Социальный аспект инновационной политики банков в сфере обслуживания населения тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 22.00.03, кандидат социологических наук Чистяков, Игорь Валерьевич

• Чистяков, Игорь Валерьевич
• кандидат социологических наук
• 1999

Оглавление диссертации кандидат социологических наук Чистяков, Игорь Валерьевич

ОГЛАВЛЕНИЕ

Стр.

ВВЕДЕНИЕ

ввв*>в«в©в«вв»вв«»®е«а®8»в®*а.аа;е«в®вьв»ев1»ав«»авьввв*оаевв®вФв«1в«»авеов'вов®е®в(ае*а«е«ооввйае®1»<>ве

Глава I. Методологические принципы исследования инновационной деятельности российских банков

1.1 Инновационный тип развития общества: инновации, инновационные процессы

1.2 Инновационная политика как детерминанта нового типа развития общества. Объект и субъекты инновационной политики.

1.3 Банки в условиях становления инновационного типа развития. Банковские инновации

Глава II. Инновационная политика российских банков на потребительском рынке

2.1 Принципы и основные направления инновационной банковской политики в сфере обслуживания населения

2.2 Характеристика видов и структура банковских услуг

2.3 Инновации отечественных банков на потребительском рынке.

2.4 Социологический мониторинг рынка банковских услуг: региональный аспект

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

БИБШОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ПРИЛОЖЕНИЯ

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Социальный аспект инновационной политики банков в сфере обслуживания населения»

ВВЕДЕНИЕ,

Актуальность.

Характерным признаком для многих стран с развитой рыночной экономикой на современном этапе является переориентация на инновационный тип развития, означающий сдвиг к постоянно усложняющейся и совершенствующейся деятельности людей, которая представляет собой совокупную последовательность непрерывно подготавливаемых и реализуемых нововведений - инноваций.

Для любой хозяйственной системы (будь то либеральная экономика свободного рынка или командно-административная модель) одним из основных показателей эффективности функционирования являются условия и уровень жизни населения. Повышение благосостояния людей как показывает мировой опыт может быть достигнуто в условиях интенсивного развития экономики на основе инноваций.

В то же время для русского, российского, а позднее советского государства, особенностью которого был неизменный контроль и его влияние на экономические процессы, и до сих пор характерен мобилизационный тип развития, и лишь в период рыночных реформ, начатых в 1992 году, стали создаваться предпосылки перехода к инновационному типу развития общества, хотя вмешательство властей в экономику остается все еще большим.

Мировая практика свидетельствует о том, что России необходимо как можно быстрее встать на путь инновационного типа развития, чтобы повысить свою конкурентоспособность. Среди возможных инструментов такого перехода важную роль может сыграть инновационная политика как государственных властных структур, так и самостоятельных финансовых и хозяйствующих субъектов эконо-

мики различных форм собственности и организационно-правовых форм.

В последнее время в связи с поразившим нашу страну финансовым и политическим кризисом, происходящей в стране переоценкой ценностей и необходимости смены курса на социально-ориентированную экономику, особое значение для социологии и других общественных наук приобретает проблематика, посвященная различным аспектам формирования и реализации первичными субъектами экономики инновационной политики, социальным последствиям инноваций, а также кругу сопряженных вопросов, например, исследованию возможных причин инноваций, среды их возникновения и внедрения.

Актуальность исследуемой проблемы, таким образом, связана с необходимостью создания и утверждения уже сложившихся в последнее время предпосылок перехода общества к принципиально более высокому - инновационному - типу развития. Это означает тот факт, что поток нововведений становится все более целенаправленным и воспроизводимым на систематической основе, а сами инновации начинают рассматриваться в качестве главного средства решения встающих перед обществом крупных проблем. Но такое состояние жизнедеятельности достигается на определенном этапе и при определенных условиях.

Коль скоро инновационный тип развития характеризуется такими неоспоримыми преимуществами, то следует предположить, что в обозримой перспективе он станет ориентиром и будет предпочтительным не только для промышленно развитых стран, где уже сейчас с успехом применяется, но и других стран мира, в том числе и России.

Проблемам формирования современной инновационной политики в различных сферах экономики и отдельных субъектах народного

ною хозяйства, необходимости иного подхода к организации национального хозяйства в целом, предполагающего перенос центра внимания с уровня макроэкономического на уровень микроэкономический, посвящено значительное количество публикаций экономического и научно-технического направлений,

Среди зарубежных авторов в этой области ведущее место занимают работы И.Ансоффа, П. Друкера» В. Кинга, Т. Коло, Б. Санто, Б, Твисса, Ч, Хофера, 51, Чанга, А, Чандлера, И. Щумнетера и других ученых [41, 42 и др.].

Среди отечественных авторов в рассматриваемой области знания наиболее известны работы А.Н.Анчшлкииа, В.Н,Архангельского, В.М.Архипова, Л.С.Барютина, Л.С.Бдяхмана, С.В.Валдайце-ва, В.Н.Войтоловского, Л.Я. Дончака, Г.А.Дахтяна, Д.С.Львова, А.Г.Медведева, А.Н.Петрова, Ю.В.Яковца и других [19-22, 24-26, 30-34, 38-40, 47-54, 56, 57, 84 и др.]. Однако исследования большинства из них проводились в специфических условиях существовавшей в то время командно-административной системы управления и мобилизационного типа развития и не носили самостоятельного и системного характера, при этом мало внимания уделялось социальным аспектам инновационных процессов, социальным инновациям. Тем более хочется отметить, что в последние годы повысился интерес отечественных ученых и практиков к данной области знания и деятельности. Среди публикаций по названному направлению выделяются работы А.Г, Поршнева, А,И. Пригожина, Э.А, Уткина, А.П Фонотова [ 58-60, 65-74, 76, 77], где инновации стали объектом специального изучения. Но в них освещаются частные аспекты теории и практики инноваций, например, инновационный менеджмент, инновационные технологии маркетинга, инновационная отраслевая политика, Проблемы инноваций рыночных субъектов хозяйствования, в

том числе, финансовых организаций, банков, пока еще мало исследованы.

Обзор вышеназванных научных трудов позволил заключить, что вопросы формирования собственной инновационной политики банков на рынке услуг населению, учитывающей интересы потребителей и основанной на изучении их предпочтений, применении социологического подхода к изучению механизма и среды внедрения инноваций, принципах активного воздействия на рынок до сих пор остаются практически нераскрытыми и требуют дальнейших теоретических проработок. Именно это явилось решающим фактором, определившим предмет исследования данной диссертационной работы. Учитывая недостаточную разработанность и актуальность исследуемой проблемы в рамках теоретического осмысления и изучения инновационных процессов и инновационной деятельности в данной работе важное место отводится, исследованию сущности и истории становления и развития понятий "инновация"» "инновационный процесс", "инновационная политика", исследованию причин инновационных процессов.

В работе за основу принято определение "инновации", сформулированное Пригожиным А.Н, и: рассматриваемое им как "целенаправленное изменение, которое вносит в среду внедрения (организацию, поселение, общество и т.д.) новые, относительно стабильные элементы.,."[58]. Очевидно, что позитивная роль инновации как явления социального видится в элемешах стабильности, которые она в себе содержит.

В работе проанализированы различные концепции природы, инноваций, в том. числе социологическая Макса Вебера,

Автор работы ставит также своей задачей раскрыть социальную значимость инноваций и рассмотреть, прежде всего, еош-галъ»

ный аспект и социальные последствия данного явления, что нашло выражение в выдвинутой в работе гипотезе.

Особое внимание уделено социальным инновациям как явлению тесно связанному с общественными и экономическими отношениями и способному при определенных условиях оказывать положительный социальный эффект. В диссертационной работе делается акцент на изучении инновационной деятельности российских коммерческих банков как возможных проводников социальных инноваций на современном этапе в российском обществе.

Гипотеза: внедрение социальных инноваций банков на рынке услуг населению способствует повышению уровня удовлетворения его потребностей (социальной удовлетворенности), обеспечению на этой основе социальной стабильности и решению социально-экономических проблем общества.

Объект иселедо&анн»: инновационная деятельность банков на рынке услуг населению (розничных услуг).

Предмет исследования.: инновационная политика российских банков на рынке услуг населению: социальный аспект.

Целью настоящей диссертационной работы является разработка основ формирования и реализации эффективной инновационной политики российских банков на рынке услуг населению.

Достижение поставленной цели работы потребовало решения следующих задач:

1, Теоретическое осмысление инновационных процессов современного общества (в том числе причин возникновения инноваций, процессов адаптации банковской деятельности к новым условиям) и их влияния на его социально-экономическое развитие.

2. Разработка и обоснование концептуального подхода к формированию и реализации инновационной политики банков на рынке услуг населению.

3, Создание эмпирической базы и выявление тенденций для разработки адекватно воспринимаемой потреби!елями стратегии банка на рынке услуг населению, в том числе инновационных, на основе методов эмпирического социологического исследования потребительского рынка банковских услуг,

4, Изучение особенностей инновационного поведения потребителей инновационных банковских услуг и предпринимателей-новаторов с целью составления их социального портрета.

5, Практическое исследование причин инновационных процессов в обществе и реально действующих сил сопротивления инновациям.

Методология и методика исследования; теоретической основой исследования поставленной проблемы явились труды отечественных и зарубежных социологов, экономистов, маркетологов и прочих специалистов, посвященные различным аспектам теории и практики инноваций, исследованию инновационных технологий, анализу инновационной отраслевой политики, в том числе, инновационной политики в банковской сфере, законодательные и другие нормативные акты, регламентирующие деятельность банков и других субъектов экономики в настоящее время. Автором применялись социологические методы исследования, такие как экспертный опрос, анкетирование, а также методы статистической обработки данных.

Ниформацможжо-эмямрмчеекая база. Информационной базой практического исследования явились статистические отчеты по проблемам социального развития г. Нижневартовска. Эмпирической базой послужили результаты проведенных в 1995-1997 гг. социологических исследований. В связи с невозможностью сплошного опроса-населения города применен выборочный метод (собственно случайный отбор). Подлежащая анализу выборочная группа представляет

собой микромодель генеральной совокупности - населения г.. Нижневартовска,

Научная новизна; к числу основных результатов, определяющих научную новизну относятся следующие:

1. Разработан концептуальный подход, на основе которого проведена систематизация основных направлений успешной инновационной политики банков на рынке услуг населению. В качестве таковых сегодня выступают:

-поиск новшества, эффективного как для банка, так и для населения (индивидуальных потребителей);

- проведение эмпирических социологических исследований потребительского рынка (как среды внедрения новшеств) на основе маркетингового подхода и выявление на этой основе тенденций для разработки стратегии банка, обеспечивающей адекватные реакции населения на его инновационную инициативу на потребительском рынке:

- осуществление пробных проектов внедрения инноваций;

- выявление сил, сопротивляющихся освоению нововведений, ограничение ик воздействия и использование сил, способствующих этому освоению;

- учет банками фактора доверия к ним со стороны населения.

2, Определена социальная роль банков в рыночных условиях как проводников адекватно воспринимаемых обществом инноваций и, таким образом, как социальных институтов, способствующих повышению уровня удовлетворения потребностей населения (социальной удовлетворенности), обеспечения социальной стабильности общества, выявлению и решению социально-экономических проблем населения.

3, На основе результатов проведенного эмпирического исследования выявлены причины инновационных процессов и реально действующие силы сопротивления инновациям,

II р а к т ж чес к а я з н а «I и м о е 1 • ь р а б о т ы:

1. Разработана и применена в практике Коммерческого Восточно-Европейского Сибирского банка (г, Нижневартовск) методика и принципы изучения рынка банковских услуг, в том числе инновационных (на примере рынка пластиковых карточек), на основе методов эмпирического социологического исследования и сегментации рынка,

2. Целесообразность применения социологических исследований анализа сложившейся рыночной конъюнктуры на основе маркетингового подхода не вызывает сомнения, о чем свидетельствует успешная практика Коммерческого Восточно-Европейского Сибирского Банка (Комвесбаика). Предложенные автором рекомендации по методам и принципам рыночного исследования могут быть использованы и другими банками для формирования собственной инновационной политики и разработки стратегии на рынке услзт населению при детальном изучении потребительского спроса и сегментации рынка.

3. Основные результаты диссертации могут использоваться при чтении курсов лекций: «Экономическая социология», «Экономика труда», «Основы банковского делая., а также в курсовом и дипломном проектировании.

На защиту выносятся следующие положения:

1, Коммерческие- банки, действуя на розничном потребительском рынке и порождая социальные инновации, воздействуют на активность инновационных процессе® в обществе и создание механизма, способного выявлять и решать социально-экономические про-

бдемы населения. В этом видится позитивная роль банков в социальном аспекте.

2. Успешная инновационная банковская политика на рынке услуг населению должна опираться на активное внедрение и распространение социальных инноваций как нововведений, сориентированных прежде всего на потребности общества и отдельных индивидов; установление восприимчивости рынком инноваций банка путем исследования среды их внедрения.; выявление сил, сопротивляющихся освоению нововведений, ограничение их воздействия и использование сил. способствующие этому освоению; учет политического риска, означающего в российских условиях непредсказуемость действий наших властей,

3. Методической основой формирования эффективной инновационной полит ики и стратегии банков на рынке услуг населению могут быть социологические исследования потребительского рынка (как среды внедрения новшеств) на основе маркетингового подхода, базирующемся на детально?.! изучении потребительского спроса и сегментации рынка.

Апробация результатов исследования: основные теоретические и практические положения, содержащиеся: в диссертации, докладывались автором на научно-практических конференциях:

- Международная научно-практическая конференция (Тюмень, 15-20 января 1996г.):

- Научно-техническая конференция (ТюмИСИ 1996т.);

-Всероссийская научно-практическая конференция «Тюменская нефть - вчера и сегодня» (ТюмГ'НГУ, 22-25 декабря 1997 г.).

По теме диссертации опубликовано 5 работ.

Практическое внедрение основных результатов эмпирического исследования успешно прошло в Коммерческом ВосточноЕвропейском Сибирском Банке, расположенном в г. Нижневартов-

ске. По инициативе автора работы и активном его участии Еомвес» банком в 1995-1997 годах было проведено в аспекте концепции маркетинга три социологических исследования рынка банковских услуг, в том числе инновационных, с целью создания эмпирической базы и выявления тенденций для разработки стратегии банка, обеспечивающей адекватные реакции населения на его инновационную инициативу.

Данный банк явился экспериментальной площадкой для внедрения инноваций на основе разработанного в диссертационной работе подхода. Результаты.,, изложенные в диссертации и внедренные в Комвесбанке, могут значительно шире использоваться в дальнейшем, так как уже сейчас обеспечили определенный эффект.

Опыт подобных исследований в регионе является одним из первых.

Структура м объем диссертационном работы. Диссертация состоит из введения, двух глав, заключения, изложенных на 152 страницах, списка использованной литературы из 103 наименований официальных государственных, нормативно-инструктивных, справочных изданий., работ отечественных и зарубежных авторов, статей из периодической печати и 14 приложений.

Заключение диссертации по теме «Экономическая социология и демография», Чистяков, Игорь Валерьевич

Результаты исследования свидетельствуют о динамичности спроса на банковские услуги, об особенностях спроса на последние у различных социальных групп населения.

Традиционным услугам (открытие счета, размещение депозита в рублях, получение кредита) сегодня оказывают наибольшее предпочтение (в среднем):

- предприниматели -45,5%,

- представители производственной сферы - 44,6%.

Менее активны:

- учащиеся « 42.7%, «другие» •• 41,7%,

- представители частных предприятий - 41,6%.

Самый маленький спрос среди пенсионеров - 26,7%,

На момент проведения опроса инновационными услугами уже пользовались представители (в среднем): производственной сферы ~ 19.4%

- частных предприятий - 18,8 %

- предпринимателей - 18.1%

- учащихся - 19,3%

- «других» респондентов - 18,6%

- пенсионеров - 16,1%.

Различные социальные группы по-разному реагируют на введение инноваций в сфере банковских услуг, Так, ожидаемый спрос на инновации составил (в среднем) среди:

- представителей производственной сферы - 20,8 % (увеличился на 7%),

- представителей частных предприятий - 20.2% (увеличился на 7,4%),

- предпринимателей - 19.7 % (увеличился на 8,8%),

- учащихся - 20,2% (увеличился на 4,7%),

- «других» - 19,6% (увеличился на 5,4%)

- пенсионеров - 15,9% (уменьшился на 1,2%).

Таким образом, объем спроса на инновации банков увеличивается среди представителей почти всех социальных групп, кроме пенсионеров; причем, наиболее заметно у предпринимателей и представителей частных предприятий.

На такую инновационную услугу как пластиковые карточки ожидаемый спрос составит;

- у работников производственной сферы - 12,9 % (по сравнению с 9,1% на момент проведения исследования),

- у работников частных предприятий - 17,5% (7,2%),

- предпринимателей - 14,8% (8,6%),

- у учащихся - 14,4% (8,9%),

- у пенсионеров - 12,6% (6,9%),

- у "других" горожан - 18,7% (6.8%).

Объем спроса на данную услугу увеличится по всем социальным группам, причем особенно сильно у «других» горожан и представителей частного сектора. Менее всего потребности в данной услуге возрастут у работников предприятий производственной сферы. Рейтинг услуг банков, дифференцированный по социальным группам (по роду занятий) на момент опроса (Приложение 3).

Учащихся, по причинам описанным выше, больше других интересует такая инновационная услуга как обмен валюты и меньше других - оплата коммунальных услуг. Напротив, работников госсектора, к которым на момент исследования фактически относятся почти все работники производственной сферы (в большинстве не приватизированных) предприятий города и «другие» респонденты. как и пенсионеров, больше других интересует оплата коммунальных услуг.

Работники частных предприятий и предприниматели больше нуждаются в таких услугах как предоставление индивидуального сейфа, открытие текущего счёта в валюте, размещение денег в валюте на депозите,

Другие» категории населения, которую составляют военнослужащие, работники социальной сферы (образования, здравоохранения, культуры) и т.д., » то есть, в основном работники предприятий и учреждений госсектора и бюджетной сферы, проявляют практически одинаковый интерес к инновационным банковским услугам как все остальные (конкретные) группы.

Традиционные банковские услуги пользуются повышенным спросом на момент исследования у всех социальных групп населения.

•Ожидаемый рейтинг услуг банка, дифференцированный по роду занятий респондентов (Приложение 5).

По результатам опроса можно ожидать заметное изменение структуры совокупного спроса за счет смещения приоритетов большинства социальных групп.

Меняются инновационные предпочтения учащихся. Их как и всех других социальных групп больше всего интересует такие новшества как открытие текущего счета и размещение депозита в валюте. В будем их меньше других будет интересовать обмен валюты, зато ожидаемый рейтинг оплаты коммунальных услуг у этой группы самый высокий.

Напротив, в перспективе ожидается, что работники производственной сферы, как и «другие» горожане, предъявят наименьший интерес к оплате коммунальных услуг.

Представителей частного бизнеса (работников частных предприятий и предпринимателей) вместо индивидуального сейфа и открытия текущего счета в валюте (эти услуги имели наивысший рейтинг среди именно данной группы на момент опроса) в будущем больше других будут интересовать только пластиковые карточки.

Не показавшая никаких особых предпочтений на момент опроса группа «других» горожан, предполагает акцентировать особое внимание в будущем (как никакая другая группа) получению кредита и пластиковым карточкам.

Подводя итог, необходимо отметить, что в результате анализа динамики особенностей спроса населения г. Нижневартовска на услуги банков выявлено, что доля традиционных и инновационных услуг, оказываемых банками населению сегодня, составляет 65,8% и 34,2% соответственно. В перспективе соотношение между объемом спроса на традиционные и инновационные банковские услуги процентном выражении изменится и составит 51,7% и 48,3% соответственно.

Очень заметно уменьшается интерес ко всем традиционным операциям, за исключением получения кредита, спрос на который достаточно устойчив, а по некоторым категориям населения имеет даже тенденцию к возрастанию (уменьшение ожидаемого спроса произойдет по большей части за счет работников производственной сферы и составит всего 4,7%),

Среди банковских нововведений падает общий интерес лишь к таким как обмен валюты, оплата коммунальных услуг и предоставление консультаций. Падение совокупного спроса на вышеупомянутые услуги не сказывается на общем увеличении их доли, так как является не столь сильным по сравнению с увеличением спроса на другие (по отдельным видам ожидается абсолютное увеличение спроса в среднем на 12В,4% - от 63 % (индивидуальный сейф) до

213% (размещение депозита в валюте). Особенно сильно вырастет интерес к размещению денег на депозите в валюте, открытию текущего счета в валюте» пользованию пластиковой карточкой,

Итак, анализ динамики и особенностей спроса различных групп населения на услуги банков (в том числе инновационные) показал, что наблюдается тенденция смещения акцентов в сторону инновационных услуг и постепенный отход от традиционных. Происходит изменение структуры перспективных потребностей населения: ожидаемый совокупный спрос на традиционные услуги банков будет снижаться за счет увеличения спроса на инновационные. Совокупный спрос на все банковские услуги населению (текущий и перспективный) практически не изменяется (Приложение 1), Поэтому решающие конкурентные преимущества получат те банки, которые в рамках разработки своей инновационной стратегии обеспечат смещение акцентов в сторону оказания населению инновационных услуг.

4, Анализ динамики и структуры выявленных предпочтений различных возрастных и социальных групп горожан на банковские услуги (помимо разработки эмпирической базы и выявления тенденций для разработки успешной рыночной стратегии банка) позволил также выявить факторы позитивного отношения населения к банковским инновациям (активного инновационного спроса).

Мы видим, что работники госсектора, к которым относятся представители предприятий производственной сферы и большинство «других» респондентов проявляют в среднем меньшее внимание к инновациям банков, чем бизнесмены-предприниматели и работники частных коммерческих структур как представители профессий (социальных групп), которые в большей степени адаптировались к рыночным условиям,

Таким образом, принадлежность к той или иной возрастной группе не означает неизбежного принятия соответствующего типа инновационного поведения населения. Определяющим фактором активного спроса на инновации является судя по всему род занятий респондента, а именно занятость в частном секторе экономики,

II« Исследование розничного инновационного рынка банка и особенностей инновационного поведения потребителей банковских инноваций (на. основе сегментации инновационного рынка)

Исследование данного рынка (в рамках разработки успешной инновационной стратегии банка) и особенностей инновационного поведения потребителей (для изучения реально действующих сил сопротивления инновациям и сил, способствующих их освоению) было проведено во время второго социологического исследования в июне 1997 года.

Основным принципом исследования явилось сегментирование (сегментация) рынка инновационных услуг банков,

В качестве примера взят инновационный рынок банковских пластиковых карт.

Сегментация рынка инновационных услуг банка

Сегментация - деятельность по разделению рынка на отдельные части(сегменты) по различным факторам и выявлению потенциальных групп потребителей товаров (услуг).

С точки зрения банка - сегмент рынка банковских услуг - это особым образом выделенная часть рынка, группа потребителей такого рода продукции, обладающих определенными общими признаками.

При исследовании потребительского рынка инновационных банковских услуг использованы различные факторы его сегментации: географические, психографические, демографические, социально-экономические и поведенческие,,

1, Географическая сегментация - город Нижневартовск - рассматривался нами как единое коммерческое пространство для реализации инновационных банковских услуг и их рекламы. Опрошены жители всех административных районов (микрорайонов) г, Нижневартовска,

2, Сегментация рынка по психографическому принципу основывается на таких факторах, как: стиль жизни, личные качества потребителей, мотивы и цели потребления. Данные факторы с высокой степенью достоверности позволяют предсказать возможную реакцию потребителей на товар или услугу.

Структура респондентов

Процесс сегментации рынка предполагает анализ структуры потребителей, разделение их на различные типы. Анализ состава выборочной группы осуществлен по демографическому и социально-экономическому факторам сегментации рынка банковских услуг,

3, Сегментация рынка банковских услуг по демографическому признаку базируется на факторах долгосрочного порядка. Демографические параметры потребителей легко поддаются классификации и количественной оценке, их анализ и система организации данных, исходной информации тесно связаны с различиями в мотивации групп потребителей на рынке, с переменными, характеризующими поведение потребителей.

При сегментации рынка по демографическому признаку основными переменными в анализе выступают пол, возраст, размер семьи.

Структура выборочной группы по полу:

- мужчины составляют - 45, 1% опрошенных,

- женщины - 54,9%,

В о зраотыы е хар актер и стыки выборки следующие:

- от 16 до 29 лет - 33,8 %,

- от 30 до 45 лет - 40,4 %,

- 46 - 60 лет - 22,3 %,

- старше 60 лет - 3,5 %,

По сравнению с первым исследованием половозрастная структура опрощенных практически не претерпела, значительных изменений,

Семейное положение: 54% респондентов имеют семьи. 46% респондентов - холосты,

К демографическим факторам традиционно относят уровень образования, доходы, род занятий.

4, Считаем целесообразным выделить данную группу показателей в качестве социально-экономического фактора,

Уровень образования р еярезент ат и в и ой гр у п п ы.

- 3,5% опрошенных имеют неполное среднее образование;

- 22,533 ~ среднее образование;

- 24,5% - высшее;

- 49,5% ~ незаконченное высшее.

Род занятий респондентов. По сравнению с первым исследованием проведено более детальное изучение социальной структуры респондентов (Таблица 4). Это продиктовано тем, что, во-первых, пятая часть респондентов (21,9%) первого исследования относились к категории «другие» и поэтому необходимо было выяснить социальный состав этой категории, а во-вторых, с точки зрения задач данного исследования именно сегментация по данному признаку имеет решающее значение.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ,

Изложенные в диссертации результаты исследования проблемы формирования основ и реализации современной инновационной банковской политики на рынке услуг населению позволяют сделать ряд теоретических выводов и сформулировать конкретные предложения по совершенствованию этого процесса, основанные на практических результатах проведенного социологического рыночного исследования, научно осмыслить происходящие в стране изменения в инновационной сфере. Большое значение для автора работы как ис~ следователя-социолога имеют банковские инновации на рынке услуг населению как инновации социальные. В процессе диссертационного исследования доказана гипотеза о том, что внедрение социальных розничных инноваций банками способствует повышению уровня удовлетворения потребностей, обеспечения социальной стабильности и решению социально-экономических проблем общества. Именно в этом видится основная социальная роль коммерческих банков на современном этапе.

Наиболее существенные выводы диссертации таковы:

В рамках комплексного исследования и теоретического осмысления инновационных проблем инновация рассматривается автором прежде всего с социально-экономических позиций, как явление социальное. Социальные инновации в работе рассматриваются как инструмент выявления социально-экономических проблем общества и их решения. Также в ходе диссертационного исследования автору удалось решить ряд других вопросов, имеющих теоретическое значение, Были исследованы вопросы, связанные причинами инноваций. с трудностями продвижения инноваций, в частности, проанализированы реально действующие силы сопротивления инновациям,

В начале века инновация рассматривалась только в связи с предпринимательской деятельностью, во-первых, как средство достижения коммерческого успеха, получения прибыли; во-вторых, как условие выживания в конкурентной среде; в-третьих, ассоциировалась с новым продуктом или услугой.

Постепенно термин "инновация" стал наполняться новым содержанием. Термин "инновация" применим по мнению автора не ко всем новшествам, а только к тем из них, которые обладают элементами относительной стабильности по отношению к предшественнику. Социальной инновацией по мнению автора может быть только то новшество, которое адекватно воспринято обществом (либо рынком) и способно более полно удовлетворять растущие потребности общества (потребителей), решать определенные социально - экономические проблемы. Социальные инновации обладают характерным для них свойством - способностью оказывать социально-экономический эффект при их внедрении. Социальные инновации по мнению автора способны быть одним из основных элементов инновационного типа развития, при котором инновации рассматриваются как главное средство решения всех встающих перед обществом крупных проблем, в том числе социально-экономических.

Особенностью инновационной деятельности в России является ее инициирование не сферой производства или науки, а инфраструктурными институтами: например, банками, на основе импортируемой техники и технологий. Одним из активных инновационных институтов, способных по мнению автора обеспечивать социальную стабильность и способствовать решению социальных проблем, в том числе в условиях кризиса, являются коммерческие банки.

Очень важно е точки зрения автора отметить, что само по себе появление и деятельность коммерческих банков в России в рамках организованной двухуровневой банковской системы является инновацией для отечественной экономики, недавно вставшей на рыночные рельсы,

В России подавляющее большинство банков являются универсальными, так как выполняют все основные виды современных банковских операций: кредитные, депозитные, фондовые, расчетно-кассовые, доверительные - и обслуживающие всех клиентов, независимо от их отраслевой принадлежности. Именно такая диверсификация обеспечивает достаточный уровень устойчивости в современных условиях. Отечественные коммерческие банки на нынешнем этапе могут осуществлять практически весь комплекс операций, присущих современному западному банковскому органу, являющихся новыми для отечественной практики. Данные операции являются инновационными, так как получили распространение совсем недавно, а банки, проводящие подобные операции, по сути являются «инновационными» в российских условиях.

Как следует из проведенного исследования сфера нововведений для российских банков чрезвычайно обширна. Она имеет следующие особенности.

Во-первых, российские коммерческие банки под воздействием специфической экономической обстановки форсируют развитие тех сфер деятельности, которые обеспечивают большой и быстрый экономический эффект. Инновациям же, связанным с предпринимательской деятельностью, свойственно по своей природе приносить прибыль и коммерческий результат, К тому же, в большинстве случаев использование инновационных банковских инструментов, как показывает зарубежная практика, способно приносить больший экономический и социальный эффект, чем приверженность к уже используемым.

Во-вторых, в банковской сфере сложилась такая ситуация, когда банки (особенно мелкие) просто вынуждены внедрять инновации и проводить активную инновационную политику для того, чтобы обеспечить выживание в конкурентной среде, так как используя в своей практике новые инструменты, банк может завоевать дополнительные потребительские рынки. Именно конкуренция на рынке банковских услуг как обязательный элемент рыночных отношений, таким образом, является одним из важнейших факторов, обусловливающих инновационную деятельность банков. Для российских банков инновации становятся критерием конкуренции, а следовательно, и условием коммерческого успеха. В условиях особенностей отечественного рынка, когда вероятность долговременного успеха будет выше, если в его основе лежит определенная система действий, оптимальная конкурентная стратегия банка представляется как стратегия "на опережение". Это означает, что на передний план выходит временной фактор конкуренции.

В-третьих, для того, чтобы обеспечить успех на рынке, сохранить и привлечь дополнительных клиентов, банки обязаны учитывать личностные качества клиентов и удовлетворять их потребности. Внедрение инноваций с большим полезным общественным эффектом - социальных банковских инноваций - является одним из важнейших критериев успеха банка.

Итак, успешная деятельность банков как одного из центральных звеньев системы рыночных структур и прогресс в этой сфере в настоящее время невозможны без проведения банками активной деятельности по внедрению и распространению инноваций.

Успешное развитие банков на основе внедрения социальных инноваций будет способствовать созданию системы отношений, обеспечивающих повышение уровня удовлетворения потребностей населения и на этой основе уровня социально-экономической стабильности в обществе и преодолению кризисных процессов в обществе как явлений, тесно связанных с нарушением социальной стабильности. Полученные автором результаты эмпирического социологического исследования потребительского рынка банковских услуг, приведенные во второй главе диссертационной работы, доказывают это предположение.

Таким образом, активная инновационная деятельность банков на потребительском рынке способна играть позитивную роль в социальном аспекте и способствовать социально-экономической стабилизации общества,

Выявленные теоретические предпосылки позволили правильно определить приоритеты инновационной политики как возможного инструмента становления инновационного типа развития общества.

Общая концепция формирования инновационной политики самостоятельных хозяйствующих субъектов (в том числе банков) рассматривается в работе со следующих позиций:

- необходимо преодолеть прежний подход к реформам, игнорирующий происходящие социальные процессы и требования поддержки широких слоев населения;

- прогресс все в большей степени должен определяться качеством жизни, а не темпами роста производства, то есть на первый план выходит социальная ориентация экономики - учет интересов всех социальных групп для реализации социальных и социально-экономических целей общества;

- должна разрабатываться качественно новая модель, в которой социальная составляющая выступает и как цель, и как главный фактор экономических преобразований, естественно, при соблюдении баланса рыночной эффективности и социальной гармонии.

Теоретическое исследование процессов развития и совершенствования розничных услуг банков показало, что в условиях, когда в результате кризиса невинно пострадал авторитет ряда услуг (особенно депозитных), об активной широкомасштабной инновационной деятельности банков на потребительском рынке говорить пока не приходится: только в августе - сентябре 1998 года объем вкладов населения уменьшился почти на 30 млрд, рублей, Восстановление прежних размеров вкладов зависит прежде всего от восстановления прежнего (а возможно даже большего) уровня доверия к банкам, а на это уйдет не один год.

Тем не менее, на мой взгляд, все ранее существовавшие продукты, которые приносили прибыль банкам и удовлетворяли потребности клиентов, восстановят рано или поздно свои позиции. Ведь потребители - клиенты - остались и их потребности никуда не исчезли. Главное - сохранить рынок, Поэтому есть все основания полагать, что активно проводившаяся до кризиса инновационная банковская деятельность как средство выживания в этой борьбе и средство повышения эффективности функционирования банков будет также активно включаться в практику в будущем.

Практически абсолютно новым продуктом на региональном ( Нижневартовском) рынке банковских услуг на момент проведения практического исследования в 1995 году являлись "пластиковые деньги", существующие в форме пластиковых карточек (ПК) со специальным носителем информации - магнитной полосой или микропроцессором. Работа с пластиковыми карточками на региональном рынке как с розничной банковской услугой становится весьма актуальной, а Комвесбанк явился, по сути, экспериментальной площадкой по внедрению данной инновации на местном рынке.

Необходимо отметить, что на отечественном инновационном банковском рынке постоянно расширяется спектр услуг по операциям с ПК, что позволяет привлекать все большее количество вкладчиков, В условиях отечественной банковской практики - это социальная инновация.

В результате практического исследования регионального рынка банковских услуг, в том числе инновационных, проведенного в 1995 г., исследования инновационного рынка ПК и основных его субъектов (потребителей и предпринимателей-новаторов), проведенного в 1997 г., в ходе которых изучалось и анализировалось отношение к тем или иным розничным услугам банков, в том числе инновационным, цели и мотивы внедрения и потребления ПК, структура и предпочтения реальных и потенциальных пользователей и предпринимателей-новаторов на рынке ПК, особенности их инновационного поведения - выделены некоторые причины инноваций (силы, способствующие их освоению) и реально действующие силы сопротивления инновациям.

Среди причин инноваций автор выделил следующие;

- во-первых, инновации зарождаются и активно воспроизводятся в рыночной среде,

- во-вторых, их инициаторами являются как различные рыночные хозяйствующие субъекты (наиболее активны в этом отношении представители частного сектора, например, коммерческие банки, индивидуальные бизнесмены-предприниматели и т.д.), так и инновационно активная часть населения, а именно, работники частных предприятий, индивидуальные предприниматели и т.д.,

- в-третьих, стремление как населения пользоваться инновациями, так и предпринимателей-новаторов внедрять инновации на рынке продиктовано преимущественно экономически рациональными целями и мотивами.

К силам сопротивления инновациям, таким образом, можно отнести следующие:

- традиционное мышление (боязнь всего нового, нежелание вкладывать деньги под проценты, привлекать новых клиентов и т.д.);

- недоверие к банкам;

-непредсказуемость действии российских властей (политический фактор).

Итак, выявленные теоретические основы инноваций, рассмотренные особенности развития отечественных банков в настоящее время и данные эмпирического исследования рынка банковских услуг позволили систематизировать основные и наиболее характерные в сегодняшней социально - экономической ситуации направления инновационной политики российских банков на потребительском рынке, обусловленные вышеупомянутыми общими принципами формирования инновационной политики и спецификой социальных инноваций.

Инновационной политикой банков в сфере обслуживания населения (как процесса управления банковскими социальными инновациями на рынке услуг населению) автор считает комплекс организационных и регулятивно - контрольных мер, связанных е внедрением инновационных методов работы, новых банковских продуктов и обеспечивающих успешную реализацию банками инновационного цикла, направленных на: а) достижение собственных долгосрочных целей развития банка, расширения клиентской базы, повышения его конкурентоспособности, прибыльности и эффективности функционирования на рынке; б) удовлетворение потребностей населения, социально-экономических целей и потребностей общества, социально-экономическую стабилизацию.

В числе наиболее значимых автор выделяет следующие направления инновационной политики банка на рынке услуг населению:

1. Поиск соответствующего новшества, то есть новшества, способного превратиться в социальную инновацию как залог эффективности данной политики как для субъекта - банка, так и для ее объекта - населения (индивидуальных потребителей).

По мнению автора только адекватно воспринимаемые обществом новшества, способные более полно удовлетворять потребности населения, и, таким образом, способные решать его определенные социально-экономические проблемы, смогут превратиться в "социальные инновации". Только такие новшества дойдут до последнего этапа инновационного цикла - рутинизации, где будут pea-лизовываться в стабильных, постоянно функционирующих элементах и служить основой инновационного типа развития.

2. Установление восприимчивости рынком осуществляемых банком нов овведений путем исследования среды их внедрения и определение на этой основе адекватно воспринимаемых потребителями стратегических инициатив банка на рынке инновационных услуг.

С этой целью, с точки зрения автора, должны проводиться эмпирические социологические исследования потребительского рынка (как среды внедрения новшеств) на основе маркетингового подхода, когда внедрение банковских новшеств связывается с потребностями рынка и спросом на новые услуги.

Основными приемами такого подхода в банковской системе с точки зрения автора выступают: а) постоянное общение с индивидом:

- регулярное изучение потребительских предпочтений, позволяющее выявлять особенности спроса в динамике на конкретные банковские услуги, социальную структуру потребителей инноваций и, на этой основе, наиболее перспективные потребительские сегменты;

- выявление потенциальных запросов (установление парамет» ров ожидаемого спроса), позволяющих определять наиболее перспективные потребительские сегменты в будущем.;

- изучение мотивов пользователей нетрадиционных банковских услуг, позволяющих определять особенности их инновационного поведения; б) создание преимуществ клиенту при пользовании услугами данного банка в сравнении с услугами других кредитных учреждений; в) активное воздействие на формирование потребительского спроса, оценка возможных его изменений под воздействием общественно - экономической обстановки в стране.

Данные исследования имеют особую актуальность на первых стадиях инновационного цикла (стадии поиска и подготовки новшества к массовому внедрению), хотя рекомендуется проводить и на остальных для определения текущего состояния инноваций. Это позволит систематически изучать потребительский потенциал рынка, текущие запросы населения, разрабатывать и вовремя вносить необходимые коррективы в стратегию банка. Проведение социологических исследований рынка обеспечивают обратную связь с потребителем, выполняя функцию социального контроля, обеспечивая устойчивость и предсказуемость индивидуального поведения, сохранение социальной стабильности.

3. Осуществление пробных (пилотных) проектов ,инноваций. Данные проекты должны осуществляться на "этапе освоения" инновационного цикла. Эта мера необходима в связи с неопределенностью социально-экономических результатов, внедрения социальных инноваций и их спецификой, заключающейся в том, что они не позволяют имитировать требуемых изменений без их фактической реализации.

4, Выявление сил, сопротивляющихся освоению нововведений, ограничение их воздействия и использование сил, способствующие этому освоению,

5. Учет политического риска. Этот специфически российский фактор означает не столько опасность смены власти с последующей национализацией банков, сколько непредсказуемость действий российских властей вообще, В рамках этого направления инновационной политики банки должны так или иначе учитывать фактор доверия к ним со стороны населения.

Список литературы диссертационного исследования кандидат социологических наук Чистяков, Игорь Валерьевич, 1999 год

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ

ЛИТЕРАТУРЫ

С Гражданский Кодекс РФ, Части первая и вторая, » Мя Издательская группа ЙНФРА * М - НОРМА, 1997. - 560 е.

2. Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности".

3. Закон РФ "Об образовании5'.

4.0 мерах Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации по стабилизации социально-экономического положения в стране. /7 Российская газета, 1998, № 218. - с, 5-6.

5. Положение о порядке присуждения научным и научно-педагогическим работникам ученых степеней и присвоения научным работникам ученых званий. Утверждено Постановлением Правительства Российской Федерации от 24 октября 1994 г, №1185.

6. Кандидатская диссертация. Методика написания, правила оформления и порядок защиты. Практическое пособие для аспирантов и соискателей ученой степени. - 3-е изд., доп. - Мл «Ось-89», 1999. -208 с.

7. Политология: Энциклопедический словарь, - Мл йзд-во Московского Коммерческого Университета, 1993. - 431с.

8. Современный экономический словарь. - 2-е изд., иепр, - Мл ИНФРА-М, 1999, - 479с.

9. Статистический обзор социально-экономического развития Тюменской области в 1994, 1995, 1996, 1997 годах.

10. Философский энциклопедический словарь. - Мл ИНФРА-М, 1998. - 576 е.

11 .Численность населения Тюменской области (1993-1997 г.г.). Статистический сборник. Госкомстат России. Тюменский областной комитет госстатистики. 1997.

12.Архангельский ВТ!, Организационно-экономические проблемы управления ...научными исследованиями. « Мл Наука, 1977, - 163с.

13.Архангельский ВТТ Планирование и финансирование научных исследований, - Мл Финансы, 1976, - 191с.

14.Архангельский В.Н. Рационализация управления в НИИ и КБ, -Мл Экономика, 1972.

15.Архангельский ВТТ Территориальное управление развитием науки и техники. - Мл Экономика, 1985, - 132с,

16.Банковский механизм управления. Мл Финансы и статистика, 1994,

1/ .Банковское дело / Под ред. проф. В.И. Колесникова. ~ Мл Финансы и статистика, 1995.

18,Банковский маркетинг, - Мл Вече, 1994. - 320 с.

19„Бар.ютин Л.С. Управление техническими нововведениями в промышленности. - Лл Йзд-во ЛГУ, 1986, - 171с.

20.Бляхман Л,С, и др. Введение в менеджмент: учебное пособие. ~ СПб.: йзд-во Санкт-Петербургского университета экономики и финансов, 1994. - 112с.

2КБляхман Л,С. и др. Движение рабочей силы на промышленных предприятиях. - Мл Экономика, 1965.

22.Бляхман Л.С.. Сидоров В.А. Качество работы: роль человеческого фактора. - Мл Экономика, 1990. - 191с.

23.Бороздин Е.П., Овсянников Л.Н. "Коммерческие банки" Мл Банки и биржи, - М,,1992. - 282 с.

24.Валдайцев C.B. и др. Экономическое обоснование исследований и разработок. - Лл Изд-во ЛГУ, 1981. - 145с,

25.Валдайцев C.B. Экономическое обоснование темпов научно-технического прогресса, - Ла йзд-во ЛГУ, 1990. - 303с,

26.Валдайцев С,В,, Горланов Г.В. Эффективность ускорения научно-технического прогресса, - Лл йзд-во ЛГУ, 1990. - 303с,

27.Вебер М. Избранное. Образ общества: Пер с нем. ~ Мл Юрист, 1994, - 702с,

28.Бенедиктова В,И. Посреднические услуги коммерческих банков. -M., 1995.

29.Водачек Л., Водачек О, Стратегическое управление инновациями на предприятии. - М,, 1994.

30.Войтоловский В.П., Пермонд М.Х. Организация контроля качества за рубежом.. - Мл Экономика, 1969.

31.Войтоловский В.П., Федотов В.Н. Организация технического контроля на промышленных предприятиях. - Мл Изд-во стандартов, 1.983, - 214с.

32.Войтоловский В.Н. План повышения эффективности производства. - Мл Экономика, 1972. - 55с.

33.Войтоловский В.Н. Управление качеством продукции на предприятии. - Лл Машиностроение, Ленинградское отделение, 1975, -64 с.

34.Войтоловский В.Н, Экономические проблемы повышения качества новой техники. - Л., 1972. - 16с.

35.Денисова Т.П., Чистяков И.В. Инновационная политика банков. // Межвузовский сборник научных трудов "Научно-технические проблемы Западно-Сибирского нефтегазового комплекса". - Тюмень. 1.997. - с. 77-81.

36.Диалектика природы / К. Марке, Ф. Энгельс. - Сочинения. Издание второе. - Мл Издательство политической литературы, 1961, -Т. 20. - с. 339-636.

37.Долан Э.Д,, Кэмпбел Р.Д. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. ~ M.--JL, 1991. - 448с.

38.Дончак Л.Я., Романовский М.В. Оптимизация планирования в промышленности. - Лл Лениздат, 1973, - 255с,

39.Дончак Л.Я,, Романовский М.В. Планирование технического развития производства, - Лл Лениздат, 1978. - 183с.

40.Дончак Л,Я. и др. Применение маркетинга в условиях полного хозрасчета и самофинансирования, - Лл ЛФЭИ, 1989, - 71с.

41.Друкер, Питер Ф. Рынок: как выйти в лидеры: практика и принципы. - Мл Бук Чембер Интернэшнл, 1992, - 349с.

42. Друкер, Питер Ф. Управление, нацеленное на результаты, ~ Мл Технол, III к. Бизнеса, Б,г. (1992). ~ 192 с,

43.3омбарт, Вернер. Буржуа: этюды по истории духовного развития современного экономического человека: Пер, с нем, - Мл Наука, 1994. 442с.

44.Козимагомедов A.A. Операции и услуги коммерческих банков для населения. - СПБ.: издательство СПБ и ЭФ, 1994. - 128с,

45.Кокорев В.IL Маркетинг: организация и управление. - Барнаул: Издательство Алтайского университета, 1995. - 245с,

46.Лаврушина О.И. Банковское дело, - Мл Экономика, 1992, - 428с,

47.Лахтин Г.А, Экономика научного учреждения. - Мл Экономика, 1979. - 207с,

48.Лахтии Г.А. Управление в научном учреждении. - Мл Энерго» атомиздат, 1983. - 145с,

49.Львов Д.С., Рудинштейн А.Я. Измерение эффективности производства. - Мл Экономика, 1974, - 143с,

50.Львов Д.С. Качество и эффективность производства. - Мл Знание, 1974. - 64с.

51.Львов Д,С. Совершенствование управления в условиях интенсификации производства, - Мл Знание, 1983. - 63с,

52.Львов Д.С. Стандарты и качество: Экономический аспект проблемы. - Мл Йзд-во стандартов, 1975. - 368с.

53.Львов Д.С. Экономика качества продукции, - Мл Экономика, 1972. - 255с.

54.Львов Д.С. Эффективное управление техническим развитием. -Мл Экономика, 1990. - 255с.

55.Оценка эффективности инноваций: Завлин II.Н., Васильев A.B. -СПб, Издательский дом "Бизнес-пресса", 1998. - с. 57.

56.Петров А.Н. Прогнозирование социально-экономического развития в условиях радикальной экономической реформы. - Л л ЛФЭН, 1989, - 96е,

57.Петров А.Н. Стратегическое планирование развития предприятий. ~ СПб.: йзд~во СПб Ун-та эк~ки и фин-сов, 1993. » 106с.

58.Пригожин А,И. Нововведения: Стимулы и препятствия. - Мл Политиздат, 1989. - 271с,

59.Пригожин А.И. Современная социология организаций. - Мл Фирма "Интернраке", 1995. - 295с.

60.Пригожим А.И. Социология организаций. - Мл Наука, 1980. -

„4* -J i V

61.Роуз 11.С. Банковский менеджмент. - Мы дело ЛТР, 1995. - 768с.

62.Социология - наука об обществе. Учебное пособие. - Харьков, Ин-т востоковедения и международных отношений, 1996. - 688с.

63.Спицин И.О. Спицин Я,О. Маркетинг в банке. - К.: ЦММС "Ииспайл", 1993. - 656с.

64.Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции, - Мл ИПЦ ВАЗЕР - ФЕРРО, 1994. - 327с.

65.Уткин Э.А. Аренда - шаг вперед. -• Мл Знание, 1989. - 63с.

66.Уткин Э.А. Банковский маркетинг. - Мл ИНФРА-М, 1994. - 304с.

67.Уткин Э.А. Стратегический менеджмент: Способы выживания российских банков. - Мя Фонд Экономического Просвещения, 1996. - 180с.

68.Уткин Э.А,, Морозова Г.И., Морозова гКН2, Инновационный менеджмент. - Мя АКАЛИС, 1996, - 208с,

69.Уткин Э.А., Коненкова А.И, Бизнес-план: как развернуть собственное дело, - Мл АКАЛИС, 1996. - 176с,

70.Уткин Э.А. Профессия - менеджер. - Мл Экономика, 1992. ~ 174с,

71.Уткин Э.А., Кочеткова А.И, Управление персоналом в малом и среднем бизнесе. - Мл АКАЛИС, 1996. - 207с,

72.Уткин Э.А. Управление фирмой. ~ Мл АКАЛИС, 1996. - 516с.

73.Уткин Э.А. Чему учит опыт друзей: (Опыт хозяйствования социалистических стран). - Мл Политиздат, 1987, » 141с.

74.Уткин Э.А, Экономика, рынок, предприниматель. Учебник изд-ва Финансовой академии при Правительстве РФ, - М,, 1996, - 359с.

75.Финансовый менеджмент: теория и практика. Учебник под ред. Е,С. Стоиновой, - Мл Перспектива, 1995. - 405с.

76.Фонотов, А,Г, Ресурсный потенциал: Планирование. Управление, - Мл Экономика, 1985, - 151с.

77.Фонотов А,Г. Россия от мобилизационного общества к инновационному. - Мл Наука, 1993. - 272с.

78.Хартман В., Шток В. Критический анализ и практика управления промышленными исследованиями и разработками. - Мл Наука, 1979. - 308с,

79.Чистяков И.В. Банковский маркетинг - средство повышения эффективности внедрения прогрессивных банковских технологий. // Сборник тезисов докладов научно-технической конференции. -ТюмИСИ. Тюмень, 1996. - с, 131-132.

80.Чистяков И.В. Маркетинг на рынке пластиковых карточек и его особенности на российском рынке. /7 Межвузовский сборник на-

учных трудов "Научно-технические проблемы ЗападноСибирского нефтегазового комплекса". - Тюмень, 1997. - с. 81-83.

81 .Чистяков И.В. "Научные парки" - новая форма сотрудничества академической науки и государства. /7 Международная научно-практическая конференция "''Взаимодействие властных структур и вузов на современном этапе развития общества". - Тюмень, 1996, -с. П7П19.

82.Чистяков И.В. Социально-экономическая эффективность инновационной деятельности. /7 Межвузовский сборник научных трудов. "Научно-технические проблемы Западно-Сибирского нефтегазового комплекса". Том 1. ~ Тюмень: ТюмПЗГУ, 1995. - с. 32-36.

83.Ширинекая Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт. - Мл Финансы и статистика, 1993. - 144с.

84.Яковец К).В. Плановое ценообразование. - Мл Экономика, 1986. -238с,

85. Банкам нужны современные технологии. /7 Банки и страхование плюс ценные бумаги. - 1995. - №9.

Бб.Богатова Е,И. Конкуренция на рынке ПК: реальность и перспективы. //Деловой мир. - 1995.

87. Воеводская НТК Маркетинг рынка банковских услуг У Хозяйство и право. - 1995, - № 2.

88.Воеводская Н,Г. Развитие маркетинговой стратегии в коммерческом банке // Хозяйство и право, - 1995. - № 5.

89.Горский В. В очередь ... к банкомату. // Век. - 1995. - Ж29,

90. Ионов М. Инновационная сфера состояния и перспективы // Экономист. - 1993. -Хй 10. - с,62-67.

91. Коробов Ю.И. Маркетинг и структура банка // Деньги и кредит » 1995, 4. - с.49 -53.

92.Кравденко Н.А., Маркова В.Д. Маркетинговая политика банка .// ЭКО. - 1994. - № 2, - с,39-44.

93.Коробов Ю.И. Банковский маркетинг //Деньги и кредит. - 1995. --№ 4. - с.39-44.

94.Кузнецов О. Маркетинг в управлении коммерческими банками США // Российский экономический журнал. - 1993. - М? 2. - с. 7276.

95. Лихтенштейн В. Финансовые рычаги стабилизации инновационной деятельности (регулирование на макроуровне) // Вопросы экономики. 1993. - № 3. - с.92-98,

96. Марке лов К. 11. Время и деньги. //Бухгалтерия и банки. - 1996. -№1.

97.Мурзов К.И., Глебанова А.КЗ. Инновационная политика о Российский экономический журнал. ~ 1992. - № 7, - с,93-99.

98. Поршнев А.Г. Об экономической базе развития инновационной сферы и Российский экономический журнал. ~ 1992. - № 12. - с,28-35.

99.Поршнев А,Г, Назревшие проблемы инновационной сферы России и Российский экономический журнал. - 1992. - «М> 10. » с. 4955,

100. Сев рук В.Т. Маркетинговая деятельность в банке. // Деньги и кредит, - 1992. - №3. - с. 20-25,

101 .Современное развитие безбумажных технологий в безналичных расчетах сбербанков. //Банковские услуги. - 1996. - №1.

102,Соловьев В/И. О функциональных автореферата диссертации и особенности его составления // Научно-техническая информация, -1981. - Сер.П 1981. - №6.

103. Услуги российских коммерческих банков на современном этапе. // Банковские услуги. - 1995.- Ж№9~10,

Рейтинг банковских услуг (совокупным спрос населения на банковские услуги) на момент опроса и па перспективу

(в % от всего населения).

Услуги банков, Услуги, способ-

№ Структура оанковских услуг необходимые сего- ные заинтере-

дня совать в буду-

щем

1 Открытие текущего счета в 42,3 30,2

рублях

2 Открытие текущего счета в 6,4 19,3

валюте

3 Размещение денег в рублях 39,1 27,4

на депозите

4 Размещение денег в валюте 6,0 18.-8

на депозите

5 Получение кредита 42,6 40,6

6 Пользование ПК 8,0 14,8

7 Обмен валюты 1 6,2 8,5

8 Предост-ние индив-ro сей- бр! 9,9

фа

9 Консультация 9,0 7,2

10 Оплата коммунальных услуг 943 7,0

11 Выплата заработной платы 3,5 6,3

через отделение байка