Модернизация и интеграция платежных систем в современной России тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, доктор наук Коробейникова Ольга Михайловна

• Коробейникова Ольга Михайловна
• доктор наук
• 2016

Оглавление диссертации доктор наук Коробейникова Ольга Михайловна

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ

И ЭВОЛЮЦИОННОГО РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ

1.1. Генезис платежных систем в инфраструктуре безналичного денежного оборота

1.2. Эволюция функций денег в контексте формирования и развития платежных систем

1.3. Инноватизация инструментов платежных систем

как основа технологической модернизации

ГЛАВА 2. МОДЕРНИЗАЦИЯ ДЕЙСТВУЮЩИХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ

В РОССИИ

2.1. Модернизация платежных систем на общественном транспорте

2.2. Инновационные преобразования платежных систем в сфере услуг

связи

2.3. Развитие платежных систем в электронных коммуникациях (Интернете)

ГЛАВА 3. ИНТЕГРАЦИЯ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ В НАЦИОНАЛЬНУЮ

ПЛАТЕЖНУЮ СИСТЕМУ

3.1. Стратегические направления объединения платежных систем

3.2. Перспективная финансовая структура национальной платежной системы

3.3. Возможности функционирования единого платежного инструментария национальной платежной системы

ГЛАВА 4. РАЗВИТИЕ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ В УСЛОВИЯХ

НЕОПРЕДЕЛЕННОСТИ И РИСКОВ

4.1. Генезис и сущность рисков в платежных системах

4.2. Риски субъектов сегментных платежных систем

4.3. Способы минимизации рисков участников платежных систем

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

ПРИЛОЖЕНИЯ

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Модернизация и интеграция платежных систем в современной России»

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. Инновационное развитие общества на основе информатизации в последние десятилетия привело к качественному прорыву в технологиях и инструментах безналичного денежного оборота, видоизменившему требования к функционированию платежных систем. В результате существующая теория денег, платежных систем и платежных отношений отстает в своей эволюции от перманентно совершенствующихся информационных технологий.

Основными направлениями государственной денежно-кредитной политики России на 2014 год и период 2015 и 2016 годов в качестве главного целевого приоритета установлен переход к режиму таргетирования инфляции. Для сдерживания инфляции Банк России ориентирован на регулирование роста ликвидности в банковской системе и экономике в целом в текущем периоде и среднесрочной перспективе, что актуализирует проблему повышения эффективности использования имеющегося денежного потенциала.

Аспекты соответствия структуры, динамики денежного оборота в экономике и его инфраструктуры - платежных систем - в теории проработаны недостаточно, поскольку теоретическое осмысление и практическое решение вопросов институционального становления платежных систем на разных этапах истории осуществлялось в соответствии со сложившимся уровнем развития технического и технологического обеспечения денежного обращения. Активное развитие платежных систем различных типов в последние десятилетия связано прежде всего с возможностями научно-технического прогресса, который зачатую опережает теоретические финансово-экономические разработки.

Особенности российского платежного рынка определяются чрезмерно высокой долей участия зарубежных игроков, для которых российские банки стали лишь операционными проводниками-дилерами. Зарубежные системы, первыми придя на российский рынок, получили временное преимущество,

усилившее очевидное финансовое первенство. На фоне недостаточно благоприятного инвестиционного климата существенно различие в уровнях капитализации отечественных и зарубежных платежных систем, не позволяющее проводить экспансию российской платежной инфраструктуры и услуг. Ввиду диспропорций российского финансового сектора платежная система национального масштаба не демонстрирует всеобщности и целостности.

Системное решение поддержки отечественных участников выразилось в попытках создания национальной платежной системы и ее единого платежного инструмента. Но уровень теоретической обеспеченности формирования единой платежной системы, а также практической готовности финансовой инфраструктуры и потенциальных первичных участников платежных систем не позволяет оперативно достичь практической реализации создания национальной платежной системы. Указанные проблемы свидетельствуют о том, что современным российским участникам платежных систем не хватает научной базы, стратегического видения и комплексного подхода к модернизации платежных систем, способных объединяться в общенациональную платежную систему.

В этой связи модернизация и интеграция современных платежных систем становится объективной необходимостью, а разработка методического инструментария управления платежными системами приобретает не только теоретическое, но и большое практическое значение.

Степень изученности проблемы. Платежные системы и возможные направления их технологической, организационной модернизации и интеграции выступают предметом изучения многих отечественных и зарубежных экономистов в рамках различных научных направлений.

Фундаментальные методологические и теоретические концепции модернизации в русле их классической интерпретации разрабатывали такие выдающиеся ученые, как М. Вебер, Э. Дюркгейм, О. Конт, Г. Спенсер, Ф. Теннис. Среди современных отечественных и зарубежных ученых теоретические и прикладные аспекты экономической модернизации исследовали С.Н. Гав-

ров, Л. Гурвиц, К. Калхун, К.К. Лебедев, Д. Липтон, И.В. Макарова, Дж. Сакс, К.Ю. Тотьев, А.Ю. Чаленко и др.

Основоположниками базовых концепций теории денег и денежного обращения были Д. Беркли, Дж. М. Кейнс, К. Маркс, Ш. Монтескье, Дж. Локк, Д. Риккардо, А. Смит, И. Фишер и др.

Значительный вклад в развитие теории денег, денежного обращения, денежно-кредитной политики, функционирования банковских систем, безналичных расчетов и платежей внесли И.Т. Балабанов, Г.Н. Белоглазова, Ю.А. Кашин, Ю.И. Коробов, Г.Г. Коробова, Л.Н. Красавина, Л.П. Кроливецкая, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Г.С. Панова, Ю.В. Пашкус, Н.А. Савинская, В.Т. Севрук, С.К. Семенов, В.К. Сенчагов, А.М. Тавасиев, В.М. Усоскин, В.А. Челноков, Е.Б. Ширинская и др. ученые.

Проблемы теории и методологии платежных систем, безналичных расчетов находятся в центре исследований таких известных зарубежных специалистов, как С.Л. Брю, А. Бхатахариа, Д. Ван Хуз, Э.Д. Долан, К.Д. Кемпбелл, Р. Дж. Кемпбел, А. Липис, Я. Линкер, К.Р. Макконелл, Т. Маршал, Р.Л. Миллер, Б.Дж. Саммерс, Д. Синки, Дж.И. Стиглиц, М. Фридмен и др.

Формирование и развитие современных платежных систем, основанных на использовании прогрессивных электронных технологий и инструментов платежей и расчетов, рассматривались в работах Н.В. Байдуковой, С.М. Игнатьева, И.В. Каштанова, Ю.А. Козенко, В.Ю. Копытина, Д.А. Кочергина, Н.В. Латышевой, С.В. Криворучко, Ю.С. Крупнова, А.С. Обаевой, М.В. Образцова, Т.В. Парамоновой, Л.В. Перекрестовой, П.В. Ревенкова, И.В. Родионова, П.А. Тамарова, Л.И. Хомяковой, Т.Н. Чугуновой, А.В. Шамраева, А.В. Юрова и др.

Первые теоретические разработки в области функционирования платежных систем были посвящены централизованной системе Центробанка, в то время как в последние десятилетия на практике, благодаря совершенствованию электронных коммуникаций и технологий передачи информации, активно развивались децентрализованные платежные системы. Теория их

функционирования отставала от динамичной практики, и развитие платежных систем имело во многом хаотичный характер, ориентированный на удовлетворение отдельных интересов различных групп пользователей. Особенностью существующих теоретических и практических разработок разнопланового явления платежных систем стал их пограничный характер на стыке экономических (в части финансовых механизмов), технических (в части компьютерных и иных информационных технологий) и социальных (в части исследований общественного эффекта и психологического восприятия) наук. Политические и экономические вызовы, ориентирующие на создание суверенной национальной платежной системы, активизировали прикладные научные исследования, но при этом целостная теория ее формирования еще не разработана, ведутся дискуссии по принципиальным вопросам ее создания и роли в ней различных элементов, в том числе и уже действующих платежных систем.

Недостаточная разработанность проблем развития платежных систем и важность поиска направлений их модернизации и интеграции в национальную платежную систему предопределили выбор темы, а также цель, задачи и структуру диссертационного исследования.

Цель диссертационного исследования состоит в теоретико-методической разработке направлений модернизации действующих в России платежных систем и процессов их интеграции в национальную платежную систему.

В соответствии с целью диссертационного исследования автором поставлены следующие задачи теоретического и прикладного характера:

-аргументировать модернизацию и интеграцию платежных систем как концептуальные направления создания национальной платежной системы;

- выявить изменения функций денег и зависимость скорости движения денег на стадиях формулы «деньги-товар-деньги» от уровня развития платежных систем;

- провести детализированный анализ платежного инструментария и

выявить тенденции его развития в современных платежных системах;

- дать оценку современного состояния, перспектив эволюционного развития сегментных платежных систем и отразить возможности технологических и организационных преобразований в отдельных сегментах платежной сферы;

- идентифицировать риски субъектов платежных систем и предложить комплекс способов их минимизации и количественных ограничений для участников систем;

- определить стратегические направления интеграции платежных систем с разработкой концептуальной модели финансовой структуры национальной платежной системы;

- обосновать перспективы и комплексно оценить эффект функционирования универсального платежного инструментария национальной платежной системы;

- разработать методику резервирования средств национальной платежной системы и ее отдельных участников для обеспечения финансовой безопасности безналичного денежного оборота.

Объектом исследования явились взаимосвязи и взаимозависимости, возникающие в процессе функционирования платежных систем и их взаимодействия при интеграции в национальную платежную систему.

Предмет исследования - финансовые отношения, складывающиеся между участниками денежного оборота, процессы модернизации и интеграции платежных систем в современной России.

Методология и методы исследования. Теоретико-методологической основой исследования выступили научные труды ведущих отечественных и зарубежных ученых и специалистов в области общей теории денег, банковского и финансового менеджмента, банковского дела. В ходе исследования использованы системный подход к анализу изучаемых процессов и явлений, метод научной абстракции, диалектики общего, особенного и единичного, методы статистико-экономического и экспертного анализа, методы графиче-

ского моделирования.

Информационную базу исследования составили Основные направления денежно-кредитной политики, нормативно-правовые акты Российской Федерации, Банка России, публикации международных финансовых организаций, официальные материалы государственных органов, статистические данные зарубежных и российских источников, периодических изданий и научных публикаций, а также данные финансовых отчетов отдельных платежных систем.

Концепция диссертационного исследования. Модернизация и интеграция платежных систем выступают магистральным направлением формирования национальной платежной системы в условиях обострения геополитических рисков, преодоления асимметрии структуры и инфраструктуры денежного оборота, фрагментарности существующих платежных систем.

Из альтернативных подходов к созданию национальной платежной системы для России наиболее продуктивен эволюционный подход, не предусматривающий коренной ломки действующих платежных систем и означающий проектирование новой национальной платежной системы на основе отечественного и зарубежного опыта, диффузии финансовых инноваций. Концепция технологических и организационных преобразований в платежной сфере должна быть сначала реализована в отдельных сегментах, а затем массированно внедрена в форме успешных моделей с постепенной заменой прежних систем.

Организационная модернизация сегментных платежных систем предусматривает их интеграцию как сложный этапный процесс. В первую очередь необходима интеграция по институциям, методам, процессам и продуктам. Это возможно при вертикальной интеграции в форме консолидации и слияния, формировании новых организационных структур - платежных кластеров, и горизонтальной интеграции в форме кооперации и координации, создании платежных сетей и общих органов управления. На следующем этапе возможна интеграция новых организационных структур в форме делегирова-

ния полномочий интегратору - ЦБ РФ - по мониторингу общего платежного пространства, коррекции процесса объединения, созданию интегрального платежного инструмента, минимизации рисков и применения более совершенной методики создания резервов.

Достижение цели модернизации и интеграции платежных систем означает создание современной национальной платежной системы в виде эпицентра новой инфраструктуры монетарной системы без превентивно -революционного разрушения действующих платежных систем, сопровождающееся получением экономического, социального и политического эффекта и снижением угроз финансовой безопасности.

Основные положения диссертации, выносимые на защиту:

1. Генезис платежных систем происходит в процессе эволюции денег, развития их функций, изменения структуры денежного оборота, инноватиза-ции информационных технологий. Платежные системы, образуя инфраструктуру безналичного денежного оборота, должны соответствовать задачам денежно-кредитной политики страны по таргетированию инфляции, ускорению денежного обращения, поддержанию ликвидности, суверенизации национального платежного оборота. При отсутствии развитой национальной платежной системы, в условиях экспансии зарубежных платежных систем российские платежные системы имеют сегментный характер, охватывая отдельные виды экономической деятельности либо отдельные территории, отличаясь дезинтеграцией; эклектикой инструментов, технологий, институций, организации; повышенным уровнем рисков.

Модернизация и интеграция сегментных платежных систем выступают направлениями эволюционного формирования национальной платежной системы в условиях обострения геополитических рисков, преодоления угроз финансовой безопасности.

2. Матричное представление функций денег в платежных системах отражает значимость каждой функции и зависимость скорости движения денег на стадиях формулы «деньги-товар-деньги» от уровня развития платежных

систем. Сближение функций денег как средства обращения и средства платежа за счет минимизации времени нахождения денег в платежной системе дает мультипликативный эффект: для национальной экономики - ускорение движения денег, замедление роста денежной массы и темпов инфляции; для хозяйствующих субъектов - повышение деловой активности за счет увеличения оборачиваемости денег, сокращения дебиторской и кредиторской задолженностей, снижение издержек на обслуживание денежного оборота, рост выручки (товарооборота); для домашних хозяйств - снижение издержек на платежи, рост покупательской способности, сокращение потребности в краткосрочном кредите, наращивание возможностей сбережения и инвестирования. Модернизация платежных систем, способствуя замедлению роста денежной массы в экономике, может выступать одним из средств реализации денежно-кредитной политики.

3. Эволюционное развитие платежных систем проходит в единстве технологической и организационной модернизации. Основу технологической модернизации образует инноватизация платежного инструментария. Детализированная классификация платежного инструментария по форме, по технологиям, заложенным в основу платежного механизма, по функциям, по типам карт, по организациям-эмитентам, по возможности пополнения, по кратности использования, по принадлежности прав позволяет выявить направления технологической модернизации: обновление функций платежных инструментов, расширение спектра карточных продуктов, объединение возможностей карточных эмитентов для создания комбинированных инструментов, пригодных для использования в национальной платежной системе.

4. Эволюционный подход к созданию национальной платежной системы не предусматривает коренной ломки действующих платежных систем, а основан на их модернизации, отечественном и зарубежном опыте, диффузии финансовых инноваций. Технологические и организационные преобразования в платежной сфере должны быть сначала реализованы в отдельных сегментах. При этом в сегментных платежных системах на общественном

транспорте, в сферах связи и массовых коммуникаций и др. накоплен разнообразный положительный опыт роста скорости платежей, увеличения частоты платежей, снижения издержек на платежи и трансакционных издержек, различаются функциональные роли участников и этапы платежного процесса. Созданию новой организационной структуры национальной платежной системы предшествует симбиоз различных платежных систем и их финансовых инструментов при обеспечении высокого уровня конкуренции и сохранении сегментации рынков платежных услуг со специализацией отдельных платежных систем, а также возможности последующей вертикальной и горизонтальной интеграции. Целесообразность сегментирования рынка платежных услуг и развития платежных систем в сферах общественного транспорта, связи, массовых коммуникаций и др. определяется комплексным общественным эффектом по социальному, организационному, коммуникативному, техническому, инфраструктурному, экономическому направлениям.

5. Для идентификации и минимизации рисков сегментных платежных систем их классификация должна быть иерархической (многоуровневой). В качестве основного критерия выделяются субъекты рисков. На втором уровне разделяются риски общесистемные (в составе которых по признаку сферы возникновения выделяются внешние и внутренние) и специфические (с подгруппами рисков субъектов). Третий уровень классификации - выделение сходных по источникам возникновения и возможным последствиям видов рисков. Четвертый и пятый уровни классификации - выделение подвидов и разновидностей ключевых специфических рисков участников для детализации и систематизации факторов, обуславливающих данные риски. Способы минимизации рисков имеют различия на трех стадиях жизненного цикла платежных систем (разработка и внедрение; функционирование; интеграция в национальную платежную систему).

6. Для формирования единого национального платежно-расчетного пространства целесообразно параллельное развитие всех форм и видов платежных систем с их поэтапной интеграцией (по институциям, методам, про-

цессам и продуктам) в национальную платежную систему. На первом этапе вертикальная интеграция предусматривает консолидацию и слияние платежных систем с формированием новых организационных структур - платежных кластеров, горизонтальная интеграция предполагает кооперацию и координацию, приводящие к созданию платежных сетей и общих органов управления. На втором этапе Банк России может осуществлять интеграцию новых организационных структур, выполняя полномочия по мониторингу общего платежного пространства, коррекции процесса объединения, созданию интегрального платежного инструмента, минимизации рисков и применению более совершенной методики создания резервов. Политика внешнего регулирования и саморегулирования для интегрированных групп платежных систем должна быть гибкой, учитывающей характер интегрирования и централизации.

7. Модернизация и интеграция платежных систем предполагают поэтапный переход к универсализации платежного инструментария. На первом, действующем, этапе расширяется сфера применения традиционных платежных инструментов безналичных платежей при сокращении наличного денежного оборота; на втором этапе ожидаются видоизменения безналичных электронных платежных инструментов с доминированием универсального инструмента национальной платежной системы. Комплексный эффект использования действующих карт и ожидаемые результаты использования единого платежного инструмента заключаются в снижении удельных издержек участников системы, повышении эффективности инвестиций в платежную систему и мотивации к интеграции в национальную платежную систему.

8. Методика резервирования состоит в создании: общесистемного резерва исходя из величины платежного оборота; резервов участников на основе их внешних и внутренних обязательств, доли операционного участия в системе и степени участия в наиболее рисковых операциях. Для лимитирования рисков необходимы финансовые нормативы, адаптированные к процессам интеграции платежных систем в национальную платежную систему: доста-

точности собственного капитала участников и системы в соответствии со степенью финансовых рисков; ликвидности; максимального размера гарантий системы для ее участников, устанавливаемых на основе двух подходов: по общему уровню рисков исходя из оценки рисков для отдельных участников и сфер их деятельности или по доле технологического участия; безакцептного списания средств со счетов участников.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в следующем:

- введено в научный оборот понятие «сегментных платежных систем», охватывающих отдельные виды экономической деятельности либо отдельные территории, и аргументирована задачами денежно-кредитной политики России по таргетированию инфляции, ускорению денежного обращения, поддержанию ликвидности, суверенизации национального платежного оборота необходимость модернизации и интеграции платежных систем как эволюционного пути преодоления экспансии зарубежных платежных систем, геополитических рисков, технико-технологического и организационного несовершенства при сохранении наработанного опыта и диффузии финансовых инноваций в безналичном денежном обороте;

- выявлен мультипликативный эффект для национальной экономики, хозяйствующих субъектов и домашних хозяйств от сближения функций денег как средства обращения и средства платежа за счет минимизации времени нахождения денег в платежной системе, что позволило представить уровень развития платежных систем, их модернизацию и интеграцию как средства реализации денежно-кредитной политики страны по ускорению движения денег, замедлению роста денежной массы и темпов инфляции, повышению деловой активности и способности к инвестированию;

- обоснованы детализированным анализом платежных инструментов по форме, по технологиям, заложенным в основу платежного механизма, по функциям, по типам карт, по организациям-эмитентам, по возможности пополнения, по кратности использования, по принадлежности прав основные

направления технологической модернизации платежных систем (обновление функций платежных инструментов; расширение линейки карточных продуктов; создание комбинированных инструментов) как предпосылки последующей организационной модернизации эмитентов;

- доказана на примере положительного опыта сегментных платежных систем (роста скорости платежей, увеличения частоты платежей, снижения издержек на платежи и трансакционных издержек, различных алгоритмов и функций участников платежного процесса), а также на основе получения комплексного общественного эффекта целесообразность эволюционного подхода к созданию национальной платежной системы, не предусматривающего коренной ломки действующих платежных систем, что подтверждает проявление эволюционной экономической теории в сфере денежного обращения и монетарной политики;

- разработана более емкая многоуровневая иерархическая классификация рисков субъектов платежных систем, системно представлены способы минимизации специфических рисков, что создает теоретическую основу обеспечения финансовой безопасности формирующейся национальной платежной системы и развивает теорию управления рисками посредством учета специфики сегментных платежных систем и их жизненных циклов;

- обоснован с позиции единства технологической и организационной модернизации при эволюции платежных систем процесс поэтапной интеграции платежных сегментов в единое национальное платежно-расчетное пространство, включающий на каждом этапе цель объединения, формы вертикальной и горизонтальной интеграции, механизмы операционной либо территориальной централизации, политику внешнего регулирования и саморегулирования, что формирует в итоге финансовую архитектуру национальной платежной системы с мегаинтегратором - ЦБ РФ;

- аргументирован выявленными тенденциями интеграции сегментных платежных систем, закономерностями инноватизации информационных технологий, расчетом комплексного эффекта применения действующих карт и

ожидаемых результатов использования единого платежного инструмента процесс поэтапного развития платежного инструментария и доминирования универсального инструмента национальной платежной системы, преимущества которого заключаются в обеспечении эффектов масштаба интегрированной платежной системы.

- разработана методика создания резервов в интегрированной платежной системе, новизна которой состоит в двухуровневой структуре резервирования (общесистемный резерв и резервы участников), базе резервирования средств участников, перечне и способах расчета финансовых нормативов, что позволит расширить инструментарий управления внутрисистемными и общими рисками безналичного денежного оборота.

Теоретическая значимость исследования состоит в развитии теории и методологии денежного обращения, в углубленной разработке новых научных положений и подходов к развитию платежных систем и формированию национальной платежной системы. Теоретические результаты, представленные в диссертационной работе, составляют методологическую основу общей концепции формирования национальной платежной системы на основе эволюционного развития платежных систем и могут служить отправной точкой для продолжения исследований в данном направлении.

Практическая значимость исследования заключается в том, что авторские теоретические разработки доведены до конкретных методических и практических предложений, которые могут внести свой вклад в укрепление финансового сектора и денежного обращения современной России. Обоснованные автором пути развития локальных платежных систем в различных секторах экономики и социальной сферы направлены на повышение устойчивости платежной системы России и её конкурентоспособности, а также на создание необходимых условий для реализации социально-экономической политики государства и политики информатизации российского общества. Представленные в диссертации разработки могут быть широко использованы коммерческими банками и другими финансовыми организациями как участ-

Список литературы диссертационного исследования доктор наук Коробейникова Ольга Михайловна, 2016 год

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Российская Федерация. Бюджетный кодекс Российской Федерации [Электронный ресурс]: федеральный закон от 31 июля 1998 г. № 145-ФЗ // Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»

2. Российская Федерация. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая, третья и четвертая) [Электронный ресурс] // Доступ из справ. -правовой системы «КонсультантПлюс»

3. Российская Федерация. Законы. О валютном регулировании и валютном контроле [Электронный ресурс]: федеральный закон от 10.12.03 № 173-ФЗ // Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»

4. Российская Федерация. Законы. О банке развития [Электронный ресурс]: федеральный закон от 17 мая 2007 года N 82-ФЗ // Доступ из справ. -правовой системы «КонсультантПлюс»

5. Российская Федерация. Законы. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: федеральный закон от 01.12.1990 № 395-1// Доступ из справ. -правовой системы «КонсультантПлюс»

6. Российская Федерация. Законы. О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами [Электронный ресурс]: федеральный закон от 03.06.09 года № 103-ФЗ // Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»

7. Российская Федерация. Законы. Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг [Электронный ресурс]: федеральный закон от 27.07.2010 № 210-ФЗ// Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»

8. Российская Федерация. Законы. О клиринге и клиринговой деятельности [Электронный ресурс]: федеральный закон от 07.02.11 № 7-ФЗ // Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»

9. Российская Федерация. Законы. О национальной платежной си-

стеме [Электронный ресурс]: федеральный закон от 27.06.11 № 161-ФЗ // Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»

10. Российская Федерация. Законы. О почтовой связи [Электронный ресурс]: федеральный закон от 17.07.99 № 176-ФЗ // Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»

11. Российская Федерация. Законы. О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма [Электронный ресурс]: федеральный закон от 07.08.01 № 115-ФЗ // Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»

12. Российская Федерация. Законы. О саморегулируемых организациях [Электронный ресурс]: федеральный закон от 01.12.2007 г. № 315-ФЗ // Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»

13. Российская Федерация. Законы. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации [Электронный ресурс]: федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ // Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»

14. Российская Федерация. Законы. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) [Электронный ресурс]: федеральный закон от 10.07.02 № 86-ФЗ // Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»

15. Российская Федерация. Временная информационная технология взаимодействия лиц, осуществляющих декларирование товаров и транспортных средств в электронной форме при удаленной уплате таможенных пошлин, налогов с использованием электронного терминала, координатора эмиссии микропроцессорных пластиковых карт и федеральной таможенной службы [Текст]: Распоряжение Федеральной таможенной службы от 14 сентября 2011 г. N 165-р// Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»

16. Российская Федерация. О безналичных расчетах в Российской Федерации [Текст]: положение ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. № 2-П// Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»

17. Российская Федерация. О порядке осуществления безналичных

расчетов физическими лицами в Российской Федерации [Текст]: положение ЦБ РФ от 1 апреля 2003 г. № 222-П // Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»

18. Российская Федерация. О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием [Текст]: положение ЦБ РФ от 9 апреля 1998 г. № 23-П // Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»

19. Российская Федерация. О правилах организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации [Текст]: положение ЦБ РФ от 5 января 1998 г. № 14-П // Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»

20. Российская Федерация. О проведении эксперимента по внедрению в эксплуатацию «Социальной карты москвича [Текст]: распоряжение Правительства Москвы от 7 августа 2001 г. № 715-Р// Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»

21. Российская Федерация. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2014 год и период 2015 и 2016 годов [Текст]: Одобрено Советом директоров Банка России 08.11.2013 г. // Доступ из справ. -правовой системы «КонсультантПлюс»

22. Российская Федерация. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2015 год и период 2016 и 2017 годов: Одобрено Советом директоров Банка России 06.11.2014 г. // Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»

23. Российская Федерация. О федеральной целевой программе «Развитие транспортной системы России (2010-2015 годы) [Текст]: постановление Правительства РФ от 21 декабря 2010 г. № 1076 // Доступ из справ. -правовой системы «КонсультантПлюс»

24. Российская Федерация. Транспортная стратегия Российской Федерации на период до 2030 года [Электронный ресурс]: распоряжение Правительства РФ от 22 ноября 2008 г. № 1734-Р // Доступ из справ.-правовой си-

стемы «КонсультантПлюс»

25. Российская Федерация. Заявления. О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года [Текст]: Заявление Правительства РФ № 1472п-П13, Банка России № 01-001/1280 от 05.04.11// Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»

26. Российская Федерация. Инструкция Центрального банка Российской Федерации «Об обязательных нормативах банков»: от 16 января 2004 г. № 110-И// Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»

27. Российская Федерация. Письма. Методические рекомендации по проведению поверки системы управления банковскими рисками в кредитной организации (ее филиале): Письмо Банка России от 23.03.2007 № 26-Т// Доступ из справ. -правовой системы «КонсультантПлюс»

28. Российская Федерация. Письма. О типичных банковских рисках [Текст]: Письмо Банка России от 23.06.04 № 70-Т// Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»

29. Российская Федерация. Письма. Об организации управления операционным риском в кредитных организациях [Текст]: Письмо Банка России от 24.06.05 № 76-Т// Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»

30. Российская Федерация. Письма. Об организации управления правовым риском и риском потери деловой репутации в кредитных организациях и банковских группах [Текст]: Письмо Банка России от 30.06.05 № 92-Т// Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»

31. Российская Федерация. Письма. О Рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем Интернет-банкинг [Текст]: Письмо Банка России от 31.08.08 № 36-Т// Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»

32. Российская Федерация. Письма. О Рекомендациях по подходам кредитных организаций к выбору провайдеров и взаимодействию с ними при осуществлении дистанционного банковского обслуживания [Текст]: Письмо

Банка России от 26.10.10 № 141-Т// Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»

33. Российская Федерация. Письма. О системном риске расчетной системы [Текст]: Письмо Банка России от 03.05.11 № 67-Т// Доступ из справ. -правовой системы «КонсультантПлюс»

34. Российская Федерация. Концепция развития платежной системы Банка России на период до 2015 года [Текст]: Одобрена Советом директоров Банка России, протокол № 16 от 16.07.2010// Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»

35. Российская Федерация. Стратегия развития платежной системы [Текст]: Одобрена Советом директоров Банка России, протокол № 15 от 01.04.1996// Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»

36. Авакова, Ю. М. Платежные карты [Текст] : бизнес-энциклопедия / Ю. М. Авакова, Л. В. Быстор, А. С. Воронин и др. - М. : Маркет ДС, 2008. -764 с.

37. Автоматизированные информационные технологии в экономике [Текст]. -М. : ЮНИТИ, 2005. - 235 с.

38. Автоматизированные информационные технологии в экономике [Текст] : Учебник / Под ред. Г. А. Титаренко. - М. : Компьютер, ЮНИТИ, 2003. - 400 с.

39. Автоматизированные системы ввода платежных документов [Текст] // Банковское дело. - 2003. - № 10. - С. 21-26.

40. Автоматизированные системы обработки экономической информации [Текст] / Под ред. В. С. Рожнова. - М. : Финансы и статистика. - 2002. -272 с.

41. Айвазян, С. А. Выявление системно значимых финансовых организаций: обзор методологий [Текст] / С. А. Айвазян, И. К. Андриевская, Р. Конноли, Г. И. Пеникас // Деньги и кредит. - 2011. - №8. - С. 13-18.

42. Байдина, О. С. Финансовые риски: природа и взаимосвязь [Текст] / О. С. Байдина, Е. В. Байдин // Деньги и кредит. - 2010. - № 7. - С. 29-32.

43. Байдукова, Н. В. Методология формирования и функционирования платежной системы [Текст] : автореф. дис. ... д-ра экон. наук. / Н. В. Байдукова. - Санкт-Петербург, 2007. - 46 с.

44. Байдукова, Н. В. Платежные системы: методология и организация [Текст] / Н. В. Байдукова. - СПб. : СПбГУЭиФ, 2006. - 246 с.

45. Балабанов, И. Т. Деньги и финансовые институты [Текст] : Учеб. пособие / И. Т. Балабанов. - СПб. : Питер, 2000. - 224 с.

46. Балабанов, И. Т. Риск менеджмент [Текст] / И. Т. Балабанов. -М. : Финансы и статистика, 1996. - 192 с.

47. Балабанов, И. Т. Электронная коммерция [Текст] / И. Т. Балабанов. - СПб. : Питер, 2001. - 336 с.

48. Баликоев, В. З. Общая экономическая теория [Текст] / В. З. Бали-коев. - М. : Омега-Л, 2010. - 688 с.

49. Банки и банковское дело [Текст] / Под ред. И. Т. Балабанова. -СПб. : Питер, 2003. - 256 с.

50. Банковские информационные системы [Текст] : учебник / под ред. В.В. Дика. - М. : Маркет ДС Корпрейшн, 2006. - 880 с.

51. Банковский портфель (Книга банкира. Книга клиента. Книга инвестора) [Текст] / Отв. ред. Коробов Ю. И., Рубин Ю. В., Солдаткин В. И. -М. : «СОМИНТЕК», 1994. - 752 с.

52. Банковское дело [Текст] / под ред. Г. Н. Белоглазовой и Л. П. Кроливецкой. - СПб. : Питер, 2002. - 384 с.

53. Банковское дело [Текст] : учебник / под ред. Е. П.. Жарковской. -СПб. : Омега-Л; Высш. шк., 2003. - 440 с.

54. Банковское дело [Текст] : учебник / под ред. Г. Г. Коробовой. -М. : Юристъ, 2002. - 751 с.

55. Банковское дело [Текст] : учебник / под ред. О. И. Лаврушина. -М. : Финансы и статистика, 2005. - 672 с.

56. Баринов, А. Э. Об эффективности принимаемых на государственном уровне мер по внедрению новых финансовых технологий в систему эко-

номического развития РФ [Текст] / А. Э. Баринов, М. Ю. Мостов // Финансы и кредит. - 2010. - № 8 (392). - С. 36-40.

57. Басс, А. Б. Основы управления риском вовлечения банка в процессы легализации преступных доходов [Текст] / А. Б. Басс, М. В. Каратаев // Финансы и кредит. - 2010. - № 26 (410). - С. 29-38.

58. Батракова, Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка [Текст] : учебник / Л. Г. Батракова. - М. : Логос, 2003. - 344 с.

59. Белов, В. А. Денежные обязательства [Текст] / В. А. Белов. - М. : АО «Центр ЮрИнфоР», 2001. - 237 с.

60. Беляев, А. В. Кредитный риск: оценка, анализ, управление [Текст] / А. В. Беляев, Е. В. Ломакина // Финансы и кредит. - 2000. - № 9. -С. 20-28.

61. Беляев, А. В. Процентный риск: анализ, оценка, управление [Текст] / А. В. Беляев // Финансы и кредит. - 2001. - №2. - С. 3-9.

62. Березина, М. П. Проблема трансформации платежной системы России [Текст] / М. П. Березина // Бизнес и банки. - 2000. - № 42. - С. 12.

63. Блэк, Ю. Сети ЭВМ: протоколы, стандарты, интерфейсы [Текст] / Ю. Блэк. - М. : Мир, 2004. - 452 с.

64. Большой экономический словарь [Текст] / под ред. А. Н. Азрили-яна. - 5-е изд. доп. и перераб. - М. : Институт новой экономики, 2002. -1280 с.

65. Борисов, Е. Ф. Экономическая теория [Текст]: учеб. / Е. Ф. Борисов - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : ТК Велби, Изд-во Проспект, 2009. -544 с.

66. Букато, В. И. Банки и банковские операции в России [Текст] В. И. Букато, Ю. В. Головин, Ю. И. Львов ; под ред. М. Х. Лапидуса. - 2-е изд. перераб. и доп. - М. : Финансы и статистика, 2002. - 368 с.

67. Валинурова, А. А. Классификация сетевых платежных систем [Текст] / А. А. Валинурова // Молодой ученый. - 2010. - № 4. - С. 133-136.

68. Валинурова, А. А. Понятие и функции сетевых денег [Текст] /

A. А. Валинурова // Финансы и кредит. - 2010. - № 15 (399). - С. 34-38.

69. Ван Хорн, Дж. Основы управления финансами [Текст]. / Дж. Ван Хорн / Пер. с англ. ; под ред. И. И. Елисеевой. - М. : Финансы и статистика, 1996. - 257 с.

70. Видяпин, В. И. Экономическая теория [Текст] : учеб. пособие /

B. И. Видяпин, и др. - М. : ИНФРА-М, 2009. - 520 с.

71. Вопросы применения законодательства и нормативных актов банка России в сфере безналичных расчетов [Текст] // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2006. - № 7. - С. 5-9.

72. Выборова, Е. Н. Основные тенденции развития налично-денежного обращения в РФ [Текст] / Е. Н. Выборова // Финансы и кредит. -2010. - № 33 (417). - С. 37-41.

73. Галанов, В. А. Финансы, денежное обращение и кредит [Текст] : учебник / В. А. Галанов. - М. : ФОРУМ: ИНФРА, 2006. - 388 с.

74. Гарипов, Г. В. Платежные агенты и их роль в системе расчетов на территории РФ [Текст] / Г. В. Гарипов // Финансы и кредит. - 2010. - № 41 (425). - С. 50-53.

75. Гинзбург, А. И. Пластиковые карты [Текст] / А. И. Гинзбург -СПб : ПИТЕР, 2004. - 128 с.

76. Глазунова, Н. И. Государственное и муниципальное управление [Текст] / Н. И. Глазунова. - М. : Проспект, 2008. - 560 с.

77. Головеров, Д. В. Правовые аспекты использования Интернет-технологий [Текст] / Д. В. Головеров, А. С. Кемрадж и др. - М.: Книжный мир, 2008

78. Горюнов, Е. В. Электронные деньги: анализ практики использования и прогноз развития [Текст] : автореф. дис. ... канд. экон. наук / Е. В. Горюнов. - Иваново, 2004. - 24 с.

79. Гранатуров, В. М. Экономический риск: сущность, методы измерения, пути снижения [Текст] / В. М. Гранатуров. - М. : Дело и Сервис, 1999. - 112 с.

80. Грень, И. В. Компьютерная преступность [Текст] / И. В. Грень. -Минск : Новое знание, 2007. - 413 с.

81. Гулидов, П. Деятельность платежных агентов. Новые требования [Текст] / П. Гулидов // Современный предприниматель. - 2010. - № 1. -С. 10-14.

82. Данько, Т. П. Электронный маркетинг [Текст] : учеб. пособие / Т. П. Данько, Л. Я. Дьяконова, Н. В. Завьялова, О. В. Сагинова и др. - М. : ИНФРА-М, 2007

83. Дейт, К. Введение в системы баз данных [Текст] / К. Дейт. - 6-е изд. - М., СПб. : Вильямс. - 2005. - 848 с.

84. Демидович, Ю. В. Совершенствование платежно-расчетных отношений и национальные платежные системы [Текст] / Ю. В. Демидович // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2006. - № 9. - С. 21-26.

85. Денежное обращение и банки [Текст] / под ред. Г. Н. Белоглазо-вой. - М. : Финансы и статистика, 2010. - 269 с.

86. Деньги и регулирование денежного обращения: теория и практика. Научный альманах фундаментальных и прикладных исследований [Текст]. - М. : Финансы и статистика, 2002. - 220 с.

87. Деньги. Кредит. Банки [Текст] : учебник / Г. Е. Алпатов, Ю. В. Базулин и др.; под ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова. - М. : ТК Велби, Изд-во «Проспект», 2003. - 624 с.

88. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: учебник / под ред. Г. Н. Белогла-зовой. - М. : Высшее образование, 2009. - 392 с.

89. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник / под ред. О. И. Лавруши-на. - М. : Финансы и статистика, 2010. - 458 с.

90. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям, по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Е. Ф. Жуков, Н. М. Зелен-кова, Н. Д. Эриашвили ; под ред. Е. Ф. Жукова. - 4-е изд., перераб. и доп. -

М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2009. - 783 с.

91. Долан, Э. Д. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика [Текст] / Э. Д. Долан, К. Д. Кэмпбелл, Р. Д. Кэмпбелл / пер. с англ. ; под общ. ред. Лукашевича. - М. Финансы и статистика, 1996. - 446 с.

92. Егиазарян, Ш. П. Электронные деньги в современной системе денежного оборота [Текст] : дис. ... канд. экон. наук / Ш. П. Егиазарян. - Ростов, 1999. - 24 с.

93. Ефимова, Л. Г. Банковские сделки: право и практика [Текст] / Л. Г. Ефимова. - М. : НИМП, 2001. - 654 с.

94. Захаров, В. К. Деньги как средство управления кризисами [Текст] / В. К. Захаров, Е. М. Голикова // Финансы и кредит. - 2010. - № 10 (394). -С. 40-48.

95. Зузанова, Е. В. Применение рыночных регуляторов в практике развития сферы услуг [Текст] / Е. В. Зузанова // Финансы и кредит. - 2010. -№ 11 (395). - С. 45-52.

96. Иванов, А. Н. Банковские услуги: российский и зарубежный опыт [Текст] / А. Н. Иванов. - М. : Финансы и статистика, 2002. - 176 с.

97. Игнатьев, С. М. Платежные и расчетные системы [Текст] / С. М. Игнатьев ; предисловие. Вып. 1. - М. : ЦБ РФ, 2007

98. Инвестиции [Текст] : учеб. / С. В. Валдайцев, П. П. Воробьев [и др.] ; под ред. В. В. Ковалева, В. В. Иванова, В. А. Лялина. - М. :ТК Велби, Изд-во Проспект, 2005. - 440 с.

99. Информационные системы в экономике [Текст] : учебник для вузов ; под ред. В. В. Дика. - М. : Финансы и статистика, 2006. - 269 с.

100. Ионов, В. И. Развитие наличного денежного обращения в условиях кризиса [Текст] / В. И. Ионов // Деньги и кредит. - 2010. - № 1. - С. 21.

101. Капканщиков, С. Г. Макроэкономика [Текст] : учеб. пособие / С. Г. Капканщиков - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : КНОРУС, 2008. - 400 с.

102. Карминский, А. М. Информатизация бизнеса [Текст] / А. М. Кар-минский, П. В. Нестеров. - М. : Финансы и статистика, 2004. - 416 с.

103. Каштанов, И. В. Платежные системы банковских карт и их развитие в России [Текст] : автореф. дис. ... канд. экон. наук. / И. В. Каштанов. -Саратов, 2008. - 18 с.

104. Кейнс, Дж. М. Общая теория занятости, процента и денег [Текст] / Дж. М. Кейнс ; пер. с англ. - М. : Гелиос, 1999. - 352 с.

105. Киберплат: новая финансовая инфраструктура новой экономики [Электронный ресурс]. - 2010. - 48 с. - Режим доступа: http:// www.cyberplat.ru

106. Кириченко, И. Российская экономика 2009: инвестиционный аспект (существенные фрагменты аналитического обзора, подготовленного Центром инвестиционной политики и инноваций Института макроэкономических исследований) [Текст] / И. Кириченко, Т. Маршова // Российский экономический журнал. - 2009. - № 11-12. - С. 13-26.

107. Климов, А. В. Комментарий к Федеральному закону от 03.06.2009 № 103-Ф3 «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» [Текст] / А. В. Климов // Нормативные акты для бухгалтера. - 2009. - № 13. - С. 3-8.

108. Коптюбенко, Д. Б. Электронные деньги как форма частной эмиссии [Текст] / Д. Б. Коптюбенко // ЭКО. - 2006. - №5. - С. 46.

109. Копытин, В. Ю. Новые тенденции в развитии розничных платежных услуг [Текст] / В. Ю. Копытин // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2010. - № 1. - С. 28-34.

110. Копытин, В. Ю. Обзор платежных систем Европейского Союза [Текст] / В. Ю. Копытин // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2006. - № 11. - С. 28-33.

111. Коробейникова, О. М. Лимитирование рисков в локальных платёжных системах [Текст] / О. М. Коробейникова // Инновационный вестник Регион. - 2012. - №4. - С. 51-55.

112. Коробейникова, О. М. Локальные платежные системы в России [Текст] : монография / О. М. Коробейникова. - Волгоград: Изд-во ООО «Фе-

никс», 2012. - 224 с.

113. Коробейникова, О. М. Платежные технологии в среде Интернет [Текст] / О. М. Коробейникова // Финансы и кредит. - 2012. - № 47. - С. 2938.

114. Коробейникова, О. М. Развитие локальных платежных систем за счет потенциала кредитной кооперации [Текст] / О. М. Коробейникова // Известия Нижневолжского агроуниверситетского комплекса: наука и высшее профессиональное образование. - 2012. - № 2(26). - С. 228-233.

115. Коробейникова, О. М. Развитие национальной платежной системы на основе интеграции локальных платежных систем [Текст] / О. М. Коро-бейникова // Экономика и управление. - 2012. - № 11. - С. 118-124.

116. Коробейникова, О. М. Развитие платежных систем в контексте проведения денежно-кредитной политики [Текст] / О. М. Коробейникова // Финансовая аналитика: проблемы и решения. - 2015. - № 6(240). - С. 32-42.

117. Коробейникова, О. М. Риски в локальных платежных системах [Текст] : монография / О. М. Коробейникова. - Волгоград: Изд-во ООО «Феникс», 2012. - 172 с.

118. Коробейникова, О. М. Риски в локальных платежных системах [Текст] / О. М. Коробейникова // Вестник Евразийской академии административных наук. - 2012. - № 2. - С. 113-120.

119. Коробейникова, О. М. Современные финансовые технологии оплаты проезда в общественном транспорте: предпосылки развития и действующие механизмы [Электронный ресурс] / О. М. Коробейникова // Государственное управление. Электронный вестник. - 2012. - № 31. - Режим доступа: http:// e-jornal.spa.msu.ru/ images/Füe/2012/31/Korobemikova.pdf

120. Коробейникова, О. М. Состояние рынка платежных услуг в сфере связи [Текст] / О. М. Коробейникова // Дискуссия: журнал научных публикаций. - 2012. - №5 (23). - С. 38-41.

121. Коробейникова, О.М. Способы и методы минимизации рисков в локальных платежных системах [Текст] // Финансы и кредит.- 2012.- №17.- С.

66-74

122. Коробейникова, О. М. Стратегия создания национальной платежной системы: кластерный подход [Текст] / О. М. Коробейникова // Проблемы современной экономики. - 2014. - №4. - С. 181-184.

123. Коробейникова, О. М. Трансформация локальных платежных инструментов для использования в национальной платежной системе [Текст] / О. М. Коробейникова // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. - 2013. - №2. - С. 58-64.

124. Коробейникова, О. М. Финансовые индикаторы перспективного участия кредитной кооперации в платежных системах [Текст] / О. М. Коро-бейникова // Экономический анализ: теория и практика. - 2013. - №4. - С. 41-50.

125. Коробейникова, О. М. Финансовые технологии платежных систем в сфере услуг связи [Электронный ресурс] / О. М. Коробейникова // Политематический сетевой электронный научный журнал Кубанского государственного аграрного университета (Научный журнал КубГАУ). - 2012. -№03(77). - С. 982-991. - Режим доступа: http://ej.kubagro.ru/2012/03/pdf/83.pdf.

126. Коробейникова, О. М. Развитие современных платежных услуг в сфере связи и электронных коммуникациях [Текст] / О. М. Коробейникова, Д. А. Коробейников // Финансовый бизнес. - 2013. - № 3 (164). - С. 24-30.

127. Коробейникова, О. М. Перспективы участия микрофинансовых организаций в платежных системах [Текст] / О. М. Коробейникова, О. И. Кривцова // Экономика и предпринимательство. - 2013. - №2. - С. 168172.

128. Коробейникова, О. М. Эволюция платежных инструментов в мировой экономике [Текст] / О. М. Коробейникова, Л. В. Перекрестова, Д. А. Коробейников // Экономика и предпринимательство. - 2013. - №11. - С. 126129.

129. Коробейникова, О. М. Проблемы и перспективы универсальной электронной карты как средства платежа и доступа к электронным услугам

[Текст] / О. М. Коробейникова, В. В. Пономаренко // Молодой ученый. - 2012.

- № 6(41). - С. 179-181.

130. Коробейникова, О. М. Синергия системного развития элементов инфраструктуры платежного рынка в России [Текст] / О. М. Коробейникова,

B. В. Пономаренко // Экономика и предпринимательство. - 2013. - №9. - С. 754-758.

131. Коробейникова, О. М. Локальные платежные системы на общественном транспорте [Текст] : монография / О. М. Коробейникова, О. М. Серенко. - Волгоград: Радуга, 2011. - 212 с.

132. Кочергин, Д. А. Электронные деньги: организация эмиссии, проведение платежей, регулирование денежного оборота [Текст] / Д. А. Кочергин.

- СПб. : СПбГУЭФ, 2006.

133. Красавина, Л. Н. Проблемы денег в экономической науке [Текст] / Л. Н. Красавина // Деньги и кредит. - 2001. - № 10. - С. 3-6.

134. Криворучко, С. В. Аспекты регулирования платежных систем Центральными банками [Текст] / С. В. Криворучко // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2006. - № 12. - С. 4-8.

135. Криворучко, С. В. Инструменты управления рисками платежных систем [Текст] / С. В. Криворучко // Управление в кредитной организации. -2007. - № 1. - С. 26-31.

136. Криворучко, С. В. Модернизация национальной платежной системы на основе институционального и инфраструктурного взаимодействия [Текст] : дис. ... д-ра. экон. наук / С. В. Криворучко. - Москва, 2009. - 320 с.

137. Криворучко, С. В. Операционные риски платежных систем: уровни ответственности [Текст] / С. В. Криворучко // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2007. - № 2. - С. 15-19.

138. Криворучко, С. В. Платежные системы [Текст] : учебн. пособие /

C. В. Криворучко. - М. : Маркет ДС, 2010. - 176 с.

139. Криворучко. С. В. Подходы к классификации рисков платежных систем [Текст] / С. В. Криворучко // Расчеты и операционная работа в ком-

мерческом банке. - 2006. - №10. - С. 5-9.

140. Криворучко С. В. Правовое обеспечение работы платежной системы [Текст] / С. В. Криворучко // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2007. - №1. - С. 4-8.

141. Криворучко, С. В. Риски платежных систем: источники возникновения и контроль [Текст] / С. В. Криворучко // Управление в кредитной организации. - 2006. - №5. - С. 32-36.

142. Криворучко, С. В. Роль органов надзора в обеспечении управления рисками платежных систем (зарубежный опыт) [Текст] / С. В. Криворуч-ко // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2006. - № 11. -С. 15-19.

143. Криворучко, С. В. Ценообразование в платежных системах [Текст] / С. В. Криворучко // Управление в кредитной организации. - 2007. -№ 4. - С. 10-14.

144. Криворучко, С. В. Экономическая эффективность платежной системы с точки зрения окупаемости [Текст] / С. В. Криворучко // Управление в кредитной организации. - 2007. - № 3. - С. 12-17.

145. Крупнов, Ю. С. Банковские услуги населению в глобальной сети Интернета [Текст] / Ю. С. Крупнов // Бизнес и банки. - 2003. - № 12. - С. 812.

146. Крупнов, Ю. С. Проблемы развития безналичных расчетов населения в России [Текст] / Ю. С. Крупнов // Бизнес и банки. - 2003. - № 10. - С. 21-28.

147. Крупнов, Ю. С. Сущность денежных расчетов и их роль в рыночной экономике [Текст] / Ю. С. Крупнов // Бизнес и банки. - 2003. - № 50. - С. 43-47.

148. Кузнецов, В. А. Мошенничество в сфере безналичных расчетов с использованием банковских карт [Текст] / В. А. Кузнецов // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2007. - № 1. - С. 14-18.

149. Кузык, Б. Н. Россия - 2050: стратегия инновационного прорыва

[Текст] / Б. Н. Кузык, Ю. В. Яковец. - М. : Экономика, 2004. - 298 с.

150. Кузьмин, А. Л. Количественный показатель уровня операционного риска в платежных системах [Текст] / А. Л. Кузьмин // Деньги и кредит. -2009. - № 3. - С. 43-51.

151. Кулаков, Ю. А. Компьютерные сети [Текст] / Ю. А. Кулаков, Г. М. Луцкий. - К. : Юниор, 2007. - 288 с.

152. Куликов, А. Г. Деньги, кредит, банки [Текст] : учебник / А. Г. Куликов. - М. : Кнорус, 2009. - 656 с.

153. Курасов А. П. Роль и значение внедрения новых технологий платежной системы Банка России на региональном уровне [Текст] / А. П. Кура-сов, К. И. Попов, Т. О. Махначева // Деньги и кредит. - 2010. - № 10. - С. 2328.

154. Латышева, Н. В. Современная платежная система России: условия функционирования и направления развития [Электронный ресурс] : дис. . канд. экон. наук / Н. В. Латышева. - Режим доступа: http://www.dissercat.com/content/sovremenmya-platezhmya-sistema-rossii-usloviya:fнnktsюnirovanLya-i-napravleniya-razvitiya (дата обращения: 23.11.2011).

155. Лейнонен, Х. Мобильные платежи: что нового, а что из хорошо забытого старого? [Текст] / Х. Лейнонен, А. С. Обаева, П. В. Сумбулов // Деньги и кредит. - 2012. - №3. - С. 39-55.

156. Липис, А. Электронные системы денежных расчетов [Текст] / А. Липис, Т. Маршалл, Я. Линкер ; пер. с англ. / предисл. А. А. Мовчан. -М. : Финансы и статистика, 1998. - 269 с.

157. Лисин, В. С. Макроэкономическая теория и политика экономического роста [Текст] / В. С. Лисин. - М. : Экономика, 2003. - 374 с.

158. Макроэкономика. Теория и российская практика [Текст]: учебник / под ред. А. Г. Грязновой и Н. Н. Думной. - 5-е изд., перераб. и доп. - М. : КНОРУС, 2008. - 688 с.

159. Малкина, М. Ю. Уровень монетизации, структура денежной массы и качество денег в экономике [Текст] / М. Ю. Малкина // Финансы и кредит. -

2010. - № 30 (414). - С. 2-10.

160. Масленченков, Ю. С. Расчетные и кассовые услуги банка [Текст] : учеб. пособие / Ю. С. Масленченков, А. М. Тавасиев, Н. Д. Эриа-швили. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, Элит-2000, 2001. - 282 с.

161. Маренков, Н. Л. Антикризисное управление: контроль и риски коммерческих банков и фирм в России [Текст]: монография / Н. Л. Маренков / под ред. С. С. Ильина ; МГУ им. М. В. Ломоносова. - М. : УРСС, 2002. -358 с.

162. Маркс К., Энгельс Ф. Сочинения. Т. 23. - М.: Госполитиздат, 1960. - 907 с.

163. Маркс К., Энгельс Ф. Сочинения. Т. 46. Ч. 1. - М.: Госполитиздат, 1968. - 559 с.

164. Международная конвергенция измерения капитала и стандартов капитала: Уточненные рамочные подходы (Рекомендации Базельского комитета по банковскому надзору) // Банк международных расчетов, июнь 2009.266 с. Доступ из: www.cbr.ru/today/ms/bn/Basel.pdf.

165. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения [Текст] : учебник / под ред. Л. Н. Красавиной. - 2-е изд., перераб. и доп. -М. : Финансы и статистика, 2000. - 576 с.

166. Методологические положения по статистике [Текст]. - Вып. 1, Госкомстат России. - М., 1996. - С. 74.

167. Миллер, Р.Л. Современные деньги и банковское дело [Текст] / Р. Л. Миллер, Д. Д. Ван-Хуз ; пер. с англ. - М. : ИНФРА-М, 2000. - 856 с.

168. Моисеев, С. Р. Денежно-кредитная политика: теория и практика [Текст] : учеб. пособие / С. Р. Моисеев. - М. : Экономистъ, 2009. - 652 с.

169. Мэнкью, Н. Г. Принципы макроэкономики [Текст] / Н. Г. Мэн-кью. - 4-е изд. / пер. с англ. - СПб. : Питер, 2009. - 544 с.

170. Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития [Текст] / Н. А. Савинская [и др.] ; под ред. д-ра экон. наук, проф. Н. А. Савинской, д-ра экон. наук, проф. Г. Н. Белоглазовой. - СПб. :

Изд-во СПбГУЭФ, 2011. - 131 с.

171. Нижегородцев, Р. М. Мировой финансовый кризис. Причины, механизмы, последствия [Текст] : монография / Р. М. Нижегородцев, А. С. Стрелецкий. - М. : URSS, 2008 (М.). - 63 с.

172. Николаев, Ю. И. Проектирование защищенных информационных технологий [Текст] / Ю. И. Николаев. - СПб. : Изд-во СПбГТУ, 2007. - 260 с.

173. Новомлинский, Л. Провайдеры электронной коммерции [Текст] / Л. Новомлинский //Connect - Мир Связи. - 2005. - № 1. - С. 10-15.

174. Обаева, А. С. Национальная платежная система: инфраструктура, инновации, перспективы развития [Текст] / А. С. Обаева // Деньги и кредит. -2010. - № 5. - С. 34-41.

175. Обаева, А. С. Обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы - новая цель деятельности Банка России [Текст] / А. С. Обаева // Деньги и кредит. - 2012. - №1. - С. 26-30.

176. Обаева, А. С. Финансовые рынки: анализ функционирования и направления развития [Текст] / А. С. Обаева. - Иваново : Изд-во Ивановского химико-технологического ун-та, 2001. - 156 с.

177. Обаева, А. С. Электронные деньги: теоретические аспекты, регулирование и развитие [Текст] : монография / А. С. Обаева. - М. : МГГУ, 2005.

178. Обаева, А. С. Банковские холдинги [Текст] : монография / А. С. Обаева, О. В. Меленчук. - Иваново : ИГХТУ, 2007.

179. Обаева, А. С. Стандартизация финансовых операций: необходимость, цели и возможности [Текст] / А. С. Обаева, М. В. Мызников, А. Л. Кузьмин // Деньги и кредит. -2011. - № 3. - С. 16-20.

180. Обзор о состоянии и перспективах внедрения платежных карт с микропроцессором стандарта EMV (по результатам опроса) [Текст]. - Банк России, 2013. - 7 с.

181. Обзор результатов мониторинга деятельности систем денежных переводов, функционирующих на территории Российской Федерации за 2010

год [Текст]. - Банк России, 2011. - 18 с.

182. Обзор рынка розничных платежных услуг в Российской Федерации за 2011 год [Текст]. - Банк России, 2012. - 37 с.

183. Образцов, М. В. К вопросу о путях дальнейшего развития платежной системы Банка России [Текст] / М. В. Образцов // Деньги и кредит. -2009. - № 7. - С. 46-55.

184. Образцов, М. В. Национальная платежная система и роль Банка России в ее развитии [Текст] / М. В. Образцов // Деньги и кредит. - 2010. - № 11. - С. 36-38.

185. Общее руководство по развитию национальной платежной системы (Базель, январь 2006 года) [Текст] // Платежные и расчетные системы. - 2008. -№3.

186. Овчинникова, О. П. Трансмиссионный механизм денежно-кредитной политики: ориентация на результат [Текст] / О. П. Овчинникова, Н. Э. Овчинникова // Финансы и кредит. - 2008. - № 26. - С. 2-11.

187. Основные показатели транспортной деятельности в России. 2010: Стат. Сб. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.gks.ru

188. Основы банковской деятельности (Банковское дело) [Текст] : под ред. К. Р. Тагирбекова. - М. : Издательский дом «ИНФРА-М», Издательство «Весь Мир», 2003. - 720 с.

189. Отдельные направления развития платежных систем и расчетов [Текст] // Деньги и кредит. - 2003. - №2. - С. 48.

190. Перспективная национальная платежная система: материалы Рабочей группы по новым платежным технологиям Ассоциации региональных банков России, 2010 год [Электронный ресурс]. - С. 19-20. - Режим доступа: http://www.asros.ru/ru/activities/ com_grp_/new_pay_technology / (дата обращения 19.06.2012)

191. Платежная система: структура, управление и контроль [Текст] : пер. с анг. / под ред. Б. Дж. Саммерса. - Вашингтон : МВФ, 1994. - 156 с.

192. Платное обслуживание населения в России. 2013 [Текст] : Стат.

сб./ Росстат. - М., 2013.- 407 а

193. Полищук, С. А. Эффективная и безопасная платежная система [Текст] / С. А. Полищук // Банковское дело. - 2006. - № 11. - С. 13-15.

194. Попов, В. М. Глобальный бизнес и информационные технологии. Современная практика и рекомендации [Текст] / В. М. Попов. - М. : Финансы и статистика, 2001. - 272 с.

195. Поспелов, А. Л. Интернет-банкинг: вопросы обеспечения безопасности [Текст] / А. Л. Поспелов // Деньги и кредит. - 2009. - № 4. - С. 6163.

196. Райзберг, Б. А. Современный экономический словарь [Текст] / Б. А. Райзберг, Л. Ш. Лозовский, Е. Б. Стародубцева. - М. : ИНФРА-М, 2007.

- 496 с.

197. Ревенков, П. В. Электронный банкинг: риск отсутствия прямого контакта банка с клиентом [Текст] / П. В. Ревенков // Финансы и кредит. -2010. - № 37 (421). - С. 27-30.

198. Ревенков П. В. Электронный банкинг: управление рисками информационной безопасности [Текст] / П. В. Ревенков // Финансы и кредит. - 2010.

- № 9 (393). - С. 29-32.

199. Ревенков, П. В. Электронный банкинг [Текст] / П. В. Ревенков, А. Б. Дудка, А. М. Сычев, А. М. Пеленицын. - М. : Изд. дом «Регламент», 2009. - 248 с.

200. Регионы России. Основные характеристики субъектов Российской Федерации. 2008 [Текст] : Стат. сб. / Росстат. - М., Р32 2008. - 668 с.

201. Регионы России [Текст] : Стат. сб. В 2 т. Т. 1/ Госкомстат России.

- М., 2010. - 615 с.

202. Риски в современном бизнесе [Текст]. / П. Г. Грабовый, С. Н. Петрова, С. И. Полтавцев и др. - М. : Аланс, 1994. - 257 с.

203. Ролдугин, И. М. Развитие безналичных расчетов с использованием банковских карт [Текст] / И. М. Ролдугин, Ю. В. Шмырина // Деньги и кредит. - 2009. - № 7. - С. 65-68.

204. Российский статистический ежегодник. 2013 [Текст]: Стат. Сб. / Госкомстат России. - М., 2013. - 717 с.

205. Россия в цифрах. 2014 [Текст]: Крат.стат.сб./Росстат. - M., 2014.

- 558 с.

206. Рубинштейн, Т. Б. Развитие банковской системы и инновационные банковские продукты (пластиковые карты) [Текст] / Т. Б. Рубинштейн, О. В. Мирошкина. - М. : Гелиос АРВ, 2002. - 192 с.

207. Рудакова, О. С. Банковские электронные услуги [Текст] : учеб. пособие для вузов / О. С. Рудакова. - М. : Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. -261 с.

208. Саксельцева, Е. Г. Оптимизация безналичных расчетов посредством услуг интернет-банкинга [Текст] / Е. Г. Саксельцева // Организация продаж банковских продуктов. - 2007. - № 2. - С.4-8.

209. Саксельцева Е. Г. Этапы развития банковских технологий в системе безналичных расчетов [Текст] / Е. Г. Саксельцева // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2006. - № 11. - С. 6-11.

210. Самолетов, В. А. «Электронное правительство»: на пути к «электронному бюджету» [Текст] / В. А. Самолетов // Финансы. - 2010. - № 11. -С. 3.

211. Сарьян, В. К. Юридические схемы совершения платежных операций [Текст] / В. К. Сарьян, О. А. Золотарев, А. А. Соболев // Мир карточек.

- 2005. - № 5.

212. Сарьян, В. К. Анализ международного опыта использования сетей мобильной связи для совершения платежных операций [Текст] / В. К. Сарьян, О. А. Золотарев, И. В. Кузнецов // Мобильные системы. - 2005. - № 3. - С. 612.

213. Сарьян, В. К. Построение электронной платежной платформы для сетей сотовой связи. Первые практические результаты [Текст] / В. К. Сарьян, О. А. Золотарев // Конференция «Mobile CONTENT. Мир мобильного контента - 2005». - Москва, 23-24 июня 2005. - 86 с.

214. Связь в России. 2010 [Текст] : Стат. сб. / Росстат. - М., 2010. -

151 с.

215. Севрук, В. Т. Банковские риски [Текст] / В. Т. Севрук. - М. : Дело ЛТД, 1994. - 72 с.

216. Семенов, М. И. Автоматизированные информационные технологии в экономике [Текст] / М. И. Семенов. - М. : Финансы и статистика, 2004.

- 390 с.

217. Симановский, А. Ю. Базельские принципы эффективного банковского надзора, издание второе [Текст] / А. Ю. Симановский // Деньги и кредит.

- 2007. - № 1. - С. 20-30.

218. Система национальных счетов как инструмент макроэкономического анализа [Текст] / под ред. Ю. Н. Иванова. - М. : Финстатинформ, 1996.

- 366 с.

219. Ситнов, И. Тенденции развития сервиса денежных переводов [Текст] / И. Ситнов // VI банковский саммит по инновациям и развитию. -Москва, 2009.

220. Слагода, В. Г. Экономическая теория [Текст] / В. Г. Слагода. -М. : Форум, 2009. - 348 с.

221. Смирнов, Е. Е. О совершенствовании безналичных расчетов в Российской Федерации [Текст] / Е. Е. Смирнов // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2006. - № 11. - С. 21-27.

222. Соколов, Ю. А. Система страхования банковских рисков [Текст] : Научное издание / Ю. А. Соколов, Н. А. Амосова. - М. : Элит, 2003. - 280 с.

223. Социальное положение и уровень жизни населения России. 2012 [Текст] : Стат. сб. / Росстат. - М., 2012. - 319 а

224. Справочник финансиста предприятия [Текст] / под ред. д.э.н., проф. А.А. Володина. - М. : ИНФРА-М, 2006. - 682 с.

225. Станковская, И. К. Экономическая теория [Текст] / И. К. Стан-ковская, И. А. Стрелец. - М. : Эксмо, 2009. - 347 с.

226. Столярова, А. А. Информирование населения в области пенсион-

ного обеспечения: зарубежный и отечественный опыт [Текст] / А. А. Столярова, Е. В. Галичникова // Финансы. - 2010. - № 2. - С. 60-66.

227. Стратегия развития платежной системы России. Утверждена Советом директоров Банка России протокол № 15 от 01.04.96 [Текст] // Банковское дело в Москве, 1998. - С. 40.

228. Таиджи, И. Текущее развитие систем электронных денег и их инфраструктуры в Японии [Текст] / И. Таиджи, А. С. Обаева, Р. С. Поварков, А. А. Плотников // Деньги и кредит. - 2011. - № 4. - С. 9-17.

229. Тамаров, П. А. Вопросы обеспечения бесперебойности функционирования и управления рисками платежных систем [Текст] / П. А. Тамаров // Деньги и кредит. - 2012. - № 4. - С. 16-22.

230. Тамаров, П. А. Наблюдение как задача центрального банка по совершенствованию и развитию платежных систем [Текст] / П. А. Тамаров // Деньги и кредит. - 2011. - № 2. - С. 15-23.

231. Тамаров, П. А. Применение рекомендаций Банка России о своевременности осуществления расчетов и системном риске расчетной системы в контексте законодательных изменений [Текст] / П. А. Тамаров, М. В. Пак,

A. Л. Кузьмин // Деньги и кредит. - 2011. - № 11. - С. 22-27.

232. Тастевен, М. Деньги в современной России [Текст] / М. Тастевен // Экономист. - 2007. - № 10. - С. 17-21.

233. Татаринова, Л. Ю. Особенности развития розничного банкинга в России [Текст] / Л. Ю. Татаринова // Финансы и кредит. - 2010. - № 26 (410). - С. 20-27.

234. Тедеев, А. А. О проблемах и перспективах развития электронной банковской деятельности (Интернет-банкинга) в России [Текст] / А. А. Теде-ев // Финансы и кредит. - 2010. - № 33 (417). - С. 55-58.

235. Транспорт и связь в России. 2012 [Электронный ресурс] : Стат. сб. - Режим доступа: // http:// www.gks.ru

236. Усоскин, В. М. Банковские пластиковые карточки [Текст] /

B. М. Усоскин. - М. : ИПЦ «Вазар-Ферро», 1995. - 144 с.

237. Усоскин, В. М. Современные тенденции развития платежных систем. Финансовые институты и экономическое развитие [Текст] /

B. М. Усоскин. - М. : ИМЭМО, 2006. - 428 с.

238. Усоскин, В. М. Мировые тенденции развития платежных систем [Текст] / В. М. Усоскин, В. Ю. Белоусова // Деньги и кредит. -2010. - № 11. -

C. 39-48.

239. Успенский, И. Энциклопедия Интернет-бизнеса [Текст] / И. Успенский. - СПб. : Питер, 2006

240. Ушанов, П. В. К вопросу о развитии и антикризисном управлении платежной системой Банка России [Текст] / П. В. Ушанов // Деньги и кредит. - 2008. - № 11. - С. 13-21.

241. Фетисов, В. Д. Финансы и кредит [Текст]: учеб. пособие / В. Д. Фетисов, Т. В. Фетисова. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2006. - 358 с.

242. Финансово-кредитный энциклопедический словарь [Текст] / под ред. А. Г. Грязновой. - М. : Финансы и статистика, 2004. - 948 с.

243. Фишер, И. Покупательная сила денег [Текст] / И. Фишер. - М. : Дело, 2001. - 198 с.

244. Хаберлер, Г. Процветание и депрессия: теоретический анализ циклических колебаний [Текст] / Г. Хаберлер / Пер. с англ. - М. : Социум, 2008. - 280 с.

245. Харрис, Л. Денежная теория [Текст] : пер. с англ. / Общ. ред. и вступ. ст. В. М. Усоскина. - М. : Прогресс, 1990. - 403 с.

246. Холмогоров, В. Интернет-маркетинг [Текст]: учебник / В. Холмогоров. - СПб. : Питер, 2005. - 324 с.

247. Хомякова, Л. И. Платежная система в условиях глобализации и регионализации рыночной экономики. Финансовая аналитика [Электронный ресурс] / Л. И. Хомякова // Финансовая аналитика. - Режим доступа: http://finanal.ru/011/platezhmya-sistema-v-usloviyakh-globalizatsii-iregionalizatsii-rynochnoi-ekonomiki (дата обращения: 28.11.2011).

248. Хомякова, Л. И. Управление рисками в платежных системах [Текст] / Л. И. Хомякова // Банковское дело. - 2008. - №9. - С. 81-86.

249. Хорошилов, А. В. Мировые информационные ресурсы [Текст] /

A. В. Хорошилов, С. Я. Селетков. - СПб. : Питер, 2004.

250. Челноков, В. А. К вопросу о сущности, функциях и роли современных денег [Текст] / В. А. Челноков // Деньги и кредит. - 2010. - № 5. - С. 68-70.

251. Челноков, В. А. Эволюция денег, кредита и банков [Текст] /

B. А. Челноков. - М. : Финансы и статистика, 2008. - 448 с.

252. Чугунова, Т. Н. Новое законодательство - ключевой фактор модернизации национальной платежной системы [Текст] / Т. Н. Чугунова // Деньги и кредит. - 2011. - №8. - С. 3-6.

253. Чугунова, Т. Н. Деятельность банка России в условиях нового законодательства о национальной платежной системе [Текст] / Т. Н. Чугунова // Деньги и кредит. - 2012. - №3. - С. 3-7.

254. Шакланова. Н. Что скрывает пластиковая карта [Текст] / Н. Ша-кланова // Финанс. - 2005. - № 6. - С. 11-13.

255. Шамраев, А. В. Платежные системы как элемент финансовой инфраструктуры [Текст] / А. В. Шамраев // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2006. - № 9. - С. 7-11.

256. Шамраев, А. В. Правовое регулирование платежных услуг : сравнительный анализ подходов российского и европейского права [Текст] / А. В. Шамраев // Деньги и кредит. - 2011. - № 10. - С. 10-15.

257. Шахнович, Р. М. Денежная политика стран Центральной и Восточной Европы: поиск оптимального режима [Текст] / Р. М. Шахнович // Финансы и кредит. - 2010. - № 41 (425). - С. 55-64.

258. Шевченко, И. В. Институциональные аспекты формирования рынка сбережений в контексте конвертации их в инвестиционные ресурсы экономики [Текст] / И. В. Шевченко, А. Б. Татулян // Финансы и кредит. -2007. - № 6 (246). - С. 15-23.

259. Электронные деньги и мобильные платежи [Текст]. Энциклопедия. Колл. авторов. - М. : Кнорус: ЦИПСиР, 2009. - 368 с.

260. Эрво, Ф. Французская система CORE : новые разработки в сфере инфраструктуры розничных платежей [Текст] / Ф. Эрво, А. С. Обаева, А. А. Плотников // Деньги и кредит. - 2011. - № 7. - С. 14-20.

261. Юдаев, А. Ш. Национальная платежная система как инфраструктура, обеспечивающая денежные отношения в экономике [Текст] / А. Ш. Юдаев // Бизнес. Образование. Право. Вестник Волгоградского института бизнеса. -2012. - № 1 (18). - С. 162-165.

262. Юров, А. В. Наличное денежное обращение в России : на пути совершенствования и развития [Текст] / А. В. Юров // Деньги и кредит. -2009. - № 12. - С. 7-13.

263. Юров, А. В. Деньги вчера, сегодня, завтра [Текст] / А. В. Юров // Деньги и кредит. - 2010. - № 7. - С. 3-12.

264. Юров А. В. Наличные деньги в эпоху развития электронных технологий [Текст] / А. В. Юров // Научный альманах фундаментальных и прикладных исследований. Деньги и регулирование денежного обращения: теория и практика. - М. : Финансы и статистика, 2002. - 220 с.

265. Официальный сайт корпорации Виза. - Режим доступа: http:// www.visa. com. ru

266. Официальный сайт платежной системы «CyberPlat®» («Кибер-Плат»). - Режим доступа: http://www.cyberplat.ru/about/report/

267. Bank for International Settlements. Core Principles for Systemically Important Payment Systems. Basel.- January 2001.- № 43.- P. 98

268. Bank for International Settlements. General Guidance for National Payment System Development. Basel.- January 2006.- № 70.- P. 79

269. Bank for International Settlements. Statistics on payment and settlement system in selected countries. Committee on payment and settlement system of the Group of Ten Countries. Figures for 2008. Basel.- December 2009.- № 88.-P. 351

270. Bank for International Settlements. Statistics on payment system in eleven developed countries. Basel. - December 1991.- P. 60

271. Bech M.L., Preis kig C. & Soramaki K. Global Trends in Large-Value Payment. FRBNY Economic Policy Peview. September 2008.

272. Fridman M. The Role of Monetary Policy.- "The American Economic Reiew", March 1968.

273. Stiglitz J. E., Bhattacharya A. Underpinnings for Stable and Equitable Global Financial System. N.-Y.: World Bank, 1999.

274. Tach R. Forum on the Development of Electronic Payment Technologies and its Implication for Monetary Policy (interim Report) // Institute for Monetary Economic Studies, Discussion Paper 2000 Japan 200C/ Ely B, Electronic Money and Monetary Policy: Separating Fact from Fiction // Paper presented at trie Cato Institute; 14th Annual

275. The E-Money Directive 2000/46/EC//European Central Bank.2000

ПРИЛОЖEHИЯ

ПЛАТЕЖНЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ

По форме

По технологиям, заложенным в основу платежного механизма

По функциям

По типам инструментов

По организациям-эмитентам

По возможности пополнения

4

По кратности использования

По принадлежности прав

Карточные (материальные)

Некарточные (нематериальные)

Бесконтактные (микрочиповые некарточные, виртуальные)

Контактные (микрочиповые карточные)

Кон

—►[ПЛ: -►[ Расч

Ч Платежные

Расчетные

С

Бонусные

Комбинированные

Дебетные

Кредитные

Комбинированные дебетно-кредитные

Небанковских эмитентов

Банковских эмитентов

Пополняемые

Непополняемые

Многократно используемые

Однократно используемые

ши::::!:

Именные

На предъявителя

Рис. Классификация платежных инструментов в сегментных платежных системах

(авт.)

Приложение 2

Характеристики платежных карт Visa *_

Наименование карты Характеристика карты

1 2

Visa Electron Простейший вид карт, предусматривающий установление минимальных лимитов на операции и минимальных гарантий. Технология, заложенная в основу карты, ограничивает возможность использования этого вида карт в терминалах, основанных на снятии оттиска с карты (механическое копирование, без подключения к базе данных)

Visa Virtual card Предназначена для совершения платежей в сети. Как правило, эмитируется без физической выдачи карты, с предоставлением владельцу лишь реквизитов (номер, CVV2-код, дата действия и др.), которые можно использовать для оплаты через Интернет. Карты являются предоплаченными в момент эмиссии и не предусматривают возможность пополнения; могут быть анонимными, что иногда вызывает трудности при обработке в платежных системах с обязательной верификацией владельца. Технология позволяет удешевить эмиссию карты, но при этом снижается защищённость

Visa Classic Карта со стандартным набором функций, включая платежи в большинстве торговых точек, принимающих карты, бронирование различных товаров и услуг в Интернете, страхование находящихся на счету денег и т. д.

Visa Gold Карта, имеющая дополнительные гарантии платёжеспособности держателя, более высокие платёжные и кредитные лимиты по сравнению с Classic, а также ряд дополнительных сервисов, среди которых экспресс-выдача наличных и экстренная замена карты в случае утери или кражи карты вдали от банка-эмитента, дополнительные скидки и привилегии в сфере обслуживания населения и приобретения эксклюзивных товаров. Как правило, в дополнение к обязательным привилегиям от платёжной системы, банки-эмитенты карт предлагают дополнительно собственные бонусы для держателей карт Gold

Visa Platinum Элитная карта, предоставляющая возможность владельцу получить дополнительные услуги, скидки, страховки в объёмах, превышающих привилегии для держателей карт Gold

Visa Signature Карточный продукт для особо состоятельных клиентов, отличительными особенностями которого являются максимальная покупательная способность, повышенные лимиты на различные группы операций по картам, эксклюзивные услуги в области отдыха, покупок и путешествий, а также консьерж-сервис и специальные возможности на личной странице в Интернете

Visa Infinite Карта, позиционируемая как наиболее престижная карта с неограниченным кредитным лимитом для клиентов с наивысшей платежеспособностью

Visa Black Card Ограниченно выпускаемый имиджевый элитарный продукт, позиционируемый как символ принадлежности держателя к элите общества. Карта дает держателю максимальные привилегии, в том числе услуги VIP-салонов международных аэропортов, консьерж-сервиса, обеспечивается туристическая страховка, покрытие ущерба при автомобильной аварии, возмещение затрат при отмене поездок и др.

Visa Business Credit и Visa Business Debit Карта для представителей юридических лиц, предназначенные для осуществления расчетов в малом бизнесе

Visa Business Electron Card Карты, позиционируемая как продукт для малого бизнеса в странах с развивающейся экономикой

1 2

Visa Corporate Карта бизнес-сегмента, предназначенная для компаний среднего и крупного бизнеса

Visa Fleet Карта бизнес-сегмента, ориентированная на компании, использующие в основной деятельности автотранспорт, что позволяет отслеживать эксплуатационные расходы своего автопарка, а также получать дополнительные скидки на топливо и сервисное обслуживание

Visa Debit Карта для каждодневных расходов с депозитного счета клиента, аналогичная по механизму действия снятию наличных со счета или выписке чеков в оплату приобретенных товаров или услуг

Visa Prepaid Card Карта, баланс которой пополняется при ее выдаче в банке, дальнейшие операции проводятся в пределах доступного остатка средств. Разновидностью данного типа карт являются подарочная карта Gift Card, карты моментальной выдачи Visa Instant Issue (заранее персонализованные, но не персонифицированные (без указания имени держателя)). Особенностью этого типа карт является быстрая выдача карты, как правило, в течение 15-20 минут с момента обращения клиента в банк

Visa TravelMoney Более технологичный аналог дорожных чеков, предназначенный для безопасной перевозки денежных средств, например, в путешествиях. Как правило, по данному виду карт возможны только операции снятия наличных в банкоматах, однако отдельные банки допускают и покупки по картам TravelMoney

Visa Mini Card Карта уменьшенного нестандартного формата, используемая в том числе и как брелок. В силу формата этот тип карт невозможно использовать в банкоматах, терминалах с контактными чипами, в импринтерах. Данный продукт пригоден лишь для оплаты покупок или получения наличных в точках, оборудованных электронным терминалом, способным работать по магнитной полосе или бесконтактному чипу. По этой причине данный тип карт, как правило, выпускают совместно с картой стандартного формата, имеющей доступ к тому же карточному счету

Visa Buxx Карта, предназначенная для подростков, не имеющих самостоятельного дохода; родители имеют возможность зачислять средства на карту и контролировать движения по счету

Visa Horizon Дебетовая карта, средства которой хранятся непосредственно на чипе, предварительно преавторизовывая их со счета в банке. При ее использовании нет необходимости устанавливать связь в режиме реального времени с банком-эмитентом для получения авторизации. Вся информация о доступном балансе находится на самой карте в памяти встроенного чипа и доступна для чтения терминалом в торговой точке. Держатель карты при необходимости может пополнить баланс на карточке со своего счета в банке либо через банкомат, либо через один из терминалов в торговой сети или отделениях банка. Карта Visa Horizon удобна в тех случаях, когда существуют проблемы с каналами связи, а также рекомендуется для клиентов, у которых отсутствуют банковская и кредитная истории, так как у данного продукта отсутствует риск неплатежеспособности или перерасхода средств за счет предварительной авторизации. В отличие от карты с электронным кошельком (в котором баланс на карте предоплачи-вается и в случае потери карты клиент теряет непотраченные средства с карты), Visa Horizon позволяет восстановить остававшиеся к моменту потери карты средства на счете клиента в банке

Visa Cash («электронный кошелек») Является предоплаченной пополняемой или одноразовой картой и совмещает в себе удобства платежных карт с защищенностью и функциональностью встроенного чипа, позволяет легко и быстро оплачивать мелкие расходы держателя

Visa Payroll Карта, предоставляющая при их приобретении страховку личного имущества на сумму не более 50 тыс. долларов на человека (выпускаются только в США)

Visa Check, Visa Platinum Check, Visa Gold Check и Visa Business Check Карты, используемые авиаперевозчиками для участия в накопительных программах

Visa Purchasing Карта, используемая средними и крупными компаниями частного и государственного секторов для учета затрат на офисные нужды. Ее использование позволяет в упрощенной форме оплачивать и оформлять небольшие закупки товаров и услуг в пределах 5 000 долларов США. Для данных карт к банкам предъявляются требования по специальной форме отчетности при выставлении счетов

Visa Commercial Карта, предназначенная для корпоративных пользователей, где на едином счете сводится вся информация о мелких расходах

* - составлено автором по [http:// www.visa.com.ru]

Приложение 3 Таблица

Основные характеристики платежных инструментов российских платежных систем

Название платежной системы Виды эмитируемых карт Виды операций, совершаемых по картам

Золотая Корона Микропроцессорные, дебетовые, дебетно-кредитные, кредитные, корпоративные, социальные, транспортные, карты с электронным кошельком Выдача заработной платы, выплата пенсий, расчеты за горючесмазочные материалы, коммунальные платежи, штрафы, налоги и проч.; оплата услуг связи, товаров в розничной и оптовой торговле, осуществление быстрых переводов денежных средств

Union Card Карты с магнитной полосой, комбинированные карты с отечественным или иностранным микропроцессором и магнитной полосой, дебетовые карты, кредитные карты, карты с одним или несколькими электронными кошельками, личные и корпоративные карты, предоплаченные одноразовые карты Получение наличных денежных средств, оплата товаров, оплата коммунальных платежей, просмотр остатка на счете, удаленное получение выписок о совершенных операциях по счету

STB-Card Карты с магнитной полосой, дебетовые карты, кредитные карты, карты с одним или несколькими электронными кошельками, личные и корпоративные карты Выдача заработной платы, выплата пенсий, оплата товаров, оплата коммунальных платежей

Приложение 4

Количество счетов с дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях, тыс.

ед.*

Период Всего счетов Счетов юридических лиц (не кредитных организаций) Счетов физических лиц

всего с доступом через Интернет всего с доступом через Интернет с доступом с мобильных устройств

2008 год

на 1.01.08 27 722,6 1 290,0 553,3 26 432,7 2 794,5 1 284,9

на 1.04.08 24 495,2 1 235,5 585,2 23 259,7 2 743,5 1 423,8

на 1.07.08 28 914,6 1 355,7 667,8 27 558,9 3 370,2 1 761,7

на 1.10.08 33 228,1 1 461,0 757,9 31 767,1 4 137,1 2 185,9

2009 год

на 1.01.09 38 862,0 1 591,1 871,6 37 270,9 4 532,4 2 576,1

на 1.04.09 32 592,8 1 488,5 830,1 31 104,3 3 849,1 2 730,2

на 1.07.09 37 537,5 1 612,7 931,9 35 924,8 4 212,7 2 885,6