Развитие стандартов банковского образовательного кредита тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат наук Хозуева Юлия Алексеевна

• Хозуева Юлия Алексеевна
• кандидат наук
• 2016

Оглавление диссертации кандидат наук Хозуева Юлия Алексеевна

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ, НА ПРИМЕРЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТА

1.1. Особенности экономического содержания образовательного кредита как социально-ориентированного банковского продукта

1.2. Стандартизация банковской деятельности как механизм повышения качества банковских продуктов

1.3. Реализация банком стандартов социально-ответственного бизнеса в

образовании

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ СРЕДЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТА

2.1. Место и роль образовательного кредита в системе потребительского кредитования

2.2. Ретроспектива потребности в образовании и анализ российского рынка образовательных услуг

2.3. Роль образовательного кредита в совершенствовании механизма

финансирования высшего образования

ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ РАЗРАБОТКИ СТАНДАРТОВ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТА

3.1. Программы образовательного кредитования коммерческих банков: анализ зарубежного и российского опыта

3.2. Формирование стандартов образовательного кредита российских банков

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

ПРИЛОЖЕНИЕ А. Основные этапы развития образования в России

ПРИЛОЖЕНИЕ Б. Доля расходов бюджета по разделу «Образование» в % к ВВП

ПРИЛОЖЕНИЕ В. Расходы федерального бюджета на образование

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Развитие стандартов банковского образовательного кредита»

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. В современном мире высшее образование рассматривается как достаточно важный фактор экономического и социального развития. Человек, его знания, его способность принимать нестандартные решения в быстро меняющихся экономических условиях становиться главной ценностью общества. И именно конкуренция способна стать своего рода рычагом, который подтолкнет высшее образование к качественно новому витку развития.

Указом Президента Российской Федерации «О мерах по реализации государственной политики в области образования и науки» № 599 от 7 мая 2012 года призвано «обеспечить вхождение к 2020 году не менее пяти российских университетов в первую сотню ведущих мировых университетов согласно мировому рейтингу университетов»1.

Решение задач модернизации российского образования, ориентированных на повышение его качества и признания на мировом рынке, объективно вызовет дальнейший рост стоимости образовательных услуг. На фоне сокращения бюджетного финансирования образования и наметившейся тенденции снижения доходов населения образовательный кредит может послужить реальным механизмом улучшения общей экономической ситуации, расширяя возможности финансирования образования и повышения его качества. Поиск направлений совершенствования работы банков с образовательными кредитами актуализирует тенденция на внедрение в банковскую практику линейки социально значимых банковских продуктов.

Вместе с тем кредитование образовательных услуг российскими банками -это достаточное новое направление банковского дела. Отсутствие единых правил и требований в российских кредитных организациях, предъявляемых к

1Указ Президента РФ от 07.05.2012 N 599 "О мерах по реализации государственной политики в области образования и науки"

параметрам образовательных кредитов и к порядку их выдачи, различие методик оценки и анализа клиентов и, как следствие, различное качество сформированного портфеля требует разработки и внедрения стандарта банковского образовательного кредита. Стандарты помогут увеличить число клиентов банков, улучшить систему финансирования образования, повысить качество образования и ответственность лиц его получающих, снизить количество претензий потребителей финансовых услуг к качеству их обслуживания и качеству самих услуг.

Разработка стандарта образовательного кредита направлена на создание условий, которые будут способствовать расширению предоставления кредитных услуг лицам желающим получить образование или повысить его уровень. Таким образом, коммерческие банки будут вовлечены в процесс создания конкурентоспособного российского образования.

Степень научной разработанности проблемы. Фундаментальные аспекты развития стандартов банковских продуктов, в том числе экономическое содержание смежных понятий как «банковский продукт», «образовательный кредит», «стандарт банковской деятельности», «стандарт банковского процесса» исследуются как российскими, так и зарубежными учеными.

Основные теоретические положения экономического содержания понятия банковского продукта в системе форм и видов потребительского кредита, а также особенностей «образовательный кредит» как продукта раскрываются в работах Л.Н. Красавиной, О.И. Лаврушина, Е.Ф. Жукова, О.Г. Семенюты, А.Н. Зубец, В.А.Галанова, Н.И.Парусимовой, П. С. Роуз, Д. Кэмпбел, Дж. Стоунхаус, Б. Хьюстон, К.Р. Макконнелла, Гасанова О.С., С.Л. Брю, Э. Дж. Долан, Р. В.М. Мазняка, Ю.И.Меликова, А.А.Максютова и др. Авторы признают роль банковских продуктов как стимулятора экономического развития, исследуют зависимость потребительских кредитов от экономических циклов.

В рамках современных тенденций развития механизмов корпоративного социально-ответственного бизнеса в кредитных организациях, ряд ученых выявляют кардинально новую роль банков в решении социальных проблем

общества (А. Борисова, И. Колчина, A.B.Carroll, И.Ю.Беляева, М.А.Эскиндаров, Е.Б. Боброва, Д.Г. Перекрестов, И.П. Поварич, В.А. Шабашев, С.П. Перегудов, A.A. Горошилов).

Вопросами стандартизации банковских продуктов как механизма повышения качества банковской деятельности занимались Марданов Р.Х., Милюков А.И., Чернина O.A., Терехин С.Е., Дзюбан С.В., Ильин И.В.

Исследованиям в области зарубежных рынков образовательных кредитов, в том числе созданию основ их устойчивого функционирования посвящены работы Ж. Кинг, Х. Кристи, М. Монро, Н. Барр.

Проблемы современного состояния системы российского образования и доступности образовательных услуг рассматриваются в исследованиях российских ученых: С. П. Онищенко, Л.И. Гончарова, Н.Ю. Шорникова, Л.С. Драганчук, Ю.Б. Рубин, А. Овсянников, А.С. Заборовская, М.П. Карпенко.

Большое количество работ российских и зарубежных исследователей посвящено экономике образования, поиску эффективных сценариев финансирования высшего образования (Клячко Т.Л., Савицкая Е.В., Салми Дж., Аганбегян А.Г., Баирампас Т., Волков А., Злоказова Ю.В., Лапшинов С.Б., Онищенко С.П., Попова Т.Л., Ростовский Р.В.).

Несмотря на большой научный и практический интерес к развитию образовательного кредита как направления финансирования образования в современных условиях, в целом прослеживается недостаточная теоретическая разработанность комплекса проблем, раскрывающих экономическое содержание понятия «образовательный кредит», а также задач, связанных с развитием стандартов банковской деятельности на примере стандарта образовательного кредита. Это обусловливает необходимость их дополнительного исследования, предопределяя цель и задачи работы.

Цель и задачи диссертационного исследования. Цель диссертационной работы состоит в развитии теоретических положений об экономическом содержании образовательного кредита как розничного банковского продукта и выявлении основных направлений развития стандартов образовательного кредита.

В соответствии с поставленной целью в диссертационной работе поставлены следующие исследовательские задачи:

- исследовать особенности образовательного кредита как социально-ориентированного банковского продукта и уточнить экономическое содержание понятия «образовательный кредит».

- изучить механизм повышения качества работы банков через призму стандартизации банковской деятельности.

- выявить особенности реализации коммерческими банками стандартов социально-ответственного бизнеса в образовании.

- изучить место и роль образовательного кредита в системе потребительского кредитования с целью укрепления его позиций как розничного продукта.

- провести анализ современного состояния рынка образовательных услуг, на примере высшего образования, масштаба и доступности образовательных услуг, системы его финансирования, с целью выявления резервов развития образовательного кредита как источника доходов системы образования.

- осуществить сравнительный анализ отечественной практики образовательного кредитования в целях выявления наиболее приемлемых критериев отбора заемщиков и вузов для осуществления образовательного кредитования.

- разработать стандарт образовательного кредита, усовершенствовать структуру матрицы стандарта на основе расширения основных и дополнительных свойств банковского продукта, повышающего качество работы банков и систему эффективного финансирования образования.

Объектом исследования - коммерческие банки, предоставляющие образовательный кредит.

Предметом исследования является организационно-финансовые отношения в области формирования и развития стандартов образовательного кредита в условиях повышения качества банковского и образовательного процессов.

Диссертационное исследование выполнено в соответствии с паспортом специальности ВАК Минобрнауки России (экономические науки) 08.00.10 -финансы, денежное обращение и кредит, части 2 «Денежное обращение, кредит и банковская деятельность, раздела 10 «Банки и иные кредитные организации», п. 10.22 «Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения».

Теоретическая и методологическая база исследования. Теоретической базой диссертационного исследования послужили труды ведущих российских и зарубежных ученых в сфере кредита, банковских продуктов, стандартов банковской деятельности, раскрывающие основные положения теоретических основ образовательного кредита и стандартов банковских продуктов. В ходе проведенного исследования изучены и обобщены: федеративные нормативно-правовые акты, письма и положения Банка России, ГОСТы и стандарты, материалы Ассоциации Российских Банков, докладов и конференций, научные статьи в специализированных изданиях, а также материалы международных научно-практических конференций.

В процессе диссертационного исследования использовался системный междисциплинарный подход, который позволил опираться на положения экономической теории, теории финансов, денежного обращения и кредита, региональной экономики и др. Комплексный подход к объекту и предмету исследования был обеспечен общенаучными методами познания (индукцией, дедукцией, сравнением, абстрагированием, теоретическим анализом, синтезом, наблюдением и обобщением). Используемая методологическая база позволила обеспечить достоверность, обоснованность теоретических выводов и практических решений.

Информационной основой исследования явились официальные данные Банка России, Ассоциации Российских Банков, Международной организации по стандартизации, Федеральной службы государственной статистики, Территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Ростовской области, Министерства образования и науки Российской Федерации,

Министерства общего и профессионального образования Ростовской области, Федеральной Службы по надзору в сфере образования и науки, стандарты банковских процессов и продуктов, интернет-ресурсы. А также материалы исследуемых коммерческих банков: условия предоставления образовательных кредитов, формы документов, схемы, скрипты разговоров, калькуляторы, соглашения об информационном сотрудничестве банка и вуза, социальные (нефинансовые) отчеты и др.

Рабочая гипотеза диссертационного исследования состоит в том, что основой качественного образования должен быть достаточный объем финансирования, который в настоящее время может быть сформирован, в том числе за счет частных источников. Значительное количество договоров об оказании платных образовательных услуг финансируется за счет заемных средств, получаемых в коммерческих банках. Однако, диверсификация условий банковского кредитования усложняет выбор для заемщиков оптимальных программ кредитования и, отчасти, сдерживает принятие ими решений. Это предполагает уточнение понятийного аппарата образовательного кредита, определение последствий его применения в банковской практике, разработку стандарта образовательного кредита, что даст возможность увеличить темпы роста объемов коммерческого финансирования образования, не снижая его качества в кризисный период.

Положения, выносимые на защиту:

1. Современные подходы к определению понятия «образовательный кредит» не дают однозначного понимания особенностей и роли данного банковского продукта в системе розничного кредитования. Это послужило предпосылкой для исследования категорийно - понятийного аппарата в области банковских продуктов, предоставляемых физическим лицам. Автором уточнено определение образовательного кредита, отличающееся от ранее предложенных в экономической литературе обоснованием специфики этого банковского продукта такой как: целевой характер, долгосрочность, социальная составляющая, форма предоставления кредита.

2. Стандартизация банковской деятельности через стандарт образовательного кредита позволяет качественно изменить работу банков и получить экономический эффект для всех заинтересованных сторон: коммерческих банков, заемщиков, органов надзора, учебных заведений, государственных структур. Рост конкурентоспособности кредитных организаций, повышение эффективности управления кредитным и операционным рисками, улучшение функционирования системы внутреннего контроля за счет регламентации процедур, снижение издержек, повышение конечной рентабельности кредитных операций - все это позволяет обеспечить стандартизация. В диссертации обосновано, что стандарты банковских процессов и банковских продуктов являются ключевыми элементами стандартов банковской деятельности, соответственно рациональный подход заключается в одновременной разработке стандартов процесса выдачи кредита и стандарта кредитного продукта - образовательного кредита.

3. Образовательный кредит относится к банковским продуктам высокой социальной значимости и налагает на банковский бизнес функцию социальной ответственности. Образовательный кредит помогает реализовать первый (базовый) уровень социальной ответственности бизнеса, поскольку предполагает обеспечение выполнения таких обязательств работодателей как предоставление новых рабочих мест, а также второй уровень социально-ответственного бизнеса (СОБ), который проявляется в повышении квалификации сотрудников, что непосредственно является примером корпоративной социальной ответственности (КСО). Получение базового образования или второго образования с помощью образовательного кредита является реализацией базового уровня социально ответственного бизнеса, в свою очередь повышение квалификации, обучение в магистратуре, аспирантуре по профилю специальности - второй уровень СОБ.

4. Возрастает доля образовательного кредита в системе финансирования российского образования. Созданы все предпосылки для того, чтобы образовательный кредит стал привычным источником финансирования образовательных услуг. В условиях сокращения бюджетных мест и

существенного повышения оплаты за обучение данный инструмент обеспечит доступ к образованию всех желающих и станет социальным лифтом для выравнивания доходов населения. Развитие образовательного кредита увеличит объем частных источников финансирования образования, что, несомненно, отразится на конкурентоспособности российского образования. Долгосрочное сотрудничество студентов с банками при целевой направленности на рост человеческого капитала обеспечит переход к новому качеству экономического роста.

5. Реализация комплексного решения проблемы качества образования и качества работы банков с кредитным продуктом, требует разработки стандарта образовательного кредитования на основе процессного подхода. Данный стандарт содержит требования к качеству деятельности кредитной организации, такие, как требования к продукту, требования к формализации процесса образовательного кредитования, требования к системе мотивации сотрудников, требования к техническим средствам и др. Все эти требования представляют собой единый набор составляющих бизнес-процесса. Разработанный стандарт образовательного кредита позволит осуществить переход к новому качеству экономического роста, который возможен только на основе качественных трудовых ресурсов.

Научная новизна заключается в разработке комплекса теоретических и практических положений, направленных на совершенствование процесса стандартизации образовательного кредита, способствующего повышению качества банковской деятельности и конкурентоспособности российского образования.

В процессе исследования получены следующие результаты, имеющие научную новизну:

1. Уточнен категорийно - понятийный аппарат образовательного кредита как вида социально ориентированного потребительского кредита, имеющего форму непосредственно прямого банковского кредита или кредита, предоставляемого заемщику образовательным учреждением с целью оплаты стоимости или части стоимости затрат, связанных с получением образования

заемщиком или членами его семьи. Также определено место образовательного кредита в системе СОБ как вида кредита, повышающего качество жизни граждан, нивелирующего социальное расслоение общества и в конечном итоге привносящего вклад в повышение уровня общественного развития. Данный подход позволяет выделить место образовательного кредита в системе потребительского кредитования, и соответственно применять методы регулирования, свойственные розничному кредитованию.

2. Выявлена иерархическая взаимосвязь понятий: «стандарты банковской деятельности» - «стандарты банковских процессов» - «стандарты банковских продуктов» и установлено, что ключевым элементом в системе соподчиненности являются стандарты банковских процессов, что предполагает формирование стандартов банковских продуктов как элемента стандартов банковской деятельности на основе процессного подхода. Стандарт процесса образовательного кредитования позволит минимизировать риски на стадиях организации процесса, тем самым усовершенствовать результат - банковский продукт.

3. Определены последствия расширения применения образовательного кредита коммерческими банками, такие как: формирование нового контингента клиентов на долгосрочной основе; расширение предложения социально ориентированных банковских продуктов и формирование траектории социально-ориентированных бизнес-процессов в банковской деятельности, что позволило сделать вывод о том, что в условиях наметившегося снижения расходов бюджета на образование, сокращения количества бюджетных мест в вузах, повышения стоимости обучения, падения реальных доходов населения, образовательный кредит, с одной стороны, становится перспективном банковским продуктом, с другой - позволяет поддержать достаточный уровень высшего и среднего специального образования в стране.

4. На основе процессного подхода модифицирован стандарт кредитования по составляющим требований процесса образовательного кредитования в соответствии с двумя уровнями зрелости бизнес-процесса, который представлен в

форме матрицы. Вертикаль матрицы характеризует требования к качеству деятельности кредитной организации по продуктовой, технологической, организационной, управленческой и другим составляющим. По горизонтали матрицы - два уровня зрелости бизнес-процесса: управляемый и оптимизированный, которые дифференцируют требования к уровню качества деятельности. Управляемый уровень зрелости соответствует стандартным (или действующим) требованиям к уровню качества; «оптимизированный» соответствует «лучшей практике» в соответствии с принципами, заложенными в ИСО 9000 . Применение данного стандарта будет содействовать повышению качества деятельности кредитной организации при организации процесса кредитования в образовательной сфере.

5. На основе типового методологического стандарта банковского продукта разработан стандарт образовательного кредита, базирующийся на расширении его основных свойств (размер кредита, срок кредита, стоимость кредита, обеспечение по кредиту, форма предоставления и др.) за счет включения таких свойств как: наличие льготного периода при погашении кредита и уровня успеваемости заемщика, а также расширение дополнительных свойств (состав запрашиваемых документов, срок рассмотрения кредитной заявки, риск невозврата, наличие программы реструктуризации) за счет включения соглашения об информационном сотрудничестве между банком и вузом и соответствия государственным приоритетам направлений подготовки обучающегося, что позволит установить оптимальные свойства банковского продукта и обеспечит соответствие образовательного кредита как продукта потребностям банка, заемщика и общества в целом.

Теоретическая значимость работы определяется актуальностью поставленных задач, достигнутым уровнем разработанности проблематики, обобщением российского и зарубежного опыта кредитования образования, в частности, в предоставлении данного целевого кредита, как образовательного кредита с господдержкой, образовательного кредита и потребительского кредита на образование. В результате данная продуктовая линейка нашла отражение в

стандартах образовательного кредита. Полученные результаты послужили дальнейшему развитию теории банковского дела, в частности такого его направления, как стандартизация банковских продуктов, а также расширяют теоретическую базу для реализации концепций повышения качества банковского обслуживания.

Практическая значимость полученных результатов. Выводы и рекомендации, содержащиеся в диссертационной работе, могут быть использованы АРБ, Банком России, коммерческими банками при разработке, утверждении и сертификации стандартов банковских продуктов, в частности, образовательного кредита. Теоретические, методические и практические рекомендации автора могут быть использованы коммерческими банками в организации образовательного кредитования, а также высшими образовательными учреждениями в учебном процессе при подготовке специалистов в области банковского дела.

Апробация и внедрение результатов исследования. Основные положения, теоретические выводы и практические рекомендации диссертационного исследования были опубликованы в профессиональных журналах, рекомендованных Высшей аттестационной комиссией при Министерстве образования и науки Российской Федерации, докладывались и обсуждались на научно-практических конференциях, в том числе на: - XXX международной научно-практической конференции «Формирование экономического портрета национальной инфраструктуры страны: методологические и теоретические аспекты», г. Москва, Региональные тенденции развития образовательного кредита»; - XXII международной научно-практической конференции «Новые перспективы развития экономических наук: инновации и риски»г. Москва, Реализация банками стандартов социально-ответственного бизнеса в образовании (1 февраля 2014); - V Международной научно-практической конференции «Современные концепции научных исследований», г. Москва, Повышение роли социально значимых банковских продуктов на примере образовательного кредита (29-30 августа 2014); - XXXII международной научно-

практической конференции «Современная экономика и финансы: исследования и разработки», г. Санкт-Петербург, Сравнительный анализ доступности образования (11.04.2015); - международной научно-практической конференции «Влияние науки на инновационное развитие», г. Самара (3.10.2015 г.).

Основные положения диссертации используются в учебном процессе РГЭУ (РИНХ) при изучении дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Банковские продукты» и «Управление банковскими продуктами», а также нашли практическое применение в хозяйственной деятельности коммерческих банков при формировании стратегии банков в области розничного кредитования и внедрении стандартов образовательного кредитования.

Публикации. По теме диссертации опубликовано 9 научных работ общим объемом 4,5 печатных листа, в том числе 3 - в периодических научных изданиях, рекомендованных ВАК Министерства образования и науки России общим объемом 2,7 авторских печатных листа.

Структура работы. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений. Диссертация изложена на 213 страницах, проиллюстрирована 38 таблицами и 23 рисунками.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДОВАНИЯ БАНКОВСКИХ

ПРОДУКТОВ, НА ПРИМЕРЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТА

1.1 Особенности экономического содержания образовательного кредита как социально-ориентированного банковского продукта

В процессе своей деятельности банки предлагают товары особого рода. Чаще всего под банковскими товарами понимают банковские услуги и продукты. Сегодня коммерческие банки способны предложить клиентам свыше 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация банковских продуктов позволяет банкам увеличивать число клиентов.

В продукте находят выражение особенности деятельности кредитной организации, популярность ее бренда, репутация на рынке. Предлагаемый на рынке банковский продукт может содержать инновации банка-продавца. В отдельных банковских продуктах совмещаются кредитная услуга, услуга страхования, осуществление платежей, услуги риелтора. В соответствии с этим банковский продукт можно считать формой проявления банковской услуги. Понятия «банковская услуга» и «банковский продукт» очень близки. Наиболее существенное различие между ними - скорее количественное, нежели качественное. Банковский продукт может включать в себя одну услугу, а может состоять из целого комплекса («пакета») услуг.

Банковские продукты унифицируются, в рамках категорий клиентов дополнительно группируются по целевым аудиториям и видам. При этом каждый продукт обладает набором определенных характеристик: условиями предоставления, обеспечением, лимитом, платой, порядком погашения.

Банковский продукт - это результат внутренних процессов банка по решению его задач и удовлетворению запросов клиента и может рассматриваться в качестве

диалектического единства услуг и операций. Главными отличительными свойствами банковского продукта являются его гомогенность и универсальность.

Список литературы диссертационного исследования кандидат наук Хозуева Юлия Алексеевна, 2016 год

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Конституция Российской Федерации: [от 12.12.1993: ред. от 21.07.2014 N 11-ФКЗ]. - Режим доступа: справочно-правовая система «КонсультантПлюс».

2. Гражданский кодекс Российской Федерации: [от 30.11.1994: ред. от 13.07.2015]. - Режим доступа: справочно-правовая система «КонсультантПлюс».

3. О банках и банковской деятельности: [Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1: ред. от 14.12.2015]. - Режим доступа: справочно-правовая система «КонсультантПлюс».

4. О высшем и послевузовском профессиональном образовании: [Федеральный закон от 22.08.1996 N 125-ФЗ: с изм. и доп. 01.02.2012, утратил силу с 01.09.2013]. - Режим доступа: справочно-правовая система «Консультант Плюс».

5. О потребительском кредите: [Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ: ред. от 21.07.2014]. - Режим доступа: справочно-правовая система «Консультант Плюс».

6. Об образовании в Российской Федерации: [Федеральный закон от 10.07.1992 N 3266-1: ред. от 12.11.2012]. - Режим доступа: справочно-правовая система «Консультант Плюс».

7. Об образовании в Российской Федерации: [Федеральный закон от 29.12.2012 N 273-ФЗ: ред. от 30.12.2015]. - Режим доступа: справочно-правовая система «Консультант Плюс».

8. О Федеральном бюджете на 2014 год и на плановый период 2015 и

2016 годов: [Федеральный закон от 02.12.2013 N 349-ФЗ: ред. от 02.04.2014 N 66 -ФЗ]. - Режим доступа: справочно-правовая система «Консультант Плюс».

9. О федеральном бюджете на 2015 год и на плановый период 2016 и

2017 годов: [Федеральный закон от 01.12.2014 N 384-ФЗ: ред. от 28.11.2015]. -Режим доступа: справочно-правовая система «Консультант Плюс».

10. О федеральном бюджете на 2016 год [Федеральный закон от 14.12.2015 № 359-Ф3]. - Режим доступа: справочно-правовая система «Консультант Плюс».

11. О мерах по реализации государственной политики в области образования и науки [Указ Президента РФ от 07.05.2012 N 599]. - Режим доступа: справочно-правовая система «Консультант Плюс».

12. О перечне образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию, прошедших отбор для участия в эксперименте по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию, на 2013/14 год [Приказ Министерства образования и науки Российской Федерации от 26 апреля 2013 года № 311].- Режим доступа: справочно-правовая система «Консультант Плюс».

13. О концепции модернизации российского образования на период до 2016 года [Приказ Минобразования РФ от 11.02.2002 393]. - Режим доступа: справочно-правовая система «Консультант Плюс».

14. О государственной программе Российской Федерации «Развитие образования» на 2013-2020 годы [Распоряжение Правительства РФ от 22.11.2012 № 2148-Р]. - Режим доступа: справочно-правовая система «Консультант Плюс».

15. О проведении эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию [Постановление Правительства Российской Федерации от 23 августа 2007 г. N 534 г.]. - Режим доступа: справочно-правовая система «Консультант Плюс».

16. Об изменении условий проведения эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию [Постановление Правительства

Российской Федерации от 28 августа 2009 г. N 699 г.]. - Режим доступа: справочно-правовая система «Консультант Плюс».

17. Об утверждении Правил предоставления государственной поддержки образовательного кредитования [Постановление Правительства РФ от 18 ноября 2013 г. N 1026]. - Режим доступа: справочно-правовая система «Консультант Плюс».

18. О Памятке заемщика по потребительскому кредиту [Письмо Банка России от 05.05.2008 N 52-Т]. - Режим доступа: справочно-правовая система «Консультант Плюс».

19. Положение о Координационном комитете Ассоциации российских банков по стандартам качества банковской деятельности. - Режим доступа: справочно-правовая система «Консультант Плюс».

20. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности [Положения Банка России от 26.03.2004 №254-П]. - Режим доступа: справочно-правовая система «Консультант Плюс».

21. О концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года: [Распоряжение Правительства РФ от 17.11.2008 N 1662-р: ред. от 08.08.2009]. - Режим доступа: справочно-правовая система «Консультант Плюс».

22. Государственная программа Российской Федерации «Развитие образования» на 2013-2020 гг. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://минобрнауки.рф/документы/2474/файл/901/Госпрограмма_Развитие образования(Проект).pdf

23. О Концепции Федеральной целевой программы развития образования на 2011 - 2015 годы: [Распоряжение Правительства РФ от 7 февраля 2011г. №163-р]. - Режим доступа: справочно-правовая система «Консультант Плюс».

24. Концепция развития национальной системы стандартизации Российской Федерации на период до 2020 года. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.vgnki.ru/downloads/standart/KonZepSTD2012.pdf

25. Федеральная целевая программа развития образования на 2016 - 2020 годы [Постановление Правительства Российской Федерации от 23 мая 2015 г. № 497]. - Режим доступа: справочно-правовая система «Консультант Плюс».

26. О результатах мониторинга системы образования за 2013 год [Отчет министерства образования и науки Российской Федерации]. - Режим доступа: справочно-правовая система «Консультант Плюс».

27. ГОСТ Р. 1.4-2004 Национальный стандарт Российской Федерации «Стандартизация в Российской Федерации. Стандарты организаций. Общие положения» [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://zakonrus.ru/gost/gr1_4-2004.htm

28. Стандарты качества банковской деятельности. Основные положения и требования [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://arb.ru/b2b/docs/standarty_kachestva_bankovskoy_deyatelnosti_osnovnye_polozh eniya_i_trebovaniya_p-9775522/

29. Стандарт качества управления кредитным риском [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://mirq.ucoz.ru/news/standart_upravlenija_riskami/2011 -08-29-783

30. Стандарт процесса инновационного кредитования Ассоциация российских банков. [Электронный ресурс] - Режим доступа: arb.ru/site/docs/other/Kom32_Stand4_2010-02- 16.doc

31. Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов) ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», 2008 г.

32. Всеобщая декларация прав человека. [Генеральная Ассамблея ООН 10.12.1948]. - Режим доступа: справочно-правовая система «Консультант Плюс».

33. Аганбегян, А.Г. Об альтернативном подходе к финансированию здравоохранения и других отраслей социальной сферы / А.Г. Аганбегян // Деньги и кредит. -2013. -№9. -С.17-23.

34. Алифанова, Е.Н. Фондовый рынок как регулятивный институт в условиях финансовой либерализации / Е.Н. Алифанова // Мировая финансовая система.-2007.-№16.-С.10.

35. Алифанова, Е.Н. Финансовая глобализация и развитие банковской системы России / Е.Н. Алифанова, Н.Г. Вовченко, К.В. Кочмола, И.Г. Росликова,

B.Д. Толстик, Г.П. Чубарова / Под ред. Д.э.н., проф. Кочмола К.В.: Монография РГЭУ «РИНХ», Ростов-н/Д., 2003. - 220с.

36. Анесянц, С.А. Элементы финансового менеджмента (карьерный рост, интуиция и принятие решений, финансовый кризис и его последствия и т.д.) /

C.А. Анесянц // Ученые записки ИУБиП. - Ростов-на-Дону: ИУБиП, 2012. - 164 с.

37. Анесянц, С.А. Актуальные проблемы социально - экономического развития в условиях глоболизации и некоторые вопросы теории и методологии / С.А. Анесянц // Учебные записки ИУБиП. - Ростов-на-Дону: ИУБиП, 2010. - 92 с.

38. Анесянц, С.А. Финансовая и социальная отчетность компаний как инструменты эффективного управления бизнесом / С. А. Анесянц, Ф. Е. Шкель // Финансовые исследования. - 2014. - № 2(43). - С. 108 - 115.

39. Баирампас, Т. Образовательный кредит в России: быть или не быть? / Т. Баирампас [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.edu-quality.ru/files/obr_kredit_ko%2011_end.pdf

40. Барр, Н. Высшее образование: способы и источники финансирования /пер. с англ. М. Семеновой / Н. Барр//Вопросы образования, 2005, №2, с.129-142

41. Беляева, И.Ю. Корпоративная социальная ответственность: управленческий аспект: монография / И.Ю. Беляева, М.А. Эскиндаров - Москва: КНОРУС, 2008. -504с.

42. Боброва, Е.Б. Социальная ответственность бизнеса как социологическая категория / Е.Б. Боброва // Известия Российского государственного педагогического университета им. А.И. Герцена.-2009.- №111

43. Борисова, А. Социальная ответственность бизнеса / А.Борисова, И. Колчина / -2009 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: pr-club.com/PR Lib/works/2009/39.doc

44. Бычкова, И.И. Сегментация потребителей розничных банковских продуктов / И.И. Бычкова, О.Г.Семенюта// Бизнес. Образование. Право. Вестник Волгоградского института бизнеса № 2(31), Май 2015 год С. 228 - 234.

45. Вовченко, Н.Г. Трансформация традиционных банковских услуг в рамках интеграции России в мировую финансовую систему / Н.Г. Вовченко, В.С. Коханова // Материалы международной научно-практической конференции "Инвестиционное партнерство РФ-ЕС: стратегия и тактика" / "РИНХ" - Ростов-на-Дону., 2006.

46. Волков, А. Российское образование 2020: Модель образования для экономики, основанной на знаниях / А. Волков, И. Реморенко / под редакцией Я. Кузьминова, И. Фрумина - Издательский дом ГУ ВШЭ, 2008 [Электронный ресурс] - Режим доступа: [http://ispu.ru/files/SovetRectorov-c16-28-08-2008.pdf]

47. Высоков, В.В. Юг России против глобального кризиса / В.В. Высоков / Научно-практическое пособие - Ростов-на-Дону: РГЭУ «РИНХ», 2009 — 116 с. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.centrinvest.ru/pdf/ug_rossii_protiv_crizisa.pdf

48. Галанов, В.А. Основы банковского дела / В.А. Галанов / ФОРУМ: ИНФРА-М. 2007.-288 с.

49. Гончарова, Л.И. Сущность рынка образовательных услуг как социально-экономической системы / Л.И. Гончарова // Вестник Самарского государственного экономического университета. -2009.- №9 (59).

50. Горошилов, А.А. Эволюция концепции социальной ответственности бизнеса / А.А. Горошилов, А.П. Карибов // Вестник Волгоградского государственного университета. Серия 3: Экономика. Экология. - 2007. -№11.

51. Данченко, Е.А. Рынок банковских продуктов как основной источник роста экономики России / Е. А. Данченко //Научное обозрение. - №7. - 2015 г.

52. Данченко, Е.А. Рынок банковских продуктов как фактор устойчивости банковской системы / Е.А. Данченко, О.Г. Семенюта, Н.О. Панченко // Финансы и кредит. - 2014. - № 2. - С. 2-9.

53. Дзюбан, С.В. Процессный подход в оценке качества управления коммерческим банком / С.В. Дзюбан // Вестник ОГУ 2010г.- №13 (119) - С.138 -142

54. Добролежа, Е.В. Теоретические аспекты совершенствования системы управления ресурсного обеспечения в региональной экономике / Е.В. Добролежа // Вестник Ростовского государственного экономического университета (РИНХ).-2010. - № 31. - С. 46-53.

55. Добролежа, Е.В. Финансовый потенциал региональной экономики в разных фазах макроэкономической динамики (на примере юга России) / Е.В. Добролежа //Финансовые исследования. - 2011. - № 1. - С. 96-103.

56. Долан, Э. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика/ Э. Дж. Долан, К.Д. Кэмпбелл, Р.Дж. Кэмпбелл, / Пер. с англ. В. Лукашевича и др.; Под общ.ред. В. Лукашевича.- М.: Туран,, 1996-448. ISBN 57261-0061-1

57. Драганчук, Л.С. Государственное регулирование рынка образовательных услуг в современных условиях / Л.С. Драганчук // Известия Иркутской государственной экономической академии. Выпуск №5.-2012.

58. Егоров, А.В. Российский рынок кредитования населения: основные проблемы и тенденции развития / А.В. Егоров, И.Л. Меркурьев, Е.Н. Чекмарева // Деньги и кредит. -2013. -10.

59. Егоров, А.В. Анализ и мониторинг условий банковского кредитования / А.В. Егоров, А.С. Кармазина, Е.Н. Чекмарева // Деньги и кредит. -2010. -№10.

60. Жуков, Е.Ф. Банковское дело / Е.Ф. Жукова, Ю.А. Соколова / учебник для бакалавров. Москва: Юрайт. - 2015.- 591С.

61. Заборовская, А.С. Высшее образование в России: правила и реальность / А.С. Заборовская, Т.Л. Клячко, И.Б. Королев М / Независимый институт социальной политики, Поматур.- 2004. - С.406.

62. Злоказова, Ю.В. Факторный анализ элементов модели экономической безопасности образовательной организации высшего образования / Ю.В.

Злоказова // Бизнес. Образование. Право. Вестник Волгоградского института бизнеса № 1(30), Февраль 2015 год С. 70 - 75.

63. Золотарев, В.С. Региональный банковский сектор и его роль в развитии экономики Ростовской области / В.С. Золотарев, О.В. Баско, И.В. Рыбчинская // Деньги и кредит. -2013. -№3.

64. Зубец, А.Н. Потребительская активность российского населения / А.Н. Зубец, И.В. Тарба [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.fa.ru/chair/priklsoc/Documents/13_09 .%20Потребительская%20активнос ть%20населения.pdf

65. Зубец, А.Н. Кредитная активность населения в 2013 г. / А.Н. Зубец, И.В. Тарба [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.fa.ru/

66. Исследование Комитета по укреплению социальной ответственности бизнеса «Социальная ответственность бизнеса - опыт России и Запада»,11.09.2015 [Электронный ресурс]. Режим доступа: - http://www.cgp.ru

67. Карпенко, М.П. Образование XXI века (развитие отрасли высшего образования) / М.П. Карпенко // II Международной научной конференции «Высшее образование XXI века», Москва, МосГУ, 20-22 октября 2005г.

68. Кинг, Ж. Частные образовательные кредиты в США / Кинг, Ж.// Экономика образования Выпуск № 1 / 2010 Коды ГРНТИ: 14 — Народное образование. Педагогика ВАК РФ: 13.00.00 УДК: 37 Указанные автором: УДК: 338.46

69. Клячко, Т. Образование в России: основные проблемы и возможные решения / Т. Клячко / Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации, 2013. С.

70. Красавина, Л.Н. Современные банковские технологии: теоретические основы и практика / Л.Н. Красавина / Финансы и статистика, 2005. - 286 с. Кристи, X. Образовательные кредиты: затраты и экономические выгоды в восприятии студентов / X. Кристи, М. Монро // Экономика образования Выпуск № 2.- 2008.

71. Кэмпбел, Д. Стратегический менеджмент / Д. Кэмпбел, Дж. Стоунхаус, Б. Хьюстон / Учебник Проспект, 2003. - 336с.

72. Лаврушин, О.И. Деньги. Кредит. Банки. / О.И. Лаврушин / Учебное пособие Москва: «Кнорус», 2010. -320 с.

73. Лапшинов, С.Б. Прогнозирования продаж платных образовательных услуг на основе эконометрических моделей / С.Б Лапшинов, Я.Э. Жукова// Российское предпринимательство № 1 Вып. 1 (175) 2011t.C - 111-116.

74. Мазняк, В. М. Управление банковским продуктом /В.М. Мазняк / Учеб.-метод. пособие - Рост.гос. экон. ун-т "РИНХ", Финансовый фак., Каф. банк. дела. - Ростов н/Д : Изд-во РГЭУ "РИНХ", 2007. - 82 с.

75. Мазняк, В.М. Банковское дело и организационные особенности коммерческого банка /В.М. Мазняк // Финансовые исследования. - 2003г. - № 1 (6). - С. 25-28.

76. Макконнелл, К.Р. Экономикс / К.Р. Макконнелл, С.Л. Брю // М.: ИНФРА-М, 2003г.- 983с.

77. Максютов, А.А. Банковский менеджмент / А.А. Максютов / Учебно-практическое пособие. - М.: Издательство «Альфа-Пресс», 2007. - 444 с.

78. Марданов, Р. Х. «Внедрение стандартов качества деятельности как инструмент повышения конкурентоспособности российской банковской системы» / Р. Х. Марданов [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.abaj our.ru/files/mardanov. doc

79. Марданов, Р.Х. Стандарты информационной безопастности в банковской системе / Р. Х. Марданов, И.В. Ильин // Вестник УГАТУ 2013 - №7 (60) - С.55 - 60.

80. Меликов, Ю.И. Развитие системы микрокредитования в России и за рубежом / Ю.И. Меликов, М.А. Попова // Финансовые исследования. № 12. 2006.-С. 33-42

81. Милюков, А.И. Новый этап в деятельности банков и роль стандартов / А.И. Милюков // Аналитический банковский журнал. - 2012.- №3 (197). - С.45-46.

82. Милюков, А.И. Стандарты качества банковской деятельности / А.И. Милюков // Деньги и кредит, 2007, № 11, С.3-7

83. Общественная палата Российской Федерации Доклад Образование и общество: готова ли Россия инвестировать в свое будущее?, Москва, 2007 [Электронный ресурс] - Режим доступа: [http: //www.oprf.ru/files/tcp_ip/doklad_s_oblozhkoi. pdf]

84. Овсянников, А. Система образования в России и образование России / А. Овсянников / Москва, 1999 г., [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://ecsocman.hse.ru/data/624/119/1231/educationinrussia.pdf

85. Огурцова, О.Н. Роль маркетингового управления в перспективном развитии крупных российских банков / О.Н. Огурцова / TERRA ECONOMICUS, том 11, №1, ч.2

86. Онищенко, С.П. Украина: прогнозирование спроса на рынке образовательных услуг вузов / С.П. Онищенко, О.В. Логинов / Одесский национальный морской университет [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http: //confcontact.com/2013_04_04_zhv/11 _Onichenko. htm

87. Парусимова, Н.И. Развитие банковского дела и формирование банковского продукта в условиях трансформационной экономики современной России / Н.И. Парусимова // Вестник Оренбургского государственного университета - 2005 - № 8 - С.144-148

88. Парусимова, Н.И. Этапы развития посредничества российских банков / Н.И. Парусимова // Вестник ОГУ 2013 - №8 (157) - С.202 - 207.

89. Перегудов, С.П. Корпоративное гражданство: концепции, мировая практика и российские реалии / С.П. Перегудов, И.С. Семененко // М.: Прогресс-Традиция, 2008. С. 448.

90. Перекрестов, Д.Г. Корпоративная социальная ответственность: вопросы теории и практики / Д.Г. Перекрестов, И.П. Поварич, В.А. Шабашев / Издательство «Академия Естествознания», 2011 год, ISBN 978-5-91327-148

91. Пискунова, А.И. История педагогики и образования. От зарождения воспитания в первобытном обществе до конца XX в /. А.И. Пискунова / Учебное

пособие для педагогических учебных заведений / 2001 [Электронный ресурс]. -Режим доступа: http://www.studfiles.ru/preview/1805049/

92. Попова, Т.Л. Образовательные кредиты в России: опыт, проблемы, перспективы / Т.Л. Попова // Экономика высшего образования, 2006, №4, с.59-64.

93. Путин, В.В. Россия на рубеже тысячелетий / В.В. Путин / [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.ng.ru/politics/1999-12-3 0/4_шШ enium.html

94. Ройтер, В. Финансирование образования: международные модели, пути, опыт и мышление / В. Ройтер // Университетское управление. 2000г. № 4(15). С. 4-9.

95. Ростовский, Р.В. Государственное финансирование системы высшего образования: опыт экономически развитых стран / Р.В. Ростовский // Вестник Удмуртского Университета, 2012, вып.2, с.57-63

96. Роуз, П.С. Банковский менеджмент. Предоставление банковских услуг / П.С. Роуз // Дело, 1997. С. 768.

97. Рубин, Ю.Б. Рынок образовательных услуг: от качества к конкурентоспособным бизнес моделям / Ю.Б. Рубин / Московская финансово-промышленная академия // Высшее образование в России вып. № 3 / 2011

98. Рыжановская, Л.Ю. Ответственное кредитование как императив устойчивого развития / Л.Ю. Рыжановская, Л. В. Стахович // Деньги и кредит , 2015, №3.

99. Савицкая, Е.В. Образовательный кредит как способ финансирования студентов / Е.В. Савицкая, И.А. Прахов / Информационный бюллетень. М.:ГУ ВШЭ, 2007.-48 с.

100. Селиванова, Т.А. Проблемы и факторы формирования процентной политики коммерческих банков / Т.А Селиванова // В сборнике: Рыночная экономика и финансово-кредитные отношения ученые записки. Ростов-на-Дону, -2011. - С. 51-57.

101. Семенюта, О.Г. Рынок банковских услуг как фактор устойчивости банковской системы / О.Г. Семенюта, Е.А. Данченко, Н.О. Панченко //Финансы и кредит, №2, 2014, с.7

102. Семенюта, О.Г. Трансфертное ценообразование как элемент оперативного управления процентной политикой многофилиального банка / О.Г. Семенюта, О.В. Шевцова //Финансовые исследования.- 2003. - № 1 (6). - С. 29-34.

103. Семенюта, О.Г. Надзор, контроль и аудит в ранней диагностике финансовой устойчивости банка / О.Г. Семенюта, Г.П. Чубарова // Финансовые исследования. - 2003. - № 1 (6). - С. 21-24.

104. Семенюта, О.Г. Особенности экономического содержания образовательного кредита как социально-ориентированного банковского продукта / О.Г. Семенюта, Ю.А. Хозуева // Финансовые исследования. - 2014. - № 4 (45). -С. 47-57.

105. Скосырская, В.Г. Изучение условий банковского кредитования для анализа кредитного рынка Новосибирской области / В.Г. Скосырская, И.Г. Маловичко // ДиК,2012,№4

106. Терехин, С.Е. Построение системы менеджмента качества в коммерческом банке / С.Е. Терехин // Вектор науки ТГУ 2010 - №2 - С.149 - 153.

107. Тихомирова, Е.В. Сущностные характеристики кредита и кредитных отношений / Е.В. Тихомирова // Деньги и кредит. - 2015. - №3.

108. Усенко, Л. Направления совершенствования эффективности и устойчивости развития предприятий малого и среднего бизнеса / Л.Усенко, Т.Епифанова // Предпринимательство. - 2013. - № 4. - С. 59-67.

109. Усенко, Л.Н. Обоснование направлений инновационного развития реального сектора экономики сельских территорий / Л.Н. Усенко / Учебное пособие: Методика научных исследований экономических проблем в АПК России А.И. Алтухов, И.Г. Ушачев / Москва, -2013г. С- 209-214.

110. Усенко, Л.Н. Оценка влияния исторических типов капиталистических хозяйств на выбор оптимальной модели развития экономики / Л.Н. Усенко //

Научные труды Вольного экономического общества России. - 2013. - Т. 173. - С. 101-107.

111. Учебное пособие «Корпоративная социальная ответственность. Новая философия бизнеса» [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.veb.ru

112. Фетисова, О.В. Теоретические основы функционирования регионального потребительского рынка / О.В. Фетисова, Т.В. Чигарева // Бизнес. Образование. Право. Вестник Волгоградского института бизнеса, № 2(31), Май 2015 год, С. 52 - 56.

113. Хозуева, Ю.А. Региональные тенденции развития образовательного кредита / Ю.А. Хозуева // XXX международная научно-практическая конференция для студентов, аспирантов и молодых ученых «Формирование экономического портрета национальной инфраструктуры страны: методологические и теоретические аспекты» (27.09.2014), г. Москва, 2014.

114. Хозуева, Ю.А. Место и роль образовательного кредита в системе потребительского кредитования / Ю.А. Хозуева // Финансовые исследования. -2015. - № 4 (49).

115. Хозуева, Ю.А. Повышение роли социально значимых банковских продуктов на примере образовательного кредита/ Ю.А. Хозуева // - V Международная научно-практическая конференция «Современные концепции научных исследований», г. Москва (29-30 августа 2014).

116. Хозуева, Ю.А. Реализация банками стандартов социально-ответственного бизнеса в образовании / Ю.А. Хозуева // ХХП международная научно-практическая конференция «Новые перспективы развития экономических наук: инновации и риски» (01.02.2014), г. Москва, 2014.

117. Хозуева, Ю.А. Сравнительный анализ доступности образования / Ю.А. Хозуева // XXXII международная научно-практическая конференция «Современная экономика и финансы: исследования и разработки» (11.04.2015), г. Санкт-Петербург, 2015

118. Хозуева, Ю.А. Становление программ образовательного кредитования в Российской Федерации / Ю.А. Хозуева // Бизнес. Образование. Право. Вестник Волгоградского Института Бизнеса.- 2015. - №4 (33).

119. Хозуева, Ю.А. Теоретические подходы к исследованию банковских продуктов / Ю.А. Хозуева // Научно-практический журнал Аспирант, Ростов-на-Дону, №1, 2014.

120. Хозуева, Ю.А. Современные тенденции корпоративной социальной ответственности / Ю.А.Хозуева // Сборник статей Международной научно-технической конференции, Самара РИО МЦИИ «ОМЕГА САЙНС», 2015

121. Чернина, О.А. Стандарты качества банковской деятельности / О.А. Чернина [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http:nauka-rastudent.ru/5/1467//

122. Шорникова, Н.Ю. Особенности рынка образовательных услуг / Н.Ю. Шорникова [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.education.law-books .ru/shop/2-7-22/3 -4-10.doc

123. Щербак, Е.Н. Правовое регулирование и особенности образовательного кредитования / Е.Н. Щербак [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.education.law-books.ru/shop/2-6-10/2-6-10-3.doc

124. Эзрох, Ю.С. Потребительское кредитование в России и СССР / Ю.С. Эзрох // Деньги и Кредит , 2013, №12

125. Carroll А.В. Corporate social responsibility: Evolution of definitional construct (Корпоративная общественная ответственность: Эволюция дифференцированной конструкции) / А.В. Carroll // Business and Society. 1999. -№38(3) P.268 - 295

126. Экономическая теория - М.: ИКЦ «МарТ»; Ростов н/Д: Издательский центр «Март», 2007. 528 с.

127. Официальный сайт Министерства образования и науки РФ -http ://old.mon.gov.ru

128. Федеральная служба государственной статистики - http://www.gks.ru

129. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации -http: //www.cbr.ru

130. Официальный сайт Государственной Думы - http://www.duma.gov.ru

131. Официальный сайт Российского союза промышленников и предпринимателей - http://rspp.ru/

132. Официальный сайт Банка Москвы - http://www.bm.ru

133. Официальный сайт банка Росинтербанк - http://www.rosinterbank.ru

134. Официальный сайт РоссельхозБанка - http://www.rshb.ru

135. Официальный сайт Сбербанка России - http://www.sberbank.ru

136. Официальный сайт банка Центр-Инвест - http://www.centrinvest.ru

137. Официальный сайт банка «Образование» - http://www.obrbank.ru-

138. Официальный сайт Aston University - http://www.educationindex.ru

139. Официальный сайт Национального исследовательского университета «Высшая школа экономики» - http://www.hse.ru

140. Официальный сайт Всероссийского научно-исследовательского института сертификации - http://www.vniis.ru

141. Официальный сайт Московского государственного университета имени М.В. Ломоносова - http://www.msu.ru/

142. Официальный сайт Финансового университета при Правительстве РФ - www.fa.ru

143. Официальный сайт Московского государственного технического университета имени Н.Э.Баумана - http://bmstu.ru/

144. Официальный сайт Южного федерального университета -http://sfedu.ru/

145. Официальный сайт Донского государственного технического университета - http://www.donstu.ru/

146. Официальный сайт Ростовского государственного экономического университета (РИНХ) - http://rsue.ru/

147. Правовая система КонсультантПлюс - http://www.consultant.ru

148. Сайт «Ведомости» - http://www.vedomosti.ru

149. Сайт «Российская газета» - http://www.rg.ru

150. Сайт «Аргументы и Факты» - https://www.aif.ru

151. Интернет газета Newslab.ru - http://newslab.ru/

152. Официальный сайт газеты «Известия» - http://izvestia.ru

153. РБК QUOTE - http://quote.rbc.ru

154. РБК личные финансы - http://lf.rbc.ru

155. Официальный сайт РБК - http://top.rbc.ru

156. Информационный портал Банки.Ру - http://www.banki.ru/

157. Экспертный канал «Экономическая политика» - http://www.ecpol.ru

158. Российское образование федеральный портал - http://www.edu.ru

159. Официальный сайт Всероссийского Реестра социально ответственных предприятий и организаций - http^/www^c-o^ru^

160. Сайт журнала «VakBez Problem» - http://sci-article.ru

161. Сайт научно-педагогического журнала «Высшего образования в России» - http://vovr.ru

162. Сайт официального журнала Финансового университета при Правительстве Российской Федерации - http://www.education.law-books.ru

163. Евразийский международный научно-аналитический журнал -http: //www.m-economy.ru

164. Словарь финансовых терминов - http://volgetc.ru

165. Словарь экономических терминов - http://www.economicportal.ru

166. СибАК - http://sibac.info -Проблемы развития потребительского кредитования в России

167. Сайт АББИ фонд - частный инвестиционный фонд прямых и венчурных инвестиций - http://www.abby.ru

168. Гид по кредитам 2015 - https://Kredit-2015.ru

169. Сайт международной организации по стандартизации (ИСО) -http: //www.iso.org

170. СтатБюро - https://www.statbureau.org

139

Основные этапы развития образования в России

Этапы Представители Содержание

До принятия Христианства Осуществление воспитания на Руси преимущественно в семьях. Обучение дружинников и волхвов при дворах князей.

От принятия Христианства до сер. XIII в. Иларион - 1-й митрополит Киевский, Владимир Великий, Ярослав Мудрый Закладка духовных основ развития российской государственности и образования в «Слове о Законе и Благодати». Создание системы образования от начальной школы до «академии», которая существовала в форме государственных и церковно-монастырских школ. Образование служило целям духовного воспитания.

Распад единого централизованного Киевского государства (сер. XIII -сер.XIV вв.) Снижение темпов развития образования вызвано распадом единого централизованного Киевского государства. Страшный удар по развитию русской культуры и образованию нанесло монгольское нашествие (1237— 1240). Государственные школы в России возродились только в XVIIв.

Сер. ^в. -XVI в. Сергий Радонежский, Епифаний Премудрый, Андрей Рублев Духовное и нравственное возрождение русского народа. Заложение основ русского образования, включающего православие и нравственное воспитание, утверждение семейного, соборного и трудового начала в воспитании. Принятие решений об организации образования принимались высшими органами (Стоглавый Собор). Образование даётся в монастырях и церквях. Распространителями элементарной грамотности являются мастера грамоты.

к.XVI в.-XVПв. Симеон Полоцкий, Сильвестр Медведев Появление начальных, элементарных школ в городах и на селе. Грамотность большинства духовенства, дворян и горожан. Рост доли грамотных среди свободных крестьян и крепостных. Развитие книгопечатания, спрос на учебную литературу и буквари. Возрождение государственных школ: правительственная школа (1632 г.), школы при Посольском, Аптекарском и др. приказах, при Оружейной палате. Первым высшим учебным заведением стала в 1687 году Славяно-греко-латинская академия.

XVIII - сер. XIX вв. Петр I, М.В.Ломоносов, Основы современного европейского образования. Создание по приказам Петра I начальных - цифирных, русских,

139 Составлено автором по материалам Пискунова, А.И. История педагогики и образования. От зарождения воспитания в первобытном обществе до конца XX в /. А.И. Пискунова / Учебное пособие для педагогических учебных заведений / 2001 [Электронный ресурс]. - Режим доступа:http://www.studffles.ш/preview/1805049/

Продолжение Приложения А

Этапы Представители Содержание

Екатерина II, И.И. Бецкой, Ф.И. Янкович адмиралтейских, гарнизонных, горнозаводских школ; средних и высших - математических и навигационных наук, иноязычных, медицинских, инженерных школ, морской академии. Открытие в 1725 г. Петербургской академии. Появление русской науки. Открытие Московского университета по инициативе М.В. Ломоносова. Открытие первых русских гимназий по его проектам. Создание основ системы российского образования от народных школ до университетов и Академий. Отчуждение образования от православной культуры.

Сер. XIX -XX вв. П.Н. Игнатьев, Ф.М. Достоевский, Н И. Пирогов, Л.Н. Толстой, К.Д. Ушинский, Н.Г. Чернышевский Коренная реформа образования. Переход к национальному содержанию образования в виде массовой народной школы, системы массового профессионального и высшего образования. Провозглашение всеобщего права на образование. Выдвижение России в разряд самых просвещенных государств в советский период благодаря эффективной системе образования. Одновременная утрата многих духовных ценностей русского народа.

Сер.80-х г. ХХ в. В. Филиппов, А. Фурсенко, A. Пинский, Я. Кузьминов, B. Макаров, К. Скрябин, А. Чубарьян, В.А.Садовничий Глубокий кризис высшей школы. Интенсивная политика реформ. «Преобразование общества через преобразование системы образования». Главная идея реформ - Россия должна выйти на мировой рынок и стать поставщиком качественных знаний, соответствующих или равных зарубежным специалистам.

141Составлено автором по материалам Пискунова, А.И. История педагогики и образования. От зарождения воспитания в первобытном обществе до конца XX в /. А.И. Пискунова / Учебное пособие для педагогических учебных заведений / 2001 [Электронный ресурс]. - Режим доступа:http://www.studffles.ш/preview/1805049/

Доля расходов бюджета по разделу «Образование» в % к ВВП

Год Доля расходов консолидированного бюджета на образование в ВВП, % Доля расходов бюджета на ВО в ВВП, %

1991 3,6 1,2

1992 4 0,9

1993 4,5 0,69

1994 4,5 0,81

1995 3,7 0,5

1996 3,9 0,48

1997 4,5 0,59

1998 3,7 0,61

1999 3,6 0,75

2000 2,9 0,5

2001 3,1 0,67

2002 3,8 0,73

2003 3,6 0,8

2004 3,5 0,45

2005 3,8 0,58

2006 3,9 0,63

2007 4 0,72

2008 4,8 0,71

2009 5,5 0,89

2010 4,2 0,89

2011 4,4 0,76

2012 4,83 1,0

2013 4,5 1,0

2014 3,9 0,9

2015 3,7 0,8

2016 3,6 0,8

Прогноз 2017 г. 3,6 0,7

Расходы федерального бюджета на образование

Год Расходы федерального бюджета, всего, млрд. руб. Расходы бюджета на образование, млрд. руб. Расходы бюджета на образование в % от общего размера расходов федерального бюджета

1992 5,85

1993 180,7 13,8 4,03

1994 194,5 15,1 4,36

1995 284,8 16,8 3,40

1996 435,8 17,2 3,49

1997 529,8 18,5 3,48

1998 499,9 17,3 3,45

1999 575,0 20,9 3,63

2000 855,1 32,1 3,75

2001 1 198,8 48,8 4,34

2002 1 947,3 81,7 4,1

2003 2 345,6 99,8 4,1

2004 2 659,4 121,6 4,9

2005 3539,5 155,3 5,1

2006 4324,1 201,6 4,7

2007 5463,5 280,2 4,8

2008 6901,6 309,0 4,7

2009 8282,8 315,5 4,1

2010 9034,6 341,1 4,5

2011 10658,6 552,4 5,0

2012 12656,4 559,9 4,6

2013 13387,3 521,5 3,9

2014 13 960,1 593, 4 3,7

2015 15 531,1 573,0 3,7

2016 15 761,6 579,8 3,6