Роль банков в формировании рыночных экономических отношений: на материалах Кыргызской Республики тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.01, кандидат экономических наук Островская, Елена Сергеевна

• Островская, Елена Сергеевна
• кандидат экономических наук
• 2010

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Островская, Елена Сергеевна

Введение 3

Глава 1. Место и роль банков в современной экономике 8

1.1. Закономерное положение банков в системе рыночных экономических отношений 8

1.2. Платежно-расчетные отношения - основа банковской деятельности 33

1.3. Усиление роли финансово-банковского капитала в развитии современной экономики 45

Глава 2. Становление банковской системы реализации товарно-рыночных отношений 53

2.1. Преобразование банковской системы на этапе становления рыночной экономики 53

2.2. Развитие банковских платежно-расчетных отношений 68

2.3. Участие банков в реализации валютных отношений 85

2.4. Формирование кредитно-банковского финансирования экономики 99

Глава 3. Повышение роли банков в подъеме и развитии трансформирующейся экономики 119

3.1 Ускорение оборота средств в хозяйственных отношениях 119

3.2. Расширение возможностей банковского финансирования развития экономики 130

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Роль банков в формировании рыночных экономических отношений: на материалах Кыргызской Республики»

Актуальность темы. Коммерческие банки, будучи порождением и одним из важнейших орудий реализации товарно-денежных отношений, управляют системой платежей и расчетов, через вклады, инвестиции и кредитные операции направляют свободные денежные средства предприятий и сбережения населения фирмам, компаниям и другим хозяйственным структурам.

Проблема эффективной деятельности коммерческих банков в рыночной экономике всегда вызывала научный интерес исследователей. Но особенно актуальной эта проблема является в трансформационной экономике при формировании рыночных отношений. В свете сегодняшних проблем, связанных с преодолением кризисных явлений и инфляционных процессов, усилением инвестиционной и кредитной деятельности, совершенствованием организации расчетов в народном хозяйстве и стабилизацией национальной валюты, использование функционирующей банковской системы, способной обеспечить мобилизацию финансовых ресурсов и их концентрацию' на приоритетных направлениях структурной перестройки экономики, является неотложной задачей.

Это определяет объективную необходимость теоретического обоснования роли банковской системы в формировании и развитии рыночных экономических отношений и выработки практических рекомендаций по достижеиию этой цели.

Степень разработанности проблемы. Изучение научной литературы по теме диссертационного исследования позволяет сделать вывод о том, что ученые экономисты придавали особое значение роли банковского капитала. Среди них необходимо особенно выделить работы К. Маркса, Р. Гильфердинга и В.И. Ленина. Исследования роли банков в рыночной экономике нашли отражение в работах Й. Шумпегера, У. Бейджхота, К. Гаттенберга, Г. Маклеода, Дж. Кейнса, Э. Брегеля и др.

В работах российских ученых: Лаврушина О.И., Жукова Е.Ф., Тагирбекова К.Р., Смирнова К.А., Кроливецкой Л.П., Якунина С.В. и других - исследуется вопросы, посвященные участию банков в посреднических операциях.

В работах отечественных ученых и экономистов: Бектеновой Д.Ч., Койчуева Т.К., Кумскова В.И., Мусакожоева Ш.М., Пронской Н.С., Сарбанова У., Сулайманова А., Тынаева Н., Джумабаева М. и других отечественных ученых - рассматриваются проблемы платежно-расчетного механизма, долгосрочного инвестирования экономики через систему коммерческих банков.

Проблемам повышения роли банков в формирующейся рыночной экономике посвящены работы Меньшикова И.Ю., Булатова А., Плышевского Б, Стародубцевой Е.Б., Глазьева С., Маевского В., Сергиенко Я. и др. Тем не менее вопросы, касающиеся теоретического осмысления роли банков в формировании рыночных экономических отношений, не получили еще достаточного теоретико-методологического и научно-практического освещения, в связи с чем многие аспекты влияния банков на экономические процессы с учетом особенностей трансформационного периода требуют научного внимания и новых исследований.

Цель и задачи исследования. Основной целью исследования является выявление закономерностей и особенностей банковской деятельности в современной экономике, влияние банков на развитие рыночных экономических отношений.

Исходя из поставленной цели в работе предусматривалось решение следующих задач:

- обосновать закономерность появления банков в рыночной экономике исходя из эволюции товарно-денежных отношений;

- определить место и роль банков в современной экономике;

- осветить роль финансово-банковского капитала в развитии современной экономики;

- обосновать экономическую необходимость преобразования банковской системы на этапе становления рыночной экономики;

- показать развитие банковской деятельности в трансформирующейся экономике по налаживанию платежно-расчетных и валютных отношений, финансированию хозяйствующих субъектов;

- разработать рекомендации по усилению роли банков в развитии товарно-рыночных отношений в трансформирующейся переходной экономике.

Предметом исследования является роль банков в формировании и развитии рыночных экономических отношений.

Объектом исследования служит деятельность банков в странах с трансформирующейся экономикой.

Теоретической и методологической основой исследования послужили теоретические основы, выработанные мировой экономической наукой по общим проблемам экономического развития и, в частности, по вопросам банковской деятельности, роли банков в экономике, а также теоретические положения, высказанные по этим ' вопросам в трудах отечественных и зарубежных авторов.

В ходе исследования применялись диалектический подход, методы сочетания логического и исторического, сравнительные и статистические, дедукции и индукции, анализа и синтеза на основе системного и комплексного подходов к изучению исследуемых проблем.

Теоретическое обоснование и анализ эмпирических данных, представленные в этой работе, призваны объяснить, каким образом и при соблюдении каких предпосылок банковская система может выступать в качестве фактора, стимулирующего процессы формирования и развития рыночных экономических отношений.

Информационную базу исследования составили различные источники: научные монографии, журнальные статьи, информационные материалы научно-практических конференций и семинаров, данные Национального статистического комитета, аналитические доклады Всемирного банка, МВФ, годовые отчеты учреждений банковской и финансовой системы, Бюллетени

Национального банка, официальные документы в виде законодательных и нормативных актов.

Научная новизна исследования. В ходе диссертационного исследования получены и выносятся на защиту следующие результаты, носящие элементы научной новизны:

- внесены новые аспекты в определение, содержание и эволюцию банков;

- выяснено закономерное возрастание роли банков в развитии современной экономики;

- обоснована необходимость создания рыночной банковской системы в странах с трансформирующейся экономикой;

- показана реализация роли банков в развитии платежно-расчетных, кредитных и валютных отношений в условиях рыночных экономических преобразований;

- разработаны рекомендации по ускорению оборота денежных средств в экономике;

- обоснованы методы стимулирования роста банковского финансирования в подъеме и развитии трансформирующейся экономики.

Теоретическое значение работы. Выполненное диссертационное исследование развивает малоразработанное в отечественной экономической науке направление - роль банковских институтов в формировании рыночных экономических отношений, расширяет ее методологический и методический аппарат, а также нацеливает на решение проблемы, имеющей большое значение в деле обеспечения стабильного функционирования экономики и повышения доверия финансово-кредитной системе со стороны агентов экономики в условиях ее трансформации.

Практическое значение работы. Полученные результаты и выводы могут быть использованы институтами денежно-финансовой системы в разработке законодательных, нормативных актов, прогнозных и программных документов, определяющих направления и способы совершенствования банковской системы и усиления ее роли в трансформации экономики.

Разработанные и обоснованные методологические подходы, теоретические положения, научно-практические выводы и предложения по усилению роли банков в формирующейся рыночной экономике могут быть использованы в дальнейших исследованиях данной проблемы и в практике ее реализации; в учебном процессе при совершенствовании курса экономической теории по вопросам роли банков в развитии экономики в разделе «Кредит и кредитные отношения».

Апробация результатов исследования. Основные положения диссертационной работы докладывались и обсуждались на научно-практической конференции «Актуальные проблемы трансформации экономики на современном этапе» (г. Бишкек, КРСУ, апрель 2009 г.), а также на заседании кафедры экономической теории Кыргызско-Российского Славянского Университета.

Публикации результатов исследований. Основные положения диссертации опубликованы в 5 научных статьях общим объемом 5,3 пл., в том числе 2 статьи в изданиях, рекомендованных ВАК РФ.

Структура диссертации. В соответствии с целью и задачами исследования определены структура и содержание диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка использованной литературы и приложений. Работа содержит аналитические таблицы, схемы и диаграммы.

Заключение диссертации по теме «Экономическая теория», Островская, Елена Сергеевна

Результаты исследования в целом свидетельствуют об эффективной с точки зрения экономического роста роли коммерческих банков, но не в полной мере, влияющей на финансирование экономических преобразований в Кыргызской Республике. Можно сказать, что недостаточная роль банков в формировании рыночных экономических отношений заключается в том, что деятельность банков сводится в большей мере к развитию расчетных операций и очень мало удовлетворяет потребности кредитного финансирования экономики.

Экономике Кыргызской Республике характерен низкий уровень финансового посредничества банков на фоне роста долларизации экономики и преобладании торговых кредитов, обеспечивающих импортное производство, а не реальный сектор экономики страны. Основной проблемой мобилизации внутренних источников ресурсов банками является недоверие населения, связанное с неблагоприятной политической обстановкой в стране и факторами банкротства отдельных банков.

В связи с этим возникает необходимость рассмотрения путей совершенствования методов стимулирования банков в подъеме и развитии трансформирующейся экономики.

В странах с трансформирующейся экономикой, в том числе, в Кыргызстане динамичность и целенаправленность процессов рыночных экономических преобразований могут быть достигнуты благодаря эффективно функционирующей банковской системе. Но существует множество барьеров финансовому посредничеству банков, что негативно отражается на общем состоянии хозяйственных отношений. Эго требует наличия рациональных инструментов стимулирования вовлечения банков в воспроизводственные экономические процессы. Вместе с тем, повышение финансового посредничества банков невозможно без государственного воздействия.

Учитывая слабую заинтересованность банков в реализации кредитных отношений и смещении их деятельности на услуги спекулятивного характера, необходимо совершенствовать нормативную базу, создающую «коридоры» привлечения банков к осуществлению кредитной деятельности. К таким мерам государственного воздействия относятся:

- стимулирование долгосрочного кредитования банков путем льготного налогообложения и совершенствования залогового законодательства;

- создание законодательного поля для применения коммерческими банками системы секыоритизации активов и синдицированного кредита, успешно применяемых в некоторых странах с трансформирующейся экономикой;

- при либерализации валютного регулирования добиваться усиления кредитной деятельности банков в целях расширения проникновения финансового банковского капитала в реальный сектор экономики.

Воздействие государственных мер необходимо также в создании капиталоемких и долгоокупаемых объектов информативно-коммуникационных связей в регионах. Государство должно направить международные гранты и долгосрочные кредиты па обеспечение региональной инфраструктуры, что в свою очередь, будет стимулировать банки в создании широкой сети филиалов, распространении электронных средств платежей, привлечении сбережений населения в хозяйственный оборот, расширении кредитования предприятий.

Усиление роли банков в формировании рыночных экономических отношений в значительной мере зависит от решения проблемы доступности кредитных ресурсов реальному сектору экономики.

По мнению автора, расширение возможностей банковского финансирования возможно благодаря реализации следующих мер:

- создание «Независимого агентства для потребителей банковских услуг» с целью устранения финансовой неграмотности населения, информирования его о финансовом состоянии банков, выполнении ими различных посреднических операций, в том числе, и по привлечению сбережений населения;

- совершенствование кредитной политики банков по снижению кредитных рисков и операционных расходов в целях обеспечения доступности банковского кредитования.

Таким образом, эффективная роль банков в формировании рыночных экономических отношений может быть реализована с помощью мер государственного воздействия, а также в усилении взаимозависимости банковского и реального секторов экономики. Недавний опыт служит основанием для принятия радикальных мер защиты отечественной экономики от влияния негативных последствий мировых экономических потрясений и создания сильной банковской структуры, адекватной потребностям рыночного экономического развития.

Заключение

- Закономерное положение банков в рыночной экономике определяется тем, что банки, ставшие объективной необходимостью развития товарно-денежных отношений, становятся орудием реализации этих отношений в новых изменяющихся условиях развития и усложнения рыночной экономики.

- Сущность и функции банка определяют его роль в экономике. Под ролью банка следует понимать его назначение, то, ради чего он возникает, существует и развивается.

- В процессе развития товарно-денежных отношений исходной деятельностью банков стало проведение платежно-расчетных операций, роль которых приобретает особый экономический смысл в рыночных условиях. Разнообразие форм расчетов и платежей банков создает условия для ускорения и расширения деятельности экономических субъектов. Реализация валового продукта, использование национального дохода и все последующие перераспределительные процессы обеспечиваются на основе расчетов, представляющих собой стоимостной механизм обращения капитала между финансовыми и нефинансовыми организациями, домашними хозяйствами и государством в экономическом обороте страны. На показателях платежной системы основывается и регулируется денежно-кредитная политика государства, направленная на регулирование объема и структуры денежных средств в обращении, а также установление приоритетов направления денежного капитала в различные активы, в том числе регулирование норм потребления и сбережения.

- Банки усиливают свою роль и значение в накоплении и размегценпи ссудного капитала, осуществляя посредничество между кредиторами и заемщиками. Основанием для этого служит особый перелив ресурсов, временно оседающих у одних и требующих применения у других. Особенность ситуации заключается в том, что непосредственное предоставление свободных денежных капиталов их владельцами в ссуду может быть случайным, но необходимость в кредите носит постоянный характер. Консолидирующим звеном здесь выступает банк как посредник, обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения.

- Банки обладают способностью увеличивать предложение денег, т.е. «создавать деньги», что отличает их от других финансовых учреждений. Банки увеличивают деньги в результате кредитования хозяйства, участвуют в процессе эмиссии платежных средств. Осуществляя кредитную мультипликацию, они воздействуют на количество денег и скорость обращения денег. Фактический обьем спроса и предложения денег в экономике изменятся в результате операций коммерческих банков по приему вкладов и выдаче ссуд, что в конечном итоге приводит к мультипликационному эффекту расширения предложения денег.

- Роль банков в регулировании спроса и предложения денег подтверждает их место в структуре рыночной экономики, где непреложным законом является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.

- Усиление роли банков в развитии рыночной экономики происходит за счет их способности концентрировать финансовый капитал, создавать источники финансирования для действующих предприятий или открывать новые предприятия и способствовать тем самым расширенному воспроизводству в экономике.

Таким образом, место и роль банков в современной экономике обусловлено тем, что коммерческие банки обеспечивают систему платежей и расчетов между хозяйствующими субъектами, являются мощным механизмом мобилизации и распределения денежных средств в экономике и служат финансовым проводником для осуществления внешнехозяйственных связей.

Изучение сложившихся тенденций в трансформирующейся экономике в развитии рыночных экономических отношений дает возможность автору уточнить определение банков следующим образом: Банк - это предприятие по проведению платежей, мобилизации денежных средств на основе платности, срочности и возвратности для их последующего распределения в наиболее прибыльные, с точки зрения банка, сегменты рынка.

Следовательно, основные задачи, которые решают банки, обслуживая систему рыночных отношений, определяют их роль в развитии рыночной экономики. Роль банков в современной экономике заключается в совершенствовании платежей, финансировании экономических отраслей, производстве финансовых продуктов, востребованных условиями развития рыночной экономики. При этом деятельность банков руководствуется чисто коммерческими целями и интересами и преследует получение собственной прибыли, достижение которой стимулирует банки в их дальнейшем развитии.

Исследование роли банков в формировании рыночных экономических отношений в странах с трансформирующейся экономикой, в частности в Кыргызской Республике, позволяют выделить основные результаты - их деятельности;

- решены проблемы задержек платежей и неплатежеспособности предприятий;

- ликвидированы бартерные сделки;

- развиваются платежно-расчетные, валютные и кредитные отношения;

- создаются внутрихозяйственные и внешнеэкономические связи;

- отмечается проникновение финансово-банковского капитала в перспективные отрасли экономики.

Таким образом, роль банков в условиях перехода к рыночной экономике существенным образом отражается на процессах экономических преобразований. К тенденциям, характеризующим роль банков в формировании рыночных экономических отношений в Кыргызской Республике, следует отпест и:

- совершенствование платежно-расчетных отношений, соответствующих формированию развитых рыночных хозяйственных связей;

- создание условий для расширения внешнеэкономической деятельности экономических субъектов, интеграции национальной экономики в мирохозяйственные связи и отношения;

- развитие финансового посредничества по мобилизации ресурсов и распределению их в экономике.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Островская, Елена Сергеевна, 2010 год

1. Монографии, научные статьи, сборники

2. Абдымаликов К.А., Биялиев А.Б. Финансово-кредитные возможности предпринимательства, финансово-кредитная и инвестиционная поддержка. Проблемы экономики менеджмента в переходный период. Б.: Илим, 2002.-312 с.

3. Алкадырова Ч.М. Проблемы формирования экономического поведения предприятий в переходный период. Проблемы экономики менеджмента в переходный период. Б.: Илим, 2002.-241 с.

4. Атаханова А. Перспективы развития коммерческих банков в современных условиях. Экономика стран Центральной Азии: трудности становления и перспективы развития. Б.: Илим, 1999 г. - 178 с.

5. Балтроп К.Дж., МакНотон Д. Банковские учреждения в развивающихся странах. В 2-х т. - Вашингтон: ИЭР Всемирный банк, 1994.

6. Бектенова Д.Ч. Капитализация в финансово-банковской системе в трансформируемой экономике (на примере Кыргызской Республики). -Бишкек: КРСУ, 2003. 350 с.

7. Бектенова Д.Ч. Закономерности движения денежных потоков в условиях трансформации экономики Кыргызской Республики. Монография. Бишкек: КРСУ, 2001.-92 с.

8. Беллон Б. Финансовый капитал и промышленность во Франции /Пер. с франц. -М.: Прогресс, 1983.

9. Борисов Е.Ф. Хрестоматия по экономической теории. М.: Юрист, 1997 -563 с.

10. Бочаров В.В. Коммерческое бюджетирование. СПб.: Питер, 2003.-368 с. Ю.Брегель Э.Я. Денежное обращение и кредит капиталистических стран. - М.: Гофиниздат, 1950.

11. ГБрегель Э.Я. Ссудный капитал и кредит. М.: Советская наука. 1954. - 44 с.

12. Бухвальд Б. Техника банковского дела. Справочная книга и руководство к изучению банковских и биржевых операций. /Пер. с нем. А.Ф. Коган-Шабшай. М.: АО «ДИС», 1994. 234 с.

13. Гайкалова Е. Денежно-финансовое обеспечение становления и развития рыночных отношений. Экономика стран Центральной Азии: трудности становления и перспективы развития. Б.: Илим, 1999 г.

14. Гибадулин Р. Особенности развития банковской системы Кыргызской Республики. Материалы межвузовской научно-технической конференции 24 мая 2002 г. Бишкек. КРСУ. 2002.

15. Гильфердинг Р. Финансовый капитал. Исследование новейшей фазы в развитии капитализма. -М.: Соцэкиз, 1959. -491 с.

16. Голубев С.А. Роль центрального банка Российского Федерации в регулировании банковской системы страны. М.: Юридический дом «Юстицинформ», 2000. - 192 с. ,

17. Джумабаев М.К. Формирование и пути совершенствования кредитной системы. Сборник статей. Б.: КРСУ, 2009.

18. Долан Э.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика/Пер. с англ. В. Лукашевича и др. СПб., 1994 - 496 с.

19. Идинов К. Особенности международных расчетов валютной политики Кыргызстана. Кыргызстан в системе международных экономических отношений. Б.: Кыргызстан, 1997. - 362 с.

20. Кейнс Дж.М. Избранные произведения. М.: Экономики, 1993. -414 с.

21. Колесников В.И. Банковское дело. М.: Финансы и с татистика, 2000.-464с.

22. Кумсков В.И. Денежно-финансовый фактор в рыночной экономике. ПАН Кыргызской Республики. Ин-т экономики. Бишкек, 1998.- 113 с.

23. Кумсков В.И. Рыночная экономика вечная экономика. Бишкек: КРСУ, 2008,- 176 с.

24. Кумсков В.И. Рыночный переход в прямом и непосредственном восприятии. Бишкек: КРСУ, 2008. 255 с.

25. Кудабаева Г.З. Техника профессионального предпринимательства. Б.:2004.-246с.

26. Кудабаев З.И. Экономическое развитие Кыргызской Республики.- Б.: Илим, 2001.-277 с.

27. Лаврушин О.И. Банковское дело. ML: Финансы и Статистика, 2001. - 241 с.

28. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования. М.: КНОРУС, 2008. - 264 с.

29. Ленин В.И. Империализм, как высшая стадия капитализма// Поли. собр. соч. -Т. 27. -М.: Издательство политической литературы. 1973. - 643 с.

30. Львов Ю.И. Банки и финансовый рынок. СПб.: РИЦ «КультИнформПресс», 1995.-528 с.

31. Маркс К. Капитал. Т. 3, 4.1-2 М.: Политиздат, 1936.

32. Маркс К. Капитал. Т. 1, изд. 2-ое. М.: Политиздат, 1955.

33. Меньшиков С.М. Новая экономика. Основы экономических знаний. М.: Международные отношения, 1999 - 400 с.

34. Меньшиков С.М. Анатомия российского капитализма. М.: Издательство «Международные отношения», 1999 - 244 с.

35. Михайлова И.В. Теоретико-методологические основы формирования ** кредитных отношений. Сборник статей. Б.: БГУ, 2005 г.

36. Пак Т.В. Роль Центрального банка в развитии рынка ценных бумаг. Эволюция института центрального банка. Актуальные проблемы развития экономики Кыргызстана на современном этапе. Сборник статей. Б.: КРСУ,2005.

37. Поляков В.В., Щенин Р.К. Мировая экономика и международный бизнес. -М.: КНОРУС, 2007. 688 с.

38. Пропекая Н.С. Из истории становления банковской системы Кыргызстана.// Вестник КРСУ. Бишкек, 2002. Том 2. №3.

39. Пронская Н.С. Фактор риска в переходной экономике. Б.: КРСУ, 2006. -250 с.

40. Пронская Н.С. Закономерности формирования собственного капитала коммерческих банков в переходной экономике (на материалах Кыргызской

41. Республики). Б.: КРСУ, 2002. - 147 с.

42. Семечкина А.Н. Роль иностранного капитала в развитии розничного сегмента Кыргызской Республики. Тезисы докладов и выступлений па Международной научно-практической конференции «Виттевские чтения -2006». -М.: МБИ, 2006.

43. Сергиенко Я.В. Финансы и реальный сектор. М.: Финансы и статистика, 2004.

44. Солюс Г.П. Международные банки и страховые компании в мире капитала. -М.: Мысль, 1988.

45. Султаналиев А. Денежно-кредитная политика НГЖР. Экономика стран Центральной Азии: трудности становления и перспективы развития. Б.: Илим, 1999.

46. Тагирбеков К.Р. Организация деятельности коммерческого банка. М.: Изд-во «Весь мир», 2004.-848 с.

47. Хансен Э. Денежная теория и финансовая политика. М.: Дело, 2006. - 312 с.

48. Шумпетер И.А. История экономического анализа. -Экономическая школа, Санкт-Петербургский институт экономики и финансов, ГУ ВШЭ, 2004.

49. Шумпетер Й.А. Теория экономического развития. -М.: Прогресс, 1983. 50.Экономика Кыргазстана. Б. - КТУМ, 2003. - 487 с.1. Периодические издания

50. Абакиров М.Б. К вопросу об укрупнении коммерческих банков // Банковский Вестник. 2001, №5. - с. 48

51. Абакиров М.Б. Рейтинг коммерческих банков КР // Рынок капиталов.-2001,3. с.32

52. Абдырахманова И. Главный приоритет деятельности ЕБРР в Кыргызстане -поддержка частного сектора// Банковский Вестник. -2003, №11. с. 7

53. Абакиров М.Б., Баялиева Э.С. Обзор международных кредитных линий по финансированию малых и средних предприятий в Кыргызской Республике и алгоритм расчета бизнес-планов // Банковский вестник. 2001, №2. - с. 32

54. Баев И.А. Инвестиционная привлекаемость коммерческих банков//Деньги и кредит. 2002, №2. - с. 59-61

55. Баско В.Н., Писанова J1.H. Банки и предприятия: информационный обмен и сотрудничество // Деньги и кредит. 2003, №1 1. - с. 35-40

56. Бсрдпикова Т.Б. Финансовый капитал: вчера, сегодня, завтра// Финансы. -2009, № 5. с. 74-76

57. Беримкулова С.Б. Финансовая отчетность банковской системы Кыргызстана // Реформа 2003, №3 (19). - с. 46-50

58. Богомолов О. Критика и библиография. Меньшиков С.М. Анатомия российского капитализма // Российский экономический журнал. 2005, № 1. -с. 75-82

59. Борисов Ю. Эволюция банковской системы и денежно-кредитная политика в годы «перестройки» // Российский экономический журнал. 2005, №5-6. - с. 78-96

60. Бояренков А.В. Синдицированный кредит как источник ресурсов крупных предприятий // Деньги и кредит. 2004, №2. - с. 34-40

61. Верников А.В. Частные сбережения и иностранные банки // Деньги и кредит. -2005, №2.-с. 30-48

62. Галусек Г. «Коммерческое» микрофинансироваиие: много или мало? // АКИпресс. 2007, №9. - с. 11-13

63. Голодова Ж.Г. Совершенствование системы страхования депозитов // Финансы. 2009, №5. - с. 48-52

64. Дворецкая А.Е. Долгосрочное банковское кредитование как фактор эффективного финансирования экономического роста // Деньги и кредит.2007, №11.-с. 25-30

65. Джумабаева Г.Б. Реформы банковского сектора на пороге 21 века: опыт и перспективы // Реформа. 2000. - №3-4. - с. 46

66. Джумабаева Г.Б. Проблемы ускорения бюджетных средств в Кыргызстане // Аль Пари. Алматы, 2002. - №4-5. - с. 94

67. Докукин П.В. Анализ финансового положения предприятий региона как потенциальных ссудозаемщиков // Деньги и кредит. 2004, №9. - с. 29-32

68. Иванов А.А. Банковский кредит как форма инвестирования предприятий // Финансы. 2005, №4. - С. 61-65

69. Иерзик Л, Платонов В. Управление риском в банковском деле // Банковский вестник. 2002, № 1. - С. 23-27

70. Ильясов С.М., Бацына С.Ю., Цапиева O.K. Взаимодействие банков с реальной экономикой региона // Деньги и кредит. 2003, №7. - С. 35-38

71. Инвестиционная репутация страны // Менчик. 2003, №7. - С. 14-16

72. Казьмин А.И. Развитие банковской системы: вызов времени. Финансы. -2005, №11.-С. 4-11

73. Кадырова Г. Банковские услуги как элемент расширения клиентской базы // Банковский вес гник. - 2007, № 1. - С. 9-11

74. Калчакеева A.M. Финансовая система Киргизии: современное состояние// Финансы. 2009, №5. - С.70-73

75. Канаев А.В. Стратегическое управление как инструмент обеспечения экономической безопасности банка // Финансы и кредит. 2008, №23 (311).-С.21-23

76. Керимбаева С. Визит в банкомат. Каждый 20-й трудоспособный кыргызстанец владелец банковской карты // АКИпресс. - 2008, №10. - С. 3738

77. Кедров В.И., Митрохин В.В. О стратегических ориентирах кредитной деятельности коммерческих банков // Деньги и кредит. 2004, №11. - С. 51-54

78. Кресникова Н.И. Ипотечное кредитование под залог земель сельскохозяйственного назначения // Деньги и кредит. 2009, №4. - С. 25-37

79. Кудабаев Т. Проблемы сокращения бедности и эффективность микрокредитования в КР // Банковский вестник. 2003, №5. - С. 60-61

80. Кудров В. К современной экономической теории Маркса-Энгельса-Ленина // Вопросы экономики. 2004, №12.-С. 11-13

81. Курманкожоева Р. Особенности антимонопольного регулирования и защиты конкуренции на рынке банковских услуг // Банковский вестник. 2004, №11.-с. 28

82. Ли Л. Реформы в банковском секторе стран СНГ, Центральной и Восточной Европы // Банковский вестник. 2004, № 6. - с. 71

83. Мамаева Д.С. К вопросу повышения эффективности использования кредитных ресурсов в реальном секторе экономики// Деньги и кредит. 2006,7. С. 37-39

84. Милюков А.И. Кредитная поддержка производства центральная проблема// Деньги и кредит. - 2009, №4. - С. 9-12

85. Медведев Н.Н. Вопросы обязательного банковского резервирования // Деньги и кредит. 2002, №9. - С. 36

86. Москалев С.В., Минина В.Ю. Влияние кризиса на объемы, структуру и тенденции развития валютного рынка// Деньги и кредит. 2009, №4. - С. 12-24

87. Мусакожоев Ш.М. О посткризисной модели экономического развития (на примере Кыргызской Республики) // Экономика и статистика. 2009, №3. -С.3-6 .

88. Набиев Р.А., Минина Е.И. О совершенствовании рынка посреднических услуг коммерческих банков // Деньги и кредит: Теоретический научно-практический журнал. М.: Финансы и статистика. - 2006, №12. - С. 50-53

89. Новые банковские услуги // Деньги и кредит. 2000, №3. - С. 35-36 99.0муралиев К. Помогли ли американские деньги Кыргызстану? // АКИпресс. -2007, №8. С. 9-13

90. О поддержании равноправной конкуренции на рынке банковских услуг // Деньги и кредит. 2001, №5. С. 46-48

91. О ходе реализации кредитных линий по поддержке малого и среднего бизнеса // Банковский вестник. 2001, №8. - С. 46-50

92. Пенкии А.Ф. Партнерство государства и бизнеса в банковской сфере // Деньги и кредит. -2004, №10. С. 3-9

93. Поспелов A.J1. Интернет-банкинг: вопросы обеспечения безопасности // Деньги и кредит. 2009, №4. - С. 61 -63

94. Плотников В. Условия финансового оздоровления предприятий // Экономист. 2001, №5. С. 92-94

95. Пронская П.С. К проблеме неплатежей в Киргизской Республике // Деньги и кредит. 2006, №3. - С. 35-38

96. Прохно 10.Г1. и др. Теоретические и практические аспекты оценки предприятия-заемщика коммерческим банком // Деньги и кредит. 2004, №7.1. С. 46-49

97. Розанова Н., Назаренко А. К вопросу о марксистской теории отношений труда и капитала: современный подход // Вопросы экономики. 2004, №12. -С. 131-140

98. Розмаинский И. Посткейнсианская макроэкономика: основные аспекты// Вопросы экономики. 2006, №5. - С. 22

99. Романова М.В., Суворов С.А. Формирование политики привлечения корпоративных клиентов на обслуживание в банк // Финансы. 2005, № 12. -С. 59

100. Рысалиев М.Д. Учет особенностей развития банковской системы Кыргызстана при оценке изменений в ее росте.// Реформа: Международный ежеквартальный научный экономический журнал. Бишкек: ЦЭиСР. - 2006, №2. - С. 17-19

101. Рысалиев М.Д. Электронные деньги и их регулирование: экономический детерминизм // Вестник КазЭУ (Казахский Экономический Университет им. Т. Рыскулова, г. Алматы). -2006, №1. С.30-36

102. Рысалиев М.Д., Бектенова Д.Ч. Особенности развития банковской системы Кыргызстана // Известия ВУЗов. 2005, №3. - С.99-108

103. Сарбапов У.К. Влияние банковских реформ на экономический рост страны. // Реформа. Бишкек, 2004- №1. - С. 22-25

104. Сарбанов У. Перспективы развития банковской системы // AKHpress. -2003, №7-8. С. 2-6

105. Саркисянц А. О роли банков в экономике // Вопросы экономики. 2003, №3. - С. 91-102

106. Семечкина А.Н. Вопросы страхования банковских депозитов на примере Кыргызской Республики // Деньги и кредит. 2007, №3. - С.26-28

107. Симановский АЛО. Базель 2: Концепции регулярного капитала // Деньги и кредит. 2006, №5. - с. 28

108. Спицин С.Ф., Ладанов О.В. Межбанковский рынок в условиях нестабильности // Деньги и кредит. 2009, №4. - С. 37-45

109. Сулаймапов К. Банковская система и экономика страны // AKHpress. -2003, №7-8.-С. 14-18

110. Сухов М.И. Капитализация кредитных организаций и эффективность банковской деятельности // Деньги и кредит. 2006, №7. - С. 3-5

111. Роль банков в развитии экономики // Финансы: Теоретический и научно-практический журнал. 2005, № 1. - С. 77-78

112. Тальянцев С.В. Проблема допуска иностранного капитала в национальную банковскую систему // Деньги и кредит. 2004, № 8. - С.4752

113. Токбаев А.А. Капитал и стоимость // Банковский вестник. -2001, №6. -С. 36-38

114. Тосуняп Г. Проблемы повышения роли банковской системы в обеспечении экономического роста// Общество и экономика. 2006, № 9. - С. 19-31

115. Фетисов Г. Недавние драматические события в банковской сфере: характер, причины и уроки // Российский экономический журнал. 2005, №1. -С. 75-82

116. Формирование политики привлечения корпоративных клиентов на обслуживание в банк // Финансы. 2005, №7. - С. 59-61

117. Франшизинг хороший старт (предпринимательство) // Рынок капиталов. -2000, №9-10.-С. 69-72

118. Хаджимуратов А. Финансовая система Кыргызстана эффективность банков// Горизонты управления. - 2004, №3. - с. 14-17

119. Хугати 3. Роль банковского кредита и рынка бумаг в экономике Германии // Мировая экономика и международные отношения. 2005, №12. -С. 94

120. Хулхачиев Б.В. Финансовый рынок России как механизм привлечения инвестиций // Финансы. 2005, № 1. - С. 12

121. Шигагова P.P., Криченко В.Г. Взаимодействие банков с региональной экономикой // Деньги и кредит. 2003, №8. - С. 15-19

122. Энергобанк расширяет спектр своего бизнеса // Банковский вестник.2004, №10.-С. 63-64

123. Якунин С.В. Роль банков как финансовых посредников в современнойэкономике. // Деньги и кредит: Теоретический научно-практический журнал.

124. М.: Финансы и статистика. 2006. - №4. С. 31-34

125. Экономический обзор МФВ. Подготовлено под руководством директора

126. Второго европейского управления Джона Одлина США и группойсотрудников МВФ. // Рынок капиталов, 1993. //12. С. 29-35

127. Экономика Кыргызстана: события, явления, факты //Экономика. Банки.

128. Бизнес. 2010, №4 (306). - С. 21. Иностранные источники

129. Bagehol W. Lombard Street: A Description of the Money Market. London, 1873.

130. Baliga S., Polak B. The Emergence and Persistence of the Anglo-Saxon and German Financial Systems. Cowles Foundation Discussion Paper, Yale University, 2001.

131. Cameron R .Banking in Early Stages of Industrialization: Essays in Comparative Economic History. New Yourk, Oxford University Press, 1967.

132. Lawrence S. Ritter, William L. Silber, Gregory F. Udell. Principles of Money, Banking, and Financial Markets. 9th ed. New York University: Addison-Wesley. 1996.

133. Robinson J. The Generalalization of the Geberal Theory. London, MacMillan Press, 1952.

134. Законодательные и нормативные акты

135. Гражданский кодекс Кыргызской Республики. Часть 2, ri.2, ст. 752 (в редакции Закона Кыргызской Республики от 27.03.2003).

136. Закон Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики» от 29.07. 1997, № 59 (новая редакция от 28 марта 2009 г. №95).

137. Закон Кыргызской Республики «О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике» от 29.07. 1997 г., №60 (новая редакция от 20 ноября 2008 г. № 243).

138. Закон Кыргызской Республики «Об операциях в иностранной валюте» от 5 июля 1995 г., №6-1.

139. Закон Кыргызской Республики «Об ипотеке» от 29 мая 1999 г., №41.

140. Закон Кыргызской Республики «Об инвестиционных фондах» //в ред. от 29 сентября 2000 г.

141. Закон Кыргызской Республики «О залоге» от 29 мая 1999 г., №41.

142. Закон Кыргызской Республики «О защите банковских вкладов (депозитов)» от 7 мая 2008 г. №78, с изменениями от 29 апреля 2009 г. №139.

143. Закон Кыргызской Республики «Об электронных платежах» от 6 ноября 1999 года N 121.

144. Постановление Правления НБКР «О минимальном размере уставного капитала для вновь открываемых банков» от 13 февраля 2008 г. № 6/3

145. Статистические и аналитические материалы

146. Бюллетень Национального банка Кыргызской Республики. Бишкек.12.-2008,

147. Годовой отчет Национального банка Кыргызской Республики / Под ред.

148. Цыплаковой Л.Н. Б.: Иптер Альянс, 2009. - 188 с.

149. Кыргызстан в Цифрах. Б.: Национальный статистический комитет, 20042008.-321с.

150. Социально-экономическое положение Кыргызской Республики. Б.:

151. Национальный статистический комитет, 2007-2008.

152. Тенденции развития банковской системы. №9, №11, №13, №14. - 20042008.

153. Банковские платежи по видам их назначения в Кыргызской Республике за 2003-2007 гг.2003 2004 2005 2006 2007млн.сом доля, % млн.сом доля, % млн.сом доля, % млн.сом ДОЛЯ, % млн.сом доля, %

154. Платежи за товарно-материальные ценности и услуги 15098,7 15,6 20888,1 15,7 25319,0 17,4 33261,3 18,2 48197,3 16,5

155. Жилищно-коммунальные услуги 1139,9 1,2 4488,8 3,4 5754,7 4,0 10212,9 5,6 3537,9 1,2

156. Операции по доходам 7940,2 8,2 8958,6 6,7 10718,4 7,4 12797,61 7,0 19237,2 6,6

157. Налоги 4844,3 5,0 8223,0 6,2 9694,5 6,7 11337,1 •6,2 17826,9 6,1

158. Операции по депозитам 242,4 0,3 199,5 0,1 421,9 0,3 745,5 0,4 4845,8 1,7

159. Операции по кредитам 10636,8 11,0 20825,1 15,7 9934,4 6,8 8387,0 4,6 6160,9 2,1

160. Операции с иностранной валютой 8370,2 8,6 7639,5 5,7 10703,6 7,4 16342,5 8,9 29879,6 10,2

161. Операции с ценными бумагами 8261,8 8,5 13934,0 10,5 16740,9 11,5 23347,3 12,8 35446,0 12,1

162. Специфические платежи, межб. расчеты и переводы, операции с региональными управлениями и оборотной кассой 42937,8 44,4 54273,5 40,8 65282,8 44,8 79536,7 43,6 139827,7 47,7

163. Платежи по обязательному государственному страхованию 1950,3 2,0 5659,8 4,3 5769,2 4,0 6919,1 3,8 7550,9 2,6

164. Платежи, отражающие доходы населения 1318,7 1,4 650,9 1 i 0,5 | 734,7 0,5 1273,7 0,7 1740,1 0,6

165. Итого 96786,6 100 133028,8 100 145625,2 100 182610,8 100 292885,6 100

166. Схема классической секьюритизации банков ипотечных активов1. Кредитный договор-------------------------------------------