Международный опыт функционирования платежных систем и российская практика тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.14, кандидат экономических наук Солуянов, Алексей Алексеевич

• Солуянов, Алексей Алексеевич
• кандидат экономических наук
• 2008

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Солуянов, Алексей Алексеевич

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВАI

СУЩНОСТЬ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ И ИХ РИСК-МЕНЕДЖМЕНТ

1.1 Понятие международной платежной системы (структура, участники, принципы функционирования)

1.2 Платежные инструменты (их разновидности, краткие исторические данные)

1.3 Риски платежных систем (управление рисками и их минимизация)

ГЛАВАН

ОСНОВНЫЕ МЕЖДУНАРОДНЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ И НАДЗОР ЗА НИМИ

2.1 Формирование платежных систем и платежных инструментов

2.2 Структура международных платежных систем и осуществление надзора в зарубежных странах

ГЛАВА III

РОССИЙСКАЯ ПРАКТИКА РЕГУЛИРОВАНИЯ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ И ОРГАНИЗАЦИЯ НАДЗОРА ЗА НИМИ

3.1 Организация надзора в сфере платежных систем в Российской j

Федерации

3.2 Инновационные механизмы и технологии в платежных системах, вопросы их регулирования в России

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Международный опыт функционирования платежных систем и российская практика»

Современные тенденции в сфере экономики, характеризуемые развитием глобализации и кооперации, усилением конкуренции, определяют необходимость организации деятельности в сфере платежных систем, основанной на общепринятых мировых стандартах и лучшей практике. Функционирование платежных систем становится предметом пристального внимания, прежде всего со стороны таких институтов как центральные банки различных стран. Ведущие международные финансовые организации, такие, как: Банк международных расчетов (далее - БМР), Европейский центральный банк (далее - ЕЦБ), Мировой банк, Международный валютный фонд, прилагают немало усилий для достижения взаимопонимания центральных банков и международного банковского сообщества по ключевым вопросам в сфере платежных систем.

Платежная система имеет свою инфраструктуру, состоящую из ряда инструментов, банковских процедур и, как правило, систем межбанковского перевода денежных средств, которые обеспечивают денежное обращение1. При этом платежная система опирается на платежные инструменты - любой инструмент, предоставляющий его держателю/пользователю возможность для перевода денежных средств2. При этом все участники платежной системы заинтересованы в ее успешном функционировании. В этом смысле важно эффективное управление протекающими в платежной системе процессами, для чего нужен регулятор, который бы мог не только контролировать эти процессы, но и, по мере необходимости, вмешиваться в них. Для обеспечения бесперебойной работы платежной системы часто именно центральные банки принимают на себя функцию надзора, то есть наблюдения, а зачастую и лицензирования платежных систем.

1 Платежные и расчетные системы. Международный опыт. Выпуск 1. Глоссарий терминов, используемых в расчетных и платежных системах. Центральный банк Российской Федерации / ЗАО «АЭИ «Прайм-ТАСС». -М., 2007, С. 41.

2 Там же.

В России информированность государственных органов, кредитных организаций и их клиентов, банковских ассоциаций о тенденциях и динамике развития и функционировании платежных систем с представлением соответствующих показателей в соответствии с международными стандартами является важной составной частью процесса обеспечения прозрачности в деятельности Банка России по регулированию и развитию указанных систем и инициирования в них позитивных изменений.

Опираясь на нормы российского законодательства, при проведении политики, направленной на модернизацию национальной платежной системы, следует стремиться максимально использовать накопленный современный международный опыт функционирования платежных систем для придания российской национальной платежной системе новых качественных свойств.

Проблематика вопроса состоит в отсутствии на сегодняшний день в экономической литературе системного, сравнительного анализа зарубежного и отечественного опыта функционирования современных платежных систем. Это обстоятельно и предопределило выбор и актуальность темы исследования.

Достижение финансовой стабильности, экономического роста, преодоление социальных проблем невозможно без хорошо отлаженного, высокоэффективного и надежного механизма перевода денежных средств. В связи с этим в надежности и эффективности организации и осуществления расчетов заинтересованы как сами участники рынка, так и государственные органы, в частности центральные банки стран. Важным является обеспечение стабильности функционирования платежной системы: любые сбои в функционировании платежной системы имеют негативные последствия для деятельности экономических субъектов и всей финансовой системы страны в целом.

В связи с развитием научно-технического прогресса и процессов глобализации за последние годы платежные системы претерпели существенные изменения. Процесс глобализации накладывает большой отпечаток на функционирование платежных систем. Но и сегодня эффективность функционирования платежных систем страны определяется правильной постановкой задач системы, ее техническим обеспечением и технологическим совершенством, применением новых платежных инструментов, что особенно важно в рамках происходящих процессов глобализации банковской системы. Помимо этого, увеличивается доля проводимых трансграничных платежей, ответственность за проведение которых также лежит на платежных системах.

Кроме этого, нельзя забывать о набирающих темп интеграционных процессах на мировой экономической арене. Стремление к объединению финансовых рынков, переходу к единым стандартам денежного обращения и управления денежными потоками диктует необходимость эффективно выстроенного института платежной системы, который сможет наименее болезненно и наиболее оперативно реализовать процессы построения современных и надежных платежных систем и использования в расчетах новых эффективных платежных инструментов.

Современные трактовки и методология функционирования платежной системы и ее безопасности представлены в трудах известных зарубежных \ ученых: С. Роджера, Брюсса Д. Саммерса, С. Фишера, Э. Долана, JL Стенли Брю и некоторых других авторов.

Вопросы сущности и направлений совершенствования платежных систем, организации расчетов с использованием платежных карт, использования инновационных продуктов, а также безопасности и формирования региональных расчетно-платежных отношений нашли отражение в работах российских ученых: С. В. Ануреева, А. И. Гинзбурга, Ю. В. Косовой, Л. Н. Красавиной, С.В. Криворучко, А. С. Обаевой, В. М. Усоскина и ряда других ученых.

Проблемы государственного регулирования расчетно-платежных механизмов и финансового контроля отражены в трудах: Т. В. Грицюк, С. В. Ильдеменова, С. В. Лобова и других ученых.

Влияние теневой экономики на функционирование расчетов платежных систем, а также функционирование платежных систем рассматриваются в работах С. П. Горисова, Н. Н. Геронина, В. О. Исправникова, Т. Ю. Парамоновой, А.В. Шамраева и ряда других авторов.

Следует отметить, что до сих пор не сложилось терминологического единства в определении платежных систем, ее современной институциональной архитектуры. Практически отсутствует систематизированный, сравнительный анализ опыта функционирования и построения зарубежных платежных систем. А российский опыт создания платежных систем в научной литературе достаточно фрагментарен. Недостаточно освещены в отечественной литературе инновационные продукты в сфере платежных инструментов, представленных платежными системами, и влияние использования инноваций на развитие платежных систем у нас в стране.

Неразработанность аспектов экономической эффективности и безопасности платежной системы в России, а также вопросов, касающихся дальнейшего функционирования и развития платежных систем, определили цель и предмет исследования.

Цель исследования заключается в решении научной задачи формирования представлений об основных тенденциях в развитии международных платежных систем в условиях глобализации мировой экономики.

Для реализации указанной цели были поставлены следующие задачи:

- уточнить определение понятия «платежная система» с учетом влияния процессов финансовой глобализации;

- проанализировать основные тенденции и проблемы развития платежных систем европейских стран, США с точки зрения эффективности функционирования, обеспечения стабильности и устойчивости банковских систем к кризисным явлениям в финансовой сфере;

- показать роль и значение Центральных банков в процессе создания и регулирования платежных систем, раскрыть критерии эффективности функционирования платежных систем;

- классифицировать инновационные продукты в сфере платежных инструментов, представленных современными платежными системами, и выявить зависимость между использованием инноваций и высокоэффективным развитием платежной системы;

- определить особенности эволюции и основные характеристики современной платежной системы России, с учетом зарубежного опыта во взаимосвязи с экономическими факторами развития.

Предметом исследования в работе является комплекс научных проблем по изучению мирового и отечественного опыта развития, функционирования платежных систем и платежных инструментов.

Объектом данного исследования являются современные зарубежные платежные системы и платежная система Банка России.

Теоретическая и методологическая основа исследования

Методология данного исследования соответствует специфике рассматриваемых проблем и в работе используются общепринятые теоретические методы, такие как: восхождение от абстрактного к конкретному, наблюдение, анализ и синтез.

Теоретическую основу исследования составляют труды российских и зарубежных экономистов, посвященные проблемам совершенствования платежных отношений и функционирования расчетных механизмов. Теоретической основой явились законные и подзаконные акты и нормативные документы Центральных банков, материалы дискуссий, научных конференций и отклики на них в периодической печати и средствах массовой информации.

Методологической основой исследования явились положения диалектической логики и системного подхода, согласно которым платежная система рассмотрена как комплекс взаимосвязанных и взаимодействующих между собой элементов, подверженных интернационализации в мировом масштабе.

Информационную базу исследования составляет действующее законодательство Российской Федерации, включающее законы, подзаконные и нормативные акты и положения Российской Федерации, статистические данные официальных источников, материалы Банка России, Банка Международных Расчетов, Международного Валютного Фонда, Всемирного банка, центральных (национальных) банков зарубежных стран, пресс-релизы и публикации международных организаций по развития платежных систем, интернет-ресурсы, а также материалы международных платежных систем American Express, Diners Club International, Mastercard International, Visa International и российских платежных систем «Золотая Корона», СТБ Кард, Юнион Кард и др.

Диссертационная работа выполнена в соответствии с пп. 15, 26 Паспорта специальности ВАК 08.00.14 - Мировая экономика.

Научная новизна диссертации заключается в выявлении основных особенностей в развитии и функционировании платежных систем европейских L стран, США и России. В частности:

- в отличие от сложившегося в экономической литературе определения платежной системы только как системы по переводу денежных средств, в диссертации дано ее расширенное толкование не только с функциональной точки зрения как совокупности инструментов и методов, но и с институциональной (участники, действующие в соответствии с правилами системы).

- выявлены различия в понимании и толковании рисков в предложенных классификациях рисков ЕЦБ и БМР, присущих расчетным операциям платежных систем с точки зрения их возникновения и степени воздействия на систему;

- на основе сравнения инновационных банковских продуктов, предлагаемых развитыми банковскими системами, доказано, что инновационные решения в сфере платежных систем и платежных инструментов (Интернет-банкинг, платежные терминалы, доходные карты, карты типа «No Name») повышают конкурентоспособность систем, ускоряют процесс их интеграции в мировую экономику;

- выявлены различия в функциях Центральных банков стран Европы и США в процессе создания и надзора за функционированием платежных систем (например, мониторинг существующих и планируемых к созданию систем; оценка существующих систем с точки зрения надежности);

- разработаны предложения по повышению эффективности российской системы валовых расчетов в реальном времени (БЭСП).

Теоретическая и практическая значимость исследования

Теоретическая значимость исследования состоит в формировании единого понятийного аппарата анализа платежной системы и инструментов на уровне определений и их взаимосвязей в использовании последнего в процессе построения научных основ функционирования платежной системы.

Практическая значимость исследования заключается в том, что предложения по обеспечению эффективности и безопасности платежной системы ориентированы на внедрение в практику работы коммерческих банков, а также могут быть использованы Банком России при формировании стратегии развития национальной платежной системы.

Самостоятельное практическое значение имеют следующие положения исследования:

- рекомендации по применению классификации рисков платежных систем в мировом сообществе, применяемых Банком России для эффективного функционирования платежных систем, улучшения структуры безналичных расчетов и платежных инструментов;

- определена роль платежных инструментов в платежной системе, что способствует принятию обоснованных решений со стороны руководства коммерческих банков при вступлении в ассоциированные члены платежной системы и переходе на инновационные банковские продукты, новые виды платежных инструментов.

Апробация и внедрение результатов исследования

Положения диссертации в соответствии со справкой о внедрении используются в практической деятельности АКБ «Банк Москвы» (ОАО), в частности, используется предложенная методика классификации рисков платежных систем, сопровождающих расчетные операции с точки зрения возникновения рисков и степени их воздействия на систему. Кроме того, описанные в исследовании модели инновационных решений в области функционирования платежных систем и связанных с ними платежных инструментов применимы в профессиональной работе Банка.

Основные результаты исследования докладывались на следующих конференциях: IV Ежегодной научно-практической конференции аспирантов, проводимой ФГОУ ВПО «Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации» по теме «Экономическая социология: парадигмы, противоречия, практика» (г. Москва, 2007); круглом столе для аспирантов в ФГОУ ВПО «Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации» на тему «Российский финансовый рынок: проблемы повышения его конкурентоспособности и роли в инновационном развитии экономики» (г. Москва, 2008г.); Международной научной конференции «Инновационное развитие экономики России: Национальные задачи и мировые тенденции», проводившейся экономическим факультетом МГУ имени М. В. Ломоносова (г. Москва, 2008 г.)

Диссертация выполнена в рамках НИР Финакадемии, проводимых в соответствии с Комплексной темой «Пути развития финансово-экономического сектора России».

Публикации

По теме диссертации опубликовано 6 (шесть) работ общим объемом 3,2 печатных листа (в том числе 3 (три) публикации в журналах, определенных ВАК, объемом 1,7 п.л.), весь объем публикаций является авторским.

Логика и структура

Логика и структура диссертации определяется поставленной целью и задачами исследования. Диссертационная работа состоит из Введения, трех Глав, Заключения, Библиографического списка и Приложения.

Заключение диссертации по теме «Мировая экономика», Солуянов, Алексей Алексеевич

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключении диссертационной работы следует обозначить основные положения и выводы, приведенные в данной работе.

На сегодняшний день существует огромное количество формулировок и трактовок понятия платежной системы как со стороны международных организаций, банков и самих платежных систем, так и со стороны ведущих ученых-специалистов в данной области.

При этом термин «платежная система» как таковой, с достаточной и всеобъемлющей формулировкой, еще не сложился. В настоящее время он трактуется по-разному.

Но, учитывая поставленные цели данного исследования, в работе было дано определение «платежной системы» с учетом работ российских и иностранных специалистов и международных организаций по данному вопросу и с учетом инновационных тенденций в данной области.

Помимо этого, в работе было уделено внимание платежным инструментам. Платежные инструменты являются одним из важных элементов платежных систем, неотъемлемой их частью. Именно с помощью и посредством платежных инструментов становится возможным проведение платежей между участниками сделки в рамках как одной, так и нескольких платежных систем.

В диссертации была дана классификация платежных инструментов, приведены их разновидности и освещены краткие исторические данные, касаемо указанного вопроса.

Следующим важным вопросом, затронутым в работе, явились риски платежных систем, управление такими рискам и их минимизация, а также очень подробно был изучен международный опыт в этой области.

Помимо этого, следует отметить, что столь полный и систематизированный вариант классификации рисков платежных систем, приведенной в работе автора, является на сегодняшний день единственным русскоязычным вариантом с подобной классификацией по указанной теме.

Рассматривая проблему рисков платежных систем, по проделанной работе можно отметить три основных момента, связанных с управлением рисками и их минимизацией. Особой проблемой в мониторинге рисков платежных систем является то, что сама вероятность рисков в современных системах очень мала, но убытки, в случае наступления таких рисков, могут быть колоссальны как для самих банков, так и для всей системы в целом, включая всю экономику страны. Такие риски даже сравнимы с рисками, которые относятся к происшествиям на ядерных станциях или природным катаклизмам и катастрофам.

Второй отличительной особенностью и характеристикой современной платежной системы является ее высокая степень компьютеризации или электронизации и зависимость системы от инфраструктуры, основанной на интернет-коммуникациях (ICT). Неправильное и неправомерное использование каналов связи ICT может создавать условия для движения средств в криминальных целях. А обеспечение адекватной безопасности для переводов в системе, в свою очередь, порождает различные проблемы не только для кредитных организаций, но и для органов надзора.

И, наконец, третьим моментом в минимизации рисков в платежных системах является изменяющаяся операционная среда, которая становится сложной для выявления, оценки и мониторинга рисков. Так, бурное развитие интернета открыло широкие возможности для новых типов платежных систем и платежных инструментов, некоторые из которых функционируют за рамками традиционных банковских систем.

В диссертации подробно изучены общие вопросы надзора в сфере платежных систем и платежных инструментов, рассмотрена структура платежных систем и организация и осуществление надзора в области платежных систем за рубежом.

Было установлено, что стабильность и эффективность функционирования платежных систем и их инструментов играет огромную роль в финансовой стабильности страны. Поэтому для управления протекающими процессами нужен регулирующий орган, который бы мог не только контролировать протекающие процессы, но и, по мере необходимости, вмешиваться в них. Очень часто центральный банк принимает на себя функцию надзора, то есть наблюдения, а зачастую и лицензирования платежных систем, а также «важных» платежных систем, которые были рассмотрены в первой главе данной работы, с целью защиты финансовой системы страны от угрозы ее дестабилизации или даже кризиса вследствие сбоев в функционировании какой-либо из действующих платежных систем. Европейский центральный банк отмечает, что центральный банк обладает всей необходимой информацией; доступной порой только ему, а также должен быть заинтересован в процессе надзора за платежными системами1.

Также можно сделать вывод, что ответственность за наблюдение за платежными системами и инструментами возлагается на центральный банк в силу важности надежного функционирования платежных и расчетных систем, и именно центральный банк предназначен для поддержания финансовой стабильности и определения и реализации монетарной политики, способствуя надежности и эффективности работы финансовой системы, а денежная политика, в свою очередь, дает импульс для всей экономики.

При признании центральными банками платежных систем ставятся определенные критерии и, соответственно, предъявляются требования. Понятно, что у каждого центрального банка такие критерии разные, хотя они во многом могут и совпадать между собой. Требования, которые предъявляются центральными банками к платежным системам, в первую очередь касаются безопасности и эффективности их работы.

1 Blue Book, Payment and securities settlement systems in the European Union and acceding countries. Addendum incorporating 2005 data // European Central Bank, Eurosystem. - December 2006, P. 7.

Также важным вопросом, освещенном в диссертации, является вопрос структуры платежных систем зарубежных стран, а также осуществления надзора в данной области.

Были подробно изучены платежные системы европейского союза, в том числе платежные системы ТАРГЕТ, ЕВРО 1 и СЕПА и возможные переходы на более новые их варианты и модификации.

Следует отметить, что автором работы были досконально изучены принципы построения и функционирования основных платежных систем как Европы, так и Америки. Тут важно отразить тот факт, что европейский вариант построения платежных систем и их создание и развитие происходило во временном этапе позже американского аналога. Тем самым в Европе удалось учесть как все плюсы, так и минусы функционирования платежных систем США и создать свою собственную систему учитывающую нюансы работы в Европе. И уже при работе, на практическом уровне развивать и усовершенствовать такие проекты, например TARGET1 TARGET 2, EUROl EURO 2 и т.д. При этом, американские модели, которые функционировали ранее, также подвергаются в США положительным изменениям в соответствии с технической и технологической базой и современными запросами.

Кроме этого, было уделено внимание организации надзора в сфере платежных систем в Российской Федерации, рассмотрены схемы работы платежных систем в соответствии с действующим российским законодательством. Была изучена сложившаяся на сегодняшний день ситуация в области надзора за платежными системами и инструментами на отечественном рынке, рассмотрено создание новой российской системы расчетов БЭСП, а также возможные пути инновационного вмешательства и инновационные продукты в рамках платежных систем на российском рынке.

Тут следует отметить, что в каждой стране мира функционирует платежная система, находящаяся на определенном уровне развития, в зависимости от уровня развития самой страны. Россия не является исключением. Основным регулятором в нашей стране является Центральный

Банк Российской Федерации, который и создает многочисленные нормативные документы для осуществления своих функций.

В работе было рассмотрено очень важное событие по созданию в России системы БЭСП и ее функционированию. На сегодняшний день, понимая всю необходимость создания высокоэффективной платежной системы, в России также была создана система валовых расчетов в режиме реального времени, которая получила название как система банковских электронных срочных платежей (далее - система БЭСП).

Система БЭСП является системой расчетов в режиме реального времени, охватывающей всю территорию Российской Федерации, от Камчатки на востоке до Калининградской области на западе, и позволяет решить задачу практически мгновенного перевода денежных средств между участниками системы БЭСП, независимо от места их нахождения .

Кроме того, в диссертационной работе были разобраны и приведены примеры таких новых продуктов как Интернет-банкинг, Платежные терминалы в рамках платежных систем, Доходные карты (платежные карты с повышенным доходом по счету), а также Неперсонифицированные пластиковые карты (карты типа «No Name»). Указанные продукты являются инновационными на российском рынке.

Помимо этого был дан подробный обзор последних данных, в том числе и статистических, по платежным инструментам (картам).

Подводя общий итог, важно отметить, что, несмотря на столь стремительное развитие технологий и внедрение инновационных решений, Россия на сегодняшний день не остается в стороне, и большинство инноваций в сфере платежных систем присутствует на российском рынке. Единственный момент, который стоит отметить в этой связи, что указанные новинки (инновации) имеют больший спрос в крупных городах России, хотя их использование, при наличии выхода в интернет возможны и в более

2 Вестник Банка России № 72 (1016) от 29 декабря 2007 года / Центральный Банк Российской Федеращт / ЗАО «АЭИ «Прайм-ТАСС», С. 1 отдаленных уголках страны. Касательно же прогноза на будущее, можно с уверенностью утверждать, что, если платежный инструмент или же платежная систем окажется удобным в использовании как для стороны его анонсирующей, так и для пользователей, то, несомненно, такой инструмент будет иметь дальнейшие перспективы.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Солуянов, Алексей Алексеевич, 2008 год

1. Нормативные документы

2. Положение Банка России от 25 апреля 2007 г. № 303-П «О системе валовых расчетов в режиме реального времени».

3. Положение Банка России от 18 июня 2007 г. № 304-П «О порядке расчета платы и о порядке оплаты услуг Банка России при проведении платежей и осуществлении расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени».

4. Указание Банка России от 25 апреля 2007 г. № 1822-У «О порядке проведения платежей и осуществления расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России».

5. Указание Банка России от 2 мая 2007 г. № 1823-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации».

6. Письмо Банка России № 115-Т от 31 июля 2007 г. «О регламенте осуществления операций по счетам клиентов Банка России в связи с внедрением системы БЭСП».

7. Приказ ЦБ РФ от 8 июня 2007 г. № ОД-415 «Об установлении регламента функционирования системы банковских электронных срочных платежей (система БЭСП)» // Вестник Банка России. 2007.18 июня. № 35.

8. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2008 год / Центральный банк РФ, 2007.

9. Федеральный закон РФ от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЭ «О валютном регулировании и валютном контроле» // РГ. 2003. 17 дек. № 253.

10. Письмо Банка России № 76-Т от 24 мая 2005 г. «Об организации управления операционным риском в кредитных организациях».

11. Федеральный закон РФ от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. от 26 апреля 2007 г.) // Парламентская газета. 2002. 13 июля.

12. Распоряжение Банка России от 5 апреля 1995 г. № 36 «О создании в ЦБ РФ Рабочей группы по новым платежным инструментам с участием представителей коммерческих банков».