Мезоэкономические тенденции и факторы развития российского страхового рынка: на материалах Кабардино-Балкарской Республики тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат наук Шебзухова, Диана Каплановна

• Шебзухова, Диана Каплановна
• кандидат наук
• 2013

Оглавление диссертации кандидат наук Шебзухова, Диана Каплановна

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

Глава 1 Теоретико-методические основы формирования и развития 13 страхового рынка

1.1. Экономическая сущность регионального страхового рынка

1.2. Этапизация процесса становления и тенденции развития 30 отечественного страхового рынка

1.3. Опыт зарубежных стран в функционировании и развитии 50 рынков страховых услуг

Глава 2 Пространственная парадигма развития российского 75 страхового рынка

2.1. Российский страховой рынок: региональные особенности, 75 анализ, проблемы развития

2.2. Обоснование системы инструментов управления развитием 94 регионального рынка

2.3. Особенности государственного регулирования и 111 поддержки регионального страхового рынка

Глава 3 Стратегические направления развития регионального 123 страхового рынка (на материалах КБР)

3.1. Внутренний механизм совершенствования регионального 123 рынка страховых услуг

3.2. Создание механизма формирования и развития регионального страхового рынка путем 138 совершенствования механизма функционирования и надзора за качества страховых услуг

3.3. Модель программы развития эффективного регионального 156 страхового рынка (Кабардино-Балкарской Республики)

Заключение

Библиографический список литературы Приложения

173

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Мезоэкономические тенденции и факторы развития российского страхового рынка: на материалах Кабардино-Балкарской Республики»

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. Современный этап модернизации российской экономики актуализирует проблематику системного обоснования приоритетных направлений устойчивого развития национального рынка страхования и его региональных составляющих.

Российский страховой рынок прошел сложный путь от стихийного периода своего развития к более управляемому этапу функционирования страховых отношений, регулирующихся различными инструментам, как со стороны государства, так и страхователей, страховщиков, саморегулируемых организаций и других общественных институтов.

Важнейшим толчком развития российского рынка страхования явился рост объемов кредитования и введение обязательных видов страхования. Однако по основным экономическим показателям страховой рынок России во многом уступает страховым рынкам развитых стран, чья доля в ВВП составляет от 6 % до 12 %, тогда как доля российского - лишь 2,56%. Та же тенденция наблюдается для региональных страховых рынков, отличающихся еще большим уровнем концентрации страховых услуг, недостаточной развитостью страховой инфраструктуры и конкурентных отношений. В то же время региональные страховые рынки могут двигаться асинхронно по отношению к институциональной динамике национального рынка, формируя тем самым точки перелома и выхода отечественного страхования на положительную траекторию пространственного развития данного вида услуг. В большинстве российских регионов страховой рынок на протяжении ряда лет развивается бессистемно, неконтролируемо и без эффективной государственной поддержки, что снижает возможности его применения в качестве важнейшего инструмента обеспечения экономической безопасности и устойчивого социально-экономического развития региона.

Недостаточное развитие института страхования на мезоэкономическом уровне порождает необходимость более детальных научных исследований

з

теоретических основ формирования страховых отношений и стратегий развития регионального страхового рынка в современных условиях. В этой связи актуальным становится исследование региональной динамики основных тенденций страхового сектора, а так же механизмов реализации страховых отношений в хозяйственном механизме региональной экономики, направленных на повышение устойчивости и сбалансированности социально-экономического развития мезоэкономических подсистем хозяйствования.

Степень разработанности проблемы определяется состоянием фундаментальных теоретических положений, раскрывающих сущность страхового рынка, особенности развития регионального страхового рынка, а также стратегического инструментария и механизма государственной поддержки данного сектора. Значительный вклад в развитие теории страхования и исследование социально-экономической сущности страхования внесли труды зарубежных ученых Ад. Вагнера, В. А. Ойгезихта, Ст. Фишера, Д. Д. Хэмптона и отечественных авторов Т. Г. Абрамовой, Л. В. Бесфамильной, А. А. Гвозденко, В. Б. Гомелля, Е. И. Ивашкина, Е. Ш. Качаловой, Н. В. Кирилловой, Е. В. Коломина, Л. А. Орланюк-Малицкой, В. Д. Ройка, Л. И. Рейтмана, К. Е. Турбиной, Т. А. Федоровой, И. Н. Хоминич, А. А. Цыганова и др.

Концептуальные аспекты управления развитием регионального страхового рынка подробно отражены в работах Ш. Р. Агеева, П.В. Акинина, Л. Ю. Андреевой, Ю.С. Бугаева, В.Д. Евстигнеева, А. А. Зернова, Е. Ш. Качаловой, Г.Н. Куцури, Т.В. Никитина, P.M. Сафуанова, М. Б. Смирновой, М. X. Суюновой, A.A. Татуева, Н.Х. Токаева, Т.Ш. Тиникашвили, Н.К. Ханнановой, Т.П. Шибайло, И.Ю. Юргенс и др.

Высоко оценивая вклад указанных ученых необходимо отметить, что специальных работ, посвященных исследованию тенденций и стратегий развития региональных страховых рынков достаточно мало. Остаются

4

дискуссионными проблемы глубины делегирования управленческих функций между государством, регионом, саморегулируемыми организациями и субъектами рынка страховых услуг. Не разработаны алгоритмы и механизмы стратегий развития регионального рынка страховых услуг Необходимость исследования этих проблем определили цель, задачи, логику и структуру исследования.

Цель и задачи диссертационного исследования. Целью диссертационного исследования является совершенствование теоретико-методологического подхода исследования страховых отношений, выявление современных тенденций и факторов развития страхового рынка для разработки комплекса стратегических и практических рекомендаций по повышению вклада страхового сектора в экономику региона.

Основные задачи исследования заключаются в следующем:

- исследовать эволюционные характеристики развития российского страхового рынка и теоретические подходы категориального содержания страховых отношений;

- определить системные проблемы, препятствующие эффективному развитию рынка страхования в РФ;

- проанализировать отечественный и зарубежный опыт формирования и развития страховых рынков;

- рассмотреть пространственную парадигму развития российского страхового рынка;

- выявить основные тенденции развития российского рынка страхования;

- обосновать делегированность управленческих функций между государственными, региональными властями и саморегулируемыми организациями;

- разработать практические рекомендации формирования программы эффективного механизма развития регионального страхового рынка (Кабардино-Балкарской Республики).

Объектом исследования является страховой рынок как мезоэкономический фактор регулирования общественного производства на региональном уровне.

Предметом исследования являются организационно-экономические отношения, условия, факторы, тенденции и стратегии развития, возникающие в процессе функционирования регионального страхового рынка.

Соответствие темы диссертации требованиям Паспорта специальности ВАК (по экономическим наукам). Исследование выполнено в соответствии с п. 7.1. Современные тенденции организации и функционирования системы страхования и рынка страховых услуг, п. 7.5. Развитие систем страхования и страхового рынка в современных условиях -Паспорта научных специальностей ВАК России 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит.

Теоретико-методологическую основу диссертационного

исследования составили фундаментальные концепции и достижения, представленные в трудах ведущих отечественных и зарубежных ученых по теории страхования, экономики социальной сферы, экономического анализа, финансового менеджмента, научные разработки отечественной экономической науки по проблемам страхования, его роли в российской экономике. В диссертации реализована методология сравнительного и экономико-статистического анализа. Аргументация выводов диссертационного исследования была проведена на основе общенаучных, общеэкономических и специальных методов анализа (логического и экономического анализа и синтеза, группировки и сравнения, совокупности положений теории страхования и экономической теории, метода

графических изображений, функционального анализа, эволюционного и системного подходов).

Инструментарно-методический аппарат исследования составили общенаучные принципы и подходы экономического анализа: логического и экономического анализа и синтеза, качественных и количественных оценок, типологии, группировки, сравнения, графического анализа. Использование данных инструментов позволяет обеспечить аргументированность выводов диссертационной работы.

Информационно-эмпирической базой исследования послужили нормативно-правовые и законодательные акты органов государственной власти Российской Федерации и Кабардино-Балкарской Республики, статистические данные Федеральной службы государственной статистики России, территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Кабардино-Балкарской Республике, информация финансово-экономического характера по теме исследования, опубликованная в периодической печати, сети интернет.

Рабочая гипотеза диссертационного исследования представлена совокупностью выдвигаемых и обосновываемых автором теоретических положений, согласно которым уменьшение пространственного и институционального неравенства региональных рынков страховых услуг предполагает необходимость государственной системы поддержки и оптимального делегирования управленческих функций между федеральными, региональными органами власти и саморегулируемыми организациями, страховщиков, что способствует устойчивому функционированию регионального страхового рынка как сложной и открытой многоуровневой системы.

Основные положения диссертации, выносимые на защиту:

1. Основные тенденции развития российского страхового рынка, связанные с сокращением числа страховщиков, страховых агентов, брокеров,

7

страхователей, растущей концентрацией рынка, преобладанием обязательных видов страхования над добровольными, ростом сборов страховых премий, доминированием банков в маркетинговом сегменте, которые не позволяют в полной мере использовать модернизационный потенциал страхового рынка как инструмента по нивелированию и перераспределению рискогенности внешней среды хозяйствования в сфере взаимодействия экономических агентов.

2. Современный страховой рынок имеет сложную организационную, институциональную и пространственную структуру, что проявляется в следующих аспектах: 1) множественном составе регуляторов страхового рынка - государственные органы, саморегулируемые организации, общественные институты; 2) многослойности самой страховой услуги, усложнении страховых продуктов и способов продвижения их на рынок; 3) развитии страховой инфраструктуры - посредников, консультантов, оценщиков и т.д. 4) усложнении управления страховым бизнесом за счет необходимости комбинирования элементов риск-менеджмента, маркетинга, стратегического планирования и т.д.

3. Российский страховой рынок имеет существенную специфику функционирования в отличие от европейских страховых рынков, заключающуюся в более низком уровне доли личного страхования, размере средней страховой премии, объемам сборов премий и т.д., что делает российских страховщиков менее конкурентоспособными на рынке страховых услуг по сравнению с иностранными операторами, что существенно обострит конкуренцию между ведущими российскими операторами рынка за региональные рынки и площадки.

4. Формирование эффективного механизма развития страхового рынка требует пересмотра существующего механизма функционирования и надзора за системой качества предоставления страховых услуг на основе делегированных взаимодействий между страховщиками, страхователями,

региональными органами власти и саморегулируемые организациями, что позволит направить страховые компании на курс развития системы самоконтроля и найти оптимальные условия сбалансированного взаимодействия со всеми заинтересованными сторонами при реализации качественных страховых услуг.

5. Региональный страховой рынок КБР является высококонцентрированным, где на долю 10 крупнейших компаний приходится 76,4 % страховых услуг в регионе. При этом в КБР нет ни одной местной региональной компании на рынке страховых услуг. Переход страхового рынка Кабардино-Балкарской Республики на новый уровень своего развития, повышение потенциала страховщиков, работающих в регионе, и квалификации сотрудников, создание региональной Ассоциации Страховщиков требует разработки и внедрения программы развития эффективного регионального страхового рынка, способствующего решению задач по совершенствованию методов его развития и управления на современном этапе.

Научная новизна исследования заключается в развитии теоретических основ комплексной природы страховых отношений и разработке инструментов устойчивого развития регионального рынка страхования, основанных на разделении управленческих функций между федеральными, региональными органами власти и саморегулируемыми организациями с целью снижения пространственного и институционального неравенства региональных рынков страховых услуг.

Полученное в работе приращение научного знания представлено следующими конкретными элементами:

обоснована комплексная природа страховых отношений, детерминированная, с одной стороны, закономерностями функционирования страховых рынков как сложных социально-экономических рыночных систем, а с другой, особенностями страховой деятельности по перераспределению,

9

уменьшению и реаллокации рисков, возникающих в сфере взаимодействия экономических агентов, что позволяет более емко раскрыть взаимосвязь между организационной сложностью страхового рынка и институциональной природой страховых отношений;

- раскрыта системообразующая функциональность саморегулируемых организаций страховщиков в качестве делегированных и профессиональных регуляторов рынка страховых услуг, что позволяет снизить управленческую несогласованность надзорной функции государственных органов между различными видами, уровнями страхования и формами регуляции страховой деятельности;

- выявлены сдерживающие факторы развития регионального рынка страхования, связанные с несовершенством законодательной базы, неоптимальным налогообложением страховых компаний, отсутствием налоговых льгот для лиц, заключающих договоры долгосрочного страхования жизни, а также такие факторы, как неразвитость системы гарантий возврата накопленных сумм, низкий уровень развития страховой культуры, что дает возможность определить базовые тенденции и сдерживающие факторы конкурентного развития страхового рынка на мезоэкономическом уровне;

- доказана необходимость государственной системы поддержки и оптимального делегирования управленческих функций между федеральными, региональными органами власти и саморегулируемыми организациями с целью снижения пространственного и институционального неравенства региональных рынков страховых услуг, что способствует устойчивому функционированию регионального страхового рынка как сложной и открытой многоуровневой системы;

- предложена стратегическая программа для развития страхового рынка Кабардино-Балкарской Республики, что позволит повысить эффективность

функционирования региональной экономики за счет формирования межрегиональной региональной Ассоциации Страховщиков.

Теоретическая значимость проведенного исследования заключается в развитии концептуальных основ сущностной природы страховых отношений, методологическом обосновании институционально-пространственной организации регионального страхового рынка, раскрытии мезоэкономических тенденций и факторов развития российского страхового рынка с целью повышения его конкурентоспособности и устойчивости развития. Методологические и теоретические положения диссертации, обосновываемые автором, могут представить определенный научный и практический интерес при разработке эффективной государственной программы оптимизации регионального рынка страховых услуг.

Практическая значимость проведенного научного исследования заключается в разработке методических предложений по усовершенствованию системы государственной поддержки регионального рынка страховых услуг, в разработке и запуске эффективного механизма совершенствования функционирования и надзора за качеством предоставления страховых услуг, в создании программы развития эффективного регионального страхового рынка и корректировке этапов исторического развития страхования в России. Также теоретические и методические положения по развитию регионального страхового рынка могут стать полезными во внесении коррективов в отечественное законотворчество, в проведении текущего анализа и планирования развития регионального страхового рынка.

Теоретические и методологические положения и выводы диссертационного исследования использовались в учебном процессе ВУЗов при чтении лекций по дисциплине «Страхование».

Апробация и внедрение результатов исследования. Результаты диссертационного исследования обсуждались на следующих международных

11

и всероссийских конференциях: Ш-я Всероссийская научно-практическая конференция «Стратегии устойчивого развития регионов России», г. Новосибирск, 2010; 1У-я Международная научная заочная конференция «Актуальные вопросы современной экономической науки», Липецк, 2011 г.;. П-я Международная научная заочная конференция «Отраслевые аспекты экономики, управления и права», г. Москва, 2011 г.; Х-я Международная научно-практическая конференция «Макроэкономические проблемы современного общества», г. Пенза, 2011 г.; ХУ-я Международная научная конференция студентов, аспирантов и молодых ученых «Перспектива-2012», г. Нальчик, 2012 г.; УШ-я Международная научно-практическая конференция «Социально-гуманитарные и юридические науки: современные тренды в изменяющемся мире», г. Краснодар, 2012 г.; Ш-я Международная научно-практическая конференция «Экономика сегодня: проблемы и пути решения», г. Ставрополь, 2012 г., Международная научно-практическая конференция «Современные проблемы гуманитарных и естественных наук», г. Москва, 2012г.; ХУ1-я Международная научная конференция студентов, аспирантов и молодых ученых «Перспектива-2013», г. Нальчик, 2013 г.

Публикации. Основные выводы диссертационного исследования опубликованы в 12 печатных работах, общим объемом 8,12 п.л., в том числе 3 статьи в научных журналах, рекомендованных ВАК для публикации основных результатов диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук.

Структура диссертационной работы. Структура работы объемом 195 страниц определена целью и задачами, поставленными и решенными в процессе диссертационного исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, состоящих из 9 параграфов, выводов и приложений, библиографического списка литературы, включающего 89 наименований; в работе 25 рисунков и 9 таблиц.

Глава 1. Теоретико-методические основы формирования и развития

страхового рынка 1.1. Экономическая сущность регионального страхового рынка

В условиях современного финансового кризиса одним из инструментов обеспечения экономической безопасности субъектов хозяйствования является эффективно функционирующий страховой рынок. Рассмотрение механизма формирования и развития регионального страхового рынка невозможно без исследования теоретико-методологических основ, в частности, обоснования экономической природы и сущности изучаемого процесса, выявления воздействующих на него факторов, уточнения понятийного аппарата и т.п.

Правильное понимание экономической сути явлений и процессов является залогом успешного решения, связанных с ними проблем. Поэтому наиболее важным методологическим вопросом, требующим ответа, является уточнение экономической сущности системообразующих категорий страхового рынка.

Как показала практика, страхование является важным фактором стимулирования производственной активности и обеспечения здорового образа жизни, создает новые стимулы роста производительности труда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечения собственного благополучия [44].

Вместе с тем, одновременно со стандартным общеизвестным предназначением - обеспечением исполнения функции защиты от наступления естественных природных катаклизмов (наводнение, землетрясения, ураган, смерч и др.), случайных действий техногенного характера (взрыв, пожар, и др.) - страхование всё больше становится средством защиты от наступления убытков в случае разных криминальных явлений (грабеж, кража, хулиганство, угон автомобиля и др.).

Коммерческие фирмы и организации с иными формами собственности — страхователи, нуждаются в возмещении причиненного им ущерба, порождённого гибелью или порчей основных и оборотных средств, а так же в компенсации убытков, вызванных предпринимательскими рисками.

В современных условиях выделяют два центральных направления страхования экономических рисков: страхование риска прямых и косвенных потерь. Под прямыми принято понимать потери от упущения экономической выгоды, банкротство и т.п., потери от недополученого дохода, убыток от простоя оборудования после не осуществления полной доставки сырьевого материала и комплектующих частей, а так же забастовок персонала и др. -относим к косвенным потерям.

Такая трансформация касается также сферы имущественного и личного страхования, это, в свою очередь, приводит к прямым связям с экономическими интересами граждан. Соотношение количества заключенных долгосрочных, среднесрочных и краткосрочных договоров страхования, используемый перечень рисков и иных условий страховой защиты, уровень банковских процентов по резервным взносам в договорах страхования жизни, подготовка и проведение системы антиинфляционных мероприятий неминуемо становятся дисциплинарным предметом общей страховой политики.

Страховые аналитики не остаются без дела. С каждым годом растет предложение разнообразных страховых продуктов. При современном рыночном строе экономики страхование, с одной стороны, - средство защиты бизнеса и финансового благополучия людей, а с другой - видом экономической деятельности, способным принести доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т. д. [111].

В наше время в теории присутствует масса различных трактовок основных терминов, определяющих страховой рынок. Все это требует систематизации понятийного аппарата и уточнения определений, в соответствии с современными социально-экономическими условиями функционирования национальной экономики.

На наш взгляд, прежде чем перейти к определению понятия «страховой рынок», целесообразно рассмотреть существующие в настоящее время подходы к определению категории «рынок».

В современных условиях подход к определению рынка изменился. Суть рынка в настоящее время уже не просто место встречи продавца и покупателя, сейчас понятие рынка намного шире. Различные авторы дают свои трактовки понятия этой экономической категории. Необходимо отметить, что состояние и структура рынка не стоит на месте, развитие экономики, вступление в ВТО, институциональные изменения обуславливают существование различных версий понятия рынка. Анализ теоретических взглядов различных мировых ученых относительно природы экономической категории «рынок» представлен в приложении 1.

В узком смысле понятие страхового рынка можно трактовать как экономическое пространство, управляемое соотношением показателей спроса покупателей на страховые продукты и предложением от страховых компаний гарантий защищенности. В широком смысле термин страховой рынок представляет собой сферу финансовых отношений, в которой объектом купли-продажи становится услуга по оказанию страховой протекции, формируются спрос и предложение на нее.

По мнению Щербакова В. А., страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования [73].

Прежде чем сформулировать выводы по результатам проведенного

анализа, необходимо установить четкие критерии и внутренние принципы формирования понятия любой отрасли знаний [37].

В основу любого понятия положено философское понимание данной проблемы. В философском понимании «понятием» называют мысль, представляющую собой обобщение или выделение предметов определенного класса по их характерным и в совокупности отличительным признакам, причем предметы и явления одного и того же класса могут обобщаться в понятие по разным совокупностям признаков [85]. Благодаря логической функции понятия, состоящей в выделении по конкретным приметам заинтересовавших нас предметов, возможно нахождение верного значения слова и оперирование им. Важнейшими логическими характеристиками любого понятия, раскрывающими внутреннюю природу исследуемого явления, выступают: объем - множество обобщаемых объектов; содержание - признак, на основе которого осуществляется обобщение. Таким образом, понятие выражается посредством описательных терминов.

В заключение исследования проблем, связанных с разработкой и применением базовых понятий страхового рынка, изучив различные подходы к определению рынка, обобщив труды ученых-экономистов, мы предлагаем следующее определение рынка.

Рынок — это система взаимодействия двух и более субъектов [106], деятельность одной части из которых - реализовать товар или услугу, а второй — приобрести благо, путем использования некоего эквивалента (денежных средств) либо бартера.

Раскрывая понятия, связанные с зарождением и дальнейшим развитием рынка страхования, обязательно, нужно обратить свое внимание к используемым терминам: объект страхового рынка, первичное звено рынка страхования, участники процессов, происходящих на страховом рынке, строение и структура страхового рынка, а также обобщающие признаки, в качестве которых чаще всего выступают цель страхования, место нахождения объекта страхования (внутри или вне своего бизнеса, в России или за рубежом, в различных отраслях экономики) и сроки страхования.

Список литературы диссертационного исследования кандидат наук Шебзухова, Диана Каплановна, 2013 год

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Гражданский кодекс Российской Федерации

Налоговый Кодекс Российской Федерации

Федеральный закон Российской Федерации от 22.04.2010 г. № 65-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации»

Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Федеральный закон от 25 июля 2011 г. № 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный Закон «О развитии сельского хозяйства»

Федеральный Закон от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Федеральный Закон от 27 ноября 1992 г. № 4015-1-ФЗ (ред. от 25.12.2012 г.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

Федеральный Закон от 22 июля 2005 г. №116-ФЗ «Об особых экономических зонах Российской Федерации»

Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

Федеральный Закон от 01 декабря 2007г. N 315-ФЗ (в ред. от 25.06.2012 г.) «О саморегулируемых организациях»

Закон КБР от 22 октября 2010 г. № 77-ФЗ «О понижении ставки налога на прибыль организаций для некоторых категорий налогоплательщиков в КБР»

Указ Президента Российской Федерации от 25 июля 2013 года № 645 «Об упразднении федеральной службы по финансовым рынкам, изменении и признании утратившим силу некоторых актов Президента РФ»

Указ Президента Российской Федерации от 9 марта 2004 г. № 314 «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти».

Указ Президента Российской Федерации от 4 марта 2011 г . № 270 «О мерах по совершенствованию государственного регулирования в сфере финансового рынка Российской Федерации»

15 Приказ Минфина России от 08 августа 2005 г. №100н «Об утверждении Правил размещения страховщиками средств страховых резервов»

16 Постановление Правительства РФ от 10.02.92 г. № 76 «О создании Российской государственной страховой компании» на базе Правления Госстраха РСФСР.

17 Постановление Правительства Российской Федерации от 26 ноября 1996 г. № 1387 «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации»

18 Постановление Правительства Российской Федерации от 9 апреля 2004 г. N 206 г. Москва Вопросы Федеральной службы по финансовым рынкам

19 Архипов А.П., Адонин А. С. СТРАХОВОЕ ДЕЛО: Учебно-методический комплекс.- М.: Изд. центр ЕАОИ. 2008 г. - 424 стр. стр. 9

20 Блинов А.О. Управление региональными рынками. Опубликовано в номере: Менеджмент в России и за рубежом №1 / 2003г. Режим до-CTyna:http://art.thelib.ru/business/management/upravlenie_ regionalnimi_rinkami.html#ixzz2NJXFUzSS

21 Борлакова Р. А. Понятие устойчивого развития дотационного региона: анализ исследований зарубежных и отечественных авторов // Управление эко-номическими системами: электронный научный журнал.№ (27) 3, 2011 [Электронный ресурс]. URL: http://www.uecs.ru/logistika/item/370-2011-04-04-08-32-30 (дата обращения 03.12.2012г.)

22 Бондаренко А. А. Итоги развития страхового рынка России в 3-м квартале 2008 года Режим доступа: http://www.insur-info.ru/printable /analysis/540/

23 Бугаев Ю. О путях развития страхового рынка. Юк. и ж., № 21, 1993г.

24 Бугаев Ю. О. Страхование в России-проблемы и пути их преодолениям/Финансы № 2,1996, с. 41-43.

25 Введенский В.Г., Современные проблемы регионального сотрудничества России и Европейского Союза -М.: Изд-во «Серебряные нити», 2010.

26 Возмещение убытков: как страховые компании уходят от ответственности. Режим доступа: http.//www.buhgalteria.ru /article/ n46984

27 В правительстве РФ обсуждают социально-экономическое развитие Кабардино-Балкарии. [Электронный ресурс]. URL:

http://www.regnum.ru/news/940560.html (дата обращения 10.08.2010г.)

28 Галазова C.B., Моргоев Б.Т. Выравнивание экономического развития регионов [Электронный ресурс]. URL:http://www.vestnik-vnc.mwport.ru/LinkClick.aspx?fileticket=pGhAX51_xW0=&tabid= 1731 &mid=2494&forcedownload=true (дата обращения 03.12.2012г.)

29 Государственный страховой надзор. Режим доступа: http://tvoydohod.ru/insurance_27.html

30 Гранберг А.Г. Основы региональной экономики: Учебник для вузов. М.: ГУ ВШЭ, 2000

31 Гребенщиков Э. Страховой рынок России - императивы развития, открытости, глобализации // Мировая экономика и международные отношения. - 2001г. - №9. - с. 62.

32 Григорьева Е. Олимпиада защитит страховщиков. Режим доступа: http://www.rbcdaily.ru/2009/03/06/finance/404904

33 Доклад о развитии страхового рынка России 2006-2007 гг. Режим доступа: http://www.fssn.ra/www/site.nsf/web/aHaim3

34 Доклад о развитии страхового рынка России в 2009 году - 1 полугодии 2010 года. Москва, 2010г. ФССН России.

35 Елизаров В. Предусмотрительный бизнес. Введение в маркетинг страхования. // Маркетолог, №4, 2003 г. Режим доступа: http://www. marketolog.ru/

36 Елизарова Н. В. Страховое право. Учебный курс (учебно-Методический комплекс) Режим доступа: http://www.e-college.ru/ xbooks/xbook 177/book/index/index.html?go=part-006*page.htm

37 Ендовицкий Д. А. Комплексный анализ и контроль инвестиционной деятельности: методология и практика-М.: Финансы и статистика, 2001.-400 е., с. 14

38 За 8 лет на агрострахование из бюджета выделят 67,2 млрд. р. 7. Режим доступа: http://www.asn-news.ru/news/32207

39 Зернов A.A. Зубец А.Н. Страховые исследования. Издательский дом «Страховое Ревю» Москва, 1997.

40 Зубец А. Н. Маркетинговые исследования страхового рынка. - М.: Центр экономики и маркетинга, 2005 г. - 224 с.

41 Кабардино-Балкария в цифрах 2011. Статистический ежегодник. Официальное издание. Федеральная служба государственной статистики. Территориальный орган федеральной службы государственной статистики по Кабардино-Балкарской Республике. 2012.

42 Калюжнова Н. Я. Микроэкономика: практикум : учеб. пособие / Н. Я. Калюжнова, Т. О. Павловская. - Иркутск : Изд-во Иркут. гос. унта, 2006

43 Карачурина Р. Ф. Развитие страхования в России во второй половине XIX - начале XX вв. (на примере Уфимской губернии), Автореф. дис. кан. экон. наук. — Москва, 2009 — 28 с.

44 Климова М. А. Страхование. Учебное пособие. Режим доступа: http://www.hi-edu.ru/e-books/xbookl 1 l/01/part-014.htm#il246

45 Концепция развития страхования в Российской Федерации от 25 сентября 2002 г. N 1361-р. Электронный ресурс: http://www.eup.ru/ Documents/2002-1 l-25/F782.asp

46 Концепция Стратегии социально-экономического развития регионов Российской Федерации. II часть. Миссия и стратегические цели социально-экономического развития регионов Российской Федерации . [Электронный ресурс]. URL: http://www.i-

stroy.ru/docu/chronicle/kontseptsiya_strategii_sotsialno__yekonomichesko g/4914.html (дата обращения 29.08.2012)

47 Концепция Стратегии социально-экономического развития регионов Российской Федерации. III часть. Приоритеты регионального развития Российской Федерации. [Электронный ресурс]. URL: http://www.i-

stroy.ru/docu/chronicle/kontseptsiya_strategii_sotsialno_yekonomichesko g/4914.html (дата обращения 29.08.2012)

48 Концепция Стратегии социально-экономического развития регионов Российской Федерации. IV часть. Механизмы социально-экономического развития регионов Российской Федерации [Электронный ресурс].. URL: http://www.i-

stroy.ru/docu/chronicle/kontseptsiya_strategii_sotsialno_yekonomichesko g/4914.html (дата обращения 29.08.2012)

49 Куцури Г.Н. Управление неналоговыми доходами муниципального образования. [Электронный ресурс]. URL: http://www.uecs.ru/uecs-38-382012/item/1017-2012-02-09-10-43-43 (дата обращения 27.07.2012)

50 Лосев М. Л. Масштабы и перспективы портфельных инвестиций российских предприятий / М.Л. Лосев // Финансы и кредит. - 2009. -№18.-С. 46-51.

51 Лукишин А. В. Формирование регионального рынка страховых услуг. Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук - Чебоксары, 2005 г. - 23с.

52 Маршалова A.C., Новосёлов A.C. Методологические проблемы формирования новой системы регионального управления // Регион: экономика и социология. - 2012

53 Махдиева Ю. М. Развитие регионального рынка страховых услуг и повышение эффективности его функционирования. - Махачкала: НП «ДТИПБ», 2008. 188 с. Режим доступа:

http://www.rusnauka.com/DN2006/ Economics /15_mahdieva%20ju.m.

doc.htm.

54 Медведева Т. П. Управление развитием регионального рынка страховых'услуг :Дис. д-ра экон. наук : 08.00.05 : Москва, 1999 330 с.

55 Мингалева Ж.А., Перский Ю.К., Замараев С.А. Структурные преобразования в экономике переходного периода. ... Изд-во «Научная книга».

56 Мищенко В.В.. Экономика регионов. Учебное пособие. [Электронный ресурс] URL: http://polbu.ru/mischenko _reconomy/ch02_all.html

57 Моргоев Б.Т. Структурная и функциональная асимметричность развития российских регионов . Автореф. дис. д-ра экон. наук. - Ро-стов-н/Д. - 2006.

58 Никитин Т. В. Стратегия страховщика в условиях развивающегося рынка 2000г. Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук: - Санкт-Петербург, 2000 - 19с.

59 Оланюк-Малицкая JI.A. Платежеспособность страховой организации. М.: Анкил, 1994, 152 с. Юрченко JI.A.. Страховой рынок России - некоторые тенденции и перспективы//Финансы. - 2002. - №6. - С. 31-32.

60 Олейник А.Н. Институциональная экономика: Учебное пособие. -М.; ИНФРА-М, 2000, 416с.

61 Перекрестова Л. В., Романенко H. М., Сазонов С. П., Финансы и кредит. Учебное пособие. Издательский центр «Академия», 2004г. Режим доступа: http://www.bibliotekar.ru/biznes-19/index.htm

62 Перру Ф. Экономическое пространство: теория и приложения/ Пер. с англ. А.П.Горюнова// Пространственная экономика. 2010. №2

63 Попов Р. А. Антикризисное управление: Учебник для вузов Высшая школа, 2004 г. [Электронный ресурс]. URL: http://vipbook.info/nauka-i-ucheba/ekonomika/1390-popov-r.a.-antikrizisnoe-upravlenie.html (дата доступа 12.02.2009).

64 Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. — М.: ИНФРА-М,2007. — 495с. — (Б-ка словарей "ИНФРА-М"). Режим доступа: http ://slovari.yandex.ru/~KHHrH/3KOHOMH4ecKHfi%20OTOBapb/

65 Райхлин Э. Основы экономической теории. Финансово-денежная система. - М.: Наука, 1999. - с. 65.

66 Региональная политика, направленная на сокращение социально-экономической и правовой асимметрии / Под

ред. В.Е. Селиверстова. - Новосибирск: Сибирское соглашение, 2000 [Электронный ресурс]. URL: http://www-

sbras.nsc.ru/HBC/2000/n49/fl 3 .html (дата обращения 23.10.2011 )

67 Ремезков A.A. Сущность и значение региона в управлении экономикой АПК.- Сборник трудов Кубанского государственного аграрного университета. - 2008.

68 Сафуанов Р. М. Страхование как рыночный институт социально-экономического развития регионов России. Автореф. дис. док.экон. наук. — Екатеринбург, 2011 — 30с.

69 Скамай Л.Г., Мазурина Т.Ю. Страховое дело: Учеб. пособие — М.: ИНФРА-М, 2004-256 с. Режим доступа: http://pravo.vuzlib.org/book_z869_page_l.html

70 Современный менеджмент: теория и практика. / Под ред. А.Г. Комарова, Г.Г. Муфтиева. - СПб.: Питер, 2004. - 432с.

71 Социально-политическая устойчивость регионов России: рейтинг Фонда "Петербургская политика" Подробности. [Электронный ресурс]. URL: http://xn--cladwdmv.xn~plai/news/kavkaz/kab-balk/1589717. html#ixzz2E21uPZSM (дата обращения 01.12.2012г.)

72 Страхование. Учебное пособие/ Климова М.А. Режим доступа: http://www.hi-edu.ru/e-books/xbookl 1 l/01/part-006.htm. 02.02.2012г.

73 Страхование: учебное пособие / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. - М.: КНОРУС, 2007.-312с.

74 Страховой рынок в 2009 году: ледниковый период. Н. Данзурун, Н. Комлева, А. Янин, П. Самиев. Режим доступа: http://www.raexpert.ru/ researches/insurance/itogi2009iceage/

75 Сулакшин С. С. Финансовые рынки и экономическая политика России. Монография — М.: Научный эксперт,2008. — 136 е., 2008 г. Режим доступа: http://knigi-uchebniki.com/uchebnik-finansi/mesto-rossii-mirovom-strahovom-ryinke.html

76 Суюнова M. X. Российский рынок страховых услуг и его государственное регулирование в условиях трансформируемой экономики: Автореферат кандидатской диссертации. - М., 2001, с. 18-20

77 Татуев А. А. Приоритеты модернизации социально-экономического развития региона. [Электронный ресурс]. URL: http://ècsocman.hse.ru/data/2012/10/19/1251360763/15 .pdf (дата обращения 11.10.2012г.)

78 Тиникашвили Т.Ш. Организация и регулирование денежного хозяйства РФ Автореф. дис. д-ра экон. наук. - Екатеринбург - 2008.

79

80

81

82

83

84

85

86

87

88

89

90

91

92

Тенденции и перспективы развития страхования в России / Фонд "Бюро экономического анализа". - М., 1999. - № 2, Режим доступа: http://www.budgetrf.ru/Publications/Magazines/bea/report/1999/bea0219 99analysis/bea021999analysis000.htm

Токаев Н.Х. Объективность экономического развития и ее новые требования [Электронный ресурс]. URL: http://www.uecs.ru/uecs-39-392012/item/l 148-2012-03-19-08-34-11 (дата обращения 10.10.2012г.).

Токаева Т.И. Региональные особенности и закономерности решения социально-экономических проблем. /Т.И.Токаева// Экономический вестник Ростовского государственного университета. 2008. № 4 Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования. -М.: Анкил, 2000.-105 с.

Украинский В.Н. Современная французская пространственная экономика: теория близости и типологизация локализованных экономических систем. // Пространственная экономика. 2011, №2. [Электронный pecypc].URL: http://spatial-economics.com/eng/images/spatial-econimics/2_2011 /ukrainskiy.pdf (дата обращения 14.07.2011г.) Фатхуллина Н. X.,Формирование и развитие регионального страхового рынка: на примере Республики Башкортостан. Дис.кан. эк.н.: 08.00.05, 08.00.10 Уфа, 2005 160 е.: 61 06-8/139.

Философский словарь / Под ред. И. Т. Фролова. - М.: Политиз-дат, 1981.-445 е., с. 287

Финансовый словарь Финам. Режим доступа: http://www.glossary.ru /cgi-bin/gl_sch2.cgi?RRywg)ui :1! w:tqo

Финансы: Учебник для студ. Высш. Учеб. заведений/ Под. Ред. JL А. Дробозиной. - М.: Юнити, 2002. - С. 353 - 355.

Фишер С. И др. Экономика. -М: Дело, 1998,-829с.

Хачатурян К. С. Страхование. Учебный курс (учебно-методический комплекс) 7. Режим доступа: http://www.e-college.ru/xbooks/xbookl 61/ book/index/index.html?go=part-05*page.htm

Хоменко B.B. Финансовые факторы экономической стабильности субъектов федерации. Материалы семинара "Экономические факторы федерализации России" от 02.10.2000 г. [Электронный ресурс]. URL: http://federalmcart.ksu.ru/conference/seminar4/homenko.htm (дата обращения 11.06.2012г.)

Чеченов А. А., Калов 3. А., Куршаева Ф. М. Динамика показателей социально-экономического развития Кабардино-Балкарской Республика/Фундаментальные исследования. 2007. № 7. С. 21-29 Шахов В. В. Страхование. Учебник _ М.:ЮНИТИ, 2003. _ 311 с. Режим доступа: http://www.for-insurance.ru/strahovoi-rynok-rossii

93 Шебзухова Д. К. //Государственное регулирование страхового рынка, проблемы и пути выхода из них // Перспектива-2012: материалы Международной научной конференции студентов, аспирантов и молодых ученых. - ТII. - Нальчик: Каб.-Балк. Ун-т, 2012.-383 с.

94 Шебзухова Д. К. //Управление развитием сферы страховых услуг// Экономика сегодня: проблемы и пути решения: материалы III Международной научно-практической конференции. - Ставрополь: Центр научного знания «Логос», 2012. - 195с.

95 Шебзухова Д. К. //Механизм улучшения качества страховых услуг на региональном примере Кабардино-Балкарской Республики// VIII Международная научно-практическая конференция «Социально-гуманитарные и юридические науки: современные тренды в изменяющемся мире» (дата разная - 30 июня 2012 г.). - Краснодар, 2012. - 158 с.

96 Шильцин Е.А. Вопросы оценки региональной асимметрии (на примере России). Новосибирск: ИЭиОПП СО РАН, 2002 г.

97 Экономический анализ качества страхования: монография / A.B. Тен, Е.К. Румянцев, Б.И. Герасимов, А.Ю. Сизикин ; под ред. д-ра экон. наук, проф. Б.И. Герасимова. - Тамбов: Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2009.-96 с.

98 Эльканов Р.Х. Полюса развития и точки роста инновационной экономики: Российский и зарубежный опыт..// Журнал «Современная наука: актуальные проблемы теории и практики» 2012. - №2. [Электронный ресурс] URL: http://www.nauteh-journal.ru/index.php/—ер12-02/388 дата обращения 29.08.2012г.

99 Янов В. Э. // Инвестиционная деятельность страховых компаний: принципы организации, регулирование и оптимизация. Автореф. дис. док.экон. наук. —Санкт-Петербург, 2001 — 27с.

100 Яременко Ю.В. Экономические беседы.// Промышленные ведомости/ - 2003. - №2. URL: http://www.promved.ru/ mar2_2003_04.shtml (дата обращения 19.03.2010)

101 Режим доступа: http:// www.insurance2000.ru/insure/index.shtml. Страхование в мире.

102 Режим доступа: http://economykbr.ru/activities/soceconomrazv/ , macro/4438.html Аналитический доклад о социально-экономическом положении Кабардино-Балкарской Республики за 2011 год.

103 Режим доступа: http:/ar.gov.ru8080/common/upload/f7f7498e7e8b-44f8

104 Режим доступа: http://incurlO.narod.ru/StrRinRegRF.htm

105 Режим доступа: http://investmen.ucoz.ru/index/investicii_v_biznes/

106

107

108

109

110

111 112

113

114

115

116

117

118

119

120

121

Режим доступа: http://mirslovarei.com/content_eco/sistema-6163 .html

Режим доступа: http://ru.wikipedia.org/wiki/

Режим доступа: http://surin.marketolog.biz/vto.htm#4

Режим доступа: http://ug.ria.ru/society/20120202/82231217.html

Режим доступа: http://www.be5.biz/ekonomika/fmnv/toc.htm Миляков Н. В. Финансы, глава 5. п.4.

Режим доступа: http://www.for-insurance.ru/strahovanie-v-rynochnoi-ehkonomike/

Режим доступа: http://www.for-insurance.ru/struktura-strahovogo-rynka/'

Режим доступа: http://www.fssn.ru/www/site.nsf

Режим доступа: Ьир://\^АУ.папософлпй)Лп8игапсе-тЬ/2/45аа

Режим доступа: http://www.nanocorp.info/insurance-mb/l/78

Режим доступа: http://www.smartcat.ru/Referat/Economics/ revaluationBQ. shtml. Орлова Е.В., Петрова Ю.И. Режим доступа: http://www.strahuemvseh. ru/index. php?page= con-tent& subpage=s&r=6&p=26&s=21

Режим доступа: Кодекс профессиональной этики Российских страховщиков. с.1. статья 1. Пункт 1.2 http://www.insunion.ru/rus/ about/codeks

Francois Couilbaut, Constant Eliashberg, Michel Latrasse. Les grand sprincipes del'assurance/L'ARGUS. - Paris. - 2003. - 470 p.

Jensen C. Creating subregions within the region. The region of Vastra Gotaland seeks its Stability. - URL: http://www.regional-studies-assoc.ac.uk/events/abstract.htm (дата обращения 20.08.2012)

L'assurancedanslemondeen 2010 [Электронный ресурс]: научно-аналитический электронный журнал по страхованию.— 2011.— №2. — С.39-43. Режим доступа: http://www.swissre.com/sigma/