Развитие национальной платежной системы: государственное регулирование и операционное функционирование тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат наук Чепаков Дмитрий Александрович

• Чепаков Дмитрий Александрович
• кандидат наук
• 2020

Оглавление диссертации кандидат наук Чепаков Дмитрий Александрович

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ И ПОСТРОЕНИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ

1.1. Исследование предпосылок становления платежных систем

1.2. Понятийный аппарат и институциональные аспекты организации функционирования национальной платежной системы

1.3. Устойчивость платежных систем в условиях негативного внешнего и внутреннего воздействия

1.4. Правовые аспекты организации функционирования национальной платежной системы

ГЛАВА 2. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ОПЕРАЦИОННОГО ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ НАЦИОНАЛЬНЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ

2.1. Структурный анализ отдельных характеристик национального платежного оборота в контексте функционирования национальной платежной системы Российской Федерации

2.2. Организация государственного контроля в сфере регулирования национальных платежных и расчетных механизмов

2.3. Актуальные вопросы операционного функционирования и комплексная модернизация платежной системы Банка России: исторический аспект и инновационные сервисы переводов денежных средств

2.4. Анализ зарубежного опыта в области построения архитектуры платежных, расчетных и транспортных телекоммуникационных механизмов

ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ НА ОСНОВЕ СТРУКТУРНЫХ ПРЕОБРАЗОВАНИЙ СРЕДЫ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ КОМПОНЕНТ

3.1. Совершенствование нормативно-правового аппарата в области стратегии развития национальной платежной системы

3.2. Комплекс мероприятий по созданию генеральной архитектуры единого платежного пространства

3.3. Построение инфраструктурных механизмов в области обеспечения организации функционирования единого платежного пространства

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

ПРИЛОЖЕНИЯ

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Развитие национальной платежной системы: государственное регулирование и операционное функционирование»

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. Одним из фундаментальных факторов стабильного развития экономики государства является наличие эффективной и бесперебойно функционирующей современной национальной платежной системы, позволяющей в режиме реального времени осуществлять расчеты в соответствии с общепризнанными стандартами. Эволюция и диверсификация рисков, связанных с осуществлением переводов денежных средств, мировые интеграционные процессы, проявляющиеся в усилении взаимосвязей между различными сферами экономических систем, институционализация и цифровизация требуют постоянного совершенствования механизмов, направленных на поддержание бесперебойного функционирования национальной платежной системы, неразрывно связанного с обеспечением финансовой безопасности страны.

Обеспечение стабильности и устойчивого развития национальных платежных систем является одной из основополагающих целей функционирования национальных центральных банков различных государств мира. Вместе с тем, конвергенция экономических систем, связанная с эволюцией транзакционных каналов передачи денежных средств, технологическая зависимость платежных систем и национальных платежных систем, появление инновационных видов денежных средств и увеличение значимости трансграничных расчетов в рамках происходящих процессов глобализации требуют от регуляторов принятия соответствующих мер, направленных на повышение эффективности применяемых методов государственного регулирования в отношении инфраструктуры финансового рынка.

В данной связи, разработка теоретических и практических направлений модернизации механизмов государственного регулирования и операционного функционирования национальной платежной системы Российской Федерации, обеспечивающих ее дальнейшее развитие в современных условиях, является актуальной и отвечает потребностям развития стратегически значимых каналов, связанных с большинством аспектов функционирования современного государства.

Степень разработанности научной проблемы. Вопрос операционного функционирования национальных платежных систем, построения эффективной структуры государственного регулирования платежно-расчетных механизмов, а также проблем их последующего развития и модернизации являлся предметом исследований на протяжении нескольких десятилетий многих зарубежных и отечественных экономистов. В процессе становления национальной платежной системы Российской Федерации в течение последних

двух десятилетий произошло формирование и развитие широкой сферы научного исследования, в том числе, изучения:

- путей построения эффективной архитектуры национальных платежных систем и государственного контроля в области их функционирования;

- трансформации применяемых платежных инструментов;

- инновационных технологий, используемых при осуществлении платежных операций.

Значительный вклад в развитие исследований безналичных расчетов и платежных систем внесли труды многих отечественных специалистов: М.А. Абрамовой, Н.В. Байдуковой, Г.Н. Белоглазовой, М.П. Березиной, В.Л. Достова, Ю.И. Коробова, Г.Г. Коробовой, Л.Н. Красавиной, С.В. Криворучко, Л.П. Кроливецкой, О.М. Коробейниковой, Д.А. Кочергина, О.И. Лаврушина, А.С. Обаевой, М.В. Образцова, П.В. Ревенкова, О.С. Рудаковой, О.Г. Семенюты, П.А. Тамарова, В.М. Усоскина, В.А. Черненко, П.М. Шуста, Е.Г. Хоменко и др.

Становлению платежно-расчетных механизмов и изучению особенностей их операционного функционирования посвящены труды многих зарубежных специалистов: L. Bartolini, M. Bech, E. Dolan, R. Campbell, E. Denbee, R.J. Glass, T. Iivarinen, K. Kemppainen, H. Leinonen, R.A. Penaloza, B.J. Summers, K. Soramaki, P. Zimmerman и др.

После вступления в силу Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и окончательного формирования единой модели отечественной национальной платежной системы, наблюдается значительное снижение объема научных публикаций в области исследования путей дальнейшего развития отечественных платежных и расчетных механизмов. Вместе с тем, в условиях глобальной экономической неопределенности, повышения вероятности возникновения рисков в различных секторах финансовых рынков, усложнения взаимосвязей между субъектами экономик, продолжающейся глобализации и взаимной интеграции структурных звеньев различных национальных платежных систем, процессов цифровизации операционно-технологических механизмов, обеспечивающих денежные переводы, а также возникновения инновационных платежных и расчетных механизмов, вновь становится актуальным проведение комплексного исследования особенностей функционирования и дальнейшего развития отечественной национальной платежной системы в современных условиях, в том числе, при формировании трансграничных механизмов осуществления мультивалютных расчетов.

Цель диссертационной работы состоит в разработке теоретических и практических направлений модернизации механизмов государственного регулирования и операционного функционирования отечественной национальной платежной системы, обеспечивающих ее дальнейшее развитие.

Для достижения указанной цели поставлены следующие задачи теоретического и практического характера:

1. Представить концептуальный подход к определению генезиса национальной платежной системы на основе выявления взаимосвязи между эволюцией видов денег и операционно-технологических транзакционных каналов, обеспечивающих передачу стоимости.

2. Предложить классификацию рисков в сфере платежных систем с учетом их эволюции и диверсификации.

3. Установить особенности государственного регулирования и операционного функционирования отечественной национальной платежной системы на современном этапе.

4. Определить и обосновать функциональность применения механизма распределения полномочий по государственному регулированию и операционному функционированию крупных трансграничных платежных систем в Российской Федерации.

5. Уточнить перечень наиболее значимых бизнес-процессов Банка России в области организации дальнейшего развития отечественной национальной платежной системы.

6. Разработать комплекс мероприятий по модернизации операционной среды взаимодействия компонент национальной платежной системы Российской Федерации путем формирования на ее основе трансграничной платежной системы.

Объектом диссертационного исследования является национальная платежная система Российской Федерации.

Предметом диссертационного исследования являются организационно-экономические взаимоотношения между участниками национальной платежной системы, возникающие в процессе ее функционирования.

Теоретическая основа. Теоретической основой диссертационного исследования послужили труды отечественных и зарубежных ученых в области банковского дела и платежных систем, в том числе посвященные сфере развития платежных и расчетных механизмов, а также научные разработки национальных регуляторов и международных организаций в области исследования проблем государственного регулирования и операционного функционирования национальных платежных систем.

Методологическая основа. Обоснование теоретических положений и практических рекомендаций диссертационного исследования обеспечивается применением различных методов научного познания, в том числе: методом научной абстракции, экономико-статистическим анализом, функционально-структурным анализом, дедукцией и индукцией, обобщением и формализацией, анализом и синтезом. Особое место в диссертационном исследовании занимают системный подход, метод сравнения, графические и табличные приемы визуализации статистических и иных данных.

Информационная база исследования. В качестве информационной базы диссертационного исследования были использованы: нормативно-правовая документация Российской Федерации, научные труды ведущих отечественных и зарубежных авторов, монографии, статистические и информационные материалы Центрального банка Российской Федерации и зарубежных регуляторов в области функционирования платежно-расчетных механизмов, а также утвержденные стратегии развития национального финансового рынка и его инфраструктуры.

Обоснованность результатов исследования подтверждается проведенным анализом информационных и статистических материалов регуляторов в области функционирования национальных платежно-расчетных механизмов, комплексным исследованием научных работ ведущих отечественных и зарубежных ученых по теме диссертационной работы, широким применением методов научного познания в области изучения проблем обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования платежных систем.

Достоверность результатов исследования обеспечивается отражением основных результатов диссертационной работы в ведущих научных изданиях, в том числе входящих в перечень ВАК при Минобрнауки России и индексируемых в SCOPUS, а также их апробацией на международных научно-практических конференциях.

Соответствие диссертации Паспорту научной специальности. Содержание диссертации соответствует Паспорту научной специальности ВАК 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит, п. 8.8 «Формирование эффективной платежной системы и инструменты разрешения платежного кризиса».

Научная новизна диссертационного исследования заключается в разработке теоретических положений и обосновании организационно-технического инструментария, направленных на модернизацию механизмов государственного регулирования и операционного функционирования отечественной национальной платежной системы, обеспечивающих ее дальнейшее развитие в современных условиях.

Наиболее существенные результаты исследования, обладающие научной новизной и полученные лично соискателем, состоят в следующем:

1. Представлен авторский концептуальный подход к определению генезиса национальной платежной системы на основе выявленной взаимосвязи между эволюцией видов денег и транзакционных каналов, обеспечивающих передачу стоимости, на основании которого установлено, что национальная платежная система как консолидационное институциональное образование включает в себя весь спектр платежных систем, обеспечивающих национальный платежный оборот, с учетом их роли и значимости. Уточнена понятийная структура дефиниции «национальная платежная система» в части институциональной природы функционирования

платежных систем, а также впервые предложено к внедрению в научный оборот понятие «транспортной телекоммуникационной системы» как централизованной взаимосвязи консолидированных каналов передачи электронных сообщений по финансовым операциям с использованием установленных правилами данной системы или иными нормативными документами форматов электронных сообщений.

2. Предложена классификация рисков в области платежных систем с учетом их эволюции, диверсификации, специфики функционирования сферы платежных систем, а также общепринятого подхода к классификации рисков на финансовые и нефинансовые в отношении инфраструктур финансовых рынков. На этой основе риски дополнены: финансовые - валютным риском, нефинансовые - общим деловым, стратегическим и транзакционным рисками, что позволяет повысить степень идентификации риск-событий при функционировании систем защиты от рисков в платежно-расчетных механизмах.

3. Установлены особенности государственного регулирования и операционного функционирования отечественной национальной платежной системы на современном этапе. Их оценка позволила выявить комплекс факторов (в частности, достаточность отечественного нормативно-правового аппарата с учетом высокой степени его фрагментации и способность отечественной экономической системы к постепенному погашению негативного эффекта от воздействия риск-событий в области трансграничных расчетов), обосновывающих возможность формирования трансграничного платежно-расчетного механизма на базе существующих операционно-вычислительных мощностей национальной платежной системы Российской Федерации, устойчивого к внешним шокам и обслуживающего международные торговые взаимоотношения.

4. Определена и обоснована функциональность применения механизма распределения полномочий по государственному регулированию и операционному функционированию крупных трансграничных платежных систем. Данный механизм, заключающийся во внедрении в национальные платежные системы централизованных компонент международных платежно-расчетных механизмов, предоставляет регуляторам возможность реализовывать проекты различных масштабов.

5. Уточнен перечень наиболее значимых бизнес-процессов Банка России в области обеспечения функционирования национальной платежной системы Российской Федерации, а также произведено их грейдирование, по результатам которого разработаны предложения по устранению выявленной автором высокой степени фрагментации нормативно-правового аппарата в области организации стратегии дальнейшего развития отечественной национальной платежной системы.

6. Разработан комплекс мероприятий по структурной модернизации операционной среды взаимодействия компонент национальной платежной системы Российской Федерации, который заключается в создании трансграничной платежной системы на базе существующей инфраструктуры государств - участников Евразийского экономического союза (ЕАЭС). Реализация данного проекта позволит обеспечить безопасность международных расчетов, осуществляемых в рамках ЕАЭС, а также снизить вероятность распространения рисков между его участниками.

Теоретическая значимость исследования заключается в расширении понятийного аппарата, используемого в области исследования функционирования платежных систем. В частности, в диссертационной работе представлены:

- авторский концептуальный подход к определению генезиса национальной платежной системы на основе выявления взаимосвязи между эволюцией видов денежных средств и операционно-технологических транзакционных каналов;

- расширенная понятийная структура дефиниции «национальная платежная система» в части раскрытия институциональной природы функционирования, а также авторская дефиниция транспортной телекоммуникационной системы;

- актуализированная классификация рисков в сфере платежных систем.

Полученные результаты диссертационной работы с точки зрения теоретической

значимости предлагаются к комплексному рассмотрению на возможность их внедрения при актуализации и унификации фундаментальной научно-исследовательской базы исследования платежно-расчетных механизмов в современных условиях функционирования финансовых рынков.

Практическая значимость исследования заключается в возможности использования национальными центральными банками основных выводов и предложений настоящего исследования при проведении ими практических мероприятий по совершенствованию структуры собственных национальных платежных систем и реорганизации среды взаимодействия компонент платежных систем в целях выхода на международный уровень. Отдельные результаты диссертационного исследования в части внутреннего развития национальной платежной системы могут быть включены Банком России в программы по модернизации существующих транзакционных каналов передачи денежных средств. Кроме того, результаты данного исследования могут быть использованы при изучении таких дисциплин, как «Платежные системы», «Банковское дело», «Деньги. Кредит. Банки».

Апробация результатов исследования. Основные результаты диссертационного исследования были обсуждены на международных научно-практических конференциях «Архитектура финансов» (г. Санкт-Петербург, 2016 - 2018), на международной научно-

практической конференции «Цифровые платформы и цифровые финансы» (г. Санкт -Петербург, 2016), на 32-ой международной научно-практической конференции International Business Information Management Association Conference (г. Севилья, 2018), на II международной научно-практической конференции «Актуальные проблемы экономической безопасности» (г. Псков, 2018).

Публикация результатов исследования. Основные результаты диссертационного исследования отражены в 15 научных работах общим объемом 13,29 п.л. (в том числе авторский вклад 6,89 п.л.), из которых 5 научных работ опубликованы в рецензируемых журналах, рекомендованных ВАК (4,99 п.л., в том числе авторский вклад 3,12 п.л.), 2 научные работы опубликованы в изданиях, индексируемых SCOPUS (3,35 п.л., в том числе авторский вклад 1,19 п.л.).

Структура диссертации определена целью и задачами исследования и состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка и 9 приложений. Работа содержит 15 таблиц и 62 рисунка.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ И ПОСТРОЕНИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ

1.1. Исследование предпосылок становления платежных систем

Роль и место денег как категории, объекта и инструмента хозяйственных взаимоотношений в рамках функционирования национальных экономических систем (в условиях научно-технического прогресса человечества с учетом всестороннего воздействия глобализации) непрерывно увеличивается и обуславливает неизбежность эволюции, модернизации и развития применяемых видов денежных средств.

В свою очередь, развитие товарно-денежных отношений неразрывно связано как с проблемой формирования эффективных денежных потоков, так и со сложностью выбора оптимальных политик сдерживания негативных инфляционных воздействий. Вместе с тем, национальные нормативно-правовые базы, определяющие особенности функционирования национальных экономик, в собственном большинстве не обладают даже первостатейным определением термина «деньги» со стороны государственных институтов власти1.

Обобщенно деньги могут быть охарактеризованы как глубоко исследованный и проработанный конструкт важнейшей социально-экономической направленности, характеризующийся сложной природой становления и являющийся общепризнанным символом материального богатства, с которым связано подавляющее большинство успехов человеческой цивилизации - своего рода феномен и результат ее многолетнего развития. При этом наиболее полно деньги определяются через их атрибутивную природу - на основе присущих функций. Таким образом, по мнению автора, деньгам характерен следующий ряд фундаментальных элементов (таблица 1).

Таблица ^ 1 - Авторская характеристика фундаментальных элементов, присущих деньгам

№ п/п Фундаментальный элемент Краткая характеристика

1 Категоризационная характеристика: экономический характер Деньги принадлежат к понятийной категории экономического характера, вне зависимости от того, рассматриваются ли они исследователями как вещь, благо, товар, имущество, орудие, некий институт или форма общественно-экономических отношений

1 Автор отмечает важность данного утверждения исключительно в контексте рассмотрения проблематики диссертационного исследования. Бесспорно, толковые словари или научно-исследовательские труды обладают широким понятийным аппаратом в данном отношении. Вместе с тем, позиция регуляторов и государственных институтов власти, выраженная в нормативно-правовых актах, является в настоящее время стратегически необходимой - её отсутствие открывает возможности для мошеннических и противоправных действий в контексте стремительного развития информационных и платежных технологий (например, распространение квазисредств платежа).

Продолжение таблицы 1

2 Категоризационная характеристика: исторический аспект развития Один из основополагающих элементов, присущих деньгам -приобретенная в результате исторического развития характеристика всеобщего эквивалента (вне зависимости от того, рассматриваются ли они как «достигнутый» общественный договор или как «абсолютный» актив)

3 Основополагающие функции Мера стоимости, средство накопления, средство платежа и средство обращения

4 Основополагающие свойства 1) Равная значимость (т.е. наличие равного характера покупательной способности денежных единиц одинакового достоинства); 2) Износостойкость (физическая возможность денежных единиц сохранять приемлемую форму для нахождения в обороте в течение продолжительного времени); 3) Практичность (портативность денежных единиц, легкость их определения - различения и узнаваемости); 4) Сравнительная уникальность, обосновывающая свойство неподдельности (обеспечение высокого уровня защиты денежных единиц для усложнения их подделки); 5) Делимость (возможность градации денежных единиц для обеспечения гибкости и удобства оборота)

Источник: составлено автором.

В соответствии с п. 3 таблицы 1 обозначены следующие четыре основополагающие функции денег: мера стоимости, средство накопления, средство платежа и средство обращения. Следует отметить, что в данном отношении в экономической науке сформированы различные подходы к трактовке функций денег, в частности, выделяется дополнительная - пятая -функция денег как мировых [62, с. 139; 80, с. 65; 108, с. 438]. В данном отношении важно обозначить авторскую позицию, поскольку ее принципиальность выражается в специфике настоящего диссертационного исследования - сфере платежно-расчетных механизмов, одной из фундаментальных задач функционирования которых является осуществление переводов денежных средств. При этом, если подразумевается выделение ключевой функции денег как мировых, следовательно, фундаментальная теория платежных систем должна обладать в качестве определяющего условия функционирования транзакционных каналов платежных систем возможность проведения расчетов в резервных валютах наравне с национальными (с точки зрения эффективности - в первую очередь, в резервных валютах). Вместе с тем, на практике таких процессов не наблюдается - механизмы НПС функционируют для обеспечения переводов преимущественно в национальных валютах, а в целях хеджирования рисков2 в мире наблюдается постепенное движение от резервных валют к национальным как основных при осуществлении трансграничных расчетов. Следовательно, в рассматриваемом случае автор предлагает считать утверждение о наличии функции денег как мировых подверженным

2 В том числе валютных - с точки зрения обеспечения протекционистской политики по отношению к национальной валюте.

эволюционным изменениям и потерявшим собственную актуальность в настоящее время. Далее по тексту приводится обоснование авторского утверждения.

В соответствии с марксистской теорией, природа денег определяется как «...меновая стоимость, отделенная от самих товаров и существующая наряду с ними как самостоятельный товар.» [82, с.93-94]. Данного постулата достаточно для следующих двух выводов:

1) В фундаментальной марксистской теории наблюдается параметр дуализма, выраженный в выделении неких одних характеристик по отношению к другим («стоимость, отделенная от самих товаров»).

2) Дуализм же, в свою очередь, обосновывает формирование характеристик, обеспечивающих оборот денег3.

Характеризуя функцию денег как мировых, К. Маркс отмечает: «Мировые деньги функционируют как всеобщее средство платежа, всеобщее покупательное средство и абсолютно общественная материализация богатства вообще (universal wealth). Функция средства платежа, средства, служащего для расчетов по международным балансам, преобладает» [83, с.154]. С.В. Мищенко в процессе анализа функций денег как мировых считает, что «при характеристике функций мировых денег необходимо обращать внимание не только на форму денег, направление их использования или характер выполняемых с их помощью операций, но и на сущностные характеристики, т.е. на систему отношений, которые отражают мировые деньги» [86, с.38]. Автор согласен с представленной позицией С.В. Мищенко и отмечает, что в исторической перспективе развитие форм денег (в особенности -появление банкнот и кредитных денег), а также становление Бреттон-Вудской системы организации денежных отношений и ее последующая эволюция в Ямайскую, привело к выделению ряда основных валют стран мира, используемых при трансграничных расчетах4. Приведем следующее высказывание д.э.н., профессора Селищева А.С.: «В экономической литературе появилась точка зрения, согласно которой функция мировых денег прекратила свое существование. Но это не так. Данная функция перестала себя проявлять в традиционном виде. Вместе с тем, функцию мировых денег в настоящее время выполняют, так называемые, резервные валюты» [109, с. 42]. Автор частично не согласен с данным утверждением - в настоящее время наблюдается скорее распределение функции мировых денег между иными функциями. Таким образом, резервные валюты могут быть аналогичным образом определены как преобладающие в трансграничных расчетах (или как преимущественно

3 По мнению автора, дуализм предполагает существование требования к наличию в любой сложной системе комплексных взаимосвязанных характеристик, обеспечивающих в контексте собственных различий единое функционирование всей данной системы и реализацию ее первоначальных функций (иными словами - является определяющим признаком любой сложной системы).

Список литературы диссертационного исследования кандидат наук Чепаков Дмитрий Александрович, 2020 год

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

Официальные документы

1. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.). [Электронный ресурс]. - URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_28399/ (дата обращения: 05.06.2018).

2. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 №138-ФЗ (ГПК РФ). [Электронный ресурс]. - URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/ (дата обращения: 05.06.2018).

3. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». [Электронный ресурс]. - URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115625/ (дата обращения: 20.12.2018).

4. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности». [Электронный ресурс]. - URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/ (дата обращения: 20.12.2018).

5. Федеральный закон от 17.05.2007 №82-ФЗ «О государственной корпорации развития «ВЭБ.РФ». [Электронный ресурс]. - URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_68404/ (дата обращения: 09.09.2019).

6. Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». [Электронный ресурс]. - URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570/ (дата обращения: 10.05.2019).

7. Федеральный закон от 03.06.2009 №103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами». [Электронный ресурс]. - URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_88274/ (дата обращения: 06.07.2018).

8. Федеральный закон от 07.02.2011 №7-ФЗ «О клиринге и клиринговой деятельности». [Электронный ресурс]. - URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_110267/ (дата обращения: 01.07.2019).

9. Федеральный закон от 27.06.2011 №162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе». [Электронный ресурс]. - URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115626/ (дата обращения: 20.12.2018).

10. Федеральный закон от 02.08.2019 № 264-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» и Федеральный закон «О

Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». [Электронный ресурс]. - URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_330671/ (дата обращения: 02.08.2019).

11. Федеральный закон от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». [Электронный ресурс]. - URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_32834/ (дата обращения: 02.08.2019).

12. Федеральный закон от 10.12.2003 №173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле». [Электронный ресурс]. - URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45458/ (дата обращения: 02.08.2019).

13. Федеральный закон от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных». [Электронный ресурс]. - URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_61801/ (дата обращения: 09.09.2019).

14. Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-Ф3 «Об электронной подписи». [Электронный ресурс]. - URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_112701/ (дата обращения: 08.09.2019).

15. Постановление Правительства РФ от 13.06.2012 №584 «Об утверждении Положения о защите информации в национальной платежной системе». [Электронный ресурс]. - URL: http://economy.gov.ru/minec/about/structure/depRegulatingInfluence/doc20120208_01 (дата обращения: 09.09.2016).

16. Политика управления рисками Банка России (утв. Банком России» [Электронный ресурс]. - URL: https://smallurl.ch/R3Rod (дата обращения: 30.12.2019).

17. Положение Банка России от 19.06.2012 №383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств». [Электронный ресурс]. - URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_131829/ (дата обращения: 08.09.2016).

18. Положение Банка России от 17.11.2016 № 384-П «О платежной системе Банка России». [Электронный ресурс]. - URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_132534/ (дата обращения: 08.09.2016).

19. Указание Банка России от 31.05.2012 № 2824-У «Об отчетности по платежным системам операторов платежных систем». [Электронный ресурс]. - URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_131243/ (дата обращения: 08.09.2016).

20. Указание Банка России от 02.05.2012 № 2815-У «Об установлении значений критериев для признания платежной системы значимой». [Электронный ресурс]. - URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_130929/ (дата обращения: 08.09.2016).

21. Положение Банка России от 02.05.2012 № 378-П «О порядке направления в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы» [Электронный ресурс]. - URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_130990/ (дата обращения: 08.09.2016).

22. Положение Банка России от 31.05.2012 № 380-П «О порядке осуществления наблюдения в национальной платежной системе» [Электронный ресурс]. - URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_131389/ (дата обращения: 08.09.2016).

23. Положение Банка России от 31.05.2012 № 379-П «О бесперебойности функционирования платежных систем и анализе рисков в платежных системах». [Электронный ресурс]. - URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_131147/ (дата обращения: 08.09.2016).

24. Положение Банка России от 19.05.2016 № 544-П «О Справочнике банковских идентификационных кодов участников расчетов, осуществляющих перевод денежных средств в рамках платежной системы Банка России». [Электронный ресурс]. - URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_200332/ (дата обращения: 08.09.2016).

25. Положение Банка России от 06.07.2017 № 595-П «О платежной системе Банка России» [Электронный ресурс] - URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_280683/ (дата обращения: 03.09.2019).

26. Указание Банка России от 24.05.2007 № 1822-У «О порядке проведения платежей и осуществления расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России». [Электронный ресурс]. - URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_68476/ (дата обращения: 08.09.2016).

27. Указание Банка России от 30.06.2016 № 4058-У «О Справочнике пользователей системы передачи финансовых сообщений». [Электронный ресурс]. - URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/16358/4058.pdf (дата обращения: 07.09.2019).

28. Указание Банка России от 05.10.2015 № 3814-У «О порядке оказания Банком России услуг по передаче финансовых сообщений кредитным организациям и их клиентам-юридическим лицам». [Электронный ресурс]. - URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/16359/3814_U.pdf (дата обращения: 07.09.2019).

29. «Стратегия развития национальной платежной системы», утвержденная протоколом № 4 от 15.03.2013 Совета директоров Банка России. [Электронный ресурс]. - URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_143984/ (дата обращения: 07.09.2019).

30. «Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы». [Электронный ресурс]. - URL: http://static.government.ru/media/files/uQZdLRrkPLAdEVdaBsQrk505szCcL4PA.pdf (дата обращения: 07.09.2019).

Источники на русском языке

31. Абрамова М.А. Национальная денежная система: теория, методология исследования, концепция развития в условиях модернизации современной экономики: монография. - М.: Курс: Инфра-М, 2013 - 530 с.

32. Абрамова М.А. Тенденции и модели правового регулирования виртуальной валюты в России / М.А. Абрамова, Э.Л. Сидоренко, О.И. Семыкина // Экономика. Налоги. Право. - 2016. - № 4. - С. 166-172.

33. Абрамова М.А., Масленников В.В. Проблемы координации денежно-кредитных политик стран ЕАЭС в контексте формирования согласованной денежно-кредитной политики интеграционного объединения / М.А. Абрамова, В.В. Масленников // Деньги и кредит. - 2016. -№ 12. - С. 27-33.

34. Аксенов В.С. К вопросу об интерпретации электронных денег / В.С. Аксенов // Вестник Российского государственного гуманитарного университета. - 2011. - № 10. - С. 14-22.

35. Бабина К.И., Тарасенко Г.В. Проблемы правового регулирования криптовалюты в российском законодательстве / К.И. Бабина, Г.В. Тарасенко // Право и экономика. - 2018. - № 1 (359). - С. 26-29.

36. Бажанов С.В. Регистрация и использование электронных средств платежа / С И. Бажанов // Право и экономика. - 2018. - № 1 (359). - С 64-71.

37. Байдукова Н.В. Методология формирования и функционирования платежной системы / Диссертация на соискание ученой степени доктора экономических наук. - Санкт-Петербург, 2007. - 305 с.

38. Байдукова Н.В. Основные подходы к методологии надзора в национальной платежной системе и его отличия от банковского надзора // Стратегия взаимодействия банковского и реального секторов экономики России и Польши в современных условиях: материалы докладов Международной научно-практической конференции/ под ред. проф. В.И. Вагизовой, М.Е. Лебедевой, А. Господаровича // Изд-во Отечество, Казань, 2012. - С. 2530.

39. Байдукова Н.В. Платежная система: методология и организация: монография. -СПбГУЭФ, 2006. - 150 с.

40. Байдукова Н.В., Васильев С.А., Чепаков ДА. Банковские системы и мегарегуляторы на финансовом рынке: иностранный опыт и отечественная практика / Н.В. Байдукова, С.А. Васильев, Д.А. Чепаков // Известия Санкт-Петербургского государственного экономического университета. - 2016. - № 1(97). - С. 17-27.

41. Байдукова Н.В., Чепаков Д.А. Отдельные аспекты организации и построения в России национальной системы платежных карт (НСПК), коллективная монография / под ред.

д.э.н., проф. Новикова Ю.И. // Банки и финансовые рынки: новые вызовы и возможности, Изд-во СПбГЭУ, 2015. - С. 176-188.

42. Байдукова Н.В., Чепаков ДА. Регулирование финансовых сервисов / Н.В. Байдукова, ДА. Чепаков // Известия Санкт-Петербургского государственного экономического университета. - 2018. - № 1(109). - С. 25-34.

43. Бакулина А.А., Топчий П.П. Управление и финансы в оборонно-промышленном комплексе: преобразования в рамках цифровой экономики / А.А. Бакулина, П.П. Топчий // Банковское право. - 2017. - № 4. - С. 15-19.

44. Белоусова В.Ю., Усоскин В.М. Платежные системы и организация расчетов в коммерческом банке. - М.: Издательский дом НИУ ВШЭ, 2012. - 192 с.

45. Березина М.П. Современные тенденции развития платежной системы России / М П. Березина // Банковское дело. - 2010. - № 8. - С. 16-22.

46. Бонгартц Й. Платежные советы и их роль в развитии национальных платежных систем / Й. Бонгартц // Деньги и кредит. - 2012. - №11. - С. 17-19.

47. Булашев А.Ю., Чепаков Д.А. Международный опыт в области наблюдения в платежных системах (на примере Евросистемы): сопоставление с отечественной практикой / А.Ю. Булашев, Д.А. Чепаков // Совместный информационно-аналитический бюллетень территориальных учреждений Банка России Северо-Западного федерального округа «Вестник Северо-Запада». - 2016. - № 3 (74). - С. 90-96.

48. Васильев Д.Ю. Банковские пластиковые карты как этап эволюции электронных денег: дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10 / Васильев Дмитрий Юрьевич. - Волгоград, 2006. - 119 с.

49. Генкин А.С., Михеев А.А. Блокчейн: как это работает и что ждет нас завтра. - М.: Альпина Паблишер, 2018. - 592 с.

50. Геронин Н.Н. «Принципы для инфраструктур финансового рынка» - новые стандарты для ИФР / Н.Н. Геронин // Деньги и кредит. - 2011. - № 6. - С. 20-29.

51. Горбунова О.Н. Некоторые вопросы финансово-правового регулирования денег и денежного оборота в Российской Федерации / О.Н. Горбунова // Финансовое право. - 2007. - № 8. - С 2-5.

52. Горюков Е.В. Электронные деньги: анализ практики использования и прогноз развития: дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10 / Горюков Евгений Валерьевич. - Иваново, 2004. -162 с.

53. Гусева А. Карты в руки. Зарождение рынка кредитных карт в постсоветской России. - М.: Изд. Дом ВШЭ, 2012. - 256 с.

54. Диденко В.Ю. Проблемы регулирования платежных систем (мировой опыт) / В.Ю. Диденко // Банковское право. - 2017. - № 3. - С. 44-49.

55. Достов В.Л., Шуст П.М. Открытый банкинг, стандартизация и недискриминационный доступ: инициативы Европейского Союза по повышению эффективности рынка платежей / В.Л. Достов, П.М. Шуст // Известия Санкт-Петербургского государственного экономического университета. - 2018. - № 1 (109). - С. 34-38.

56. Дубров А.П. Теория информационного общества и информационного обеспечения / А.П. Дубров // Вестник СГТУ. - 2013. - №3 (72). - С. 201-208.

57. Дюдикова Е.И. Перспективы развития электронных денег как элемента национальной платежной системы Российской Федерации: дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10 / Дюдикова Екатерина Ивановна. - Ставрополь, 2017. - 205 с.

58. Ефимова Л.Г. К обсуждению концепции законопроекта о пропорциональном регулировании (или о создании многоуровневой системы) / Л.Г. Ефимова // Банковское право. -2017. - № 3. - С. 13-18.

59. Журавлева Е.А. Совершенствование национальной платежной системы России в современных экономических условиях / Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. - Москва, 2009. - 157 с.

60. Исаев М.Е. Оценка развития электронных денег при осуществлении розничных платежей: дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10 / Исаев Михаил Евгеньевич. - Иваново, 2013. - 164 с.

61. Коробейникова О.М. Модернизация и интеграция платежных систем в современной России / Диссертация на соискание ученой степени доктора экономических наук. - Волгоград, 2015. - 385 с.

62. Коротаева Н.В. Электронные деньги: сущность, функции и роль в экономике / Н.В. Коротаева // Социально-экономические явления и процессы. - 2011. - № 12. - С 137-141.

63. Косой А.М. Современные деньги / А.М. Косой // Деньги и кредит. - 2002. - № 6. -С 42-52.

64. Кочергин Д.А., Янгирова А.И. Развитие национальной системы платежных карт в России в условиях экономических санкций / Д.А. Кочергин, А.И. Янгирова // ЭКО. - 2018. - № 6 (528). - С. 136-152.

65. Кочергин Д.А. Современная интерпретация и классификация платежных систем / Д.А. Кочергин // Проблемы современной экономики. - 2016. - № 1 (57). - С. 93-96.

66. Кочергин ДА. Виртуальные валюты: современная интерпретация, функциональные особенности и рыночные перспективы / Д.А. Кочергин // Банковское дело. -2016. - № 7. - С. 40-51.

67. Кочергин Д.А., Янгирова А.И. Цифровые валюты как новая форма денег центральных банков / Д А. Кочергин, А.И. Янгирова // ЭКО. - 2019. - № 10 (544). - С. 148-171.

68. Красавина Л.Н. Проблемы денег в экономической науке / Л.Н. Красавина // Финансы: Теория и Практика. - 2001. - № 10. - С. 3-6.

69. Криворучко С.В. Влияние имплементации открытого банкинга на развитие национального сектора финтех / С.В. Криворучко, В.А. Лопатин // Экономика. Налоги. Право. -2018. - № 6. - С 80-90.

70. Криворучко С.В. Криптовалюты и подходы к их регулированию / С.В. Криворучко // Научно-исследовательский финансовый институт. Финансовый журнал. -2018. - № 5 (45). - С 120-129.

71. Криворучко С.В. Повышение эффективности платежной системы Центрального банка в целях обеспечения финансовой стабильности / С.В. Криворучко // Ученые записки Российской Академии предпринимательства. - 2017. - № 2. - С. 169-174.

72. Криворучко С.В. Оптимизация денежного оборота стран-участниц интеграционного объединения ЕАЭС / С.В. Криворучко // Ученые записки Российской Академии предпринимательства. - 2016. - № 46. - С. 34-40.

73. Криворучко С.В., Лопатин В.А. Национальная система платежных карт как инструмент социально-экономического развития Россия / С.В. Криворучко, В.А. Лопатин // Научно-исследовательский финансовый институт. Финансовый журнал. - 2016. - № 2 (30). - С. 111-117.

74. Криворучко С.В., Лопатин В.А. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика. - М.: КНОРУС:ЦИПСиР, 2013. - 456 с.

75. Лаврушин О.И. О модернизации регулирования и новых моделях развития банковской деятельности / О.И. Лаврушин // Экономика. Налоги. Право. - 2018. - № 3. - С. 1419.

76. Лаврушин О.И. Облик банка будущего и тренды в развитии банковской деятельности / О.И. Лаврушин // Экономика. Налоги. Право. - 2018. - № 3. - С. 14-19.

77. Лаврушин О.И. О развитии банковского сектора и его законодательном обеспечении / О.И. Лаврушин // Экономика. Налоги. Право. - 2016. - № 4. - С. 46-53.

78. Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Валенцева Н.И. Банковское дело. - М.: КНОРУС.

- 2009. - 768 с.

79. Липис А., Маршалл Т., Линкер Я. Электронная система денежных расчетов. - М.

- 1988. - 470 с.

80. Лушин С.И. Функции денег и финансы / С.И. Лушин // Финансы. - 2006. - № 6. -С. 63-68.

81. Малышева Е.Н. Платежная система России как национальный институт безналичных расчетов: Дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10: Волгоград. - 2003. - 201 с.

82. Маркс К. Капитал. Критика политической экономии. - Т.1. - М.: Политиздат. -1973. - 907 с.

83. Маркс К., Энгельс Ф. Соч. - 2-е изд. - Т.46. - Ч. I, - М. - 1968. - 553 с.

84. Масино М.Н., Ларионов А.В. Пул ликвидности как способ управления риском ликвидности в платежных системах / М.Н. Масино, А.В. Ларионов // Финансы и кредит. - 2018.

- Т.24, № 4. - С. 209-226.

85. Мигачев, И.Б. Безналичный денежный оборот: формы и принципы организации. Пути совершенствования системы безналичного денежного оборота / И. Б. Мигачев // Молодой ученый. - 2014. - №7. - С. 374-382.

86. Мищенко С.В. Сущность и функции современных денег / С.В. Мищенко // Известия Санкт-Петербургского государственного экономического университета. - 2010. - № 6.

- С. 32-40.

87. Нариков, Г.С. Общегосударственная платежная система и развитие электронных носителей денег: дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10 / Нариков Геннадий Сергеевич. - Хабаровск.

- 2001. - 206 с.

88. Национальная платежная система России: проблемы и перспективы / А.Я. Быстряков, Ф.Н. Ахмедов, Е.А, Морозова [и др.] - М.: Проспект. - 2017. - 160 с.

89. Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития / Н.А. Савинская [и др.]; под ред. д-ра экон. наук, проф. Н.А. Савинской, д-ра экон. наук, проф. Г.Н. Белоглазовой. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ. - 2011. - 178 с.

90. Недорезков В.В. Криптовалюты на базе технологии блокчейна: проблемы правового регулирования / В.В. Недорезков // Банковское право. - 2017. - № 4. - С. 45-49.

91. Обаева, А.С. Национальная платежная система: формирование и направления развития / А.С. Обаева // Деньги и Кредит. - 2008. - №3. - С. 11-17.

92. Обаева А.С. Евразийский экономический союз: перспективы сотрудничества в платежной сфере / А.С. Обаева // Банковское дело. - 2018. - № 5. - С. 26-29.

93. Обаева А.С. К вопросу о снятии наличных на кассах магазинов / А.С. Обаева // Банкноты стран мира: Денежное обращение. Экспертиза. Фальсификации. - 2018. - № 6. - С. 22-23.

94. Обаева А.С. Система быстрых платежей - шаг к цифровой экономике? / А.С. Обаева // Информационно-аналитический журнал ПЛАС. - 2018. - № 6 (251). - С. 5-6.

95. Обаева А.С. О распределенном реестре и его применении / А.С. Обаева // Евразийский финансово-экономический Вестник. - 2017. - № 2. - С. 55-57.

96. Обаева А.С., Мызников М.В., Кузьмин А.Л. Стандартизация финансовых операций: необходимость, цели и возможности / А.С. Обаева, М.В. Мызников, А.Л. Кузьмин // Деньги и кредит. - 2011. - № 3. - С. 9-13.

97. Орлова Н.С., Янгирова А.И., Чепаков Д.А. Деятельность Северо-Западного главного управления Центрального банка Российской Федерации по повышению уровня финансовой грамотности населения РФ / Н.С. Орлова, А.И. Янгирова, Д.А. Чепаков // Совместный информационно-аналитический бюллетень территориальных учреждений Банка России Северо-Западного федерального округа «Вестник Северо-Запада». - 2016. - № 3(74). - С. 76-83.

98. Основы политики Евросистемы по наблюдению //Платежные и расчетные системы. - 2014. - 88 с.

99. Портной М.А. Деньги: их виды и функции. - М.: Анкил. - 1998. - 367 с.

100. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. - М.: ИНФРА-М. - 2007. - 495 с.

101. Ревенков П.В. Операционный риск в условиях возрастания кибератак на банки / П.В. Ревенков // Банковское дело. - 2018. - № 3. - С. 56-60.

102. Ревенков П.В. Электронные деньги: источники рисков при использовании в противоправных целях / П.В. Ревенков // Национальные интересы: приоритеты и безопасность.

- 2016. - № 1 (334). - С. 164-175.

103. Российская юридическая энциклопедия / Абова Т.Е. и др. - М.: ИНФРА-М. -1999. - 1110 с.

104. Рудакова О.С. Трансформация бизнес-моделей банков в цифровой экономике / О.С. Рудакова // Банковское право. - 2017. - № 4. - С. 50-54.

105. Савинская Н.А. [и др.] Из истории Северо-Западного Главного управления ЦБ РФ // Вестник Северо-Запада. Специальный выпуск, посвященный 120-летней истории Главного управления. - 2014. - № 9. - С. 5-16.

106. Савинская Н.А. [и др.] К 120-летию Главного управления Банка России - история и современность // Деньги и кредит. - 2014. - № 9. - С. 26-36.

107. Сакс Дж. Д., Ларрен Ф.Б. Макроэкономика. Глобальный подход. М.: Дело. - 1996.

- 254 с.

108. Салимоненко Д.А. Классификация функций денег / Д.А. Салимоненко // Российский гуманитарный журнал. - 2013. - № 5. - С. 435-447.

109. Селищев А.С. «Язык» и «Деньги»: сравнительный анализ двух категорий / А.С. Селищев // Известия Санкт-Петербургского государственного экономического университета. - 2013. - № 5 (83). - С. 39-48.

110. Семенюта О.Г. Экономические подходы к разработке системы цифровых денег Центрального банка / О.Г. Семенюта // Вестник Ростовского государственного экономического университета (РИНХ). - 2018. - № 1 (61). - С. 143-149.

111. Семенюта О.Г., Донченко И.В. Стратегия продвижения национальной платежной системы: проблемы и пути их решения / О.Г. Семенюта, И.В. Донченко // Финансовые исследования. - 2015. - № 3 (48). - С. 66-73.

112. Семенюта О.Г., Репкина И.В. К вопросу об экономической сущности и содержании понятия «платежная система» / О.Г. Семенюта, И.В. Репкина // Финансовые исследования. - 2014. - № 3 (44). - С. 29-34.

113. Тамаров, П.А. Актуальные задачи Банка России по наблюдению в национальной платежной системе / П.А. Тамаров // Деньги и кредит. - 2013. - №8. - С. 11-20.

114. Тамаров, П.А. Бесперебойность в национальной платежной системе и риски кредитной организации / П.А. Тамаров // Банковское дело. - 2013. - №4. - С. 32-37.

115. Тамаров, П.А. Междунарожные стандарты для платежных систем и основные направления их практического применения в Евросоюзе / П.А. Тамаров // Деньги и кредит. -2013. - №6. - С. 26-34.

116. Тамаров, П.А. Наблюдение как задача Центрального банка по совершенствованию и развитию платежных систем / П.А. Тамаров // Деньги и кредит. - 2011. - №2. - С. 15-23.

117. Тамаров, П.А. Надзор и наблюдение в платежной системе России: сопоставление с международной практикой / П.А. Тамаров // Банковское дело. - 2012. - №2. - С. 30-34.

118. Тамаров, П.А. О комплексном подходе к надзорной деятельности в национальной платежной системе / П.А. Тамаров // Деньги и кредит. - 2012. - №11. - С. 20-25.

119. Тамаров, П.А. Платежные системы и их взаимодействие в национальной платежной системе / П.А. Тамаров // Банковское дело. - 2013. - №9. - С. 40-44.

120. Тамаров, П.А., Пушина, Е.А. Наблюдение в национальной платежной системе на уровне территориального учреждения Банка России / П.А. Тамаров, Е.А. Пушина // Деньги и кредит. - 2012. - №6. - С. 10-19.

121. Харрис Л. Денежная теория. - М.: Прогресс. - 1990. - 728 с.

122. Хейне П. Экономический образ мышления. М.: Дело. - 1992. - 704 с.

123. Хоменко Е.Г. Национальный платежный инструмент в национальной платежной системе России и практика его применения / Е.Г. Хоменко // Банковское право. - 2017. - № 4. -С. 68-73.

124. Хоменко Е.Г. Устойчивость национальной платежной системы России и факторы, на нее влияющие / Е.Г. Хоменко // Банковское право. - 2016. - № 6. - С. 41-46.

125. Худокормов А.Г. Теории денег: очерки истории экономико-теоретической мысли / А.Г. Худокормов // Российский экономический журнал. - 2017. - № 5. - С. 57-83.

126. Чепаков Д.А. Практическое исследование использования платежных карт среди населения в преддверии создания национальной системы платежных карт / Д.А. Чепаков // Инновационная экономика России: от антикризисных мер к стабилизации и сбалансированному развитию. Сборник научных трудов студентов, под ред. В.Г. Шубаевой. - 2015. - С. 269-274.

127. Чепаков Д.А. Фундаментальная характеристика и особенности функционирования систем быстрых платежей / Д.А. Чепаков // Известия Санкт-Петербургского государственного экономического университета. - 2019. - № 2 (116). - С. 173-178.

128. Чепаков Д.А., Байдукова Н.В. Инновации в платежно-расчетных операциях населения на рынке платежных услуг / Д.А. Чепаков, Н.В. Байдукова // Банки и финансовые рынки XXI век - потенциал развития: монография. - СПб: Издательство Санкт-Петербургский государственный экономический университет. - 2016. - С. 156-178.

129. Чепаков Д.А., Байдукова Н.В. Нововведения в функционировании платежной системы Банка России как элемента национальной платежной системы / Д.А. Чепаков, Н.В. Байдукова // Известия СПбГЭУ. - 2018. - № 3 (111). - С. 42-51.

130. Чепаков Д.А., Янгирова А.И. Блокчейн и сферы его применения / Д.А. Чепаков,

A.И. Янгирова // Совместный информационно-аналитический бюллетень территориальных учреждений Банка России Северо-Западного федерального округа «Вестник Северо-Запада». -2017. - № 4. - с. 115-119.

131. Черненко В.А. Национальная валюта в условиях формирования рынков будущего / В.А. Черненко // Экономический вектор. - 2017. - № 3 (10). - С. 59-63.

132. Черненко В.А. Некоторые вопросы российской платежной системы /

B.А. Черненко // Актуальные проблемы технико-технологического и социально-экономического обеспечения сферы сервиса. - 2011. - С. 99-101.

133. Экономическая энциклопедия / под ред. Абалкина Л.И./ М.: Экономика. - 1999. -

1055 с.

134. Энциклопедия банковского дела и финансов / Под ред. Ч.Дж. Вулфела: Пер. с англ. - 2013. - 290 c.

Источники на иностранном языке

135. Bartolini, L., Hilton, S., McAndrews J. Settlement delays in the money market // Journal of Banking and Finance. - 2010. - № 5. - P. 934-945.

136. Bech, M., Soramaki, K. Gridlock resolution in interbank payment systems // Research Discussion Papers, Bank of Finland. - 2001. - № 9. - 34 p.

137. Beyeler, W.E., Glass, R.J., Bech, M., Soramaki, K. Congestion and cascades in payment systems // Staff reports, Federal Reserve Bank of New York. - 2006. - № 259. - P. 693-718.

138. Denbee, E., Garatt R., Zimmerman, P. Variations in liquidity provision in real-time payment systems // Bank of England working papers, Bank of England. - 2014. - № 513. - 15 p.

139. Iivarinen, T. Large value payment systems: principles and present and future developments // Research Discussion Papers, Bank of Finland. - 2004. - № 13. - 60 p.

140. Kemppainen, K. Competition and regulation in European retail payment systems // Microeconomics, University Library of Munich, Germany. - 2003. - № 16. - 71 p.

141. Leinonen, H., Soramaki, K. Simulating interbank payments and securities settlements mechanism with the BoF-PSS2 simulator // Research Discussion Papers, Bank of Finland. - 2003. -№ 23. - 58 p.

142. Penaloza, R.A. A duality theory of payment systems // Journal of Mathematical Economics. - 2009. - № 9-10. - P. 679-692.

Ресурсы сети Интернет на русском и иностранных языках

143. Блокчейн. [Электронный ресурс]. - URL: https://lenta.ru/articles/2018/01/24/blockchain/ (дата обращения: 03.02.2018).

144. В России проведен первый платеж по блокчейн. [Электронный ресурс]. - URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2017/11/29/743437-v-rossii-pervii-platezh-blokchein (дата обращения: 05.12.2017).

145. Внедрение «Принципов для инфраструктур финансового рынка»: международная и российская практика. Оценка платежной системы Банка России на соответствие принципам. [Электронный ресурс]. - URL: https://www.cbr.ru/Queries/UniDbQuery/File/48362/103 (дата обращения: 05.06.2016).

146. Денежная база в широком определении. [Электронный ресурс]. - URL: https://www.cbr.ru/vfs/statistics/ms/mb_bd.xlsx (дата обращения: 12.06.2019).

147. Институциональная обеспеченность платежными услугами. [Электронный ресурс]. - URL: https://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet002.htm&pid=psrf&sid=ITM_7605 (дата обращения: 12.06.2019).

148. Инфляция на потребительском рынке. [Электронный ресурс]. - URL: http://www.cbr.ru/statistics/macro_sub/#highlight=инфляция (дата обращения: 23.08.2017).

149. Информационно - аналитический журнал ПЛАС. [Электронный ресурс]. - URL: http://www.plusworld.ru (дата обращения: 15.03.2019).

150. Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт. [Электронный ресурс]. - URL: https://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet013.htm&pid=psrf&sid=ITM_55789; (дата обращения: 13.06.2019).

151. Количество счетов, открытых учреждениями банковской системы [Электронный ресурс]. - URL: https://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet003.htm&pid=psrf&sid=ITM_10980 (дата обращения: 13.06.2019).

152. Национальная стратегия повышения финансовой грамотности 2017 - 2023 гг. [Электронный ресурс]. - URL: https://www.minfin.ru/ru/document/?id_4=118377 (дата обращения: 01.06.2018).

153. Национальная стратегия финансовой грамотности: задачи и основные направления. [Электронный ресурс]. - URL: http://www.seun.ru/content/finansgramotnost/specialistam/doc/9_Mityaeva.pdf (дата обращения: 01.06.2018).

154. НРД запустил расчеты по схеме «поставка против платежа» с использованием системы БЭСП. [Электронный ресурс]. - URL: https://www.nsd.ru/ru/press/pubs/index.php?id36=569976 (дата обращения: 25.11.2018).

155. Обзор мирового опыта использования систем быстрых платежей и предложения по внедрению в России [Электронный ресурс]. - URL: http://www.cbr.ru/content/document/file/36010/rev_pay.pdf (дата обращения: 15.12.2018).

156. Обзор по криптовалютам, ICO (Initial Coin Offering) и подходам к их регулированию [Электронный ресурс]. - URL: http://www.cbr.ru/content/document/file/36009/rev_ico.pdf (дата обращения: 15.12.2018).

157. Операции, совершенные на территории России с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов. [Электронный ресурс]. - URL: https://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet015.htm&pid=psrf&sid=ITM_47378 (дата обращения: 13.06.2019).

158. Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019-2021 гг. [Электронный ресурс]. - URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/44185/onfr_2019-21(project).pdf (дата обращения: 13.05.2018).

159. Основные направления развития финансовых технологий на период 2018 - 2020 годов. [Электронный ресурс]. - URL:

http://www.cbr.ru/Content/Document/File/35816/ON_FinTex_2017.pdf (дата обращения:

13.05.2018).

160. Основные показатели развития национальной платежной системы. [Электронный ресурс]. - URL: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet001.htm (дата обращения:

13.06.2019).

161. Основные показатели развития национальной платежной системы [Электронный ресурс]. - URL: https://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet001.htm&pid=psrf&sid=ITM_30245 (дата обращения: 13.06.2019).

162. Открытый стандарт отчетности XBLR. [Электронный ресурс]. - URL: https://www.cbr.ru/finmarket/projects_xbrl1/ (дата обращения: 27.03.2018).

163. Первая сделка-аккредитив на блокчейн. [Электронный ресурс]. - URL: https://habr.com/company/alfa/blog/323070/ (дата обращения: 27.03.2018).

164. Переводы денежных средств, осуществленные через платежную систему Банка России, по системам расчетов. [Электронный ресурс]. - URL: https://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet005.htm&pid=psrf&sid=ITM_32730 (дата обращения: 22.06.2018).

165. Переводы денежных средств, осуществленные через платежную систему Банка России, с использованием сервисов перевода/систем расчетов. [Электронный ресурс]. - URL: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet005.htm&pid=psrf&sid=ITM_32730 (дата обращения: 22.06.2018).

166. Перечень пользователей СПФС Банка России. [Электронный ресурс]. - URL: www.cbr.ru/PSystem/mes/clients/ (дата обращения: 12.01.2019).

167. Платежная система. [Электронный ресурс]. - URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/Платёжная_система (дата обращения: 16.05.2018).

168. Платежные и расчетные системы № 11. Рекомендации для центральных контрагентов. [Электронный ресурс]. - URL: http://www.cbr.ru/publ/?PrtID=prs&code=82 (дата обращения: 15.04.2018).

169. Платежные и расчетные системы № 2. Наблюдение центрального банка за платежными и расчетными системами. [Электронный ресурс]. - URL: http://cbr.ru/publ/?PrtID=prs&code=91 (дата обращения: 15.04.2018).

170. Платежные и расчетные системы № 23. Ключевые принципы для системно значимых платежных систем. [Электронный ресурс]. - URL: http://cbr.ru/publ/?PrtID=prs&code=70 (дата обращения: 15.04.2018).

171. Платежные и расчетные системы № 43. Инновации в розничных платежах. [Электронный ресурс]. - URL: http://cbr.ru/publ/?PrtID=prs&code=50 (дата обращения: 15.04.2018).

172. Платежные и расчетные системы № 45. Основы политики Евросистемы по наблюдению. Руководящие принципы для наблюдения за системой SWIFT. Директивы ЕС. [Электронный ресурс]. - URL: http://cbr.ru/publ/?PrtID=prs&code=48 (дата обращения: 15.04.2018).

173. Платежные и расчетные системы № 52. Подходы к наблюдению за провайдерами критически важных услуг: российская практика и рекомендации Комитета по платежам и рыночным инфраструктурам. [Электронный ресурс]. - URL: http://cbr.ru/publ/?PrtID=prs&code=108 (дата обращения: 15.04.2018).

174. Платежные и расчетные системы № 53. Быстрые платежи - повышение скорости и доступности розничных платежей. [Электронный ресурс]. - URL: http://cbr.ru/publ/?PrtID=prs&code=109 (дата обращения: 15.04.2018).

175. Платежные и расчетные системы № 8. Рекомендации для систем расчета по ценным бумагам. [Электронный ресурс]. - URL: http://www.cbr.ru/publ/?PrtID=prs&code=85 (дата обращения: 15.04.2018).

176. Проведена первая реальная сделка с использованием блочных цепей. [Электронный ресурс]. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2016/09/09/656295-sdelka-blochnih-tsepei (дата обращения: 01.02.2018).

177. Проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». [Электронный ресурс]. - URL: http://www.вашифинансы.рф/about/ (дата обращения: 15.10.2018).

178. Система быстрых платежей Банка России: как работает, как подключиться, банки-участники. [Электронный ресурс]. - URL: https://webplatezhi.ru/drugie-ps/sistema-bystryh-platezhey.html (дата обращения: 01.02.2019).

179. Система передачи финансовых сообщений. [Электронный ресурс]. - URL: http://www.cbr.ru/psystem/mes/ (дата обращения: 01.02.2019).

180. Сможет ли блокчейн заменить VISA и MasterCard. [Электронный ресурс]. - URL: https://letknow.news/publications/smozhet-li-blokcheyn-zamenit-visa-i-mastercard-7457.html (дата обращения: 12.02.2019).

181. Среднедневное, максимальное дневное и минимальное дневное количество и объем переводов денежных средств кредитных организаций, осуществленных через платежную систему Банка России. [Электронный ресурс]. - URL:

http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet006.htm&pid=psrf&sid=ITM_59634 (дата обращения: 12.06.2019).

182. Структура переводов денежных средств, осуществленных через платежную систему Банка России. [Электронный ресурс]. - URL: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet004.htm&pid=psrf&sid=ITM_63138 (дата обращения: 12.06.2019).

183. Трансграничные переводы физических лиц. [Электронный ресурс]. - URL: http://www.cbr.m/statistics/macro_itm/svs/#higЫight=трансгpаничньIе0/o7Cперечислений (дата обращения: 12.06.2019).

184. A Glossary of Terms Used in Payments and Settlement Systems // The Committee on Payments and Market Infrastructures. BIS, 2014. - September (Updated). [Электронный ресурс]. -URL: https://www.bis.org/cpmi/glossary_030301.pdf (дата обращения: 12.05.2016).

185. Advarsel mod virtuelle valutaer, 17.12.2013. - Finanstilsynet. [Электронный ресурс]

- URL: https://www.finanstilsynet.dk/da/Nyheder-og-Presse/Pressemeddelelser/Arkiv/Presse-2013/Advarsel-mod-virtuelle-valutaer-bitcom-mfl-2013 (дата обращения: 12.06.2019).

186. Beskattning vid mining av bitcoin och andra virtuella valutor № 131 191846-15/111, 24.04.2015. Skatteverket. [Электронный ресурс] - URL: https://www.skatteverket.se/privat/skatter/vardepapper/andratillgangar/viruellavalutor.4.15532c7b1442 f256bae11b60.html (дата обращения: 12.06.2019).

187. Betalningssystem [Электронный ресурс]. - URL: https://www.suomenpankki.fi/sv/pengar-och-betalningar/betalningssystem/ (дата обращения: 11.04.2019).

188. Central bank oversight of payment and settlement systems. [Электронный ресурс]. -URL: https://www.bis.org/cpmi/publ/d68.pdf (дата обращения: 11.04.2019).

189. Consolidated version of the Treaty on European Union. [Электронный ресурс]. -URL: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/?uri=CELEX%3A12012M%2FTXT (дата обращения: 11.04.2019).

190. Core Principles for Systemically Important Payment Systems. [Электронный ресурс].

- URL: https://www.bis.org/cpmi/publ/d43.pdf (дата обращения: 12.02.2019).

191. Danmarks Nationalbank. Payment Systems in Denmark. [Электронный ресурс]. -URL: http://www.nationalbanken.dk/en/publications/Documents/2005/09/payment_systems05.pdf (дата обращения: 12.06.2019).

192. Danmarks Nationalbank. The Danish payments infrastructure. [Электронный ресурс].

- URL:

http://www.nationalbanken.dk/en/bankingandpayments/danish_payments_infrastructure/Pages/default. aspx (дата обращения: 12.06.2019).

193. Electronic Money. European Central Bank. [Электронный ресурс]. - URL: http://www. ecb. europa. eu/ stats/money_credit_banking/electronic_money/html/index.en.html (дата обращения: 22.08.2018).

194. Euro&Talous Suomen Pankin Ajankohtaisia Artikeleita Taloudesta. Suomen talouden tilanne edelleen hankala. [Электронный ресурс]. - URL: http://www.eurojatalous.fi/fi/2015/5/ennuste-suomen-talouden-tilanne-edelleen-hankala/ (дата обращения: 12.06.2019).

195. Eurokampus, Suomen Pankki edistaa talousosaamista. [Электронный ресурс] URL: http://www.euro.fi/ (дата обращения: 12.06.2019).

196. European Oversight Policy Framework 07/2016. [Электронный ресурс]. - URL: https://www.ecb.europa.eu/pub/pdf/other/eurosystemoversightpolicyframework201607.en.pdf74cb84e b3183f0bb2c71bc3509af6ffe3 (дата обращения: 12.06.2019).

197. FATF Report. Virtual Currencies. Key definitions and potential AML/CFT risks. [Электронный ресурс]. - URL: https://www.fatf-gafi.org/media/fatf/documents/reports/Virtual-currency-key-definitions-and-potential-aml-cft-risks.pdf (дата обращения: 11.04.2019).

198. Financial Services Act 2012. [Электронный ресурс]. - URL: http://www.legislation.gov.uk/ukpga/2012/21/pdfs/ukpga_20120021_en.pdf (дата обращения: 11.04.2019).

199. Finanssialan Keskusliitto «Finnish Banking 2014». [Электронный ресурс]. - URL: http://www.finanssiala.fi/en/material/Finnish_Banking_2014.pdf (дата обращения: 12.06.2019).

200. Finanssivalvonta/ Finansinspektionen. [Электронный ресурс]. - URL: http://www.fin-fsa.fi/ (дата обращения: 12.06.2019).

201. FSB Correpondent Banking Data Report - Update 16 November 2018. [Электронный ресурс]. - URL: https://www.fsb.org/wp-content/uploads/P161118-2.pdf (дата обращения: 16.11.2018).

202. Gesetz uber die Deutsche Bundesbank, 22.10.1992. [Электронный ресурс] - URL: https://www.bundesbank.de/Redaktion/DE/Downloads/Bundesbank/Aufgaben_und_Organisation/gese tz_ueber_die_deutsche_bundesbank.pdf?_blob=publicationFile (дата обращения: 11.04.2019).

203. Gridlock Resolution in Interbank Payment Systems. [Электронный ресурс]. - URL: https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=274290 (дата обращения: 01.12.2018).

204. Principles for financial market infrastructures. [Электронный ресурс]. - URL: https://www.bis.org/cpmi/publ/d101a.pdf (дата обращения: 15.05.2018).

205. Quarter Two 2017 in Review: massive growth in the blockchain industry. [Электронный ресурс]. - URL: https://www.smithandcrown.com/quarter-two-review/ (дата обращения: 15.05.2018).

206. Redrawing the lines: FinTech's growing influence on Financial Services // Global FinTech Report PWC - 2017. [Электронный ресурс]. - URL: https://www.pwc.com/gx/en/industries/financial-services/fintech-survey/report.html (дата обращения:

15.05.2018).

207. Single Shared Platform, User Detailed Functional Specifications - Core Services-, Version 9.1, 30.10.2015. [Электронный ресурс]. - URL: https://www.academia.edu/30361693/Single_Shared_Platform_User_Detailed_Functional_Specificatio ns_-Optional_Services_-_2nd_book (дата обращения: 15.05.2018).

208. Statute of the ESCB and of the ECB. [Электронный ресурс]. - URL: https://www.ecb.europa.eu/ecb/legal/1341/1343/html/index.en.html (дата обращения: 12.06.2019).

209. Statute of the European System of Central Banks and of the European Central Bank, Official Journal of the European Union C326/230, 26/10/2012. [Электронный ресурс]. - URL: https://www.ecb.europa.eu/ecb/legal/1341/1343/html/index.en.html (дата обращения: 11.04.2018).

210. Suomen Pankki/Finlands Bank. [Электронный ресурс]. - URL: http://www.suomenpankki.fi/fi/Pages/default.aspx (дата обращения: 12.06.2019).

211. SWIFT FIN Traffic & Figures. [Электронный ресурс]. - URL: https://www.swift.com/about-us/swift-fin-traffic-figures (дата обращения: 05.04.2019).

212. TARGET2/T2S consolidation. [Электронный ресурс]. - URL: https://tinyurl.com/qnzuv77 (дата обращения: 05.04.2019).

213. The Case for Central Bank Electronic Money and the Non-case for Central Bank Cryptocurrencies. [Электронный ресурс]. - URL: https://tinyurl.com/yafbzsp8 (дата обращения:

05.10.2019).

214. Treaty on the Functioning of the European Union. [Электронный ресурс]. - URL: http://eur-lex.europa. eu/legal-content/EN/TXT/PDF/?uri=CELEX:12012E/TXT&from=En (дата обращения: 11.04.2019).

215. Virtuaalivaluuttojen Tuloverotus №A83/200/2013, 28.08.2013. [Электронный ресурс]. -URL: https://tinyurl.com/gnyq5me (дата обращения: 12.06.2019).

216. What SWIFT is and why it matters in the US-Iran spat [Электронный ресурс]. URL: https://tinyurl.com/y9akk219 (дата обращения: 05.04.2019).

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Блокчейн (от англ. Ыоекекат - цепь блоков) - это технология, подразумевающая кардинальное изменение существующих методов хранения и передачи данных и представляющая собой децентрализованную базу данных, основанную на технологии распределенных реестров. На рисунке А-1 представлена традиционная модель взаимосвязей в финансовом секторе без использования блокчейна. Каждый из участников обладает собственным комплектом документов, что приводит к существенному снижению скорости осуществления операций. Для формирования единой системы взаимодействия участникам необходимо заключить значительное количество двухсторонних договоров и соглашений, а также выстроить каналы взаимоотношений.

Рисунок А-1 - Традиционная модель взаимосвязей в финансовом секторе без

использования блокчейна

Источник: составлено автором

На рисунке А-2 приведена модель взаимосвязей в финансовом секторе с использованием блокчейна. Единицы информации сгруппированы в отдельные блоки, распределенные между всеми участниками данной модели с условием их равного доступа к децентрализованной базе данных, что значительно увеличивает скорость осуществления операций и снижает издержки на содержание и выстраивание каналов взаимоотношений между субъектами.

Аудитор

Рисунок А-2 - Модель взаимосвязей в финансовом секторе с использованием блокчейна Источник: составлено автором.

Сфера применения блокчейна в корпоративном секторе ограничена лишь фантазией и техническими возможностями организаций. Внедрение технологии распределенных реестров способно многократно повысить эффективность бизнес - процессов любой компании в части скорости обслуживания клиентов или экономии ресурсов, а также устранить риски, характерные для торговых площадок. Вместе с тем, несмотря на большое внимание средств массовой информации к проектам, реализованным на базе блокчейна, сущность самой технологии и схема ее функционирования недостаточно освещены и, в силу своей технической сложности, остаются непонятными и вызывают недоверие пользователей финансовой информации. На рисунке А-3 представлена схема функционирования любой типовой закрытой системы, построенной на базе блокчейна.

Рисунок А-3 - Схема функционирования типовой системы, построенной на основании

блокчейна

Источник: составлено автором.

Рассмотрим каждый из процессов, представленных на рисунке А-3:

1. Субъект А является полноправным участником закрытой системы хранения информации на базе распределенных реестров. Для передачи информации в систему Субъект А, используя специализированное программное обеспечение, установленное на его персональный компьютер или мобильный телефон, а также ранее сформированный личный криптографический ключ, осуществляет текстовый ввод информации и инициирует процесс ее преобразования в используемый в системе формат.

2. Предоставленная субъектом А информация проходит валидацию прочими участниками системы путем соотношения с ранее предоставленными данными и сторонними реестрами хранения информации.

3. В случае успешного завершения процесса валидации происходит формирование блока - единицы информации, используемой при хранении данных в данной закрытой системе.

4. Сформированный блок добавляется к предыдущим, после чего на их основе происходит построение неразрывной цепи, которая распределяется между участниками данной системы для обеспечения безопасности хранения.

5. При последующем доступе к информации Субъект А использует ранее сформированный для него публичный ключ.

6. Возможно предоставление информации из распределенного реестра Субъекту Б -внешнему пользователю, который не является участником системы. Для этого в системе определяется перечень прав, предоставляемых внешним пользователям. К примеру, Субъект Б может не иметь доступа к конфиденциальной информации или информации, содержащей объекты, предназначенные для служебного пользования исключительно участниками системы.

ПРИЛОЖЕНИЕ Б

Всего в «Принципах для инфраструктур финансового рынка» представлено 24 принципа, которые можно разделить на следующие 9 групп (таблица):

Таблица - Принципы для инфраструктур финансового рынка

№ п/п Наименование принципа Краткая характеристика

Группа I. Общая организация

1 Правовая основа необходимо формирование четко сформулированного и прозрачного юридического фундамента, обязательного для исполнения и обладающего предсказуемыми последствиями.

2 Управление необходимо построение четкой и прозрачной системы управления, регулирующей деятельность ИФР и обеспечивающей ее безопасность и эффективность

3 Система комплексного управления рисками необходимо создание надежной системы управления рисками ликвидности, правовым, кредитным, операционным и другими.

Группа II. Управление кредитным риском и риском ликвидности132

4 Кредитный риск ИФР должна быть в состоянии построить эффективную систему управления кредитным риском.

5 Залоговое обеспечение При необходимости принятия залогового обеспечения, в качестве такового ИФР должна принимать инструменты, имеющие низкий уровень кредитного, рыночного риска и риска ликвидности.

6 Гарантийный депозит Все кредитные риски, существующие в системе ИФР, должны покрываться с помощью системы гарантийный депозитов, постоянно подвергающейся корректировке

7 Риск ликвидности Любая ИФР должна быть в состоянии контролировать риск ликвидности и иметь достаточное количество ликвидных ресурсов для осуществления однодневных и многодневных расчетов

Группа III. Расчеты

8 Завершенность расчетов Как минимум к концу дня валютирования все расчеты должны быть достоверно завершены в полном размере

9 Расчеты денежными средствами Расчеты должны осуществляться в валюте, эмитированной НЦБ, если таковой не существует - в собственных денежных средствах коммерческих банков при условии полного контроля кредитных рисков и рисков ликвидности, вероятность которых заметно возрастает

132 Как видно, КПРС БМР, кроме формирования акцента на важности учета и управления рисками в целом, отдельно выделяет наиболее важные и всеобъемлющие с позиции их негативного воздействия виды рисков.

Продолжение таблицы

10 Фактические поставки Обязательства ИФР по фактической поставке товаров или инструментов должны быть четко определены

Группа IV. Центральные депозитарии ценных бумаг и расчетные системы обмена активами

включает в себя принципы 11 и 12, регулирующие деятельность данных органов и определяющие их обязанности.

Группа V. Управление в случае невыполнения обязательств

13 Правила и процедуры, относящиеся к невыполнению обязательств участником Необходимо формирование правил и процедур управления обязательствами в случае их невыполнения участником

14 Сегрегация и перемещаемость Необходимо юридическое определение правил и процедур, которые будут регулировать сегрегацию и перемещаемость позиций клиентов

Группа VI. Управление общим коммерческим и операционным рисками

включает в себя принципы с 15 по 17, регулирующие управление общим коммерческим риском, депозитарным и инвестиционным рисками и операционным риском соответственно.

Группа VII. Доступ

18 Требования к доступу и участию Необходимо установление критериев участия в ИФР с учетом существующих рисков и обеспечивающих открытый и равный доступ

19 Многоуровневая структура участия Учитывая многоуровневую структуру, необходимо построение действенной системы выявления, контроля и управления существенными рисками, вероятность которых в данных условиях существенно возрастает

20 Связи ИФР При условии формирования связей с прочими ИФР, необходимо формирование системы управления рисками, возникающими вследствие таких связей

Группа VIII Эффективность и группа IX Прозрачность

Восьмая группа, «Эффективность» и девятая, «Прозрачность», объединяют под собой принципы 21 -24 и регулируют деятельность общей системы управления ИФР. Управление, как отмечается в документе, представляет собой «комплекс отношений между владельцами ИФР, советом директоров (или другим аналогичным органом управления), менеджментом и другими заинтересованными сторонами, включая участников, компетентные органы и другие стороны (такие как косвенные участники, клиенты участников, другие взаимосвязанные ИФР и рынок в целом)

ПРИЛОЖЕНИЕ В

Характеристика нормативных документов Сектора S схемы государственного нормативного регулирования НПС

Таблица - Сектор Б государственного нормативного регулирования НПС

Наименование законодательного акта Краткая характеристика документа, регламентирующего услуги в области платежных систем

Уровень I. Фундаментальное федеральное законодательство

Конституция РФ Являясь правовой юридической основой функционирования Российской Федерации как государственного образования, обеспечивает фундамент для построения всех прочих законодательных актов, в том числе, в области экономики и, соответственно, банковской и платежных систем

Гражданский Кодекс РФ Во второй главе ГК РФ содержится система оказания платежных услуг: порядок открытия и ведения банковских счетов, оказание услуг безналичных расчетов и наличные платежи и пр.

Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ "О национальной платежной системе " Федеральным законом 161-ФЗ заложены основные правовые нормы в области юридической и организационной структуры НПС, порядка оказания платежных услуг, в нем содержатся важнейшие термины, касающиеся функционирования НПС, осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе

Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ "О Центральном банке РФ" Определяет цели деятельности Банка России в области осуществления надзора в отношении кредитных организаций, а также организации безналичных расчетов и наличных платежей в стране

Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" Регулирует деятельность кредитных организаций: их создание, органы управления, перечень банковских операций и сделок как для банковской системы в целом, так и для платежных систем

Федеральный закон от 27.06.2011 №162-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О национальной платежной системе" Выделил группу компаний, являющихся небанковскими КО133 и занимающихся переводом средств без открытия банковского счета; Установил порядок их государственной регистрации; Изменил формулировки двух банковских операций, связанных с переводом средств;

Уровень II. Нормативные акты в области регламентации процессов расчетов и обеспечения информационной безопасности

Положение Банка России от 19.06.2012 №383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" Положение регламентирует: • перечень форм безналичных расчетов. Ввел разграничение перечня видов переводов денежных средств: с открытием банковского счета и без него; • перечень и описание реквизитов для ряда видов распоряжений о переводе денежных средств, а также порядок определения перечня и описания реквизитов в отношении остальных видов распоряжений, порядок направления распоряжений для осуществления перевода денежных средств; • процедуры приема к исполнению, отзыва, возврата (аннулирования) распоряжений и порядок их выполнения; • особенности выполнения процедур приема к исполнению распоряжений участников ПС;

133 КО - кредитная организация.

Продолжение таблицы

Постановление Правительства РФ от 13.06.2012 №584 "Об утверждении Положения о защите информации в национальной платежной системе"

Данное постановление устанавливает требования к обеспечению защиты передачи персональных данных и прочей информации, обрабатывающейся участниками национальной платежной системы в процессе осуществления ими функций по переводу денежных средств

Уровень III. Прочие законодательные акты, составляющие правовую основу

национальной платежной системы

Федеральные законы Нормативные правовые акты Банка России

№ 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами"; № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию доходов), полученных преступным путем, и финансированию терроризма"; № 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле"; № 82-ФЗ "О банке развития"; № 7-ФЗ "О клиринге и клиринговой деятельности"; № 152-ФЗ "О персональных данных" № 63-ФЗ "Об электронной подписи"; № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" № 2815-У "Об установлении значений критериев для признания платежной системы значимой"; № 2824-У "Об отчетности по платежным системам операторов платежных систем" № 378-П "О порядке направления в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы"; № 379-П "О бесперебойности функционирования платежных систем и анализе рисков в платежных системах" № 380-П "О порядке осуществления наблюдения в национальной платежной системе"

№ п/п Наименование субъекта на 01.01.2018, ед. Темп прироста за 2017 г., % на 01.01.2017, ед. Темп прироста за 2016 г., % на 01.01.2016, ед. Темп прироста за 2015 г., % на 01.01.2015, ед. Темп прироста за 2015 г., %

1 Операторы по переводу денежных средств, из них: 563 -9,92 625 -14,97 735 -11,76 833 -9,65

1.1 кредитные организации 561 -9,95 623 -15,01 733 -11,79 831 -9,67

2 Операторы платежных систем, из них 32 -8,57 35 0 35 +6,06 33 +10

2.1 кредитные организации 15 -16,67 18 -5,26 19 +5,56 18 -5,26

2.2 организации, не являющиеся кредитными 16 0 16 6,67 15 + 7,14 14 +40

3 Операторы услуг платежной инфраструктуры, из них: 85 -6,59 91 -9,00 100 -2,91 103 +11,96

3.1 операционные центры 29 -6,45 31 -11,43 35 0 35 +2,94

3.2 платежные клиринговые центры 29 -6,45 31 -11,43 35 -2,78 36 +16,13

3.3 расчетные центры 27 -6,90 29 -3,33 30 -6,25 32 +18,52

4 Операторы электронных денежных средств 93 -6,06 99 -4,81 104 +8,33 96 +17,07

5 Открыто счетов ПА и БПА в кредитных организациях, из них: 24 309 -1,45 24 668 -7,50 26 668 -10,34 29 743 -7,34

5.1 платежными агентами 20 879 -1,98 21 300 -10,11 23 697 -12,51 27 085 -8,50

5.2 банковскими платежными агентами 3 430 +1,84 3 368 +13,36 2 971 11,77 2 658 + 7,40

6 Федеральное государственное унитарное предприятие «Почта России» 1 0 1 0 1 0 1 0

7 Количество платежных систем, функционирующих на территории РФ, из них: 32 -8,57 35 0 35 +6,06 33 +6,45

7.1 Национально значимые 16 -11,11 18 0 18 +80 10 -

7.2 Системно значимые 2 0 2 0 2 0 2 0

7.3 Социально значимые 4 -33,33 6 +20 5 0 5 +25

Таблица. Платежные системы, функционирующие на территории Российской Федерации (по состоянию на 01.07.2018)

№ п/п Наименование ПС Оператор ПС Платежная инфраструктура Значимость ПС

Расчетный центр Платежный клиринговый центр Операционный центр

1 2 3 4 5 6 7

Уровень I

I (1) Платежная система Банка России Банк России Банк России Банк России Банк России Системно значимая ПС

Национально значимая ПС

I (2) Платежная система НРД НКО АО НРД НКО АО НРД НКО АО НРД НКО АО НРД Системно значимая ПС

Национально значимая ПС

I (3) Платежная система «Мир» АО «НСПК» Банк России АО «НСПК» АО «НСПК» Национально значимая ПС

Уровень II

II (1) Платежная система Виза ООО «Платежная система «Виза» Банк России АО «НСПК» АО «НСПК» Социально значимая ПС

II (2) Платежная система «Золотая Корона» РНКО «Платежный Центр» (ООО) РНКО «Платежный Центр» (ООО) АО «ЗОЛОТАЯ КОРОНА» АО «ЗОЛОТАЯ КОРОНА» Социально значимая ПС

II (3) Платежная система «Мастеркард» ООО «Мастеркард» Банк России АО «НСПК» АО «НСПК» Социально значимая ПС

II (4) Платежная система «Сбербанк» ПАО Сбербанк ПАО Сбербанк ПАО Сбербанк ПАО Сбербанк Социально значимая ПС

Национально значимая ПС

II (5) Международная платежная система денежных переводов «ЮНИСТРИМ» АО КБ «ЮНИСТРИМ» АО КБ «ЮНИСТРИМ» АО КБ «ЮНИСТРИМ» АО КБ «ЮНИСТРИМ» Национально значимая ПС

II (6) Платежная система NCC (NATIONAL CREDIT CARDS) ЗАО «НКК» ПАО «БАНК УРАЛСИБ» ЗАО «НКК» ЗАО «НКК» Национально значимая ПС

II (7) Платежная система «Юнион Кард» (UNION CARD) ЗАО «Процессинговая компания «Юнион Кард» ПАО «БАНК УРАЛСИБ» ЗАО «Процессинговая компания «Юнион Кард» ЗАО «Процессинговая компания «Юнион Кард» Национально значимая ПС

АО АКБ «НОВИКОМБАНК» ЗАО «НКК»

II (8) Платежная система HandyBank ООО «ХэндиСолюшенс» ПАО Банк «ФК Открытие» ООО «ХэндиСолюшенс» ООО «ХэндиСолюшенс» Национально значимая ПС

ООО КБ «Нэклис-Банк»

Продолжение таблицы

II (9) Платежная система BLIZKO ПАО АКБ «Связь-Банк» ПАО АКБ «Связь-Банк» ПАО АКБ «Связь-Банк» ПАО АКБ «Связь-Банк» Национально значимая ПС

II (10) Платежная система «ТАМОЖЕННАЯ КАРТА» ООО «Таможенная карта» НКО «МТС» (ООО) ПАО Сбербанк ПАО Банк «ФК Открытие» ООО «Таможенная карта» ООО «Таможенная карта» Национально значимая ПС

II (11) «Мультисервисная платежная система» ООО «Мультисервисная платежная система» Банк ВТБ (ПАО) Банк «Возрождение» (ПАО) АО «Нефтепромбанк» ООО «Мультисервисная платежная система» ООО «Мультисервисная платежная система» Национально значимая ПС

II (12) Платежная система ВТБ Банк ВТБ (ПАО) Банк ВТБ (ПАО) Банк ВТБ (ПАО) Банк ВТБ (ПАО) Национально значимая ПС

II (13) Платежная система «REXPAY» КБ «Геобанк» (ООО) КБ «Геобанк» (ООО) ООО «РУКАРД» ООО «РУКАРД» Национально значимая ПС

II (14) Платежная система «БЭСТ» ООО «БЭСТ» НКО «ОРС» (АО) Коммерческий банк «ВРБ» (ООО) ООО «БЭСТ» ООО «БЭСТ» Национально значимая ПС

II (15) Платежная система «Sendy» ООО «Цифровой Платеж» НКО «Русское финансовое общество» ООО «Цифровой Платеж» ООО «Цифровой Платеж» Национально значимая ПС

II (16) Платежная система CONTACT КИВИ Банк (АО) КИВИ Банк (АО) ПАО Банк «ФК Открытие» Банк ВТБ (ПАО) КИВИ Банк (АО) КИВИ Банк (АО) Национально значимая ПС

Уровень III

III (1) Платежная система Вестерн Юнион ООО «НКО «Вестер Юнион ДП Восток» Банк ВТБ (ПАО) НКО «ОРС» (АО) ООО «НКО «Вестер Юнион ДП Восток» ООО «НКО «Вестер Юнион ДП Восток» ООО «НКО «Вестер Юнион ДП Восток»

III (2) Платежная система «Страховая платежная система» ООО «СПС» АО «АЛЬФА-БАНК» ООО «СПС» ООО «СПС»

III (3) Платежная система Америкэн Экспресс ООО «Америкэн Экспресс Банк» Банк России АО «НСПК» АО «НСПК» -

III (4) Платежная система UnionPay ООО «ЮнионПэй» Банк России АО «НСПК» АО «НСПК» -

III (5) Платежная система Джей Си Би ООО «Джей Си Би Интернэшнл (Евразия)» Банк России АО «НСПК» АО «НСПК» -

III (6) Платежная система АКБ «БЭНК ОФ ЧАЙНА» АКБ «БЭНК ОФ ЧАЙНА» (АО) АКБ «БЭНК ОФ ЧАЙНА» (АО) АКБ «БЭНК ОФ ЧАЙНА» (АО) АКБ «БЭНК ОФ ЧАЙНА» (АО) -

III (7) Платежная система АйСиБиСи АйСиБиСи Банк (АО) АйСиБиСи Банк (АО) АйСиБиСи Банк (АО) АйСиБиСи Банк (АО) -

III (8) Платежная система «КП Ритейл» ООО «КП Ритейл» ООО РНКО «РИБ» НКО «ОРС» (АО) ООО «КП Ритейл» ООО «КП Ритейл» -

Продолжение таблицы

III (9) Платежная система «ОДИН ДВА ТРИ» АО «МПС 123» АО «ГЛОБЭКСАНК» АО «МПС 123» АО «МПС 123» -

III (10) Платежная система «Платежный сервис Объединенная расчетная система» НКО «ОРС» (АО) НКО «ОРС» (АО) АО «КОКК» АО «КОКК»

ЗАО «СвичМастер.РУ» ЗАО «СвичМастер.РУ»

III (11) Платежная система РЬШРАУ ООО «ПЛЮСПЭИ» ООО РНКО «РИБ» ООО «ПЛЮСПЭИ» ООО «ПЛЮСПЭИ» -

III (12) Платежная система «Система банковской кооперации» ООО «Оператор банковской кооперации» НКО «ОРС» (АО) ООО «Банковский операционный центр» ООО «Банковский операционный центр» -

III (13) Платежная система «МОМЕНТОМ» ООО «РСМП» ПАО «МинБанк» НКО «МКС» (ООО) ООО «РСМП» ООО «РСМП» -

III (14) Платежная система «НАРОДНАЯ» АО «Народный банк» АО «Народный банк» АО «Народный банк» АО «Народный банк» -

III (15) Платежная система «ФедПэй» АО «ФедПэй» БАНК «АГОРА» (ООО) ООО РНКО «АГОРА» (ООО) АО «ФедПэй» АО «ФедПэй»

III (15) Платежная система «БитПоинт» ООО «БитПоинт» КБ «Москоммерцбанк» (АО) ООО «БитПоинт» ООО «БитПоинт» -

(Х1-1) (Х1-2) (Х1-3) (Х2-1) (Х2-2) (Х2-3) (Х3-1) (Х3-2) (Х4-1) (Х4-2) (Х5-1) (Х5-2) (Х5-3)

(Х1-1) 0 1 (Р°з) 0 1 (Р°з) 0 1 (Р°з + пей) 1 (Р°з) 1 (Р°з) 0 0 0 0 0

(Xl-2) 1 (Р°з) 0 1 (Р°з + пей) 1 (Р°з) 0 1 (Р°з) 1 (Р°з) 1 (Р°з) 0 0 0 0 0

(Х1-3) 0 1 (Р°з + пей) 0 1 (Р°з + пей) 0 1 (Р°з) 1 (Р°з) 1 (Р°з + пей) 0 0 0 0 0

(Х2-1) 1 (Р°з) 1 (Р°«) 1 (Р°з + пей) 0 0 0 1 (Р°з) 0 0 0 0 0 0

(Х2-2) 0 0 0 0 0 0 1 (Р°з) 0 0 1 (Р°з + пей) 1 (Р°з) 0 0

(Х2-3) 1 (роз + пей) 1 (Р°8) 1 (Р°з) 0 0 0 0 0 0 1 (Р°з + пей) 1 (Р°8) 1 (Р°з) 1 (Р°з)

(х3-1) 1 (Р°з) 1 (Р°з) 1 (Р°з) 1 (Р°з) 1 (Р°з) 0 0 1 (Р°з + пей) 1 (Р°з + пей) 0 0 1 (Р°з) 1 (Р°з)

(Х3-2) 1 (Р°«) 1 (Р°з) 1 (Р°з + пей) 0 0 0 1 (Р°з + пей) 0 0 0 0 0 0

(Х4-1) 0 0 0 0 0 0 1 (Р°з + пей) 0 0 0 1 (Р°з + пей) 0 1 (Р°з + пей)

(Х4-2) 0 0 0 0 1 (Р°з + пей) 1 (Р°з + пей) 0 0 0 0 0 0 0

(Х5-1) 0 0 0 0 1 (Р°з) 1 (Р°з) 0 0 1 (Р°з + пей) 0 0 0 0

(Х5-2) 0 0 0 0 0 1 (Р°з) 1 (Р°з) 0 0 0 0 0 0

(Х5-3) 0 0 0 0 0 1 (Р°з) 1 (Р°з) 0 1 (Р°з + пей) 0 0 0 0

Распределение OSF на основе применения бинарного метода исчисления стратегического проекта по развитию и модернизации НПС Российской Федерации

Распределение OSF ij - фактора может быть представлено в следующем формализованном виде: