Розничный коммерческий банк: сущность, критерии ритейла, социальное стратифицирование тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Щуплова, Евгения Александровна

• Щуплова, Евгения Александровна
• кандидат экономических наук
• 2006

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Щуплова, Евгения Александровна

ВВЕДЕНИЕ.

1 СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ И КРИТЕРИИ ОТНЕСЕНИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ К ОРГАНИЗАЦИЯМ РИТЕЙЛОВОГО ТИПА.

1.1 Характеристика традиционных подходов к выявлению сущности коммерческих банков.

1.2 Выявление функций розничного коммерческого банка: авторский подход.

1.3 Выбор критериев отнесения коммерческих банков к кредитным организациям ритейлового типа.

2 КРЕДИТОВАНИЕ НАСЕЛЕНИЯ В СИСТЕМЕ РОЗНИЧНОГО ПАКЕТНОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ.

2.1 Формирование принципов пакетного обслуживания граждан в розничном коммерческом банке.

2.2 Потребительское кредитование в системе розничного обслуживания физических лиц.

2.3 Ипотечное кредитование населения: перспективы развития, поиск ресурсов кредитования.

3 КРЕДИТОСПОСОБНОСТЬ ЗАЁМЩИКА В СИСТЕМЕ УПРАВЛЕНИЯ РИСКАМИ РОЗНИЧНОГО

КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА.

3.1 Сущность банковского риска и особенности его проявления в розничном коммерческом банке.

3.2 Кредитные бюро в системе управления рисками розничного кредитования.

3.3 Кредитоспособность частных заёмщиков в системе кредитного менеджмента ритейлового коммерческого банка.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Розничный коммерческий банк: сущность, критерии ритейла, социальное стратифицирование»

Постановка проблемы и актуальность исследования

В последние годы российские коммерческие банки серьёзное внимание стали уделять работе с населением. Этой деятельностью стали заниматься даже те кредитные организации, которые традиционно считались корпоративными (Внешторгбанк). Более того, на отечественном рынке произошли серьёзные банковские слияния, позволившие типично корпоративным банкам приобрести статус розничных (Росбанк плюс ОВК).

Для таких сдвигов есть экономические основания. В частности, физические лица более лояльны к низкой процентной ставке по вкладам (депозитам) и высокой ставке по кредитам, чем корпоративные. В условиях резкого снижения Банком России ставки рефинансирования (до 13%), существенно снизилась процентная маржа по кредитным операциям банков с корпоративными клиентами. Масштабные операции с розничными клиентами позволяют получать доходы даже в условиях стагнирующей экономики. Риски по таким операциям значительно ниже, чем по операциям с корпоративными клиентами.

В научный оборот и хозяйственную практику прочно вошли термины «ритейловый банк», «розничный банк». Однако сущность этих кредитных организаций до сих пор в экономической литературе не определена. Если по функциям коммерческих банков ведётся оживлённая дискуссия, то функции ритейлового банка никто ещё не пытался определить. Совершенно нет исследований по социальной роли розничных банков. Отсутствуют научно обоснованные критерии отнесения коммерческих банков к кредитным организациям ритейлового типа.

Не делалось попыток определиться со спецификой рисков ритейловых банков, слабо освещены проблемы оценки кредитоспособности частных заёмщиков и функционирования кредитных бюро.

Диссертант с учётом не разработанности тематики не ставил целью охватить все аспекты деятельности розничных коммерческих банков. Затронуты лишь наиболее важные проблемы, которые позволяют заострить внимание на важности данного исследования.

Степень разработанности, теоретическая и информационная база исследования

Вопросы формирования и развития розничных банков в России недостаточно полно отражены в трудах отечественных учёных. Отдельные аспекты этой проблемы рассматриваются в работах Г.Н. Белоглазовой, В.П. Иваницкого, В.В. Иванова, Н.В. Иванова, A.A. Казимагомедова, Д.А. Кисилёва, Л.П. Кроливецкой, Ю.С. Крупнова, О.И. Лаврушина, И.В. Ларионовой, Ю.С. Масленченкова, Е.И. Мельниковой, Г.С. Пановой, Г.М. Тарасовой, М.М. Ямпольского и других авторов.

Проблемам социальной стратификации, изучаемым социологией, которые были использованы в процессе раскрытия функций розничного банка, посвящены труды зарубежных и отечественных учёных, таких как, Б. Барбер, В. Весоловски, Э. Гидденс, З.Т. Голенкова, Р.Г. Громова, Р. Дарендорф, К. Дэвис, В.И Ильин, М.Комаров, В.А Лепёхин, М.Малютин, У.Мур, Я. Паппэ, Т. Парсонс, В. Радаев, Н. Тихонова, Л. Уорнер, Э. Шилз, О.И. Шкаратан.

На позицию автора повлияли труды дальневосточных учёных, занимающихся финансово-кредитными проблемами, таких как, В.Ф. Бадюков, Л.И. Вотинцева, Ю.Н. Гойденко, О.Г. Иванченко, В.А. Останин, Ю.В. Рожков, В.В. Рудько-Силиванов и другие.

В ходе работы автором использовались статистические данные по России и Дальневосточному региону, инструктивные и методические материалы ЦБ РФ, материалы, собранные лично автором, иллюстрирующие выводы и рекомендации, изложенные в диссертации.

Объект исследования — совокупность экономических отношений, возникающих в процессе формирования, функционирования и развития коммерческих банков.

Предметом исследования являются розничные коммерческие банки, их функции, критерии ритейла, кредитование и оценка кредитоспособности частных заёмщиков.

Цели и задачи диссертационного исследования

Основной целью диссертационного исследования является выявление функций ритейловых коммерческих банков, разработка теоретических и методических основ выделения розничных коммерческих банков из состава других банков и демонстрация на основе этого процесса наиболее важных аспектов кредитования и оценки кредитоспособности физических лиц.

Для достижения цели определены и решались следующие задачи:

1.На основе исследования функций кредитных организаций выявить специфические функции розничного коммерческого банка и особенности их проявления.

2. Разработать основные критерии отнесения коммерческих банков к розничным кредитным организациям и выявить возможные типы существования ритейловых коммерческих банков.

3.Сформулировать принципы пакетного обслуживания населения в розничном коммерческом банке.

4. Раскрыть роль и показать перспективы потребительского кредитования граждан в рамках ритейловой кредитной организации.

5. Показать основные направления развития системы ипотечного кредитования применительно к системе пакетного обслуживания граждан.

6. Выявить особенности проявления рисков в розничном коммерческом банке.

7. Раскрыть роль кредитных бюро в системе управления рисками розничного кредитования.

8. Продемонстрировать специфику расчёта кредитоспособности частных заёмщиков в системе кредитного менеджмента ритейлового банка.

Научная новизна результатов диссертационного исследования, выносимых на защиту, заключается в том, что автором: дано определение понятия «функция коммерческого банка» и доказано существование особой функции розничного коммерческого банка, связанного с её ролью социального стратификатора; выявлены типы, раскрыты критерии отнесения коммерческих банков к розничным, показаны на основе классификационных признаков характерные свойства этих организаций и дано определение понятия «ритейловый банк»; сформулированы принципы построения системы пакетного обслуживания физических лиц розничным коммерческим банком на основе потребительского и ипотечного кредитования; раскрыта сущность понятия «риск», его отличие от понятий «оценка риска», «управления риском», дана классификация банковских рисков, базирующаяся на сформулированных автором функциях розничного коммерческого банка; раскрыта сущность понятия «кредитоспособность частного заёмщика» на основе выявления кредитного рейтинга клиента, базирующегося на динамически оцениваемой информации в рамках его социальной страты.

Теоретическая значимость работы состоит в систематизации и развитии научно-методических аспектов управления коммерческими банками применительно к банкам, тяготеющим к формированию преимущественно ритейлового продуктового ряда.

Практическая значимость исследования связана с тем, что использование его результатов позволит более успешно формировать рынок банковских розничных услуг, находящийся сегодня в стадии развития, принимать обоснованные решения в процессе управления финансовыми потоками и рисками кредитования розничных коммерческих банков.

Апробация работы осуществлялась в ходе обсуждения её результатов на научной конференции «Молодёжь. Образование. Экономика» (Ярославль, 2004), на заседании круглого стола «Розничные банки: формирование и перспективы развития» (Хабаровск, 2005), на региональной научно-практической конференции «Современные проблемы экономики, финансов и учёта» (Хабаровск, 2005).

Публикации. По результатам исследования опубликовано 14 работ общим объёмом 10,98 п.л., из них лично автором — 8,92 п.л. Главными из них являются:

1. Формирование системы розничных коммерческих банков в Российской Федерации. Сборник научных статей «Современные проблемы и перспективы развития финансовой и кредитной сфер экономики России XXI века» факультета «Финансист» ХГАЭП / под научн. ред. В.Ф. Бадюкова, Ю.В. Рожкова, И.М. Соломко. Хабаровск : РИЦ ХГАЭП, 2004. 0,27 п.л. ЧК 2. О сущности и функциях коммерческого банка // Вестник Хабаровской государственной академии экономики и права. 2004. № 1. 0,78 п.л.

3.0 системе потребительского кредитования граждан. Межвузовский сборник научных статей «Дальневосточный регион: экономика, управление, финансы». Выпуск 4. Владивосток : Изд-во Дальневосточного университета, 2004. 0,3 п.л.

4. Классификация пассивов коммерческих банков по уровню ритейла. Сборник научных статей участников конференции «Молодёжь. Образование. Экономика». Часть 1. Ярославль : Изд-во «Ремдер», 2004. 0,45 п.л.

Внедрение отдельных результатов работы осуществлено в рамках коммерческих банков «Дальневосточное ОВК» (г. Хабаровск) и «Дальвнеш-торгбанк» (г. Благовещенск).

Объём и структура диссертационной работы. Диссертационное исследование изложено на 191 страницах текста, состоит из введения, трёх ^ глав, заключения, списка использованных источников из 159 наименований

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Щуплова, Евгения Александровна

Заключение

В рамках авторской гипотезы предположено существование функции, которая присуща лишь розничным банкам.

Анализ позиций учёных на сущность дефиниции «функция» выявил, что функция имеет два основных значения: 1) деятельность, круг деятельности; 2) роль, назначение. Причём такой подход для решения задач нашего исследования не подходит, учитывая его расширительный характер.

В перечне видов деятельности банка следует оставить такие функции, которые носят доминантный характер, выделяя коммерческий банк как специфическую структуру из числа организаций, имеющих отношение к денежному, финансовому, кредитному рынкам.

Под функцией коммерческого банка автором понимается его любая специфическая доминантная черта, не являющаяся услугой, операцией или сделкой, характеризующая банк с точки зрения круга деятельности и выполняемой роли в экономических и социальных процессах.

В диссертации проведена дискуссия с теми экономистами, которые считают банк финансовым посредником, искусственно приписывают ему такую функцию. Посредник всегда действует по поручению принципала от своего имени или от имени принципала, но всегда за счёт принципала. Когда депозитор передаёт свои средства банку, в договоре депозита (вклада) нет конкретного поручения депозитора куда-либо вложить средства. Он доверяет банку сделать выбор объекта приложения средств самостоятельно.

При этом банк всегда действует от своего имени, а не от имени депозитора, вкладывая в бизнес ресурсы, временно ставшими для него собственными. Коммерческий банк действует за свой счёт, но он ещё и платит депозитору вознаграждение в виде процентов. При агентировании же банк должен был бы сам получать вознаграждение от клиента-принципала, что противоречит сущности депозитного процесса. Со стороны получателя кредитов банк также не является посредником. Это отражается в различии правовых форм кредитных и агентских договоров. Причём процент за кредит носит иной экономический смысл, чем комиссионные по договору агентирования.

Посредник никогда не берёт на себя весь риск по сделке. Он рискует лишь своими комиссионными, их неполучением. Банк же, перемещая через кредиты финансовые ресурсы из одних сфер экономики в другие, рискует сам. Он отвечает по обязательствам перед депозиторами всем своим имуществом

Исследован также вопрос о том, является ли кредитная организация посредником при проведении расчётов клиентов коммерческого банка со своими контрагентами.

В данном случае коммерческий банк, действуя по поручению своего клиента, получает на основании расчётных документов причитающиеся ему денежные средства от предприятий, объединений, организаций, учреждений за отгруженные в их адрес товарно-материальные ценности и оказанные услуги и зачисляет эти средства на его счёт в банке. Кроме того, за счёт и по поручению клиента он осуществляет различного рода платежи, связанные с его деятельностью (за оказанные услуги, полученные товары и т.д.).

При этом деньги клиентов находятся на корсчёте банка, а последний распоряжается ими по своему усмотрению. Возникают даже случаи, когда кредитной организации не хватает средств для выполнения своих обязательств перед владельцами расчётных и иных счетов, тогда она вынуждена пересматривать структуру своих активов или срочно выходить на внешний рынок финансовых ресурсов. Банк является временным собственником средств, находящихся на его корреспондентском счёте. Время, на которое он становится собственником этих денежных ресурсов различно. Для депозитора оно ограничено периодом, указанном в депозитном договоре, для владельцев расчётных и иных счетов — временем нахождения на обслуживании в данном коммерческом банке.

Сделан вывод, что посреднической функции у коммерческого банка нет.

Это обычная операция, причём масштабы её незначительны.

Важным направлением деятельности коммерческого банка является увязывание воедино направленности действий депозиторов (сберегателей) и заёмщиков. Большинство частных сберегателей, не имея возможности заняться предпринимательской деятельностью, более того, даже не думая и не декларируя этого, тем не менее, желают прироста своих вкладов. Это самый простейший, неявный и неформализованный вид предпринимательства, основанный на доверии вкладчика к банку и на возможностях последнего прирастить «капиталы» сберегателя. Сделан вывод, что в теории и практике банковского дела надо выделять частных неформализованных предпринимателей депозитного типа. Это влияет на взаимоотношения банка и населения.

Постоянно вступая в правовые отношения, оформляя их юридически, банк предстаёт в виде особого партнёра депозиторов и ссудополучателей, объединяя их и свои интересы воедино. Первая функция коммерческого банка — создание системы экономического доверительства на основе двойного обмена обязательств, обслуживания счетов клиентов и формирования на предпринимательской основе партнёрских отношений клиентов банка.

Ещё одна функция банка связана с его участием в регулировании денежного обращения страны. Центральный банк РФ и коммерческие банки, обслуживая потребности денежного обращения государства, действуют в тесной связке. Центральный банк РФ преследует свои макроэкономические цели, не совместимые с сиюминутными финансовыми потребностями предпринимательского сектора экономики, которые пытаются уловить и использовать для своих целей коммерческие банки.

В соответствии с теорией о мультипликативном расширении банковских депозитов депозитно-ссудные операции банков вызывают рост денежной массы в обращении. Другими словами, коммерческие банки являются неэмиссионным источником генерирования, впрыскивания денег в экономику. Ограничением для мультипликативного изменения является норма обязательных резервов, задаваемая Банком России. Коммерческий банк, будучи органом общенационального управления, с одной стороны, является проводником денежно-кредитной политики государства, а с другой — является системой, механизмом, генерирующим создание внутренних, эндогенных денег. Первое присуще и другим организациям денежного сектора экономики, второе — лишь коммерческим банкам, что рассматриваться автором как их функция. Поэтому вторая функция любого коммерческого банка — денежное мультиплицирование, позволяющее создавать эндогенные деньги для обслуживания субъектов рынка.

В диссертации выделена специфическая функция розничного коммерческого банка. Она связана с его социальной ролью. Эта функция в явном виде присуща лишь розничным коммерческим банкам. Для раскрытия этой функции автор обратился к основным моментам теории социальной стратификации, которую применительно к коммерческим банкам ритейлового типа в отечественной литературе никто до нас не исследовал.

Нами доказано, что ритейловые кредитные организации обязаны учитывать действие механизма социальной стратификации для успешного функционирования на рынке розничных банковских услуг. Обосновав свою точку зрения на банк, как мощный социальный стратификатор, выведена его функция, названная «социальное стратифицирование».

Поскольку в экономической литературе не исследован вопрос о критериях отнесения банков к розничным, автор дал своё понимание этого процесса. Дана классификация коммерческих банков по розничным признакам: а) корпоративно-розничный банк; б) рознично-корпоративный банк; в ) абсолютно розничный банк; г) классический розничный банк

Выделен один из важных, обязательный, системообразующий критерий существования ритейловой кредитной организации — наличие разветвлённой филиальной сети. Иными словами, розничный коммерческий банк должен быть обязательно многофилиальным (полифилиальным). Поскольку любое подразделение коммерческого банка имеет офис, то нами вводится в научный и деловой оборот понятие «многоофисные коммерческие банки».

Розничные банки достаточно разделить на три уровня: 1. Розничный банк федерального уровня. 2. Розничный банк регионального (межрегионального) уровня. 3. Розничный банк городского уровня. Чтобы определиться количественно, что представляет собой розничный коммерческий банк каждого уровня предложена система ритейловых показателей.

Розничный (ритейловый) банк — это кредитная организация, которая функционирует как многоофисный банк, формирующий преобладающую часть своих пассивов за счёт денежных средств физических лиц, размещающий преобладающую часть своих активов населению, обслуживающий эту категорию клиентов на принципах стандартизации и массовости операций.

В диссертации рассмотрены перспективные кредитные операции ритейловых банков: потребительское и ипотечное кредитование применительно к такому инновационному инструменту, как пакетное обслуживание граждан.

Нами разработаны основные экономико-технологическим принципы формирования механизма пакетного обслуживания граждан (стандартность, ценовая и временная стабильность и др.). Выделена базовая пакетная услуга, которой должен соответствовать адекватный банковский инструмент — счёт до востребования гражданина и имманентная счёту пластиковая карта.

С целью выбора наиболее актуальных направлений развития потребительского кредитования проведено исследование, направленное на выявление предпочтений населения, тяготеющего к кредитному обслуживанию в конкретном банке. В ходе обследования было опрошено 1 083 человека. На каждые 100 человек, осведомленных об условиях кредитования, 63 человека не желают пользоваться такой возможностью.

Проанализировав подобное «нежелание», не было обнаружено связи с отрицательным, негативным отношением к кредитованию, равно как и — с положительным. Единственным влияющим фактором оказалась убеждённость опрошенных лиц в невыгодности потребительского кредитования. Такое убеждение приблизительно на 62% обусловливает нежелание граждан приобретать товары в кредит. Это розничные банки должны учитывать, формируя стратегию поведения на рынке потребительского кредитования.

При выявлении проблем ипотечного кредитования отмечено, что главным тормозом развития жилищной ипотеки со стороны банков является отсутствие необходимых дешёвых и длинных ресурсов. Рассмотрена проблема использования для этих целей средств Стабилизационного фонда РФ. Предложен соответствующий механизм, заключающийся в том, что часть ресурсов Стабилизационного фонда РФ на конкурсной основе должна продаваться коммерческим банкам на специально сформированном рынке ипотечных межбанковских кредитов.

Предлагаемая система предназначена для широкомасштабного первоначального «запуска» национальных ипотечных программ.

Касаясь проблем кредитных рисков розничных банков, нами отмечено, что единого мнения о сущности и самих рисков, и банковских рисков пока нет. А специфика рисков розничных банков, управления ими, экономической наукой исследована лишь в части отдельных аспектов.

На основе анализа литературных источников, дискуссии с различными экономистами, выработана позиция автора, его отношение к сущности риска и сопутствующих ему терминов следующее.

Риск — это предполагаемое состояние конкретного объекта действительности в результате потенциального воздействия на него внешних и внутренних факторов, воспринимаемых в данный момент времени человеком в качестве возможных источников потерь или выгод.

Оценка риска — стадия управления риском в форме анализа будущего состояния конкретного объекта действительности с целью выявления потенциальной степени его опасности или выгодности осуществляемого интуитивно, научным инструментарием или иными возможными способами.

Управление риском — выявление степени потенциальной опасности и/или выгодности изменения объекта действительности с последующим применением комплекса защитных действий, включая полный отказ от возможного получения выгод.

Банковский риск — это совокупность динамических характеристик факторов внешней и внутренней среды, воспринимаемая коммерческим банком потенциально возможным источником финансовых потерь или выгод.

Процесс управления риском представлен пятью взаимосвязанными стадиями. Что касается классификации банковских рисков, то в экономической литературе не выделяются риски, которые потенциально способны временно или навсегда нарушить свободное выполнение банками своих функций. Это, в нашей интерпретации, послужило основой для построения верхнего, наиболее важного «слоя» рисков, которые мы назвали «операционные», которые тесно связаны с тремя выполняемыми коммерческими банками операциями.

Исходя из выделения специфической функции социального стратифицирования розничного коммерческого банка, выделен специфический функциональный риск ритейловой кредитной организации, когда выполнение указанной функции нарушается.

Далее было отмечено, что снижение кредитных рисков находится в тесной зависимости от оценок кредитоспособности. Кредитоспособность частного заёмщика это — кредитный рейтинг клиента, базирующийся на финансовой и любой иной динамически анализируемой информации о потенциальном ссудополучателе, дающий возможность отнести его к определённой социальной страте с целью расчёта кредитного риска и принятия решения о выдачи ссуды на стандартных или особых условиях.

Для развития системы массового кредитования граждан предложено ускорить формирование скоринговых систем. При этом банки должны активно опираться на деятельность кредитных бюро. Был сделан анализ недостатков, присущих недавно введённому Федеральному закону «О кредитных историях» и предложены меры по корректировке этого закона.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Щуплова, Евгения Александровна, 2006 год

1. Конституция Российской Федерации // Российская газета. 1993. № 237.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации // Сборник законодательства Российской Федерации. 1994. № 32. 1996. № 5.

3. О банках и банковской деятельности. Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 (в редакции от 21.07.2005 г.).

4. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86 ФЗ // Сборник законодательства Российской Федерации. 2002. № 28. С. 36-52.

5. Об ипотеке (залоге недвижимости). Федеральный Закон от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ.

6. Об ипотечных ценных бумагах. Федеральный закон от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ.

7. О внесении изменений в Указание Банка России от 16 января 2004 г. № 1376-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчётности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации». Указание Банка России № 1579-У.

8. О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчётности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации. Указание Банка России от 16.01.2004 г. № 1 376-У.

9. Об обязательных резервах кредитных организаций. Положение ЦБ РФ от 29.03.2004 г. № 255-П (в редакции от 03.10.2005 г.).

10. О кредитных историях. Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ (в редакции от 21.07.2005 г.).

11. Акидинова Н. Склонность к сбережениям: что изменилось после кризиса? // Центр развития. 2001. 30 марта.

12. Адекенов Т.М. Банки и фондовый рынок: Анализ, практика, эволюция: М.: Ось-89, 1997.

13. Андреева Г.В. Скоринг как метод оценки кредитного риска // Банковские технологии. 2000. № 6.

14. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. М.: АО «Финстатинформ», 1995.

15. Арисов И.И., Власов С.Н., Рожков Ю.В. Управление ликвидностью многофилиального коммерческого банка. Хабаровск : РИЦ ХГАЭП, 2003.

16. Базовые принципы эффективного надзора за банковской деятельностью. Консультативное письмо Базельского комитета по банковскому регулированию // Бизнес и банки. 1998. № 21.

17. Балашова Д.А., Матовников М.Ю., Михайлов Л.В., Сычёва Л.И., Тимофеев Е.В. Извилистый путь системы страхования частных вкладов в российских банках // Банковское дело в Москве. 1999. №11.

18. Банки и банковские операции: учебник для вузов / под ред. проф. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.

19. Банки на развивающихся рынках: В 2-х томах. Т. 1. Укрепление руководства и повышение чувствительности к переменам / Диана МакНотон, Дональд Дж. Карлсон, Клайтон Таунсенд Дитц и др.: Пер. с англ. М.: Финансы и статистика, 1994.

20. Банковская система России: кризис и перспективы развития / А. Ведев, И. Лаврентьева, Е. Шарипова и др. М.: АЛ «Веди», 1999.

21. Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3-х кн. М.: ДеКА, 1995.

22. Банковская социология. Экспертные оценки в банковском деле. СПб: «Альфа», 1999.

23. Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. М. : Роспотребре-зерв, 1992.

24. Банковское дело: учебник / под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 1995.

25. Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. М. : Финансы и статистика, 1998.

26. Банковское дело: учебник / под ред. проф. Т.Н. Белоглазовой, проф. Л.П. Кроливецкой. СПб : Питер, 2002.

27. Батракова Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: учебн. пособие. М.: Логос, 2002.

28. Белоногова B.C. Управление рисками потребительского кредитования. Дисс. . канд. экон. наук. Иркутск : БГУЭП, 2004.

29. Беляков A.B. Банковские риски. Проблемы учёта, управления и регулирования. М.: БДЦ-Пресс, 2004 г.

30. Бугулов Э.Р., Горемыкин В.А. Недвижимость: регистрация прав и сделок:ипотечное кредитование в схемах / Институт международных экономических связей. М.: ФилинЪ, 1998.

31. Варьяш И.Ю. Банковская социология. Экспертные оценки в банковском деле. СПб.: Альфа, 1999.

32. Вержбицкая А., Шокина И. Оценка развития рынка жилья Хабаровского края // Вестник Хабаровской государственной академии экономики и права. 2005. №2.

33. Весоловски В. Некоторые замечания относительно функциональной теории стратификации // Социальная стратификация / отв. ред. С.А. Белановский. Вып. 1.М., 1992.

34. Введение в банковское дело: Учебн. пособие / рук. авт. кол. проф. Г. Асхауэр. М. : 1997.

35. Волошин И.В. Оценка банковских рисков: новые подходы. М. : Эльга, 2004.

36. Гидценс Э. Стратификация и классовая структура // Социологические исследования. 1992. № 9.

37. Гойденко Ю.Н. Банковский маркетинговый менеджмент. Хабаровск : РИЦ ХГАЭП, 2003.

38. Гойденко Ю.Н., Рожков Ю.В. Монополизм и цены банковских услуг // Банковское дело. 2002. № 6.

39. Голенкова З.Т. Социальная стратификация городского населения // Социс. 1995. №5.

40. Голенкова З.Т., Гридчин Ю.В., Игитханян Е.Д. (Ред.). Трансформация социальной структуры и стратификация российского общества. М. : Издательство Института социологии, 1998.

41. Грабовой П.Г., Петрова С.Н., Полтавцев С.И., Романова К.Г., Хрусталёв Б.Б., Яровенко С.М. Риски в современном бизнесе. М.: Алане, 2000.

42. Гранатуров В.М. Экономический риск: сущность, методы измерения, пути снижения. М.: Дело и Сервис, 2002.

43. Григорьев В. Ипотека по-самарски // Новая газета. 20 марта 2000.

44. Грицаенко В.В., Рожков Ю.В. Управление финансовыми потоками коммерческих банков. Хабаровск : Интелл, 1998.

45. Громова Р.Г. Социальная стратификация в самооценке россиян // Общественные науки и современность. 1997. № 6.

46. Гузов К. Автоматизация процесса сбора и проверки форм статистической отчётности в многофилиальном коммерческом банке // Банковские технологии. 2001. №2.

47. Гусев А.И., Куликов A.B., Парамонов Д.В., Бауэр В.П. Private Banking в России. Опыт элитного банковского обслуживания. М.: Финансист, 2003.

48. Денежное обращение и кредит капиталистических стран: учебник для вузов / под ред. проф. JI.H. Красавиной. М.: Финансы, 1977.

49. Дестресс М. Ипотека и ипотечный кредит // Деньги и кредит. 1995. № 8.

50. Жданов В.П., ТимофеевВ.В. Ипотечное жилищное кредитование: региональный аспект. Калининград : БИЭФ, 2001.

51. Джонс Э. Деловые финансы / пер. с англ. М.: ЗАО «Олимп-Бизнес», 1998.

52. Долан Э.Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. Москва-Ленинград, 1966.

53. Донских А. Нужны ли России финансовые супермаркеты? // Банковское дело в Москве. 2005. № 3 (123).

54. Дэвис К. Концептуальный анализ стратификации // Социальная стратификация / отв. ред. С.А. Белановский. Вып. 1. М., 1992.

55. Егорова Н., Некрасов В. Сводная отчётность многофилиальных банков: проблемы и решения // Банки и технологии. 2000. № 1.

56. Ендовицкий Д.А., Бочарова И.В. Анализ и оценка кредитоспособности заёмщика. Изд-во: КноРус, 2005.

57. Иваницкий В.П., Мельникова Е.И. Методологические аспекты инвестирования сбережений населения России. Челябинск : Изд-во ЮУрГУ, 2000.

58. Иваницкий В.П., Мельникова Е.И. Механизм инвестирования сбережений населения. Челябинск : Изд-во ЮУрГУ, 2002.

59. Иванов А., Рогожина Н. Формирование финансовой базы ипотечного кредитования // Журнал для акционеров. 1995. № 4.

60. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. М. : ИНФРА-М, 2002.

61. Иванов В.В. Анализ надёжности банка. Практическое пособие. М.: Русская деловая литература, 1996.

62. Иванов В.В. Ипотечное кредитование. М.: ИВЦ «Маркетинг», 2001.

63. Иванов Н.В. Качественные вопросы организации карточного бизнеса в банке // Расчёты и операционная работа в коммерческом банке. 2003. № 9.

64. Ивантер А. Кто соберёт паззл? // Эксперт. 2005. № 33.

65. Ильин В.И. Социальная стратификация. Сыктывкар : СГУ, 1991.

66. Ильин В.И. Социальная группа как фактор потребительского поведения // Маркетинг и маркетинговые исследования в России. 1999. № 4.

67. Ильин В.И. Поведение потребителей. СПб : Питер, 2000.

68. Захаров B.C. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит. 1997. № 9.

69. Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском. М.: 2004.

70. Казимагомедов A.A. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика, 1999.

71. КацубаА.Е., Рожков Ю.В. Корпоративные финансовые отношения коммерческих банков. Хабаровск : РИЦ ХГАЭП, 2004.

72. Кейнс Дж. М. Общая теория занятости, процента и денег. В кн.: Антология экономической классики. М.: ЭКОНОВ, Ключ, 1993.

73. Козловский A.A. Потребительский кредит в США. М.: Наука, 1968.

74. Комаров М.С. Социальная стратификация и социальная структура // Социологические исследования. 1992. № 7.

75. Косарева Н., Страйк Р. Создание системы ипотечного жилищного кредитования в России М.: Институт экономики города США, 1995.

76. Костюк В.Н. К определению современного коммерческого банка // Банковское дело. 1996. №11.

77. Крупное Ю.С. О природе банковского потребительского кредита // Бизнес и банки. 2002. № 8.

78. Кудрявцев В.А., Кудрявцева Е.В. Основы организации ипотечного кредитования. М.: Издат. центр корпорации «Жилищная инициатива», 1997.

79. Курс переходной экономики: учебник для ВУЗов / под ред. Л.И Абалкина. М.: Финансы и статистика, 1997.

80. Курс экономики: учебник / под ред. Б.А. Райсберга. М.: ИНФРА-М, 1997.

81. Лаврушин О.И. От теории банка к современным проблемам его развития в экономике // Банковское дело. 2003. № 7.

82. Ларина О.И. К вопросу об обязательном резервировании в России // Бизнес и банки. 2002. № 37.

83. Ларионова И.В. Управление активами и пассивами в коммерческом банке. М.: Консалтбанкир, 2003.

84. Латышев С., Рожков Ю. Межбанковский кредит как особая форма движения ссудного капитала // Вестник Хабаровской государственной академии экономики и права. 2002. № 2.

85. Лимаренко В.И. Ипотека: стратегия развития. Теория и практика внедрения системы ипотечного кредитования в условиях кризисной экономики России. М.: Диалог-МГУ, 2000.

86. Литвиненко А.Ф. Автоматизация многофилиального банка // Бухгалтерия и банки. 2003. № 8.

87. Лепёхин В.А. Стратификация в современной России и новый средний класс // Общественные науки и современность. 1998. № 4.

88. Макарь О. Многофилиальный банк и смарт-репликация данных // Банковские технологии. 2001. № 3.

89. Макконнелл K.P., Брю С.Л. Экономикс: Принципы, проблемы и политика. В 2 т.: Пер. с англ. Т.1. М.: Туран. 1996.

90. Марамыгин М.С. Финансово-кредитное регулирование и стимулирование инвестиционной деятельности. Екатеринбург : Изд-во АМБ, 2002.

91. Мартынова Т. Делиться рисками банкиры не торопятся // Банковское обозрение. 2004. № 3.

92. Маслаченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке: Кн. 2: Технологический уклад кредитования. М.: Перспектива, 1996.

93. Маслаченков Ю.С., Арсланбеков-Фёдоров A.A. Технология межбанковского кредитования в российских условиях. М.: БДЦ-пресс, 2004

94. Маховой А., Даниловский И. Автоматизация розничных операций в многофилиальном коммерческом банке // Банковские технологии. 2002. № 10.

95. Матовников М.Ю. Функционирование банковской системы в условиях макроэкономической нестабильности. Дисс. . канд. экон. наук. М., 2000.

96. Мельникова Е.И. Институт доверительного управления на рынке сбережений // Финансовый бизнес. 1999. № 12.

97. Мельникова Е.И. Финансово-инвестиционный механизм на рынке сбережений населения России. Екатеринбург : Изд-во УрГЭУ, 2001.

98. Мишкин Ф. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков. М.: Аспект Пресс, 1999.

99. Никифоров С. Развитие розничного бизнеса — объективная тенденция и шанс для региональных банков // Континент. 2002. № 20.

100. Никонова И.А., Шамгунов Р.Н. Стратегия и стоимость коммерческого банка. М.: Альпина Бизнес Букс, 2004.

101. Общая теория денег и кредита: учебник / под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995.

102. Организация деятельности коммерческих банков: учебн. пособие / кол. авт. под ред. проф. Ю.В. Рожкова. Хабаровск : РИЦ ХГАЭП, 1997.

103. Останин В.А. Коммерческие банки на рынке услуг: Учебное пособие. Владивосток : Изд-во ДВГУ, 2002.

104. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческих банков во взаимоотношениях с населением. Дисс. . д-ра экон. наук. М. : Финансовая академия при Правительстве РФ, 1997.

105. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М. : ИКЦ «ДИС», 1997.

106. Панфёрова В.В., Мечников М.А. Социальная стратификация (социальное неравенство, проблемы, причины) // Социально-политический журнал 1996. № 5.

107. Парсонс Т. Аналитический подход к теории социальной стратификации // Социальная стратификация / отв. ред. С.А. Белановский. Вып. 1. М., 1992.

108. Папсдорф П. Минимальные резервы // Бизнес и банки. 2000. № 24.

109. Печалова М.Ю. Организация риск-менеджмента в коммерческом банке // Менеджмент в России и за рубежом. 2001. № 1.

110. Печатникова С.М. Особенности ипотечного кредитования в России // Экономика строительства. 2000. № 6.

111. Пигу A.C. Экономическая теория благосостояния: В 2 т. / пер. с англ. М.: Прогресс, 1985.

112. Поярков С.А. Кредитные бюро в России // Банковские услуги. 2004. № 3.

113. Радаев В. Основные направления стратификационной теории // Российский экономический журнал. 1995. № 1.

114. Радаев В.В., Шкаратан О.И. Социальная стратификация. М. : Аспект Пресс, 1996.

115. Реферативный сборник ИНИОН РАН (Институт Научной информации по общественным наукам РАН) «Банковское дело: Зарубежный опыт». № 4. «Финансы и статистика». Москва, 1998.

116. Разумейко О. Рынок банковской розницы ожидают серьёзные перемены //Известия. 29.03.2001.

117. Рид Э., Коттер Р., Гилл Э. и др. Коммерческие банки: пер. с англ. / под общ. ред. УсоскинаВ.М. М.: Прогресс, 1983.

118. Розничный банк будущего // Банковская практика за рубежом. № 8. 2003.

119. Рожков Ю.В. Банковские трастеры в системе экономического довери-тельства // Вестник Хабаровской государственной академии экономию! и права. 1998. № 1.

120. Роуз С.П. Банковский менеджмент. М.: Дело Ltd, 1995.

121. Рэдхэд К., Хьюс С. Управление финансовыми рисками. М. : ИНФРА-М, 1996.

122. Синки Дж. Управление финансами в коммерческом банке. М.: Catallaxy, 1994.

123. Селезнёва С.Ю. Механизм трансфертного ценообразования в многофилиальном коммерческом банке // Экономический журнал Высшей школы экономики. 2002. № 1.

124. Современные тенденции развития банковских услуг // Оперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке. 2002. № 2.

125. СолнцевО., Хромов М. Кредитный бум и стратегии различных групп банков // Банковское дело в Москве. 2002. №11.

126. Солнцев О., Хромов М. Особенности российской банковской системы и среднесрочные сценарии её развития // Проблемы прогнозирования. 2004. № 1.

127. Стрельцова Н.Т., Фадейкина Н.В. Теория кредита: учебно-методическое пособие. Новосибирск : СИФБД, 2000.

128. Трофимов К.Т. Создание, реорганизация и ликвидация кредитных организаций. М.: Юридическая фирма «Контракт», «ИНФРА-М», 2001.

129. Трофимов К.Т. Кредитные организации в банковской системе России. М.: Юридическая фирма «Контракт», ИНФРА-М, 2004.

130. Турбанов А. Система страхования вкладов: первые шаги, первые прогнозы // Банковское дело в Москве. 2004. № 2.

131. Туманное будущее: Специальное обозрение российских банков // Эксперт. 2003. № 22.

132. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 1994.

133. Уручкова Ж.М. Ипотечный кредит в России // Финансы. 1998. № 12.

134. Уткин Э.А., Морозова Г.Н., Морозова Н.И. Нововведения в банковскомбизнесе России. М.: Финансы и статистика, 1988.

135. Фадейкина Н.В., Болгова Е.К., Скурихин М.Н., Брыкин A.B. Банковский контроль и аудит. М.: Финансы и статистика, 2002.

136. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник для вузов / под ред. проф. JI.A. Дробозиной. М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997.

137. Фисенко А.И. Практикум по банковскому кредитованию: учебн. пособие. Владивосток: ДВГУ, 1999.

138. Фисенко А.И. Финансово-экономические расчёты по кредитам и внешнеторговым контрактам: Учебное пособие. Владивосток : ДВГУ, 1998.

139. Фрей Л.И. Организация и техника работы иностранных банков. М. : Юкис, 1995.

140. Фролов Н. Комплексный риск-менеджмент в банке // Банковское обозрение. № 3 (57). 2004.

141. Хохлов Н.В. Управление риском. М.: Юнити-Дана, 2004.

142. Цылина Г. Ипотечное кредитование: о достижениях и проблемах // Российский экономический журнал. 1999. № 7.

143. Чаусов В. Корпоративный репортинг в многофилиальном банке // Бухгалтерия и банки.2001. № 3.

144. Шенгер Ю.Е. Очерки советского кредита. М.: Госфиниздат, 1961.

145. Энциклопедия финансового риск-менеджмента / под ред. A.A. Лобанова, A.B. Чугунова. М.: Альпина Паблишер, 2003.

146. Ямпольский М.М. Ликвидность банка и банковский мультипликатор // Деньги и кредит. 1994. № 11 — 12.

147. Полный спектр всех прилагательных, наречий, их сравнительной и превосходной степени и других их оттенков диапазона «большой — малый» в английском языке

148. Русский эквивалент Английский эквивалент

149. Объём просроченной задолженности по кредитам по коммерческим банкам ДВФО, млн руб.*1. По кредитам, По кредитам,

150. В числителе — в рублях, в знаменателе — в иностранной валюте. Рассчитаноавтором по данным Банка России (http://www.cbr.ru/regions/scripts)