Региональная банковская система: анализ финансового и инвестиционного потенциала: На примере Новосибирской области тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Ушаков, Фарид Александрович

• Ушаков, Фарид Александрович
• кандидат экономических наук
• 2003

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Ушаков, Фарид Александрович

Введение.

Глава 1. Методические и методологические проблемы анализа региональных банковских систем.

1.1. Актуальность вопроса и существующие подходы к исследованию региональных банковских систем.

1.2. Региональная банковская система как объект системного анализа.

1.3. Финансовый и инвестиционный потенциал региональной банковской системы.

1.4. Факторы, влияющие на поведение региональной банковской системы.

Глава 2. Региональные банковские системы в РФ.

2.1. Этапы становления и развития банковской системы РФ.

2.2. Пространственное размещение и концентрация банков и филиалов.

2.3. Анализ факторов, повлиявших на территориальный аспект развития банковской системы РФ.

2.4. Особенности развития и функционирования различных типов региональных банковских систем.

Глава 3. Анализ функционирования банковской системы Новосибирской области как системного объекта.

3.1. Тенденции в развитие банковской системы Новосибирской области.

3.2. Состояние секторов экономики региона и их взаимодействие с банковской системой Новосибирской области.

3.3. Оценка возможностей реализации банковской системой Новосибирской области своего инвестиционного потенциала.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Региональная банковская система: анализ финансового и инвестиционного потенциала: На примере Новосибирской области»

Проблемы изыскания финансовых источников саморазвития территорий тесным образом связаны с более общей задачей повышения эффективности региональных финансовых систем. В подавляющем большинстве регионов РФ институциональная структура этих систем характеризуется доминированием банковского сектора.

В последнее время внимание исполнительной и законодательной властей, а также научной общественности к банковской системе страны и банковскому законодательству заметно повысилось. От банков ждут значительных инвестиций в экономику, оздоровления денежного обращения, повышения роли банков в общественном развитии. В этой связи появились многочисленные исследования банковской системы страны, проводимые в основном в макроэкономическом аспекте. В то же время изучение роли банковского ссгмента в эффективном перераспределении финансовых ресурсов на региональном уровне, оценка финансового и инвестиционного потенциала отдельно взятых региональных банковских систем (РБС) пока не нашли должного отражения в экономической науке. Ряд подходов к анализ} этих вопросов зачастую носит противоречивый характер, что делает актуальным исследование проблем РБС, составление их типологии. Важно создание методических подходов к оценке финансового и инвестиционного потенциалов банковских систем и их практическое апробирование на примере конкретных субъектов Федерации.

На наш взгляд, теоретико-методологической основой для изучения проблем банковской деятельности в отдельно взятом регионе должен стать системный подход, ориентированный на качественно-количественное исследование сложных объектов и явлений, на взаимосвязанное изучение различных аспектов функционирования систем. Чтобы выявить, в каких формах банковская деятельность как открытая система взаимосвязана с внешней средой, как влияют на ее функционирование регулирующие органы и местные органы власти, макроэкономические факторы и факторы региональной среды, структурно-институциональная opia-пизация и политика собственников и акционеров банков, необходимо определить границы РБС и окружающей ее среды и дать им четкие характеристики. Также важно изучить динамику формирования и развития отечественной банковской системы в территориальном разрезе. что требует анализа внутрисистемных процессов саморегулирования, координации, принятия решений и т. д., которые в конечном итоге влияют на количественные значения финансового и инвестиционного потенциала РБС.

Целью исследования является разработка методологии и методических приемов анализа состояния РБС, выявление их роли в развитии экономики регионов и разработка рекомендаций. повышающих эффективность функционирования РБС.

Обозначенная цель исследования потребовала решения следующих задач:

1. Осуществить критический обзор и развить имеющиеся теоретические подходы к определению РБС и к анализу ее финансового (ресурсного) и инвестиционного потенциала.

2. Сформулировать теоретические принципы и методологические основы изучения поведения РБС как системного объекта.

3. Рассмотреть процессы формирования, развития и текущего функционирования банковского сектора страны во взаимосвязи с региональной средой, выделить и проанализировать основные типы РБС, различные как по своему кредитно-ипвестиционному потенциалу, так и по возможностям эффективного участия в экономических процессах соответствующих территорий.

4. Предложить критерии эффективности перераспределения банками финансовых ресурсов на примере РБС Новосибирской области (НСО).

5. Определить факторы, влияющие на реализацию банками своего финансового и инвестиционного потенциала на региональном уровне.

6. Оценить риски кредитования основных категорий заемщиков в НСО и реальную емкость кредитного рынка для разработки рекомендаций по совершенствованию средств и способов эффективного использования внутренних финансовых ресурсов региона за счет механизмов косвенного перелива капитала.

Объектом исследования стала система образования и использования финансовых ресурсов региональной банковской системы во взаимосвязи с социально-экономическими процессами. протекающими в субъекте РФ.

Предметом исследования явилась финансовая политика банков и поведение взаимодействующих с банками субъектов экономики региона (хозяйствующих субъектов, местных органов власти, домашних хозяйств).

Теоретической и методологической основой диссертации послужили труды отечественных и зарубежных ученых в области региональной экономики и финансов, законодательные акты РФ. нормативная база Центрального банка РФ. Для решения конкретных задач использовались системный подход, методы экономического анализа и математической статистики.

Информационную основу исследования составили материалы Госкомстата РФ и 11о-восибирского облкомстата, данные Центрального банка РФ и ГУ ЦБ РФ по Новосибирской облас ти, отчетность коммерческих банков.

Научная новизна результатов работы, полученных лично автором исследования и представленных к защите, состоит в следующем:

1. Разработан и обоснован подход к определению и анализу РБС как системного объекта, имеющего внешние и внутренние цели развития и выступающего в качестве подсистемы систем более высокого уровня. А именно, с одной стороны, отечественной банковской системы, а с другой - экономики региона. Двойственное влияние этих систем обуславливает сложную и неоднозначную реакцию РБС.

2. Выделены внешние и внутренние факторы воздействия на РБС и проанализировано их ретроспективное влияние на поведение отечественных РБС, которое включает кредит! ю-инвестиционную и депозигно-аккумуляционную стратегии.

-V Предложен метод классификации РБС, основанный на анализе показателей, характеризующих депозитные и кредитные операции банков. Применение этого метода позволило составить типологию РБС и выявить межрегиональные различия в возможностях эффективного участия банков в экономических процессах соответствующих территорий.

4. Предложен критерий эффективности финансового посредничества банков на региональном уровне: система индексов перераспределения финансовых ресурсов, рассчитываемых но выборке региональных банков, филиалов московских банков, подразделений Сбербанка. Проанализировано перераспределение ресурсов между основными участниками банковских операции в НСО и факторы, затрудняющие это перераспределение.

5. Дана оценка емкости регионального рынка кредитования реального сектора экономики, основанная на расчете платежеспособного спроса основных заемщиков банковской системы на кредитные ресурсы. Сравнение данного показателя с фактическим уровнем креди тов и инвестиций позволило оценить эффективность кредитной политики банков НСО.

6. Произведен расчет оценки кредитного риска за 1997-2002 гг. применительно к предприятиям основных отраслей экономики НСО, позволяющий оценить надежность региональных заемщиков и спрогнозировать дальнейшее изменение структуры кредитного портфеля банков в отраслевом разрезе.

Теоретическая значимость работы: системное изучение вопросов оценки и использования финансового и инвестиционного потенциала РБС в целях корректировки параметров общественного воспроизводства в регионе; расширение методологического аппарата финансовых и региональных исследований экономической науки.

Практическая значимость диссертации: доведение теоретических положений и выводов до выработки конкретных практических рекомендаций. А именно:

• предложения соискателя и различные аналитические выкладки используются в работе банковского клуба Новосибирской области, организованного при участии местных органов власти и представителей ГУ ЦБ по НСО;

• аналитические разработки диссертанта в области оценки кредитных рисков, установления ^ лимитов, оптимизации ресурсной базы банка используются в текущей деятельности структурных подразделений Сибирского банка Сбербанка России;

• разработки, материалы и пособия автора применяются в учебном процессе на ЭФ Новосибирского государственного университета.

Структура диссертационной работы обусловлена поставленной целью и задачами исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка; содержит 14 таблиц, 7 рисунков (схем), ] 1 графиков, 8 приложений.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Ушаков, Фарид Александрович

Последнее десятилетие характеризуется новыгиенным вниманием специалистов к про блемам развития банковского сектора, в том числе и в региональном аспекте. Анализ ранее выполненных исследований свидетельствует о следующем.Во-первых, в отечественной экономической науке до сих пор не сложились целостные теории и методологические основы управления поведением РБС как частью инновационно инвестиционного развития региональной экономики. Во-вторых, имеет место многоаспект иость научных подходов к изучению деятельности финансовых институтов в регионах, при водящая в ряде случаев к возникновению противоречий в понятийном аппарате, науч]и,гх приемах и инструментарии, используемых методах и способах структуризации и количест венной идентификации региональных финансов. В третьих, значительное количество иссле дований с градает отсутствием акцента на системном характере изучаемого объекта. Нередко исследования фокусируются либо на рассмотрении отдельных аспектов банковской деягсл!,-

ности применительно к усзювиям разных регионов, либо рассматривается специфика ф>ик ционирования отдельных типов банков (региональные банки сопоставляются с федералын,]-

ми и т.д.). При этом мало внимания уделяется выявлению и комплексному изучению процес сов, явлений и связей, общих для развития РБС разных регионов.В связи с недостаточно разработанным, на наш взгляд, системным подходом к из\чс нию РБС. .мы решили компенсировать этот npo6ejr Обобщим предложенные и обоснованн1,1с и рабо1е теоретические подходы и принципы системного исследования РБС. Под региональной банковской системой мы понимаем сложную, входящую в CHCTCNH,! более ВЫС0К010 уровня, самоорганизующуюся и исторически сложившуюся в регионе иод ноздейсгвием внешних и внутренних процессов систему, представляющую собой совок\ п ность осуп1.сствляющих банковскую деятельность учреждений. РБС обладает всеми призна ками сисгемного объекта и характеризуется адаптивной внутренней упорядоченностью С15я чсй между отдельными элементами и с внешней средой, а также способностью активно вли я гь на региональную среду и регулирующие воздействия.Поведение РБС выражается в проведении соответствующей депозитной, кредипю нпвесгиционной и ценовой политики. Факторы, оказывающие влияния на поведение РБС. представляют собой процессы и явления, наблюдаемые как внутри системы, так и происхо дящие за ее !1ределами. но связанные с ней. В качестве таких факторов мы выделяем внутри системные факторы, факторы региональной среды и факторы национального уровня (фор мируюнще поведение банковской системы страны в целом). Одновременное воздействие на РБС данных факторов может как нивелировать позитивное ]шбо негативное влияние одною ИЗ них. так и стимулировать одновременное присутствие в системе разнонаправленных ти пов поведения у различных типов банков (например, у региональных банков и филиалов (|)е леральпых банков).Важной характеристикой РБС является ее финансовый (ресурсный) потенциал и инве стиционный потенциал. Уровень реализации финансового потенциала отражает эффекгив ность выполнения банковской системой своей депозитно-аккумуляционной функции, уро вень реализации инвестиционного потенциала - эффективность выполнения кредигно инвестиционной функции. Методологически указанные термины определены с позиций рс зульгагивного подхода, предполагающего, что потенциал системы - это максимально воз можный результат от оптимального использования всех ресурсов и взаимоувязывающею ка тегории «ресурсы» - «условия» - «результат». Таким образом, в рамках нащего подхода фак горы поведения РБС и потенциал РБС тесно взаимосвязаны. Реализация РБС своего noicn-

циала одновременно зависит от ресурсной составляющей (которая обусловлена преимуп1ссi-

венно факторами региональной среды), от условий, влияющих на сберегательную активное гь экономических субъектов (преимущественно факторы макроуровня), от эффективности фи нансового посредничества (внутренние, системные факторы).Преимущества данного подхода заключаются:

1. В возможности построения универсальной методики расчета индикатора ресурсной и ии ВСС1ИЦИ0НН0Й составляющей развития социально-экономической системы региона за CMCI повьнпери1я эффективности функционирования банковского сектора.2. В возможности идентификации «узкого места», затрудняющего реализацию финансожио и/или инвестиционного потенциала РБС конкретного региона и разработки целевых реко мендаций по корректировке доминирующего фактора, оказывающего негативное влияние (в разных регионах проблема может быть либо в системных факторах, либо в факторах регио нальной среды, либо в факторах макроуровня, либо во всех сразу, как, например, в период (jjHFiaHcoBoro кризиса 1998 г.).Учег в практике управления поведением РБС совокупности исследованных в диссер1а ции разнонаправленных факторов, соответствующих различным типам поведения систе.мь!.иозволяе!' сочетать повышение роли РБС в инвестиционном развитии региональной эконо мики с одновременным обеспечением стабильности самой банковской системы.Показано, чю РБС разных регионов РФ имеют существенные различия. Все они сло жились в разное время и функционируют в экономическом пространстве неодинакового \ровня развития, в условиях различной финансовой обеспеченности территорий, имеют pai-

личные структурные и другие характеристики. В связи с этим представляется важным проведение определенной классификации РБС, что достаточно адекватно позволяет сделать ме тодика гипологии. основанная на расчете интегрального индекса активности РБС. К досто писгвам предлагаемой методики относятся: легкость учета как качественных, так и KOJHIMC-

ственных факторов, решение проблемы синтеза различных показателей, возможность рас ширения или сокращения количества используемых показателей в зависимости от целей ис следования.С использованием данной методики нами выделено 4 типа региональных банковских сис тем. Первый гип РБС образуют банки и филиалы иногородних банков, территориально распо ложенные в г.Москве. Вьщеление указанной совокупности кредитных учреждений в качестве особого типа РБС обусловлено спецификой данного региона, играющего роль финансового цен тра РФ. Четвертый тип РБС образуют банки и филиалы иногородних банков, расположенные в депрессивных и кризисных территориях, а также в ряде регионов, имеющих слабые перспекти вы для развития банковской деятельности. Второй и третий типы РБС - промежуточные.Как показано в работе, в зависимости от таких характеристик региональной средьг как общий уровень и тенденции экономического развития региона, состояние региональных рын ков привлечение и размещение средств, отраслевая структуры экономики региона и т.д., ЫУ,-

можности участия региональных банков, территориальных подразделений Сбербанка, филиа лов федеральных банков в протекающих в регионе экономических процессах могут быть ис о.июзначными даже при позитивной макроэкономической ситуации и отличаться от средне российских тенденций в худгпую сторону. В первую очередь это относится к регионам, в ко го р|>1\ функционируют РБС 3-его и 4-его типа. По объективным причинам более низкий финан совый потенциал этих систем приводит как к их меньшей финансовой устойчивости, так и ui-

вышенному уровню кредитных ставок, относительно меньшему обеспечению экономических с\б'ьектов кредитными и инвестиционными ресурсами и к другим негативным последствияхг В связи с тем, что РБС является подсистемой региональной экономики и ее развишс должно соответствовать не только внутренним целям (рентабельность, финансовая устойчи вость и т.д.), но и внешним целям регионального развития, важна разработка критериев )(|)-

фективности функционирования РБС на территории региона. В качестве одного из них iiaNni предложен критерий эффективности финансового посредничества деятельности банков на ре гиональном уровне - система индексов перераспределения финансовых ресурсов, рассчи1ы ваемых как сумма положительного сальдо требований и обязательств в операциях с кажд1>1м сскюром экономики, выраженных в процентах к активам. В диссертации указанные индекс1>1 рассчиганы за 1997-2002 гг. по трем выборкам банков, функционирующим в Новосибирской области - региональным банкам, филиалам московских банков, и подразделениям Сбербанка России, На основе динамики этих индексов было проанализировано перераспределение рес\ р сов между основными участниками финансового рынка и получены следующие результаты.До 1998 г. эффективность финансового посредничества банков в НСО была значите.чь ио ниже, чем в среднем по российской банковской системе {индекс по НСО 27,6%, по РФ и целом 52.3%). Большинство банков фактически перераспределяли ресурсы, привлечен1нле от одних предприятий в пользу других предприятий. Высокое значение индекса наблюдалось только у Новосибирского Сбербанка, что обуславливалось «специализацией» последнего на перераспределении аккумулированных средств населения в государственные ценные бума! и.Кризис 1998 года еще более уменьшил эффективность финансового посредничества на территории Новосибирской области. По всем выборкам банков произошло снижение индекса перераспределения между контрагентами, при этом наибольшее падение индекса (с 26 до

15%) произошло в группе, представленной филиалами иногородних банков (ряд из них уи1ли с региопьшьного рынка, оставшаяся часть резко снизила посредническую и кредитную ак гивность). Падение уровня финансового посредничества проявилось не только в снижепш^ индекса перераспределения между контрагентами (который на следующую отчетную дату -

01.01.99 - даже успел несколько вырасти), сколько в изменении направленности финансовых поюков. Чистые требования РБС НСО к новосибирским предприятиям впервые стали отри цательными, а к государству и к Банку России выросли до 22 и 6% соответственно. Оли()-

вре.менно сократилось чистое привлечение средств населения (с 23 до 20% активов).Функцио1шрование РБС НСО в 1999 г. характеризовалось значительным ростом объемов операций на рынках привлечения и размещения средств. В то же время для многих банков (|)и иаиссжый кризис, перекрывший основное направление движения банковских ресурсов в

11еитр, не создал устойчивых предпосылок для движения их в реальный сектор. В резулы а ге увеличение индекса перераспределения по всем выборкам было обусловлено не ростом чис тых требований к реальному сектору, а иными факторами. Так, в случае с местными банка\п1 на рост индекса (с 32 до 40%) основное влияние оказало увеличение объемов ликвидных ис paooiaioH-Hix активов. В свою очередь, рост индекса у филиалов (с 14,7 до 18%) был обуслсч;-

лен опережающим ростом чистых требований к головным конторам (за счет этих среден', фи.шалы .московских банков снова начали активную экспансию в регион).Ситуация 2000 - 2002 гг. характеризуется ростом индекса перераспределения и улучшени ем его сгрукгурной составляющей. Чистые требования к предприятиям и организациям ЫСО с1И)ва сгаиовягся положительными - как в целом по системе, так и по большинству групп бан ков. Ч1() о1ражае1 реальную переориентацию финансовых потоков в пользу предприятий реал1>-

ного секгора. Положительное сальдо между привлеченными и размещенными в реальном секто ре реслрсами на конец 2002 года превысило 10 млрд.руб., таким образом, чистые требования к новосибирским предприятиям в 5 раз превысили докризисный уровень (в реальном выpaжe^н^и) и составили 26% от чистых активов банковской системы НСО. Проведенный анализ показа.ч.что как на кризисном этапе своего функционирования, так и в течение более чем 2-х годичного Э1апа послекризисной стабилизации, посреднические функции региональной банковской систе мы были малоэффективны. Вопреки сугцествующему мнению, реально ситуация начала менять ся только в 2001 -2002 гг.В ходе идентификации и качественной оценки факторов, влияющих на реализацию банками НСО своего финансового и инвестиционного потенциала, нами были получены сле луюгцие результаты. Согласно проведенному ранжированию регионов, банковская система НСО относится к РБС 3-го типа. Субъекты экономики региона функционируют в условиях дефицита собственных средств, низкого уровня обеспеченности кредитными ресурсами, за вышенного уровня процентных ставок и др. Основной прирост ресурсной базы банковской системы складывается за счет средств населения (в 2002 г. темпы роста депозитов населсьшя более чем в 2 раза опережали темпы роста других пассивов РБС НСО), а также за CMCI средств, привлеченных филиалами в экономику региона с «внешнего» рынка (из anajuria банковского внутрисистемного перераспределения ресурсов следует, что на 01.01.03 в реги он привлечено порядка 7 млрд.руб. (чистое сальдо) из Московского региона, Кемеровско!"! и ("омской областей). В активных операциях, отражая среднероссийскую тенденцию, наблкьча сгся устойчивая переориентация банков в сторону кредитования предприятий и населения.Низкий уровень капитализации и ресурсной базы местных банков при устойчиво раступтсм спросе на кредиты со стороны новосибирских заемщиков предопределяет необходимость на личия в составе РБС филиaJюв крупных московских банков, чье влияние на экономику ре гиона в настоящее время носит позитивный характер.Несмотря на значительные темпы роста активных и пассивных операций в 2000 - 2002 п ..чровень реализации РБС НСО своего финансового и инвестиционного гютенциала остаемся

1И'13Ки.м. В первую очередь это обусловлено негативным влиянием факторов регионшнлюй среды (системные и .макроэкономические факторы менее значимы). К региональным факю рам, ограничивающим реализацию финансового потенциала РБС НСО, мы относим ряд проблем в секторе домохозяйств и производственном секторе.Из проведенного анализа следует, что в 90-е годы низкий уровень благосостояния насс :1е1шя НСО и незначительные объемы накопленных материальных активов резко снизи.зи склоппосгь домохозяйств к сбережениям в форме финансовых активов. При этом в структуре нак-опленных к 2002 г. сбережений (не более 2 млрд.долл.) преобладают неорганизован тле (l)opNHji (не менее 60%). среди которых доминируют сбережения в иностранной валюте и сбе режс1Н1я в .материально-вещественной формах. Отметим, что кризис 1998 г. отразился на блаi 2 i госостоянии и сбережениях домохозяйств НСО гораздо сильнее, чем в среднем по стране (со отношение рублевых и валютных сбережений, в том числе в банках, в НСО было значительно

ныше). Из-за низкого уровня накопленных сбережений и невысоких текущих доходов у основ ной массы населения в сберегательном процессе преобладают трансакционный мотив сбере жений и мотив ликвидности, что затрудняет трансформацию этих средств в банковские пасси вы. Одновременно, население НСО более консервативно в вопросах доверия к новым ви,там сбережений - риск утраты их ликвидности остается более важным, чем риск неполучения бо лее высокого дохода. Одно из следствий этого - стабильно растущие в 2000 - 2002 гг. объемы «чистой» покупки иностранной валюты населением НСО на фоне снижения сальдо покупки продажи валюты (в связи с укреплением реального курса рубля) по регионам РФ в целом.В свою очередь, проблемы в производственном секторе обусловлены спецификой жо iiOiNHiKH области, в которой отсутствуют крупные предприятия наиболее рентабельных в со временных российских условиях отраслей. Неудовлетворительная динамика развития ociiois-

ной массы предприятий НСО (за исключением торговой сферы) изменилась на противопо ложную в период послекризисной стабилизации (1999 - 2000 гг.), однако, закрепление ntun-

тивных тенденций не произошло. В результате с середины 2001 г. темны роста финансовых ресурсов предприягий НСО, находящихся на расчетных счетах, аккумулированных в бан ковских депозитах, размещенных в других формах ликвидных финансовых вложений, резко снизились и сейчас более чем в 2 раза отстают от темпов роста других пассивов банковской сисгсмы МСО. При этом неплатежи и неденежные расчеты продолжают выполнять функцию финансирования прироста оборотных активов как нежизнеспособных, так и достаточно >(|)-

{|)скгииш.1х предприятий, и часть оборота финансовых ресурсов предприятий до сих пор NHI-

||\С1' банковскую систему.К факгорам региональной среды, ограничивающим реализацию инвестиционного по тенциала РБС НСО, мы в первую очередь относим негативные тенденции в состоянии про изволе) венной и бюджетной сферы. По нашим оценкам, в 2002 г. при явно недостаточном 1101енциале самофинансирования, половина крупных и средних предприятий области 6i,i.ia неспособны предъявить платежеспособный спрос на заемные средства. Неудовлстворите:IIJ-

ная платежеспособность предприятий большинства отраслей (коэффициенты абсолютной, промежуточной и текущей ликвидности соответствуют нормативному уровню только в гор гово-носреднической сфере; в других отраслях нерациональная и неэффективная струк!\ра оборотного капитала не обеспечивает достаточную ликвидность по всем категориям срочпо сгп погаиления обязательств) и низкая рентабельность активов и продаж (за исключением предприягий TOHjiHBHofl промышленности, цветной металлургии и связи) по прежнему на кладываю г ограничения на возможности банковской системы по расширению кредитных onepaiuiii.В 0ТН0Н1СНИИ бюджетной сферы мы отмечаем, что значительный размер бюджетного дефицита и внутреннего долга области обусловил появление специфического спроса на ',а емиые ресурсы со стороны органов власти, ориентированного не на расширение выпуска продукции и увеличение будущих доходов экономических агентов, а на финансирование не производительных бюджетных расходов и реструктуризацию текущей задолженности. С учетом активного кредитования банками муниципальных предприятий, косвенно финанси рующих органы власти (МУП «Энергия», МУП «Горводоканал», МУП «Новосибирский метрополитен», МУП Комитет «Новосибгорресурс» и др.), на долю бюджетной сферы при ходится до трети кредитных ресурсов банков. В результате значительный объем временно свободных средств отвлекается от вложений в реальный сектор экономики и ведет к искаже нию критериев эффективности их размещения.На заключительном этапе нашего исследования мы оценили риски кредитования ос новных категорий заемщиков в НСО и реальную емкость кредитного рынка области. Резхль таты расчегов подтверждают наличие сильной зависимости между индикативными оценками (|)ипансоного состояния предприятий различных сфер деятельности и изменением отраслевой С1рук1уры кредитных вложений как региональных банков, так и филишюв. Таким образ(.)м, дело вовсе не в отсутствии у банкиров желания изменить свою роль в воспроизводственном процессе. Текущее состояние реального сектора экономики по-прежнему накладывает огра ничения на возможности банковской системы по изменению структуры кредитного портфеля в nojii/sy отраслей инвестиционного комплекса. В то же время расчеты свидетельствую! о иедосгаточном удовлетворении спроса на кредитные и инвестиционные ресурсы даже гех предприятий, которые отвечают требованиям кредиторов к качеству потенциальных заем ищков. Последнее позволяет прогнозировать дальнейшее интенсивное развитие кредигтлх операций банков в Новосибирской области. При этом проблема изменения приоритетов бан K0BCK0I4) кредитования носит комплексный характер и должна решаться при активном уча с гии местных органов власти и представителей реального сектора экономики.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Ушаков, Фарид Александрович, 2003 год

1. Дворецкая А.Е. Анализ пространственной концентрации финансовых ресурсов и региональной дифференциации в финансовой инфраструктуре и в формировании рынка капиталов в субъектах федерации. // http://ieie.nsc.ru.

2. Глисин Ф.Ф. Китрар JI.A. Деловая активность коммерческих банков России: уровень и тенденции // Вопросы статистики. 2000. - № 12. - С.49 - 54.

3. Захаров B.C. Проблемы российских коммерческих банков // Деньги и кредит. 1999. - № 1. -С. 12 - 17.

4. Косов Н.С. Последствия банковского кризиса и перспективы участия банков в инвес тировании производства // Вестник МГУ. Сер.6. Экономика. 2002. - № 1. - С. 105 - 117.

5. Макаревич Л.М. Финансово-экономическая ситуация середины 1999 года проблемы накапливаются, а не решаются // Общество и экономика. - 1999. - № 7 - 8. - С. 129 - 162.

6. Алтунян А.Г. Банковская система России: основные тенденции и противоречия развития /У Вестник Санкт-Петербургского университета. Сер.5. Экономика. 1996. - № 1. - С. 122 - 124.

7. Егоров С.Е. Состояние и проблемы развития коммерческих банков // Деньги и кредит. -2000. -№ 6. С. 14 - 19.

8. Солнцев О.Г. Российская банковская система: смена модели развития // Проблемы про-I позирования. 2001. - № 2. - С.41 - 65.

9. Попков В.В. Коммерческие банки России: год после кризиса (региональный аспект) // Деньги и кредит. 1999. - № 9. - С. 17 - 22.

10. Егоров С.Е. О состоянии банковской системы и путях ее укрепления // Деньги и кредит.-1999. -№4. С.6 - 11.

11. Парамонова Т.В. Проблемы развития банковской системы России // Деньги и кредит .1999.-№ 7.-С.3-8.

12. Парамонова Т.В. Проблемы развития банковской системы России // Деньги и кредит.2000. -№ 11. С.3 - 9.

13. Маршак В.Д. Сбережения населения как инвестиционный ресурс // Регион: экономика и социология. 1996. -№ 1. - С. 172 - 182.

14. Маршак В.Д. Оценка финансового рынка региона // Регион: экономика и социология. -1997.-№ 1. С.28 - 43.

15. Маршак В.Д. Межрегиональные финансовые потоки // Регион: экономика и социология. 1998.-№ 1.-С.138 147.

16. Маршак В.Д. Финансовый аспект региональной асимметрии // Регион: экономика и социология. 2000. - № 3. - С. 127 - 132.

17. Маршак А.В., Маршак В.Д. Условия инвестиционной активности региона (на примере Новосибирской области) // Регион: экономика и социология. 1999. - № 4. - С. 130 - 142.

18. Маршак А.В., Суслов В.И. Моделирование и анализ взаимодействия финансовой системы с федеральными и региональными бюджетами // Регион: экономика и социология. 1998. - № 4.С.21 34.

19. Дашут Е.С., Суслов В.И. Проблемы создания единого информационного пространства материально-финансовых потоков в регионе // Регион: экономика и социология. 2000. - № 2. -С.37 - 64.

20. Суспицын С.А. Подходы к оценке приоритетов региональной инвестиционной политики // Регион: экономика и социология. 2002. - № 2. - С.25 - 44.

21. Хандуев П.Ж. Прогнозирование экономического развития региона. Новосибирск: IIГУ. 1996. - С. 177.

22. Ждан Г.В. Оценка финансовых ресурсов субъектов федерации сибирского региона // Регион: экономика и социология. 1997. - № 3. - С. 102 - 119.

23. Ждан Г.В., Черевикина М.Ю. Оценка инвестиционного потенциала и региональная инвестиционная политика // Регион: экономика и социология. 2000. - № 2. - С. 107 - 117.

24. Андрукович П.Ф. Исследование стратегий поведения крупнейших российских банков в 1998 2000 годах / П.Ф.Андрукович. В.В.Красков. Д.В.Лепетиков // Проблемы прогнозирования. - 2002. - № 4. - С.91 - 103.

25. Ьароп Л.В. Диспропорции в развитии банковского и нефинансового секторов экономики России // Вопросы экономики. 2003. - № 6. - С. 103 - 111.

26. Егорова П.Е. Смулов A.M. Банковская фирма: стратегическое планирование и взаимодействие с реальным сектором: В 2ч. М., 2000. - 450с.

27. Егорова Н.Е., Смулов A.M. Потенциал российских банков основной источник финансовых ресурсов для подъема реального сектора экономики // Менеджмент в России и за рубежом. 2000. - № 5. - с. 34 - 41.

28. Егорова Н.Е., Смулов A.M. Предприятия и банки: взаимодействие, экономический анализ. моделирование. М., 2002. - 390с.

29. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М., 1997. - 464с.

30. Матовников М.Ю. Об оценке эффективности российских банков как финансовых посредников // Деньги и кредит. 2000. - № 5. - С.27 - 34.

31. Медведев Н.Н. Серегин A.M. О кредитной деятельности банков // Деньги и кредш. -2001. -№ 7. С.57 - 59.

32. Рудько-Селиванов В.В. Финансовый и реальный секторы: поиск взаимодействия // Во просы экономики. 1998. - № 5. - С.70 - 90.

33. Симановский А.Ю. О взаимодействии реального и финансового сектора экономики // Вопросы экономики. 1999. - № 4. - С. 118 - 127.

34. Сдуцкий Л.Э. Банк и малое предприятие: проблемы взаимодействия // Деньги и кредит. -2000. -№ 10.-С. 12-16.

35. Стрельцова Н.Т. Кредит в российской экономике. Новосибирск, 2001. - 207с.

36. Стрижкова Е.Г. Банковские вклады населения России как потенциальные кредитные ресурсы российской экономики // Вопросы статистики. 2001. - № 2. - С.50 - 53.

37. Демичев А.П. Банковский сектор и экономика // Экономист. 2001. - № 11. - С.55 - 60.

38. Бакарев А.А., Лычагин В.М. Инновационные и интеллектуальные модели в банковской деятельности // Препринт СО РАН ИЭиОПП. 2002.

39. Лычагин М.В. Суслов В.И. Финансовые инновации. Новосибирск, 1998. - 198с.

40. Попков В.В. О концептуальных основах развития банковской системы России // Деньги и кредит. 2000. - № 5. - С.З - 7.

41. Саркисяпц А.Д. О роли банков в экономике // Вопросы экономики. -2003. -№ 6. -С.91 102.

42. Саркисянц А.Д. Банковская система России и направления ее реформирования // Финансы. 2001 .-№ 2. - С.12 - 15.

43. Сменковский В.Н. О роли банковской системы в обеспечении экономического роста // Деньги и кредит. 2000. - № 8. - С. 13 - 15.

44. Усоекин В.М. Современный коммерческий банк: управления и операции. М., 1998. - 320с.

45. Фадейкина Н.В. Болгова Е.К. Саморегулирование деятельности негосударственных финансовых институтов: теория и практика. Новосибирск: СИФБД, 1996. - 189с.

46. Фадейкина Н.В., Киселева Т.Н. Проблемы современного сберегательного процесса // Сибирская финансовая школа. 2000. - № 4. - С.4.

47. Днорецкая А.Е. Архитектоника банковской среды: региональный аспект в контексте кризиса // Регион: экономика и социология. 1999. - № 1. - С. 102 - 119.

48. Лыкова Л.II. Региональные финансовые рынки: оценки уровня развития // Федерализм. 1998. №2. - С.79.

49. Бернштам Е.С. Лузанов А.Н. Банковская деятельность в регионах России // Регион: экономика и социология. 2002. - № 3. - C.121-13I.

50. Никифоров С.Н. Перестройка или деградация?: Обзор новых тенденций в развитии региональных банковских систем Сибири // Коммерсантъ Сибирь. - 2001. - 29 июня. - С.6-7.

51. Климанов B.C. Региональная стратегия коммерческих банков России // Регион: экономи ка и социология. 1998. - № 4. - С. 106-121.

52. Гусева К.Н. Государственное регулирование банковского сектора субъектов РФ // \)ко иомист. 2000. -№9. - С.23-30.

53. Сорвин С.В. К вопросу о концепции развития регионального банковского сектора Ч Деньги и кредит. 2000. - № 5. - С.8-13.

54. Блауберг И.В. Проблема целостности и системный подход. М., 1997. - с.244

55. Разумовский О.С. Бихевиоральные системы. Новосибирск: ВО "Наука". Сибирская издательская фирма. 1993. - С4.

56. Климова Н.И. Инвестиционные параметры регионального развития: теоретико-методологические основы оценки // Регион: экономика и социология.- 2000. №3. - С.25.

57. Синки Д.Ф. Управление финансами в коммерческих банках: Пер. с англ. М., 1994. - 937с.

58. Роуз П.С. Банковский менеджмент. М., 1997. - 743с.

59. Банки и банковское дело: Учеб. пособие / Под ред. И.Т.Балабанова. М., 2001. - 304с.

60. Основы банковского дела в Российской Федерации: Учеб. пособие / Под ред. О.Г.Семенюты. Ростов на Дону, 2001. - 448с.

61. Токарева А.Б. О банках и банковской деятельности // Деньги и кредит. 1999. - № 5. - С.29-31.

62. Игонина Л.Л. Инвестиции: Учеб. пособие. М., 2002. - 479с.

63. Коркип В.М. Ссудный рынок России. М., 2001. - 188с.

64. Мату к Ж.Н. Кредиты на покрытие текущих расходов предприятия // Проблемы теории и практики управления. 1995. - № 2. - С.26-38

65. Иоффе Л.Ш., Клейнер Г.Б. Системный анализ и структурное моделирование целенаправленных систем. М., 1978.-205с.

66. Бородин А.Ф. Актуальные проблемы и перспективы развития региональных (муниципальных) банков // Деньги и кредит. 2001. - № 1. - С.27-32.

67. Куршакова Н.Т. Региональные коммерческие банки в условиях диверсификации их деятельности // Маркетинг. 2002. - № 4. - С.64-69.

68. Чечеткина Т.Н. Малые коммерческие банки: проблемы, перспективы // Экономист. -1992.-№ 8.-С.89-93.

69. Матовников М.Ю. Функционирование банковской системы России в условиях макроэкономической нестабильности. М., 2000. - 459с.

70. Долматов Д.Н. Собственники и перспективы банковской системы // Эксперт-Урал. -2003. -№87-С.45.

71. Добеон Э. Долг и инвестиции для субъектов Российской Федерации. М., 2000. - 325с.

72. Ушаков Ф.А. Займы как внутренний долг субъектов Федерации // Регион: экономика и социология. 2003г. - № 3. - С.179 - 192.

73. Дмитриев М.Э., Матовников М.Ю., Михайлов Л.В. и др. Российские банки накануне финансовой стабилизации. СПб: Норма., 1996. - 356с.

74. Глисин Ф.Ф. Деловая активность коммерческих банков России: уровень и тенденции 7 Вопросы статистики. 2000. - № 12. - С.49 - 54.

75. Крюков В. Н. Состояние банковского сектора // Экономист. 2001. - № 2. - С.29 - 32.

76. Масленников В.В., Соколов Ю.А. Национальная банковская система. М., 2002. - 256с.

77. Жсбрак Б.А. Коммерческие банки Российской Федерации в условиях рыночной экономики (вопросы формирования и функционирования). М., 1993. - 44с.

78. Алимова Т.Д. Банковская система Российской Федерации: проблемы становления // Вестник Санкт Петербургского университета. Сер.5. Экономика. - 1996. - № 4. - С.21 - 25.

79. Константинов Ю.М. Коммерческие банки: становление и развитие // Вопросы экономики. -1992. -№4.-С. 111-121.

80. Мехряков В.Д. Становление и развитие банковской системы России II Финансы. 1998. -№ 14. - С. 19-22.8!. Porteous D.J. The Geography of Finance: Spatial Dimensions of Intermediary Behavior.-Avebury. 1995. -p.233

81. Матовников М.Ю. Неуловимые // Эксперт. 2002. - № 6. - С.30-32.

82. Редько Н.К. Управление средствами бюджета: система уполномоченных банков // Вопросы экономики. 1995. - № 11. - С.129-134.

83. Гражданский кодекс РФ (часть вторая), № 14-ФЗ от 26.01.96. Ст.837.

84. Кашин 10.И. Россия в мировом сберегательном процессе. М. 1999. - 259с.

85. Акиндинова Н.Т. Склонность населения России к сбережению: тенденции 1990-х годов // Вопросы экономики, 2001. - № 10. - С.80-96.

86. Иванов Ю.Н., Хоменко Т.А. Проблемы и методы статистики сбережения населепня в соответствии с концепциями СНС // Экономический журнал ВШИ. 1998. - № 4. - С.46 -61.

87. Николаенко С. Личные сбережения населения // Экономический журнал ВШЭ. 1998. -№ 4. - С.500-507.

88. Литвинов В.А. Концентрация и дифференциация денежных доходов по группам населения РФ // Экономический журнал ВШЭ. 1999. - № 2. - С.43-56.

89. Кисельников.А.Д. Экономическую динамику определяют внешние факторы // Континент-Сибирь. 2002. - .№ 12.

90. Enlov A. Lederman L. Non-payments in the Rnssian Economy and Regions. CEPRA. 2001. p.339.

91. Разрушение системы неплатежей в России: создание условий для устойчивого экономического роста: (Доклад Всемирного банка) // Вопросы экономики. 2000. - № 3. - С.4-73.

92. Батяева А.Е. Влияние выпуска промышленной продукции на финансовое положение предприятий // Вопросы прогнозирования. 1999. - № 6. - С. 115 - 127.

93. Быкова Г.В. Показатели денежного потока в оценке финансовой устойчивости предприятия // Финансы. 2000. - № 2. - С.56-59.

94. Сальников В.А. Финансовые ресурсы отраслей промышленности: формирование, использование, межотраслевое перераспределение // Проблемы прогнозирования. 2000. - № 3. - С.12 - 33.

95. Башин М.Л. Оборотные средства предприятий в условиях рынка // Финансы. 1994. -№ 1. - С.8 - 10.

96. Павлова J1.H. Финансы предприятий. М., 1998. - 422с.

97. Абрютина М.С., Грачев А.В.Анализ финансово-экономической деятельности предприятия. М„ 2000. - 256с.

98. Подъяблонская J1.M. Финансовая устойчивость и оценка несостоятельности предприятий // Финансы. 2000. - № 12. - С.18 - 20.

99. Лигвинцева Г.П. Цены и рентабельность производства в отраслях российской экономики // Вопросы статистики. 2002. - № 6. - С.7 - 14.

100. Артемьева С. Н. Совершенствование системы межбюджетных отношений в современных условиях // Вопросы экономики. 2002. - № 5. - С.137 - 143.

101. Краткое изложение плана социально-экономического развития Новосибирской области на 2003 год: Утв. распор, главы администрации от 14.02.03 // Ведомости. 2003. - 7 марта. -С.10 - 12. 21 - 22.

102. Бабак В.Ф. Финансирование и кредитование инвестиций коммерческими банками // 'ЖО. 1995. - № 4. - С.42 - 50.

103. Олыпаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. М., 1997. 188с.

104. Актуальные проблемы банковской системы в 1999 году // Деньги и кредит. 1999. - № 1. -С.З - 10.

105. Гуртов В.К. Инвестиционные ресурсы. М., 2002. - 383с.

106. Егоров С.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики // Деньги и кредит. 1995. - № 6. - С.4 - 9.

107. Макаревич Л. Трудный год для российской финансовой системы // Общество и экономика. 2000. -№5-6.-С.119-212.

108. Стрельцова Н.Т. Финансы и банки в условиях перестройки экономики. Новосибирск. 1 999. - 224с.

109. Н). Ушаков Ф.А. Коммерческое кредитование в Новосибирской области: краткосрочные и долгосрочные факторы // Вестник НГУ. 2000. - Том 1. - Вып. 1. - С.57.

110. Ушаков Ф.А. Взаимодействие реального и финансового сектора на территории Новосибирской области // Факторы и механизмы устойчивости предприятий (сборник научных трудов). Новосибирск: ЭКО. 2002 г. - Выпуск 2. - С.83 - 104.

111. Моделирование кредитного риска: методы и практическое применение. Базельский комитет по банковскому надзору. Базель, апрель 1999 г. // Бизнес и банки. 1999 г. - № 40, 41, 42.

112. Пещанская И.В. Краткосрочный кредит: теория и практика. М., 2003. - 31 8с.

113. Петров В.А. Управление рисками в банковском кредитовании малого предпринимательства. М., 2001. - 248с.

114. Садвакасова А.Б. Некоторые аспекты системы управления банковскими рисками // Аспирант и соискатель. 2002. - № 2. - С.22 - 26.

115. Королев О.Г. Анализ и управление рисками в деятельности малых и средних кредитных организаций // Деньги и кредит. 2002. - № 2. - С.43 - 52.

116. Солнцев О.Г. Среднесрочные альтернативы развития банковской системы // Банковское дело в Москве 2003. - № 2 (98). - С.22 - 35.