Повышение конкурентоспособности страхового рынка России на основе механизмов саморегулирования тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Бабич, Сергей Александрович

• Бабич, Сергей Александрович
• кандидат экономических наук
• 2011

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Бабич, Сергей Александрович

ОГЛАВЛЕНИЕ.

ВВЕДЕНИЕ.

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ САМОРЕГУЛИРОВАНИЯ

В СФЕРЕ СТРАХОВАНИЯ.

1.1 Страховой рынок и его инфраструктура.

1.2 Саморегулирование как элемент инфраструктуры страхового рынка.

1;3 Влияние особенностей страхового рынка на формирование института саморегулирования.

2 АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ СТРАХОВОГО

ДЕЛА В РОССИИ И ЗА РУБЕЖОМ.

2.1 Современное состояние страхового рынка Российской Федерации.

2.2 Государственное регулирование страхования в России и элементы саморегулирования.

2.3 Анализ практики использования института саморегулирования в экономически развитых странах.

3 НАПРАВЛЕНИЯ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

САМОРЕГУЛИРОВАНИЯ НА СТРАХОВОМ РЫНКЕ РОССИИ.

3.1 Обоснование необходимости развития саморегулирования на страховом рынке.

3.2 Развитие социально-значимых функций саморегулирования на страховом рынке России.

3.3 Внедрение элементов саморегулирования.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Повышение конкурентоспособности страхового рынка России на основе механизмов саморегулирования»

Страховой рынок Российской Федерации в настоящее время развит в недостаточной степени (см. таблицу 6), не в полной мере защищены права страхователей (потребителей страховых услуг), имеется тенденция к негармоничному развитию, кроме того весьма негативной тенденцией также видится снижение доли добровольного страхования.

Таким образом, в целях повышения конкурентоспособности российского страхового рынка необходимо уделять значительное внимание развитию механизмов его регулирования, причем не только государственного, но и со стороны его участников, в конечном итоге также заинтересованных в его развитии.

Формированию институтов саморегулирования уделяется особое внимание в Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу (до 2013 года). «Рациональное использование полномочий и инструментария СРО позволит дисциплинировать участников страхового рынка, своевременно принимать меры воздействия в отношении нарушителей законодательства, задействовать экспертный потенциал для поиска решения актуальных проблем развития страховой отрасли»1.

При этом важно учитывать, что при развитии саморегулирования на страховом рынке возможны также и негативные последствия, такие как преумножение административных барьеров, незащищенность определенных категорий субъектов страхового рынка (например, некрупных страховщиков) и другие.

Поэтому, при развитии инструментов саморегулирования на страховом рынке, в том числе, при решении вопроса о создании саморегулируемых организаций и наделении их какими-либо функциями

1 Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу, утвержденная поручением председателя Правительства Российской Федерации от 18.11.2008 № ВП-П13-6891 регулирования, необходимо разработать систему, учитывающую интересы всех участников страхового рынка, а также коррелирующую со стратегией развития государственного регулирования страховой отрасли.

Актуальность темы исследования также подчеркивается тем фактом, что в настоящее время отсутствуют фундаментальные исследования проблем саморегулирования в сфере страхования, в то время как на сегодняшний день такие инструменты востребованы со стороны рынка, однако теоретически неосмысленны и, как следствие, их применение имеет весьма противоречивые последствия.

Степень научной разработанности проблемы

В исследованиях российских и зарубежных авторов широко представлены вопросы саморегулирования в различных областях хозяйственной деятельности, широко обсуждаются теоретические и методические вопросы существования и развития института саморегулирования.

Кроме того, в настоящее время в различных источниках представлены исследования, посвященные развитию страхового рынка Российской Федерации и его государственного регулирования. Существует также ряд публикаций, связанных с развитием различных элементов саморегулирования на страховом рынке России.

Однако на сегодняшний день отсутствуют масштабные исследования вопроса развития института саморегулирования на российском страховом рынке, исходя из его теоретических и методологических основ, а также с использованием опыта его применения в экономически развитых странах.

Объект исследования - страховой рынок Российской Федерации.

Предметом исследования выступают механизмы саморегулирования и государственного регулирования на страховом рынке Российской Федерации.

Цель диссертационного исследования состоит в разработке рекомендаций по развитию инструментов саморегулирования на страховом рынке России.

В соответствии с указанной целью в работе поставлены следующие задачи:

1) рассмотреть понятие страхового рынка и элементы его инфраструктуры;

2) исследовать теоретические основы саморегулирования на страховом рынке;

3) провести анализ современного состояния страхового рынка Российской Федерации;

4) рассмотреть систему государственного регулирования страхового рынка России и элементы саморегулирования;

5) проанализировать зарубежную практику использования инструментов саморегулирования в страховой отрасли;

6) обосновать необходимость развития механизмов саморегулирования на российском страховом рынке;

7) определить направления развития социально значимых функций саморегулирования на страховом рынке Российской Федерации;

8) разработать рекомендации по внедрению элементов саморегулирования на страховой рынок России.

Методологическую и теоретическую основу диссертации составляют современная теория страхования, труды отечественных и зарубежных ученых и специалистов по проблемам страхования и его государственного и саморегулирования. В диссертационном исследовании использованы работы Брю С., Макконела К., Маркса К., Найта Ф., Энгельса Ф., Адамчук Н.Г., Бесфамильной Л.В., Брызгалова Д.В., Гомелли В.Б., Жилкиной М.С., Жука И.Н., Ивашкина Е.И., Крючковой П.В., Кузнецова О.В., Орланюк-Малицкой Л.А., Рейтмана Л.И., Тосуняна

Г.А., Тронина Ю.Н., Турбиной К.Е., Цыганова A.A., Шахова В.В., Шихова А.К., Юлдашева Р.Т., Юргенса И.Ю. и других.

В процессе исследования изучены соответствующие законодательные и нормативные акты, а также использован статистический материал, полученный из различных источников.

В работе использованы общенаучные методы исследования - анализ и синтез, индуктивный и дедуктивный анализ, обобщение, метод логических аналогий, классификация и группировка, исторический и логический методы, экономико-статистические методы.

Научная новизна результатов диссертационного исследования заключается в следующем:

- дано авторское определение саморегулирования как института, в рамках которого группой экономических агентов самостоятельно создаются, адаптируются и изменяются легитимные правила, регулирующие их хозяйственную деятельность в рамках их компетенции; при этом эти агенты имеют возможность создать и в дальнейшем легитимно управлять поведением регулятора (контролера), являющегося организацией, в конечном итоге поднадзорной государству;

- выявлены особенности страхового рынка, влияющие на формирование и функционирование института саморегулирования в данном секторе экономики, заключающиеся в его особой дуалистической природе: с одной стороны объективной необходимостью является регулирование страхового сектора со стороны государства из-за наличия информационной ассиметрии между страховщиками и потребителями страховых услуг, с другой - выраженное стремление рынка к саморегулированию путем формирования специфических программ сострахования и перестрахования;

- предложена модель эффективного развития механизмов саморегулирования на страховом рынке России на основе анализа современного состояния российского страхового рынка, а также практики функционирования на зарубежных страховых рынках таких инструментов саморегулирования как досудебное урегулирования страховых споров и формирование специальных гарантийных фондов саморегулируемыми организациями, участие независимых директоров в управлении страховыми компаниями;

- определены принципы саморегулирования, необходимые для качественного развития страхового рынка России: добровольность участия в СРО, единства и функциональной субсидиарности системы СРО, степень зависимости СРО от государства и от ее участников, снижения административного давления, ответственности членов за СРО и СРО за своих членов;

- предложена и аргументирована схема передачи ряда функций государственного регулирования страховой отрасли таких как разработка типовых правил, рассмотрение жалоб, частично лицензирование и др. саморегулируемым организациям;

- разработаны и научно обоснованы первоочередные мероприятия по внедрению саморегулирования на страховой рынок Российской Федерации в целях гармоничного его развития, включающие в себя помимо непосредственного создания СРО становление института страхового омбудсмена, создание специализированных гарантийных фондов, развитие института страховых актуариев и независимых директоров в страховых организациях.

Практическая значимость работы определяется тем, что теоретические и методологические положения, составляющие научную новизну исследования, воплощены в конкретных рекомендациях и предложениях по развитию института саморегулирования на российском страховом рынке.

Апробация результатов диссертационного исследования.

Результаты исследования используются при осуществлении государственного страхового надзора, при разработке рекомендаций по совершенствованию законодательства в области организации страхового дела в Российской Федерации, а также в деятельности Национальной страховой гильдии.

Публикации. Основные положения диссертации отражены в 10 опубликованных статьях общим объемом 2,8 печатных листа, в том числе в журналах из обязательного перечня ВАК.

Логика и структура диссертационной работы. Логика исследования определяет структуру работы, состоящую из введения, трех глав, заключения и списка литературы. Диссертационное исследование включает в себя 19 таблиц и 9 рисунков.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Бабич, Сергей Александрович

Заключение

На основе анализа современного состояния российского страхового рынка, а также практики применения инструментов саморегулирования на зарубежных страховых рынках доказана необходимость развития механизмов саморегулирования на страховом рынке Российской Федерации как со стороны государства, так и со стороны страхового сообщества, так как развитие элементов саморегулирования необходимо для интенсивного гармоничного эффективного развития страхового рынка и, как следствие, повышения его конкурентоспособности. Данный вывод сделан на основании следующих наблюдений.

1) Определены элементы (организации, способствующие страховой деятельности, но не занимающиеся непосредственно страхованием, в том числе саморегулируемые организации), а также функции инфраструктуры страхового рынка, такие как:

- создание внешних условий для более эффективной работы страховых компаний, в том числе выполнение своих задач институциональной инфраструктурой - государственное регулирование, саморегулирование и т.д.;

- обеспечение сбалансированности спроса и предложения на страховом рынке;

- формирование условий для создания страхового бизнеса (образование, аудит, оценка и т.д.);

- обеспечение научного сопровождения развития страхового рынка;

- обеспечение информационно-посреднических услуг для основных субъектов рынка - страховщика и страхователя;

- социальные функции.

Определено понятие инфраструктуры страхового рынка, под которой понимается система институтов содействия созданию, купле-продаже и потреблению страховых услуг и соответствующих этим институтам различных регулирующих механизмов, обеспечивающих экономически выгодные условия для взаимодействия между страхователями и страховщиками на страховом рынке.

2) Уточнена специфика экономической категории «страховой рынок», проявляющаяся в сущности страховой услуги, а также в характере транзакционных издержек, также возникающих в связи с проявлением социально-экономических особенностей страховых услуг. К таким особенностям, например, относятся: долгий срок жизни страхового продукта, неотделимость страховой услуги от страховщика, подробный анализ рисков, сильное государственное регулирование, недостаточное понимание сути страхования большинством страхователей и др. Определенные особенности имеет и механизм ценообразования на страховые услуги.

3) Дано авторское определение саморегулирования как института, в рамках которого группой экономических агентов самостоятельно создаются, адаптируются и изменяются легитимные правила, регулирующие их хозяйственную деятельность в рамках их компетенции; при этом эти агенты имеют возможность создать и в дальнейшем легитимно управлять поведением регулятора (контролера), являющегося организацией, в конечном итоге поднадзорной государству.

4) Выявлены особенности страхового рынка, влияющие на формирование и функционирование института саморегулирования в данном секторе экономики, заключающиеся в его особой дуалистической природе: с одной стороны объективной необходимостью является регулирование страхового сектора со стороны государства из-за наличия информационной ассиметрии между страховщиками и потребителями страховых услуг, с другой - стремление рынка к саморегулированию.

5) Установлены принципы саморегулирования, необходимые для качественного развития страхового рынка России: добровольность участия в СРО, единства и функциональной субсидиарности системы СРО, степень зависимости СРО от государства и от ее участников, снижения административного давления, ответственности членов за СРО и СРО за своих членов.

6) Проведено исследование возможных последствий внедрения системы гарантирования на рынок страхования жизни на основе анализа данных агентства по страхованию вкладов, которое показало, что при отсутствии негативных внешних проявлений (например, значительного роста инфляции, снижения покупательной способности населения, кризисных явлений), совокупная страховая премия по страхованию жизни может возрасти за 5 лет более чем в 3,5 раза, при вовлечении в систему страхования жизни около 10% населения.

7) Предложена и обоснована схема передачи ряда функций государственного регулирования страховой отрасли таких как разработка типовых правил, рассмотрение жалоб, частично лицензирование и др. саморегулируемым организациям.

8) Разработаны первоочередные мероприятия по внедрению саморегулирования на страховой рынок Российской Федерации в целях гармоничного его развития, включающие в себя помимо непосредственного создания СРО становление института страхового омбудсмена, создание специализированных гарантийных фондов, развитие института страховых актуариев и независимых директоров в страховых организациях.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Бабич, Сергей Александрович, 2011 год

1. Гражданский кодекс Российской Федерации

2. Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

3. Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1ч

4. О защите прав потребителей»

5. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

6. Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

7. Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

8. Федеральный закон от 01 декабря 2007 г. «О саморегулируемых организациях»

9. Закон Республики Казахстан от 3 июня 2003 г. № 432-2 «О фонде гарантирования страховых выплат»

10. Постановление Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 г. № 263 «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

11. Постановление Правительства Российской Федерации от 30 июня 2004 № 330 «Об утверждении положения о Федеральной службе страхового надзора»

12. Приказ Минфина России от 2 ноября 2001 № 90н «Об утверждении положения о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств»

13. Приказ Минфина России от 8 августа 2005 № ЮОн «Об утверждении правил размещения страховщиками средств страховых резервов»

14. Приказ Минфина России от 16 декабря 2005 г. № 149н «Об утверждении требований, предъявляемых к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика»

15. Использование актуариев как составляющей части модели надзора -рекомендации Международной ассоциации страховых надзоров.-одобрены в Сингапуре 3 октября 2003 г.

16. Устав Российского Союза Автостраховщиков, утвержденный Учредительным собранием 08.08.2002

17. Устав Всероссийского союза страховщиков, утвержденный Всероссийским собранием страховых организаций и объединений. Протокол № 1 от 15.03.1994

18. Адамчук Н.Г. Мировой страховой рынок на пути к глобализации.- М.: РОССПЭН, 2004

19. Адамчук Н.Г. Международная практика страхования жизни. -М., «Анкил», 2009

20. Архипов А.П., Гомеля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс: учебник.-М.: Финансы и статистика, 2007

21. Бабич С.А. Социальные аспекты саморегулирования -Социальная политика и социальное партнерство, № 7, 2011

22. Бабич С. А., Цыганов A.A. Омбудсмен как форма саморегулирования на страховом рынке Страховое дело, № 6, 2011

23. Бесфамильная JI.B. Управление качеством и стандартизация в страховом деле: Учеб. Пособие.- М.: ГУУ, 2003

24. Бесфамильная Л.В. Концепция страхового обеспечения качества продукции: социальная ответственность // Энциклопедия «Экспертиза страхового рынка».- Эксперт РА. 1-е изд.- М., 2007

25. Брызгалов Д.В. Саморегулирование как важнейший механизм эффективного управления страховой компанией и страховым рынком // «Управление в страховой компании», № 3, 2007 г.

26. Викторов И.А. Защита прав страхователя по российскому страховому праву // Страховое право, №2, 2003

27. Голушко Г.К., Де диков C.B. О системе страхового законодательства // Юридическая и правовая работа в страховании.- № 1.2006

28. Гомелля В.Б. Страхование. Учебное пособие. Маркет ДС. М.2010

29. Гребенщиков Э.С. К самоуправлению на страховом рынке // Финансы.- № 9.-2005

30. Грудцына Л.Ю. Правовые способы защиты прав страхователей// Законодательство и экономика.-№3.-2005

31. Желтоносов В., Мартыненко П. Инфраструктурные изменения рынка страховых услуг // Финансы и кредит. 2003. № 21

32. Жилкина М.С. Государственное регулирование страхового рынка. М.: Спутник +, 2002

33. Жук И.Н. Управление конкурентоспособностью страховых организаций. М.: Анкил, 2011

34. Зернов A.A., Зубец А.Н. Системные исследования страхового регулирования. М., 1997

35. Зубец А.Н. Страховой маркетинг в России. М., 1999

36. Ивашкин Е.И. Государственное регулирование и саморегулирование национальной страховой системы // «Финансовый менеджмент в страховой компании», № 4, 2006

37. Карташов A.C. Урегулирование финансовый претензий потребителей страховых услуг. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. М.: Российская экономическая академия им. Г.В. Плеханова, 2010

38. Кацалов Г.А. Страховой омбудсмен: практика разрешения страховых споров. // Юридическая и правовая работа в страховании. 2009. №4

39. Коваль А.П., Брызгалов Д.В. Саморегулирование на страховом рынке// Финансы.-№4.-2003

40. Коломин Е.В. Раздумья о страховании, М.: ИД «Страховое ревю», 2006.

41. Крючкова П.В. Саморегулирование хозяйственной деятельности: институциональный анализ. М.: ТЕИС, 2005

42. Кузнецов О.В. Саморегулируемые организации: Научно-практическое пособие. М.: Финакадемия, 2009

43. Локшин К.Е. формирование финансового механизма защиты прав страхователей в России. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. М. 2009

44. Макконнелл К., Брю С. Экономикс. Таллин, 199546. Маркс К., Энгельс Ф. Соч.

45. Найт Ф.Х. Риск, неопределенность и прибыль. Перевод с английского. М.: Изд-во «ДЕЛО», 2003

46. Нарсисян Т.Я. Влияние мировых рейтинговых агентств на развитие страхового предпринимательства//Страховое дело.-№3.-2006

47. Политическая экономия и история экономических учений: Учебник. Под ред. Поршнева А.Г., Денисова Б.А. и Толкачева С.А., ГУУ. М., 2008

48. Радыгин А.Д., Энтов P.M. Мажераупс И.В., Мальгинов Г.Н. Саморегулирование в системе корпоративных отношений: некоторые прикладные проблемы. Институт экономики переходного периода. М. 2005

49. Развитие институтов защиты и обеспечения прав страхователей в России : монография / A.A. Цыганов М.: Изд-во РАГС, 2009.

50. Рейтман Л.И. Государственное страхование в СССР: Учебник. -М.: Финансы и статистика, 1989.

51. Российский экономический журнал 1992, № 11

52. Страхование: учебник / под ред. Т.А. Федоровой.- 2-е изд., перераб. И доп.- М.: Экономистъ.- 2004.

53. Страховое дело : Учебник. В 2 т. (пер. с нем. О.И. Крюгер и Т.А. Федоровой). Т. 1: Основы страхования / под ред. О.И. Крюгер. - М.: Экономистъ, 2004

54. Тосунян Г.А. Теория саморегулирования рынка. Юристъ,2004.

55. Третьяков К.И. Перспективные направления развития добровольного страхования российских малых предпринимателей // Страховое дело. 2008. - № 5

56. Тронин Ю.Н. Основы страхового бизнеса. М.: Издательство «Альфа-Пресс», 2006

57. Турбина К.Е. Актуальные правовые проблемы законодательства о банкротстве страховых организаций в Российской Федерации // Страховое право.- № 4.- 2006.

58. Турбина К.Е. Правовые способы и законодательные основания защиты прав и интересов граждан в договорах страхования // Страховое право, № 1, 2004.

59. Турбина К.Е. Страхование наиболее оптимальный способ индивидуального риск-менеджмента // www.opec.ru, 2003

60. Турбина К.Е. Финансовые механизмы страхового рынка, повышающие надежность страховых операций: страховой пул и гарантийный фонд//Финансы.- №11.- 1994.

61. Цыганов A.A. Возможность использования гарантийных фондов в страховании // Финансы.- №2.- 2005.

62. Цыганов A.A. Гарантирование страховых взносов и выплат в зарубежной практике страхового дела // Страховое дело.- № 9.- 2004.

63. Цыганов A.A. Институциональное развитие страхового рынка Российской Федерации: Автореф. дис. докт. экон. наук. М., 2007.

64. Цыганов A.A. Обеспечение гарантий прав и интересов страхователей и застрахованных лиц// Финансы и кредит.-№18 (186).-2005.

65. Цыганов A.A. Организация внесудебной защиты прав страхователей и застрахованных лиц в России//Финансы.- №9.- 2004.

66. Цыганов A.A. Организация работы по обеспечению прав страхователей в России//Страховое дело.- № 12.-2004.

67. Цыганов A.A. Учет возможности создания СРО в формировании стратегии управления страховым бизнесом. // «Управление в страховой компании», № 4, 2007

68. Цыганов A.A. Финансовая прозрачность и раскрытие информации в страховом деле // Финансы.- № 6.- 2004.

69. Чернова Г.В. Основы экономики страховой организации по рисковым видам страхования С-Пб.: Питер, 2005.

70. Чернова Г.В. Страхование: учеб.-М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2007.

71. Чернышевский Н.Г. Избр. экон. соч. ТI -М, 1948

72. Чикулаев Р. Развитие деятельности и перспективы саморегулируемых организаций на финансовых рынках в современных условиях//Законодательство и экономика.- №2(250).-2005.

73. Шахов В.В. Страхование. М. 1997

74. Шихов А.К. Страхование. М., 2000

75. Юлдашев Р.Т. Страховой бизнес. Словарь-справочник. М.,2000

76. Юргенс И.Ю. Организация и регулирование страховой деятельности в Российской Федерации. Дисс. на соиск. ученой степени канд. экон. наук. М., 2000

77. Янгин А.А. Оптимизация размещения страховых резервов и собственных средств страховых компаний // Страховое дело.- №3.- 2004

78. Янов В.Э. Инвестиционная деятельность страховых компаний: принципы организации, регулирование и оптимизация: Автореф. дис. канд. экон. наук. С-Пб., 2001.

79. Buchanan J. What Should Economists Do? Indianapolis. 1979

80. Hayek F. The Principles of a Liberal Social Order. In: Hayek F. Studies in Phylosophy, Politics and Economics. Chicago, 1967

81. Madison J. Speech in First Congress, April 9, 1789 // Complete Madison: His BasicWritings. N.Y., 1953