Развитие эффективных связей региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Коняева, Татьяна Александровна

• Коняева, Татьяна Александровна
• кандидат экономических наук
• 2007

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Коняева, Татьяна Александровна

Введение.

ГЛАВА 1. Содержание и формы взаимодействия региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики.

1.1. Сущность и направления взаимодействия региональных коммерческих банков как финансовых посредников с реальным сектором экономики.

1.2. Наиболее приоритетные и эффективные формы взаимодействия региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики.

ГЛАВА 2. Организация эффективного взаимодействия региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики.

2.1. Финансовые потребности реального сектора экономики и возможности их удовлетворения региональными коммерческими банками для текущей производственной деятельности.

2.2. Ресурсные и институциональные возможности региональных коммерческих банков в долгосрочных финансовых потребностях реального сектора экономики.

2.3. Факторы, причины и условия, сдерживающие эффективное взаимодействие региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики.

2.4. Перспективные формы и пути взаимодействия региональных коммерческих банков и реального сектора экономики.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Развитие эффективных связей региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики»

Актуальность темы исследования. Переход Российской Федерации к рыночным отношениям обусловил необходимость развития адекватной модели взаимодействия региональных коммерческих банков и реального сектора экономики. Стратегической задачей экономики России является удвоение ВВП к 2010 году. Для решения этой задачи должны быть одновременно задействованы два механизма: стимулирование предложений со стороны российских производителей и стимулирование спроса на товары отечественного производства. Основным критерием возможности экономического роста и расширенного воспроизводства является обеспечение экономики достаточными инвестициями. Недостаточная инвестиционная активность может привести к разрушению экономических основ общества, к потери целых отраслей промышленности, усилению разрыва между банковским и реальным секторами экономики.

Современное состояние взаимодействия региональных коммерческих банков и реального сектора экономики можно оценить как недостаточно эффективное с точки зрения создания условий для устойчивого экономического роста страны. Накопленный банками опыт деятельности на кредитном рынке показывает низкую рентабельность реального сектора экономики и в связи с этим слабую заинтересованность в расширении отношений с ним.

Региональные коммерческие банки не могут в полной мере использовать весь спектр возможностей для привлечения дешевых ресурсов. Объективные сложности, возникающие при получении кредитов зарубежных банков и выпуске облигаций, отталкивают от региональных коммерческих банков крупных заемщиков - предприятий реального сектора экономики, оставляя им достаточно ограниченное пространство для маневра.

Предприятия реального сектора экономики находятся в тяжелом финансовом положении. Наблюдается высокая степень износа оборудования, значительный груз социальных расходов, потеря рынков сбыта, отсутствие привлекательных для потребителя торговых марок, высокий объем взаимозадолженности предприятий. Уровень рентабельности не позволяет широко использовать банковские кредиты, поскольку велик риск их несвоевременного возврата. Укрепление финансового положения предприятий реального сектора экономики как условия и основы развития их производственной деятельности становится настоятельной потребностью.

Для экономической политики важными являются задачи повышения конкурентоспособности национальной промышленности, вовлечения банковского сектора экономики в решение проблемы повышения эффективности реального сектора экономики России. В этой связи перед экономической политикой стоят вопросы разработки активной промышленной стратегии и переориентации банковского сектора на решение задач, отвечающим потребностям реального сектора экономики. Должна быть создана принципиально новая финансово-кредитная система, которая могла бы, способствуя удовлетворению растущего спроса на инвестиционные ресурсы, обеспечить устойчивое повышение капитализации экономики, что в свою очередь повысит устойчивость экономической динамики.

Вопросы совершенствования системы взаимодействия региональных коммерческих банков и реального сектора экономики, выбора ее модели и определения приоритетных направлений развития являются наиболее важными в экономической, политической и социальной жизни страны. Выявление условий нормализации их взаимоотношений, определение перспективных направлений развития становится все более необходимыми для определения путей повышения эффективности современной экономики.

Сегодня необходим во многом принципиально новый подход к теоретическому и методологическому обоснованию взаимодействия региональных коммерческих банков и реального сектора экономики, который бы соответствовал специфике рыночных отношений и полнее раскрывал возможности региональных коммерческих банков, как финансовых посредников с реальным сектором экономики, способствовал достижению устойчивого экономического роста.

Решение этих вопросов требует выявления особенностей взаимодействия региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики, определения финансовых потребностей реального сектора и возможностей региональных коммерческих банков их обеспечения как необходимого условия для выработки более совершенных форм взаимодействия региональных коммерческих банков и реального сектора, соответствующих сложившимся экономическим условиям. Все это предопределяет теоретическую, методологическую и практическую значимость исследования.

Степень разработанности темы. Проблема взаимодействия коммерческих банков с реальным сектором экономики по своему значению является фундаментальной и должна решаться на базе всей совокупности теоретический знаний и накопленного практического опыта, в том числе международного. Анализ опубликованных работ свидетельствует о том, что проблемы взаимодействия банковского и реального секторов экономики остаются в поле зрения исследователей.

Разработке систематизированного представления о принципах организации взаимодействия региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики, роли региональных коммерческих банков в повышении эффективности реального сектора экономики, формах взаимодействия, особенностях мирового опыта и его адаптации к российским условиям посвящены работы таких отечественных авторов, как Л.Г. Батракова, Г.Н.Белоглазова, О.М. Богданова, В.И. Букато, Э.Н. Василишин, А.Ю. Викулин, Г.М. Гамидов, Ю.Б. Зеленский, Н.Е. Егорова, В.П. Коноховский, Г.Г. Коробова, Л.П. Кроливецкая, О.И. Лав-рушин, М. Матовников, В. Попков, В. Синюков, A.B. Смирнов, A.M. Смулов, Г.А. Тосунян и др.

Среди работ зарубежных ученых и практиков, посвященных различным аспектам исследуемой темы, можно выделить труды таких авторов, как М. Альберт, Э.Дж. Доллан, Р.Дж. Кэмпбелл, П.С. Роуз, Дж.Ф. Синки и др.

Несмотря на значительное количество научных исследований, проблема совершенствования взаимодействия региональных коммерческих банков и реального сектора экономики требует постоянного анализа и разработки путей ее эффективного решения.

В настоящее время сформировалась настоятельная потребность в осмыслении новых явлений и процессов в данной сфере. На первый план выходят вопросы развития новых форм и путей взаимодействия региональных коммерческих банков и реального сектора экономики. Поэтому назрела необходимость интегрировать усилия исследователей в интересах дальнейшего углубления теоретико-методологических основ взаимодействия региональных коммерческих банков и реального сектора экономики, соответствующего сложившимся экономическим условиям.

Актуальность и недостаточная разработанность вопросов, связанных с взаимодействием региональных коммерческих банков и реального сектора экономики, определили выбор темы, цели и задачи диссертационного исследования.

Целью настоящего исследования является: на основе углубления теоретических положений и обобщения отечественного и зарубежного опыта взаимодействия региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики выработать рекомендации по качественному совершенствованию взаимодействия региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики, обеспечивающего повышение эффективности реального сектора экономики и устойчивый экономический рост.

Для достижения поставленной цели потребовалось решить следующие задачи, определившие логику диссертационного исследования и его структуру:

-определить сущность и направления взаимодействия региональных коммерческих банков как финансовых посредников с реальным сектором экономики;

-рассмотреть приоритетные формы взаимодействия региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики;

-проанализировать финансовые потребности реального сектора экономики для текущей производственной деятельности и оценить возможности региональных коммерческих банков их удовлетворения;

-исследовать ресурсные и институциональные возможности региональных коммерческих банков в долгосрочных финансовых потребностях реального сектора экономики;

-выявить факторы, причины и условия, сдерживающие эффективное взаимодействие региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики;

-определить перспективные формы и пути взаимодействия региональных коммерческих банков и реального сектора экономики и выработать механизмы их реализации.

Предметом исследования являются организационно-экономические и управленческие отношения, возникающие в процессе взаимодействия региональных коммерческих банков и реального сектора экономики.

Объектом исследования являются региональные коммерческие банки и их объективно обусловленные связи с реальным сектором экономики.

Методологической основой исследования послужили положения диалектической логики, системного и комплексного подходов. В работе использовались такие общенаучные методы и приемы, как научная абстракция, обобщение, количественный и качественный анализ, анализ и синтез, методы группировки и сравнения.

Теоретической основой исследования послужили труды отечественных и зарубежных ученых по проблемам взаимодействия региональных коммерческих банков и реального сектора экономики.

Информационной базой исследования послужили: законодательные акты Российской Федерации, Указы Президента России и Постановления Правительства РФ, регулирующие банковскую деятельность в России, государственная статистическая отчетность Федеральной службы государственной статистики РФ, данные Банка России, отчетности коммерческих банков России, материалы коммерческих банков Саратова и Саратовской области, научно-практических конференций и семинаров. В работе использовались публикации в журналах научно-практического характера, средствах массовой информации, глобальной сети Интернет.

Научная новизна диссертационного исследования, в конечном счете, состоит в разработке рекомендаций по эффективному взаимодействию региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики, в выработке перспективных направлений и конкретных форм их взаимодействия с хозяйствующими субъектами экономики.

Основные научные результаты исследования и их новизна состоят в следующем:

-углублено понимание сущности взаимодействия региональных коммерческих банков как финансовых посредников, с реальным сектором экономики. Эта сущность заключается: с одной стороны, в оказании банками широкого спектра услуг, охватывающего финансовые потребности предприятий в размещении свободных денежных средств, с другой - предприятия выступают основными акционерами региональных коммерческих банков, являясь источниками формирования ресурсной базы этих банков;

-на основе взаимодействия региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики определены наиболее приоритетные формы этого взаимодействия, реализуемые в процессах организации финансово-кредитных потоков, формирования финансовых источников: расчетно-кассовые услуги, кредитование, инвестиционные и консультационные услуги, дистанционное банковское обслуживание;

-определены финансовые потребности хозяйствующих субъектов для текущей производственной деятельности и возможности региональных коммерческих банков их удовлетворения. В целях удовлетворения потребностей реального сектора экономики в финансировании оборотных активов и повышения кредитной активности региональных коммерческих банков обосновывается необходимость наиболее эффективного использования конкретных финансовых инструментов: овердрафт, кредитная линия, лизинг, факторинг, форфейтинг;

-раскрыты ресурсные и институциональные возможности региональных коммерческих банков в долгосрочных финансовых потребностях реального сектора экономики на основе использования механизмов рефинансирования, фондового рынка и лизинга. Предложена модель двухуровневой системы кредитования на основе развития системы рефинансирования региональных коммерческих банков при активном участии Российского банка развития (РосБР). Конструктивность этого механизма состоит в том, что РосБР предоставляет средства региональным коммерческим банкам, которые уже непосредственно кредитуют предприятия реального сектора экономики на определенных условиях;

-выявлены факторы, причины и условия, сдерживающие эффективное взаимодействие региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики: низкий уровень капитализации банков; высокие кредитные риски; недостаточность собственного капитала региональных банков; недостоверность финансовой отчетности предприятий;

-определены перспективные формы и пути взаимодействия региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики, реализуемые в процессе формирования финансовых источников для развития этого сектора, организации финансовых потоков. Определено содержание и значение каждой из перспективных форм, а также механизмы их реализации в функционировании региональных коммерческих банков. Основные из них сводятся к следующему: совершенствование банковского законодательства, банковского регулирования и надзора, развития банковской инфраструктуры.

Теоретическая и практическая значимость работы. В целом положения диссертационного исследования, имеют определенное теоретическое и практическое значение. Основные теоретические положения, подходы, выводы и предложения, содержащиеся в исследовании, развивают научные представления о сущности, направлениях, формах взаимодействия региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики, о финансовых потребностях хозяйствующих субъектов экономики для текущей производственной деятельности и в долгосрочной перспективе, о ресурсных и институциональных возможностях региональных коммерческих банков в удовлетворении этих потребностей, о перспективных формах взаимодействия региональных коммерческих банков и реального сектора экономики.

Практическая значимость работы заключается в том, что разработанные конкретные рекомендации по качественному совершенствованию взаимодействия региональных коммерческих банков и реального сектора экономики доведены до конкретных методических и практических предложений, имеющих важное значение для решения крупной народнохозяйственной задачи, - а именно повышения роли региональных коммерческих банков в развитии промышленного производства.

Разработанные в диссертации научные положения и практические рекомендации могут использоваться:

- при разработке новых законодательных и нормативных актов, направленных на организацию эффективного взаимодействия региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики;

- коммерческими банками при формировании портфеля банковских услуг, оценке эффективности использования кредитных ресурсов, внедрении комплексных схем обслуживания предприятий и организаций реального сектора экономики;

- предприятиями и организациями для повышения эффективности использования привлеченных банковских средств, а также при выборе банковских услуг для удовлетворения финансовых потребностей;

- в учебном процессе при изучении курсов: "Банковское дело", "Деньги, кредит, банки", "Организация деятельности коммерческого банка", "Банковский менеджмент", "Банковские риски", "Финансы предприятий", "Финансовый менеджмент".

Апробация результатов исследования. Основные теоретико-методологические положения данного исследования докладывались на научных конференциях в Поволжской академии государственной службы имени

П.А.Столыпина: "Современные подходы к управлению социально-экономическими и политическими процессами". Материалы научно-практической конференции, ПАГС, 2004, "Реформирование государственной службы как стабилизирующий фактор становления гражданского общества в России". Материалы научно-практической конференции ПАГС, 2005. "Качество государственного и муниципального управления как фактор конкурентоспособности российских регионов". Материалы научно-практической конференции ПАГС, 2007.

Основные научные положения докладывались на кафедре финансов Поволжской академии государственной службы им. П.А. Столыпина.

Основные научные положения отражены в пяти публикациях общим объемом 2,8 п.л.

Объем и структура работы. Диссертация состоит из 153 страниц текста, в том числе введения, двух глав, развернутых выводов, 14 таблиц, 4 диаграмм, 1 рисунка, а также 2 приложений, библиографического списка литературы, включающего 259 источников.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Коняева, Татьяна Александровна

Выводы, содержащиеся в диссертационном исследовании, носят концептуальный характер. Автор не претендует на исчерпывающую полноту раскрытия всех теоретических и практических проблем, связанных с развитием эффективного взаимодействия региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики, но полагает, что результаты исследования, сделанные выводы и рекомендации внесут посильный вклад в повышение роли региональных коммерческих банков в развитии реального сектора экономики региона в целях обеспечения устойчивого экономического роста России.

Заключение

1. Стратегической целью экономики России в ситуации неустойчивого экономического роста, неудовлетворительного финансового положения предприятий реального сектора экономики, нуждающихся в модернизации производства и технологических новшествах, становится формирование развитого и эффективного банковского сектора, ориентированного на реальный сектор экономики, удовлетворение потребностей хозяйствующих субъектов региона в качественных услугах.

Приоритетной задачей стратегического развития региональных коммерческих банков является развитие продолжительных, устойчивых, взаимовыгодных отношений с предприятиями реального сектора экономики региона.

Во взаимодействии с реальным сектором экономики региональные коммерческие банки выступают депозитными финансовыми посредниками, в структуре пассивов которых присутствуют высоколиквидные, фиксированные по суммам финансовые обязательства.

Функции регионального коммерческого банка как финансового посредника наиболее полно раскрывают его сущность. Важными функциями банка как финансового посредника являются:

- брокерская (посредническая), заключающаяся в осуществлении посредничества между заемщиками и кредиторами, имеющих взаимодополняющие потребности по отношению к финансовым ресурсам;

- трансформационная, заключающаяся в аккумулировании свободных денежных средств, созданных в экономике региона и страны в целом, и инвестировании сформированных ресурсов в приоритетные отрасли народного хозяйства регионов.

Взаимодействие банковского сектора региона с реальным сектором экономики реализуется путем оказания широкого спектра услуг, охватывающего финансовые потребности предприятий в размещении свободных денежных средств, в расчетах и финансировании.

Предприятия реального сектора экономики выступают основными акционерами региональных коммерческих банков, являются источниками формирования ресурсной базы банков за счет остатков средств на расчетных и текущих счетах, в некоторых случаях влияют на определение структуры банковских кредитных вложений.

2. В настоящее время банки Саратовской области предлагают в основном стандартный набор услуг, примерно одинакового качества и уровня менеджмента. Привлекательность банковских услуг для клиентов определяется как экономическими факторами, так и факторами неэкономического характера (возможностями коммерческого банка).

Осуществленные исследования на основе анализа фактического и статистического материала, изучение имеющегося отечественного практического опыта взаимодействия региональных коммерческих банков с предприятиями реального сектора экономики позволили выявить наиболее приоритетные и эффективные формы взаимодействия региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики:

-предоставление расчетно-кассовых услуг. Хозяйствующим субъектам экономики оказываются услуги по открытию и ведению счетов, осуществлению расчетов, кассовое обслуживание, сопутствующие услуги в виде предоставления выписок о состоянии счетов, копий платежных документов, поиск утерянных сумм и др.;

- обеспечение предприятий реального сектора экономики заемными средствами. Объектами кредитования являются текущие потребности предприятий в оборотном капитале и затраты капитального характера. Основной причиной, сдерживающей рост кредитных вложений, является проблема возврата выданных кредитов;

- оказание инвестиционных услуг предприятиям реального сектора экономики. Основными видами предоставляемых инвестиционных услуг являются прием и размещение денежных средств на депозитных счетах и посреднические услуги по приобретению и реализации по поручению хозяйствующих субъектов. Основной причиной, сдерживающей рост объема инвестиционных услуг является низкая доходность и высокие риски финансовых потерь данных операций;

-дистанционное банковское обслуживание, которое позволяет банкам расширить сбытовую сеть, снизить себестоимость и расширить ассортимент предоставляемых услуг, повысить качество и скорость обслуживания предприятий региона. Основными факторами, ограничивающими развитие систем, основанных на использовании интернет-технологий, являются высокая стоимость внедрения, длительный срок окупаемости, плохое качество каналов связи, проблема обеспечения безопасности, низкий уровень доверия к банкам;

- консультационные услуги. Основными направлениями консультационной деятельности региональных коммерческих банков являются: консультационно-правовые услуги, информационно-аналитические, справочные и образовательные услуги.

С учетом анализа клиентских потребностей и последних достижений российских и иностранных банков в региональных коммерческих банках должна непрерывно осуществляться инновационная деятельность, внедрение новых банковских продуктов и технологий. Все это должно найти отражение в стратегии развития деятельности региональных коммерческих банков. Унификация качества обслуживания клиентов, автоматизированная система документооборота, внедрение новейших разработок в области риск-менеджмента, информационных технологий и оперативность банковского обслуживания клиентов -вот залог успеха стратегического развития региональных коммерческих банков.

3. Темпы роста ВВП в Российской федерации в 2005 году оставались высокими, составив, согласно оценкам Федеральной службы государственной статистики РФ - 6,4%. Структура роста претерпела некоторые существенные изменения. Значительное расширение внутреннего спроса продолжает поддерживать экономический рост в Саратовской области. Однако все более очевидным становится снижение темпов роста в большинстве обрабатывающих и торгуемых секторов. Это особенно справедливо для отраслей, производящих торгуемые товары, которые конкурируют с иностранными производителями. Предварительные данные за 2006 год говорят о том, что предприятия реального сектора экономики Саратовской области находятся в тяжелом финансовом положении.

По официальным данным в 2006 году объем инвестиций в основной капитал крупных и средних предприятий по региону составил лишь 24,1 млрд. руб. Как представляется автору настоящего исследования, низкие темпы роста в отдельных отраслях экономики обусловлены нехваткой мощностей, которую можно устранить только с помощью значительных капитальных инвестиций. Несмотря на то, что рост ресурсной базы кредитных организаций Саратовской области сопровождается повышением кредитной активности, относительный уровень инвестиций остается невысоким по сравнению с другими регионами РФ. Кроме того, большая часть капиталовложений поступает в обрабатывающую промышленность.

4. Развитие экономики России в течение пяти последних лет осуществлялось в основном за счет благоприятных внешних факторов. Тем не менее, потенциал роста за счет экспортной выручки исчерпывается. По мнению автора, особое внимание необходимо акцентировать на развитие внутренних механизмов привлечения капитала. Важными внутренними источниками инвестиций для реального сектора экономики являются региональные коммерческие банки и фондовый рынок.

Перспективным направлением увеличения емкости ресурсной базы региональных коммерческих банков и снижения стоимости банковских ресурсов для кредитования реального сектора экономики признается развитие системы рефинансирования региональных коммерческих банков при активном участии Российского банка развития.

Разработанная модель двухуровневой системы кредитования позволяет региональным коммерческим банкам предоставлять кредиты хозяйствующим субъектам на условиях, обеспечивающих максимальное снижение их стоимости.

В последние годы фондовый рынок превратился в значительный источник инвестиционных ресурсов для экономики региона и страны в целом. Использование возможностей фондового рынка позволяет кредитным организациям увеличивать емкость ресурсной базы посредством выпуска облигационных займов и снижать стоимость банковских ресурсов для кредитования предприятий экономики. На начало 2005 г. инвестиционный портфель банков составили ценные бумаги на сумму свыше 1 трлн. руб. За последние три года объем банковских облигаций в обращении увеличился в 4 раза, составив более 12,5% общего объема выпуска корпоративных облигаций. Важным направлением работы банков на фондовом рынке является участие в качестве андеррайтеров в выпуске ценных бумаг. Несмотря на растущие объемы размещений, реальные инвестиционные возможности фондового рынка все еще не сопоставимы с потребностями экономики в финансовых ресурсах.

По мнению автора настоящего исследования, в ситуации нехватки капитала процесс обновления основных фондов может быть ускорен активным внедрением механизма лизинга. Ежегодно прирост российского рынка лизинга составляет от 40% до 70%. По итогам 2005 г. доля лизинга в ВВП и инвестициях в основные средства составили 1,1 и 7,1% соответственно. Привлечение банковских кредитов является основным способом финансирования лизинговой деятельности. Однако привлечение лизингодателями кредитных ресурсов связано со следующими проблемами: отсутствие достаточно дешевых и долгосрочных ресурсов у региональных коммерческих банков, реализация предмета лизинга в случае неплатежей со стороны лизингополучателя. Особенно необходимо обратить внимание на специфику и сложность лизинга в агропромышленном комплексе.

5. Автором настоящего исследования выявлены основные факторы и причины, сдерживающие эффективное взаимодействие региональных коммерческих банков с реальным сектором экономики. Главными среди них являются: а) низкий уровень капитализации банковской системы, связанный с недостаточной степенью использования банками всех возможностей фондового рынка; б) возврат выданных кредитов. Наибольшие доли просроченных кредитов в АПК, промышленности, торговле. По мнению автора причиной роста просроченной задолженности является высокая цена, которую предприятия должны заплатить за использование кредитных средств. Важной причиной такого положения являются кредитные риски. Это связано с тем, что высокие кредитные риски обусловливают высокие кредитные ставки по кредитам. На высокий уровень процентных ставок влияют удорожание ресурсной базы кредитных организаций, нехватка ресурсов в области, вывоз российского капитала за границу.

По убеждению автора, ресурсов Саратовской области недостаточно реальному сектору экономики региона для обновления и технического совершенствования производства. Важным условием эффективного взаимодействия коммерческих банков с реальным сектором экономики является эффективность самой банковской системы. Невысокая эффективность банковского сектора становится одной из причин низких темпов экономического роста и ограничивает возможности развития самих банков. Особое внимание следует уделить проблеме исполнения банками функций по управлению ликвидностью.

Важным шагом к снижению банковских рисков является совершенствование банковского законодательства (ФЗ "О страховании вкладов", "О кредитных историях"). По мнению автора, без стимулирующей политики государства трудно рассчитывать на приоритетную ориентацию региональных коммерческих банков в направлении развития реального сектора экономики, на их эффективное взаимодействие, необходимого для экономического роста России.

6. Сегодня повышение роли региональных банков в реальном секторе экономики является одной из важнейших задач государства. Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что банковский сектор может и должен играть в экономике более значимую роль.

Текущая ситуация характеризуется наличием существенных барьеров в развитии региональных коммерческих банков. К внутренним препятствиям относятся неразвитые системы управления, слабый уровень бизнес-планирования, неудовлетворительный уровень руководства в некоторых банках, их ориентация на оказание сомнительных услуг и ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер значительный части капитала отдельных банков. К внешним сдерживающим факторам можно отнести низкую инвестиционную привлекательность предприятий экономики, нерешенность ряда ключевых проблем залогового законодательства, дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов кредитных организаций, недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны населения.

Для решения этих и других проблем необходимо реализовать комплекс предложений, направленных на качественное совершенствование нормативного правового обеспечения банковской деятельности:

- совершенствование налогообложения региональных кредитных организаций должно осуществляться исходя из содержания проводимых ими операций с учетом результатов анализа практики применения российского налогового законодательства и международного опыта;

- совершенствование системы регулирования банковской деятельности и банковского надзора путем внедрения международно-признанных норм международного опыта с учетом особенностей организации и функционирования российского рынка банковских услуг. Обеспечение транспарентности деятельности кредитных организаций является одним из существенных условий укрепления дисциплины на рынке банковских услуг, совершенствования качества управления в банках и роста доверия общества к банковскому сектору;

- совершенствование процедуры ликвидации кредитных организаций, включая создание эффективного механизма реализации банковских активов ликвидируемых банков. Повышению эффективности процедуры ликвидации может способствовать создание института корпоративного ликвидатора. Введение института корпоративного ликвидатора банков (Агентство по страхованию вкладов) позволит выявить признаки банкротства на ранней стадии возникновения проблем у банков, сохранить их активы и в полной мере обеспечить интересы их кредиторов и вкладчиков;

- совершенствование в соответствии с международными стандартами и с учетом практики применения законодательства Российской Федерации надзора в области противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Необходимо принять меры по обеспечению прозрачности структуры собственности коммерческих банков путем законодательного установления требований к представлению сведений о себе и своей деятельности, в том числе сведений о финансовом положении и деловой репутации, лицами, имеющими возможность оказывать существенное влияние на принятие решений органами управления банков, расширить полномочия надзорных органов по установлению требований к организации системы внутреннего контроля при осуществлении указанной деятельности, снять ограничения на проведение инспекционных проверок коммерческих банков, предоставить банкам право расторжения договора банковского счета в предусмотренных законом случаях.

Задачи совершенствования законодательной и правоприменительной практики в банковской сфере связаны со следующими проблемами: соблюдение налогового и антимонопольного законодательства, борьба с отмыванием доходов, полученных преступным путем, контроль за валютными операциями. Совершенствование законодательной и правоприменительной практики по указанным направлениям позволит повысить эффективность функционирования российского рынка банковских услуг.

7. В условиях стремительного устаревания оборудования реального сектора экономики, его низкой фондоотдачи, неконкурентоспособности продукции особенно важно обеспечить заинтересованность региональных коммерческих банков в расширении кредитования предприятий экономики. Развитие кредитных операций банков с хозяйствующими субъектами экономики во многом определяется темпами и характером структурных преобразований в отраслях экономики, уровнем защиты прав кредиторов, а также уровнем открытости информации о финансовом состоянии и структуре собственности организаций, работающих в реальном секторе экономики. Необходимо дальнейшее совершенствование учета и отчетности на консолидированной основе - важного условия обеспечения транспарентности деятельности заемщиков банков.

Содействие росту спроса предприятий на кредитные продукты региональных банков средствами денежно-кредитной политики состоит в осуществлении мер, направленных на снижение инфляции и процентных ставок на финансовом рынке, развитие системы рефинансирования банков, формирование качественной системы налогообложения банковской деятельности.

Оптимальные условия для развития кредитных отношений банков с предприятиями экономики могут быть созданы при решении вопроса об удовлетворении требований, обеспеченных залогом. Необходимо рассмотреть вопросы об исключении залога из конкурсной массы в случае банкротства должника, упрощении и унифицировании процедуры обращения взыскания на предмет залога и удовлетворения, обеспеченных залогом требований кредиторов, усовершенствовании системы регистрации имущества и имущественных прав. Для решения этих вопросов необходимо разработать концепцию поправок в целый ряд законов: в Гражданский кодекс, законы о залоге, банкротстве, рынке ценных бумаг и др.

Важным условием развития эффективного взаимодействия региональных коммерческих банков и реального сектора экономики является повышение капитализации банковского сектора для обеспечения достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых банками рисков. По мнению автора, прирост капитала банков может быть обеспечен за счет капитализации их прибыли, а также за счет привлечения средств российских и зарубежных инвесторов через механизм IPO.

Для привлечения иностранных инвестиций в банковский сектор необходимо существенно улучшить законодательное обеспечение прав инвесторов, повысить качество корпоративного управления на предприятиях всех отраслей экономики, обеспечить эффективную реализацию принципов международных стандартов финансовой отчетности на предприятиях и в организациях нефинансового сектора.

В целях снижения размера рисков банковского сектора целесообразно рассмотреть возможность создания условий для развития страхования кредитных рисков. Одним из инструментов оценки и снижения кредитных рисков является получение банками в бюро кредитных историй информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед банками. Необходимо.создать условия для функционирования бюро кредитных историй на коммерческой основе при обязательном обеспечении прав субъекта кредитной истории.

В целях повышения качества управления рисками кредитных операций региональные коммерческие банки должны реализовать рекомендации Базельско-го комитета по банковскому надзору и обеспечить постоянный мониторинг рисков, добиваться эффективного функционирования систем управления и внутреннего контроля, исключить принятие исполнительным руководством и сотрудниками кредитных организаций неконтролируемых и нерегламентиро-ванных решений, связанных с банковскими рисками.

Серьезным фактором повышения стабильности функционирования банковского сектора и экономики страны в целом является дальнейшее совершенствование платежной системы России, включая проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрение современных технологий и методов передачи информации, повышение защищенности информационных систем, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Коняева, Татьяна Александровна, 2007 год

1. Послание Президента РФ Федеральному Собранию РФ // Российская газета. 2004. 27 мая.

2. Послание Президента РФ Федеральному Собранию РФ // Российская газета. 2005.19 мая.

3. Послание Президента РФ Федеральному Собранию РФ // Российская газета. 2006. 11 мая.

4. Послание Президента РФ Федеральному Собранию РФ // Российская газета. 2007. 27 апреля.

5. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года. Приложение к Заявлению Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации от 5 апреля 2005г. // Деньги и кредит. 2005. - №4. - С. 18-37.

6. Система внутреннего контроля в банках и основы организации: Рекомендации Базельского комитета по банковскому надзору. Сентябрь. - 1998 г.

7. Налоговый кодекс Российской Федерации (НК РФ) (с изм. и доп. от 2 февраля 2006 г.). М.: Инфра-М, 1996. 531 с.

8. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. № 195-ФЗ (КоАП РФ) (с изм. и доп. от 2 февраля 2006 г.)

9. Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31 июля 1998 г. № 145-ФЗ (БК РФ) (с изм. и доп. от 2 февраля 2006 г.)

10. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп. от 2 февраля 2006 г.)

11. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

12. Федеральный закон от 3 февраля 1996 № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» (с изменениями).

13. Федеральный закон от 26 декабря 2005 г. № 189-ФЗ "О федеральном бюджете на 2006 год"

14. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ "О кредитных историях" (с изм. и доп. от 21 июля 2005 г.)

15. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (с изм. и доп. от 20 октября 2005 г.)

16. Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-Ф3 "О валютном регулировании и валютном контроле" (с изм. и доп. от 18 июля 2005 г.)

17. Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (с изм. и доп. от 16 ноября 2005 г.)

18. Федеральный закон от 23 июня 1999 г. № 117-ФЗ "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" (с изм. и доп. от 2 февраля 2006 г.)

19. Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" (с изм. и доп. от 20 августа 2004 г.)

20. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп. от 27 июля 2006 г.)

21. Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. № 1184 "О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации" (с изм. и доп. от 27 апреля 1995 г.)

22. Указ Президента РФ от 23 мая 1994 г. № 1005 "О дополнительных мерах по нормализации расчетов и укреплению платежной дисциплины в народном хозяйстве" (с изм. и доп. от 21 ноября 1995 г.)

23. Положение ЦБР от 26 июня 1998 г. № 39-П. «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета»

24. Временное положение о региональных центрах Банка России по контролю за деятельностью кредитных организаций на финансовых рынках // Бизнес и банки.- 1997.-№ 32 (354).

25. Инструкция ЦБ РФ от 16 января 2004 г. № 110-И "Об обязательных нормативах банков"

26. Положение ЦБ РФ от 29 марта 2004 г. № 255-П "Об обязательных резервах кредитных организаций"

27. Положение ЦБ РФ от 10 февраля 2003 г. № 215-П "О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций"

28. Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности"

29. Положение ЦБ РФ от 06 марта 1998 г. № 19-П "О порядке предоставления банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом государственных ценных бумаг"

30. Инструкция ЦБР от 14 января 2004 г. № 109-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций"

31. Положение ЦБР от 5 декабря 2002 г. № 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (с изменениями от 9 августа 2004 г.)

32. Инструкция ЦБ РФ от 22 июля 2002 г. № 102-И "О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации" (с изменениями от 03.06.2003).

33. Письмо ЦБ РФ от 27 июля 2000 г. № 139-Т "О рекомендациях по анализу ликвидности кредитных организаций"

34. Телеграмма ЦБ Российской Федерации от 19 ноября 1999 г. № 318-Т "О применении отдельных пунктов правил безналичных расчетов в народном хозяйстве" // Экономика и жизнь. 1999. - № 50.

35. Письмо ЦБ РФ от 08 декабря 1994 г. № 127 "О порядке создания резервов под обеспечение ценных бумаг" // Финансовая газета. -1994. № 51.

36. Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы и кредит. М.: Юриспруденция, 2003.-448 с.

37. Азрилиян А.Н., Азрилиян О.М., Калашникова Е.В. Большой экономический словарь. М: Институт новой экономики, 2002. - 1280 с.

38. Анализ деятельности коммерческого банка. / Под ред. С.И. Кумок. М.: Вече, 2002.

39. Аналитическое обозрение ГУ Банка России по Саратовской области. -1998-2005 гг.

40. Аналитические материалы ГУ Банка России по Саратовской области о состоянии рынка банковских услуг, подготовленные для предприятий.

41. Астапович А. Банковская система и проблемы кредитования экономики.

42. Аудит банков: Учеб. пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой, Е.А. Лебедева. М.: Финансы и статистика, 2002.

43. Аушев М.Б. Проблемы устойчивости коммерческих банков в конкурентной среде / Под общ. ред. Б. Злобина. Российская академия госслужбы. - М.: РАГС, 1997.- 113 с.

44. Афанасьева О.Н. Проблемы банковского кредитования реального сектора экономики // Банковское дело. 2004. - №4. - С. 34-38.

45. Ачкасов А.И. Балансы коммерческих банков и методы их анализа. М.: Консалт-банкир, 2000.

46. Бабич С.Г. Функционирование российских коммерческих банков: региональный аспект // Экономика природопользования. 2004. - №1.

47. Бабичева Ю., Черных С. "Реальный сектор", банки и инфляция // Вопросы экономики. 2003. - №2. - С. 133-140.

48. Балабанов И.Т. Анализ и планирование финансов хозяйствующего субъекта: Учеб. пособие. -М.: Финансы и статистика, 1994. 80с.

49. Банки Саратовской области. -1999. 119 с.

50. Банковский сектор и финансовые потоки регионов // Сборник научных статей аспирантов и преподавателей ВЗФЭИ / Под. ред. академика Г.Б. Поляка. -М.: ВЗФЭИ, 2001.

51. Банковское дело: Учеб./ Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. -5-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2004. - 592 с.

52. Банковское дело: учебник/ Под ред. Г.Г. Коробовой. М.: Экономиста, 2004.-751 с.

53. Банковское дело: Учебник для ВУЗов / В.И. Колесников, Л.П., Кроливец-кая, Г.Н. Белоглазова и др.: Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 464 с.

54. Банковское дело: Учебник для ВУЗов / Под ред. О.И. Лаврушина. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 667 с.

55. Банковское обозрение. 2002. - № 12.

56. Барбаумов В.Е. и др. Финансовые инвестиции: Учеб./ В.Е. Барбаумов, ИМ. Гладких, A.C. Чуйко. -М.: Финансы и статистика, 2003. 543 с.

57. Баско В.Н., Каракай Н.В. Некоторые аспекты региональной экономики // Деньги и кредит. 2000. - № 8.

58. Баско В.Н., Писанова Л.Н. Банки и предприятия: информационный обмен и сотрудничество // Деньги и кредит. 2003. - № 11. - С. 35-40.

59. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческих банков: Учебник. М.: Логос, 2003.

60. Бирюкова Е.А., Бердников ИВ. Организация работы по сбору и анализу информации о спросе на банковские услуги Саратовской области // Деньги и кредит.-2003.-№9.

61. Бондарева Ю., Шовиков С., Хаиров Р. Конкуренция на рынке банковских услуг. Мнение аналитиков МАП РФ // Банковское дело. 2004. - № 1. - С. 9-14.

62. Бородин А.Ф. О роли банковского сектора в обеспечении устойчивого роста экономики // Деньги и кредит. 2003. - № 6. - С. 15-16.

63. Бояренков A.B. Риски синдицированного кредитования // Банковское дело. -2004.-№ 2.-С. 16-21.

64. Бояренков A.B. Риски синдицированного кредитования и механизмы их минимизации // Финансы и кредит. 2004. - № 3.

65. Бояренков A.B. Синдицированный кредит как источник ресурсов крупных предприятий // Деньги и кредит. 2004. - № 2. - С.35-41.

66. Брагин А.Ю. К вопросу создания бюро кредитных историй в России // Деньги и кредит. 2004. - № 3. - С. 42-45.

67. Братко А.Г. Страхование вкладов и конкурентоспособность российских банков // Банковское дело. 2004. - № 5. - С. 29-34.

68. Букато В.И. и др. Банки и банковские операции в России / В.И. Букато. Ю.В. Головин, Ю.И. Львов; под ред. М.Х. Лапидуса. 2-е изд., перераб. и доп. -М.: Финансы и статистика, 2001. 368 с.

69. Булатов A.C. К вопросу о трансформации сбережений в инвестиции // Деньги и кредит. 2003. - № 4.

70. Бюллетень банковской статистики. 2005. - № 8.

71. Бюллетень банковской статистики. 2005. - № 12.

72. Бюллетень банковской статистики. 2006. - № 2-3.

73. Валитов Ш.М., Кириченко Е.Г. Лизинг как инструмент расширения возможностей реального сектора экономики // Финансы и кредит. 2005. - № 14. -С. 47-54.

74. Валитов Ш.М., Кириченко Е.Г. Региональные аспекты развития банковской системы и реального сектора экономики // Финансы и кредит. 2003. - № 24. - С. 2-8.

75. Валитов Ш.М., Мусаева P.A. Стимулирование кредитных вложений в реальный сектор экономики // Финансы и кредит. 2004. - № 7. - С. 7-13.

76. Ван Х.Д. Основы управления финансами: Пер. с англ./ Х.Д. Ван; науч. ред. И.И. Елисеева. М.: Финансы и статистика, 1999. - 800 с.

77. Василишин Э.Н. Регулирование деятельности коммерческого банка. М.: Финстатинформ, 2001.

78. Васильев О.П. О роли банковского надзора как фактора обеспечения стабильности финансово-кредитной системы.//Актуальные проблемы современной науки. М., Компания Спутник +. - 2001. - № 1.

79. Васин А.С., Кузнецов В.В. Повышение эффективности функционирования банка на основе совершенствования процесса обслуживания его клиентов // Финансы и кредит. 2004. - № 7.

80. Берников А.В. К вопросу о банковской системе в России // Деньги и кредит.-2003.-№ 10.

81. Версоцкий P.P. Актуальные вопросы развития банковской системы России в начале XXI века // Экономическая политика государства в начале XXI века и проблемы развития предпринимательства. СПБ., 2002. - С. 497-519.

82. Власова М.А. Причины и пути преодоления инвестиционного кризиса в реальном секторе экономики // Финансы и кредит. 2005. - № 36. - С. 57-62.

83. Гамза В.А. Инвестиционный потенциал России: национальные источники // Финансы и кредит. 2004. - № 29. - С. 2-7.

84. Гамидов Г.М. Банковское и кредитное дело. М.: Посткриптум, 2001.

85. Танеев Р.Ш. Проблемы развития банковского бизнеса // Деньги и кредит. -2004.-№4.

86. Гедди С., Айскес Б. Взгляд со стороны: время реально оценить российскую виртуальную экономику// Рынок ценных бумаг. 1998. - Декабрь (Интернет-версия).

87. Герасименко В.В. Общемировые тенденции концентрации банковского капитала и их проявления в банковской системе России // Финансы и кредит. -2003. -№21. -С. 26-33.

88. Глисин. Деловая активность коммерческих банков в России в условиях экономического роста // Банковское дело. 2001. - № 4. - С. 33-39.

89. Говтвань О., Моисеев А. Банки и финансирование реального сектора. Материалы глобальной сети Интернет.

90. Годовой отчет Центрального банка Российской Федерации за 2004 год

91. Годовой отчет Центрального банка Российской Федерации за 2005 год

92. Голованов A.A. Банки как источник финансово-кредитных ресурсов для предприятий реального сектора экономики // Рынок ценных бумаг. 2001. - № 21.-С. 34-36.

93. Голованов A.A. Территориальный аспект кредитования реального сектора экономики (на примере Саратовской области) // Вестник Московского университета. Сер.6. Экономика. 2003. - № 3. - С. 17-30.

94. Головнин М.Ю. О создании кредитных бюро в России // Финансы. 2003. -№ 3.

95. Голубев С.А. Актуальные вопросы правового регулирования банковской деятельности // Деньги и кредит. 2005. - № 3. - С. 5-13.

96. Готовчиков И.Ф. Усовершенствованные модели работы коммерческого банка на рынке капитала // Финансы и кредит. 2004. - № 1.

97. Грядовая О.В. Некоторые проблемы деятельности коммерческого банка // Деньги и кредит. 2003. - № 3.

98. Гуртов В.К. Инвестиционные ресурсы / В.К. Гуртов: РАГС при Президенте РФ. М.: Экзамен, 2002. - 384 с.

99. Данилова Т.Н. Проблемы неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками // Финансы и кредит. 2004. - № 2.

100. Данилова Т.Н., Смирнова О.С. Банк как финансовый посредник трансформации сбережений в инвестиции // Финансы и кредит. 2004. - № 11. - С. 2027.

101. Дарькин С.М. Использование ресурсов финансово-банковской системы региона для обеспечения безопасности его экономики // Финансы и кредит. -2004.-№5.-С. 37-43.

102. Двойников А.Н. Банковская система России: прошлое и настоящее // Экономическая политика государства в начале XXI века и проблемы развития предпринимательства. СПБ., 2002. С. 464 - 496.

103. Деньги, кредит, банки: Учеб./ Под ред. О.И. Лаврушина. 2-е изд., пере-раб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 461 с.

104. Денежное обращение и банки: Учеб. пособие/ Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. -М: Финансы и статистика, 2001. 272 с.

105. Деятельность коммерческих банков: Уч. пос./ под ред. проф., д.э.н. A.B. Калтырина. Ростов-на-Дону: «Феникс», 2004. - 384 с.

106. Доллан Э.Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. М. - С.-Пб., 1993.

107. Дуборкин В.И., Кириченко Е.Г. Малый и средний бизнес важнейший партнер и клиент региональных банков // Финансы и кредит. - 2004. - № 9. - С. 29-36.

108. Дуборкин В.И., Кириченко Е.Г. Проблемы развития региональных банков // Деньги и кредит. 2004. - № 4. - С. 27-31.

109. Егерев И.А. Стоимость бизнеса: учеб. пособие. М.: Дело, 2003. - 479 с.

110. Егорова Н.Е., Смулов A.M. Предприятия и банки. Взаимодействие, экономический анализ, моделирование. М.: Дело, 2002.

111. Едронова В.Н., Бахтин Д.В. Стимулирование повышения спроса на кредитные услуги банков // Финансы и кредит. 2004. - № 12.

112. Жданов В.П. Организация и финансирование инвестиций. Калининград.: «Янтарный сказ», 2000. - 186 с.

113. Закревская Е.В., Рудницкая И.А. Анализ экономической стратегии предприятий основных отраслей и деятельность банков // Деньги и кредит. 2003. -№1.

114. Захаров B.C. В России есть банковская система // Деньги и кредит. 2003. -№ 10.

115. Захаров B.C. О рисках банковской системы // Деньги и кредит. 2004. -№ 3.

116. Зеленский Ю.Б. Банковская система России и реальный сектор экономики. Саратов: Издат. центр Саратовского государственного социально-экономического университета, 2002.

117. Зеленский Ю.Б. Проблемы развития региональных банков и реального сектора экономики // Деньги и кредит. 2003. -№ 4. - С. 48-58.

118. Зеленский Ю.Б. Региональные аспекты функционирования банковского сектора // Деньги и кредит. 2002. - № 9.

119. Зеленский Ю.Б., Седелко O.A. История становления и развития банковского сектора в Саратовской области // Деньги и кредит. 2003. - № 10.

120. Иванов А.П. Банковский кредит как форма инвестирования предприятий // Финансы. 2005. - № 4. - С. 61-65.

121. Иванькова A.A. Роль банков в развитии экономики региона. Материалы глобальной сети Интернет.

122. Иванюк С.М., Клейменова Г.В. Развитие платежных систем в Калининградской области с учетом особенной региональной экономики // Деньги и кредит. 2004.-№ 3. - С.50-55.

123. Игонина JI.JI. Инвестиции: учеб. пособие / Ред. В.А. Слепов. М.: Экономисту 2004. - 476 с.

124. Илларионов А. Как был организован кризис // Вопросы экономики. 1998. -№11.

125. Ильясов С.М., Бацына С.Ю., Цапиева O.K. Взаимодействие банковского сектора и реальной экономики региона // Деньги и кредит. 2003. -№ 7.

126. Инвестиции./ под ред. Ковалевой, Ивановой, Лягиной. -М., 2003.

127. Инвестиции: региональный аспект / С. Дробышевский, С. Днепровская, О. Изряднова и др. М., 2002.

128. Инвестиционная привлекательность регионов / Сборник статей под ред.

129. B.А. May, O.B. Кузнецовой. М., 2002.

130. Институт экономики переходного периода (Россия). Российская экономика в 2004 году: тенденции и перспективы // Вопросы экономики. 2005. - № 6.1. C. 34-58.

131. Итоги деятельности Главного управления Центрального Банка Российской Федерации по Саратовской области в 2003 году. Адрес в сети Интернет: http://www.cbr.ru.

132. Казьмин А.И. Без повышения конкурентоспособности российских банков достичь повышения конкурентоспособности экономики невозможно // Экономика и управление. 2004. - № 1.

133. Калугин С.П. Банковские кредиты экономике региона // Деньги и кредит. -2002,- №9.

134. Киевский В. Банки и малое предпринимательство: противоречивое единство и пути совместного развития // Банковское дело. 2005. - № 1. - С. 12-16.

135. Климов А.Г. Яковлев С.А. Конкуренция на рынке банковских услуг Мурманской области // Деньги и кредит. 2003. - № 7.

136. Ключников М.В. С чем подошли банки к 2004 году // Финансы и кредит.2004. -№ 6. -С. 19-21.

137. Козлов A.A. Некоторые актуальные вопросы развития банковского сектора России // Деньги и кредит. 2004. - №2. - С.3-7.

138. Козлов A.A. О подходах к повышению качества управления и организации деятельности банков // Деньги и кредит. 2005. - № 2. - С. 3-5.

139. Козлов A.A. Проблемы развития банковской системы // Деньги и кредит.2005.-№6.-С.5-9.

140. Колтынюк Б.А. Инвестиционные проекты: Учебник, 2-е изд., перераб. и доп. СПб: Изд-во Михайлова В.А., 2002. - 622 с.

141. Коноховский В.П. Микроэкономическое моделирование банковской деятельности. СПб, Питер, 2001.

142. Коробейников М. Инвестиции основной фактор долгосрочного финансирования // Экономист. - 2001. -№ 5. - С. 85-91.

143. Красавина JI.H. актуальные финансовые и кредитные проблемы инвестиционной политики // Деньги и кредит. 2003. -№ 5.

144. Кувалин Д.Б., Моисеев А.К. Российские предприятия в середине 2003г.: качество ресурсов и качество роста // Проблемы прогнозирования. 2004. - № 2. - С. 136-141.

145. Кувалин Д.Б., Моисеев А.К., Харченко-Дорбек А. Российские предприятия в середине 2004г.: внутренние и внешние факторы развития // Проблемы прогнозирования. 2005. - № 2. - С. 129-149.

146. Кувалин Д.Б., Моисеев А.К., Харченко-Дорбек А. Российские предприятия в начале 2005г.: взаимоотношения с государством и инвестиционное поведение // Проблемы прогнозирования. 2005. -№ 4. - С. 111-128.

147. Куда уходят деньги из банков // Российская газета. 2004. 13 июля. с. 3.

148. Курманова JI.P. Вопросы развития рынка банковских услуг // Финансы и кредит.-2004.-№ 12.

149. Куршакова Н.Б. Региональный банк и конкурентоспособность.//Деньги и кредит. 2002. -№ 11.

150. Куршакова Н.Б. Региональные коммерческие банки в условиях диверсификации их деятельности // Маркетинг. 2002. - № 4. - С. 64-69.

151. Лазаренко А.Л. Кредитование реального сектора экономики: роль коммерческих банков // Среднее профессиональное образование. 2005. - № 6. - С. 5052.

152. Лунтовский Г.И. Банковский сектор России: совершенствование условий банковской деятельности // Деньги и кредит. 2003. - № 5.

153. Лунтовский Г.И. проблемы и перспективы развития банковского сектора России // Деньги и кредит. 2004. - № 4.

154. Макаревич Л. Недоверие уходит в подполье // Российская бизнес-газета. 2004.3 августа.-С. 1-3.

155. Макаревич Л. Становление банковской системы в реформируемой российской экономике и ее роль в развитии предпринимательства и реального сектора // Общество и экономика. 2005. -№ 10/11. - С. 42-97.

156. Максимова Т.Н., Полянская Э.В., Мазурина Т.Ю. Инвестиционный процесс в регионе. Оценка роли и проблем участия банков // Деньги и кредит. -2001!-№6.-С. 36-41.

157. Марамыгин М.С. Финансово-кредитное регулирование и стимулирование инвестиционной деятельности / М.С. Марамыгин. Екатеринбург. Изд-во АМБ, 2002.- 196 с.

158. Маркс К. Капитал. Критика политической экономии. Т.1. Книга 3, Гл. 30 -"Денежный капитал и действительный капитал".

159. Маршал А. Принципы политической экономии. М., 1983.

160. Материалы Федеральной службы государственной статистики РФ http://www.gks.ru

161. Матовников М. Функционирование банковской системы России в условиях макроэкономической нестабильности. М.: Институт экономики переходного периода, 2000.

162. Медведев П.А. Совершенствование банковского законодательства // Деньги и кредит. 2005. - № 1. - С. 3-6.

163. Мехряков В.Д. Стратегия развития банковского сектора: есть ли место средним и малым банкам // Банковское дело. 2004. - № 4.

164. Мигунов В.В. Механизм взаимодействия реального и финансового секторов экономики. Саратов: Изд-во Поволж. межрегион, учеб. центра, 2004 - 96с.

165. Милоянина В.В., Бирюкова Г.С., Целиков С.Н. Развитие безналичных расчетов с использованием пластиков карт // Деньги и кредит. 2004. - № 4. - С. 31-36.

166. Михайлов JL, Сычева Л., Тимофеев Е. Участие государства в рекапитализации банковской системы // Ежемесячный бюллетень ИЭПП "Российская экономика: тенденции и перспективы", Апрель, 2000.

167. Мониторинг рынка банковских услуг / Сб. тезисов конференции. Саратов. 2003.

168. Москалев C.B. Краткосрочное рефинансирование банков в 2003 году // Деньги и кредит. 2004. - № 3. - С. 45-50.

169. Мурычев A.B. О путях укрепления ресурсной базы российских коммерческих банков // Деньги и кредит. 2003. -№11.

170. Мурычев A.B. Экзамен для региональных банков // Бюджет. 2004. - № 2.

171. Мюллер B.K. Англо-русский словарь. 20-е изд. М.: Русский язык, 1985.

172. Нехватка оборотных средств основная проблема развития малых предприятий реального сектора экономики // Проблемы прогнозирования. - 2002. -№ 1. - С. 149-161.

173. Нещадин А. Актуальные проблемы развития бизнеса в реальном секторе экономики (по результатам социологического опроса руководителей предприятий) // Общество и экономика. 2004. - № 11/12. - С. 90-126.

174. Обзор финансовой стабильности Российской Федерации // Годовой выпуск, 2005 год17506 отзыве лицензии на осуществление банковских операций // Пресс-центр Банка России, http://www.cbr.ru

175. Одинцова М.В. Роль банковского сектора в развитии экономики региона // Деньги и кредит. 2004. - № 1. - С.28-32.

176. Ожегов С.И. Словарь русского языка. 18-е изд. М. Русский язык, 1986.

177. Ольховская Т.Ф. Взаимодействие банковского сектора с экономикой области // Деньги и кредит. 2005. - № 3. - С. 30-32.

178. О перспективах развития банковской системы Российской Федерации // Финансы, налоги, бухгалтерский учёт: анализ современного состояния. Сборник научных статей аспирантов и преподавателей ВЗФЭИ / Под. ред. академика Г.Б. Поляка.-М.: ВЗФЭИ, 2001.

179. О состоянии и мерах по восстановлению банковской системы России // Финансово-экономические проблемы России: подходы к их решению. Сборник научных статей аспирантов ВЗФЭИ / Под ред. академика Г.Б. Поляка. М.: ВЗФЭИ, 2000.

180. Оськин А.И. Экономике региона надежные банки // Деньги и кредит. -2002. -№3.

181. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2004 году. Адрес в сети Интернет: http://www.cbr.ru.

182. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2005 году. Адрес в сети Интернет: http://www.cbr.ru.

183. Панков Н.М., Прибыльная А.А. Банковский сектор и реальная экономика Кемеровской области // Деньги и кредит. 2003. - № 11.

184. Паштова Л.Г. Устойчивый экономический рост определяется инвестиционной политикой // Финансы. -2003. -№ 7. С. 11-13.

185. Петров. Банки России на пороге нового тысячелетия // Рынок ценных бумаг.-2001.-№ 5.-С. 66-70.

186. Письмо ЦБР от 27 июля 2000 г. № 139-Т "О рекомендациях по анализу ликвидности кредитных организаций".

187. Послание Президента России В. Путина Федеральному Собранию РФ // Деньги и кредит. 2003. - № 5.

188. Потемкин А. Роль банковской системы и фондового рынка в финансировании реального сектора // Рынок ценных бумаг. 2005. - № 14. - С. 16-20.

189. Провкин. Инвестиции в реальный сектор экономики // Деньги и кредит. -2001.-№3.-С. 44-46.

190. Пути активизации инвестиционной деятельности в регионах России. СПб 2000.-95с.

191. XV съезд Ассоциации российских банков // Деньги и кредит. 2004. - № 4. -С. 3-13.

192. Рассказов. Управление свободными ресурсами коммерческого банка. -1996.

193. Ресурсная база российских банков: пути укрепления инвестиционного капитала. Адрес в сети Интернет: http://www.cfin.ru.

194. Роль банков в развитии экономики // Финансы. -2005. -№ 1. С. 77-78.

195. Роль банковского сектора в обеспечении устойчивого роста экономики (обзор материалов обсуждения за круглым столом) // Деньги и кредит. 2003. -№8.-С. 60-65.

196. Российский статистический ежегодник. 2003: Стат. сб. / Госкомстат России. -М., 2003.-705 с.

197. Российская экономика в 2004 году: тенденции и перспективы // Вопросы экономики. 2005. -№ 6. - С. 34-58.

198. Роуз П.С. Банковский менеджмент: предоставление банковских услуг/Пер. с англ.-М.: Дело Лтд., 1995.

199. Рудько-Силиванов В.В. и др. Базельские соглашения по банковскому капиталу и риски производных финансовых инструментов // Деньги и кредит. -2004.-№2.

200. Рудько-Силиванов. Инвестиционное взаимодействие банков и предприятий на региональном уровне // Деньги и кредит. 2005. - № 6. - С. 14-16.

201. Рудько-Силиванов В.В. Проблемы экономического роста: денежный фактор // Деньги и кредит. 2003. - № 6.

202. Рудько-Силиванов В.В., Савалей В.В. Оценка спроса на заемные средства в отраслях региона // Деньги кредит. 2003. - № 11. - С. 26-35.

203. Сапунов М.К. Проблемы участия региональных банков в инвестировании экономики // Деньги и кредит. 2002. - № 3.

204. Саркисянц А. О роли банков в экономике // Вопросы экономики. 2003. -№ 3. -С.91-102.

205. Сборник научных трудов. Вып.1. Финансовые аспекты экономики России. Под ред. Б.М. Сабанти. СПб., 2001.

206. Семенов П. Актуальные проблемы регионального развития // Экономист. -2004.- №6.

207. Семенюта О.Г. Инвестиции и организация инвестиционного кредитования: Учебн. пособие. Ростов н/Д.: ТАСИС ПСП. 2000. - 49 с.

208. Сергиенко Я. Финансы и реальный сектор в условиях переходной экономики // Экономист. 2002. -№ 3. - С. 58-63.

209. Синки Дж.Ф. Управление финансами в коммерческих банках/Пер. с англ-М.: Catallaxy, 1994.-820 с.

210. Смирнов A.B. Управление ресурсами и финансово аналитическая работа в коммерческом банке. М., БДЖ - ПРЕСС, 2002.

211. Смит А. Исследование природы и причин богатства народов. М. - 1962.

212. Смулов A.M. Промышленные и банковские фирмы: взаимодействие и разрешение кризисных ситуаций. М.: Финансы и статистика, 2003. - 496 с.

213. Соболева Н.В., Дацковекая С.И. Банковский сектор региона: перспективы расширения услуг // Деньги и кредит. 2003. - № 8. - С. 19-22.

214. Современный финансово-кредитный словарь / под ред. М.Г. Лапусты, П.С. Никольского. M., 2002.

215. Соколов Ю.А., Масленников В.В., Гордеев С.П. Региональная банковская система: состояние, проблемы и перспективы развития // Финансы и кредит. -2005.-№3.-С. 2-8.

216. Соловьев Ю.П., Горячев A.A. Финансово-экономические результаты работы промышленности и транспорта за 2003 год // Банковское дело. 2004. - № 3. -С. 8-16.

217. Сорвин C.B. Приоритеты развития банковского сектора и деятельность территориального учреждения Банка России // Деньги и кредит. 2003. - № 1.

218. Суржко A.B. Банковское кредитование и эмиссия ценных бумаг конкуренция на рынке финансовых инструментов // Финансы и кредит. - 2004. - № 12.

219. Суржко А. Модернизация банковской системы и рынка ценных бумаг как фактор формирования конкурентной инвестиционной среды // Государственная служба. 2005. -№ 1. - С. 86-91.

220. Степанов Ю.В. Новый этап в практическом использовании результатов мониторинга предприятий Банком России // Деньги и кредит. 2003. - № 9.

221. Тавасиев A.M., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Уч. пособие/ Под ред. A.M. Тавасиева. М.: Финансы и статистика, 2005. - 304 с.

222. Тавасиев А., Мазурина Т. К оценке ситуации с банковским кредитованием реального сектора экономики // Российский экономический журнал. 2005. -№ 2.-С. 30-38.

223. Тавасиев A.M., Филлипов А. О видах кредитной деятельности банка // Банковское дело. 2004. - № 3. - С. 16-21.

224. Тихомирова Е. Банковскую систему губит монополизм.// Независимая газета. 2004. 21 сентября. С. 3.

225. Тихомирова E.B. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит.-2003.-№9.

226. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Реструктуризация кредитных организаций. -М., Дело, 2002.

227. Тосунян Г.А. Судьба российских банков экономическая судьба России // Деньги и кредит. - 2003. - № 5.

228. Тряпицин A.C. Участие коммерческих банков на рынке ценных бумаг и контроль ЦБ за их деятельностью // Аспирант и соискатель М.: Компания Спутник +,№4(5), 2002.

229. Турбанов A.B. формирование целостной системы защиты интересов кредиторов банка // Деньги и кредит. 2005. - № 1. - С. 7-11.

230. Тушунов Д. Кредитная активность российских предприятий // Вопросы экономики. 2003. - № 7.

231. Тюннов В.В. Банки на переходе. М., ООО "Дека", 2001.

232. Усов Д.Л., Бакаева Е.А. Региональная экономика и банки // Деньги и кредит. 2002.-№ 8.

233. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник./ Под ред. Н.Ф. Самсо-нова. М.: ИНФРА-М, 2005. - 302 с.

234. Финансы и кредит: учеб. пособие / Под ред. A.M. Коваловой. М.: Финансы и статистика. 2005. - 511 с.

235. Финансовое регулирование экономического роста России./ Под ред. В.В. Степаненко. Саратов. 2002.

236. Фотиади Н.В. О стабилизации финансового состояния банковской системы региона // Финансы и кредит. -2005. № 24. - С. 20-25.

237. Френкель А. Год роста. Прогноз развития российской экономики на 2004 год // Банковское дело. 2004. - № 2. - С. 5-11.

238. Черковец В. О содержании понятия «реальный сектор экономики» и роли материального производства // Российский экономический журнал. 2001. - № 11-12.-С. 49-63.

239. Чернова Е.Г. Роль банковского сектора в обеспечении устойчивого роста экономики // Деньги и кредит. 2003. - № 8.

240. Шаламов Г.А. Бюро кредитных историй как инструмент снижения банковских рисков // Банковское дело. 2005. - № 4. - С. 26-27.

241. Шапиро И.Е. Актуальные проблемы кредитования реального сектора экономики коммерческими банками // Известия высших учебных заведений. Северо-Кавказский регион. Общественные науки. Приложение. 2004. - № 3. - С. 59-62.

242. Шигапова P.P., Кириченко Е.Г. Взаимодействие банков с реальной экономикой// Деньги и кредит. -2003. -№ 8. С. 15-19.

243. Якунин С.В. Роль банков как финансовых посредников в современной экономике // Деньги и кредит. 2006. - № 4 - С. 31-34.

244. Якушев М.В. Принципы функционирования банковской системы // Аспирант и соискатель. М.: Компания Спутник +. - 2001. - № 7.

245. Яндиев М.И. Финансы регионов / М.И. Яндиев. М.: Финансы и статистика, 2002. - 240 с.

246. Kotler P. Marketing Essential. 1977.

247. McDonald М. Marketing Plans. How to prepare them: how to use them. Third Edition. Butterworth-Heinemann Ltd, Oxford. 1995.

248. McDonald M. The Marketing Planner. Butterworth-Heinemann Ltd, Oxford. -1994.

249. McDonald M. The marketing Audit. Translating Marketing Theory into Practice. Butterworth-Heinemann Ltd, Oxford. 1994.

250. Porter M.E. Competitive Advantage: Creating and Sustaining Superior Per-fomance. N.-Y., 1985.

251. Internet resources сервера банков Саратова http://www.banki.saratova.ru

252. Internet resources http://www.bdm.ru

253. Internet resources сервера Центрального Банка РФ http://cbr.nj

254. Internet resources http://www.expert.ru

255. Internet resources http://www.interfax.ru

256. Internet resources http://www.fa.ru

257. Internet resources http://www.financepress.ru

258. Internet resources сервера АРБ http://www.arb.ru