Реинжиниринг в банковском бизнесе России тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, кандидат экономических наук Белик, Елена Васильевна

• Белик, Елена Васильевна
• кандидат экономических наук
• 2001

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Белик, Елена Васильевна

1. Введение 3-

2. Глава I. Реинжиниринг бизнес-процессов в банковском деле 10

1. Понятие, сущность, принципы, потенциал и роль реинжиниринга 10

2. Механизм реинжиниринга бизнес-процессов 26

3. Пути использования западного опыта реинжиниринга в 42-55 современных российских условиях

3. Глава П. Особенности реинжиниринга процесса управления 56-105 банковскими рисками

1. Реинжиниринг процесса управления активами и пассивами 56

2. Реинжиниринг процесса управления кредитными рисками 80

4. Глава Ш. Реинжиниринг кредитного процесса 105

1. Концепция реинжиниринга кредитного процесса 105

2. Реализация концепции реинжиниринга кредитного процесса 124

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Реинжиниринг в банковском бизнесе России»

Актуальность темы исследования обусловлена своевременностью и новизной ее постановки для России. Банковская система является одним из основных организаторов экономической жизни страны. Поэтому от эффективности функционирования банковского бизнеса в значительной степени зависят успех в преодолении экономического кризиса, снижение темпов инфляции и финансовая стабилизация.

В России высокий уровень нестабильности внешней среды бизнеса проявляется несравненно сильнее, чем в странах с развитой экономикой. Поэтому для российских менеджеров банковского бизнеса новое видение управленческих проблем, их изучение и использование в практике управления особенно важно.

Таким образом, возникла острая необходимость обобщения, анализа и систематизации накопленного отечественного и зарубежного опыта в банковском деле, особенно с позиций формирования условий устойчивого развития коммерческих банков России. Изучение этих вопросов приобретает в настоящее время исключительно высокую значимость.

Реинжиниринг является важным инструментом антикризисного управления, т.к. он направлен на перестройку (перепроектирование, обновление) бизнес-процессов для достижения радикального, скачкообразного улучшения деятельности банка. Антикризисное управление не может иметь другой основы, нежели поиск и активное использование новых форм, методов, приемов, сфер бизнеса, поскольку прежние подходы себя уже не оправдывают. Поэтому реинжиниринг стал за последние годы одной из наиболее эффективных инноваций в управленческом консалтинге.

Понятие "бизнес-процесс реинжиниринг" (БПР) возникло в 1990 г. и с тех пор вызывает активный интерес специалистов в области менеджмента и информационных технологий. С 1994 г. в США проводятся ежегодные конференции по БПР. За рубежом издано более десятка монографий и написаны сотни статей по вопросам БПР. В настоящее время БПР взят на вооружение почти всеми ведущими компаниями мира.

К сожалению, в работах по проблемам БПР, вышедших в России и за рубежом в 1990-2000, излагается в основном концепция БПР компаний в производственной сфере и опыт применения в странах с развитой рыночной экономикой. Реинжиниринг является новым, практически не исследованным направлением теории современного менеджмента. Кроме того реинжиниринг - это новый инструмент антикризисного управления, а банковский бизнес России - новая сфера исследования реинжиниринга.

В процессе исследования диссертант опирался на ряд фундаментальных научных трудов, среди которых выделил следующие группы:

1. Исследования обшей теории менеджмента таких ученых, как Альберт М., Герчикова И.Н., Грейсон Дж., Мескон М.Х., О'Делл К., Питер Вейлл, Питер Э. Лэнд, Питер С. Роуз, Хедоури Ф., Шамхалов Ф.И. и другие. Труды, в которых находят отражение вопросы инновационной деятельности и стратегического управления организацией в конкурентной рыночной среде, организационной культуры и управления инвестиционными проектами, представлены работами Бауэра Р., Виханского О.С., Грачева М., Дынкина A.A., Завлина П.Н., Индрисова А.Б., Камионского С.А., Картышева C.B., Коллара Э., Крупнова В.И., Крупновой H.A., Морозова Ю.П., Оголевой JI.H., Постникова A.B., Рудаковой И.Е., Санто Б. и других. В трудах этих экономистов наибольший интерес представляют общие концептуальные подходы, а также некоторые основополагающие теоретические аспекты, использованные диссертантом в качестве базы для построения собственной концепции БПР в банковском бизнесе.

2. Отдельную группу составляют труды таких известных авторов, как Балабанов И.Т., Герчикова И.Н., Ковалев В.В., Стоянова Е.С., Шеремет А.Д. - по вопросам финансового менеджмента. В гораздо меньшей степени, чем общий финансовый менеджмент, отечественными авторами проработана проблема финансового менеджмента в коммерческом банке. Причина - в специфике деятельности коммерческого банка как финансового посредника по управлению денежными потоками, которым присуща вся совокупность функций денег. К освещению этой проблемы авторы, как правило, подходят с позиций соблюдения требований и нормативов государственных регулирующих органов, отвечающих за ликвидность банковской системы в целом. Проблемам финансового менеджмента в коммерческом банке с этих позиций посвящены работы таких авторов, как Василишен Э.Н., Лаврушин О.И., Пессель М.А., Соколинская Н.Э.

3. Опыт зарубежных стран наиболее полно представлен в работах Бора М.З., Пановой Г.С., Пятенко В.В., Севрук В.Т., Усоскина В.М., Уткина Э.А., Ширинской Е.Б. Данный опыт безусловно важен, однако зарубежные финансовые системы существенно отличаются от кредитно-банковской системы России. Распространение зарубежного опыта на российскую почву требует тщательной нелегкой адаптации.

4. В процессе своей деятельности коммерческий банк исходит в основном из микроэкономических факторов и устойчивости клиентов. Такой подход наиболее актуален в современных условиях, так как первичным звеном в экономической цепочке создания продукции (товаров, услуг) являются создатели материальных ценностей. Соответственно и коммерческий банк для рыночной экономики первичен, а Центральный Банк - конструктор перестройки банковской системы. Среди исследователей этого направления финансового менеджмента в коммерческом банке можно назвать Масленченкова Ю.С., Плотицину JI.A., Тагирбекова K.P., Уткина Э.А., Черкасова В.Е.

5. В России вопросам БПР посвящены монографии Ойхмана Е.Г., Попова Э.В., Робсона М., Уллаха Ф., Уткина Э.А. и не более десятка статей. Большинство монографий, изданных на английском языке, посвящено описанию принципов БПР в промышленности и опыту успехов и неудач. Единственной монографией, которая предлагала читателю не только описание идей, но и давала формализованный метод проведения реинжиниринга, является книга И. Якобсона, М. Эриксона, А. Якобсона "Объектно-ориентированный бизнес-процесс реинжиниринг". Среди зарубежных экономистов, исследовавших проблему БПР известны также: Barrett J.L., Boar В. Н., Carlzon J., Davenport Т.Н., Flynn К., Hammer М., Champy J., Harmon P., Johansson H., McHugh P., Pendlebury J., Mangenelli R., Moad J., Robson M., Ullah P., Willoch B.E.

Автор считает, что применение реинжиниринга результативно практически во всех сферах бизнеса. Его социальная значимость предопределяется тем, что реинжиниринг ориентирован на разностороннее использование человеческого фактора, его бесконечного потенциала, а также на масштабное применение новейших технологий и разработок, последних достижений науки и техники. Клиент становится партнером банка и это самое главное, по мнению диссертанта.

Предмет исследования - реинжиниринг в банковском бизнесе России.

Объект исследования - деятельность отечественных коммерческих банков.

Целью исследования является решение научной задачи формирования концепции реинжиниринга бизнес-процессов в отечественных кредитных организациях.

Задачи исследования:

1) всесторонне исследовать использование огромного потенциала БПР, определить научные подходы к выбору наиболее эффективных форм, методов и инструментов управления банковской деятельностью в современных российских условиях на базе обширного опыта зарубежных стран и имеющейся практики отечественных кредитных организаций; проанализировать позитивные и негативные стороны деятельности российских коммерческих банков для разработки предложений по реинжинирингу;

2) разработать механизм реинжиниринга бизнес-процессов, обосновать предложения по радикальной перестройке существующих бизнес-процессов в банковской сфере;

3) выявить положительные моменты зарубежной практики в сфере бизнес-реинжиниринга в странах с высокоразвитой рыночной экономикой, представляющие реальный интерес для адаптации их к особенностям российской банковской системы, разработать механизм адаптации зарубежного опыта реинжиниринга к современным российским условиям ведения банковского бизнеса;

4) исследовать процесс управления активами и пассивами (УАП), выделить основные недостатки методов УАП, используемых кредитными организациями, предложить аналитические инструменты УАП, определить задачи, стоящие перед отечественными кредитными организациями на современном этапе и основные тенденции на будущее в области управления рисками;

5) исследовать процесс управления кредитными рисками, в том числе кредитную культуру банка как необходимое условие успешного управления кредитными рисками в долгосрочной перспективе;

6) предложить пути повышения эффективности процесса обработки кредитных документов, а именно, разработать предложения по систематизации и упорядочению процесса обработки документов кредитными менеджерами, разработать оптимальную структуру кредитного процесса;

7) разработать практический механизм реализации предложений, направленных на повышение эффективности кредитного процесса.

Достоверность, обоснованность практических предложений, содержащихся в диссертации, обусловлены прежде всего, всесторонним изучением и использованием широкого спектра фундаментальных работ по теории менеджмента, банковского маркетинга, банковского менеджмента, финансового менеджмента в коммерческих банках и бизнес-реинжиниринга, а также исследованием и обобщением практики российских коммерческих банков на основе различных справочных и статистических материалов.

Методологической и теоретической основой исследования явились труды зарубежных и отечественных ученых, а также публикации по исследуемой проблематике в общей и специализированной периодической печати. В процессе исследования применялись методы научной абстракции, анализа и синтеза, сравнений и аналогий, экспертных оценок и др. Информационной базой исследования послужили материалы Центрального Банка РФ; разнообразные обзорные, статистические и справочные материалы, полученные от ряда коммерческих банков; информация исследовательских центров, социологических служб.

Научная новизна и теоретическая ценность диссертации состоит в том, что разработана и логически обоснована концепция реинжиниринга в банковском бизнесе России. Элементы новизны содержат следующие теоретические и практические результаты, полученные автором:

- на основе проведенного исследования БПР за рубежом раскрыто содержание и выявлены особенности реинжиниринга в банковском бизнесе России, определены принципы реинжиниринга, его потенциал и роль в повышении эффективности деятельности кредитных организаций;

- представлен механизм осуществления реинжиниринга в банковском бизнесе и разработан ряд рекомендаций по его эффективному осуществлению, а именно, выделены типичные ошибки при проведении реинжиниринга, выявлена роль корпоративной культуры и принятых в банке принципов управления при осуществлении реструктуризации банковских бизнес-процессов, определена роль команды специалистов в процессе реализации проекта бизнес-реинжиниринга и каждого из ее членов;

- на основе анализа зарубежного опыта управления реструктуризацией процессов в коммерческих банках разработан механизм адаптации западного опыта реинжиниринга к современным российским условиям;

- выделены основные недостатки методов УАП, используемых кредитными организациями, рекомендованы новые аналитические инструменты АУЛ, определены отличия зарубежного и российского подходов к УАП;

- разработаны предложения по совершенствованию организационной структуры управления кредитными рисками, исследована кредитная культура, как необходимое условие успешного управления кредитными рисками в долгосрочной перспективе, разработаны предложения по созданию центра "прибыльности" для централизации управления процентным и кредитными рисками, а также риском потери ликвидности;

- исследовав проблемы совершенствования управления кредитным процессом, разработаны предложения по систематизации и упорядочению процесса обработки кредитных документов, а именно, предложено расширить полномочия менеджеров, работающих непосредственно с клиентами, упростить и упорядочить документацию, предложена оптимальная структура кредитного процесса;

-разработан практический механизм реализации предложений, направленных на повышение эффективности кредитного процесса, а именно, предложено ввести в процесс кредитования «институт кредитных менеджеров», призванный выполнять роль буфера между потенциальными заемщиками и структурными подразделениями банка, определен порядок взаимодействия структурных подразделений банка в процессе кредитования.

Практическое значение диссертации. Выводы, предложения, рекомендации, сформулированные в диссертации, ориентированы на совершенствование деятельности российских коммерческих банков. Среди результатов диссертационного исследования, имеющих практическое значение, можно выделить следующие: разработаны предложения для повышения эффективности организации кредитного процесса, а именно предложения по расширению полномочий менеджеров, работающих непосредственно с клиентами, упрощению и упорядочению документации, а также введению системы интегрированной обработки операций, разработаны предложения по введению «института кредитных менеджеров» в процесс кредитования, нового структурного подразделения банка, призванного выполнять роль буфера между потенциальными заемщиками и различными подразделениями банка, определен порядок взаимодействия многочисленных структурных подразделений банка и подразделения кредитных менеджеров в процессе кредитования, исследованы актуальные вопросы развития потребительского кредитования населения.

Выводы, рекомендации и предложения исследования могут быть использованы в процессе обучения, переподготовки и консультирования банковских работников по реинжинирингу бизнеса. Результаты исследования могут найти место в учебном процессе на кафедрах "Менеджмент" и "Банковское дело" в других ВУЗах и учебных заведениях, а также по дисциплинам "Банковский менеджмент", "Маркетинг в банковском бизнесе", "Антикризисное управление". Материалы диссертации могут быть полезны при проведении научных исследований в рамках затрагиваемых проблем, а также для разработки единой концепции БПР в банковском бизнесе в современных условиях России.

Апробация и внедрение результата исследования. Рекомендации и предложения, изложенные в диссертационной работе, нашли отражение в работе АКБ «БИН» и АКБ "Совфинтрейд", что подтверждается справками о внедрении. Результаты диссертационного исследования используются в курсе "Антикризисное управление" Финансовой академии при Правительстве РФ. Работа над диссертацией осуществлялась в рамках гранта на тему "Банковская система в условиях перехода от стабилизации к экономическому росту" (проект № 34).

Публикации. По проблеме исследования опубликованы монография «Бизнес-реинжиниринг» (глава «Реинжиниринг в банковском бизнесе») - М., «ТАНДЕМ», общим объемом 14,0 п.л., объем автора более 5,4 п.л. и статьи «Реинжиниринг в банковском бизнесе России» //Бухгалтерия и банки - 2001г. - № 1, объем автора 2,0 п.л., «Реализация концепции реинжиниринга кредитного процесса» //Бухгалтерия и банки - 2001г. - № 2, объем автора 2,7 п.л. Общий объем публикаций автора составляет - 10,1 пл.

10

Заключение диссертации по теме «Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда», Белик, Елена Васильевна

ОСНОВНЫЕ ВЫВОДЫ ИССЛЕДОВАНИЯ

1. Исследование обширного зарубежного опыта и имеющейся практики отечественных кредитных организаций показало, что наиболее эффективной формой, методом управления банковской деятельностью в современных российских условиях является реинжиниринг бизнес-процессов (БПР). Реинжиниринг является важнейшим инструментом антикризисного управления и позволяет достичь радикального улучшения деятельности банка за счет значительного обновления существующих процессов. Реинжиниринг предполагает смену базовых принципов организации кредитных институтов и переход от ориентации на функции в управлении к ориентации на процессы.

2. Концепция реинжиниринга позволяет достичь следующих основных целей управления: максимизация прибыли банка; обеспечение его ликвидности как гарантии надежности банка; соблюдения интересов вкладчиков и кредиторов; удовлетворение потребностей клиентов в объеме, структуре и качестве оказываемых услуг, обуславливающие длительность и устойчивость деловых связей; сочетание решения производственных (коммерческих) и социальных проблем коллектива банка; создание эффективной системы подготовки специалистов, позволяющей наиболее лолно реализовать потенциал сотрудников.

3. Возможные неудачи, связанные с внедрением БПР, вызваны, как правило, нарушением правил проведения БПР и недооценкой ценностей и убеждений сотрудников организации, ее руководителей низшего и высшего звена, акционеров. Государственное регулирование не может выступать помехой для внедрения реинжиниринга, поскольку пруденциальное регулирование банковской деятельности носит макроэкономический характер, оно нацелено на защиту системного интереса, а реинжиниринг банковских процессов осуществляется на микроуровне, в конкретной кредитной организации.

4. К типичным ошибкам при внедрении реинжиниринга можно отнести следующее: стремление к незначительным улучшениям вопреки радикальной перестройке процессов; нечеткое определение или ограниченная постановка исходной задачи; недооценка роли ценностей и убеждений исполнителей; преждевременное завершение реинжиниринга при появлении первых трудностей; не принятие во внимание корпоративной культуры; недостаточное выделение ресурсов.

5. В настоящее время многие зарубежные коммерческие банки меняют свою организационную структуру, вводя такие важные посты, как вице-президент по трансферту знаний, по интеллектуальному капиталу, менеджер по обмену знаниями. Стратегия банка становится эффективной в случае комбинирования знаний с другими ресурсами.

6. Инновационную деятельность банков невозможно исследовать без анализа применения информационных технологий. Конкурентоспособность банков и других финансовых институтов, качество и объемы предоставляемых услуг, степень развития используемого ими человеческого потенциала, определяется количеством и временем систематизации полученной информации, а эффективность принимаемых решений -ее умелым использованием.

7. Иностранные банки для завоевания финансового рынка других стран часто используют стратегию «разностороннего присутствия», которая заключается в разносторонности методов предоставления банковских услуг клиентам и предлагают свои продукты и услуги на финансовых рынках других стран через представительские офисы. В настоящее время филиальная сеть иностранных банков формируется с минимальным использованием человеческих ресурсов. Широко используются банкоматы, банковские операции в режиме реального времени, пластиковые карты. Это позволяет рационально использовать человеческие ресурсы.

8. Управление активами и пассивами (УАП) - это процесс планирования, связанный со всеми изменениями в активах и пассивах кредитной организации с точки зрения сумм, процентных ставок и сроков привлечения ресурсов и их размещения. Его цель - определение степени риска и управление им.

9. Методы, используемые в настоящее время банками, для УАП, с использованием дисперсии и среднеквадратического отклонения, на основе временного промежутка, или дюрации, имеют некоторые недостатки и не могут рассматриваться как методы синтеза оптимальной структуры активов и пассивов, напрямую определяющие ожидаемую прибыль, стоимость собственного капитала банка и риски их снижения, и не обеспечивают получение наилучшего возможного с определенной величиной вероятности результата.

10. Развитию банковской системы препятствует низкий уровень информационного обеспечения банковских процессов, в частности процесса УАП. Оптимальное управление УАП возможно только при синтезировании информационных данных на уровне всего банка. Это позволит информационно-аналитическим службам выстраивать полную картину процесса и прогнозировать рабочую ситуацию на ближайшую и отдаленную перспективы. Существующая система сбора информации, когда каждый отдел накапливает свою информацию и держит ее в пределах своего отдела, неэффективна.

11. Для эффективного функционирования банковской системы необходима централизованная система управления рисками. Централизованное управление банковскими рисками облегчает и решение задачи централизации управления рисками. Осуществить централизацию управления процентными и кредитными рисками, также риском потери ликвидности можно за счет создания «центров прибыльности», которые «покупают» и «продают» ресурсы через казначейство банка. В настоящее время банки располагают эффективным аналитическим инструментарием, который успешно используется в УАП. Его применение позволяет обеспечить оптимизацию чистого процентного дохода при минимизации риска потери ликвидности, риска недостаточности собственного капитала и процентного риска.

12. Отличия зарубежного и российского подходов к УАП связаны с тем, что зарубежные банки работают в условиях отлаженного рыночного хозяйства и стабильного законодательства. Это позволяет им сосредоточиться, в первую очередь, на решении стратегических задач в УАП. В России УАП носит краткосрочный характер, так как трудно сделать прогноз даже на 1-2 года, но это не означает отрицания необходимости стратегического планирования деятельности, ориентированной на перспективу. Использование в отечественных кредитных организациях зарубежного опыта адаптированного к российской действительности является важным условием повышения эффективности их деятельности.

13. Необходимым условием успешного управления кредитными рисками в долгосрочном плане является кредитная культура банка, основными элементами которой являются: ориентация на потребности клиента и установление доверительных отношений с ним, несокрытие рисков и проблемных кредитов, готовность и способность учиться на ошибках, расширение спектра предоставляемых услуг и их совершенствование.

14. Организация кредитного процесса в российских коммерческих банках не адекватна современным условиям, в которых они функционируют, процесс кредитования во многих банках - анализ заявок на выдачу кредитов, принятие решений по выдаче ссуд, сопровождение кредитных договоров - основывается на традиционных методах, принятых в российской банковской практике. Сложившаяся практика сопровождения кредитных договоров направлена на устранение уже возникших проблем, а не на их предотвращение, поэтому предлагаемый в данной работе проект внедрения БПР при его широком использовании в повседневной практике, при строгом соблюдении основных принципов кредитования, позволит значительно минимизировать кредитные риски, создать более приемлемую и сбалансированную структуру кредитного портфеля кредитных организаций.

15. Основным недостатком в организации кредитной работы в банке является ориентация на внутренний контроль, а не на потребности клиента. Исследования показали, что в кредитном отделе обработкой документов занимаются до 80% банковских служащих всех профилей и только 20% непосредственно работают с клиентом. Основные причины такой диспропорции состоят в следующем: недостаточно стандартизирован процесс обработки кредитных документов, что делает работу по сбору, обработке и передаче информации малоэффективной; неумение сотрудников мыслить категориями надежности и риска: при решении вопроса о выдаче кредита ко всем клиентам применяется одинаковый подход независимо от степени их платежеспособности, представленных поручительств и т.д.; большой объем согласований между различными подразделениями банка не способствует оперативному решению проблем клиента.

16. В целях повышения эффективности организации кредитного процесса необходимо решить в первую очередь два главных вопроса:

-расширить полномочия менеджеров, работающих непосредственно с клиентом. Это позволяет сократить количество согласований и ускорить процесс принятия решения;

-упростить и упорядочить документацию. В рамках этой работы подготовить список обязательных документов, формы и сроки их представления, ответственных за исполнение; ввести систему интегрированной обработки рабочих операций. Положительное воздействие на эффективность обработки труда может оказать и внедрение системы категорий риска, в результате чего глубина обработки документов будет зависеть от степени риска. Влияние субъективных недостатков в кредитовании позволят уменьшить создание эффективной системы сбора информации для организации кредитного процесса и внедрение элементов контроля.

17. Главным в деятельности банка является увеличение доходности операций, а не увеличение объемов кредитования. Основной потенциал системы кредитования заложен в соответственно организованной технологии кредитования, ориентирующейся на процесс в целом, а не на его часть, поскольку важнейшей задачей и конечным результатом процесса кредитования для банков является обеспечение возвратности кредитов, где технические средства, программное обеспечение, организационно-управленческое обеспечение взаимосвязаны в едином процессе и эффективно взаимодействуют как с внутренними банковскими системами, так и с внешними. Для практической реализации этого необходимо, во-первых, руководствоваться кредитной политикой, во-вторых, наладить качественное информационно-аналитическое обеспечение кредитования. Решение же последней задачи упирается в качественную постановку банковского маркетинга и аналитической работы.

18. В современных сложных условиях деятельности отечественных коммерческих банков приобрел еще большую значимость вопрос оценки кредитного портфеля. Основными критериями такой оценки являются диверсифицированность, качество и доходность кредитных сделок. Диверсифицированность оценивается по географическому и отраслевому признакам, по размеру ссуд и рейтингу заемщиков. О качестве кредитного портфеля можно судить по трем основным параметрам: доля просроченных кредитов в общем объеме ссуд; доля не обслуженных в срок кредитов в общем объеме ссуд; доля ссуд, погашенных с нарушением сроков. При оценке доходности кредитного портфеля все ссуды разбиваются на три группы: с высокой, средней и низкой доходностью.

20. Обновленный банк, банк который активно использует в своей деятельности принципы БПР, представляет собой финансовый супермаркет, проводящий сбалансированную тарифную политику, отличающийся достаточной гибкостью в обеспечении заемщиков кредитными ресурсами, предоставляющий возможность получения дополнительных доходов, постоянно совершенствующий технологии обслуживания клиентов - сокращение сроков расчетов, применение различных форм расчетов, налаживающий межклиентские отношения внутри банка. Базой для этого является инновационный продукт - БПР, отвечающий интересам рынка и максимально удовлетворяющий клиентов любой категории - от частных предпринимателей до крупных компаний. В обновленном банке клиент - главное достояние, и в некоторых случаях возможен своего рода «демпинг», если для клиента принципиально важна низкая стоимость какой-либо услуги, банк, удовлетворив данную потребность клиента, имеет реальную возможность заработать на другом.

21. Основными целями кредитной политики обновленного банка являются: удовлетворение потребностей корпоративной и иной клиентуры банка в оборотном и инвестиционном капитале; обеспечение высокодоходного размещения средств банка в рублях и иностранной валюте с минимизацией при этом уровня кредитных рисков банка.

22. Результатом реализации концепции реинжиниринга кредитного процесса является оптимизация банковской структуры и повышение эффективности обработки кредитной документации. Главным элементом позволяющим оптимизировать банковскую структуру является рекомендация по введению в существующую функциональную организационную структуру института (подразделения) кредитных менеджеров, призванных выполнять роль буфера между клиентом и многочисленными структурными подразделениями банка. Повышение эффективности обработки кредитных документов позволит увеличить доходность кредитных операций.

23. Реализация следующих практических рекомендаций позволит повысить эффективность кредитного процесса: необходимо наладить информационно-аналитическое обеспечение своей инвестиционной деятельности, всесторонне оценивать качество менеджмента предприятия-заемщика, включая наличие команды управления и возможности обеспечения преемственности при изменениях в персональном составе высшего руководства предприятия, требовать представления потенциальными заемщиками, отвечающих современным требованиям, технико-экономических обоснований и бизнес-планов, оценить устойчивость предполагаемой производственной кооперации, проводить оценку достоверности проведенного маркетингового анализа.

24. В настоящее время кредитование юридических и физических лиц, при существующей ограниченности других финансовых инструментов, таких как лизинговые операции, предоставление гарантий, долгосрочное ипотечное кредитование населения, которые играют важную роль в деятельности западных банков, является важным направлением в формировании доходной базы российских коммерческих банков, а размер, структура и качество кредитного портфеля оказывают существенное влияние на ликвидность банка и его финансовое состояние. Важную роль играет правильно выбранная кредитная политика банка и всесторонний анализ связанных с этим направлением рисков и постоянная работа по их минимизации.

25. Определенная социально-экономическая стабилизация в стране, некоторое повышение реальных доходов населения и их большая информированность о предлагаемых кредитными организациями услугах - способствуют росту интереса к розничному кредитованию в России. Однако банки не торопятся заниматься кредитованием физических лиц по ряду причин. Первое, это длительный срок окупаемости таких проектов, свыше трех лет. Второе, розничное кредитование -трудоемкая операция, требующая мощной технической базы и соответствующих финансовых вложений. Третье, российские заемщики, физические лица, как правило, не имеют кредитной истории, их благосостояние нестабильно, а степень чувства ответственности за свое доброе имя весьма невелика, что увеличивает риск невозврата кредита банку. Четвертое, особенности российского законодательства, которое существенно дискриминирует кредитующую сторону, делая практически невозможным принудительное взыскание банком выданных средств. И все же, несмотря на все сложности, розничное кредитование - это перспективный рынок банковских услуг и он нуждается в развитии.

26. Таким образом, для российских менеджеров банковского бизнеса новое видение управленческих проблем имеет особое значение, их изучение и использование в практике управления чрезвычайно важно не только по причине высокого уровня нестабильности внешней среды бизнеса в России, но и для формирования эффективной, безопасной и устойчивой банковской системы, что способствовало бы оживлению деловой активности в реальном секторе российской экономики. В завершение хотелось бы отметить, что постоянное совершенствование системы управления банковскими процессами - одно из главных слагаемых высокоэффективной работы кредитной организации и банковской системы в целом.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Белик, Елена Васильевна, 2001 год

1. Федеральный закон РФ №17-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" от 03.02.96.

2. Федеральный закон №394-1 "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 02.12.90. с изм. от 27.12.92.,20.06.96., 27.02, 28.04.97.

3. Инструкция Банка России №1 "О порядке регулирования деятельности кредитных организаций" от 30.01.96.

4. Инструкция Банка России "О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушение пруденциальных норм деятельности" от 31.03.97, № 59.

5. Инструкция № 34 "О порядке проведения кредитных организаций и их филиалов уполномоченными представителями Центрального Банка Российской Федерации (Банка России") от 19.02.96

6. Письмо Банка России №130а от 20.12.94.

7. Гражданский Кодекс Российской Федерации. Часть первая и вторая (Собрание законодательства Российской Федерации, 1994, № 32, ст.3301 с изм. и доп. от 20 февраля 1996 г., 12 августа 1996г., 24 октября 1997 г.).

8. Указ Президента РФ от 23 мая 1994 г. N 1006 "Об осуществлении комплексных мер по своевременному и полному внесению в бюджет налогов и иных обязательных платежей" ( с изм. и доп. от 21 марта 1995г., 06 января 1998 г. ).

9. План счетов бухгалтерского учета в кредитных организациях Российской Федерации (в редакции от 18.06.97г с измен, и доп. от 11, 17, 30 декабря 1997 года.)

10. Инструкция ЦБ Российской Федерации №62а от 30 июня 1997г. "О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам"1.. Письмо Высшего Арбитражного Суда РФ от 20 мая 1993 года № С-13\ОП-167.

11. Письмо Минфина РФ и Госналогслужбы РФ от 5 мая 1996 г. NN 45, ВГ-6-09/301 "Об операциях по счетам в коммерческих банках".

12. Письмо ЦБР от 04 октября 1995 г. N 18-2-1-2/520 "О корреспондентских счетах Ма 167 и 168.

13. Указ Президента РФ от 18 августа 1996 г. N 1212 "О мерах по повышению собираемости налогов и других обязательных платежей и упорядочению наличного и безналичного денежного обращения" (с измен, и доп. от 28 февраля 1997 г.)

14. Письмо ЦБР от 15 января 1996 г. № 226 "О ведении учетных операций по некоторым счетам в иностранной валюте" (с изменениями от 25 апреля, 10 июня 1996 г., 21 января 1997г. )

15. Письмо ЦБР от 25 апреля 1996 г. № 18-2-1-2/253 "Разъяснения по письму Центрального банка Российской Федерации от 15 января 1996 г. N 226".

16. Положение "О порядке ведения бухгалтерского учета валютных операций в кредитных организациях", введенное в действие Приказом ЦБР от 10 июня 1996 г. N 02-198 ( с измен, и доп. от 25.06.96 г., 21 марта, 2 июня 1997 года.)

17. Положение ЦБ РФ №101-У от 25.12.97г.

18. Агафонова А., Бзежанский А., Григорьева Е. Управление активами и пассивами в коммерческом банке. М., "Банк", № 8 - 1996 г.

19. Антонов Н. Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. М.: Финстатинформ, 1995.

20. Базельский комитет по банковскому надзору. "Основные принципы эффективного банковского надзора".

21. Баканов М. Основы управления кредитными рисками в банке//Финансист. 1997. -№10, сс.8-15.

22. Балабанов И.Т. Риск-менеджмент. М., "Финансы и статистика", 1996.

23. Балабанов И.Т. Валютный рынок и валютные операции в России. М., 1995.

24. Банковское дело. Под ред. Колесникова В.И. М., "Финансы и статистика", 1996.

25. Банковское дело: справочное пособие. Под ред. Бабичевой Ю.А. М., Экономика, 1993

26. Банковское дело. Под ред. О.И. Лаврушина. М., Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992

27. Бауэр Р., Коллар Э., Тан В. и др. Управление инвестиционным проектом. Опыт ШМ. Пер. с англ. Лынова C.B. М., ИНФРА-М, 1995

28. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. Как избежать банкротства. М.: "Банки и биржи", "ЮНИТИ", 1996.

29. Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты. М.: Финстатинформ, 1993.

30. Бернстайн Л.А. Анализ финансовой отчетности. Теория, практика и интерпретация. -М., "Финансы и статистика", 1996

31. Бланк И.А. Управление активами. Ника-центр, 2000г.

32. Бланк И.А. Управление формированием капиталом. Ника-центр, 2000г.

33. Бор М.З., Пятенко В.В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. -М.: ИКЦ "ДИС", 1997.

34. Бор М.З., Пятенко В.В. Стратегическое управление банковской деятельностью. -М., ПРИОР, 1995

35. Василишен Э.Н. Регулирование деятельности коммерческого банка. М., Финстатинформ, 1995.

36. Вейл Питер. Искусство менеджмента. Пер с англ. Козыревой И.Б. М., изд-во "Новости", 1993.

37. Вихавский О.С. Стратегическое управление: учебник. М., МГУ, 1995.

38. Вихавский О.С., Наумов А.И. Менеджмент. М., Высшая школа, 1994.

39. Герчикова И.Н. Менеджмент. Учебник. 3-е издание, 2000г.

40. Герчикова И.Н. Менеджмент: учебник. М., Банки и биржи, 1994.

41. Герчикова И.Н. Маркетинг: методические рекомендации и система показателей. -М., 1994.

42. Голубков Е.П. Маркетинг: стратегия, планы, структуры. М., Дело, 1995.

43. Грачев М. Суперкадры. Управление персоналом в международной корпорации. -М., Дело, 1993.

44. Грейсон Дж., мл. О'Делл К. Американский менеджмент на пороге XXI века. Пер с англ. Авт. предисл. Мильнео Б.З. М., Экономика, 1991

45. Грязнова А.Г. Антикризисный менеджмент. ЭКМОС, 1999г.

46. Диксон Д. Совершенствуйте свой бизнес. М., 1992.

47. Дж. К. Ван Хорн. Основы управления финансами. М., "Финансы и статистика", 1996.

48. Доклад председателя Банка России на Девятом международном банковском конгрессе «О состоянии и перспективах развития банковской системы России»//Вестник Банка России 2000г. - №29.

49. Доклад Председателя Банка России Геращенко на 10 съезде Ассоциации российских банков «О денежно-кредитной политике и ходе реструктуризации банковской системы»//Вестник Банка России 2000г. - №31.

50. Евсеенко С., Куприянов Ю. «Инвестиционный климат создается не только законотворчеством»//Банковское дело в Москве 2000г. - №3 (63).

51. Завлин П.Н. Инновационная деятельность в условиях рынка. СПб, 1994

52. Иванов М.М., Колупаева С.Р., Кочетков Г.Б. США: управление наукой и нововведениями. М., Наука, 1990

53. Индрисов А.Б., Картышев C.B., Постников A.B. Стратегическое планирование и анализ эффективности инвестиций. М., Информационно-издательский дом "Филинъ", 1996.

54. Инновационный процесс в странах развитого капитализма (методы, формы, механизм). Под. ред. Рудаковой И.Е. М., МГУ, 1991.

55. Кабанов В. и др. Менеджмент: проблемы, программа, решение. JL, 1990.

56. Камионский С.А. Наука и искусство управления современным банком. М., 1995.

57. Капиталистическое управление: уроки 80-х. Под. ред. Дынкина A.A. М., Экономика, 1991.

58. Климов А. «Региональные банки усиливают позиции»//Банковское дело в Москве 2000г. - №3 (63).

59. Ковалев В.В. Финансовый анализ. М., "Финансы и статистика", 1995.

60. Ковалев А.И. Войленко В.В. Маркетинговый анализ. М., Центр экономики и маркетинга, 1996.

61. Колесников В.И. Банковское дело. М., "Финансы и статистика", 1995.

62. Купчинский В.А., Улинич А.С. Система управления ресурсами банков М., «Экзамен», 2000г.

63. Как читать бухгалтерский баланс, под ред. Кузьмина А.Д., М., "Финстатинформ", 1996.

64. Как рискуют, как избегают риск//Эксперт. 1996. - №37.

65. Кохно П., Мирюков В., Комаров С. Менеджмент. М., 1993.

66. Короткое Э.М. Антикризисное управление. Учебник. Инфра-М, 2000г.

67. Кредиты. Инвестиции. Под ред. Куликова А.Г. М., ПРИОР, 1995.

68. Кредитная политика. Прогноз на 1999 год.//Банковское дело 1999г. - №4.

69. Крупнов В.И., Крупнова Н.А. Менеджмент в бизнесе. М., 1990.

70. Кукурузова Н. «Государственное стимулирование запустит новые инвестиционные механизмы»//Банковское дело в Москве 2000г. - №3 (63).

71. Лаврушин О.И. Банковские операции. М., ИНФРА-М, 1995

72. Лаврушин О.И. Банковское дело. М,, Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992

73. Лебедева Е.А. Инновационный бизнес в США. М., 1994.

74. Любимова Н.Г. Менеджмент -путь к успеху. М., 1992.

75. Маккей X. Как уцелеть среди акул. М., Экономика, 1993.

76. МакНото Д. "Банковские учреждения в развивающихся странах", т.1, Вашингтон, Всемирный банк, 1994.

77. Маркова О.М., Сахорова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. -М., Биржи и банки, 1995.

78. Материалы конференции "Офисные информационные системы -96".

79. Материалы конференции "Internet -Intranet/Россия -97".

80. Медынский В. Реинжиниринг инновационного предпринимательства. Учебное пособие, 1999г.

81. Мелкумов Я.С. Теоретическое и практическое пособие по финансовым вычислениям, М., ИНФРА-М, 1996.

82. Мескон М.Х., Альберт М., Хедоури Ф. Основы менеджмента. Пер с англ. М., Дело, 1992.

83. Межбанковский кредит и ликвидность банка//Банковское дело 1999 г. - №6.

84. Мильор Г. Как эффективно управлять. М., Экономика, 1992.

85. Морозов Ю.П. Управление инновациями в условиях рыночных отношений: Монография. Нижний Новгород, изд-во Нижегородского университета, 1995.

86. Мотовилов О.В. Банковское и коммерческое кредитование и финансирование инноваций. СПб, 1994.

87. Оголева JI.H. Инновационная деятельность как объект проектного финансирования. -М., ФА при Правительстве РФ, 1995.

88. Ольшанский А. Банковское регулирование. Российский и зарубежный опыт, 1998.

89. Ойхман Е.Г., Попов Э.В. Реинжиниринг бизнеса: реинжиниринг организаций и информационные технологии. М., "Финансы и статистика", 1997.

90. Организация управления кредитными рисками в Deutsche Вапк//Финансист. -1997. -№10

91. Основы банковского менеджмента. Учеб. Пособие. Под ред. Лаврушина О.И. М., ИНФРА-М, 1995.

92. Очередные задачи кредитных отделов//Финансист. 1997. - №4.

93. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. М., "Финансы и статистика", 1996.

94. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. М., АО "ДИС", 1994.

95. Питер С. Роуз. Банковский менеджмент. Пер. с англ. М., Дело ЛТД, 1995.

96. Питер Ф. Друкер. Рынок: как выйти в лидеры. Практика и принципы. Пер с англ. -М., 1992.

97. Питер Ф. Друкер. Управление, нацеленное на результаты. Пер. с англ. Котляра М. -М., Технологическая школа бизнеса, 1994.

98. Питер Э. Лэнд. Менеджмент искусство управлять. Пер. с англ. - М., ИНФРА-М, 1995.

99. Подходы к оценке банковского портфеля//Банковское дело 1999г. - №6.

100. Половинкин П., Зозулюк А. Предпринимательские риски и управление ими.//Российский экономический журнал. 1997. - №9.

101. Поморина М.А. Управление рисками как составная часть процесса управления активами и пассивами банка//Банковское дело. 1998. - №3.

102. Портер М. Международная конкуренция. Пер с англ. Под ред. Щетинина В.Д. -М., Международные отношения, 1993.

103. Пфайффер Г. Империя "Дойче Банк". Пер с нем. Общ ред. и вступ. ст. Бубнова И.Л. -М, Прогресс, 1993.

104. Робсон М., Уллах Ф. Практическое руководство по реинжинирингу бизнес-процессов. Пер с англ. Под ред. Эриашвили Н.Д. М., ЮНИТИ, 1997.

105. Роберт В. Джозлин, Д. Кейт Хамфриз. Банковский маркетинг. Введение в рыночное планирование. Пер. с англ. М., "Церих-ПЭЛ", 1995.

106. Румянцева З.П., Саломатин H.A., Акбердин Р.З. и др. Менеджмент организации: Учебное пособие. М.: ИНФРА-М, 1997.

107. Санталайнен Т. и др. Управление по результатам. М., Прогресс, 1988.

108. Санто Б. Инновация как средство экономического развития. Пер. с венгер. М., Прогресс, 1990.

109. Свиткин М.З. и др. Обеспечение конкурентоспособности продукции предприятия: учеб. Пособие. М., 1991.

110. Севрук В;Т\ Банковский маркетинг. М., Дело, 1994.

111. Семенов С. Ставки рефинансирования, ФОР, остатки кассы и активные операции банков//Финансы и кредит 2000г. - № 6 (66).

112. Снижение расходов с помощью гибких графиков работы//Финансы. 1997. - №4.

113. Соколинская Н.Э. Учет краткосрочных и долгосрочных кредитов. М., Издательство "Консалт-банкир", 1997.

114. Стоянова Е.С. Финансовый менеджмент: теория и практика, М., "Перспектива", 1996.

115. Старобинский Э.Е. Как управлять персоналом. М., АО "Бизнес-школа "Интел-Синтез"", 1995.

116. Тагирбеков K.P. Опыт развития технологии управления коммерческим банком. -М.: Финансы и статистика, 1996.

117. Старобинский Э.Е. Основы менеджмента на коммерческой фирме. М., АО "Бизнес-школа "Интел-Синтез"", 1994.

118. Тейлор Ф. Принципы научного управления. Нью-Йорк, 1919.

119. Тенденции развития банковской системы России в январе-сентябре 2000г. Материал Департамента пруденциального банковского надзора Банка России.//Вестник Банка России 2000г. - № 65.

120. Тимоти У. Кох. Управление банком. Пер с англ. Уфа, Спектр, 1993.

121. Титов Д. «Синдицированные кредиты для промышленности»//Банковское дело в Москве 2000г. - №3 (63).

122. Тичи Н., Деванна М.А. Лидеры реорганизации (из опыта американских корпораций) Пер с англ. М., Экономика, 1990.

123. Тодосийчук А.В. Инновационные процессы как объект управления экономическим развитием. М., 1993.

124. Трейси Д. Менеджмент с точки зрения здравого смысла. Пер. с англ. М., Автор, 1993.

125. Управление нововведениями в США. Проблема внедрения. Под ред. Ушанова Ю.А. М., Наука, 1986.

126. Управление кредитными рисками в банке Mitsubishi Вапк//Финансист. -1997. -№10.

127. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: ИПЦ "Вазар -Ферро", 1994.

128. Уткин Э.А. Основы мотивационного менеджмента. ЭКМОС, 2000г.

129. Уткин Э.А. Справочник антикризисного управляющего. ЭКМОС, 1999г.

130. Уткин Э.А. Справочник менеджера. Практическое пособие, 1998г.

131. Уткин Э.А. Бизнес- реинжиниринг. М., "ТАНДЕМ", 1998.

132. Уткин Э.А. Риск-менеджмент, учебник. ЭКМОС, 1998г.

133. Уткин Э.А. Новые финансовые инструменты рынка, М., 1997.

134. Уткин Э.А. Антикризисное управление, М., ЭКМОС, 1997.

135. Уткин Э.А. Финансовое управление, М., ЭКМОС, 1997.

136. Уткин Э.А. Стратегический менеджмент: способы выживания российских банков, М., Фонд экономического просвещения, 1996.

137. Уткин Э.А. Управление фирмой. М., АКАЛИС, 1996.

138. Уткин Э.А. Экономика, рынок, предпринимательство. М., ФА при Правительстве РФ, 1996.

139. Уткин Э.А., Морозова Г.И., Морозова Н.И. Инновационный менеджмент. М., АКАЛИС, 1996.

140. Уткин Э.А. Банковский маркетинг. М., ИНФРА-М, 1994.

141. Уткин Э.А. Азбука рынка. М., 1992.

142. Финансирование экономики ниша отечественных банков/ТБанковское дело в Москве - 2000г. - №3(63).

143. Хан Н.Ю. Финансовое прогнозирование и финансовый контроль. Новосибирск,1994.

144. Хант Брюс. Ре-инжиниринг бизнес-процессов мощное средство организационного роста//Финансовая газета. - 1997. - №44.

145. Хентце Й., Каммель А. Как преодолеть противодействие запланированным организационным изменениям//Менеджмент и маркетинг. 1997. - №3.

146. Хоминич И.П. Инновационная стратегия//Банковские услуги. 1998. - №3.

147. Хоскинг А. Курс предпринимательства. Практическое пособие. Пер с англ. М., Международные отношения, 1993.

148. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. М.: ИНФРА-М, 1995.

149. Черкасов В.Е., Плотицина JI.A. Банковские операции: маркетинг, анализ, расчеты: Учебное пособие. М.: Метаинформ, 1995.

150. Чтобы крепко стоять//Банковское дело 1999г. -№11.

151. Шаккум М. «Гарантирование банковских вкладов. Новые подходы и решения»//Банковское дело в Москве 2000г. - №11 (71).

152. Шамханов Ф.И. Американский менеджмент. Теория и практика. М., Наука, 1993.

153. Шеремет А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке. ФиС, 2000г.

154. Шеремет А.Д., Суйтц В.П. Аудит: Учебное пособие. М.: ИНФРА-М, 1995.

155. Шеремет А.Д., Сайфулин P.C. Методика финансового анализа. М.: ИНФРА-М,1995.

156. Шеремет А.Д., Сайфулин P.C. Финансы предприятий: Учебное пособие. М.: ИНФРА-М, 1998.

157. Ширинская Е.Б. Финансово-аналитическая служба в банке: Практическое пособие. -М.: ФБК-Пресс, 1998.

158. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. М., Финансы и статистика, 1995.

159. Экономика и бизнес. Под ред. Камаева В.Д. М., МГТУ, 1993.

160. Юданов А.Ю. Карьера менеджера. Пер с англ. Тольяти, Издательский дом "Довгань", 1995.

161. Barrett J.L. Process visualisation. Getting the vision right is key // Information systems manegement. 1994 V.l 1 - № 2.

162. Brakensiek. Thomas : Risiko:Halten Sie Balance, 1994.

163. Boar B. H. The art of strategic planning for information technology // Crafting Strategy for the 90s. John Wiley&Sons, 1993.

164. Carlzon J. Moments of Truth. MA: Ballinger Publishing Company, 1987.

165. Conals J. Competitive in European Banking. Clarendon Press. Oxford. 1994

166. Davenport T.H. Business Innovation, Reengineering Work through Information Technology. Boston: Harvard Business School Press, 1993.

167. Flynn K. Critical Success Factors for a Successful Business Reengineering Project // CASE World Conference Proceedings. Boston: 1993, October.

168. Hammer M. Beyond Reengeneering. N-Y: HarperCollins Publishers - Harper Business, 1996.

169. Hammer M. And Champy J. Reengineering the Corporation: A Manifesto for Business Revolution. N-Y: HarperCollins, 1993.

170. Harmon P. Business Process Reengineering wich Objects Part 2 // Object-Oriente Strategies. - 1995 V.5. №1.

171. Hodel. B. Kreditriskmanagement, 1993

172. Jacobson I., Ericsson M., Jacobson A. The Object Advantage: Business Process Reengineering wich Object Technology. ACM Press. -Addison -Wesley Publishing, N-Y: 1995.

173. Johansson H., McHugh P., Pendlebury J. And Weeler IH W. Business Process Reengineering. Breeakpoint Strategies for Market Dominance. Chichester: John Wiley&Sons, 1993.

174. Mangenelli R. Merging BPR and Strategy Implementation. The National Publication for BPR Enterprise Reengineering., V. II -Jssue № 6. September, 1995.

175. Moad J. Object Methods Tame Reengineering Madness // Datamation. 1995.

176. Robson M., Ullah P. A Practical Guide to business process Reengineering. Cower, 1997.

177. Willoch B.E. Business Process Reengineering. Vinnede arbeidsprosesse og organisasjonsstrukturere i forandringens decennium. -Norway Fagbogforlaget, 1994.

178. Schierenbeck, Henner : Entragsorientiertes Bankmanagement, 1994.

179. Способы преодоления сопротивления организационным изменениям

180. Меры Предпосылки Преимущества Недостатки

181. Кадровые перестановки и назначения Несостоятельность других "тактик" влияния или недопустимо высокие затраты по ним Сопротивление относительно быстро ликвидируется, не требуя высоких затрат Угроза будущим проектам из-за недоверия затрагиваемых лиц

182. Примеры успешной реализации проектов БПР:

183. Факторы формирования инноваций в финансовой сфере

184. Изменения в системе финансового регулирования (дерегулирования). Усиление конкуренции. Либерализация национальных финансовых систем.