Особенности правового регулирования микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 12.00.03, кандидат наук Чирков, Алексей Владимирович

• Чирков, Алексей Владимирович
• кандидат наук
• 2017

Оглавление диссертации кандидат наук Чирков, Алексей Владимирович

Оглавление

Оглавление

Введение

Глава 1. Социально-экономическое значение микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций

1.1. Понятие и значение микрофинансовой деятельности

1.2. Понятие и виды микрофинансовых организаций

Глава 2. Особенности правового механизма государственного регулирования и саморегулирования микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций

2.1. Основные способы правового регулирования микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций в России и за рубежом

2.2. Пруденциальное регулирование микрофинансовой деятельности

2.3. Непруденциальное регулирование микрофинансовой деятельности

2.4. Правовые проблемы допуска микрофинансовых организаций на финансовый рынок

2.5. Правовые проблемы саморегулирования деятельности микрофинансовых организаций

Глава 3 Особенности механизма гражданско-правового регулирования отношений микрофинансовой организации и заемщика

3.1. Особенности правового регулирования преддоговорных отношений между микрофинансовой организацией и заемщиком

3.2. Правовые особенности договора микрозайма «до зарплаты»

Заключение

Список использованных источников

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Особенности правового регулирования микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций»

Введение

Актуальность темы диссертационного исследования.

Микрофинансовые организации являются достаточно новым видом финансовых организаций в России: первые из них были созданы 8 июля 2011 года. За прошедшие 6 лет осуществлялось интенсивное изменение правового регулирования деятельности микрофинансовых организаций1.

По состоянию на 01.10.2017 в государственный реестр микрофинансовых организаций включены сведения о 2 289 организациях. На конец I квартала 2017 года, по данным Банка России, совокупный портфель микрозаймов микрофинансовых организаций составлял 96 млрд рублей, общее число заемщиков составляло 5,9 млн граждан и организаций. Указанные показатели, за исключением кризисного периода конца 2014 -середины 2015 годов, демонстрируют устойчивый рост.

Приведенные выше данные о деятельности микрофинансовых организаций позволяют говорить о высокой социальной значимости общественных отношений с их участием. Значение микрофинансовых организаций для развития финансового рынка подтверждено на заседании Президиума Государственного совета Российской Федерации 18.04.2017.

Одновременно в указанном секторе финансового рынка существует значительное число нерешенных вопросов, связанных с определением микрофинансовой деятельности и подходов к ее регулированию, правового статуса микрофинансовой организации, ограничением свободы договора микрофинансовой организации, регулированием защиты прав заемщиков.

Степень научной разработанности темы исследования. Учитывая, что микрофинансовая деятельность осуществляется путем предоставления

1 12 раз вносились изменения в закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», произведена, как минимум, одна реформа, концептуально изменившая сектор микрофинансовых организаций. Они были разделены в зависимости от наличия права привлечения денежных средств физических лиц на микрокредитные и микрофинансовые компании. На 2017-2018 годы запланирован ряд изменений, направленных на возможность получения микрофинансовыми организациями статуса кредитных организаций, а кредитными организациями статуса микрофинансовых.

микрозаймов, часть вопросов ее регулирования связана с регулированием заемных отношений в целом. Правовая природа договора займа и его конституирующие признаки исследовались в работах дореволюционных цивилистов Д.И. Мейера, К.П. Победоносцева, В.Л. Удинцева, Г.Ф. Шершеневича и др. При характеристике микрофинансовых организаций как юридических лиц используются результаты исследования правоспособности юридических лиц, в частности, труды С.С. Алексеева, С.Н. Братуся, О.С. Иоффе, Ю.К. Толстого и др.

К настоящему времени появился ряд научных работ, в том числе диссертаций, в которых рассматриваются, среди прочего, отдельные аспекты деятельности микрофинансовых организаций и их место в банковской системе. Например, работы М.С. Бацуры, И.В. Ершовой, Е.Б. Лаутс, О.А. Тарасенко. Характеристика микрофинансовых организаций как элементов финансовой системы приводится в работах А.Г. Гузнова, Т.Э. Рождественской.

Исследованию договора потребительского кредита (займа), а также защиты заемщика как слабой стороны таких договоров посвящены работы М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, А.А. Вишневского, О.М. Иванова, А.Я. Курбатова. Однако вопросы, которые анализируются в этих трудах, не учитывают специфику договора микрозайма.

Кроме того, имеется ряд исследований по общим проблемам банковского права, в которых деятельность микрофинансовых организаций рассматривается как одна из тем (А.А. Вишневский, Л.Г. Ефимова, О.М. Иванов, С.В. Пыхтин, Е.Г. Хоменко, и др.).

При написании диссертации также изучались источники на английском языке, содержащие опыт регулирования деятельности микрофинансовых организаций в США, Великобритании, Австралии, Европейском Союзе.

В настоящем исследовании автор использует эти источники для анализа правового регулирования деятельности микрофинансовых организаций.

Вместе с тем до настоящего времени отсутствуют комплексные исследования микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций.

Объект и предмет исследования. Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие при учреждении микрофинансовой организации, государственном регулировании ее деятельности, ее взаимодействии с заемщиками, Банком России и саморегулируемыми организациями.

Предметом исследования являются является законодательство о микрофинансовой деятельности и практика его применения, а также правовая доктрина.

Цель и задачи исследования. Цель диссертационного исследования состоит в разработке научной концепции регулирования микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций.

Для достижения указанной цели автор ставит перед собой следующие задачи:

1. Установить содержание микрофинансовой деятельности и ее признаки, определить круг лиц, обладающих правом осуществлять микрофинансовую деятельность.

2. Выявить правовые основы деятельности микрофинансовых организаций, учитывая ее экономическое содержание. Определить обоснованность легального разделения микрофинансовых организаций на микрокредитные и микрофинансовые компании.

3. Обосновать необходимость введения в законодательство понятия «профессиональное привлечение денежных средств», выработать и обосновать критерии ограничения субъектного состава договора займа при систематическом привлечении юридическим лицом денежных средств.

4. Сформулировать основные подходы к регулированию микрофинансовой деятельности, в том числе с учетом международного опыта и рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору.

5. Определить содержание пруденциального и непруденциального регулирования микрофинансовой деятельности, выявить критерии целесообразности такого регулирования. Определить понятие и содержание поведенческого регулирования микрофинансовой деятельности, его место в системе правового регулирования.

6. Установить правовые особенности договора микрозайма, в том числе микрозайма до зарплаты2, учитывая их экономическое содержание. Изучить способы регулирования заемных отношений с участием микрофинансовых организаций, в том числе с учетом зарубежного опыта (Великобритания, США). Сделать вывод о возможности применения зарубежного опыта при регулировании микрофинансовой деятельности в Российской Федерации и выработать меры правовой защиты заемщика при заключении им договора микрозайма с учетом наличия договорной и информационной диспропорции в таких отношениях.

7. Оценить достаточность и эффективность правового регулирования преддоговорного информирования заемщика микрофинансовой организации. Сформулировать предложения по совершенствованию преддоговорного информирования заемщиков.

Методологическая основа исследования. Для решения целей исследования, поставленных автором, применялись общенаучные методы (анализ, синтез, индукция и дедукция, аналогия, системно-структурный методы познания), а также специальные методы - формально-юридический, сравнительно-правовой, социологический, статистический, исторический.

Эмпирическую базу исследования составило российское и зарубежное законодательство, регулирующее микрофинансовую деятельность, судебная практика применения указанного законодательства, договоры и иные

2 Под займом до зарплаты в диссертационном исследовании понимается договор денежного процентного займа в валюте Российской Федерации, заключенный между микрофинансовой организацией и физическим лицом. Указанные договор отличает установление дневной процентной ставки, отсутствие договоров, обеспечивающих исполнение обязательств (договоров поручительства или залога), небольшая сумма займа (до 30 тыс рублей), высокая процентная ставка (1%-2% в день) и сверхкороткий срок такого договора (до 30 дней).

документы микрофинансовых организаций, материалы Банка России, посвященные регулированию микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в том, что в нем впервые предложена концепция правового регулирования микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций.

В диссертационном исследовании сформулированы и обоснованы новые теоретические положения, практические выводы и предложения, которые выносятся на защиту:

1. Микрофинансовая деятельность - самостоятельный вид деятельности микрофинансовой организации по предоставлению займов, максимальная сумма которых ограничена законом, преимущественно физическим лицам и субъектам малого и среднего предпринимательства в целях извлечения прибыли (коммерческими микрофинансовыми организациями) и/или для достижения социально-полезных целей (некоммерческими микрофинансовыми организациями).

Диссертант доказал, что, в отличие от существующего правового регулирования, право на осуществление микрофинансовой деятельности должно принадлежать исключительно микрофинансовым организациям. Наделение правом осуществлять микрофинансовую деятельность иных кредитных и некредитных финансовых организаций, не имеющих статуса микрофинансовой организации, является необоснованным.

2. Диссертант доказал, что в целях обеспечения финансовой устойчивости микрофинансовой организации (ограничение риска на одного заемщика) она должна обладать правом на предоставление исключительно микрозаймов и не должна иметь права предоставления иных займов, максимальный размер которых не ограничен законом.

В отличие от действующего правового регулирования диссертант предложил установить предельную сумму микрозайма, которая должна быть единой для всех категорий заемщиков. Предельная сумма микрозайма не

должна зависеть от вида микрофинансовой организации, однако может определяться уровнем доходов населения и может изменяться законодателем пропорционально изменению инфляции.

3. В целях защиты прав граждан диссертантом обоснована необходимость ограничения свободы договора в случае привлечения юридическими лицами денежных средств физических лиц с использованием конструкции договора займа.

Поскольку договор займа не имеет специального субъектного состава, диссертант сформулировал понятие «профессиональное привлечение денежных средств», которое позволит применять правило об ограничении свободы договора к юридическим лицам, не обладающим специальным статусом.

Под профессиональным привлечением денежных средств предлагается понимать осуществляемую не менее четырех раз в течение одного года деятельность юридического лица по привлечению процентных займов в денежной форме для осуществления профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов.

Диссертантом обосновано, что осуществлять профессиональное привлечение денежных средств среди микрофинансовых организаций может только микрофинансовая компания. Ее предложено переименовать в депозитную микрофинансовую организацию. Микрокредитные компании не должны быть наделены правом осуществлять профессиональное привлечение денежных средств. Их предложено переименовать в недепозитные микрофинансовые компании.

Кроме микрофинансовых компаний, правом осуществлять профессиональное привлечение денежных средств должны быть наделены кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы.

4. В целях защиты интересов кредиторов и заемщиков микрофинансовой организации предложен принцип публичной

достоверности Государственного реестра микрофинансовых организаций. Диссертант предложил установить срок, в течение которого Банк России обязан вносить изменения в указанный реестр, исчисляемый с момента принятия им решения о включении или исключении юридического лица из указанного реестра.

5. Диссертант доказал, что государственное регулирование микрофинансовой деятельности осуществляется аналогично регулированию банковской деятельности с использованием двух типов управляющего воздействия: пруденциального и непруденциального регулирования.

Под пруденциальным регулированием микрофинансовой деятельности предлагается понимать систему норм государственно-властного характера, ограничивающих деятельность микрофинансовой организации преимущественно с помощью определенных экономических количественных показателей (нормативы и требования по резервам) с целью обеспечения финансовой устойчивости микрофинансовой организации и защиты прав ее кредиторов.

Под непруденциальным регулированием микрофинансовой деятельности предлагается понимать систему норм государственно-властного характера, обязывающих микрофинансовые организации исполнять требования федеральных законов и нормативных актов Банка России с целью защиты прав заемщиков микрофинансовых организаций и обеспечения соблюдения публичных интересов.

6. Объектом пруденциального регулирования микрофинансовой деятельности является деятельность микрофинансовых организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность за счет привлеченных средств физических и юридических лиц.

Субъектами пруденциального регулирования должны являться исключительно микрофинансовые компании (депозитные микрофинансовые организации).

Содержанием пруденциального регулирования микрофинансовой

деятельности, осуществляемой за счет привлеченных денежных средств, являются правовые нормы, вводящие ограничение по следующим элементам деятельности микрофинансовой организации:

- минимальный размер капитала;

- ограничение разрешенных видов деятельности;

- требования к деловой репутации и квалификации учредителей (участников, акционеров, владеющих более чем 10% акций микрофинансовой организации) и органов управления микрофинансовой организации;

- утверждение экономических нормативов:

a. по достаточности капитала;

b. по формированию резервов на возможные потери по микрозаймам и иным займам;

а по предоставлению микрозаймов аффилированным с микрофинансовой организацией и ее учредителями (акционерами, участниками) лицам.

7. Непруденциальное регулирование микрофинансовой деятельности состоит из регулирования, направленного на предотвращение рисков в сфере противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма, и поведенческого регулирования.

Объектом непруденциального регулирования микрофинансовой деятельности является деятельность микрофинансовых организаций вне зависимости от источников поступления денежных средств, за счет которых такая деятельность осуществляется. Субъектами такого регулирования должны являться все микрофинансовые организации.

Диссертантом сформулировано авторское определение поведенческого регулирования.

Поведенческое регулирование микрофинансовой деятельности является видом непруденциального регулирования микрофинансовой деятельности, и представляет собой совокупность правовых норм, регламентирующих общественные отношения между микрофинансовой организацией

и потребителем финансовых услуг в целях защиты прав и законных интересов потребителя.

8. Диссертантом обоснованы следующие предложения по совершенствованию концепции надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, осуществляемого Банком России:

- Банк России должен обладать правом проверять соблюдение микрофинансовыми организациями правовых норм, относящихся исключительно к пруденциальному и непруденциальному регулированию микрофинансовой деятельности;

- Банк России не должен проводить проверки по соблюдению иных федеральных законов и подзаконных актов, полномочия по надзору за соблюдением которых Банку России прямо не предоставлены;

- надзор за соблюдением норм законодательства о микрофинансовой детальности и нормативных актов Банка России микрокредитными компаниями, число клиентов-потребителей которых превышает 10 000 физических лиц, должен осуществляться Банком России, а не саморегулируемыми организациями микрофинансовых организаций;

9. Диссертантом обоснованы следующие предложения по совершенствованию концепции саморегулирования деятельности микрофинансовых организаций:

- базовые стандарты по своей правовой природе являются не локальными актами, а нормативными актами. Поэтому все общественные отношения, правовое регулирование которых в настоящее время осуществляется базовыми стандартами, должны быть переведены в сферу правового регулирования федеральных законов и/или нормативных актов Банка России;

- делегирование саморегулируемым организациям в сфере финансового рынка публичных функций на основании отдельных федеральных законов является недопустимым. Передача полномочий должна носить срочный характер и происходить на основании решения Банка России, объем

передаваемых прав и обязанностей должен быть одинаков для всех саморегулируемых организаций, объединяющих некредитные финансовые организации одного вида;

- целесообразно ввести запрет для саморегулируемых организаций устанавливать в своих внутренних стандартах меры ответственности, применяемые к микрофинансовым организациям за нарушение норм федеральных законов и изданных в соответствии с ними нормативных актов Банка России. Указанные меры ответственности должны устанавливаться исключительно в федеральных законах. Исключительным правом на применение указанных мер должен обладать Банк России без права их делегирования саморегулируемым организациям в сфере финансового рынка.

10. Диссертант обосновал следующие требования к минимальному объему преддоговорной информации, которая должна раскрываться неограниченному кругу лиц в формате единого документа:

a. информация о кредиторе;

b. требования к заемщику, которым необходимо соответствовать для заключения договора потребительского микрозайма;

c. процедура подачи и рассмотрения заявления о предоставлении потребительского микрозайма;

ё. виды и условия предоставляемых потребительских микрозаймов (сумма, способ предоставления, процентные ставки, диапазоны значений полной стоимости микрозайма, ответственность за нарушение договора и др.);

е. формуляры или иные стандартные формы, к которым заемщик обязан присоединиться для заключения договора потребительского микрозайма;

£ информация о способах защиты прав и способах урегулирования споров с микрофинансовой организацией, в том числе досудебных.

11. Обоснована необходимость введения в дополнение к категории «полная стоимость кредита» категории «сумма переплаты по

потребительскому кредиту (займу)». Сумма переплаты должна быть обозначена цифрами, а сведения о переплате должны быть размещены на первой странице Индивидуальных условий договора потребительского микрозайма.

Под суммой переплаты по договору потребительского микрозайма предлагается понимать сумму всех платежей заемщика в пользу кредитора и иных лиц, оказывающих заемщику услуги в связи с заключённым договором кредита (займа), за вычетом суммы выданного ему микрозайма.

12. С учетом высоких социальных рисков микрофинансовой деятельности диссертантом обоснована необходимость ограничения максимального размера переплаты по договорам потребительского микрозайма до зарплаты. Учитывая, что средний процент по микрозаймам до зарплаты составляет 2% в день, а срок пользования не превышает 30 дней, представляется обоснованным установить сумму переплаты по договорам потребительского микрозайма не более 100% вне зависимости от срока фактического использования микрозайма до зарплаты.

На основании положений, вынесенных на защиту, диссертантом сформулированы предложения по изменению действующего законодательства.

1. Для нормативного закрепления приведённых выше положений автором предлагается внести следующие изменения в Федеральный закон от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»:

1.1. часть 3 статьи 3 изложить в следующей редакции:

«3. Микрофинансовая деятельность может осуществляться исключительно микрофинансовыми организациями в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом»;

1.2. в пункте 3 части 1 статьи 9 слова «а также выдавать иные займы юридическим лицам и физическим лицам по договорам займа, исполнение обязательств по которым обеспечено ипотекой, и иные займы юридическим

лицам, являющимся субъектами малого и среднего предпринимательства или имеющим статус микрофинансовой организации, кредитного потребительского кооператива, сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива, ломбарда, а также юридическим лицам, являющимся аффилированными лицами микрофинансовой организации,» исключить;

1.3. пункт 3 части 1 статьи 2 изложить в следующей редакции:

«3. Микрозаем - заем, предоставляемый микрофинансовой организацией заемщику на условиях, предусмотренных договором микрозайма, размер обязательств по основному долгу по которому не превышает трех миллионов рублей.»;

1.4. статью 4 дополнить частью 7 следующего содержания:

«7. Лицо, добросовестно полагающееся на данные Государственного реестра микрофинансовых организаций, вправе исходить из того, что они соответствуют действительности»;

1.5. часть 2 статьи 5 изложить в следующей редакции:

«2. Юридическое лицо приобретает статус микрофинансовой организации и утрачивает статус микрофинансовой организации со дня внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций на основании соответствующего решения Банком России. Информация об указанных решениях подлежит внесению в Государственный реестр микрофинансовых организаций не позднее дня, следующего за днем принятия решения Банком России.»;

1.6. пункт 4 части 4 статьи 14 изложить в следующей редакции:

«4. Проводит в порядке, установленном Банком России, проверку соответствия деятельности микрофинансовых организаций требованиям настоящего Федерального закона, иных федеральных законов, надзор за соблюдением которых осуществляет Банк России, и изданных в соответствии с ними нормативных актов Банка России»;

1.7. дополнить статьей 12.2 следующего содержания:

«Статья 12.2 Особенности заключения и исполнения договора микрозайма, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, с заемщиком-гражданином

1. Микрофинансовая организация не вправе заключать договор потребительского микрозайма, срок возврата суммы займа по которому не превышает одного года (далее - договор краткосрочного потребительского микрозайма), с гражданином, имеющим просрочку исполнения обязательств по договору кредита (займа) на момент подачи заявления о предоставлении потребительского кредита (займа), информация о которой известна микрофинансовой организации или содержится хотя бы в одном бюро кредитных историй.

2. Микрофинансовая организация не вправе заключать с гражданином договор краткосрочного потребительского микрозайма, если в результате заключения такого договора общий размер денежных обязательств заемщика в расчете на 1 месяц составит более чем шестидесят процентов заявленного заемщиком размера месячного дохода.

3. В случае нарушения микрофинансовой организацией положений части 1, части 2 настоящей статьи, указанная микрофинансовая организация не вправе требовать с заемщика уплаты процентов за пользование микрозаймом и (или) уплаты неустойки по заключенному договору микрозайма.».

2. Для наделения саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка функцией по защите прав получателей финансовых услуг статью 2 Федерального закона от 13.07.2015 № 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка» предлагается дополнить пунктом 4 следующего содержания:

«4. Защита прав и законных интересов получателей финансовых услуг своих членов.».

3. Для повышения эффективности преддоговорного информирования заемщиков диссертантом предлагается изменение в Федеральный закон от

21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предполагающее его дополнение статьей 6.1 следующего содержания:

«Статья 6.1 Общая сумма переплаты заемщика

1. Общая сумма переплаты заемщика - общая сумма всех платежей заемщика, выраженная в рублях и(или) в валюте, в которой предоставляется потребительский кредит (заем), указанных в части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, за исключением платежей по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа).

2. Общая сумма переплаты заемщика должна быть указана кредитором в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.».

Теоретическая и практическая значимость диссертационного исследования определяется тем, что в нем содержатся результаты комплексного исследования микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций, которые в целом составляют новую концепцию правового регулирования микрофинансовой деятельности.

Список литературы диссертационного исследования кандидат наук Чирков, Алексей Владимирович, 2017 год

Литература

1. Ambreena Manji. Eliminating Poverty? 'Financial Inclusion, access to land and gender equality in international development. The Modern Law Review, Vol. 73, No. 6 (November 2010).

2. Anthony Duggan. Consumer credit redux.

3. Lauren E. Willis. Performance-Based Consumer Law.

4. Matteo Pedrini, Valentina Bramanti, Marco Minciullo and Laura Maria Ferri. Rethinking microfinance for developed countries. Journal of International Development, No. 28, 2016.

5. Marcus Banks, Gregory Marston, Roslyn Russell, Howard Karger. 'In a perfect world it would be great if they didn't exist': How Australians experience payday loans. International Journal of Social Welfare, No. 24, 2015

6. Niels Hermes. Does microfinance affect income inequality? Applied Economics, 2014, Vol. 46, No. 9.

7. Niels Hermes. Does microfinance affect income inequality?

8. Oren Bar-Gill and Elizabeth Warren. Making Credit Safer.

9. Paul Sergius Koku, Sharan Jagpal. Do payday loans help the working poor?

10. Rebecca Schonberg. Introducing «Abusive»: A New and Improved Standard for Consumer Protection.

11.Reinhard H. Schmidt. Microfinance, Commercialization and Ethics. Poverty & Public Policy: Vol. 2, No. 1, Article 6.

12. Robert Peck Christen, Kate Lauer, Timothy R. Lyman, and Richard Rosenberg. Microfinance Consensus Guidelines. A Guide to Regulation and Supervision of Microfinance. CGAP. 2012.

13.Skiba, Paige Marta. Regulation of Payday Loans: Misguided?

14.Stephanie Ben-Ishai, "Regulating Payday Lenders in Canada: Drawing on American Lessons" (2008) 23 Banking and Finance Law Review 323.

15.Алексеев С.С. Общая теория права: Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. М.: ТК Велби; Проспект, 2008.

16.Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учебное пособие. 3-е изд., перераб. и доп. М., 2007.

17.Банковские риски: Учебное пособие / Кол. авторов; Под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина и д-ра экон. наук, проф. Н.И. Валенцевой. 2-е изд., стер. М., 2008.

18.Бергман В. Предварительные замечания // Германское право. М., 1999. Т. 3. С. 2.

19.Бодякин Ю.И. Институционализация общественных саморегулируемых организаций как элемента гражданского общества в России: социологический аспект: Дис. ... канд. соц. наук. Ростов н/Д, 2008. С. 53;

20.Брагинский М., Ярошенко К. Граждане (физические лица). Юридические лица: Комментарий к ГК РФ // Хозяйство и право. 1995. N 2. С. 10 - 13.

21.Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований: в 5 томах. М.: Статут, 2006. Т. 1 // СПС «Консультант Плюс».

22.Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Общие положения. 3-е изд., стереотипное. М.: Статут, 2001. Кн. 1. // СПС «Консультант Плюс».

23.Братусь С.Н. Юридические лица в советском гражданском праве. М.: Юрид. изд-во Министерства юстиции СССР, 1947. С. 29

24.В.С. Ведин Инвестиционный договор: права и обязанности сторон, оформление права собственности на землю //"Нотариус", 2008, N 4.

25.Вахрамеева М.В Статистика финансов, М., 2000, стр. 286.

26.Вишневский А.А. Современное банковское право: банковско-клиентские отношения: Сравнительно-правовые очерки. М.: Статут, 2013. 349 с.

27. Вишневский Регулирование поведенческого аспекта деятельности кредитного института (опыт европейских стран) // Журнал "Деньги и кредит", 2014, № 7.

28.Гаврин Д.А. От банковской деятельности до банковской операции // Бизнес, Менеджмент и Право. 2016. N 1-2. С. 70 - 75.

29.Гаряева Е.Ю. Правовое регулирование отношений, возникающих при помещении ценностей в банковскую ячейку: монография. М.: Проспект, 2016. 96 с.

30.Гиндин И.Ф. Государственный банк и экономическая политика царского правительства (1861 - 1892 годы). М., 1960. С. 363.

31. Гражданский кодекс Российской Федерации. Юридические лица: постатейный комментарий к главе 4 / Е.В. Бадулина, К.П. Беляев, А.С. Васильев и др.; под ред. П.В. Крашенинникова. М.: Статут, 2014. 524 с.

32.Грешников И.П. Субъекты права. Алматы, 2001. С. 182;

33.Гриб Р. Б. Развитие сектора микрофинансирования в Российской Федерации: Автореф. дис... канд. экон. наук: (08.00.10), Волгоград. — 2008. — С. 9.

34.Гришаев С.П. Потребительское кредитование. Комментарий законодательства // СПС КонсультантПлюс. 2015.

35.Гросул Ю.В. "Приносящая доход деятельность" и "предпринимательская деятельность некоммерческих организаций": проблемы понятийного аппарата // Юрист. 2015. N 10. С. 13 - 16.

36.Гузнов А.Г. Исторический аспект создания и развития центральных банков // Актуальные проблемы российского права. 2016. N 3. С. 71 - 80.

37.Гузнов А.Г., Рождественская Т.Э. Организации финансового рынка и финансово-правовые механизмы урегулирования их несостоятельности: монография. М.: НОРМА, ИНФРА-М, 2016. 304 с

38.Давиденко Д.В. Пруденциальное регулирование банковской деятельности как правовой метод обеспечения стабильности денежного обращения // Банковское право. 2013. N 6. С. 60 - 67.

39.Долинская В.В. Частноправовые формы и методы экономического саморегулирования // Законы России: опыт, анализ, практика. 2009. N 2. С. 22.

40.Егорова М.А. Сорегулирование как способ нормотворчества в сфере предпринимательских отношений // Сборник научно-практических статей Международной научно-практической конференции "Актуальные проблемы предпринимательского и корпоративного права в России и за рубежом". РАНХиГС при Президенте РФ. Юридический факультет им. М.М. Сперанского (23 апреля 2014 г., г. Москва) / Под общ. ред. доктора юридических наук С.Д. Могилевского; доктора юридических наук М.А. Егоровой. М.: Юрист, 2014. С. 173 - 174.

41.Ерицян А.В. Пруденциальное регулирование и контроль // Банковское дело. 2001. N 2. С. 25.

42.Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право: Учеб. пособие. М.: ФОРУМ; ИНФРА-М, 1998. С. 48.

43.Ерпылева Н.Ю. Современное валютное регулирование в российском банковском праве // Законодательство и экономика. 2011. N 12. С. 21.

44.Ершова И.В. Саморегулирование предпринимательской и профессиональной деятельности (лекция в рамках учебного курса "Предпринимательское право") // Предпринимательское право. Приложение "Право и Бизнес". 2014. N 3. С. 2 - 15.

45.Ефимова Л.Г. Банковское право. М.: Статут, 2010. Т. 1: Банковская система Российской Федерации. 404 с.// СПС «КонсультантПлюс».

46.Жарковская Е. П. Банковское дело: учебник. -7-е изд., исп. и доп. / Е.П. Жарковская. - М. : Омега-Л, 2010. - С. 89.

47. Забелин А.В. Правовое регулирование института саморегулируемых организаций: общий и отраслевой подходы // Законы России: опыт, анализ, практика. 2016. N 1. С. 97 - 102

48.Защита прав потребителей финансовых услуг / М.Д. Ефремова, В.С. Петрищев, С.А. Румянцев и др.; отв. ред. Ю.Б. Фогельсон. М.: Норма, Инфра-М, 2010.// СПС «Консультант Плюс».

49.Иванов О.М. Регулирование процентов по займу (кредиту): новеллы гражданского законотворчества // Законы России: опыт, анализ, практика. 2012. N 11. С. 12 - 19.

50.Иванов О.М., Щербакова М.А. Комментарий к Федеральному закону "О потребительском кредите (займе)": научно-практический (постатейный). М.: Статут, 2014. 767 с.

51.Иоффе О.С. Развитие цивилистической мысли в СССР (ч. I) // Избранные труды по гражданскому праву. М., 2000. С. 291.

52.Иоффе О.С. Обязательственное право // электронный документ: http://legalportal.am/download/library/p175255eerugphiqh3q4n61fa71.pdf, режим доступа: свободный, последнее обращение: 01.05.2017.

53.Карапетов А.Г., Савельев А.И. Свобода договора и ее пределы: в 2 т. М.: Статут, 2012. Т. 1: Теоретические, исторические и политико-правовые основания принципа свободы договора и его ограничений. 452 с., Радченко С.Д. Злоупотребление правом в гражданском праве России. М.: Волтерс Клувер, 2010. 224 с.

54.Киримова Е.А. Правовой институт: понятие и виды: Учеб. пособие / Под ред. И.Н. Сенякина. Саратов, 2000. С. 15

55.Корпоративное право: учебник / отв. ред. И.С. Шиткина. 2-е изд. М.: Кнорус, 2015. 1080 с. (автор главы Е.Б. Лаутс).

56. Корпоративные отношения: комплексные проблемы теоретического изучения и нормативно-правового регулирования: монография / А.Н. Беседин, Е.Н. Ефименко, Е.А. Козина и др.; под ред. Е.Д. Тягай. М.: Норма, Инфра-М, 2014. 144 с.

57.Косиор Э., Вакулюк И.Э., Химикус Е.И. Правовое регулирование деятельности международных финансовых организаций // Современное

право. 2016. N 4. С. 109 - 112.

58.Криворучко С.В., Абрамова М.А., Мамута М.В., Тенетник О.С., Шакер И.Е., Микрофинансирование в России, "КНОРУС", "ЦИПСиР", 2013 // СПС «Консультант Плюс».

59.Крючкова П.В. Саморегулирование как дискретная институциональная альтернатива регулирования рынков: Дис. ... докт. экон. наук. М., 2006. С.36

60.Курбатов А.Я. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. 2007. N 3. С. 15.

61. Ларина О.И. Правовое регулирование деятельности российских небанковских кредитных организаций: развитие, состояние и перспективы // Банковское право. 2014. N 4. С. 24 - 30.

62.Лаутс Е.Б. Микрофинансовые организации vs небанковские депозитно-кредитные организации как субъекты финансового рынка и рынка банковских услуг: правовые средства развития // Банковское право. 2016. N 5. С. 19 - 26.

63.Лаутс Е.Б. Рынок банковских услуг: правовое обеспечение стабильности. М.: Волтерс Клувер, 2008. 280 с

64.Лескова Ю.Г. Концептуальные и правовые основы саморегулирования предпринимательских отношений: монография. М.: Статут, 2013. С. 23.

65.Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. М., 1999. С. 103 - 104.

66.Малое и среднее предпринимательство: правовое обеспечение / Л.В. Андреева, Т.А. Андронова, Н.Г. Апресова и др.; отв. ред. И.В. Ершова. М.: Юриспруденция, 2014. 460 с.// СПС «Консультант Плюс».

67.Малько А.В. Механизм правового регулирования: Лекция // Правоведение. 1996. N 3 (214). С. 57.

68.Малько А.В., Мазуренко А.П., Струсь К.А. Правотворческая политика в сфере предпринимательства: проблемы теории и практики // Правовая политика в сфере предпринимательства в изменяющейся России: Монография. Саратов, 2010. С. 107, 108.

69.Мамута М.В. Микрофинансирование следует спросу на кредиты, а не создает его // Микройпапсе+. 2010. N 11. С. 11.

70.Мейтарджян Д.А. Деятельность государства по обеспечению стабильности банковской системы // Финансовое право. 2014. N 8. С. 35 - 37.

71.Морозова Л.А. Теория государства и права. М.: Юристъ, 2005. С. 319.

72.Никифорова С.Т., Тарасенко О.А., Хоменко Е.Г, Комментарий к Федеральному закону от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях (постатейный)// Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2011

73.Комментарий к Федеральному закону от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (постатейный) // СПС КонсультантПлюс. 2011; Вавулин Д.А., Федотов В.Н. Комментарий к Федеральному закону от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (постатейный). М.: Юстицинформ, 2013. 194 с.

74. Новгородцев П.И. Об общественном идеале. М., 1991. С. 289

75.Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. 2-е изд., испр. и доп. М., 2003. С. 25 - 26.

76.Петров Д.А. Саморегулирование в системе государственного регулирующего воздействия на общественно-экономические отношения // Юрист. 2013. N 11. С. 8 - 12.

77.Покровский И.А. Основные проблемы гражданского права. Изд. 4-е. М.: Статут, 2003. С. 148.

78.Попкова Л.А. Защита прав участников финансового рынка как новая функция Банка России // Банковское право. 2014. N 2. С. 61 - 67.

79. Правовое регулирование стоимости потребительского кредита : автореферат дис. ... кандидата юридических наук : 12.00.03 / Иванов Олег Михайлович; [Место защиты: Моск. гос. юрид. акад.]. - Москва, 2012. - с.14.

80. Предпринимательская деятельность субъектов банковской системы России : правовой аспект : автореферат дис. ... доктора юридических наук : 12.00.03 / Тарасенко Ольга Александровна; [Место защиты: Моск. гос. юрид. акад. им.

0.Е. Кутафина]. - Москва, 2014. - 58 с

81.Предпринимательское право Российской Федерации: Учебник / Е.Г. Афанасьева, А.В. Белицкая, В.А. Вайпан и др.; отв. ред. Е.П. Губин, П.Г. Лахно. 3-е изд., перераб. и доп. М.: НОРМА, ИНФРА-М, 2017//СПС «Консультант Плюс».

82.Пыхтин С.В. Лицензирование банковской деятельности в Российской Федерации. М.: Юриспруденция, 2005. С. 124

83.Разрешительная система в Российской Федерации: научно-практическое пособие / Л.Ю. Акимов, Л.В. Андриченко, Е.А. Артемьева и др.; отв. ред. А.Ф. Ноздрачев. М.: Институт законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве РФ, ИНФРА-М, 2015., стр.94

84. Рождественская Т.Э., Гузнов А.Г. Публичное банковское право: учебник для магистров. М.: Проспект, 2016.

85.Рождественская Т.Э. Создание мегарегулятора в России: цели, задачи, проблемы и перспективы развития // Банковское право. 2013. N 5. С. 10 - 17.

86.Розенберг В.В. Фирма. Догматический очерк. СПб., 1914. С.53

87.Российское гражданское право: В 2 т. Общая часть. Вещное право. Наследственное право. Интеллектуальные права. Личные неимущественные права: Учебник (том 1) (2-е издание, стереотипное) (отв. ред. Е.А. Суханов) ("Статут", 2011) // КонсультантПлюс.

88.Российское гражданское право: учебник: в 2 т. / В.С. Ем, И.А. Зенин, Н.В. Козлова и др.; отв. ред. Е.А. Суханов. 2-е изд., стереотип. М.: Статут, 2011. Т.

1. Общая часть. Вещное право. Наследственное право. Интеллектуальные права. Личные неимущественные права.

89. Романовская О.В. Саморегулирование в сфере рекламы // Реклама и право. 2010. N 1. С. 7 - 10;

90. Романовская О.В. Правовой статус саморегулируемых организаций в сфере электроэнергетики // Российская юстиция. 2011. N 7. С. 40 - 43.

91.Ручкина Г.Ф. Некредитные финансовые организации: правовое регулирование требований к деловой репутации и квалификации // Банковское право. 2016. N 5. С. 9 - 15.

92.Ручкина Г.Ф. Публично-правовые ограничения права на осуществление предпринимательской деятельности // Закон. 2005. N 12.

93.Ручкина Г.Ф. Право на осуществление банковской деятельности: требования и ограничения // Банковское право. 2012. N 4. С. 32-37.

94.Сандалов И.В. Связанное кредитование: подходы Базельского комитета // Внутренний контроль в кредитной организации. 2012. N 1. С. 24 - 37.

95. Сергеев А.П. Право интеллектуальной собственности в Российской Федерации. М., 1996. С. 523.

96.Сиземова О.Б. О роли юридических фактов в формировании правосубъектности участников межбанковских расчетов // Банковское право. 2014. N 2. С. 29 - 42.

97. Современные финансовые рынки / Под ред. В.В. Иванова. М., 2014. С. 14.

98.Спектор Е.И. О правомерности осуществления агентом в интересах и от имени принципала (лицензиата) услуги по приему платежей и осуществления им выплат клиентам без получения лицензии на осуществление деятельности по организации и проведению азартных игр в букмекерских конторах и тотализаторах // Законодательство и экономика. 2012. N 5. С. 54.

99.Спиридонов Л.И. Об изучении эффективности социальной нормы как средства социализации // Избр. произв.: Философия и теория права. Социология уголовного права. Криминология. СПб., 2002. С. 147.

100. Субъекты банковского права : автореферат дис. ... кандидата юридических наук : 12.00.04 / Бацура Михаил Сергеевич; [Место защиты: Рос. гос. ун-т правосудия]. - Москва, 2016. - 30 с. 1 Шаповалов М.А., Ишлек (Бородина) Н.М., Миронов В.Ю. Комментарий к Федеральному закону от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (постатейный). 2-е изд. / под ред. М.А. Шаповалова, стр.91 // СПС КонсультантПлюс. 2013

101. Суханов Е.А. Сравнительное корпоративное право. М., 2014. С. 153 -154

102. Таль Л.С. Очерки промышленного права, М., 1916. С. 6.

103. Тарасенко О.А. Платежные небанковские кредитные организации -новый субъект предпринимательской деятельности в банковской системе России // Законы России: опыт, анализ, практика. 2012. N 1. С. 93 - 97.

104. Тарасенко О.А. Предпринимательская деятельность банков // Право и экономика. 2014. N

105. Тарасенко О.А., Хоменко Е.Г. Небанковские кредитные организации: особенности создания и деятельности: монография. Москва: Проспект, 2013. 112 с.

106. Текутьев Д.И. Правовой механизм повышения эффективности деятельности членов органов управления корпорации. М.: Статут, 2017. 176 с.//СПС "Консультант Плюс".

107. Текутьев Д.И. Правовой механизм повышения эффективности деятельности членов органов управления корпорации. М.: Статут, 2017. 176 с.//СПС "Консультант Плюс".

108. Тихомиров Ю.А. Гражданское общество в фокусе права // Журнал российского права. 2013. N 10. С. 35 - 45.;

109. Богомолова Т.П. Неправительственные саморегулируемые организации как институт становления гражданского общества в современной России: социологический анализ: Дис. ... канд. юрид. наук. М., 2006. С. 141.;

110. Толстой Ю.К. К теории правоотношения. Л., 1959. С. 11.

111. Ушакова Е.Ю. Недостатки российского законодательства в части определения понятия "инвестиции" // Юрист. 2016. N 3. С. 38 - 42.

112. Федоров А.Ф. Торговое право. Одесса, 1911. С. 384.

113. Филиппова С.Ю. Фирменное право России. М.: Статут, 2016. 271 с.

114. Финансово-правовое регулирование финансового рынка в Российской Федерации : автореферат дис. ... доктора юридических наук: 12.00.04 / Гузнов Алексей Геннадьевич; [Место защиты: Моск. гос. юрид. акад. им. О.Е. Кутафина]. - Москва, 2016. - 47 с.

115. Фролов Б.М. Объект осуществления государственного контроля и государственного надзора как основной критерий их разграничения // Административное право и процесс. 2016. N 7. С. 63 - 67.

116. Хабаров С.А. Законодательные новеллы и регулирование профессиональной деятельности на рынке финансовых инструментов // Право и экономика. 2016. N 3. С. 62 - 66.

117. Целовальникова И.Ю. Правовое регулирование инвестиционной деятельности: монография. М.: Юридический институт МИИТа, 2013.

118. Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право: теория и практика применения. М.: ИД ВШЭ, 2012. С. 187.

119. Цитович П.П. Учебник торгового права. Киев, 1891. С. 89.

120. Чирков А.В. Субъекты микрофинансовой деятельности в Российской Федерации // Безопасность бизнеса. 2011. N 4. С. 22 - 24.

121. Чирков А.В. Принцип свободы договора в регулировании договора займа: подходы законодателя и арбитражной практики // Вестник ФАС Московского округа. 2012. № 02. С. 47-53

122. Чирков А.В. Некоторые аспекты правового положения заемщиков-потребителей по российскому и немецкому праву // Банковское право. 2012. N 4. С. 63 - 65.

123. Чирков А.В. Саморегулирование деятельности МФО и КПК: новеллы 223-Ф3 // Мюгойпапсе+, 2015, №3

124. Чирков А.В. К вопросу о разграничении правил предоставления микрозаймов и общих условиях договора потребительского займа // М1сгойпапсе+, 2014, Специальный выпуск для участников XIII Национальной конференции по микрофинансированию и финансовой доступности.

125. Чирков А.В. К вопросу о саморегулировании деятельности микрофинансовых организаций // Предпринимательское право. 2017. № 1. С. 50 - 56

126. Чирков А.В. Некоторые актуальные проблемы саморегулирования в сфере финансовых рынков // Предпринимательское право. 2017. № 2. С. 31 -38.

127. Чирков А.В. К вопросу о совершенствовании регулирования деятельности микрофинансовых организаций (в части предоставления микрозаймов «до зарплаты») // Банковское право. 2017. № 6.

128. Чирков А.В. Правовое регулирование преддоговорных отношений между микрофинансовой организацией и заемщиком // Актуальные проблемы российского права. 2017. N 7. С. 49 - 58.

129. Швейцарское финансовое право и международные стандарты = Schweizerisches Finanzmarktrecht und internationale Standards / П. Нобель; пер. с нем. Н. Сироткина, Ю. Волобуева, В. Иванова; науч. ред. И.Г. Хубер. 2-е русскоязычное изд. М.: Инфотропик Медиа, 2012. 1104 с.

130. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки. М.: Статут, 2003. С. 186.

131. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права. М., 1995. С. 92.

132. Шершеневич Г.Ф. Учебник торгового права (по изд. 1914 г.). М., 1994.

133. Юридические лица в российском гражданском праве: монография: в 3 т. / А.В. Габов, К.Д. Гасников, В.П. Емельянцев и др.; отв. ред. А.В. Габов. М.: ИЗиСП, ИНФРА-М, 2015. Т. 3: Создание, реорганизация и ликвидация юридических лиц, стр.31.

134. Яковлев В.Ф. Избранные труды. Т. 2: Гражданское право: история и современность. Кн. 2. М.: Статут, 2012. 351 с.

135. Яценко Т.С. Проблема обеспечения достоверности сведений в Едином государственном реестре юридических лиц // Юрист. 2014. N 13. С. 13 - 16.

Материалы практики:

1. Alkire S., Santos M.E. Acute Multidimensional Poverty: A New Index for Developing Countries Human Development Research Paper 2010/11. URL: http://hdr.undp.org/en/reports/global/hdr2010/papers/HDRP 2010 11.pdf., дата обращения 02.03.2016.

2. Bennet v. Bennet (1876) 43 L.T. at 246

3. Апелляционное определение Иркутского областного суда от 15.07.2015 по делу N 33-6137/2015//0фициально не опубликовано.

4. Апелляционное определение Ульяновского областного суда от 12.11.2013 по делу № 33-3969/2013.

5. Байтенова А.А., Мамута М.В., Сорокина О.С., Чирков А.В., Аналитическая записка о рынке микрофинансирования и «займов до зарплаты» (Pay Day Loans) в России. Предлагаемые меры по совершенствованию

государственного регулирования в целях улучшения защиты прав потребителя и повышения прозрачности рынка// Материалы заседания подкомиссии по доступности финансовых услуг Комиссии по банковской деятельности Российского союза промышленников и предпринимателей, Москва, 6 апреля 2012 года.

6. Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц -получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации//

http: //www. cbr.ru/statichtml/file/11755/standart_mfo_22062017.pdf

7. Выступление на XV Национальной конференции по микрофинансированию и финансовой доступности Начальника Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России И.А. Кочеткова, 16-18.11.2016, г. Санкт-Петербург.

8. Выступление Начальника Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России // По материалам конференции «Актуальные вопросы микрофинансирования: подводим итоги - планируем будущее», 14 апреля 2016 года, г. Москва

9. Выступление руководителя Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности М.В. Мамуты на конференции «Актуальные проблемы рынка микрофинансирования», 14.04.2015, г. Москва.

10.Е.Г. Хоменко, МГЮА// блок «Вопросы-ответы (финансист)», СПС «Консультант Плюс», 21.10.2011.

11.Емелин А.В., Иванов О.М., Мамута М.В., Маркварт Э. Предоставление и рефинансирование кредитов для малого и среднего бизнеса: текущее состояние, проблемы и пути решения: Аналитический доклад // Кредитование малого бизнеса в России и Германии: Материалы совместного российско-германского проекта. М.: OST-EURO, 2005.

12.Концепции развития гражданского законодательства РФ, одобренной решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 07.10.2009 // "Вестник ВАС РФ", N 11, ноябрь, 2009.

13.Кузина О.Е. Презентация «Динамика показателей финансовой грамотности 2008 - 2011 гг.». Москва 2012 г.

14.Мамута М.В., Чирков А.В. Доклад к заседанию рабочей группы Уполномоченного при Президенте РФ по защите прав предпринимателей 17.02.2014 по теме: «Предложения по улучшению экономических условий и совершенствованию механизмов банковского кредитования хозяйствующих субъектов»// документ официально не публиковался

15. Материалы XII Национальной конференция по микрофинансированию и финансовой доступности: «Инновации и защита прав потребителя - фокус на клиенте», г. Москва, 23-25.10.2013.

16. Материалы выступления на XV Национальной конференции по микрофинансированию и финансовой доступности Начальника отдела регулирования деятельности профессиональных кредиторов Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России Р.В. Новикова, 16-18.11.2016, г. Санкт-Петербург.

17. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2013 г. и период 2014 и 2015 гг. (утв. Банком России) // Вестник Банка России. N 67. 28.11.2012.

18. Отчет о научно-исследовательской работе по теме: «Теоритические и организационные основы микрофинансирования в России», выполненной на базе ФГБОУ «РАНХиГС», науч. руководитель М.В. Мамута, М.,2013, стр.108// официально не публиковался.

19. Постановление Четвертого арбитражного апелляционного суда от 08.04.2016 N 04АП-1176/2016 по делу N А78-15823/2015.

36. Постановление Конституционного Суда РФ от 19 декабря 2005 г. N 12-П "По делу о проверке конституционности абзаца восьмого пункта 1 статьи 20 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" в связи с жалобой гражданина А.Г. Меженцева" // СЗ РФ. 2006. N 3. Ст. 335.

20. Пояснительная записка "К проекту Федерального закона "О саморегулируемых организациях в сфере финансовых рынков" № 652159-6.

21. Постановление Пленума Верховного суда РФ от 29 ноября 2007 г. № 48 «О практике рассмотрения судами дел об оспаривании нормативных правовых актов полностью или в части».

22. Программный документ TACIS "Микрофинансирование в России". Поддержка развития малого предпринимательства. СМЕРУС 9803. Апрель 2001. С. 11.

23.Решение Арбитражного суда г. Москвы от 1 июня 2016 г. по делу № А40-79694/2016, официально не опубликовано.

24.Решение Октябрьского районного суда г. Кирова от 08 августа 2013 года №<обезличен> по делу № 2-2126/2013

25.Российская газета, N 146, 06.07.2016.

26.Руководящие принципы для защиты интересов потребителей, приняты 09.04.1985 Резолюцией 39/248 на 106-ом пленарном заседании Генеральной Ассамблеи ООН// Документ официально не опубликован.

Электронные ресурсы:

1. asozd2.duma.gov.ru/main.nsf/(Spravka)?OpenAgent&RN=359066-5

2. cbr.ru/press/pr.aspx?file=16122016_133003keyrate2016-12- 16T13_16_40.htm

3. de.exrus.eu/obj ect-id4fa015686ccc195809000168

4. files.rmcenter.ru/year/2015/reports--rmfc-2015.pdf

5. hse.ru/data/481/800/1228/Мамута_презентация_14.08.ppt

6. http: //cbr. ru/analytics/consumer_lending/table/15112016_mfo. pdf

7. http://egrul.nalog.ru

8. http://emelinaludmila.ru/forum/index.php?showtopic=4763

9. http: //files. rmcenter.ru/year/2016/11/22/Kochetkov_prezentaziya. pdf

10. http: //files. rmcenter.ru/year/2016/11/22/Mamuta_Prezentaziya. pdf

11.http://hdr.undp.org/en/media/FAQ_MPI_RU.pdf

12. http://library.brstu. ru/static/bd/klassika_ros_civilizac/Elib/220.html

13. http ://os. cbr.ru/finmarkets/?PrtId=sv_micro

14. http: //politrussia. com/news/pod-novosibirskom-kollektory-291 /

15.http://rmcenter.ru/analitics/library/detail.php?ID=3032

16. http: //tofpmp. ru/zaim-na-biznes/

17.http://tvzvezda.ru/news/vstrane_i_mire/content/201601281753-2o88.htm

18. http: //www. bis. org/publ/bcbs 175.pdf

19. http: //www. bis. org/publ/bcbs230. pdf

20. http: //www. cbr.ru

21. http://www. cbr. ru/analytics/ppc/Consultation_Paper_170221. pdf

22. http://www. cbr. ru/finmarkets/files/comparison_MFK_MKK.pdf

23. http: //www. cbr. ru/finmarkets/files/development/onrfr_2016- 18.pdf

24. http://www.cbr.ru/finmarkets/files/supervision/list_MFO.xlsx

25. http://www. cbr.ru/finmarkets/files/supervision/review_mfo_16-q3.pdf

26. http: //www. cbr.ru/Reception/Faq/mfo/

27. http: //www. cgap. org,

28.http://www.cgap.org/sites/default/files/Consensus-Guideline-A-Guide-to-Regulation-and- Supervision-of-Microfinance-0ct-2012_0 .pdf

29.http://www.consumerfinance.gov/about-us/blog/weve-proposed-rule-protect-consumers-payday-debt-traps/

30. http://www. creditcoop.ru/index.php?option=com_content&task=view&id=745

31. http: //www. domadengi .ru

32. http: //www.drgv.ru

33. http: //www. fatf-gafi. org/documents/documents .jsp?lang=en

34. http: //www. grameencommunications .org

35. http: //www. kamfond.ru/about/ustav_2013.doc

36. http: //www. kommersant.ru/doc/1872943

37. http: //www. kommersant.ru/doc/2459019

38. http: //www. kremlin. ru/acts/assignments/orders/53629

39. http: //www.pewtrusts. org/en/multimedia/data-

visualizations/2014/~/media/data%20visualizations/interactives/2014/state%20pay day%20loan%20regulation%20and%20usage%20rates/report/state_payday_loan_r egulation_and_usage_rates. pdf

40. http://www.pewtrusts.org/en/multimedia/data-visualizations/2014/state-payday-loan-regulation-and-usage-rates

41. http: //www. pravo. gov.ru

42.http://www.responsability.com/data/docs/en/1646/Research-Insight-2013-Peru-Model-Market-for-Microfinance.pdf

43.http://www.rg.ru/2013/06/21/bednost.html

44. http://www.thisismoney.co.uk/money/news/article-1670460/Prudential-regulation.html#ixzz2H8TJHSMU

45. https://rg.ru/2015/12/17/kredit.html

46.https://rg.ru/2017/01/11/vydavat-zajmy-do-zarplaty-predlozhili-razreshit-tolko-bankam.html

47.https://www.fca.org.uk/publication/call-for-input/call-input-high-cost-short-term-credit.pdf

48. investor.moneyman.ru/bid/

49. izvestia.ru/news/569611

50. library. brstu.ru/static/bd/klassika_ros_civilizac/Elib/299.html

51. oblsud.orl.sudrf.ru/modules.php?name=docum_sud&id=221

52.rg.ru/2016/12/21/sberbank-sokratit-filialnuiu-set-v-rossii.html

53.www.all-sro.ru/news/kodeks-etiki-runok-mfo-sro

54. www.banki.ru/forum/?FID=83 &PAGE_NAME=read&TID= 116710/

55. www.banki.ru/news/lenta/?id=9536472

56. www.bis.org/bcbs/publ/d383. htm

57. www.cbr.ru/analytics/?PrtId=bnksyst

58. www.cbr.ru/finmarkets/files/affordability/rev_fin_20161110.pdf

59. www.cbr.ru/finmarkets/print.aspx?file=files/development/definition.html&pid=dev elopment_affor&sid=ITM_26524

60. www.finmarket.ru/main/article/4312705

61.www.finversia.ru/news/markets/bank-rossii-planiruet-ogranichit-chislo-zaimov-i-prolongatsii-dlya-mfo-na-odnogo-zaemshchika-4215

62.www.kommersant.ru/doc/2937618

63. www.kommersant.ru/doc/3182809

64. www.paydayloaninfo .org/facts

65. www.theguardian.com/money/2013/mar/06/payday-lenders-reform-ultimatum-oft

66.www.vedomosti.ru/finance/articles/2017/01/26/675008-patriarh-kirill

67. http : //www. cbr.ru/statichtml/file/11755/standart_mfo_22062017.pdf