Развитие микрострахования в системе социальной защиты в Российской Федерации тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат наук Масленникова, Наталия Владимировна

• Масленникова, Наталия Владимировна
• кандидат наук
• 2016

Оглавление диссертации кандидат наук Масленникова, Наталия Владимировна

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1 ТРАНСФОРМАЦИЯ СИСТЕМЫ СОЦИАЛЬНОЙ ЗАЩИТЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1.1 Экономическое содержание и роль микрострахования как элемента системы социальной защиты

1.2 Необходимость и возможность включения негосударственных институтов в систему социальной защиты

1.3 Перспективы трансформации системы социальной защиты

России

ГЛАВА 2 ОЦЕНКА ВОЗМОЖНОСТИ РАЗВИТИЯ МИКРОСТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2.1 Факторы, влияющие на развитие микрострахования в стране

2.2 Перспективы развития микрострахования в России и схожих по социально -экономическим показателям странах

2.3 Зарубежный опыт микрострахования и возможности его использования в

России

ГЛАВА 3 НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ МИКРОСТРАХОВАНИЯ КАК ЭЛЕМЕНТА СИСТЕМЫ СОЦИАЛЬНОЙ ЗАЩИТЫ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3.1 Механизм формирования и развития микрострахования в России

3.2 Специфика микростраховых продуктов и основные каналы их дистрибуции

3.3 Микростраховые продукты, имеющие перспективы в России

3.4 Развитие взаимного страхования в сфере микрострахования

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

137

Приложение А Сравнительный анализ микрострахования и традиционного

страхования

Приложение Б Последствия реализации рисков различной степени тяжести для

малоимущих домохозяйств

Приложение В Распределение населения по размеру среднедушевого

денежного дохода

Приложение Г Страховые продукты российских страховщиков, близкие по

характеристикам к микростраховым

Приложение Д Формы социальной защиты и их особенности

Приложение Е Формы социальной защиты, предназначенные для управления

различными рисками домашних хозяйств в России

Приложение Ж Основные положения методики по определению перспектив

развития микрострахования

Приложение И Показатели развития микрострахования в мире (2013)

Приложение К Стартовый ассортимент микростраховых продуктов для

Российской Федерации

Приложение Л Доля различных видов страхования в общем объеме

собираемых обществами взаимного страхования премий, по данным на

31.12.2015

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Развитие микрострахования в системе социальной защиты в Российской Федерации»

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. Глобальные социально-экономические проблемы (такие как бедность, экономическое неравенство) проявляются и в сфере страхования. У малоимущих слоев населения отсутствует возможность приобретать страховые услуги по причине их значительной стоимости. С целью решения данной проблемы уже в XIX в. в наиболее экономически развитых государствах началось формирование системы государственной социальной защиты населения, получившей впоследствии развитие почти во всех странах. В целом же качество социальной защиты населения находится в большинстве развивающихся стран на низком уровне, а используемые механизмы социальной защиты имеют существенные недостатки. Например, они предоставляют защиту от рисков в ограниченном объеме, являются неэффективными ввиду всеобщности, влекут значительные государственные расходы, порождают иждивенческие настроения у немалой части населения.

Наличие этих нерешенных проблем и противоречий создает объективную необходимость совершенствования систем социальной защиты. Одним из направлений совершенствования является включение в системы социальной защиты микрострахования. Оно активно развивается во многих странах мира более 15 лет. Микрострахование является частью микрофинансирования и ориентировано на удовлетворение потребностей малоимущих граждан, желающих обеспечить себя страховой защитой. В рамках традиционного страхования эта защита для них малодоступна.

Сегодня в мире проживает более 4 млрд человек, чьи доходы не превышают 4 долл. США в сутки. Они практически не имеют доступа к качественному образованию и здравоохранению. Государства, в которых живут эти люди, не способны оказывать нуждающимся гражданам поддержку. Реализация многочисленных социально-экономических рисков является одной

из причин увеличения количества малоимущих граждан и ухудшения качества их жизни.

В Российской Федерации, несмотря на определенные экономические успехи, проблема бедности по-прежнему остается достаточно острой, а новый экономический кризис усугубил положение. Низкий уровень доходов значительной массы российских граждан препятствует возможности потребления ими страховых услуг.

В связи с этим возникает значимость микрострахования как нового элемента системы социальной защиты. Таким образом, требуется формирование теоретической базы и прикладных исследований, которые позволят определить особенности микрострахования, его место в системе социальной защиты, механизм развития, а также пути практического применения в контексте специфики российского страхового рынка и экономики в целом.

Микрострахование, которое ориентировано на возможности и потребности малоимущих граждан, позволяет обеспечивать их страховой защитой, что практически невозможно в рамках традиционного коммерческого страхования. Микрострахование является частью микрофинансирования, которое активно развивается в мире начиная с 70-х гг. ХХ в.

В настоящее время в России под микрофинансированием понимается, прежде всего, микрокредитование, что подтверждается значительным количеством и популярностью микрофинансовых организаций. Эти специфические кредитные продукты получили широкое распространение в России в последние несколько лет. Микрострахование в нашей стране до сих пор не представлено на рынке страховых услуг. В данной диссертации доказана возможность и необходимость развития микрострахования, которое способно стать новым эффективным элементом системы социальной защиты населения в России.

Степень разработанности проблемы. Большое значение для теоретических основ страхования имеют работы А.П. Архипова,

Е.Ф. Дюжикова, Н.В. Кирилловой, Е.В. Коломина, И.Л. Логвиновой, Л.А. Орланюк-Малицкой, Ю.А. Сплетухова, Т.А. Федоровой, А.А. Цыганова, Г.В. Черновой, В.В. Шахова.

Вопросами микрофинансирования и микрострахования занимались зарубежные ученые - К. Саху Басанта, Х. Бестер, К. Жакьер, Д. Кларк, С. Кроуфорд-Эш, Ж. Леджэрвуд, М. Маккорд, М. Матул, М. Премасис, С. Пуркал, К. Черчилль, М. Юнус и др.

Вопросы, связанные с системой социальной защиты населения, раскрыты в трудах Е.С. Алехиной, В.В. Антропова, И.Л. Логвиновой, Л.А. Орланюк-Малицкой, В.Д. Роика, Т.А. Федоровой, Э.К. Хижного, Г.В. Черкасской, Л.П. Якушева, С.Ю. Яновой и др.

Микрострахованию посвящены обзорные статьи Е.А. Овчинниковой, Э.С. Гребенщикова, работы Ю.Н. Нестеренко, Е.М. Пахненко, Л.В. Ширинян, в диссертации Е.В. Семеновой рассматриваются вопросы развития страхования жизни в рамках микрострахования. Однако теоретические аспекты микрострахования, его развития, государственного регулирования и стимулирования, определения его места в системе социальной защиты населения представлены в литературе достаточно ограниченно. Необходимость решения этих проблем определяет цель и задачи исследования.

Целью исследования является разработка теоретических положений и практических рекомендаций по формированию и развитию микрострахования в Российской Федерации как элемента системы социальной защиты.

Для достижения указанной цели в работе поставлены и решены следующие задачи:

• конкретизировать понятие микрострахования с учетом особенностей дистрибуции микростраховых продуктов, проанализировать взаимодействия между участниками отношений в сфере микрострахования, выявить принципы дистрибуции микростраховых продуктов;

• выявить факторы, способствующие и препятствующие развитию микрострахования в Российской Федерации и других странах, на основе этого

разработать методику, позволяющую оценить перспективы развития микрострахования в России;

• разработать механизм развития микрострахования в России;

• определить особенности микростраховых продуктов, сформулировать их основные характеристики, предложить подходящие продукты для российского рынка и указать особенности их дистрибуции;

• выявить ограничения системы социальной защиты, устраняемые в результате включения в нее микрострахования, обосновать возможность и необходимость использования микрострахования в качестве нового элемента системы социальной защиты Российской Федерации;

• определить возможности и направления деятельности обществ взаимного страхования (ОВС) в сфере микрострахования, сформулировать предложения по изменению российского законодательства, необходимые для успешного развития ОВС в сфере микрострахования.

Объектом исследования выступает микрострахование как элемент системы социальной защиты населения Российской Федерации.

Предметом исследования является деятельность страховщиков по предоставлению микростраховых услуг малоимущим гражданам.

Научная новизна исследования состоит в разработке и обосновании теоретических положений и методических рекомендаций, имеющих значение для формирования и развития микрострахования в России как элемента системы социальной защиты.

К основным научным результатам, определяющим новизну исследования, относятся следующие:

1. Уточнены определения микрострахования: как направление деятельности страховщиков по оказанию страховых услуг малоимущим гражданам и как группа страховых продуктов со специфическими особенностями дистрибуции, ориентированных на страхователей с уровнем дохода, меньшим или незначительно превышающим величину прожиточного минимума; определены особенности взаимодействия между участниками

отношений в сфере микрострахования в ходе создания, дистрибуции и потребления микростраховых продуктов; уточнено содержание социальной функции микрострахования, сокращающего уровень экономической депривации малоимущих граждан; выявлены характерные принципы дистрибуции микростраховых продуктов; определено, что размер страховой премии, позволяющий отнести страховой договор к микрострахованию, составляет около 10% величины прожиточного минимума (С.16-27).

2. Выявлены и классифицированы политические и социально-экономические факторы, а также факторы страхового рынка, оказывающие влияние на развитие микрострахования в различных странах мира; на основе авторской методики кластеризации стран с уже имеющимися микростраховыми продуктами и определения близости России к ним по влияющим на развитие микрострахования показателям, обоснована перспективность дистрибуции в России микростраховых продуктов (С. 58-59, 66-72).

3. Разработан механизм формирования и развития микрострахования в системе социальной защиты в Российской Федерации на основе совокупности взаимосвязанных элементов: деятельность участников страховых отношений по формированию и развитию микрострахования, цели, критерии, среда, ресурсы, субъекты и объекты развития; обозначены основные положительные эффекты от развития микрострахования в России для государства, населения и страхового рынка (С. 89-95).

4. Определены особенности микростраховых продуктов и обоснованы основные требования к их характеристикам для определения наиболее перспективных продуктов, которые страховщикам целесообразно выводить на российский рынок в первую очередь; предложена классификация микростраховых продуктов; выявлены основные каналы дистрибуции микростраховых продуктов; сформулирован подход к дистрибуции коммерческих микростраховых продуктов социальными посредниками некоммерческими способами (С. 97-106).

5. В ходе системного анализа определено место микрострахования в системе социальной защиты в Российской Федерации как рыночного элемента, предназначенного для повышения качества жизни и совершенствования механизмов защиты малоимущих слоев населения. Доказано, что при наличии доступных микростраховых продуктов уменьшается зависимость объектов системы от решений, принимаемых субъектами по поводу адресности и условий предоставления защиты. Также в результате включения микрострахования в систему социальной защиты повышается ее адаптивность к макроэкономическим изменениям, растет устойчивость в условиях ограниченных финансовых ресурсов государства (С. 42-49).

6. Обоснована необходимость и возможность функционирования в сфере микрострахования обществ взаимного страхования и определены основные направления их деятельности; предложены изменения в российском страховом законодательстве, необходимые для успешного развития ОВС в сфере микрострахования (С. 123-131).

Теоретическая значимость исследования заключается в том, что его основные положения и выводы развивают теорию страхования в части функционирования страхования в качестве элемента системы социальной поддержки и защиты населения страны; определяют методы дистрибуции страховых продуктов некоммерческими способами социальными посредниками; формируют методические подходы к осуществлению страхования, ориентированного на интересы малоимущих граждан.

Практическая значимость исследования заключается в возможности применения его результатов и методических разработок при совершенствовании системы социальной защиты Российской Федерации, благодаря внедрению микростраховых продуктов, расширению возможностей взаимного страхования.

Органы государственной власти и местного самоуправления, российские страховые организации и общества взаимного страхования могут использовать в своей деятельности следующие положения диссертации:

1. Комплекс микростраховых продуктов, адаптированных для российских условий: страхование сельскохозяйственных животных в домохозяйствах с небольшим поголовьем скота, страхование электронных средств коммуникации с условием замены на новое устройство с аналогичными основными функциями, лекарственное страхование с условием фиксированной сооплаты и др.

2. Предложения по дистрибуции коммерческих микростраховых продуктов социальными посредниками некоммерческими способами.

3. Научно-практические основы методики, позволяющие на основе анализа выявленных в диссертации факторов, способствующих и препятствующих развитию микрострахования, определить перспективы развития микрострахования в России.

4. Предложения по расширению сферы деятельности ОВС для развития микрострахования, сформулированы практические рекомендации для их деятельности в части ценообразования и дистрибуции микростраховых продуктов.

5. Предложения по совершенствованию страхового законодательства Российской Федерации применительно к сфере взаимного страхования, необходимые для создания условий деятельности ОВС в сфере микрострахования.

Методология и методы исследования. Теоретическую и методологическую основу диссертационного исследования составляют труды отечественных и иностранных ученых, посвященные теории и методологии страхования, фундаментальные положения экономической теории. Исследование проводилось с использованием необходимых экономических, статистических, логических и иных методов познания.

Информационной базой исследования послужили нормативно-правовые акты Российской Федерации, нормативные документы Банка России как регулятора страхового рынка, методические рекомендации и статистическая информация Росстата и Банка России, методические разработки надзорных

органов зарубежных стран, справочная литература, данные рейтинговых агентств, а также расчетные данные, полученные в ходе исследования.

Область исследования. Тема и содержание диссертации соответствует пункту 7.4 «Формирование теоретических и методологических основ новых видов страховых продуктов и систем социальной поддержки и защиты населения страны» Паспорта научной специальности 08.00.10 - «Финансы, денежное обращение и кредит» (экономические науки).

Положения диссертации, выносимые на защиту:

1. Теоретические положения по определению содержания микрострахования и особенностей взаимодействия между участниками отношений в сфере микрострахования; характерные принципы дистрибуции микростраховых продуктов (С. 16-27).

2. Методика, позволяющая обосновать перспективность развития микрострахования в России, созданная на основе анализа выявленных в диссертации факторов, как способствующих, так и препятствующих развитию микрострахования. (С. 58-59, 66-72).

3. Механизм формирования и развития в Российской Федерации микрострахования на основе совокупности взаимосвязанных элементов (С. 89-95).

4. Особенности микростраховых продуктов, основные требования к их характеристикам и предложения подходов их дистрибуции (С. 97-106).

5. Определение места микрострахования в системе социальной защиты в Российской Федерации как элемента, оказывающего положительное воздействие на субъекты защиты, а также на устойчивость и адаптивность системы (С. 42-49).

6. Научное обоснование необходимости и возможности функционирования в сфере микрострахования обществ взаимного страхования и определение основных направлений их деятельности (С. 123-131).

Степень достоверности, апробация и внедрение полученных результатов. Достоверность результатов исследования подтверждается их

соответствием основам экономической теории, применением комплекса общенаучных и специальных методов исследования. Теоретическая база исследования построена на известных, проверяемых данных и фактах. Научные результаты проверены практическими расчетами.

Результаты работы апробированы на II Международной заочной научно-практической конференции «Экономические и социальные науки: прошлое, настоящее и будущее» (Москва, ОАО «Иткор», 10 апреля 2013 г.); на XII Международной научной конференции «Актуальные вопросы современной экономической науки» (г. Липецк, НП «Аргумент», 24 мая 2013 г.); на Международной научно-практической конференции «Наука и образование в XXI веке» (г. Тамбов, Консалтинговая компания Юком, 30 сентября 2013 г); на Всероссийской конференции с международным участием «Социально-экономический потенциал региона и перспективы его развития» (г. Иваново, ФГБОУ ВПО «Ивановский государственный химико-технологический университет», 19-20 ноября 2014 г.); на 17-й Международной научно-практической конференции «Экономика, экология и общество России в 21 -м столетии» (Санкт-Петербург, ФГАОУ ВО «Санкт-Петербургский Политехнический университет Петра Великого», 19-20 мая 2015 г.); на VII международной научно-практической конференции «Архитектура финансов: антикризисные финансовые стратегии в условиях глобальных перемен» (Санкт-Петербург, ФГБОУ ВО «Санкт-Петербургский государственный экономический университет», 21-22 апреля 2016 г.); на Международной научно-практической конференции «Новая наука: стратегии и векторы развития» (г. Ижевск, Агентство международных исследований, 19 мая 2016 г.).

Результаты исследования внедрены в практическую деятельность ООО «НСГ Страхование жизни», в частности используется разработанная в диссертации методика для оценки перспектив развития микрострахования и целесообразности предложения микростраховых продуктов, в продуктовую линейку внедрены микростраховые продукты и используются новые каналы их

дистрибуции. Внедрение материалов диссертации способствовало повышению эффективности деятельности организации по дистрибуции страховых продуктов.

Результаты исследования используются кафедрой «Финансы и кредит» ФГБОУ ВО «Ивановский государственный химико-технологический университет» в преподавании учебных дисциплин «Страхование», «Финансы», «Финансовые рынки и институты».

Внедрение результатов исследования подтверждено соответствующими справками.

Публикации. По теме диссертационного исследования опубликовано 15 работ общим объемом 6,72 п.л. (авторский объем - 5,17 п.л.), в том числе 6 работ общим объемом 4,05 п.л. (авторский объем - 2,95 п.л.), опубликованы в рецензируемых научных изданиях, определенных ВАК при Минобрнауки России.

Структура и объем диссертационной работы обусловлены целью, задачами и логикой исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы, включающего 139 источников и 10 приложений. Текст диссертации изложен на 173 страницах, содержит 5 рисунков и 7 таблиц.

ГЛАВА 1

ТРАНСФОРМАЦИЯ СИСТЕМЫ СОЦИАЛЬНОЙ ЗАЩИТЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1.1 Экономическое содержание и роль микрострахования как элемента системы социальной защиты

Микрострахование впервые появилось за рубежом как новая финансовая услуга в сфере микрофинансирования, но со временем стало относительно независимым. Невозможно точно определить, кто, когда и где впервые использовал термин «микрострахование». В 1999 г. этот термин появился в трех англоязычных публикациях [115, С. 71; 134, С. 11; 110, С. 3]. Микрострахование в различных источниках определяется по-разному [103]:

1) механизм передачи риска, характеризуемый низкими премиями и низкими лимитами страхования и разработанный для людей с низкими доходами, не попадающих под типичные социальные страховые схемы (Micro Insurance Academy, India, 2007);

2) страхование, к которому получает доступ население с низкими доходами, осуществляемое различными организациями, но действующее в соответствии с общепринятой практикой страхования. По существу, это означает, что риском, застрахованным в соответствии с микростраховым полисом, управляют на основе страховых принципов и финансируют за счёт премий (International Association of Insurance Supervisors, 2007);

3) механизм защиты бедных людей от рисков (несчастный случай, болезнь, смерть в семье, стихийное бедствие) в обмен на страховые премии, учитывающий их потребности, доход и уровень риска (Microinsurance Innovation Facility, 2008);

4) микрострахование - «услуги по страхованию, доступ к которым позволяет предпринимателям концентрироваться больше на развитии их бизнеса, одновременно уменьшая другие риски, затрагивающие собственность,

здоровье или трудоспособность. Типы страховых продуктов включают страхование жизни, страхование имущества, страхование здоровья и инвалидности» [90, С. 4].

Официальное определение микрострахования, принятое Международной организацией труда, следующее: «финансовый механизм защиты людей с низкими доходами от определенных угроз в обмен на регулярные выплаты премий пропорционально вероятности наступления и размера ожидаемого убытка от риска» [111, С. 8].

Итак, микрострахование было создано для удовлетворения потребностей страхователей с низким уровнем доходов в страховой защите. Оно обладает следующими признаками, отличающими его от традиционного страхования:

• малая величина страховых премий;

• малые страховые суммы;

• ограниченный перечень страховых продуктов, предназначенных для малоимущих страхователей;

• минимальные административно-хозяйственные и аквизиционные расходы;

• упрощенный механизм взаимодействия со страхователями, что обусловлено их низкой финансовой грамотностью;

• массовость заключаемых договоров микрострахования, связанная с необходимостью привлечения большего количества страхователей с целью снижения стоимости отдельных полисов в результате действия закона больших чисел.

В диссертации под «малоимущими гражданами» подразумеваются те люди, чей доход меньше или незначительно превышает величину прожиточного минимума [4, ст.1]. Таким образом, абсолютный подход к бедности более всего подходит для целей данного исследования по причине необходимости точного определения границы бедности в денежном выражении. Тем не менее, нельзя отрицать, что относительный подход к бедности имеет существенное значение для темы диссертации, так как

невозможность приобретения малоимущими гражданами страховых продуктов является экономической депривацией.

«В широком смысле слова микрострахование может рассматриваться как особое направление деятельности страховщиков по продаже микростраховых продуктов и оказанию соответствующих услуг». [75, С. 2] К страховщикам, предлагающим микростраховые продукты, согласно зарубежному опыту, относят страховые организации, специализированные микростраховые организации и общества взаимного страхования.

В узком смысле слова микрострахование - «это группа специфических страховых продуктов, ориентированных на малоимущие слои населения с позиций принимаемых на страхование рисков, размеров страховых сумм и страховых премий, методов дистрибуции, андеррайтинга и ценообразования». [75, С. 2]

Основные особенности микрострахования связаны с практическими аспектами страховой деятельности. Для лучшего понимания микрострахования представим его в виде структуры взаимодействия между участниками отношений в сфере микрострахования, представленной на рисунке 1. Это совокупность элементов, взаимодействующих между собой в ходе создания, дистрибуции и потребления микростраховых продуктов. Элементы данной структуры существуют и в сфере традиционного страхования, но микрострахование приводит к появлению у них новых свойств, а также изменению связей между ними, которые приобретают социально ориентированный характер.

и

со g

2 о

^ нн

25 53

Sc S H <

s о

О) «

«

S öd

Й §

S 8 S

a s

§ E 2

О О) S

ffi V я

* f 8

О Й H

H 2 13

s

111

в ö g

a I g

H

m д

§ с

о я

w g

S s

u 13

Ü О

О) и

2 S

® S

н ÍD

О " И

S

о H

о л к

к «

о о о H

ё й О)

к о

ё H

о о

Структура взаимодействия между участниками отношений в сфере микрострахования связана с внешней средой, к которой относятся общество, национальный макрорынок, макросистема управления риском, финансовый рынок, страховой рынок, система социальной защиты и другие. Эффекты внешней среды отличается разнообразием и оказывает влияние на структуру взаимодействия между участниками отношений в сфере микрострахования.

Рассмотрим ключевые особенности микростраховой деятельности:

1) микрострахование приводит к изменениям в деятельности страховщиков:

• создание микростраховых продуктов;

• продажа микростраховых продуктов страховыми компаниями и обществами взаимного страхования, расширение географии их деятельности;

• изменение организации страховой деятельности, необходимости сокращения административно-хозяйственных и аквизиционных расходов для снижения стоимости микростраховых продуктов путем сотрудничества с социально ориентированными посредниками.

• получение дополнительной прибыли от микростраховой деятельности;

• использование новых технологий.

2) микрострахование оказывает существенное влияние на деятельность страховых посредников. Необходимость минимизации страховой премии приводит к снижению доли агентов и брокеров в дистрибуции или полному отказу страховщиков от их услуг. Для распространения микростраховых продуктов страховщики обращаются к иным каналам продаж;

3) страхователи формируют спрос на микростраховые продукты, ориентированные на их специфические нужды и возможности. Во многих развивающихся странах малоимущие граждане составляют преобладающую или существенную часть населения. Люди, по формальным признакам не относящиеся к малоимущим, также могут приобретать микростраховые

продукты. Микрострахование увеличивает общее количество страхователей, способствует повышению финансовой грамотности;

4) в результате тесного контакта со страхователями у страховщиков появляется более сильный «сигнал» обратной связи. Это позволяет выявлять потребности страхователей в страховой защите, которая не удовлетворяется действующими продуктами. На основании полученных данных страховщики могут принимать решение о разработке новых микростраховых продуктов;

Список литературы диссертационного исследования кандидат наук Масленникова, Наталия Владимировна, 2016 год

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативно-правовые акты

1. Конституция Российской Федерации [принята всенародным голосованием 12.12.1993: по состоянию на 21.07.2014] [Электронный ресурс] // СПС «КонсультантПлюс»: Законодательство: Версия Проф. - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_28399/fe434e420c3130424bbee 0Ь97Ьс794ГОе96с3081/ (дата обращения: 05.04.2016).

2. Гражданский кодекс Российской Федерации: [федер. закон: принят Гос. Думой 26 янв. 1996 г. № 14-ФЗ]. [Электронный ресурс] // СПС «КонсультантПлюс»: Законодательство: Версия Проф. - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/6527b8cb857341e65cc11 628701 a57f816aed30b/ (дата обращения: 28.09.2013).

3. Об организации страхового дела в Российской Федерации: [федеральный закон от 27 ноября 1992 года № 4015-1 (ред. от 23.05.2016)] [Электронный ресурс] // СПС «КонсультантПлюс»: Законодательство: Версия Проф. - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_ 1307/ (дата обращения: 28.05.2016).

4. О прожиточном минимуме в Российской Федерации: [федеральный закон от 24.10.1997 № 134-ФЗ (ред. от 03.12.2012)] [Электронный ресурс] // СПС «КонсультантПлюс»: Законодательство: Версия Проф. - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_16565/bbbd4641125b222beaf7 483e16c594116ed2d9a1/ (дата обращения: 08.08.2015).

5. О государственной социальной помощи: [федеральный закон: от 17.07.1999 № 178-ФЗ (ред. от 28.11.2015, с изм. от 29.12.2015)] [Электронный ресурс] // СПС «КонсультантПлюс»: Законодательство: Версия Проф. - Режим доступа: http://www. consultant.ru/document/cons_doc_LAW_23735/6137525ea7f6c ddb3c6f8e0f8c2b5306a441bd4c/ (дата обращения: 07.05.2016).

6. О взаимном страховании: [федеральный закон от 29.11.2007 № 286-ФЗ (ред. от 13.07.2015)] [Электронный ресурс] //

СПС «КонсультантПлюс»: Законодательство: Версия Проф. - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_72848/ (дата обращения:

15.09.2015).

7. О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства»: [федеральный закон от 25.07.2011 № 260-ФЗ : по состоянию на 23.05.2016] [Электронный ресурс] // СПС «КонсультантПлюс»: Законодательство: Версия Проф. - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document cons_doc_LAW_117362/ (дата обращения:

03.06.2016).

8. Методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования (утв. распоряжением Росстрахнадзора от 08.07.1993 № 02-03-36) [Электронный ресурс] // СПС «КонсультантПлюс»: Законодательство: Версия Проф. - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_ LAW_8942/ (дата обращения: 06.01.2016).

9. Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года [распоряжение Правительства Российской Федерации от 22.07.2013 № 1293-р]. [Электронный ресурс] // СПС «КонсультантПлюс»: Законодательство: Версия Проф. - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_ doc_LAW_150175/ (дата обращения: 20.02.2016).

Книги, монографии, диссертации

10. Алехина, Е.С. Совершенствование организации и функционирования системы обязательного социального страхования и страхового рынка в Российской Федерации: дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10 / Алехина Елена Сергеевна. - Белгород: 2006. - 246 с.

11. Антропов, В.В. Экономические модели социальной защиты населения в государствах ЕС: автореф. дис. ... д-ра экон. наук: 08.00.14 / Антропов Владислав Владимирович.- М., 2007. - 48 с.

12. Гладникова, Е. Неформальная экономика в российских домохозяйствах в первой половине 2000-х. Домашний труд, агропроизводство и межсемейные трансферты / Е. Гладникова, М. Нагерняк, Я. Рощина, А. Сухова.

- М.: Изд. дом Высшей школы экономики, 2013. - 220 с.

13. Зубаревич, Н.В. Социальные расходы в России: федеральный и региональный бюджеты / Н.В. Зубаревич, Е.А. Горина. - М.: НИУ ВШЭ, 2015.

- 63 с.

14. Колесникова, Т.В. Обеспечение финансовой устойчивости и конкурентоспособности страховой организации с использованием инструментов страхового маркетинга: автореф. дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10 / Колесникова Татьяна Владимировна. - Иркутск, 2011. - 23 с.

15. Коломин, Е.В. Раздумья о страховании / Е.В. Коломин. - М.: Страховое Ревю, 2006. - 384 с.

16. Ламперт, Х. Социальная рыночная экономика. Германский путь / Х. Ламперт.- М.: Дело, 1993. - 224 с.

17. Логвинова, И.Л. Взаимное страхование в России: особенности эволюции / И.Л. Логвинова. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 176 с.

18. Логвинова, И.Л. Взаимное страхование как метод создания страховых продуктов в российской экономике: автореф. дис. ... д-ра экон. наук: 08.00.10 / Логвинова Ирина Львовна. - М., 2010. - 52 с.

19. Лопаткин, Д.С. Развитие взаимного страхования в сфере туризма: дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10 / Лопаткин Дмитрий Станиславович. - М., 2014. - 168 с.

20. Майер-Шенбергер, В. Большие данные. Революция, которая изменит то, как мы живем, работаем и мыслим / В. Майер-Шенбергер, К. Кукьер. - М.: Манн, Иванов и Фербер, 2014. - 240 с.

21. Пикетти, Т. Капитал в XXI веке / Т.Пикетти. - М.: Ад Маргинем Пресс, 2015. - 592 с.

22. Портер, М. Международная конкуренция / М. Портер. - М.: Международные отношения, 1993. - 896 с.

23. Роик, В. Д. Социальное страхование / В.Д. Роик. - М.: Юрайт, 2015. - 509 с.

24. Селезнева, Е.В. Развитие форм участия населения в оплате медицинской помощи: дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10, 08.00.05/ Селезнева Елена Владимировна. - М., 2014. - 231 с.

25. Слободенюк, Е.Д. Бедные в современной России: структура группы и социальная динамика: дис. ... канд. соц. наук: 22.00.04/ Слободенюк Екатерина Дмитриевна. - М., 2014. - 154 с.

26. Сплетухов, Ю.А. Страхование : учебное пособие / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. - М. : ИНФРА-М, 2010. - 357 с.

27. Страхование: учебник / под ред. Г.В. Черновой. - М.: Проспект, 2009. - 432 с.

28. Страхование: учебник / под ред. Л.А. Орланюк-Малицкой, С.Ю. Яновой. - М.: Издательство Юрайт, 2010. - 828 с.

29. Страхование: учебник / под ред. Т.А. Федоровой. - М.: Магистр, 2009. - 1006 с.

30. Тарасов, П.С. Социальная защита населения в условиях перехода к рыночным отношениям / П.С. Тарасов. - Саратов: Ред. изд. центр СГСЭУ, 1999. - 192 с.

31. Федорова, М.Ю. Теоретические проблемы правового регулирования социального страхования: монография / М.Ю. Федорова. - Омск: Омский госуниверситет, 2003. -382 с.

32. Хижный, Э.К. Государственная система социальной защиты граждан в странах Западной Европы: монография / Э.К. Хижный. - М.: ИНИОН РАН, 2005. - 272 с.

33. Черкасская, Г. В. Теоретические основы организации и управления системой социальной защиты: автореф. дис. ... д-ра экон. наук: 08.00.05 / Черкасская Галина Викторовна. - СПб., 2010. - 43 с.

34. Шахов, В.В. Страхование: учебник для вузов / В.В. Шахов. - М.: ЮНИТИ, 2003. - 311 с.

35. Шмидт, Э. Новый цифровой мир. Как технологии меняют жизнь людей, модели бизнеса и понятие государств / Э. Шмидт, Д. Коэн. - М.: Манн, Иванов и Фербер, 2013. - 368 с.

36. Якушев, Л.П. Социальная защита: учебное пособие / Л.П. Якушев.

- М.: Редакция ж. Пенсия, 1998. -156 с.

37. Янова, С.Ю. Социальное страхование в системе социальной защиты населения: организация и финансовый механизм: дис. ... д-ра экон. наук: 08.00.10 / Янова Светлана Юрьевна. - СПб., 2001. - 400 с.

Статьи и периодические издания

38. Александрова, О.Г. Оценка социальных программных расходов бюджета США / О.Г. Александрова, Н.В. Березина // Вестник Чувашского государственного университета. - 2014. - № 3. - С. 104 - 109.

39. Архипов, А.П. О теоретических основах страховой деятельности / А.П. Архипов // Финансы. - 2010. - № 1. - С. 39 - 43.

40. Гребенщиков, Э.С. Микрострахование - не вполне обычное страхование и не только для малоимущих / Э.С. Гребенщиков // Финансы.

- 2007. - № 10. - С. 47-52.

41. Зубец, А.Н. Инновации на российском страховом рынке / А.Н. Зубец, А.Д. Лебедев // Финансы. - 2013. - № 6. - С. 55-58.

42. Лежнина, Ю.П. Социально-демографические факторы, определяющие риск бедности и малообеспеченности / Ю.П. Лежнина // Социологические исследования. - 2010. - № 3. - С. 36-45.

43. Логвинова, И.Л. Страховая защита и методы ее создания / И.Л. Логвинова // Финансы и кредит. - 2010. - № 23 (407). - С. 19-26.

44. Масленникова, Н.В. Влияние уровня бедности на развитие микрострахования в России / Н.В. Масленникова, О.В. Масленников // Известия высших учебных заведений. Серия: Экономика, финансы и управление производством. - 2012. - № 04 (14) / 2012. - С. 9-13.

45. Масленникова, Н.В. Воздействие микрострахования на макроэкономические показатели в РФ / Н.В. Масленникова // Социально-экономический потенциал региона и перспективы его развития: сб. тр. по материалам Всероссийской конференции с международным участием, 19-20 ноября 2014г., г. Иваново. - Иваново: ФГБОУ ВПО Иван.гос.хим. -технол.ун-т, 2014. - С. 161-164.

46. Масленникова, Н.В. Институциональная структура и механизм микрострахования в Российской Федерации: формирование и развитие / Н.В. Масленникова, С.Е. Дубова // European Social Science Journal (Европейский журнал социальных наук). - 2014. - № 8. - Том 2. - С. 504-510.

47. Масленникова, Н.В. Исторические предпосылки появления и развития микрострахования / Н.В. Масленникова // Актуальные вопросы современной экономической науки: сборник докладов XII Международной научной конференции (Липецк, 24 мая 2013 г.); отв. ред. А.В. Горбенко.

- Липецк: Издательский центр «Гравис», 2013. - С. 103-106.

48. Масленникова, Н.В. Методика оценки перспектив развития микрострахования в России (на примере стран БРИКС) / Н.В. Масленникова // Современные наукоемкие технологии. Региональное приложение. - 2013. - № 3 (35). - С. 59-64.

49. Масленникова, Н.В. Микрострахование как новая разновидность страховой деятельности / Н.В. Масленникова, О.В. Масленников // Экономические и социальные науки: прошлое, настоящее и будущее. Материалы II Международной заочной научно-практической конференции, 10 апреля 2013 г. - М.: Издательский дом «Экономическая газета», 2013.

- С. 97-101.

50. Масленникова, Н.В. О возможности использования обществ взаимного страхования для развития микрострахования в Российской Федерации / Н.В. Масленникова // Наука и образование в XXI веке: сборник научных трудов по материалам Международной научно-практической

конференции 30 сентября 2013 г.: в 34 частях. Часть 11; М-во обр. и науки РФ.

- Тамбов: Изд-во ТРОО «Бизнес-Наука-Общество», 2013. - С. 112-116.

51. Масленникова, Н.В. Перспективы развития микрострахования в Российской Федерации / Н.В. Масленникова // Development scenarios and alternatives in the modern economy: research articles. - San Francisco, California: B&M Publishing, 2013. - С. 83-86.

52. Масленникова, Н.В. Сущность микрофинансовых услуг и место микрострахования среди них / Н.В. Масленникова, С.Е. Дубова // Вопросы развития народного хозяйства Российской Федерации: межвузовский сборник научных работ студентов и аспирантов. - Иваново: Изд-во ИГЭУ, 2013.

- С. 190-195.

53. Масленникова, Н.В. Оценка перспектив развития отечественного микрострахования на основе анализа и сопоставления ситуации в странах мира и России / Н.В. Масленникова, Д.И. Коровин, О.В. Масленников // Известия высших учебных заведений. Серия: Экономика, финансы и управление производством. - 2014. - № 3 (21) /2014. - С. 13-17.

54. Масленникова, Н.В. Проблемы и предложения по развитию взаимного страхования в Российской Федерации / Н.В. Масленникова // Банки, монетарное регулирование и финансовые рынки на пути к устойчивому росту экономики: монография / колл. авторов; под ред. Н.Э. Соколинской, И.Е. Шакер, Л.Н. Андриановой. - М.: РУСАЙНС, 2016. - С. 110-118.

55. Масленникова, Н.В. Сущность и содержание системы микрострахования / Н.В. Масленникова // Новая наука: стратегии и векторы развития: Международное научное периодическое издание по итогам Международной научно-практической конференции (19 мая 2016 г., Ижевск) в 3 ч. Ч.1 - Стерлитамак: АМИ, 2016. - С. 150-152.

56. Масленникова, Н.В. Сценарии развития микрострахования в Российской Федерации / Н.В. Масленникова, В.В. Масленников // Экономика, экология и общество России в 21-м столетии: сб. науч. тр. 17-й Междунар.

науч.-практ. конф. 19-20 мая 2015 года. - СПб.: Изд-во Политехн. ун-та, 2015.

- С. 70-74.

57. Нестеренко, Ю.Н. Институт микрофинансирования в системе финансового обеспечения субъектов микробизнеса / Ю.Н. Нестеренко // Вестник РГГУ. Серия: Экономика. Управление. Право. - 2013. - № 15 (116)

- С. 171-178.

58. Овчинникова, Е.А. Микрострахование как современный институт поддержки малого предпринимательства / Е.А. Овчинникова // Вестник РГГУ. Серия: Экономика. Управление. Право. - 2011. - № 10 (72). - С. 175-181.

59. Орланюк-Малицкая, Л.А. Методологические аспекты оценки развития страхового рынка России / Л.А. Орланюк-Малицкая // Экономика. Налоги. Право. - 2013. - № 5. - С. 67 - 73.

60. Роик, В.Д. Социальное государство: от декларации к реальному построению / В.Д. Роик // Проблемный анализ и государственно-управленческое проектирование. - 2009. - № 1. - С. 6 - 17.

61. Цыганов, А.А. Использование жилой недвижимости по технологии обратной ипотеки / А.А. Цыганов, А.Г. Семенюк // Государственная служба. Научно-политический журнал. - 2014. - № 6. - С. 52-56.

62. Цыганов, А.А. Развитие страхового посредничества в современной России / А.А. Цыганов // Страховое дело. - 2015. - № 11. - С. 3-10.

63. Черкасская, Г.В. Национальные системы социальной защиты: сущность, классификации, особенности управления / Г.В. Черкасская // Вестник Ленингр. гос. ун-та. - 2013. - № 3. - С. 33 - 44.

64. Черкасская, Г.В. Общая теория социальной защиты: предмет, источники, элементы, основные положения и закономерности, принципы и парадоксы / Г.В. Черкасская // Вестник Ленингр. гос. ун-та. - 2010. - № 1. - С. 5

- 20.

65. Черкасская, Г.В. Эволюция социальной защиты: пути развития и факторы влияния / Г.В. Черкасская // Ученые записки Российского государственного социального университета. - 2009. - № 6. - С. 29 - 36.

Электронные ресурсы и интернет-источники

66. Байков, С.В. Потребительское поведение на финансовых рынках [Электронный ресурс] / С.В. Байков // Росгосстрах. - Режим доступа: http: //www.rgs .ru/media/CSR/on_startup/Consumer_behaviour_07 .pdf (дата обращения: 23.04.2016).

67. В 4 квартале 2015 года объем действующих займов, предоставленных микрофинансовыми институтами населению, вырос на 17% и достиг 69,2 млрд. руб. [Электронный ресурс] // Национальное бюро кредитных историй. - Режим доступа: http://www.nbki.ru/press/pressrelease/?id=12005 (дата обращения: 17.04.2016).

68. Домашние хозяйства, не имеющие доступа к сети Интернет, по причинам отказа от использования сети Интернет, по типам поселения по Российской Федерации (октябрь - ноябрь 2014 года) [Электронный ресурс] // Федеральная служба государственной статистики Российской Федерации. - Режим доступа: http://www.gks.ru/free_doc/new_site/business/it/fed_nabl-croc/PublishData/Reports/Reports_2014.htmi (дата обращения: 20.02.2016).

69. Есть ли будущее у обязательного лекарственного страхования в РФ, которое Министерство здравоохранения планирует ввести в 2014 - 2015 годах [Электронный ресурс] // М-среда. - Режим доступа: http://m-sreda.ru/events/20-est-li-buduschee-u-obyazatelnogo-lekarstvennogo-strahovaniya-v-rf-vvodimoe-v-vvesti-v-2014-2015-godah.html (дата обращения: 26.06.2013).

70. За 2015 год интернет-аудитория в России увеличилась еще на 4 млн человек [Электронный ресурс] // GFK. - Режим доступа: http://www.gfk. com/ru/insaity/press-release/issledovanie-gfk-za-2015-god-internet-auditorija-v-rossii-uvelichilas-eshche-na-4-mln-chelovek/ (дата обращения: 15.08.2015).

71. Заключение РАНХиГС на проект Федерального закона «О федеральном бюджете на 2016 г.» [Электронный ресурс] // РАНХиГС. -Режим доступа: http://www.iep.ru/files/text/other/opinion_draft_budget-2016_nov.2015.pdf (дата обращения: 15.05.2016).

72. Использование сети Интернет городским и сельским населением в возрасте 15 - 72 лет, по Российской Федерации (октябрь - ноябрь 2014 года) [Электронный ресурс] // Федеральная служба государственной статистики Российской Федерации. - Режим доступа: http://www.gks.ru/free_doc/new_site/ business/it/fed_nabl-croc/PublishData/Reports/Files/2014/3.1.xlsx (дата обращения: 20.02.2016).

73. Масленников, В.В. Способствует ли кредитно-денежная политика экономическому росту? [Электронный ресурс] / В.В. Масленников // II Международный форум Финансового Университета «В поисках утраченного роста». - Режим доступа: http://forum24.fa.ru/blog/?p=51 (дата обращения: 19.01.2016).

74. Масленникова, Н.В. Микростраховые продукты и их роль в повышении доступности страховых услуг для малоимущих граждан и развитии системы социальной защиты Российской Федерации [Электронный ресурс] / Н.В. Масленникова // Российский экономический интернет-журнал - 2016. №2. - Режим доступа: http://www.e-rej.ru/upload/iblock/79c/79c0cc85c23dd 25f69766a2bad7b49b4. pdf (дата обращения: 17.06.2016).

75. Масленникова, Н.В. Реализация принципов микрострахования на примере деятельности обществ взаимного страхования [Электронный ресурс] / Н.В. Масленникова // Интернет-журнал «Науковедение» - 2016. - Том 8. - № 3 (2016). - Режим доступа: http://naukovedenie.ru/PDF/133EVN316.pdf (дата обращения: 23.06.2016).

76. Микрострахование: прогресс значительный, однако проблемы остаются [Электронный ресурс] // Информационный центр ООН в Москве. -Режим доступа: http://www.unic.ru/bulletin/2014-3-21/mikrostrakhovanie-progress-znachitelnyi-odnako-problemy-ostayutsya (дата обращения: 16.04.2016).

77. Минфин: Для микростраховщиков - микрострахование [Электронный ресурс] // Википедия страхования. - Режим доступа: http://wiki-ins.ru/news/1-news/2668-2012-04-04-12-21-52.html (дата обращения: 06.04.2012).

78. Муниципальный реестр социально ориентированных некоммерческих организаций [Электронный ресурс] // Администрация городского округа Иваново. - Режим доступа: http://www.ivgoradm.ru /soczash/socornekomorg.htm. (дата обращения: 28.05.2016).

79. Мусатова, М.В. Социально-благотворительная деятельность монастырей в контексте культуры России второй половины XIX века [Электронный ресурс] / М.В. Мусатова // Вестник славянских культур. - 2008.

- № 3-4. - С. 82-87. - Режим доступа: http://cyberleninka.ru/article/n/sotsialno-blagotvoritelnaya-deyatelnost-monastyrey-v-kontekste-kultury-rossii-vtoroy-poloviny-xix-veka. (дата обращения: 16.04.2016).

80. О приостановлении действия лицензии на осуществление взаимного страхования [Электронный ресурс] // Банк России: - Режим доступа: http://www.cbr.ru/press/PR.aspx?file=10092015_191051 sbrfr2015-09-10T19_06_45 .htm. (дата обращения: 15.02.2016).

81. О соотношении денежных доходов населения с величиной прожиточного минимума и численности малоимущего населения в целом по Российской Федерации в III квартале 2015 года [Электронный ресурс] // Федеральная служба государственной статистики Российской Федерации.

- Режим доступа: http://www.gks.ru/bgd/free/B04_03/IssWWW.exe/Stg/d06/249. htm. (дата обращения: 05.01. 2016).

82. Оперативный мониторинг экономической ситуации в России: тенденции и вызовы социально-экономического развития [Электронный ресурс] / Под ред. Гуревича В.С., Дробышевского С.М., Кадочникова П.А. // Институт экономической политики имени Е.Т. Гайдара. - 2015. - № 18. Декабрь - Режим доступа: http://www.iep.ru/files/text/crisis_ monitoring /2015-18-december.pdf 25 с. (дата обращения: 05.01.2016).

83. Отчет по анализу рынка похоронных услуг [Электронный ресурс] // Московский справочник ритуальных услуг. - Режим доступа: http://www.mos-ritual .ru/novo sti/otchet-po-analizu-rynka-pohoronnyh-uslug. (дата обращения: 26.05.2013).

84. Оценка рынка мобильных платежей в РФ по итогам 1-го полугодия

2015 года [Электронный ресурс] // УИС Россия. - Режим доступа: http://json.tv/ict_telecom_analytics_view/otsenka-rynka-mobilnyh-platejey-v-rf-po-йо§ат-1 -go-polugodiya-2015-goda-20151015115917. (дата обращения: 20.02.2016).

85. Почему страхование не распространено [Электронный ресурс] // Национальное агентство финансовых исследований. - Режим доступа: http://nacfin.ru/pochemu-straxovanie-ne-rasprostraneno/ (дата обращения: 19.04.2016).

86. Правительство внесло в Госдуму проект федерального бюджета на

2016 год [Электронный ресурс] // РБК. - Режим доступа: http://www.rbc.ru/rbcfreenews/562a55339a794709b39afb18. (дата обращения: 05.03.2016).

87. Правительство сократило прожиточный минимум в России 14.03.2016 [Электронный ресурс] // Российская газета. - Режим доступа: https://rg.ru/2016/03/14/pravitelstvo-snizilo-prozhitochnyj-minimum-v-rossii.html (дата обращения: 13.05.2016).

88. Прокопенко, А. Россияне будут беднеть быстрее - впереди еще год рецессии. Минэкономразвития пересмотрело прогноз на 2016 год: спад вместо роста [Электронный ресурс] / А.Прокопенко // Ведомости. - Режим доступа: http://www.vedomosti.ru/economics/articles/2016/01/15/624101 -rossiyu-zhdet-esche -god-retsessii (дата обращения: 05.01.2016).

89. Система страхования риска невозврата займов страхования [Электронный ресурс] // ОВС «Народные кассы». - Режим доступа: http://ovsnk.ru/sistema-strakhovaniya-zaymov (дата обращения: 20.02.2016).

90. Содействие развитию микрофинансирования в Республике Беларусь. Государственная политика в области развития микрофинансирования: опыт стран Центральной и Восточной Европы и СНГ. Минск, 2009 [Электронный ресурс] // ООН в Беларуси. - Режим доступа: https://docviewer.yandex.ru/?url=http%3A%2F%2Fun.by%2Fpdf%2Fstudy_MF_Int

ernational_2009.doc&name=study_MF_International_2009. doc&lang=ru&c=582c 12 370a4f (дата обращения: 4.02.2015).

91. Среднедушевые денежные доходы населения по Российской Федерации [Электронный ресурс] // Федеральная служба государственной статистики Российской Федерации. - Режим доступа: http://www.gks.ru/free_ doc/new_site/population/urov/urov_11kv.htm (дата обращения: 06.07.2014).

92. Средние цены производителей сельскохозяйственной продукции [Электронный ресурс] // Федеральная служба государственной статистики Российской Федерации. - Режим доступа: http://www.gks.ru/free_doc/new_ site/prices/s-x/tab9-cen.xls (дата обращения: 15.08.2015).

93. Статистические показатели и информация об отдельных субъектах страхового дела [Электронный ресурс] // Банк России. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/finmarkets/?PrtId=sv_insurance (дата обращения: 15.02.2016).

94. Страхование личного имущества [Электронный ресурс] // Альфастрахование. - Режим доступа: http://www.alfastrah.ru/individuals /property/ personal (дата обращения: 20.04.2016).

95. Страхование на почте [Электронный ресурс] // Почта России. -Режим доступа: http: //www. ugrapo st.ru/index.php?option=com_content&view =article&id=15&Itemid=16 (дата обращения: 23.12.2012).

96. Страховой рынок: «зима спросит строго». Краткий обзор итогов 3КВ15 и прогнозов на 2016 год [Электронный ресурс] // Национальное агентство финансовых исследований. - Режим доступа: http://nacfin.ru/wp-content/uploads/2015/12/Obzor_Strahovanie-9-mesyacev_NAFI.pdf (дата обращения: 19.04.2016).

97. Структура потребительских расходов домашних хозяйств по 10-процентным группам населения [Электронный ресурс] // Федеральная служба государственной статистики Российской Федерации. - Режим доступа: http://www.gks.ru/free_doc/new_site/population/bednost/tabl/4-2.htm (дата обращения: 13.04.2014).

98. Субъекты страхового дела [Электронный ресурс] // Банк России. -Режим доступа: http://www.cbr.ru/finmarkets/files/supervision/statistics/2015/ 2015_4.rar (дата обращения: 15.02.2016).

99. Уровень жизни населения в январе - сентябре 2015 года [Электронный ресурс] // Федеральная служба государственной статистики Российской Федерации. - Режим доступа: http://www.gks.ru/wps/wcm/ connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/population/level/# (дата обращения: 05.11.2015).

100. ЦБ решил отозвать лицензию ОВС «Взаимная охрана» [Электронный ресурс] // Агентство страховых новостей. - Режим доступа: http://www.asn-news.ru/news/52151 (дата обращения: 15.02.2016).

101. Число абонентских устройств подвижной радиотелефонной (сотовой) связи на 1000 человек населения по субъектам Российской Федерации [Электронный ресурс] // Федеральная служба государственной статистики Российской Федерации. - Режим доступа: http://www.gks.ru/ free_doc /new _site/business/ trans-sv/sot.xls (дата обращения: 15.08.2015).

102. Эксперты о самых главных событиях фармацевтического рынка 2011 и прогнозах на 2012 год [Электронный ресурс] // Мир фарма. - Режим доступа: http://mirpharma.ru/2011/12/ (дата обращения: 26.05.2013).

Иностранная литература

103. Краткая история микрострахования [Электронный ресурс] // Microinsurancenetwork.org. - Режим доступа: http://www.microinsuran cenetwork.org/brief-history (дата обращения: 23.01.2013).

104. Отчёт о глобальной конкурентоспособности 2013 - 2014 годы [Электронный ресурс] // Сайт Всемирного экономического форума. - Режим доступа: http://www.weforum.org/issues/global-competitiveness (дата обращения: 25.05.2013).

105. Пахненко, Е.М. Микрострахование как основа для развития добровольного медицинского страхования в Украине / Е.М. Пахненко, В.С. Лысенко // Бизнес Информ. - 2014. - № 1. - С. 268-274.

106. Штршян, Л.В. Мжрострахування в Укрш'ш: бути чи не бути? : монографiя / Л.В. Штршян, А.С. Ш1ршян. - Наукове видання. - Черкаси: Видавництво Чабаненко Ю. А. - 2012. - 207 c.

107. Aiding the disaster. Recovery process The effectiveness of microinsurance service providers' response to Typhoon Haiyan [Электронный ресурс] // Мicroinsurancenetwork.org. - Режим доступа: http://www.microinsurancenetwork.org /sites/default/files/MIN_Typhoon%20Paper_ WEB.pdf (дата обращения: 24.04.2016).

108. Basanta, K. Sahu Microinsurance in India: Outreach & Efficacy [Электронный ресурс] / K. Sahu Basanta // Centre for Microfinance Research. BIRD, 2009. - Режим доступа: http://birdlucknow.in/wp-content/uploads/2015/10/ Reoprt-on-Microinsurance-in-India-_Final.pdf 159 p. (дата обращения: 21.03.2014).

109. Bester, H. Microinsurance in Brazil. Towards a strategy for market development [Электронный ресурс] / H. Bester // Ruralfinance.org, 2010. - Режим доступа: http: //www.ruralfinance. org/library/policy-advice/country- studies/ country-studies-details/en/?no_cache= 1 &srec=14109&tdet=training&tdet2=&tdet3=2& referrer== MTA1 MTg%3D (дата обращения: 29.05.2013).

110. Brown, W. Providing Insurance to Low-Income Households: Part 1: A Primer on Insurance Principles and Products / W. Brown, С. Churchill. - USAID, Bethesda, USA. Calmeadow. - 1999. - 91 p.

111. Churchill, С. Protecting the poor. A microinsurance compendium Volume II [Электронный ресурс] / C.Churchill // ILO, Geneva, 2012. - Режим доступа: http://www.ilo.org/wcmsp5/groups/public/—dgreports/—dcomm/—publ/ documents/publication/wcms_175786.pdf (дата обращения: 15.04.2016).

112. Clarke, D. Insurance design for developing countries / D. Clarke. -Oxford: Trinity. - 2011. - 134 p.

113. Crawford-Ash, S. Microinsurance: Insights from a Historical Approach / S. Crawford-Ash, S. Purcal [Электронный ресурс] // UNSW Australian School of Business Research. - 2010. - Режим доступа: http://ssrn.com/abstract=1631470 (дата обращения: 18.03.2013).

114. Credit Suisse: Global Wealth Report 2014 [Электронный ресурс] // Marketsolves.com. - Режим доступа: http:// marketsolves.com/credit-suisse-global-wealth-report-2014/ (дата обращения: 05.01.2016).

115. Dror, David M. Micro-Insurance: Extending Health Insurance to the Excluded / David M. Dror, C. Jacquier. - International Social Security Review, Vol. 52. - No. 1 January-March 1999. - P. 71-97.

116. Espin Andersen, G. Social Foundations of Postindustrial Economies / G. Espin Andersen. - Oxford: Oxford University Press, 1999. - 213 р.

117. Global Mutual Market Share 2013 [Электронный ресурс] // International cooperative and mutual insurance federation. - Режим доступа: http://www.icmif.org/filedepot_download/5295/486 (дата обращения: 29.10.2015).

118. Ledgerwood, J. The new microfinance handbook : a financial market system perspective / J. Ledgerwood, C. Earne. - Nelson Bank Washington DC, USA. The World Bank. - 2013. - 504 p.

119. Making insurance markets work for poor: microinsurance policy, regulation and supervision. South African case study / 2008. [Электронный ресурс] // Microinsurancenetwork.org. - Режим доступа: http://www.microinsurance network. org/workinggroup/Regulation- Supervision-and-Policy/10. php (дата обращения: 26.05.2013).

120. Matul, M. Briefing Note. The Landscape Of Microinsurance In Africa 2012 [Электронный ресурс] / M. Matul, M. McCord, C. Phily, J. Harms // Munich Re Foundation. - Режим доступа: http://www.munichre-foundation.org/dms/ MRS/Documents/Microinsurance/2012MILandscape/2012LandscapeMIAfrica_E/20 13LS_MI_ AfricaBrief_E_web.pdf (дата обращения: 13.08.2015).

121. Market InSights: USA 2014 [Электронный ресурс] // International cooperative and mutual insurance federation. - Режим доступа: http://www.icmif.org/filedepot_download/5295/644 (дата обращения: 29.10.2015).

122. McCord, M.J. The Landscape of Microinsurance in Latin America and the Caribbean 2014 [Электронный ресурс] / M.J. McCord // Munich Re Foundation. - Режим доступа: http://www.munichre-foundation.org/dms/MRS/ Documents/Microinsurance/2014L S_LAC/2014LandscapeofMI_LAC_BriefingNote ENG.pdf (дата обращения: 16.04.2016).

123. Microinsurance at Allianz Group 2014 Full Year Report [Электронный ресурс] // Microinsurancenetwork.org. - Режим доступа: http://www.microinsuran cenetwork. org/groups/microinsurance-allianz-group-2014-full-year-report (дата обращения: 26.05.2014).

124. Microinsurance Conference 2007. Making insurance work for the poor [Электронный ресурс] // Agroinsurance. - Режим доступа: http://www.agroinsurance.com/files/microinsurance.pdf (дата обращения: 20.02.2016).

125. Microinsurance Definition and Assessment Tool [Электронный ресурс] // Allianz. - Режим доступа: https://allianz.com/oneweb/cms /www.allianz .com /v_ 1364458619000/media/responsibility/documents/Allianz_Microinsurance_Definition _and_Assessment_Tool_April2013.pdf (дата обращения: 24.04.2016).

126. Microinsurance. Demand and Market Prospects. India. - 2006 [Электронный ресурс] // Allianz AG. - Режим доступа: http://www.undp.org /content/dam/aplaws/publication/en/publications/capacitydevelopment/microinsuranc e-demand-and-market-prospects-for-india/Microinsurance.pdf (дата обращения: 26.05.2013).

127. Microinsurance - risk protection for 4 billion people [Электронный ресурс] // Swiss Re. Sigma. 2010. Volume 6. - Режим доступа: http://media.swissre.com/documents/ sigma6_2010_en.pdf (дата обращения: 06.11.2012).

128. Micro-Insurance regulation in the Indian financial landscape. [Электронный ресурс] // M-cril. - Режим доступа: http://www.m-cril.com/BackEnd/ModulesFiles/Publication/Micro_Insurance_Regulation_In_The_I ndian_ Financial_ Landscape.pdf (дата обращения: 20.05.2013).

129. Premasis, M. Microinsurance in India: The Evolution of Market Trends / M. Premasis [Электронный ресурс] // Microsave.org. - Режим доступа: http://www.microsave. org/sites/files/technicalBriefs/indiaFocusNotes/IFN_87_MI _in_India-The_ Evolution_of_Market_Trends.pdf (дата обращения: 11.04.2013).

130. Premasis, M. The landscape of Microinsurance in Asia and Oceania / M. Premasis [Электронный ресурс] // Munichre-foundation.org. - Режим доступа: http://www.munichre-foundation.org/home/Microinsurance/MicroinsuranceLand scape.html (дата обращения: 26.05.2014).

131. Rische, H. Herausforderungen fuer die gezetzliche Rentenversiecherung als Folge der Vereinigung Deutschlands / H. Rische // Ost-West-Dialog-Konferenz der Europas. — Berlin. — 1995. — oktober. P.42-46.

132. Roth, J. Microinsurance and Microfinance Institutions Evidence from India CGAP Working Group on Microinsurance Good and Bad Practices [Электронный ресурс] / J. Roth, С. Churchill // International Labour Office. -Режим доступа: http://www.ilo.org/wcmsp5/ groups/ public/—ed_emp/ documents/ publication/ wcms_122471.pdf. (дата обращения: 25.05.2014).

133. Situating microinsurance in social protection - Lessons from six countries [Электронный ресурс] // Microinsurancenetwork.org. - Режим доступа: http://www.microinsurance network.org/sites/default/files/Situating Microinsurancein SocialProtection.pdf. (дата обращения: 20.05.2014).

134. Synthesis of case studies of micro insurance and other forms of extending social protection in health in Latin America and the Caribbean. Washington, DC: International Labour Organization (ILO), Pan-American Health Organization PAHO, 1999. - 61 p.

135. The ILO'S impact insurance facility. Annual Report 2014 [Электронный ресурс] // International Labour Office - Geneva: ILO, 2015. - Режим

доступа: http://www.impactinsurance.org/ckfinder/userfiles/files/ Annual_Report_ 2014_ EN.pdf (дата обращения: 11.02.2016).

136. The South African Microinsurance Regulatory Framework [Электронный ресурс] // Financial Services Board. - Режим доступа: http://www.fsb.co.za/insurance/ Microinsurance/PolicyDocumentMicrolnsurance.pdf (дата обращения: 25.05.2013).

137. World insurance in 2012 [Электронный ресурс] // Swiss Re. Sigma. 2013. - Volume 3. - Режим доступа: http://media.swissre.com/documents/ sigma3_2013_en.pdf P.35 (дата обращения: 26.05.2014).

138. Yunus, M. Banker to the Poor: Microlending and the battle against world poverty / M. Yunus. - New York: Public Affairs, 1999. - 288 p.

139. Yunus, M. Creating a World Without Poverty: Social Business and the Future of Capitalism / M. Yunus. - New York: Public Affairs, 2009. - 320 p.

(обязательное)

Сравнительный анализ микрострахования и традиционного страхования

Таблица А.1 - Сравнительный анализ микрострахования и традиционного страхования

Группы элементов Элементы Микрострахование Традиционное страхование

Общие Принципы выравнивания ущерба, эквивалентности, возвратности, взаимопомощи, возмездности, достаточности страхового фонда, объединения индивидуальных и групповых интересов в обеспечении страховой защиты, превенции схожи в традиционном страховании и в микростраховании

Частные Принципы минимизации нагрузки за счет снижения расходов на дистрибуцию, —

« « Л К пн К ей вознаграждения посредникам; выбор

& Ю р страхового риска по принципу наиболее

р С н м о актуального в условиях игнорирования менее важных рисков, последствия которых в меньшей степени влияют на финансовое положение малоимущих домохозяйств; взаимного доверия страхователей и страховщиков

Компенс Проявляется и в традиционном страховании, и в микростраховании

ации

« К н й и о й р н ущерба

Выравн Проявляется и в традиционном страховании, и в микростраховании

ивания

риска

о к Социаль Явно проявляется из-за Отмечается не всеми учеными

к а и н у е ная значительной роли

микрострахования в преодолении бедности и экономического неравенства

Практические аспекты деятельности Целевая аудитория Малоимущие слои населения, иногда не имеющие почти никаких представлений о страховании и его пользе, средний класс Средний класс и население с высоким уровнем дохода. Высокий уровень финансовой грамотности

Договор страхования Упрощенный язык страхового договора Обширный текст, написанный сложным административным языком

Страховые премии Небольшие премии. Структура оплаты страховых премий предназначена для клиентов с незначительным (в т.ч. нерегулярным) доходом Стандартные периодические платежи (например, ежемесячные или поквартальные взносы). Широко распространены платежи в безналичной форме

Политика андеррайтинга Упрощенная, необходимая для ускорения и облегчения процесса заключения договора и сокращения административных затрат Подход к оценке принимаемых на страхование рисков может быть очень тщательным

Страховое покрытие и страховые суммы Страховое покрытие ясно определено, только малые страховые суммы Более сложные варианты страхового покрытия, размеры страховых сумм значительны

Маркетинг и каналы дистрибуции Социально ориентированные посредники, общества взаимного страхования, микрофинансовые организации, MLM и т.д. Богатый иллюстративный материал со схемами, отсутствие сложной терминологии Точки продаж, агенты, интернет, брокеры и т.п. Реклама продуктов рассчитана на достаточно высокий уровень финансовой грамотности потенциального клиента

Страховые выплаты Производятся быстро. Требования к документальным и выездным проверкам снижены. Промежуток времени между страховым случаем и страховой выплатой может быть значительным. Возможны расследования, основанные на анализе сопроводительной документации т.п.

Дизайн страховых продуктов Простой дизайн, использование шаблонов, модулей Сложный дизайн, рассчитанный на финансовую грамотность клиента

Ценообразование Минимизация размера страховой премии за счет сокращения расходов на ведение дела, сотрудничества с социально ориентированными посредниками и т.п. Традиционное ценообразование с высоким комиссионным вознаграждением посредников, плановой прибылью и т.д.

Источник: составлено автором.

Риски малоимущих домохозяйств и их последствия

Таблица Б.1 - Последствия реализации рисков различной степени тяжести для малоимущих домохозяйств

Степень риска (относительная) Краткосрочные последствия реализации риска Долгосрочные последствия реализации риска

Низкая Снижение качества жизни, уровня потребления Изменения в быту Увеличение сроков и снижение вероятности преодоления бедности Снижение сопротивляемости рискам (последствия от реализации следующего риска станут еще тяжелее)

Средняя Необходимость использования накоплений Необходимость прибегать к помощи родственников и знакомых Необходимость прибегать к займам (ростовщичество, микрокредитование и т.п.) Увеличение интенсивности труда Трудовая миграция Истощение семейных накоплений Зависимость от кредиторов (рост долговой нагрузки, потеря имущества в счет погашения долга) Ухудшение психологического климата в семье Преодоление бедности еще менее вероятно, дальнейшее снижение сопротивляемости рискам

Высокая Продажа жилья, средств производства, иного наиболее важного имущества Банкротство Резкое снижение качества жизни Сильный психологический стресс, депрессия Маргинализация Ухудшение здоровья Суицид Негативное воздействие на детей (прекращение образования, лишение родительских прав, беспризорничество и т.п.) Преодоление бедности становится практически невозможным без посторонней помощи

Источник: составлено автором.