Потребительский кредит в банковской системе Российской Федерации: адаптация к региональным условиям тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат наук Аганов, Ахмед Назирович

• Аганов, Ахмед Назирович
• кандидат наук
• 2014

Оглавление диссертации кандидат наук Аганов, Ахмед Назирович

Оглавление

Введение

Глава 1. Потребительский кредит в системе рыночных отношений

1.1. Роль потребительского кредита в социально-экономическом развитии общества

1.2. Правовое регулирование потребительского кредитования в России: основные направления его совершенствования

1.3. Состояние рынка потребительского кредитования в субъектах Северо-Кавказского федерального округа и тенденции его развития Глава 2. Организация потребительского кредитования в Карачаево-Черкесской Республике

2.1. Особенности кредитных отношений на рынке потребительских продуктов в Карачаево-Черкесской Республике

2.2. Способы минимизации кредитного риска при потребительском кредитовании в региональных условиях (на примере ООО «КБ «Развитие»)

Глава 3. Перспективы развития потребительского кредитования в Карачаево-Черкесской Республике

3.1. Факторы, влияющие на спрос и предложение потребительского кредитования

3.2. Сегментация рынка потребительского кредитования по различным признакам и специфика ее применения на территории Карачаево-Черкесской Республики

Заключение Список литературы Приложения

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Потребительский кредит в банковской системе Российской Федерации: адаптация к региональным условиям»

Введение

Актуальность исследования. Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах. Широкое его распространение вызвано в первую очередь тем, что эта форма кредита способствует расширению емкости рынка по целому спектру потребительских товаров и услуг, содействует выполнению требований приоритетных национальных проектов, способствует выравниванию доходов отдельных групп населения с различным уровнем потребления. Динамичное развитие потребительского кредитования в нашей стране с начала 2000-х гг. обусловлено относительной стабильностью экономического положения, ростом благосостояния населения, активизацией банковской деятельности в сфере кредитования частых лиц. Влияние мирового финансового кризиса 2008-2010 гг. на банковскую деятельность, в том числе па розничный бизнес, также определяет объективную необходимость исследования социально-экономического значения потребительского кредита и роли банков в его дальнейшем развитии.

В первом полугодии 2013 г. продолжился опережающий рост розничного кредитного портфеля по сравнению с корпоративным и межбанковским. Объем кредитов физическим лицам за январь-июнь 2013 г. возрос на 13,7% (за аналогичный период 2012 г. - на 18,4%), до 8797,6 млрд руб. (23,6% совокупного кредитного портфеля банков) на 01.07.2013. Драйвером розничного кредитного рынка в первой половине 2013 г. оставалось потребительское кредитование, объем которого за январь-июнь 2013 г. увеличился на 15,9% (за аналогичный период 2012 г. - на 25,6%), до 5184,4 млрд руб. на 01.07.2013'.

Управление потребительским кредитованием в современных условиях становится основным направлением кредитного менеджмента. Рост денежной базы опережает величину денежной массы, что является следствием

1 Обюр финансовой) рынки. Черное 110:1)1 олие 201 "> X" 75 27 с.

существенного роста уровня ликвидности банковского сектора2. Это отражает потенциальную возможность расширения банковского кредитования, но объемы задолженности по потребительским кредитам в настоящее время составляют значительную величину. Продолжается рост просроченной задолженности, сохраняется повышенная неопределенность кредитно-финансовой системы, и кредитные риски удерживаются на относительно высоком уровне. В современных условиях особую актуальность имеет проблема совершенствования процессов управления потребительским кредитованием в субъектах Российской Федерации.

Как следует из вышесказанного, актуальность и недостаточная разработанность вопросов функционирования потребительского кредитования в регионах России, проблем его развития, в том числе специфических для региона, делает актуальным исследование данной темы.

Степень научной разработки проблемы. В диссертационном исследовании автор опирался на научные груды российских и зарубежных ученых по вопросам организации кредитования субъектов экономики, современных тенденций развития деятельности российских коммерческих банков, формирования рынка банковских продуктов и услуг, технологии управления банковскими активами и пассивами, различным методам и моделям управления банковскими рисками и маркетинга.

Большой вклад в решение этих проблем внесли такие ученые, как Л.И. Абалкин, З.В. Атлас, Г.П. Белоглазова, Д.С. Вахрушсв, И.В. Ващекина, И.А. Долмагович, Е.Ф. Жуков, O.A. Зверев, A.A. Казимагомедов, Г.Г. Коробова, Т.М. Костерина, C.B. Криворучко, Ю.С. Крупнов, А.Г. Куликов, О.И. Лаврушип, И.В. Мамонова, Г.С. Панова, Ю.Ю. Русанов, И.II. Рыкова, С.Н. Сильвестров, Н.Э. Соколинская, Ю.А. Соколов, А.И. Тавасиев, K.P. Тагирбеков, В.М. Усоскин, В.А. Челноков, Е.Б. Ширинская и др.

Среди зарубежных ученых значительный вклад в исследование научных положений теории и практики потребительского кредитования внесли:

: См.: Ващекина II.В. Эволюция национальной банковской сисмемы u ciseie проблем еамооргапиsaiutn монография. - M.: Пи-во PI ГЭУ, 2012.

Э. Альтман, Б. Берпапке, А. Брю, Э. Гил, Э. Дж. Доллан, Р. Коттер, K.P. Макконнел, Э. Рид, П. Роуз, Дж. Сипки мл., С. Фиплей, М. Шрайнер и др.

Отдельные стороны комплексной проблемы рынка потребительского кредитования подробно рассматриваются в работах И.И. Лютовой, Н.И. Валенцевой, А.И. Политука, М.А. Поморипой, О.С. Рудаковой, A.B. Тюпонника. Эти авторы проанализировали и критически обобщили сложившуюся в России практику управления банковской системой, дали оценку различным видам кредитных операций и предложили схемы эффективного разрешения кризисных ситуаций.

В целом, научная литература последних лет, посвященная банковскому бизнесу, содержит подробную характеристику операций коммерческих банков, в том числе по кредитованию частных клиентов. Однако углубленное изучение проблемы па региональном уровне предполагает дополнение имеющегося арсенала научных исследований изучением новых проблем, святнных с потребительским кредиюм.

Цель исследования - развитие теории потребительского кредитования и разработка рекомещщций по его совершенствованию в регионах СевероКавказского федерального округа (СКФО) с учетом их социально-экономических особенностей.

Для достижения этой цели были сформулированы и решены следующие задачи:

1. Исследованы теоретическое содержание категории «кредит» с целыо определения поняшя «потребительский кредит», ею шачимости в целом для общества.

2. Проанализировано законодательство России в области потребительского кредитования и сформулированы предложения по его совершенствованию.

3. Выявлены особенности развития потребительского кредитования в регионах СКФО.

4. Разработана методика оценки роста потребительского кредитования и на основе ее определен потенциал в регионах СКФО.

5. Разработаны рекомендации по совершенствованию методики оценки кредитоспособности заемщика - физического представителя СКФО.

6. Проведена оптимизация распределения кредитных продуктов на территории Карачаево-Черкесской Республики коммерческих банков в сфере потребительскою кредитования с учеюм социально-экономических особенностей рс1иона.

Объект исследования - потребительское кредитование в СКФО.

Предмет исследовании - развитие потребительского кредитования и способы адаптации к региональным условиям в СКФО.

Теоретическая и методологическая база исследования. Теоретической базой для диссертационного исследования являются труды ведущих российских и зарубежных ученых в сфере банковского дела, раскрывающие основные положения теоретических основ кредита и потребления, экономико-правового регулирования банковского деятельноеги.

В ходе исследования изучены и обобщены: материалы диссертационных работ по теме исследования, монографическая литература, научные статьи, публикации в экономической литературе и периодических изданиях, материалы научно-практических конференций, симпозиумов, семинаров, законодательные и иные нормативные правовые акты Российской Федерации и промышленно развитых стран.

В процессе диссертационного исследования использовался комплексный подход к объекту и предмету исследования, применялись общенаучные методы познания (индукция, дедукция, сравнение, абстрагирование, анализ, синтез, наблюдение, обобщение и /тр.), а также меюды сравнительного, статистического и динамического анализа, социологический, абстрактно-логический. Совокупность используемой методологической базы позволила обеспечить достоверность, обоснованность 1еоретических выводов и практических решений.

Информационная база исследования. Информационной основой исследования явились данные Федеральной службы государственной статистики, Территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Карачаево-Черкесской Республике, Центрального банка

Российской Федерации, бухгалтерского учета и отчетности коммерческих банков г. Черкесска, проведенного автором анкетирования населения на территории Карачаево-Черкесской Республики, данные аналитических расчетов «Эксперт ЮГ», интернет-ресурсы.

При подготовке диссертации проанализированы федеральные законы, указы Президента Российской Федерации, нормативные документы Центрального банка Российской Федерации и другие законодательные документы, регулирующие потребительское кредитование.

Научная новизна заключается в разработке комплекса теоретических и практических положений, направленных па совершенствование процесса потребительского кредитования в регионах Российской Федерации.

Наиболее существенные научные результаты, полученные лично автором и выносимые па защиту:

1.Обосновано, что для позитивного развития потребительского кредитования в России требуется совершенствование действующего кредитного законодательства в соответствии с современными рыночными условиями. Сформулированы и предложены дополнения в проект закона «О потребительском кредите (займе)» (окончательная редакция, принятая Государственной Думой Российской Федерации 13.12.2013 г.). Предложено дополнить определение понятия «потребительский кредит» введением границ суммы кредита ст. 3, ч. 1, п. 1 законопроекта. Предложено дополнить ст. 5 в ч. 4 законопроекта о предоставлении преддоговорной информации клиенту, в части предоставления всеми кредиторами заемщику преддоговорной информации, а именно условий кредита (займа) в единой форме в виде таблицы, содержащей основные условия кредита.

2. Выявлена специфика развития потребительского кредитования в регионах СКФО, которая выражается в монополизации рынка потребительских кредитов, высоких геополитических рисках, преобладании сельского населения. Предложены рекомендации политического и экономического характера развития рынка потребительского кредитования. Гарантии обеспечения безопасности ведения бизнеса и развитие экономики регионов, а именно приоритетных сфер и направлений, способствовали бы появлению на

рынке кредитных услуг новых банков, в том числе обеспечили бы развитие потребительского кредитования.

3. Разработана методика оценки потенциала потребительского кредитования с учетом социально-экономических особенностей, позволяющая определить рост объемов потребительского кредитования в регионах и эффективность банковских подразделений в регионе. Методика основывается на вычислении интегральных индексов роста и потенциала роста объемов потребительского кредитования.

4. Обосновано существенное влияние социально-демографических факторов и параметров кредита на кредитоспособность заемщика. Выявлено различие методик оценки кредитоспособности заемщика при анализе кредитной заявки и при формировании резервов па возможные потери по ссудам представителя СКФО. Предложено дополнить методику оценки кредитоспособности при анализе кредитной заявки социально-экономическими характеристиками, используемыми при формировании резервов на возможные потери по ссудам, с присуждением балльной оценки.

5. Выявлен рост рынка потребительских кредитов Карачаево-Черкесской Республики в сегментном разрезе с помощью инструментов маркетинговых исследований; на основе сегментации рынка распределены кредитные продукты коммерческих банков в сфере потребительского кредитования с учетом социально-демографических особенностей региона.

Положения диссертации соответствуют п. 9.3 «Развитие инфраструктуры кредитных отношений современных кредитных инструментов, форм и методов кредитования», п. 10.12 «Совершенствование системы управления рисками российских банков» паспорта специальности 08.00.10 — «Финансы, денежное обращение и кредит».

Достоверность полученных результатов обеспечена достаточной репрезентативностью информационно-эмпирической базы, содержательным анализом выявленных фактов и закономерностей, использованием статистических методов обработки полученных эмпирических данных и программного инструментария пакета прикладных программ Microsoft Excel.

/

I тшш vi

Обоснованность полученных результатов подтверждается критически проработанными методологическими позициями по теме диссертации, тщательной проработкой нормативно-правовых положений, обсуждением результатов па научно-практических конференциях, публикациями в научных изданиях, в том числе включённых в перечень ВАК Мипобрнауки России.

Теоретическая значимость работы определяется актуальностью поставленных задач, достигнутым уровнем разработанности проблематики, обобщением российского и зарубежного опыта государственного регулирования кредитно-финансовых институтов, в частности в предоставлении потребительских кредитов, выявлением приоритетных направлений их развития в региональных условиях. Полученные результаты обеспечивают дальнейшее развитие теории банковского дела, в частности такого его направления, как розничное банковское обслуживание, а также расширяют теоретическую базу для реализации концепций повышения доступности кредитов населению Российской Федерации.

Практическая значимость полученных результатов. Содержащиеся в диссертационной работе выводы и рекомендации могут быть использованы законодательными органами и Банком России при разработке законов и нормативных документов. Теоретические, методические и практические рекомендации автора могут быть широко и эффективно использованы российскими банками в организации потребительского кредитования, а также высшими профессиональными образовательными учреждениями в учебном процессе при преподавании спецкурсов «Деньги, кредит, банки», «Банковское дело».

Апробация и внедрение результатов исследования. Теоретические положения и практические выводы исследования отражены в докладах и получили одобрение па:

- Международной научно-практической конференции «IX Васильевские чтения - 2010»: Ценности и интересы современного общества (г. Москва, РГТЭУ, 2010 г.);

- Международной научно-практической конференции «IX Румянцевские чтения - 2011»: Экономика, государство и общество в XXI веке (г. Москва, РГТЭУ, 2011 г.);

- Международной научно-пракгичеекой конференции «X Румяицевские чтения - 2012»: Экономика, государство и общество в XXI веке (г. Москва, РГТЭУ, 2012 г.);

- Международной научно-практической конференции «XI Васильевские чтения - 2012»: Ценности и интересы современного общества (г. Москва, РГТЭУ, 2012 г.);

- Международной научно-праюичеекой конференции «Юбилейные XI Румянцевские чтения - 2013»: Экономика, государство и общество в XXI веке (г. Москва, РГТЭУ, 2013 г.).

Основные положения диссерищии внедрены в учебный процесс СевероКавказской государственной гуманитарно-технологической академии при изучении дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Финансы банков», «Организация розничных продаж банковского продукта» (справка о внедрении №1168 от 03.09.2013 г.), в практику деятельности ООО КБ «Развитие» (справка о внедрении №2 2038-09-01 от 26.09.2013 г.), а также используются в работе Комитета по экономической политике, бюджету, финансам, налогам и предпринимательству Народного собрания (Парламента) Карачаево-Черкесской Республики (справка о внедрении № 04/1461 01 31 окчября 2013 г.).

Публикации. По теме диссертации опубликовано 10 научных работ общим объемом 5,27 п.л., в том числе 6 научных работ в рецензируемых научных изданиях в объеме 3,77 п.л. (авт. - 3,39 п.л.)

Структура работы. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений. Диссертация изложена на 217 страницах, проиллюстрирована 36 таблицами, 28 рисунками, а также содержит 26 приложений.

Глава 1. Потребиiсльский кредит в eneiei\ie рыночных отношений

1.1. Роль но]реби1ельско1 о кредша в социально-экономическом

развитии общества

Потребительский кредит является одним из динамично развивающихся направлений банковской деятельности. Коммерческие банки привлекают клиен юв новыми видами и условиями кредитования, что связано с повышением интереса банков к кредитованию населения. Этот интерес подогревается и со стороны заемщиков, коюрые выросли в период построения рыночных отношений и более адаптированы к тому, что с помощью кредита можно ускорить процесс получения в свое распоряжение блат, которые бе5 данной услуги со стороны банка будут доступны в отдаленном будущем. Также с помощью потребительскою кредита расширяется емкость рынка по целому сектору потребительских товаров, в то время как для юсударства потребительский кредит это увеличение иалоювых поступлений, создание новых рабочих мест.

Таким образом, положительным эффектом от расширеттия системы потребительскою кредитования является повышение уровня жизни населения страны, а для банков получение высокодоходных активов.

11отребттiельские кредшы 1акже предоставлялись в Советском Союзе. Большим вкладом в изучение потребительского кредитования того времетти послужили научные груды таких авюров, как: З.В. Атлас, J1.A. Балашова, М.М. Вагина, С.П. Глинкина, B.C. Захаров, В.И. Зонов, З.Н. Кузнецова, О.И. Лаврушин, С.Н. Ни, А.Ф. Сальковский, Е.Г. Уманская и др.

В любое время в любой стране основная задача кредитования - повышение уровня жизни населения. В советское время кредиты предоставлялись в основном на покупку промышленных товаров, покупку и строительство жилья, на приобретение фанспоршых средств. Однако в современной России цели кредитования расшились: предоставляются кредиты на образование, медицинские услуги, турпутевки.

В СССР кредиювание частных лиц в основном носило косвенный характер, наблюдался следующий тип кредитных отношений: банк -предприятие (организация) - население. Банки редко выдавали кредиты непосредственно гражданам. В основном всегда имелось третье звено, выступающее посредником между банками и потребителями. В современной России преобладает прямое банковское кредитование, по возможно и предоставление кредита с участием третьей стороны. При этом между посредниками СССР и РФ есть различие - в их функциях кредитных отношений. На современном этапе роль посредника сводится в основном к предоставлению площадки для заключения кредитного договора между банком и физическим лицом. В СССР посредник сопровождал заемщика вплоть до завершения кредитных отношений между банком и гражданином. Погашение кредита производилось путем удержания из заработной платы рабочих и служащих по месту их основной работы и безналичным перечислением на счет соответствующей торговой организации.

Однако существовала практика предоставления денежных средств населению банком напрямую. Данное кредитование осуществлялось сберегательными кассами за счет привлечения вкладов. Кредиты выдавались гражданам, состоящим вкладчиками сберкасс, на срок до двух лет. Размер мог достигать четырехмесячного заработка (стипендии, пенсии), но не свыше 1 тыс. руб. Денежных знаков напрямую гражданин не получал, на сумму кредита выдавался расчетный чек, по которому могли быть приобретены в розничной торговле товары из числа разрешенных к продаже в кредит. Нельзя сказать, что соответствующая практика кредитования имеет место на современном этапе, где существует большое количество коммерческих банков, которые занимаются кредитованием населения в рыночных условиях.

Таким образом, с помощью потребительского кредита решаются разнообразные социально-экономические задачи, которые определяются его целевой направленностью. Следует отметить, чю в СССР это больше реализовывалось под воздействием административного аппарата.

Подтверждением тому являются переселенческие программы кредитования населения с целью освоения не заселенных земель.

В целом интенсивное развитие потребительского кредитования за последние десятилетия в России сделало потребительский кредит неотъемлемой частью экономики, в том числе банковского рынка и жизни населения. Это утверждение подтверждается, если мы выделим особую значимость потребительского кредитования для банковского рынка, населения и экономики. В этом контексте целесообразно исследовать сущность потребительского кредита, которая поможет нам подтвердить или опровергнуть тезис: потребительский кредит - важнейший элемент банковского рынка, экономики и жизни населения.

Само понятие «кредит» имеет разные определения, основные из них приведены в приложении 2.

Как отмечено О.И. Лаврушиным, «...экономическая наука о деньгах и кредите изучает не сами вещи, а отношения между субъектами по поводу этих вещей»3. Данная точка зрения, по мнению автора, верна, поскольку выражает сущность кредита. Можно считать, что кредит - это определенный вид общественных отношений, возникающих между субъектами экономики. Любые общественные отношения строятся в информационной взаимосвязи субъектов и объектов. В данном случае субъектами являются кредитор и заемщик. Объекты кредитных 01 ношений могу! быть в товарной или денежной формах. Их можно определить через понятие «стоимость». Отношения между кредитором и заемщиком по поводу передачи ссуженной стоимости носят не одностороннее направление. Собственником ссуженной стоимости является кредитор, который передает ее заемщику во временное пользование с условием возврата. Кроме того, неотъемлемыми свойствами кредита являются платность и срочность. В процессе использования ссуженной стоимости заемщик должен воспроизвести ее с наращением для возврата с эквивалентной потребительской способностью для кредитора. Свойство срочности, на наш взгляд, вытекает из

' См.. Лаврушип 11.0. Дсиы п Кредш. Ьапкп. М КпоРус, 2004

свойства возвратности, которое подразумевает обратное движение стоимости к кредитору.

Считая фундаментальной основой кредита его структуру, движение, следует согласиться с М.Л. Абрамовой в том, что кредит - «экономические 01 ношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу ссужаемой стоимости, передаваемой во временное пользование на условиях срочности, платности и возвратности»4. Автор подчеркивает, что основой кредита являются свойства платности, срочности и возвратности. На наш взгляд, первостепенной основой кредита становится свойство возвратности. Так как именно способность обеспечить возврат денежных средств является для банков наиболее актуальной задачей, т. е. оценка кредитоспособности заемщика в первую очередь анализирует риск невозврата, что обусловливает цену кредита. В зависимости от риска невозврата варьируется процентная ставка, т. е. возникает принцип платности кредита. Также следует отметить, что возвратность охватывает все стадии движения кредита, т. е. выступает всеобщим свойством кредита. Как видно из приложения 2, каждый автор выделяет возвратную природу кредита. Возвратность означает обязательное направление ссуженной стоимости в обратную сторону от заемщика к ее собственнику. Принцип срочности устанавливает сроки возврата кредита. С нашей точки зрения, срочность является обязательным условием кредита, но не отражает экономическую сущность кредита и является производным от принципа возвратности, с помощью которого устанавливаются сроки возврата ссуженной стоимости.

Определяющим звеном, основным в сущности кредита, наряду с принципом возвратности, некоторые авторы (Ю.А. Бобалев, A.M. Тавасиев, Т.М. Ковалева) считают уплату ссудного процента. В современном хозяйстве ссудный процент действительно является атрибутом кредита. Однако в истории развития кредита существуют многочисленные примеры беспроцентных ссуд.

4 См.; Абрамова М.А., Александрова J1.C. Финансы и кредш - М.: Юриспруденция, 2003. - 182 с.

Гак, один из главных принципов работы исламских банков - не налагать и не взимать ссудный процент, потому что в исламе есть запрет на «риба» (араб. - приращение). Примером кредитной сделки по исламу является сделка мушарака, в рамках которой банк кредитует определенный проект. При пом прибыль распределяется заранее по определенному порядку в долях, а убытки в зависимости от долевого участия в капитале. Практика невзимания процента существовала и па Руси в XIV в. в период татаро-монгольского ига. И.В. Ващекина пишет: «На всю территорию Орды и подчиненных ей земель распространялись традиции мусульманского кредитного дела. Ссуды выступали в качестве единовременной помощи или подарка, начисление процентов по ним формально запрещалось»5. В советский период от уплаты процентов по ряду потребительских ссуд освобождались инвалиды и участники Великой Отечественной войны. В современном хозяйстве беспроцентными зачастую выступают дружеские, личные кредиты (кредиты друзьям, близким знакомым, родственникам). Даже современный банковский кредит может приобретать беспроцентный характер. Например, есть банки, которые распространяют среди населения кредитные карты с так называемым Grace period, с помощью которого физические лица пользуются беспроцентным кредитом. Например, по золотой кредитной карте Сбербанка льготный период равен 50 дням. В этом случае банки получают свою выгоду за счет комиссии с торговых организаций, в которых эти карты принимаются.

Однако это не означает, что современный кредит может существовать без ссудного процента. Связано это с тем, что банковский кредит предоставляется главным образом на базе привлеченных средств, которые для банка выступают в качестве платных ресурсов. Таким образом, в зависимости от целей и возможностей кредитования, проценты по кредиту не всегда являются очевидными и определяющими. Можно считать, что свойство кредита

Список литературы диссертационного исследования кандидат наук Аганов, Ахмед Назирович, 2014 год

Список литературы

Законодательные акты, нормативные и иные официальные документы.

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 г.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30 ноября 1994 г. № 51 -ФЗ.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ.

4. Земеяы 1ый кодекс Российской Федерации от 25.10.2001N 1 Зб-ФЗ (ред. от 28.12.2013).

5. Закон РФ «О защите прав потреби гелей» 01 7 февраля 1992 г. № 2300-1 (ред. от 02.07.2013 г.).

6. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-1 (ред. от 30.09.2013 г.).

7. Федеральный закон «О бухгалтерском учете» от 06.12.2011 N 402-ФЗ (ред. от 28.12.2013).

8. Федеральный закон «Об ипотеке (залоте недвижимости)» от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ (ред. от 07.05.2013 г.).

9. Федеральный закон «О Цетральном банке Российской Федерации (Байке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (ред. от 28.12.2013 г.).

10. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ (ред. от 28.12.2013 г.).

11. Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах» от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ (ред. от 23.07.2013 г.).

12. Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10 декабря 2003 г. № 173-Ф3 (ред. от 23.07.2013 г.).

13. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 г. №218-ФЗ (ред. от 23.07.2013 г.).

14. Федеральный закон «О рекламе» от 13 марта 2006 г. №38-Ф3 (ред. от 23.07.2013 г.).

15. Федеральный закон «О защите конкуренции» от 26 июля 2006 г. № 135-Ф3 (ред. or23.07.2013 г.).

16. Федеральный заког I «Об исполнительном производстве» от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ (ред. от 23.07.2013 г.).

17. Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» от 25 декабря 2008 г. №2 288.

18. Федеральный закон «О страховых взносах в пенсионный фонд Российской Федерации, фона социального страхования Российской Федерации, федеральный фонд обязательного медицинского страхования» от 24 июля 2009 г. № 212-ФЗ.

19. Федеральный закон «О внесении изменений в Основы законодательства Российской Федерации о нотариате и отделы иле законодательные акты Российской Федерации» от 2 октября 2012 г. № 166-ФЗ.

20. Проект Федерального закона № 136312-5 «О потребительском кредите (займе)» (окончательная ред., принятая ГД ФС РФ 13.12.2013 г.).

21. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года. Приложение к заявлению Правительства РФ и ЦБ РФ от 5 апреля 2011 г. №№ 1472п-П13,01-001/1280.

22. Стратегия социально-экономического развития Северо-Кавказского федерального округа до 2025 года. Утверждена распоряжением Правительства РФ от 6 сентября 2010 г. № 1485-р.

23. Постановление Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением часта первой Гражданского кодекса Российской Федерации» от 1 июля 1996 г. № 6/8.

24. Постановление Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денога плми средствами» от 8 октября 1998 г. № 13/14.

25. Постановление Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от 28 июня 2012 г. № 17.

26. Письмо ЦБ РФ № 74-Т и ФЛС РФ № ИФ/7235 от 26 мая 2005 г. «О Рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».

27. Письмо ЦБ РФ «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам» от 29 декабря 2006 г. № 175-Т (утратил силу).

28. 11исьмо ЦБ РФ «По вопросу осуществления потребительского кредитования» от 29 декабря 2007 г. №228-Т.

29. Письмо ЦБ РФ «О Памятке заемщика по потребительскому кредиту» от 5 мая 2008 г. № 52-Т.

30. Положение ЦБ РФ «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26 июня 1998 г. № 39-П.

31. Положение ЦБ РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погаше1 шя)» от 31 августа 1998 г. № 54-П.

32. Положение ЦБ РФ «Об обязательных резервах кредитных организаций» ог 29 марта 2004 г. № 255-П.

33. Положение ЦБ РФ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, со ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26 марта 2005 г. № 254-П.

34. Положение ЦБ РФ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» от 20 марта 2006 г. № 283-П.

35. Указание ЦБ РФ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» от 13 мая 2008 г. № 2008-У.

36. Методика проведения оценки качества ссуды, ссудной и приравненной к ней задолженности в ООО «КБ «Развитие» от 30 декабря 2011 г.

37. Положение о порядке предоставления кредитов физическим лицам в ООО «КБ «Развитие» от 22 августа 2011 г.

Монографпш, учебники и иные научные труды.

38. Абалкин Л. И. Стратегический ответ России на вызовы нового века: [монография]. -М.: Экзамен, 2004.-605 с.

39. Абрамова М. А., Александрова Л. С. Финансы и кредит: учебное пособие / М. А. Абрамова, Л. С. Александрова. - М.: Юриспруденция, 2003. - 448 с.

40. Алексеева Н. В. Банковское дело: учебник / Н. В. Алексеева, И. 10. Владимирова, И. В. Лисицына. - Чебоксары, 2010. - 407 с.

41. Ассоциация российских банков: материалы XX съезда АРБ. 03.042009.-М.: АРБ,2009.

42. Атлас З.В. Деньги и кредиг. (При капитализме и в СССР). Часть 1. Теория денег. Денежные системы капитализма. Денежная система СССР. Часть II. Теория кредига и банков. Банковые системы капитализма. Банковая система СССР. М.-Л.: Государственное издательство, 1930.- 459 с.

43. Банковское дело: организация и регулирование: учебное пособие для вузов / А. А. Казимашмедов. - М.: АКАДЕМИЯ, 2010. - 272 с.

44. Банковское дело: учебник для вузов / под ред. Г. Г. Коробовой; авторский коллектив в составе: Г. Г. Коробова, 10. И. Коробов, Е. А. Нестеренко, В. Э. Евдокимова, Е. К. Гурылева, Р. А. Карпова, А. П. Мирецкий, А. А. Синятин, А. Ф. Рябова, А. Н. Орлова, Е. В.Травкина - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Магистр, 2012. - 592 с.

45. Банковский менеджмент: учебник / под ред. Е. Ф. Жукова, Н. Д. Эриашвили. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. - 319 с.

46. Банковские риски : учебник / коллектив авторов ; под ред. О. И. Лаврушииа, Н. И. Валенцевой. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КноРуС, 2013. - 296 с.

47. Барьгшев А. В., Сильвестров С. Н. Приоритеты и модернизация экономики России [монография]. - Саша -Петербург.: Алетейя, 2011. - 207 с.

48. Белоглазова Г. Н. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Г. И. Белоглазова. - М.: Высшее образование, 2009. - 392 с.

49. Белоглазова Г. П., Кроливецкая Л. П. Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / Г. П. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. - М.: КпоРус, 2012.-416 с.

50. Бернар И., Колли Ж.-К. Толковый экономический и финансовьтй словарь: в 2 т. Французская, русская, английская, немецкая, испанская терминология / И. Бернар, Ж.-К. Колли. - М.: Международные отношения. 1994. - 784 с. + 720 с.

51. Бор М. 3., Пятенко В. В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование / М. 3. Бор, В. В. Пятенко. - М.: ИКЦ «ДИС», 2009. - 284 с.

52. Ващекина И. В. Эволюция национальной банковской системы в свете проблем самоорганизации: монография / И. В. Ващекина -М.: Изд-во РГТЭУ, 2012. -132 с.

53. Вахрушев Д. С., Леонгьев С. А. Риск-менеджмент в коммерческом банке: теоретические основы и проблемы оргат гизат щи: монография. - М. Граница, 2004. - 293 с.

54. Владимирова М. П., Козлов А. И. Деньги, кредит, банки / М. П. Владимирова, А. И. Козлов. - 2-е год., стер. - М.: Кг юРус, 2006. - 288 с.

55. Вулфел Ч. Дж. Энциклопедия банковского дела и финансов / Ч. Дж. Вулфел; ЗАО «Корпорация Федоров». - Самара, 2003. -1584 с.

56. Геронина Н.Р. Актуальные вопросы банковского менеджмента: стратегическое управление, банковский маркетинг, финансовое планирование, управление инновациями : Монография /11. Р. Геронина, О. А. Зверев. М.: Московский банковский ип-т., 2009. -164 с.

57. Даниленко С. А., Комиссарова М. В. Банковское потребительское кредитование: учебно-практическое пособие / С. А. Даниленко, М. В. Комиссарова. - М.: Юстиццнформ, 2011.-384 с.

58. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов / Е. Ф. Жуков, Л. М. Максимова, А. В. Печникова и др.; под ред. акад. РАЕН Е. Ф. Жукова. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Юниш-Дана,2003,- 600 с.

59. Деньги. Кредит. Банки. Экспресс-курс: учеб. пособие / кол. авт.; под ред. О. И. Лаврушш 1а. - 4-е изд., стер. - М.: КпоРус, 2010. - 320 с.

60. Долан Э. Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / Э. Дж. Долан, К. Д. Кэмпбелл, Р. Дж. Кэмпбелл; пер. с англ. В. Лукашевича и др.; под общ. ред. В. Лукашевича - М.: Туран, 1996. -448 с.

61. Дьяконов М. Л., Ковалева Т. М., Кузьменко Т. Н. Финансы и кредит: учебник / М. Л. Дьяконов, Т. М. Ковалева, Т. I I. Кузьмегжо; под ред. Т. М. Ковалевой. - М.: КпоРус, 2007. -376 с.

62. Захаров В. С. Потребительский кредит в СССР / В. С. Захаров. - М.: Финансы и статистика, 1986. - 76 с.

63. Ковалева А. М. Финансы и кредит: учебное пособие / А. М. Ковалева. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 512 с.

64. Костерина Т. М. Кредитный менеджмент в банке: учебно-методический комплекс/ Т. М. Костерина. - М.: Евразийский открытый ин-т, 2012. - 273 с.

65. Кузнецова Е.И. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие / Е. И. Кузнецова; под ред. Н.Д. Эриашвили. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Юнити-Дана, 2009. - 567 с.

66. Куликов А.Г., Махаиова ТА. Факторинг в России: Монофафия / А.Г. Куликов, Т.А. Маханова М.: Издательство РАГС, 2010. - ISBN: 978-5-7729-0499-2. -154 с.

67. Кэмпбелл, Р., Макконнелл, К Р., Брю, СЛ. Экономикс: учебник/ Р. Кэмпбелл, К. Р. Макконнелл, С. Л. Брю. - М: И11ФРА-М, 2003. -461 с.

68. Лаврушин И. О. Деньги и кредит в социалистическом обществе: учеб. пособие / И. О. Лаврушин; под ред. О. И. Лаврушипа. - М.: Финансы и стаптстика, 1984.-264 с.

69. Лавру! нин И. О. Кредит как стоимостная категория социалистического воспроизводсгва/ О. И. Лаврушин. -М.: Финансы и статистка, 1989. -175 с.

70. Лаврушин И. О. Деньга. Кредиг. Банки/И. О. Лаврушин.-М.: КноРус,2004.-464с.

71. ЛюговаИ. И., Рябичева А. В. Интеграция: вчера, сегодня, завтра: монография. — М.: Нац. ин-т бизнеса, 2009. - 343 с.

72. Лютова И. И. Оценка и управление финансовой устойчивостью предприятий: монография.-М.: Национальный ип-т бизнеса, 2007.-443 с.

73. Макин И. О. Банковская система России в условиях мирового финансового кризиса: монография / И. О. Макин. -М.: МАКС 1 Ipeec, 2010. -104 с.

74. Молчанова O.A. Закономерности развития кредитного механизма в условиях становления рыночных отношений: автореф. д-ра экон. наук / О. А. Молчанова; ЛЭФИ им. Вознесенского, 1990.

75. Нешитой А. С. Финансы, денежное обращение, кредит: учебник / А. С. Нешитой. -4-е изд., перераб. и доп. - М.: Дашкова и К, 2012. - 640 с.

76. Обзор финансового рынка Первое полугодие 2013. № 75.27 с.

77. Ольшанский А. И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опьгг / А. И. Ольшанскай.-М.: Русская деловая Литература, 1998.-358 с.

78. Полишук, А. В. Кредитная система: опыт новые явления, прогнозы, перспективы / А. В. Полишук - М.: Финансы и ста гаспжа, 2005. - 215 с.

79. Поморила М. А. Планирование как основа управления деятельностью банка / М. А. Поморина. -М.: Финансы и статистика, 2002. - 384 с.

80. Рид Э., Koi тер Р., Гилл Э. и др. Коммерческие банки: пер. с англ. / Э. Рид, Р. Копер, Э. Гшш; под общ. ред. В. М. Усоскина - 2-е изд. - М.: СП «Космополтс», 1991. - 480 с.

81. Роль кредита и модернизация дея! ел вносит банков в сфере кредитования: монография / кол. авт.; под ред. О. И. Лаврушина. - М.: К1ЮРУС, 2012. - 272 с.

82. Роуз П. С. Банковский менеджмент/ П. С. Роуз. - М.: Лтд, 1995. - 767 с.

83. Рудаков О. С. Банковские операции / О. М. Маркова, Н. Н. Маргыненко, О. С. Рудакова, Н. В. Сергеева; Всерос. заоч. финансово-экон. ин-т. - Москва: Юрайт, 2012. - 537 с.

84. Русанов 10.10. Розничный банковский бизнес и социально-экономическое развитие России: роль Сберегатели юго Банка РФ: Витгев. чтения-2006: материалы УП международной межвузовской научно-пракгичсской конференции (г. Москва, 7 аир. 2006 г.) / [ред. кол.: Ю. Ю. Русанов и др.]. - М.: МБИ, 2006. - 274 с.

85. Руководство по кредитному менеджменту: пер. с англ. / под ред. Б Эдвардса. - М. : ИНФРА-М, 1996.-464 с.

86. Сарнаков М.В. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство / М. В. Сарнаков. - М.: ИД «"Юриспруденция», 2010. - 232 с.

87. Свиридов О. Ю. Деньги, кредит, банки / О. Ю. Свиридов. - М.; Ростов н/Д: МарТ, 2004.-480 с.

88. Синки Дж. Управление финансами в коммерческом банке / Дж. Синкли ; пер. с англ. 4-го перераб. изд.; под ред. Р. Я. Левитос, Б. С. Писнера. -М.: Са1а11аху, 1994. - 820 с.

89. Синки Дж. Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг / Дж. Синки мл. - М.: Альпина Бизнес Букс, 2007. -1018 с.

90. Соколинская Н. Э. Учет и анализ краткосрочных и долгосрочных кредитных рисков / Н. Э. Соколинская.-М.: Косалгбанкир, 1997.

91. Соколов Ю.А., Дубова, С.Е. Организация денежно-кредитного регулирования. Монография. - М.: Флинта, 2008.-248 с.

92. Судии X., Ван П., Ван А.. Исламская финансовая и банковская система: Философия, принципы и практика / X. Судан, Н. Ван, А. Ван. - Казань: Линова-Медия, 2012. - 536 с.

93. Тавасиев А. М. Деньги, денежное обращение, кредит: учеб. пособие / А. М. Тавасиев. - Изд. 2-е, перераб. и доп. - М.: 1УУ, 2011. - 357 с.

94. Тавасиев А. М., Мазурина Т. Ю„ Бычкова В. П. Банковское кредитование: учебник / А. М. Тавасиев, Т. 10. Мазурина, В. П. Бычкова; под ред. Т. М. Тавасиева. - М.: ИНФРА-М, 2010.-656 с.

95. Тавокин Е. П. Основы методики социологическою исследования: учебное пособие / Е. П. Тавокин. - М.: ИНФРА-М, 2009. -239 с.

96. Тагирбеков К.Р. Инвестиционные процессы и банковская система в экономике России: Монография / К. Р. Тагирбеков, Л. Г. Шилова // М.: Весь Мир, 2005. - 320 с.

97. Тосунян Г. А. Актуальные проблемы банковского и смежного законодательства / Г. А.Тосуняп. -Вып. 1.-М.: ЗАО «Олимп-Бизнес», 2011.-304 с.

98. Турбанов А., Тютюнник А. Банковское дело: Операции, технологии, управление / А. Турбанов, А. Тютюнник. - М.: Алы шна Паблишер*, 2010. - 682 с.

99. Тюрин Д. В. Маркетинговые исследования: учебник / Д. А. Тюрин. - М.: Юрайт, 2013. -342 с.

ЮО.Финапсы. Денежное обращение. Кредит: учебник для вузов; под ред. Г. Б. Поляка ;

кол. авт. - М.: Юнши-ДАНА, 2007. - 639 с.

Ю1.Финансы, денежное обращение и кредит : учебник для вузов / под ред. М. В.

Романовского, О. В. Врублевской. - 2-е изд., перераб. и доп. -М.: Юрайт, 2010.-714 с.

Ю2.Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / под ред. 11. Ф. Самсонова. - М.:

ИНФРА-М, 2003.-302 с.

ЮЗ.Финлей С. Управление потребительским кредитом: Как банкам привлечь клиентов и

при этом не потерять на плохих кредитах / С. Финлсй; науч. ред. Н. А. Головко. - Минск:

Гревцов Букс, 2010. - 328 с.

104.Челноков В. А. Эволюция денег, кредита и балков / В. А. Челноков. — М.: Финансы и

статистика. 2008. - 256 с.

Ю5.Челноков В.А., Ольшанский А. И. Банковское кредитование предприятий и населения / В. А. Челноков, А. И. Ольшанский. - М.: Национальный институт бизнеса, 2004 - 320 с.

106.Черненко В. А., Янченко В. Ф., Мельников, Н. П. Денежно-кредитные отношения с населением (отечественный и зарубежный опьл) / В. А. Черненков, В. Ф. Янченко, II. П. Мельников. - СПб.: Инфо-ди, 2003.-208 с.

107. Черчилль IБраун Т. Маркетинговые исследования / Г. Черчилль, Т. Браун ; пер. с англ.; под ред. Г. Л. Багиева. - 5-е изд. - СПб.: Питер, 2010. - 700 с.

108. Шевцова С. Г., Климин А. И. Кредитование в розничной торговле. Путь к увеличению продаж / С. Г. Шевцова, А. И. Климин. - СПб.: Питер, 2007. - 352 с.

н

II К II

109. Ширинская Е. Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт / Е.Б.Ширинская.-2шд.,перераб.идоп.-М.:Фга1шюыистатистика, 1995.- 160 с.

110. Щербакова Г. Н. Анализ и оценка банковской деятельности (на основе отчетности составляемой по российским и международным стандартам) / Г. Н. Щербакова. - М.: Вершина, 2007.-464 с.

111. Altman Edward Bankruptcy, Credit Risk and High Yield 'Junk' Bonds: A Compendium of Writings. - Oxford, England and Maiden, Massachusetts: Blackwcll Publishing, 2002.

112. Cauocttc J., Altman E. I., Narayanan P. Managing credit risk: The next great financial challenge / J. Cauoette, E. I. Altman, P. Narayman. - L. John Wiley & Sons, Inc., 1998.

113. Downcs J., Goodman J. T. Dictionary of finance and investment tcmis / J. Downes, J. T. Goodman.-N.-Y.: BaiTOn's, 1995.

114. Gizycki M. The effect of macroeconomic conditions on banks risks and profitability / M. Gizycki. - Sydney: Research bank of Australia, Econ. Research, 2001.

Публикации в сборниках и периодических изданиях

115. Абалкин JI. И. От экономической теории до концепции долгосрочной стратегии / Л.

И. Абалкин // Вопросы экономики. - 2010. - №6 - С.4

116. Базилевич А. Р., Япрынцева А.В. Личное страхование заемщика как инструмент кредитной политики банка / А. Р. Базилевич, А. В. Япрынцева // Финансы и кредит. - 2010. -№45.

117. Белоусов А. Л. Правовые аспекты передачи банками просроченной задолженности коллекгорскими организациями / А. Л. Белоусов // Банковское дело. - 2012. - № 3 8. - С. 42.

118. Бркжов В. Г. Методика оценки потенциала роста ипотечного кредитования в регионах РФ / В. Г. Бркжов // Банковский ритейл. - 2012. - № 3. - С. 25.

119. Валенцева Н.И., Поморина, М.А. Нужны ли российской экономике региональные банки?/ Н. И. Валенцева, М. А. Поморина // Банковское дело. - 2011, №2. - С. 21.

120. Валенцева Н.Н., Поморина М.А. Нужны ли российской экономике региональные банки?/ Н. И. Валенцева, М. А. Поморина // Банковское дело. - 2011. №3. - С. 42.

121. Ващекина И. В. Структурная эволюция современных банковских систем: преимущества и недостатки в условиях экономического кризиса / И. В. Ващекина // Вестник РГТЭУ.-2012.-№ 1.

122. Вахрушев Д. С., Чайка Л. В. 11роблемные аспекты фундаментальных оснований теорий, объясняющих закономерности функционирования финансовых рынков / Д. С. Вахрушев, А. В. Чайка / Интернет-журнал «Науковедение». - 2012. - №4.

123. Даниленко С. А. Потребительское кредитование правовые аспекты / С. А. Даниленко // Юридическая работа в кредитной организации. -2009. - № 1. - С. 57.

124. Долматович И.А. Военно-экономические аспекты национальной безопасности России: Кавказский регион //Мировая экономика и международ! ibie on юг пения. - 2007. - № 2. -С.4349.

125. Желтобрюхова А. Даёшь досрочное освобождение [Электронный ресурс] // Ставропольский бизнес. - 2009. - 14 декабря.

126. Ибрагимова Д. X. О доверии населения финансовым институтам / Д. X. Ибрагимова // Дегьги и кредит. - 2012. - №4. - С. 65.

127. Костерила Т. М. Кредитная политика банков России от кризиса до кризиса и в посткризисной перспективе / Т. М. Костерина // Экономические науки. - 2010.—№ 2. - С. 21.

128. Кузина О. Е. Финансовая грамотность россиян (динамика и перспективы) / О. Е. Кузина // Деньги и кредит. - 2012. - № 1. - С. 68.

129. Куликов А.Г., Янин B.C. Актуальные вопросы развития ипотеки и решения жилищной проблемы / А.Г. Куликов, B.C. Янин // Дет гьги и кредит. - 2011. - № 12. - С. 24-31.

130. Лаврушин О. И. Особенности и направления развития кредита в экономике России / О. И. Лаврушин // Bai нсовскос дело. - 2010. - № 3. - С. 35.

131. Лаврушин О. И. Роль кредлга в экономическом развитие / О. И. Лаврушин // Банковское дело. - 2011. - № 2. - С. 33.

132. Ларионова И.В., Панова 1 .С. О модернизации банковского регулирования и надзора /И.В.Ларионова, Г.С.Панова//Банковское дело. - 2010. - № П. - С. 40-45.

133. Лютова ИИ. Учет факторов влияния при разработке кредитной политики региональным банком / И. И. Лютова // Материалы Международной научно-практической конференции «Научная индустрия европейского котттипелга». Publishing House "Education and Science" s.r.o. (Чехия, Прага). -2013. (1 lip:A vvvvvjintлk tmtv?>4_N1 EK 2013Rxxixnie/1 150643jdoclTtrn)

134. Мамонова И.В. Особенности налогообложения процентов по долговым обязательствам / И.В. Мамонова // Налоговая i юлгттика и i трак тика - 2010. - № 10. - С. 44-54.

Hi ! in I II I

135. Петухова М. В. Влияние социально-демофафических характеристик заемщиков на их кредитоспособность / М. В. Петухова// Да гыи и кредит. - 2013. - № 3. - С. 43.

136. Русанов Ю. Ю. Инновационные методы и инструменты банковского риск-менеджмента/ Русанов Ю. Ю. // Финансы. Деньги. Инвестиции. - 2011. - N 1 (37). - С. 25-26.

137. Русанов Ю. Ю. Инструменты ранней предварительной ориентации мониторинга банковских рисков/Ю. 10. Русанов//Банковское дело. -2012. -№2. -С. 70-74

138. Рыкова И.П. Анализ и оценка финансового потенциала региональной банковской системы Северо-Кавказского федерального округа / И.Н. Рыкова // Финансовая аналитика: Проблемы и решения. - 2010. - № 4. - С. 2-7.

139. Сергеев В.В. Проблемы законодательного регулирования процесса банкротства физических лиц / В.В. Сергеев // Бш жовское право. - 2012. - № 5. - С. 3.

140. Соколинская Н.Э. Модели оценки кредитоспособности и прогнозирования рисков роз1 шчных портфелей / П. Э. Соколш кжая // Банковские услуги. - 2011. - № 2. - С. 18.

141. Соколов Ю. А. Региональная банковская система: состояние, проблемы и перспективы развития / Ю. А. Соколов, В. В. Масленников, С. П. Гордеев // Финансы и кредит. -2005.-№3(171).-С. 2-8.

142. Челноков В. А. Кредит: сущность, функции и роль / В. А. Челноков // Деньги и кредит.-2012. -№ 5. -С. 74.

143. Шрайнср М. Кредитный скоринг очередной прорыв в мшфофинансировании? / М. Шрайнер//ССАР.-2003.-№ 1.

Интер/ 1ет-ресурсы

144. Офи1 щальный сайт 11,е1 прального банка России: НПр://\улу\у.сЬг.ги/

145. Официальный сайг Федеральной службы государственной статистики России: http://www.gks.ai/

146. Официальный сайт Территориального органа Федеральной службы государственной статистики России по Карачаево-Черкесской Республике: http://kchrstat.gks.ai/

147. Информационный портал Банкиру: http://www.baЫdru/banks/ratings/

148. Материалы из журнала «Эксперт Юг»: http://expert.ru/soutlV

149. http://www.lcsnгlгl/al/юntribut()l■s/cт^ed¡t_bш^eall/list/