Модели и алгоритмы поддержки управленческих решений процесса потребительского кредитования в коммерческих банках тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 05.13.10, кандидат технических наук Колоткова, Светлана Владимировна

• Колоткова, Светлана Владимировна
• кандидат технических наук
• 2012

Оглавление диссертации кандидат технических наук Колоткова, Светлана Владимировна

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ ВОПРОСА СОЗДАНИЯ АВТОМАТИЗИРОВАННЫХ СИСТЕМ ИНФОРМАЦИОННОЙ ПОДДЕРЖКИ УПРАВЛЕНЧЕСКИХ РЕШЕНИЙ ПРИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТОВАНИИ

1.1. Краткая характеристика состояния и тенденций развития потребительского кредитования в Российской Федерации

1.2. Анализ существующих методов управления рисками потребительского кредитования

1.3. Состояние вопроса информационной поддержки оценки кредитоспособности заемщика при потребительском кредитовании

1.4. Обоснование направлений исследований

Выводы раздела 1

2. РАЗРАБОТКА КОНЦЕПТУАЛЬНОЙ МОДЕЛИ И ИНФОРМАЦИОННОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ СИСТЕМЫ ПОДДЕРЖКИ УПРАВЛЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

2.1. Концептуальная модель оценки кредитной ситуации

2.2. Структурно-системная модель формирования управленческих решений с учетом принадлежности субъектов потребительского кредитования к различным этическим системам

2.3. Формализация процесса взаимодействия информационных систем потребительского кредитования

2.4. Обобщенная модель формирования управленческих

решений

Выводы раздела 2

3. РАЗРАБОТКА МЕТОДОВ ПРИНЯТИЯ РЕШЕНИЙ В ПРОЦЕССЕ

ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

3.1. Дифференциальная классификация клиентов банка в системе информационной поддержки принятия решений

3.2. Определение риска соотнесения клиента к определенному классу

3.3. Формирование правил вывода в условиях нечеткой

информации

Выводы раздела 3

4. СТРУКТУРНО-ФУНКЦИОНАЛЬНАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ ИНФОРМАЦИОННОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ СИСТЕМЫ ПОДДЕРЖКИ ПРИНЯТИЯ РЕШЕНИЙ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

4.1. Алгоритмическое и программное обеспечение дифференциальной диагностики субъектов потребительского кредитования в коммерческом банке

4.2. Процедура прохождения кредитной заявки в коммерческом банке в процессе потребительского кредитования

4.3. Оформление документации в процессе потребительского кредитования в коммерческом банке

4.4. Оценка эффективности модернизации управления

потребительским кредитованием

Выводы раздела 4

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

ПРИЛОЖЕНИЕ

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Модели и алгоритмы поддержки управленческих решений процесса потребительского кредитования в коммерческих банках»

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы. На современном этапе развития рыночной экономики возрастает роль коммерческих банков, а также их количество в регионе и спектр предоставляемых услуг. Уже довольно давно весьма популярным среди банков и населения является потребительское кредитование, как наиболее «быстро-доходная структура», призванная устранить временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг и возможностью их оплаты.

Процесс потребительского кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в установленный срок, что существенным образом влияет на социальный статус заемщика и общества в целом. Большинство действующих банковских методик не в полной мере разрешают задачу управления рисками потребительского кредитования, не удовлетворяя современным требованиям комплексности, обоснованности и корректности, поэтому результаты анализа не дают полной всесторонней характеристики заемщиков.

Применяемые в настоящее время способы оценки кредитоспособности заемщика опираются, главным образом, на анализ его деятельности в предшествующее время, ориентированы на решение частных расчетных задач и недостаточно характеризуют потенциальную кредитоспособность заемщика. Между тем, исследования Лефевра В.А. [1,2], Буреша A.B. [3], Смоляна Г.Л. [4], Касьянова В.О. [5], Гольцберга М.А. [6] и ряда других ученых опираются на возможности использования современных интеллектуальных компьютерных технологий с учетом этических особенностей субъектов

потребительского кредитования на этапах заключения договорных обязательств.

Оценка ситуации в области потребительского кредитования имеет ряд специфических особенностей, таких как сложность определения платежеспособности из-за субъективного искажения информации со стороны заемщика; необходимость рассмотрения дополнительных источников информации, описывающих кредитную ситуацию и представленных в нечетком виде [7].

В процессе оформления договорных обязательств между кредитором и заемщиком возникает противоречие между требованиями к уменьшению времени оформления сделки и обоснованности заключения договора между заемщиком и кредитором при максимизации выгодности сделки и существующими методами объективного и субъективного анализов сторон договора.

Методики оценки кредитных заявок в банках РФ зачастую не учитывают особенностей заемщиков и поручителей и требуют определенной корректировки (модификации). Таким образом, возникает необходимость в поиске и исследовании подходов, методов, алгоритмов и разработке соответствующих программных средств потребительского кредитования.

В соответствии с вышеизложенным, актуальная научная задача состоит в разработке моделей и алгоритмов оценки кредитной ситуации на основе аналитической обработки разнородной и нечеткой информации о заемщике.

Целью работы является повышение эффективности управления потребительским кредитованием на основе создания системы информационной поддержки управленческих решений в процессе кредитования, обеспечивающей уменьшение рисков невыполнения сторонами договорных обязательств.

Научная задача декомпозируется на следующие частные задачи:

1. Анализ состояния вопроса управления рисками потребительского кредитования и обоснование направлений исследований.

2. Разработка концептуальной и структурно-системной моделей оценки кредитной ситуации.

3. Формализация описания предметной области для анализа потребительской кредитной ситуации.

4. Разработка структурно-функциональной организации системы информационной поддержки принятия решения о потребительском кредитовании и алгоритма ее функционирования.

Методы исследования основываются на положениях теории управления организационными системами, математическом аппарате нечеткой логики, теории игр и распознавания образов, а также методах формализации социально-экономических отношений субъектов в процессе взаимодействия.

Научная новизна работы и положения, выносимые на защиту:

1. Концептуальная модель кредитной ситуации, существо которой состоит в реализации:

- оценки риска кредитования на основе информационного подхода;

- анализа официальной и документально подтвержденной информации о заемщике;

- анализа и обработки неофициальной (в том числе, субъективной) информации о заемщике потребительского кредитования, полученной в процессе бизнес-разведки;

- формализации оценки этического статуса клиента.

2. Модель структурно-системной обработки разнородных данных о заемщике, учитывающая особенности потребительского кредитования,

отличающаяся правилами нечеткого логического вывода при классификации субъектов кредитной операции, интерполяции и экстраполяции численных значений, характеризующих состояние субъектов сделки, что обеспечивает прогноз риска и эффективность применяемых решений по кредитованию.

3. Алгоритм процесса оценки потребительского кредитования, отличающийся применением этапов: определения принадлежности субъектов сделки к определенным этическим системам, определения показателей информационного риска и выбора представителей заключения сделки потребительского кредитования с учетом возможного возникновения конфликтных ситуаций из-за принадлежности субъектов сделки к различным этическим группам.

4. Структурно-функциональная организация системы информационной поддержки кредитования, особенностью которой является введение блоков, реализующих методы и алгоритмы формирования правил и оценки риска принятия решений при кредитовании; базы знаний управляющих воздействий, с учетом предварительного комплексного и необходимо обусловленного анализов представленной заемщиком информации.

Объектом исследования являются процессы и методы кредитования заемщиков в современных коммерческих банках.

Предметом исследования являются модели, алгоритмические и программные средства информационной поддержки управленческих решений при потребительском кредитовании.

Практическая ценность работы состоит в следующем:

1. Для повышения качества управленческих решений на различных этапах потребительского кредитования в процессе заключения договора с оценкой риска принятия управленческого решения разработан алгоритм дифференциальной классификации

потенциальных клиентов коммерческого банка, реализованный в виде программного продукта, который, в том числе, может быть использован для повышения классификации работников коммерческих банков

2. Методика учета принадлежности субъектов потребительского кредитования к определенной этической группе позволяет повысить эффективность системы потребительского кредитования.

Реализация и внедрение. Результаты диссертационного исследования внедрены в Курском филиале ОАО АКБ «Связь-Банк» и филиале КБ «Юниаструм Банк», используются в учебном процессе Юго-Западного государственного университета по дисциплине «Информационные системы банков», что подтверждается соответствующими актами о внедрении.

Соответствие паспорту специальности. Содержание диссертации соответствует паспорту специальности 05.13.10 Управление в социальных и экономических системах по п. 2 «Разработка методов формализации и постановка задач управления в социальных и экономических системах» в части разработки концептуальной и структурно-системной моделей оценки и управления кредитной ситуацией на основе формализации описания предметной области и п. 5 «Разработка специального математического и программного обеспечения систем управления и принятия решений в социальных и экономических системах» в части информационной поддержки принятия решений о потребительском кредитовании.

Апробация работы. Основные положения диссертационной работы докладывались и получили положительную оценку на следующих конференциях: II Международной научной конференции «Молодежь и 21 век» (г. Курск, 2010 г.); VI Международной научно-практической конференции «Современные тенденции в экономике и управлении: новый взгляд» (г. Новосибирск, 2010 г.); XXVI

Международной научно-технической конференции «Математические методы и информационные технологии в экономике, социологии и образовании» (г. Пенза, 2010г.); Международной научно-практической конференции «Информационные и социальные технологии в современном обществе» (г. Липецк, 2011 г.), III Международной научно-практической конференции «Перспективы развития информационных технологий» (г. Новосибирск, 2011 г.) и на кафедре информационных систем и технологий Юго-Западного государственного университета с 2008 по 2011 гг.

Публикации. По теме диссертации опубликовано 13 работ, в том числе 3 статьи в рецензируемых научных журналах и изданиях, свидетельство о государственной регистрации программы для ЭВМ.

Личный вклад автора. В работах, опубликованных в соавторстве и приведенных в конце автореферата, лично автором в [8] предложено при формировании управленческих решений в условиях нечетко представленной информации идентифицировать функцию принадлежности прогнозируемых значений показателей, характеризующих субъекты потребительского кредитования с учетом всех элементов нечеткого множества обучающей выборки; в [9] проанализированы формы оценки информационного риска в процессе кредитования коммерческими банками; в [10] представлены процедуры вычисления значений информационных рисков с целью оптимизации управления процессами потребительского кредитования; в [11, 14, 17] предложены методы и алгоритмы поддержки системы принятия решений в процессе потребительского кредитования, основанные на системном анализе соотнесения субъектов потребительского кредитования к определенной группе на основе принципов дифференциальной классификации; в [20] осуществлена разработка

рабочего модуля классификации клиента коммерческого банка при потребительском кредитовании.

Структура и объем диссертации. Диссертация состоит из введения, четырех глав, заключения, списка литературы (86 наименований) и приложения, изложена на 148 страницах машинописного текста и поясняется 25 рисунками и 12 таблицами.

1. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ ВОПРОСА СОЗДАНИЯ АВТОМАТИЗИРОВАННЫХ СИСТЕМ ИНФОРМАЦИОННОЙ ПОДДЕРЖКИ УПРАВЛЕНЧЕСКИХ РЕШЕНИЙ ПРИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТОВАНИИ

1.1. Краткая характеристика состояния и тенденций развития потребительского кредитования в Российской Федерации

Развитие рыночной экономики приводит к возрастанию роли коммерческих банков: их количество в регионе и спектра предоставляемых услуг. В первую очередь коммерческие банки развивают систему кредитования и, как наиболее «быстро-доходную структуру» - потребительское кредитование [21].

На сегодняшний день исходным моментом в оценке возможностей потенциального клиента, желающего получить кредит, является определение «Банком» возможности заемщика вернуть основную сумму кредита в обусловленное время и уплатить проценты за пользование им.

Один из основных способов избежания невозврата ссуды является тщательный и квалифицированный отбор потенциальных заемщиков. Главным средством такого отбора является экономический анализ деятельности клиента с позиции его кредитоспособности.

Существует множество методик оценки качества заемщиков -методик анализа финансового положения клиента и его надежности с точки зрения своевременного погашения кредита [22]. Применяемые в настоящее время и рекомендуемые способы оценки кредитоспособности заемщика опираются, главным образом, на анализ его деятельности в предшествующем периоде и ориентированы, в основном, на решении расчетных задач. Однако вычисление подобных оценок не могут

исчерпывающе характеризовать кредитоспособность потенциального заемщика в будущем.

Проблема оценки кредитоспособности заемщика становится актуальной в условиях роста количества невозврата кредитов, особо остро возникающая в кризисный период [23].

В отечественной литературе дается следующая характеристика: «Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый населению для покупки потребительских товаров и оплаты бытовых услуг в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа через розничную торговлю) и банковского (ссуды на потребительские цели)» [24]. К потребительскому кредиту относят «любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие». В Европейских странах к потребительскому кредиту относятся ссуды для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг. Таким образом, потребительский кредит предназначен для финансирования конечного потребления в отличие от ссуд, предоставляемых для производственных целей. Получателем потребительского кредита как правило выступает физическое лицо, имеющее гарантированный источник дохода [25].

Среди особенностей потребительского кредита выделяются следующие [26]:

1) выдается населению (физическим лицам);

2) позволяет расширить потребительский спрос при сравнительно ограниченных денежных доходах населения;

3) может применяться как в денежной, так и в натуральной формах;

4) может использоваться государством в периоды неблагоприятной экономической конъюнктуры для поддержания спроса на товары, жилье и услуги на определенном уровне, а также в целях проведения активной социальной политики путем предоставления льготных (беспроцентных или низкопроцентных) кредитов малоимущим слоям населения;

5) носит преимущественно среднесрочный и долгосрочный характеры;

6) принимает форму банковского кредита и коммерческого кредита. Взаимосвязь этих форм кредита проявляется в следующем, например, торговая фирма, продавая товары длительного пользования в рассрочку, выставляет векселя, акцептованные покупателем. Для улучшения своих финансовых возможностей, торговая фирма учитывает эти долговые обязательства в коммерческом банке.

Классификацию потребительских ссуд осуществляется по различным признакам: по формам выдачи, по способу организации, по способу погашения по субъектам кредитных отношений и т.д. [27], а именно — рис. 1.1.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита выступают как товары, так и деньги. Субъектами потребительского кредита выступают коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия и, с другой стороны, - заемщики - население региона.

Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа. Первые погашаются в течение 1-1,5 месяцев. Вторые - составляют основную часть деятельности банка в потребительском кредитовании.

Рис. 1.1. Классификация потребительского кредита

Потребительский кредит хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше. Только так он может быть уверенным в своих возможностях выплатить кредит и

зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, что является гарантией дальнейших связей.

Потребительский кредит может оказаться «долговой ямой» для заемщика, так как, лишаясь планируемого дохода возможно возникновение ситуации невозможности погашения задолженности.

Тем самым потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место - что благоприятно влияет на экономику страны.

Анализ показывает, что спрос на потребительский кредит в регионах Российской Федерации различен (рис. 1.2).

Рис. 1.2. Региональная структура потребительского кредитования в

России в 2010 году

Согласно прогнозу, в 2013 году рынок потребительских кредитов будет иметь высокие темпы прироста - около 115%. (рис. 1.3).

региональная структура потребительского кредитвания в

России в 2010 г(%)

81,2

□ Центральный округ (81,2)

■ северо-западный округ (1,6)

□ южный округ (1,4)

О приволжский округ (6,3)

■ уральский округ (4,7)

■ сибирский округ (3,4)

■ дальневосточный округ (1,4)

50

40

млрд. долл

30

20

10

0 4-

Заключение диссертации по теме «Управление в социальных и экономических системах», Колоткова, Светлана Владимировна

Выводы раздела 4

1. Разработанное в рамках реализации структурно-функциональной организации системы информационной поддержки принятия решения программное обеспечение системы дифференциальной классификации заемщика позволяет в автоматизированном режиме соотнести заемщика к определенной группе, что способствует снижению риска принятия неправильного решения в процессе потребительского кредитования.

2. В рамках концептуальной модели потребительского кредитования в коммерческом банке (см. раздел 2) разработана схема прохождения заявки клиента с указанием определенного математического аппарата на различных этапах рассмотрения кредитной заявки, что позволяет автоматизировать управление процессом принятия решения о предоставлении кредита.

3. Предложена схема оформления документации в процессе потребительского кредитования, позволяющая консолидировать взаимоотношения между кредитором и заемщиком, отличающаяся учетом принадлежности субъектов кредитования к определенной этической группе, что позволяет минимизировать риски принятия неадекватных решений на различных этапах оформления результатов коммерческих операций.

4. Предлагаемые в разделе схемы позволяют автоматизировать процесс потребительского кредитования и тем самым управлять социально-экономическими статусами заемщика и кредитора.

5. Разработан механизм оценки эффективности внедрения нововведений в процесс управления потребительским кредитованием, отличающийся применением количественных показателей, учитывающих эффективности принятия решений заемщиком, поручителями, кредитором и социальный эффект, что позволяет теоретически и экспериментально оценивать качество функционирования предлагаемой структурно-функциональной организации системы информационной поддержки анализируемого процесса.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Диссертационная работа посвящена решению актуальной научно-технической задачи разработки моделей и алгоритмов поддержки управленческих решений потребительского кредитования коммерческими банками на основе анализа риска заключения сделки путем информационно-аналитической обработки официальной и неофициальной информации о заемщике.

В ходе решения этой задачи получены следующие основные результаты:

1. В результате анализа состояния вопроса управления рисками при потребительском кредитовании показано, что современные методики управления не достаточно учитывают необходимый объем информации (особенно субъективные факторы) при заключении договора, что требует создания соответствующего информационно-аналитического обеспечения поддержки принятия решений при управлении кредитованием.

2. Разработаны концептуальная и структурно-системная модели оценки кредитной ситуации и принятия управленческих решений, базирующиеся на системном анализе различной нечеткой информации и прогнозирующие развитие ситуации с учетом принадлежности субъектов кредитования различным этическим группам, что позволяет сократить время прохождения кредитной заявки, повысить обоснованность и гарантию реализации договорных обязательств и социальную эффективность потребительского кредитования в регионе.

3. На основе формализации процесса взаимодействия различных информационных систем в ходе потребительского кредитования разработаны алгоритмы формирования кредитного договора, особенностью которых является анализ объективной и субъективной информации о заемщике, что позволяет повысить эффективность управления процессом кредитования.

4. Предложены способы логического вывода при решении задач классификации субъектов сделки, интерполяции и экстраполяции численных значений различных показателей, характеризующих состояние элементов потребительского кредитования, на основе правил нечеткой логики, что позволяет повысить обоснованность принимаемых решений.

5. В рамках реализации задачи разработки структурно-функциональной организации системы информационной поддержки решений о кредитовании:

- разработаны методы оценки риска заключения сделки на основе частных информационных показателей риска, учитывающих информационную недостаточность, принадлежность субъектов к различным этическим группам и классам, что позволяет принимать решения различного уровня (правильные, адекватные, приемлемые, рискованные и неприемлемые);

- предложены механизмы оценки эффективности применения предлагаемых моделей и алгоритмов потребительского кредитования со стороны заемщика, кредитора и социума.

Таким образом, поставленные задачи и цель диссертационного исследования достигнута.

Список литературы диссертационного исследования кандидат технических наук Колоткова, Светлана Владимировна, 2012 год

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1 Лефевр В.А. Алгебра совести / Пер. с англ. - М.: «Когнито-Центр», 2003.-426 с.

2 Лефевр В.А., Смолян Г.Л. Алгебра конфликта. - M.: Книжный дом "ЛИБРОКОМ", 2011. - 72 с.

3 Буреш A.B., Жук М.А. Интеллектуальные системы управления социально-экономическими объектами. Краснодар, 2012. - 192 с.

4 Смолян Г.Л. Сетевые информационные технологии и проблемы безопасности личности. Электронный ресурс: http://emag.iis.ru/arc/infosoc/emag.nsf/BPA/14823cf68db4c40dc32568 Ь0003ЬЬ62е

5 Попов В.Н., Касьянов B.C., Савченко И.П. Системный анализ в менеджменте. Изд-во КноРус, 2011. - 304 с.

6 Гольцберг, М.А. Хасан-Бек, Л.М. Кредитование. Пер. с англ. Киев, торгово-издательское бюро BHV, 2004. - 384 с.

7 Мухамедиева Д.Т. Моделирование слабо формализуемых процессов на основе обработки нечеткой информации. - Ташкент: Институт информатики АН РУЗ, 2007. - 231 с.

8 Колоткова, C.B. Формирование правил вывода в нечетких системах / C.B. Колоткова, М.В. Артеменко // Информационно-измерительные и управляющие системы. 2011. Т. 9. №4. С. 66-71.

9 Колоткова, C.B. Современные методы оценки рисков кредитования / C.B. Колоткова, A.C. Сизов // Известия Юго-Западного государственного университета. 2011. №5 (38). С. 8289.

10 Колоткова, C.B. Оценки информационных рисков при управлении субъектами социальных систем / C.B. Колоткова, М.В. Артеменко, B.C. Смирнов // Современные проблемы науки и образования. 2012. № 2. URL: www.science-education.ru/102-5803.

11 Колоткова, C.B. Подход к построению модели ссудозаемщика при потребительском кредитовании /C.B. Колоткова, A.C. Сизов // Молодежь и 21 век: Материалы II Международной молодежной научной конференции. Ч. 3. Курск: Курск, гос. техн. ун-т. 2010. С. 88-90.

12 Колоткова, C.B. Скоринговая оценка кредитоспособности клиента на основе дерева решений // Математические методы и информационные технологии в экономике, социологии и образовании: Сборник статей XXVI Международной научно-технической конференции. Пенза: Приволжский дом знаний, 2010. С. 32-34.

13 Колоткова, C.B. Модели представления знаний для оценки кредитоспособности клиента // Математические методы и информационные технологии в экономике, социологии и образовании: Сборник статей XXVI Международной научно-технической конференции. Пенза: Приволжский дом знаний, 2010. С. 160-161.

14 Колоткова, C.B. К вопросу моделирования взаимоотношений «Банк-Клиент» в процессе кредитования /C.B. Колоткова, М.В. Артеменко // Современные тенденции в экономике и управлении: новый взгляд: Сборник материалов VI Международной научно-практической конференции // Новосибирск: НГТУ, 2010. С. 448451.

15 Колоткова, C.B. Моделирование потребительского кредитования в процессе скоринга // Перспективы развития информационных технологий: Сборник материалов III Международной научно-практической конференции. Часть 2. Новосибирск: НГТУ, 2011. С. 198-201.

16 Колоткова, C.B. Идентификация функций принадлежности в процессе синтеза решающих правил в системах поддержки принятия решений в социальных системах // Информационные и социальные технологии в современном обществе Материалы Международной студенческой научно-практической конференции. Часть 1. Липецк: ЛГПУ, 2011. С. 29-31.

17 Колоткова, C.B. Информационная поддержка управленческих решений при потребительском кредитовании /C.B. Колоткова, М.В. Артеменко // Математическое и программное обеспечение систем в промышленной и социальной сферах: Междунар. сб. науч. трудов. Ч. II. Магнитогорск: Магнитогорск, гос. техн. ун-та им. Г.И. Носова, 2011. С. 212-220.

18 Колоткова, C.B. Управление социальными процессами с учетом этической классификации субъектов // Прикладные исследования в медицине и педагогике: Сборник научных трудов. Курск: ЮМЭКС, 2011. С. 50-54.

19 Колоткова, C.B. Принятие решений о кредитовании в условиях неопределенности // Инновации в информационно-аналитических системах: Сборник научных трудов. Вып. 2. Курск: Науком. 2011. С. 68-72.

20 Колоткова, C.B. Программный модуль экспертной системы классификации состояния клиента / C.B. Колоткова, М.В. Артеменко // Свидетельство о государственной регистрации

программы для ЭВМ № 2011619681. заявл. 26.10.2011. per. 23.12.2011.

21 Ковтун P.C. Теоретическое обоснование потребительского кредитования. Конкурентоспособность территорий и предприятий в формирующейся новой экономике/ Материалы XI Всероссийского форума молодых ученых.- Екатеринбург: Изд-во Урал. гос. экон. ун-та, 2008.

22 Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. — 3-е изд., доп. - М.: КНОРУС, 2007. -239 с.

23 http://credit-world.ru/

24 Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России. Теория, практика, законодательство // Юриспруденция, 2010.- 232 с.

25 Ворошилова И.В., Сурина И.В. К вопросу о совершенствовании механизма оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков. Режим доступа: http://ej.kubagro.ru/2005/08/03/.

26 Качаева М. В. Рейтинг заемщика как отражение модели оценки кредитного риска // Банковское обозрение, 2010, № 10.

27 Герасименко H.A. Антикризисное управление: информационно-аналитические системы поддержки принятия решений // Проблемы теории и практики управления. 2007. №3. С. 68-78.

28 Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России. Теория, практика, законодательством.:Изд-тво Юрисруденция, 2010.- 382 с.

29 http://www.mazm.ru

30 http://gorodmariupol.in.ua

31 http ://www.kreditov.ru

32 Положение ЦБРФ "Федеральный закон о банках и банковской деятельности" М: 2003 г.

33 Указания ЦБ РФ от 16.01.2004 № 1376.У (ред. От 15.09.2009) "О перечне, формах и порядке составления и предоставления форм отчетных кредитных организаций в Центральный Банк Российской Федерации"

34 http ://leefurwork.com/poryadok-vedeniya-i-xraneniya-kreditnogo-dose

35 http://cbr.ruf

36 Журавлева H.B. Кредитование и расчетные операции в России: учебное пособие. - М. : Экзамен, 2006. - 284 с.

37 Немировская, Е.А. Эффективность потребительского кредитования в российской банковской практике / Е.А. Немировская // Российское предпринимательство. - Москва: ООО Издательство "Креативная экономика". - 2007. - №9(1).

3 8 http://afdanalyse.ru/publ/bankrostvo/bankrot_l/13-1-0-10

39 Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки: учебник / О.И. Лаврушин - М.: Финансы и статистика, 2004. - 247с.

40 http://gorodmariupol.in.ua/news/18.html

41 Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации №222-П от 01.04.2003г. // Консультант Плюс, http://www.consultant.ru/

42 Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском. Учебное пособие. М.: Экономическое образование, 2006. - 336 с.

43 Концептуальные основы управления: учебное пособие / под ред. Ю.В. Вертаковой, Е.В. Харченко. - Курск: КурскГТУ, 2008. - 612 с

44 Шаламов Г.А. Бюро кредитных историй как инструмент снижения банковских рисков // Банковское дело. - 2005.- № 4. - С. 26-27.

45 Российская Федерация. Законы. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Фед. закон №177-ФЗ от 23.12.2003 г.

46 http://www.kreditov.m

47 http://science.ncstu.ru

48 http://www.987.su/printl407.html

49 Лебедев Е.А. Прогнозирование кредитоспособности физических лиц на применения АСК-анализа // Научный журнал КубГАУ, 2006, сентябрь.

50 Милль Д.С. Система логики силлогистической и индуктивной. -М: Леванд, 2011.- 832 с.

51 Луценко Е.В. Автоматизированный системно-когнитивный анализ в управлении активными объектами (системная теория информации и ее применение в исследовании экономических, социально-психологических, технологических и организационно-технических систем): Монография (научное издание). -Краснодар: КубГАУ, 2002.- 605 с.

52 Качаева, М. В. Рейтинг заемщика как отражение модели оценки кредитного риска // Банковское обозрение, 2010. - № 10

53 A.C. Коряк Информационно-аналитическая система поддержки банковского кредитования, основанная на плагинах //Искусственный интеллект, 2009, №4. С. 53-60.

54 Боровская М.А., Налесная Я.А. Банковские услуги предприятиям. Таганрог, ТРТУ, 2006.- 315 с.

55 Тавасиев A.M., Мурычев A.B. Антикризисное управление кредитными организациями. Издательство: Юнити-Дана, 2010. -544 с.

56 Финлей С. Управление потребительским кредитованием. Как банкам привлечь клиентов и при этом не потерять на плохих кредитах. Издательство: Гревцов Букс, 2010.- 328 с.

57 http://www.mazm.ru/info/issledovania.html

5 8 http://www.prostokredit.com/articles_id_91

59 Лебедев, E.A. Оценка рисков кредитования физических лиц // Научный журнал КубГАУ, 2006, январь.

60 Соловьев И.В., Майоров A.A. Проектирование информационных систем. Фундаментальный курс: Учеб. пособие для высшей школы. - М.: Академический проект, 2009.- 398 с.

61 Рассел Стюарт, Норвинг Питер. Искусственный интеллект: современный подход. : пер. с англ.-М.: Издательский дом "Вильяме", 2006.- 1408 с.

62 http://www.akvilona.ru/news/hr 1 kredit.htm

63 http://www.sensetechnologies.com/

64 Ященко H.A., Лабскер Л.Г. Теория игр в экономике. Практикум с решением задач. Изд-во: КноРус, 2012. - 264 стр.

65 Сайт компании «R-Style Softlab»: http://www.softlab.ru/

66 Касьянов В.О. Субъективный анализ. Монография. - К.: НАУ, 2007.-512 с.

67 Фрейдин Е.В. Исследование систем управления: Учебное пособие Из-во: Омега,2008. - 367 с.

68 ДэМарка Дэвид А., МакГоуэн Клемент. Методология структурного анализа и проектирования SADT. - М. 231 с.

69 Абдикеев Н.М. Проектирование интеллектуальных систем в экономике. Изд-во: Экзамен, 2004.- 528 с.

70 Сайт Компании «Аквилон-А»: http://www.akvilona.ru/

71 Жданов A.A. Автономный искусственный интеллект. - М.: Бином. Лаборатория знаний, 2008. - 359 с.

72 Башмаков А.И., Башмаков И.А. Интеллектуальные информационные технологии: учеб. пособие. - М.: Изд-во МГТУ им. Н.Э. Баумана, 2005. - 304 с.

73 Тарасенко Ф.П. Прикладной системный анализ: учебное пособие/ Ф.П. Тарасенко. - М.: КИОРУС, - 2010. -234 с.

74 Уразбахтин И.Г., Борисоглебская J1.H. Основы идентификации социально-экономических объектов. — Курск: Издательство КГТИ, 2000. - 178 с.

75 Фомин Я.А. Распознавание образов. Теория и применение. Изд-во: ФАЗИС, 2010.-368 с.

76 Грешилов A.A. Математические методы принятия решений. Учебн. пособие для вузов. - М.Изд-во МГТУ им. Н. Э Баумана, 2006.- 584 с.

77 Достоверный и правдоподобный анализ в интеллектуальных системах / под ред. В.Н. Вагина, Д.А. Поспелова. - М.: ФИЗМАТЛИТ, 2008. - 712 с.

78 Моделирование и анализ кредитоспособности физических лиц на основе аппарата нечеткой логики /автореферат на соискание степени кандидата экономических наук, автор Перевозчиков, Александр Викторович, Липецк, 2009 г.

79 Яхьяева Г.Э. Нечеткие множества и нейронные сети: учебное пособие. М.: Интернет-Университет Информационных Технологий. БИНОМ. Лаборатория знаний, 2010. - 316 с.

80 Оссовский С. Нейронные сети для обработки информации. Изд-во: Финансы и статистика, 2002.- 344 с.

81 А.П. Шер, З.А. Киквидзе и др. Обработка гетерогенного множества при нечетком принятии решений 1979. С. 317-320.

82 Строгалев В.В., Толкачева И.О. Имитационное моделирование: учеб. Пособие. - М.: Изд-во МГТУ им. Н.Э Баумана, 2008. - 280 с.

83 Экспертные системы: принципы разработки и программирования. Джозеф Джорратано, Гари Райли 2006. - 1152 с.

84 Закон «Об авторских и смежных правах» (с 01.01.2008г. действует ч.4 ГК РФ).

85 Астахова И.Ф. и др. СУБД. Язык SQL в примерах и задачах. Издательство: ФИЗМАТЛИТ, - 2007.- 168 с.

86 Петухов Г.Б., Якунин В.И. Методологические основы внешнего проектирования целенаправленных процессов и целеустремленных систем. - М.: ACT, 2006. - 504 с.