Развитие кредитной кооперации как фактора концентрации и эффективного использования денежных ресурсов населения России тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, кандидат экономических наук Кузнецов, Евгений Николаевич

• Кузнецов, Евгений Николаевич
• кандидат экономических наук
• 2002

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Кузнецов, Евгений Николаевич

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. СОДЕРЖАНИЕ И МЕТОДОЛОГИЯ РАЗВИТИЯ

КРЕДИТНОЙ КООПЕРАЦИИ.

1.1. Методологические основы функционирования кредитной кооперации в смешанной экономике.

1.2. Анализ зарубежной практики функционирования институтов кредитной кооперации.

1.3. История развития кредитной кооперации в России.

ГЛАВА 2. НАПРАВЛЕНИЯ И УСЛОВИЯ ЭФФЕКТИВНОГО РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ КООПЕРАЦИЙ В ПЕРИОД ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ТРАНСФОРМАЦИИ РОССИИ.

2.1. Механизм функционирования кредитной кооперации в ус 1 ловиях повышенных экономических рисков.

2.2. Приоритетные направления развития и эффективного исполь I зования средств системой кредитной кооперации в целях устойчивого экономического развития.

2.3. Формы и методы государственного воздействия на развитие

И кредитной кооперации в экономике России.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Развитие кредитной кооперации как фактора концентрации и эффективного использования денежных ресурсов населения России»

Актуальность темы исследования. За последнее десятилетие в ходе проводимых экономических преобразований в России сформировался сектор малого предпринимательства, который призван содействовать оживлению экономической динамики, формированию рациональной структуры экономики, усиливать её восприимчивость к научно-техническому прогрессу, решать многие социально-экономические проблемы - создание среднего класса, снижение безработицы, рост доходной части бюджетов всех уровней и т.п.

Однако развитие данного сектора экономики во многом сдерживается из-за недостаточного ресурсного обеспечения. Коммерческие банки ориентированы, прежде всего, на работу с крупными заёмщиками. Мелким предпринимателям кредиты малодоступны ввиду отсутствия надёжного гарантийного обеспечения, усложнённой процедуры их получения и дороговизны обслуживания. В силу этих и других причин практически полностью лишены возможности получать кредит субъекты малого и среднего бизнеса, владельцы личных подсобных хозяйств и граждане.

Крайне мало используется для развития предпринимательства такой важный ресурс как самоорганизация населения, нет программ по развитию и повышению его деловой активности, приводящей к росту сектора малого и среднего бизнеса, являющегося важной динамичной частью экономики любой страны.

Существующая система кредитно-финансовых институтов России не обеспечивает должного притока финансовых ресурсов в экономику, не решает задачу аккумуляции сбережений населения. Суммарный объём средств физических лиц, привлечённых всеми учреждениями российской банковской системы, составляет лишь 20-30% от суммы рублёвых и валютных сбережений, находящихся «на руках» населения нашей страны.1

Существенным недостатком российской финансовой системы является отсутствие необходимых сберегательно-кредитных учреждений с социальной составляющей в своей деятельности. Даже Сбербанк России, созданный, в том числе, и как социально-ориентированное учреждение, мало чем в проводимой им политике отличается от коммерческих банков, главной целью которых является получение максимальной прибыли от своей деятельности.

Как показывает опыт многих зарубежных стран, одним из реальных направлений решения перечисленных проблем может стать создание системы кредитной кооперации. В последние годы кредитные кооперативы начали возрождаться и в нашей стране, например, в Волгоградской и Новосибирской областях. Но развитие данных институтов сдерживается отсутствием необходимой институциональной среды и инфраструктуры, а также отсутствием полноценной методологии их функционирования с учётом современной социально-экономической специфики России.

В проекте Постановления Правительства РФ «Основные направления социально-экономического развития Российской Федерации на долгосрочную перспективу» отмечена необходимость срочного развития одной из перспективных форм накопления и перераспределения капитала -институтов кредитной кооперации. Однако кроме обозначенного пожелания никакие конкретные меры по её развитию не указаны.

В данной ситуации представляется весьма актуальной разработка в нашей стране концепции развития кредитной кооперации в условиях продолжающейся экономической трансформации.

1 Рассчитано автором на основе данных следующих источников: Глазьев С.Ю. Тенденции в российской экономике// Голос России. - 1999. - 3 апр.; Гуртов В-К. Сбережения населения - инвестиционный ресурс России. М.: РАГС, 2000. С. 33; Уровень жизни насления// Россия в цифрах: Крат. стат. сб./ Госкомстат России. М., 2001. С.104.

Состояние разработанности проблемы. Несмотря на богатую историю развития, кредитную кооперацию трудно отнести к числу проблем, достаточно полно разработанных в современной экономической науке.

Общетеоретическим аспектам развития кооперации посвящены работы М.И. Туган-Барановского, A.B. Чаянова, В.И. Ленина, К. Маркса, M.J1. Лурье.

Теория накопления сбережений широко раскрыта в трудах известных зарубежных ученых А. Смита, Д. Кейнса, М. Фридмена, Р. Харрорда.

Основные положения теории кооперативного кредита, а также вопросы прикладного характера были разработаны в научных трудах русских ученых конца XIX - начала XX веков: А.Н. Анцыферова, Л.С. Зик, З.П. Евзлина, С.Н. Прокоповича и М.Л. Хейсина. Мировой опыт деятельности кооперативных банков и кредитных кооперативов в финансовых системах зарубежных стран изложен в работах Б. Бухвальда, Э Долана, Ж. Матука, И.Л. Бубнова.

Вопросам привлечения сбережений населения в экономику современной России посвящены работы С.Ю. Глазьева, В.К. Гуртова, Д.С. Львова, Ю.И. Кашина.

Проблемы, связанные с совершенствованием государственного регулирования экономики, активизацией инвестиционной деятельности населения и хозяйствующих объектов, обеспечением безопасности инвестиций всесторонне рассматриваются отечественными учеными Л.И. Абалкиным, В.Н. Архангельским, А. Л. Гапоненко, Г.В. Горлановым, В.И. Кушлиным, А .Я. Лившицем, A.M. Марголиным, С.Н. Сильвестровым, Е.К. Смирницким, А.Н. Фоломьёвым, Ю.В. Яковцом и другими специалистами.

Вместе с тем до сих пор не получили полноценного научного обоснования пути решения проблем, связанных с активизацией инвестиционной деятельности в сочетании с повышением деловой активности самого населения, что, в конечном итоге, и предопределило выбор темы диссертационного исследования.

Целью данного диссертационного исследования является раскрытие возможностей кредитной кооперации в активизации инвестиционной деятельности, улучшении инвестиционного обеспечения экономического развития России в сочетании с развитием хозяйственной активности населения. Достижение поставленной цели предопределило выбор следующих основных задач исследования:

• разработать теоретико-методологические основы и практические рекомендации по развитию кредитной кооперации в России с учётом её специфики, используя результаты анализа российского и зарубежного опыта функционирования институтов кредитной кооперации;

• разработать эффективный механизм функционирования учреждений кредитной кооперации в условиях высоких рисков;

• определить необходимые формы и методы государственного воздействия на развитие кредитной кооперации с целью улучшения условий и существующей институциональной среды для её деятельности;

• предложить перспективные направления эффективного развития кредитной кооперации и использования аккумулированных средств с целью устойчивого экономического роста.

Обьектом исследования является процесс формирования и развития кредитной кооперации как одного из факторов концентрации и эффективного использования инвестиционных ресурсов России.

Предметом исследования выступают социально-экономические отношения, связанные с формированием и развитием кредитной кооперации, способствующей расширению возможностей инвестиционного обеспечения экономического развития России.

Теоретической и методологической базой исследования служат теории общественного воспроизводства, накопления, кооперации, методология системного подхода и теория сложных систем, теория государственного регулирования экономики; основные положения диалектики развития; отечественные и зарубежные исследования проблем формирования и развития кредитной кооперации, привлечения сбережений населения в экономику; законодательная и нормативно-правовая база, действующая в настоящее время в Российской Федерации.

В процессе разработки теоретических положений и обоснования практических рекомендаций использованы результаты исследований российских и зарубежных специалистов, занимавшихся проблемами создания институциональных условий и благоприятного климата в стране и регионах для активизации инвестиционной деятельности. В диссертационном исследовании были использованы аналитические и статистические материалы Госкомстата РФ, НИИ ЦБ РФ, Российской академии государственной службы при Президенте РФ и других научных организаций.

В работе использованы методы системного, исторического, логическогого и экономического анализа, экспертных оценок, различные приёмы статистического анализа.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в следующем.

1. Разработана концепция формирования системы кредитной кооперации нового типа, включающая обновлённую методологию функционирования кредитной кооперации, факторы её развития, источники ресурсов, функции кредитных учреждений по организации доступного кредита (микрокредита) для населения и предпринимательских структур, мобилизации и привлечению сбережений населения и свободных финансовых ресурсов малых хозяйствующих субъектов, формированию деловой активности населения и предпринимателей путём их самоорганизации.

2. Выработаны методологические и практические основы создания национальной системы кредитной кооперации, базирующиеся на фрактальном принципе организации, позволяющие ей наиболее полно и эффективно выполнять социально-экономические функции кредитования и поддержки предпринимательских инициатив. Обосновано, что перераспределение финансовых потоков кредитных кооперативов должно происходить в основном на уровне федеральных округов, где требуется создание ряда органов, выполняющих управленческие, аналитические и финансовые функции. Данная система включает кредитные кооперативы первичного уровня, опорные кредитные кооперативы, союзные организации и ассоциации, кооперативные банки, гарантийные фонды. Предложена оптимальная для Российской Федерации совокупность разнообразных форм кооперативов по мобилизации финансовых средств и приоритетные направления использования привлечённых финансовых ресурсов населения, обеспечивающие наибольший вклад в комплексную макроэкономическую и региональную социально-экономическую эффективность.

3. Разработан отсутствующий в настоящее время механизм эффективного с учётом нивелирования совокупности экономических рисков функционирования различных видов первичных учреждений кредитной кооперации, включающий организационно-управленческий, экономический, мотивационный, нормативно-правовой блоки форм и методов.

4. Обоснованы необходимые изменения в институциональной среде деятельности кредитной кооперации, а также определены условия её эффективного развития в период современной экономической трансформации. В их числе доработка номативно-правовой базы, приведение в соответствие налогообложения доходов членов кредитных кооперативов, некоторые формы государственной поддержки.

5. Выработана совокупность форм и методов государственного регулирования развития кредитной кооперации, не требующая бюджетных ассигнований и позволяющая использовать возможности кредитной кооперации для решения задач развития деловой активности населения в социально-экономической сфере. В числе этих форм: частичная компенсация средств, уплаченных за пользование заёмными средствами членами кредитных кооперативов; гарантирование страхового и резервного фонда кредитных кооперативов в банках, а впоследствии и вкладов членов кооперативов до определённой суммы; создание специализированных институтов, обеспечивающих поддержку и контроль за деятельностью системы кредитной кооперации; меры мотивацион-ного характера по развитию кредитной кооперации.

Практическая значимость результатов исследования заключается в том, что основные положения и выводы диссертации имеют практическую направленность и могут быть использованы в системе государственного регулирования при формировании национальной системы кредитной кооперации в России. Часть положений могут быть применены при разработке и внесении изменений в законодательные и нормативно-правовые акты, регулирующие деятельность кредитной кооперации в Российской Федерации.

Наиболее значимыми для практического использования являются: разработанный автором механизм деятельности кредитных кооперативов, практически исключающий риск возможных финансовых потерь; предложения по совершенствованию законодательной базы функционирования кредитной кооперации и государственной поддержки её развития; рекомендации по использованию синергетического эффекта, обусловленного взаимодействием муниципальных и государственных органов власти с учреждениями кредитной кооперации; обоснованные направления использования средств и развития различных видов кредитных кооперативов.

Научные результаты и выводы диссертации могут быть использованы в процессе дальнейших исследований в области расширения возможностей инвестиционного обеспечения экономики России.

Апробация результатов исследования. Положения и выводы диссертационного исследования апробированы в ходе участия автора в дискуссиях на научно-практических конференциях «Эффективность хозяйствования в условиях экономической трансформации России» и «Стратегия трансформации экономики России», научных кафедральных семинарах, проходивших в Российской академии государственной службы при Президенте РФ, а также в публикациях автора.

Материалы диссертационного исследования были использованы автором:

• при создании общества взаимного кредита при Омском областном Союзе предпринимателей и разработке устава сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива «Колос» (с. Горьковское Омской области);

• в учебно-методическом материале дисциплины «Теория и практика государственного регулирования рыночной экономики» на кафедре Государственного и муниципального управления Омского государственного технического университета.

Логика и структура диссертации. Логика работы обусловлена характером избранной проблемы, целями и задачами исследования. Структура работы отражает её внутреннюю логику и включает введение, две главы, шесть параграфов, заключение, список литературы и приложения.

Заключение диссертации по теме «Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда», Кузнецов, Евгений Николаевич

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

Результаты проведённого исследования позволили выявить комплекс факторов и аргументов, доказывающих целесообразность развития кредитной кооперации, а, также определть условия и предпосылки успешного осуществления этого процесса.

Кредитная кооперация, представляющая собой особую форму кредитных отношений, сопровождающихся появлением совокупности дополнительных социальных эффектов, специализируется на дробном и незначительном характере привлекаемых и размещаемых капиталов. Посредством кредитной кооперации происходит размещение аккумулированных средств с учетом конкретных интересов ее членов. Кредитная кооперация ведет к трансформации управления кредитом в направлении демократизации принятия решений, усиления взаимной заинтересованности в работе. Она способна лучше обеспечивать возврат кредита вследствие тесного частного контакта между членами, выступать гарантом для своих пайщиков и, в конечном итоге, повышать эффективность использования кредита. Распространение учреждений кредитной кооперации делает получение кредита доступным и способствует развитию деловой активности, творчества, самодеятельности населения.

Развитие кредитной кооперации должно придерживаться определённых правил, ключевыми из которых являются: добровольность вступления в кооператив и свобода выхода из него; обслуживание кредитным кооперативом только своих собственных членов, а не свободного круга лиц; двойственность целей его деятельности; ориентация на принцип самопомощи; обеспечение принципа самоуправления и равноправия членов; процедура принятия решений по принципу: «один человек - один голос»; самостоятельность в осуществлении деятельности; понятность и прозрачность всех процедур для пайщиков; простота и доступность получения кредита; взаимное доверие пайщиков и кредитного кооператива; приемлемые требования по обеспечению займов; высокая степень финансовой защищенности; особая нравственная атмосфера в кооперативе; близость месторасположения к пайщикам и клиентам; целевое использование выдаваемых ссуд; взаимная дополнительная ограниченная ответственность членов кооператива по его обязательствам; многофункциональность в направлениях кредитования; гибкость в функционировании; динамизм в развитии.

Приоритетными направлениями деятельности и использования средств кредитных кооперативов являются направления, связанные с концепцией социально-экономического развития России, вытекающие из основных функций и задач кредитных кооперативов. Важнейшими из них могут стать развитие потребительского кредитования, кредитование малого бизнеса, ипотечное кредитование, развитие лизинговых операций. Кредитные кооперативы способны организовать реальные элементы институциональных структур перечисленных направлений.

На сегодняшний день, одной из важных предпосылок, обеспечивающей успех и стабильное развитие кредитной кооперации, является создание необходимой институциональной среды для её эффективного функционирования. Не требует промедления принятие Закона РФ «О кредитной кооперации», регламентирующего деятельность её учреждений с учётом необходимых доработок и дополнений, а также устранение существующих диспропорций в налоговом законодательстве, что бесспорно придаст новый импульс развитию кредитной кооперации в Российской Федерации.

Невозможно представить развитие кредитной кооперации без определённого участия государства в этом процессе. Необходимость в этом выражена неспособностью рыночного механизма самостоятельно создать все необходимые условия для развития малых эффективных форм сберегательно-кредитных учреждений в России. Основные функции государства должны заключаться в стимулировании, регулировании, контроле и поддержке развития этой системы. Предложенные нами способы и методы государственного регулирования и поддержки, являются объективной необходимостью и не требуют дополнительных бюджетных средств. Государственным и муниципальным органам необходимо использовать возможности кредитной кооперации для решения ряда социально-экономических задач путём использования синергетического эффекта, обусловленного взаимодействием усилий органов власти и самоорганизации трудящихся.

Развитие кредитной кооперации, способное более полно и эффективно удовлетворить потребности в самоорганизации и развитии деловой активности населения, привлечения сбережений граждан, организации доступного мелкого кредитования, возможно лишь в условиях формирования национальной целостной системы кооперативного кредита, на основе использования фрактального принципа её организации, в основе которого находятся самоорганизованные и самоуправляемые структурные единицы, похожие друг на друга, но имеющие свои задачи, характеризующиеся самооптимизацией и динамикой, оказывающие услуги и интегрированные в процесс достижения общей цели. Все вспомогательные средства системы поступают в распоряжение всех фракталов, которые должны обладать главным свойством: жизнеспособностью - умением успешно функционировать в изменяющихся условиях, постоянно находя и используя факторы, способствующие достижению успеха. На наш взгляд, необходимо в системе кредитной кооперации создание децентрализованных единиц и вспомогательных общих структур, с сохранением жёсткой внутренней организации. Базовым принципом создания национальной системы кооперативного кредита является организация основных структурных элементов системы в центрах федеральных округов (в исследовании автором приведены ряд весомых аргументов в пользу этого).

Системы кредитной кооперации на сегодняшнем этапе в нашей стране практически нет, она только формируется, но её развитие должно происходить в качестве некой целостности. Организация национальной системы кооперативного кредита потребует определенного времени и поэтапности, начиная с кредитных кооперативов, постепенно дополняя их учреждениями следующего уровня. По нашим расчётам при её развитии в нашей стране с учётом заинтересованности и поддержки государства в этом процессе, через 5 лет среднегодовая сумма активов институтов кредитной кооперации может составить от 1 до 1,5 млрд. долларов, что приведёт к росту численности субъектов малого предпринимательства примерно на 100000 человек, увеличению количества новых рабочих мест на 700000, а также поможет развитию направлений потребительского и ипотечного кредитования. Прогнозируя перспективы развития кредитной кооперации в России мы можем утверждать; что при создании национальной системы кооперативного кредита в России, она будет играть заметную роль в кредитно-финансовом секторе экономики, в некоторых моментах конкурируя с банковской системой. В случае, если по каким-либо причинам законодательными и исполнительными органами власти не будет сделан должный акцент на формирование институциональной среды для образования этой системы, вполне возможно, что кредитные кооперативы смогут выполнять ряд своих целевых функций активно вступая в интегрированные связи с банковской системой.

Проведённое исследование даёт основание утверждать, что кредитную кооперацию в России не просто необходимо развивать, а она должна стать частью единой системы мер по реализации стратегии экономического роста. Её формирование создаст дополнительный заметный импульс в социально-экономическом развитии России, способствуя более полному привлечению сбережений населения в экономику, развитию малых форм кредитования, повышению деловой активности населения и получению других дополнительных социальных эффектов.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Кузнецов, Евгений Николаевич, 2002 год

1. Абалкин Л.И. Выбор за Россией. М.: РАН. Ин-т экономики, 1998. -212с.

2. Аверьянова Е.В. Организационно-методические основы формирования системы сельской кредитной кооперации: На прим. Саратов, обл.: Дис. канд. экон. наук: 08.00.05. СПб., 1998. - 199с.

3. Авраамова Е.М., Овчарова Л.Н. Сбережения населения: перспективы частного инвестирования // СоцИс: Соц. исслед. -1998. -№1. -С.62-68.

4. Агапкин В.М., Гусева Л.В., Жидкова Е.И., Кибалов Е.Б. Ипотечное кредитование жилья в США // ЭКО: экономика и организация промышленного производства. 1992. - №11. - С. 114-124.

5. Алексеенко М.Д., Ольшанский В.А. О сущности потребительского кредита // Хозрасчет, финансы и кредит. 1991. — Вып. 32. - С. 120124.

6. Алипов С. Венчурный бизнес в США. Аналитический обзор// Рынок ценных бумаг. 1999. - №18. - С.22-27.

7. Андрюшин С.А. Нужен ли нам опыт системы учреждений мелкого кредита дореволюционной России? // Бизнес и банки. 1998. - №49.

8. Андрюшин С.А. О структуре и функциях будущей банковской системы России// Бизнес и банки. 1999. - №21.

9. Андрюшин С.А., Андрюшина И.А. Практика и проблемы кредитной кооперации в России// Бизнес и банки. 1999. - №9.

10. Ю.Анненков В.Н., Карелин. Ю.Д. Кредитная кооперация в России объективная необходимость, пути возрождения // Деньги и кредит. -1992. -№11. -С.38-45.

11. П.Анцыферов А.Н. Кооперативный кредит и кооперативные банки. -Прага, 1992.-217с.

12. П.Анцыферов А.Н. Московский народный банк. Изд.2-е. М.: Сов. Все-союз. кооп. съезд, 1917. - 31 с.

13. З.Артемьев С. П., Дадашева О.Ю., Асессорова Е.В., Карелин Ю.Д. Кредитование кооперации. М.: Финансы и статистика, 1991. - 126с.

14. Архангельский В.Н. Экономика инновационной деятельности в малых организационных формах. М.: РАГС, 1997. - 78с.

15. Астахова С. Потребительский кредит как рычаг социально-экономической политики // Пробл. теории и практики упр. 1992. -№2. - С.62-64.

16. Бажан А.И. Реструктуризация в сфере кредитования малого бизнеса// Деньги и кредит. 2000. - №4. - С.22-27.

17. Балабанов И.Т. Финансы граждан: (Как россиянам создать и сохранить богатство). М.: Финансы и статистика, 1995. - 222с.

18. Барчук И. О кооперативных предприятиях и объединениях // Между-нар. с.-х. журнал. 1993. - №2. -С.5-7.

19. Белов В.А. За занавесом понятий «банк» и «кредитная организация»// Бизнес и банки. 1999. - №9.

20. Белов В.Н. О внебанковском кредитовании// Бизнес и банки. 1999. -№5.

21. Белов В.Н. Просчёт Центрального Банка Российской Федерации// Бизнес и банки. 1998. - №33.

22. Белов В.Н. Фонд взаимного кредитования// Бизнес и банки. 1998. — №34.

23. Большой экономический словарь/ Под ред. А.Н. Азрилияна. 2-е изд. доп. и перер. - М.: Институт новой экономики, 1997. - 864с.

24. Бородаевский C.B. Ссудо-сберегательные и кредитные товарищества СПб.: тип. И. В. Гаевского, 1906. 64с.

25. Бубнов И.Л. Зарубежный опыт создания кооперативных банков (на примере ФРГ)// Информационно-аналитические материалы НИИ Банк России. 1996.-Вып.4.-С.31-61.

26. Бубнов И.Л. Кооперативные банки // Деньги и кредит. 1992. -№8. -С.56-61.

27. Бубнов И.Л. Кредитная кооперация как особый вид организации банковской деятельности // Вестн. Фин. акад. 1997. - №1. -С.83-87.

28. Бубнов И.Л. Формирование кредитной кооперации в России и ее нормативно-правовое регулирование до 1917 года // Вестн. Фин. акад. -1997. — №2. -С.34-48.

29. Буздалов И. Н. Возрождение кооперации. М.: Экономика, 1990. -223с.

30. Бурдаков Е.А. Оценка кредитоспособности индивидуального заемщика (зарубежный опыт) // Деньги и кредит. 1991. - №10. -С.52-56.

31. Бухвальд Б. Техника банковского дела. Пер. с нем. яз. М.: ДИС, 1994.-234с.

32. Бухвальд Е., Виленский А. Кредитование малого бизнеса// Вопросы экономики. 2001. - №4. - С.92-99.

33. Буянкина А.Н. Малый бизнес: государственное регулирование. М.: Изд-во РАГС, 1998. - 277с.

34. Варнеке Х.-Ю. Революция в предпринимательской культуре. Фрактальное предприятие. Пер. с нем. яз. М.; МАИК «Наука/Интерпериодика», 1999. - 280с.

35. Виноградов В.А. Сбережения граждан в банках и инвестиционный потенциал экономики страны// Деньги и кредит. 1999. - №5. - С.40-47.

36. Влияние банковской системы на развитие малого и среднего предпринимательства (российский и зарубежный опыт)// Информационно-аналитические материалы НИИ Банк России. 1996. - Вып. 12.

37. Волынский B.C. Кредит в условиях современного капитализма. М.: Финансы и статистика, 1991. - 173 с.

38. Второй Всероссийский съезд представителей малых предприятий// Документы и материалы съезда. М.: ФОП, 1999. - 79с.

39. Геронина Н. Р. Сберегательный банк Российской Федерации на рынке денежных сбережений населения: Автореф. дис. канд. экон. наук. -М., 1997.- 19с.

40. Гладких P.A., Гладких Р.Б. Анализ лизинга как формы инвестиционной деятельности с точки зрения предупреждения преступлений в сфере кредитования субъектов малого предпринимательства// Юридический мир. 1999. -№11.- С.29-35.

41. Глазьев С.Ю. Тенденции в российской экономике// Голос России.-1999.-3 апр.

42. Голубев В.В., Марголин А.М. Проблемы государственного регулирования развития лизинга и пути их решения. М.: Зеркало М, 2000 -160с.

43. Горланов Г.В. Экономические привилегии: источники и формы проявления. -М.: Экономика, 1990. 109с.

44. Государственное регулирование рыночной экономики. Учебник для ВУЗов. М.: Экономика, 2000. - 456с.

45. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) (с изм. от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая 2001 г.)/ Гарант автоматизированная база данных.

46. Гражданско-правовое положение кредитных организаций// Банковское право. 2001.-№2. - С.31-36.

47. Гришин В.А. Управление формированием кредитной кооперации в регионе: Дис. канд. экон. наук. М., 1998. - 149с.

48. Гуртов В.К. Сбережения населения инвестиционный ресурс России. -М.-.РАГС, 2000.- 172с.

49. Гурьева М.И. Кредитные союзы в системе потребительского кредита (на примере США): Дисс. канд. экон. наук / Институт США и Канады РАН. М., 1993.- 194с.

50. Дилигенский Г.Г., Кузнецов В.И. Франция. М.: Мысль, 1982. - 431с.

51. Дмитриев С.С., Павлова Л.П. Финансовая и денежно-кредитная система Канады. -М.: Финансы, 1978. 111с.

52. Добкин J1.3. Взаимная помощь и круговая порука // Деньги и кредит. -1990. -№10. -С.68-71.

53. Долан Э., Кэмпбелл К., Кэмпбелл Р. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. Спб., 1994. - 496с.

54. Дробозина JT.A., Можайсков О.В. Финансовая и денежно-кредитная система Англии. М.: Финансы, 1976. - 135с.

55. Евзлин З.П. Организация и техника кредитных кооперативов. Л.: Наука и школа, 1925. - 280с.

56. Евтух А. Современная жилищная ипотечная система// Мировая экономика и международные отношения. 2000. - №7. - С.94-98.

57. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования// Финансы и кредит. 2002. - №1. - С.2-5.

58. Жаров Д. Лизинг или кредит. Достоинства и недостатки лизинговых схем при обновлении основных средств// Рынок ценных бумаг. 1999. - №18. - С.35-37.

59. Закон Волгоградской области «О защите прав пайщиков кредитных кооперативов в Волгоградской области» (в ред. Законов Волгоградской области от 18.04.1997 N 112-ОД, от 05.07.1999 N 283-ОД, от 09.02.2001 N 5Ю-ОД)/ Гарант автоматическая база данных.

60. Захаров B.C. Потребительский кредит в СССР. М.: Финансы и статистика, 1986. - 76с.бЗ.Зик JT.C. Основные начала теории кредита и кредитной кооперации. -Пг.: Разум, 1919.-232с.

61. Калиниченко Н., Карпинская В. Помогите бедному малому// Итоги. -2001. №45. - С.33-38.

62. Карпенко И. Роль государственной финансовой помощи и кредитования в развитии сельского хозяйства ФРГ // Междунар. с.-х. журн. -1992.-№5.-€.39-44.

63. Кашин Ю.И. Сбережения населения в СССР. М.: Финансы, 1979. -174с.

64. Концепция аграрной политики России в 1997-2000 годах. Под ред. Е.С. Строева. М.: ООО «Вершина-Клуб», 1997. - 352с.

65. Кооперативные банки Франции// Бизнес и банки. 1998. - №45.

66. Копейкин А., Стебенёв Л., Скоробогатько Б., Пенкина И. Американская модель ипотеки// Рынок ценных бумаг. 1999. - №8. - С Л 8-24.

67. Копейкин А., Стебенёв Л., Скоробогатько Б., Пенкина И. Развитие ^ ипотечного кредитования в России// Рынок ценных бумаг. 1999. -№8. - С.25-29.

68. Корелин А. П. Сельскохозяйственный кредит в России в конце XIX -начале XX века. /АН СССР, Институт истории СССР/ Отв. ред. В. И. Бовыкин. М.: Наука, 1988. -299с.

69. Косарева Н., Пастухова Н., Рогожина Н. Развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования населения в России// Вопросы экономики. 2001. - №5. -С.89-106.

70. Косинский А. В. Учреждения для мелкого кредита в Германии. СПб.: Сила, 1901.-779с.

71. Крутиков В.К. Стратегия формирования кредитных кооперативов в агропромышленном комплексе: Дис. канд. экон. наук: 08.00.10. М., 1999. -180с.

72. Куликов А.Г. Почём фунт лизинга в России// Деньги и кредит. 2000. - №4. - С.16-21.

73. Кушлин В.И. Государственное регулирование экономики: цели, теоретические модели, практика// Экономист. 1995. - №2. - С.72-81.

74. Леденёв B.C., Тарханов A.B. Финансовые источники формирования инвестиционного потенциала экономики России// Финансы и кредит. -2001.- №10.- С.2-12.

75. Лейдермэн Д. Могущество взаимных фондов: они изобретают все новые способы аккумулирования денежных сбережений населения и преобразовывают экономику // Бизнес уик СССР = Business week/USSR. - 1993. - №6. -С. 14-20.

76. Лелецкий Д. Об экономической эффективности лизинга// Рынок ценных бумаг. 1999.-№18.-С.31-34.

77. Ленин В.И. О кооперации. М.: Политиздат, 1971. - 207с.

78. Лурье М.Л. Очерки кредитной кооперации в СССР. Л., 1926. -211с.

79. Луценко A.B., Радаев В.В. Сбережения средних слоев населения // ЭКО: Экономика и орг. пром. пр-ва.-1995. №6.-С.125-141.

80. Львов Д.С. Экономика развития. М.: Экзамен, 1999. - 258с.

81. Марголин A.M. Финансовое обеспечение и оценка эффективности инвестиционных проектов. М.: Мелиорация и вод. хоз-во, 1997. - 144с.

82. Маркс К., Энгельс Ф., Ленин В.И. О кооперации. М.: Политиздат, 1988.-319с.

83. Масленников В.П. Кооперация наших дней: опыт, проблемы, перспективы. М.: Рос. ун-т дружбы народов, 1992. -178с.

84. Матук Ж. Финансовые системы Франции и других стран. В 2т.: Пер. с фр. яз. Т. 1. в 2 кн./ Кн.2. М.: Финстатинформ, 1994. - 365с.

85. Менье Ж.-М. Учреждения коллективных инвестиций в ценные бумаги и денежные сбережения населения во Франции // Деньги и кредит. — 1991. №11. -С.49-55.

86. Миловидов В.Д. Современное банковское дело: опыт организации и функционирования банков США. М.: Финансы и статистика, 1992. -189с.

87. Михайлов Е.Д. Ипотечное кредитование в США // США: Экономика, Политика, Идеология. 1993. - №1. -C33-39.91 .Могилевский В.Д. Методология систем. М.: Экономика, 1999. -251с.

88. Назаров П.Г. История кредитнопромысловой кооперации в России / Межрегион, ассоц. исслед. пробл. кооп., Челяб. гос. техн. ун-т. Каф. отеч. истории и культуры. Челябинск, 1994. -49с.

89. Наумчева O.A. Банковская стратегия и обслуживание населения в США // Деньги и кредит. 1992. - №2. -С.66-70.

90. Никитюк И.В.; Наумчева O.A. Процентная политика в сфере потребительского кредита // Деньги и кредит. 1991. - №2. -С.67-69.

91. Николаенко С.А. Личные сбережения населения // Экон. журн. Высш. шк. экономики. 1998. - №4. -С.500-507.970 формировании системы кредитования в России// Бизнес и банки. -1999.-№48.

92. Обухов Н.П. О развитии мелкой кредитной кооперации: (Исторический очерк) // Финансы. 1995. - №9. -С.42-45.

93. Общества взаимного кредита, действующие в России. СПб.: Бюро 2-го съезда представителей ОВК, 1905. -13с.

94. Организационные формы и эффективность кооперации и интеграции в региональном АПК: Сб. науч. тр. / под ред. Г. А. Бабкова; Ки-шин. с.-х. ин-т им. М.В. Фрунзе. Кишинев, 1990. -101с.

95. Отчет Московского народного банка за 1914 г., 3-й операционный год. М.: тип. Ф. Пригорина, 1915. - 138с.

96. Отчет по мелкому кредиту за 1907 год. СПб.: Управление по делам мелкого кредита. - 1908. - 201с.

97. Отчет по мелкому кредиту за 1908 год. СПб.: Управление по делам мелкого кредита, 1909. - 192с.

98. Отчет по мелкому кредиту за 1910 и 1911 годы. СПб., 1912. -282с.

99. Отчет по мелкому кредиту за 1912 г. Пг., 1913. - 252с.

100. Отчет по мелкому кредиту за 1913 г. Пг., 1916. - 279с.

101. Отчет по мелкому кредиту за 1913 г. Объяснительная записка. -Пг., 1916.- 182с.

102. Отчет Центрального банка обществ взаимного кредита за 1909 г. -СПб.: тип. Разум, 1910. 109с.

103. Отчет Центрального банка обществ взаимного кредита за 1911 г. -СПб.: тип. Разум, 1912. 142с.

104. Отчет Центрального банка обществ взаимного кредита за 1914 г. — Пг.: изд-во ЦБ ОВК, 1915.-59с.

105. Отчет Центрального банка обществ взаимного кредита за 1915 год. -Пг.: изд-во ЦБ ОВК, 1916. 10с. + 16 л. приложений.

106. Павлов А.П. ЦБ РФ и «альтернативные» кредитные организации// Бизнес и банки. 1998. - №47.

107. Портной М.А. Деньги и кредит: современные категории и понятия// Бизнес и банки. 2001. - №43.

108. Постановление Правительства РФ от 29.03.1999 г. N 351 "Вопросы реализации президентской программы "Государственные жилищные сертификаты" (с изм. от 29.09.1999 г.)/ Гарант автоматизированная база данных.

109. Прокопович С.Н. Кооперативная организация мелкого кредита. — М.: изд-во «Сила», 1913. 213с.

110. Прокопович С.Н. Кредитная кооперация в России. М.: кооперативное изд-во, 1923. - 193с.

111. Проскурин A.M. О гарантировании вкладов в банках// Бизнес и банки. 2000. - №49.

112. Пфеффер Р. Баварский банк развития LFA: поддержка среднего и малого бизнеса// Бизнес и банки. 1999. - №5 - февраль.

113. Раскин П., Шнайдер У. Региональные принципы строительства германских сберкасс и электронные пути распространения банковских продуктов// Бизнес и банки. 2000. - №49 - декабрь.

114. Римашевская Н.М., Дискин И.Е. Сбережения населения как источник инвестиций // Экон. наука современ. России. 1998. - №2. -С.80-99.

115. Россия в цифрах: Крат. стат. сб./ Госкомстат России. М., 2001. -397с.

116. Савеличев М. Как производительно задействовать сбережения населения? // Рос. экон. журн. 1995. - № 10. -С.28-30.

117. Сбербанк России сегодня// Деньги и кредит. 1992. - №4. - С.63-64.

118. Сборник по мелкому кредиту. СПб., 1907. - 94с.

119. Сборник по мелкому кредиту. СПб., 1913. - 97с.

120. Семененко И.В. Общества взаимного кредита, их значение и функции. 2-е изд. Харьков, Печатное искусство, 1912. - 207с.

121. Семенова Е.В. О кредитной кооперации // Деньги и кредит. 1992. -№3. -С.62-66.

122. Серебряков Ф.С. Как устроить и вести кредитное товарищество. -М.: Кооперативное изд-во, 1927. 51с.

123. Симачев Ю. Формы государственной поддержки// Вопросы экономики. 2001. - №5. -С. 127-129.

124. Система коллективных инвестиций: кредитные союзы (кредитно-потребительские кооперативы): Сб. нормат. документов / Волгогр. гос. ун-т, Фонд «Ин-т экон. и социал. исслед.»; Сост. Тараканов В. В. и др. Волгоград, 1998. - 174с.

125. Скрябина Г. История движения кредитных союзов, находящихся в районах проживания людей с низкими доходами в США// Аргументы И факты на Севере. 2000. - №38.

126. Смирнова Т.А. Принципы организации и перспективы развития кредитной кооперации в России: Дис. канд. экон. наук: 08.00.10. -СПб., 1993.-157с.

127. Смит А. Исследование о природе и причинах богатства народов. — М., 1993.-395 с.

128. Соперничество кредитных союзов и банков в США// Бизнес и банки. 1997. - №49.

129. Страйк Р.Д. Ипотека в России: контрактные сбережения или вторичный рынок// Рынок ценных бумаг. 1999. - №19. - С.74-77.

130. Стребков Д. Трансформация сберегательных стратегий населения России// Вопросы экономики. 2001. - №10. - С. 97-111.

131. Сушкевич А.Г. Кредитные союзы США// США * Канада экономика-политика- идеология. 1999. - №1. - С.61-73.

132. Туган-Барановский М.И. Социальные основы кооперации. М.: Экономика, 1989. -496с.

133. Управление формированием кредитной кооперации в регионе// Сост.: Гапоненко А.Л., Гришин В.В., Мельников С.Б., Николаев В.А., Сильвестров С.Н. М.: ЗелО, 1998. 99с.

134. Устав Центрального банка обществ взаимного кредита. СПб., 1913.-39с.

135. Федеральный закон от 12 января 1996 г. N 7-ФЗ "О некоммерческих организациях" (с изм. от 26 ноября 1998 г., 8 июля 1999 г.)/ Гарант — автоматизированная база данных.

136. Федеральный закон от 14 июля 1997 г. N 100-ФЗ "О государственном регулировании агропромышленного производства"/ Гарант автоматизированная база данных.

137. Федеральный закон от 14 июня 1995 года № 88-ФЗ "О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации"/ Гарант автоматизированная база данных.

138. Федеральный закон от 15 апреля 1998 г. N 66-ФЗ "О садоводческих, огороднических и дачных некоммерческих объединениях граждан" (с изм. от 22 ноября 2000 г.)/ Гарант автоматизированная база данных.

139. Федеральный закон от 29 октября 1998 г. N 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» (с изм. от 29 января 2002 г.)/ Гарант автоматизированная база данных.

140. Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан"/ Гарант автоматизированная база данных.

141. Федеральный закон от 8 августа 2001 г. N 128-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности»/ Гарант автоматизированная база данных.

142. Федеральный закон от 8 декабря 1995 г. N 193-ФЭ "О сельскохозяйственной кооперации" (с изм. от 7 марта 1997 г., 18 февраля 1999 г.) / Гарант автоматизированная база данных.

143. Фоломьёв А.Н. Ревазов В.Г. Инновационное инвестирование. -СПб.: Наука, 2001.- 184с.

144. Фридмен М. Количественная теория денег. Пер. с англ. яз. М.: Эльф пресс, 1996. - 131с.

145. Харрорд Р. К теории экономической динамики: новые выводы экономической теории и их применение в экономической политике. М.: Гелиос АРВ, 1999. - 160с.

146. Хейсин M.J1. Очерки по теории кредитной кооперации в дооктябрьской России. Л.: Кооперация, 1925. - 182с.

147. Хиценко В. Самоорганизация и менеджмент // Пробл. теории и практики упр. 1996. - №3. -С. 120-124.

148. Чаянов A.B. Краткий курс кооперации. М.: Моск. рабочий, 1990. -80с.

149. Чаянов A.B. Основные идеи и формы организации сельскохозяйственной кооперации. М.: Наука, 1991. - 456с.

150. Черненко В.А. Развитие потребительского кредита в СССР. — Л.: изд-во ЛФЭИ, 1991. 79с.

151. Черняков Б.А., Янбых Р.Г. Кредит в аграрном секторе США// США экономика, политика, идеология. - 1997. - №5. - С.78-89.

152. Юсупова Н. Государственная поддержка малого бизнеса в США// Менеджмент в России и за рубежом. 1999. -№5. -С.115-121.

153. Яковец Ю.В. Экономика России: перемены и перспективы. М.,1996.-280с.

154. Янбых Р. Кредитные кооперативы и их роль в становлении мелкого бизнеса в сельской местности // Предпринимательство в России.1997. -№3. -С.35-41.

155. Яхонтов П.В. Промысловое кредитное товарищество. Л.: Кооперация, 1928.-79с.1. Данные интернет

156. Федеральный закон о кредитных союзах 1934 г./ Энциклопедия банковского дела и финансов// www. cofe. ru/ Finance.

157. Кредитные кооперативы предпринимателей как альтернативная форма финансирования малого бизнеса/ Ресурсный центр МП// www. rcsme. ru.

158. Плотников A.C. Состояние развития кредитной кооперации на территории Волгоградской области/Zwww. volgcred. ru