Организация страхового рынка как фактор стабилизации и развития экономики эксклавного региона России тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, кандидат экономических наук Прокопьев, Дмитрий Викторович

• Прокопьев, Дмитрий Викторович
• кандидат экономических наук
• 1997

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Прокопьев, Дмитрий Викторович

Введение.

Глава 1. Становление страхового рынка в РФ в условиях переходной экономики.

1.1. Страхование как элемент рыночной экономики.

1.2. Развитие страхования в России.

1.3. Социально-экономическое положение Калининградской области.

Глава 2. Исследование организации и управления страховым делом в Калининградской области.

2.1. Этапы становления страхового рынка в условиях эксклавного региона.

2.2. Проблемы и особенности и рынка страховых услуг Калининградской области.

2.3. Методические аспекты оценки влияния страхового дела на экономику региона.

Глава 3.

Пути развития регионального страхового рынка применительно к специфике Калининградской области.

3.1. Направления совершенствования страхового дела как фактор экономического развития и предпринимательства в эксклаве

Калининградской области.

3.2. Методы расчета некоторых характеристик страхового рынка.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Организация страхового рынка как фактор стабилизации и развития экономики эксклавного региона России»

Современное положение в отечественном хозяйстве, характеризующееся кризисными явлениями во всех отраслях производства, а также социальной сфере, предполагает использование разнообразных экономических механизмов и мер для преодоления кризиса. Одним из факторов, в настоящее время участвующих в процессе реструктуризации отечественной экономики, является страхование, оказывающее влияние как на экономические характеристики, так и на социальные параметры общества.

Очевидно, что наряду с сохранением социального страхования, представляющего собой первый уровень страховой защиты жизни, здоровья и трудоспособности граждан \ в настоящее время необходимо всестороннее развитие всех видов страхования. Оно становится практически единственным и наиболее эффективным средством возмещения вероятного ущерба 2.

Продвижение к рыночной экономике обусловило появление в России новой системы страхования, к организации которой предъявляются качественно новые требования. Таким образом, в настоящее время чрезвычайно актуальна задача по эффективному использованию потенциала страхования, которая сводится к разработке концепции механизма становления и развития страхового рынка, соответствующих методических и практических рекомендаций.

Уместно в связи с этим заметить, что если современные исследования зарубежных ученых в основном носят прикладной характер, то в отечественной экономической науке в целом анализ страхового дела до недавнего времени носил общеэкономический или юридический характер. В частности, юридическим вопросам страхования страховании посвящено большинство работ значительной группы отечественных ученых - В. А. Васильева, Ю. М. Журавлева, Е. В.

1. Финансы. Под ред. проф. В. М. Родионовой. М., финансы и статистика. 1992, СД 82

2. Общая теория финансов. Под ред. проф. чл.-корр. РДВД^Д^А. Дробозиной. М., "Банки и биржи". 1995, С. 187.

Коломина, В. С. Куликова, В. А. Рыбникова, В. К. Райхера, Л. И. Рейтмана, Е. В. Коломина, А. В. Плешкова, Л. А. Мотылева, В. И. Колбичева и других.

В разработку актуальных проблем современного отечественного страхования на микро- и макроэкономическом уровнях, его законодательной базы и роли государства в его развитии существенный вклад внесли такие исследователи, как В. В. Шахов, Ю. Бугаев, К. Турбина, В. Сухов, Е. Новосельская, Н. Галагуза, В. А. Батадеев, В. Головачев, и другие. Изменились взгляды ученых и практиков на страхование, изменилась оценка роли и функции страхования в экономике страны. В настоящее время страхование все более понимается как особая отрасль предпринимательства \ Подчеркивается ценность практического опыта зарубежного страхования для отечественного развивающегося страхового рынка.

В то же время приходится констатировать, что число исследований по вопросам адекватности отечественного страхования требованиям реформируемой экономики в нашей стране невелико. Мало работ, посвященных обсуждению аспектов инвестиционной деятельности СК, макроэкономических выгод от деятельности СК по накоплению и инвестированию, самому развитию страховой индустрии.

За последнее время в эксклавном регионе Калининградской области, наряду с общим для России ухудшением экономической ситуации, можно отметить, в то Же время, рост предпринимательской активности. Совершенствование и развитие финансовой инфраструктуры региона, одним из секторов которого является система страхования, является одним из ключевых элементов любого варианта будущего развития Калининградской области.

За последние годы в Калининградской области страхование изменилось коренным образом; на смену монопольному государственному страхованию, имеющего почти 50-летнюю историю в регионе, пришел страховой рынок. Его отдельные этапы развития характеризуются различными механизмами организации и методами деятельности страховых компаний.

1. Гришин Г. В. Взаимное и коммерческое страхование: вопросы теории и практики. Автореф. дис. канд. эк. наук. М., 1990, С. 9.

Характер и степень влияния страхования на экономику региона, механизмы функционирования страхового рынка, сравнение уровня объемов страховых операций, соотношения страховые выплаты/страховые премии, спектров страховой деятельности регионального и средне-российского страхового рынков, характер монополии какой-либо компании в различных секторах страхования в регионе, специализация, динамика развития региональных страховых компаний, развитие делового сотрудничества местных страховщиков с иностранными партнерами, процесс развития филиальной сети и страховой инфраструктуры в регионе - все это требует своего изучения.

С другой стороны, очевидно, что среди факторов, определяющих динамику регионального страхового рынка в настоящее время, есть факторы общероссийского характера и факторы, обусловленные спецификой эксклавного региона. Именно в рассмотрении этих факторов в совокупности с исследованием характеристик страхового регионального рынка существует возможность определения дополнительных резервов регионального страхования, выбора оптимального пути его дальнейшего развития. Все это представляет значительный практический и научно-теоретический интерес.

В настоящее время в эксклавном регионе выдвинулась актуальная задача по эффективному использованию потенциала страхования, означающая разработку концепции механизма становления и развития страхового рынка, соответствующего решению задач стабилизации и развитию экономики эксклавного региона. Несмотря на положительные результаты, достигнутые страховыми компаниями, имеются резервы регионального страхования, которые должны быть реализованы в ближайшие годы в соответствии с Законом РФ "Об особой экономической зоне в Калининградской области" от 22.01.96.1 Качественно новый уровень регионального страхования позволит стабилизировать инвестиционный процесс и обеспечить привлечение инвестиций в экономику эксклавного региона, прекратить вымывание денежных средств, способствовать

1. Закон РФ "Об Особой Экономической Зоне в Калининградской Облает"// Калининградская Правда. 1995. 1 февраля. развитию всех сфер экономики, а также улучшить социальную ситуацию.

Вышеназванные обстоятельства обусловили как тему диссертации, так и круг рассматриваемых в ней проблем. Предметом данного исследования, таким образом, является исследование проблем становления страхового рынка и его влияние на развитие особой экономической зоны в Калининградской области. Объектом исследования выбран формирующийся страховой рынок Калининградской области, функционирующей в особом режиме эксклавной территории.

Исходя из предмета исследования, в работе поставлены следующие задачи:

- проанализировать роль и место страхования в современной рыночной экономике, тенденции его развития, современные организационные формы и методы деятельности, взаимосвязь институтов страхования и предпринимательства, эффектообразующие факторы страховой деятельности;

- исследовать динамику развития страхового рынка и степень его влияния на экономику и социальную сферу эксклавного региона, его количественные и качественные характеристики и на этой основе выявить общие и специфические, обусловленные эксклавным положением региона, проблемы локального страхового рынка;

- разработать пакет конкретных мер по совершенствованию страхового рынка эксклава Калининградской области.

В задачи работы входит также определение места и роли государственных органов в процессе развития регионального страхового рынка: Федерального органа по надзору за страховой деятельностью и его регионального отделения, областной администрации в лице ее руководства и соответствующих комиссий, областной налоговой инспекции, а также непосредственных исполнителей указанных программ - ассоциации Калининградских страховщиков и ее комиссий, страховых компаний, предприятий и частных фирм региона.

Решение поставленных в работе задач должно проводиться, очевидно, на основе рассмотрения ключевых аспектов института страхования в нашей стране, учета передового опыта страховой деятельности в развитых зарубежных странах и анализа характерных черт страхового рынка К®аднинградской области.

На защиту выносятся следующие рез^,щ>таты исследования:

-81. Дан анализ процесса становления регионального страхового рынка, выделены временные этапы его формирования, проанализированы динамика и тенденции его развития по этапам в различных сегментах рынка; впервые определены качественные и количественные характеристики страхового рынка в эксклавных условиях Калининградской области; проведено их сравнение с аналогами зарубежного и лучшими результатами отечественного страхования; выделены специфические формы страховой деятельности (расширяющийся спектр обязательных видов страхования, координация работы страховых компаний с помощью органов, создаваемых самими страховщиками, а также развивающаяся страховая инфраструктура), проанализировано их влияние на социально-экономическую ситуацию в эксклаве Калининградской области.

2. Впервые выявлены общие и специфические, обусловленные дальнейшим реформированием экономики и обусловленные эксклавностью региона, особенности и проблемы регионального страхового рынка: отставание в освоении актуальных видов страхования, прежде всего обязательных, слабое развитие страхования экономических и инвестиционных рисков, недостаточный уровень сервиса и квалификации местных страховщиков, активное проникновение на региональный страховой рынок страховщиков из-за рубежа. Выявлены резервы и сформулированы пути дальнейшего развития регионального страхования.

3. С учетом классификации видов страхования предложены новые методологические подходы к решению данной задачи, выделены факторы влияния страховой деятельности на экономику и социальную сферу. Дана оценка влияния страховой деятельности на экономику и социальную сферу Калининградского региона.

4. Разработан пакет мероприятий по совершенствованию страхового рынка Калининградской области в условиях режима особой экономической зоны, касающихся расширения спектра обязательных видов страхования, защиты экономических интересов региональных страховщиков, моделирования экономических рисков в регионе, страхования инвестиций, совершенствования страховых технологий и качества страхового продукта, повышения квалификации кадров и улучшения качества страхового образования в регионе в целом, развития инфраструктуры региональных страховых компаний,

5. Предложена актуальная в условиях эксклавного региона концепция повышения качества страхового маркетинга, включающая практические рекомендации и методическое обеспечение по позиционированию, анализу сбыта страхового продукта и формированию стратегического портфеля компании, реализуемые на компьютере. На основе предложенного пошагового программного алгоритма решена задача оптимального позиционирования на страховом рынке эксклавного региона страхового продукта по страхованию жизни одной из региональных страховых компаний.

Заключение диссертации по теме «Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда», Прокопьев, Дмитрий Викторович

-116-ЗАЮПОЧЕНИЕ

Проведенное исследование совершенствования организации страхового рынка как фактора стабилизации и развития экономики эксклавного региона России, учет особенностей его развития, обусловленных как факторами общероссийского характера, так и специфическими проблемами эксклавного региона, а также рассмотрение ключевых аспектов института страхования в нашей стране и передового опыта страховой деятельности в развитых зарубежных странах позволяют сделать следующие выводы:

1.Кардинально изменился сам характер страхования в области, канула в лету монополия государственного страхования. В Калининградской области, как и в Российской Федерации в целом, в настоящее время демонополизировано, рынок страховых услуг эксклавного региона можно считать сложившимся. Страховой рынок Калининградской области характеризуется средне-российским уровнем объемом страховых операций и сравнимым по широте спектром страховой деятельности. Региональному страхованию присущи специфические механизмы страховой деятельности - расширяющийся спектр обязательных видов страхования, координация работы страховых компаний с помощью органов, создаваемых самими страховщиками, а также активная работа страховщиков с организациями страховой инфраструктуры. В своем поэтапном развитии региональный рынок эксклава несколько отстает от страхового рынка Российской Федерации в целом.

2. Страховой рынок эксклавного региона характеризуется стабилизацией числа страховых компаний, действующих в эксклав ном регионе, усилением их специализации, началом процесса развития филиальной сети СК. Регулирование страховой деятельности производится как при помощи государственных служб, так и ассоциации страховщиков области. В страховые компании региона, являющиеся в своем большинстве акционерными обществами, как и в целом по стране, началось вложение капитала из других предпринимательских сфер.

3. В настоящее время влияние страхования на экономическую и социальную ситуацию в эксклаве Калининградской области незначительно. Наличие проблем, общих с общероссийским страхованием, а также местных особенностей, позволяют говорить о существенных резервах регионального страхования. От решения этих проблем зависит не только оптимизация страхового рынка, прогнозирование потребности экономики региона в страховании, но и поиск конкретных путей эффективного управления экономикой эксклавного региона в целом. Очевидно, резервы регионального страхования связаны, прежде всего, с переходом от экстенсивного метода развития к интенсивному.

4. Рассмотрение ключевых аспектов института страхования в нашей стране, учет передового опыта страховой деятельности в развитых зарубежных странах и исследование характерных черт страхового рынка эксклава Калининградской области приводят к идее разработки комплексной программы по использованию большого потенциала страхования для развития экономики Калининградской области, перехода от экстенсивного способа развития страхового дела к интенсивному.

В связи с этим в диссертационном исследовании предлагается комплекс практических рекомендаций страховым компаниям и органам государственной власти по организации страхового дела в эксклавном регионе. Среди наиболее эффективных мер предложено: дальнейшее расширение спектра обязательных видов страхования в эксклавном регионе; защита экономических интересов региональных страховщиков, особенно в части страхования инвестиций; моделирование экономических рисков в эксклавном регионе; повышение квалификации кадров и улучшение качества страхового образования в регионе в целом; совершенствование страховых технологий и качества страхового продукта; повышение уровня страхового маркетинга; развитие инфраструктуры страховых компаний эксклавного региона.

Реализация поставленных^дач, как представляется, должна заключаться в следующем:

Необходимо ввести обязательное страхование опасных грузов, транспортируемых по территории эксклавного региона, обязательное страхование экологических рисков и автогражданской ответственности, а также обязательное страхование инвестиций на территории Калининградской области. На следующем этапе можно включить в обязательные виды страхование сделок с недвижимостью, врачебной и юридической деятельности.

- Для обеспечения защиты экономических интересов страховщиков эксклавного региона, в частности, при страховании рисков инвестиционного характера предлагается получить дополнительные гарантии со стороны областной администрации, например, в виде прямых соглашений между администрацией области и инвесторами. Необходимо выделить такой орган власти, который бы мог выступить гарантом страхования инвестиций, покрытия части возможного ущерба, возможно, путем участия государства в данном фонде. Целесообразно разработать положение о снижении ставки налога на прибыль от страховой деятельности для страховщиков, участвующих в страховании инвестиционных проектов.

- Следует закрепить данное положение о страховании инвестиций законодательно, обеспечить инвестиции залогом с его одновременным страхованием. Страхование инвестиций должно проводиться не единичными СК области, а только страховым пулом Калининградских страховщиков, возможно, с помощью крупных зарубежных финансовых организаций. Для увеличения страхового капитала региональных СК целесообразно создание региональной перестраховочной компании.

- В рамках задачи моделирования экономических рисков в эксклавном регионе страховщики могут предложить каждому предприятию области проведение комплексной работы по риск-менеджменту, разработку и оценку эффективности комплексного воздействия на уровень безопасности деятельности предприятий моделей различных экономических регуляторов, таких, как штрафы за опасные и вредные технологии, различные нормы и нормативы, налоговые механизмы, а также страхование,

- Целесообразно такж$4§здать региональный страховой фонд поддержки предприятий обласщ, образуемый из обязательных взносов прибыльных предприятий. Помощь из этого фонда будет оказываться только по представлению бизнес-плана и анализа экономических рисков, связанных с предприятием, что создаст базу для страхования экономических рисков в регионе как таковых.

-119- Представляется целесообразным возобновить практику страхования кредитов, используемых в эксклавном регионе. Это позволит удлинить сроки пользования деньгами и, возможно, снизит проценты по ним (данное условие для кредитных учреждений региона можно реализовать на основе областного законодательства, либо распоряжений исполнительной власти), что в результате будет содействовать стабилизации экономики эксклавного региона и ее росту.

- Повышение квалификации кадров и качества страхового образования в регионе предлагается осуществить на основе комбинации обучения в ряде высших учебных заведений области, уже существующих курсов в бизнес-школах, а также с помощью программ общеобразовательной школы (в специализированных классах лицеев). Содействие в этом процессе может быть также оказано некоторыми международными программами (например, TACIS), а также ассоциациями страховщиков Швеции и Германии.

- Совершенствование страховых технологий и качества страхового продукта региональных СК прежде всего подразумевает усиление и расширение информационных баз СК, их актуарных позиций, упорядочение тарифной политики, дальнейшую специализацию видов страхования. Предлагается разработать, с учетом мирового опыта, технологии страхования инвестиционных проектов, невыполнения контрактных обязательств, коммерческих рисков, страхования от убытков вследствие перерывов в производстве, страхования рисков новой техники и технологии, страхования биржевых и валютных рисков, страхования ответственности производителя за качество товара и других экономических рисков. При освоении европейских технологий страхования необходим переход на новые стандарты в уже существующих видах страхования, а также расширение Та^Ьц, #Бгот для страхователей, приближение страховых тарифов к европейским стандартам.

- Для совершенствования страховщиками эксклавного региона концепций маркетинга предлашается реализация следующих взаимосвязанных мероприятий: проведение анализа страхового рынка с целью выяснения потребностей потенциальных страхователей в страховых услугах; выделение специфических потребностей определенных групп потенциальных страхователей (аффинитивных групп) в страховых услугах; разработка целевых страховых продуктов (пакетов специализированных полисов), рассчитанных на представителей выявленных аффинитивных групп; проведение подготовки страховых агентов по освоению ими новых страховых продуктов, а также техники продаж, составление плана по продажам конкретным лицам или организациям - потенциальным клиентам страховой компании; агрессивная продажа специализированных страховых продуктов уже обозначенным потенциальным клиентам профессионально подготовленными страховыми агентами; проведение тщательного контроля работы страховых агентов и разбор их успехов и неудач, уточнение деловой стратегии компании.

- В условиях эксклавного региона, страховой рынок которого в настоящее время характеризуется усилением конкуренции отечественных СК и влияния зарубежных СК, представляется актуальной задача разработки практических методик по совершенствованию страхового продукта. В диссертационном исследовании автором предложено использовать разработанный на основе пошагового программного алгоритма пакет программ для таких сфер маркетинговой деятельности, как позиционирование продукта, анализ сбыта продукта и формирование стратегического портфеля компании. Ценность разработанных программ заключается в возможности стратегического управления деятельностью СК, оптимизации процесса маркетинговых исследований. При решении данной задачи при выборе математической модели за основу преложено взять метод многомерного шкалирования. Степень близости рассматриваемых страховых продуктов полагается равной расстоянию между ними на плоскости.

- Для развития страховой инфраструктуры региональных страховых компаний предлагается сосредот(урффДОлия страховщиков на установлении и поддержании связей с профессиональными организациями - потенциальными страховыми посредниками (транспортные фирмы, рекламные бюро, агентства по недвижимости и аналогичные организации, число которых в области постоянно растет). Необходимо принять стандарт "открытой компании", постоянно расширять объем и методы презентации страхового продукта, практиковать совместные бизнес-семинары, обмен сотрудниками и другие формы сотрудничества с подобными фирмами, планировать и контролировать деятельность экспертных бюро при страховой компании.

Для выполнения приведенных выше рекомендаций необходимо взаимодействие сразу нескольких государственных органов: Федерального органа по надеору за страховой деятельностью, областной администрации в лице ее руководства и комиссий, областной налоговой инспекции, а также непосредственных исполнителей указанных программ - ассоциации Калининградских страховщиков и ее комиссий, страховых компаний, предприятий и частных фирм региона.

Предложенные в работе методические и практические рекомендации в комплексе образуют концепцию механизма становления страхового рынка в Особой Экономической зоне Калининградской области, позволяют оптимизировать его дальнейшее развитие. Ассоциацией Калининградских страховщиков решено использовать разработки, касающиеся введения обязательных видов страхования в регионе, моделирования экономических рисков и страхования региональных инвестиций, а также повышения квалификации кадров страховых компаний, при подготовке проектов инструктивных материалов для Федерального органа по надзору за страховой деятельностью.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Прокопьев, Дмитрий Викторович, 1997 год

1. Нормативные материалы:

2. Ведомости Съезда Народных Депутатов СССР и Верховного Совета СССР// 1991, № 16, ст. 442.

3. Закон РСФСР "О предприятиях и предпринимательской деятельности// Приватизация: комментарий в вопросах и ответах. Документы и материалы.// М., Изд. "Республика", 1992, С. С. 50-72.

4. Закон РСФСР "О собственности в РСФСР"// Приватизация: комментарий в вопросах и ответах. Документы и материалы.// М., Изд. "Республика", 1992, С. С. 31-49.

5. Закон РСФСР " РСФСР "О приватизации государственных и муниципальных предприятий РСФСР"// Приватизация: комментарий в вопросах и ответах. Документы и материалы.// М., Изд. "Республика", 1992, С. С. 78-104.

6. Закон СССР "О кооперации в СССР"// Ведомости Верховного Совета, Изд. Верх. Сов. СССР, М„ 1988, № 22, Ст. 355.

7. Положение об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью// Собрание постановлений правительства СССР (отд. 1). Изд. упр. делами Сов. Мин. СССР, М., 1990, № 15, Ст. 82.

8. О мерах по демонополизации народного хозяйства// Собрание постановлений правительства СССР (отд. 1). Изд. упр. делами Сов. Мин. СССР, М., 1990, № 24, Ст. 114.

9. ГК РФ. Ч. 2, 3. М., 1996. "Кита пресс".

10. Ю.Постановление Правительства Российской Федерации "О фондах противопожарной безопасности и противопожарном страховании"// Собрание Законодательства Российской Федерации. 1996, № 30, 22 июля. Ст. 3653.

11. Министерство финансов СССР. Правление государственного страхования СССР. Государственное страхование. Информационно-методические материалы. М., Финансы и статистика, 1991. С. 20.