Механизм функционирования регионального страхового рынка: на примере Республики Башкортостан тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, кандидат экономических наук Шарифьянова, Зарема Фаудатовна

• Шарифьянова, Зарема Фаудатовна
• кандидат экономических наук
• 2007

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Шарифьянова, Зарема Фаудатовна

Введение.

Глава 1. Теоретические основы развития страховой системы страны и ее ре- 9 гионов.

1.1. Экономическая сущность и теоретические основы развития стра- 9 хования.

1.2. Проблемы развития страхового рынка России и ее регионов.

1.3. Система показателей, отражающих экономическую эффектов- 35 ность функционирования региональных страховых рынков

Глава 2. Анализ механизма функционирования страхового рынка России и 53 ее регионов.

2.1. Мировой опыт развития страхового рынка.

2.2. Состояние и перспективы страхового рынка России и ее реги- 66 нов.

2.3. Потенциал развития регионального страхового рынка на примере 89 Республики Башкортостан и степень его влияния на экономику региона.

2.4. Анализ состояния страхового рынка в регионе (на примере Рес- 108 публики Башкортостан).

Глава 3. Пути эффективного функционирования страхового рынка регио

3.1. Формирование концептуальной модели развития региональной страховой системы.

3.2. Методический подход к управлению тарифной политикой страхо- 128 вой организации региона (на примере Республики Башкортостан.

3.3. Формирование конкурентных стратегии и применение интеллек- 143 туального анализа данных (Data Mining) в целях разработки программы повышения эффективности страхового рынка Республики Башкортостан.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Механизм функционирования регионального страхового рынка: на примере Республики Башкортостан»

Актуальность темы исследования. Социально-экономическое развитие региона во многом зависит от такого действенного финансового механизма, как страхование, которое в настоящее время служит не только способом защиты от различных негативных явлений, но и является источником внутренних инвестиций, в которых нуждается экономика региона. Надежный механизм системы страхования способствует росту темпов производства, укреплению позиций региона на национальном и мировом рынках. Актуальность страхования в регионах возрастает в силу высокой концентрации производственного аппарата, возможности широкомасштабных террористических актов, природных катаклизмов, развивающейся предпринимательской деятельности.

Однако в силу ряда обстоятельств деятельность страховой системы в регионах страны остается неэффективной. Региональный страховой рынок не удовлетворяет своими услугами ряд секторов экономики: крупную промышленность, транспорт, особенно авиацию, водный и трубопроводный транспорт, сельское хозяйство и др.

В регионах и в целом по стране недостаточно уделяется внимания проблемам дальнейшего развития страхования по законодательным и экономическим аспектам. Недостаточная теоретическая и методическая разработанность вопросов развития региональных страховых рынков до уровня удовлетворения общества в качественных страховых услугах, а также высокая значимость развития страхового рынка для всех участников воспроизводственного процесса определяют значимость и актуальность диссертационной работы.

Значение страхования велико для общества, и оно состоит в следующем:

1) страхование обеспечивает стабильность экономического развития страны;

2) обеспечивает финансовую защиту предпринимательству;

3) выполняет важную социально-экономическую функцию защиты интересов граждан, юридических лиц и государства;

4) страхование является источником долгосрочных инвестиций в экономику государства, освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев;

5) способствует укреплению финансовой базы органов местного самоуправления, так как часть уплачиваемых страховыми организациями налогов поступает в местные бюджеты;

6) участвует в развитии производительных сил страны, что также содействует росту воспроизводственного процесса.

Современное страхование представляет собой стратегический сектор экономики и самостоятельную экономическую категорию, имеющую свои проблемы и дальнейшие перспективы роста. В связи с этим актуально определить приоритетные направления и наиболее эффективные методы дальнейшего развития страхового рынка России и её регионов. Этим обусловлен выбор диссертационной темы.

Цели и задачи исследования. Целью диссертационной работы является совершенствование механизма функционирования региональной страховой системы, а также разработка практических рекомендаций по развитию страхового сектора экономики региона.

Достижение указанной цели обусловило постановку и разрешение следующих задач:

- исследовать теоретические основы развития страховой системы страны на региональном уровне;

- выявить проблемы, сдерживающие развитие страхового рынка страны и ее регионов;

- разработать систему показателей, отражающих экономическую эффективность функционирования региональных страховых рынков;

- исследовать состояние и перспективы развития региональных страховых рынков России, в том числе в Республике Башкортостан, выявить их влияние на экономику региона;

- разработать концептуальную модель развития региональной системы страхования с учетом внешних и внутренних факторов, влияющих на страховую деятельность, в которую включены регулирование тарифов на страховые услуги, укрепление капитальной базы страховщиков и др.

Объектом исследования диссертационной работы выступает региональный страховой рынок Республики Башкортостан.

Предметом исследования являются организационно-экономические отношения, возникающие в процессе функционирования региональной страховой системы страны.

Теоретической и методологической основой диссертационного исследования явились труды российских и зарубежных ученых, посвященные финансовым, правовым, актуарным, маркетинговым вопросам страхования. Использовались общенаучные методы: эмпирические (наблюдение, сравнение), эмпирическо-теоретические (анализ, синтез, индукция, дедукция), а также специальные: экономико-статистические методы (табличный, графический, метод «теории игр»).

Информационную базу исследования составили Гражданский кодекс РФ, законодательные и нормативные акты Российской Федерации и Республики Башкортостан, труды ведущих ученых, касающиеся темы исследования, материалы Государственного комитета по статистике Российской Федерации и Республики Башкортостан, информационного центра МВД РБ и МЧС РБ.

Научная новизна результатов диссертационного исследования.

1. Уточнено понятие «национальная страховая система», представляющая собой совокупность институтов по защите интересов потребителей страховых услуг, направленных на стабилизацию воспроизводственного процесса и на повышение благосостояния населения. Конкретизировано понятие «региональная страховая система», представляющая страховую систему отдельного региона, функции которой направлены на удовлетворение потребностей страхователей и на повышение эффективности экономики региона.

2. Систематизированы количественные и качественные показатели, отражающие экономическую эффективность страхования, отличающиеся от традиционных комплексным подходом, включающие в себя особенности страхования по всем субъектам страховых отношений и более широкий круг показателей, что позволяет объективно оценить уровень страхового регионального рынка и способствует эффективному функционированию механизма страхования.

3. Разработана модель повышения экономической эффективности страхового рынка региона, включающая в себя систему мер укрепления капитальной базы страховщиков и позволяющая в условиях предстоящего вхождения страхового рынка в ВТО укрепить финансовый потенциал страховой системы и благоприятно повлиять на экономику региона в целом.

4. Предложена корректировка страховых тарифов на основе региональных особенностей, отличающаяся учетом зависимости страховых премий от внешних (неуправляемых страховой организацией) факторов на основе построения статистико-математических моделей с использованием множественного регрессионного анализа, раскрывающая количественное влияние различных факторов внешней среды и дающая возможность более эффективно управлять тарифной политикой страховой организации.

5. Обоснованы и рекомендованы подходы адаптации современной технологии интеллектуального анализа данных (Data Mining) под страховой бизнес региона, позволяющие в отличие от других методов более глубоко анализировать деятельность страхового рынка, выявить неуправляемые аспекты различных событий перед принятием стратегического решения страховой компании и, в конечном счете, способствовать эффективному функционированию механизма страхования.

6. Сформированы и обоснованы конкурентные стратегии развития страховой деятельности региональных компаний, учитывающие условия их реализации и позволяющие занять более высокую долю регионального страхового рынка страны, конкурировать с иностранными страховщиками и тем самым обеспечить надежный механизм защиты предприятий, отраслей и комплексов региона.

Практическая значимость исследования. Реализация разработанной концептуальной модели развития регионального страхового рынка позволит удовлетворить потребности региона в качественных страховых услугах, а также будет способствовать социально-экономическому развитию регионов страны. Основные положения настоящего исследования могут применяться страховыми организациями и надзорными органами региона. Результаты исследования и практические рекомендации по теме диссертации могут быть использованы в качестве учебного материала при подготовке финансово-экономических специалистов.

Апробация и реализация результатов исследования. Основные теоретические и практические положения, содержащиеся в работе, обсуждались и получили одобрение на региональных, всероссийских, международных научно-практических конференциях.

Отдельные положения легли в основу изданных диссертантом учебных пособий: «Перестрахование» (Уфа, 2006), «Страховой маркетинг» (Уфа, 2003), «Страхование предпринимательства» (Уфа, 2005), предназначенных для студентов экономических специальностей, преподавателей и страховых работников.

Основные положения и результаты работы были использованы в учебном процессе на кафедре «Страховое дело» в Уфимском финансово-экономическом колледже, а также на региональной кафедре «Финансы и кредит» в Уфимском филиале Всероссийского заочного финансово-экономического института. Некоторые положения диссертационного исследования используются в Уфимском филиале страховой компании «Согласие».

Востребованность результатов диссертационной работы подтверждается справками о внедрении.

Публикации. По теме диссертационной работы опубликовано 15 работ общим объемом 15,9 п. л.

Структура и объем работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений. Основное содержание работы изложено на 173 страницах машинописного текста. В работе содержится 33 таблиц и 17 рисунков. Список использованной литературы включает 130 источников.

Заключение диссертации по теме «Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда», Шарифьянова, Зарема Фаудатовна

Основные результаты диссертационного исследования изложены в виде следующих положений.

1. Предпосылкой возникновения страховых отношений послужил риск. Уточненная классификация рисков включает глобальные риски, последствия реализации которых оказывают влияние на экономику страны в целом. Это риски природного характера (землетрясения, цуны, ураганы и др.), биологические риски (засуха, гибель растений, животных и др.), социально-политические риски (голод, безработица, политические войны и др.). По объему ответственности страховщика риски делятся на индивидуальные и универсальные. Коммерческие риски могут включать финансовые (биржевые, кредитные, процентные) и предпринимательские (риски упущенной выгоды и снижения доходности, имущественные риски, торгово-производственные риски, риски неисполнения договоров).

2. В диссертационном исследовании нами выделены экзогенные и эндогенные факторы, сдерживающие развитие страхового рынка. К экзогенным факторам отнесены: несовершенство законодательной базы, экономическая нестабильность, наличие инфляционных процессов, недоверие страхователей, низкий платежеспособный спрос, мошенничество в страховом деле. К эндогенным факторам выделены нездоровая конкуренция, чрезмерная коммерциализация, высокие тарифы, отсутствие должного контроля за использованием средств, состоянием балансов и страховых резервов, отсутствие кадровой политики по развитию и мотивации персонала, отсутствие стратегического и тактического маркетинга, информационно-аналитические и правовые проблемы страхового рынка, недостаточный опыт в разработке новых страховых продуктов.

3. В зависимости от субъекта страхового рынка (страхователь, страховщик, государство и общество) предложены методические подходы к оценке экономической эффективности страховой системы.

Для страхователя к оценочным показателям относятся полнота и своевременность выплаты страхового возмещения при минимальной страховой премии.

Для страховщика показателем эффективности является максимально возможная прибыль, достаточная, в случае наступления страхового события, для покрытия возникшего ущерба.

Для государства и общества имеется своя оценка эффективности системы страхования. В масштабах макроэкономики эффективность страхования можно оценить участием страховщиков в быстрой ликвидации массовых убытков (в случае природных катастроф и эпидемий) и в формировании системы социальной защиты, дополняющей систему государственного социального страхования. Вместе с тем предложено в качестве меры защиты создание страховой системой резерва платежеспособности, то есть установленного государством размера чистых активов, способных обеспечить исполнение страховых обязательств.

В связи с тем, что субъекты страхового рынка по-своему оценивают эффективность деятельности страховой компании, нами рекомендуется использовать систему количественных и качественных, абсолютных и относительных показателей, которые могли бы дать всестороннюю оценку эффективности страховой организации.

4. На мировом страховом рынке остро стоит вопрос присоединения России к ВТО. Мы считаем, что для иностранных страховщиков отечественный страховой рынок малопривлекателен в связи с недостаточным развитием долгосрочного страхования жизни, неадекватным налогообложением страховых организаций, экономической нестабильностью. Открытие отечественного страхового рынка для иностранных компаний может иметь ряд преимуществ и недостатков. К преимуществам можно отнести предложение более качественных и привлекательных услуг для страхователей, что будет способствовать конкуренции, и стимулировать российские компании повышать качество страховых услуг; передача новых технологий и ноу-хау; приток нового капитала. К недостаткам можно отнести доминирование иностранных страховщиков на внутреннем рынке, которые могут вытеснить отечественные страховые компании с рынка, а дальше могут осуществлять выборочное страхование, приносящее наибольший доход, не учитывая интересы страхователей и потребности экономики; возможность оттока капитала; повышенная подверженность колебаниям мирового финансового рынка, а также международным финансовым спекуляциям.

5. Предложено на стадии становления национальной страховой системы, в том числе региональной - использовать передовой опыт зарубежных стран. Сюда можно отнести опыт ЕС по предоставлению отчетности, в которую будут входить в первые три года существования компании - расчеты ожидаемой ликвидности и оценка наличия финансовых средств для покрытия маржи платежеспособности и технических резервов. Целесообразным предлагается использовать гарантийные фонды покрытия убытков неплатежеспособности страховщиков в имущественном страховании и страховании от несчастных случаев; по примеру британского страхового рынка - развивать посредническую деятельность, усилить роль страховых брокеров. К примеру, в Великобритании работают местные мелкие агентства, работающие в одиночку и отвечающие запросам частных лиц или маленьких предприятий до международных маклеров, работающих по всему миру, а также узкоспециализированных агентств (страхование кредита, скаковых лошадей, коллекционных автомобилей и т. д.).

6. Сегодня страховой рынок России активно формируется и развивается. Расширяется инфраструктура страхового рынка: растет число таких ранее неизвестных субъектов как андеррайтеры, сюрвейеры, аджастеры, актуарии.

К числу часто используемых в мировой практике страхования принадлежит классификация, основанная на выделении двух главных отраслей - страхование жизни и рисковые виды страхования. Принятая в последнее время и действовавшая по сей день российская классификация видов страхования, достаточно приближена и не противоречит Европейской.

О развитии национальной системы страхования, которая характеризуется в последние годы положительной динамикой, свидетельствуют макроэкономические показатели (доля страховых премий в ВВП России, объем премий на душу населения), финансово-экономические показатели (размер уставного капитала, численность страховых компаний, структура страхового портфеля, уровень премий, выплат по отраслям, видам страхования, показатели перестраховочного рынка).

7. Рассматриваемый в диссертационном исследовании страховой рынок Республики Башкортостан является достаточно перспективным в регионе. К внешним факторам, влияющим на страховой рынок относятся: социально-экономическое положение, демографическая ситуация, психологический фон населения, технические, политические и другие факторы. К внутренней среде можно отнести: ценовую (тарифную) политику страховой организации, конкурентную среду, финансовый менеджмент страховой организации, кадровую политику, организацию борьбы с мошенничеством.

Учитывая слабое развитие в республике Башкортостан страхования финансовых рисков в сфере недвижимости предлагается разработать новый страховой продукт, защищающий интересы страхователя при возникновении мошенничества связанного с куплей-продажей первичного жилья (квартиры). Имеет место практика, когда инвестор, заключивший договор со строительной организацией, приобретает путем внесения вкладов квартиру в строящемся доме, впоследствии перепродав ее нескольким лицам (покупателям). В данной ситуации возникает риск двойных продаж. Следовательно, объектом страхования могут являться не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с незаконной продажей первичного жилья.

Также в целях повышения эффективности страхования, считаем целесообразным в российскую практику внедрить программу страхования жилья с возможностью дополнительного возмещения ущерба с помощью строительно-восстановительного кредита. В данном случае если страховая выплата не может покрыть расходы на восстановление жилья, страхователь имеет возможность обратиться в данную страховую компанию за строительно-восстановительным кредитом, основная часть которого обеспечивается страхованием жизни заемщика-страхователя. На случай нетрудоспособности или смерти заемщика-страхователя кредит погашается данной компанией.

Исследование состояния развития страхового рынка на территории Республики Башкортостан выявили кадровые проблемы страховых компаний. В этой связи предложено в управлении персоналом страховой компании делать упор на участие в разработке деловой стратегии компании; подбор, наем и расстановку сотрудников, их аттестацию; оценку результатов труда сотрудников; формирование корпоративного климата; тренинг и развитие человеческих ресурсов; повышение квалификации работников.

Одной из основных проблем кадровой политики страховых компаний Республики является наем сотрудников, не имеющих специального экономического (страхового) образования. Отсутствие обучения и развития персонала также является негативным фактором. В связи с недостаточным знанием страхового дела, необходимо повышать квалификацию сотрудников. В данной ситуации страховщикам совместно с ведущими вузами Уфы, считаем целесообразным, организовать краткосрочные курсы по подготовке кадров по специальной программе.

8. Предлагается укрепить капитальную базу страховщиков за счет выпуска акции страховых компаний и размещения их среди нерезидентов и отечественных страхователей. Таким образом, доведя свой уставный капитал до нужных размеров, компании, на наш взгляд, будут иметь возможность охватить страхованием крупные отрасли экономики, своевременно и в полном объеме возместить убытки, инвестировать свободные денежные средства в экономику страны. Допущенные, в связи с либерализацией страхового рынка, иностранные страховщики будут предоставлять более качественные услуги с более низкими тарифами. Поэтому здесь снижение налогового бремени считаем необходимым.

Автор приходит к выводу, что до вхождения страны во Всемирную торговую организацию было бы целесообразно принять специальный Закон о ежегодном проведении эмиссии акции страховых компаний по доведению уставного капитала последних до 10 % от ВВП. Для этого предстоит ежегодное увеличение уставного капитала в 1,5 раза до 2012 года.

Закон должен содержать ряд положений, разрешающих участие государственных органов России, ее регионов, нерезидентов в приобретении акций страховых компаний и применении налоговых льгот до 2012 года. В то же время в целях обеспечения национальной страховой безопасности целесообразно более 50 % акции реализовать резидентам, то есть на внутреннем рынке, включая финансовые компании.

В дальнейшем по мере развития национальной страховой системы государственные органы смогут выйти из капитала страховых компаний регионов страны.

Увеличение капитала национальной страховой системы в развитии страхового рынка является ключевым моментом, позволяющее решать многие смежные задачи:

1) принять на страхование риски крупных промышленных государственных и акционерных компаний без использования услуг перестраховочных компаний;

2) принять на страхование масштабные риски природных и социальных катастроф; риски отраслей, чья деятельность непосредственно связана с использованием природных ресурсов;

3) создавать мощные централизованные фонды возмещения потерь от масштабных природных и социальных катастроф. Наличие негосударственного централизованного страхового фонда, образованного за счет прибыли страховых компаний снимет с государственных органов власти обязательства по возмещению убытков и будет способствовать экономии бюджетных ресурсов страны. За государством сохранится лишь функция образования системы государственных резервов на случай ситуации общенационального характера.

Как и во всем мире, страховые компании располагают немалыми временно свободными финансовыми ресурсами, которые являются стабильным источником инвестиции в экономику. От размещения свободных средств страховые компании зарабатывают дополнительную прибыль, которая вторично является источником пополнения доходов государственного бюджета и дальнейшего наращивания своей финансовой базы путем рекапитализации.

9. В диссертационной работе предложена методика расчета тарифа с учетом особенностей экономики региона. Отличительной характеристикой являются социально-экономические, демографические и другие факторы, влияющие на совокупную величину ожидаемых премий. В расчете тарифа помимо традиционных статистических показателей использованы и нетрадиционные внешние показатели развития региона.

Особенность ценовой политики страховой организации выражается в дополнительном коэффициенте К, учитывающего внешние (неуправляемые) факторы страховой организации.

Дополнительный коэффициент К предлагаем использовать при расчете брутто-ставки

Коэффициент К можно определить использовав факторный анализ, где выявляются социально-экономические, демографические и другие факторы, коррелирующие с объемом премий по отраслям страхования. Из числа выявленных факторов можно отобрать наиболее существенные и каждому фактору пропорционально коэффициенту корреляции присвоить вес так, чтобы их сумма равнялась единице. Рассчитанные веса перемножить на соответствующие соотношения абсолютных величин выявленных факторов в

Т.-

6 100-/

3.6)

Республике Башкортостан и в регионе сравнения. Просуммировав полученные произведения можно получить искомый коэффициент.

Таким образом, скорректировав брутто-тариф за счет дополнительного коэффициента, учитывающего внешние факторы конкретного региона, можно на наш взгляд, оптимизировать тарифную политику компании.

Индивидуализированный подход, учитывающий внешние факторы региона рекомендуем использовать и в маркетинговой политике страховой организации.

10. В связи с либерализацией страхового рынка и предстоящего доступа иностранных страховщиков на отечественный региональный страховой рынок в предложенной концептуальной моделе влияния системы страхования на экономику сформированы все возможные стратегии, направленные на эффективность работы в условиях жесткой конкуренции. Методами экономико-математического моделирования решена задача выбора оптимального набора стратегий страховой деятельности отечественных (региональных) компаний.

11. Для того чтобы региональным компаниям эффективно конкурировать на страховом рынке нами предлагается адаптировать современную технологию Data Mining под страховой бизнес Республики Башкортостан.

В основу предложенной технологии Data Mining (discovery-driven data mining) принят поиск закономерностей, свойственных подвыборкам данных, которые могут быть компактно выражены в понятной человеку форме. Поиск закономерностей производится методами, не ограниченными рамками априорных предположений о структуре выборке и виде распределений значений анализируемых показателей.

Data Mining понимается как процесс обнаружения в неопределенных данных: ранее неизвестных; нетривиальных; практически полезных; доступных интерпретации знаний, необходимых для принятия решений в различных сферах человеческой деятельности.

Практически доказана возможность с помощью технологии Data Mining выявить зависимость определенных показателей своей деятельности от различных зависящих или не зависящих от страховой организации факторов. От степени влияния данных факторов страховщик может выработать оптимальную финансовую, маркетинговую, кадровую или иную политику, направленную на улучшение деятельности страховщика. С помощью данной технологии страховщики смогут получить ощутимые преимущества в конкурентной борьбе, включая возможности снижения уровня мошенничества, отыскивая определенные стереотипы в заявлениях о выплате страхового возмещения

Путем выявления сочетаний факторов, связанных с оплаченными заявлениями, страховщики могут уменьшить свои потери по обязательствам. Разбивая клиентов на различные категории, страховщики смогут сделать свою маркетинговую политику более целенаправленной и результативной, предлагая различные виды услуг разным группам клиентов. Data Mining может помочь страховщикам построить прогнозные модели ценности своих клиентов и соответствующим образом обслуживать данную категорию. Страховщики смогут определить более приоритетные для них продукты и в соответствии с этим выработать наиболее оптимальную маркетинговую политику.

Заключение

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Шарифьянова, Зарема Фаудатовна, 2007 год

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2003. - 448 с.

2. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации в редакции Федеральных законов от 31.12.1997 г. № 157 ФЗ, от 7.03.2005 г. № 12-ФЗ.

3. Положение о Федеральной службе страхового надзора. № 3 от 30.06.2004 г.

4. Правила размещения страховщиками средств страховых резервов, утвержденных МФ РФ от 08.08.2005 № ЮОн.

5. Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденные приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г.

6. Сборник законодательных и нормативно-правовых актов Российской Федерации по страхованию для организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты (Выпуск 4). Уфа, НОУ «Центр страхования плюс», 2006. - 96 с.

7. Адамчук Н. Г. Мировой страховой рынок на пути к глобализации. -М.: Московский государственный институт международных отношений (Университет); «Рос. пол. эндиклопедия» (РОССПЭН), 2004. 591 с.

8. Аналитическая записка. О рынке страховых услуг в Республике Башкортостан в 2003 году /Территориальный орган Федеральной Службы Государственной Статистики по Республике Башкортостан (Башкортостанстат). -Уфа, 2003.-12 с.

9. Аналитическая записка. О рынке страховых услуг в Республике Башкортостан в 2004 году/ Территориальный орган Федеральной Службы Государственной Статистики по Республике Башкортостан (Башкортостанстат). -Уфа, 2004.-12 с.

10. Аналитическая записка. О рынке страховых услуг в Республике Башкортостан в 2006 году /Территориальный орган Федеральной Службы Государственной Статистики по Республике Башкортостан (Башкортостанстат). -Уфа, 2007.- 18 с.

11. П.Андронов В. В. Эффективность менеджмента корпорации //Страховое дело, 2005- №7. С. 22-30

12. Архипов А. П. Страховое дело: Учебное пособие /Московский государственный университет экономики, статистики и информатики. -М.: 2005.-336 с.

13. Архипов А. П. Эффективность страховой деятельности //Финансы, 1999- №11. -С. 34-38

14. Н.Архипов А. П. Эффективность страховой деятельности. Дис. канд. экон. наук. Москва, 1999 г. - 283 с.

15. Бабаджанян Э. К. Рынок страхования жизни как индикатор развития общества в РФ//Страховое дело, 2002-№12.- С. 18-24.

16. Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Страхование. СПб: Питер, 2003.256 с.

17. Банник Е. А. Цыганов А. А. Организация страхования VIP-клиентов //Страховое дело, 2004 № 1. - С. 25-31.

18. Бочкарев Е. Н. Ценовая политика и эластичность страховых услуг //Финансы, 1999 № 11. - С. 42^15.

19. Брызгалов Д. В. Особенности каналов продаж страховых услуг в России //Организация продаж страховых продуктов, 2006 №1. - С. 55-60.

20. Бхуртиал JI. Б. Как повысить эффективность страховой защиты предприятия //Финансы, 2004 №5. - С. 44-48.

21. Владимирова Т. Вместо стандартов будут технические регламенты //Коммерческие вести, №3 (573) от 22.01.2003.

22. Ведмедь И. Ю. Страхование промышленных предприятий от аварийна современном рынке страховых услуг. Автореферат диссертации насоискание ученой степени кандидата экономических наук, 2004. 25 с.164

23. Высотина Е. Новые нетрадиционные формы директ-маркетинга для сбыта страховой продукции //Страховое ревю, 2002 №6. - С. 24-27.

24. Гармаш. Д. Современное состояние и перспективы развития страхования профессиональных участников финансового рынка в РФ //Страховое ревю, 2005 -№ 8. -С.2 13.

25. Гайдаш Н. Страховщики в зоне недоверия //Русский полис, 2004, №7. -С. 58-59

26. Гвозденко А. А. Основы страхования: Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 320 с.

27. Гварлиани Т. Е., Балакирева В. Ю. Денежные потоки в страховании. -М.: Финансы и статистика, 2004. 336 с.

28. Глейзер Р. Финансовый анализ в системе управления страховой организацией //Страховое ревю, 2004 № 6. - С. 15-22

29. Гомелля В. Отношение государства к страхованию //Страховое ревю, 2003-№9.-С. 43-47

30. Гребенщиков Э. С. Выпускной экзамен для российского страхового бизнеса //Финансы,2002 -№10 С.60-64

31. Гребенщиков Э. С. Мировая индустрия страхования: рыночная самонастройка //Финансы, 2003 № 3. - С.50-54

32. Грушанина М.А. Использование метода когнитивного моделирования для оценки и анализа развития страхового бизнеса //Страховое дело, 2004, № 7. С.9-16

33. Гуренков Д. Обзор нормативных актов за февраль 2006 года //Страховое ревю, 2006, № 2. С.47.

34. Дудаев X. Финансовый результат и элементы страховой деятельности, влияющие на его формирование //Страховое ревю, 2002, № 6. С. 3-22.

35. Дюжиков Е. Ф. Место России на европейском страховом рынке //Финансы, 2005 №1. - С. 44-47.

36. Евстигнеев В. Д. Государственная поддержка и регулированиестрахового дела //Финансы, 1996 №7. - С. 38-40165

37. Ечкалов Д. Особенности внешнеэкономического страхования в России //Страховое ревю, 2005 № 2. - С. 3-7.

38. Журавин С. Г. Страховые компании в условиях глобализации. М.: «Анкил», 2005. 176 с.

39. Залетов А. Применение страхового компоненте в накопительной системе //Страховое ревю, 2003-№1. С. 18-30

40. Зубец А. Н. Основные возможности в развитии российского страхового рынка в 2006.2010 гг. //Организация продаж страховых продуктов, 2006-№1.-С. 26.

41. Зубец А. Н. Россия: возможности перемен //Страховое ревю, 2005 -№ 4. -С. 3-9

42. Зубец А. Н. Страховой маркетинг в России: Практическое пособие. -М.: Центр экономики и маркетинга, 1999. -344 с.

43. Зубец А. Н. Современное состояние рынка страховых услуг населению //Страховое ревю, 2004 № 4. - С 23-26.

44. Зубец А. Н. Комментарии к итогам 2004 года на страховом рынке //Страховое ревю, 2005 № 2. - С. 32 - 39

45. Зубец А. Н. Маркетинговые исследования страхового рынка. -М.: Центр экономики и маркетинга, 2001. 224 с.

46. Зубец А. Н. Потребительская оценка риска //Страховое ревю, 2002 -№ 9. С.22-29.

47. Зубец А. Н. Сбыт страховой продукции нестраховыми посредниками в экономически развитых странах //Финансы, 1998 № 2. - С. 49-51

48. Ивашкин Е. И. Социология отсутствия страхового интереса. //Финансы, 2000 №8. - С. 33-38.

49. Ивашкин Е. И., Кожевникова И. Н., Сиятсков С. А. Потребности населения и предприятий в страховании и социально-экономические условия их удовлетворения //Финансы, 2002 № 11. - С. 39-42.

50. Информационный бюллетень. Территориальный орган Федеральной Службы Государственной Статистики по Республике Башкортостан (Башкортостанстат). Часть 1, 2006 г. 111 с.

51. Информационный бюллетень. Территориальный орган Федеральной Службы Государственной Статистики по Республике Башкортостан (Башкортостанстат). Часть 2, 2006 г. 125 с.

52. Иризепова М. Ш. Система показателей убыточности в страховании //Страховое дело, 2005 № 8. - С. 23-32.

53. Кабирова А. С. Развитие экономических отношений в сфере страхования имущества сельских товаропроизводителей (на материалах Республики Башкортостан): Дис. канд. экон. наук. Уфа, 2004. - 161 с.

54. Качалова Е. Ш. Региональное страхование в системе экономической безопасности Российской Федерации //Финансы, 2003 №4. - С. 44—47

55. Кирюхина J1. А. Практика страхования. -М: Палитра, 2001. -С.41.

56. Коваль А. П., Брызгалов Д. В. Саморегулирование на страховом рынке //Финансы, 2003 № 4. - С. 40-43.

57. Коломин Е. В. Вглядываясь в историю страхового дела //Финансы, 1996- №9.- С. 27-33.

58. Коломин Е. В. О социальных приоритетах развития страхования //Финансы, 2002 № 9. - С. 58-62

59. Коломин Е. В. Проблемы развития страховых исследований «Нет ничего практичнее хорошей теории» //Финансы, 2003 №6. - С. 40-44

60. Константинова Е. В. Статистическое исследование страхового рынка в имущественном страховании: Дис. канд. экон. наук, Москва, 2003. 167 с.

61. Котлобовский И. Б. Российские покупатели страхования (нынешние и будущие) кто они?// Финансы, 2000 - №10. - С.45-50.

62. Кричевский Н. А. Некоторые пути увеличения эффективности работы страховых организаций //Финансы, № 11 2000. - С.52-54.

63. Лапшин С. В. Формирование потребительского мнения: необходимые акценты страхового маркетинга //Организация продаж страховых продуктов, 2006- №1.-С. 30—44.

64. Лайков А. Ю. Этика конкурентной борьбы на страховом рынке //Страховоеревю, 2002-№9. -С. 11.

65. Локшина Ю. Ловкость ума//Business Week. 2006.

66. Мамедов А. А. К вопросу о финансово-правовом регулировании в сфере страхования //Страховое дело, 2004 № 6. - С. 50-54.

67. Марданов В. Влияние характеристик региона на развитие страхования //Страховое ревю, 2004-№ 8. С. 16-21.

68. Николенко Н. Управление человеческими ресурсами страховой компании //Страховое ревю, 2003 № 1. - С. 35-43.

69. Пастухов Б. И. Ситуация на страховых рынках и выбор пути развития страхового бизнеса в России.//Финансы, 2000-№8. С. 31-33

70. Платоненко Е. Перспективы развития страхования предпринимательского риска в России //Страховое ревю, 2003 № 9. -С. 26-33

71. Плешков А. П., Орлова И. В. Очерки зарубежного страхования. М.:, Изд. центр «Анкил», 1997. - 200 с.

72. Постникова И. Ю. Российский рынок перестрахования: параметры и процессы //Финансы, 2002— № 4. С. 42^15.

73. Прокошин В. А. Финансово-правовое регулирование страховой Деятельности в современной России: Учебное пособие /Прокошин В. А., Косаренко Н. Н. М.: Флинта, Национальный институт бизнеса, 2004. - 208 с.

74. Проскурякова Ю. Бизнес, который предвидит все. Российский рынок страхования в цифрах и фактах //Российская бизнес газета, 25 ноября 2003.-С.5.

75. Русин С. Оценка качества страхового портфеля в практических условиях //Страховое ревю, 2003 № 5. - С. 23 -27.

76. Рубин И. Российский страховой рынок в 2004 году и после

77. Страховое ревю. 2005 № 9. - С.8-18.168

78. Саркисов С. Э. Специфика экономики персонала страховой компании в условиях социальной рыночной экономики //Страховое дело, 2004 № -С.31-48

79. Сердюкова Е. В., Сердюков В. А. Страховой бизнес в России: тенденции развития //Страховое дело, 2004 № 1. - С. 20.

80. Смагин И. В. Макроэкономические основы формирования рынка страховых услуг в процессе интеграции России в мировую экономику. Дис. канд. экон. наук. Москва, 2003 158 с.

81. Силласте Г. Единый страховой рынок СНГ: реальности и перспективы //Страховое ревю, 2003 № 12. - С. 28-35.

82. Силласте Г. Рынок страховых услуг и его потребитель //Финансы, 1997- №10. С.44-47.

83. Страхование: Учебник /Под ред. Т. А. Федоровой. 2-ое изд., перераб. и доп. - М.: Экономисть, 2003. - 875 с.

84. Страховое дело: Учебник /Под редакцией JI. И. Рейтмана. -М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992. С.524.

85. Страховое дело: Учебник для нач. проф. образования / J1. А. Орланюк-Малицкая, J1. О. Алексеев, В. В. Аленичев и др.; Под ред. JI.A. Орланюк -Малицкой. М.: Издательский центр «Академия», 2003. - 208 с.

86. Статистический ежегодник Башкортостана, Уфа, 2005г.

87. Суетин Д. Мировой рейтинг «подушных податей» //Страховое ревю, 2005, № 8. С. 36-37

88. Суетин Д. Россия уже в середняках //ЭЖ, № 52, 2004, декабрь.1. С.5.

89. Суетин Д. Итоги 2005 года: минус, который радует //Страховое ревю, 2006-№1.-С. 2-5.

90. Сухоруков М. М. Информационные технологии в страховом маркетинге и системе продаж страховых услуг //Страховое дело, 2004 № 7.-С. 48-57.

91. Сухоруков М. М. Страховой рынок России на пороге значительных структурных изменений //Страховое дело, 2004 -№ 12. С. 40-46.

92. Сплетухов Ю. А. Анализ инвестиционной деятельности страховщиков //Страховая деятельность, 2006 № 1. - С. 10-17.

93. Сплетухов Ю. А., Дюжиков Е. Ф. Страхование: Учебное пособие. -М.:, 2004. 312 с. (Серия «Высшее образование»).

94. Тронин Ю.Н. Основы страхового бизнеса. М.: Издательство «Альфа-Пресс», 2006 - 472 с.

95. Туленты Д. Что поможет развитию российского страхования? //Страховое ревю, 2002 № 8. - С. 7-11.

96. Турбина К. Е. Оценка рентабельности страховых операций российских страховых организаций //Финансы, 2003 № 6. - С. 45-49.

97. Турбина К. Е. Тенденции развития мирового рынка страхования. -М.: Анкил, 2000. 105 с.

98. Федосеева О. В., Мирошниченко Я. С., Воробьев П. И., Демченко В. Н. Аналитический доклад «О состоянии страхового рынка России на основании оперативной отчетности» //Страховое дело, 2005 № 9. - С. 29-40.

99. Фатхуллина Н. X., Исянбаев М. Н., Ярмухаметов М. Н. Формирование и развитие регионального страхового рынка (на примере Республики Башкортостан): Монография. Уфа: РИО БашГУ, 2005. - 147 с.

100. Храмов В. В. Стратегический маркетинг конкурентное преимущество страховщика //Страховое дело, 2004, № 6. - С. 9-18.

101. ЮО.Хмыз О. В. Влияние кризисов формирующихся рынков на деятельность страховых компаний //Страховое дело, 2005 № 10. - С. 9-14.

102. Цыганов А. А., Лайков А. Ю. Проблемы развития страхового рынка //Финансы, 2003-№7.-С. 49-51.

103. Цыганов А. А. Развитие рынка образовательных услуг в области страхования //Страховое дело, 2005 № 2. - С. 41 -48.

104. Цыганов А. А., Быстров А. В. Интернет-страхование в России:проблемы и решения, 2004, № 4 С.57-64.170

105. Черникова JI. И. Состояние и развитие рынка страховых услуг: Дис. канд. экон. наук. Москва, 2001. - 188 с.

106. Чернова Г. В. Основы экономики страховой организации по рисковым видам страхования СПб.: Питер, 2005. - 240 с. - (Серия «Учебник для вузов»),

107. Чехонин М. Инвестиционно-ориентированное страхование жизни //Страховоеревю, 2003, №1. -С 4-8.

108. Шахов В. В., Миллерман А. С., Медведев В. Г. Теория и управление рисками в страховании. М.: Финансы и статистика, 2002. - 224 с.

109. Шахт Г. Страхование от судебных расходов и расходов на адвокатов: основные принципы и перспективы //Страховое ревю, 2006, №1. -С. 18-20.

110. Шинкоренко И. Э. Андеррайтинг как конкурентное преимущество //Страховое дело, 2004 № 3. - С.20-24.

111. Шишкин С.А. Кредитное страхование жизни //Страховое дело, 2002, №12. -С. 25-39.

112. Экономическая эффективность государственного страхования /А. П. Плешков, Ю. А. Сплетухов, Е. Ф. Дюжиков и др.; Под ред. А. П. Плешкова; Н.и. фин. ин-т-М.: Финансы и статистика, 1990. 175 с.

113. Эпов А. Б. Аварии, катастрофы и стихийные бедствия в России. -М.: Финиздат,1994. -340 с.

114. ИЗ. Юлдашев Р. Клиентская база страховой компании: Свойства и инструменты формирования /Р.Юлдашев, Д.Шаплыко //Страховое дело, 2000. -N 2.-С.12-18.

115. Юлдашев Р. Структура страховой компании //Страховое дело, 1997. -N 7.-С.26-34.

116. Юлдашев Р.Т. Теория страхового фонда: попытка ретроспективного анализа //Страховое дело, 2002. N 3. - С.30-41.

117. Юлдашев Р.Т. Страховой бизнес: Словарь-справочник- М.: Анкил, 2005.-831 с.

118. Юлдашев Р. Т. Введение в продажу страхования, или Как научиться продавать надежду / Р. Т. Юлдашев; Школа страхового бизнеса МГИМО. М.: Анкил, 2005.- 133 с.

119. Юлдашев Р.Т. Страховая услуга основной результат страховой деятельности //Страховое дело, 2006 - №1. - С. 9-14.

120. Юргенс И. О проблеме регулирования страхования в России //Страховое дело, 2000. N 9. - С.24-30.

121. Юргенс И.Ю. Проблемы развития национальной системы страхования в условиях экономического кризиса //Финансы, 1998. N 10. -С.30-33.

122. Юргенс И. Реформа системы социального страхования профессиональных рисков //Независимая газ. 2001. - 23 янв. - С. 10. - (НГ-политэкономия; N 1).

123. Юргенс И. Системный подход к определению понятия «национальная система страхования» //Страховое дело, 2002- №8 С.4-13.

124. Юрченко JT.A. Страховой рынок России: некоторые тенденции и перспективы // Финансы. 2002. - N 6. - С.51-52.

125. Юрченко JI.A. Финансовый менеджмент страховщика. М.:, 2001.199 с.

126. Ямолдин А. П. Воздействие отдельных факторов на страхование в Германии / А. П. Ямолдин // Страховое дело, 2003. N 6. - С. 52-59.

127. Янгин А. А. Оптимизация размещения страховых резервов и собственных средств страховой компании / А. А. Янгин / Страховое дело, 2004. -N 3. -С. 41-54.

128. Янгин А. А. Резервирование как инструмент финансового менеджмента страховой компании / А. А. Янгин //Страховое дело, 2004. N 6. -С. 19-30.

129. Яруллин P.P., Кинзябулатов Р.З. Жилищное страхование и его совершенствование. Уфа: БГАУ, 2007. - 108 с.

130. Knowledge Discovery Through Data Mining: What Is Knowledge Discovery? Tandem Computers Inc., 1996.

131. Mueller J.-A., Lemke F. Self-organizing Data Mining Berlin, Dresden,1999.