Совершенствование деятельности региональных коммерческих банков по обеспечению кредитования малого и среднего предпринимательства тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Гаджиев, Арсен Русланович

• Гаджиев, Арсен Русланович
• кандидат экономических наук
• 2011

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Гаджиев, Арсен Русланович

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

1.1. Сущность, функции и роль коммерческих

банков в современной экономике

1.2. Современные тенденции развития банковского бизнеса

1.3. Роль коммерческих банков в формировании условий социально-экономического развития региона

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОЙ СИСТЕМЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ЕЕ РЕСУРСНЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ

2.1. Анализ деятельности коммерческих банков Республики Дагестан и их ресурсных возможностей по поддержке малого

и среднего бизнеса

2.2. Механизм банковского кредитования малого и среднего предпринимательства и оценка его качества

ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ МАЛОГО И СРЕДНЕГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В РЕСПУБЛИКЕ ДАГЕСТАН

106

3.1. Методический подход к оценке кредитоспособности банковских заемщиков и организации кредитования в отраслях региональной экономики

3.2. Внедрение методики кредитования и механизм реализации коммерческими банками стратегии кредитования субъектов малого

и среднего предпринимательства

3.3. Направления совершенствования процесса принятия решений о кредитовании субъектов малого и среднего предпринимательства

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

ПРИЛОЖЕНИЯ

170

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Совершенствование деятельности региональных коммерческих банков по обеспечению кредитования малого и среднего предпринимательства»

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. В настоящее время банковская коммерческая система как важнейшая часть финансового рынка - это одна из тех сфер экономики России, в которой практически с начала инициирования экономических реформ в полной мере проявились рыночные отношения. На первоначальных этапах темп возникновения и развития коммерческих банков поражал своей динамикой, однако спустя всего несколько лет относительного благополучия коммерческие банки вошли в период постоянно чередующихся кризисов. Часть банков вынуждена была прекратить свое существование, другие столкнулись с серьезными проблемами, для преодоления которых потребовались новые подходы к управлению банковской деятельностью, направленные на повышение эффективности банковских операций.

Драматические перемены в работу банковской сферы страны внесли финансовые кризисы августа 1998 г. и сентября 2008 г., после которых многие банки оказались несостоятельными, а выжившие вынуждены были отказаться от арбитражных операций в пользу предоставления клиентам традиционных банковских услуг, главная из которых - кредитование.

В посткризисный период ситуация на финансовом рынке России коренным образом изменилась: ушел из страны «горячий» спекулятивный капитал, а оживление в реальном секторе экономики породило спрос на деньги. На рынке банковских услуг возникла реальная конкуренция, что поставило перед топ-менеджментом коммерческих банков ряд новых задач, таких, как необходимость повышения эффективности банковских операций, укрепление конкурентной позиции, а это неизбежно связано с внедрением в повседневную практику современных достижений менеджмента и маркетинга, которые ранее руководством коммерческих банков признавались недостаточно актуальными.

Региональные коммерческие банки занимают особое место в банковской системе России и ее субъектах, поскольку осуществляют деятельность с учетом специфики регионов, ориентируясь на потребности производства и

населения, размещая денежные средства юридических и физических лиц в перспективные отрасли, приоритетные предприятия, инвестиционные проекты, имеющие стратегическое значение для развития регионов, участвуя в социальном развитии территорий.

Решение проблемы устойчивого функционирования коммерческих банков, сохранения их позиций в банковской системе регионов и в целом в Российской Федерации требует формирования научно-обоснованного механизма обеспечения конкурентоспособности услуг региональных банков, внедрение, которого позволит укрепить положение данной группы кредитных организаций в банковской системе России.

Степень разработанности проблемы. Современные проблемы банковской системы нашли свое отражение в работах таких зарубежных ученых как Э. Долан, Ж. Матук, Э. Рид, Э. Родэ, П. Роуз, Д. Синки, М. Фридмен и др.

Вопросам создания и функционирования банковской системы в России посвящены работы многих российских ученых-экономистов, таких как Н.Г. Антонов, Ю.А. Бабичева, Г.Н. Белоглазова, М.З. Бор, В.И. Букато, С.Ю. Глазьев, В.В. Голосов, М.Г. Делягин, Я.Н. Дубенецкий, С.Е. Егоров, Е.Ф. Жуков, B.C. Захаров, А.Н. Илларионов, А.Г. Куликов, О.И. Лаврушин, Л.Н. Макаре-вич, В.Д. Мехряков, A.B. Молчанова, В.А. Москвин, М.А. Пессель, ОЛ. Рогова, А.Ю. Симановский, В.М. Усоскин, В.Н. Щенаев, Е.Г. Ширинская и др.

Становление и современное состояние банковской системы Республики Дагестан исследовано в работах дагестанских учёных и практиков: В.Г. Алиева, A.M. Алклычева, A.A. Гаджиева, С.К. Идрисовой, С.М. Ильясова, П.Г. Исаевой, A.A. Казимагомедова, O.K. Цапиевой, Э.А. Шамхаловой.

При всей значимости проведенных вышеназванными авторами исследований ряд теоретических и практических аспектов рассматриваемой проблемы остаются недостаточно разработанными. Требуют уточнения современные тенденции развития банковского бизнеса России, роль коммерческих банков в формировании условий социально-экономического развития региона. Выработка стратегии банковского кредитования малого и среднего предпринимательства в регионе еще не завершена.

Актуальность проблемы, недостаточная ее изученность, теоретическая и практическая значимость для регионов России определили выбор темы диссертационной работы, ее цель и задачи.

Основной целью диссертационной работы является разработка научно-обоснованных рекомендаций по совершенствованию деятельности коммерческих банков Республики Дагестан (РД) в сфере кредитования предприятий малого и среднего бизнеса на основе эффективного управления, включая стратегические и методические аспекты.

Реализация поставленной цели потребовала постановки и решения следующих задач:

- выявить закономерности и специфические особенности функционирования коммерческих банков как части финансового сектора современной экономики;

- изучить тенденции развития банковского бизнеса в России и за рубежом;

- проанализировать современную систему банковского кредитования предпринимательства в регионе, ее особенности и ресурсные возможности;

- адаптировать методику кредитования предприятий малого и среднего бизнеса к условиям Республики Дагестан;

- сформулировать рекомендации по расширению возможностей кредитования малого и среднего бизнеса коммерческими банками региона;

- рассмотреть возможности совершенствования форм и методов поддержки развития малого и среднего бизнеса Республики Дагестан государством и банковским сообществом;

- разработать комплекс организационно-методических рекомендаций по совершенствованию системы кредитования малого и среднего предпринимательства коммерческими банками региона.

Объектом исследования является деятельность коммерческих банков Республики Дагестан, функционирующих в условиях конкурентного рынка.

Предмет исследования - совокупность теоретических, методических и практических вопросов формирования системы кредитования коммерческими банками региона предприятий малого и среднего бизнеса.

Теоретической и методологической базой исследования стали труды зарубежных и отечественных авторов по вопросам развития регионов и оценки влияния банковского сектора на уровень их социально-экономического развития.

В диссертации широко использованы наиболее значимые работы специалистов в области банковских операций, а также многочисленные материалы эмпирического характера, в том числе полученные непосредственно в ходе исследования.

Информационно-эмпирическую базу исследования составили законодательные и нормативные акты органов государственной власти по созданию и функционированию банковского сектора, данные Центрального Банка РФ, Росстата РФ и органов государственной статистики регионов РФ и Юга России, статистические сборники, ежегодники, бюллетени, содержащие официальные фактические материалы по РД, материалы конференций и симпозиумов по проблемам государственного регулирования социально-экономического развития регионов, данные банка информации средств массовых коммуникаций.

При решении поставленных задач автором использованы методы сравнительного и стратегического анализа, экспертных оценок, синтеза (обобщения), системного подхода на основе сопоставления и сравнения теоретического и практического материала, позволившего обеспечить достоверные выводы выполненного исследования.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в обосновании направлений, разработке методических рекомендаций и предложений по созданию эффективной системы кредитования коммерческими банками Республики Дагестан малого и среднего бизнеса.

Диссертация содержит следующие элементы научной новизны, которые

выносятся на защиту:

- обобщены особенности функционирования коммерческих банков, в частности выделено специфическое «рисковое поле»; обозначены проблемы построения эффективных организационных структур и предложены методы их преодоления, включая дальнейшую специализацию банков;

- предложена классификация коммерческих банков Республики Дагестан по размеру балансовой прибыли, объему выданных кредитов и объему

привлеченных ресурсов;

- уточнены принципы управления коммерческим банком, учитывающие специфические особенности его функционирования; обоснованы методические подходы к формированию стратегии кредитования малого и среднего предпринимательства в регионе;

- на основе анализа развития малого и среднего бизнеса в экономике Республики Дагестан определены особенности его функционирования, а также роль коммерческих банков в этом процессе;

- разработан механизм формирования и реализации коммерческими банками РД стратегии кредитования субъектов малого и среднего бизнеса на основе унификации кредитного процесса в республике.

Теоретическая и практическая значимость результатов выполненного исследования состоит в системном подходе к разработке методических рекомендаций по повышению эффективности кредитования коммерческими банками субъектов малого и среднего бизнеса Республики Дагестан.

Апробация и реализация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертации докладывались на международных, всероссийских и республиканских научно-практических конференциях в городах Москва и Махачкала (2009-2011гг.).

Разработанные в диссертации предложения и рекомендации внедрены и используются в деятельности ОАО АКБ «Экспресс» (г. Махачкала).

Результаты диссертационной работы используются в учебном процессе Дагестанского государственного университета при чтении курсов «Банковское дело» и «Организация деятельности коммерческих банков» студентам специальности «Финансы и кредит» специализации «Банковское дело».

Публикации. Основные положения диссертационной работы опубликованы в 7 печатных работах автора общим объемом 4,45 пл., в том числе автора 3,6 п.л., из них 3 публикации в изданиях, рекомендуемых ВАК Минобрнау-ки РФ.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Гаджиев, Арсен Русланович

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенное исследование позволяет сделать следующие выводы и предложения.

1. Проведенный в работе анализ состояния банковской системы России и тенденций развития банковских услуг позволил представить обобщенную характеристику банковского сектора, в том числе в регионах, выявить проблемы и перспективы развития банковского сектора.

Усиление конкуренции на региональных рынках банковских услуг за наиболее доходные сегменты, снижение процентной маржи, недостатки в финансовой деятельности предъявляют к региональным банкам высокие требования по выработке и уточнению стратегии развития, эффективной организации работы с клиентами. Вместе с тем, как показал анализ, многие региональные банки пользуются интуитивными методами работы с клиентами, оказывающимися в условиях конкуренции неэффективными. заключающиеся во все большей роли банков в национальной и региональной экономике, социальной направленности деятельности региональных коммерческих банков по кредитованию малого и среднего бизнеса

На основе выявленных тенденций и проблем развития региональных банков сделан вывод о том, что банковская система субъектов Российской Федерации ощущает проблему качественного менеджмента, что обусловливает необходимость создания механизма, позволяющего региональным банкам разрабатывать и внедрять конкурентоспособные услуги в области кредитования малых и средних предприятий для реализации потребностей региональной экономики. В этой связи, отчетливо проявляются тенденции к усилению монопольного положения Сбербанка РФ. Пользуясь поддержкой государства, Сбербанк РФ, помимо доминирующего положения на рынке частных вкладов, активизирует свою деятельность с юридическими лицами. Группа системообразующих банков постепенно сдает свои позиции по многим сегментам рынка. Скорее всего, это связано с постепенным «умиранием» наиболее пострадавших от кризиса банков. Наиболее перспективным представляется развитие большого числа банков из группы крупных региональных и средних московских, способных занять место уходящих лидеров. Банки группы малых региональных должны найти свое призвание в более плодотворном развитии отношений с малым бизнесом (ведь крупным банкам не до них, а предпринимателей в России становится все больше). Особой строкой следует выделить банки последней (по величине активов) группы. Скорее всего, это требующие санации, или уже находящиеся на грани банкротства банки. В силу ограниченности своего капитала, существенной кредитной деятельности они не осуществляют, а занимаются в основном перепродажей иностранной валюты спекуляцией с оставшимися ценными бумагами.

2. Анализируя мировой опыт, автор пришел к выводу, что российским банкам необходимо менять характер стратегических целей своей деятельности в направлении сосредоточения внимания на показателях эффективности использования капитала и прибыльности. Это, в свою очередь, приведет к изменениям в ценообразовании, размещении и управлении капиталом и т.д. В целом доминирующей целью банковского бизнеса должна стать норма прибыли на собственный капитал, а не размер и рост балансовых показателей, и это может оказать существенное влияние на всю внутреннюю культуру банков. В связи с ограниченностью ресурсов капитала, важнейшей задачей управления последним станет разработка систем анализа риска с целью точного выявления, измерения и учета риска при внутреннем распределении капитальных ресурсов между направлениями с различной степенью риска. Возрастание значения прибыльности заставит банки уделить больше внимания процессу ценообразования на свои услуги.

3. В целях снижения рисков при осуществлении кредитной деятельности банков, необходимо создать общероссийский центр информации о кредитных историях потенциальных заемщиков. Подобную базу данных можно создать с использованием технологий Internet. Указанная база данных позволит банкам получать оперативную информацию о наличии нарушений прежних кредитных соглашений потенциальным заемщиком.

4. Анализ глубинных причин надежности банковской системы, следует рассматривать как интегрированную характеристику надежности ее элементов - коммерческих банков, которая, в свою очередь, определяется правильно выбранной стратегией. Процесс выбора стратегии, сводит воедино представления руководства кредитной организации об имеющихся и предполагаемых возможностях, ее сильных и слабых сторонах, потенциале. Его результатом является решение о том, когда и как именно необходимо инициировать разработанные банком процессы, какие именно ресурсы будут задействованы по мере их прохождения, каков будет характер деятельности, какие управления и отделы банка будут вовлечены в нее. Отсюда следует, что выработка стратегии развития является одним из наиболее важных элементов в структуре управления кредитной организации.

Надежность банковской системы предполагает наличие также ключевой составляющей стратегии развития банка - кредитной стратегии, определяющей конкретное кредитное поведение и способной эффективно управлять рисками. Кредитная стратегия направлена на решение следующих задач:

- установление в банке единой практики работы с кредитами;

- эффективное взаимодействие подразделений банка при кредитовании на всех организационных уровнях;

- методическое обеспечение сотрудников кредитных подразделений на всех организационных уровнях по всем аспектам кредитного процесса;

- содействие в стандартизации и упрощении кредитной работы;

- обеспечение механизмов взаимодействия в обязанностях и процедурах, а также централизованное введение изменений;

- обеспечение механизма управления и контроля за кредитными рисками;

- избежание дублирования усилий и обеспечение гармоничной деятельности сотрудников посредством установления четко определенных обязанностей;

- улучшение управления и внутреннего контроля над кредитным портфелем банка.

Успех кредитной стратегии зависит от того, насколько полно воплощены ее установки в разрабатываемых банком нормативных документах, таких как «Положение о кредитной политике» и «Положение о кредитовании». Оперативные процедуры кредитного процесса обычно отражаются в «Регламентах работы по выдаче кредитов».

Стратегия почти всех банков в той или иной мере направлена на усовершенствование форм и методов кредитования. Поскольку кредитная стратегия - это основа кредитного процесса, постольку основным механизмом реализации кредитной стратегии является стратегия кредитования различных субъектов экономики.

Для современной экономики России характерна сложная комбинация различных по масштабам производств - крупных с тенденцией к монопольным структурам, а также средних и мелких, складывающихся под влиянием ряда факторов. Малому же предпринимательству способствует дифференциация и индивидуализация спроса в сфере производства и личного потребления. Поэтому, предпосылками для их развития являются: мобильность, т.е. способность быстро реагировать на требования рынка, маневренность по сравнению с более сильными соперниками, стремление заполнить те ниши, которые по различным причинам невыгодны крупным фирмам.

5. В современных условиях взаимодействие коммерческого банка и его клиентов - малых и средних предприятий уже не ограничивается только финансовым обслуживанием, все более существенную роль начинают играть процессы управленческого взаимодействия между ними. Предоставляя банковские услуги в области кредитования необходимо предварительно изучить, помимо финансового состояния клиента, еще и его организационно-управленческие характеристики, в существенной степени, влияющие как на эффективность использования кредитных средств, так и на составление и реализацию инвестиционных проектов.

В работе показано, что эффективное взаимодействие с клиентами ставит перед банком актуальную задачу оценки не только текущих запросов клиента, но и его потенциальных потребностей в банковских услугах на перспективу.

6. Процессами взаимодействия коммерческого банка с предприятиями реального сектора экономики необходимо управлять. Механизм управления взаимодействиями коммерческого банка с предприятиями-клиентами представляет собой комплекс воздействий системы управления банком на систему управления предприятием, с целью повышения уровня менеджмента предприятия, его прибыльности, эффективности реализации проектов и надежности клиентов, что в конечном итоге приводит к росту вероятности возврата средств банку и расширению клиентской базы.

В диссертации показано, что управление взаимодействиями имеет свои специфические черты, обусловленные самим характером финансовых ресурсов, особенностями управления коммерческим банком, а также тем обстоятельством, что за деперсонифицированными финансовыми отношениями, регулируемыми соответствующими нормативно-правовыми документами, всегда скрываются межличностные отношения как внутри самого банка, так и с внешними партнерами, клиентами и органами государственного управления.

7. В связи с вышеизложенным, необходимо, на государственном уровне разработать целостную концепцию развития банковской системы РФ, в которой должны быть предусмотрены элементы совершенствования денежных и кредитных отношений, затрагивающих как деятельность Центрального банка РФ, так и банковской инфраструктуры, оптимального распределения ответственности и объемов задач между государственными, общественными и коммерческими структурами, федеральным центром и регионами, государственными и частными банками.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Гаджиев, Арсен Русланович, 2011 год

СПИСОК ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРТАУРЫ

I. Нормативно-правовые акты

1. Конституция Российской Федерации: Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993г. - М.: «Юридическая литература». - 2008. - 64 с.

2. Федеральный закон № 115-ФЗ от 20.07.1995 «О государственном прогнозировании и программах социально-экономического развития Российской Федерации» // http://femida.info/41 /fzogpOOl .htm

3. Федеральный Закон or 30 декабря 2001 г. №194-ФЗ «О Федеральном бюджете на 2008 год» // СЗ РФ. - М., 2009. - №53 (часть 1) - ст. 5030. С. 120-124.

4. Указ Президента Российской Федерации от 12.05.2009 № 537 «Стратегия национальной безопасности Российской Федерации до 2020 года» //

http ://ww w. serf, цоу .ru/documents/99 .html

5. Указ Президента РФ от 3 июня 1996 г. «Об основных положениях региональной политики в РФ» // Российская газета. №103. 11 июня 1996 // http:// www.kodeks.ru

6. Приказ Минэкономразвития России от 17.06.2002 г. № 170 «О совершенствовании разработки, утверждения и реализации программ экономического и социального развития субъектов РФ».

7. Приказ от 27 февраля 2007 г. № 14 «Об утверждении требований к стратегии социально-экономического развития субъекта российской федерации» // http://www.econom73.ru/laws/ser/federal/228.html

8. Постановление Правительства Российской Федерации от И октября 2001 г. № 717 «О федеральной целевой программе «Сокращение различий в социально-экономическом развитии регионов РФ (2002-2010 гг. и до 2015 г.)» // http://www.akdi.m/ECONOM/program/region.htm#fed

9. Постановление Правительства РФ от 15.04.2009 г. № 322 «О мерах по реализации Указа Президента Российской Федерации от 28 июня 2007 г.

№ 825 «Об оценке эффективности деятельности органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации».

10.Постановление Правительства РФ от 18.08.2008 г. № 619 «О формировании и реализации федеральной адресной инвестиционной программы».

11.Постановление Правительство РФ от 11.10.2001 г. N 717. О Федеральной целевой программе «Сокращение различий в социально-экономическом развитии регионов РФ (2002 - 2010 гг. и до 2015 г.)» //

http://Vww.akdi.iTi/econom/program/region.htm#fed

12.Распоряжение Правительства РФ № 1662-р от 17.11.2008 г. «О Концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2020 года» // http ://www.economy, gov.щ/

13.Распоряжение Правительства РФ от 10 июля 2001г. №910-р «О программе социально-экономического развития РФ на среднесрочную перспективу (2002-2004 годы)» // СЗ РФ. - М, 2001. - №31. - ст. 3295. е.. 6471-6565.

14.Положение о проведении мониторинга предприятий Банком России № 86-Пот 19.03.2002 г.

15.Федеральная целевая программа «Юг России (2008-2012 гг.)» по Республике Дагестан на 01.01.2009 г.

16.Федеральная программа «Сокращение различий в социально-экономическом развитии регионов Российской Федерации (2002 - 2010 гг. и до 2015 г.) // Сайт Агентства экономико-правовых консультаций и деловой информации («АКДИ Экономика и жизнь») // http://w-vvw.akdi.ru/econom/program/region.htm

17.Программа социально-экономического развития РФ на среднесрочную перспективу (2006-2008 годы). Утверждена Распоряжением Правительства РФ от 19.01.2006 г. № 38-р. //

http:// www.akdi .m/ecoiiom/program/41 .htm

18.Концепция стратегического развития России до 2010 г. // Сервер Прави-

тельства Хабаровского края // http : //www. adm .khv. ш/

19.Стратегия экономического развития Содружества Независимых Государств на период до 2020 года от 14.11.2008.

20.Закон Республики Дагестан «О Правительстве Республики Дагестан» № 33 от 07.06.2006.

21.Закон РД «О бюджетном процессе и межбюджетных отношениях в РД» № 23 от 06.06.2005.

22.Закон РД «О порядке предоставления, использования и возврата бюджетных кредитов, выделенных бюджетам муниципальных образований» № 35 от 12.10.2005.

23.Закон РД «О фонде финансовой поддержки муниципальных образований РД» № 44 от 1.11.2005.

24.Закон РД «О государственной поддержке юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, реализующих инвестиционные проекты с привлечением кредитов банков на территории РД» №> 8 от 3.02.2005.

25.Закон РД № 54 от 29.11.07 «О внесении изменений в статью 5 Закона Республики Дагестан «О государственной поддержке юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, реализующих инвестиционные проекты на территории Республики Дагестан с привлечением денежных средств кредитных организаций».

26.3акон РД «О социальном обслуживании населения в РД» № 52 от 8.12.05, изменения к редакции законов № 16 от 11.04.05, № 29 от 5.05.05

27.Закон РД «О государственной поддержке агропромышленного комплекса» № 73 от 24.12.2007 «О развитии сельского хозяйства в Республике Дагестан».

28.Закон РД «О внесении изменений и дополнений в Закон РД «Об особо охраняемых природных территориях» № 38 от 10.07.2006, изменения к редакции законов № 48 от 29.12.2004, № 50 от 8.12.2005.

29.Закон РД «Об энергосбережении в РД» № 14 от 11.04.2005.

30.Закон РД «О внесении изменений в Закон РД «О недрах» № 41 от 29.12.2004 и № 12 от 7.05.2007.

31.Закон РД «О градостроительстве в РД» № 26 от 5.05.2006.

32.Закон РД «О развитии агропромышленного комплекса в РД» № 74 от 10.12.2007.

33.Закон РД «Об инновационной деятельности и научном инновационном обеспечении развития экономики в РД» № 15 от 17.03.2006.

34.Закон РД «О внесении изменений и дополнений в Закон РД «Об инвестициях и гарантиях инвесторам в Республике Дагестан» № 9 от 3.02.2005.

35.Закон РД «О государственной поддержке малого предпринимательства в РД» № 53 от 29.12.2004.

36.Закон РД от 03.12.2004 г. №35 «Об утверждении Программы экономического и социального развития Республики Дагестан на период до 2010 г.».

37.Постановление Правительства Республики Дагестан от 22.04.2008 г. №121 «О Республиканской инвестиционной программе на 2008 г. и господдержке дорожного хозяйства Республики Дагестан в 2008 г.».

38.Постановление Правительства Республики Дагестан от 25.08.2008 г. №304 «Об утверждении Порядка финансирования за счет средств федерального бюджета и республиканского бюджета РД объектов, строящихся на территории Республики Дагестан в рамках ФЦП «Юг России (2008-2012 гг.)» в 2008 г. и представления отчетности об использовании выделенных средств».

39.Постановление Правительства РД «О развитии образования в Республике Дагестан» №230 от 26.12.2005.

40.Постановление Правительства РД «О развитии транспортного комплекса в РД». Минпромтранссвязи РД подготовлен проект постановления Правительства РД «Об организации перевозок пассажиров на маршрутах регу-

лярного сообщения в Республике Дагестан», который в ближайшее время в установленном порядке будет внесен в Правительство РД.

41.Постановление Правительства РД «О развитии промышленности в РД» №132 от 11.08.2005.

42.Постановление Правительства РД «О развитии туризма в РД» № 5 от 19.01.2005.

43.Распоряжение Правительства Республики Дагестан от 28.04.2008 г. №111-р (утверждены уполномоченные организации по взаимодействию с главными распорядителями средств федерального бюджета по заключению Соглашений на 2008 год о финансировании объектов, предусмотренных к строительству на территории РД в рамках ФЦП «Юг России (2008-2012 гг.)».

44.Распоряжение Правительства РД от 29.12.2007 г. №340-р (утверждены заказчики-застройщики по объектам ФЦП «Юг России (2008-2012 гг.)».

45.Каталог документов информационного банка Республика Дагестан. Региональное законодательство // Консультант+. 08.06.2010 //

http: П\u gfo.con su 1 ta ut. rii/d a «esta n

46.Постановление от 2 октября 2008 г. N 332 «Об утверждении порядка и условий субсидирования за счет средств республиканского бюджета Республики Дагестан субъектов малого и среднего предпринимательства, осуществляющих предпринимательскую деятельность» (в ред. Постановлений Правительства РД от 11.01.2009 N 2, от 22.06.2009 N 188).

47.Постановление правительства РД от 20.02.2004 n 59 об информации исполняющего обязанности председателя комитета правительства РД по поддержке и развитию малого предпринимательства и потребительского рынка Шабанова М.Г. о реализации комплексной программы по поддержке и развитию малого предпринимательства в Республике Дагестан на 2002 2003 Гг. // http://lawm.iii.fo/base 16/part4/d 16ru4943.htm

II. Монографии, учебники, сборники научных трудов, статьи

48.Аакер Д. Стратегическое рыночное управление / Пер. с англ., под. ред. Ю.Н. Каптуревского. СПб.: Питер, 2007.

49.Абаев А.Л. Организационно-экономический механизм формирования научно-инновационной политики на региональном уровне. Владикавказ: Изд-во Северо-Осетинского гос. ун-та им. К.Л. Хетагурова, 2008.

50.Абалкин Л.И. Эффективность национальной экономики: источники роста, потери и резервы: сборник избранных трудов С.А. Хейнмана. М.: Ин-т экономики РАН, 2008.

51.Абасова Х.У. и др. Экономическая энциклопедия регионов России. Южный федеральный округ. Республика Дагестан / Редкол.: гл. ред. Ю.Н. Са-гидов и др. М.: Экономика, 2009.

52.Актуальные проблемы управления-2009 // Материалы 14-й Всероссийской научно-практической конференции. Вып. 1. Секции: «Теория и практика экономических преобразований в России», «Проблемы государственного, регионального и муниципального управления», 2009.

53.Алиев В.Г. Основы эффективной экономики. Модели, закономерности перехода, механизмы реализации, региональные особенности, практические результаты. Махачкала: ДГУ, 1996. - 320с.

54.Алиев В.Г. и др. Региональные проблемы переходной экономики: вопросы теории и практики / Под ред. В.Г. Алиева. М.: Экономика, 2002.

55.Алышева М.Д. и др. Большая энциклопедия России: самое полное современное издание; все регионы страны, география, политика, экономика, история, культура, биографии более 2000 великих и знаменитых людей России / Отв. ред. Н.В. Дубенюк. М.: Эксмо, 2008.

56. Амрахов И.Г. Пути инновационного развития региона в исследованиях образовательных учреждений: материалы межвузовской научно-практической конференции, 21-23 мая / Редкол.: И. Г. Амрахов и др. Во-

ронеж: Ин-т экономики и права, 2008.

57. Амутинов A.M. Стратегия экономического развития региона: На примере Респ. Дагестан. М.: МАКС Пресс, 2001.

58.Арефьева Н.Т., Соков B.C. Региональная политика: экономика и управление. Учебное пособие. Иваново: Ивановский гос. ун-т, 2008.

59.Бреусов Ю.Г. Приоритеты развития российской экономики: межвузовский сборник научных статей / Отв. ред. Ю.Г. Бреусов, М.А. Мельников. Самара: Самарский ун-т, 2008.

60.Быкова О.Н., Замирович E.H. Инновационные аспекты стратегии социально-экономического развития на мезоуровне: монография. М.: РГИИС, 2008.

61.Василенко В.А. Устойчивое развитие регионов: подходы и принципы: монография / Под ред. A.C. Новоселова. Новосибирск: ИЭОПП СО РАН, 2008.

62.Васильев И.Г. и др. Стратегические приоритеты социального развития регионов: проблемы формирования и выбора: монография / Под ред. C.B. Кузнецова. СПб.: ГУАП, 2008.

63.Галоненко А.Л. Управление экономическим развитием. - М.: БЕК, 2007.

64.Гончаров B.B.B поисках совершенства управления: руководство для высшего управленческого персонала: Опыт лучших промышленных фирм США, Японии и стран Западной Европы. М.: МП «Сувенир», 2007.

65.Горегляд В. Старая концепция нового бюджета // Вопросы экономики. -2007. -№10.

66.Государственное и муниципальное управление. Справочник / Сост. Глазунова Н.И, Анохин М.П., Бахрах Д.М. и др. / Под ред. Глазуновой Н.И, Забродина Ю.М., Поршнева А.Г. - М.: «Издательство Магистр», 2007. - 496 с.

67.Гундаров И.А. и др. Эффективность управления и качество жизни в ре-

гионах ЦФО в условиях преодоления последствий кризиса: отчет по результатам комплексного исследования / Отв. ред. С.М. Кулешова. М.: ЦСКП в ЦФО, 2009.

68.Гутман Г.В., Мироедов A.A., Федин C.B. Управление региональной экономикой / Под ред. Г.В. Гутмана. - М.: Финансы и статистика, 2002.

69.Дружинин П.В. Структурные модели региональной экономики. Петрозаводск: Карел, науч. центр РАН, 2000. - 96 с.

70.Дудкин В. Саморегулирование и регулирование рыночной экономики // Экономист. - 1998. - №5.

71.Ильин В.А. и др. Проблемы регионального развития: 2009-2012: монография / Рук. и науч. ред. В.А. Ильин. Вологда: ВНКЦ ЦЭМИ РАН, 2009.

72.Казимагомедов A.A. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт. - М.: Финансы и статистика, 1999. - 256с.

73 .Казимагомедов A.A., Гаджиев A.A. Деньги, кредит, банки: учебник / Под ред. A.A. Казимагомедова. -М.: Издательство «Экзамен», 2007. - 559 с.

74.Казимагомедов A.A. Банковское дело: организация и регулирование: учеб. пос. - М.: ИЦ «Академия», 2010. - 272 с.

75.Казимагомедов A.A. и др. Рынок ценных бумаг: Учебное пособие. - Махачкала: ИП «Султанбегова Х.С.», 2010 - 181 с.

76.Клиновенко JI.P., Денисова И.П., Денисов П.В. Региональная политика воспроизводства и доходов. Ростов-на-Дону: Ростовская-на-Дону гос. акад. сельскохозяйственного машиностроения, 2009.

77.Козарев A.A. Информационные технологии в экономике и управлении. — СПб.: «Питер», 2000.

78.Коношко JI.B. Инновационная политика: учебное пособие. Хабаровск: Хабаровская гос. акад. экономики и права, 2009.

79.Корнейчук Б.В. Экономика труда: Учебное пособие. М.: «Гардарика», 2007. -286 с.

80.Кретинин В.О. Стратегии устойчивого функционирования региона (опыт Владимирской области) // Проблемы теории и практики управления. -2005. №3.

81.Кудрявцев В.А., Серопов Л.М., Швецов М.Н. Макроэкономика: учебное пособие. Йошкар-Ола: Стринг, 2008.

82.Лексин В.Н., Швецов А.Н. Муниципальная Россия: Соц.-экон. ситуация в городах и районах Вост. Сибири: (В 5 т., 12 кн.). М.: Эдиториал УРСС, 2001. - 600 с.

83.Литвинова A.B., Максимова О.Н., Ушамирский Э.Я. Стратегические приоритеты региональной инвестиционной политики в сфере производства продовольствия: монография. М.: Компания Спутник+, 2009.

84.Мескон М., Альберт М., Хедоури Ф. Основы менеджмента // Пер. с англ. -М.: Дело, 2008.

85.Минцберг Г. и др. Стратегический процесс / Пер. с англ., под. ред. Ю.Н. Каптуревского. СПб.: Питер, 2006.

86.Мирзабеков A.M. Регионы - экономика, стратегия, безопасность. М.: Цен-трполиграф, 1998.

87.Найденов Н.Д. Глоссарий терминов менеджмента организаций и регионального менеджмента. Сыктывкар: Сыктывк. лесной ин-т, 2004.

88.Найденов Н.Д. Стратегия регионального управления в обеспечении экономического роста // Менеджмент: теория и практика. - 2008. - № 1-2.

89.Нестеров П.М., Нестеров А.П. Менеджмент региональной системы. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 361 с.

90.Парсаданов ГА. Планирование и прогнозирование социально-экономической системы страны (теоретико-методологические аспекты): Учебное пособие. - М.: ЮНИТИ-Дана, 2007.

91.Петросянц В.З. Экономическая политика депрессивного региона: проблемы формирования и реализации. М.: Наука, 2005.

92.Популярная экономическая энциклопедия / Сост. B.C. Автономов, О.Г. Богомолов, С.П. Глинкина и др. / Гл.ред. А.Д. Некипелов и др. - М.: Большая Российская энциклопедия, 2004. - 367 с.

93.Портер М. Конкурентное преимущество: как достичь высокого результата и обеспечить его устойчивость / Пер. с англ. Е. Калинина. М.: Альпина Бизнес Букс, 2008.

94.Райзберг Б.А, Курс управления экономикой. - СПб.: Питер, 2008.

95.Райзберг Б.А., Лозовский Л.И., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. - 3-е изд„ исправ. - М: ИНФРА-М, 2006. - 479 с.

96.Региональные проблемы переходной экономики: вопросы теории и практики / В.Г. Алиев, Д.М. Атабаев, М.К. Алимурадов и др. / Под ред. В.Г. Алиева. - М.: ЗАО «Издательство «Экономика», 2002.

97.Саломатин H.A. Управление производством: Учеб. пособие. М.: ГОУВПО Гос. ун-т упр., 2003.

98.Свиридов H.H. и др. Система регионального управления: монография. Кострома: КГУ им. Н. А. Некрасова, 2008.

99.Сигов И.И. Региональная экономика, политика и управление: российские проблемы: монография. СПб.: Изд-во Санкт-Петербургского гос. ун-та экономики и финансов, 2009.

100. Социальное положение и уровень жизни населения России. 2008: Статистический сборник. М.: Росстат, 2009.

101. Стратегия и проблемы устойчивого развития России в 21 -м веке / Под ред. А.Г. Гранберга и др. М.: Изд-во «Экономика», 2007. - 414 с.

102. Супян В.Б. Американская экономика: новые реальности и приоритеты 21-го века. М.: «Анкил», 2008.

103. Татаркин А.И., Кобелев В.Н. Теоретические основы формирования региональной промышленной политики в постиндустриальной экономике. Екатеринбург: Ин-т экономики УрО РАН, 2009.

104. Троцковский А.Я. и др. Социально-экономическое развитие региона: методика и результаты исследования: монография / Науч. ред. А.Я. Троцковский. Новосибирск: Изд-во Алтайского гос. ун-та, 2009.

105. Улюкаев А. Государственные финансы и региональное развитие // Вопросы экономики. - 2008. - №3.

106. Цапиева O.K., Лаварсланова З.М. Экономическая политика устойчивого развития региона. Махачкала: Наука ДНЦ, 2009.

107. Шадрин А.И., Каракозов Д.А. Региональная экономика и управление: учеб. пособие. Красноярск: Краснояр. гос. ун-т, 2005.

108. Экономическая энциклопедия / Науч.-ред. совет изд-ва «Экономика»; Институт экономики РАН; Гл. ред. Л.И. Аабалкин. - М.: ЗАО «Изд-во «Экономика», 2006. - 1055 с.

109. Экономический словарь / Под ред. А.И. Архипова, H.A. Захарова. -СПб.: Проспект, 2007. - 624 с.

110. Юридический словарь. / Под общ. ред. В. Гайкова. Ростов-на Дону: Изд.-во «Феникс», 2006. - 352 с.

111. Интернет-ресурсы

111. Бухарова О. Регионам дадут стратегию. Субсидии и субвенции из федерального бюджета сократят // «Российская Бизнес-газета». № 732. 15.12.2009 // http://www.rg.ru/2009/12/15/strategy.html

112. Глазьев С. Стратегия и Концепция социально-экономического развития России до 2020 года: экономический анализ // Официальный сайт Сергея Глазьева // http://www.glazev.ru/economjolit/17

113. Дагестан: к 2012 году валовой региональный продукт вырастет в 3 раза // Деловая пресса // http://businesspress.ru/newspaper/

114. Закон о государственной поддержке юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, реализующих инвестиционные проекты в Республике Дагестан с привлечением денежных средств кредитных организаций

3 февраля 2005 г. № 1 //

http://ww.dagbusiness.su/index.php?option=com_content&task=view&id=45&Itemid=179

115. Любовный В .Я., Зайцев И.Ф. и др. Целевые программы развития регионов: рекомендации по совершенствованию разработки, финансирования и реализации. М.: ГУ ИМЭИ при Минэкономики России. // http://vasilievaa.narod.ru/mu/stat__rab/books/mpsf/main.html

116. Мескон М.Х., Альберт М., Хедоури Ф. Основы менеджмента: Пер. с англ. // Интернет. - http://www.fmbook.biz/description.php?prm=196

117. Министерство экономического развития Российской Федерации // http://www.economy.gov.ru/

118. Мониторинг предприятий Банком России // Омские банки // http://bank.infomsk.ru/static/monitor

119. Народное собрание Республики Дагестан //

http://www.nsrd.ru/text_page.php?pid=2&PHPSESSID=97dftad9c77e4e04633192244d8ea9 2а

120. О состоянии и принимаемых мерах по разработке стратегий развития в субъектах ЮФО // Южный репортер». №2. 25 июня-1 июля 2007 // http://www.ksppyufo.ru/panorama/strategy/strategymeri.html

121. Официальный сайт Информационно-издательского центра «Статистика России» // http://www.infostat.ru

122. Официальный сайт Федеральной службы по финансовому мониторингу // http://www.kfm.ra/ahoutkfm.htrnl

123. Перечень нормативных актов и официальных разъяснений Банка России по вопросам банковского регулирования и надзора (по состоянию на 17.12.2009) // Официальный сайт Представительства Центрального банка Российской Федерации // http://www.cbr.ru/analytics/standart_acts/bank_supervision

124. Положение о конкурсе бизнес-идей «Новые горизонты». 2009 г. // http://strategydag.ru

125. Правовая база данных «Консультант плюс»: http://www.consultantplus.ru

126. Приоритеты экономического развития субъектов Российской Федерации / В.А. Гуртов, Л.Я. Березин, В.А. Матвеев, C.B. Сигова. М.: Изд-во «Кучково поле», 2005. - 496 с. //

http://window.edu.nl/window_catalog/pdf2txt7p _id=27927&p_page=l

127. Разработка стратегии (концепции) социально-экономического развития субъекта Федерации (Описание исследования) // «ЭКСПЕРТ РА» // http://www.raexpert.ru/about/service/16

128. Регионы России // http://www.russianeconomy.ru/Region/Info.aspx?regionID=17

129. Регионы России. Социально-экономические показатели. 2008: Стат. сб. М.: Росстат, 2009. http://www.russianeconomy.ru/Region/Info.aspx?regionID=l 7

130. Россия в цифрах // Официальный сайт «Инвестиционные проекты регионов России» // http://www.investinginrussia.ru/rus/rustats

131. Россия в цифрах // Официальный сайт СТАТИСТИКА.ру: Госкомстат, Росстат и государственные службы статистики РФ // http://statistika.ru/russiainprices

132. Сайт аналитико-картографической системы DataGraf. Россия административная // http://www.sci.aha.ru/map.htm

133. Сайт Республиканская государственная вещательная компания «Дагестан» // http://www.rgvktv.ru/canal

134. Сегодня в Махачкале презентовали Стратегию развития Дагестана до 2020 года // Республиканское Информационное Агентство «Дагестан». 19.05.2009 // http://www.riadagestan.ru/news/2009/05/19/81162

135. Словарь иностранных слов // http://www.inslov.ru/

136. Социально-демографические аспекты формирования населения и уровня жизни в регионах России // Регионы России. Социально-экономические показатели. М.: Госкомстат России, 2002. С. 72-73 // http://www.mintrans.ru/pressa/TransStrat_Trans_Econom_Balance_3_7_l.htm

137. Степанов Ю.В. Мониторинг предприятий Банком России // Комитет

ТПП РФ по информационному обеспечению предпринимательства. 14.03.2003 // http://www.cci.ru/content/

138. Стратегии Дагестана // http://strategydag.ru

139. Стратегия для транспорта Юга (часть 3). Цель и задачи развития транспортно-логистического комплекса // 29.12.2008 // Портал LogLink.ru. // http://www.loglink.ru/massmedia/analytics/record/?id=643

140. Толковый словарь русского языка С. И. Ожегова // http://www.ozhegov.rn

141. Утверждена стратегия экономического развития СНГ до 2020 года. Решение Совета глав правительств Содружества Независимых Государств от 14.11.2008 «Стратегия экономического развития Содружества Независимых Государств на период до 2020 года» // НА «Росбалт», 14.11.2008 // http://www.rosbalt.rU/2008/l 1/14/541727.html

142. Федеральная служба государственной статистики. Россия в цифрах // http://www.gks.ru/wps/portal/

143. http://www.garant.ru/

144. http://www.kodeks.ru

Схематичный план кредитного процесса в коммерческом банке

Процесс кредитования субъектов малого и среднего бизнеса

Заключительные положения регламента работы по выдаче кредитов субъектам малого и среднего бизнеса

Выяснение причины, цели, планируемые источники погашения кредита

Изучение учредительных документов свидетельства, лицензии заемщика

Оформление кредитных договоров

Обслуживание кредита

Внесение изменений в кредитные документы

Обоснование расчета запрашиваемой

суммы и срока кредита

Изучение структуры упрощенной формы баланса и отчета о прибылях и убытках, cash flow

Формирование кредитного досье

Наличие или отсутствие признаков проблем со стороны заемщика

Выяснение кредитной истории заемщика - малого и среднего предприятия

Изучение ТЭО и бизнес-плана заемщика предприятия

Выяснение деловой репутации заемщика малого и среднего предприятия

Подготовка выдачи денежных средств

Меры воздействия на проблемные кредиты

Выяснение денежных потоков (наличные и безналичные средства) заемщика

Выяс- Выяснение

нение структуры

наличия упрощен-

счетов в ной формы

других баланса и

банках и отчета о

оборо- приоылях

тов по и убытках

ним

Комплексное маркетинговое исследование спроса на продукцию заемщика

Оценка обеспечения

Возможные варианты обеспечения

Параметры кредита

Блок-схема принятия решения по кредитной заявке среднего предприятия

не удовлетворяют

Первое собеседование с клиентом Консультации по условиям кредитования

удовлетворяют г

Передача заявки клиенту

удовлетворяют г

Предоставление клиентом подготовленных документов в кредитный отдел

не удовлетворяют

Рассмотрение кредитной заявки экспертом

Первичный анализ документов

удовлетворяют

- проверка правоспособности и дееспособности клиента.

- структура собственности и бизнеса. не удовлетворяют

- история развития предприятия.

- кредитная история (если имеется). -►

- положение на рынке, конкурентоспособность.

- цель кредита и ожидаемый результат.

не удовлетворяют

Запрос в службу безопасности и юридический отдел

удовлетворяют

не удовлетвори-

Выезд на место предприятия и анализ финансовых документов

удовлетворяют

Подготовка заключения совместно со службой безопасности и юридическим отделом

финансовый анализ (движение денежных средств, платежеспособность), оценка кредитоспособности, менеджмент, организация управления, выбор обеспечения.

не удовлетворя-

анализ рисков. ют

оценка кредитоспособности.

предложения по снижению рисков. -

определение параметров кредитования.

не удовлетворяют

удовлетворяют

01 >

X Я О

ч

я >

оо

Е

со >

СП

ч

Я -о

СП

а

-о К Л К

2 >

4 гп й

5

Рассмотрение в кредитном комитете

Подготовка документов по кредитованию

удовлетворяют

Одобрение

Изменение условий, просрочка платежа

- Проверка наличия и сохранности обеспечения.

- Положение на рынке, конкурентоспособность.

- финансовый анализ.

- оценка кредитоспособности.

- сравнительный анализ деятельности с предыдущими показателями.

Проверка правильности внесения финансовых показателей малыми и

средними предприятиями в отчеты

Себ ван естои ЮЙ П] ИОСТЬ 1 аддукции еализо-

АКТИВЫ ПАССИВЫ

Коммерческие и управленческие расходы

1

Расходы. не связанные с основной деятельностью

1 г % за кредит

Залоги

1 . Прочие расходы

1 и

Ди виденды

—

- — — -- --

1

J Л ве-ван ри-1Ь

Выручка от реализации Валовая прибыль Операционная прибыль Прибыль до вычета % и налогов Прибыль балансовая (до вычета налогов) Чистая прибыль / Рейн стиро ная л бы. Уве- Д ' личе-1 нис у^акти^у / Увели- ^ 1 чение 1 капита-\ ла у