанных анкет - 250 шт., ноябрь 2013..

Результаты опроса показали, что респонденты в большинстве случаев (57%), выбирая программу по сбережению средств, традиционно ориентируются на высокие процентные ставки, в малой степени обращая внимание на рейтинг надежности. Большинство россиян привыкли пользоваться лишь одним инструментом (открытие депозитного счета в банке), не прибегая к диверсификации138.

Рис. 2. «Какие финансовые инструменты для сбережения средств Вы привыкли использовать и

почему?»

Источник: Опрос клиентов «Мастер-банка», проведенный диссертантом, ноябрь 2014.

При выяснении того, как россияне связывают риски и доходность, получался, согласно данным НИУ ВШЭ, следующий результат: только каждый 3-4 россиянин из 10 понимал, что чем ниже риск, тем хуже доходность139.

138 Диверсификация [Электронный ресурс] // Центр управления финансами - 2012. - 22 октября. - Режим доступа: http://www.center-yf.ru/data/economy/Diversifikaciya.php (дата обращения: 05.02.2014).

139 Мониторинг доверия финансовым институтам и финансового поведения населения осуществлено в рамках Программы фундаментальных исследований НИУ ВШЭ в 2009-2012 гг. [Электронный ресурс] / НИУ ВШЭ. - 2012. -Режим доступа: http://www.hse.ru/org/projects/76214614

■ риск и доходностьмежду собой не связаны

■ не могу сказать даже приблизительно

чем ниже риск, тем ниже доходность

■ чем выше риск, тем ниже доходность

■ чем ниже риск, тем выше доходность

Рис.3. Тест на знание того, как связаны риски и доходность

Источник: данные НИУ ВШЭ, 2013.

Консультанты страховых компаний подчеркивают, что самые часто задаваемые россиянами вопросы по накопительным программам связаны с «доходностью», почему они рекомендуют своим клиентам диверсифицировать накопления как в виде привычных депозитных счетов в банке (преимущественно в разной валюте), так и в виде участия в страховых программах, что позволяет не только создавать целевые накопления, но и сохранять все сбережения в случае потери трудоспособности140. Ведь накопительное страхование жизни выступает в роли технологии управления рисками, обеспечивающей достижение долгосрочных инвестиционных целей человека. Доход в накопительных страховых программах, хотя доходность по инвестиционному законодательству и не прописывается, реально уже достигал 7% годовых и более.

Такие технологии сбережения, как депозит в банке и накопительное страхование жизни (НСЖ), решают совершенно разные социальные задачи:

^ депозит в банке - формирование финансовых резервов на краткосрочные, по большей части, цели или на текущие расходы;

140 Наиболее предпочтительной формой сбережений за все время измерений оставались вклады в Сбербанке РФ (свыше 40%). В предкризисный 2008 г. вторыми по приоритету, хотя с очень большим отставанием, были сбережения в наличных рублях (16%), в наличной валюте, золоте и драгоценных металлах (по 5,5%). Практиковались вклады в негосударственных российских (4,8%) и иностранных банках (4%).

^ НСЖ - дисциплинированное формирование резервов на долгосрочные цели при любых обстоятельствах (риски, связанные с жизнью и здоровьем)141;

Однако на накопительные программы распространятся страховое законодательство, которое позволяет предоставить дополнительную юридическую защиту средств. Так, менеджеры по кредитованию признают142, что заемщики чаще всего не могут погасить задолженность из-за потери работы или в результате проблем со здоровьем (смертельно-опасные болезни, травмы, повлекшие потерю трудоспособности, уход из жизни). В рисковых ситуациях, связанных с жизнью и здоровьем клиента, именно страховые компании обязуются выполнить все кредитные обязательства перед банком. С 2009 по 2012 гг. доля этого вида в общем объеме страховых взносов, собранных через банки, выросла с 10% до 31%143.

Эти технологии открывают и разные способы накопления средств. Таб. 2.

Таблица 2144.Сравнение способов накопления средств: НСЖ и депозит в банке

Основные параметры НСЖ Банковский депозит

цель защита + накопление. Решение долгосрочных задач. накопление. Решение краткосрочных задач.

первоначальный взнос минимум 30 тыс. руб. в год Минимум 2000 руб. в месяц

срок от 5 до 40 лет от 1 месяца до 3 лет

выплата Накопленные средства + инвестиционная доходность, выплачивается при окончании срока действия договора. Депозит + начисленные проценты, прописанные в договоре (примерно 8%).

141 Органами опеки одобрена практика перевода «детских денег» на полисы накопительного страхование жизни для обратившихся с этой целью россиян. Действительно, полисы страхования жизни позволяют более эффективно защитить интересы ребенка: денежные средства обеспечивают более высокую инвестиционную доходность, по условиям договора застрахованным лицом является не только ребенок, а также родитель в качестве страхователя. В случае наступления таких рисковых ситуаций с родителем, как СОЗ, инвалидность, уход из жизни, семья может получить удвоенную страховую сумму (в зависимости от программы) при наступлении рискового события и в конце срока действия договора.

142 Интервью, проведенное диссертантом с кредитными менеджерами банков: «АТБ» декабрь 2012 г., «Сбербанк» июнь 2013 г., «Росгосстрах банк», январь 2014 г. Общее количество респондентов - N=25.

143 Диверсификация [Электронный ресурс] // Центр управления финансами - 2012. - 22 октября. - Режим доступа: http://www.center-yf.ru/data/economy/Diversifikaciya.php (дата обращения: 05.02.2014).

144 Таблица, составлена диссертантом. Были использованы материалы, представленные на веб-сайтах банков и страховых компаний РФ. - март 2014г.

Досрочное расторжение выплата выкупных сумм (1-2: 0; 360%; 4- 80; после 5 лет - 95%) от сформированного резерва т.е. за вычетом оплаты за страхование + накопленная доходность145. 100% возврат взносов, проценты начисляются по ставке 0.1-0.5%.

Получение суммы в случае смерти вкладчика Любая причина/несчастный случай: выплата страховой суммы, указанной в договоре (в течение 15 рабочих дней с момента подачи документов на выплату). Выплата депозитной суммы в соответствии с правом вступления в наследство (6 месяцев)

Дополнительная защита лица, осуществляющего накопления Выплаты при наступлении страхового случая нет

Налог на наследование нет есть

Налоговый вычет есть, ФЗ № 382-Ф3 нет

Юридическая защита не делимы; не подлежат аресту; не конфискуются146. делимы (чаще при разводе); подлежат аресту, могут быть конфискованы (например, в случае непогашения задолженности)

Риски Перестрахованы в международных страховых сообществах. АСВ (агентство страхования вкладов) - 1 млн. 400 тыс. руб.

В программах страхования жизни минимальные социальные стандарты, на которые человек может рассчитывать, заменены понятной и привлекательной альтернативой - страховой суммой. Даже, если в случае реализации какого-либо риска, ему не будет выплачена вся страховая сумма, он видит, на что реально сможет рассчитывать. В случае неблагоприятного стечения обстоятельств, вместо минимальных величин, в которых выражаются социальные стандарты (со стороны государства), человек будет ориентироваться на максимальные величины, из которых состоит страховая сумма в программах страхования жизни.

Преимущество технологии накопительного страхования жизни состоит в том, что сами застрахованные активно вовлечены в процесс резервирования страховых накоплений, что является стимулирующим фактором.

145 Досрочное расторжение договора подразумевает неполный возврат накопительных взносов, поскольку часть взносов уходит на оплату рисков (страхование от несчастных случаев (НС) и РВД (расход на ведение дел страховщика) 145. Клиенты, выполнившие условия по договору, возвращают всю страховую сумму с накопленной доходностью и налоговым вычетом.

146 Страховой полис не является ценной бумагой (согласно ст. 143 ГК РФ) или имуществом (согласно ст. 128 ГК РФ), поэтому не подлежит разделу.

ГЛАВА 2. ПРАКТИКА СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В РОССИЙСКИХ УСЛОВИЯХ

Социологический подход к исследованию дает общую картину состояния страхования жизни в России, способствует лучшему пониманию характера востребованности страхования жизни (экономически активной частью населения), выявляет специфику групп потребителей этой услуги (по возрасту, полу, профессии), устанавливает границы использования, уровень доверия к услугам страхования жизни (в частности, мотивацию отрицательного отношения), позволяет правильно оценить информированность населения о способах управления социальными рисками (страхование, диверсификация, отказ/принятие риска), предоставляемых этим видом страхования.

Россияне привыкли решать свои проблемы по мере наступления рисковых событий, не просчитывая возможные риски заранее (наглядная реализация старой пословицы «Пока гром не грянет, мужик не перекрестится»). Советский опыт предотвращения негативных последствий реализации рисков, будучи следствием государственного патернализма, создал предпосылки развития коллективного страхования, сформировал массовые представления как о необходимости, так и достаточности предоставления государственной социальной поддержки всем слоям общества.

Парадоксальность поведения россиянина на страховом рынке в современной ситуации достаточно точно описывается в работе Ж.Т. Тощенко147 как результат «социетальной» трансформации общества. Эту «парадоксальность ситуации» Ж.Т. Тощенко объясняет тем, что человек, адаптируясь к современным условиям, использует опыт и знания, апробированные на предыдущем этапе. Новая же социальная реальность потребовала проявления индивидуальной инициативы для получения личной социальной защиты. Преодолеть, либо сгладить, последствия

147 Тощенко Ж.Т. Парадоксальный человек: монография - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - С. 65.

реализации социальных рисков способно постоянное взаимодействие государства, населения, страховщиков. Условием упрочения такого взаимодействия является трансформация представления россиян о природе страхования жизни, что укладывается в создание новой «рисковой культуры».

В отечественной социологической и экономической литературе при анализе состояния страхования жизни в России, основной причиной неразвитости данной отрасли указывается низкий уровень платежеспособности населения. Но есть и другие проблемы, требующие своего решения: недостаточная страховая культура населения; узкое понимание роли и места страхования; отсутствие и/или недостаток информации; неразвитость страхового рынка. Часто выделяются причины, связанные с недоверием к страховым компаниям. Практика продажи рискового страхования при выдаче кредита в банках, наглядно показала, что «навязывание», как способ оказания страховых услуг, не дает должного результата. В этой связи необходимо проанализировать отношение россиян к страхованию в целом, к страхованию жизни как способу минимизации последствий рисков148.

§1. Отношение россиян к страхованию жизни

В странах, где сейчас развито добровольное страхование жизни, на протяжении веков была проделана большая работа по формированию позитивного отношения к этому виду страхования.

Так, в США этот процесс начался во второй половине XIX в., американское общество прошло несколько этапов формирования страховой культуры. Уже с 1870-х гг., как отмечает В. Зелизер149, происходит изменение массовых представлений о

148 См. Гл.1, п. 1 .Рис 1.

149 Зелизер В. Человеческие ценности и рынок: страхование жизни и смерть в Америке XIX века // Экономическая социология. - Т. 11. - N 2. - С.63. Наибольшее воздействие оказало, с точки зрения В.Зелизер, изменение отношения человека к смерти, перенос акцента на экономическое бессмертие, ритуализация расходов на похороны. Утвердилось новое представление о необходимости «благопристойной смерти». Общество стало диктовать мужчинам «правила приличия», требующие оставить своей семье достаточный капитал для ее последующего безбедного существования.

рисках, о страховании социальных рисков, в результате чего страхование жизни перестает восприниматься как спекулятивная авантюра

В настоящее время в российском обществе только начинает формироваться отвечающая современным требованиям страховая культура, являющаяся необходимым условием становления страхования жизни. Россияне еще не в полной мере осознают, что живут в обществе риска. В случае возникновения острых ситуаций, связанных, например, с угрозой их жизни, утратой здоровья, трудоспособности, с потребностью в реабилитации, они предпочитают продавать имущество, обращаться за помощью к родственникам и друзьям. Для них это более простой и верный способ, нежели использование новых, непривычных, технологий.

Помочь донести до россиян социальную значимость и все преимущества страхования жизни, как эффективной технологии управления рисками, могут реклама и грамотный пиар. Популяризация этого вида страхования очень успешно, с точки зрения диссертанта, может быть проведена в ТВ-передачах и фильмах150.

Так, например, уже существует программа «Страховое время» на НТВ, в мае 2015 г. вышла программа «Кофе с молоком» с еженедельной тематической рубрикой «Росгосстрах. Страховая среда». С целью развития страховой культуры в передачах обсуждаются нетривиальные страховые события, актуальные тенденции в отрасли, специалисты страховых компаний отвечают на вопросы зрителей.

Действительно, у россиян, не только обращающихся в страховые компании, все больше проявляется положительное отношение к страхованию. Так,

^ 40% считают клиентов страховых компаний, что страхование - социально и экономически выгодный инструмент;

150 Так, в американском фильме «А вот и Полли» (2004) главным героем был сотрудник крупной страховой компании, специалист по оценке и уменьшению вероятности риска. В фильме он обращается к профессиональной компьютерной программе по оценке рисков и вероятности их наступления не только по рабочим вопросам, но и по личным. Необходимо было только ввести данные в программу, через минуту выдавался результат: степень риска в процентном соотношении. Это демонстрировало удобство использования страховых программ по минимизации риска и показывало, что человеку легче довериться компьютерной программе или рекомендованному специалисту, нежели самостоятельно принять решение. Ведь таким образом снимается личная ответственность в случае принятия неверного решения.

^ 1/3 видят в страховании социальную защиту от опасностей. Доля тех, кто оценивает страхование подобным образом, заметно выросла в 2007 г. Данная тенденция сохранялась и в посткризисный период (2010-2012 гг.);

^ чуть более 1/4 опрошенных считает страхование пустой тратой денег; ^ менее 5% считает страхование стилем жизни. Доля сторонников данных оценок в течение 2013-2014 гг. увеличилась.151

Из этих данных видно, что преобладает оценка страхования жизни скорее как «способа борьбы с опасностями», а не как технологии управления рисками. Но, тем не менее, можно с уверенностью утверждать, что около 70% клиентов страховых компаний положительно воспринимают страхование152 (Рис.1).

Рис. 1. Динамика отношения населения к страхованию.

Источник: Исследовательский центр «Росгосстрах», 2009.

Приводит к этому то, что наличие хотя бы одного полиса в семье заметно влияет на позитивное отношение членов семьи к страховым услугам.

Наиболее распространенными для принятия решений сегодня являются два основания: советы друзей и самостоятельный информационный поиск, личное посещение различных учреждений (23%). Опыт общения со страховой компанией способствует изучению страховых механизмов. Сотрудники компании сообщают

151 Байков С. В., Жирнихин А. С., Зубец А. Н., Смирнова К. А. Потребительское поведение на финансовых рынках России. Издательство: Экономика. - 2007. - 272 с.

152Центр стратегических исследований, Росгосстрах. Интервью, проводимое диссертантом, с Руководителем Департамента Зубцом А.Н., февраль 2014г.

клиенту различные сведения о страховании, его особенностях (то, что с 1994 г. на российском рынке не было ни одного банкротства крупной (ТОП 10) страховой компании). Однако профессионалам россияне по-прежнему доверяют меньше (11%) (2011)153.

Существование целевых групп с устойчивым отрицательным отношением к страхованию обусловлено, в первую очередь, личным негативным опытом (получение неполных выплат возмещения, претензии к качеству обслуживания в страховой компании и т.п.).154 Если клиент имел претензии, то, скорее всего, он перенесет свои отрицательные ассоциации на страхование в целом.

В этой связи усилия страховых компаний по улучшению качества собственного сервиса становятся как нельзя более актуальными. Один недовольный человек способен подорвать доверие к услуге страхования в целом, поскольку негативное мнение производит несравнимо больший эффект, нежели позитивное. По оценкам специалистов, передаваемая «из уст в уста» информация об одном случае плохого обслуживания может достигнуть 100 и более человек.

Так, Ю.Н. Никитина, обобщая данные собственного исследования, пришла к выводу, что среди страховых экспертов распространено мнение о «негативном восприятии страхования жизни» россиянами155. Действительно, на сайтах страховых компаний отрицательные и положительные отзывы находятся в соотношении 10:1156. Однако, по мнению диссертанта, это связано с тем, что клиент гораздо чаще оставляет отзыв, когда обижен, недоволен обслуживанием, качеством товара/услуги. При положительном опыте пользования услугой, человек, как правило, дает

153 Динамика финансовой активности населения России 2000-2005 [Электронный источник]. - Режим доступа zircon.ru (дата обращения: 2014г.)

154 Байков С. В., Жирнихин А. С., Зубец А. Н., Смирнова К. А. Потребительское поведение на финансовых рынках России. Издательство: Экономика. - 2007. - 272 с.

155 Никитина Ю.Н. Доверие как элемент структуры рынка страхования жизни // Экономическая социология. - 2007. -Т.8. - N 1. - С.56

156 Исследование, проведенное диссертантом. Изучены веб-сайты страховых компаний: «Ингосстрах», «Ресо», «Росгосстрах», «Альфа-Страхование». - июнь 2014г.

рекомендации знакомым, а не оставляет одобрительный отзыв в книге предложений или на веб-сайте компании.

Исследовательская группа «Росгосстрах» отмечала, что мнение населения о страховании меняется с ростом уровня благосостояния. Увеличение доходов расширяет сферу использования страховых технологий, повышая информированность о страховых механизмах. По мере того, как страхование становится доступнее, осознаются его преимущества, следовательно, увеличивается доля положительных оценок. Таким образом, отношение к страхованию напрямую связано с опытом общения населения со страховыми компаниями. Хотя нередко и «банальное отсутствие свободных средств на страхование» маскируется тем, что «оно, по их мнению, неэффективно», а страховщики - «банда мошенников».

В отношении оценки страхования, как эффективного способа борьбы с опасностями, важно отметить, что россияне заметнее всего реагируют на окупаемость вложенных в страхование средств. Положительная оценка в значительной степени определяется объемом возмещения, выплачиваемого страховыми компаниями потребителям, их отношением к премии, выплаченной

157

страхователем страховщику .

В разных сегментах складываются различные потребительские оценки страхования. Так, эта оценка несколько ниже в сфере недвижимости. Как представляется, это связано с тем, что ущербы недвижимости наступают достаточно редко, поэтому потребители не могут в полной мере оценить эффективность страхования. Еще менее благоприятное отношение к страхованию сформировалось среди владельцев полисов ОСАГО. Несмотря на его безусловную «важность и необходимость» (Приложение 4), некоторые россияне воспринимают приобретение

157 При добровольном медицинском страховании последнее связано с большим экономическим эффектом полисов, которые обеспечивают высокий уровень возврата премии в виде медицинских услуг. Примерно на том же уровне находится положительная оценка страхования среди тех, кто застрахован от несчастного случая, а также тех, кто застраховал свое домашнее имущество и КАСКО автотранспорта.

полиса как дополнительный налог158, навязанную государством услугу для страховщиков. Выплаты по отношению к полученной страховой премии составляют 1:1,3. Страховщики предлагают приобретать дополнительные страховые услуги, но из-за огромного потока обращений часто задерживают страховую выплату.

Таким образом, введение какого-либо вида страховых услуг в качестве обязательной меры может достаточно негативно, с точки зрения диссертанта, сказываться на положительном восприятии страхования в целом.

В результате исследования, проведенного самим диссертантом, было выяснено, к страхованию каких рисков наиболее склонны россияне159. (Таб. 1 , Приложение 4)

Таблица 1. Риски, предполагающие страхование

Риски В целом по населению

Потеря здоровья 84,40%

Угроза недвижимости 13,70%

Автокатастрофа 10,70%

Несчастный случай на производстве 3,30%

Природное бедствие 3,10%

К основным видам рисков, требующих страхования и получившим спрос, помимо потери здоровья (ОМС и ДМС), отнесены угроза недвижимости (страхование квартиры и дачи) и автокатастрофы (КАСКО).

На вопрос «Зачем пользуетесь услугами страхования?» респонденты отвечали: «с целью экономии личных средств или сохранения сбережений при возникновении неблагоприятного события, связанного с имуществом, а также для собственного спокойствия». На вопрос «Страхуете ли Вы жизнь, здоровье?» положительно ответили всего 8%, остальная часть респондентов сообщила, что им

158 Байков С. В., Жирнихин А. С., Зубец А. Н., Смирнова К. А. Потребительское поведение на финансовых рынках России. Издательство: Экономика. - 2007. - 272 с.

159 Таблица составлена диссертантом. См. Приложение 4. Опрос потенциальных клиентов, проведенный диссертантом, в компаниях «Росгосстрах жизнь», «Росгосстрах-банк», «Сбербанк». Цель исследования: выявление доли чувствительности россиян к рискам. Опрошено 830 человек (Москва и МО 60%, Санкт-Петербург 15%, Хабаровск, Екатеринбург, Пенза, Воронеж, Новосибирск), средний доход которых (40 тыс. руб.). Личные встречи (70%), телефонные звонки. Июнь 2013-апрель 2014.

достаточно наличия полиса добровольного медицинского страхования в социальном пакете, предлагаемом работодателем. Были даны и ответы такого плана: «со мной ничего не случится», «есть личные сбережения», «есть люди, которые при наступлении неблагоприятного события смогут оказать финансовую помощь». (Приложение 3, Приложение 4). Таким образом, возникает достаточно противоречивая ситуация: на прямой вопрос «Какие риски Вы считаете важным застраховать?» 84,4% респондентов отвечают «здоровье», но только 1/3 из них приобретает полис личного страхования (ДМС, страхования жизни).

По мере того, как уровень выплат растет, все большее число россиян считают страхование выгодным вложением средств. Чем меньше потребители платят за тот же объем потенциального возмещения, тем более выгодным становится для них страхование. Так, консультанты по страхованию жизни в «Росгосстрах-жизнь», «Райффайзен Лайф» отмечали, что после чрезвычайной ситуации в московском метрополитене в июле 2014 г., череды авиакатастроф в тот же период, спрос на полисы по страхованию жизни (в большинстве своем рискового вида) резко возрос. Оказалось, что метрополитен и авиакомпании произвели крупные «страховые» выплаты пострадавшим и родственникам погибших, в среднем, от 1 до 2 млн. руб. (Приложение 2, интервью).

Отношение к рисковому страхованию жизни можно рассмотреть на примере содержания социального пакета государственных служащих аппарата Госдумы (Приложение 3 интервью).160 Страховая компания «БИН Страхование» 28 декабря 2011 г. выиграла тендер, ею были застрахованы 450 депутатов Государственной Думы, 2000 государственных служащих аппарата. Срок страхования был установлен на 2 года с 2012 по 2014 гг.161

160 Интервью, проведенное диссертантом, с куратором договора страхования от несчастных случаев государственных служащих. - май 2012 г.

161 Государственным служащим аппарата Государственной Думы гарантируется обязательное государственное социальное страхование на случай заболевания и потери трудоспособности (ст. ст. 236 - 241, 243 ТК и Положение о порядке обеспечения пособиями по государственному социальному страхованию, утвержденное Президиумом от 12

В интервью с некоторыми сотрудниками аппарата Государственной Думы было выяснено, что для государственных служащих весьма значимым фактором мотивации добросовестного труда выступает не просто получение социальных льгот, но, прежде всего, предоставление качественных (дорогостоящих) медицинских услуг или выплата денежных средств на получение качественной реабилитации. Особая роль здесь отводилась страхованию жизни и здоровья, которое в большой мере обеспечивает социальную защищенность.

Таким образом, важную роль играл социальный пакет162. Знание того, что будет обеспечена социальная защита, предоставлена компенсации, побуждало сотрудников к проявлению особого трудолюбия, большой активности163. При не очень высоких окладах (заработная плата государственных служащих в Москве составляла в среднем 22000 руб.), в аппарате Государственной Думы наблюдалась не только низкая текучесть кадров, но и готовность многих сотрудников работать сверхурочно164.

Социальный пакет, включающий в себя полисы личного страхования (ДМС и страхования жизни) на российском рынке труда становится одним из важных критериев выбора человеком места работы. Как отмечают специалисты hh.ru, в кризисный период данная тенденция получает еще более яркое выражение. Соискатели рабочего места осознают, что даже оказавшись в сложных жизненных условиях, они не будут нести дополнительные расходы из-за потери трудоспособности по состоянию здоровья.

ноября 2004 г.). Среди таких социальных гарантий, как ежемесячное денежное вознаграждение, ежегодный оплачиваемый отпуск, пенсионное обеспечение и др.

162 Страховая премия была установлена согласно тендерным условиям, размещенных на сайте гос.заказы.ру

163 Страховая сумма, распространяющаяся на депутатов Государственной Думы, была указана в полисе в размере 394 600 руб. Решая сложные задачи, имеющие особый статус, депутаты считали для себя возможным рассчитывать на большую страховую сумму. Поэтому большинство государственных служащих имеют дополнительные полисы личного страхования, в т.ч. от несчастных случаев, но уже за личный счет.

164 В ходе интервью с Начальником отдела сопровождения договоров страховой компании, была установлена частота обращений застрахованных по страховому событию - примерно 9% в год (от общего числа застрахованных)164. К наиболее распространенным обращениям относились растяжение, ушиб, травма конечностей особенно в зимний период, получение травмы на рабочем месте: падение из-за скользкого пола, на лестнице и т.д.

Большинство респондентов (потенциальных клиентов Росгосстрах-жизнь) в анкете «Актуальные вопросы» обозначили проблему, связанную с защитой средств в случае потери трудоспособности (62%). (Таб. 2, Приложение 4)165

Таблица 2. Актуальные вопросы

Вопросы анкеты (отметить интересующий вопрос): проявили интерес, %

1. Формирование гарантированного капитала в будущем 57

2. Обеспечение достойного уровня жизни при выходе на пенсию 48

3. Выгодные и гарантированные инвестиции 59

4. Защита себя и своих близких от материальных проблем, связанных со здоровьем 62

Интересным здесь, с точки зрения диссертанта, является распределение по уровню дохода людей, которые были намерены приобрести программы накопительного страхования жизни (Рис.2).

Рис.2. Распределение граждан, которые намерены пользоваться страхованием жизни, в

зависимости от самооценки уровня дохода.

Источник: Исследовательский стратегический центр «Росгосстрах», Маркетинговое агентство «Эксперт-Дата», 2012 (Общее количество респондентов: 4 тыс.чел).

Из них более 40% относили себя ко второй имущественной группе, где возможно приобретение предметов первой необходимости. В третьей имущественной группе россияне с более высоким уровнем дохода также стремились к приобретению полисов накопительного страхования жизни. В четвертой имущественной группе 2%

165 Таблица составлена диссертантом на основании проведенного исследования, Приложение 4.

потенциальных потребителей были намерены страховаться, в пятой группе, самой обеспеченной, таких людей было уже 6%166.

Диссертантом, в этой связи, было проведено исследование среди клиентов холдинга «Росгосстрах»167, которое показало: среди тех, кто намерен приобрести полис страхования жизни, доля мужчин больше, чем доля женщин. (Рис.3, Приложение 4.) Это можно объяснить, скорее всего, более ответственным подходом к социальной защите семьи мужчин, как «кормильцев», с их менее «суеверным» восприятием рисков.

мужчины женщины

Рис.3. Намерение приобрести полис страхования жизни по половому признаку.

Источник: опрос, проведенный автором среди потенциальных клиентов СК «Росгосстрах-жизнь», июнь 2013г. - апрель 2014г. Общее количество респондентов - N=475.

Еще один опрос, проведенный диссертантом, дает общее представление о результатах работы страховых консультантов с потенциальными клиентами накопительного страхования жизни. Лишь десятая часть респондентов была готова открыть такую программу. Стоит отметить, что в числе этих клиентов 25% ранее уже приобретали полис страхования от несчастных случаев. Это хорошо подтверждает факт того, что опыт пользования страховой услугой сказывается на приобретении новых страховых программ. (Рис. 4).

166 Байков С. В., Жирнихин А. С., Зубец А. Н., Смирнова К. А. Потребительское поведение на финансовых рынках России. Издательство: Экономика. - 2007. - 272 с.

167 СК «Росгосстрах» крупнейшая страховая компания в РФ, с количеством застрахованных более чем 35 000 000 чел.

Рис. 4. Количество клиентов, которые приобрели полис накопительного страхования

жизни.

Источник: опрос, проведенный диссертантом среди потенциальных клиентов СК «Росгосстрах-жизнь», июнь 2013г. - апрель 2014. Общее количество респондентов - N=830.

С возрастом уменьшается число потенциальных потребителей услуги -страхования жизни. Каждый третий россиянин, намеренный приобрести полис, находится в возрасте от 28 до 35 лет. В группе потенциальных пользователей страхованием жизни всего лишь 3,27% тех, кто старше 55 лет. Средний возраст человека, который намерен вложить деньги в страхование жизни, составляет 36 лет. (Рис.5, Приложение 4)

Рис. 5. Намерение приобрести полис страхования жизни по возрастному признаку.

Источник: опрос, проведенный диссертантом среди потенциальных клиентов СК «Росгосстрах-жизнь», июнь 2013 - апрель 2014. Общее количество респондентов - N=475.

Целевая группа старшего возраста не приобретает полис страхования жизни, в первую очередь, из-за удорожания программы: с возрастом увеличивается вероятность наступления рисковых событий, соответственно страховщики применяют повышающий коэффициент. Желание быть застрахованным, наоборот, увеличивается.

Выделяя еще одну особенность отношения россиян к страхованию жизни, специалисты по работе с клиентами «Росгосстрах-жизнь» отмечали, что полисы накопительного страхования, гораздо чаще приобретают жители, проживающие в регионах, нежели жители крупных городов, таких как Москва, Санкт-Петербург.

Регионами, где оказались востребованными полисы накопительного страхования жизни, оказались Республика Башкортостан, Кировская область, Вологодская область, Мурманская область, Краснодарский край, Иркутск и т.д. (Приложение 5)

Причин этому, скорее всего, две: ^ жители более обеспеченных регионов (нефтеперерабатывающие заводы Башкортостана и т.п.) могут создавать дополнительные накопления;

^ в крупных городах жители получает больше предложений. Однако здесь, учитывая высокий темп жизни, восприятие нового предложения зависит ни столько от «негативного опыта» и «отсутствия интереса» у человека, сколько от недостатка времени встречаться с агентами. Жители мегаполисов устали от неожиданных и частых телефонных звонков168.

Поэтому для получения информации о социально-страховых продуктах необходимо, с точки зрения диссертанта, пересмотреть приоритетные способы распространения самих услуг.

Такими способами могут быть:

^ централизованное проведение презентаций для сотрудников компаний (10-15 мин.), в учебных заведениях, специализированных клубах по интересам;

^ организация выставок; ^ участие страховщиков в тематических акциях и мероприятиях.

168 В процессе телефонного разговора незнакомые специалисты предлагают: деловую встречу с «размытой» целью, связанной с решением финансовых вопросов; посещение нового салона красоты с предложением на месте «приобрести новую косметику; приобретение очередной кредитной карты и т.п.

В регионах таких предложений, в частности финансовых, гораздо меньше. Кроме того, жители средних и малых городов, имея средний доход 20 тыс. руб. в месяц (например, Кемеровская область), проявляют больший интерес к накопительным программам с элементами страхования, позволяющим защитить их без того небольшой капитал169.

Сотрудники call-центра страховой компании «***-Жизнь» (ТОП-5), в ходе интервью с диссертантом, сообщили, что из обратившихся за страховым полисом примерно 2/7 являются лицами, уже перенесшими какое-либо травму или с диагностированным заболеванием170.

Определены результаты анализа обработки звонков, поступающих в call-центр данной страховой компании. (Таб.3, Приложение 5)

Таблица 3171. Тематика звонков, поступивших в Контакт-центр по страхованию жизни

(СЖ)

Тематики звонков % от общего числа звонков апрель 2012 г. % от общего числа звонков апрель 2013 г. % от общего числа звонков апрель 2014 г.

Первичная консультация по СЖ 2% 3,8% 1,1%

Общие вопросы по СЖ 5,6% 5,3% 4,6%

Страховой случай (перевод звонка на ЕКЦ) 9,8% 8,4% 8,9%

Оплата взносов 11,5% 13,9% 14,9%

Расторжение договора 9,4% 13,6% 24,2%

Восстановление договора 0,9 0,9% 1,0%

Анализ обращений клиентов в страховую компанию с 2012 по 2014 гг. показал, что рост рынка страхования жизни, хоть и незначительный, осуществлялся за счет работы страховых агентов и сотрудников банковского канала продаж, а не в результате проявления самостоятельной инициативы населением по вопросам защиты жизни, здоровья и т.п.

169 Интервью, проведенное диссертантом с Начальником отдела продаж страхования жизни СК «***». - май 2014г.

170 Интервью, проведенное диссертантом, с начальником call-центра «Росгосстрах-жизнь» Кашлевым. Ф. - май 2014г.

171 Таблица составлена диссертантом, на основе материалов, полученных из call-центра «Росгосстрах-жизнь», города Москва и МО. - май 2014г.

Количество обращений за получением страховой выплаты придерживается стандартной нормы (до 10%), а число расторгнутых договоров продолжает расти: только с 2013 по 2014 гг. данный показатель увеличился на 10,6%. Но такая ситуация свидетельствует не только об углублении кризисных явлений в российском обществе, но и о плохом качестве проведения консультации с потенциальным клиентом. В этой связи в 2015 г. на рынке труда появляются новые вакансии -специалистов по контролю качества продаж (качества сопровождения договора), что является положительным сигналом. Такой контроль, с точки зрения диссертанта, в большей степени необходим в самом начале заключения договора, для чего следует систематизировать верификацию клиента специалистами са11-центра.

В результате исследований ВЦИОМ и ЦИРКОН в 2010 г. стало очевидным, что уже 25% россиян были готовы создавать сбережения: 24% в виде резервов «на черный день», 10% - на случай потери работы172. В 2011 г. было выявлено определенное улучшение этих показателей. Так, с 2005 по 2011 гг. возросла доля населения, использующего услуги автомобильного страхования. Это помогало обеспечить позитивную (с 2000-х гг.) динамику развития рискового страхования

173

жизни173.

Однако, если к 2015 г. порядка 30% экономически активной части населения РФ создавало сбережения, было готово потратить их, в первую очередь, на лечение (17-19%), на образование (12-14%), на инвестирование (6%), то вопрос о создании в сколько-нибудь больших масштабах дополнительных резервов на «здоровье» все же не вставал.

Согласно результатам весьма обстоятельного исследования, проведенного в этот период времени НАФИ, одной из основных причин отказа россиян от страховых услуг являлись:

172 Динамика финансовой активности населения России 1998-2011. ВЦИОМ, 2011,, ЦИРКОН, 2011

173 Динамика финансовой активности населения России 2000-2005 [Электронный источник]. - Режим доступа zircon.ru (дата обращения: 2014.)

^ отсутствие материальной возможности приобрести полис (31%); ^ уверенность в невыгодности страхования (26%); ^ недоверие к страховым компаниям (25%).

Диссертантом был предпринят уточняющий некоторые важные аспекты этой проблемы экспресс-опрос среди потенциальных клиентов одной из наиболее крупных в России ООО «СК «Росгосстрах-жизнь» на тему: «Причины отказа в приобретении полиса накопительного страхования жизни у россиян». (Таб.4). 174

Таблица 4Причины отказа россиян в приобретении полиса накопительного страхования жизни

Причины отказа от заключения договора

Ответы % Комментарии

Дорого 35,4 Положительное отношение к услуге страхования жизни. Привычки создавать накопления нет. Открытие программы подразумевает дополнительную финансовую нагрузку.

Долгий срок 32,15 Негативное отношение к долгосрочным программам. «Неизвестно, что произойдет со страховой компанией или страной через 10-20 лет».

Суеверие 12,5 «Если застрахуюсь, со мной точно что-нибудь случится».

Недоверие 9,4 Не доверяют денежные средства страховой компании или был плохой опыт (личный или знакомых) при получении выплаты. Не воспринимают страховую компанию как финансовый институт для сбережения средств.

Невыгодно 7,2 Считают накопительное страхование невыгодным инструментом, главное в создании накоплений - «высокие % ставки».

Есть НС 3,35 Ежегодно приобретают полис страхования от несчастных случаев, сбережения находятся в банке.

Самыми популярными причинами отказа россиян являлись дороговизна услуги, долгий срок, предубеждения.

Дороговизна услуги. В результате опроса, было выявлено, что полис накопительного страхования жизни без особых затруднений приобретается, как правило, лицами, относящими себя к среднему классу (ежемесячный доход в 40-60 тыс. руб.).

Россияне с более низким доходом, даже имея желание создавать дополнительные резервы, не всегда могут себе это позволить, поскольку

174 Обработанные результаты анкет диссертантом, относительно первичных проведенных встреч по накопительному страхованию жизни в страховой компании «Росгосстрах-жизнь». Опрошено 830 человек (Москва, МО 60%, Санкт-Петербург 15%, Хабаровск, Екатеринбург, Пенза, Воронеж, Новосибирск), Средний доход (40 тыс. руб.). Июнь 2012 -апрель 2014 (Приложение 4).

пользование программой предполагает дополнительную финансовую нагрузку. В таком случае, эта часть россиян, озабоченная вопросом страхования жизни, выбирает для себя отдельно рисковое страхование (страхование от несчастных случаев). Значительное число россиян, пользуясь платными услугами, отдает предпочтение расходам на медицинские услуги.

Для имущих россиян страхование жизни обычно не имеет столь большого значения в связи с достаточностью собственных финансовых ресурсов. Наличие полиса страхования жизни для этих слоев населения выступает скорее признаком престижа. (Рис. 6)

Услуги Богатые Население в целом Разрыв в потреблении, в разах

Платные образовательные услуги для взрослых (вуз, курсы повышения квалификации или переквалификации, частные уроки) 58,7 22,8 2,6

Платные медицинские услуги 88,3 59,5 1,5

Платные оздоровительные услуги для взрослых (санатории, дома отдыха, клубы здоровья, спортивные и оздоровительные секции и другое) 57,8 13,0 4,5

Строительство или покупка жилья 61,4 10,8 5,7

Платные оздоровительные учреждения для детей (в том числе спортивные школы и пионерлагеря) 33,7 10,0 3,4

Платные образовательные учреждения или услуги для детей (кружки, музыкальная школа, частные уроки, частные школы или детские сады и другое) 40,3 19,0 2,1

Туристические или образовательные поездки за рубеж для кого-то из членов семьи 46,9 5,7 8,2

Не пользовались ничем из вышеперечисленного 3,0 29,1 9,7

Рис. 6. Какие услуги использовали за 2000-2003 гг. представители различных слоев населения за

счет собственных средств (в %).

Источник: Горшков М.К. Богатые и бедные в постсоветской России (опыт социологического анализа)

// Социальная сфера. - 2004.

Для того, чтобы обеспечить большее число россиян полисами накопительного страхования жизни, необходимо решить вопрос доступности его приобретения. К этому выводу приходит М.К. Горшков, показывая в своем исследовании, что «острая нехватка у бедных любых материальных ресурсов приводит к тому, что каждый второй из них не в состоянии пользоваться никакими

платными услугами, которые доступны другим слоям населения России, в том числе и абсолютно необходимыми медицинскими»175.

Долгий срок. Россияне традиционно «боятся» долгосрочных договоров страхования жизни. Имеет место влияние прошлых ошибок, если вспомнить потерю советскими гражданами денежных средств, хранившихся на счетах в Госстрахе до 1991 г.176 По этой причине, россияне, желающие сейчас заключить договор накопительного страхования жизни, чаще выбирают срок в 7-10 лет177.

Недоверие. Для россиян характерно длительное время «проверять» новые, непривычные для себя, социально-финансовые технологии прежде, чем начать их использовать. Поэтому надо принимать во внимание, что сейчас большинство россиян в той или иной степени опасаются повторения кризисных событий и дефолта. По поводу возможных негативных изменений в стране 38% населения обеспокоены, 22% испытывают сильную тревогу, а 7% - постоянный страх перед угрозой дестабилизации ситуации.

Однако ситуация, хотя и медленно, меняется. Если сравнительно недавно россияне с сомнением относились к банковской сфере, то теперь эксперты банковской сферы на сайте форума «Дежурные по банкам» отмечают, что россияне склоняются к положительной ее оценке: стали чаще открывать депозитные счета (ранее хранили сбережения дома, «в чулках») 178.

175 Горшков М.К. Богатые и бедные в постсоветской России (опыт социологического анализа) // Социальная сфера. -2004.

176До сих пор мало кто из россиян знает, что после преобразования в 2004г. Госстраха в коммерческую организацию Росгосстрах была предусмотрена компенсация по всем полисам страхования жизни, заключенным до 1992г. Для этого клиенту Госстраха необходимо было обратиться в отдел компенсации Росгосстрах, предоставить паспорт, удостоверяющий личность и сохранившийся полис. Безусловно, это были средства, утратившие свою ценность, особенно если учесть, что средний договор составлял от 500-1000 руб. Бывшие сотрудники Госстраха сообщали, что именно по этой причине на 2013г. общая сумма выплаченных средств по полисам составила всего лишь на 4,5 млрд. руб. больше, чем в 1998 г.

177 Полисы страхования жизни были у каждого третьего советского человека. Многие клиенты того времени подчеркивают основное преимущество полиса - получение выплаты при наступлении страхового события. Единственным существенным минусом было обесценивание денежных средств т.е. потеря покупательной способности.

178 На Ваш взгляд, растет или снижается доверие граждан и компаний к банкам? [Электронный ресурс] // Дежурные по банкам. - Режим доступа: http://arb.ru/b2b/duty/rastet_ili_snizhaetsya_doverie_grazhdan_i_kompaniy_k_bankam-9806235 (дата обращения 2014г.).

Причина этого в том, утверждает вице-президент «Бинбанка» И.Комарова, что «банки закалились в конкурентной борьбе». Россияне стали понимать, «откуда в банках деньги, и что будет, если не вернуть кредит», «разумно подходят к своим возможностям, перспективам выплаты займов, к рискам вложений в те или иные банки. Клиенты теперь могут сами анализировать финансовое состояние банка, поскольку кредитные организации стали информационно прозрачными»179.

Однако, оказывая посреднические услуги в сфере страхования, стремясь обезопасить себя при выдаче кредита заемщикам за счет продажи накопительных страховых полисов, менеджеры банков по работе с клиентами зачастую довольно бегло (совсем не профессионально) излагают идею этого страхового продукта и условия договора180. Очень важная информация о полисных условиях просто не доходит до будущих клиентов.

Анализ данных, полученных диссертантом в ходе экспресс-опроса заемщиков «Росгосстрах-банка» и «Сбербанка», показал, что полисы страхования жизни воспринимаются большинством как услуга, навязываемая банком клиенту исключительно ради получения кредита181.

Среди заемщиков «Росгосстрах-банка»:

^ 24% клиентов отказались от полиса страхования жизни, не видя целесообразности в его приобретении;

^ 12% клиентов посчитали, что приобретение полиса «утяжеляет» финансовую нагрузку, навязывая дополнительные расходы;

179 На Ваш взгляд, растет или снижается доверие граждан и компаний к банкам? [Электронный ресурс] // Дежурные по банкам. - Режим доступа: http://arb.ш^2b/duty/rastet_Ш_smztoetsya_doverie_grazMan_i_kompamy_k_bankam-9806235 (дата обращения 2014).

180 Неправильно донесенная до страхователей информация со стороны страховщиков и их посредников порождает недоверие, негативное отношение к страхованию жизни. В итоге «некачественной продажи» идеи страхования жизни, неоправданной поспешности осуществления самой сделки, у страхуемого отсутствует ясное осознание необходимости приобретения полиса, более того, нет понимания сути, рациональной составляющей заключаемого договора страхования.

181 Экспресс-опрос, проведенный диссертантом, среди заемщиков банка «Росгосстрах-банк», «Сбербанк», количество респондентов N=240 человек, июнь 2013 - апрель 2014 .

^ 58% клиентов приобрели полис страхования жизни, но из них 28% опасались, что без данной услуги банк просто отказал бы в кредите;

^ только 30% респондентов действительно считали важным для себя приобретение полиса страхования жизни, сопоставляя это действие с «получением финансовой защиты средств на случай потери трудоспособности».

Эти результаты свидетельствуют о том, что банки, предлагая своим заёмщикам рисковые программы по страхованию жизни, используют лишь одну технологию управления рисками - страхование (передачу риска).

Если бы банки предлагали накопительные страховые программы с особым расчетом (готовые «коробочные программы» с возможностью полного/частичного возврата денежных средств за страховой полис), то россияне с большим интересом относились бы к программам страхования жизни, поскольку здесь учитывается большее количество социальных рисков, открывается возможность управления большим числом рисков. Выбор не следует ограничивать, страховые программы должны соответствовать потребностям страхователей.

Всероссийский опрос, проведенный Исследовательской группой «Человек и деньги» ФОМ в январе-феврале 2011 г., показал, что 77% россиян могут сразу указать на организации, которые не выполняют своих обязательств: строительные фирмы, некоторые страховые компании и коммерческие банки.

Очевидно, что вклад данных организаций в снижение индексов доверия населения наиболее велик. Среди опрошенных россиян были не уверены:

^ 15% - в надежности негосударственных пенсионных фондов;

^ 12% - в надежности паевых инвестиционных фондов;

^ 8% считали, что брокерские компании могут не исполнить свои обязательства.

Необходимо отметить, что доверие к строительным и инвестиционным компаниям все же возросло на 6-7%, в сравнении с 2007 г., хотя у других компаний, напротив, значение данного показателя снизилось182.

Предубеждения. На эту сложившуюся тенденцию, достаточно распространенную причину отказа от страхования реагировать довольно сложно. Сам термин «страхование» происходит от слова «страх», вызывает у россиян негативное, даже суеверное отношение к страхованию жизни в целом. Для сравнения: термин «страхование» в английском языке звучит как «insurance», что дословно переводится как «уверенность».

Смена терминологии может стать необходимой именно в компаниях по страхованию жизни. На термины, применяющиеся в страховании имущества и гражданской ответственности, россияне не обращают особого внимания. Здесь, скорее всего, имеет место привычная и длительная практика пользования данными видами услуг.

Кроме этого, есть устоявшиеся стереотипы восприятия деятельности страховых компаний, которые достаточно легко классифицировать по возрасту, региону проживания, роду деятельности (классическим и современным профессиям) их носителей.

В ходе исследований диссертантом были определены две такие группы респондентов по характеру занятости. К первой группе относились офисные работники, представители среднего и высшего звена малого, среднего и крупного бизнеса, бухгалтеры, юристы, парикмахеры, дизайнеры, музыканты и т.д. Именно для них оказалась наиболее характерной стереотипность восприятия.

Во вторую группу входили водители, врачи, спортсмены, специалисты с разъездным характером работы, государственные служащие. Именно вторая группа

182 Там же.

выступала основным объектом страхования по причине нахождения в рисковом поле как в качестве участника (водители), так и в качестве наблюдателя (врачи).

Также, во вторую группу были отнесены ^-специалисты и ТОП-менеджеры международных компаний. По мнению диссертанта, это было напрямую связано с особым образом их мышления - результатом систематической работой с новыми технологиями (программисты), с частичным или полным погружением в культуру западных стран (ТОП-менеджеры международных компаний).

Доминируют представления россиян о том, что страховые компании просто желают «обогатиться за их счет». Но целью деятельности любой бизнес-структуры является получение прибыли. Данный факт в равной мере относится к банкам, инвестиционным компаниям, коммерческим учебным заведениям, частным поликлиникам, салонам красоты, фитнес-клубам и т.п. Потребители в любой сфере платят за услугу или товар. При страховании жизни человек платит за компенсацию последствий возможного наступления риска, связанного с жизнью, здоровьем и т.п. Но именно страхование жизни, согласно подтвержденным данным страховых организаций, является одним из безубыточных видов страховых услуг. Другие виды, такие как ОСАГО, КАСКО, ДМС, в большинстве своем не приносят прибыли страховой компании в желаемых объемах. Это связано как с частотой наступления страховых случаев, так и с умышленным применением мошеннических схем со стороны страхователей и посредников183.

Еще одним проявлением стереотипности мышления у россиян является широко распространенное мнение, что страховая компания «никогда не выполняет обязательства в выплатах по страховому событию»184. Россияне, как правило, при этом указывают на имущественные виды страховых услуг185. Специалисты

183 Мошенничество в страховании [Электронный ресурс] // Электронный журнал Tristal. - Режим доступа: http://www.insur-info.ru/press/73456/ (дата обращения: июнь 2014).

184 Для получения выплаты клиенту необходимо предоставить в страховую компанию простой пакет документов: паспорт, страховой полис, выписку врача и рентгеновский снимок (результаты анализов).

185 Чтобы исключить возможность мошенничества, страховщики имущественных видов страхования часто требуют от страхователей «усложненный» пакет документов, доказывающий наступление страхового события.

страховой компании «БИН Страхование»186 сообщают, что в месяц рассматривают примерно 150-200 дел по вопросам страховой выплаты по событиям, произошедших в результате несчастного случая. Лишь 5% застрахованных могут получить отказ в выплате по таким причинам:

^ событие застрахованного лица не является страховым, согласно исключениям из правил страхования (Приложение 6);

^ застрахованный представил поддельные медицинские документы (выявлено мошенничество);

^ застрахованный скрыл важные факты о состоянии своего здоровья на момент заключения договора (не указал их в медицинской анкете)187.

В этой связи, с точки зрения диссертанта, не только страхователи должны нести ответственность за предоставление информации, но и страховщики. Здесь необходимо ужесточить проверку документов перед оформлением полиса застрахованному и повысить качество первичной консультации. Это может послужить положительной оценкой страховщиков, как компаниях с требовательным подходом к заключению договора и строгим выбором клиента.