Разработка инструментов комплексного исследования страхового рынка региона тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Шкуренко, Алина Игоревна

• Шкуренко, Алина Игоревна
• кандидат экономических наук
• 2013

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Шкуренко, Алина Игоревна

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1 Теоретические основы формирования и развития рынка страховых услуг

1.1 Экономико-ретроспективные аспекты становления и развития страховой системы

1.2 Формирование и моделирование страхового рынка: теоретический аспект

1.3 Современное состояние и проблемы развития российского рынка страхования

2 Методические подходы к анализу рынка страховых услуг

2.1 Динамическая модель страхового рынка

2.2 Качественные индикаторы анализа динамической модели

2.3 Субъективные показатели оценки динамической модели страхового рынка

3 Построение и анализ динамической модели развития рынка страхования (на примере Краснодарского края)

3.1 Оценка субъективных и качественных факторов модели

3.2 Оценка количественных факторов модели

3.3 Сценарии развития страхового рынка Краснодарского края

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

ПРИЛОЖЕНИЯ

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Разработка инструментов комплексного исследования страхового рынка региона»

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. Ситуацию, сложившуюся сегодня на российском страховом рынке, правомерно назвать критической. Страховщики собственными усилиями могут лишь частично улучшить условия функционирования рынка страховых услуг, поэтому остро стоит проблема инфраструктурной организации их объединения и последовательного решения наиболее актуальных проблем. С одной стороны, разрозненность страховщиков российского страхового рынка сказывается в конечном итоге на их неспособности действовать слаженно. С другой стороны, государство не в состоянии охватить все секторы рынка страхования, а вносимые точечные изменения не дают нужного эффекта. В итоге проблема недоверия к страховому рынку остается наиболее острой и неразрешенной. Даже наличие платежеспособного спроса в отдельных регионах страны не позволяет избавиться от нежелания страхования со стороны физических и юридических лиц.

Региональный страховой рынок - сложная система, включающая множество не всегда очевидных взаимосвязей. Принимая решение, касающееся сферы страхования, необходимо ясно осознавать не только прямой эффект от внедрения какого-либо нововведения, но и все возможные прямые и косвенные последствия. Так, повышение финансовой грамотности населения не только способствует улучшению взаимопонимания между страховщиком и страхователем, но и усиливает возможности мошенничества на страховом рынке: хорошо понимая содержание страхового договора, застрахованный знает его узкие места, которые можно обойти.

На национальном и региональном рынке таких взаимосвязей достаточно много, управлять всеми отдельно взятому индивиду (чиновнику) или группе лиц (департаменту, объединению страховщиков) затруднительно. В этом случае необходимо использовать принципиально новый инструментарий для исследования и управления регионального страхового рынка - экономико-математическое моделирование, которое учитывает большинство прямых и

косвенных взаимозависимостей между важнейшими процессами на рынке страхования. Эконометрическая модель регионального страхового рынка позволяет принять корректное решение о том, какую стратегию следует выбрать на конкретном региональном рынке, каким приоритетам отдать предпочтение: совершенствованию страхового законодательства или повышению финансовой грамотности населения и т.д.

Таким образом, в современных условиях развития страховой отрасли построение экономико-математической модели регионального страхового рынка как эффективного инструмента исследования рынка страхования является актуальной проблемой.

Степень разработанности проблемы. Методологическая основа рынка страхования в рыночных условиях, вопросы организации страхового дела заложены в трудах ведущих российских и зарубежных исследователей: А. Архипо-ва, А. Балабанова, И. Балабанова, Д. Бланд, К. Бурроу, В. Гомеля, Т. Мазуриной, А. Манэс, Э. Русецкой, Н. Сахировой, Л. Скамай, Д. Туленты, В. Шахова, А. Шихова и др.

Национальные и региональные рынки страхования исследованы Л. Андреевой, И. Бабенко, В. Бадюковым, Е. Качаловым, А. Пенюгаловой, К. Пфайфером, К. Турбиным, Л. Улыбиной, Н. Феоктистовой, Р. Юлдашевым и др.

Основы имитационного моделирования экономических систем рассмотрены Н. Кобелевым, Т. Лоусоном, Н. Лычкиной и др. Проблемам системного мышления посвящены работы П. Сенге, Д. Шервурд и др. Вопросы моделирования страховой системы региона изучены А. Бакировым, Е. Казаковой, Л. Кликич, С. Шипицыной.

Однако, несмотря на достаточную изученность проблемы формирования и развития регионального рынка страховых услуг, в современной науке не создан экономико-математический инструментарий комплексного исследования регионального страхового рынка с учетом специфических особенностей разви-

тия территории. Решению данной проблемы посвящено диссертационное исследование.

Цель исследования состоит в теоретическом обосновании и разработке инструментов комплексного исследования регионального страхового рынка на основе использования эконометрической модели.

Достижение цели обеспечивается решением следующих задач:

- рассмотреть эволюцию мировой и российской страховой системы, выявить общие и специфические особенности современного российского и региональных страховых рынков;

- изучить сущность современного регионального страхового рынка, его структуру и инструменты исследования;

- провести анализ современного состояния развития страхового рынка России как совокупности региональных рынков страхования с целью определения основных проблем его развития; на основе социологического опроса выявить степень готовности населения региона (Краснодарского края) к страхованию;

- определить ключевые характеристики региона и взаимосвязи на региональном страховом рынке с целью обоснования главных параметров эконометрической модели страхового регионального рынка;

- построить динамическую модель взаимосвязей на региональном страховом рынке Краснодарского края на основе принципов системного мышления, преобразованных в систему показателей, в программе ГШпк;

- разработать стратегию развития регионального страхового рынка Краснодарского края.

Соответствие темы диссертации требованиям паспорта специальности ВАК. Работа выполнена в рамках специальности 08.00.10 - «Финансы, денежное обращение и кредит», в соответствии с п. 7.2 «Теоретические и методологические основы прогнозирования и мониторинга развития страхования и рынка страховых услуг» и 7.5. «Развитие систем страхования и страхового рынка в современных условиях» Паспорта специальностей ВАК.

Объектом исследования выступает региональный страховой рынок и инструменты его исследования.

Предмет исследования - совокупность финансово-экономических отношений по поводу формирования и функционирования страхового регионального рынка.

Теоретико-методологической основой исследования послужили фундаментальные разработки ведущих отечественных и зарубежных специалистов в области становления, развития страхования и рынка страховых услуг, инструментов его изучения и моделирования динамических процессов. Для решения задач научного исследования, аргументации основных положений и выводов в диссертационном исследовании применялись общенаучные методы познания: логический, анализ и синтез, сравнение, обобщение, абстрагирование, конкретизация, моделирование. При анализе эмпирического материала, полученного в результате проведения социологических опросов, использованы статистический и эконометрический методы (частотный, вариационный, корреляционный анализ).

Информационно-эмпирическую и нормативно-правовую базу исследования составили законодательные и нормативно-правовые акты Российской Федерации: Гражданский кодекс, Налоговый кодекс, Кодекс об административных правонарушениях, федеральные законы, указы президента РФ, постановления Правительства РФ, приказы Минфина РФ, рекомендации министерств и ведомств, а также материалы научно-практических конференций международного и российского уровня, данные официальной статистической информации, размещенной в сети Интернет (сайты администрации Краснодарского края, Федеральной службы государственной статистики (Росстат), Рейтингового агентства «Эксперт РА», страхового портала «Страхование сегодня», ЕМИСС - единой межведомственной информационно-статистической системы); материалы собственных авторских исследований.

Рабочая гипотеза диссертационного исследования основана на теоретической предпосылке о возможности комплексного изучения регионального

страхового рынка на основе применения эконометрической модели как инструмента, системно учитывающего взаимовлияние различных факторов воздействия на региональный страховой рынок и позволяющего выбрать оптимальную стратегию развития рынка страхования конкретной территории.

Основные положения, выносимые на защиту:

1. Страховой рынок как сложное явление необходимо исследовать системно, поэтому с целью выявления и всестороннего изучения современных тенденций его развития следует проводить анализ особенностей, опираясь на специализированный инструментарий историко-логического анализа. Такой подход обеспечивает целенаправленное выявление исторически сложившихся проблем и инфраструктуры страхового рынка страны и региона.

2. Современный региональный страховой рынок включает три основных элемента: систему страховых отношений, участников страхования и страховые продукты, которые различаются в зависимости от условий формирования и развития страхового рынка каждой территории. На формирование и развитие регионального страхового рынка оказывают воздействие пять основных групп факторов: система страхования; бюджет региона; демографические особенности; экономика; геоклиматическая и культурно-историческая специфика. Каждый блок включает совокупность факторов, характеризующих условия функционирования регионального страхового рынка в их взаимосвязи, что позволяет моделировать страховые процессы на региональном страховом рынке и делать обоснованные выводы о силе взаимосвязи между факторами, оптимальных стратегиях развития, возможных эффективных реформах и пр.

3.Влияние различных факторов (экономических, финансовых, социальных, демографических) на страховую систему региона может рассматриваться как сложная система взаимосвязей, не всегда явных в своем проявлении. Это обусловливает необходимость разработки инструмента комплексного исследования страхового рынка путем применения экономико-математической модели регионального рынка страхования. Такая модель по-

зволяет однозначно оценивать влияние внешних и внутренних факторов на региональную страховую систему, и в процессе исследования регионального рынка страхования из совокупности разных вариантов развития выбирать наиболее оптимальный.

4.Для оперативного управления основными индикаторами регионального страхового рынка (объем регионального страхового рынка (величина сборов, выплат и количество заключаемых договоров), уровень страхового мошенничества (со стороны как страхователей, так и страховщиков), доверие страхователей и др.) могут быть использованы коэффициенты эластичности, которые служат инструментарием для обоснования оптимальных организационно-финансовых решений на региональном рынке страховых услуг.

5. Для эффективного управления региональным рынком страхования целесообразно применить сценарный подход, который предусматривает разработку и анализ нескольких вариантов развития страхования в регионе (оптимистический, нейтральный, пессимистический) с учетом его специфики и тенденций развития, что реализуется посредством динамической модели.

Научная новизна диссертационного исследования в целом состоит в теоретико-методическом обосновании и практической реализации динамической модели регионального страхового рынка как инструмента его комплексного исследования. Элементами научного вклада, характеризующими новизну работы, являются следующие результаты:

- обоснован и сформирован инструментарий историко-логического анализа страхового рынка, включающий шесть элементов: временную асин-хронность этапов развития коммерческого страхования в России по сравнению со странами Запада, исторически сформировавшиеся формы взаимопомощи населения, роль обязательного страхования, склонность к сбережению, степень индивидуализации общества, сложившееся отношение к риску (принятие/стремление нивелировать); предложенный инструментарий позволяет выявить и охарактеризовать не только особенности эволюции страхования, как предлагают И. Балабанов, Н. Сахирова, но и определить значимые причи-

ны сложившихся тенденций развития страхового рынка, его фундаментальные проблемы и пути их преодоления;

- в развитие исследований взаимосвязей на региональном страховом рынке, включающим такие группы факторов как страховые и социальные (рассмотренные в работах Н. Феоктистовой, С. Шипицыной), определены пять групп факторов, воздействующие на формирование и функционирование регионального страхового рынка и определяющие его специфику (система страхования, бюджет региона, демография, экономика, геоклиматические и культурно-исторические условия); выделенные группы факторов являются методической основой построения динамической модели страхового рынка региона;

- разработана авторская динамическая модель страхового регионального рынка Краснодарского края, которая учитывает влияние факторов воздействия на страховой рынок в их взаимосвязи, посредством использования математического инструментария: корреляционно-регрессионного анализа, анализа временных рядов и прогнозирования, что позволяет рассчитывать различные варианты прогноза развития страхового рынка в диалоговом режиме и способствует повышению эффективности комплексного исследования регионального страхового рынка;

- предложен авторский инструментарий оценки относительного изменения основных индикаторов регионального страхового рынка (уровень мошенничества со стороны страхователей и страховщиков, объем страхового рынка, объем страховых взносов, изменение среднего уровня профессионализма посредников, уровень финансовой грамотности населения и др.) в соответствии с изменением взаимосвязанных с данными индикаторами факторов (налоговые льготы, платежеспособный спрос юридических и физических лиц на страховые услуги, расходы на повышение финансовой грамотности населения, совершенствование законодательства, введение на региональном рынке дополнительного фонда защиты страхователей и др.), что позволяет использовать коэффициенты эластичности с целью априорного количествен-

ного оценивания целесообразности потенциальных трансформаций страховой инфраструктуры рынка;

- разработаны сценарии развития страхового рынка Краснодарского края: оптимистический (предполагает ежегодное увеличение по сборам рынка добровольного страхования на 0,5%), нейтральный (уровень сборов остается практически неизменным) и пессимистический (постепенное падение рынка по сборам в среднем на 0,5% в год;), что позволяет на основе оптимистического сценария обосновывать стратегию развития страхового рынка Краснодарского края, ориентированную на динамичное развитие инфраструктуры страхового рынка.

Теоретическая и практическая значимость работы. Теоретические выводы и практические разработки, полученные в ходе диссертационного исследования, развивают и дополняют инструментарий комплексного исследования регионального страхового рынка. Практическая значимость работы заключается в возможности применения разработанной модели страхового рынка региона страховыми компаниями и региональными органами власти для прогнозирования развития страхового рынка и выбора оптимальной стратегии развития рынка страхования субъекта Федерации.

Материалы диссертации могут быть использованы в учебном процессе высшей школы при подготовке бакалавров и магистров, в частности, при изучении таких дисциплин, как: «Региональный страховой рынок», «Страхование», «Организация страхового дела», «Страховые риски».

Апробация результатов диссертационного исследования. Основные результаты исследования докладывались и обсуждались на международных научно-практических конференциях в городах: Москва, Воронеж, Одесса, Волгоград, Ставрополь, Сочи. Исследовательская работа выполнена в рамках гранта Президента РФ для поддержки молодых российских ученых - кандидатов наук №МК-2861.2011.6 «Страховой «паспорт» региона».

Публикации. По теме диссертации опубликовано 14 научных работ общим объемом 6,97 п.л., вклад автора - 4,28 п.л., в том числе 4 статьи опубликованы в изданиях, рекомендованных ВАК.

Структура диссертационной работы обоснована целью, задачами и подчинена общей логике исследования. Работа изложена на 203 страницах компьютерного текста, состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников из 132 наименований и 10 приложений. Работа содержит 40 таблиц и 15 рисунков.

Основные положения работы изложены в следующих основных публикациях:

1)Пенюгалова A.B., Шкуренко А.И. «Интеграция рынка страхования и банковского сектора: современное состояние и перспективы развития». Финансы и кредит, № 19, 2011. 81с. ISSN 2071-4688. 0,5 п.л.

2) Пенюгалова A.B., Пенюгалова JI.A., Шкуренко А.И. «Современное состояние российского рынка страхования». Экономика устойчивого развития, №12, 2012, 191 с. ISSN 2079-9136 (с. 142-150). 0,4 п.л.

3) Пенюгалова JI.A., Шкуренко А.И. «Пути преодоления недоверия со стороны страхователей (на примере Краснодарского края)». Страховое дело, № 8, 2011. 64 с. ISSN 0869-7574. (с. 56-64). 0,9 п.л.

4) Пенюгалова JI.A., Шкуренко А.И. «Среднего страхователя не существует: опыт Краснодарского края». Страховое дело, №2, 2012. 64с. ISSN 0869-7574. (с. 14-23). 1,1 п.л.

5) Пенюгалова JI.A., Шкуренко А.И. «Внутренние противоречия страхового рынка Краснодарского края». Экономика: теория и практика №1 (29), 2013. - 100 с. ISSN 2224-042Х (с. 57-64). 0,6 п.л.

1 Теоретические основы формирования и развития рынка страховых услуг

1.1 Экономико-ретроспективные аспекты становления и развития страховой системы

Страхование сегодня - это неотъемлемая часть повседневной жизни граждан большинства развитых стран, в том числе и России. Однако если в Соединенных Штатах Америки существует высокий спрос на все виды страховых услуг, и страховой полис является необходимым условием осуществления любой американской мечты, то в России пока к страхованию относятся довольно «холодно». В Америке и во многих других развитых странах (Германии, Англии, Японии) люди страхуют всё, даже то, чего у них еще нет, например, будущие выгоды. Это свидетельствует, во-первых, о высоком доверии населения к институту страхования, во-вторых, о высоком уровне развития всей страховой системы страны в целом и, в-третьих, о наличии квалифицированных специалистов в данной области. Однако такое развитие оно получило в процессе эволюционного развития.

Страхование является одной из наиболее давних и устойчивых форм хозяйственной деятельности, зародившихся в далекие времена по мере развития производственных отношений и возможностей устранения материальных и моральных потерь вследствие негативных событий в жизни общества [79, с. 5]. Страхование имеет длительную историю развития, в течение которой произошла его эволюция из некоммерческого в коммерческий тип. Постепенно развивались отдельные стороны страхования. Так, изначально страхование зародилось в натуральной форме как защита от возможных сельскохозяйственных потерь, далее страхование приняло денежную форму, и речь уже шла о совместном распределении убытков, позже страхование переросло в товарную форму, приняв форму коммерческого предприятия. Со временем возникла необходимость письменного договора, априорного формирования фонда и т.д. Однако все это возникло не на пустом месте.

Сначала был инстинкт, неосознанное желание людей защитить себя от различных опасностей, в основном природных катаклизмов и катастроф. Люди начали создавать запасы воды и еды, что послужило интуитивным прообразом будущих страховых фондов. Таким образом, страхование зарождалось в натуральном виде как защита от голода. О таком страховании еще в Ветхозаветную эпоху свидетельствует Библия. В ней изложен рассказ об Иосифе и фараоне, где уже видна схема создания натурального страхового фонда путем обложения населения предварительными взносами. Однажды владыке Египта приснились вышедшие из вод Нила сначала семь тучных коров, а затем - семь тощих, пожравших тучных. Иосиф, который был призван к фараону, объяснил, что тучные коровы символизируют семь грядущих урожайных лет, а семь тощих - соответственно семь лет неурожая и голода. «Будем собирать в хорошие годы пятую часть урожая, - предложил Иосиф, -и приберегать таковую для плохих, неурожайных годов». Владыка Египта последовал совету Иосифа и, когда пришла беда, «во всей египетской земле был хлеб» [14, с. 28].

Как видно, идея страхования была всегда, она развивалась, принимала разные форма, но сохранялась на протяжении всего времени, поскольку всегда что-то происходит, от чего необходимо себя защитить. Но одно дело -инстинкт защиты, и совсем другое, когда люди это осознают, осознают то, что им нужна такая защита. Хорошим примером может послужить древний мир Вавилонии. К людям пришло осознание того, что им необходима защита и они могут защитить себя все вместе сообща. Так появляется серьезность намерений, и, следственно, зачатки уже современного страхования. Первые это осознали участники торговых караванов, во времена появления систематических грабежей, т.е. при явлении определенной закономерности. Торговцы хорошо понимали, что есть такая опасность (кражи или пропажи) и вероятность ее достаточно велика, поэтому участники торговых караванов начали предпринимать первые шаги по взаимопомощи друг другу. Они заключали между собой договоры, по которым совместно несли убытки, возникающие в

пути вследствие ограбления. Подобные договоры заключались в Сирии и Палестине на случай падежа, нападения диких зверей, кражи и пропажи осла, принадлежащего одному из участников каравана [79, с. 6]. Таким образом, если одним из участников будет потерян осел, например, вследствие растерзания его хищным зверем, то взамен этого животного ему будет привезено другое. Как видно, тогда существовала раскладочная система возмещения ущерба, т.е. только после наступления страхового случая собирались компенсационные взносы [14, с. 28]. Следует отметить также, что торговцы не могли тогда еще оценить свои риски, это не было осознанно с точки зрения оценки материального ущерба, не было тогда и оговорок, барьеров для вступления в это сообщество, не создавался фонд, соглашение заключалось на полном доверии. Справедливость - тоже интересный факт, так как один из членов товарищества мог относиться халатно к своему делу, экономить на хорошей охране для своего каравана, а другие участники всё равно в случае грабежа должны были бы ему тогда всё возместить. Мало кто задумывался и о том, что сам торговец мог организовать ограбление своего каравана в целях мошенничества. Таким образом, страхование на заре становления носило некоммерческий характер, а главной особенностью организационной формы взаимного страхования являлось то, что страхователь и страховщик были объединены в одном лице и осуществляли совместную защиту своего имущества на основе взаимного доверия.

Во 2-й половине I века до н.э. в Древнем Риме возникает страхование в различных профессиональных союзах, коллегиях уставного типа. Помимо соглашений о совместном распределении убытков от нападения пиратов и кораблекрушений появились соглашения о взаимопомощи членам коллегии в случаях смерти и болезни. Одновременно появилось основание для утраты прав на получении страховой суммы. Например, в случае самоубийства страховая сумма не выплачивалась наследникам из кассы для организации погребения. Но самым важным является то, что возникают страховые взносы. Вступительный взнос составлял 100 сестерций и периодический ежемесяч-

ный взнос - 5 ас. Идея покрытия убытков в денежной форме и формирования денежного фонда была характерна для многих коллегий того времени [79, с. 6]. Здесь же можно отметить и первые шаги на пути к становления личного страхования, поскольку до этого защитить пытались только имущество, и только в Риме речь зашла о жизни человека. Это крайне важный и примечательный факт, поскольку человеческая жизнь не имеет никакой определенной стоимости и чтобы принять личное страхование (или его зачатки) как часть общественной жизни необходимо, во-первых, осознать важность человека как части общества, а во-вторых, сопоставить жизнь с некоторой материально выраженной ценностью, что само по себе нетривиально. Даже в наши дни нет какого-либо единого подхода к оценке цены человеческой жизни.

Во времена средневековья в западноевропейских государствах впервые возникли страховые гильдии и страховые цехи. Уже тогда страхование предусматривало разнообразные страховые случаи [21, с. 8].

Следующий виток в страховании - это морское страхование. Оно возникло еще в Средние века в связи с бурным развитием торгового мореплавания и присущими ему многочисленным опасностями. Морское страхование заключалось в следующем: кредитор одалживал владельцу судна необходимую для осуществления плавания денежную сумму при условии, что в случае благоприятного исхода тот вернет ему эту сумму с уплатой предусмотренных процентов. В случае же, если судно и товар погибали, то заемщик освобождался от выплаты суммы и процентов. Таким образом, судовладелец был полностью застрахован. На смену некоммерческому типу страхования приходит коммерческий. Определяющим признаком коммерческого страхования становится извлечение прибыли. Как видно, первые попытки организовать коммерческое страхование получили нетипичное для современного страхования выражение. Не страхователь делал взнос в общий страховой фонд, а страховщик финансировал деятельность страхователя с условием последующего возврата средств с заработанным за управление риском излишком.

В этом случае речь не идет в полном смысле слова о страховании. Скорее это что-то среднее между кредитованием и страхованием, т.е. различные финансовые категории еще не получили в то время полноценного разграничения и развития, смешивались и успешно применялись совместно.

В XIV в. происходит замена сложной нотариальной формы морского займа на денежный полис, который страховщик выдавал судовладельцу в подтверждение заключенного договора. В 1374 г. в Барселоне был выдан первый такой полис, а в 1468 г. в Венеции появился кодекс морского страхования [21, с. 9]. Таким образом, можно говорить о первом полноценном страховом праве.

Однако широкое распространение морское страхование на взаимной основе получило лишь в Европе в XVIII в. Первое общество морского страхования появилось во Франции и быстро распалось. Лишь в Англии судьба морского страхования смогла сложиться по-другому. Из Кофейного дома Ллойда в Лондоне, где моряки и торговцы за чашкой кофе или бутылкой рома узнавали самые последние новости, информацию о кораблекрушениях и цены на товары, впоследствии образовалась страховая ассоциация Ллойда, где и по сей день также за чашкой кофе устанавливаются ставки на фрахт, заключаются сделки, оговариваются условия страховки и подписываются договоры. Итак, морское страхование постепенно из некоммерческого типа страхования эволюционировало в коммерческий. С 1696 г. стала издаваться страховая газета Эдварда Ллойда, которая называлась Lloyd's News, а с 1734 г. появился Lloyd's List. В 1760 г. в системе Ллойда образовалось первое в мире классификационное общество - регистр судов (Регистр английского Ллойда, «зеленая» и «красная» книги) [21, с. 10]. Корпорация приобрела мировую известность и стала символом страхования. Компания с длинной и богатой историей, со своими традициями и со своей страховой культурой. Даже сейчас до сих пор в штаб квартире Lloyd's of London хранятся эти книги и знаменитый «Лютин-колокол», звонивший по каждому погибшему кораблю.

Англия явилась не только прародительницей морского страхования, в 80-е гг. XVII в. в стране образовались первые страховые общества в области огневого страхования. Причиной этому стал большой Лондонский пожар, произошедший в 1666 г., в результате которого погибло 70 тыс. чел. Однако действительно широкое распространение страхование от огня получило в Германии. В 1677 г. в Гамбурге была создана Генеральная огневая касса, затем в Берлине создается специальный Устав огневого страхования. Первое акционерное страховое общество от огня в Германии возникло в Берлине в 1812 г. [14, с. 32].

Наряду со страхованием от огня (недвижимость) во 2-й половине XVIII в. начинает зарождаться страхование от градобития сельскохозяйственных посевов, падежа скота и от огня движимого имущества. У людей возникает потребность имущественного страхования в сельском хозяйстве.

По прошествии времени люди осознали тот факт, что можно застраховать не только своё имущество (как в случае морского страхования или страхования от огня), но и свою жизнь, своё здоровье (мы уже говорили о первых шагах к личному страхованию в Древнем Риме, однако после крушения Римской империи личное страхование пришло в упадок и столетиями позже возродилось в Англии). Родиной страхования жизни считают Англию, именно там впервые появилась профессиональная организация, занимающаяся страхованием жизни сирот и вдов. Спустя некоторое время там же была создана страховая компания, занимающееся исключительно личным страхованием («Ескуа1ес11»).

Следует отметить то, что развитие страхования в Европе происходило поэтапно, постепенно, плавно, люди сами осознавали необходимость того или иного вида страхования, сами были инициаторами создания «братств», товариществ, обществ, а затем уже и корпораций. Это был естественный процесс, органично вливающийся в поток повседневности.

Все возникающие виды страхования были вызваны потребностями людей. Например, «рост концентрации и централизации капитала и производст-

ва на основе новых технологий обусловил создание новых промышленных зданий, сооружений, машин, транспортных средств и т.п., и это усилило потребность в страховании средств производства. Кроме того, технологический способ производства был основан на фабрично-заводском использовании машин, что вызывало непрерывный рост массы работников наемного труда, единственным источником существования которых была заработная плата. Отсюда массовая необеспеченность как характерная особенность капиталистического хозяйства усилила потребность в страховании на случай смерти, на случай болезни, инвалидности, травматизма» [14, с. 33]. Немаловажную роль сыграли и культурные обычаи индивидуализма и самостоятельности, не позволявшие, например, главе большого семейства надеяться на чью-то помощь в случае потери трудоспособности или смерти.

Итак, в начале XX в. в Европе успешно работали частные страховые общества на взаимной и акционерной основе, которые занимались как имущественным, так и личным страхованием. Одновременно с этим в большинстве экономически развитых стран Европы формировалась система государственного страхования. Примерно в то же время появилось страхование от безработицы, ставшее еще одним важным витком в развитии страхового дела. В XX в. застраховать можно было почти всё. К этому времени страхование в Европе прошло уже длинный путь, оно развивалось на доверии друг к

другу.

Механизм взаимопомощи, на котором, по сути, зиждился древний мир и без которого человечество не продвинулось бы вперед в своем эволюционном развитии, постепенно превратился в институт страхования и занял (в западном мире) важное место в жизни каждого отдельно взятого хозяйствующего субъекта (как человека, так и организации). Во многом это стало возможным благодаря получившим развитие таким научным дисциплинам, как математика, теория вероятности, статистика, юриспруденция и др. Только благодаря постепенному развитию науки страхование приобрело современные черты. В древние время, когда, по сути, не существовало понятия учено-

го как такового, расчет тарифа, оформление сделки, ее запись и фиксация были невозможны.

Только к XX веку на западе происходит достаточное накопление знаний, необходимых для страхования, чтобы существенно снизить риски банкротства страховых организаций, что важно, поскольку речь идет уже, в первую очередь, о бизнесе, о страховании как способе заработать деньги, извлечь прибыль, а не просто попытке защитить себя материально в условиях неопределенности.

Схематично основные этапы развития зарубежного страхования представлены в таблице 1.

Таблица 1 - Периодизация и краткая характеристика этапов развития

зарубежного страхования

Период Место зарождения Преобладающий механизм страхования/ Виды страховой защиты Характеристика

Некоммерческий тип страхования

1792-1750 гг. до н.э. Вавилония Натуральный вид страхования. Общины создавали запасы пищи, воды, семян на случай неурожаев, засух, пожаров Страхование имеет некоммерческий характер. Страхователь и страховщик выступают в одном лице.

УШ-У1 вв. до н.э. Древняя Греция Соглашения о совместном распределении убытков от кораблекрушений и нападения пиратов Механизм раскладки платы за ущерб от кораблекрушений на всех участников экспедиции.

I в. до н.э. Древний Рим Взаимное страхование: кроме товарищеских и религиозных целей оказывается взаимопомощь своим членам в случаях смерти и болезни Появляется страхование в форме различных коллегий. Появляются взносы: вступительные (единовременные) и регулярные (ежемесячные). На этом этапе возникает идея формирования денежного фонда и покрытия убытков в денежной форме.

ХШ-ХУ вв. Западная Европа (Германия, Англия, Дания, Франция) Транспортное страхование, морское страхование на взаимной основе Создание страховых (купеческих) гильдий и страховых (ремесленных) цехов. Возникает идея страхования как коллективной организации. Наблюдается переход от раскладочной системы покрытия ущерба к системе предварительных взносов, т.е. к созданию страхового денежного фонда. Начинается гражданско-правовое оформление страховых сделок (договор, полис, кодекс). Плавный переход к коммерческому типу страхования.

Коммерческий тип страхования

Продолжение таблицы 1

1-й этап развития коммерческого страхования ХГУ-ХУП вв. Европа (Англия, Франция, Италия, Дания, Германия, Швеция) Морское и огневое коммерческое страхование Страхование превращается в коммерческое предприятие, так как осуществляется переход из «братской, товарищеской» в «товарную» форму. Услуга по страхованию превратилась в предмет купли-продажи, т.е. товар, который приносит продавцу прибыль. Начинается эпоха так называемого первоначального накопления капитала. Образуется новая организационно-правовая форма единоличного предпринимательства - частные неассоциированные страховщики.

2-й этап развития коммерческого страхования XVI [-XIX вв. Франция, Англия, Германия Имущественное страхование в сельском хозяйстве от градобития, страхование от огня движимого имущества, коммерческое страхование жизни Эпоха свободного предпринимательства и свободной конкуренции. Появляются ассоциированные и акционерные страховые общества. В 1760г. образуется первое классификационное общество - регистр судов (регистр английского Ллойда). Первая страховая корпорация. Образуется первое перестраховочное общество.

3-й этап развития коммерческого страхования Х1Х-сер. XX вв. Италия, Уругвай Страхование безработицы, депозитное, пенсионное, от различных заболеваний и т.д. Эпоха монополизации предпринимательской деятельности и концентрации капитала. Этот период характеризуется дальнейшим наращиванием финансовых мощностей страховых компаний. Происходит усиление роли государства на страховом рынке. Государство выступает на страховом рынке как страховщик. Страхование становится источником кредитных ресурсов стране. Страхование становится частью экономической политики страны.

XX вв.и до н. вр. Европа Застраховать можно практически все Переход к национальной и международной интеграции страхового предпринимательства. Формируются национальные и международный рынки страхования, происходит глобализация страхового рынка. Средства, привлеченные страховыми компаниями, уже направляются не только на расширение своей деятельности (страхового дела), но и используются для долгосрочного инвестирования, инвестирования промышленности и других отраслей экономики.

доставлена автором на основе исследований российских и зарубежных ученых в области страхования и истории страхования

Крайне немаловажную, хотя и неочевидную, на первый взгляд, роль в развитии страхования сыграл и процесс роста численности населения во всех странах, поскольку страхование (и перестрахование) тем эффективнее, чем больше застрахованных. Страхование не работает на малых выборках, только когда набирается большой массив, начинает работать страхование.

20

Страхование в России получило свое распространение лишь к концу XVIII в. и развивалось гораздо медленнее, чем в других странах в силу длительного сохранения крепостничества. Однако следует отметить, что первые шаги на пути к страхованию были сделаны еще во времена Киевской Руси. Так, появление страхования связывают с памятником древнерусского права — «Русской правдой». В «Русской правде» раскрываются интересные сведения о законодательстве Х-Х1 вв. В ней были установлены правила уплаты долгов, много места было отведено суду по торговым делам и т.п. Также в ней давалось полное описание системы выкупа пленных. Эта система была организована в Московской Руси с целью предотвращения продажи и порабощения людей с помощью выкупа. Необходимость организации такой системы возникла уже после свержения татаро-монгольского ига, когда на русские рубежи совершались набеги крымских и нагайских татар, которые захватывали пленников и продавали их в рабство [21, с. 11-16]. Данная система, по сути, представляла собой общество взаимного страхования, в котором, однако, взносы осуществлялись не до «страхового» события, а уже после, т.е. по факту его свершения. Это освобождало от необходимости заранее оценивать размеры предполагаемого ущерба и изымать имеющиеся средства из непосредственного обращения. Поскольку в те времена инвестирование еще не приобрело широкое распространение, априорный сбор страховых взносов (их аналогии) представлялся бессмысленным.

Вообще же, сама идея инвестирования и зарабатывании не столько на сделках по страхованию, сколько на эффективном размещении сформированных страховых фондов, могла зародиться только в современном обществе развитых финансовых технологий. Однако вернемся в средневековую Россию. В этот период страхование не получило своего должного развития, и лишь во времена Екатерины Великой оно возродилось с новой силой. Первые страховые общества в России формировались с целью страхования от пожаров. Так, в 1786 г. Екатерина II издала манифест с целью активной защиты от частных пожаров обязать «государственный заемный банк в обеих столицах

и во всех городах каменные дома принимать на свой страх, а также каменные заводы и фабрики от всех хозяев» [79, с. 8]. Этот же манифест установил государственную монополию на страхование недвижимого имущества от пожаров, поэтому застраховать свое имущество у иностранных страховщиков было невозможно. Отметим сразу, что в отличие от страхования в Европе, у нас оно зародилось «сверху», государственная власть была его инициатором. У людей не успело сформироваться осознание необходимости страхования как социально-экономического института. Принимая во внимание то, что манифест был издан до отмены крепостного права, т.е. население было еще под жестким гнетом дворянства, для них это стало лишь очередной указкой «сверху». В России весь законодательный процесс полностью сформирован государственной властью, на западе же всё складывалось наоборот. Можно сказать, европейцы сами сформировали законодательную базу.

Привычные в повседневности механизм страхования и условия договора из традиции перешли в категорию законодательства и права, т.е. произошла своего рода «легализация» последовательности действий, закрепленных обычаем. Таким образом, европейские граждане, в отличие от русских крепостных и дворян, особенно не почувствовали этот переход. В России же император Павел I продолжает развитие страхования государственной властью. В 1797 г. начинается страхование движимого имущества, однако оно просуществовало всего два года. Опять же причиной этому стало повсеместно распространенное крепостничество и, следовательно, отсутствие самостоятельных страхователей, способных не только решать - необходимо им страхование или нет, но и оплатить его стоимость.

В 1827 г. адмирал Н.С. Мордвинов стал председателем первого в России страхового общества частной формы. Именно он смог убедить императора Николая I и его правительство в преимуществах частной формы страхового общества перед государственной. «Российское страховое от огня общество», уставный капитал которого составлял 4 млн. руб., было учреждено бароном Штиглицем и другими российскими предпринимателями [14, с. 34-35].

В 1835 г. в России было создано первое страховое общество под названием «Жизнь», которое занималось личным страхованием. К 1846 г. в России было уже пять страховых обществ, которые занимались как имущественным, так и личным страхованием. Отмена крепостного права в 1861 г. и проведение после этого ряда реформ положили начало периода бурного роста частного предпринимательства. Реформы произошли и в области страхования. Так, в 1894 г. в России было уже более 20 страховых обществ, а всего к концу XIX в. - свыше 300 страховых организаций. Они занимались страхованием от огня движимого и недвижимого имущества, страхованием товаров, судов и товарных сделок, страхованием транспорта, ценностей и переводов по почте, страхованием жизни и от несчастных случаев отдельных лиц, страхованием рабочих и служащих на заводах от несчастных случаев. Сложилось земское страхование. Земства занимались в основном страхованием сельских построек от пожаров, страхованием от огня крупного рогатого скота, страхованием пенсий лицам, состоящим на государственной службе. Земства начали заключать между собой договоры перестрахования. В 1913 г. общий объем страховой премии составил 205 млн руб., из них 129 млн руб. приходилось на российские акционерные страховые общества, 12 млн руб. - на иностранные, 15,5 млн руб. - на губернское страхование и земское [14, с. 36].

В результате к 1917 г. в России сложился развитый страховой рынок, был достигнут высокий уровень развития страховой культуры, однако революция, произошедшая в этом году, изменила всю систему страховой защиты населения. В 1918 г. был издан первый законодательный акт советской власти, в области страхового дела принят декрет «Об учреждении государственного контроля над всеми страхованиями, кроме социального», так как социальное страхование перешло в область государственного обязательного страхования. По сути, была введена государственная монополия на все виды и формы страхования. Все частные страховые общества, в том числе и общества взаимного страхования, их фонды должны были быть переданы государству. В результате Россия вернулась к тому, с чего начала. Весь путь,

пройденный в области страхования с XVIII по XX вв., весь накопленный опыт, только появившееся у людей осознание необходимости и потребности в страховании, - было уничтожено. Страна сделала не просто шаг назад, а откатилась к самому началу страхового сознания и организации страховой системы. Начала действовать новая страховая политика. Так, образуется Совет по делам страхования, главной его функцией был контроль над всеми видами страхования, а также «устранение вредной для народного хозяйства конкуренции страховщиков, обращения излишков чистой прибыли в казну и изыскания новых способов повышения доходов казны от страхового дела» [14, с. 36].

В 1919 г. из-за тяжелых экономических последствий гражданской войны советская власть вынуждена была отказаться от страхования жизни, а уже в 1920 г. и от государственного страхования имущества. Но уже в 1921 г. большевиками определен новый курс экономический политики на восстановление страховой системы. В этом же году выходит декрет Совнаркома «О государственном имущественном страховании», затем законодательно вводится личное страхование. В 1936 г. вводится добровольное индивидуальное страхование жизни на случай смерти и дожития, в том же году создаются сети страховых агентов. В этом аспекте важно отметить, что в СССР, так же как и царской России, страхование началось «сверху».

К началу 1940-х гг. в СССР система страхования была уже почти сформирована, однако начавшаяся Великая Отечественная война подорвала существующую систему. Советской власти пришлось вносить очередные коррективы, но это были лишь структурные и организационные изменения при сохранении государственной монополии. В 1956 г. было прекращено обязательное страхование государственного жилого фонда, но сохранялось обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам. А уже в 1958 г. страховое дело передается в ведение министерств финансов союзных республик. В СССР на протяжении всего времени существовал единый страховой фонд - Госстрах (Ингосстрах позже стал занимать второстепенную по-

зицию), структура опять же государственная, одна на всю страну, по всем видам и формам страхования. С одной стороны, это максимальная надежность, но с другой - недостаточная эффективность, так как не учитывались особенности регионов огромной, многонациональной и мультикультурной страны. Таким образом, почти 100% географической, временной и портфельной раскладки ущерба принадлежало одной компании. Однако 1947 г. было принято решение о выделении из структуры Госстраха в качестве отдельного учреждения Управления иностранного страхования СССР (Ингосстрах) со статусом самостоятельного юридического лица [14, с. 38]. Его деятельность заключалось в перестраховании своих рисков в зарубежных страховых организациях.

Уже в 1948 году «Ингосстрах» стал осуществлять пять видов страхования, а именно: страхование грузов, каско судов, страхование от огня, страхование ответственности и перестрахование. В 1952г. генеральное представительство «Ингосстраха» начало свое работу в Финляндии, затем стали открываться представительства в Пакистане, Египте, Афганистане, Алжире, Мали, Кубе. Дочерняя компания в Великобритании открыла свои отделения и во Франции, Ливане, Судане, Сирии. В 1967 г. было открыто смешанное советско-индийское страховое бюро в Бомбее (Мумбае). В 1972 г. перечень видов страхования расширился до двадцати. «Ингосстрах» стал проводить операции по строительно-монтажному и авиационному страхованию, а также по страхованию ответственности судовладельцев. К концу 1980-х гг. «Ингосстрах» стал осуществлять операции по кредитному страхованию, по страхованию космических рисков, совместных предприятий, по страхованию профессиональной и гражданской ответственности [115].

К началу 1990-х гг. финансовый потенциал государственного страхования набрал достаточную силу, однако рыночные реформы 1991-1992 гг. разрушили большую его часть. Законодательная база правового регулирования страховых сделок в Российской Федерации была определена Законом РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 г. Главной особенностью формирования

страхового рынка в России стало массовое появление новых небольших компаний, которые ранее не имели опыта в области страхового дела. Как раз в этот период начинается использование страхования для ухода от налогов, другими словами, на благодатной почве 90-х начали зарождаться и получать широкое распространение схемы мошенничества. Для пресечения мошенничества в сфере страхования в 1993 г. был создан Росстрахнадзор - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью. В 1996 г. он был преобразован в Департамент страхового надзора при Министерстве финансов РФ, а в 2004 г. на смену ДСН пришла Федеральная служба страхового надзора [79, с. 10].

Схематично основные этапы развития отечественного страхования представлены в таблице 2.

Как видно из проведенного ретроспективного анализа, развитие страхования в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии (XVIII в.) к страховому рынку (до 1917 г.), затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период (до 1992 г.). Необходимость возрождения цивилизованного страхового рынка в России была вызвана глобальными геополитическими изменениями, которые последовали в связи с распадом СССР [79, с. 11].

На данный момент страховой рынок в России можно отнести к категории развивающегося, в отличие от уже сложившейся зрелой страховой системы Запада. Главной особенностью российского страхового рынка всегда являлась его региональная специфика со слабо сформированным страховым сознанием граждан, низкой финансовой грамотностью и недостаточной проработкой законодательства, связанного с «навязыванием» страхования «сверху», а не закреплением уже сложившихся норм и обычаев.

Таблица 2 - Периодизация и краткая характеристика этапов развития

отечественного страхования

Период Преобладающий механизм страхования/ Виды страховой защиты Характеристика

Некоммерческий тип страхования

Х-ХУП вв. (Киевская Русь, Московская Русь) Система выкупа пленных Было три формы выкупа пленных, все они финансировались из царской казны, но потраченные на выкуп средства потом возвращались в казну в виде ежегодной раскладки среди населения. Раскладка строилась на уравнительных налогах. Со временем раскладка заменилась регулярными платежами, которые образовывали специальный фонд выкупа пленных.

Коммерческий тип страхования

1765-1861 гг. Страхование от пожаров, страхование от огня движимого имущества, транспортное страхование, страхование ценностей и переводов по почте, страхование жизни и от несчастных случаев отдельных лиц, страхование товаров, судов, товарных сделок, страхование рабочих и служащих на заводах от несчастных случаев Первыми создавались общества взаимного страхования от пожаров. В России страхование развивалось государственной властью (т.е. «сверху»). Наблюдалась нехватка контингента страхователей. В 1846г. было учреждено страховое общество «Саламандра», положившее начало полноценному коммерческому страхования.

1861-1917 гг. Земское страхование Этот период характеризуется продолжением активного развития государственного страхования и частного страхования на акционерной основе (наблюдается быстрый рост частного предпринимательства в страховании, связанный с отменой крепостного права в 1861 г. и проведением целого ряда экономических реформ).

1917-начало 1940-х гг. Временно отменяется страхование жизни, государственное имущественное страхование. Введено добровольное индивидуальное страхование жизни на случай смерти и дожития Учреждается жесткий государственный контроль над всеми видами страхования, исключение составляет социальное страхование. Страхование во всех его видах и формах объявляется государственной монополией. Вводится обязательное страхование всего государственного жилого фонда, страхование имущества учреждений, страхование домашнего имущества и средств транспорта. Создаются сети страховых агентов.

Начало 1940-х гг. - начало 1990-х гг. Обязательное страхование колхозов, совхозов Весь государственный сектор был освобожден от страхования. Страховое дело было передано в ведение министерств финансов союзных республик. Система перестрахования отсутствовала (за исключение Ингостраха)

1990-2000 гг. Все виды добровольного страхования Была снята государственная монополия в области страхования. Началось массовое появление новых небольших не имеющих опыта страхования компаний, а также использование страхования для ухода от налогов.

с 2000 г. и по наст. вр. Все виды страхования В 2002 г. была принята Концепция развития страхования в Российской Федерации, которая является ориентиром и программой реальных действий по формированию цивилизованного страхового рынка в стране. Начинается развитие специального страхового законодательства.

доставлена автором на основе исследований российских и зарубежных ученых в области страхования и истории страхования

Страховой рынок современной России изначально отличался региональными диспропорциями, и на сегодняшней день ситуация не изменилась. В настоящее время в Москве зарегистрировано более 50% всех страховых организаций, на которые приходится около 2/3 всех страховых поступлений и выплат по стране. А как же быть с остальными регионами? Необходимо учитывать, что каждый регион уникален, он имеет свою историю зарождения и развития, свои отличные от других геоклиматические и культурные особенности, традиции, понимание жизни и культурных ценностей. Не следует также забывать, что Россия - это многонациональная страна, где проживают народы с различным вероисповеданием. Всё это накладывает свой отпечаток на осознание жителями регионов потребности в страховании. В связи с этим в каждом регионе необходима своя модель построения страховой системы с учетом указанных специфических факторов. Механизмы страховой защиты населения нужно поднимать и «вытаскивать» из регионов. Например, очевидно, что Дагестанская республика, Таймыр и Московская область - это три абсолютно разных региона, каждый из которых требует для себя своих региональных продуктов, каналов сбыта, отношений между страхователем и страховщиком. Однако страховые компании не хотят адаптировать классический набор страховых продуктов «под регион» (обычно, на регион «спускают» поправочные коэффициенты и добавляют наиболее очевидные продукты) и не желают создавать для них новые, актуальные страховые услуги.

В настоящее время страховые компании интересует больше страхование как способ привлечь деньги. Наступило время инвестиций. Изначально страхование, как было выше отмечено, зародилось с целью взаимопомощи, затем переросло в бизнес, целью стала не только и даже не столько страховая защита, сколько извлечение прибыли. На сегодняшний день страхование является одним из способов привлечения и приумножения денежных средств. Однако чтобы привлечь как можно больше страхователей, для начала нужно понять, что им необходимо, какие страховые продукты и услуги их интересуют. С этой целью следует изучить уровень развития страхования в каждом

отдельном регионе, платежеспособность населения и другие факторы, формирующие специфику страхования.

Не так давно в России появился относительно новый страховой продукт - страхование предпринимательских рисков, однако далеко не в каждом регионе, а точнее можно сказать, что лишь несколько территорий осуществляют сделки по данному виду страхования, так как оценка предпринимательских рисков и рисков упущенных возможностей - задача нетривиальная. Следует отметить, что в Краснодарском крае еще нет таких специалистов, которые смогли бы корректно оценить риски упущенных возможностей и предложить соответствующий страховой продукт по справедливой стоимости.

Таким образом, мы рассмотрели исторические аспекты становления страховой системы в России и за рубежом, теперь же попробуем посмотреть на процесс развития страхового рынка с методологической точки зрения. В самом начале автором было отмечено, что страхование зарождалось на основе взаимопомощи (взаимности), полном доверии и пониманием всей ответственности. Т.о. страхование строилось на принципах честности, верности и долга. «... Ни одна из добродетелей, создающих наиболее богатства в стране, не имеет такого крупного значения, как честность. Без доверия, которое на ней покоится, не может развиваться ни промышленность, ни торговля...» [109, с.8-9]. Остается добавить, что и область страхового дела не исключение, поскольку страхование — это консолидирующая, объединяющая людей система: чем больше участников-страхователей, тем реальнее возможность получения помощи. «Это объединение базируется не только и не столько на финансовом участии в общем фонде, сколько на вере, надежде на помощь, без чего никто деньги бросать в общий котел не станет. Здесь истоки этики страхового дела. Формирование надежного, эффективного механизма страховой защиты — проблема не только страхового сообщества, но и общества в целом. Без создания этических предпосылок трудно добиться необходимых результатов, рассчитывать на укрепление доверия населения к страхованию»

[122]. Почему же получилось так, что несколько тысячелетий назад у людей это доверие было, а сейчас его просто нет (по данным социологического опроса, проведенного в Краснодарском крае в 2011 году, 41,5% опрошенных ответили, что не верят страховых компаниям, не верят в то, что при наступлении страхового случая им выплатят обещанную сумму). Ведь в отличие от того времени, когда все сделки совершались лишь «на словах», сейчас мы имеем довольно прочную законодательную базу в области страхования. Опять же необходимо уточнить, что на западе это доверие есть, люди понимают и осознают необходимость страхования, а в России пока всё наоборот. Граждане Российской Федерации в большинстве своем видят в страховых организациях мошенников и воров, а участившиеся в 2009-2010гг. банкротства страховых компаний лишь усугубили сложившуюся ситуацию. Но речь идет не только о доверии страхователей к страховщикам. Страховщики тоже не доверяют своим страхователем: в России за последнее время участились случаи обмана страховых компаний (например, фиктивное ДТП [89, с. 5564], сознательное нанесение повреждений застрахованному имуществу). Ответ на этот вопрос кроется в сознании людей. Зарождение страхования на западе происходило постепенно, оно строилось на основе морально-этических категорий, таких как справедливость, вера, честность, долг, совесть, ответственность, поэтому сейчас уже достигнут высокий уровень развития страховой культуры. В России же на еще несформированное осознание с самого начала «давило» и продолжает «давить» государство, и даже спустя несколько веков доверие и осознание так и не были достигнуты. Очевидно, если нет доверия, то нет и эффективной работы страхования. Поэтому сейчас одним из главных условий успешной работы страхования в российском обществе является его включение в совокупность правил и норм, которые следуют из обычаев и традиций, принятых в обществе. «При этом под нормами и правилами следует понимать модели или образцы поведения, неформально регламентирующие поведение индивидуума в определенных ситуациях. В данном контексте под термином «страховая культура», принятым в общест-

венно-политической литературе о страховании, следует понимать модель поведения, предполагающую в условиях доверия к страховым компаниям стремление заключить договор страхования при выявлении страховых рисков, а также постоянный контроль за рисками в течение жизни индивидуума или предприятия» [97, с. 60-68.].

В стратегии развития страхования в Российской Федерации на 20082012 гг. указано, что потребности страхователя должны быть на первом месте. В процессе переговоров должен всегда соблюдаться один из главнейших принципов страхования - наивысший уровень доверия сторон, который раскрывает существенные обстоятельства, имеющие отношение к содержанию договора страхования Особое внимание уделяется механизму страхового возмещения при наступлении страхового случая [62, с. 51-54].

Вместе с доверием морально-этической основой договорных отношений является идея справедливости. В страховании она сводится в основном к двум основным составляющим: к обоснованности уровня применяемых тарифов и к полноте возмещения ущерба.

Если страхователю предлагается застраховать его имущество по тарифу, завышенному в 3-4 раза и более, то можно смело говорить об обмане владельца имущества. При здоровой рыночной конкуренции страхование по таким завышенным тарифам было бы невозможно. Однако в современных российских условиях такие случаи происходят довольно редко, причина этому недопущение или устранение конкуренции. Например, разделение в регионе сфер деятельности на основе «соглашений» (договоренностей) страховщиков; наличие на данной территории только одной страховой компании или одного банка, действующего на правах монополиста; «выдавливание» конкурента, т.е. представителей «чужих» компаний [122].

В настоящее время у страхования достаточно развитая нормативно-правовая база и серьезные надзорные органы, но философское начало, как видно, остается несбалансированным. По сути, «мошенничество и отказ от страхования - это естественное стремление системы прийти к равновесию,

т.е. срабатывает тот же механизм, что и установление равновесной цены, к которой в условиях совершенной конкуренции стремится рынок» [65, с. 5664.].

Таким образом, можно говорить о том, что на сегодняшний день в России сложилась неблагоприятная ситуация в силу отсутствия доверия населения и низкой страховой культуры. Оба фактора следует развивать на уровне не всей страны, а отдельных регионов, а поэтому то, что вызывает доверие в республике Тува, то может сильно насторожить Москвичей и наоборот.

Проведенный выше историко-логический анализ страхования, показал, что из всех направлений финансовой деятельности страхование больше всего приближено к людям и сложившимся особенностям их взаимодействия. Чтобы понять, какие тенденции имеют место в страховой отрасли, необходимо сначала подробно рассмотреть экономико-исторический путь ее развития. При этом недостаточно изучить историю развития и эволюцию страхования того или иного региона или страны. Необходим обоснованный подход, позволяющий выделить ключевые аспекты исторического развития общества, оказавшие существенное влияние на формирование инфраструктуры рынка. Инструментарий исследования страхового рынка, отвечающим данным требованиям, по нашему мнению, включается следующие элементы:

1) Асинхронность. Необходимо выявить наличие асинхронности в развитии изучаемого страхового рынка по сравнению со странами западной Европы. Асинхронность возможна как в положительную, так и отрицательную сторону.

2) Сформировавшиеся формы взаимопомощи населения. Следует четко определить, во-первых, формы взаимопомощи, к которым общество страны или региона прибегало в прошлом, а во-вторых, влияние этих форм на современную жизнедеятельность населения.

3) Роль обязательного страхования. Принуждение к страхованию со стороны может быть как крайне низким (США), так и исключительно высо-

ким, как в современной России, поскольку истоками российского страхования является земское страхования второй половины XIX века.

4) Склонность населения к накоплению. Исторически сложившаяся привычка людей распоряжаться деньгами выступает экономико-историческим элементом анализа страхового рынка. В странах, где стремление к накоплению невысоко или отсутствует, развивать страхование, особенно накопительные виды, нецелесообразно. Наоборот, в обществах с высоким уровнем склонности к сбережению, население самостоятельно стремится к приобретению страховых продуктов.

5) Степень индивидуализации общества. Именно высокая степень индивидуализации породила в США осознанное стремление к страхованию: отсутствие широкого круга семейных связей вынуждало переселенцев из Европы самостоятельно заботиться о своей финансовой защите и, таким образом, развивать коммерческое страхование. В Китае, наоборот, огромная численность населения обуславливает неизбежную коллективизацию и сплоченность населения, стремление и привычку помогать друг другу в случае форс-мажорных обстоятельств.

6) Отношение населения к риску. Необходимо оценить сложившееся исторически отношения к риску: это может быть пренебрежение опасностью, и тогда страхование не получает должного развития, либо стремление заранее предвидеть будущие проблемы и для снижения рисков обратиться в страховую компанию.

Проведя историко-логический анализ отечественной страховой отрасли с использованием описанного инструментария, можно сделать вывод о том, что Россия практически по всем позициям историко-логического анализа страхового рынка отстает от стран Запада, и в таких условиях большого стремления хозяйствующих субъектов к страхованию ожидать не следует. Процесс развитие страхования в России, таким образом, хотя и отстает от западных стран, тем не менее, полностью соответствует исторически сложившимся предпосылкам. Все попытки мгновенного реформирования отрасли в

России априори обречены на провал. Необходимо осуществлять последовательные и продуманные реформы, рассчитанные на долгосрочное преобразование отрасли.

1.2 Формирование и моделирование страхового рынка: теоретический аспект

«В широком смысле слова под страховым рынком следует понимать совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта (страховой защиты), в основе которых лежит формирование спроса и предложения. Объективной основой развития страхового рынка служит необходимость обеспечения непрерывности воспроизводственного процесса путем создания целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от неожиданно наступающих, случайных по своей природе неблагоприятных обстоятельств, сопровождающихся ущербом», - так полагают Л.Г. Скамай и Т.Ю. Мазурина [81, с. 47].

Щербаков В.А и Костяева Е.В. считают, что «в широком смысле страховой рынок - это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. В узком смысле страховой рынок можно представить как экономическое пространство, или систему, управляемую соотношением спроса и покупателей на страховые услуги и предложением продавцов страховой защиты» [102, с. 214].

По мнению М. С. Жилкиной, «страховой рынок - это экономический механизм, соединяющий интересы страхователей и страховщиков в отношении страховых услуг» [42].

Ефимов С.Л., Лозовский Л.Ш., Райзберг Б.А. предлагают следующее определение: «Рынок страховой - система экономических отношений между страхователями, страховщиками, третьими лицами, возникающих по поводу

купли-продажи специфического товара, страховое покрытие в процессе удовлетворения потребностей в страховой защите. Складывается в условиях существования большого числа страховщиков, предлагающих однородные страховые услуги» [41, с. 176].

Профессор Р.Т. Юлдашев дает такое определение: «страховой рынок -система экономических отношений, возникающих по поводу купли-продажи страхового покрытия в процессе удовлетворения общественных потребностей в страховой защите» [107].

Шихов А.К. называет страховым рынком «сферу специфических экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для них материальных, нематериальных ценностей (благ) событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, обеспечивающими ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемой страхователями денежных взносов (страховых премий)» [101].

По мнению Цыганова A.A. «страховой рынок представляет собой совокупность различных институтов и соответствующих им механизмов, в целях снижения трансакционных издержек ограничивающих и структурирующих поведение экономических агентов по поводу создания, купли-продажи и потребления страховых услуг» [97].

Определение профессора Шахова В.В. сводится к следующему: «страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. При этом первичным звеном страхового рынка признаются страховые компании» [98].

По мнению H.A. Феоктистовой, «Страховой рынок - совокупность экономических отношений, возникающих при формировании и использовании средств страхового фонда с помощью реализации механизма купли-

продажи страховой услуги при участии страховых организаций, покупателей страховых услуг, иных юридических и физических лиц» [91, с. 28-29].

В том же исследовании Н.А. Феоктистовой находим определение регионального страхового рынка: «страховой рынок региона - часть страхового рынка страны, представляющая совокупность зарегистрированных в регионе страховых организаций и филиалов страховых организаций других регионов, деятельность которых связана с обеспечением безопасности воспроизводственных процессов на данной территории путем формирования и использования средств страхового фонда» [91, с. 31].

Коллектив авторов словаря страховщика определяет региональный страховой рынок как «совокупность страховых организаций, национальных страховых рынков отдельных регионов, связанных между собой тесными интеграционными связями. Например, в рамках регионального страхового рынка ЕС предусматривается полная унификация национального страхового законодательства» [41, с. 165].

Проанализировав выше приведенные определения, можно заявить, что в экономической страховой науке сложилось единое мнение о страховом рынке, которое несколько варьируется у разных авторов, но в целом является однозначным. Общим во всех определениях является:

- система (совокупность) экономических отношений;

- наличие объекта купли-продажи (страховой защиты);

- формирование спроса и предложения.

Формирование спроса и системы отношений могут рассматриваться с точки зрения конкретного товара или услуги вне пространственных ограничений, однако в контексте рынка это подразумевает некоторые физические (географические) ограничения. Другими словами, система отношений зарождается и развивается на определенной территории, на которой впоследствии формируется спрос на конкретные страховые продукты. Таким образом, целесообразно говорить не столько о страховом рынке вообще, сколько о региональной его части, которую также можно рассмотреть более подробно с

позиции его структуры. Таким образом, страховой рынок включает в себя три неотъемлемых элемента (рис. 1).

Рисунок 1 - Элементы страхового рынка (составлен автором)

Рассмотрим подробнее указанные выше элементы.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Шкуренко, Алина Игоревна

Выводы

Итак, обобщая всё выше изложенное, отметим, что общее негативное отношение к страхованию незначительно снизилось в 2011 г. по сравнению с 2008г. Перечислим основные положительные изменения. В 2011 г. больше граждан застрахованы по договорам добровольного страхования (29,17% 2011г. и 21% 2008г.) и жители готовы больше тратить на страховые продукты, что, однако, может быть связано с общей инфляцией. Треть населения края (33%) считает, что пенсионные взносы - это инвестиции в будущее, при этом 40% согласны оплачивать услуги страхового посредника. Еще одним хорошим результатом, можно считать, резкое осуждение страхового мошенничества в целом в обществе, а также, позитивное (27%) и нейтральное (37%) отношение к введению обязательного страхования. Однако следует учесть, что наиболее интересующие население страховые продукты такие, как страхование здоровья и имущества, ответственности и т.д. не представляют интереса для потенциальных страхователей.

Что касается информационного обеспечения, то жители края хотели бы получать как можно больше дополнительной информации о страховании в целом. Необходимым условиям развития страхового дела в Краснодарском крае является всестороннее повышение страховой грамотности граждан. Однако, к сожалению, даже это не решит проблему недоверия населения к страховым организациям. 41% из числа незастрахованных по договорам добровольного страхования не верят в честность страховых компаний и в то, что им выплатят обещанную сумму. Кроме того еще 26% не видят смысла в страховании и не увидят его, пока на их глазах не будут регулярно совершаться выплаты, а страховая инфраструктура не станет простой, но эффективной.

В целом же, можно говорить о том, что в Краснодарском крае существует платежеспособный спрос на страховые продукты, однако подход к клиентам должен быть максимально квалифицированным, а отношения с клиентами необходимо с самого начала выстраивать на равных.

3.2 Оценка количественных факторов модели

Выше в пункте 2.2 нами были рассмотрены и изучены элементы анализа динамической модели, их взаимосвязи и влияние друг на друга. Здесь мы проведем их количественную оценку. Напомним, что для этого нами был проведен социологический опрос жителей Краснодарского края (гл. 2 п 2.3, гл. 3, п.3.1), а остальную часть недостающих для расчетов числовых данных мы взяли с официальных сайтов Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) и Единой межведомственной информационно-статистической системы (ЕМИСС).

1. «Совокупные выплаты», «Финансовая грамотность населения», «Выплаты из резервного фонда» —► «Доверие страхователей».

Доверие страхователей целесообразно принять на уровне, отмеченном самими страхователями в опросе в июле 2011 г. На вопрос, «Почему Вы сами не застрахуетесь добровольно», ответ: «Не верю, что выплатят обещанную сумму, когда наступит страховой случай» дали 41,4% опрошенных и еще 26,26% указали, что не видят смысла в страховании (гл.З п.3.1). Эти две категории граждан составляют уровень недоверия к страхованию.

Отнесение 26,26% также к группе тех, кто открыто указывает на недоверие к страхованию, обосновано в рамках данной модели, поскольку увеличение общего уровня финансовой грамотности, равно как и повышение справедливых (согласно договору: ни больше, но и ни меньше) выплат, приведет к повышению лояльности и, при наличии финансовых ресурсов, заключению договоров.

Взаимосвязь между финансовой грамотностью и доверием определяется через результаты опроса страхователей, т.е. 39,97% людей при ответе на вопрос, согласны ли они заплатить страховому посреднику, который бы действовал от их имени и отстаивал их интересы. Это та часть населения, которая хорошо понимает, во-первых, важность финансовой грамотности, а вовторых, осознает (что исключительно важно!) недостаточность собственных знаний в этой области. В рамках данной модели предполагаем, что в среднесрочном периоде имеет смысл сосредоточиться именно на этой части населения.

Будем считать, что каждые 10 млн. руб., выплаченных дополнительно из фонда поддержки страхового рынка со стороны государства, повышает доверие населения к страхованию в Краснодарском крае на 1%. Кроме того, необходимо скорректировать этот процент на мнение страховщиков, согласно которому вес этого влияния составляет 1,31175 (табл. 28). Во всех расчетах коэффициентов мы предполагаем, что максимальный вес ответа составляет «2», т.е. мы предполагаем, что в самом лучшем случае доверие страхователей увеличится вдвое в результате функционирования дополнительного страхового фонда. Учитывая изначально низкий процент доверия, это предположение достаточно реалистично и выполнимо.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В представленной диссертационной работе были изучены теоретические аспекты особенностей регионального страхования, проведен анализ исторического развития института страхования в странах запада и отдельно в России, что позволило выявить ряд специфических черт зарубежного и отечественного страхования. Было установлено, что страхование в России зародилось «сверху», т.е. инициатором выступила царская власть. Современная Россия, не пройдя последовательно все этапы, присущие западному сценарию развития, практически сразу «перескочила» на последний уровень, что обусловило незрелость страховой отрасли и неготовность общества к страхованию.

Кроме того, в результате изучения уже имеющихся теоретических разработок были проанализированы понятия: страхование, страховой фонд, страховой рынок, определены неотъемлемые элементы российского страхового рынка (система отношений, участники и продукты, регион), установлена взаимосвязь основных элементов страхования (фонд, страховая защита, страховые отношения, страховое событие).

Помимо этого, была дана емкая и всесторонняя характеристика страхового рынка Краснодарского края, описаны ключевые проблемы и дано пояснение к ним. Также было четко обозначено место края в национальном страховании. Краснодарский край в 2011 г. занимал 6-е место в рейтинге среди 81 региона Российской Федерации по объемам собранных страховых премий. В настоящее время современное состояние рынка страхования Краснодарского края характеризуется высокой концентрацией и результативностью деятельности, что выражается в больших объемах собранных страховых премий.

В рамках диссертационного исследования был проведен опрос как жителей края, так и страховщиков, что также обладает несомненной ценностью и практической значимостью. Анализ результатов социологического опроса показал, что жители края хотели бы получать как можно больше дополнительной информации о страховании в целом. Необходимым условиям развития страхового дела в Краснодарском крае является всестороннее повышение страховой грамотности граждан. Однако даже это не решит проблему недоверия населения к страховым организациям. Так, 41% из числа незастрахованных по договорам добровольного страхования не верят в честность страховых компаний и в то, что им выплатят обещанную сумму. Кроме того еще 26% не видят смысла в страховании. Ситуация не изменится кардинально до тех пор, пока не будут регулярно совершаться выплаты строго в соответствии с заключенным договором, а страховая инфраструктура не станет простой, но эффективной и прозрачной. В целом же, изучив ответы респондентов, можно говорить о том, что в Краснодарском крае существует платежеспособный спрос на страховые продукты, однако потенциальных страхователей, помимо общего недоверия к страхованию, отпугивает не всегда квалифицированный подход со стороны сотрудников (агентов) компаний.

Также в рамках данной исследовательской работы был проведен экспертный опрос страховщиков, который показал, что на данный момент страховой рынок Краснодарского края развивается скорее в негативном направлении, чем нейтральном или оптимистичном.

В методической части работы были определены и логически обоснованы факторы, оказывающие прямое и косвенное влияние на страховой рынок. Влияние таких факторов (экономических, финансовых, социальных, демографических) на страховую систему региона неочевидно и может рассматриваться как сложная система взаимосвязей. Это обусловило необходимость построения экономико-математической модели регионального страхового рынка, позволяющей оценивать влияние внешних и внутренних факторов на территориальную страховую систему, а также из совокупности разных вариантов развития регионального страхового рынка выбирать наиболее оптимальный.

Разработанная динамическая модель взаимосвязей отобранных особенностей была построена на основе принципов системного мышления, преобразованных в систему показателей в программе iThink.

Модель позволяет изучить страховые рынки любого из регионов России при условии заполнения ее данными соответствующего субъекта федерации. Таким образом, подставляя в модель данные различных регионов, возможно быстро и эффективно подбирать наиболее оптимальные решения, оценивать их влияние на страхователей, страховщиков и политику государства. Благодаря построенной модели системы взаимосвязей возможно рассматривать различные стратегии организации страхового дела в регионе и, следовательно, получать их количественную и качественную оценку во времени.

С помощью разработанной модели страхового рынка региона возможно определение уровня чувствительности рынка к изменению различных показателей, таких как: изменение платежеспособного спроса, введения налоговых льгот, повышения финансовой грамотности, совершенствования законодательства и т.д.

Итак, в данном исследовании была разработана динамическая модель страхового рынка Краснодарского края, учитывающая влияние на рынок 40 факторов как экономического и страхового, так неэкономического характера (культурных ценностей, геоклиматические особенности и др.), на основе которой построены возможные прогнозы развития страхового рынка края по трем сценариям: оптимистическому, нейтральному и пессимистическому. На основе рассчитанных прогнозных значений в исследовательской работе предложена конкретная стратегия развития страхового регионального рынка, что представляет собой наибольшую ценность в силу сложившейся в научных кругах неопределенности относительно того, какие меры наиболее эффективны в современных условиях. В целом для ускорения развития регионального страхового рынка Краснодарского края необходимо совершенствование законодательной базы и повышения уровня финансовой грамотности населения. Так, повышения уровня финансовой грамотности и совершенствование законодательства на 1%, приведет к увеличению страховых сборов на 26,51%, если же два этих фактора увеличить на 5%, то страховые взносы, в свою очередь, возрастут на 46,21%, а если совершенствование законодательной базы и повышения уровня финансовой грамотности населения составит 15%, то прирост страховых сборов будет равен 94,45%. Это два основных рычага, способных в корне поменять вектор развитие регионального страхования с негативного на позитивный.

По мере выполнения научной работы автором были решены поставленные задачи, что позволил достичь цели исследования - возможность спрогнозировать развитие регионального страхового рынка и выбрать наиболее оптимальную стратегию его развития.

Несмотря на законченность представленного исследования, данная тематика может быть рассмотрена глубже с других позиций или усовершенствована, например,

1. в работе не было уделено достаточно глубокое внимание изучению взаимодействие страхового сектора с юридическими лицами.

2. Можно уточнить данные модели путем включения большего числа опрошенных сотрудников страховых компаний;

3. Модель может быть расширена за счет таких факторов как инфляции при условии ее стабилизации и возможности спрогнозировать ее значения в долгосрочной перспективе.

В процессе раскрытия данных направлений могут быть выявлены дополнительные особенности функционирования рынка, получены более точные данные по прогнозам, а также определены скрытые проблемные аспекты регулирования страховой отрасли Краснодарского края.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Шкуренко, Алина Игоревна, 2013 год

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31.12.97 г. № 157-ФЗ с последующими изменениями и дополнениями приводится в редакции от 30.11.11 № 362-ф3.

2. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

3. Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации».

4. Федеральный закон от 29.11.2007 №286-ФЗ «О взаимном страховании».

5. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от ЗОЛ 1.1994 N 51-ФЗ.

6. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 Ш4-ФЗ.

7. «Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 05.08.2000 N 117-ФЗ.

8. «Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях» от 30.12.2001 N 195-ФЗ.

9. Закон Краснодарского края от 16 апреля 2008 года «О Стратегии социально-экономического развития Краснодарского края до 2020 года».

Ю.Абрамов В.Ю. Страховой риск: понятие и оценка. Правовые аспекты. -М., 2006. 128 с.

П.Абрамова Т.Г. Диссертационное исследование на тему «Особенности развития страхового рынка в России». Москва, 2003. 177с.

12.Адамчук Н.Г. Мировой страховой рынок на пути к глобализации. - М.: Московский государственный институт международных отношений (Университет); «Рос. пол. эндиклопедия» (РОССПЭН), 2004. 591 с.

т

13.Андреева Л.Ю. Стратегия развития российского страхового рынка в условиях глобализации. Дис. ... д-ра экон. наук : 08.00.10, 08.00.14 : Ростов н/Д, 2004. 510 с.

14.Архипов А.П., Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс: Учебник / Под ред. Е.В. Коломина. - М.: Финансы и статистика, 2006. 416 е.: ил.

15.Асабина С., Небольсина Е. Инвестиционные продукты страхования жизни // Страховое дело. 2008. № 8.

16.Афанасьев В.Н., Юзбашев М.М. Анализ временных рядов и прогнозирование. -М., 2001. 228с.

П.Афанасьева Т.А. Диссертационное исследование на тему «Региональные аспекты развития страхового рынка России». Москва, 2006. 189 с.

18.Базилевич В. Институт страхования - иммунная система экономической и общественной жизни. Интервью// Страховое дело. 2008. №1.

19.Базилевич В. Новейшие тенденции развития мирового страхового рынка // Страховое дело. 2008. № 1.

20.Бакиров А.Ф., Кликич Л.М. Формирование и развитие рынка страховых услуг. - М., Финансы и статистика. 2007. 304 с.

21.Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование: - СПб.: Питер, 2002. 256 е.: ил.

22.Банник Е.А., Цыганов A.A. Организация страховании VIP-клиентов // Страховое дело. 2004. №1.

23 .Бекетов Н.В. Конкурентоспособность и развитие страхового рынка России // Финансы и кредит. 2008. № 25. с. 52-54.

24.Болдырев И.А. 2011 Методология экономических исследований, 2011.

25.Большой бухгалтерский словарь. - М.: Институт новой экономики. Под редакцией А.Н. Азрилияна. 1999. 1683 с.

26.Боровиков В. STATISTICA искусство анализа данных на компьютере. 2-е Изд - СПб: Питер, 2003. 541 с.

27.Веселовский М.Я. Страховой сервис: Учебное пособие. - М.: АльфаМ: ИНФРА-М, 2009. 288 с.

28.Воблый К.Г. Основы экономии страхования. - М.: Издательский центр «Анкил», 1995. 232 с.

29.Вуколов Э.А. Основы статистического анализа. Практикум по статистическим методам и исследованию операций с использованием пакетов STATISTICA и EXCEL. - М.: Изд-во Форум, 2008.

30.Гаврилов А.И. Региональная экономика и управление: учеб. пособие для вузов. - М., Юнити-Дана, 2002. 239 с.

31.Галагуза Н.Ф. Страховые посредники. - М.: Учебно-консультационный центр «ЮрИнфоР», 1998. 208с.

32.Галагуза Н.Ф., Ларичев В.Д. Преступление в страховании: предотвращение, выявление, расследование (отечеств, и зарубеж. опыт). - М.: 2000. 256с.

33.Гвозденко A.A. Основы страхования. - М.: Финансы и статистика, 1998. 304с.

34.Гейц И.В. Практические рекомендации по выплате пособий по социальному страхованию. - М.: Дело и сервис, 2011. 208 с.

35.Гейц И.В. Страховые взносы - 2012. - М.: Дело и сервис, 2012. 208 с.

36.Грибанова H.A. Совершенствование методики определения эффективности имущественного страхования // Финансы и кредит. 2010. № 47. с. 67-73.

37.Гукова A.B., Бабленкова И.И. Повышение финансовой грамотности населения: методические аспекты измерения результатов // Вест. Вол-гогр. гос. ун-та. Сер. 3, Экон. Экол. 2012. № 1 (20). с. 217-221.

38.Джусоева Д.С. Диссертационное исследование на тему «Формирование страхового рынка региона». Владикавказ, 2006. 171 с.

39.Дуброва Т.А. Прогнозирование социально-экономических процессов: учеб. пособие. - М.: Маркет ДС, 2007. 187 е.: ил.

40.Елизарова H.B. Страховое право. Учебный курс, учебно-методический комплекс. Московский институт экономики, менеджмента и права. Центр дистанционных образовательных технологий МИЭМП 2010 г. [электронный ресурс]- http://www.e-college.ru/xbooks/xbookl77/ book/index/index.html?go=part-003*page.htm.

41.Ефимов С.Д., Лозовский Л.Ш., Райзберг Б.А., Ратновский A.A. Словарь страховщика. - М., 2000. с. 176.

42.Жилкина М.С. Государственное регулирование страхового рынка. -М.: «Спутник+», 2002. 301 с.

43.Зубец А.Н. Страховой маркетинг. - М.: Анкил, 1998. 256 с.

44.Иванов И.С. Автострахование: актуальная практика. - Ростов-на-Дону : Феникс, 2007. 171 с.

45.Иванова Т.Б. Повышение финансовой грамотности: Обзор международного опыт // Вест. Волгогр. гос. ун-та. Сер. 3, Экон. Экол. 2012. № 1 (20). с. 222.

46.Калайдин E.H., Подгорнов В.В., Фощан Г.И.. Методы прикладной статистики в задачах моделирования социально-экономических систем: учеб. пособие. Краснодар, 2002. 138 с.

47.Камалян А.К., Парахин Ю.Н. Тенденции развития интеграции на рынке страховых услуг // Финансы и кредит. 2009. №37. с. 15-19.

48.Катасонов В.Ю., Морозов Д.С. Проектное финансирование: организация, управление риском, страхование. - М.: Анкил, 2000. 270 с.

49.Кириллова Н. В. Оценка финансового состояния страховых компаний. - М.: Экономика, 2006. 150 с.

50.Киселев C.B., Клименко В.Е., Организационные модели обязательного медицинского страхования в субъектах Российской Федерации // Социальные приоритеты развития страхового дела в России: Материалы IV конференции Всероссийского Научного Страхового Общества. - М. Издательский Дом «Страховое ревю», 2003.

51.Кобелев Н.Б. Основы имитационного моделирования сложных экономических систем. -М.: Дело, 2003. 336 с.

52.Кожевникова, И. Взаимоотношения страховых организаций и банков: монография. - М., «Анкил», 2005. 295 с.

53.Коломин Е.В. Основные предпосылки и направления повышения социально-экономической эффективности страхования// Финансы. 2006. №5.

54.Липчиу Н.В., Улыбина Л.К., Окорокова O.A. Современное состоянии и перспективы развития страхового рынка Краснодарского края в условиях модернизации экономики // Финансы и кредит. 2011. № 41. с. 3135.

55.Логвинова И.Л. Участие государства в развитии взаимного страхования // Финансы и кредит. 2010. № 7. с. 56-63.

56. Лубкова Э.М. Диссертационное исследование на тему «Регулирование функционирования и развития регионального страхового рынка: На примере Кемеровской области». Кемерово, 2005. 145 с.

57.Лукинов А. Основные тенденции в развитии страхования в 3-м тысячелетии // Страховое дело. 2005. № 3. с. 54-55.

58.Лысенко С.И. Факторы роста и прогнозные тенденции страхового бизнеса в России // Финансы и кредит. 2007. № 4. с. 70-76.

59.Лычкина H.H. Имитационное моделирование экономических процессов: Учебное пособие для слушателей программы eMBI. - М.: Академия Айти, 2005. 164 с.

60.Мумин М., Тарасов А. Страхование опасных объектов: взгляд страховщика// Страховое ревю. 2006. №8 (148).

61.Натхов Т. Рынок страхования в России: основные тенденции и проблемы развития // Вопросы экономики. 2006. №12.

62.Никулина H.H., Березина C.B. Анализ особенностей реализации принципа наивысшего доверия при возмещении страхового ущерба // Финансы и кредит, № 4, 2008. с. 51-54.

63.Орлова И.В. Экономико-математические методы и модели. Компьютерное моделирование: 2-е изд., испр. и доп. - Вузовский учебник Ин-фра-М; -М., 2011. 366с.

64.Пенюгалова JI.A. «Системное мышление в моделировании страховой системы региона». Тезисы. Кубанский государственный университет (МК-2861.2011.6). 4 с.

65.Пенюгалова JI.A., Шкуренко А.И. «Пути преодоления недоверия со стороны страхователей (на примере Краснодарского края)». - Страховое дело, № 8, 2011. с. 56-64.

66.Пенюгалова Л.А., Шкуренко А.И. Среднего страхователя не существует // Страховое дело, № 2 (229), 2012. с. 14-22.

67.Пенюгалова, A.B., Бабенко, И.В., Пенюгалова, Л.А. Анализ и оценка привлекательности региона для страхования / A.B. Пенюгалова, И.В. Бабенко, Л.А. Пенюгалова. Краснодар: Кубанский гос. ун-т, 2011, 234 с.

68.Попова Е.А. Особенности института страхования в рыночной и переходной экономике // Финансы и кредит. 2008. № 16. с. 47-55.

69.Попова Е.А. Особенности развития личного страхования в современной России // Финансы и кредит. 2009. № 46. с. 85-92.

70.Роик В.Д. Модели социального страхования: ретроспективный и сопоставительный анализ// Человек и труд, 2004. №11. с. 29-33.

71.Роик В.Д. Основы социального страхования: монография. М., 2005.

72.Русакова О., Хаустов Д. Роль маркетинговых инструментов в продвижении страховых продуктов на российском рынке// Страховое дело. 2007. № 12.

73.Русецкая Э.А. Тенденции и перспективы развития страхового рынка в Российской Федерации // Финансы и кредит. 2011. № U.c. 6-9.

74.Русецкая Э.А., Арустамова В.А. Эффективность применения накопительных страховых продуктов в Российской Федерации // Финансы и кредит. 2009. № 33. с. 23-28.

75.Русецкая Э.А., Куренная И.В. Общая характеристика и тенденции развития страхового рынка в РФ // Финансы и кредит. 2007. № 47. с. 58-63.

76.Русецкая Э.А., Русецкий М.Г., Арустамова В.А. Перспективные продукты страховых компаний в условиях кризиса ликвидности // Финансы и кредит. 2009. № 5. с. 75-79.

77.Рябикин В.И., Тихомиров С.Н., Баскаков В.Н. Страхование и актуарные расчеты. - М.: «Экономисте.», 2006. 459 с.

78.Садков В.Г., Федякова Н.И. Системные основы развития страховых отношений и обоснование общественной эффективности системы страхования // Финансы и кредит. 2007. № 24. с. 43-52.

79.Сахирова Н.П. Страхование: учеб. Пособие. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. 744 с.

80.Сенге П. Пятая дисциплина. Искусство и практика самообучающей организации. Пер. с англ. - М.: Издательство «Олимп-Бизнес», 2003. 408 с.

81.Скамай Л.Г., Мазурина Т.Ю. Страховое дело: учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, 2004. 256 с.

82.Соколова H.A. Экономическая сущность и эволюция страховой защиты: автореф. дис.... канд. экон. наук. СПб., 2001. 153 с.

83.Страхование: принципы и практика / Сост. Д. Бланд: Пер. с англ. - М.: Финансы и статистика, 1998. 416 с.

84.Сухов В.А. Страховой рынок России. - М.: Издательский центр «Ан-кил», 1992. 102 с.

85.Турбина К. Е. Тенденции развития мирового рынка страхования. - М., 2005. 748 с.

86.Улыбина Л.К. Институты и инструменты страхового рынка в воспроизводственном процессе экономики (монография). - Краснодар: Куб-ГАУ, 2012. 189 с.

87.Улыбина JI.К. Трансформация страхового рынка: проблемы, тенденции, перспективы // Научно — информационный журнал «Экономические науки». - М. 2012. №86. с. 227-236.

88.Улыбина Л.К., Окорокова O.A. Зарубежный и отечественный опыт развития страхового рынка // Политематический сетевой электронный журнал Кубанского государственного аграрного университета (Научный журнал Куб ГАУ), [электронный ресурс].- Краснодар: КубГАУ, 2012.-№1 (75)- Режим доступа: http:/ ej. kubagro.ru/ 2012/01 /pdf/Об.pdf.

89. У правление риском мошенничества автостраховщика : (опыт ОСАГО в Краснодарском крае) / Л. А. Пенюгалова, Т. А. Родионова // Страховое дело. 2011. N9. С. 55-64.

90.Федоров В.А., Филатова O.A. Отдельные вопросы совершенствования нормативно-правового обеспечения страховой деятельности // Финансы и кредит. 2011. № 22. с. 54-58.

91. Феоктистова H.A. Диссертационное исследование на тему «формирование системы методов диагностики региональных страховых рынков». Хабаровск, 2005. 191 с.

92.Философский энциклопедический словарь. - М.: Советская энциклопедия. Гл. редакция: Л. Ф. Ильичёв, П. Н. Федосеев, С. М. Ковалёв, В. Г. Панов. 1983. 840 с.

93.Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. -М.: Юрист, 2002. 384 с.

94.Фомичева Т. Объектно-ориентированный анализ и моделирование информационных процессов страховой деятельности: автореф. дис. ... канд. эконом, наук М., 2002.

95.Хамильтон К. Л. Личное финасовое планирование (страхование, инвестиции, пенсии, наследство) / пер. с англ. в ред. В. X. Эченикэ, В Е. Эченикэ. - М.: Инфра-М, 2007. 306 с.

96.Цыганов A.A. Конъюнктура российского страхового рынка в 2006 г.// Финансы и кредит. 2007. № 39. с. 62-67.

97.Цыганов A.A. Экономическое содержание понятий, характеризующих страховой рынок и его структуру // Финансы и кредит, № 12, 2008. с. 60-68.

98.Шахов В.В. Страхование. Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2003. 311с.

99.Шигильчева С.А. История страхового дела в России. - М.: Пресс-сервис, 1997. 252 с.

100. Шипицына С.Е. Формирование и развитие страхового рынка региона: автореф. дис. ... канд. экон. наук. Екатеринбург, 2011.

101. Шихов А.К. Страхование. Учебное пособие / А. К. Шихов. - М.: Юнити, 2000. 390с.

102. Щербаков В.А., Костяева Е.В. Страхование: учеб. пособие. - М., 2007. 214 с.

103. Экономика. Толковый словарь. - М.: «ИНФРА-М», Издательство «Весь Мир». Дж. Блэк. Общая редакция: д.э.н. Осадчая И.М. 2000.

104. Энциклопедия социологии, 2009.

105. Юлдашев Р.Т. Введение в продажу страхования, или как научиться продавать надежду. - М.: Анкил, 1999. 134 с.

106. Юлдашев Р.Т. Очерки теории страхования: ретроспективный анализ развития. -М.: «Анкил», 2009. 248 с.

107. Юлдашев Р.Т. Страховой бизнес. Словарь-справочник. - М.: «Анкил», 2000. 272 с.

108. Юрченко JI. А. Финансовый менеджмент страховщика. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. 199 с.

109. Янжул И.И. Экономическое значение честности. - М.. 1912.

110. Lawson Т. (1997). Economics and reality. London: Routledge. Law-son T. (2003). Reorienting economics. London: Routledge).

111. Официальный сайт агентства PA Эксперт www.http://raexpert.ru/.

112. Официальный сайт администрации Краснодарского края http://www.krasnodar.ru/.

113. Официальный сайт Департамента здравоохранения Краснодарского края http://www.dzkk.ru/.

114. Официальный сайт департамента по финансовому и фондовому рынку Краснодарского края http://finmarket.kubangov.ru.

115. Официальный сайт Ингосстраха http://www.ingos.ru/ru/about/history/history/.

116. Официальный сайт Министерства финансов Краснодарского края http://minfinkubani.ru.

117. Официальный сайт территориального органа федеральной службы государственной статистики по Краснодарскому краю http://www.krsdstat.ru.

118. Электронный ресурс: Ьйр://асокк.рф.

119. Электронный ресурс: Деловая газета «Новости России» http://newsrussia.org/index.php/politic.

120. Электронный ресурс: О ситуации в России. Альманах «Восток», выпуск №100, 2005г. Сводный сложности (Complexity номер Новый исторический материализм. М. Джаксон «Теория) и системный подход» http://www.situation.ru/app/j_art_l 052.htm.

121. Электронный ресурс: Словарь Ожегова. http://www.ozhegov.org/words/30436.shtml.

122. Электронный ресурс: Страховой портал: Страхование сегодня: http://www.insur-info.ru.

123. Электронный ресурс: Страховой словарь. http://www.chsk.ru/helpful.php.

124. Электронный ресурс: Портал исполнительных органов государственной власти Краснодарского края, http://www.krasnodar.ru/

125. Электронный ресурс: Финансовый словарь Финнам. Словари и энциклопедии на Академике http://dic.academic.ru.

126. Электронный ресурс: Современная энциклопедия. 2000. Словари и энциклопедии на Академике http://dic.academic.ru.

127. Электронный ресурс: Ефимов C.JI. Экономика и страхование: Энциклопедический словарь. - М.: Церих-ПЭЛ, 2006. 528 с. [электронная версия книги, размещенная в свободном доступе на портале «Страхование в России»] http://www.allinsurance.ru

128. URL: http://expert.ru/2012/03/12/otbudet-olimpijskij-srok/. Николай Проценко «Отбудет олимпийский срок» «Expert Online» 12 мар 2012.

129. URL: http://www.yuga.ru/articles/society/6390.html. Речь губернатора Кубани о казачьей полиции, мигрантах и судьбах Родины.

130. URL: http://www.nlr.ru/cat/edict/EcoDict/indexl.htm. Терминологический словарь библиотекаря по социально-экономической тематике. С.-Петербург: Российская национальная библиотека. 2011.

131. URL: http ://www.kurortkuban.ru/.

132. URL: http://www.inthink.ru/Guide/.