Кредитная политика коммерческого банка в условиях макроэкономической нестабильности тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Родичева, Татьяна Вениаминовна

• Родичева, Татьяна Вениаминовна
• кандидат экономических наук
• 2009

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Родичева, Татьяна Вениаминовна

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. Теоретические основы формирования сбалансированной кредитной политики коммерческого банка.

1.1. Взаимосвязь основных понятий, используемых в кредитной политике. Факторы, влияющие на сбалансированность.

1.2. Особенности этапов и проблемы формирования кредитной политики в современных условиях.

ГЛАВА 2. Кредитный риск, его влияние на процессы взаимодействия банков и предприятий.

2.1. Методические вопросы анализа, управления кредитным риском в современных условиях. Сравнительный анализ различных методик оценки финансовой состоятельности заемщиков.

2.2. Пути совершенствования обеспечения возвратности банковского кредита.

2.3. Совершенствование процесса управления проблемными активами в рамках формирования сбалансированной кредитной политики.

ГЛАВА 3. Разработка кредитной политики в условиях «трехвалютной» финансовой системы и изменяющемся уровне инфляции.

3.1. Влияние эффекта Фишера на кредитную политику банка.

3.2. Разработка кредитной политики, позволяющей снизить кредитный, процентный и валютный риски в условиях нестабильной макроэкономической ситуации (На примере Сбербанка России).

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Кредитная политика коммерческого банка в условиях макроэкономической нестабильности»

Актуальность темы исследования. Мировой финансовый кризис со всей очевидностью свидетельствует о том, что кредитные политики, а в частности системы управления рисками, во многих кредитных организациях (и не только на территории РФ) далеки от идеала. Особенностями ситуации в финансовом секторе экономики Российской Федерации в настоящий момент является то, что кредитные политики практически всех российских коммерческих банков основаны на соблюдении нормативов, рассчитываемых по методикам Банка России, и это считается собственно управлением рисками. Западные решения в этой области (а тем более возможность их применения в российских условиях) тоже теперь не вызывают доверия. Автор убежден, что именно в настоящий момент российская банковская система остро нуждается в научно обоснованных выводах и конкретных предложениях в части формирования кредитных политик, позволяющих реально оценивать риски, связанные с процессом кредитования именно на территории Российской Федерации. Актуальность исследования подтверждается высказыванием премьер-министра РФ Владимира Путина, который в выступлении на всемирном экономическом форуме в Давосе одной из первоочередных причин финансового кризиса назвал «низкое качество регулирования, дисбаланс между возросшим спросом на кредитные ресурсы и источниками их обеспечения». Именно достижению принципа сбалансированности кредитной политики, обеспечивающей равновесие между спросом на кредитные ресурсы и источниками их обеспечения, и посвящено данное исследование автора.

В отличие от других направлений банковской науки, в проблематике разработки и построения сбалансированных (исключающих озвученный премьер-министром дисбаланс) кредитных политик нет единого мнения, отсутствуют общие позиции по частным вопросам управления и формирования.

В работе автор опирается на труды отечественных и зарубежных исследователей-специалистов в различных областях экономических знаний: теории и практики банковского дела, теории финансов, финансового менеджмента, теории и практики управления, количественных проблем и эконометрического анализа: П.Х. Аллена, В.Г. Балашова, А.В. Белякова, В.В. Бочарова, Ю. Бригхэма, Дж. К. Ван Хорна, А.Р. Горбунова, В. Дементьева, Э.Д. Долана, Н.Е. Егоровой, Л.Г. Ефимовой, СМ. Ильясова, О.И. Лаврушина, Ю.С. Масленченкова, М.Ю. Матовникова, У.У. Ростоу, П. Роуза, П.А. Самуэльсона, Б. Дж. мл. Синки, Л.В. Сергеева, A.M. Смулова, А.В. Турбанова, И.Д. Украинской, А.И. Федина, И. Фишера, А.А. Хандруева, У. Шарпа, Ф. Хозелитц и других.

Работы отечественных и зарубежных авторов содержат основные направления анализа отношений банков и организаций как экономического явления, в исследованиях Н.Е. Егоровой и A.M. Смулова глубоко проанализированы преимущества и недостатки различных форм корпоративных отношений, но в большинстве своем, они сводится лишь к описанию основных стратегий планирования банковской деятельности и рассмотрению методологических вопросов их системного анализа, исследованиям в области формирования кредитных политик банков в условиях макроэкономической нестабильности в России уделено значительно меньше внимания. В работах авторов Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой, В.В. Пивоварова, раскрыты принципы планирования и регулирования банковских ресурсов, уделено большое внимание проведению исследований форм взаимодействия банков и организаций тем не менее, процессы эффективного кредитования в условиях нынешней российской экономики продолжают оставаться мало исследованными, а именно:

- чётко не конкретизировано само понятие сбалансированной кредитной политики и ее составляющих; не решены методологические и практические вопросы по оценке совокупности факторов, влияющих на сбалансированность кредитной политики и способам их урегулирования в условиях макроэкономической нестабильности

- не уточнены аспекты влияния на уровень доходов и расходов коммерческих банков различных внешних условий (изменение уровня инфляции, курсов иностранных валют, изменение финансового состояния организаций заемщиков);

Актуальность вышеизложенных проблем, их недостаточная теоретическая и методологическая разработанность предопределили выбор темы, цели, задач и основных направлений диссертационного исследования.

Предмет исследования — Предметом исследования является кредитная политика коммерческого банка, проблемы ее реализации в современных условиях.

Объект исследования — Объектом в диссертационной работе автором выбрана оценка факторов, влияющих на сбалансированность кредитной политики банка, рассматриваемая в совокупном аспекте их влияния.

Цель и задачи исследования. Цель диссертационной работы состоит в научном обосновании методических основ урегулирования факторов, влияющих на сбалансированность кредитной политики банка в условиях макроэкономической нестабильности.

Для достижения этой цели было предусмотрено решение следующих задач:

1. Систематизировать теоретические и методические основы формирования кредитной политики коммерческих банков, выявить факторы, влияющие на сбалансированность, и на основе этого ввести определение «сбалансированной кредитной политики»;

2. Определить этапы формирования кредитной политики российских банков в условиях макроэкономической нестабильности;

3. Исследовать зарубежный и отечественный опыт оценки одного из факторов, оказывающих влияние на сбалансированность - кредитного риска, и на основе сравнительного анализа выявить наиболее эффективный способ определения кредитоспособности заемщиков и формирования обеспечения по ссудам.

4. На примере деятельности Сбербанка России, определить современные методы и инструменты, применяемые в устранении просроченной задолженности организаций, предложить реальные схемы развязки неплатежей путем взаимного согласования интересов банков и организаций;

5. Определить способ расчета процентной ставки по кредитам, компенсирующей изменение уровня инфляции и курсов валют в целях формирования сбалансированной кредитной политики.

6. Разработать кредитную политику коммерческого банка (на примере Сбербанка России) через снижение кредитных, инфляционных и валютных рисков с использованием анализа эффекта Фишера в условиях «трехвалютной» финансовой системы;

Теоретической и методологической основой исследования послужили фундаментальные положения современной экономической теории. Исследование проводилось с помощью системного анализа и диалектического метода познания -движения от общего к частному, к особенному, к единичному. При исследовании был использован системный подход, базирующийся на сочетании макро и микроэкономического анализа. Исследование конкретных проблем достигалось с помощью методов сравнительного анализа, статистического и графического анализа.

Информационной базой исследования явились законодательные акты РФ, материалы Банка России, статистические данные, формы отчётности Сбербанка России, аналитические материалы, материалы научных конференций.

Научная новизна. В диссертации поставлена и решена важная народнохозяйственная задача разработки методических основ формирования сбалансированной кредитной политики современного коммерческого банка. Определены и описаны факторы, влияющие на сбалансированность кредитной политики с учетом макроэкономической нестабильности, на основе «эффекта Фишера» сформирована модель анализа и учета изменений курсов валют для формирования процентной политики банка в условиях «трехвалютной» финансовой системы.

К наиболее существенным научным и практическим результатам, полученным автором в ходе исследования, относятся следующие:

1. Определена сущность и раскрыто содержание понятия «сбалансированная кредитная политика коммерческого банка», которое в отличие известных толкует ее как совокупность важнейших элементов банковского управления в области активных операций, обеспечивающих реальную оценку факторов влияния, и приводящих в состояние уравновешенности спроса на кредитные ресурсы и источников их обеспечения.

2. Разработан методический подход к формированию кредитной политики в условиях макроэкономической нестабильности, отличительная черта которого состоит в оценке внутренних и внешних факторов, оказывающих влияние на сбалансированность кредитной политики таких как, кредитный риск, недооцененность уровня инфляции, реальная оценка динамики курсов валют, адекватность процентно - ценовой политики банка в области активных и пассивных операций, объемы активных и пассивных операций банка.

3. Сформулированы основные направления управления кредитным риском в кредитной политике, в которых в отличие от традиционных взята ориентация на

• факторы, влияющие на достижение устойчивых отношений организаций и банков, такие как: оценка кредитоспособности заемщиков, формирование обеспечения по ссудам, методы работы с проблемными активами.

4. В работе выполнено моделирование процесса оценки финансового состояния заемщика с учетом его отраслевой принадлежности, обоснован выбор показателей для оценки кредитоспособности предприятия в отраслевом разрезе и выявлены особенности, преимущества, недостатки и границы применимости четырех различных моделей рейтинговых оценок.

5. Установлено, что выбор весов финансовых показателей, принимающих участие в определении кредитного рейтинга, зависит от кредитной политики банка. Коммерческие банки, уделяющие основное внимание способности заемщика получать доход, увеличивают вес показателей рентабельности.

6. Определена методика управления процентными ставками по кредитам, позволяющая на основе анализа эффекта Фишера одновременно учитывать изменение уровня инфляции и курсов иностранных валют, тем самым значительно снизить процентный и валютный риски и обеспечить сбалансированность кредитной политики. Ранее эта задача изучалась главным образом в теоретическом аспекте (анализ эффекта Фишера) [120]. Практический ее аспект на материалах конкретных данных на срок более чем 100 лет фактически выпал из поля зрения зарубежных и отечественных ученых, что делает прикладной анализ проблемы актуальным и позволяет охарактеризовать его как пионерный в рассматриваемой области. Следует отметить, что задача усложняется тем, что эффект Фишера проявляется по-разному в условиях «трехвалютной» финансовой системы, де-факто сложившейся в России в конце XX - начале XXI веков.

Данные в диссертации рекомендации могут послужить повышению эффективности работы коммерческих банков и организаций, функционирующих на экономическом рынке. Особенно это важно в России в современных условиях макроэкономической нестабильности.

Положения и выводы диссертации могут учитываться при совершенствовании нормативных документов, касающихся деятельности кредитных учреждений. Содержащиеся в работе научные выводы могут быть использованы государственными органами при разработке мероприятий в области денежно-кредитной политики, направленной на эффективное использование инвестиционного потенциала коммерческих банков, в экономических вузах для изучения и преподавания учебных курсов «Банковское дело», «Финансы и кредит».

•Апробация и публикации. Теоретические положения и выводы диссертации использованы в научно - исследовательской работе, докладывались автором и обсуждались на научно - практических конференциях, проходивших в Красноярском торгово - экономическом институте, на аспирантских семинарах кафедры «Финансы и кредит», были использованы в качестве лекционного и семинарского материала в учебном процессе для студентов экономического факультета КГТЭИ, а также применялись для разработки планов работы Красноярского Городского отделения Сбербанка России № 161 и Одинцовского ОСБ №8158. Выводы диссертации нашли отражение в публикациях автора в 2003-2008гг. По результатам диссертационной работы опубликовано 10 работ, общим объемом 4,2 п.л.

Структура диссертации обусловлены ее целью и задачами, которые решались в процессе проведения исследования. Она состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка из 166 наименований и 3 приложений. Общий объем диссертации составляет 178 страниц машинописного текста и содержит 20 рисунков и 35 таблиц.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Родичева, Татьяна Вениаминовна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенный в работе анализ позволяет сделать ряд весьма важных как с точки зрения экономической теории, так и с точки зрения практики выводов:

1. Теоретические и методологические основы формирования кредитной политики коммерческого банка в условиях макроэкономической заключаются в следующем: Эффективное взаимодействие банковского и промышленного капитала является необходимым фактором формирования рыночной экономики и важным элементом структурной перестройки промышленности в ходе реформ. Только с появлением условий для его осуществления возникают макро и микроэкономические предпосылки подъема экономики и обеспечения ее устойчивости. Возрождение экономики и структурная перестройка промышленности предполагают масштабные инвестиционные вложения в реальные сектор, необходимость которых чрезвычайно актуальна в связи с тем, что весьма в недалеком будущем ожидается массовое выбытие производственных мощностей, обусловленное значительным физическим и моральным износом основных фондов, а также несоответствием их современным требованиям научно-технического прогресса.

Основными источниками инвестиционных ресурсов для реального сектора экономики в настоящий момент могут служить крупные российские банки, выполняющие следующие функции:

• Посредническую

• Функцию качественной трансформации активов.

Банки способны наиболее эффективно решать проблему трансформации, тем самым выступать в роли инвесторов экономики. Как правило, они обладают активами, срочность которых превышает сроки исполнения их собственных обязательств перед клиентами и вкладчиками, т.е. финансовых требований клиентов; размеры отдельных активов превышают размеры отдельных обязательств; ликвидность финансовых требований клиентов выше ликвидности активов, а степень риска активов банка выше, чем степень риска его обязательств. Таким образом, финансовые требования поставщиков финансовых ресурсов в случае, если они действуют через банк как финансового посредника, становятся более ликвидными, меньшими по размеру, более краткосрочными и менее рискованными. Следовательно, банки облегчают доступ экономических агентов, нуждающихся в финансировании, к финансовым ресурсам и стимулируют потенциальных поставщиков капитала к инвестированию избытка своих средств. Именно с помощью кредитной политики реализуются указанные функции банков.

2. Основы взаимоотношений банка с предприятиями должны формироваться за счет обеспечения сбалансированности кредитной политики, поскольку последняя представляет собой совокупность важнейших элементов банковского управления в области активных операций, обеспечивающих состояние уравновешенности доходов и расходов банка, баланс спроса на кредитные ресурсы и способов их обеспечения и включающая в себя оценку кредитного риска, управление ставкой процента по кредитам с учетом уровня инфляции и курсов иностранных валют (оценка валютного риска), а также управление в области объемов и структуре активных операций.

Круг факторов, оказывающих влияние на сбалансированность кредитной политики, состоят из:

• сложившегося в стране уровня инфляции

• динамики курсов валют, используемых при совершении активных (кредитование) и пассивных (прием кладов) операций банка

• применяемой банком политики в области управления кредитным риском

• • процентно - ценовой стратегии банка в области активных и пассивных операций

• объемов активных и пассивных операций

3. Важнейшими особенностями и проблемами формирования кредитной политики в современных условиях макроэкономической нестабильности являются:

• Ограниченность источников и сложность способов формирования кредитных ресурсов (в существенной мере связанные с особенностями реализации депозитно-аккумуляционной стратегии).

• Возможность резких колебаний ставок процента.

• Плохое "качество" и сложность объектов кредитования.

• «Трехвалютная» финансовая система и наличие неуправляемой и поэтому труднопрогнозируемой инфляции.

• Практические аспекты по элементам политики, определяющие устойчивые взаимоотношения банка с предприятиями, а именно - определение кредитоспособности заемщиков и формирование обеспечения по ссудам, должны опираться на применение различных методов оценки кредитоспособности и формирование обеспечения по программе «Максисмум», либо программе «Минимум». Длительность кредитных отношений требует обязательности наличия вторичных форм возвратности кредита, формирования комплексного обеспечения с определением соотношения между основным и дополнительным обеспечением.

• Программа — максимум. Кредитное подразделение должно стремиться к формированию максимально возможного объема обеспечения по кредиту, размер которого удовлетворяет в том числе и требованиям ЦБ РФ. При этом основной долг и проценты за 1 год должны быть П0К3?=ь:ыты основным обеспечением, проценты свыше года допустимо покрыть дополнител XJ обеспечением.

• Программа — минимум.

В исключительных случаях, когда осуществляется кредитование первокласс^110го заемщика, имеющего положительную кредитную историю, объем обеспечения может оыть сокращен до размера, покрывающего основной долг и проценты за 1 год при ежекварт^Л1Ьно их начислении и до размера, покрывающего основной долг и проценты за половину год;^ xi-рн ежемесячном начислении процентов.

При этом сокращение залоговой массы должно допускаться только за счет дополнительного обеспечения.

• Современные методы и инструменты практической банковской деятель.^ 0сти применяемые в работе с просроченной задолженностью предприятий, должны вклю^ать в себя следующее:

Главное для банка в работе с проблемными кредитами — иметь орган координирующий всю работу с проблемными активами и решающий данную задачу как основную, а не одну из многочисленных, на которую не хватает времени в т^гкущей повседневной работе. Автором разработана структура подобного подразд^Ления (подразделение проблемных кредитов), определены основные методы и направлеи^-я его работы. Прямой и косвенный экономический эффект от деятельности ППК складыва^Тся из ряда составляющих: о фактический возврат проблемного или безнадежного ко взысканию актива приносит определенный доход и позволяет банку вновь разместить ДеИежные средства в доходных активах; о перевод актива из проблемного в категорию надежных позволяет получать устойчивые доходы в период действия актива; о восстановление ранее созданных резервов на доходы увеличивает пРИ6ыль собственный капитал банка; о высвобождение персонала подразделений активных операций для ведения основной деятельности позволяет сконцентрировать усилия на создана^ новых надежных активов; о возврат актива улучшает экономические нормативы и показатели 6анка укрепляет его имидж как надежного и квалифицированного партнера при взаимодействии с промышленным сектором экономики.

4. В результате анализа эффекта Фишера и его влияния на кредитную политику банка, проведенного автором в третьей главе исследования, выявлено следующее:

• при формировании сбалансированной кредитной политики, обеспечивающей защиту доходов банка от изменяющихся курсов валют и уровня инфляции необходимо правильно определять процентные ставки по кредитам.

• процентная ставка, обеспечивающая банку защиту от инфляции по кредитам, выданным в рублях (КИС) имеет вид: И

КИС = -, где И — уровень инфляции в долях единицы

1-И

• процентная ставка, обеспечивающая банку защиту от инфляции и колебания курсов валют по кредитам, выданным в иностранной валюте (КИС валютная) имеет вид:

Квб - Квт (1-И)

КИС валютная =

Квт (1 - И) где, Квб -курс валюты базовый, Квт-курс валюты текущий, И- уровень инфляции в долях единицы.

• в условиях стабильного курса валют, формула для расчета КИС валютная принимает вид формулы для расчета КИС рублевая, т.е. КИС валютная становится равной КИС рублевая.

• в условиях стабилизации валютных курсов и существовании различия в процентных ставках по рублевым (более высокие) и валютным (более низкие) кредитам наблюдается неэквивалентность затрат предприятий -заемщиков по обслуживанию кредитных обязательств. В этой ситуации заемщики будут стремиться получить кредиты в иностранной валюте, а банки должны будут либо ограничивать объемы данного вида кредитов (уменьшая свой потенциальный доход), либо корректировать кредитную стратегию, сближая рублевые и валютные кредитные ставки процента. Это явление связано с валютным кредитованием в первую очередь предприятий, ориентированных на экспорт и импорт, которые получают выручку в валюте.

• сравнительный анализ эффективности депозитных и кредитных вложений в условиях «трехвалютной» финансовой системы позволяет прогнозировать активность коммерческих банков как на рублевом, так и на валютном секторах рынков вкладов и кредитов (а также инвестиций). Кроме того, с его помощью можно определить, кредитованию каких отраслей промышленности (ориентированных на экспорт или импорт) банки отдадут предпочтение при той или иной динамике изменения курсового соотношения валют и уровня инфляции.

5. Разработанная кредитная политика коммерческого банка (на примере Сбербанка России), основанная на результатах исследования факторов, оказывающих влияние на сбалансированность, позволит формировать устойчивые взаимоотношения с предприятиями через снижение кредитных, инфляционных и валютных рисков. Таким образом, выполнена основная поставленная цель диссертационной работы

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Родичева, Татьяна Вениаминовна, 2009 год

1. Официальные и нормативные материалы

2. Гражданский кодекс РФ. Часть первая от 21.10.94. — М.: Инфра, 1995.

3. Гражданский кодекс РФ. Часть вторая от 22.12.95. — М.: Инфра, 1996.

4. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.90, № 395-1 (в ред. Федеральных законов. от 23.12.03 № 185-ФЗ).

5. Совершенствование корпоративного управления в кредитных организациях: Письмо ЦБ РФ б/н б/д.1. Специальная литература

6. Авдашева СБ., Дементьев В.Е. Акционерные и неимущественные механизмы интеграции в российских бизнес-группах //Российский экономический журнал. — 2000. —№ 01.

7. Авдашева СБ., Розанова Н.М., Поповская Е.В. Вертикальные ограничения в российской экономике. — М.: ТЕИС, 1998.

8. Аглямова Г.А., основные тенденции в развитии денежно-кредитной и финансовой ситуации в России.-М.: Румелко, «Вектор», 2003, №1.

9. П.Азроянц Э.Н., Эрзикян Б. А. Холдинговые компании: Особенности, опыт, проблемы, перспективы. Кн. 1. —М.: ЭКСМО, 1992.

10. Акерлоф Дж. Рынок «лимонов»: Неопределённость качества и рыночный механизм //THESIS. — 1994. — № 05.

11. Аллен П.Х. Реинжиниринг банка: программа выживания и успеха /Пер. с англ. — М.: Альпина Паблишер, 2002.

12. Артёменко Д.А. Механизм обеспечения безопасности банковской деятельности. Дисс. .канд. экон. наук. —Ростов-на-Дону: РГУ, 1999.

13. Аукуционек С, Жуков В., Капелюшников Р. Доминирующие категории собственников и их влияние на хозяйственное поведение предприятий //Вопросы экономики. — 1998. —№ 12.

14. Балашов В.Г., Ириков В.А. Технологии повышения финансового результата предприятий и корпораций. — М.: Приор, 2002.

15. Банки и банковские операции: Учебник для вузов /Е.Ф. Жуков, Л.М.Максимова, О.М. Маркова и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.

16. Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3-х т. — М.: ТОО Инжинирингово-консалтинговая компания «ДеКА», 1995.

17. Банковский маркетинг /Н.Б. Куршакова. — СПб: Питер, 2003.

18. Банковское дело. Словарь /Пер. с англ. — М.: ИНФРА-М, 2001.

19. Банковское дело: стратегическое руководство. 2-е изд. -— М.: Консалтбанкир, 2001.

20. Банковское дело: Учебник /Под ред. О.И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2002.

21. Банковское дело: Учебник /Под ред. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. —М.: Финансы и статистика, 1999.

22. Беляков А.В. Банковские риски: проблемы учёта, управления и регулирования. — М.: БЦД-пресс, 2003.

23. Берколайко М., Руссман И. Новые модели управления ресурсами банка //Банковское дело в Москве fwww.bdm.ru). — 2003. — № 6.

24. Бизнес-планирование в коммерческом банке /Н.Н. Куницына, Л.И. Ушвицкий, А.В.-Малеева. — М.: Финансы и статистика, 2002.

25. Большой энциклопедический словарь: В 2-х т. /Гл. ред. A.M. Прохоров. — М.: Советская энциклопедия, 1991. Т. 1. — 1991.

26. Бор М.З., Пятенко В.В. Практика банковского дела. Стратегическое управление банковской деятельностью. —М.: ПРИОР, 1995.

27. Борисов А.Б. Большой экономический словарь. М.: Книжный мир, 2003. - 895 с.

28. Бочаров В.В. Корпоративные финансы. — СПб: Питер, 2001.

29. Бочаров В.В. Управление денежным оборотом предприятий и корпораций. — М.: Финансы и статистика, 2001.

30. Бочаров В.В. Финансовое моделирование: Учеб. пособие. — СПб: Питер, 2000.

31. Бригхэм Ю., Гапенски JI. Финансовый менеджмент. Полный курс: В 2-х т. /Пер. с англ. — СПб: Экономическая школа, 1997.

32. Бригхэм Ю. Энциклопедия финансового менеджмента. /Пер. с англ.— М.: Экономика, 1998.

33. Булатов В.В. Фондовый рынок в структурной перестройке экономики. —М: Наука, 2002.

34. Валесва Р.В. Аналитическая служба банка — новый подход к информации //Банковское дело. — 1996. — № 10.

35. Ван Хорн Дж. Основы управления финансами / Пер. с англ. — М:Финансы и статистика, 2000.

36. Варьяш И.Ю. Банковская социология. Экспертные оценки в банковском деле. — СПБ: Питер, 1999.

37. Вестник Банка России. — 2008. — № 6.

38. Власов С.Н. О принципах управления ликвидностью многофилиального коммерческого банка //Вестник Хабаровской государственной академии экономики и права. — 2003. —№ 2-3.

39. Власов С.Н. Управление ликвидностью многофилиального банка в условиях ресурсных ограничений. Дисс. .канд. экон. наук. — Хабаровск: Хабаровская государственная академия экономики и права, 2003.

40. Гмурман В.Е. Теория вероятностей и математическая статистика: Учеб. пособие для вузов /В.Е. Гмурман. — 9-е изд., стер. — М.: Высш.шк., 2003.

41. Горбунов А.Р. Базовые принципы управления холдингом // Дочерние компании и бизнес. — 2003. — № 3.

42. Горбунов А.Р. Дочерние компании, филиалы, холдинги: Организационные структуры. Налоговое планирование. Создание кредитных союзов. — М.: Анкил, 1999.

43. Горбунов А.Р. Управление финансовыми потоками. Проект «сборка холдинга». Издание третье, дополненное и переработанное. -—М. :Глобус, 2003.

44. Гранатуров В.М. Экономический риск: сущность, методы измерения, пути снижения. — М.: Дело и Сервис, 1999.

45. Гражданский кодекс РФ. (часть 1) № 51-ФЗ от 30.11.1994г., принят ГД ФС РФ 21.10.1994г. (ред. От 01.03.2006г.), Статья 329, п.1.

46. Грицаенко В.В. Управление финансовыми потоками коммерческих банков. Дисс. .канд. экон. наук. — Хабаровск: Хабаровская государственная академия экономики и права, 1999.

47. Грицаенко В.В., Рожков Ю.В. Управление финансовыми потоками коммерческих банков. —Хабаровск: Интелл, 1998.

48. Дворецкая А.Е., Никольский Ю.Б. ФПГ: менеджмент + финансы. — М: Принтлайн, 1995.

49. Дёриг Х.-У. Универсальный банк — банк будущего. Финансовая стратегия на рубеже века /Пер. с нем. — М.: Международные отношения, 2001.

50. Дементьев В.Е. Активизация структурно-инвестиционной политики в ФПГ //Экономист. — 1996. — № 09.

51. Дементьев В.Е. Инвестиционные и инновационные достоинства финансово-промышленных групп //Экономика и математические методы. — 1996.—№02.

52. Долан Э.Д., Кэмпбел К., Кемпбел Р. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. — СПб: Экономическая школа, 1992.

53. Долан Э.Д., Линдсей JI. Микроэкономика. — СПб.: Санкт -Петербургский Оркестр, 1994.

54. Драчева E.JL, Либман A.M. Формирование системы внутренних рынков транснациональных корпораций и место России в этом процессе //Менеджмент в России и за рубежом. — 2000. —- № 06.

55. Егорова Н.Е., Смулов A.M. Предприятия и банки: Взаимодействие, экономический анализ, моделирование: Учеб.-практ. пособие. — М.: Дело, 2002.

56. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. — М.: КОНТАКТ, ИНФРА-М, 2000.

57. Зубченко Л.А. Новое в управлении отношениями банков с клиентами //Бизнес и банки. — 1999. — № 47.

58. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. — М.: Финансы и статистика, 2002.

59. Иванов В.В. Анализ надёжности банка. Практическое пособие. — М.: РДЛ, 1996.

60. Ильясов СМ. Устойчивость банковской системы: механизмы управления, региональные особенности: Учеб. Пособие. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.

61. Ионцев М.Г. Корпоративные захваты: слияния, поглощения, грипмэйл. — М.: Ось-89,2003.

62. Катасонов В.Ю., Морозов Д.С. Проектное финансирование: организация, управление риском, страхование. —М.: Анкил, 2002.

63. Калинина Т.В. Корпоративное право (Право хозяйственных товариществ и обществ). Учебник для вузов. —М.: НОРМА-ИНФРА-М, 1999.

64. Кащеев Р.В., Базоев С.З. Управление акционерной стоимостью. — М.:ДМК Пресс, 2002.

65. Киевский В.Г. Банковский и промышленный капиталы обречены работать друг на друга //Банковское дело. — 2000. — № 05.

66. Королёв Б. Проектное финансирование ■— соединение консалтинга и инвестиций //Рынок ценных бумаг. — 2000. — № 13.

67. К.Кларк Условия экономического прогресса /Пер. с англ. — СПб: Питер, 2000.

68. Козлов А.А. Программа модернизации банковской системы //OPEN ECONOMY: экспертный канал (www.opec.ru). — 2000. — б/н.

69. Козлов А.А., Хмелев А.О. Качество кредитной организации //Деньги и кредит. — 2002. — № 12.75.. Количественные методы финансового анализа /Пер. с англ. под ред. P.M. Энтова.1. М.: ИНФРА-М, 1996.

70. Конюховский П.В. Микроэкономическое моделирование банковской деятельности.1. СПб: Питер, 2001.

71. Котелкин А.И., Мусин М.М. Матрицы влияния. Теория и практика экономического управления. М.: Лето, 2003.

72. Короткое П.А. Проблемы финансовой стабилизации и устойчивости банковской системы //Деньги и кредит. — 1997. —№ 01.

73. Корпоративное управление. Владельцы, директора и наемные работники акционерного общества. /Пер. с англ. — М.: Джон Уайли энд Санз, 1996 г.

74. Кривошеев Г.А. Проблемы усиления управленческого воздействия коммерческих банков на производственно-финансовую деятельность предпринимательских структур. Дисс. .канд. экон. наук. — М.: Всероссийская академия внешней торговли, 1997.

75. Крупнейшие банки и их владельцы. Путеводитель по российским банкам (Серия бизнес-справочников «Проверено. Коммерсантъ»), — М.: Коммерсантъ XXI, Альпина Паблишер, 2002.

76. Кузнец С. Интернациональная дифференциация в капиталистической формации и экономический рост. Препринт # BSP/2003/062 R. — М.: Российская Экономическая Школа, 2003.

77. Кузнецов П.В., Муравьев А.А. Структура акционерного капитала и результаты деятельности фирм в России: анализ «голубых фишек» фондового рынка (Научные труды РЕЦЭП). — Интернет-издание: www.res.ru. 2001.

78. Кузьмина Л.А., Соколов Ю.А. О направлениях участия банков в инвестиционной деятельности //Вестник Финансовой Академии. — 2000. — № 06.

79. Лаврушин О.И. Непрерывная модель управления денежными потоками банка //Финансовые риски. — 1998. — № 3.

80. Леман М. Определение стратегии в банковской сфере //Бизнес и банки, —1999.—№40.

81. Макаревич Л. Мощь российских ФПГ прирастает банками //Век. — 1996:—№14.

82. Макаревич Л. Самая созидательная сила национального капитала //Век,— 1996. —№ 14.

83. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы: Научное издание: М.: ТД «Элит-2000», 2001.

84. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент банка: Учеб. пособие для вузов: — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003.

85. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке3: технология финансового менеджмента клиента. — М.: Перспектива, 1996.

86. Масленченков Ю.С, Дубанков А.П. Экономика банка. Разработка по управлению финансовой деятельностью байка.—М.: БДЦ-пресс, 2002.

87. Масленченков Ю.С, Тавасиев A.M. Банк — партнёр предприятия: расчётно-платёжные операции и хеджирование: Учеб. Пособие для вузов. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000.

88. Масленченков Ю.С, Тронин Ю.Н. Работа банка с корпоративными клиентами: Учеб. пособие для вузов. —М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003.

89. Математика и кибернетика в экономике : словарь-справочник М: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.

90. Матовников М.Ю. Время изменения стратегии //Банковское дело. — 2002. —№ 07.

91. Матовников М.Ю. Об оценке эффективности российских банков как финансовых посредников //Деньги и кредит. — 2000. —№ 05.

92. Мельников В. Перспективы развития транснациональных финансово-промышленных групп в СНГ //Проблемы теории и практики управления (www.ptpu.ru). — 2000. — № 03.

93. Миллер Р.Л., Ван-Хуз Д.Д. Современные деньги и банковское дело.1. М.:Инфра-М, 2000.

94. Минина Т.И. Роль банков в развитии и формировании ФПГ в России. Дисс. .канд. экон. наук. — М.: Финансовая Академия при Правительстве РФ, 2001.

95. Ю1.Москвин В.А. Кредитование инвестиционных проектов// М.: Финансы и статистика. 2001, С. 127.

96. Островская О.М. «Банковское дело»: Толковый словарь. 2-е изд.-М.: Гелиос АРВ, 2001., стр.250.

97. ПО. Моисеев С. Индустриализация и коллективизация в одном банке (ФПГ «Интеррос» крупным планом) //Научный парк. — 1998. — б/н. Ш.Останин В.А. Коммерческие банки на рынке услуг: Уч. пособие. — Владивосток: Изд-во Дальневост. ун-та, 2002.

98. Павлова JI. CRM: актуальные вопросы или модная тема? //ИнформКурьер-Связь.2002,—№04.

99. Пермякова Н.С. Совершенствование финансового механизма в крупных корпорациях. Дисс. .канд. экон. наук. — Иркутск: Иркутская государственная экономическая академия, 2000.

100. Перотти Э., Гельфер С. Инвестиционное финансирование в российских финансово-промышленных группах. — М.: РЕЦЕП, Рабочая статья № 3, 1998.

101. Пилипенко П.П. Корпоративное венчурное инвестирование: методы анализа высокорискованного бизнеса. — М.: Триада Лтд, 2001.

102. Поморина М.А. Планирование как основа управления деятельностью банка. — М.: Финансы и статистика, 2002.

103. Попков В.В. Банки на переходе. — М.: ООО ИКК «ДеКа», 2001.

104. Промыслов Б. Д., Жученко И. А. Логистические основы управления материальными и денежными потоками. (Проблемы, поиски, решения). — М.:1. Нефть и газ, 1994.

105. Рачинский А.А. Смена менеджеров и эффективность компаний в России. /Препринт #BSP/2001/044 R. — М.: Российская экономическая школа, 2001.

106. Регламент предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами от 08.12.1997 N 285-3-р.

107. Робинсон Дж. Экономическая теория несовершенной конкуренции.

108. М.: Экономическая литература, 1986.

109. Рожков М. Финансово-промышленные группы: современноесостояние и перспективы //Рынок ценных бумаг. — 1996. —№ 06.

110. Рожков Ю.В. Банковские трастеры в системе экономического доверительства //Вестник Хабаровской государственной академии экономики и права. — 1998,—№ 1.

111. Розенберг Н., Бирцелл JI.E. мл. Как Запад стал богатым. М: МАЦ, 1999.

112. Росс С. и др. Основы корпоративных финансов. М.: Лаборатория Базовых Знаний, 2000. С. 88.

113. Российская банковская энциклопедия /О.И. Лаврушин и др. — М.: Энциклопедическая Творческая Ассоциация, 1995.

114. Ростоу У.У. Стадии экономического развития. М: Экономическая литература, 1998.

115. Роуз П. С. Банковский менеджмент. — М.: Дело Лтд, 1995.

116. Самуэльсон П., Нордхаус В. Экономика /Пер с англ. — М.: ЮНИТИ, 1997.

117. Сергеев Л.В. Механизм взаимодействия предприятий и банков. Дисс. канд. экон. наук. ■— Екатеринбург: Уральский государственный технический университет, 1997.

118. Синки Дж. мл. Управление финансами в коммерческом банке /Пер. с англ. —М: Gatallaxy, 1994.

119. Системные риски банковской системы России существенно увеличились на фоне роста объемов кредитования // Коммерсант. 2006. 8 февр. N 22.

120. Советский энциклопедический словарь /Гл. ред. A.M. Прохоров, 3-е изд. — М.: Советская энциклопедия, 1984.

121. Сошникова Л. А., Томашевич В.П., Уебе Г., Шеффер М. Многомерный статистический анализ в экономике: Учеб. пособие для вузов /Под ред. проф. В.Н. Томашевича. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 1999.

122. Скогорева А. "Плохие" кредиты // Вестник НАУФОР. 2003. N 7.

123. Смулов A.M. Эффект Фишера, трехвалюгная финансовая система и равновесные банковские стратегии. -М.: «Российское предпринимательство», 2005, №5.

124. Суская Е.П. Оценка рисков банков при кредитовании юридических лиц //Банковское дело. —1998,—№4.

125. Сухов М.И. Некоторые аспекты обеспечения устойчивости банковского сектора //Деньги и кредит. — 1996. —№ 11.

126. Тихонов А.Г., Степин Е.Г. Структурные преобразования экономики как необходимое условие развития корпоративного управления. — Интернет-издание: www.concil.gov.ru, 2001.

127. Тоцкий М. Устойчивое партнёрство коммерческого банка и предприятия в области кредитных отношений //Вестник Хабаровской государственной академии экономики и права. — 2003. —№ 2-3.

128. ПЗ.Тютюнник А.В. Реинжиниринг в кредитных организациях. Управленческая • аналитическая разработка. — 3-е изд. — М: БДЦ-пресс, 2003.

129. Уотшем Т.Дж., Паррамоу К. Количественные методы в финансах: Учеб. пособие для вузов /Пер. с англ. под ред. М.Ф. Ефимовой. —М.: Финансы, ЮНИТИ, 1999.

130. Финансово-промышленные группы Российской Федерации: справочник /Под ред. Ю. Б. Винслава. — М.: МАЦ, 1996.

131. Финансово-промышленные группы и конгломераты в экономике и политике современной России /Под ред. Я.Ш. Паппэ. — М.: Центр современных политических технологий, 1997.

132. Фишер С, Дробуш Р., Шмалези Р. Экономика: Пер. с англ. со 2-го изд. М.: "Дело ЛТД", 1993. - с.480.138.«Финансово-кредитный словарь» / Гл. ред. Гарбузов В.Ф., т.2 М.: Финансы и статистка. - 1994, С.ЗЗ 1-332.

133. Хмыз О.В. Международный рынок капиталов (монография). — М.: ПРИОР, 2002.

134. Хозелитц Б.Ф. Теория экономического роста — М: МАЦ, 2003.

135. Холдинговые компании в рыночной экономике. — СПб: raj>^H 1992.

136. Циеарь И.Ф., Хейло С. Повышение устойчивости системы финансовых портф^Лей дочерних банков и филиалов //Бизнес и банки. — 1995. —№ 32.

137. Цисарь И.Ф., Чистов В.П., Лукьянов А.И. Оптимизация финансовых портфелей бац^^ страховых компаний, пенсионных фондов. — М.: Дело, 1998.

138. Чернов В.А. Инвестиционная стратегия: Учеб. пособие для вузов.1. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003.

139. Шарп У., Александер Г., Бэйли Дж. Инвестиции /Пер. с англ. — jyj. ИНФРА-М, 1999.

140. Шохин А.Н. ЦБ, универсальные банки и ИБО — надо организовывай эти три уровня //OPEN ECONOMY: экспертный канал (www.opec.ru). 2002.

141. Шапран В. HSBC Holdings: глобальный холдинг для локальиых рынков //Банковское дело. — 2003. — № 06.

142. Шпреман К. Управление финансами и внутрифирменный рь.цгок капитала //Проблемы теории и практики управления. — 1999. — №03.

143. Щербакова Г.Н. Банковские системы развитых стран. — М.: Экзамен 2001.

144. Щиборщ К.В. Бюджетирование деятельности промышленных предприятий России. — М.: Дело и Сервис, 2001.

145. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт -• 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 1998.-с.53-55.

146. Эконометрика: Учебник /Под ред. И.И. Елисеевой. — М.: Финансы и статистика, 2003.

147. Экономическая стратегия фирмы: Учебное пособие /Под ред. пр0ф А.П. Градова. — 2-е изд., испр. и доп. — СПб: Специальная литература, 1999.

148. Экономический анализ: Основы теории. Комплексный анализ хозяйственной деятельности организации: Учебник / Под ред. проф. Н.В. Войтоловского, проф. д j-j

149. Калининой, проф. И.И. Мазуровой. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Высшее образование, 2006. С. 465 - 494.

150. Эскиндаров М.А. Развитие корпоративных отношений в современной российской экономике. — М.: Республика, 1999.

151. Aoki М. The Econometric Analysis of the Japanese Firm. — New York: North Holland, 1984.

152. Briggs B. Why integration will make or brake your CRM plans //Technology Evaluation. — 2002.—№05.

153. Calomiris C. Review of: Universal Banking in the United States: What Could We Gain? What Could We Lose? //Journal of Economic Literature. — 1995.

154. Fisher I. The theory of interest. N. Y., 1965.

155. Frankel J. The Evolving Japanese Financial System, and the Cost of Capital. Center for . International and Development Economic research, Working Paper # C92-002. :— Berkley:

156. University of California, 1992.

157. Grossman S., Hart O. The Cost and Benefits of Ownership: A Theory of Vertical and Lateral Integration //JPE. — 1986. — № 04.

158. Jensen M. C, Meckling W.H. Theory of the Firm, Managerial Behavior, Agency Costs, and Ownership Structure //J. Financial Econ. — 1976. —№10.

159. Sheard P. The Main Bank System and Corporate Monitoring in Japan //Journal of Economic Behavior and Organization. — 1989. — № 11.

160. Steinherr A., Rummel O. Performance of Universal Banks: Historical review and New Appraisal //Humbolt-Universitat zu Berlin. — 1998. —№ 09.

161. Volchkova N.A. Does Financial-Industrial Group Membership Affect Fixed Investment: Evidence from Russia. /Working paper #2001/028. — Moscow: New Economic School, 2001.

162. Wildsmith J. R. Managerial Theories of the Firm. — New York: Dunellen, 1974.

163. Ведущие банки по объему кредитования юридических лиц и предпринимателейпо данным ЦБ на 1 января 2009 года)

164. Me сто Банк Общая сумма выданных кредитов (тыс.руб.) Кредиты, выданные на срок (тыс.руб.)в режиме овердрафта до 30 дней до 90 дней до 180 дней до 1 года до 3 лет свыше 3 лет

165. СБЕРБАНК РОССИИ 1120782231 55058582 2104788 23291210 113267023 397173688 332874595 197009972

166. ВНЕШТОРГБАНК 211968999 16347851 1032838 17019773 21528875 63104582 57647663 35013226

167. ГАЗПРОМБАНК 199547836 1580303 7527529 17308326 18436486 53179933 87005215 14510044

168. АЛЬФА-БАНК 113321919 1513489 2748992 11442645 18538058 29334807 22471218 118382315 . БАНК МОСКВЫ 85844562 1522376 762405 9486932 5075834 46496759 17241221 5179106

169. МЕЖДУНАРОДНЫЙ ПРОМЫШЛЕННЫЙ 74384713 1294564 611642 1963653 1 1299609 12716289 36826601 1992491

170. ПРОМЫШЛЕННО-СТРОИТЕЛЬНЫЙ 47687268 443763 1429353 625523 1 6403488 13818334 1669 114 2110320

171. МЕЖДУНАРОДНЫЙ МОСКОВСКИЙ 47294841 • 733692 918155 2479684 2203143 20872064 13626576 6461527

172. РОСБАНК 46169190 758862 7892067 1 894945 4887810 7018767 18270406 544636333

173. УРАЛСИБ 43452256 1803860 2253389 8901897 8653657 10263332 9166654 19916311 1 РАЙФФАЙЗЕНБАНК АВСТРИЯ 42986933 903377 136681 2777903 4710156 8020292 15914184 10524340

174. МДМ-БАНК 40921078 1548160 1421838 6328587 7002977 10984198 109611959 1430597

175. ПРОМСВЯЗЬБАНК 33407067 2162032 357030 2239 1 82 6636809 11975957 8337180 1634358

176. СИТИБАНК 31923073 1200263 7146405 6558260 4257559 8459352 781592 2517358

177. НОМОС-БАНК 29704473 593391 1065583 1049491 5205071 12974624 7945173 871140

178. ГЛОБЭКС 29039229 90703 6830065 199760 0 11704128 10214573 0

179. БАНК ЗЕНИТ 23961721 750646 1277853 5593465 4451284 3576171 7254638 10556791 8 БИН 23538224 164271 6696841 2536880 1888463 7692651 3214879 1344239

180. ПЕТРОКОММЕРЦ 22602076 1798576 1434923 1968964 2401816 8574543 4082619 2315842

181. АК БАРС 22435592 1003550 500616 2038221 2520113 6662734 7099603 2610755

182. ТРАНСКРЕДИТБАНК 21469503 3178462 86796 3400893 2240850 4677125 5477299 2388078

183. ВОЗРОЖДЕНИЕ 20311301 1741663 85010 925646 2204016 9086869 4858851 1395555

184. ВСЕГО ПО БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ: 3498882502 155243629 141746292 298 1 1 7 1 73 396302620 1146426381 956163056 375508280

185. Ведущие банки по объему кредитования юридических лиц и предпринимателей

186. По данным ЦБ на 01.06.2009г.)

187. Me сто Банк Общая сумма выданных кредитов (тыс.руб.) Кредиты, выданные на срок (тыс.руб.)в режиме овердрафта до 30 дней до 90 дней до 180 дней до 1 года до 3 лет свыше 3 лет

188. СБЕРБАНК РОССИИ 1193497233 56089072 2477797 25161597 91624829 390310167 377352742 250478656

189. ВНЕШТОРГБАНК 243775405 21008110 803139 15554406 29103657 62254592 70630918 44162757

190. ГАЗПРОМБАНК 182336283 1540783 6202426 16803968 22376803 53893266 67070203 14438934

191. АЛЬФА-БАНК 131313799 1998161 3704909 8450568 18750176 43465625 26795007 14867313

192. БАНК МОСКВЫ 100149217 2010424 ' 3683879 10475528 8812376 48540601 21425101 5121379

193. ПРОМЫШЛЕННО-СТРОИТЕЛЬНЫЙ 58522777 644496 2001548 5828168 11014536 19302273 16131192 3102595

194. МЕЖДУНАРОДНЫЙ ПРОМЫШЛЕННЫЙ 55204584 19841 4382297 9962670 2882992 7595251 25585027 4769519

195. МЕЖДУНАРОДНЫЙ МОСКОВСКИЙ 54465148 496563 932185 2401585 3053530 21694399 17854724 8032162

196. РАЙФФАЙЗЕНБАНК АВСТРИЯ 52280793 599170 54000 3205330 5912792 11537502 195166863 11455316

197. РОСБАНК 47918859 1633120 897732 8217726 3323865 6582615 20116416 71473851 1 МДМ-БАНК 45332061 1431675 1631568 762435 1 7951311 12274725 12755745 829616

198. ПРОМСВЯЗЬБАНК 41775170 4497114 257688 17685 15 8114154 14174842 10196742 2712990

199. УРАЛСИБ 41211017 1995507 3710903 4952084 9153663 11757369 7694324 1879795

200. НОМОС-БАНК 35015464 820229 1377780 1212945 2668036 18822485 9253689 860300

201. ГЛОБЭКС 34467003 81883 8114575 799 12 0 13669645 12520988 0

202. СИТИБАНК 33094135 2222059 6794015 5 198505 6907471 8000713 1531536 2431033

203. АК БАРС 29978693 878362 537754 21 16044 2848907 9058257 9977748 4561621

204. БАНК ЗЕНИТ 28498356 751991 1693311 5 1 14983 5547407 6231214 7442127 1715338

205. БИН 24548815 188184 2209258 15453 16 2243755 12732119 4166297 1463886

206. ТРАНСКРЕДИТБАНК 24103156 2729000 175458 35 1662 1 3915622 7055400 4573084 21179712 1 ПЕТРОКОММЕРЦ 23512800 1918966 451184 1429823 4738573 9818908 3610452 1520101

207. КОММЕРЦБАНК (ЕВРАЗИЯ) 23443887 42387 0 1 898458 2850051 7808839 7438827 3405325

208. ВСЕГО ПО БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ: 3821755642 169768874 119062725 280946 1 35 430984551 12938286351 1047167453 457034559

209. Лист вопросник, используемый в английских банках для оценки кредитоспособности потенциального заемщика.

210. Purpose (цель кредита) Законно ли это? Соответствует ли кредитной политике банка? Испрашивается ли кредит на новое производство или на ранее существующее, на покрытие оборотных или основных средств? Срок отвлечения ресурсов.

211. Viability (жизнеспособность кредитуемого объекта) Насколько необходим данный кредит? Выполнено ли технико — экономическое обоснование? Запрошены ли счета данной компании, проанализированы ли они? Оценен ли баланс заемщика?

212. Risks (риски) Суммируйте основные источники риска для данной компании и банка. Могут ли быть приняты меры для предупреждения опасности? Если риск допускается, то существует ли достаточная гибкость в кредитуемом проекте?

213. Два подхода к объему покрытия обязательств заемщика обеспечением: 1. Программа — максимум.

214. При этом сокращение залоговой массы допускается только за счет дополнительного обеспечения.

215. По названным программам остаются не покрытыми издержки по возможной реализации имущества (обе программы) и часть процентов по кредиту (программа минимум).

216. Для формирования полного обеспечения здесь стоит учесть информационные сведения. Есть доверие к предприятию, его проекту, значит ссуда будет считаться обеспеченной.

217. В данную систему мероприятий будет входить следующее:

218. Одновременно обременение залогом всех основных фондов предприятия с целью защиты его активов от распродажи и сохранения стоимости предприятия на весь срок действия кредитного договора.