Обеспечение устойчивости банковской системы региона тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Кедров, Виктор Иванович

• Кедров, Виктор Иванович
• кандидат экономических наук
• 2005

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Кедров, Виктор Иванович

ВВЕДЕНИЕ

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ПОДХОДЫ К

ОБЕСПЕЧЕНИЮ УСТОЙЧИВОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

1.1. Содержание устойчивости банковской системы и факторы, ее определяющие

1.2. Основополагающие принципы устойчивости банковского сектора

1.3. Характеристика способов поддержания устойчивости банковской системы

2. ОЦЕНКА УСТОЙЧИВОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕГИОНА

НА ПРИМЕРЕ РЕСПУБЛИКИ МОРДОВИЯ)

2.1. Оценка роли банковского сектора в экономической системе региона

2.2. Анализ деятельности Национального банка РМ по поддержанию устойчивости банковского сектора

2.3. Оценка внутренних факторов, определяющих устойчивость коммерческих банков региона

3. ОПРЕДЕЛЕНИЕ НАПРАВЛЕНИЙ ПО ПОВЫШЕНИЮ УСТОЙЧИВОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

3.1. Совершенствование государственного регулирования и системы банковского надзора

3.2. Активизация взаимодействия банковской системы и реального сектора экономики

3.3. Развитие инфраструктуры банковской системы как необходимое условие обеспечения ее устойчивости 145 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 163 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 168 ПРИЛОЖЕНИЯ

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Обеспечение устойчивости банковской системы региона»

Актуальность темы исследования. Обеспечение устойчивости банковской системы страны и ее регионов является одной из ключевых задач, стоящих перед государством. Значимость решения данной задачи обусловлена важностью функций, выполняемых банковской системой в экономике. Трансформируя сбережения в инвестиционные ресурсы, осуществляя платежи и расчеты в хозяйстве, национальная банковская система воздействует на процессы, протекающие практически во всех сегментах экономики.

Формирование в России на протяжении последних десятилетий основ рыночной экономики сопровождалось обострением экономических и социальных процессов, что было обусловлено как объективным характером реформирования хозяйственного механизма, так и субъективными реформаторскими ошибками на начальной стадии преобразований. При этом вследствие своей специфики, заключающейся в концентрации и регулировании денежных потоков, банковская система не только оказалась в центре влияния этих процессов, но и более того, была достаточно сильно подвержена дестабилизирующему характеру их воздействия. Особенно остро проблема обеспечения устойчивости банковского сектора проявляется в регионах, причиной чего является деформация ссудного рынка в нашей стране, выражающаяся в чрезмерной концентрации банковских ресурсов в одних регионах и хронической недостаточности в других.

Данные обстоятельства и предопределили актуальность исследования вопросов обеспечения устойчивости банковской системы именно на региональном уровне.

Состояние изученности проблемы. Фундаментальными исследованиями вопросов обеспечения устойчивости банковского сектора занимались такие отечественные ученые, как Л.П. Белых, Э.Н. Василишен, В.Н. Живалов, Е.Ф. Жуков, Г.Г. Коробова, С.М. Ильясов, О.И. Лаврушин, И.В. Ларионова, В.В. Масленников, М.Ю. Матовников, А.И. Олынаный, Г.С. Панова, М.А. Пессель, И.В. Пещанская, Е.С. Стоянова, Г.А. Тосунян, В.М. Усоскин, Г.Г. Фетисов, Е.Б. Ширинская и др.

Практическим и методическим вопросам устойчивого развития элементов банковской системы посвящены работы таких зарубежных ученых, как Э.Дж. Долан, К. Д. Кэмпбелл, Р. Дж. Кэмпбелл, Ж. Матук, Э. Родэ, П. Роуз, Т. Кабот и др. Сравнительный анализ их работ показал, что представители отечественной научной школы акцентируют внимание на теоретических вопросах обеспечения устойчивости банков, вскрытии их взаимосвязи с реальным сектором экономики, необходимости и проблемах регулирования банковского сектора с целью достижения его эффективного функционирования. Зарубежные авторы в большей степени освещают прикладные аспекты, связанные со стабильным функционированием банковских институтов, освещением новейших тенденций в развитии и внедрении банковских инструментов.

Однако, несмотря на наличие широкого спектра научных работ по рассматриваемой проблеме, следует отметить, что в большинстве случаев они касаются исследования и разработки механизмов устойчивости отдельных кредитных организаций, без учета их взаимосвязи с другими институтами банковской системы. Банковская система рассматривается при этом в отрыве от множества разнообразных функционально-организационных аспектов, образующих в единстве банковскую инфраструктуру и также влияющих на устойчивость ее основных элементов. Остаются неосвещенными специфические особенности обеспечения устойчивости региональных банков, определяемые условиями конкретного региона.

Таким образом, недостаточная степень разработки указанных проблем подтверждает актуальность темы исследования и необходимость их решения. Это предопределило цель, задачи и структуру работы.

Целью диссертационной работы является разработка методических подходов и практических рекомендаций по повышению устойчивости банковской системы на региональном уровне.

Для достижения поставленной цели предполагалось решить следующие задачи:

- исследовать теоретические и методологические аспекты обеспечения устойчивого развития банковской системы;

- выявить основные проблемы устойчивого развития банковской системы в современных условиях;

- проанализировать и дать оценку устойчивости банковской системы конкретного региона;

- оценить роль структурного подразделения центрального банка в обеспечении устойчивости регионального банковского сектора;

- дать практические рекомендации по совершенствованию государственного воздействия на банковский сектор с целью повышения устойчивости региональных коммерческих банков;

- определить направления повышения устойчивости банковской системы региона.

Объектом исследования является банковская система Республики Мордовия.

Предметом исследования является процесс обеспечения устойчивости банковской системы региона.

Теоретической и методологической основой исследования послужили труды отечественных и зарубежных ученых-экономистов по проблемам устойчивого развития коммерческих банков, публикации в периодической печати, материалы научных конференций, федеральные и региональные законодательные и нормативные акты, касающиеся государственного регулирования банковской сферы.

Информационную базу диссертационного исследования составили статистическая информация и отчетные материалы Центрального банка Российской Федерации, Национального банка Республики Мордовия, аналитические материалы и годовые отчеты коммерческих банков Республики Мордовия.

Основные положения, выносимые диссертантом на защиту:

- основные теоретические положения концепции обеспечения устойчивости банковской системы, принципиальным отличием которой от существующих является представление последней как целостного, динамичного и системного объекта. Это позволило конкретизировать содержание термина «устойчивость банковской системы» в современных условиях, уточнить принципы обеспечения устойчивости банковской системы, классифицировать факторы, влияющие на нее (С. 10-13; 20-39);

- комплексный анализ финансовой устойчивости коммерческих банков Республики Мордовия, в результате которого были определены основные факторы дестабилизирующего характера, проявляющиеся в слабом участии государства в развитии банковской системы, недостаточной эффективности инструментария денежно-кредитной политики и системы банковского надзора (С. 63-72; 75-90; 95-112);

- разработанный комплекс предложений по совершенствованию государственного регулирования банковского сектора и системы банковского надзора, а также по активизации взаимодействия банковской системы и реального сектора экономики на основе использования перспективных банковских продуктов (С. 113-140);

- предложения по организационно-функциональным преобразованиям в банковской системе региона, направленным на развитие ее инфраструктуры как необходимого условия обеспечения устойчивого функционирования банковского сектора (С. 145-162).

Научная новизна исследования заключается в разработке комплекса методических подходов и практических рекомендаций по обеспечению устойчивости банковской системы региона. Конкретные результаты, определяющие новизну проведенного исследования, состоят в следующем:

- уточнено содержание понятия «устойчивость банковской системы», предусматривающее необходимость выполнения банковской системой присущих ей функций с учетом соответствующего уровня развития экономики (С. 11-13);

- разработана классификация принципов обеспечения устойчивости банковской системы, предполагающая их деление на принципы общего типа, отражающие условия устойчивости рыночной среды, и специфичные для банковской деятельности (С. 21-38);

- адаптированы к региональным условиям используемые в мировой банковской практике схемы инвестиционного кредитования, предполагающие мобилизацию всех возможных источников финансовых ресурсов в регионе (С. 130-141);

- обоснована необходимость развития банковской инфраструктуры как одного из основополагающих условий обеспечения устойчивости банковской системы в регионе (С. 142-159).

Практическая значимость работы. Предложенные в диссертации меры по активизации взаимодействия банковской системы и реального сектора экономики могут быть использованы в деятельности кредитных организаций. Рекомендации автора по совершенствованию государственного воздействия на банковскую политику кредитных организаций могут найти применение при разработке основных направлений денежно-кредитной и надзорной политики.

Результаты исследования, в частности, создание региональных финансово-промышленных групп, базирующееся на выполнении банком функций финансового центра, внедрение в деятельность коммерческих банков кредитных продуктов на основе диверсификации рисков, приняты к использованию Ассоциацией коммерческих банков республики Мордовия и частично внедрены в деятельности региональных кредитных институтов.

Теоретические и практические разработки диссертационного исследования используются в учебном процессе в преподавании курсов «Организация деятельности коммерческих банков», «Деньги, кредит, банки» для студентов экономического факультета Мордовского государственного университета.

Апробация и внедрение результатов исследования. Основные теоретические и практические положения диссертации опубликованы в открытой печати в виде статей, а также отражены в докладах автора на: III Всероссийской научно-практической конференции «Социально-экономическое развитие России в XXI веке» (г. Пенза, 2004 год), Международной научно-практической конференции «Экономическое развитие отраслей народного хозяйства в рыночных условиях» (г. Киров, 2004 год), II Международной научно-практической конференции «Проблемы социально-экономической устойчивости региона» (г. Пенза, 2005 год).

Публикация работ по теме исследования. Основные положения диссертации изложены в 6 научных работах общим объемом 1,85 пл., в том числе лично автора — 1,4 п.л.

Объем и структура диссертации. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, содержит 180 страниц машинописного текста, 16 таблиц, 13 рисунков, 9 приложений. Библиографический список включает 155 источников.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Кедров, Виктор Иванович

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Как показало проведенное теоретическое исследование, в экономической науке существуют различные подходы к содержанию термина «устойчивость банковской системы», что предполагает необходимость его уточнения. Автором предлагается его рассмотрение как способности банковской системы выполнять присущие ей функции с учетом соответствующего уровня социально-экономического развития.

Банковская система, выступая сложной динамической системой, в процессе своей деятельности подвержена влиянию множества разнообразных по своей природе внешних и внутренних факторов. На основе обобщения теоретических взглядов российских и иностранных ученых данные факторы систематизированы и исследованы. Подчеркнута значимость социально-политических факторов, обусловивших дестабилизацию банковского сектора в 2004 году.

Методология формирования устойчивости банковской системы предполагает выявление и обоснование соответствующих принципов. В ходе исследования они были классифицированы на две основные группы: общего типа, отражающие условия устойчивости рыночной среды, а также специфические, раскрывающие специфику банковской деятельности.

В процессе исследования способов поддержания устойчивости банковской системы в диссертационной работе отмечено, что в настоящее время их полноценная реализация невозможна в силу целого ряда причин: слабое участие государства в банковской сфере, что обусловило в постпереходный период ее недостаточную инвестиционную активность; отсутствие комплексного подхода к использованию инструментов денежно-кредитного регулирования, определившее их недостаточное воздействие на устойчивость банковского сектора; непроработанность диагностической компоненты банковского надзора.

Проведенное в диссертационной работе исследование взаимосвязи региональной экономики и банковского сектора республики позволило выявить следующие тенденции: наличие в посткризисный период положительной динамики относительных показателей взаимосвязи банковского сектора с экономикой региона; более слабая, по сравнению со среднероссийскими значениями, степень взаимодействия региональных банков с реальной экономикой.

Подобные темпы развития не позволят банкам республики в будущем оказывать существенное влияние на развитие региона. Недостаточность участия банков региона в производстве ВРП и достижении экономического роста может привести к их изоляции от реального сектора экономики, что не может не сказаться на устойчивости банковской системы региона.

В сравнении со среднероссийскими показателями республика также слабо обеспечена банковскими институтами. Недостаточна финансовая насыщенность ее и банковскими услугами. Это свидетельствует о том, что банковская система региона неэффективно выполняет свои основные функции, а значит и недостаточно устойчива.

В ходе исследования проведен анализ выполнения региональными коммерческими банками функций финансового посредничества. С этой целью проанализирована эффективность перераспределения ресурсов между контрагентами через кредитные организации, а также перераспределение ресурсов по срокам. В результате было выявлено следующее: на протяжении 2000-2003 гг. чистым кредитором банковской системы республики являлось население, что соответствует классической схеме финансового посредничества; значительная часть аккумулированных средств направлялась банками в финансовый сектор, а не на кредитование реального производства;

- трансформация ресурсов банками осуществлялась на основе размещения «коротких» пассивов в «длинные» активы, что свидетельствует о потенциальном риске ликвидности;

- наибольший дефицит ликвидности региональных банков наблюдался в самом краткосрочном диапазоне — сроком от «до востребования» до 7 дней.

В этих условиях одним из основных факторов повышения устойчивости банковской системы выступает надзорно-регулирующая деятельность центрального банка. В ходе анализа выполнения банками обязательных экономических нормативов были выявлены следующие тенденции:

- наибольшее количество нарушений банками экономических нормативов пришлось на период 1997-1999 гг., что свидетельствует об усилении проблем в деятельности банков в период финансового кризиса;

- наиболее часто нарушались нормативы НЗ, Н8 и HI 1. Основные причины этих нарушений — более быстрый по сравнению с ростом собственных средств банков рост привлеченных ими ресурсов, недостаточность ресурсной базы, а также наличие ошибок в управлении ликвидностью банков;

- с 2000 г. наблюдается сокращение количества нарушений обязательных нормативов, что свидетельствует о повышении качества финансового менеджмента региональных банков, а также об эффективности действий Национального банка РМ по ликвидации проблемных банков.

Анализ основных внутренних факторов, влияющих на устойчивость банков, проведен в диссертационном исследовании на основе рейтинговой системы CAMELS. Полученные результаты позволили сделать следующие выводы.

Основные показатели доходности деятельности банков региона в 1999— 2003 гг. имели положительную динамику. Учитывая высокую динамику увеличения капитала региональных банков за этот же период, можно констатировать, что кредитные организации региона воспользовались благоприятной конъюнктурой для повышения капитализации за счет высокой процентной маржи, заложенной в процентные ставки по кредитам.

Региональные банки находятся в более выгодных условиях по сравнению с крупными московскими кредитными институтами, работающими в условиях более развитой конкуренции. Об этом свидетельствуют результаты сравнения уровня процентных ставок по кредитам.

Снижение чистой процентной маржи и чистого спрэда от кредитных операций в 2001-2003 гг. компенсировалось увеличением объема активов. Таким образом, региональные банки идут по экстенсивному пути повышения прибыльности деятельности.

Обеспечение устойчивости банковской системы во многом связано с повышением действенности инструментария денежно-кредитной политики. Во-первых, путем расширения перечня ценных бумаг, принимаемых в обеспечение при осуществлении операций Банка России по предоставлению денежных средств кредитным организациям. Во-вторых, следует активизировать работу по обеспечению доступности механизмов рефинансирования для коммерческих банков в регионах. В-третьих, это развитие инструментов долгосрочного рефинансирования центральным банком кредитных организаций.

Усиление доли государственного участия в национальной банковской системе также рассматривается как направление, связанное с повышением устойчивости банковского сектора. Эффективность взаимодействия банков с участием государственного капитала и предприятий реального сектора может быть повышена за счет реализации следующих мер:

- создание системы специализированных банков (банков развития) с государственным капиталом (капиталом местных властей) для кредитования ключевых отраслей региональной экономики;

- пополнение капитала уже существующих кредитных организаций за счет государственных средств с целью активизации инвестиционного процесса, в частности, на региональном уровне;

- развитие институтов инфраструктуры (гарантийные фонды, кредитные бюро и др.), в том числе за счет средств и при прямой поддержке местных органов власти и др.

Одной из ключевых задач, решение которой позволит повысить устойчивость банковской системы, выступает совершенствование системы банковского надзора, что возможно за счет реализации следующих мер: 1) усиление риск-фокусированного надзора, ориентированного на постоянный мониторинг банковских рисков; 2) качественное улучшение систем корпоративного управления и управления рисками; 3) совершенствование системы экономических нормативов путем внедрения дифференцированного подхода к кредитным организациям в зависимости от их размеров, видов и специализации.

В рамках активизации взаимодействия банковской системы и реального сектора экономики в работе рассмотрены возможности создания региональных финансово-промышленных групп, а также внедрение в деятельность банков республики перспективных продуктов кредитования: синдицированное, проектное и лизинговое кредитование.

Необходимым условием повышения устойчивости региональной банковской системы является развитие банковской инфраструктуры, элементы которой можно классифицировать по институциональному, функциональному и технологическому признакам. В диссертационной работе рассмотрены возможности создания в регионе следующих институтов, выполняющих отдельные банковские функции и задачи: институтов потребительской кооперации, кредитных бюро, консалтинговых агентств для управления банковскими рисками, агентства по работе с проблемными кредитами и реализации обеспечения, систем электронных расчетов.

Таким образом, реализация предложенных в диссертационной работе рекомендаций по развитию банковской деятельности позволит активизировать инвестиционный процесс в экономике региона, создаст необходимые предпосылки ее дальнейшего роста и тем самым сформирует устойчивую основу для функционирования банковского сектора.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Кедров, Виктор Иванович, 2005 год

1. АРБ призывает банки выдавать синдицированные кредиты // Коммерсант. 2000. 18 мая. С. 12-15.

2. Банки и банковские операции: Учебн. / Под ред. проф. Е. Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, 1997. 471 с.

3. Банковская система России: В 3 кн. Кн. I. М.: ДеКА, 1995. 112 с.

4. Банковские системы в реформирующихся экономиках. Россия в контексте зарубежного опыта / Под ред. Р.С. Гринберга, А.Я. Рубинштейна. СПб.: Изд-во «Дмитрий Буланин», 2001. 747 с.

5. Банковский кризис откладывается // Известия. 2000. 18 мая. (Моск. вып.). С. 4-5.

6. Банковский механизм управления экономикой / Под ред. Г.Г. Коробовой и др. Саратов: Изд-во Сарат. ун-та, 1990. 116 с.

7. Банковский портфель 1 (Книга банкира. Книга клиента. Книга инвестора) / Отв. ред. Ю.И. Коробов, Ю.Б. Рубин, В.И. Солдаткин. М.: СОМИНТЭК, 1994. 746 с.

8. Банковский портфель — 2 (Книга банковского менеджера. Книга банковского финансиста. Книга банковского юриста.) / Отв. ред. Ю.И. Коробов, Ю.Б. Рубин, В.И. Солдаткин. М.: СОМИНТЭК, 1994. 748 с.

9. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992. 428 с.

10. Банковское дело: Справ, пособие / Под ред. Ю.А. Бабичевой. М.: Экономика, 1994. 397 с.

11. Банковское дело: Учебн. / Под ред. Г.Г. Коробовой. М.: Экономистъ, 2003.751 с.

12. Банковское дело: управление и технологии / Под ред. A.M. Тавасие-ва. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. 863 с.

13. Батракова JT.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов. М.: Издательская корпорация «Логос», 1998. — 344 с.

14. Белых JI.Il. Устойчивость коммерческих банков. Как банкам избежать банкротства. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1996. 192 с.

15. Блауберг И.В. Системный подход в современной науке / И.В. Блау-берг, В.Н. Садовский, Э.Г. Юдин // Проблемы методологии системного исследования. М.: Мысль, 1970. 455 с.

16. Богданова О.М. Коммерческие банки России: формирование условий устойчивого развития. М.: Финстатинформ, 1998. 196 с.

17. Буздалин А., Надоршин Е. Инструментальный дуэт денежных властей // Банковское дело в Москве. 2004. № 10. С. 12-15.

18. Букато В.И. Банки и банковские операции в России / В.И. Букато, Ю.И. Львов. М.: Финансы и статистика, 1996. 336 с.

19. Варъяш И.Ю. Мотивация кредитной политики (на примере банковской системы США) // Банковское дело. 2002. № 7. С. 2-8.

20. Васнлишен Э.Н. Механизм регулирования деятельности коммерческих банков России на макро- и микроуровне / Э.Н. Василишен, Л.Я. Марша-вина. М.: ОАО «Издательство «Экономика», 1999. 271 с.

21. Ведев А. Банковская система России: кризис и перспективы развития / А. Ведев, И. Лаврентева, Е. Шарипова. М.: Банки и биржи, 1999. 178 с.

22. Власти повернулись лицом к банкам // Коммерсантъ. 2000. 24 мая. С. 12.

23. Воронин Д.В. Правовая база банковской деятельности: на пути к международным стандартам //Бизнес и банки. 1996. № 12. С. 1-2.

24. Воронцов И. Российская банковская система на этапе экономического роста // Банковское дело. 2002. № 11. С. 14-25.

25. Гейвандов Я. А. Центральный банк Российской Федерации: юридический статус, организация, функции, полномочия. М.: Изд-во Московского независимого института международного права, 1997. 208 с.

26. Геращенко В.В. Реформа банковской системы России // Вестник Банка России. 1994. № 27. С. 1-3.

27. Голикова Ю.С. Денежно-кредитная политика Центрального банка: современный инструментарий и задачи его активизации // Деньги и кредит. 2002. №8. С. 26-31.

28. Гусева К.Н. Рынок долгосрочных кредитов: государственное воздействие на кредитные мотивации банков в регионах // Деньги и кредит. 1997. № 7. С. 36^3.

29. Гуськова Н.Д. Государственное регулирование экономического и социального развития / Н.Д. Гуськова, Н.А. Филиппова, А.П. Горина // Саранск: Изд-во Мордов. ун-та, 1995. 176 с.

30. Гуськова Н.Д. Экономика и бизнес / Н.Д. Гуськова, Н.П. Макаркин, Н.Н. Мелькина, П.В. Шичкин // Саранск: Изд-во Мордов. ун-та, 1995. 300 с.

31. Деньги, кредит, банки / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи; ЮНИТИ, 1999. 622 с.

32. Деньги, кредит, банки / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 1998. 448 с.

33. Долап Э. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / Э. Дж. Долан, Колин Д. Кэмпбелл, Розмари Дж. Кэмпбелл. СПб.: Литера плюс, 1994. 496 с.

34. Дубинина Н.И. Противоречия становления банковской системы России: Дисс. . канд. экон. наук. М., 1998. 172 с.

35. Егорова Н.Е. Модели и методы анализа финансовых инструментов кредитной политики банка и динамики его развития в условиях переходногопериода / Н.Е. Егорова, A.M. Смулов // Препринт #WP/97/019. М.: ЦЭМИ, 1997.51 с.

36. Егорова Н.Е. Предприятия и банки: Взаимодействие, экономический анализ, моделирование / Н.Е. Егорова, A.M. Смулов. М.: Дело, 2002. 456 с.

37. Живалов В.Н. Финансовая система России: эффективность и устойчивость коммерческих банков. М.: Экономика, 1999. 176 с.

38. Жоваников В.Н. Риск-менеджмент в коммерческом банке в условиях переходной экономики // Деньги и кредит. 2002. № 5. С. 60-65.

39. Золотогоров В.Г. Энциклопедический словарь по экономике. Мн.: Полымя, 1997. 571 с.

40. Зотов Ю. «Стоп-сигнал» на пути кредитных рисков // Банковское дело в Москве. 2004. № 11. С. 67-68.

41. Иванов И. Промышленники денег не берут // Известия. 2000. 8 мая. (Моск. вып.). С. 3-5.

42. Ильясов С.М. Устойчивость банковской системы: механизмы управления, региональные особенности. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. 255 с.

43. Казьмин А. Прямые инвестиции в экономику. Преграды мнимые и реальные // Банковское дело в Москве. 2002. № 4. С. 4-9.

44. Каримов P.M. Мониторинг предприятий важное условие эффективного управления региональной экономикой // Деньги и кредит. 2002. № 11. С. 30-32.

45. Кедров В.И. К вопросу об устойчивости банковской системы / Меж-вуз. сб. науч. трудов «Экономика и управление: в поисках нового». Вып. III. Саранск: РНИИЦ, 2004. С. 3-6.

46. Кедров В.И. О стратегических ориентирах кредитной деятельности коммерческих банков / В.И. Кедров, В.В. Митрохин // Деньги и кредит. 2004. № 11. С. 51-54.

47. Кейнс Дж. Общая теория занятости, процента и денег. М.: Прогресс, 1978.442 с.

48. Кенэ Ф. Избранные экономические произведения: Пер. с франц.— М.: Экономика, 1966. 572 с.

49. Киселев В.В. Коммерческие банки в России: настоящее и будущее. М.: Финстатинформ, 1998. 400 с.

50. Кисляков М. Кредитные риски коммерческого банка //Финансовый бизнес. 1999. № 4. С. 19-22.

51. Козлов А. Банковский сектор «мотор № 2» экономического роста // Банковское дело в Москве. 2003. № 11. С. 4-6.

52. Колбаев В. Операционные риски банков на рынке ценных бумаг // Банковское дело в Москве. 2003. № 2. С. 24-26.

53. Константинов Ю.А. Финансовый кризис: причины и преодоление / Ю.А. Константинов, А.И. Ильинский. М.: Финстатинформ, 1999. 156 с.

54. Концептуальные вопросы развития банковской системы Российской Федерации (проект Банка России) // Деньги и кредит. 2001. № 1. С. 3-19.

55. Копеин В.В. Особенности и направления синхронного развития банковской системы и реального сектора экономики региона: Дис. . канд. экон. наук. Кемерово, 1999. 172 с.

56. Коркин В.М. Ссудный рынок России. М.: Экзамен, 2001. 320 с.

57. Костюнипа С.Б. Кредитная политика банков стран с развитой рыночной экономикой и применение их опыта в России. Дисс. .канд. экон. наук. М.: 1997. 154 с.

58. Кочетыгова Ю. Не рейтинга ради.// Банковское дело в Москве. 2004. № 10. С. 27-29.

59. Красавина Л.И. Современная банковская система Франции // Деньги и кредит. 1994. N 2. С. 32-39.

60. Кузьмина JI.A. О направлениях участия банков в инвестиционной деятельности / JI.A. Кузьмина, Ю.А. Соколов // Вестник Финансовой академии. 2000. № 2. С. 14-20.

61. Куршакова Н.Б. Региональный банк и конкурентоспособность // Деньги и кредит. 2002. № 11. С. 37^0.

62. Лаврушин О.И. Банк и народное хозяйство // Вопросы экономики. 1991. N12. С. 53-65.

63. Лаврушин О.И. Кредит как стоимостная категория социалистического воспроизводства. М.: Финансы и статистика, 1989. 175 с.

64. Лаврушин О.И. Банковский кризис вошел в свою скрытую форму / О. Лаврушин, Ю. Агапов //Деньги и кредит. 1995. № 10. С.15-20.

65. Лаврушин О.И. Особенности использования кредита в рыночной экономике // Банковское дело. 2002. № 6. С. 2-8.

66. Ларионова И.В. Стабильность банковской системы в условиях переходной экономики: Дис. . докт. экон. наук. М., 2001. 415 с.

67. Леликов Д.Ю. Управление развитием банковской системы при переходе крынку: Дис. . канд. экон. наук. М., 1994. 151 с.

68. Леонтьев В. Экономическое эссе. М.: Изд-во полит, лит-ры, 1990. 248 с.

69. Лисин B.C. Макроэкономическая теория и политика экономического роста. М.: Экономика, 2004. 320 с.

70. Лозовский Л.Ш. Универсальный бизнес-словарь / Л.Ш. Лозовский, Б.А. Райзберг, А.А. Ратновский. М.: ИНФРА-М, 1997. 640 с.

71. Лопатин В.В. Русский толковый словарь / В.В. Лопатин, Л.Е. Лопатина. М.: Русский язык, 1994. 846 с.

72. Лунтовский Г.И. Банковский сектор России: совершенствование условий банковской деятельности // Деньги и кредит. 2003. № 5. С. 17-22.

73. Макаревич Л.Н. Проблемы перехода российских банков на международные стандарты финансовой отчетности // Деньги и кредит. 2004. № 2. С. 26-34.

74. Макаркин Н.П. Кредитная политика коммерческого банка: региональный аспект / Н.П. Макаркин, В.В. Митрохин, И.Б. Митрохина. Саранск: Изд-во Мордов. ун-та, 2003. 160 с.

75. Маркова О.М. Коммерческие банки и их операции / О.М. Маркова, Л.С. Сахарова, В.Н. Сидоров. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. 288 с.

76. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы. М.: ТД «Элит-2000», 2001.392 с.

77. Масленников В.В., Соколов Ю.А. Национальная банковская система. М.: ТД «Элит-2000», 2002. 256 с.

78. Мастепанова Д.А. Методология управления процессом обеспечения устойчивости российской банковской системы: Дис. . канд. экон. наук. М., 2000.168 с.

79. Матовников М. Кредиты банков стали доступнее //Финансист. 2001. № 4. С. 32-35.

80. Матовников М.Ю. Об оценке эффективности российских банков как финансовых посредников //Деньги и кредит. 2000. № 5. С. 27-34.

81. Матовников М.Ю. Синдицированное кредитование: пока еще экзотика// Банковское дело в Москве. 2001. № 10. С. 26-28.

82. Матовников М.Ю. Функционирование банковской системы России в условиях макроэкономической нестабильности. М.: Институт экономических проблем переходного периода, 2000. 228 с.

83. Матук Жан. Финансовые системы Франции и других стран: В 2 т. Т. 1. М.: Финстатинформ, 1994. 326 с.

84. Мехряков В.Д. Как выжить средним и малым банкам // Банковское дело в Москве. 2004. № 4. С. 32-33.

85. Минина Т.Н. Роль банков в формировании и развитии ФПГ России: Дис. . канд. экон. наук. М.: 2000. 151 с.

86. Митрохин В.В. Развитие банковской системы: теория, методология, практика. Саранск: Изд-во Мордов. ун-та, 2004. 164 с.

87. Мовсесян А.Т. Банки и государственное управление экономикой // Бизнес и банки. 1998. № 37. С. 5.

88. Моисеев С.Р. Трансмиссионный механизм денежно-кредитной политики // Финансы и кредит. 2002. № 18. С. 38-51.

89. Мордовия: статистический ежегодник / Госкомстат Республики Мордовия. Саранск: Тип «Крас. Окт.», 2000. 260 с.

90. Мордовия: статистический ежегодник / Госкомстат Республики Мордовия. Саранск: Тип. «Крас. Окт.», 2001. 248 с.

91. Мордовия: статистический ежегодник / Госкомстат Республики Мордовия. Саранск: Тип. «Крас. Окт.», 2002. 252 с.

92. Невыученные уроки. Операционные риски / Обзор консалтингового агентства «Франклин & Грант» // http://franklin-grant.ru/ru/news2/data/ news03/ 200312/20031222174248vv.asp

93. Нестеренко О.Б. Надежность коммерческого банка и факторы, ее определяющие // Деньги и кредит. 2001. № 10. С. 38^40.

94. Новикова В.В. Методологические основы формирования рейтинга надежности коммерческих банков /•/ Автореф. дисс. . канд. экон. наук. М., 1996.24 с.

95. О политике государства в развитии банковской системы России // Банковское дело. 2003. № 4. С. 38^3.

96. Общая теория денег и кредита / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи; ЮНИТИ, 1995. 304 с.

97. Ольшаный A.M. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. М.: Русская Деловая Литература, 1997. 352 с.

98. Орлов С.Н. Экономика и банковская система региона. М.: ЗАО «Издательство «Экономика», 2004. 302 с.

99. Основные показатели, характеризующие операции Банка России по предоставлению внутридневных кредитов и кредитов овернайт // Бюллетень банковской статистики. 2004. № 11. С. 45.

100. Основные показатели, характеризующие операции Банка России по проведению ломбардных кредитных аукционов // Бюллетень банковской статистики. 2004. № 11. С. 46.

101. Основы банковской деятельности / Под ред. К.Р. Тагирбекова. М.: ИНФРА-М, 2001. 715 с.

102. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ИКЦ «ДИС», 1997. 464 с.

103. Пашкова О.И. Активизация инвестиционной деятельности региональных коммерческих банков: Дис.". канд. экон. наук. Саранск: 1994. 188 с.

104. Пашковская И.В. Трансмиссионный механизм денежно-кредитной политики. М.: ООО ИД «Юриспруденция», НИИ ЦБ РФ, 2004. 128 с.

105. Юб.Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка. М.: ИНФРА-М, 2001. 320 с.

106. Пивков Р. Объективные и субъективные препятствия синдицирова-ния // Банковское дело в Москве. 2001. № 10. С. 29-30.

107. Политехнический словарь / Под ред. А.Ю. Итлинского. М.: Большая Российская энциклопедия, 1998. 656 с.

108. Полтерович В.М. Экономическое равновесие и хозяйственный механизм. М.: Наука, 1990. 387 с.

109. Поляков В. П. Основы денежного обращения и кредита / В. П. Поляков, JI. А. Московкина. М.: ИНФРА-М, 1997. 192 с.

110. Поляков В.П. Структура и функции центральных банков. Зарубежный опыт: Учеб. пособие / В.П. Поляков, JI.A. Московкина. М.: ИНФРА-М, 1996. 192 с.

111. Пономарев Ю. Национализация во Франции // Комменсант. 1996. № 5.С.11.

112. Реструктурирование кредитных организаций в зарубежных странах / Под ред. А.Г. Грязновой, М.А. Федотовой, В.М. Новикова. М.: Финансы и статистика, 2000. 416 с.

113. Рожков М. Финансово-промышленные группы: современное состояние и перспективы // Рынок ценных бумаг. 1996. № 6. С. 34-36.

114. Роуз Питер С. Банковский менеджмент: пер. с англ. М.: «Дело Лтд», 1995. 768 с.1 \6. Рудько-Силиванов В.В. Базельские соглашения по банковскому капиталу и риски производных финансовых инструментов / В.В. Рудько

115. Садовский В Н. Основы общей теории систем. М.: Наука, 1974. 279с.

116. Самойлов Г.О. Банковская конкуренция / Г.О. Самойлов, А.Г. Бача-лов. М.: Экзамен, 2002. 256 с.

117. Саркисянц А. О роли банков в экономике // Вопросы экономики. 2003. №3. С. 91-102.121 .Саркисянц А.Г. О состоянии банковской системы и возможных направлениях ее реформирования // Банковское дело. 2000. № 9. С. 2-8.

118. Саттдинов М.Ш. О необходимости системного подхода к разработке концепции развития банковской системы России / М.Ш. Саттдинов, Р.Х. Марданов, И.Р. Кощегулова // Деньги и кредит. 2001. № 7. С. 20-26.

119. Сафронов В.А. О состоянии банковской системы и развитии банковских продуктов // Деньги и кредит. 2000. № 12. С. 60-63.

120. Симановский А.Ю. Базельские принципы эффективного банковского надзора и их реализация в России // Деньги и кредит. 2001. № 3. С. 19-24.

121. Симановский А.Ю. Банковский сектор в переходной экономике России // Деньги и кредит. 1995. №11. С.26-36.

122. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. Ростов н/Д: Феникс, 2000. 448 с.

123. Сводная информация по операциям прямого РЕПО // Бюллетень банковской статистики. 2004. № 11. С. 52.

124. Стратегия есть. Какой будет реформа? // Банковское дело в Москве.2001. № 12. С. 3-8.

125. Супрунович Е. Управление кредитным риском // Банковское дело.2002. №4. С. 16-18.

126. Сухушина Г. Синдицированное кредитование. Проблемы и перспективы // Банковское дело в Москве. 2001. № 4. С. 23-24.

127. Таранкова Л.Г. Небанковские кредитные организации в теории и на практике (российский и зарубежный опыт) / Серия «Информационно-аналитические материалы» НИИ ЦБ РФ. Вып. 3. 2003. 120 с.

128. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Курс лекций. Мн.: Мисанта, 1997. 344 с.

129. Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. М.: Дело ЛТД, 1995. 304 с.

130. Тосунян Г.А. Государственное управление в области финансов и кредита в России. М.: Дело, 1997. 304 с.

131. Тренькин А.П. Взаимодействие банковского сектора республики с реальной экономикой // Деньги и кредит. 2002. № 10. С. 35-37.

132. Тренькин А.П. Новые направления в совершенствовании платежной системы Банка России и ее региональной компоненты в Республике Мордовия // Мордовия: наука, инновации, новые технологии. 2004. № 2. С. 24—26.

133. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Юристъ, 2003. 688 с.

134. Усоскин В.М. Секъюритизация активов // Деньги и кредит. 2002. № 5. С. 39^4.

135. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: Вазар-Ферро, 1994. 320 с.

136. Фетисов Г.Г. Устойчивость коммерческого банка и рейтинговые системы ее оценки. М.: Финансы и статистика, 1999. 168 с.

137. Философский словарь / Под ред. И.Т. Фролова. М.: Политиздат, 1986.590 с.

138. Финансово-кредитный словарь: В 3 т. Т. 1: А — Й / Гл. ред. В.Ф. Гарбузов. М.: Финансы и статистика, 1984. 511 с.

139. Финансовый менеджмент: теория и практика: Учеб. / Под ред. Е.С. Стояновой. М.: Перспектива, 1999. 656 с.

140. Финансы и кредит: Учебн. / Под ред. П.В. Шичкина. Саранск: Изд-во Мордов. ун-та, 2000. 196 с.

141. Финансы и кредит СССР / Под ред. Е.В. Коломина. М.: Финансы и статистика, 1984. 278 с.

142. ХиксДж. Р. Стоимость и капитал. М.: Прогресс-Универс, 1993. 348 с.

143. Цимбал JT.B. Совершенствование механизма рефинансирования банков // www.akoto.ru/seminari/ceimbal

144. ШевчукД.А. Банковское дело / Д.А. Шевчук, В.А. Шевчук. М.: РИОР, 2005. 128 с.

145. Экономика и право: словарь-справочник /Авт.-сост. Л.П. Кураков, В.Л. Кураков, А.Л. Кураков. М.: Вуз и школа, 2004. 1072 с.

146. Экономика региона / Под ред. В.И. Борисевича. Мн.: БГЭУ, 2002. 432 с.

147. Энциклопедический социологический словарь / Под ред. Г.В. Оси-пова. М.: ИСПИ РАН, 1995. 939 с.

148. Юданов А. Секреты финансовой устойчивости международных монополий. М.: Финансы и статистика, 1991. 399 с.

149. Aris В. Boom and gloom // The Banker. 2004. October, 04. P.98.

150. Walras L. Elements d'economic politique puce on theorie de richesse sosaiale. Paris, 1952.

151. Rogoff K.S., Cabot T.D. Time to think about the next debt crisis // The Banker. 2004. November, 04. P. 12.

152. Виды кредитов, предоставляемых Банком России коммерческим банкам

153. Наименование кредита Банка России Основание предоставления кредита Процентная ставка по кредиту Срок кредита1 2 3 4

154. Исходные данные для расчета обеспеченности Республики Мордовиябанковскими услугами

155. Показатель 1998 г. 1999 г. 2000 г. 2001 г. 2002 г. 2003 г.

156. ВВП России, млрд. руб. 2 696,4 4 766,8 7 302,2 8 943,6 10 834,2 13 285,2

157. ВРП Республики Мордовия, млн. руб. 9 084,2 13 740,4 23 833,2 24 600,7 24 332,4 27 933,6

158. Население РФ, млн. чел. 146,7 146,3 145,6 144,8 144,0 144,2

159. Население РМ, тыс. чел. 944,0 937,0 929,0 920,0 910,0 888,7

160. Действующие кредитные организации РФ, ед. 1 474 1 349 1 311 1 319 1 329 1 329

161. Действующие филиалы кредитных организаций РФ, ед. 3 433 3 793 3 923 3 433 3 326 3 223

162. Действующие кредитные организации РМ, ед. 7 5 5 5 5 5

163. Действующие филиалы кредитных организаций РМ, ед. 7 6 6 6 6 5

164. Действующие в РМ филиалы иногородних кредитных организаций, ед. 25 25 15 15 14 12

165. Активы банковской системы РФ, млрд. руб. 1 038,1 1 586,4 2 357,3 3 155,9 4 143,4 5 600,7

166. Активы региональных банков РМ, млн. руб. 288,8 378,5 709,3 1 233,3 1 976,1 3 297,2

167. Кредитные вложения банков в экономику РФ, млрд. руб. 416,5 596,8 956,3 1 467,5 2 028,9 2 910,2

168. Кредитные вложения банков в экономику РМ, млн. руб. 105,7 177,5 371,1 767,8 1 161,9 1 864,0

169. Депозиты физических лиц в РФ, млрд. руб. 302,7 461,6 695,8 971,6 1 362,0 1 924,1

170. Депозиты физических лиц в РМ, млн. руб. 81,3 106,5 179,7 302,2 503,7 959,7

171. Денежные доходы населения РФ, млрд. руб. 1 774,3 2 899,1 3 968,3 5 293,5 6 955,1 8 805,1

172. Денежные доходы населения РМ, млн. руб. 5 794,0 9 302,0 12 290,0 16 891,0 22 536,0 27 043,2

173. Исходные данные для расчета индекса перераспределения ресурсов между контрагентами через банки1. Показатель На 1 января 2001 г. 2002 г. 2003 г. 2004 г.

174. Активы суммарные, тыс. руб. 555 646 1 031 979 1 557 707 2 306 662

175. Аналитические данные по отдельным банкам

176. Индекс перераспределения между контрагентами, % 58,74 36,10 39,06 43,89

177. Индекс перераспределения между контрагентами, % 38,61 35,50 37,41 47,62

178. Индекс перераспределения между контрагентами 54,65% 59,99% 32,91% 39,35%

179. Источник данных: бухгалтерские балансы банков за 2000-2003 гг.

180. По всем срокам 693 264 1 201 310 1 846 862 2 670 084

181. Состояние финансов предприятий и организаций Республики Мордовия1997 г. 1998 г. 1999 г. 2000 г. 2001 г. 2002 г. 2003 г.

182. Прибыль, полученная предприятиями и организациями РМ

183. Сведения об убыточности предприятий и организаций РМ

184. Число предприятий, состоящих на самостоятельном балансе, единиц 910,0 880,0 870,0 880,0 904,0 959,0 1 024,0

185. Убыточные предприятия в промышленности РМ, единиц 143,0 150,0 112,0 136,0 92,0 116,0 127,0

186. Удельный вес убыточных предприятий в общем количестве предприятий, % 55,4 55,1 41,6 46,7 34,1 43,4 45,8

187. Сумма убытков, млн. руб. 196,3 241,9 148,0 111,4 165,0 1 041,3 755,2

188. Сведения о кредиторской и дебиторской задолженности предприятий и организаций РМ

189. Сумма кредиторской задолженности, млн. руб. 4 324,4 8 329,7 5 334,3 6 634,5 6 049,5 5 336,8 6 402,4

190. В том числе просроченная, % 62,0 60,0 55,5 47,8 50,9 44,9 нет данных

191. Сумма дебиторской задолженности, млн. руб. 2 101,8 4 436,1 2 879,8 4 465,0 3 229,9 2 242,4 3 089,5

192. В том числе просроченная. % 50,0 48,0 61,3 43,4 47,1 32,7 нет данных

193. Динамика средневзвешенных фактических ставок по предоставленным межбанковским кредитам (MIACR)

194. Схема рефинансирования Банком России банков по кредитам, предоставленным предприятиям реальногосектора экономики1. Заемщик

195. Документация, векселя, праватребования по кредитным договорам, поручительства7. Возврат кредита

196. Схема банковского проектного кредитованияt-f

197. Определение приоритетов кредитной политики банка1. Рассмотрение заявки

198. Формирование кредитного портфеля банка

199. Анализ инвестиционной кредитоспособности предприятия- заемщика V /" N Критерии отбора инвестиционных проектов >-^ Инвестиционные проекты V У С N Экспертиза проектов

200. Органы банка, участвующие в процессе проектного кредитования

201. Юридическое подразделение.2. Кредитное управление.

202. Отдел методологии кредитной работы.

203. Инвестиционное управление.1. Служба маркетинга.

204. Система контроля рисков инвестиционного проекта1. Доработка проектов1. Отработка схемыпроектного финансирования

205. Рассмотрение проектов руководством банка1. Распределение рисков1. Гарантиивозвратакредита

206. Дирекция банка по реализации проекта

207. Система внутреннего документационпого обеспечения инвестиционного проектирования