Обеспечение устойчивости банковской системы в условиях пространственной неравномерности российской экономики тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат наук Таштамиров, Магомед Русланович

• Таштамиров, Магомед Русланович
• кандидат наук
• 2017

Оглавление диссертации кандидат наук Таштамиров, Магомед Русланович

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ПОДХОДЫ К ИССЛЕДОВАНИЮ УСТОЙЧИВОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ НАЦИОНАЛЬНОЙ ЭКОНОМИКИ

1.1 Понятие банковской системы национальной экономики: системный, институциональный и функциональный аспекты

1.2 Устойчивость банковской системы национальной экономики: дефинициальная определенность и концептуальные подходы

1.3 Структурная неоднородность банковской системы российской экономики и фундаментальные факторы ее устойчивости

ГЛАВА 2. МЕТОДИЧЕСКИЕ ПОДХОДЫ К ОЦЕНКЕ УСТОЙЧИВОСТИ БАНКОВСКООЙ СИСТЕМЫ В УСЛОВИЯХ ПРОСТРАНСТВЕННОЙ НЕРАВНОМЕРНОСТИ РОССИЙСКОЙ ЭКОНОМИКИ

2.1 Анализ устойчивости современной банковской системы России в контексте структурной, функциональной и институциональной неоднородности

2.2 Пространственная неоднородность банковской системы России и ее влияние на финансовое развитие регионов

2.3 Методические подходы к оценке уровня развития и устойчивости банковской системы (на примере СКФО)

ГЛАВА 3. РЕФОРМИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ ДЛЯ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ЕЕ УСТОЙЧИВОСТИ

3.1 Институциональное проектирование многоуровневой банковской системы России: организационно-финансовая параметризация

3.2 Дифференцированный подход к регулированию банковской системы

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Приложение А

Приложение Б

Приложение В

Приложение Г

Приложение Д

Приложение Е

Приложение Ж

Приложение З

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Обеспечение устойчивости банковской системы в условиях пространственной неравномерности российской экономики»

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования

Достижение эффективной и стабильной национальной экономики невозможно без устойчивого банковского сектора, как основного поставщика финансового капитала и посредника в воспроизводственном процессе. С одной стороны, разворачивающаяся финансовая глобализация продемонстрировала турбулентность развития экономических процессов и привнесла большую неустойчивость финансовых рынков и национальных финансовых систем, выявила необходимость регуляторного воздействия на финансовое развитие. С другой стороны, ускорение экономических процессов формирует высокую неопределенность развития, что выдвигает задачу по обеспечению устойчивости финансовой системы национальной экономики как определяющую долгосрочный экономический рост и конкурентоспособность не только финансовых институтов, но и всей национальной экономики.

Особую актуальность приобретают вопросы обеспечения устойчивости банковской системы российской экономики. Во-первых, ее качественная неоднородность дестабилизирует всю финансовую систему страны, ведь банки как особые экономические институты обеспечивают движение финансовых ресурсов и создают условия эффективного функционирования разномасштабных экономических агентов. Во-вторых, пространственная экономическая дифференциация и территориальная непропорциональность экономической динамики России требуют учета этого фактора при формировании регуляторной политики центрального финансового регулятора для обеспечения экономического роста и повышения благосостояния населения во всех регионах.

Сегодня в российской экономике сформировались качественно неоднородные группы банков, которые действуют в совершенно различных социально-экономических условиях и имеют разный финансовый потенциал для реализации своих функций в экономике. Формализация кредитных организаций как универсальных и стандартизированный подход к их регулированию как однородных приводит к ведомственному пониманию банковской системы как

единого объекта централизованного регулирования и контроля. Исходя из этого, вырабатываются единые и однородные институциональные нормативы и требования по отношению к ним. При этом следует учитывать существование в российской банковской системе групп привилегированных банков, что приводит к неэффективной конкуренции, идет в разрез с процессами, происходящими в экономике и финансовыми требованиями разномасштабных субъектов хозяйствования. Также очевидно, что кредитные организации разнообразны: по признакам: функциональным, территориальным, клиентским, финансовым, отраслевым, располагают неравной степенью защиты финансового и организационного потенциала к воздействию негативных внешних глобальных и макроэкономических факторов, к адаптации в условиях перманентно меняющихся требований и нормативов к банковским учреждениям.

В подобных условиях отрыва подходов к регулированию банковской системы от дифференцированности социально-экономической и финансовой среды регионов, а также несбалансированность в обеспечении разнообразных реальных потребностей экономики, вопросы повышения устойчивости национальной банковской системы приобретают первостепенное значение.

Именно поэтому существует разрыв между теоретико-методическим концептом управления и регулирования банковскими институтами и реальными изменениями в их деятельности, социально-экономическими и финансовыми проблемами территорий. Таким образом, со стороны финансовой науки возникает объективная необходимость концептуального осмысления проблемы обеспечения устойчивости банковской системы национальной экономики, что определяет актуальность темы исследования.

Степень разработанности проблемы

Теоретические исследования в области банковского дела в мировой научной мысли проводили такие ученые, как: Дж. М Кейнс, Л. Харрис, К. Кондо, Н. Хейкенс, И. Хасан, П. Молнекс, К Ксей, Л. Гасио, П. Сапиенза, Л. Зингелс, А. Бергер, Л. Клаппер, Д. Уинджкик, Д. Макдональд-Кот, Дж. Синки мл. и другие.

Среди российских ученых вопросами банковской и финансовой систем, банковского дела, организационного устройства и построения банковской деятельности, менеджмента кредитных организаций, денежно-кредитного регулирования следует выделить следующих исследователей, которые внесли огромный вклад в финансовую теорию: П.В. Акинин, М.В. Аликаева, Е.М. Акимова, Н.Б. Глушков, Е.Ю. Грачева, Е.Ф. Жуков, Т.М. Костерина, Г.Г. Коробова, О.И. Лаврушин, Е.О. Миргородская, Б.Т. Моргоев, А.М. Тавасиев, Е.Б., Н.Х. Токаев, Т.Ш. Тиникашвили, и другие.

Изучением проблем устойчивости, стабильности и надежности банковской системы и ее обеспечения в различных экономических условиях занимались в своих исследованиях различные авторы: И.Х. Аджиева, Е.А. Дынников, В.И. Кедров, Е.А. Куликова, Н.Н. Куницына, Е. А. Короткова, А.Б. Леонтьев, О.Н. Литун, М.Е. Мамонов, Д.А. Мокрый, Н.Э. Овчинникова, Д.Я. Родин, Ю.О Скорлупина, И.А. Стемповский, К.С. Тихонков и другие. Несмотря на значительное количество трудов по теме обеспечения устойчивости банковского сектора, некоторые вопросы остались без должного внимания. Чаще всего, в исследованиях устойчивость банковского сектора сводилась к обеспечению микроустойчивости отдельных кредитных организаций. Также в трудах исследователей не достигнуто общего понимания самого содержания термина «устойчивость» и не представлен исчерпывающий перечень факторов, способствующих реализации рисков неустойчивости банковской системы. Но основным аспектом, которому не было посвящено исследований - это концептуальный подход к обеспечению устойчивости неоднородной банковской системы в условиях высокой пространственной дифференциации и экономической асимметрии регионов, как фундаментального фактора потенциального риска неустойчивости банковского сектора.

Все перечисленное определило актуальность исследования и постановку целей и задач.

Цель диссертационного исследования состоит в развитии теоретических и методических аспектов концепции обеспечения устойчивости банковской

системы в условиях пространственной неравномерности национальной экономики.

Для достижения поставленной цели требуется решение следующих задач:

- определить банковскую систему в контексте функционального, институционального и системного подходов;

- дефинициально определить устойчивость банковской системы и выделить основные концептуальные подходы к ее пониманию;

- рассмотреть структурную неоднородность банковской системы российской экономики и выделить фундаментальные факторы ее устойчивости;

- провести анализ макроэкономической устойчивости банковской системы России в контексте ее структурной, функциональной и институциональной неоднородности;

- осуществить рассмотрение пространственной неоднородности банковской системы российской экономики;

- обосновать новые методические подходы к оценке уровня развития и устойчивости банковской системы региона;

- обосновать необходимость институционального проектирования многоуровневой банковской системы национальной экономики и создание института региональных банков;

- разработать методологические подходы к дифференцированному регулированию банковской системы с учетом пространственной экономической неравномерности и асимметрии.

Объектом исследования является устойчивость банковской системы национальной экономики.

Предметом исследования выступает система организационно-финансовых отношений, формирующихся в процессе обеспечения устойчивости банковского сектора в условиях пространственной неравномерности национальной экономики.

Соответствие темы диссертации требованиям Паспорта специальностей ВАК (по экономическим наукам)

Диссертационное исследование выполнено в рамках Паспорта научной специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит и соответствует п. 10.5. Устойчивость банковской системы РФ и стратегии ее развития, п. 10.18. Проблемы адекватности становления и развития банковской системы Российской Федерации.

Теоретико-методологическая основа исследования базируется на трудах отечественных и зарубежных ученых по теории финансов в области банковского дела, основ регулирования и функционирования кредитно-финансовых организаций, а также теориях пространственной экономики.

Инструментарно-методическая база исследования.

При проведении диссертационного исследования применены системный, институциональный и функциональный подходы. Использованы общенаучные методы анализа, теоретического обобщения, функционально-структурный метод, графическая визуализация, экономико-статистический метод, сравнительно-сопоставительный метод, метод количественного и качественного анализа. Также широко использовались расчетно-аналитические оценки и методы использования статистических индексов. Совокупность описанных методов позволили автору обеспечить достижение цели и задач диссертационного исследования и обоснованность научных выводов.

Информационно-эмпирическая база исследования представлена федеральными законами, нормативно-правовыми актами Российской Федерации и Центрального Банка Российской Федерации по вопросам банковской деятельности; рекомендациями Базельского комитета по банковскому надзору; статистическими и аналитическими материалами, официальными данными Федеральной службы государственной статистики и Банка России; официальными публикациями рейтингового агентства РИА Рейтинг; также другими статистическими, аналитическими публикациями в сети Интернет. Кроме того, автор использовал информацию, содержащуюся в монографических исследованиях отечественных и зарубежных авторов, обзорно-аналитических статьях, опубликованных в периодических научных изданиях, материалах научно -

практических конференций по исследуемой проблематике, а также собственные расчеты.

Рабочая гипотеза диссертации строится на научной позиции автора, в соответствии с которой обеспечение устойчивости качественно неоднородной национальной банковской системы в условиях пространственной экономической неравномерности и асимметрии как фундаментального фактора ее неустойчивости возможно посредством разработки научно-обоснованного пространственно-дифференцированного подхода к поуровневому регулированию банковской системы.

Положения, выносимые на защиту

1. Банковская система национальной экономики в контексте рассмотрения ее сквозь призму системного, институционального и функционального подходов предстает как исторически сложившийся особый экономический институт, формируемый под воздействием эволюционной динамики и окружающей хозяйственной и культурной среды, включающий совокупность кредитно-финансовых организаций, национального банка и учреждений банковской инфраструктуры, функционирующих в рамках денежно-кредитного механизма национальной экономики и образующих взаимосвязанную целостную систему финансовых и организационных отношений, выполняя институционализированные специфические операции и услуги с целью удовлетворения потребностей субъектов экономической системы. Обеспечение устойчивости национальной банковской системы является стратегически значимой задачей обеспечения экономического роста и национальной конкурентоспособности в условиях глобальной турбулентности и пространственной масштабности и дифференцированности российской экономики.

2. Банковская система России характеризуется качественной неоднородностью и многоукладностью, что предполагает выделение в качестве фундаментальных факторов ее устойчивости существование пространственной неравномерности российской экономики и асимметрии социально-экономической

и финансовой развитости регионов. Современный концепт регулирования банковских учреждений не учитывает данный аспект, что создает неравные условия функционирования банковских институтов и формирует риск микро- и макроэкономической неустойчивости банковской системы.

3. Современный этап развития национальной банковской системы характеризуется следующими противоречивыми тенденциями. С одной стороны, происходит огосударствление финансовой системы, где основными игроками на финансовых рынках становятся крупные коммерческие банки с государственным участием, существует искусственность межбанковской конкуренции вследствие монопольного положения Сбербанка России, формируется моноцентричность институциональной обеспеченности кредитными организациями экономического пространства страны, что проявляется в распространении филиальной сети национальных крупных государственных и частных банков в регионах страны с параллельным разрушением региональной банковской системы, и появление несостоятельных банковских институтов из топ-сегмента региональных рынков, что чревато развитием «эффекта домино» на территории, а также происходит снижение кредитного портфеля банковской системы, снижение прибыли банковского сектора. С другой стороны, существует позитивная динамика развития банковской системы в экономике (показатели кредитования экономики, склонности населения к сбережениям и безналичным расчетам, совокупных активов банковской системы), что свидетельствует о наращивании присутствия и интеграции банковской системы в национальную экономику страны.

4. От эффективности региональной банковской системы, ее устойчивости и обеспеченности банковскими и финансовыми услугами зависит результативное экономическое и социальное развитие мезоуровня как экономического сегмента национальной экономики. При этом региональная банковская система воплощает региональную специфику и особенности социально-экономического состояния территории. Для определения степени неравномерности развития региона и неоднородности банковской системы мезоуровня необходимо проводить мониторинговую оценку социально -

экономической и финансовой развитости субъектов федерации и уровня обеспеченности банковскими услугами субъектов хозяйствования данной территории. Данная мониторинговая оценка станет основой для разработки индивидуально-пропорциональной методики по дифференцированному подходу регулирования региональных банковских систем с учетом пространственного неравномерного и неоднородного социально-экономического и финансового состояния региональной экономической системы.

5. Реформирование национальной банковской системы в контексте снятия рисков пространственной неравномерности и обеспечения устойчивости требует институционального проектирования многоуровневой банковской системы посредством организационно-финансовой параметризации: выделение международного, федерального и регионального субуровней коммерческих банков, где классифицирующим признаком выступает территориальный: по масштабам деятельности, развитости структурных подразделений, филиальной сети, размеру активов и капитала. При этом каждый подуровень характеризуется спецификой деятельности в своей сфере и масштабах операций, занимая соответствующую нишу. Помимо универсальных коммерческих банков целесообразно использовать диверсификацию по специализации банковской деятельности на функциональные, отраслевые и клиентские.

6. Для российской экономики региональные банки являются источником диверсификации и роста регионального бизнеса, они полнее учитывают интересы малых производств для сбалансированного экономического развития регионов, в большей степени сфокусированы на банкинге «взаимоотношений», способствуют созданию благоприятных условий для снижения пространственной межрегиональной экономической дифференциации. Это предполагает обособление региональных банков в отдельный институт банковской системы. Реализация дифференцированного подхода к регулированию региональных банков предполагает институционализацию как самого института регионального банка, так и регуляторных инструментов, среди которых особое значение имеют установление пропорционального размера уставного капитала для учреждаемого

банка и процентной ставки при рефинансировании региональных банков с учетом степени социально-экономической, финансовой и банковской развитости региона и его дифференцированности от сопредельных субъектов.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в обосновании концепции по обеспечению устойчивости неоднородной и многоукладной национальной банковской системы в условиях пространственно-территориальной и социально-экономической неравномерности и асимметрии национальной экономики как фундаментальных факторов риска развития посредством разработки и реализации организационно-институциональных условий (3-х уровневая структуризация банковской системы и создание института региональных банков) и финансово-управленческих параметров (модифицированные индексы обеспеченности), а также дифференцированного подхода к поуровневому регулированию банковской системы.

К основным результатам, содержащим научную новизну, относятся:

- расширено представление о национальной банковской системе сквозь призму функционального, институционального и системного подходов, что позволило признать ее качественную неоднородность вследствие наличия разномасштабных и разнофункциональных кредитных организаций, многоукладность при доминировании крупных банков с государственным участием, кластеризацию при существовании «привилегированных институтов» и пространственную институциональную дифференциацию;

- предложены фундаментальные факторы, формирующие риск микро- и макроэкономической неустойчивости российской банковской системы, что позволило обосновать ограниченность единого регулятивного подхода к неоднородным кредитным организациям в условиях пространственной экономической неравномерности и асимметрии;

- обоснована и статистически верифицирована структурная, функциональная и институциональная неоднородность российской банковской системы, что позволило обосновать необходимость применения дифференцированного подхода к регулированию банковской системой.

- модифицирована система инструментов оценки обеспеченности банковскими услугами региональных финансовых рынков на основе расширения и детализации исходных параметров для расчета индексов институциональной и финансовой насыщенности, а также обеспеченности субъектов хозяйствования банковскими услугами, что позволило углубить и уточнить результаты оценки развития и устойчивости региональных банковских систем для выявления степени их дифференциации;

- разработана и обоснована методология применения дифференцированного подхода к регулированию неоднородной банковской системой в условиях высокой пространственно-территориальной, социально-экономической и финансовой неравномерности, что позволило обосновать направления реформирования банковской системы для обеспечения ее устойчивости на основе дифференцированного подхода к поуровневому регулированию банковской системы.

- выделены и систематизированы признаки и критерии, характеризующие статус региональных банков, что позволило предложить инструментальную поддержку институционализации региональных банков с учетом дифференциально-пропорционального регулирования банковской системы.

Теоретическая значимость исследования заключается в расширении подходов к изучению содержания и развития научных представлений о банковской системе, а также расширении понятийного аппарата идентификации устойчивости банковской системы и ее качественных признаков стабильности и надежности. Также теоретическую значимость приобретают вопросы расширения фундаментальных факторов неустойчивости банковской системы - влияние пространственной экономической неравномерности и асимметрии на качественно неоднородную банковскую систему в условиях единых регулятивных мер. Результаты диссертации могут быть использованы для дальнейшего исследования различных аспектов обеспечения устойчивости банковской системы исходя из фундаментального фактора влияния окружающей социально-экономической среды и степени развития финансовой инфраструктуры.

Практическая значимость исследования

Предложенные в диссертации рекомендации могут быть использованы и реализованы регулирующими органами в лице Банка России для проведения трансформации институциональной структуры банковской и денежно-кредитной систем. Полученные выводы и разработанные методики могут быть применены при чтении лекций и проведении практических занятий в рамках освоения образовательных программ направления - «Экономика», при изучении дисциплин «Банковское дело», «Организация деятельности Центрального банка», «Денежно-кредитное регулирование», «Организация деятельности коммерческого банка».

Апробация результатов исследования

Предложения, материалы и основные положения диссертационного исследования докладывались, обсуждались и получили одобрение на различных научно-практических конференциях: «Ежегодная итоговая конференция профессорско-преподавательского состава Чеченского государственного университета» (Грозный, 2015-2017 гг.), «Финансовые инструменты регулирования социально-экономического развития регионов» (Махачкала, 2016 г.), «Проблемы и перспективы устойчивого развития банковской системы» (Ростов-на-Дону, 2016 г.), «Наука и молодежь. Всероссийская научно-практическая конференция студентов, молодых ученых и аспирантов» (Грозный, 2016 г.), «Проблемы и перспективы экономического развития регионов» (Грозный, 2017 г.); на научно-исследовательских семинарах кафедры «Банковское дело» и кафедры «Финансы и кредит» Чеченского государственного университета в 2015-2016 гг.; научно-практическом семинаре «Проблемы и направления развития регионального финансового рынка» (Грозный, 2017 г.); на финансовом форуме «Актуальные проблемы становления и развития финансового сектора экономики Чеченской Республики».

Результаты исследования были представлены автором и получили широкую поддержку в Отделении — Национальный банк по Чеченской Республике Южного главного управления Центрального банка Российской Федерации в вопросах разработки проекта изменения подходов к регулированию, надзору и

контролю за деятельностью кредитных организаций, осуществлению денежно-кредитной политики. Банк России проводит разработку пропорционального подхода к регулированию банковского сектора и трансформации институциональной структуры банковской системы с выделением региональных банков в качестве обособленного объекта надзора и контроля. Предложенные результаты диссертационного исследования могут быть использованы для реализации данного проекта.

Публикации и структура работы

По теме диссертационного исследования опубликовано 17 научных работ общим объемом - 13,3 п.л. (авторских - 11,74 п.л.), из которых 8 в изданиях, рекомендованных ВАК Министерства образования и науки Российской Федерации, 1 в издании, входящей в реферативную международную базу данных «Scopus».

Диссертация включает введение, 8 параграфов, объединенных в три главы, заключение, список использованных источников и приложения.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ПОДХОДЫ К ИССЛЕДОВАНИЮ УСТОЙЧИВОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ НАЦИОНАЛЬНОЙ

ЭКОНОМИКИ

1.1 Понятие банковской системы национальной экономики: системный, институциональный и функциональный аспекты

Банковский сектор как совокупность взаимосвязанных и взаимозависимых элементов является одной из ключевых сфер экономики любого государства, которая способствует обеспечению эффективного экономического развития. Подобно сосудистой и кровеносной системе организма человека банковский сектор пронизывает все отрасли народного хозяйства, административные территориальные единицы, хозяйствующие субъекты экономики, объединяя их в упорядоченную систему, и обеспечивая перелив финансовых ресурсов между ними и в те области, которые нуждаются в дополнительном притоке капитала. Особенно роль банковской системы в национальной экономике возрастает в условиях кризисных явлений и нестабильности финансовой системы. Приоритетное значение в подобных условиях имеет обеспечение устойчивости банковского сектора для эффективного социально-экономического и финансового развития национальной экономики и обеспечения стабильности хозяйственных отношений. Для исследования вопросов, связанных с повышением устойчивости банковской системы в меняющихся условиях и сложной конъюнктуре национальной экономики необходимо раскрыть содержание банковского сектора, и определить степень его интеграции в систему экономических отношений.

Рассматривая теоретическое содержание банковской системы необходимо опираться на несколько подходов, что позволит углубиться в ее природу. Одним из наиболее распространенных подходов к рассмотрению какой-либо системы является системный подход.

Системный подход и инструментарий системного исследования берет свое начало в первой половине ХХ века в трудах таких ученых как Л. Берталанфи (1937), У. Эшби (1945), Н. Винер (1948), которые первые попытались выстроить единую теорию систем. Наиболее активные исследования, связанные с теорией систем, приходятся на 60-70-е годы прошлого столетия в трудах Б. Флейшмана, Г. Щедровицкого, В. Садовского, В. Лефевра, А. Уемова, Р. Калмана, С. Бира, М. Месаровича, М. Гаазе-Рапопорта, Д. Конторова и др. Среди ученых, исследовавших теорию систем применительно к экономике, можно выделить Б.Н. Михалевского, Ю.И. Черняка, В.И. Данилова-Данильяна, Ю.Н. Гаврильца, М.Г. Завельского, В.М. Глушкова и др.1

Список литературы диссертационного исследования кандидат наук Таштамиров, Магомед Русланович, 2017 год

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от 30 ноября 1994 года N 51-ФЗ. Часть первая. // СПС КонсультантПлюс;

2. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) // СПС КонсультантПлюс;

3. О банках и банковской деятельности. Федеральный закон N 395-1 от 2 декабря 1990 г. (ред. от 03 июля 2016г.);

4. О методических рекомендациях по разработке кредитными организациями планов восстановления финансовой устойчивости. Письмо Банка России от 29 декабря 2012 № 193-Т.;

5. О методических рекомендациях по реализации подхода к расчету кредитного риска на основе внутренних рейтингов банков Письмо Банка России от 29 декабря 2012 № 192-Т.;

6. О плане первоочередных мероприятий по обеспечению устойчивого развития экономики и социальной стабильности в 2015 г. Распоряжение Правительства РФ от 27 января 2015 г. N 98-р (с изменениями и дополнениями). Доступ из системы ГАРАНТ;

7. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери Положение (утв. Банком России 20.03.2006 N 283-П) (ред. от 04.08.2016) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.04.2006 N 7741) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.02.2017);

8. О рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору «Принципы агрегирования рисков и представления отчетности по рискам». Письмо Банка России от 27.05.2014 N 96-Т // СПС КОнсультантПлюс;

9. О рекомендациях по проведению анализа деятельности кредитных организаций и развития банковских услуг в регионе: Письмо ЦБ РФ, 7 августа 2006 г., № 106-Т;

10. О типичных банковских рисках. Письмо Банка России от 23 июня 2004 № 70Т.;

11. О центральном банке Российской Федерации (Банке России). Федеральный закон N 86-ФЗ от 10 июля 2002 года (ред. от 03.07.2016 г.);

12. Об обязательных нормативах банков. Инструкция Банка России от 03.12.2012 N 139-И (ред. от 13.02.2017);

13. Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах. Положение, утвержденное приказом Банка России от 16 декабря 2003 № 242-П;

14. Об утверждении перечня системно значимых кредитных организаций.[Электронный ресурс] Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Пресс-служба. Режим доступа: http://www.cbr.ru/press/pr.aspx?f^le=30092016 1019421к2016-09-30Ш 19 00.htm (дата обращения: 08.01.2017);

15.Аджиева И.Х. Повышение финансовой устойчивости банковской системы России: Дис. ... канд. Экон. наук : 08.00.10, 08.00.05 Москва, 2008.- 160 с.: ил. РГБ ОД, 61 08-8/1505;

16. Акимова Е.М. Финансы. Банки. Кредит: курс лекций/ Акимова Е.М., Чибисова Е.Ю. — М.: Московский государственный строительный университет, Ай Пи Эр Медиа, 2015.— 264 е.;

17.Акинин П.В. Рационализация процессов концентрации банковского капитала // Вестник Северо-Кавказского федерального университета. 2014. № 5(44). С. 6266;

18.Алексеев В.Н. Финансовая инфраструктура России: проблемы развития в условиях глобализации. М.: Дашков и К, 2014. 220 с.;

19.Аликаева М.В. Динамика основных макроэкономических индикаторов России в контексте экономических санкций // Фундаментальные исследования. 2016. № 3-2. С. 325-329;

20.Андиева Е. В. Банки региона: функционирование и развитие // Пространство экономики. 2013. №3-3. URL: http://cyberleninka.ru/article/n/banki-regiona-funktsionirovanie-i-razvitie (дата обращения: 26.02.2017);

21.Андрюшин С., Кузнецова В. Приоритеты денежно-кредитной политики центральных банков в новых условиях // Вопросы экономики. - 2011. - №6. С.62;

22. Афанасьева О. Н. Методика определения устойчивости банковской системы // Банковское дело, № 1. 2016, C. 11-16

23.Бабаев С. С. Какой банк можно назвать государственным // Деньги и кредит. 2007. № 7;

24.Бабаев С. С. Эффективность деятельности банков с государственным участием: на примере ОАО «Сбербанк России». М., 2011;

25.Базель III: вопросы внедрения. [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://assets.kpmg.com/content/dam/kpmg/ru/pdf/2011/ru-ru-basel-3-implementation-issues.pdf (дата обращения: 17.02.2017);

26.Банковское дело: учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2001. - С.21;

27.Банковское право Российской Федерации: учеб. пособие / отв. ред. Е. Ю. Грачева. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: НОРМА : ИНФРА-М, 2013. - 399 с.;

28.Берталанфи Л. фон. Общая теория систем — критический обзор // Исследования по общей теории систем: Сборник переводов / Общ. ред. и вст. ст. В. Н. Садовского и Э. Г. Юдина. — М.: Прогресс, 1969. С. 182;

29.Блауберг И. В., Садовский В. Н., Юдин Э. Г. Системный подход // Новая философская энциклопедия / Ин-т философии РАН; Нац. обществ.-науч. фонд; Предс. научно-ред. совета В. С. Стёпин, заместители предс.: А. А. Гусейнов, Г. Ю. Семигин, уч. секр. А. П. Огурцов. — 2-е изд., испр. и допол. — М.: Мысль, 2010. — ISBN 978-5-244-01115-9;

30.Блауг М. Общее равновесие по Вальрасу // Экономическая мысль в ретроспективе = Economic Theory in Retrospect. — М.: Дело, 1994. — С. 527540. — XVII, 627 с. — ISBN 5-86461-151-4;

31.Богданов А. А. Тектология: Всеобщая организационная наука. В 2-х книгах. Москва, «Экономика», 1989;

32.ВВС. Русская служба новостей [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.bbc.com/russian/russia/2014/12/141217 russia rouble measures (дата обращения: 12.01.2017);

33.Веблен Торстейн Теория праздного класса. М.: «Прогресс», 1984. - 201 с.;

34.Ведев А., Дробышевский С., Синельников-Мурылев С., Хромов М. Актуальные проблемы развития банковской системы в Российской Федерации // Экономическая политика. 2014. № 2. С. 7-24;

35.Верников А. В. Доля государственного участия в банковской системе России // Деньги и кредит. 2009. № 11;

36.Винокуров М.А. Экономический кризис в России 2014 года и возможные пути его преодоления // Известия ИГЭА. 2015. № 2. Режим доступа: http://cyberleninka.ru/article/n/ekonomicheskiy-krizis-v-rossii-2014-goda-i-vozmozhnyeputi-ego-preodoleniya (дата обращения: 12.01.2017);

37.Ворошилова И.В., Носова Т.П., Симонянц Н.Н. Развитие системы рефинансирования региональных коммерческих банков // Научный журнал КубГАУ - Scientific Journal of KubSAU. 2015. №106. URL: http://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-sistemy-refinansirovaniya-regionalnyh-kommercheskih-bankov (дата обращения: 26.02.2017);

38.Гайворонская И. Региональные банки - платформа для решения государственных задач // Банковское дело, № 9, Сентябрь 2016, C. 66-68;

39.Гасанов О. С., Стадник А. М. Границы и масштабы присутствия государства в российской банковской системе // Финансы и кредит, № 48. 2012;

40.Глухова С. М., Нуждин Э. Г. Региональные банки в современном хозяйстве // Экономика образования. 2014. №1. URL: http://cyberleninka.ru/article/n/regionalnye-banki-v-sovremennom-hozyaystve (дата обращения: 25.02.2017);

41.Глушкова Е.А. Границы государственного сектора в банковской системе // Банковское дело. 2009. № 8;

42.Глушкова Н.Б. Банковское дело: учебное пособие. Москва: Альма Матер, 2007. С.10;

43.Дементьев В.В. Что мы исследуем, когда исследуем институт // TERRA ECONOMICUS. 2009. Т.7. №1. С.27;

44. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для ВУЗов/ под ред. проф. Е.Ф.Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ.-2008.-С.218;

45.Доклад к XIV Съезду Ассоциации российских банков «Банки и общество: кредитных организаций в социально-экономическом развитии России». Москва: АРБ, 2013. С.75;

46.Дынников Е.А. Прогнозирование нестабильности и механизм обеспечения устойчивости банковской системы России: Дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10 Белгород, 2011.- 178 с.: ил. РГБ ОД, 61 12-8/1063;

47.Едронова, В.Н. Особенности российских региональных банков / В. Н. Едронова, Н. П. Елисеева // Финансы и кредит. 2007. № 24. - С. 71;

48.Жиркова С.В. Проблемы функционирования региональных банков и возможные пути их решения // Социально-экономические явления и процессы. 2012. №5-6. URL: http://cyberleninka.ru/article/n/problemy-funktsionirovaniya-regionalnyh-bankov-i-vozmozhnye-puti-ih-resheniya (дата обращения: 26.02.2017);

49.Заславская Т.И. Современное российское общество. Социальный механизм трансформации, изд-во «Дело». М.: Наука, 2004. С. 114.

50.Зверькова Т. Н., Зверьков А. И. Статус региональных банков: вопросы применения институционального подхода // Вестник ОГУ. 2008. №9. URL: http://cyberleninka.ru/article/n/status-regionalnyh-bankov-voprosy-primeneniya-institutsionalnogo-podhoda (дата обращения: 25.02.2017);

51.Зубаревич Н.В. Регионы России: неравенство, кризис, модернизация. - М.: Независимый институт социальной политики, 2010. - 160 с.;

52. Индекс производительности РФ. [Электронный ресурс] Федеральная служба государственной статистики. Режим доступа:

http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat main/rosstat/ru/statistics/enterprise/ind ustrial/ (дата обращения: 12.01.2017);

53.Кедров В.И. Обеспечение устойчивости банковской системы региона: Дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10 Саранск, 2005 192 с. РГБ ОД, 61:05-8/2546;

54.Клейнер Г.Б. Системно-интеграционная теория предприятия и эволюционный подход: доклад на VI Международном Симпозиуме по эволюционной экономике. Пущино: Центральный экономико-математический институт РАН, 2005. С.13-14;

55.Клейнер Г.Б. Стратегическое планирование: основы системного подхода / Модернизация экономики и общественное развитие. В 3-х книгах. Книга 2. М.: Издательский дом ГУ-ВШЭ, 2008;

56. Количество внутренних структурных подразделений действующих кредитных организаций (филиалов) в территориальном разрезе по годам. [Электронный ресурс] Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Режим доступа:

http://cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank system/int div 011216.htm&pid=lic&si d=itm_42701 (дата обращения: 22.01.2017);

57.Колосова Е.С. Анализ современного состояния банковской системы России // Экономика. Налоги. Право. 2011. №4. URL: http://cyberleninka.ru/article/n/analiz-sovremennogo-sostoyaniya-bankovskoy-sistemy-rossii (дата обращения: 07.02.2017);

58.Коммонс Дж.Р. Институциональная экономика // TERRA ECONOMICUS, пер. с англ. А.А. Оганесян, научный редактор перевода В.М. Ефимов, том 10, №3, 2012, — С.69-76;

59. Кондратенко Н.А. Модель оценки устойчивости банковской системы российской федерации и прогнозирования ее развития: Дис. ... канд. экон: 08.00.10 Москва, 2015.- 177 с.

60.Корнаи Я. Системная парадигма. Вопросы экономики, 2002, № 4;

61.Коробова Г.Г. Банковское дело: учебное пособие. Москва: ЭКОНОМИСТЪ, 2008. С.29;

62.Короткова Е. А. Устойчивость банковской системы России и ее обеспечение: Дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10 Волгоград, 2005 228 с. РГБ ОД, 61:05-8/5232;

63.Костерина Т.М. Банковское дело: Учебно-практическое пособие. - М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. - 360 с.;

64.Кремер К.И. Система показателей для институционального анализа региональных банковских систем // Вестник ВГУ, 2004;

65.Рылова Л.В., Крылов С.В. Институциональная структура российской банковской системы и направления ее трансформации // Дайджест-финансы. 2015. №1 (233). URL: http://cyberleninka.ru/article/n7institutsionalnaya-struktura-rossiyskoy-bankovskoy-sistemy-i-napravleniya-ee-transformatsii (дата обращения: 07.05.2017);

66.Куликова Е.А. Стабильность банковской системы как фактор экономической безопасности страны: организационно-экономические аспекты: Дис. ... канд. экон. наук : 08.00.10 Москва, 2011.- 193 с.;

67.Куницына Н.Н., Серебрякова Е.А. Механизм распределения капитала регионального банка с учетом требований Базельского соглашения III // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. 2015. № 19. С. 2-18;

68.Куницына Н.Н., Цой И.В. Роль банков в развитии экономики региона // Материалы Всероссийской научно-практической конференции «Актуальные проблемы современной науки» (Ставрополь, 02-06 мая 2012 г.). Ставрополь: Ставропольский университет. 2012. С. 178-181;

69.Лаврушин О.И. Банковская система в современной экономике: монография. Москва: Кнорус, 2011. С. 8;

70.Лаврушин О.И. Банковская система в современной экономике: Учебное пособие (2-е издание, стереотипное) / под ред. проф. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2011, - 360 с.

71. Лаврушин О. И. Ветрова Т. Н. Эффективность банковской деятельности: методология, критерии, показатели, процедуры // Банковское дело, № 5, 2015, C. 38-42;

72.Лейбов В. Центробанк признал - устойчивость банка не зависит от его размера. URL: htü://banker.ru (дата обращения: 26.02.2017);

73.Леонтьев А.Б. Финансовая устойчивость банковской системы Российской Федерации в условиях концентрации капитала банков: Дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10 Самара, 2013.- 185 с.: ил. РГБ ОД, 61 14-8/777;

74.Литун О.Н. Стратегия банковской реструктуризации: Диссертация на соискание ученой степени доктора экономических наук. - СПб., 2002, с. 124.;

75.Маевский В. И. Кондратьевские циклы, экономическая эволюция и экономическая генетика / В. И. Маевский. — М.: ИЭ РАН, МФК, 1994. — 40 с.;

76. Мамонов М.Е. Конкуренция в российской банковской системе и ее влияние на устойчивость банков: Дис. ... канд. экон. наук: 08.00.13 Москва, 2014.- 271 с.

77.Маторин С.И. Теория систем и системный анализ: Учебное пособие / С.И. Маторин, О.А. Зимовец. - Белгород: Изд-во НИУ «БелГУ», 2012. - 288 с.;

78.Мельников Г.П. «Системология и языковые аспекты кибернетики» / М.: Советское радио, 1978. — 368 с.;

79.Мерзликина Г. С., Калинин Д. О. Малый бизнес и малые региональные банки: сотрудничество и дальнейшее развитие // Известия ВолгГТУ. 2006. №5. URL: http://cyberleninka.ru/article/n/malyy-biznes-i-malye-regionalnye-banki-sotrudnichestvo-i-dalneyshee-razvitie (дата обращения: 26.02.2017);

80.Миргородская Е.О. Интрамобильность современного российского крупного капитала // Вестник Северо-Осетинского государственного университета им. К.Л. Хетагурова. Общественные науки. 2012, № 4. С. 276-280;

81.Митчел У.К. Виды экономической теории от меркантилизма к институционализма / под ред. Иосиф Дорфман, 2 тт. Нью - Йорк:. Огастес М. Келли, 1967. (реконструированный из конспектов Митчелла) ISBN 978-0-67800234-6;

82.Михайлов А.В. Предпосылки развития регионального банковского сектора и направления его преобразования // Вестник ЧГУ. 2008. №3. URL:

http://cyberleninka.ru/article/n/predposylki-razvitiya-regionalnogo-bankovskogo-sektora-i-napravleniya-ego-preobrazovaniya (дата обращения: 26.02.2017);

83.Мокрый Д.А. Статистическое исследование устойчивости региональных банковских систем России в условиях глобального финансово-экономического кризиса: Дис. ... канд. экон. наук: 08.00.12 Самара, 2011.- 272 с.: ил. РГБ ОД, 61 11-8/2785;

84.Нефедорова Т.Г. Сельская Россия на перепутье: Географические очерки. - М.: Новое издательство, 2003;

85.Никитина Е. Б. Необходимость и пути повышения статуса региональных банков в Российской банковской системе // Вестник ПГУ. Серия: Экономика. 2012. №4. URL: http://cyberleninka.ru/article/n/neobhodimost-i-puti-povysheniya-statusa-regionalnyh-bankov-v-rossiyskoy-bankovskoy-sisteme (дата обращения: 26.02.2017);

86.Норт Д. Институты, институциональные изменения и функционирование экономики: монография. Москва: Фонд экономической книги «Начала», 1997. C.17;

87.Обзор банковского сектора Российской Федерации по годам (Интернет-версия). [Электронный ресурс] Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Пресс-служба. Режим доступа:

http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=bnksyst (дата обращения: 11.01.2017);

88.Овчинникова А.В. Экономический рост в рамках устойчивого развития социально-эколого-экономической системы // Вестник УдмГУ. 2012. №2-2. URL: http://cyberleninka.ru/article/n/ekonomicheskiy-rost-v-ramkah-ustoychivogo-razvitiya-sotsialno-ekologo-ekonomicheckoy-sistemy (дата обращения: 14.08.2016);

89. Овчинникова Н.Э. Адаптивная устойчивость банковской системы в условиях глобальной финансовой нестабильности: Дис. ... канд. экон. наук: 08.00. Орел, 2014.- 175 с.;

90. Орлова Л. Н. Инновационная экономика: факторы и противоречия развития, уровни формирования // Интернет-журнал «Науковедение». Том 7, №3 (2015).

URL статьи: http: //naukovedenie.ru/PDF/83EVN315. pdf (дата обращения:

14.08.2016);

91. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2015 году. [Электронный ресурс] Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Режим доступа:

http://cbr.ru/publ/archive/root get blob.aspx?doc id=9878 (дата обращения:

27.01.2017);

92.Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2016 году. [Электронный ресурс] Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Режим доступа:

http://cbr.ru/publ/archive/root get blob.aspx?doc id=9883 (дата обращения: 27.01.2017);

93.Произведенный валовой внутренний продукт годовые данные по разделам ОКВЭД (в текущих ценах). [Электронный ресурс] Федеральная служба государственной статистики. Режим доступа: http://www.gks.ru/free doc/new site/vvp/vvp-god/tab10.htm (дата обращения: 11.01.2017);

94.Распопов А.В. Анализ финансовых ресурсов банковской системы СевероКавказского федерального округа // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2015. №33 (267). URL: http: //cyberleninka.ru/article/n/analiz-finansovyh-resursov-bankovskoy-sistemy-severo-kavkazskogo-federalnogo-okruga (дата обращения: 07.05.2017);

95.Регионы России. Социально-экономические показатели по годам. Федеральная служба государственной статистики;

96.Рейтинг банков по объему активов на 1 января 2015 года. [Электронный ресурс] РИА Рейтинг. Режим доступа: http://vid1.rian.ru/ig/ratings/banki 05 01 15.pdf (дата обращения: 08.01.2017);

97.Рейтинг банков по объему активов на 1 января 2016 года. [Электронный ресурс] РИА Рейтинг. Режим доступа: http://vid1.rian.ru/ig/ratings/banki 05 01 16.pdf (дата обращения: 08.01.2017);

98.Рейтинги банков. [Электронный ресурс] Финансовый портал Banki.ru. Режим доступа:

http://www.banki.ru/banks/ratings/7SEARCH NAME=&SEARCH REGN=&searc h%5Btype%5D=name&sort param=rating&sort order=ASC&PROPERTY ID=10 &REGION ID=0&date 1=2016-12-01 &date2=2015-12-

01&IS SHOW GR0UP=0&IS SHOW LIABILITIES=0#search label (дата обращения: 08.01.2017);

99.Родин, Д.Я. Формирование стратегии устойчивого развития коммерческого банка: теория, методология, практика: Дис... док. экон. наук : 08.00.10 Краснодар, 2012.- 408 с.

100. Ролз Дж. Теория справедливости (англ.) русск.. Новосибирск, изд-во НГУ, 1995. - 560 с. — ISBN 5-7615-0365-4;

101. Рыкова И.Н., Фисенко Н.В. Тенденции и закономерности развития банковской системы Северо-Кавказского федерального округа // Финансы и кредит. 2010. №18 (402). URL: http://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-i-zakonomernosti-razvitiya-bankovskoy-sistemy-severo-kavkazskogo-federalnogo-okruga (дата обращения: 07.02.2017);

102. Рынок розничных платежных услуг: поведение потребителей. Аналитический отчет по результатам исследования, проведенного Банком России совместно с Национальным агентством финансовых исследований. Анализ и статистика. Выпуск 42;

103. Сабанти Б.М. Денежное хозяйство России [Электронный ресурс]: монография/ Сабанти Б.М., Тиникашвили Т.Ш.— Электрон. текстовые данные.— М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015.— 286 c.;

104. Савдерова А.Ф. Формирование курса развития банковского сектора Российской Федерации на основе оценки макроэкономических показателей его деятельности // Вестник ЧГУ. 2014. №3. URL: http://cyberleninka.ru/article/n/formirovanie-kursa-razvitiya-bankovskogo-sektora-rossiyskoy-federatsii-na-osnove-otsenki-makroekonomicheskih-pokazateley-ego (дата обращения: 07.02.2017);

105. Салин В.Н., Севрук В.Т., Третьякова О.Г. Статистический анализ банковской системы России // Вестник Финансового университета. 2015. №6 (90). URL: http://cyberleninka.ru/article/n/statisticheskiy-analiz-bankovskoy-sistemy-rossii (дата обращения: 07.02.2017);

106. Сведения о размещенных и привлеченных средствах кредитными организациями по годам. [Электронный ресурс] Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=sors (дата обращения: 12.01.2017);

107. Сведения о количестве действующих кредитных организаций и их филиалов в территориальном разрезе по годам. [Электронный ресурс] Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Режим доступа: http://cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank system/cr inst branch 011216.htm&pid =lic&sid=itm_3982 (дата обращения: 22.01.2017);

108. Сводная статистическая информация по крупнейшим банкам по состоянию на 1 июля 2016 года. [Электронный ресурс] Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Режим доступа: http://www.cbr.ru/analytics/bank system/svst01072016.pdf (дата обращения: 08.01.2017);

109. Сводные статистические данные о застрахованных учреждениях. [Электронный ресурс] Федеральная корпорация по страхованию депозитов США. Режим доступа: https://research.fdic. gov/bankfind/ (дата обращения: 02.01.2017);

110. Синки, Дж. мл. Управление финансами в коммерческих банках / Дж. Синки, мл. / Под ред. Р.Л. Левиты, Б.С. Пискера. - М.: Catallaxy, 1994;

111. Скорлупина Ю.О. Формирование системы регулирования межбанковской конкуренции с целью обеспечения устойчивости банковского сектора: Дис. ... канд. экон: 08.00.10 Орел, 2015.- 199 с.

112. Социальный атлас российских регионов. [Электронный ресурс] Независимый институт социальной политики. Режим доступа:

http: //www.socpol .ru/atl as/typol o gy/index. shtml#methods (дата обращения: 20.01.2017);

113. Сошина В. Региональные банки: обратный отсчёт начался // Национальный банковский журнал. 2011. №5(84). Май. С.73;

114. Средства организаций, банковские депозиты (вклады) и другие привлеченные средства юридических и физических лиц в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах по годам. [Электронный ресурс] Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Режим доступа: http://cbr.ru/statistics/?PrtId=sors (дата обращения: 31.01.2017);

115. Статистика. [Электронный ресурс] Немецкий Бундебанк. Режим доступа: http: //www.bundesbank. de/Navigation/DE/Statistiken/Zeitreihen Datenbanken/Date nkorb/datenkorb_node.html?mode=its (дата обращения: 20.01.2017);

116. Статистический бюллетень Банка России № 1 (284) 2017. [Электронный ресурс] Центральный банк РФ. URL: http://cbr.ru/publ/BBS/Bbs1701r.pdf (дата обращения: 02.01.2017);

117. Старикова Л.И. Стратегическое планирование устойчивого развития коммерческих банков // Ямальский Вестник № 1. - 2016. - С. 30;

118. Стемповский И.А. Обеспечение финансовой устойчивости банковской системы Российской Федерации в условиях глобализации : Дис. ... канд. экон: 08.00.10 Москва, 2013.- 150 с.

119. Счет на миллиарды: что произошло с экономикой за два года санкций. Деловое информационное агентство РБК [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.rbc.ru/economics/20/03/2016/56eeb0869a794763d60f8dfb (дата обращения: 12.01.2017);

120. Тавасиев А.М. Стратегическое управление развитием банковской системы: законодательная база // Банковское дело. № 11. - 2015. - С. 28.

121. Тавасиев А.М. Еще раз об отношении к малым банкам // Банковское дело, № 4, Апрель 2016, C. 15-18;

122. Таштамиров М. Р., Ашаганов А. Ю. Ретроспектива кризисных явлений в России и пути их решения // Экономика и управление: проблемы, решения, 2016. - Т. 1. - № 4. - С. 26-35;

123. Таштамиров М.Р., Тавбулатова З.К. Институциональные особенности структуры и проблемы устойчивости банковской системы России на современном этапе // Российский экономический интернет-журнал. 2017. № 1;

124. Таштамиров М.Р., Саралиева Э.Р. Региональный аспект состояния и развития банковского сектора России на современном этапе // Материалы Всероссийской научно-практической конференции «Финансовые инструменты регулирования социально-экономического развития регионов» (Махачкала, 22 апреля 2016 г.). Махачкала: ДГУ, 2016. С: 392-396;

125. Теория систем и системный анализ в управлении организациями / Под ред. В.Н. Волковой и А.А.Емельянова. М.:Финансы и статистика, 2006;

126. Тиникашвили Т.Ш. Приоритеты развития регионального банковского сектора // Вестник Северо-Осетинского государственного университета им. К.Л. Хетагурова. Общественные науки. 2010, № 3. С. 124-127;

127. Тихонков К.С. Обеспечение устойчивости и безопасности банковской системы России при переходе к модернизационному развитию: Дис. ... док. экон. наук: 08.00.10 Москва, 2010.- 342 с.: ил. РГБ ОД, 71 11-8/263;

128. Токаев Н. Х. О стратегических целях, задачах, направлениях и возможностях социально-экономического развития регионов // Вестник Северо-Осетинского государственного университета им. К. Л. Хетагурова. Общественные науки. 2017, № 1. С. 152-156;

129. Токаев Н. Х., Цгоев С. К. Денежно-кредитная политика и ее влияние на экономическое развитие // Вестник Северо-Осетинского государственного университета им. К. Л. Хетагурова. Общественные науки. 2016, № 3. С. 193196;

130. Токаев Н.Х., Тезиева М.В., Дзагоев А.Х. Модификации в банковской системе РФ и проблематика отзывов лицензий банков // Экономика и предпринимательство. 2016. № 11-4 (76-4). С. 627-629;

131. Трушина Н. Британская банковская система: сегодня и завтра/ Национальный банковский журнал, 08/2011, URL ://http ://www. prostobankir. com. ua/ mezhbankovskiy_biznes/stati/ britanskaya_bankovskaya_sistema_ segodnya_i_zavtra (дата обращения: 12.01.2017);

132. Тюхтин В.С. Актуальные вопросы разработки общей теории систем // Система. Симметрия. Гармония. М., 1988;

133. Федеральная служба государственной статистики / Официальный сайт [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.gks.ru/ (дата обращения: 12.01.2017)

134. Ходжсон Д.М. Экономика в тени Дарвина и Маркса (Эдвард Элгар, Cheltenham, 2006). ISBN 978-1-84542-497-8;

135. Шарова А.В. К определению статуса регионального банка // Бизнес в законе. 2010. №1. URL: http://cyberleninka.ru/article/n7k-opredeleniyu-statusa-regionalnogo-banka (дата обращения: 26.02.2017);

136. Alix Granger. Banking. /Historica Canada, 03/2014. URL://http://www. thecanadianencyclopedia.ca/en/article/ banking/ (дата обращения: 12.01.2017);

137. Barros F., Modesto L. Portuguese Banking Sector: A Mixed Oligopoly? // International Journal of Industrial Organization. 1999. Vol. 17. No 6. P. 869—886;

138. Berger A. N., Hasan I., Klapper L. F. (2004). Further evidence on the link between finance and growth: An international analysis of community banking and economic performance. Journal of Financial Services Research, Vol. 25, No. 2-3, pp. 169-202;

139. Deuber Gunter. CEE Banking Report: Banking Sector Convergence 2.0//Raiffeisen Research. 2011. October. Р.7.;

140. European Banking Federation (A.I.S.B.L.). International Comparison of Banking Sectors./ Data sets for the European Union, euro area, United Kingdom, United States and Japan, 2014, URL:// http://www.ebf-fbe.eu/wp-content/uploads/2014/03/factsfiguresshort-3.pdf (дата обращения: 12.01.2017);

141. Guiso L., Sapienza P., Zingales L. (2004). Does local financial development matter? Quarterly Journal ofEconomics, Vol. 119, No. 3, pp. 929-969;

142. Hakenes H., Hasan I., Molyneux P., Xie R. (2015). Small banks and local economic development. Review of Finance, Vol. 19, No. 2, pp. 653-683;

143. International Monetary Fund, (2011). Germany: Technical Note on Banking Sector Structure URL: //https: //www.imf.org/external/pubs/cat/longres.aspx sk=25460.0 (дата обращения: 12.01.2017);

144. Kondo K. (2015). Cross-prefecture expansion of regional banks in Japan & its effects on lending-based income. Cogent Economics and Finance: [online version], Vol. 3, No. 1, Article: 1017947;

145. Statistics and facts about the banking industry in China/ URL:// http://www.statista.com/topics/1552/banks-in-china/ (дата обращения: 12.01.2017);

146. Wyjcik D., MacDonald-Korth D. (2015). The British and the German financial sectors in the wake of the crisis: size, structure and spatial concentration. Journal of Economic Geography, Vol. 15, No. 5, pp. 1033-1054.

157

Рис. 1 - Организационная структура банковской системы

Таблица 1. Теоретические подходы к определению и достижению устойчивости

1 ^я

банковского сектора России158

Автор Понимание устойчивости банковской системы Направление достижения устойчивости банковской системы Недостатки

Короткова Е.А.159 Качественная характеристика, такое состояние банковской системы, при котором реализуется сущность и назначение банковской системы в экономике, адекватно и эффективно выполняются ее функции, а также обеспечивается способность восстанавливать это состояние после каких- либо отклонений от безопасных параметров, вызванных воздействием кризисных моментов (спадом экономики, финансовым кризисом, трансформацией экономики). Механизм поддержания устойчивости банковской системы через макроподход с использованием 6 блоков: финансовый, налоговый, правовой, организационный, подготовки кадров, экономический. Также обеспечение устойчивости банковской системы в рамках микроустойчивости отдельного банка через повышение качества банковского менеджмента с минимизацией трансакционных издержек. Недостаточно рассмотрено влияние региональной и территориальной специфики экономической среды на функционирование кредитных организаций. Не рассмотрено влияние централизованного регулирования банковской системы с учетом высокой неравномерной дифференциации на устойчивость кредитных организаций.

Овчинникова Н.Э.160 Способность системы выполнять свое функциональное назначение вне зависимости от характера, силы и длительности внешних воздействий. Адаптивная устойчивость -это способность системы воспринимать и реализовывать нововведения, позволяющие ей гибко реагировать на изменение внешней среды, и выполнять функциональное назначение в новых условиях с минимальными структурными потерями. Разработка системы раннего предупреждения кризисных явлений в кредитной сфере, включая оценку рисков и угроз для минимизации или исключения финансовых потерь. Реализация методики региональной адаптации банковской системы к возможным проявлениям кризисных явлений. За счет моделирования и прогнозирования возможных направлений развития кризисных явлений предупреждать риски и угрозы, а также реализовать механизм адаптации банков к кризисным процессам. При разработке механизма адаптации региональных банков к кризисным процессам не достаточно учтены отраслевые и мезоуровневые особенности экономической среды.

Кедров Способность банковской Повышение Не рассмотрено влияние

158 Составлено авторов в результате исследования

159 Короткова Е. А. Устойчивость банковской системы России и ее обеспечение: Дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10 Волгоград, 2005 228 с.

Овчинникова Н.Э. Адаптивная устойчивость банковской системы в условиях глобальной финансовой нестабильности: Дис. ... канд. экон. наук: 08.00. Орел, 2014.- 175 с.

В.И161. системы выполнять присущие ей функции с учетом соответствующего уровня социально-экономического развития. При этом банковская система должна обладать способностью к восстановлению своего исходного состояния при возникновении кризисных явлений. государственного участия в банковской системе с целью подачи импульса к оживлению инвестиционной активности в секторе реальных отраслей экономики. Усилить взаимодействие региональных банков с предприятиями реального сектора через создание финансово-промышленных групп с использованием проектного финансирования и лизинговых операций. Усилить банковский надзор в мезоуровне. централизованного регулирования банковской системы с учетом высокой неравномерной дифференциации экономической среды на устойчивость кредитных организаций.

Тихонков К.С.162 Качественная характеристика, такое состояние, при котором реализуется сущность и назначение банковской системы в экономике, адекватно и эффективно выполняются ее функции. Способность реагировать на внезапные изменения в окружающей среде (мировой, национальной и макрорегиональной экономической конъюнктуре, трансформациям в правовой сфере и т.п.) и сохранять приблизительно то же самое поведение (структуру) на протяжении определенного периода времени. Разработка Стратегии повышения эффективности государственного регулирования и банковского надзора при переходе к модернизационному развитию. Предложенная стратегия направлена на совершенствование регулирования банковского рынка на долгосрочную перспективу, организацию системы, обеспечивающей эффективное взаимодействие всех государственных регистрирующих, надзорных, правоохранительных органов и регуляторов рынка.

Финансовая устойчивость

Леонтьев А.Б.163 Комплексное понятие, включающее в себя совокупность ее элементов, обеспечивающих эффективную деятельность банковской системы в долгосрочной перспективе, способность к органическому росту за счет внутренних В условиях активизации концентрации капитала банков увеличить влияние иностранного капитала; повысить минимальный уровень собственного капитала банков, дифференцировав его в зависимости от масштабов и региональной Ограниченность рассмотрения устойчивости банковской системы только с позиции финансовой устойчивости. Противоречивость в мерах по повышению собственного капитала банков, что приводит к сокращению малых и

161 Кедров В.И. Обеспечение устойчивости банковской системы региона: Дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10 Саранск, 2005 192 с.

162 Тихонков К.С. Обеспечение устойчивости и безопасности банковской системы России при переходе к модернизационному развитию: Дис. ... док. экон. наук: 08.00.10 Москва, 2010.- 342 с.

163 Леонтьев А.Б. Финансовая устойчивость банковской системы Российской Федерации в условиях концентрации капитала банков: Дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10 Самара, 2013.- 185 с.

источников. Одним из таких элементов выступает финансовая устойчивость банковской системы. принадлежности; снизить государственное участие в капитале банковской системы; внедрить оптимальные практики Базеля 2и 3, а также создать Фонд поддержки региональных банков. средних с созданием Фонда по поддержке тех же региональных банков.

Аджиева И.Х.164 Комплексная характеристика - мера или степень соответствия ее конкретных банков своим текущим финансовым результатам, их общего состояния, при котором обеспечивается выполнение ими функций и обязательств перед экономическими субъектами независимо от внешних воздействий на них Повышение финансовой устойчивости банковской системы через механизм финансового оздоровления за счет: средств золотовалютных резервов Банка России и реализации санации; привлечения сбережений населения «на руках». Также предлагается улучшить устойчивость банковского сектора через стимулирование ипотечного кредитования с частичным использованием средств Фонда национального благосостояния для покрытия части процентных платежей заемщиков. Повышение финансовой устойчивости рассматривается с позиции проблемных или на грани банкротства банков. Не учтены подходы повышения устойчивости банковской системы для недопущения финансовых проблем в банковских институтах. Не рассмотрено влияние регионально-территориальной неравномерной дифференциации экономической среды на устойчивость банковского сектора.

Дынников Е.А.165 Качественная характеристика, определяющая такое состояние системы, при котором реализуется сущность и назначение всей банковской системы и отдельной кредитной организации в экономике, и предполагающая способность системы выполнять свое функциональное назначение независимо от характера внешних воздействий, в том числе на основе качественного изменения своей структуры Реализация механизма регулирования устойчивости банковской системы через 3 блока: финансово- налоговый, организационный и нормативно-правовой. Расширение количества мелких региональных банков с развитой сетью операционных офисов в муниципалитетов для увеличения доступности банковских услуг населению и предприятиям. Повысить уровень и качество банковского менеджмента с использованием инновационных достижений банковской практики. Отсутствует детализация и структурная проработка предлагаемого механизма. Не учтены различные внешние факторы мезоуровня, оказывающие влияние на деятельность банков с учетом неравномерного распределения и дифференциации экономической среды функционирования банков.

Стемповский И.А.166 Комплексная характеристика кредитного учреждения, опирающаяся Планомерное повышение собственного капитала кредитных организаций Рассматривается повышение финансовой устойчивости на

164 Аджиева И.Х. Повышение финансовой устойчивости банковской системы России: Дис. ... канд. Экон. наук : 08.00.10, 08.00.05 Москва, 2008.- 160 с.

165 Дынников Е.А. Прогнозирование нестабильности и механизм обеспечения устойчивости банковской системы России: Дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10 Белгород, 2011.- 178 с.

Стемповский И.А. Обеспечение финансовой устойчивости банковской системы Российской Федерации в условиях глобализации : Дис. ... канд. экон: 08.00.10 Москва, 2013.- 150 с.

на интересы всех заинтересованных лиц: Центрального Банка, клиентов банка, банка как

предприятия, его работников и учредителей, а также партнеров банка

через механизм их укрупнения (слияния и присоединения). Создание стабилизационного фонда, осуществляющего финансовую поддержку банковской системе в условиях повышения рисков их деятельности и недопущения финансовой неустойчивости.

микроуровне отдельных кредитных организаций. Ограничено применение повышения финансовой устойчивости только для нестабильных банков. Не

рассмотрены вопросы обеспечения устойчивости на перспективу. Не учтены различные внешние факторы мезоуровня, оказывающие влияние на деятельность банков с учетом неравномерного распределения и дифференциации экономической среды функционирования банков.

Таблица 2. Многообразие и неоднородность кредитных организаций167

Признак классификации Виды банков

Форма собственности Государственные, кооперативные, частные, смешанные, с иностранным участием

Правовая форма организации Общества открытого типа, общества закрытого типа

Характер выполняемых операций Универсальные, специализированные

Функциональное назначение Сберегательные, ипотечные, инвестиционные, клиринговые

Отраслевое назначение Сельскохозяйственные, промышленные, строительные, внешнеэкономические

Клиентское назначение Корпоративные, потребительские

Число филиалов Бесфилиальные, многофилиальные

Сфера обслуживания Региональные, межрегиональные, федеральные, международные

Масштабы деятельности Малые, средние, крупные, банковские консорциумы, межбанковские объединения

Назначение Банки специального назначения

Небанковские кредитные организации Кредитно-депозитные организации, расчетные организации, финансовые организации, организации инкассации и др.

Таблица 3. Организация банковских систем в различных странах168

Страна Типы банков Регулятор и его функции

Германия 169 Функции распределены. 1. Частные коммерческие банки: фондовые операции; 2. Государственные банки: потребительское обслуживание; 3. Кооперативные банки: корпоративное обслуживание 1. Деятельность банков основана на саморегуляции по закону и секторальным соглашениям; 2. Министерство финансов

Канада170 1. Центральный банк: монетарное регулирование, депозитное обслуживание государственных счетов; 2. Коммерческие банки (chartered banks): потребительское и корпоративное обслуживание; 3. Торговые банки: банковское и инвестиционное обслуживание; 4. Специализированные провинциальные коммерческие организации (near-banks): депозитно-кредитное обслуживание 1. Центральный банк Канады: регулирование обязательных банковских резервов; 2. Департамент Финансов и другие органы федерального финансового регулирования; 3. Управление по надзору за финансовыми учреждениями (the Office of the Superintendent of Financial Institutions: OSFI); 4. Канадская корпорация по страхованию депозитов: осуществление контроля и надзора за устойчивостью кредитных организаций

Великобр итания 1. Центральный банк: политика по экономическому и монетарному регулированию, поддержание ликвидности; 2. Государственный Сберегательно-Инвестиционный банк: депозитное обслуживание населения и инвестирование в государственные программы развития; 3. Коммерческие клиринговые банки (признанные банком Англии): универсальные организации по потребительскому и корпоративному обслуживанию; 4. Торгово-оптовые банки: оказание услуг для крупных коммерческих сделок; 5. Инвестиционные/Клиринговые банки: ориентация на финансовые организации в рамках финансовых рынков Центральный банк Англии: 1. Комитет по финансовой политике: предупреждение и минимизация рисков; 2. Пруденциальный контролирующий орган: надзор за банками, страховыми компаниями и инвестиционными банками

США172 1. Национальные банки Федерального Двухуровневая система регуляции

168 Составлено автором по данным:

169International Monetary Fund, (2011). Germany: Technical Note on Banking Sector Structure URL://https://www.imf.org/external/pubs/cat/longres.aspx sk=25460.0 (дата обращения: 12.01.2017)

170 Alix Granger. Banking. /Historica Canada, 03/2014. URL://http://www. thecanadianencyclopedia.ca/en/article/ banking/ (дата обращения: 12.01.2017)

171 Трушина Н. Британская банковская система: сегодня и завтра/ Национальный банковский журнал, 08/2011, URL://http://www.prostobankir.com.ua/ mezhbankovskiy_biznes/stati/ britanskaya_bankovskaya_sistema_ segodnya_i_zavtra (дата обращения: 12.01.2017)

подчинения: участники Федерального резерва; 2. Федеральные сберегательные банки: концентрация на ипотечном кредитовании; 3. Сберегательные ассоциации Штатов; 4. Локальные (провинциальные) банки отдельных штатов; 5. Кредитные объединения: кооперативные банки служащих отдельных компаний, проф. союзов, религиозных групп и контроля: 1. Федеральное правитво и Федеральные законы: а) Система Федеральных Резервов: реализация монетарной политики; регулирование и надзор за деятельностью банками; б) Комиссия по ценным бумагам и биржам (Federal Open Market Committee: FOMC); в) Управе по валютному контролю Министерства финансов (ОСС); г) Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC: Federal Deposit Insurance Corporation); 2. Локальные законы штатов

Япония171 1. Центральный банк: реализация монетарной политики, выдача и отзыв лицензий банков, обслуживание государственных счетов, рефинансирование банков; 2. Коммерческие общенациональные банки: а) Городские банки; б) Трастовые банки; в) Региональные банки; г) Банки долгосрочного кредитования; д) Иностранные банки; 3. Другие кредитные учреждения: а) Государственные почтово-сберегательные кассы; б) Кооперативные кредитные учреждения 1. Центральный банк: определение процентных ставок по операциям банков, банковский надзор; 2. Министерство финансов: регулярные контрольные проверки банков (поочерёдно с ЦБ); Реализация монетарной политики. Осуществление защиты депозитных операций; 3. Корпорация по гарантированию банковских вкладов: формирование обязательных резервов банков

Китай173 1. Три государственных банка специального назначения: а) развитие сельского хозяйства; б) финансирование крупных инфраструктурных проектов; в) продвижение китайского экспорта; 2. Акционерные банки; 3. Местные (локальные) банки: наибольшая группа банков; 4. Частные банки: а) инвестиционные; б) иностранные 5. Подземельные банки: «теневая» банковская деятельность 1. Народный банк Китая: реализация монетарной политики; 2. Комиссия по регулированию банковской деятельности: банковский надзор; 3. Министерство Финансов: реализация государственной политики в экономике и бюджетная политика; 4. Государственная Администрация по иностранной валюте: формирование валютных резервов и регулирование валютных операций

172 European Banking Federation (A.I.S.B.L.). International Comparison of Banking Sectors./ Data sets for the European Union, euro area, United Kingdom, United States and Japan, 2014, URL:// http://www.ebf-fbe.eu/wp-content/uploads/2014/03/factsfiguresshort-3.pdf (дата обращения: 12.01.2017)

173 Statistics and facts about the banking industry in China/ URL:// http://www.statista.com/topics/1552/banks-in-china/ (дата обращения: 12.01.2017)

174

Таблица 4. Перечень кредитных организаций с государственным участием

№ Кредитная организация Форма участия государства Бенефициары Доля в активах банковской системы, %

1. Сбербанк Прямое 52,32% принадлежит Центробанку 29

2. ВТБ (ПАО) Прямое 60,93% акций принадлежит государству (Росимущество) 12,1

3. АО Газпромбанк Косвенное 45,7321% акций: 35,5414% - ПАО Газпром, 10,1907% -Внешэкономбанк 6,64

4. ВТБ 24 Косвенное 99,9269% принадлежит ВТБ 4

5. АО "Россельхозбанк" Прямое 100% акций, имеющих право голоса (Росимущество) 3,6

6. АО «Банк «Национальный Клиринговый Центр» Косвенное 100% принадлежит Московской бирже 2,34

7. ОАО "Банк Москвы" Косвенное 100% принадлежит ВТБ 0,95

8. АК БАРС Прямое 54,81% Республика Татарстан 0,57

9. ПАО АКБ "Связь-Банк" Косвенное 99,6504% - акций у Внешэкономбанка 0,44

10. АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» Косвенное 100% Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» 0,4

11. АКБ "НОВИКОМБАНК" Косвенное 51,92%: 30,65% Государственная корпорация «Ростех», 21,27% АО «Рособоронэкспорт») 0,31

12. Акционерное общество «Всероссийский банк развития регионов» (ВБРР) Косвенное 84,67% принадлежит НК «Роснефть» 0,29

13. АО "ГЛОБЭКСБАНК" Косвенное 99,99% у Внешэкономбанка 0,29

14. АО «АКБ «Пересвет» Прямое 49,71% - РПЦ, 24,36% - Торгово-промышленная палата РФ 0,26

15. ПАО «Почта Банк» Прямое 50%+1 акция - ВТБ 24, 50% - Почта России 0,15

16. АО "МСП Банк" Косвенное 100% Внешэкономбанк 0,17

17. РНКБ Банк (Российский Нацио нальный Коммерческий Банк) Прямое 100% (Росимущество) 0,1

18. ПАО " Крайинвестбанк" Прямое 98,04% - Краснодарский край 0,08

19. АО «Государственный специализированный Российский экспортно-импортный банк» Косвенное 60,97% - АО «ЭКСАР» (100% Внешэкономбанк) 0,06

20. АО РОСЭКСИМБАНК Косвенное 100% Внешэкономбанк 0,06

21. ПАО «БАНК СГБ» Косвенное 35% НПФ «ГАЗФОНД» 0,047

22. АО «Банк «Российская Косвенное 100% - ОАО «Рособоронэкспорт» 0,041

174 Составлено и рассчитано автором по данным - Финансовый портал Banki.ru. [Электронный ресурс] -http://www.banki.ru

финансовая корпорация»

23. ПАО «Дальневосточный банк» Косвенное 70,26% у ВБРР 0,038

24. АО «АКБ «Алмазэргиэнбанк» Прямое 80,29% - Министерство имущественных и земельных отношений Республики Саха 0,037

25. Кредит Урал Банк Косвенное 100% - Газпромбанк 0,036

26. ПАО «АКИБ «Акибанк» Прямое Правительство и Минземимущество Республики Татарстан 0,033

27. Коммерческий банк «Московское ипотечное кредитование» Прямое 100% - Департамент городского имущества города Москвы 0,02

28. КБЭР "Банк Казани" Прямое 49,1184% Город Казань 0,016

29. АО «КБ «Оренбург» Прямое 99,58% - Министерство природных ресурсов Оренбургской области 0,014

30. АО ГБП Ипотека Косвенное 100% - Газпромбанк 0,011

31. АО "Рускобанк" Прямое 25% (+1 акция) Ленинградская область 0,01

32. ПАО «АКБ «Чувашкредитпромб анк» Прямое 100% - Министерство имущества Республики Чувашия 0,009

33. Хакасский Муниципальный Банк Прямое 38,96% г. Абакан 0,0087

34. ОИКБ "Русь" Прямое 65,53% Оренбургская область 0,008

35. ООО «Краевой Коммерческий Сибирский Социальный Банк» Прямое Фонд имущества Алтайского края 0,007

36. ООО «КБ «Кубанский универсальный банк» Прямое Администрация муниципального образования города Краснодар 0,005

37. ПАО «Банк «Йошкар-Ола» Прямое 77,91% - Министерство государственного имущества Республики Марий Эл 0,004

38. ООО «Банк «Элита» Прямое Министерство экономического развития Калужской области 0,003

39. РНКО "Нарат" Косвенное 100% АК БАРС -

40. АО АКИБ "Почтобанк" Косвенное 96,784% принадлежит АКБ «Связь-Банк» -

Таблица 5. Сравнение методик оценки обеспеченности банковскими услугами

175

мезоуровня

№ Показатель Методика расчета

Методика Банка России

Институциональная

1. насыщенность банковскими Подразделения КО региона --аналогичный показатель по стране Численность населения региона

услугами (по

численности

населения)

Финансовая

2. насыщенность банковскими Объем выданных кредитов в регионе --н аналогичный показатель по стране ВРП ^

услугами (по объему кредитов)

3. Индекс развития сберегательного Объем вкладов региона --н денежные доходы на душу населения Численность населения региона

дела ^ аналогичный показатель по стране

Совокупный индекс обеспеченности Средняя геометрическая простая из трех показателей //1 стр.* 2 стр.* 3 стр.

4. региона банковскими услугами

Авторская разработка

1. Институциональная насыщенность населения банковскими услугами Подразделения КО региона ■л-т--аналогичный показатель по стране Численность трудоспособного ^ населения региона

Институциональная

2. насыщенность организаций и ИП банковскими услугами Подразделения КО региона --аналогичный показатель по стране Количество организаций и ИП

Финансовая

3. насыщенность населения банковскими Объем кредитов населению ■л-т--аналогичный показатель по стране Численность трудоспособного ^

услугами (по объему кредитов) населения региона

Финансовая

4. насыщенность организаций и ИП банковскими услугами (по объему кредитов) Объем кредитов нефинансовым организациям и ИП „ --аналогичный показатель по стране Количество организаций и ИП

Индекс

5. насыщенности банковскими услугами Средняя геометрическая простая из 4 показателей //1 стр.* 2 стр.* 3 стр.* 4 стр.

Финансовая

6. насыщенность экономики банковскими услугами (по Объем выданных кредитов в регионе --н аналогичный показатель по стране ВРП

объему кредитов)

7. Индекс развития сберегательного дела Объем вкладов региона —-з--г денежные доходы на душу населения Численность трудоспособного населения региона ^ аналогичный показатель по стране

8. Совокупный индекс обеспеченности региона банковскими услугами Средняя геометрическая простая из трех показателей //5 стр.* 6 стр.* 7 стр.

Таблица 6. Отдельные социально-экономические и финансовые показатели,

характеризующие специфику развития регионов СКФО176

Регион РД РИ КБР КЧР РСОА ЧР СК СКФО

2015

Отношение душевых денежных доходов к 439,3 182,9 251,6 246,9 305,2 317,9 332,9 296,7

прожиточному минимуму

Уровень бедности населения, % 11 31,9 21 23,6 14,1 15,9 13,5 18,7

Уровень безработицы, % 2,1 13,3 2,1 1,8 2,5 12,1 1,1 3,7

Душевой ВРП к среднему по РФ 0,45 0,28 0,34 0,37 0,45 0,26 0,48 0,4

Отношение количества

нефинансовых

организаций и индивидуальных 11,3 11,8 14,6 15,2 15,8 7 20,7 14,2

предпринимателей на

1000 человек населения

Оборот организаций на предприятие, тыс.руб. 2116,9 1076 5082,2 7900,7 2969,8 4354 13278,8 7556

Доля убыточных организаций, % 30,5 41,8 41,7 25,7 37,4 39,6 22,6 30,1

Сальдированный финансовый результат -9938 -1857 -1186 615 -1621 -11059 38040 12994

Величина убытка на предприятие, тыс.руб. 292,2 333 94,2 - 145,9 1119,8 - -

Доля трансфертов в доходах бюджета, % 67 85 50 65 56 83 30 60

Доля налога на прибыль в ВРП, % 0,72 0,24 1,5 1,4 1 0,36 1,9 -

2014

Отношение душевых денежных доходов к 443,1 200,3 286,9 275,1 331,5 349,3 358,5

прожиточному минимуму

Уровень бедности населения, % 10,1 24,9 18,5 19,5 12,1 14,2 11,6

Уровень безработицы, % 10,2 29,8 9,5 13,0 8,6 21,5 5,3 11,2

Душевой ВРП к среднему по РФ 0,41 0,27 0,34 0,37 0,45 0,24 0,46 0,39

Отношение количества

нефинансовых

организаций и индивидуальных 11,4 11,9 14,4 14,8 16,6 7 20,3 -

предпринимателей на

1000 человек населения

Оборот организаций на предприятие, тыс.руб. 1963,9 1266,7 4599,7 8763,1 2650,5 4556,7 12874 7285,2

Доля убыточных организаций, % 35,8 34 39,2 28,9 40 40,4 26 32,2

176 Составлено и рассчитано автором по данным - Федеральная служба государственной статистики. [Электронный ресурс] - http://www. gks.ru/

Сальдированный финансовый результат -7509 -317 -2314 -1298 -1833 -11764 6203 -18832

Величина убытка на предприятие, тыс.руб. 220 57 186,7 186,5 156,7 1218,3 - 137,3

Доля трансфертов в доходах бюджета, % 70 86 54 65 56 82 32 63,6

Доля налога на прибыль в ВРП, % 0,55 0,44 1,1 1,4 0,96 0,33 2,25 -

2013

Отношение душевых денежных доходов к прожиточному минимуму 446,4 285,5 289,9 267,3 361,9 341,4 376,1 376,5

Уровень бедности населения, % 10,1 19,5 18,6 19,5 12,1 19,7 11,8 15,9

Уровень безработицы, % 11,6 43,7 10,5 9,8 8,1 26,9 5,6 13,0

Душевой ВРП к среднему по РФ 0,36 0,25 0,36 0,36 0,39 0,22 0,44 0,36

Отношение количества нефинансовых организаций и индивидуальных предпринимателей на 1000 человек населения 11,3 10,4 14,8 14,8 16,5 7,3 20,6 14,3

Оборот организаций на предприятие, тыс.руб. 1907,1 1487,1 3707,5 9357,9 2749,6 4371,7 11615 6775,7

Доля убыточных организаций, % 30,7 25,9 38,8 21,7 41,2 43,1 26,6 31,8

Сальдированный финансовый результат -6450 -663 -1922 1536 -1128 -10633 13108 -6152

Величина убытка на предприятие, тыс.руб. 192,2 140,8 151,6 - 96,9 1081 - 44,9

Доля трансфертов в доходах бюджета, % 70 85 56 68 56 82 34 64,4

Доля налога на прибыль в ВРП, % 0,67 0,48 1,34 1,64 0,92 0,4 2,54 -

Рисунок 2 - Минимальный размер капитала банков разных стран

177

177 Доклад к XIV Съезду Ассоциации российских банков «Банки и общество: кредитных организаций в социально -экономическом развитии России». Москва: АРБ, 2013. С.75